農(nóng)村發(fā)展前景匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村發(fā)展前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報(bào)采訪時(shí)表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對(duì)象。20世紀(jì)90年代初開始，許多國家通過實(shí)證研究表明，民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在，在于它在資源的調(diào)動(dòng)和分配活動(dòng)中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當(dāng)雙方關(guān)系親密時(shí)一些臨時(shí)性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點(diǎn)。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對(duì)比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式——私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸，通常局限于一個(gè)村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對(duì)借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。通過對(duì)張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查，60%的農(nóng)村家庭在需要借款時(shí)首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對(duì)較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場(chǎng)上資金需求和供給關(guān)系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時(shí)，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會(huì)面對(duì)較高的利率，一旦渡過難關(guān)，會(huì)立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6—12個(gè)月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會(huì)越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會(huì)具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對(duì)借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對(duì)借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對(duì)借款者的生產(chǎn)活動(dòng)和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個(gè)金融活動(dòng)交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10—30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農(nóng)村地區(qū)，不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸的市場(chǎng)覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保，而對(duì)資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對(duì)其資金需求的滿足度低的地區(qū)對(duì)民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動(dòng)和金融改革的推進(jìn)，民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會(huì)承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實(shí)力較為雄厚，能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求

的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變，農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對(duì)民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點(diǎn)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

（一）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時(shí)間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對(duì)金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對(duì)這兩家小額信貸公司運(yùn)行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場(chǎng)和股東會(huì)說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù)，還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu)，進(jìn)出自由，每個(gè)人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會(huì)廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（grameen bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者穆罕默德·尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動(dòng)資金貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識(shí)，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

    （三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（community bank）源自美國，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主為主要的服務(wù)對(duì)象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（icba）定義的社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅(jiān)實(shí)的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù)，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，還能加強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭，從而促進(jìn)國有銀行

的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務(wù)對(duì)象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù)，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當(dāng)行

典當(dāng)行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質(zhì)的服務(wù)行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場(chǎng)環(huán)境下贏得了一定的市場(chǎng)份額。在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對(duì)農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（六）發(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)

社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對(duì)居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利社會(huì)化的一種必要形式，是將居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利引入社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的新型資源配置主體。可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

【參考文獻(xiàn)】

［1］ 安德烈斯·福格雷桑，戴爾·錢德勒.參與和發(fā)展：我們從孟加拉鄉(xiāng)村銀行能學(xué)到什么［m］.北京：社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，1998.

［2］ 李國文.我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析［j］.新金融，2006（7）：43-45.

［3］ 楊速琰.農(nóng)村金融“新生代”：村鎮(zhèn)銀行亮相［j］.經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊，2007（4）：55-57.

［4］ 周煉.淺析我國投融資體制改革發(fā)展里程及改革思路［j］.廣西金融研究，2002（6）：51-52.

篇（2）

2010年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確提出，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本興辦金融機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士在接受上海證券報(bào)采訪時(shí)表示，這意味著民間金融組織有望取得合法身份。早期的金融理論中，作為非正規(guī)金融的民間金融沒有受到足夠的重視，是政府打擊的對(duì)象。20世紀(jì)90年代初開始，許多國家通過實(shí)證研究表明，民間金融之所以能夠產(chǎn)生并長期存在，在于它在資源的調(diào)動(dòng)和分配活動(dòng)中能發(fā)揮重要的作用，能解決許多正規(guī)金融系統(tǒng)難以解決的重要問題。如中小企業(yè)和弱勢(shì)群體的融資問題，民間金融開始受到越來越多的關(guān)注。

一、民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）形式和渠道具有地區(qū)性差異

傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶的生活性借款多于生產(chǎn)性借款，民間金融保持著自由借貸的傳統(tǒng)，資金主要靠親戚朋友提供。張家口壩上地區(qū)，當(dāng)雙方關(guān)系親密時(shí)一些臨時(shí)性借貸一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民間借貸低。在新型農(nóng)區(qū)，如種植暖棚蔬菜、特色水果等的農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶多為季節(jié)性借款，民間金融趨于組織化。張家口的涿鹿、崇禮地區(qū)借款的利率要高于生活性借款的利率。在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，民營中小企業(yè)對(duì)民間金融的需求占較大比重，民間金融體現(xiàn)出規(guī)模化的特點(diǎn)。張家口的宣化、沙城地區(qū)，該借款的利率較高，金額也較大。

（二）借貸方式相對(duì)比較單一

農(nóng)村民間金融的借貸方式主要為信用借款，民間金融的主要形式――私人借貸就是一種非常古老的信用形式。資金持有者一般只向周邊熟悉的農(nóng)戶放貸，通常局限于一個(gè)村或鄰近村的農(nóng)戶。民營中小企業(yè)的借貸主要發(fā)生在有經(jīng)常業(yè)務(wù)往來、借出方對(duì)借入方的經(jīng)營情況十分了解的企業(yè)間。借貸雙方由于十分熟悉和了解，貸款一般不需要抵押和擔(dān)保，多為信用貸款。通過對(duì)張家口農(nóng)村地區(qū)的調(diào)查，60%的農(nóng)村家庭在需要借款時(shí)首先考慮的是向親戚、朋友等借款，大大高于向銀行貸款的比重。

（三）利率相對(duì)較高，借貸期限較短

民間金融的利率一般由資本市場(chǎng)上資金需求和供給關(guān)系決定，并參考借款人的信用、借款期限以及與借款人的親疏關(guān)系，平均利率水平高于銀行同期的利率水平。借貸主要是由于生活和生產(chǎn)急需時(shí)，農(nóng)戶和民營中小企業(yè)會(huì)面對(duì)較高的利率，一旦渡過難關(guān)，會(huì)立即償還貸款，貸款期限一般較短，以6―12個(gè)月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最為普遍。期限越短，利率會(huì)越高。

（四）交易成本低，融資金額不斷上升

中國社會(huì)具有濃厚的鄉(xiāng)土特色，受中國傳統(tǒng)文化的影響，農(nóng)村民間金融也具有鄉(xiāng)土性，多發(fā)生在具有血緣關(guān)系的家族內(nèi)部或是朋友鄉(xiāng)鄰之間，彼此非常熟悉，借出者對(duì)借入者的經(jīng)營情況和收益狀況很清楚，對(duì)借款人的人品、資信情況等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持較頻繁的接觸，對(duì)借款者的生產(chǎn)活動(dòng)和資金使用狀況等信息也很清楚，收集和處理貸款的監(jiān)督成本和跟蹤成本也較低，從而降低了整個(gè)金融活動(dòng)交易成本。農(nóng)戶發(fā)生的民間借貸金額普遍較小，一般都在萬元以下。而企業(yè)的借貸規(guī)模一般較大，一般在10―30萬元之間。近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，民營中小企業(yè)的規(guī)模日益擴(kuò)大，需要的資金不斷上升，融資金額也隨之攀升。

（五）金融覆蓋率高

民間金融由于其特有的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村廣泛存在著。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在張家口的農(nóng)村地區(qū)，不管是經(jīng)濟(jì)較繁榮的地區(qū)，還是位置偏僻的地區(qū)，民間金融都普遍存在，有的地方還十分活躍。在農(nóng)副業(yè)發(fā)展較好的農(nóng)村地區(qū)，民間借貸的市場(chǎng)覆蓋率更高，如蔚縣東辛莊村，201戶農(nóng)戶中多數(shù)家庭從事養(yǎng)豬、養(yǎng)羊和經(jīng)營小煤廠，2006年有90%以上的農(nóng)戶發(fā)生過民間借貸。

（六）規(guī)模與民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和貸款需求滿足度密切相關(guān)

農(nóng)村的中小企業(yè)貸款大多缺乏必要的抵押和擔(dān)保，而對(duì)資金的需求規(guī)模卻比較大，正規(guī)金融出于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和成本的考慮，一般不愿意將資金貸給他們，民營中小企業(yè)的資金主要依賴于民間金融。因此，民營企業(yè)發(fā)展水平較高而正規(guī)金融對(duì)其資金需求的滿足度低的地區(qū)對(duì)民間金融的需求越大，民間金融也越呈現(xiàn)出組織化和規(guī)模化。

（七）公開程度逐漸上升

隨著農(nóng)村資金需求的不斷擴(kuò)大、政策管制的松動(dòng)和金融改革的推進(jìn)，民間金融內(nèi)部和外部的環(huán)境都已有所改善，社會(huì)承認(rèn)和認(rèn)可的程度提高，以借貸為主要收入來源，資金實(shí)力較為雄厚，能夠滿足較大額度農(nóng)村資金需求的民間金融組織大量出現(xiàn)，民間金融正在由隱蔽的地下狀態(tài)向半公開化甚至是全公開化程度轉(zhuǎn)變，農(nóng)村民間金融進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、民間金融的發(fā)展前景

通過對(duì)民間金融現(xiàn)狀的調(diào)查分析，可以看出民間金融能夠在夾縫中生存下來，說明它本身就有市場(chǎng)。隨著市場(chǎng)的發(fā)展，正規(guī)金融體系遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，就會(huì)出現(xiàn)一支新的金融體系，一些新的金融組織，或者一些新的金融形式。民間金融的特點(diǎn)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不是一種可有可無的融資安排，不是對(duì)正規(guī)金融的拾遺補(bǔ)缺，而是一種必要的金融方式。筆者借鑒國際經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國實(shí)際，對(duì)我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展前景作出以下幾種設(shè)計(jì)。

（一）設(shè)立小額貸款公司

中國的小額貸款在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)出現(xiàn)了。這些小額貸款試點(diǎn)沒有實(shí)現(xiàn)真正的自主經(jīng)營，主要是強(qiáng)調(diào)公益扶貧性質(zhì)，而忽視了其商業(yè)性，所以絕大部分沒有維持太長時(shí)間，能贏利者不到1%，其中大多是因資金困境而中途夭折，這也與政府當(dāng)時(shí)嚴(yán)格控制金融業(yè)的背景有關(guān)。政府對(duì)金融業(yè)的嚴(yán)格限制在2005年發(fā)生改變，央行第一次提出，在有條件的地方，可以探索建立由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織。同年12月27日，第一批正式注冊(cè)的新型民間商業(yè)性金融組織“晉源泰”和“日升隆”兩家小額貸款有限公司在山西平遙縣率先成立。通過對(duì)這兩家小額信貸公司運(yùn)行一年多的觀察可知，作為商業(yè)性的民間金融機(jī)構(gòu)，一定要體現(xiàn)盈利性和商業(yè)性，機(jī)構(gòu)由市場(chǎng)和股東會(huì)說了算，而不能只由政府或監(jiān)管部門決策。小額貸款組織應(yīng)該主要是解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的貸款難的問題，其貸款對(duì)象應(yīng)該以“三農(nóng)”為主，以及為“三農(nóng)”服務(wù)的其它經(jīng)濟(jì)實(shí)體。為促使小額貸款組織廣泛地為農(nóng)戶服務(wù)，還應(yīng)該規(guī)定單戶貸款最高金額以及農(nóng)戶貸款占資本金總額的比例。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，小額信貸公司多會(huì)受到資金缺乏的困擾，要想持續(xù)發(fā)展，國家必須允許其吸收存款，逐步拓寬其融資渠道。

（二）發(fā)展為合作金融機(jī)構(gòu)

合作金融是指由個(gè)人集資聯(lián)合成立，以相互合作作為主要宗旨的金融機(jī)構(gòu)的金融活動(dòng)，由此建立的金融機(jī)構(gòu)稱為合作金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)是由資金所有者各自為了自身融資方便自愿組織起來的機(jī)構(gòu)，進(jìn)出自由，每個(gè)人可根據(jù)出資的多少承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，簡便的手續(xù)和快捷的方式以及低于其他民間金融組織的利率使其可幫助急需資金的機(jī)構(gòu)成員解決資金困難。近年來受到國際社會(huì)廣泛贊揚(yáng)的農(nóng)村合作金融模式是孟加拉鄉(xiāng)村銀行（Grameen Bank）。該銀行由接受過正規(guī)高等教育的孟加拉學(xué)者?尤努斯于1976 年創(chuàng)辦，其宗旨是向農(nóng)村地區(qū)追求自我就業(yè)的窮人提供小額流動(dòng)資金貸款。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，合作金融事業(yè)在各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中都發(fā)揮了積極作用，各國的合作金融不存在完全一致的具體模式，各自的合作金融機(jī)構(gòu)本身也隨時(shí)間和經(jīng)營環(huán)境的變化而調(diào)整。合作金融作為我國農(nóng)村金融的基本組織形式，已在理論界達(dá)成共識(shí)，可以借鑒國際經(jīng)驗(yàn)來發(fā)展和完善農(nóng)村合作金融事業(yè)，通過對(duì)農(nóng)村信用社的改進(jìn)來形成合作金融機(jī)構(gòu)。改革過程中應(yīng)吸收民間金融的資金，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和金融發(fā)展水平、農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和當(dāng)?shù)孛耖g金融的規(guī)模來選擇各自適宜的合作金融模式。

