家庭保險(xiǎn)規(guī)劃匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇家庭保險(xiǎn)規(guī)劃范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

王醫(yī)生的診所平均月收入4500元,家庭月均日常開(kāi)支2000元,月結(jié)余2000元,全部存銀行,銀行存款20萬(wàn)元。幾年前投資股市1萬(wàn)元,現(xiàn)該股已退市,預(yù)計(jì)僅值800元,無(wú)其他投資。

王醫(yī)生想60歲時(shí)退休安度晚年,不再開(kāi)診所;他還要為女兒準(zhǔn)備婚嫁金。王先生同時(shí)對(duì)自己和妻子的養(yǎng)老及健康保障表示擔(dān)憂。該如何安排自己的保障計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃,成為王醫(yī)生目前最關(guān)心的問(wèn)題。

本刊特邀請(qǐng)國(guó)內(nèi)兩大保險(xiǎn)公司――中國(guó)人壽和中國(guó)平安,為這個(gè)處于成熟期的家庭制定相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

方案一

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司北京分公司理財(cái)規(guī)劃師孫紅

王醫(yī)生50歲,女兒已大學(xué)畢業(yè),家庭年收入5萬(wàn)多元,屬于普通的成熟家庭。家庭收入來(lái)源于個(gè)體診所,未來(lái)有不確定性。

家庭每月收入4500元,開(kāi)支2000元,月結(jié)余2000元,結(jié)余比例2.4/5.4*100%=44.4%,說(shuō)明家庭的消費(fèi)和收入相匹配,財(cái)務(wù)狀況良好。不足之處是,該家庭基本上所有財(cái)富都在銀行,收益率較低,建議投資一些收益高的項(xiàng)目。再者,王醫(yī)生夫婦不太會(huì)做股票,1萬(wàn)元變成800元,建議以后不做不熟的投資。

王醫(yī)生單位給繳納社保三險(xiǎn),王醫(yī)生的妻子無(wú)單位繳納,自己只繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),所以將來(lái)的養(yǎng)老金偏低。建議妻子在繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)繳納社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),做現(xiàn)在和年老時(shí)的醫(yī)療保障之需,還要補(bǔ)充相應(yīng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。再者,還要考慮夫婦解決大病的自費(fèi)藥及治療問(wèn)題,建議補(bǔ)充一些重大疾病保險(xiǎn)。女兒剛大學(xué)畢業(yè),待業(yè)在家,無(wú)保障,但年輕人活潑好動(dòng),所以建議投保一些意外保險(xiǎn)。

家庭拿出10萬(wàn)元存款作為王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老儲(chǔ)備金,依據(jù)高風(fēng)險(xiǎn)和中低風(fēng)險(xiǎn)配置的原則做如下安排:

1、1萬(wàn)元作為應(yīng)急金以備不時(shí)之需。此資金要隨時(shí)可取,所以放在銀行或購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金。

2、4萬(wàn)元購(gòu)買基金,其中2萬(wàn)元購(gòu)買指數(shù)基金,2萬(wàn)元購(gòu)買資源類股票基金。此資金有一定的風(fēng)險(xiǎn),是為了博取較高的收益,作為將來(lái)的養(yǎng)老資金使用。

3、5萬(wàn)元購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)壽瑞豐萬(wàn)能保險(xiǎn)。一次性投入,最長(zhǎng)到75周歲,中間需用錢可隨時(shí)提款,同時(shí)擁有賬戶金額2倍的意外保障。(收益見(jiàn)圖表)

此外,每月支出200元給王醫(yī)生的妻子購(gòu)買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn),用于解決醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。另用800元進(jìn)行保險(xiǎn)投資,目的是解決王醫(yī)生夫婦的養(yǎng)老兼顧醫(yī)療及意外保障的擔(dān)憂。因?yàn)橥踽t(yī)生只有10年的工作年限,所以是10年繳費(fèi)。

點(diǎn)評(píng):以上計(jì)劃每年投資9896元,投資10年,共投資98960元。夫婦每人最高擁有50多萬(wàn)元的保障,女兒擁有最高46.1萬(wàn)元的保障。另外,這個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃還可擁有不錯(cuò)的收益,按中等收益算是20萬(wàn)元,高等收益可獲得24萬(wàn)元。總之,這款保障計(jì)劃對(duì)于這個(gè)家庭而言,還是比較有吸引力的。

方案二

中國(guó)平安保險(xiǎn)公司高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師張浩

50歲的王醫(yī)生雖然有“三險(xiǎn)一金”,但國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)可以解決的醫(yī)療水平畢竟有一定限度,對(duì)于大病,無(wú)法完全轉(zhuǎn)移經(jīng)濟(jì)上的損失。因此,王醫(yī)生的擔(dān)憂是對(duì)的,首先要解決未來(lái)的大病風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)?yè)p失。

篇（2）

課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院2015年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國(guó)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號(hào)：110004991137）階段性成果

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國(guó)務(wù)院頒布的新“國(guó)十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國(guó)社會(huì)保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對(duì)象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問(wèn)題，并提出相關(guān)的建議。

一、家庭保險(xiǎn)的功能

（一）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動(dòng)行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動(dòng)管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無(wú)論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過(guò)相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說(shuō)，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對(duì)于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長(zhǎng)、生活，那么這個(gè)家庭就會(huì)持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來(lái)支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過(guò)上理想的生活，但“天有不測(cè)風(fēng)云”，誰(shuí)也不敢說(shuō)一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對(duì)于一個(gè)普通家庭，無(wú)事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源就會(huì)缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過(guò)家庭收入的20%比例購(gòu)買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高。可以選擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開(kāi)銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

（四）分紅保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2012～2014年城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額呈逐年增加趨勢(shì)，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲(chǔ)蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲(chǔ)蓄。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國(guó)際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對(duì)資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，取得超額收益。從長(zhǎng)期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對(duì)家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險(xiǎn)隱含巨大的市場(chǎng)潛力。根據(jù)保監(jiān)會(huì)和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國(guó)保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢(shì)，態(tài)勢(shì)較好。但與發(fā)達(dá)國(guó)家比較，從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級(jí)發(fā)展階段，但是我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來(lái)更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無(wú)論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會(huì)就業(yè)，都是巨大的潛在市場(chǎng)。

二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會(huì)最基本的單位，家庭發(fā)展是社會(huì)發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動(dòng)力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會(huì)的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國(guó)家庭發(fā)展報(bào)告（2015）》顯示，我國(guó)當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化。現(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會(huì)化，需要社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國(guó)計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來(lái)看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國(guó)已有100多萬(wàn)“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬(wàn)，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見(jiàn)，家庭保險(xiǎn)在我國(guó)居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國(guó)家密集出臺(tái)“新國(guó)十條”并加大對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國(guó)家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問(wèn)題。

