時間：2023-02-02 01:07:45
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇小額貸款申請書范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一般來說，個人小額貸款的申請書要包含的內(nèi)容有借款人的基本信息、收入情況、借款用途、借款金額等。
首先，開頭寫自己的個人基本信息，例如：“我叫xxx，今年XX歲，XX學(xué)歷，現(xiàn)居住于XX市XX鎮(zhèn)XX小區(qū)XX號，主要從事XXX工作”。
然后寫本人的收入情況，例如“本人每月收入xxx，已提交個人身份證明、收入證明、個人資產(chǎn)權(quán)屬證明、家庭情況及個人收入支出明細(xì)等資料供貴公司初審”。
再寫上自己的借款用途以及借款金額等信息，例如：“現(xiàn)在由于XXX原因，需要購買XX物品XX件，單價XXX元，總價值XXX元，現(xiàn)在我自有資金XXX元，尚有XXX元缺口，特向貴公司申請幫助”。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
本人系**鎮(zhèn)***，年齡**歲，民族**族，籍貫****，學(xué)歷****，個人公積金賬號：********，現(xiàn)購買自住住房，房屋坐落在：******住宿區(qū)，面積*****平方米，一次性須交房款****萬元，因資金不足，需向貴中心申請個人住房公積金貸款人民幣(大寫)*****，(小寫)*****元，期限****年。
申請人愿意遵守相關(guān)住房公積金貸款管理規(guī)定，按時償還貸款本息，并愿意用貸款所購的房產(chǎn)進行抵押。若不履約，同意你中心(管理部)及委托的貸款銀行處理變賣抵押物和扣劃承諾人的住房公積金用于償還貸款本息。
申請人：**(手印)
20xx年6月30日
貸款申請書范文2 尊敬的銀行領(lǐng)導(dǎo)：
本人_____，想開_____來維持生活，我們在報紙上看到，已發(fā)放小額貸款，幫助了下崗職工實現(xiàn)了再就業(yè)。至此，小額擔(dān)保貸款已走上了一條運作的新路子?，F(xiàn)已形成了由銀行提供資金，地方政府做擔(dān)保，勞動保障部門具體承辦的新模式，有效的提高了小額貸款的發(fā)放率。
有這么好的政策，為了改善生活條件和減輕政府負(fù)擔(dān)，我們自謀職業(yè)，準(zhǔn)備擴大經(jīng)營范圍，可資金短缺，無法運轉(zhuǎn)，特申請小額擔(dān)保貸款xxxx元，從貸款之日兩年內(nèi)保證還清，我誠實守信，按合同約定按期還清，并感謝貴單位領(lǐng)導(dǎo)的支持，給予幫助。
此致
敬禮！
申請人：xx
20xx年xx月xx日
貸款申請書范文3 重慶農(nóng)村商業(yè)銀行榮昌支行廣順分理處：
我公司與X年下半年開始考察廣順街道農(nóng)貿(mào)市場片區(qū)項目，該項目是廣順街道的中心地段、是居家的理想場所。我公司將該項目打造廣順一個高品質(zhì)的居住典范，項目占地面積2996㎡,建筑總面積5510.84㎡，建筑容積率2.11，綠化26%。我公司已經(jīng)取得了該項目的建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證、建設(shè)用地樸準(zhǔn)數(shù)、土地權(quán)證書，商品房預(yù)售許可證等合法手續(xù)。
目前工程已經(jīng)全部完工，項目總投資約750萬元，目前資金已投600萬元。項目房屋銷售70套，占總數(shù)的82%，實現(xiàn)收入1300萬元，該項目有部分購房戶要求按揭貸款。為此，我公司向貴行申請項目按揭貸款。貸款額度為700萬元，貸款期限為1-30年，商鋪1-20年，抵押人為按揭貸款戶本人，我公司將為按揭戶提供全程連帶責(zé)任擔(dān)保。望貴行批準(zhǔn)為感!
特此申請
申請人：XX
時間：XX年XX月XX日
貸款申請書范文4
尊敬的米縣長：
您好!
先祝您身體健康，工作順利! 我是鳳陽臨淮人，我叫唐輝，今年23歲。首先我想說的是我很愛我的家鄉(xiāng)，也覺得很欣慰鳳陽能有您這樣的好縣長。您為我們老百姓想了很多，也做了很多有利于我們的事，以及鳳陽的經(jīng)濟。這點老百姓都看在眼里，記在心里!!!
第二條在本自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)由勞動和社會保障部門開辦的支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，適用本辦法。
第三條本辦法所稱支持創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款（以下簡稱小額擔(dān)保貸款），是指由勞動和社會保障部門設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保，商業(yè)銀行或城鄉(xiāng)信用社（以下簡稱經(jīng)辦銀行）發(fā)放的，用于支持創(chuàng)業(yè)的一定額度的貸款。
第四條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議，明確各自的權(quán)利義務(wù)。
第五條本辦法由各級勞動和社會保障部門、財政部門、人民銀行、小額擔(dān)保貸款機構(gòu)和經(jīng)辦銀行共同組織實施。
第二章?lián)ＹJ款借款人
第六條申請小額擔(dān)保貸款的借款人應(yīng)當(dāng)符合國家和自治區(qū)工商登記注冊的條件。
第七條小額擔(dān)保貸款借款人，應(yīng)當(dāng)符合下列條件之一：
（一）持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《再就業(yè)優(yōu)惠證》的各類下崗失業(yè)人員及享受城市居民最低生活保障且失業(yè)*年以上的城鎮(zhèn)其他登記失業(yè)人員；
（二）城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員，是指持有勞動和社會保障部門核發(fā)的《失業(yè)證》的城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員；
（三）城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人，是指持有軍人退出現(xiàn)役有效證件的城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人中尚未就業(yè)人員；
（四）大中專畢業(yè)生，是指畢業(yè)*年內(nèi)尚未就業(yè)并具有創(chuàng)業(yè)愿望，持有大中專（含研究生、技校和職業(yè)高中，下同）院校畢業(yè)有效證件的人員；
（五）就地就近創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，是指在戶口所在地創(chuàng)辦二三產(chǎn)業(yè)企業(yè)并領(lǐng)取《工商營業(yè)執(zhí)照》的農(nóng)民；
（六）由符合貸款條件的人員創(chuàng)辦的小企業(yè)，是指經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，持有合法有效的《工商營業(yè)執(zhí)照》或《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》的企業(yè)；
（七）勞動密集型小企業(yè)，是指在新增加的崗位中，當(dāng)年新招用下崗失業(yè)人員達到在職職工總數(shù)的**%以上，并與其簽訂*年以上期限勞動合同的企業(yè)。勞動密集型小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)按照原國家經(jīng)貿(mào)委、計委、財政部和統(tǒng)計局《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定的通知》（國經(jīng)貿(mào)中小企〔****〕***號）規(guī)定執(zhí)行。
對取得自治區(qū)勞動和社會保障部門認(rèn)定的培訓(xùn)機構(gòu)頒發(fā)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證的符合貸款條件人員，可優(yōu)先貸款并適當(dāng)擴大貸款額度。
第三章申請與審批程序
第八條小額擔(dān)保貸款按照自愿申請、社區(qū)推薦、擔(dān)保機構(gòu)審核并承諾擔(dān)保、評估小組進行評估咨詢、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的程序，辦理貸款手續(xù)。
第九條評估小組由各地勞動和社會保障部門、街道社區(qū)、擔(dān)保機構(gòu)、經(jīng)辦銀行和有關(guān)部門專家組成，對貸款項目的可行性、市場潛力、投資回報率、經(jīng)營者能力以及信用度等進行評估咨詢。
第十條借款人為個人的，應(yīng)當(dāng)向戶籍所在地街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）借款人身份證件，包括《居民身份證》、《戶口簿》、《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請書》；
（三）《個體工商戶營業(yè)執(zhí)照》原件及復(fù)印件；
（四）已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的，應(yīng)當(dāng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（五）經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)需要的其他資料。
第十一條街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到個人申請材料后**個工作日內(nèi)，對申請材料進行審查，確認(rèn)其真實有效后，在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署意見，并將材料送交所在縣（市、區(qū)）擔(dān)保機構(gòu)。
擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)召集評估小組在**個工作日內(nèi)對貸款項目進行評估、審核，確認(rèn)符合貸款條件后辦理擔(dān)保手續(xù)并將有關(guān)材料送經(jīng)辦銀行，由經(jīng)辦銀行在**個工作日內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)。對不符合條件的，由擔(dān)保機構(gòu)在受理后**日內(nèi)書面通知申請人。第十二條借款人為小企業(yè)的，應(yīng)當(dāng)向注冊登記地區(qū)縣（市、區(qū)）小額貸款擔(dān)保機構(gòu)提出申請，并提供下列材料：
（一）創(chuàng)辦人、合伙人或股東的《再就業(yè)優(yōu)惠證》、《失業(yè)證》（或《大中專畢業(yè)證》或復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明）等身份及優(yōu)惠扶持證明原件及復(fù)印件；
（二）《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請書》；
（三）《營業(yè)執(zhí)照》副本、《企業(yè)組織機構(gòu)代碼證》、《注冊驗資報告》原件及加蓋企業(yè)公章的復(fù)印件；
（四）營業(yè)場所證明及加蓋公章的復(fù)印件；
（五）加蓋企業(yè)公章的企業(yè)章程及合伙協(xié)議書復(fù)印件；
（六）稅務(wù)登記證副本復(fù)印件；
（七）創(chuàng)辦人、合伙人或股東已參加自治區(qū)勞動和社會保障部門認(rèn)可的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)組織的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，應(yīng)提交創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證（含復(fù)印件）及創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)機構(gòu)審定合格的創(chuàng)業(yè)項目計劃書或項目可行性研究報告；
（八）經(jīng)申請由中國人民銀行核發(fā)的貸款卡；
（九）擔(dān)保機構(gòu)及經(jīng)辦銀行需要的其他資料。
第十三條擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到小企業(yè)申請材料后**個工作日內(nèi)，召集評估小組對企業(yè)貸款項目進行評估咨詢并審核；經(jīng)確認(rèn)符合貸款條件的，應(yīng)當(dāng)在《****區(qū)小額擔(dān)保貸款申請書》上簽署意見后送經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在**個工作日內(nèi)辦結(jié)貸款手續(xù)。對不符合條件的，由擔(dān)保機構(gòu)在受理**日內(nèi)書面通知申請人。
第四章額度、期限、利率與貼息
第十四條對從事個體經(jīng)營的人申請小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)經(jīng)營項目和個人信用狀況、還貸能力等情況適當(dāng)提高小額擔(dān)保貸款額度。貸款額度最高不超過*萬元。對已經(jīng)享受小額擔(dān)保貸款扶持，且誠信經(jīng)營、按期還款的人，可再申請一次小額擔(dān)保貸款，具體貸款額度由擔(dān)保機構(gòu)商經(jīng)辦銀行確定。
第十五條對小企業(yè)申請小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其安置的就業(yè)人數(shù)，按人均*萬元—*萬元確定貸款額度，最高不超過**萬元。
第十六條對勞動密集型小企業(yè)申請小額擔(dān)保貸款的，根據(jù)其實際招用持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》人員、失業(yè)*個月以上殘疾人、已辦理失業(yè)登記的農(nóng)轉(zhuǎn)非人員和城鎮(zhèn)復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人等就業(yè)困難人數(shù)，合理確定貸款額度。對吸納就業(yè)困難人員超過**人的企業(yè)，給予**萬元擔(dān)保貸款；超過***人的，給予最高不超過***萬元的擔(dān)保貸款。