（三）成立社區(qū)銀行（或稱為村鎮(zhèn)銀行）

社區(qū)銀行（Community Bank）源自美國，由當(dāng)?shù)匾泼裆鐓^(qū)中的農(nóng)民或商人建立起來，并一直以住戶、中小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)主為主要的服務(wù)對(duì)象。其業(yè)務(wù)領(lǐng)域較為廣泛，主要涉及商業(yè)銀行各種業(yè)務(wù)，以及客戶中介金融服務(wù)。美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義的社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)少于1 000萬到數(shù)十億美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有堅(jiān)實(shí)的制度和法律保障。借鑒美國社區(qū)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國當(dāng)前金融改革和發(fā)展的實(shí)際情況，發(fā)展社區(qū)銀行，服務(wù)三農(nóng)和民營中小企業(yè)，對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要的意義。社區(qū)銀行可按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為農(nóng)戶和民營中小企業(yè)提供方便快捷的個(gè)性化金融服務(wù)，這為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)提供了一個(gè)比較現(xiàn)實(shí)的通道。

（四）發(fā)展民營銀行

民間金融總體規(guī)模的不斷加大和民間資本強(qiáng)烈的逐利性，成為創(chuàng)建民營銀行的內(nèi)在動(dòng)因。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求金融機(jī)構(gòu)按市場(chǎng)規(guī)則運(yùn)行，民間金融組織逐步演化為民營銀行順理成章。綜觀世界無論是發(fā)展中國家還是發(fā)達(dá)國家民營銀行的比重都在持續(xù)上升。在世界上少數(shù)國有銀行占主導(dǎo)地位的國家多是一些比較貧窮和處于轉(zhuǎn)型過程中的國家。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的工業(yè)國家中，國有銀行所占比例都低于10%，而且其比重還在下降。中國民生銀行的董事長經(jīng)叔平曾表示：民營銀行是我國未來間接融資需要大力發(fā)展的主體。民營銀行適合為中小企業(yè)服務(wù)，開放民營銀行可以為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，還能加強(qiáng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭，從而促進(jìn)國有銀行的改革。當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少造成的。可通過引導(dǎo)民間金融組織逐步轉(zhuǎn)化為規(guī)范化的民營銀行，民營銀行的服務(wù)對(duì)象定位于民營中小企業(yè)，為其提供靈活的專業(yè)化服務(wù)，解決民營企業(yè)融資難的問題。

（五）適度發(fā)展典當(dāng)行

典當(dāng)行是具有悠久歷史的特殊的帶有融資性質(zhì)的服務(wù)行業(yè)，由于正規(guī)金融的融資信用要求較高，近年來古老的典當(dāng)行業(yè)已以嶄新的面貌和方便、靈活、快捷的服務(wù)在金融市場(chǎng)環(huán)境下贏得了一定的市場(chǎng)份額。在國家實(shí)行緊縮性貨幣政策的情況下，在農(nóng)村農(nóng)戶和民營中小企業(yè)正規(guī)金融貸款滿足率下降的前提下，典當(dāng)行成為部分農(nóng)戶和民營中小企業(yè)短期應(yīng)急性快速融資的“銀行”。我國農(nóng)村低收入人群多，中收入人群和高收入人群較少，典當(dāng)作為一種特殊的融資方式，具有方式靈活、對(duì)典當(dāng)物提供者信用要求很低、配套服務(wù)周全等明顯優(yōu)勢(shì)。典當(dāng)行作為農(nóng)村資金融通的輔助工具，對(duì)農(nóng)戶和民營中小企業(yè)的資金融通起到了補(bǔ)充作用。

（六）發(fā)展成農(nóng)村社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)

社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是指在嚴(yán)密的財(cái)產(chǎn)契約關(guān)系約束下，通過對(duì)居民融資形成一定規(guī)模的資金積聚，從而進(jìn)行各類專業(yè)性投資活動(dòng)的金融企業(yè)，目前的投資基金可以視為這類企業(yè)的代表者。社會(huì)性投融資機(jī)構(gòu)是居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利社會(huì)化的一種必要形式，是將居民財(cái)產(chǎn)權(quán)利引入社會(huì)再生產(chǎn)活動(dòng)的必不可少的紐帶和橋梁，也是符合社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制要求的新型資源配置主體。可成立服務(wù)于三農(nóng)的民營投資公司、投資基金和其他各類投資機(jī)構(gòu)，其功能是將民間資本引向?qū)嶓w產(chǎn)業(yè)。通過民間資本在社會(huì)性投融資中比重的增加，使分散的、小額的民間投資資金規(guī)模化，提高直接融資的比重，既規(guī)范了民間金融，也為投融資體制注入了新的活力。

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篇（3）

二、經(jīng)濟(jì)狀況：

該村主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為旱作農(nóng)業(yè)，去年該村種植小麥380畝，每畝投入在50元左右，產(chǎn)出300元，一年收成基本可解決全年溫飽，全村今年植棉近200畝，平均畝產(chǎn)180公斤，去年棉花價(jià)格較去年低，每公斤皮棉在2.3元左右，畝凈效益在290元，村勞動(dòng)力農(nóng)閑以外出務(wù)工和手工業(yè)經(jīng)營者占到全村人口的1/3，目前全村有石材、油料、零售等商業(yè)經(jīng)營9戶，電氣焊和機(jī)械維修8戶，家庭養(yǎng)雞7戶，養(yǎng)羊92戶，農(nóng)產(chǎn)品加工3戶，水產(chǎn)養(yǎng)殖4戶，2001年底該村人均年收入為1364元，收入來源主要有兩部分，一是農(nóng)業(yè)收入，人均240元，二是家庭養(yǎng)殖及副業(yè)，該村現(xiàn)小尾寒羊存欄量達(dá)340只左右，戶均兩只，每只母體年效益大約在700元左右。我所聯(lián)系的曹維忠一家今年種植小麥2.6畝，棉花1.3畝，大豆2.5畝，農(nóng)業(yè)收入在1000元左右，曹維忠是村里的電工，年收入在5000元左右，其人均收入在2200元，在經(jīng)濟(jì)上是村里的中等戶。

存在的問題：

一、該村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件較為脆弱，農(nóng)業(yè)發(fā)展受水的制約很大，通過對(duì)該村的農(nóng)田、水庫、渠道、揚(yáng)水站等水利設(shè)施進(jìn)行了實(shí)地考察，同群眾一起分析查找原因，主要是干渠較長，引水不暢，需機(jī)提水，增加了用水成本，由于水的限制，致使該村農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢，土地堿化，現(xiàn)在已有近800畝土地由于水的制約而棄耕。

二、土地較為分散，該村的土地村南有800畝，村北600畝，村西500畝，該村五隊(duì)的耕地在崔家村南，土地的分散，致使輸水渠道過長，勢(shì)必增加用水量和用水成本，難以開展較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)開發(fā)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整尚未全面展開。

第三，土地鹽堿較為嚴(yán)重，村北和村西的耕地因灌溉不及時(shí)，已經(jīng)開始?jí)A化，需定期大水漫灌壓堿或深溝排堿。

發(fā)展對(duì)策：

**村的發(fā)展應(yīng)以農(nóng)業(yè)為突破口，圍繞水字做文章，循著水路找財(cái)路，大搞農(nóng)田水利基本建設(shè)，大力改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，提高農(nóng)民收入。

一、借助水利配套，進(jìn)一步加大農(nóng)業(yè)開發(fā)力度

**村現(xiàn)有人口499人，現(xiàn)有耕地1600畝，1999年至2000年在我們的住村幫扶下，對(duì)該村1200畝土地進(jìn)行了整平，并建設(shè)了較為配套、合理的供排水體系，目前尚有1000畝已經(jīng)整平的耕地耕地還未進(jìn)行開發(fā)而棄耕閑置。因此必須充分利用土地資源，借助現(xiàn)有的水利配套設(shè)施，大力發(fā)展高效經(jīng)濟(jì)作物，推動(dòng)糧經(jīng)比例的縮小，拉動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，是在目前狀況下**村脫貧致富的有效途徑。

二、抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，按照產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的方向和要求，對(duì)有資源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品，實(shí)行連片規(guī)劃建設(shè)，形成有特色的區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)戶提前、產(chǎn)中、產(chǎn)后系列化服務(wù)，在目前狀況下，該村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要工作精力應(yīng)該放在抓產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整上，利用緊鄰灌區(qū)的灌溉優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展冬棗、薄荷等高效經(jīng)濟(jì)作物的種植。薄荷每畝投資110元，第一年收入在500元左右，自第二年每畝收入1200元左右，今年要搞好村里180畝薄荷的種養(yǎng)管護(hù)和銷售，條件成熟時(shí)，再進(jìn)一步膨脹產(chǎn)業(yè)規(guī)模，成為該村種植業(yè)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)之一。

目前**鄉(xiāng)積極推進(jìn)冬棗產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，實(shí)行連片規(guī)劃建設(shè)，形成有特色的區(qū)域性主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，具有相對(duì)的資源優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)需求，如果利用緊鄰***灌區(qū)的灌溉優(yōu)勢(shì)，發(fā)展300畝密植型冬棗圓。每畝按110棵，每棵7元計(jì)算，需投資23.1萬元，具體資金籌集渠道為：為增強(qiáng)種植戶的管護(hù)責(zé)任感，由種植戶每棵承擔(dān)2元，爭取上級(jí)資金（市局現(xiàn)在在該村包村）扶持16.5萬元，每棵5元，種植完成后，每棵補(bǔ)助2.5元，明年按成活率，每棵再補(bǔ)助2.5元，由于冬棗可以進(jìn)行棗糧間作，第一年不影響糧食生產(chǎn)，第二年開始結(jié)果，每畝年收入可到1500元，人均增收900元，進(jìn)入豐產(chǎn)期后，產(chǎn)量

和效益將大幅度提高，與種植戶簽定種植合同，待有效益后，所投資金分期收回，用于該項(xiàng)目的滾動(dòng)發(fā)展。使冬棗成為**村種植業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)。

三、重點(diǎn)支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)

繼續(xù)重點(diǎn)支持發(fā)展種養(yǎng)業(yè)，集中力量幫助發(fā)展有特色、有市場(chǎng)的種養(yǎng)項(xiàng)目，以增加人均收入為中心，依靠科技進(jìn)步，著力優(yōu)化品種，提高質(zhì)量，增加效益，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，選好項(xiàng)目，搞好信息、技術(shù)、銷售服務(wù)。我局工作組投入資金6萬元，同養(yǎng)殖戶簽定了小尾寒羊和波兒山羊雜交養(yǎng)殖養(yǎng)殖合同，現(xiàn)在存欄量已達(dá)300多頭，一只種羊的年效益可達(dá)700元，群眾們發(fā)了“羊”財(cái)，積極性很高，如果因勢(shì)利導(dǎo)，繼續(xù)膨脹養(yǎng)殖規(guī)模，再購進(jìn)波兒山羊母體和小尾寒羊，用于小尾寒羊和波兒山羊雜交的發(fā)展，可使該村的波兒山羊雜交體存欄量達(dá)800--1000頭，成為該村的養(yǎng)殖龍頭產(chǎn)業(yè)。人均年收入增加800--1000元。

四、大力發(fā)展水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)