（一）保險(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

1、我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)滯后、薄弱。我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國(guó)居民收入水平逐年提高，繼而帶動(dòng)了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國(guó)不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不愿意參保。因此，我國(guó)人民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長(zhǎng)期并且重要的問(wèn)題。

2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長(zhǎng)期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中，形成了經(jīng)營(yíng)粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識(shí)，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說(shuō)明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對(duì)消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來(lái)看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對(duì)家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒(méi)有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問(wèn)題，從而對(duì)居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠(chéng)信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失嚴(yán)重。我國(guó)家庭人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會(huì)對(duì)自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過(guò)程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動(dòng)力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲(chǔ)蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會(huì)的時(shí)代即將到來(lái)，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對(duì)保險(xiǎn)保障的需求也越來(lái)越強(qiáng)烈。但是，我國(guó)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場(chǎng)上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問(wèn)題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異。縱觀我國(guó)壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無(wú)法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險(xiǎn)意識(shí)，避免投保誤區(qū)

1、提高保險(xiǎn)意識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。我們應(yīng)積極主動(dòng)地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，正確對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問(wèn)題，但它是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的`區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

（二）從保險(xiǎn)公司角度來(lái)講

1、建立自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營(yíng)方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動(dòng)地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場(chǎng)需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營(yíng)銷過(guò)程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來(lái)講

1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。首先，要改變社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識(shí)，提高社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識(shí)。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會(huì)各界都要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人、家庭及社會(huì)發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)誠(chéng)信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識(shí)，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過(guò)讓居民認(rèn)識(shí)家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來(lái)促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國(guó)保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

四、對(duì)家庭理性投保的建議

（一）謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障。總體而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲(chǔ)蓄更不是投資，不需要投入過(guò)多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬(wàn)元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬(wàn)～20萬(wàn)元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬(wàn)元起步，最好是5～10倍的年收入。總體而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲(chǔ)蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購(gòu)買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國(guó)家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問(wèn)題，但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長(zhǎng)，居民儲(chǔ)蓄的余額也不斷攀升，加上我國(guó)保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國(guó)十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場(chǎng)需求和廣闊的發(fā)展前景。

主要參考文獻(xiàn)：

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[2]李丞北.保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)[M].中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2005.7.

[3]孫大維.怎樣做好家庭保險(xiǎn)規(guī)劃[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2009.

篇（3）

方先生從事I T行業(yè)，是公司經(jīng)理助理。一家人在無(wú)錫工作、生活。每月方先生收入1600元，太太1200元。另外的一些補(bǔ)貼有1200元。一共有4000元每月的收入。支出方面，由于房產(chǎn)是自有的，所以不需房租，但每月有240元物業(yè)費(fèi)及小區(qū)停車費(fèi)。生活基本開(kāi)銷1200元，休閑類花銷在2000元左右。每月支出共3440元。這樣每月結(jié)余只有560元。

年度支出每年遞增

每年，方先生和太太的年終獎(jiǎng)金有25000元。支出方面主要是家庭商業(yè)保險(xiǎn)。方先生屬于有一定保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，他為自己、太太和剛出生3個(gè)月的小寶寶都投保了保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)方面，他選擇了終身壽險(xiǎn)。他的保額是9萬(wàn)元、太太2萬(wàn)元，保額每年5%的增長(zhǎng)率遞增。

考慮到將來(lái)健康方面可能存在的問(wèn)題，今年，他為自己投保了保額5萬(wàn)元的重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，保額每年10%遞增。另外，由于附加保險(xiǎn)費(fèi)率較低保障內(nèi)容也較符合家庭需要，所以，方先生為自己、太太、小寶寶都投保了附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)金。夫妻二人的保障是最高每次8000元住院醫(yī)療補(bǔ)助，每天25元住院補(bǔ)貼。小寶寶是最高每次5000元的住院醫(yī)療補(bǔ)助，每天50元的住院補(bǔ)貼。保費(fèi)都在500元左右。

雖然是1年期的保險(xiǎn)，但方先生說(shuō)他會(huì)堅(jiān)持續(xù)保。因?yàn)檫@種小投入大回報(bào)的保險(xiǎn)保障非常適合他的家庭。今年他們家庭的總保費(fèi)支出在5000元左右。

無(wú)貸款家庭壓力減少

雖然每月結(jié)余很少，但方先生并不因此擔(dān)心，因?yàn)橛蟹坑熊嚕鴽](méi)有任何貸款。這也就使家庭的負(fù)擔(dān)少了很多。近年內(nèi)不考慮再買新房。

家庭主要資金投入股市。目前，方先生的股票市值約20萬(wàn)元。由于股市波動(dòng)較大，所以較難估計(jì)每年的收益。考慮到現(xiàn)金存放不便，存銀行活期利率又較低，所以方先生選擇了T+1型貨幣基金。

孩子出生愿望多

“寶寶”現(xiàn)在剛滿3個(gè)月，初為人父的方先生很希望讓孩子將來(lái)的生活過(guò)的更好。他覺(jué)得現(xiàn)在家庭大多資金放在股市中風(fēng)險(xiǎn)較大，如何才能降低風(fēng)險(xiǎn)，合理配置家庭資產(chǎn)是心中最大的疑慮。第二個(gè)問(wèn)題是希望給孩子做個(gè)長(zhǎng)期規(guī)劃。可以為他的撫養(yǎng)費(fèi)、教育費(fèi)留出足夠的資金，這筆費(fèi)用該如何儲(chǔ)備？現(xiàn)在，方先生為孩子投保了附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，不知道是否足夠。而自己和太太的保險(xiǎn)到底是不是恰當(dāng)。

支 招

寶寶的出生給方先生的家庭帶來(lái)了巨大的歡樂(lè)，同時(shí)也增加了肩上的責(zé)任，具有保險(xiǎn)意識(shí)的方先生將家庭保障作為理財(cái)?shù)幕@得非常明智。

家庭風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及現(xiàn)有保險(xiǎn)分析：假設(shè)方先生夫婦準(zhǔn)備55歲退休，目前年收入73000元，支出為46280元，按長(zhǎng)期利率5%計(jì)算，方先生夫婦的收入能力損失額為（55歲-29歲）×(73000元-46280元)×105%=72.95萬(wàn)元。

目前方先生夫婦分別擁有9萬(wàn)元和2萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額略有缺口。方先生有5萬(wàn)元保額遞增型的重大疾病保險(xiǎn)，按照每年10％的保額遞增，10年遞增至10萬(wàn)元、20年遞增至15萬(wàn)元，以此類推。從長(zhǎng)遠(yuǎn)講還是很不錯(cuò)的，但是近期略顯不足；方太太沒(méi)有重大疾病保險(xiǎn)，應(yīng)該及時(shí)補(bǔ)充。

一家三口都有住院醫(yī)療保險(xiǎn)，從額度上看已經(jīng)夠了，無(wú)需再作調(diào)整；應(yīng)該增加一些意外傷害保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，以解決一些意外門急診醫(yī)療費(fèi)用。