第十七條小額擔(dān)保貸款期限一般不超過兩年（不包括展期）。借款人提出展期且符合貸款展期條件的，應(yīng)當(dāng)在貸款到期前*個月向擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行提出展期申請，并填寫《借款展期申請審批表》。擔(dān)保機構(gòu)對貸款項目進行評估并同意繼續(xù)提供擔(dān)保的，經(jīng)辦銀行可以按規(guī)定展期*次，展期期限不超過*年，展期內(nèi)不貼息。
第十八條小額擔(dān)保貸款利率可在人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮*個百分點，其上浮利率的利息由財政部門給予貼息（自治區(qū)財政和市縣財政各負(fù)擔(dān)**%），其中微利項目增加的利息由中央財政負(fù)擔(dān)，展期內(nèi)不貼息。
本辦法實施前核準(zhǔn)的小額擔(dān)保貸款項目，仍按照原政策執(zhí)行。貸款展期期間的利率，由經(jīng)辦銀行與借款人商定。
第十九條對持有《再就業(yè)優(yōu)惠證》的人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人申請小額擔(dān)保貸款并從事微利項目的，按照基準(zhǔn)利率由中央財政據(jù)實全額貼息，展期內(nèi)不貼息。
對大中專畢業(yè)生、其他城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員申請小額擔(dān)保貸款并從事微利項目的，按照基準(zhǔn)利率給予**%的貼息（中央和自治區(qū)財政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息。
對農(nóng)民申請小額擔(dān)保貸款并從事二三產(chǎn)業(yè)微利項目的，按照基準(zhǔn)利率給予**％的貼息，展期內(nèi)不貼息。
第二十條對符合條件的勞動密集型小企業(yè)發(fā)放的貸款，利率完全放開，在*年內(nèi)給予貸款基準(zhǔn)利率**%的貼息（中央和地方財政各承擔(dān)**%），展期內(nèi)不貼息.經(jīng)辦銀行開辦此項業(yè)務(wù)發(fā)生的貸款呆賬損失，由財政部門按相關(guān)規(guī)定核定后承擔(dān)**％的補償（中央和地方財政各承擔(dān)*%）。地方財政對開辦符合條件的勞動密集型小企業(yè)貸款的經(jīng)辦銀行按季給予手續(xù)費補助，補助金額為貸款實際發(fā)放金額的*.*％。
第二十一條微利項目的小額擔(dān)保貸款貼息，按照財政部、中國人民銀行、勞動和社會保障部《關(guān)于印發(fā)〈下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔(dān)保貸款財政貼息資金管理辦法〉的通知》（財金〔****〕**號）和財政部、中國人民銀行《關(guān)于調(diào)整下崗失業(yè)人員從事微利項目小額擔(dān)保貸款財政貼息資金申請審核程序有關(guān)問題的通知》（財金〔****〕****號）規(guī)定執(zhí)行，由擔(dān)保機構(gòu)協(xié)助經(jīng)辦銀行向財政部門申請。
第五章反擔(dān)保方式
第二十二條小額擔(dān)保貸款的反擔(dān)保方式：
（一）*名機關(guān)事業(yè)單位工作人員擔(dān)保；
（二）*名收入穩(wěn)定的企業(yè)員工擔(dān)保；
（三）*名創(chuàng)業(yè)人員互相聯(lián)保；
（四）經(jīng)營正常的企業(yè)擔(dān)保。
符合貸款條件的人員申請小額擔(dān)保貸款時，應(yīng)當(dāng)選擇前款規(guī)定的一種反擔(dān)保方式并經(jīng)街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（信用社區(qū)）勞動和社會保障服務(wù)機構(gòu)調(diào)查審核后報擔(dān)保機構(gòu)審批。
第二十三條對小額擔(dān)保貸款提供反擔(dān)保的人，應(yīng)當(dāng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
第二十四條信用社區(qū)常住居民在本社區(qū)內(nèi)創(chuàng)業(yè)并申請小額擔(dān)保貸款的，擔(dān)保機構(gòu)可憑其與信用社區(qū)簽訂的《借款承諾書》辦理擔(dān)保手續(xù)，免除反擔(dān)保，由經(jīng)辦銀行直接發(fā)放小額貸款。
第二十五條對于已取得創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)結(jié)業(yè)證且其創(chuàng)業(yè)項目計劃書或可行性研究報告經(jīng)評估小組評審?fù)ㄟ^并出具評審意見的，其小額擔(dān)保貸款申請經(jīng)擔(dān)保機構(gòu)簽署意見后，可免除反擔(dān)保。
第六章管理與服務(wù)
第二十六條經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在貸款責(zé)任余額不超過擔(dān)?；疸y行存款余額*倍的前提下發(fā)放貸款，并在資金、人員安排等方面優(yōu)先保證小額擔(dān)保貸款的需要。
第二十七條借款人在收到貸款和歸還貸款后，經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)將貸款契約和還款憑證復(fù)印件交擔(dān)保機構(gòu)存檔。
第二十八條經(jīng)辦銀行開展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家有關(guān)貸款業(yè)務(wù)的各項規(guī)定，制定科學(xué)合理的風(fēng)險管理措施。
相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立區(qū)別于其他商業(yè)性貸款考核制度的小額擔(dān)保貸款單獨考核制度。在操作規(guī)范、勤勉盡責(zé)的前提下，經(jīng)辦銀行的小額擔(dān)保貸款質(zhì)量考評情況可不納入商業(yè)銀行不良貸款考核體系，不影響經(jīng)辦銀行和信貸人員的年終評比、獎勵和晉級。
第二十九條建立貸后跟蹤、管理服務(wù)、風(fēng)險預(yù)警和回收激勵機制，防范小額擔(dān)保貸款風(fēng)險。
（一）貸后管理。擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)共同加強對借款人從貸款發(fā)放之日起到貸款本息收回之日止的貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況的管理；
（二）跟蹤服務(wù)。擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行對借款人獲得小額擔(dān)保貸款后的項目運行情況，要建立定期走訪和聯(lián)系制度，對項目的運行要給予關(guān)心和支持，對遇到或可能遇到的問題和困難，應(yīng)提供必要的指導(dǎo)和幫助，以提高經(jīng)營項目的成功率；
（三）風(fēng)險預(yù)警。擔(dān)保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行要建立風(fēng)險預(yù)警機制，通過貸后檢查，對所調(diào)查的小額擔(dān)保貸款扶持項目的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和管理情況進行綜合分析，盡早識別和確定項目的風(fēng)險類別、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢；
（四）回收激勵。對貸款回收率達到**％的擔(dān)保機構(gòu)和信用社區(qū)，每年給予貸款回收總額*％的獎勵；貸款回收率每上升*個百分點，獎勵資金增加*.*%。獎勵資金只能作為工作經(jīng)費，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支；
（五）放貸獎勵。對放款額達到擔(dān)保基金*倍的經(jīng)辦銀行，每年給予貸款總額*.*％的獎勵，放款額達到擔(dān)?；?倍或*倍的經(jīng)辦銀行，分別給予貸款總額*.**％和*％的獎勵，所需資金從就業(yè)再就業(yè)資金中列支。
第三十條經(jīng)辦銀行、擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)做好小額擔(dān)保貸款的統(tǒng)計、調(diào)查和總結(jié)工作，完善統(tǒng)計指標(biāo)體系，統(tǒng)一統(tǒng)計口徑，落實責(zé)任人，確保統(tǒng)計數(shù)字的真實準(zhǔn)確。
各市經(jīng)辦銀行應(yīng)當(dāng)在每月*日前將《小額擔(dān)保貸款情況統(tǒng)計表》報送當(dāng)?shù)厝嗣胥y行并同時抄送擔(dān)保機構(gòu)、同級財政部門、勞動和社會保障部門，各市人民銀行、擔(dān)保機構(gòu)于每月*日前將核實匯總的報表分別報送中國人民銀行銀川中心支行、財政廳、勞動和社會保障廳。
第七章?lián)；鸸芾?/p>
第三十一條建立小額貸款擔(dān)?；稹?dān)?；鸬慕?，由市縣財政先籌資并進入擔(dān)保基金專戶，自治區(qū)財政按進入專戶金額給予配資。首期配資對川區(qū)市縣按*︰*、南部山區(qū)九縣按*︰*配資。對已經(jīng)建立小額擔(dān)保貸款基金的市縣，根據(jù)小額擔(dān)保貸款回收情況和實際需要，從****年起自治區(qū)財政連續(xù)*年給予配資扶持。
青少年成長發(fā)展服務(wù)主要有：開展青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)、整合各類社會資源，拓展培訓(xùn)載體模式。培訓(xùn)城市青年達到3500人次，農(nóng)村青年達到10000人次；發(fā)放青年創(chuàng)業(yè)小額貸款將從青年實際需求出發(fā)，創(chuàng)新?lián)７绞?，擴大工作覆蓋面，農(nóng)村青年不少于10億元，城市青年不少于2000筆；規(guī)范青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地建設(shè)，上崗見習(xí)青年達到11000人（其中城市戰(zhàn)線4000人，學(xué)校戰(zhàn)線7000人）。同時，山西省還將探索省級轉(zhuǎn)型發(fā)展青年創(chuàng)業(yè)基地建設(shè)；通過12355青少年公共服務(wù)平臺，開展公益大講堂活動不少于5次，為青少年提供各類服務(wù)15000人次以上等。
日照：青年創(chuàng)業(yè)最高可申請200萬小額擔(dān)保貸款
為進一步加大青年創(chuàng)業(yè)信貸扶持，拓展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款實施范圍，為廣大創(chuàng)業(yè)青年解決貸款融資困難問題，近日，共青團日照市委、市財政局、市人社局、市銀監(jiān)局、郵儲銀行日照市分行在全市實施“貸動青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”。
青年創(chuàng)業(yè)小額貸款工作是指以實施“貸動青春——青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”等為主要內(nèi)容的服務(wù)青年創(chuàng)業(yè)工作，是團市委、郵政儲蓄銀行等機構(gòu)貫徹落實省“青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款”工作的具體舉措，是促進青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)和服務(wù)青少年民生工作的重要組成部分。
據(jù)悉，“貸動青春——全市青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款工程”，扶持范圍是法人代表年齡在18至45周歲的勞動密集型企業(yè)。扶持政策是為青年創(chuàng)辦的勞動密集型企業(yè)提供最高200萬“小額擔(dān)保貸款”，并補貼50%利息。想申請貸款的創(chuàng)業(yè)青年，可到屬地團委領(lǐng)取并填寫上報《青年創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款申請書》提交貸款申請，經(jīng)資格審查后上報省青創(chuàng)中心。
中國將專項整治“注水肉” 嚴(yán)懲收購加工病死畜禽
近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)2013年食品安全重點工作安排的通知?！豆ぷ靼才拧芬螅_展私屠濫宰和“注水肉”等違法違規(guī)行為專項整治，嚴(yán)懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
《工作安排》指出，嚴(yán)格屠宰行業(yè)準(zhǔn)入，加強定點屠宰企業(yè)資格證牌使用管理。規(guī)范屠宰檢疫和肉品品質(zhì)檢驗行為，落實“兩章兩證”（即肉品品質(zhì)檢驗合格章、生豬檢疫合格驗訖章、肉品品質(zhì)檢驗合格證、動物檢疫合格證明）制度，嚴(yán)懲重處只收費不檢疫等違法行為，嚴(yán)厲打擊銷售未經(jīng)檢疫檢驗或檢疫檢驗不合格肉品的違法行為。
《工作安排》指出，堅決取締私屠濫宰窩點。嚴(yán)懲收購加工病死畜禽、向畜禽注水或注入其他物質(zhì)等違法違規(guī)行為。
此外，《工作安排》還指出，加強對農(nóng)貿(mào)市場和超市等生鮮肉經(jīng)營場所、肉制品加工企業(yè)和餐飲服務(wù)單位等生鮮肉采購單位的監(jiān)督檢查，督促落實進貨查驗、索證索票制度。
工信部：電信經(jīng)營者泄露用戶信息或被追究刑責(zé)