利用村北空置的荒地進(jìn)行水產(chǎn)養(yǎng)殖，目前市縣包村工作組正在積極的籌備，準(zhǔn)備投資5萬元，利用緊靠干渠的水源優(yōu)勢(shì)，開發(fā)荒堿地100畝，進(jìn)行河蟹養(yǎng)殖，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。

五、努力改善村里的交通狀況

**村目前有兩個(gè)自然村，五隊(duì)在**的東南部，出入道路僅靠一條土路，一遇雨雪，泥濘不堪，交通隔絕，村民深受其苦，成為阻礙五隊(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一，經(jīng)與村兩委商定，決定由包村工作組投資1萬元，為該村五隊(duì)修建500米長的道路一條，新建穿涵一座，以改變五隊(duì)的交通狀況。

六、加強(qiáng)基層組織建設(shè)，爭創(chuàng)一流班子

篇（4）

中圖分類號(hào)：F302.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以來，金融服務(wù)制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，想要更好的發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，改善農(nóng)村金融狀況迫在眉睫。我國是發(fā)展中國家，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)大國，但是決策者往往以工業(yè)作為經(jīng)濟(jì)迅速增長的工具。在這種形勢(shì)下，我國農(nóng)業(yè)就成為了弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，如果沒有金融的支持，我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村就不能穩(wěn)健發(fā)展。

發(fā)展村鎮(zhèn)銀行正是解決此問題的重大舉措。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。為有效解決我國農(nóng)村地區(qū)金融供給不足、競(jìng)爭不充分等問題，中國銀監(jiān)會(huì)于2006年底調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”原則，積極培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)于傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有融資成本低、融資效率高等特點(diǎn)。自從2006年底銀監(jiān)會(huì)降低準(zhǔn)入政策后，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已有8年的光景。在這幾年中，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的影響。它的誕生不僅為農(nóng)村單一的金融市場(chǎng)注入了活力，同時(shí)還有效地規(guī)范了農(nóng)村非正規(guī)的金融市場(chǎng)，解決了農(nóng)村農(nóng)業(yè)資金短缺等問題。村鎮(zhèn)銀行成立以后，以其決策鏈條短、工作效率高、經(jīng)營機(jī)構(gòu)活的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶，充盈了農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加了信貸資金供給，同時(shí)推動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的發(fā)展，也加快了產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。可見村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村發(fā)展中的必要性以及重要性。目前，村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的地位穩(wěn)步上升。首先，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新較多，除吸收公眾存款、發(fā)放短中長期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，各地村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)實(shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)。其次，村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營效率較高，由于村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡單，決策鏈條短，使得村鎮(zhèn)銀行提供貸款程序便捷、時(shí)間短，這使得村鎮(zhèn)銀行在金融市場(chǎng)競(jìng)爭中逐漸建立起堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)。最后，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立在增加農(nóng)村地區(qū)金融供給的同時(shí)，推動(dòng)競(jìng)爭有序的農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成，提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。與農(nóng)村社相比，大部分村鎮(zhèn)銀行貸款年利率都較低，且借款和還款時(shí)間更為自由。較低的貸款利率降低了農(nóng)戶的融資成本，擴(kuò)大了農(nóng)戶的融資需求，同時(shí)有利于農(nóng)村地區(qū)以市場(chǎng)機(jī)制為主導(dǎo)的服務(wù)多層次的金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建。總之，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著農(nóng)村金融改革由存量進(jìn)入到增量的階段，為克服農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系發(fā)展的艱難注入了新的血液，為發(fā)展我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供了有效的金融支持，是農(nóng)村金融改革重要的里程碑。

村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但由于經(jīng)營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。由于村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間較短，農(nóng)村居民對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，農(nóng)村居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度不高。雖然村鎮(zhèn)銀行具有一定的本土優(yōu)勢(shì)，但受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金比較有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長，而且村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、現(xiàn)代化手段不足，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的還是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，隨著社會(huì)信息化的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能欠缺、業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能不全，無法滿足信貸經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的需要。有些銀行不能進(jìn)行通存通兌，也不具備辦理本票、支票等基本功能，不具備信貸業(yè)務(wù)流程控制功能。無論從貸款產(chǎn)品、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品還是銀行卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品來看，均過于單一獨(dú)立，不能滿足農(nóng)民的貸款需求以及日常生產(chǎn)生活需要，從而導(dǎo)致客源流失。村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，它們抵御自然災(zāi)害的能力較弱，在目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，特別是無抵押的保證貸款，其潛在風(fēng)險(xiǎn)更大，一旦出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，將對(duì)其造成聲譽(yù)毀滅性打擊，使其吸收存款將更加困難。各地縣級(jí)銀監(jiān)辦普遍存在人員少、監(jiān)管任務(wù)重的問題，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難以到位，難以取得好的效果。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。同時(shí)，由于受農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才。從業(yè)人員素質(zhì)不齊、創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，將會(huì)在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。自從村鎮(zhèn)銀行設(shè)立以來一直面臨人才短缺的狀況，由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，生活環(huán)境、物質(zhì)條件不如城市優(yōu)越，交通不發(fā)達(dá)，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇遠(yuǎn)離農(nóng)村而在城市發(fā)展，這也直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。與其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭實(shí)力較弱，在原有的農(nóng)村金融市場(chǎng)上，較富裕客戶是大中型商業(yè)銀行的穩(wěn)定客戶，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上本來就具有很多優(yōu)勢(shì)。中層客戶被農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社占有，農(nóng)村信用合作社雖然在制度和經(jīng)營上存在一些缺陷，但是因?yàn)槠溥M(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)時(shí)間較長，經(jīng)營與農(nóng)村相關(guān)的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)較為豐富。一些外資金融機(jī)構(gòu)也參加到競(jìng)爭的隊(duì)伍當(dāng)中，相對(duì)于國有控股商業(yè)銀行，外資銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的熱情更高。村鎮(zhèn)銀行在這種環(huán)境下拓展業(yè)務(wù)、搶占市場(chǎng)，勢(shì)必加劇競(jìng)爭。

面對(duì)這一系列發(fā)展中的問題與挑戰(zhàn)，我們也應(yīng)該重點(diǎn)去解決。在市場(chǎng)定位上，應(yīng)該明確客戶群體，重點(diǎn)服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)。以加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)為己任，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，擴(kuò)大服務(wù)范圍。加大宣傳力度，利用媒體和平臺(tái)向公眾介紹建立村鎮(zhèn)銀行的意義以及相關(guān)業(yè)務(wù)，同時(shí)提升服務(wù)質(zhì)量，塑造良好形象，要讓公眾充分認(rèn)識(shí)并認(rèn)可，贏取公眾的信任以及支持。在貸款方向上，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力堅(jiān)持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中，來減少村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，合理分配貸款的去向。并且加強(qiáng)金融監(jiān)管部門，建立健全內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，幫助村鎮(zhèn)銀行提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。增加村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，盡快完善銀行各項(xiàng)系統(tǒng)，增添多種結(jié)算業(yè)務(wù)，為公眾提供更方便更豐富多樣的金融業(yè)務(wù)。對(duì)于引進(jìn)金融專業(yè)人才和人員素質(zhì)問題，可以創(chuàng)建學(xué)習(xí)型組織，對(duì)現(xiàn)有專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，學(xué)習(xí)新的金融理論來提高專業(yè)知識(shí)，并通過開展服務(wù)競(jìng)賽等活動(dòng)來增強(qiáng)服務(wù)能力。同時(shí)，積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，吸收有經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀員工來提升村鎮(zhèn)銀行管理水平，也可以到高等院校進(jìn)行專業(yè)招聘補(bǔ)充人員。引導(dǎo)員工勤勉盡職，杜絕道德風(fēng)險(xiǎn)。打造一支業(yè)務(wù)素質(zhì)過硬的優(yōu)秀人才隊(duì)伍，提高村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)水平和經(jīng)營能力。同樣，政府也應(yīng)該出臺(tái)有關(guān)政策，來支持村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社進(jìn)行適度的有序競(jìng)爭，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的活力。

篇（5）

一、引言

縱觀整個(gè)世界，大批農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展項(xiàng)目正如火如荼地實(shí)施，這類項(xiàng)目涉及復(fù)雜的社會(huì)、生態(tài)及經(jīng)濟(jì)體系。在俄羅斯，一方面需實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的短期經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，另一方面也要確保農(nóng)村地區(qū)人口、環(huán)境及社會(huì)發(fā)展的長期利益，但兩方面要達(dá)到平衡尚存一定的困難①。

俄羅斯人民歷來認(rèn)為，農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增加、農(nóng)業(yè)效率提高、土地合理管理、農(nóng)村勞動(dòng)人口零失業(yè)及生活水平提高。然而，實(shí)現(xiàn)這些戰(zhàn)略目標(biāo)最關(guān)鍵的因素是人力資源及其數(shù)量和質(zhì)量特征。因此，根據(jù)《俄羅斯聯(lián)邦農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略》（以下簡稱《戰(zhàn)略》），俄羅斯農(nóng)村地區(qū)可持續(xù)發(fā)展國策的重大目標(biāo)之一是：到2030年時(shí)通過降低死亡率、延長平均預(yù)期壽命及減少人口外遷等措施，確保農(nóng)村人口②數(shù)量穩(wěn)定，并為人口增加創(chuàng)造有利條件③。隨著《戰(zhàn)略》的實(shí)施以及一些目標(biāo)指標(biāo)的逐步實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)人口狀況也在慢慢得到改善。農(nóng)村人口數(shù)量穩(wěn)定，維持在3500萬左右；平均預(yù)期壽命延長，達(dá)到75.6歲；人口外遷數(shù)量減少，每年不超過7.41萬人，如表1所示。當(dāng)然，由表1可知，當(dāng)前人口兩大主要目標(biāo)值，即平均預(yù)期壽命和人口外遷數(shù)，與2030年的目標(biāo)參數(shù)相比還存在一定差距。這些狀況使得俄羅斯農(nóng)村地區(qū)人口前景問題亟待解決，尋求可行辦法以改善農(nóng)村人口狀況變得日益重要。

從宏觀區(qū)域的角度來分析農(nóng)村人口的發(fā)展趨勢(shì)和前景頗為重要，這是因?yàn)橐粋€(gè)區(qū)域單位有著相同的自然條件、環(huán)境條件、人口條件、文化歷史條件、地理?xiàng)l件等特點(diǎn)，凡此種種，可滿足該區(qū)域內(nèi)居民和行政部門的共同利益和需求，在某種程度上關(guān)系到公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)與使用，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體之間合作關(guān)系的維護(hù)①。

俄羅斯西北聯(lián)邦區(qū)面積廣闊，共轄11個(gè)聯(lián)邦主體②；人口逾1380萬，其中農(nóng)村人口達(dá)220.4萬（約占西北聯(lián)邦區(qū)總?cè)丝诘?6%）。在全俄聯(lián)邦區(qū)中，西北聯(lián)邦區(qū)的農(nóng)村人口比例最低。對(duì)比如下：各聯(lián)邦農(nóng)村人口占比平均值為26%，中央?yún)^(qū)為18%，烏拉爾區(qū)為19%，遠(yuǎn)東區(qū)為25%，西伯利亞區(qū)為27%，伏爾加沿岸區(qū)為29%，南方區(qū)為37%，而北高加索區(qū)高達(dá)51%。西北聯(lián)邦區(qū)氣候條件惡劣，大部分屬危險(xiǎn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)，故其農(nóng)村人口比例低于其他聯(lián)邦區(qū)。

西北聯(lián)邦區(qū)各聯(lián)邦主體農(nóng)村人口比例不盡相同。比例最低的是摩爾曼斯克州，為7%；最高的是列寧格勒州，為35%。此外，各聯(lián)邦主體居住條件也有所不同。比如，摩爾曼斯克州、阿爾漢格爾斯克州以及科米共和均位于俄羅斯所在的北歐地區(qū)，屬極端高寒地帶，不適合人類生存；而位于西北聯(lián)邦區(qū)南部的普斯科夫州和諾夫哥羅德州，其居住環(huán)境和俄羅斯中央?yún)^(qū)較為相似；加里寧格勒州屬西北聯(lián)邦轄區(qū)，它位于波羅的海東岸，是俄羅斯一塊飛地（隸屬某一行政區(qū)但不與本區(qū)毗連的土地）；圣彼得堡是列寧格勒州行政中心，在全俄城市中舉足輕重，也是俄羅斯最大的經(jīng)濟(jì)、文化、歷史和旅游中心。