篇（4）

兩套房子是家庭主要資產(chǎn)

廖麗今年38歲，是一家國(guó)有企業(yè)的會(huì)計(jì)，稅后工資每月5000元。先生張斌42歲，5年前剛被提拔為一家行業(yè)報(bào)的老總，月收入10000元。兩人每月的支出包括基本生活開(kāi)銷4000元，養(yǎng)車費(fèi)2000元，娛樂(lè)健身消費(fèi)1500元，總計(jì)7500元，每月結(jié)余有7500元。

在年度性收支方面，夫妻倆的過(guò)節(jié)費(fèi)加年終獎(jiǎng)合起來(lái)約有5萬(wàn)元左右。主要支出為一年兩次的旅游費(fèi)2萬(wàn)元和過(guò)年孝敬雙方父母的1萬(wàn)元，合計(jì)共3萬(wàn)元，年度結(jié)余2萬(wàn)元。

再看廖麗的家庭資產(chǎn)情況。廖麗的主要家庭資產(chǎn)是2套房子，一套90平方米，北京三環(huán)邊上，目前市值約100萬(wàn)元；另一套則是2004年買的二手房，京郊，復(fù)式，120平方米，市值約60萬(wàn)元。

除此以外，他們還有一輛經(jīng)濟(jì)型轎車，市值7萬(wàn)元。活期存款及現(xiàn)金10萬(wàn)元，定期存款5萬(wàn)元，憑證式國(guó)債5萬(wàn)元，借給親戚6萬(wàn)元，兩只基金3萬(wàn)元。家庭總資產(chǎn)196萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。

房子要不要出租

談到第二套房子，廖麗說(shuō)，買的時(shí)候根本沒(méi)有太多思考，“正好有個(gè)機(jī)會(huì)就買了。我們雙方老人都不在北京，當(dāng)時(shí)的考慮是他們來(lái)京的時(shí)候住，空氣會(huì)好些，也更寬敞。”不過(guò)，廖麗說(shuō)，房子裝修好后，大部分時(shí)間空著。老人更習(xí)慣老家的生活，頂多住上一兩個(gè)月就回去了，只有夫妻倆偶爾去過(guò)周末。

現(xiàn)在，到底如何處置這套房子成了廖麗的一件頭疼事：租出去吧，有些舍不得，畢竟自己精心裝修，采買的家具電器一應(yīng)俱全者是新的，不希望陌生人進(jìn)來(lái)；不租吧，房子大部分時(shí)間空著，感到實(shí)在有些浪費(fèi)。

換車投資和養(yǎng)老籌劃

廖麗和先生近期的消費(fèi)目標(biāo)是換輛車，具體時(shí)間為今年年底。“先生離單位很近，出行辦事單位有車。我上班就比較些，開(kāi)車單程也要近1個(gè)小時(shí)，蠻辛苦的。現(xiàn)在的車開(kāi)了有6年了，換輛新車當(dāng)作是對(duì)自己的獎(jiǎng)勵(lì)。”廖麗和先生考慮，車子的價(jià)位大概在15萬(wàn)元到20萬(wàn)元之間。

另外，廖麗說(shuō)，借出的6萬(wàn)元，親戚已經(jīng)透了口風(fēng)，近期要還回來(lái)，她打算再取出4萬(wàn)元，湊10萬(wàn)元做投資。“打算買基金，不過(guò)已有兩只基金都是跟風(fēng)同事，同事哪一種只我就買哪只，不知道到底收益怎么樣，錢少也就罷了。現(xiàn)在這10萬(wàn)元的投資，希望得專家的指導(dǎo)：如何選擇基金公司和具體基金產(chǎn)品?我沒(méi)有太大貪心，只要得到平均的收益水平就行。”

買車、投資之外，廖麗夫婦近期考慮最多的一件事件就在老的問(wèn)題。俗話說(shuō)，養(yǎng)兒防老，既然成為了丁克一族，而且以后他們也不打算要孩子，那么養(yǎng)老的問(wèn)題就只能靠自己解決

瘳麗和先生都有正式的單位，退休后自然有份退休金供養(yǎng)老，但他們擔(dān)心，光靠退休金可能不能保證他們的生活品質(zhì)。尤其是他們年歲以高，設(shè)想著退休后能游遍世界。因此他們打算趁著目前收入不錯(cuò)，這幾年家里又無(wú)大宗消費(fèi)性支出的時(shí)期，做好養(yǎng)老方面的籌劃。具體如何著手，希望理財(cái)師給出建議。

篇（5）

3年前，夫妻倆通過(guò)按揭，買了一套90平米的房產(chǎn)，目前尚欠30萬(wàn)元的房貸，月供2 0 0 0多元。資產(chǎn)方面，有存入銀行的定期和活期共計(jì)5萬(wàn)元，每月定投股票基金30 0元，已經(jīng)定投一年多。夫妻倆的每月開(kāi)支在2000多元，其中大部分用在了備孕方面，結(jié)婚3年，夫妻倆一直都沒(méi)有懷上寶寶，他們希望今年能夠懷孕。另外，雙方父母均有退休工資，每年給雙方老人的過(guò)節(jié)費(fèi)用合計(jì)為1萬(wàn)元。

投保需求

由于夫妻雙方均沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，希望在重疾方面有個(gè)保障。另外，考慮到家有房貸，希望有保險(xiǎn)能覆蓋掉這部分風(fēng)險(xiǎn)。由于資金有限，陳昊希望年交保費(fèi)不要超過(guò)5000元，畢竟要是今年懷上孩子了，可能開(kāi)銷還得增大。

“這個(gè)家庭目前來(lái)看財(cái)務(wù)比較穩(wěn)定，收入大于支出，重要的是需要商業(yè)重疾保障及意外保障，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的收入中斷。”

王琳輝大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)

收支分析

根據(jù)收支情況，在不考慮資產(chǎn)性收入（利息和股票基金定投）和投資支出的前提下，該家庭目前年盈余5.2萬(wàn)元。

陳先生和太太都處于職場(chǎng)的爬坡期，為了家庭夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)，一定會(huì)更加努力，未來(lái)收入預(yù)期會(huì)上升。而伴隨著未來(lái)小寶寶的出生，陳先生和太太也將進(jìn)入人生的重大責(zé)任期（上有老下有小），家庭支出也將上升。

陳先生有較強(qiáng)的理財(cái)意識(shí)，一方面通過(guò)基金定投來(lái)提升資產(chǎn)性收入，讓個(gè)人投資搭上GDP的順風(fēng)車；另一方面也意識(shí)到在重大責(zé)任期要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。每個(gè)人的生理生命背后還有一個(gè)經(jīng)濟(jì)生命，風(fēng)險(xiǎn)管理左右不了生理生命，管的其實(shí)是經(jīng)濟(jì)生命。對(duì)于陳先生和太太來(lái)說(shuō)，不管誰(shuí)出了問(wèn)題，對(duì)于家庭的經(jīng)濟(jì)生命都是毀滅性的打擊。