日前，工業(yè)和信息化部關(guān)于《電信和互聯(lián)網(wǎng)用戶個人信息保護規(guī)定（征求意見稿）》、《電話用戶真實身份信息登記規(guī)定（征求意見稿）》公開征求意見的通知。根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者、管理機構(gòu)及工作人員不得出售或者非法向他人提供電話用戶真實身份信息，否則可以處一萬元以上三萬元以下罰款，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
根據(jù)《規(guī)定》，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)建立健全用戶真實身份信息保密管理制度。電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者為用戶辦理固定電話、移動電話（含無線上網(wǎng)卡，下同）等入網(wǎng)手續(xù)，在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時，如實登記用戶提供的真實身份信息。
《規(guī)定》要求，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者及其工作人員對在提供服務(wù)過程中登記的用戶真實身份信息應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供，不得用于提供服務(wù)之外的目的。電信管理機構(gòu)及其工作人員對在實施監(jiān)督檢查過程中知悉的電話用戶真實身份信息應(yīng)當(dāng)予以保密，不得泄露、篡改或者毀損，不得出售或者非法向他人提供。
《規(guī)定》表示，電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者違反相關(guān)規(guī)定，以及不配合電信管理機構(gòu)依照本規(guī)定開展的監(jiān)督檢查的，由電信管理機構(gòu)依據(jù)職權(quán)責(zé)令限期改正，予以警告，可以并處一萬元以上三萬元以下罰款。其中，《中華人民共和國電信條例》規(guī)定法律責(zé)任的，依照其規(guī)定處理；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
小額擔(dān)保貸款是貫徹落實中央和自治區(qū)促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)相關(guān)政策措施，全力推動全民創(chuàng)業(yè)向縱深發(fā)展而產(chǎn)生的，它由中央財政全額貼息，具有商業(yè)性和福利性，對符合條件的創(chuàng)業(yè)者個人貸款一般為5萬元，對市場前景好的創(chuàng)業(yè)項目及各級婦聯(lián)組織推薦的規(guī)模較大、市場前景好的婦女創(chuàng)業(yè)項目放貸額度可擴大至10萬元，合伙經(jīng)營最高限額不超過20萬。貸款期限一般為2年，可展期2年 （展期不貼息）。2013年，僅固原市發(fā)放小額擔(dān)保貸款4.8億元，扶持5247人創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)11941人（其中市本級發(fā)放1.93億元，扶持1775人創(chuàng)業(yè)，帶動就業(yè)5322人）。固原市現(xiàn)有擔(dān)?；?661萬元，小額擔(dān)保貸款余額為60137萬元，小額擔(dān)保貸款基金與貸款余額比例達1：9.6。此項工作涉及部門多，人數(shù)廣泛，但檔案工作卻停留在基礎(chǔ)階段，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：
1.缺乏系統(tǒng)的檔案管理模式。小額擔(dān)保貸款工作涉及各級政府、金融機構(gòu)、具體承辦的勞動人事局、工商局、稅務(wù)局、街道辦、居委會等部門，貸款過程中形成的資料都散存在各個單位，沒有明確的檔案主管部門，各單位都只保存此項工作自身產(chǎn)生的文件資料，各自為政，沒有一個單位系統(tǒng)的收集這項工作涉及的全部資料，包括具體承辦的勞動人事部門也未收集前后形成的資料，因為沒有明確檔案主管部門，在小額擔(dān)保貸款檔案資料的收集、整理、利用各個環(huán)節(jié)都沒有形成業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，最基礎(chǔ)的n案保管范圍和期限都未制定，更不用提各類規(guī)章制度的建立實施。
2.檔案資料不齊全。小額擔(dān)保貸款檔案資料因沒有統(tǒng)一的管理部門，因此檔案資料內(nèi)容收集缺失嚴(yán)重，不能完全反映出該項工作各部門的配合、切斷了檔案資料之間的有機聯(lián)系。如申請者需向勞動人事局提供小額貸款申請書，戶口本、身份證復(fù)印件，租房協(xié)議或自有房產(chǎn)證明復(fù)印件，工商執(zhí)照副本原件，衛(wèi)生許可證、稅務(wù)登記證原件，勞動人事局根據(jù)申請者提供的資料到工商、衛(wèi)生、稅務(wù)部門核查，只是現(xiàn)場核對，核對結(jié)束后并未將各類證件資料歸入檔案范圍，直接返回申請者，造成貸款檔案資料不齊全。
3.信息化程度低，檔案資料利用困難。勞動人事部門將收集到的申請資料全部為紙質(zhì)文件，在建立登記時，勞動人事局沒有專業(yè)的檔案管理軟件，只是利用word或excel制作簡單的表格，將申請者的資料按要素錄入。每年度的申請者數(shù)量眾多，申請成功和不成功的都要錄入，在查閱檢索時及其不便利。提供簡單的索引條件時，檢索出的數(shù)據(jù)量太大，限定的索引條件過多，又檢索不出，無法精確查找。從2008年至2015年，每年都會單獨產(chǎn)生多個word文件，如果要檢索，就要打開每一份文件進行查找，費時費力，且無法對歷年的數(shù)據(jù)進行綜合索引。Word、excel軟件本身的易更改性，無法保證數(shù)據(jù)的原始性。
4.檔案室硬件設(shè)施不完善。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)檔案資料并未納入年度檔案收集范圍，后因使用頻繁，也未向機關(guān)檔案室按時移交。因信息化程度低，查找時直接翻原件，數(shù)量大。隨著近幾年小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的不斷推廣，宣傳力度增強，每年申請者成倍增長，檔案數(shù)量迅速增加，相應(yīng)的硬件設(shè)施不完善，導(dǎo)致?lián)ＹJ款檔案堆放在辦公室，容易丟失毀損，存在安全
隱患。
2 小額擔(dān)保貸款檔案管理的幾點意見
1.強化責(zé)任意識，明確領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)。近年來，各級政府對小額擔(dān)保貸款工作重視程度高，自治區(qū)黨委政府和各級黨委政府都制定下發(fā)了關(guān)于進一步促進小額擔(dān)保貸款工作的文件，并且納入了對市、縣（區(qū)）的考核內(nèi)容。從工作程序上，該項工作個人自愿申請、社區(qū)推薦、人力資源社會保障部門（勞動人事）審查，貸款擔(dān)保機構(gòu)審核并承諾擔(dān)保（一般為勞動人事部門），商業(yè)銀行核貸的程序，勞動人事部門為核心部門，同財政、監(jiān)察、銀行、工商、稅務(wù)、社保等多部門協(xié)調(diào)、聯(lián)系，因此，勞動人事部門應(yīng)主動向黨委政府匯報，明確勞動人事部門為小額擔(dān)保貸款檔案管理機構(gòu)，此項工作涉及到的單位應(yīng)將其形成的檔案資料（一式幾份件或復(fù)印件）同時移交勞動人事部門，在領(lǐng)導(dǎo)機制上的明確，是確保小額擔(dān)保貸款檔案資料收集整理、保管利用工作順利開展的保證。
2.完善規(guī)章制度，制定檔案管理標(biāo)準(zhǔn)。明確領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)后，盡快著力完善各項規(guī)章制度，當(dāng)務(wù)之急確定小額擔(dān)保貸款歸檔范圍和保管期限，在制定該規(guī)定時，應(yīng)根據(jù)實際情況，將各單位需移交的檔案資料范圍一并明確，同時抄送金融、監(jiān)察、財政、工商稅務(wù)等部門，要求其按歸檔范圍定期向勞動人事部門報送檔案資料。在制定歸檔范圍和保管期限的同時，制定檔案整理規(guī)范，從采用何種分類法、整理單位、裝訂、排列、編號、裝盒、編目等各個環(huán)節(jié)統(tǒng)一整理標(biāo)準(zhǔn)，確保檔案整理質(zhì)量。最后完善保管制度、借閱利用制度等，形成一整套的檔案管理制度，為小額擔(dān)保貸款的科學(xué)化和規(guī)范化打下堅實的
第二條 扶持的新創(chuàng)辦微型企業(yè)（以下簡稱微型企業(yè)）組織形式可采取個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、自然人出資有限責(zé)任公司任一組織形式，應(yīng)符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）確定的微型企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，并帶動5人以上（含5人）具有本省戶籍人員就業(yè)。
第三條 省工業(yè)和信息化委、民營辦（原省非公辦）牽頭協(xié)調(diào)全省微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持工作，各州市工信委（民營辦）、各縣（市、區(qū)）工業(yè)和信息化主管部門（民營辦）牽頭協(xié)調(diào)本轄區(qū)內(nèi)的扶持工作。各級民營辦要會同工商、財政、人力資源社會保障、金融辦、教育、工商聯(lián)、工會、共青團、婦聯(lián)等相關(guān)部門組織開展微型企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、創(chuàng)業(yè)審核、政策扶持、監(jiān)督管理等日常工作。形成各級政府為主、相關(guān)部門協(xié)同、社會各方參與、建設(shè)管理并重的工作機制。從2014年4月至2016年底，每年扶持創(chuàng)辦3萬戶微型企業(yè)。
第二章 扶持政策
第四條 微型企業(yè)投資規(guī)模達到10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元后，政府給予3萬元的財政資金補助，補助資金由省、州（市）、縣（市、區(qū)）財政按5：3：2的比例承擔(dān)。
第五條 有貸款需求的微型企業(yè)，可獲得不超過10萬元的銀行貸款支持。
第六條 按規(guī)定免收涉及微型企業(yè)的管理類、登記類、證照類行政事業(yè)性收費。
第三章 扶持申請
第七條 享受創(chuàng)業(yè)扶持政策，應(yīng)當(dāng)同時具備下列條件：
（一）不屬于國家禁止經(jīng)商辦企業(yè)的本省戶籍人員；
（二）無在辦企業(yè)；
（三）創(chuàng)辦的企業(yè)投資規(guī)模10萬元以上且實際貨幣投資達到7萬元；
（四）重點扶持申請創(chuàng)辦加工制造、科技創(chuàng)新、創(chuàng)意設(shè)計、軟件開發(fā)、商貿(mào)流通、技術(shù)咨詢、服務(wù)貿(mào)易、民族手工藝品加工和特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)等類型企業(yè)。各縣（市、區(qū)）可根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)特色增加1―2個重點扶持行業(yè)。
（五）帶動5人（含創(chuàng)業(yè)者本人）以上本省戶籍人員就業(yè)。
第八條 符合第七條規(guī)定的創(chuàng)業(yè)者，持公司登記機關(guān)核發(fā)的《營業(yè)執(zhí)照》、開立銀行賬戶且使用自有資金已超過7萬元，即可申請微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持，申請時向住所所在地縣（市、區(qū)）工商行政管理局提交以下材料：
（一）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持申請書；
（二）帶動人員就業(yè)相關(guān)證明（提供身份證復(fù)印件）；
（三）微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資計劃書；
（四）投資資金證明（主要指購置租賃或裝修經(jīng)營場所、購置設(shè)備和原材料、加盟費、特許經(jīng)營費等非人工費用經(jīng)營性支出的有效票據(jù)憑證，其中購置租賃或裝修經(jīng)營場所費用計算時不得超過投資總額的30%）；
（五）微型企業(yè)貸款申請書（有貸款需求的企業(yè)提供）；
（六）營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件；
（七）稅務(wù)登記證復(fù)印件。
第九條 縣（市、區(qū)）工商行政管理局受理申請后，在5個工作日內(nèi)對申請材料進行形式審查，符合條件的簽署初審意見后移交縣（市、區(qū)）民營辦會審。初審材料每個月集中移送一次。
第四章 扶持會審
第十條 創(chuàng)業(yè)扶持審核按照盡職審查和集中會審相結(jié)合的方式進行。申請人所在地縣（市、區(qū)）民營辦牽頭，組織相關(guān)部門，對申請創(chuàng)辦企業(yè)進行實地查驗，在此基礎(chǔ)上召集相關(guān)單位及有關(guān)專家組成的會審委員會進行審查。會審委員會會議原則上每月召開一次，也可由會審委員會主任根據(jù)工作需要不定期召開。會審委員會主任一般由縣民營辦主任擔(dān)任。
第十一條 縣（市、區(qū)）級民營辦應(yīng)當(dāng)及時將會審委員會審查通過的結(jié)果進行公示，公示期不少于3天。
第十二條 各級民營辦、工商及相關(guān)部門和單位工作人員對創(chuàng)業(yè)審核中獲知的商業(yè)秘密，應(yīng)當(dāng)予以保密。
第五章 補助資金撥付
第十三條 省、州（市）民營辦會同財政、工商部門確定年度微型企業(yè)發(fā)展計劃，并逐級下達，財政部門安排扶持微型企業(yè)發(fā)展資金預(yù)算。省、州（市）財政將本級應(yīng)承擔(dān)資金按確定比例預(yù)撥到縣（市、區(qū)）級財政部門。
第十四條 縣（市、區(qū)）級財政部門每年1月底前向州（市）財政部門、州（市）財政部門每年2月底前向省級財政部門提出清算上年微型企業(yè)補助資金申請。省、州（市）財政部門按規(guī)定及程序?qū)徍饲逅愫?，納入上下級財政結(jié)算事項辦理。