另外，西北聯(lián)邦區(qū)各聯(lián)邦主體經(jīng)濟(jì)差異較大。一方面，“北部半荒漠地區(qū)”蘊(yùn)藏著豐富的自然資源，擁有發(fā)達(dá)的礦業(yè)基地及全俄最大的木材生產(chǎn)基地；另一方面，“人口相對(duì)稠密的南方地區(qū)”的經(jīng)濟(jì)問題類似于俄中部地區(qū)的典型經(jīng)濟(jì)問題③。

過去25年間，西北聯(lián)邦區(qū)農(nóng)村人口減少了52萬（減幅為19%）。在西北聯(lián)邦區(qū)總?cè)丝谥校r(nóng)村人口比例由過去的18%降為現(xiàn)今的16%，如圖1所示。另外，筆者此前的研究顯示①，過去數(shù)十年間，除上述趨勢(shì)外，西北聯(lián)邦區(qū)大部分農(nóng)村地區(qū)人口狀況還出現(xiàn)了一系列不利變化，如因勞動(dòng)年齡人口減少、死亡率增加、生育率下降而導(dǎo)致的人口減少、人口外遷、平均預(yù)期壽命降低及男女平均預(yù)期壽命出現(xiàn)較大差距。以上變化說明，西北農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)人口危機(jī)，改善農(nóng)村人口狀況刻不容緩。

西北聯(lián)邦區(qū)各地地理、歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況存在差別，因此，一些轄區(qū)的人口發(fā)展顯現(xiàn)出完全不同的特征，這些差異在農(nóng)村地區(qū)尤為明顯。《戰(zhàn)略》實(shí)施期間，西北聯(lián)邦區(qū)有7個(gè)轄區(qū)的農(nóng)村出現(xiàn)了人口減少現(xiàn)象；情況最嚴(yán)重（減少1/3以上）的有摩爾曼斯克州（44%）、普斯科夫州（38%）、阿爾漢格爾斯克州（34%）及科米共和國（36%），如圖2所示。經(jīng)濟(jì)學(xué)博士里巴科夫斯基（L. L. Rybakovsky）稱，這些地區(qū)農(nóng)村人口減少是因?yàn)榈貐^(qū)間存在穩(wěn)定的“移民通道”，人口從這些地區(qū)遷出后被圣彼得堡這塊“移民磁鐵”吸了過去①。該段時(shí)期，圣彼得堡的人口增加了18.92萬。

加里寧格勒州和列寧格勒州的情況與上述恰好相反，兩州人口增幅分別是17%、11%，如上頁圖2所示。值得注意的是，自1990年以來的25年間，這些地區(qū)的人口呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢(shì)，如圖3所示。由統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可知，20世紀(jì)90年代末到21世紀(jì)初，農(nóng)村人口增速放緩。如2002―2004年間，列寧格勒州人口出現(xiàn)小幅度減少，這與當(dāng)時(shí)的移民浪潮有關(guān)。從2005年起，人口恢復(fù)正增長模式，主要原因是這些地區(qū)具備吸引力。在西北聯(lián)邦區(qū)，加里寧格勒州、列寧格勒州及圣彼得堡經(jīng)濟(jì)最為發(fā)達(dá)。它們有著多樣化的市場(chǎng)，人力需求大，就業(yè)機(jī)會(huì)多，薪資待遇好，公共基礎(chǔ)設(shè)施完善。除此之外，加里寧格勒州之所以能夠吸引外來人口，是因?yàn)楫?dāng)?shù)厝朔e極參與國家所實(shí)施的項(xiàng)目②。

1992年和1993年時(shí)，通過一些行政手段，卡累利和國有不少城市居民搖身變?yōu)檗r(nóng)村人，從而導(dǎo)致當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人口激增。這一情況，卡累利和國并非獨(dú)例。20世紀(jì)90年代，全國上下掀起一股由城市人向農(nóng)村人轉(zhuǎn)變的風(fēng)潮，從而影響了城市結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型③。

需要注意的是，俄羅斯西北聯(lián)邦區(qū)的農(nóng)村人口在近數(shù)十年有所下降，主要原因是人口自然增長率下降，如下頁圖4所示。2003年，人口負(fù)增長出現(xiàn)峰值（-14.7‰），此后，負(fù)增長成為趨勢(shì)。在某些年份，盡管人口呈負(fù)增長，但外來人口的遷入在一定程度上彌補(bǔ)了這一缺口；然而，目前這兩項(xiàng)指標(biāo)均為負(fù)值，分別是-3.9‰、-2.9‰。

農(nóng)村人口減少主要是因?yàn)樗劳雎蕵O高，如下頁圖5所示。西北聯(lián)邦區(qū)人口死亡率在2003年達(dá)到峰值（24‰），是總生育率的2.6倍。2003―2014年，農(nóng)村人口死亡率顯著下降，現(xiàn)今這一比例為16.2‰；相反，出生率在增加，達(dá)到12.3‰。目前，出生率呈上升趨勢(shì)，但如果當(dāng)前生育參數(shù)及年齡性別結(jié)構(gòu)在未來數(shù)十年仍然維持不變，農(nóng)村人口態(tài)勢(shì)難以迎來積極發(fā)展。在此種情況下，我們發(fā)現(xiàn)人口狀況面臨著不小阻力。這一阻力是由女性人口結(jié)構(gòu)變化所致，尤其是育齡婦女人數(shù)的減少，使出生率難創(chuàng)新高，甚至難以維持原狀。另外，低出生率將導(dǎo)致老齡人口增加，勞動(dòng)適齡人口從而減少。

因此，不可避免地出現(xiàn)了這樣的問題：人口狀況是否能改善？必需資源是否已消耗殆盡？如果當(dāng)前人口相關(guān)指標(biāo)保持不變，如果通過實(shí)施各種人口政策來應(yīng)對(duì)不利趨勢(shì)，通過對(duì)人口預(yù)測(cè)進(jìn)行分析，我們便能夠預(yù)測(cè)未來人口數(shù)及年齡性別結(jié)構(gòu)的變化情況。

二、研究方法

人口預(yù)測(cè)是對(duì)未來人口狀況（人口規(guī)模、人口結(jié)構(gòu)及其他質(zhì)量特征）和人口流動(dòng)主要指標(biāo)（生育率、死亡率及外遷率）的科學(xué)性預(yù)測(cè)。這一預(yù)測(cè)立足于預(yù)期人口規(guī)模及人口年齡性別結(jié)構(gòu)，而出生率、死亡率各類特征的未來動(dòng)態(tài)變化假說又為該預(yù)測(cè)指標(biāo)提供了基礎(chǔ)①。預(yù)測(cè)人口狀況有兩種不同的方法：一是使用特定的數(shù)學(xué)函數(shù)（外推法和分析法），二是年齡轉(zhuǎn)換法（亦稱合成法）。但是，由于第一類方法未考慮人口增長和年齡性別結(jié)構(gòu)成分的變化，預(yù)測(cè)結(jié)果可能出現(xiàn)偏差。此時(shí)，啟用第二類方法更為可靠，因?yàn)樗紤]了自然和機(jī)械運(yùn)動(dòng)預(yù)估波動(dòng)率以及當(dāng)前的人口結(jié)構(gòu)。

在預(yù)測(cè)人口情況時(shí)，我們采用了年齡轉(zhuǎn)換法（合成法）――僅有此法既能預(yù)測(cè)總?cè)丝跀?shù)，又能通過年齡、性別預(yù)測(cè)人口分布情況。20世紀(jì)上半葉，美國人口學(xué)家維爾普頓（P. K. Whelpton）造了合成法②。該方法的實(shí)質(zhì)是依照三類指標(biāo)（生育率、死亡率及遷移率）定時(shí)“追蹤”一類人群的運(yùn)動(dòng)情況。計(jì)算方案如下：在年初t，將某一年齡段人口總數(shù)設(shè)為S，一年內(nèi)，原來的總數(shù)會(huì)因以下因素發(fā)生變化，如人口死亡、人口出生、人口遷出及人口遷入。一年后，時(shí)間為t+1，人口年齡段為x+1，即人口總數(shù)公式為：

除新生兒外，該算法適用于各個(gè)年齡層。在t+1年，我們考慮了新生兒群體的出生率和死亡率，因?yàn)椴⒎撬械男律鷥憾寄芑顗蛑軞q。首先，必須統(tǒng)計(jì)新生兒的數(shù)量。因此，我們要弄清楚年齡別生育率和相應(yīng)年齡婦女的平均數(shù)量。育齡婦女?dāng)?shù)量倍增促使生育率提高。年齡別出生率的相關(guān)數(shù)據(jù)經(jīng)初步預(yù)測(cè)得出，即“未來出生率不變假說”。婦女人口數(shù)量相關(guān)數(shù)據(jù)源于此前變化的影響。由于變化的影響，我們獲悉女性在年初的數(shù)量，所以有必要計(jì)算出育齡婦女的平均數(shù)。

為了在出生人口中獲悉嬰兒性別比信息，我們可使用出生性別比，即通過長時(shí)間觀察而得出的經(jīng)驗(yàn)法則（105名男孩比100名女孩，相當(dāng)于0.52：0.48）。由生命統(tǒng)計(jì)表可知，相應(yīng)性別人口存活下來，出生率倍增，從而計(jì)算出t+1年新生兒總數(shù)St+10 ③。

在制定預(yù)測(cè)方案時(shí)，我們對(duì)人口動(dòng)態(tài)作了一系列猜想：

其一，在計(jì)算過程中，我們的立足點(diǎn)是從2015年到2035年農(nóng)村人口的生育模式保持不變。我們認(rèn)為，這種不變模式意味著主要人口指標(biāo)處于同級(jí)水平，相應(yīng)指標(biāo)包括性別、年齡別死亡率、年齡別生育率及遷移人口的年齡性別結(jié)構(gòu)。

其二，在預(yù)測(cè)時(shí)，我們考慮了人口發(fā)展過程中幾項(xiàng)主要指標(biāo)可能出現(xiàn)的變化，包括生育率、死亡率和遷移率。我們未研究結(jié)婚率、離婚率、生活水平、教育水平和住房條件等，因?yàn)檫@些因素從一開始就體現(xiàn)在自然運(yùn)動(dòng)、機(jī)械運(yùn)動(dòng)的量化特征中①。

其三，為了簡化計(jì)算過程并清楚地了解所有方案的變化情況，這一系列猜想滿足的前提是該地區(qū)遷移率為零②。

該預(yù)測(cè)活動(dòng)圍繞四種方案進(jìn)行：

一是“零變化”。該方案立足于生育率、死亡率及遷移率的現(xiàn)行趨勢(shì)。換言之，以2015年為初始年份，到預(yù)測(cè)期截止日，上述三項(xiàng)指標(biāo)保持不變。

二是“生育率提高”。生育率逐年提高，符合主要法律文件中所規(guī)定的目標(biāo)指標(biāo)。

三是“死亡率下降”。在官方目標(biāo)值基礎(chǔ)上，死亡率逐年下降。

四是“管理優(yōu)化”。生育率逐年上漲，死亡率逐年下降，符合國家解決人口發(fā)展問題的相關(guān)規(guī)定。

“管理優(yōu)化”“生育率提高”及“死亡率下降”這三種方案中的死亡率和生育率年變化一致，它們以國家概念性、政策性文件中的目標(biāo)指標(biāo)為基礎(chǔ)。這些文件旨在改善人口狀況，包括農(nóng)村地區(qū)復(fù)雜特殊的人口問題，如上頁表2所示。根據(jù)俄羅斯2014―2017年及2020年農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展計(jì)劃，到2020年，農(nóng)村人口毛出生率有望增加33%，即年均增長率為5%。目前，俄羅斯制定的項(xiàng)目或戰(zhàn)略性文件均未涉及降低農(nóng)村人口死亡率。因此，我們從起點(diǎn)開始，堅(jiān)持指導(dǎo)方針（該方針基于預(yù)測(cè)期間俄羅斯人口政策概念），到2025年，毛死亡率將下降40%；在此基礎(chǔ)上，我們可推斷，死亡率年均下降率為2%左右。