保障利益說(shuō)明

確保小兩口目前每人擁有18萬(wàn)～18.6萬(wàn)元的重疾保障。給付大病保障后，若客戶身故，可再獲得60萬(wàn)元理賠金。

若小兩口中任何一人發(fā)生意外，致全殘或死亡，可一次性獲得78萬(wàn)元理賠金（如意外發(fā)生在法定節(jié)假日，可獲得最高93萬(wàn)元理賠金）。

綜上，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，理賠金的獲得可確保30萬(wàn)元房貸、雙方老人的孝養(yǎng)金及未來(lái)孩子的教育儲(chǔ)備。

保險(xiǎn)有“雙十”原則，即用收入的十分之一作為保費(fèi)，購(gòu)買收入十倍的保障。故建議陳昊增加儲(chǔ)蓄型重疾保險(xiǎn)，這樣既可以讓重疾保障跟終身，又可以分紅（分紅可隨時(shí)領(lǐng)取），還可以轉(zhuǎn)成養(yǎng)老退休金使用，以備不時(shí)之需。

買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，可以避免醫(yī)療費(fèi)開(kāi)支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)，20萬(wàn)元保額是必要的額度。參考中國(guó)大陸地區(qū)的重疾醫(yī)療費(fèi)用水平，基本可以滿足就醫(yī)的需要，低于10萬(wàn)元的保障功能太弱，在預(yù)算有限的情況下，可以搭配消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)具有重保障的特性，客戶可以用比較少的保費(fèi)來(lái)獲得保障，一般30歲的男性只要幾百元，就可以保障10萬(wàn)元的重疾保障。

“在夫妻二人的收入占比中，陳昊相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上是規(guī)劃重點(diǎn)。”

潘春玲2003年11月加入友邦保險(xiǎn)北京分公司，連續(xù)六年達(dá)成全球百萬(wàn)圓桌組織MDRT會(huì)員

案例分析

陳昊與妻子的兩口之家是一個(gè)典型的小家庭模式，且正在備孕階段。目前的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)缺口是30萬(wàn)元，雙方雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但只是解決基本日常醫(yī)療問(wèn)題，如果遇到大的醫(yī)療或是意外事件的沖擊，依然無(wú)法抵御，因?yàn)榇婵钆c基金定投加在一起也沒(méi)有6萬(wàn)元，但一場(chǎng)重疾下來(lái)，就有可能開(kāi)銷在30萬(wàn)元左右。

社保無(wú)法解決自費(fèi)藥的問(wèn)題，而且對(duì)于一個(gè)個(gè)體的持續(xù)賺錢能力，也會(huì)有不可修復(fù)的影響。在夫妻二人的收入占比中，可以發(fā)現(xiàn)陳昊相對(duì)占比較高，因此在保險(xiǎn)規(guī)劃上也是規(guī)劃重點(diǎn)。作為風(fēng)險(xiǎn)杠桿工具的保險(xiǎn)，就是要解決當(dāng)家庭中的成員出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失，所以，保額與收入有直接的關(guān)系。

收入與保額一般為1：10的關(guān)系，因此陳昊的保額應(yīng)為70萬(wàn)元，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)100萬(wàn)元。太太保額應(yīng)為40萬(wàn)于，再加上債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)30萬(wàn)元，共計(jì)70萬(wàn)元。當(dāng)然，隨著債務(wù)的歸還，保額可以隨之遞減，但如果收入提高或是購(gòu)入新的房產(chǎn)或是寶寶的到來(lái)，都是增加了風(fēng)險(xiǎn)，也要隨之調(diào)高保額。

消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)的選擇

消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)是指不具現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。優(yōu)勢(shì)在于它的保險(xiǎn)費(fèi)用相對(duì)較低，普通工薪族也可以消費(fèi)得起。與返還型重大疾病相比較，它的受眾范圍更廣，交很少錢，卻得到同樣的重大疾病保障，這對(duì)老百姓來(lái)講，是件再實(shí)惠不過(guò)的實(shí)情。

消費(fèi)型的重大疾病保險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司都有。因是消費(fèi)型，無(wú)返還，相對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)便宜。30歲以下的，保障額10萬(wàn)元的，年交保費(fèi)700元左右。具體保費(fèi)與投保時(shí)的年齡、男女有關(guān)。

投消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的話，可以選擇每年交費(fèi)一樣的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。不是所有險(xiǎn)種的費(fèi)率都是隨年齡變化的。

篇（6）

1.小孩逐漸長(zhǎng)大，教育費(fèi)用將是一筆很大的開(kāi)支，夫婦倆希望能準(zhǔn)備50萬(wàn)元的教育金給小孩兒上大學(xué)的時(shí)候用。

2.家里3人都沒(méi)有任何的保險(xiǎn)，除了張先生在公司份額不大的團(tuán)體保險(xiǎn)之外希望可以增加保險(xiǎn)保障。

3.為將來(lái)的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備，屆時(shí)希望有200萬(wàn)元的現(xiàn)金。

家庭財(cái)務(wù)狀況分析

根據(jù)張先生目前的家庭財(cái)務(wù)情況，可制表1和表2如下。

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，可以從以下幾個(gè)方面來(lái)評(píng)估張先生家庭的財(cái)務(wù)情況。

結(jié)余比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭提高其凈資產(chǎn)水平的能力。張先生家庭的結(jié)余比率約為42.50%，該指標(biāo)參考值為30%，實(shí)際比率與理想值相比稍高，反映出張先生家庭有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí)，能夠主動(dòng)積累財(cái)富，也有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

投資與凈資產(chǎn)比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模能力。張先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率約為0.6%，而參考值則為50%，實(shí)際比率過(guò)低，說(shuō)明張先生投資意識(shí)較為薄弱，未能充分提高資金價(jià)值。

負(fù)債比率

該數(shù)據(jù)能反映張先生家庭的償債能力。目前張先生家庭的負(fù)債比率為10.36%，說(shuō)明其資產(chǎn)負(fù)債狀況較為安全，不存在償債壓力。

流動(dòng)性比率

該數(shù)據(jù)能反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。張先生家庭的流動(dòng)性比例約為13.91，而該指標(biāo)的參考值為3～6，實(shí)際值高于參考值，表明張先生家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力很強(qiáng)，但現(xiàn)金及活期存款過(guò)多，雖然可以保持充足的流動(dòng)性，但也存在收益過(guò)低的問(wèn)題。

負(fù)債收入比率

該比例能反映客戶在一定時(shí)期財(cái)務(wù)狀況的良好程度，張先生家庭目前的負(fù)債收入比率為25%，該比率合理范圍在40%以下，說(shuō)明張先生家庭短期償債能力尚佳。