第十五條 縣（市、區(qū)）級民營辦每月匯總通過會審符合扶持條件的微型企業(yè)，向同級財政部門申請撥付補助資金?？h（市、區(qū)）級財政部門按國庫管理支付規(guī)定辦理，在10個工作日內(nèi)將補助資金劃入微型企業(yè)開設(shè)的銀行基本賬戶。
第十六條 微型企業(yè)獲得的補助資金，應(yīng)當(dāng)按《企業(yè)財務(wù)通則》、《小企業(yè)會計準(zhǔn)則》進行賬務(wù)處理。
補助資金應(yīng)當(dāng)按審定的投資計劃書確定的購置租賃或裝修經(jīng)營場所、購置設(shè)備和原材料、加盟費、特許經(jīng)營費等用途使用。
第六章 貸款和擔(dān)保支持
第十七條 有貸款需求的微型企業(yè)，可向縣（市、區(qū)）級民營辦提出不超過10萬元的貸款申請，縣（市、區(qū)）級民營辦匯總后推薦給承貸銀行業(yè)金融機構(gòu)和擔(dān)保機構(gòu)。
第十八條 銀行業(yè)金融機構(gòu)、融資擔(dān)保機構(gòu)要簡化操作流程，積極創(chuàng)新和開發(fā)適合微型企業(yè)的金融產(chǎn)品及服務(wù)，并為扶持對象提供相應(yīng)的信貸服務(wù)和擔(dān)保支持。
第十九條 各融資性擔(dān)保機構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險可控的情況下，積極為有貸款需求的微型企業(yè)提供貸款擔(dān)保，對為微型企業(yè)提供擔(dān)保的機構(gòu)，優(yōu)先享受財政扶持政策。
第二十條 符合《云南省鼓勵創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施辦法》（云政辦發(fā)〔2010〕163號）和《云南省人民政府辦公廳關(guān)于進一步做好普通高等學(xué)校畢業(yè)生就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的通知》（云政辦發(fā)〔2014〕30號）規(guī)定條件的微型企業(yè)，可申請我省鼓勵創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)小額擔(dān)保貸款，并按規(guī)定享受有關(guān)貼息政策、補貼政策和稅費優(yōu)惠政策。
新創(chuàng)辦并經(jīng)營滿一年，且符合《云南省小額貸款保證保險試點工作實施方案》（云金辦發(fā)〔2014〕16號）規(guī)定的微型企業(yè)，可參加云南省小額貸款保證試點，按規(guī)定申請10萬元以內(nèi)的信用貸款。
第七章 培訓(xùn)與服務(wù)
第二十一條 各級人力資源社會保障部門會同工信、工商、財政、教育、工商聯(lián)、工會、共青團、婦聯(lián)等部門做好微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)人員的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，廣泛動員有創(chuàng)業(yè)能力的各類人員參與創(chuàng)業(yè)，并提供創(chuàng)業(yè)幫扶服務(wù)。
第二十二條 微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)以提高申請人創(chuàng)業(yè)能力為目的，開展政策解讀、項目選擇、擔(dān)保貸款、企業(yè)管理、市場營銷、合同簽訂及風(fēng)險規(guī)避、員工聘用與社會保障、工商稅務(wù)知識、創(chuàng)業(yè)實例分析、創(chuàng)業(yè)投資計劃書制作等內(nèi)容的培訓(xùn)。
第二十三條 加強創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)、管理咨詢、人才培養(yǎng)、技術(shù)創(chuàng)新等公共服務(wù)平臺建設(shè)，鼓勵中介機構(gòu)面向微型企業(yè)開展創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)和綜合服務(wù)，提高微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)成功率。
第二十四條 大力培育工業(yè)園區(qū)、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化園、微型企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地，鼓勵支持微型企業(yè)入駐工業(yè)園區(qū)，引導(dǎo)微型企業(yè)集聚發(fā)展。
第二十五條 探索建立各級政府、各部門、相關(guān)行業(yè)協(xié)會等共同構(gòu)成的微型企業(yè)幫扶機制，協(xié)助解決企業(yè)發(fā)展中遇到的困難和問題，提高微型企業(yè)“成活率”。
第二十六條 積極組建微型企業(yè)服務(wù)聯(lián)盟，探索建立微型企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公共服務(wù)平臺。鼓勵微型企業(yè)利用電子商務(wù)方式從事經(jīng)營活動，利用信息網(wǎng)絡(luò)銷售和推廣產(chǎn)品。
第二十七條 全面推行行政指導(dǎo)，通過建議、輔導(dǎo)、提醒、規(guī)勸、示范、公示等多種方式，引導(dǎo)微型企業(yè)守法經(jīng)營。
第二十八條 各級民營辦負(fù)責(zé)抓好扶持微型企業(yè)發(fā)展宣傳工作，通過發(fā)揮示范帶頭作用，營造良好社會氛圍。
第八章 監(jiān)督管理
第二十九條 州（市）、縣（市、區(qū)）財政資金配套情況納入上級政府督點內(nèi)容。各級督查部門要加大督查力度，實行嚴(yán)肅問責(zé)。
第三十條 各級民營辦會同工商、財政、人力資源和社會保障、監(jiān)察等部門，負(fù)責(zé)對資金使用、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、勞動用工情況等進行指導(dǎo)和監(jiān)管。建立健全監(jiān)督管理制度，嚴(yán)厲查處微型企業(yè)套取、抽逃、轉(zhuǎn)移資金和資產(chǎn)等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)依法處理。
第三十一條 微型企業(yè)有下列行為之一的由縣（市、區(qū)）民營辦責(zé)令改正；情節(jié)嚴(yán)重的撤銷申請人扶持資格，并按規(guī)定追回補助資金。
（一）不按創(chuàng)業(yè)投資計劃書使用補助資金的；
（二）虛報實際貨幣投資額的；
（三）投資憑證票據(jù)虛假的；
（四）出租、出借扶持資格的；
（五）采用欺騙手段取得扶持資格的；
（六）其他違法違規(guī)行為。
第三十二條 申請人惡意騙取、套取、挪用財政補助資金等違法行為記入市場主體誠信系統(tǒng)，并納入全國企業(yè)信用公示平臺公示。相關(guān)行政機關(guān)、金融機構(gòu)依據(jù)不良信用記錄，在銀行信貸、行政許可、政策扶持等工作中依法對違法當(dāng)事人采取禁止或限制措施。
第三十三條 領(lǐng)取創(chuàng)業(yè)扶持財政補助資金的微型企業(yè)兩年內(nèi)申請注銷的，注銷前應(yīng)向縣（市、區(qū)）民營辦書面報告創(chuàng)業(yè)扶持財政補助資金使用情況。
第三十四條 各級民營辦、工商、財政、人力資源社會保障、監(jiān)察等部門應(yīng)加強對微型企業(yè)扶持審核、使用、管理等環(huán)節(jié)的監(jiān)督檢查，依法查處國家公職人員截留、擠占、滯留、挪用、騙取、套取財政資金和、、等行為。涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)依法處理。
第三十五條 各級民營辦定期公布扶持微型企業(yè)發(fā)展工作有關(guān)情況，自覺接受社會監(jiān)督。各相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)自覺接受審計監(jiān)督。省民營辦會同相關(guān)部門對州（市）、縣（市、區(qū)）扶持微型企業(yè)發(fā)展工作進行專項督查。縣（市、區(qū)）、州（市）民營辦按季度向上級民營辦報送扶持微型企業(yè)發(fā)展情況。
第九章 附則
第三十六條 申請人只能享受一次微型企業(yè)扶持政策。
第三十七條 各州（市）、縣（市、區(qū)）人民政府可根據(jù)本辦法規(guī)定制定實施細(xì)則及配套辦法，并報省民營辦備案。
第三十八條 本辦法所稱微型企業(yè)，均指享受扶持政策的微型企業(yè)。
第三十九條 本辦法由省民營辦會同相關(guān)部門負(fù)責(zé)解釋。
第四十條 本辦法自之日起施行，執(zhí)行期至2016年12月31日。
相關(guān)解讀：
微型企業(yè)：指企業(yè)雇員人數(shù)少、產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)高度集中、產(chǎn)品服務(wù)種類單一、經(jīng)營規(guī)模微小的企業(yè)組織，主要有三種組織形式：個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司。
為準(zhǔn)確把握微型企業(yè)的劃型，云南省工商局經(jīng)反復(fù)研究并商有關(guān)部門同意，以企業(yè)注冊資本為參照，制定了該暫行標(biāo)準(zhǔn)中新設(shè)立微型企業(yè)的劃型標(biāo)準(zhǔn)。
具體劃型參照標(biāo)準(zhǔn)為：1、農(nóng)林牧漁業(yè)，軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)，注冊資本50萬元及以下；2、零售業(yè)、倉儲業(yè)、郵政業(yè)、住宿業(yè)、餐飲業(yè)、信息傳輸業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)營、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、其他未列明行業(yè)，注冊資本100萬元及以下；3、交通運輸業(yè)，注冊資本200萬元及以下；4、工業(yè)、建筑業(yè)，注冊資本300萬元及以下；5、物業(yè)管理，注冊資本500萬元及以下；6、批發(fā)業(yè)，注冊資本1000萬元及以下。
中圖分類號：F830.6
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1004-4914（2015）12-208-02
一、蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實踐
浙江省蒼南縣現(xiàn)下轄10個鎮(zhèn)、2個民族鄉(xiāng)、95個社區(qū)、81個居民區(qū)、776個行政村，總?cè)丝诩s156萬（含外來人口20萬），本地以農(nóng)村人口為主，是浙江省第一人口大縣；“敢吃第一口，勇為天下先”的蒼南人民沐浴改革開放的東風(fēng)，曾創(chuàng)造出股份制改革、浮動利率改革等十幾個全國第一，是全國民營經(jīng)濟發(fā)展示范區(qū)和“溫州模式”重要發(fā)祥地之一，擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國紫菜之鄉(xiāng)”、“中國蘑菇之鄉(xiāng)”等多張國字號工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2014年，蒼南縣實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值393.59億元，增幅為7.94%；實現(xiàn)財政收入為41.09億元；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)明顯，城鎮(zhèn)居民當(dāng)年人均可支配收入33585元，農(nóng)村居民人均純收入15471元。
蒼南農(nóng)商銀行現(xiàn)下轄1個營業(yè)部、21家支行，共53個營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)機構(gòu)遍布全縣12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，網(wǎng)點數(shù)約占全縣銀行網(wǎng)點總數(shù)的45%；在全縣布放ATM機335臺，設(shè)立了332個助農(nóng)取款點；員工895人，占全縣銀行從業(yè)人員的45%。截至2015年9月，該行各項存款余額191.73億元，占全縣市場份額的40%；各項貸款余額154.33億元，占全縣市場份額的25%，存貸款規(guī)模連續(xù)10年位列全縣銀行機構(gòu)首位；10萬元以下小額貸款不良余額2919萬元，不良率為0.19%；是蒼南縣第一納稅大戶。該行近年來支農(nóng)支小主要做法有：
1.大力推進產(chǎn)品普惠。一是針對性推出小額信用貸款、農(nóng)村聯(lián)保貸款、農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、巾幗創(chuàng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、“油貸寶”貸款、豐收愛心卡等28項信貸產(chǎn)品，大力支持農(nóng)村青年、農(nóng)村低收入人群、農(nóng)村婦女等群體創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)產(chǎn)品普惠大眾化。例如，該行目前已發(fā)放愛心卡4.72萬張，占全縣低收入農(nóng)戶家庭數(shù)的90.08%；發(fā)放小額信用貸款2.57萬筆，貸款金額15.26億元。二是主動對接政府各類民生業(yè)務(wù)，積極打造免費便捷的大服務(wù)體系，相繼了包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)國庫集中支付、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、市民卡、水電費代繳、糧漁林補貼等在內(nèi)的各類民生款項中間業(yè)務(wù)50多種，服務(wù)客戶數(shù)近65萬戶。例如，該行目前已發(fā)放市民卡55.77萬張，市民卡市場占有率達62%。