三、研究結(jié)果

預(yù)測(cè)結(jié)果表明，在所有方案中，即便采取最積極的人口發(fā)展方案，西北聯(lián)邦區(qū)農(nóng)村人口依然不可避免地減少，如上頁圖6所示。“零變化”方案意味著生育率將停留在2015年（基準(zhǔn)年）的水平，同時(shí)會(huì)面臨最糟糕的局面――到2035年時(shí)，農(nóng)村人口將減少108.29萬，減幅達(dá)49%。

如果選擇更為有效的“死亡率下降”方案，西北農(nóng)村人口也會(huì)減少，但減幅比上述情況要小，為44%（合974.6萬人）。由“生育率提高”方案可知，農(nóng)村人口在2035年時(shí)將達(dá)到135.59萬，較2015年減少84.82萬，減幅為39%。而如果采用“管理優(yōu)化”方案，極有可能出現(xiàn)最佳結(jié)果，但仍不能解決人口下降問題。由該方案可推知，農(nóng)村人口在2035年時(shí)將達(dá)到146.88萬，較基準(zhǔn)年減少33%。

預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)中，農(nóng)村人口減少主要是指勞動(dòng)適齡人口減少，如表3所示。因此，即使實(shí)施“管理優(yōu)化”方案，到2015年時(shí)，西北聯(lián)邦區(qū)農(nóng)村勞動(dòng)力仍將減少60.2萬（較基準(zhǔn)年減少49%）。因此，當(dāng)局在實(shí)施社會(huì)、經(jīng)濟(jì)及人口政策時(shí)，應(yīng)著重關(guān)注勞動(dòng)適齡人口。同時(shí)，人口政策（尤其是“提高生育率”和“管理優(yōu)化”方案）將促進(jìn)勞動(dòng)力人口的增長。到2035年時(shí)，農(nóng)村勞動(dòng)力人口所占比例將由原來的17%增至33%，而據(jù)“管理優(yōu)化”方案可知，該比例有望達(dá)到35%。

因此，實(shí)施上述任一人口發(fā)展方案，到2035年，西北聯(lián)邦區(qū)農(nóng)村人口較2015年仍然會(huì)減少。然而，不同的方案所產(chǎn)生的減幅則不同。因此，預(yù)測(cè)人口數(shù)量最低是112.12萬（“零變化”方案），最高數(shù)量是146.88萬（“管理優(yōu)化”方案）。通過對(duì)比各種預(yù)測(cè)方案，我們發(fā)現(xiàn)，總體而言，“降低死亡率”方案與“零變化”方案有著類似的發(fā)展趨勢(shì)，而“生育率提高”方案與“管理優(yōu)化”方案則有著緊密聯(lián)系。

在預(yù)測(cè)期間，農(nóng)村人口數(shù)量表明，跟“提高生育率”及“降低死亡率”方案相比，“管理優(yōu)化”方案通常能取得更好的效果。這也表明，在籌劃和實(shí)施國家人口、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)政策時(shí)，綜合法存在可行性。

如上所述，俄羅斯西北農(nóng)村地區(qū)人口狀況各不相同，故需區(qū)別看待預(yù)測(cè)結(jié)果。上述數(shù)值也表明，農(nóng)村地區(qū)的人口發(fā)展趨勢(shì)存在明顯差異。因此，依照農(nóng)村人口預(yù)測(cè)的動(dòng)態(tài)類型，西北聯(lián)邦區(qū)可分為三個(gè)模塊，即人口持續(xù)增長區(qū)、非穩(wěn)定變化區(qū)和人口持續(xù)減少區(qū)。

如下頁圖7所示，第一個(gè)模塊僅包括一個(gè)主體，即摩爾曼斯克州。據(jù)上述四種方案可知，該州農(nóng)村人口在未20年將實(shí)現(xiàn)逐年遞增。所以，依照預(yù)期效果最佳方案（“管理優(yōu)化”），到2035年，該州農(nóng)村人口將增加8.38萬，漲幅達(dá)48%。

如下頁圖8所示，第二個(gè)模塊的農(nóng)村預(yù)測(cè)人口主要呈下降趨勢(shì)，但至少有一種方案可以斷定，到預(yù)測(cè)末期時(shí)，人口會(huì)出現(xiàn)小幅增長。這些地區(qū)包括普斯科夫州、列寧格勒州、加里寧格勒州及科米共和國。據(jù)“管理優(yōu)化”方案，這些地區(qū)的農(nóng)村人口數(shù)雖處于下行趨勢(shì)，但在某個(gè)點(diǎn)將出現(xiàn)“逆轉(zhuǎn)”，表示人口正增長。然而，從多方面看，這些積極變化受結(jié)構(gòu)性因素牽制，持續(xù)不了多久。

如下頁圖9所示，第三個(gè)模塊由阿爾漢格爾斯克州、沃洛格達(dá)州、諾夫哥羅德州及卡累利和國組成。它們的人口發(fā)展前景最為黯淡，也就是說，其農(nóng)村人口數(shù)呈逐年遞減趨勢(shì)。這些地區(qū)的人口預(yù)測(cè)結(jié)果不盡如人意，即便是采用最有利的“管理優(yōu)化”方案，人口數(shù)依然會(huì)下降，顯示出人口變化的集體性特征，這也會(huì)導(dǎo)致這些地方農(nóng)村總?cè)丝跍p少。因此，對(duì)聯(lián)邦當(dāng)局和地方而言，必須采取緊急措施，應(yīng)對(duì)人口問題。

四、結(jié)論

依據(jù)俄羅斯國家未來重大計(jì)劃和戰(zhàn)略文件中農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展的政策而制定的目標(biāo)指標(biāo)，預(yù)期是促使俄羅斯可持續(xù)發(fā)展政策取得理想的效果。但研究結(jié)果（尤其是預(yù)測(cè)結(jié)果）卻表明，該目標(biāo)指標(biāo)未能使得農(nóng)村地區(qū)人口增長，且有可能導(dǎo)致人口大規(guī)模地減少。這說明此前按照生育參數(shù)所制定的目標(biāo)指標(biāo)亟需調(diào)整，盡管有預(yù)測(cè)認(rèn)為此指標(biāo)能打破不利局面，確保農(nóng)村人口穩(wěn)定增長。

篇（6）

中圖分類號(hào):F830.3文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)27-0075-02

資金投入不足一直是制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素之一,為解決農(nóng)村資金投入問題,1996年國務(wù)院頒布了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的通知》。此后,在中國農(nóng)村逐步形成了以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。2006年12月20日,銀監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》,調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,實(shí)行“資本”和“機(jī)構(gòu)”放開,在四川、吉林、內(nèi)蒙古等6省(區(qū))試點(diǎn)允許開設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2007年3月1日,首批3家村鎮(zhèn)銀行成立,多種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)就此拉開大幕。截至2009年底,共有172家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),其中村鎮(zhèn)銀行148家,貸款公司8家和農(nóng)村資金互助社16家。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展成為各界關(guān)注的熱點(diǎn),其發(fā)展壯大對(duì)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的推動(dòng)作用。

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)涵

目前國家準(zhǔn)許開設(shè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三類。

村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),屬一級(jí)法人機(jī)構(gòu)。

貸款公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),是獨(dú)立的企業(yè)法人,享有由投資形成的全部法人財(cái)產(chǎn)權(quán),依法享有民事權(quán)利,并以全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任。

農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn),由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成,為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu),實(shí)行社員民主管理,是獨(dú)立的企業(yè)法人,對(duì)由社員股金、積累及合法取得的其他資產(chǎn)所形成的法人財(cái)產(chǎn),享有占有、使用、收益和處分的權(quán)利,并以上述財(cái)產(chǎn)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。

目前,已開業(yè)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸收股金70億元,存款余額269億元,貸款余額181億元,其中農(nóng)戶貸款5.1萬戶、66億元,小企業(yè)貸款0.5萬戶、91億元,分別占貸款余額的36.5%和50.3%。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利12 656萬元。初步實(shí)現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村,激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的目的。農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系正在形成。

二、設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的必要性

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),三農(nóng)問題始終是中國改革的根本問題,由于歷史的原因,三農(nóng)問題的重要性在金融層面沒有得到相應(yīng)的解決。盡管近年來農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了長足的發(fā)展,農(nóng)民收入持續(xù)較快增長,但農(nóng)業(yè)還很薄弱,農(nóng)村還很落后,農(nóng)民還不富裕,城鄉(xiāng)差距還較大,農(nóng)村地區(qū)迫切需要金融機(jī)構(gòu)加大支持力度。

1.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低的需要。中國銀監(jiān)會(huì)2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示:縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低,平均每萬人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)僅1.54個(gè);金融服務(wù)資源難以延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的農(nóng)村地區(qū),截至2009年11月末,仍有2 836個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn),405個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn),農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率有待提高。

2.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)手段單一的需要。在多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村,基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),非信貸類中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢,結(jié)算渠道不暢,銀行卡、理財(cái)、基金、保管箱、農(nóng)產(chǎn)品期貨等業(yè)務(wù)在農(nóng)村推廣不夠,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后,咨詢、外匯等其他服務(wù)更是少有。農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足,業(yè)務(wù)品種缺乏,服務(wù)方式單一,結(jié)算手段落后,難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

3.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村地區(qū)金融競(jìng)爭不充分的需要。農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)沒有形成有效競(jìng)爭,分布在非縣城所在地鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社或郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu),截至2007年底還有兩個(gè)縣(市)、8 901個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有1家金融機(jī)構(gòu),當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)基本處于壟斷經(jīng)營狀態(tài)。

4.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善人均貸款水平差距大的需要。中國銀監(jiān)會(huì)2008年8月公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示,縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)的人均貸款額在7 700元左右,而城市的人均貸款額為3.5萬元。

5.設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村資金外流,資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象的需要。農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重,并有逐年加大的趨勢(shì)。2000年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額32 787億元,貸款余額24 355億元,資金外流達(dá)8 432億元。2005年末,縣及縣以下銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款余額68 953億元,貸款余額38 825億元,資金外流高達(dá)30 128億元。

上述現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,因此改革農(nóng)村金融體制勢(shì)在必行,建立和完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為當(dāng)前非常重要的一個(gè)途徑。

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的對(duì)策建議

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正在不斷發(fā)展壯大,成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的一枝奇葩,但各地在建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過程中都是在摸索中前進(jìn),目前對(duì)其發(fā)展的研究尚沒有形成一整套的成熟的理論,沒有成功模式可供選擇,在發(fā)展過程中存在著貨幣政策、稅收政策不明確,機(jī)構(gòu)規(guī)模小、運(yùn)營成本高、硬軟件落后、農(nóng)村資金互助社登記注冊(cè)存在困難,對(duì)其監(jiān)管力量不足等問題;此外,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與基層央行在執(zhí)行貨幣政策、金融穩(wěn)定及金融服務(wù)等方面也還有待于加強(qiáng)銜接,因此央行和銀監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的配套政策勢(shì)在必行。

1.進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入制度。政府應(yīng)進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,簡化農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)登記注冊(cè)手續(xù),鼓勵(lì)規(guī)范發(fā)展多種形式的,適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民需求的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行;在堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上,大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

2.建立強(qiáng)制性資金投入機(jī)制基礎(chǔ)上強(qiáng)化政策扶持。明確設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)將資金用于當(dāng)?shù)氐谋壤?凡是對(duì)三農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu),政府有關(guān)部門應(yīng)多方面強(qiáng)化政策扶持。如可以改革完善農(nóng)村土地制度和土地管理政策,盤活農(nóng)村存量資產(chǎn),使農(nóng)民貸款有資產(chǎn)可供抵押;對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收減免政策,必要情況下給予適當(dāng)補(bǔ)貼;大幅度降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率,繼續(xù)實(shí)施支農(nóng)再貸款政策,擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的規(guī)模,準(zhǔn)許農(nóng)村地區(qū)存款利率適當(dāng)高于城市存款利率等,減少農(nóng)村地區(qū)資金外流甚至吸引城市資金流向農(nóng)村。