總體來(lái)看張先生家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)，可以知道其財(cái)務(wù)狀況安全性較高，債務(wù)負(fù)擔(dān)合理，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性均缺乏一定的規(guī)劃，家庭成員缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)保障，無(wú)法抵御各類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)日常生活帶來(lái)的傷害。

保險(xiǎn)及理財(cái)規(guī)劃方案

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)包含現(xiàn)金流動(dòng)、自身保障、子女教育規(guī)劃、退休養(yǎng)老、家庭財(cái)產(chǎn)保障5個(gè)基本規(guī)劃。

流動(dòng)現(xiàn)金

正常的現(xiàn)金流動(dòng)能保證家庭的應(yīng)急需求，參考張先生家庭的每月開(kāi)支，建議將活期存款部分控制在7萬(wàn)元，其中的50%可參加一些保本且有相對(duì)穩(wěn)定回報(bào)的計(jì)劃，如貨幣基金等，剩余的9萬(wàn)元可轉(zhuǎn)向有較高回報(bào)的項(xiàng)目。

自身保障

目前張先生家庭的保障計(jì)劃基本處于空白，考慮到日常生活的風(fēng)險(xiǎn)及張先生的收入對(duì)家庭的影響，以及孩子未來(lái)教育所需的資金，建議張先生的壽險(xiǎn)保障額應(yīng)覆蓋家庭5年的生活開(kāi)支及50萬(wàn)元教育金，考慮到通脹等因素，總保額定位在130萬(wàn)元較妥。

同時(shí)張先生應(yīng)考慮自身及家人的重疾和醫(yī)療保障，以應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭開(kāi)支的影響。參照目前一般的重疾的醫(yī)療費(fèi)用，建議將保額定位在30萬(wàn)元。例如《友邦保險(xiǎn)全佑一生“六合一”保險(xiǎn)計(jì)劃》，這是一款涵蓋六大保障利益的終身健康保險(xiǎn)，除了可以滿足人們最為關(guān)注的重大疾病保障需求外，還兼顧了身故保障、全殘保障、老年長(zhǎng)期護(hù)理保障、疾病終末期階段保障等，可以為個(gè)人和家庭提供全方位的終身健康保障。至于日常的醫(yī)療支出，可選擇一些醫(yī)療補(bǔ)充方案以彌補(bǔ)社保的不足。

張先生可選擇100萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)加上30萬(wàn)元的重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)的支出在16660元；張?zhí)梢钥紤]30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為10230元；孩子要安排30萬(wàn)元重疾計(jì)劃，每年保費(fèi)為960元。3人的醫(yī)療補(bǔ)充方案的每年支出為2500元，可提供意外傷害、意外醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用及每日住院100元補(bǔ)償?shù)取?/p>

整合上述的計(jì)劃，張先生家庭的每年保費(fèi)支出為30350元，家庭年收入在24萬(wàn)元，考慮到其每年的生活支出及對(duì)未來(lái)的安排，保費(fèi)應(yīng)控制在收入的10%～15%，即2.4萬(wàn)～3.6萬(wàn)元，上述計(jì)劃的支出尚在合理的范圍內(nèi)。

子女教育規(guī)劃

張先生和太太希望在孩子上大學(xué)的時(shí)候能有50萬(wàn)元的教育基金，孩子目前3歲，距離領(lǐng)取教育金尚有15年的時(shí)間跨度，可以選擇定投基金劃，或是購(gòu)買少兒教育金保險(xiǎn)保障計(jì)劃為孩子儲(chǔ)備教育金，同時(shí)考慮到未來(lái)的通脹因素，每年的投資額應(yīng)在4萬(wàn)元。

退休養(yǎng)老

張先生距離退休尚有30年的時(shí)間，可以通過(guò)定投基金，或者購(gòu)買養(yǎng)老金保險(xiǎn)的方式來(lái)進(jìn)行投資，以儲(chǔ)備充足的養(yǎng)老費(fèi)用，參照目前的通脹及投資回報(bào)率，每年的投資額應(yīng)在3萬(wàn)元，屆時(shí)應(yīng)可達(dá)到預(yù)計(jì)的目標(biāo)。

家庭財(cái)產(chǎn)保障

張先生一家有兩套房產(chǎn)，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房產(chǎn)無(wú)論是出租還是自住，一旦發(fā)生意外，結(jié)果往往是損失慘重。為此也需要準(zhǔn)備相應(yīng)的家財(cái)計(jì)劃，以轉(zhuǎn)移此類的風(fēng)險(xiǎn)，每年費(fèi)用在1000元。

篇（7）

我在《投資與理財(cái)》2 014年第3期總267期雜志上，看到了由大都會(huì)人壽資深壽險(xiǎn)規(guī)劃總監(jiān)為一個(gè)家庭設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案，想請(qǐng)你們?yōu)槲业募彝ヒ沧鲆粋€(gè)保險(xiǎn)方案。

我在寧夏的一個(gè)小縣城工作，老公今年38歲，在當(dāng)?shù)匾患毅y行上班。老公每個(gè)月的工資扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的大概30 0 0元，一年的綜合收入為50 0 0 0元。另外，在他們銀行還有45000元的股，每年分紅不確定。

我今年32歲，在一家企業(yè)上班，是一名會(huì)計(jì)。我的年收入扣除“五險(xiǎn)一金”后，拿到手的有2 70 0 0元。我和老公的住房公積金收入每年為20000元。我們兩個(gè)人的社保交費(fèi)也都比較好，算是中等水平吧！我們目前有一個(gè)6歲半的兒子。在本縣城有兩套住宅，一個(gè)是118平米，是我們住的房子；還有一個(gè)80平米，是我婆婆一個(gè)人住的房子。我們沒(méi)有房貸，但是也沒(méi)有車子。

目前我們手上有15萬(wàn)元的存款，但是只有7萬(wàn)元的存款在自己手里，其他的全部借給了親戚。因?yàn)榧揖尺€算可以，工作和收入都比較穩(wěn)定，沒(méi)有多大的負(fù)擔(dān)，所以隨著兒子長(zhǎng)大，想給家庭買份保險(xiǎn)，能夠涉及兒子的教育和健康以及我們倆的養(yǎng)老和疾病。雖然都有“五險(xiǎn)一金”，但還是想做一些規(guī)劃，不知道欄目組可不可以為我們這樣的家庭做一份保險(xiǎn)規(guī)劃呢？期待您的回復(fù)。”

收到該讀者的來(lái)信后，我們第一時(shí)間聯(lián)系了她，了解到該讀者對(duì)家庭保費(fèi)的預(yù)算支出在50 0 0元左右，并對(duì)小孩的教育和女性的乳腺腫瘤很是關(guān)心，想投保這方面的險(xiǎn)種。

投保需求

1. 兒子的教育及健康險(xiǎn)