2.大力推進便民普惠。一是組織客戶經(jīng)理進村入戶，調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營等基本情況，并開展評議授信，建立農(nóng)戶電子授信檔案，為快速發(fā)放小額貸款打下堅實基礎(chǔ)。截至2015年9月底，該行已建立14.04萬戶農(nóng)戶電子授信檔案，占全縣農(nóng)戶數(shù)的72.8%。二是在全縣主要集鎮(zhèn)成立辦貸中心，實行農(nóng)戶貸款集中辦貸，提升農(nóng)戶辦貸效率。三是優(yōu)化小額貸款辦貸手續(xù)，對農(nóng)戶小額貸款貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放和貸款檢查等環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，并整合六大操作系統(tǒng)，推行“四合一”貸款申請書，減少了客戶簽字環(huán)節(jié)，極大簡化了流程，客戶經(jīng)理辦貸時間比原先減少了三分之一。
3.大力推進陽光普惠。一是該行在縣委、縣政府的牽頭和授權(quán)下，長期以來主導(dǎo)開展全縣的信用村和信用農(nóng)戶評定工作，助推了縣域信用環(huán)境建設(shè)。目前該縣共有2個省級信用鎮(zhèn)、10個省級信用村，3個市級信用鎮(zhèn)、20個市級信用村，432個縣級信用村，評定數(shù)量位居全省各縣、區(qū)首位。二是推進客戶經(jīng)理“網(wǎng)格化”管理，實施客戶經(jīng)理分片區(qū)服務(wù)，并面向社會公示業(yè)務(wù)種類、辦貸流程環(huán)、客戶經(jīng)理基本信息及聯(lián)系方式等內(nèi)容，進一步提高信貸業(yè)務(wù)辦理透明度及效率。三是在縣委組織部的指導(dǎo)下，該行選派10名鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融特派員，協(xié)助中心鎮(zhèn)推進普惠金融；選派了87個駐村金融聯(lián)絡(luò)員，加強農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。
二、蒼南農(nóng)商銀行推進“小額金融”戰(zhàn)略的背景分析
總結(jié)蒼南農(nóng)商銀行支農(nóng)支小的實踐，核心要點是推進業(yè)務(wù)增戶擴面，提升與客戶業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度，做強做實基礎(chǔ)客戶群，促進了各項業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。在取得成績的基礎(chǔ)上，該行大力推進支農(nóng)支小升級版工程，全面推行“小額金融”戰(zhàn)略，進一步提升核心競爭力。“小額金融”包括大力發(fā)展小額存款和小額貸款等兩方面主要內(nèi)涵，其主要意義在于：
1.實施小額金融戰(zhàn)略是加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。目前蒼南縣有人口156萬（含外來人口20萬），家庭戶數(shù)36萬戶，目前在該行開立存款賬戶有110萬戶，其中5萬元以下對私存款客戶有106萬戶，戶數(shù)占比95%；余額33億元，余額占比26%。貸款戶數(shù)10.2萬戶，金額10萬元（含）以下客戶占全部貸款戶的82%，貸款客戶多以小客戶為主。小額客戶一直是該行主要的服務(wù)群體，還具備很大的營銷空間。堅持“小額金融”戰(zhàn)略，繼續(xù)扎實推進基礎(chǔ)工作，有利于蒼南農(nóng)商銀行保持先發(fā)優(yōu)勢，是該行未來發(fā)展的主要動力之一。
2.實施小額金融戰(zhàn)略是加強風(fēng)險管控的要求。小額貸款具有額小、風(fēng)險小的特點，屬于非系統(tǒng)性風(fēng)險，即使產(chǎn)生逾期，化解也相對容易；對于縣域農(nóng)商銀行而言，風(fēng)險抵御能力相比商業(yè)銀行、股份制銀行略有不足，發(fā)展小額貸款的風(fēng)險在可控、可承受范圍內(nèi)，有利于提升風(fēng)險管控能力及資產(chǎn)質(zhì)量。
3.實施小額金融戰(zhàn)略是提高產(chǎn)品收益的要求。2014年，國家調(diào)整了稅收政策，對10萬元（含）以下農(nóng)戶小額貸款利息收入減免營業(yè)稅和10%的所得稅，相當(dāng)于提高利率0.58%，高于貸款平均收益率，是蒼南農(nóng)商銀行收益最高的貸款產(chǎn)品。與此同時，小額存款對目前利率市場化反映敏感度低，維護成本穩(wěn)定，有利于控制經(jīng)營成本，有利于應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)。
4.實施小額金融戰(zhàn)略是提升核心競爭力的要求。當(dāng)前縣域農(nóng)商銀行貸款利率相比其他銀行要高，但作為縣域一級法人，具有決策迅速、管理鏈條短等優(yōu)勢，具體體現(xiàn)為辦理小額貸款手續(xù)普遍比他行簡化、方便。縣域農(nóng)商銀行可以充分利用貸款手續(xù)簡便優(yōu)勢，實施差異化競爭戰(zhàn)略，避免與他行拼利率，通過建立、健全小額貸款快速服務(wù)機制，強化核心競爭力建設(shè)。
三、蒼南農(nóng)商銀行推進“小額金融”戰(zhàn)略的具體建議
縣域農(nóng)商銀行應(yīng)堅持“明確定位、因地制宜、大力推進”的原則，全面實施“小額金融”戰(zhàn)略。以蒼南農(nóng)商銀行為例，筆者認(rèn)為，可以通過以下措施，全面推進“小額金融”戰(zhàn)略，夯實基礎(chǔ)客戶群，進一步推動做強做優(yōu)。
1.推廣小額貸款業(yè)務(wù)。要堅持“小額、流動、分散”信貸投放原則，大力推廣小額貸款業(yè)務(wù)，做到信貸支農(nóng)支小廣覆蓋。一是大力推廣10萬元以下小額貸款，提高金額10萬元以下的貸款戶數(shù)占比及余額占比。二是簡化小額貸款操作流程。以方便客戶及他行不可復(fù)制為目標(biāo)，對小貸流程的貸前調(diào)查、客戶建檔、評議授信、審查審批、貸款發(fā)放、貸后檢查等環(huán)節(jié)進行進一步優(yōu)化，全力打造差異化競爭的服務(wù)品牌。三是加強信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。依托農(nóng)村生產(chǎn)要素，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展要求，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，豐富廣大客戶的信貸選擇。四是大力推廣家庭信用貸款。依托數(shù)據(jù)分析，以存量客戶群為主要目標(biāo)大力推廣家庭信用貸款。家庭信用貸款是以農(nóng)戶直系親屬作為貸款擔(dān)保人，可以有效解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題。五是大力推廣網(wǎng)上放貸功能。充分利用省農(nóng)信聯(lián)社豐收e網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平臺，建立標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸辦理流程，實現(xiàn)小額信貸的自助發(fā)放與還貸。六是加強客戶經(jīng)理配備。全行人力資源優(yōu)先向業(yè)務(wù)拓展條線傾斜，逐年增編客戶經(jīng)理，壯大客戶經(jīng)理隊伍，保障小額貸款的發(fā)放效率。
2.積極拓展小額存款。一是加大中間業(yè)務(wù)拓展力度。大力拓展水電費、天然氣費等系列代收代付業(yè)務(wù)；加強與衛(wèi)生醫(yī)療、公交車及公共自行車等公共服務(wù)領(lǐng)域合作，加快市民卡業(yè)務(wù)推廣及激活，全面推進“一卡通”工程建設(shè)。在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時，積極引導(dǎo)中間業(yè)務(wù)客戶向賬戶歸集資金，促進小額存款穩(wěn)步增長。二是積極營銷新目標(biāo)客戶群。面對新蒼南人，大力推廣新居民卡，逐步引導(dǎo)新蒼南人資金通過農(nóng)信資金結(jié)算體系循環(huán)；面向青年群體，積極開辦青年卡業(yè)務(wù)；面向在校學(xué)生，全面發(fā)放豐收才子卡；面對蒼南信教群體比較多的特點，積極做好宗教系統(tǒng)及信教群眾資金組織工作。三是提高貸款客戶資金返存率。加強貸款客戶現(xiàn)金流管理，嚴(yán)格貸款客戶準(zhǔn)入和現(xiàn)金流考核，向存量貸戶要增量存款。四是向存量存款客戶要增量資金。依托農(nóng)信系統(tǒng)豐收銀行卡“五免”優(yōu)惠等產(chǎn)品優(yōu)勢，做好存量存款客戶盤活；通過加強宣傳、組織積分拜訪等措施，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)、核心及活躍客戶賬戶數(shù)，提高客戶戶均存款余額。
3.加強信貸風(fēng)險管控。嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度。要求客戶經(jīng)理深入基層，詳細(xì)開展貸前調(diào)查；加強制度及流程學(xué)習(xí)，認(rèn)真做好貸時審查；加大貸后回訪頻率，及時做好貸后檢查，有效防范信貸風(fēng)險；設(shè)置風(fēng)險經(jīng)理崗位，充分發(fā)揮風(fēng)險經(jīng)理對小額放貸的信貸檢輔作用，提升小額貸款風(fēng)險把控能力；加強員工失范行為管理，定期開展員工行為動態(tài)考核，有效防范內(nèi)部人道德風(fēng)險。
4.強化保障體系建設(shè)。一是優(yōu)化重點集鎮(zhèn)網(wǎng)點布局。加快集鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點布局調(diào)整，以社區(qū)為單位，合理規(guī)劃網(wǎng)點對接社區(qū)，進一步明確網(wǎng)點的市場定位、服務(wù)社區(qū)的范圍，加快推進社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型建設(shè)。二是強化科技保障支撐。加大科技投入，壯大科技力量，提升科技對業(yè)務(wù)發(fā)展的引領(lǐng)能力；加強數(shù)據(jù)挖掘、分析管理，加大對客戶經(jīng)營管理各方面的支持力度，提高業(yè)務(wù)精細(xì)化經(jīng)營能力；同時，充分發(fā)揮科技在優(yōu)化貸款流程、加強貸款監(jiān)督等方面作用，提升風(fēng)險管控水平，為實施“小額金融”戰(zhàn)略提供強有力的科技保障。三是加強任務(wù)指標(biāo)考核。將“小額金融”發(fā)展目標(biāo)作為年度業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，加大與績效掛鉤比重；設(shè)立小額金融專項獎勵，每年評選推進先進單位及先進個人；加強倒逼機制建設(shè)，建立定期通報制度，及時通報“小額金融”推進情況，積極營造基層支行做業(yè)務(wù)“比、追、趕、超”的良好氛圍。
參考文獻：
[1] 張宇，吳君妍.普惠金融視角下的農(nóng)村金融模式風(fēng)險防控研究以――小額保險+小額貸款為例[J].中國商報.2015（11）
對癥下藥，小康路上的“好書記”
余秀文到教廠村后，把村子走了個遍，發(fā)現(xiàn)自己肩上的擔(dān)子不輕，村里大部分人的生活是“一朝越過溫飽線，生活再也沒向前”。全村共389戶、1534人，其中貧困戶就有108戶、358人。地理位置偏、農(nóng)民收入低、集體經(jīng)濟少、環(huán)境衛(wèi)生差，是教廠村的真實寫照。
2016年，余秀文申請到精準(zhǔn)扶貧養(yǎng)殖項目資金30萬元，項目卻沒有實質(zhì)性進展；垃圾池清運垃圾費用差800多元時，村委干部卻束手無策；姑媽回娘家是苗族過年的傳統(tǒng)習(xí)俗，計劃邀請姑媽回家過苗年，但活動策劃、資金爭取等工作卻讓村委班子毫無頭緒。余秀文心里清楚，教廠村的貧困只是表因，村委班子少了“頂梁柱”才是“病根”。
為了給村里找好“領(lǐng)頭雁”，余秀文拿著村支部黨員花名冊翻來翻去地看，多次組織村組干部、黨員群眾、致富能人召開院壩會、座談會、交流會，聽取大家對脫貧攻堅、產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面意見建議，讓大家推薦能人賢士。
多少個晝夜，余秀文窩在村委會不足20平米的宿舍里，認(rèn)真琢磨村情實際、創(chuàng)業(yè)政策、發(fā)展機遇等，只為寫一封致教廠村流動黨員的信，并將信件夾在流動黨員學(xué)習(xí)資料中寄送出去，引導(dǎo)流動黨員返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、回報家鄉(xiāng)。那些日子，他時常沒空做飯，往往以一碗泡面應(yīng)付了事。村委會旁幾個村民聞到方便面味道后，去叫余秀文到家里來吃飯，但他總以工作忙為借口婉拒。
滕興成曾在廣州做綠化盆景生意，返鄉(xiāng)后經(jīng)常帶領(lǐng)一隊人做工，見多識廣，頭腦靈活，每月工資收入能達四五千。了解到這一情況后，余秀文打起了他的“主意”。一開始滕興成并不熱衷于村級事務(wù)，覺得只要能帶領(lǐng)幾個人脫貧致富就算不錯了。余秀文便開始了軟磨硬泡，多次找滕興成溝通交流，“一人富不是富，帶領(lǐng)幾人富不算本事，帶領(lǐng)全村致富才是真本事?！痹谒囊龑?dǎo)刺激下，滕興成逐漸轉(zhuǎn)變想法，在家人支持下，主動參加村級班子換屆選舉。
2016年11月15日，教廠村舉行換屆選舉，滕興成高票當(dāng)選新一屆黨支部書記。新書記，新活力，余秀文并沒有看錯人：村容村貌煥然一新了，村委辦公場所規(guī)整了，產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路清晰了，村委班子戰(zhàn)斗力增加了。村里900米道路硬化、1.8公里機耕道、2公里生產(chǎn)步道等項目逐一落地。
“沒有余書記，就沒有現(xiàn)在的我，好多事我還要向余書記匯報呢。誰也沒想到，早上還跟大伙兒有說有笑的人，竟突發(fā)腦溢血再也醒不過來了，沒留下只言片語。”提起余秀文，滕興成的眼睛依然是紅的。
鼎力相助，創(chuàng)業(yè)路上的“好大哥”