3.降低農(nóng)村金融服務(wù)成本。針對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融資成本高、渠道不暢等問題,應(yīng)及早出臺(tái)支持性政策,鼓勵(lì)同業(yè)拆借合作,至少在其發(fā)展初期,拆借額應(yīng)不受金融機(jī)構(gòu)有無、存款余額大小的限制。同時(shí)應(yīng)加快推動(dòng)信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、降低設(shè)施成本,通過使用熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的農(nóng)民優(yōu)化農(nóng)村信貸員結(jié)構(gòu)、降低人工成本,根據(jù)貸款投向合理確定利率水平。

4.加強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。進(jìn)一步搞活農(nóng)村金融市場(chǎng),拓寬融資渠道,創(chuàng)新服務(wù)品種,積極探索推進(jìn)農(nóng)民資金互助社、土地銀行、糧食銀行的試點(diǎn),幫助農(nóng)民解決發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的資金問題。加強(qiáng)監(jiān)管,鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù),大力發(fā)展小額信貸,鼓勵(lì)發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。開展形式多樣的支農(nóng)服務(wù)產(chǎn)品方式,創(chuàng)新開發(fā)出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品,以滿足農(nóng)村多層次金融需求。

5.加強(qiáng)監(jiān)管。加強(qiáng)審慎監(jiān)管,引導(dǎo)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營,督促新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)確立三農(nóng)的市場(chǎng)定位。要嚴(yán)密監(jiān)控新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款投向,堅(jiān)決防止貸款投向房地產(chǎn)開發(fā),嚴(yán)格控制單戶貸款比例;密切關(guān)注新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品定價(jià)風(fēng)險(xiǎn),堅(jiān)決防止不計(jì)成本的盲目市場(chǎng)競(jìng)爭行為,以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展;督導(dǎo)地方各級(jí)政府本著“指導(dǎo)而不干預(yù)”的原則,積極支持其業(yè)務(wù)發(fā)展,防止政府過多干預(yù)。

6.鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將存款放貸。政府有關(guān)部門可以制定政策激勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下,將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?引導(dǎo)更多信貸資金和社會(huì)資金投向農(nóng)村,以支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

展望未來,新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必將充分發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”,成為激活農(nóng)村金融市場(chǎng)的生力軍,把農(nóng)村資金留在農(nóng)村,并將城市資金引入農(nóng)村,以促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1]王進(jìn),柯常松.欠發(fā)達(dá)地區(qū)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)探析[J].四川行政學(xué)院學(xué)報(bào),2007,(5).

篇（7）

1.農(nóng)機(jī)裝備數(shù)量不高

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的地區(qū)發(fā)展不平衡。

3.生產(chǎn)作業(yè)方式落后

二、農(nóng)業(yè)機(jī)械化的地位

1.在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中機(jī)械化生產(chǎn)方式將發(fā)生變化，一是機(jī)械化生產(chǎn)由輔助、次要地位轉(zhuǎn)化為居主導(dǎo)地位的根本性轉(zhuǎn)變。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置格局逐漸優(yōu)化、現(xiàn)代化。三是農(nóng)業(yè)機(jī)械裝備向技術(shù)含量提高。功能增多，結(jié)構(gòu)優(yōu)化，品種多樣化、系列化發(fā)展，農(nóng)業(yè)裝備逐漸形成系列產(chǎn)品、成套設(shè)備、機(jī)器體系。四是農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展模式由重生產(chǎn)能力提高、資源開發(fā)型向重增長質(zhì)量和效益提高、資源節(jié)約型、環(huán)境友好型轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)增長方式由投入型增長向效益型增長轉(zhuǎn)變。

2.農(nóng)業(yè)總體素質(zhì)提高的特征表現(xiàn)為隨著農(nóng)業(yè)裝備水平的提高，農(nóng)民科技文化素質(zhì)也大提高，從而使農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和勞動(dòng)生產(chǎn)率都大幅度提高，農(nóng)民收入和生活水平提高，城鄉(xiāng)差距縮小。農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展的過程，是農(nóng)民素質(zhì)提高、是培養(yǎng)新型農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的過程，也是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式，應(yīng)用新裝備、新科學(xué)知識(shí)和手段改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、不斷發(fā)展農(nóng)村生產(chǎn)力的過程。農(nóng)民由使用傳統(tǒng)手工生產(chǎn)工具到使用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)器，從憑經(jīng)驗(yàn)、體力生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)閼?yīng)用科學(xué)技術(shù)和先進(jìn)裝備生產(chǎn)。

3.我國改革開放以來農(nóng)民有了生產(chǎn)經(jīng)營自以后，收入并不高的農(nóng)民會(huì)主動(dòng)加大農(nóng)業(yè)機(jī)械化投人，逐漸成為我國購置農(nóng)業(yè)機(jī)械的主體。

三、農(nóng)業(yè)機(jī)械化在農(nóng)村建設(shè)中的作用

1.農(nóng)業(yè)機(jī)械化能解決農(nóng)村生產(chǎn)力問題

（1）農(nóng)業(yè)機(jī)械化提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)值，在大量農(nóng)民轉(zhuǎn)移出去搞第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)后，農(nóng)民迫切需要使用農(nóng)業(yè)機(jī)械來完成人力無法完成的作業(yè)項(xiàng)目，同時(shí)要求提高單位產(chǎn)量，提高土地利用率，增加致富手段和致富項(xiàng)目，以此達(dá)到高產(chǎn)值換來高收入。農(nóng)業(yè)機(jī)械化已經(jīng)成為農(nóng)民增收致富的一項(xiàng)重要手段，是農(nóng)民“生活寬裕”的重要保障。

（2）農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)一步提高農(nóng)村生產(chǎn)力，主要有：①農(nóng)業(yè)機(jī)械化是改善農(nóng)業(yè)勞動(dòng)條件，減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，實(shí)現(xiàn)更具人文關(guān)懷的農(nóng)業(yè)文明生產(chǎn)，落實(shí)以人為本科學(xué)發(fā)展觀和建設(shè)和諧社會(huì)的必然選擇。②農(nóng)業(yè)機(jī)械化促使農(nóng)民生產(chǎn)、生活水平全面提高，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)主義精神文明建設(shè)，在營造和建設(shè)和諧農(nóng)村，建立“學(xué)科學(xué)、用科學(xué)；學(xué)技術(shù)、用技術(shù)”的良好氛圍，使文明之風(fēng)進(jìn)入千家萬戶方面發(fā)揮重要的作用。③農(nóng)業(yè)機(jī)械化是解放農(nóng)村生產(chǎn)力，促進(jìn)農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移，提高人口素質(zhì)與修養(yǎng)，連通城鄉(xiāng)文明，拉動(dòng)城鄉(xiāng)互動(dòng)的橋梁與載體。

2.農(nóng)業(yè)機(jī)械化能推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整

（1）發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)機(jī)械化是強(qiáng)大的支撐。在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，要提高種植業(yè)中經(jīng)濟(jì)作物、畜牧業(yè)中養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品中名優(yōu)特新產(chǎn)品、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的比重，農(nóng)業(yè)機(jī)械化將為此提供技術(shù)和保障。

（2）農(nóng)業(yè)機(jī)械化改善和美化了農(nóng)村和城市的環(huán)境。機(jī)械化植樹、造林、種草，為改造自然環(huán)境，治理水土流失，美化農(nóng)村城市的前提和手段，起著無法替代的作用。

（3）農(nóng)業(yè)機(jī)械化是農(nóng)村資源開發(fā)的重要手段。農(nóng)業(yè)機(jī)械化為農(nóng)村資源開發(fā)和合理利用，精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)副產(chǎn)品的精深加工、地方工商業(yè)建設(shè)、牧業(yè)建設(shè)、林業(yè)建設(shè)等諸方面都起到支撐和保障作用，為農(nóng)村綜合發(fā)展起到促進(jìn)和保護(hù)的作用。

3.農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量與質(zhì)量得到提高

使用農(nóng)機(jī)在解放農(nóng)村生產(chǎn)力的同時(shí)，也提高了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)數(shù)量和質(zhì)量。農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量與質(zhì)量得到提高，農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格也就降低了，社會(huì)也得到了發(fā)展。

四、農(nóng)業(yè)機(jī)械化進(jìn)程中的主要困難及解決措施

1.對(duì)農(nóng)機(jī)的投入力度不足

（1）農(nóng)機(jī)裝備結(jié)構(gòu)性矛盾突出

（2）農(nóng)機(jī)科研創(chuàng)新、生產(chǎn)能力不夠

（3）農(nóng)機(jī)化服務(wù)體系建設(shè)相對(duì)滯后

覆蓋面廣的大型農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)組織數(shù)量少，基層公益體系不健全，農(nóng)機(jī)服務(wù)隊(duì)伍的總體素質(zhì)還不高；農(nóng)機(jī)市場(chǎng)管理不夠規(guī)范，安全生產(chǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻；農(nóng)機(jī)化信息網(wǎng)絡(luò)不健全，農(nóng)機(jī)信息化建設(shè)滯后；跨區(qū)作業(yè)以機(jī)收為主，其他作業(yè)較少，農(nóng)機(jī)綜合利用率還較低，規(guī)模效益較差。

2.農(nóng)業(yè)機(jī)械化的解決措施

（1）提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，增加投入

充分認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)機(jī)械是先進(jìn)農(nóng)業(yè)技術(shù)的實(shí)施載體。各級(jí)政府要提高對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械化重要性的認(rèn)識(shí)，把農(nóng)業(yè)機(jī)械化擺上重要的議事日程。要積極引導(dǎo)不同經(jīng)濟(jì)成分的組織和農(nóng)民加大對(duì)農(nóng)機(jī)化的資金投入，爭取銀信部門的信貸支持，形成以政府資金為引導(dǎo)、農(nóng)民和集體經(jīng)濟(jì)組織投資為主體、社會(huì)資金投入為補(bǔ)充的良性投資機(jī)制；進(jìn)一步增加購機(jī)補(bǔ)貼資金規(guī)模，適度調(diào)整農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼方案和投資方向，最大限度地發(fā)揮政策的拉動(dòng)效應(yīng)；出臺(tái)各種農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼政策，農(nóng)村信用社要按有關(guān)政策規(guī)定，積極發(fā)放農(nóng)戶小額貸款和聯(lián)保貸款，解決農(nóng)戶購機(jī)貸款擔(dān)保難的問題。

（2）加大農(nóng)機(jī)化科技創(chuàng)新和推廣力度

穩(wěn)定農(nóng)機(jī)推廣服務(wù)體系和隊(duì)伍，建立以省市農(nóng)機(jī)推廣站為龍頭、縣級(jí)農(nóng)機(jī)推廣單位為骨干，專業(yè)性農(nóng)機(jī)服務(wù)組織、農(nóng)機(jī)生產(chǎn)和經(jīng)營企業(yè)、協(xié)會(huì)、作業(yè)服務(wù)公司、農(nóng)機(jī)大戶和經(jīng)紀(jì)人等為基礎(chǔ)的農(nóng)機(jī)技術(shù)推廣體系；制定、完善并及時(shí)公布省級(jí)支持推廣的農(nóng)業(yè)機(jī)械產(chǎn)品目錄，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)組織購買使用先進(jìn)適用的農(nóng)業(yè)機(jī)械；圍繞農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和區(qū)域農(nóng)機(jī)化特色，建立農(nóng)機(jī)科技示范基地，提高新技術(shù)和新機(jī)具的轉(zhuǎn)化速度，切實(shí)加快成熟技術(shù)的推廣步伐。

（3）完善農(nóng)機(jī)社會(huì)化服務(wù)體系建設(shè)

篇（8）

一、我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵及特點(diǎn)

（一）中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

中間業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了商業(yè)銀行的三大支柱產(chǎn)業(yè)，其具有成本低、服務(wù)品種多、收費(fèi)彈性大的特點(diǎn)，可為銀行帶來巨大利潤。中間業(yè)務(wù)占比較低，一方面不利于銀行利潤的增長，另一方面也不利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)與控制，因此發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有必要性。另外，隨著我國資本市場(chǎng)的建立與發(fā)展，企業(yè)與個(gè)人融資渠道不斷拓寬，金融脫離媒介趨勢(shì)日漸顯性化，而利率市場(chǎng)化步伐加快、存貸利差不斷縮小也使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間越來越小。