2. 夫婦倆的養(yǎng)老和大病險(xiǎn)

3. 家庭保費(fèi)支出在5000元左右

“按保險(xiǎn)支出占家庭年收入的10%-15% 的風(fēng)險(xiǎn)管理原則，讀者一家人每年保費(fèi)在8000元到1萬(wàn)元比較適宜。每月支出800元左右。”

張春煜 中宏保險(xiǎn)北分的營(yíng)業(yè)主任，2013年MDRT會(huì)員

保險(xiǎn)方案如下

具體理財(cái)規(guī)劃建議建議

一般個(gè)人或家庭年收入財(cái)務(wù)分配方式：

60%生活花費(fèi)：個(gè)人、家庭、子女等衣食住行育樂(lè)等開(kāi)支

30%投資理財(cái)：短、中、長(zhǎng)期。置產(chǎn)、子女規(guī)劃、事業(yè)投資、退休金提撥

10%風(fēng)險(xiǎn)管理：長(zhǎng)期性之風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（無(wú)后顧之憂）

由于讀者給出的每年5000元保費(fèi)所限，在這里還沒(méi)有一個(gè)較好的方案能兼顧大人和小孩。但父母是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠，在考慮為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)之前，建議先確保家長(zhǎng)自身得到保險(xiǎn)保障。按讀者的保費(fèi)預(yù)算，我先進(jìn)行了小孩保障的規(guī)劃，第二部分再對(duì)大人進(jìn)行重疾保障規(guī)劃。

計(jì)劃分析：

該計(jì)劃保障全面，規(guī)劃教育金的同時(shí)，兼顧了孩子的重大疾病保障。另外，也規(guī)避了投保人身故或者全殘而不能繼續(xù)交納保險(xiǎn)金時(shí)，導(dǎo)致保單失效的風(fēng)險(xiǎn)，附加康健額外給付重大疾病保險(xiǎn)，可以用相對(duì)實(shí)惠的保費(fèi)，讓孩子獲得高額的重疾保障。

“根據(jù)‘雙十原則’，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右。年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在‘雙十原則’的限制之內(nèi)。”

胡芬芬 國(guó)家注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師，供職于人保壽險(xiǎn)北京市分公司，7年壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)

理財(cái)建議如下：

來(lái)自寧夏的讀者家庭幸福美滿，收入穩(wěn)定，有結(jié)余、無(wú)外債，近期無(wú)大筆支出，財(cái)務(wù)狀況良好。但我有個(gè)小小的疑惑：

先生既然在銀行工作，有機(jī)會(huì)接觸到眾多金融工具，為何家中除了存款，并無(wú)任何投資？還望充分利用資源，增加投資。

當(dāng)?shù)厥欠裼蓄愃票本耙焕弦恍　鳖惖纳鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)？若有，請(qǐng)一定讓孩子參保。

家里的積蓄有一半出借給親友了，有回收風(fēng)險(xiǎn)嗎？不少保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保單貸款的功能，這個(gè)功能最大的用處是：真有急用，需要周轉(zhuǎn)時(shí)，拿著保單去保險(xiǎn)公司，利用保單貸款功能，“把死錢變活錢”；在有親戚向你借錢而你又不愿意出借的時(shí)候，面帶惋惜地告訴他：“真不巧，錢都買了保險(xiǎn)了”。

另外提醒一下，年金保險(xiǎn)、部分兩全分紅保險(xiǎn)都是以儲(chǔ)蓄功能和資產(chǎn)保全功能為主，屬于投資支出，不在“雙十原則”的限制之內(nèi)。建議適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)“雙十原則”，此家庭的保障性保費(fèi)支出應(yīng)為8000元左右。考慮到與讀者事先的預(yù)算差距較大（超60%），特設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案如下：

篇（8）

少兒險(xiǎn)七巧板

在為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，面對(duì)復(fù)雜的險(xiǎn)種和條款，不少父母感覺(jué)難以下手。作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，保險(xiǎn)的主要功能是彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)未來(lái)必要的現(xiàn)金流支出做出合理的資金安排，投保人應(yīng)結(jié)合自身需求與其他投資方式進(jìn)行組合。

對(duì)孩子而言，生活中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有疾病和意外，可能的現(xiàn)金流支出是教育金和婚嫁金。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)為孩子投保3個(gè)方面的7個(gè)險(xiǎn)種，見(jiàn)表1。

如何規(guī)劃保費(fèi)與保額

對(duì)于以上7類保險(xiǎn)，不同的險(xiǎn)種應(yīng)規(guī)劃多少保額？每年為子女付出多少保費(fèi)更加合理？一般來(lái)說(shuō)，保額較高，對(duì)應(yīng)的保費(fèi)同樣較高，對(duì)一些家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力可能產(chǎn)生一定影響；但保額過(guò)低，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保障杯水車薪，將難以解決家庭所面臨的問(wèn)題，無(wú)法起到實(shí)際的保障作用。

筆者結(jié)合中等家庭的收入情況，針對(duì)表1中重大疾病、住院醫(yī)療、住院補(bǔ)貼、意外醫(yī)療這4個(gè)必備項(xiàng)目，給出了保額參考值，如表2所示。

情況而定，如果計(jì)劃送孩子出國(guó)留學(xué)，建議籌備50萬(wàn)～100萬(wàn)元教育金終值，即在孩子20歲左右時(shí)這筆保險(xiǎn)金可提取的金額為50萬(wàn)～100萬(wàn)元，以此倒推目前需要規(guī)劃的保額和保費(fèi)。

婚嫁金保險(xiǎn)

婚嫁金保險(xiǎn)的保額同樣應(yīng)視家庭的預(yù)期而定，豐儉由人，主要根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行規(guī)劃。需要提醒的是，在子女結(jié)婚前為其購(gòu)買的保險(xiǎn)是專屬子女的財(cái)富，不計(jì)入夫妻的共同財(cái)產(chǎn)。對(duì)于富裕家庭而言，婚嫁金保險(xiǎn)除了能為孩子提供保障外，還可以有效規(guī)避婚姻風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家族財(cái)富的侵蝕。

重疾險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，為子女規(guī)劃的重疾險(xiǎn)保額范圍應(yīng)在30萬(wàn)～50萬(wàn)元。由于疾病的發(fā)生是在不確定的未來(lái)，因此在規(guī)劃時(shí)需將醫(yī)療費(fèi)用上漲因素考慮在內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的年均上漲幅度在14%左右。對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，建議為孩子規(guī)劃保額較高的重疾保障，經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭可將保額提升至100萬(wàn)～200萬(wàn)元。需要注意的是，多數(shù)重疾險(xiǎn)采用自然費(fèi)率定價(jià)的方式，即被保險(xiǎn)人的年齡每增加1歲，保費(fèi)隨之增加。因此，父母可在孩子年齡較小時(shí)為子女規(guī)劃重疾險(xiǎn)，以享受較低的保險(xiǎn)費(fèi)率。