村民李朝榮小時候腳被燒傷，落下殘疾，干不了重活，但他一直自力更生，打算發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)。2016年，夫妻倆用在外打工多年的積蓄，鑿?fù)艘粭l寬2.5米、長300米的產(chǎn)業(yè)路，建好了300平方米的養(yǎng)殖場，卻再也借不到一分錢買豬仔。眼看家中兩名上學(xué)的孩子需要錢，夫妻倆忍痛把半山腰上鑿出來的“幸福路”封死，提著一大一小兩個行李包準(zhǔn)備外出打工。
此時，聞訊而來的余秀文拿著小額貸款申請書，氣喘吁吁地把兩人攔下來，說服他們不要輕易放棄，大家再一起努力努力。2016年8月，他們成功申請到扶貧小額擔(dān)保貼息貸款8萬元，李朝榮夫妻倆當(dāng)即購買了8頭牛、30頭豬。目前，養(yǎng)殖場已存欄50多頭肉豬、2頭能繁母豬、6頭肉牛，按每頭2000元來算，除去一半的本錢，李朝榮今年至少能賺兩三萬元，成了村里的養(yǎng)殖示范戶。
“余書記知道我的養(yǎng)殖場離村里遠(yuǎn)，去開會不方便，上面有什么好政策，都會第一時間打電話告訴我。養(yǎng)殖場的攝像頭，還是他讓我安的，便于管理。一看到這些，我就會想起他?！闭f著說著，這名40多歲的漢子眼圈就紅了，“他走了，我少了一位好大哥。以前，我總想著要放棄這養(yǎng)殖場，現(xiàn)在，我會把它搞得更好。過幾年把貸款還清了，我還要帶領(lǐng)左鄰右舍一起脫貧致富?！?/p>
這一年來，除了李朝榮的養(yǎng)豬場，在余秀文的幫助下，吳義等五六戶農(nóng)戶還一起成立了宏興畜禽原生態(tài)飼養(yǎng)專業(yè)合作社，在東山坪建起占地面積900平米、可喂養(yǎng)150頭牛的養(yǎng)殖基地。不愿發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的，余秀文帶領(lǐng)他們種植白芨、獨角蓮等中藥材……教廠村產(chǎn)業(yè)全面開花，預(yù)計到年底，村里有一半以上的貧困戶可脫貧。
噓寒問暖，扶貧路上的“好兒子”
“他是個好人，不是我兒，但比我兒還好，比我兒還親……” 已經(jīng)70多歲的李再祥老人一直念叨著。
3月23日臨近中午，“該吃飯了”，李再祥擺好三副碗筷，便急匆匆地朝村委會走去，“小余一忙起來常吃方便面充饑，對身體不好，我去叫他過來吃一口?！笨纱逦瘯挥幸粋€相機包孤零零地立在辦公桌上。愣在門口半天，回過神來的李再祥才佝著背、低著頭往回走，走一步就抹一把淚。家里的餐桌旁，放著三把椅子，其中一把是余秀文的。
李再祥是教廠村建檔立卡貧困戶，兩個女兒出嫁后，他和老伴每年就靠低保金勉強度日，生活過得異常艱難。不生病、不吃肉，一年能省下一千多塊錢。余秀文得知老人的情況后，隔三岔五就割上幾斤肉、買上捉鎪果，去看望老人。日子久了，老人不再規(guī)規(guī)矩矩地叫他“余書記”，而是親切地喊他“小余”。在他眼里，這個縣里來的干部比自己的兩個娃還要親。
2016年，依靠精準(zhǔn)扶貧政策，李再祥家養(yǎng)了 10頭豬，賣掉后，又買了10頭豬仔回來養(yǎng)。年底，李再祥的銀行賬戶余額從往年的一千多元變成了一萬多元。過年時，老人家里特地殺了一頭豬，看見掛在火爐上方穿成串的臘肉，心里美滋滋的……
像吳函這樣初次申請貸款的人，缺少相關(guān)信息和專業(yè)指導(dǎo)是最大障礙，想同時實現(xiàn)比價選優(yōu)過程就更加繁復(fù)。葉大清及其創(chuàng)立的融360就是把上游的銀行等金融機構(gòu)的貸款產(chǎn)品匯集起來，以簡單的方式提供給下游有貸款需求的用戶。
“可以理解為金融領(lǐng)域的搜索引擎，我們的定位是做融資貸款產(chǎn)品的垂直搜索平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)的效率來提高貸款過程中信息獲取和申請決策的質(zhì)量?！甭?lián)合創(chuàng)始人葉大清對《第一財經(jīng)周刊》說。
融360目前已經(jīng)與近2000家銀行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等金融機構(gòu)合作，聚合4000多款貸款產(chǎn)品。目前每月流量過千萬，在線貸款申請額已累計超過千億元。葉大清稱，融360對中小微企業(yè)和消費者用戶免費，主要向上游合作的金融機構(gòu)收費，公司今年已實現(xiàn)幾千萬元的收入。
在聯(lián)合創(chuàng)立融360之前，葉大清是PayPal中國區(qū)市場總經(jīng)理、還曾任運通多渠道和數(shù)字營銷總監(jiān)等。更早期，他在美國在線擔(dān)任高級市場經(jīng)理時接觸了搜索業(yè)務(wù)。而另外兩位創(chuàng)始人劉曹峰來自百度、陸佳彥之前是寧波銀行高管。
三個人不同背景的人早在5年前就聚在一起聊到過中國的金融垂直搜索行業(yè)會有很大的市場。他們當(dāng)時對中國金融市場利率會市場化已有預(yù)期，而利率市場化背景下市場機構(gòu)競爭會加劇，意味著金融機構(gòu)數(shù)量、金融產(chǎn)品數(shù)量的增加和差異化，那么在線搜索比價就有很大的空間和需求。“是個很不錯的創(chuàng)業(yè)機會，但當(dāng)時做顯然還有點早。”葉大清說。
事實上，在2011年10月三人正式注冊公司，帶領(lǐng)創(chuàng)業(yè)團隊入駐“五道口創(chuàng)業(yè)基地”華清嘉園小區(qū)時，也拿不準(zhǔn)時機是否還有點早。但后來證明，再晚就落后了。
之所以選擇金融產(chǎn)品中的貸款產(chǎn)品切入，葉大清的邏輯是，融資貸款是一個剛性需求，而理財產(chǎn)品更多是一個產(chǎn)品門檻低、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的銷售性產(chǎn)品。“貸款過程中銀行是資金擁有者，始終是強勢方，而用戶缺錢就有充分動力來主動搜索比價。”融360還有一個策略是想先把一個門檻高的產(chǎn)品平臺做起來，把握先發(fā)優(yōu)勢。
但作為一個互聯(lián)網(wǎng)公司，如何去完成門檻高的貸款產(chǎn)品的搜索架構(gòu)顯然沒有那么簡單，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”不是簡單匯聚在一起就可以做垂直搜索。
從入駐到2012年3月產(chǎn)品正式上線，十幾個人的研發(fā)和技術(shù)團隊閉關(guān)研發(fā)了6個月?！白畛醯霓k法就是將線下貸款申請書的文本和貸款條件搬到線上來?！比绱耍贸龅漠a(chǎn)品形式是用戶界面有一個3頁、超過20個選項的表單填寫。負(fù)責(zé)產(chǎn)品和技術(shù)的劉曹峰發(fā)現(xiàn)，用戶體驗極差，“應(yīng)該讓它越來越簡明”。
如何在互聯(lián)網(wǎng)上展現(xiàn)搜索產(chǎn)品以及怎么去方便用戶理解，是那段時間融360團隊琢磨最多的事情。葉大清的預(yù)想中，融360不止是要有搜索功能，還能進行個性化的推薦和比價，聽起來有點像貸款產(chǎn)品版本的“去哪兒”，但銀行的貸款產(chǎn)品遠(yuǎn)不如一張機票那么標(biāo)準(zhǔn)化。
首先是同一銀行的貸款產(chǎn)品針對不同用戶給出的融資價格不一樣；而對同一用戶來講，不同機構(gòu)能不能提供貸款、提供貸款的利率及金額都不一樣；從用戶需求上講，有時價格比較變成次要的，首要需求是能不能拿到貸款，其次是能不能方便地拿到貸款。
“如果需要辦理房產(chǎn)抵押、一個月的時間才放款，對很多中小企業(yè)者是不現(xiàn)實的”。葉大清認(rèn)為，正因為這樣，做個性推薦和比價服務(wù)才更有價值。而要實現(xiàn)有效的搜索和個性化推薦、提高貸款申請成功率，唯一的解決辦法只能是下功夫?qū)⒊橄髲?fù)雜的貸款產(chǎn)品逐一理順，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)化。
不過，融360的一個難題是沒有現(xiàn)成的“跨互聯(lián)網(wǎng)和金融”的人才來完成這件事。進行搜索比價就必須把抽象的銀行信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化，而前提需要非常熟悉和了解金融機構(gòu)的風(fēng)險癖好，以把握其產(chǎn)品的風(fēng)險維度。
“它決定用戶的資質(zhì)維度，是需要中等風(fēng)險、中高風(fēng)險還是低風(fēng)險的客戶；是希望有擔(dān)保還是無抵押、信用貸還是非信用貸；是高額度還是中額度、低額度。”葉大清說。
尤其是貸款產(chǎn)品的資質(zhì)往往還有一些隱性的門檻，如實際偏好高收入的還是中等收入的、職業(yè)身份是公務(wù)員還是中小企業(yè)主。葉大清通過尋找有銀行背景，做過銀行信用分析、銀行風(fēng)險分析，了解信用評估體系和流程的人，把這些東西逐一條目化、清晰化。再由技術(shù)人員實現(xiàn)產(chǎn)品的簡潔化和保障搜索與匹配效果的平衡。
經(jīng)過前期數(shù)據(jù)積累和摸索，2012年10月融360完成了數(shù)據(jù)平臺的建設(shè)，產(chǎn)品也由最開始的人工篩選匹配，實現(xiàn)了技術(shù)化。建立了一套自己的專業(yè)評估系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型。葉大清看來，雖然一個好的業(yè)務(wù)模式出現(xiàn)都會有眾多模仿者和競爭者，那么核心競爭就在于產(chǎn)品效果和用戶體驗?，F(xiàn)在初級篩選只簡化為貸款用途、貸款金額和時間這三步，第二級篩選則是按個人職業(yè)、有無抵押、收入等選項進行。在得出篩選產(chǎn)品后，還可以在產(chǎn)品名稱下面直觀展示利率水平、放款速度、總成本、還款月供等關(guān)鍵比價項目。
作為產(chǎn)品平臺和渠道，融360還必須依賴于上游金融機構(gòu)的合作。這也是提高產(chǎn)品豐富度和申請成功率的關(guān)鍵。銀行一向是挑剔者。最開始融360需要讓銀行接受一個新的互聯(lián)網(wǎng)渠道，對于持懷疑態(tài)度的機構(gòu)還進行試用和效果評估的方法推廣。而銀行的消費信貸和小微經(jīng)營貸產(chǎn)品的傳統(tǒng)營銷方式主要是靠信貸員線下推廣，轉(zhuǎn)化率有限。
“由于公司規(guī)定不允許群發(fā)短信，不允許論壇里發(fā)帖營銷，以前業(yè)務(wù)主要通過親戚朋友介紹和中介公司推薦，但有的中介會包裝用戶資料，申請成功率并不高?！鄙钲谀彻煞葜沏y行負(fù)責(zé)無抵押消費貸款的信貸經(jīng)理張濤對《第一財經(jīng)周刊》說。
高質(zhì)量的目標(biāo)客戶和初步風(fēng)險控制，以及智能化精準(zhǔn)營銷服務(wù)，這兩點是融360提供給銀行的主要價值。加上目前成本并不高，銀行基本都愿意合作，把它作為一個導(dǎo)入流量的補充和初步篩選客戶質(zhì)量的平臺。
目前融360對銀行的收費主要是向信貸經(jīng)理推薦優(yōu)質(zhì)潛在客戶，每人收取50至100元渠道費用，大約占到70%；貸款成功則按額度的0.5%至3%不等收取傭金，約占20%；還有廣告收入，為銀行貸款產(chǎn)品提供展示位置。
融360一直沒有涉及交易層面和貸款資金流，為了減少效果監(jiān)控上的風(fēng)險和漏洞。葉大清想到引入信貸員入駐，讓用戶直接在平臺上完成與銀行的對接，完成O2O的閉環(huán)服務(wù)。
“效果把控方面，我們是有監(jiān)測的，一是依賴于銀行的合同約束，主要采用與銀行直接合作的模式，很少一部分是與信貸經(jīng)理個人合作；二是依靠系統(tǒng)和人工輔助監(jiān)測，通過用戶和信貸員反饋效果，利用激勵機制，對于不成功的申請還將進行二次推送。而對于沒有如實反饋的機構(gòu)，我們只有選擇剔除平臺了。”葉大清說。
目前融360已有的合作客戶以銀行為主，各機構(gòu)入駐的信貸經(jīng)理約有1萬人?！氨O(jiān)管不明的P2P小額貸款公司只有宜信、拍拍貸等規(guī)模較大的幾家?！比~大清表示。
由于銀行貸款業(yè)務(wù)有地域化限制，基本規(guī)則是本地企業(yè)和個人只能通過當(dāng)?shù)劂y行分支才能拿到貸款。這決定了“需求在哪里，融360的合作機構(gòu)就要擴展到哪里”。
葉大清選擇從貸款需求量大的上海、北京等一線城市開始布點，“總體考量是這類城市市場容量大，而且金融機構(gòu)數(shù)量多，產(chǎn)品豐富且差異化大；北京和上海也是這些金融機構(gòu)的總部，談合作更方便。”很快第一梯隊完成覆蓋的還包括廣州、深圳和天津。截至目前已經(jīng)在68個城市有合作方和產(chǎn)品，融資產(chǎn)品額度從3000元至2000萬元不等。
8月1日融360獲得紅杉中國領(lǐng)投的B輪融資3000萬美元。但葉大清認(rèn)為“合作機構(gòu)的廣度和數(shù)量不是第一目標(biāo)，因為比價意義在于產(chǎn)品本身的差異性，如果四大行都提供一款類似的貸款產(chǎn)品，那么本質(zhì)上我們覆蓋進去一家就足夠了?！?/p>
葉大清稱，最近融360平臺的整體成功率在30%至40%，累計成交額近100億元。順應(yīng)移動互聯(lián)的發(fā)展，2012年9月融360還組建團隊推出了移動端應(yīng)用，這為公司帶來了30%的增量用戶。
對葉大清和團隊來說，目前更重要的是如何做好用戶教育、讓更多人接受到互聯(lián)網(wǎng)上搜索比價的貸款解決方案?！敖酉聛硪皇菭幦‘a(chǎn)品進一步多樣化覆蓋剩下的部分，二是搜索和申請環(huán)節(jié)上，應(yīng)該還有簡化的空間?！比~大清說。
二、主要問題
2、征地拆遷。征拆進度一直以來都是制約項目建設(shè)的瓶頸。近幾年來，國家對征拆工作的管理日趨嚴(yán)格，這在一定程度上影響了項目征拆進度。在調(diào)研過程中，明發(fā)商業(yè)中心、永通汽車城、**紫鑫酒店等項目就對加快征拆提出了迫切要求。
3、投資環(huán)境。一方面項目落戶需要辦理的各種手續(xù)仍然比較繁瑣。項目從簽約到啟動，各項程序所需耗費的時間一般在三個月以上，如果涉及用地指標(biāo)、規(guī)劃調(diào)整等問題所需時間更長，甚至要一兩年之久。另一方面配套基礎(chǔ)設(shè)施仍有待進一步完善。配套基礎(chǔ)設(shè)施的完善程度直接影響到周邊項目建設(shè)及市場前景。中鼎江岸花城就提出希望政府加快**大道建設(shè)以提升樓盤品質(zhì)。
4、隊伍建設(shè)。一是人員配置不足。除**鎮(zhèn)配備了較多專職工作人員外，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)專職招商工作人員人數(shù)不多，大多數(shù)是同時兼任多個工作崗位，不利于業(yè)務(wù)水平的提升。二是缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才?，F(xiàn)有的招商隊伍中精通商務(wù)、會說外語、熟悉法律的專業(yè)人才不多。