（二）我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.發(fā)展迅速，但占比較低

我國主要農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)收入近年內(nèi)得到了較快的增長，但其收入規(guī)模相比較與傳統(tǒng)的存貸利差收入，仍比較小，2014年，我國農(nóng)村信用社中，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比最高的是工商銀行，達(dá)到22.95%，與西方商業(yè)的50%以上的占比仍然有較大的差距。

2.中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品層次較低

我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及我國國民財(cái)富的不斷增長，客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)需求日益強(qiáng)勁，加上存貸利差收入口漸變窄，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社中的地位顯得越來越重要，各銀行正在逐步加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度。但是在目前我國農(nóng)村信用社中，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)如結(jié)算、銀行卡、代收代付、代客債券買賣、代客外匯買賣、擔(dān)保等的業(yè)務(wù)收入仍占絕對(duì)比例，其他中間業(yè)務(wù)諸如代客衍生金融工具、商業(yè)銀行、轉(zhuǎn)貸費(fèi)收入等業(yè)務(wù)種類少，層次低，無法滿足企業(yè)和個(gè)人口益增長的多層次的金融需求。

二、我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)存問題

（一）我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)從發(fā)展之初到現(xiàn)在，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展方面，缺乏創(chuàng)新機(jī)制，各部門開發(fā)自己的產(chǎn)品，導(dǎo)致重復(fù)勞動(dòng)，系統(tǒng)產(chǎn)品繁多，產(chǎn)品復(fù)制性較強(qiáng)，相似度較高。對(duì)客戶不能進(jìn)行有效全面分析，無法充分利用銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。大量的重復(fù)開發(fā)現(xiàn)象，造成銀行資源浪費(fèi)。

（二）我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要問題

1.國內(nèi)市場(chǎng)有待開發(fā)，思想認(rèn)識(shí)及管理體制有待完善

目前，由于我國農(nóng)村信用社對(duì)中間業(yè)務(wù)觀念上的不重視，所以導(dǎo)致我們?cè)谥虚g業(yè)務(wù)功能、范圍、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)控制、創(chuàng)新研發(fā)等眾多方面沒有系統(tǒng)的研究，缺乏相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新理論支持和指導(dǎo)。近年來，我國農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面雖有一定發(fā)展，但在農(nóng)村信用社內(nèi)部卻缺少與之相對(duì)應(yīng)的總體規(guī)劃，在實(shí)際工作過程中，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以遵循，有些時(shí)候還會(huì)因?yàn)闄C(jī)構(gòu)設(shè)置不合理，造成管理的真空現(xiàn)象。

2.對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不足

目前，我國農(nóng)村信用社由于這種傳統(tǒng)觀念的根深蒂固，多年以來我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新一直得不到充分的重視，從而造成我國農(nóng)村信用社目前在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品方面種類單一，業(yè)務(wù)覆蓋面相對(duì)狹窄的狀況。因此，可以說觀念上的偏差直接制約了中間業(yè)務(wù)未來的發(fā)展與創(chuàng)新，削弱了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新在農(nóng)村信用社發(fā)展中的重要作用。

3.資源投入不足，專業(yè)人才不足

我國目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新人才不足，創(chuàng)新能力相對(duì)比較薄弱，而且在銀行內(nèi)部沒有建立起有效的激勵(lì)機(jī)制和系統(tǒng)的人才培養(yǎng)機(jī)制，缺乏中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力，明顯制約了我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

我國農(nóng)村信用社中所謂的營銷人員多半都認(rèn)為營銷就是推銷，對(duì)二者區(qū)別不甚了解，而且缺少專業(yè)知識(shí)，不知道推銷僅僅是營銷的一個(gè)環(huán)節(jié)而已，所以說我國農(nóng)村信用社目前的市場(chǎng)營銷過于片面化，缺少專業(yè)化的營銷團(tuán)隊(duì)，阻礙了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)策

（一）轉(zhuǎn)變觀念，提高發(fā)展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)

現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營主要遵循市場(chǎng)經(jīng)營理念，勇敢面對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭，在競(jìng)爭中求生存、求發(fā)展。國有農(nóng)村信用社作為金融企業(yè)，也要遵循這一經(jīng)營理念，勇于改變經(jīng)營結(jié)構(gòu)，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，改革創(chuàng)新，將經(jīng)營理念向時(shí)刻以客戶為中心轉(zhuǎn)變，要以創(chuàng)新為主導(dǎo)，以客戶為中心。

（二）加大技術(shù)支持，優(yōu)化服務(wù)手段

農(nóng)村信用社提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)都是由強(qiáng)大的電子結(jié)算能力作保障的。現(xiàn)代電子化技術(shù)的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開展，提高了中間業(yè)務(wù)的處理效率和規(guī)范程度。中間業(yè)務(wù)是一種科技含量高、現(xiàn)代化金融的服務(wù)業(yè)務(wù)，它的發(fā)展必須以相應(yīng)的軟硬件為依托。因此農(nóng)村信用社需要購置業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的軟硬件設(shè)施，充分利用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通訊等技術(shù)，使得中間業(yè)務(wù)服務(wù)更加快捷、方便、安全。

（三）正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

雖然中間業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，但低風(fēng)險(xiǎn)并非零風(fēng)險(xiǎn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和監(jiān)管也需要相應(yīng)的創(chuàng)新，以滿足產(chǎn)品創(chuàng)新的需要，不但對(duì)于單個(gè)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管，更需要對(duì)于產(chǎn)品組合進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)控。只有完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控機(jī)制下的產(chǎn)品創(chuàng)新才能給農(nóng)村信用社帶來良好的回報(bào)，不受監(jiān)管的創(chuàng)新必將給銀行帶來災(zāi)難，給經(jīng)濟(jì)秩序帶來影響。

結(jié)論

本文從宏觀方面對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，主要是從中間業(yè)務(wù)大的類別上進(jìn)行分析，沒有具體到某一類中間業(yè)務(wù)下的特定業(yè)務(wù)和產(chǎn)品該如何發(fā)展，所提的對(duì)策和建議也是從宏觀層面出發(fā)，因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的微觀層面有待進(jìn)一步研究和考察。

篇（9）

中圖分類號(hào)：F416.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)：

隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村飲水安全越來越受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，這關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，關(guān)系到農(nóng)村居民生活水平的提高與農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的改善。為了加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村飲水安全的監(jiān)管，及時(shí)了解農(nóng)村供水動(dòng)態(tài)，因此在水廠施行電氣自動(dòng)化進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控是當(dāng)前亟需解決的問題。

一、水廠實(shí)施電氣自動(dòng)化的重要意義

1、實(shí)施自動(dòng)化可以提高水廠的經(jīng)濟(jì)效益

電氣自動(dòng)化系統(tǒng)建成后，將能遠(yuǎn)程監(jiān)控水泵機(jī)組的啟停及運(yùn)行狀態(tài)，能夠使水量、水位、水質(zhì)等數(shù)據(jù)采集由手工變?yōu)樽詣?dòng)，使數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)絡(luò)化、管理電子化，從而減少水廠運(yùn)行管理人員的數(shù)量和工作量，改善工作環(huán)境，大大降低管理成本，提升經(jīng)營效益。此外，通過對(duì)水源水位和清水池水位的監(jiān)控，實(shí)現(xiàn)與泵站開停機(jī)及閥門開度的聯(lián)動(dòng)，不僅可以實(shí)現(xiàn)無人值守，還可以實(shí)現(xiàn)部分優(yōu)化調(diào)度，實(shí)現(xiàn)節(jié)能降耗。

2、實(shí)施自動(dòng)化是豐富行業(yè)監(jiān)督管理手段的重要措施

我國農(nóng)村供水工程點(diǎn)多、面廣、量大，發(fā)展速度快，目前很多地區(qū)農(nóng)村都實(shí)現(xiàn)了集中供水。根據(jù)《全國農(nóng)村飲水安全工程“十二五”規(guī)劃》，“十二五”期間全國還需建設(shè)20余萬處集中式供水工程，工程數(shù)量的劇增也給傳統(tǒng)的管理方式（人工管理、現(xiàn)場(chǎng)管理）帶來了挑戰(zhàn)。采用信息化、自動(dòng)化技術(shù)，通過自主研發(fā)的嵌入式軟件，可以在任何能上網(wǎng)的位置或通過手持移動(dòng)智能終端，隨時(shí)隨地了解水廠的關(guān)鍵供水參數(shù)，為精細(xì)化的行業(yè)監(jiān)管奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

3、實(shí)施供水自動(dòng)化監(jiān)管是開展高效技術(shù)培訓(xùn)和展示農(nóng)村供水發(fā)展水平的直觀窗口。

系統(tǒng)實(shí)施后，可通過衛(wèi)星照片、標(biāo)準(zhǔn)地圖等多種地圖格式，分層、直觀地展示轄區(qū)范圍內(nèi)所有農(nóng)村供水工程的相關(guān)信息。如供水范圍、系統(tǒng)組成、管網(wǎng)分布等，并具備地圖數(shù)據(jù)的編輯、查詢、統(tǒng)計(jì)等功能。從調(diào)研情況來看，我國的城市水廠全都應(yīng)用了自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)，而農(nóng)村供水由于條件和對(duì)象不同以及經(jīng)濟(jì)和管理水平較差等現(xiàn)狀，對(duì)自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)的實(shí)用性、經(jīng)濟(jì)性和可操作性有著更高的需求。這無疑更需要自主研發(fā)創(chuàng)新技術(shù)，研究建立不同的監(jiān)控模式，并對(duì)先進(jìn)實(shí)用的技術(shù)進(jìn)行推廣應(yīng)用。

二、水廠電氣自動(dòng)化系統(tǒng)總體架構(gòu)

1、水廠級(jí)系統(tǒng)

水廠級(jí)監(jiān)控系統(tǒng)主要包括自動(dòng)化監(jiān)控和視頻安防系統(tǒng)兩部分。電氣自動(dòng)化系統(tǒng)，結(jié)合當(dāng)?shù)氐匦翁攸c(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，選擇適宜的通信方式，使用傳感器、控制器實(shí)時(shí)監(jiān)控農(nóng)村供水設(shè)備、設(shè)施的運(yùn)行狀態(tài)，并把分散的數(shù)據(jù)采集控制點(diǎn)，集中傳送至水廠監(jiān)控中心或上位系統(tǒng)。視頻安防系統(tǒng)，通過在水廠關(guān)鍵位置安裝攝像機(jī)、云臺(tái)等，在供水覆蓋范圍內(nèi)建立視頻安防系統(tǒng)，視頻能實(shí)時(shí)傳輸?shù)奖镜厮畯S的監(jiān)控中心或中控室，確保水廠運(yùn)行安全。

電氣自動(dòng)化控制系統(tǒng)中主要包括：電源配電柜、取水泵控制柜、變頻控制柜、供水泵（含加壓泵）啟動(dòng)柜、PLC控制柜、計(jì)算機(jī)通信柜等。這些設(shè)備通過特定的通信方式與監(jiān)控中心計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行通信，并通過專用組態(tài)軟件進(jìn)行供水關(guān)鍵參數(shù)和設(shè)備設(shè)施運(yùn)行狀態(tài)的監(jiān)控。

視頻安防系統(tǒng)主要由室外監(jiān)控前端、傳輸電纜和視頻監(jiān)控中心構(gòu)成。室外監(jiān)控前端包括室外云臺(tái)、攝像機(jī)、解碼器等，主要完成視頻圖像的采集；監(jiān)控中心可以遙控云臺(tái)，調(diào)節(jié)攝像頭的角度以監(jiān)控更大的區(qū)域范圍。視頻信號(hào)、云臺(tái)控制信號(hào)通過專用線纜與視頻監(jiān)控中心連接；視頻監(jiān)控中心主要包括硬盤錄像機(jī)、顯示器等，可對(duì)室外監(jiān)控前端傳送的模擬或數(shù)字視頻信號(hào)進(jìn)行壓縮處理和存儲(chǔ)，同時(shí)將對(duì)云臺(tái)的控制信號(hào)轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信號(hào)，遙控云臺(tái)動(dòng)作。