住院醫(yī)療保險(xiǎn)

住院醫(yī)療保險(xiǎn)的主要功能是解決社保報(bào)銷后的余額，對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，可適當(dāng)配置。住院醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的上限和保額二者較小者為上限。

住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)主要用于彌補(bǔ)社保未覆蓋、保險(xiǎn)類醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)法提供理賠的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用等花銷，一般家庭適當(dāng)配置即可。

意外傷害保險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)的主要保障范圍是子女因意外導(dǎo)致的身故或全殘。由于孩子的年齡較小，在日常的活動(dòng)過(guò)程中可能會(huì)發(fā)生一些意外情況，但對(duì)于家庭而言，孩子并不帶來(lái)經(jīng)濟(jì)收入，因此這部分保障的保額無(wú)須過(guò)高，且保監(jiān)會(huì)對(duì)未成年人投保的保額限制為最高20萬(wàn)元。

意外醫(yī)療保險(xiǎn)

意外醫(yī)療保險(xiǎn)可賠付因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)一般家庭來(lái)說(shuō)，進(jìn)行適當(dāng)配置即可。

上述7種保險(xiǎn)產(chǎn)品中，教育金及婚嫁金為儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、平滑風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健理財(cái)?shù)墓δ埽ＹM(fèi)支出應(yīng)參考家庭收入和未來(lái)對(duì)教育金及婚嫁金的實(shí)際需求金額。其余5類為保障類產(chǎn)品，具有以小博大、創(chuàng)造杠桿、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖的功能，年度保費(fèi)支出建議控制在家庭年收入的10%左右，家長(zhǎng)及子女的年保費(fèi)支出總額建議不超過(guò)家庭年收入的20%。

何時(shí)為子女投保

關(guān)于在何時(shí)為孩子投保最為適宜的問(wèn)題，答案很簡(jiǎn)單――越早越好，主要有以下兩方面原因。

越早投保越劃算

篇（9）

這個(gè)年齡階段的人，基本上剛踏入社會(huì)，經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定，處于資金積累階段，但生活壓力較大，多數(shù)需要支付房租等費(fèi)用。在這個(gè)時(shí)期不應(yīng)對(duì)保費(fèi)投入過(guò)多，應(yīng)該考慮購(gòu)買一些意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，可適當(dāng)購(gòu)買壽險(xiǎn)。不建議購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)和投資理財(cái)類型的保險(xiǎn)。

意外事故的發(fā)生令人防不勝防，所以意外險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是必備的險(xiǎn)種。處于這個(gè)階段的年輕人，更應(yīng)重視意外險(xiǎn)的功效。年輕的白領(lǐng)上下班經(jīng)常乘坐交通工具，外出活動(dòng)較為頻繁，存在很多引發(fā)意外的風(fēng)險(xiǎn)因素。意外險(xiǎn)有很多種類，公共交通意外保險(xiǎn)、旅游保險(xiǎn)、工傷意外傷害保險(xiǎn)、意外傷害綜合保險(xiǎn)等。應(yīng)根據(jù)個(gè)人的需求選擇不同種類。意外發(fā)生時(shí)，有保險(xiǎn)作為底牌，很大程度地減輕了財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

健康險(xiǎn)對(duì)于每個(gè)人來(lái)說(shuō)也是重中之重。健康險(xiǎn)可細(xì)分為重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)、住院定額給付保險(xiǎn)等。對(duì)于家庭和個(gè)人來(lái)說(shuō)，重大疾病的發(fā)生都是災(zāi)難性的。疾病擊垮的不僅僅是一個(gè)人的身體，甚至?xí)茐囊粋€(gè)家庭。雖然這個(gè)年齡段的人年輕力壯，但環(huán)境污染、食品問(wèn)題等容易導(dǎo)致疾病的隱患不容忽視，且年輕人工作壓力過(guò)大，患病幾率增加。通過(guò)購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)不僅可以為自己的健康提供一份保障，在罹患重大疾病時(shí)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)也有一定補(bǔ)償。

二人世界（28～35歲）

進(jìn)入這個(gè)階段，工作趨于穩(wěn)定，收入逐漸增加，但由于新婚夫婦剛組建家庭，沒(méi)有形成財(cái)務(wù)規(guī)劃意識(shí)，可能出現(xiàn)過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象，很容易成為“月光族”。這個(gè)階段保險(xiǎn)在起到保障作用之外還發(fā)揮了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，通過(guò)每個(gè)月固定交納保費(fèi)，可以幫助夫妻二人樹(shù)立正確的理財(cái)觀念。

成長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)狀況處于緊張階段，夫妻二人的經(jīng)濟(jì)收入雖逐漸上升，但在房貸、車貸的重?fù)?dān)下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范容易被忽略。多數(shù)家庭熱衷于追求高回報(bào)率的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等，進(jìn)一步加大了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)，在任何階段想要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增長(zhǎng)，都要有保障作為基礎(chǔ)。因?yàn)橐坏┮馔饣蝻L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，很容易對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成沖擊。對(duì)于處在財(cái)富積累階段的家庭，尤其應(yīng)規(guī)避這種沖擊。

因此，成長(zhǎng)期的家庭很有必要補(bǔ)充定期壽險(xiǎn)來(lái)達(dá)到適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)保障。這不但能夠保障自身需求，同時(shí)也讓家人不會(huì)因?yàn)樽约核庥龅娘L(fēng)險(xiǎn)而影響未來(lái)的生活。考慮到壽險(xiǎn)保障時(shí)應(yīng)結(jié)合家庭的房貸期限以及未來(lái)子女長(zhǎng)大成人的年限，保障期限為20年左右的定期壽險(xiǎn)較為合理，這樣可以保證當(dāng)定期壽險(xiǎn)保障期限屆滿時(shí)，房貸已經(jīng)還款結(jié)束，子女也長(zhǎng)大成人，無(wú)須再承擔(dān)過(guò)大的家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

三口之家（30～50歲）

這個(gè)階段的家庭，財(cái)務(wù)狀況已經(jīng)基本穩(wěn)定，形成了一定的理財(cái)模式。但這種家庭很容易形成錯(cuò)誤的保險(xiǎn)規(guī)劃概念，即過(guò)于重視為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，而忽視了家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)保障。此階段的人群，應(yīng)根據(jù)家庭責(zé)任以及現(xiàn)有理財(cái)方式和風(fēng)險(xiǎn)狀況適當(dāng)提高夫妻二人的意外、健康和定期壽險(xiǎn)保障。因?yàn)橹挥性诒Ｕ狭俗陨淼慕】抵螅拍鼙ＷC其他家庭成員的穩(wěn)定生活。同時(shí)應(yīng)開(kāi)始養(yǎng)老保險(xiǎn)的規(guī)劃，特別是涵蓋具有分紅功能的保險(xiǎn)。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)的特點(diǎn)是可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵御通脹，合理避稅，同時(shí)增加被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障額度。