三、后段工作想法及建議
1、加大宣傳，奠定招商工作基礎(chǔ)。一是強化日常宣傳。此次調(diào)研中我們把宣傳與調(diào)研相結(jié)合，在今后的工作中，我們將更加注意強化各種形式的日常宣傳，將日常工作與宣傳相結(jié)合，隨時隨地宣傳新區(qū)。二是加強網(wǎng)絡(luò)宣傳。應(yīng)加快門戶網(wǎng)站的建立，并設(shè)立招商引資專欄，及時更新招商項目、投資程序、優(yōu)惠政策、項目進展等內(nèi)容，讓更多的人認(rèn)識新區(qū)、了解新區(qū)、關(guān)注新區(qū)，為新區(qū)發(fā)展開拓更為廣闊的空間。三是適當(dāng)活動宣傳。根據(jù)需要積極組織籌辦或組團（隊）積極參加各地區(qū)舉辦的會展招商活動，增加外地客商對新區(qū)的了解，提高新區(qū)知名度。
2、科學(xué)規(guī)劃，確保項目布局合理。一是要加快編制規(guī)劃。目前濱水新城相關(guān)規(guī)劃正在逐步完善，規(guī)劃的不確定在一定程度上造成了招商信息的不確定，制約了招商工作的快速推進；二是科學(xué)定位規(guī)劃。規(guī)劃是對招商工作的指導(dǎo)和服務(wù)，要通過科學(xué)制定規(guī)劃為后續(xù)招商項目的合理布局提供指導(dǎo)；三是準(zhǔn)確采集數(shù)據(jù)。對新區(qū)主要片區(qū)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集要詳實準(zhǔn)確，為項目招商爭取主動。
3、完善機制，增強招商工作的主動性。一是完善激勵機制。對招商工作有突出貢獻的部門和個人進行獎勵，針對介紹人按其發(fā)揮作用大小制定不同等級的獎勵措施。二是健全考核機制。科學(xué)制定考核目標(biāo)，將服務(wù)招商工作的具體內(nèi)容列入新區(qū)各部門的考核指標(biāo)，建立“部門配合、人人有責(zé)”的考核新機制，形成主動服務(wù)招商、人人參與招商的新局面。三是制定優(yōu)惠政策。根據(jù)縣內(nèi)現(xiàn)有政策，結(jié)合新區(qū)實際，制定優(yōu)惠政策。并對個別重大項目，有針對性的加大優(yōu)惠程度，凸顯新區(qū)招商環(huán)境優(yōu)勢。
4、創(chuàng)新方式，增強招商工作的實效性。一是突出重點項目的招商。改變“接待式”的被動招商模式，制定重點招商項目計劃，進行主動、有針對性的上門招商。二是推進板塊招商。拿出幾個條件成熟的區(qū)域，在依照新區(qū)整體規(guī)劃的前提下實行板塊招商。重點推進**項目的招商，有序開展谷山片區(qū)的開發(fā)。三是引進BT合作模式。目前在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，我們正在積極探索引進BT建設(shè)模式進行招商，已與二十三冶集團進行多次接觸。在今后的工作中，我們將學(xué)習(xí)借鑒各地的成功經(jīng)驗，迅速形成一套適合新區(qū)的成熟的BT建設(shè)合作模式。
1、綠線控制范圍過大的問題。（明發(fā)集團）
按照規(guī)劃局出具的規(guī)劃條件，金星大道旁綠線控制距離為27米。
明發(fā)方面認(rèn)為：綠線控制范圍過大，將涉及到實際凈用地面積和綠化投入成本增加等問題。
2、總包干經(jīng)費范圍爭議。（明發(fā)集團）
協(xié)議書第2.2條約定：前期開發(fā)包干經(jīng)費包含項目用地的土地出讓金、土地補償費、青苗果樹及附屬物補償費、拆遷補償安置費、城市基礎(chǔ)設(shè)施及配套設(shè)施的建設(shè)費用、耕地占用稅、“三金”（土地儲備金、工業(yè)用地成本調(diào)節(jié)金、農(nóng)業(yè)土地開發(fā)金）、土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費及失地農(nóng)民社?；?、土地報件審批稅費等項目用地前期開發(fā)過程中的一切成本、費用及稅收。
掛牌文件第九條價外稅費規(guī)定：掛牌交易不包括應(yīng)繳納的價外稅費。契稅和掛牌交易服務(wù)費由出讓方按有關(guān)政策和規(guī)定收取。
明發(fā)方面認(rèn)為：①協(xié)議書的土地出讓業(yè)務(wù)經(jīng)費中應(yīng)該包含掛牌交易服務(wù)費。②協(xié)議書中未明確說明包干費是否包括契稅，但契稅應(yīng)按包干經(jīng)費的4%交納，而不是按照摘牌地價的4%交納。
3、請求盡快簽訂有關(guān)問題的補充協(xié)議。（盈峰翠邸）
用地范圍內(nèi)有一處水渠需要改造，已簽訂的合同中未具體明確，之前已向清政縣長匯報，因領(lǐng)導(dǎo)調(diào)離未能及時簽訂補充協(xié)議。請求與縣人民政府能盡快簽訂有關(guān)問題的補充協(xié)議，確保項目建設(shè)的順利推進。
4、反映電網(wǎng)建設(shè)有關(guān)問題。（聯(lián)誠國際）
從20**年5月1日開始，長沙市所有新建住宅小區(qū)開始實行公專合一的電網(wǎng)，電梯等公共用電由小區(qū)物業(yè)收費，戶內(nèi)用電由業(yè)主直接到電力局繳費，公專合一的電網(wǎng)在申請建設(shè)的過程中難度較大。
5、反映自來水接入的有關(guān)問題。（聯(lián)誠國際）
最初規(guī)劃要求是100的水表，接入自來水時自來水公司不同意用100的水表，只安裝了50的水表，后因無法滿足需要又換成了100的水表，除收取了換表費用外還收取了管網(wǎng)配套等其他費用。
6、請求對步行街稅收給予優(yōu)惠。（聯(lián)誠國際）
步行街計劃今年5月開街，為吸引商戶加大宣傳力度，營造開街氣氛，擴大影響，促進縣城商業(yè)繁榮，請求縣人民政府對廣告稅收給予優(yōu)惠。
7、請求加快規(guī)劃調(diào)整相關(guān)手續(xù)的辦理。（臥龍灣）
戶型、外立面、容積率需要調(diào)整，去年3月、6月已分別進行兩次評估，手續(xù)一直未辦妥。
8、業(yè)主子女是否能到星城實驗中學(xué)、實驗小學(xué)就讀。（浩龍·音樂界）
9、請求加快征拆和高壓線遷移工作。（紫鑫酒店）
10、請求加快征拆盡快交地。（永通汽車）
項目調(diào)研報告（二）
***年***月，***金融學(xué)會金融租賃研究會為了配合即將召開的全國金融改革會議，按照人民銀行的要求，對業(yè)內(nèi)的典型租賃項目開展調(diào)查工作。希望通過調(diào)查，達到進一步宣傳租賃業(yè)務(wù)在國民經(jīng)濟中的重要作用，以及進一步摸清影響租賃業(yè)發(fā)展的政策性因素。
租賃物件主要有：電信、電子設(shè)備、電氣制造設(shè)備、化工設(shè)備、制藥設(shè)備、公交汽車、運輸汽車、軋機、電梯、醫(yī)療設(shè)備、環(huán)保設(shè)備、制酒設(shè)備、印染等，觸及行業(yè)范圍比較廣泛。
租賃方式有三種：直接融資租賃、回租和經(jīng)營性租賃。其中有些公司采用創(chuàng)新租賃技術(shù)，減少風(fēng)險，提高了收入，但這種方式并不普及。
資金來源主要是銀行貸款。其他方式有：自有資金；吸收租賃資金；項目融資，還有一部分是自籌。遺憾的是金融租賃公司沒有從資金市場或戰(zhàn)略投資機構(gòu)融資的案例。
擔(dān)保方式主要有：信用擔(dān)保、項目擔(dān)保、企業(yè)擔(dān)保、在建工程抵押、委托基金擔(dān)保、信用證擔(dān)保、托收等多種方式。缺乏銀行擔(dān)保、政策性擔(dān)保公司擔(dān)保的典型項目。
風(fēng)險防范措施主要有：保險、擔(dān)保、保證金抵押、供貨商代墊款、租賃債權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行或投資人、對回租的物件用他項權(quán)登記的方式抵押、社會一些機構(gòu)或部門監(jiān)督和管理。還沒有依靠二手市場、強制公證等方式，利用社會資源控制和化解租賃風(fēng)險的手段。
租賃公司的收益主要是手續(xù)費、租賃利差、保證金利息等。還沒有或有租金的案例。整體看租賃業(yè)務(wù)仍處在低收益，高風(fēng)險的階段。還缺乏吸引租賃公司積極開展租賃業(yè)務(wù)的動力。
承租人的收益主要有：技術(shù)更新；提前投資；得到快捷方便的服務(wù)；擴大產(chǎn)量、品種和出口創(chuàng)匯；增加效益、節(jié)省投資費用；解決流動資金短缺問題；通過租賃加速折舊。
供貨廠商收益主要有：在銷售時，租賃公司為促銷提供了金融服務(wù)，使得他們?nèi)炕虼蟛糠重浛罴皶r收回，促進了企業(yè)的再生產(chǎn)，增加了市場占有率。
社會效益主要有：增加了稅源和就業(yè)機會；增加了國家的外匯收入；改善了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城市公共交通用車問題；提高了地區(qū)醫(yī)療環(huán)境的硬件能力；改善環(huán)境治理設(shè)備的能力，減少了環(huán)境污染。
阻礙租賃進一步發(fā)展的原因主要有：稅基不合理，利息重復(fù)納稅，導(dǎo)致租賃公司收益太低，缺乏開展租賃業(yè)務(wù)的積極性；經(jīng)營性租賃稅率過高，特別是把長期設(shè)備經(jīng)營性租賃和短期經(jīng)營性租賃同等待遇不合理；加速折舊稅務(wù)手續(xù)太繁瑣；對于特殊租賃物件，如：汽車、房地產(chǎn)等產(chǎn)權(quán)管理部門不予辦理他項權(quán)登記，難以用租賃方式開展業(yè)務(wù)；有些地方承租企業(yè)破產(chǎn)，將回租物件作為清算資產(chǎn)破產(chǎn)清算；海關(guān)對租賃購置設(shè)備沒有明確的政策，實際操作沒法規(guī)可依，扯皮事情不斷；承租企業(yè)拖欠租金，資金回籠慢，使租賃公司再投入困難；租賃公司資金來源緊缺，現(xiàn)行政策沒有落實；租賃成本高于銀行貸款，沒有稅收調(diào)節(jié)，企業(yè)融資成本太高，不愿意使用租賃。
需要支持的政策條件：需要合理的稅基和稅率，降低租賃公司的稅賦；投資抵免所得稅政策應(yīng)該給予租賃項目，以吸引更多的資金用于租賃；應(yīng)將短期設(shè)備租賃與長期經(jīng)營性設(shè)備租賃分別對待，讓后者享受融資租賃同等待遇；需要產(chǎn)權(quán)管理租賃物件應(yīng)該給予租賃公司他項產(chǎn)權(quán)登記，以便這些產(chǎn)業(yè)也可以利用租賃方式投資或消費；簡化加速折舊報批手續(xù)和程序；衛(wèi)生部禁止投資機構(gòu)在非營利性醫(yī)院投資設(shè)備，應(yīng)允許用融資租賃的方式添置設(shè)備。
這次典型項目調(diào)查基本告一段落，主要收獲是搜集和交流了行業(yè)的經(jīng)驗以及先進的做法，對政策法律、法規(guī)調(diào)整，提出了共性的希望。調(diào)查的目的基本達到。今后我們還根據(jù)企業(yè)的要求，對企業(yè)在發(fā)展中遇到的問題，組織相關(guān)的部門進行現(xiàn)場調(diào)查，幫助企業(yè)診斷問題，找出解決實際問題的辦法，把為行業(yè)服務(wù)落在解決困難、幫助發(fā)展方面。
這次調(diào)查不足的是提供的資料太少，沒有完全反映行業(yè)真正的成績、困難和需求。主要原因有：絕大多數(shù)公司都忙于增資擴股，沒拿出更多的精力參與這次調(diào)查；有些公司認(rèn)為租賃項目的做法是商業(yè)秘密，不愿意對外透露。造成的結(jié)果是一些新穎的租賃做法沒有收集到，而這些新興的業(yè)務(wù)恰是最需要政策支持，也最容易取得政策支持的項目。
中國租賃市場非常大。租賃業(yè)務(wù)可以說從現(xiàn)在剛起步，市場的開拓范圍很廣，還談不上競爭，行業(yè)更多的應(yīng)該是交流和發(fā)展。不能只希望得到別人的經(jīng)驗而不愿意展示自己的經(jīng)驗，不交流就不會進步。新的租賃模式只有不斷創(chuàng)新才有生命力，特別是在信息時代知識更新速度非?？欤绮怀掷m(xù)創(chuàng)新自己的新事物也會在短期內(nèi)衰老。國外租賃公司把自己的做法完全公布在網(wǎng)上，以此招攬更多業(yè)務(wù)的做法值得我們借鑒。
行業(yè)內(nèi)就算在某個領(lǐng)域有局部競爭，也應(yīng)該從服務(wù)和創(chuàng)新兩個方面進行。這是企業(yè)自身的素質(zhì)所決定的，別人輕易學(xué)不到。信德租賃公司無固定租金、無擔(dān)保、無固定租期，還參與分紅的租賃做法早就宣傳，至今沒有那家租賃公司能效仿就是個例證。但他們給我們帶來的創(chuàng)新精神，領(lǐng)導(dǎo)了中國的租賃業(yè)走向創(chuàng)新租賃的新時代。
今年盡管大量開展租賃業(yè)務(wù)的公司還不算多，但是幾家積極開展業(yè)務(wù)的公司租賃額卻飛速發(fā)展。公司之間的差別越來越大，希望今后能增加業(yè)內(nèi)交流，縮小行業(yè)差距，為租賃事業(yè)的發(fā)展共同進步。
項目調(diào)研報告（三）
為全面了解**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔(dān)保貸款對婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔(dān)保難的問題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專題調(diào)研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產(chǎn)購物中心進行了實地走訪調(diào)研?，F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
一、基本情況
（二）**區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款認(rèn)定審批程序
第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《**區(qū)促進就業(yè)小額擔(dān)保貸款申請審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見。
第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請后，經(jīng)辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。