2、區(qū)域級(jí)系統(tǒng)

該系統(tǒng)包括水廠自動(dòng)監(jiān)控系統(tǒng)和農(nóng)村飲水安全信息管理系統(tǒng)兩部分。以現(xiàn)有已實(shí)施水廠自動(dòng)化監(jiān)控的系統(tǒng)為基礎(chǔ)，在縣級(jí)或者更高區(qū)域匯總水廠級(jí)監(jiān)控的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)；同時(shí)對(duì)未實(shí)施自動(dòng)化監(jiān)控的水廠，通過靜態(tài)數(shù)據(jù)的錄入和及時(shí)更新，實(shí)現(xiàn)信息化管理功能。

區(qū)域級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)一般安裝在依托適度規(guī)模水廠的中控室、縣級(jí)甚至更高級(jí)水行政主管部門中控室等，由區(qū)域監(jiān)控軟件和計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備組成。系統(tǒng)架構(gòu)如圖1所示。

圖1農(nóng)村飲水安全區(qū)域級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)架構(gòu)

系統(tǒng)特點(diǎn)和主要技術(shù)優(yōu)勢(shì)該項(xiàng)目建立的農(nóng)村飲水安全電氣自動(dòng)化系統(tǒng)，針對(duì)目前農(nóng)村供水工程特點(diǎn)和基層管理人員的需求開發(fā)，參考了相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，合理制定了監(jiān)控指標(biāo)，具有以下特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)：

（1）首次研究形成了多套農(nóng)村飲水安全自動(dòng)化監(jiān)控模式：綜合考慮不同水源類型、供水規(guī)模、外在環(huán)境、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況、管理能力及用戶需求等，形成了包括現(xiàn)地控制單元、水廠級(jí)監(jiān)控系統(tǒng)、區(qū)域級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)等多套模式。區(qū)域級(jí)系統(tǒng)具備數(shù)據(jù)采集、自動(dòng)監(jiān)測(cè)、信息管理等多重功能；水廠級(jí)系統(tǒng)明確了不同供水環(huán)節(jié)的監(jiān)測(cè)、控制指標(biāo)，構(gòu)建了規(guī)范數(shù)據(jù)庫字段，建立了多通道現(xiàn)地控制單元通信方式，提高了系統(tǒng)規(guī)范性和穩(wěn)定性。

（2）自主研發(fā)了區(qū)域級(jí)水廠組態(tài)技術(shù)：通過自主研發(fā)的Web組態(tài)軟件，能定制區(qū)域級(jí)系統(tǒng)的水廠監(jiān)控組態(tài)，能遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)模擬水廠監(jiān)管現(xiàn)場(chǎng)，匯總、存儲(chǔ)、展示實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，支持Web瀏覽器訪問和在線可視化組態(tài)編輯，支持遠(yuǎn)程異地更新維護(hù)且擴(kuò)充成本較低。在農(nóng)村供水自控方面達(dá)到甚至超過了市場(chǎng)上商業(yè)級(jí)組態(tài)軟件的功能，為今后建立更大區(qū)域甚至全國級(jí)的農(nóng)村飲水安全電氣自動(dòng)化系統(tǒng)提供了可能。區(qū)域級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)水廠組態(tài)界面如圖2所示。

圖2 區(qū)域級(jí)監(jiān)管系統(tǒng)的水廠組態(tài)界面

（3）自主研發(fā)了區(qū)域級(jí)地圖管理及編輯技術(shù)：通過自主研發(fā)的地圖引擎技術(shù)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域級(jí)地圖的繪圖、編輯、圖層管理功能，如繪制供水管網(wǎng)、供水設(shè)施、覆蓋范圍等；能分圖層、直觀展示農(nóng)村供水工程的地理分布、供水范圍、管網(wǎng)路由、運(yùn)行狀態(tài)等。在供水信息管理方面達(dá)到了GIS軟件的部分或全部功能。GIS地圖管理界面如圖3所示。

圖3 GIS地圖管理界面

（4）自主研發(fā)了智能移動(dòng)終端技術(shù)：通過自主研發(fā)定制的智能移動(dòng)終端技術(shù)，用戶只需嵌入研發(fā)的軟件到平板電腦或手機(jī)上，即可在移動(dòng)終端上訪問區(qū)域級(jí)軟件系統(tǒng)，滿足隨時(shí)隨地的監(jiān)控需求。

三、應(yīng)用前景展望

我國城市水廠及發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村水廠全都不同程度地應(yīng)用了自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)。按照“十二五規(guī)劃，在“十二五”期間要基本解決新增農(nóng)村飲水不安全人口的飲水問題。這就意味著農(nóng)村供水的工作重心不可避免地要轉(zhuǎn)移到后期管理上來。農(nóng)村供水工程數(shù)量的增多意味著以人工、現(xiàn)場(chǎng)管理為主的傳統(tǒng)技術(shù)難以適應(yīng)新形勢(shì)的需求，對(duì)適度規(guī)模（如千噸萬人）的工程實(shí)施自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)已勢(shì)在必行。

水廠電氣自動(dòng)化技術(shù)和系統(tǒng)建立了基于不同供水條件、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、管理水平的農(nóng)村飲水安全自動(dòng)化監(jiān)控模式，可滿足絕大部分用戶的需求；自主研發(fā)的區(qū)域級(jí)水廠組態(tài)技術(shù)，不僅可自主定制設(shè)計(jì)界面，更關(guān)鍵的是能降低成本，為今后建立全國級(jí)農(nóng)村飲水安全電氣自動(dòng)化系統(tǒng)提供了技術(shù)支持；自主研發(fā)的智能移動(dòng)終端技術(shù)使不同層級(jí)的用戶可隨時(shí)隨地地了解并管理工程。

四、結(jié)語

隨著我國自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)的發(fā)展和人們認(rèn)識(shí)水平的進(jìn)一步提高，自動(dòng)化監(jiān)控技術(shù)必將穩(wěn)步發(fā)展成為農(nóng)村供水的核心技術(shù)，其他供水技術(shù)在自動(dòng)化、信息化的統(tǒng)一監(jiān)管和整體布局下，才能發(fā)揮更大的作用。

篇（10）

從上個(gè)世紀(jì)90年代以來，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了全新的發(fā)展階段，農(nóng)村的環(huán)境發(fā)生了極大地變化，資源保護(hù)受到了約束，農(nóng)產(chǎn)品呈現(xiàn)出了供求平衡的趨勢(shì)，但部分資源仍會(huì)出現(xiàn)多種多樣的問題，導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變得不平衡、不穩(wěn)定。從農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)上來看，耕地面積逐漸減小，但村民對(duì)于糧食的需求量在加大，所以，糧食一直處于緊缺的狀態(tài)。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)良好的發(fā)展難度加大

在強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的提出后，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了持續(xù)近5年的穩(wěn)定收入和增長，增幅也超過了6%，即便是金融危機(jī)以及其他各大經(jīng)濟(jì)危機(jī)的情況下，我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)也依然能穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。但我們不能僅僅看到眼前的發(fā)展，而應(yīng)該關(guān)乎于更長遠(yuǎn)的發(fā)展，在未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策逐漸減弱，農(nóng)業(yè)不會(huì)永遠(yuǎn)按照前期的方式持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，尤其是在前期高水平的基礎(chǔ)上穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展的難度會(huì)加大。

（二）宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行不穩(wěn)定

從目前中國整體的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行趨勢(shì)去分析，中國還面臨著兩種情況。第一是：我國的經(jīng)濟(jì)面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)困難期沒有過去，產(chǎn)能過剩，通縮的壓力也呈現(xiàn)出遞增發(fā)展的趨勢(shì)，農(nóng)產(chǎn)品的需求量供不應(yīng)求，農(nóng)民的就業(yè)和收入將會(huì)成為一定的問題，從而導(dǎo)致他們的生活受到一定程度上的影響；第二是：由于工業(yè)生產(chǎn)的速度加快，呈現(xiàn)出快速循環(huán)流通的?勢(shì)，投資者的信心劇增，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出過熱發(fā)展的動(dòng)態(tài)，引發(fā)通貨膨脹的可能性極大，在治理通貨膨脹時(shí)，會(huì)產(chǎn)生一系列的問題，如：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展不穩(wěn)定，食品占CPI總數(shù)過高等，都會(huì)阻礙農(nóng)民的收入和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、持續(xù)的增長。

（三）國際農(nóng)業(yè)環(huán)境形勢(shì)緊張

國際貿(mào)易也是促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和發(fā)展的一個(gè)強(qiáng)大動(dòng)力，對(duì)外出口的次數(shù)越多，我國農(nóng)村才有機(jī)會(huì)去擴(kuò)大自己的農(nóng)產(chǎn)品，從而使得國際市場(chǎng)能夠朝著良性循環(huán)的方向去發(fā)展，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)發(fā)展也會(huì)有著顯著的提升，國際渠道也會(huì)由此打通。在2008年左右，我國的農(nóng)產(chǎn)品對(duì)外出口已經(jīng)達(dá)到了一個(gè)頂峰，但隨著金融危機(jī)的爆發(fā)，國外的需求量逐漸減小，這對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)有著嚴(yán)重的損失，給農(nóng)業(yè)的發(fā)展也帶來了一定程度上的沖擊，由于我國農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平過分依賴于國際貿(mào)易，給整個(gè)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了不良的影響，甚至造成了一些弊病，金融危機(jī)過后，全球的經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇還需要一段的時(shí)間，在較短的時(shí)間內(nèi)，難以快速而又完全的恢復(fù)，并且對(duì)于國外的農(nóng)業(yè)需求量而言，也在逐漸的減少，所以中國應(yīng)將農(nóng)產(chǎn)業(yè)投向本國，擴(kuò)大內(nèi)需，打開國內(nèi)市場(chǎng)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

（四）各個(gè)地區(qū)發(fā)展懸殊

我國的國土面積巨大，有著豐富的資源，但各個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平卻十分懸殊，從目前的發(fā)展?fàn)顩r上來看，發(fā)達(dá)地區(qū)和陪同地區(qū)、平原地區(qū)與高原地區(qū)以及農(nóng)業(yè)區(qū)和牧區(qū)之間的發(fā)展差距很大，但由于西部大開發(fā)后，我國的西藏、新疆等一些少數(shù)民族聚居地的經(jīng)濟(jì)水平有著很大的提升，東北老工業(yè)基地以及中部地區(qū)也不斷崛起，收入變得越來越高。但一些發(fā)展中的地區(qū)，在農(nóng)村建設(shè)，資源保護(hù)以及社會(huì)事業(yè)等各個(gè)方面都有所欠缺，所以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展相對(duì)困難，任務(wù)也是十分艱巨。

二、中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

剛剛提到了中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)的一些問題，只有找到問題的根源，才能談到發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也離不開城市經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)，目前，我國的工業(yè)化、農(nóng)業(yè)化已經(jīng)達(dá)到了新的發(fā)展水平，城鄉(xiāng)相互發(fā)展、相互促進(jìn)，我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平也會(huì)邁向一個(gè)新的臺(tái)階。

（一）打造全新的農(nóng)產(chǎn)品

農(nóng)產(chǎn)品是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可缺少的，同時(shí)也是促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的大量營銷，我國實(shí)施了品牌戰(zhàn)略，許多消費(fèi)者購買某種產(chǎn)品是因?yàn)槟硞€(gè)品牌，但由于品牌化戰(zhàn)略的興起，中國的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中出現(xiàn)了許多品牌，這需要營銷者更加注重產(chǎn)品的質(zhì)量，才能帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。打造農(nóng)產(chǎn)品的品牌化戰(zhàn)略，可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行考慮：首先，制定產(chǎn)品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，只有質(zhì)量過關(guān)，才能留住顧客，提高經(jīng)濟(jì)效益；其次，加大營銷力度，營銷不僅僅是針對(duì)于國內(nèi)人員，同樣也可以進(jìn)行國際貿(mào)易，加大農(nóng)產(chǎn)品的出口量，得到更多人的認(rèn)可；最后，政府應(yīng)給予當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)資金和宣傳上的支持，將農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)擴(kuò)大成一個(gè)企業(yè)。

（二）開發(fā)農(nóng)村優(yōu)秀資源