對(duì)于那些孩子逐漸長(zhǎng)大的三口之家，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下可開(kāi)始考慮為孩子規(guī)劃教育金、婚金保險(xiǎn)，作為對(duì)未來(lái)子女教育費(fèi)用、婚嫁開(kāi)支的補(bǔ)充。

成熟家庭（51歲以上）

此階段的家庭，雖不再面臨工作壓力和沉重的房貸、車貸壓力，但擺在面前的是子女的婚嫁開(kāi)支和未來(lái)自身的醫(yī)療和養(yǎng)老費(fèi)用。隨著年齡的增長(zhǎng)，自身收入逐漸下滑，僅依靠社保顯然不能應(yīng)對(duì)未來(lái)高額的醫(yī)療費(fèi)用和養(yǎng)老開(kāi)支，所以還需適當(dāng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)保證老年的平穩(wěn)生活。

篇（10）

“從投保人、被保人設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)，建議以夫妻互為對(duì)方保單投保人的形式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，既能避免錯(cuò)位投保，又通過(guò)巧妙設(shè)計(jì)增進(jìn)夫妻情意。”

劉玉鳳

平安人壽北京分公司四星級(jí)導(dǎo)師，壽險(xiǎn)產(chǎn)品專家委員會(huì)委員，獲得世界華人壽險(xiǎn)大會(huì)龍獎(jiǎng)

一、目前財(cái)務(wù)狀況分析

就目前財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析來(lái)看，萌萌家庭收入相對(duì)穩(wěn)定，無(wú)負(fù)債，壓力較小，但就目前理財(cái)方式而言卻存在一些問(wèn)題。首先看AA制家庭理財(cái)方式的利與弊，AA制家庭的理財(cái)特點(diǎn)是各賺各花，這樣能夠充分保證個(gè)人性格偏好，減少家庭因消費(fèi)觀念不一致而導(dǎo)致的矛盾沖突，能充分保證兩個(gè)人經(jīng)濟(jì)上及精神上的獨(dú)立自由。但也是這種自由的理財(cái)方式，可能導(dǎo)致花費(fèi)無(wú)節(jié)制，造成資金上的浪費(fèi)，不利于家庭原始財(cái)富的積累，缺乏整體上的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)和方案，理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)手段單一等特點(diǎn)，家庭保障體系匱乏，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。

另外，萌萌和老公已經(jīng)30歲左右，其父母應(yīng)該在55歲左右，即將進(jìn)入退休養(yǎng)老階段，父母的贍養(yǎng)計(jì)劃也應(yīng)列入家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃當(dāng)中。由于一年后即將迎來(lái)寶寶的到來(lái)，不僅僅意味著家庭資金的大量支出，也意味著家庭結(jié)構(gòu)的改變。

針對(duì)以上情況給出的建議是：

1.由于備孕及懷孕期間會(huì)產(chǎn)生許多不確定性因素，隨時(shí)有可能出現(xiàn)臨時(shí)性花費(fèi)，建議設(shè)立臨時(shí)應(yīng)急準(zhǔn)備資金，大約為3到6個(gè)月的生活費(fèi)用，即3萬(wàn)～6萬(wàn)元左右，以活期儲(chǔ)蓄的形態(tài)存在。

2.家庭綜合保障體系的建立，應(yīng)該涵蓋到每一個(gè)家庭成員，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃。孩子的出生帶來(lái)的是源源不斷的支出，未來(lái)除了考慮備孕期間費(fèi)用產(chǎn)生，還要考慮出生后的養(yǎng)育以及教育費(fèi)用，更不能忽視父母雙方的風(fēng)險(xiǎn)保障，尤其要考慮意外風(fēng)險(xiǎn)和大病風(fēng)險(xiǎn)，用足額的保障來(lái)完善家庭責(zé)任，保證未來(lái)的生活穩(wěn)定。

3.孩子出生后生活壓力加大，父母可能參與孩子養(yǎng)育計(jì)劃，根據(jù)實(shí)際狀況考慮通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)生存金返還的特點(diǎn)補(bǔ)充父母生活費(fèi)用支出，減輕自身負(fù)擔(dān)。

4.設(shè)立共同理財(cái)目標(biāo)，夫妻雙方在不影響自由及情感的前提下應(yīng)考慮拿出部分資金，并戶理財(cái)規(guī)劃，即投資合并，消費(fèi)AA。這樣既能避免浪費(fèi)，在資金合并后基數(shù)加大，在理財(cái)產(chǎn)品選擇上能夠突破門檻的限制，投資回報(bào)上也更有優(yōu)勢(shì)。

萌萌家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃：

從風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率角度做優(yōu)先分析：

1. 意外保障

首先要考慮意外傷害類保險(xiǎn)，以保證家庭獲得經(jīng)濟(jì)上的保障，完善家庭責(zé)任。通常建議投保人將意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額設(shè)定為自身年收入的10～20倍。

2.健康保障

健康風(fēng)險(xiǎn)保障是不能忽視的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素，因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)的變化、生存環(huán)境的變化，必須根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)條件考慮終身型重大疾病保險(xiǎn)，建議投保人將重大疾病險(xiǎn)保險(xiǎn)金額設(shè)定為5～10倍，同時(shí)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

從投保人、被保人設(shè)計(jì)來(lái)說(shuō)，建議以夫妻互為對(duì)方保單投保人的形式進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，既能避免錯(cuò)位投保，又通過(guò)巧妙設(shè)計(jì)增進(jìn)夫妻情意。

以上意外保障和健康保障，可通過(guò)平安旗艦型保障產(chǎn)品――平安福重疾保障組合來(lái)實(shí)現(xiàn)，平安福產(chǎn)品是行業(yè)首款費(fèi)率市場(chǎng)化產(chǎn)品，同樣保費(fèi)保障更高，給客戶更實(shí)惠的保障規(guī)劃。

3.子女風(fēng)險(xiǎn)及教育規(guī)劃

子女的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，由于孩子出生后抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保險(xiǎn)和少兒醫(yī)療類保障，并在此基礎(chǔ)上盡早規(guī)劃教育金儲(chǔ)備規(guī)劃。此類保障規(guī)劃可通過(guò)平安守護(hù)星產(chǎn)品組合得以實(shí)現(xiàn)，該組合既能為孩子提供高額重疾保障，又能通過(guò)生存金返還、分紅利益積累未來(lái)教育金。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

就整個(gè)家庭而言，萌萌夫妻應(yīng)在完善風(fēng)險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，在經(jīng)濟(jì)條件允許的條件下，考慮夫妻兩人的養(yǎng)老規(guī)劃。平安尊宏產(chǎn)品或樂(lè)享福產(chǎn)品可幫助萌萌夫妻合理補(bǔ)充退休后的養(yǎng)老金。