第三步：具有小額擔(dān)保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處（擔(dān)保中心）審批意見后，辦理借款合同和擔(dān)保手續(xù)、簽署意見、發(fā)放貸款。
第四步：將貸款申請人資料報區(qū)財政局出具貼息意見后，報區(qū)促進就業(yè)小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室審核備案。
（三）婦女小額擔(dān)保貸款給婦女帶來的新變化
2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢顯著增強。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個一萬畝工程”（萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花），按照山、丘、平、湖四大板塊產(chǎn)業(yè)格局發(fā)展思路，有針對性地開展婦女小額擔(dān)保貸款工作，帶動了農(nóng)村高效產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強。婦聯(lián)組織抓準(zhǔn)服務(wù)婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務(wù)的突破點，實實在在為需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會地位。
二、主要做法
自我區(qū)實施婦女小額擔(dān)保貸款以來，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實促進婦女就業(yè)小額擔(dān)保貸款政策，把實施婦女小額擔(dān)保貸款項目作為一項扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。
（一）多部門合作，政策保障到位
區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔(dān)保貸款工作，建立了“政府主導(dǎo)、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會化、開放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務(wù)體系，有效地發(fā)揮了小額擔(dān)保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。
一是完善工作機構(gòu)。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進一步充實了“小額擔(dān)保貸款協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組”和“擔(dān)保中心”兩項機構(gòu)的力量。各職能部門也加強協(xié)調(diào)配合，明確職責(zé)分工，及時解決推進過程中出現(xiàn)的問題，有效推動了工作的開展。
二是建立保障機制。區(qū)人社局會同財政、金融、婦聯(lián)等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《**區(qū)促進就業(yè)小額擔(dān)保貸款實施辦法》、《關(guān)于推進和激勵全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見》、《關(guān)于實施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔(dān)保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。
三是建立聯(lián)動機制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會議制度和工作進度通報制度。小額擔(dān)保貸款工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組定期召集人社、財政、金融、婦聯(lián)等部門召開聯(lián)席會議，加大了對婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。
（二）多渠道宣傳，輿論支持到位
為積極營造婦女小額擔(dān)保貸款推動婦女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔(dān)保貸款政策，形成了關(guān)心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強大社會合力。
一是通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔(dān)保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓(xùn)與貸款結(jié)合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農(nóng)歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團合作，以小額擔(dān)保貸款工作為主題，編導(dǎo)的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)20**年春節(jié)聯(lián)歡晚會的舞臺。
二是充分發(fā)揮基層婦聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔(dān)保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔(dān)保貸款的作用和申報程序。
三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級公共就業(yè)服務(wù)平臺設(shè)置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發(fā)放小額擔(dān)保貸款政策宣傳單。
四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔(dān)保貸款政策咨詢。
（三）多方位幫扶，跟蹤服務(wù)到位
為有效推進婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)理念，開展全程跟蹤服務(wù)，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。
一是全程提供服務(wù)。我區(qū)建立了由政府職能部門、企業(yè)家、SIYB項目培訓(xùn)教師和經(jīng)辦機構(gòu)工作人員組成的近80人規(guī)模的專家服務(wù)團隊，為廣大婦女在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者提供開業(yè)指導(dǎo)、項目開發(fā)、小額擔(dān)保貸款、跟蹤服務(wù)等“一條龍”服務(wù)。我區(qū)小額擔(dān)保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務(wù)平臺均設(shè)立了專項服務(wù)窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔(dān)保貸款申報、工商和稅務(wù)登記等手續(xù)。同時，我區(qū)通過建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進駐基地的40家微小企業(yè)和個體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒有好項目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過市場調(diào)查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬代蜈蚣繁養(yǎng)場，并為她申請到8萬元小額擔(dān)保貸款，目前，該繁養(yǎng)場已初具規(guī)模，預(yù)計年產(chǎn)值可達30多萬元。
二是開展創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)。區(qū)婦聯(lián)堅持推行“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+婦女小額擔(dān)保貸款”的聯(lián)動機制，把申請小額擔(dān)保貸款婦女是否參加過系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，有沒有取得《培訓(xùn)合格證書》納入小額擔(dān)保貸款申報條件范疇。20**年以來，區(qū)婦聯(lián)主動爭取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)班，培訓(xùn)婦女180人。培訓(xùn)班主要針對學(xué)員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導(dǎo)，通過培訓(xùn)，使貸款婦女的市場分析能力、經(jīng)營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區(qū)婦聯(lián)通過積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉(zhuǎn)到了10畝土地，并為她進行SYB創(chuàng)業(yè)知識培訓(xùn)，成功申請到了30萬元小額擔(dān)保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。
三是實行規(guī)范管理。為切實推進我區(qū)婦女小額擔(dān)保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發(fā)展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標(biāo)，著力在小額擔(dān)保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎(chǔ)管理工作上下功夫，通過規(guī)范資料初審、實地查看、初步審核、資料復(fù)核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務(wù)、展期服務(wù)、貸款回收等9項業(yè)務(wù)，對包括婦女在內(nèi)的小額擔(dān)保貸款申報對象統(tǒng)一開展實地考察和統(tǒng)一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔(dān)保貸款工作質(zhì)量。
三、存在的問題
婦女小額擔(dān)保貸款是對創(chuàng)業(yè)婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。
1、婦聯(lián)作為承擔(dān)主體沒有掌握主動權(quán)。婦女小額擔(dān)保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復(fù)雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項項目的承擔(dān)主體，有責(zé)任把婦女小額擔(dān)保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關(guān)程序等方面都不具有主動權(quán)，這就造成了權(quán)利和義務(wù)的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔(dān)保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權(quán)的缺失對婦女小額擔(dān)保貸款工作的運行形成了一定阻力。
2、擔(dān)保渠道狹窄。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農(nóng)村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔(dān)保對象，只能對婦女小額擔(dān)保貸款望洋興嘆。如車溪鄉(xiāng)婦女嚴(yán)彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因為沒有反擔(dān)保資源，至今沒有申請到小額擔(dān)保貸款。
3、銀行代辦點設(shè)置不便民。我區(qū)有區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行**區(qū)支行、區(qū)滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔(dān)保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設(shè)立代辦點，農(nóng)村是一片空白，而申請小額擔(dān)保貸款的對象大部分為農(nóng)村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。
4、貸款程序比較冗長。在走訪調(diào)查的過程中，80%的婦女反映小額擔(dān)保貸款手續(xù)繁雜，在申請小額擔(dān)保貸款時，必須持身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證及個人收入證明等一系列證件，之后要找好擔(dān)保人，經(jīng)人社部門審查、擔(dān)保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說：“申請小額貸款的手續(xù)太繁瑣，關(guān)卡太多，就像畫上的餅，難充饑呀！”
四、對策及建議
婦女小額擔(dān)保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠(yuǎn)。針對以上問題提四點建議：
1、成立專門的婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進經(jīng)驗，在行政辦證大廳設(shè)立婦女小額擔(dān)保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務(wù)，把握婦聯(lián)作為承擔(dān)主體的主動權(quán)。