電子支付的普及匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇電子支付的普及范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識到開展電子商務(wù)有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、我國電子商務(wù)的現(xiàn)狀

我國電子商務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)典型的塊狀經(jīng)濟(jì)特征，東南沿海屬于較為發(fā)達(dá)地區(qū)，北部和中部屬于快速發(fā)展地區(qū)，西部則相對落后。自2005年以來，我國電子商務(wù)市場交易額穩(wěn)定增長，2007 年我國電子商務(wù)市場規(guī)模突破17000億元。未來3年，仍是我國電子商務(wù)投資規(guī)模持續(xù)增長和爆發(fā)的時期，我國電子商務(wù)投資市場將迎來新一輪的發(fā)展。一方面，2007年國家“十一五”電子商務(wù)發(fā)展規(guī)劃的頒布標(biāo)志著政府推動電子商務(wù)的總體布局已經(jīng)形成；另一方面，電子商務(wù)在企業(yè)的應(yīng)用成效以及對經(jīng)濟(jì)、社會發(fā)展的推動作用日益明顯。2007年我國B2B 電子商務(wù)交易額約為12500億元，比2006年增長25.5%。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

（1）電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

（2）電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。

（3）傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設(shè)：

（1）以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化。

（2）完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。

（3）建立健全信用體系。在我國，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國國情的信用體系。

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內(nèi)電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

隨著電子商務(wù)的普及和發(fā)展，我們逐步認(rèn)識到開展電子商務(wù)有三個重要環(huán)節(jié)：商情溝通、電子支付和商品配送。顯然，電子支付是三者中最為重要的環(huán)節(jié)，從技術(shù)上看，它涉及到用戶與銀行等金融部門的交互和接口；從交易上看，它連接著支付方、收款方、銀行以及電子支付服務(wù)商等眾多電子商務(wù)主體。如何在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是保證整個電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的最為重要的環(huán)節(jié)。

一、電子支付的含義

所謂電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱銀行）發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移。

從廣義上說，電子支付就是資金或與資金有關(guān)的信息通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交換的行為，在普通的電子商務(wù)中就表現(xiàn)為消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間機(jī)構(gòu)和銀行等通過Internet網(wǎng)絡(luò)所進(jìn)行的資金流轉(zhuǎn)，主要通過信用卡、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、智能卡等方式來實(shí)現(xiàn)的。

二、電子支付目前存在的主要問題

從涉足電子支付的時間上看，我國與其他國家的差距并不大。但是從規(guī)模和發(fā)展速度上，我們國家還遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他國家，發(fā)展相當(dāng)緩慢。從用戶的角度看，對電子商務(wù)還存在較大的恐慌，而這種恐慌也主要集中在對電子支付安全性的憂慮。另外，那些真正參與電子商務(wù)的用戶，采用電子支付的比例也還是比較低的，這對電子商務(wù)的發(fā)展以及電子支付的普及構(gòu)成一種阻礙。電子商務(wù)以及電子支付尚沒有大范圍的開展起來，與目前電子支付中存在的問題是分不開的。

1.電子支付領(lǐng)域的立法相當(dāng)?shù)膮T乏。從目前來看，法律層面上，只有一個確立電子簽名與手寫簽名同樣的法律效力《電子簽名法》，在規(guī)章層面上，為配合《電子簽名法》的實(shí)施，規(guī)范電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)服務(wù)，信產(chǎn)部出臺了《電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法》。另外，最近中國人民銀行的《電子支付指引（征求意見稿）》雖然可以說是直接針對電子支付出臺的規(guī)定，但是，一方面，尚處于征集意見階段，另一方面，它的法律約束力或適用范圍還有待明確。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其電子支付上的立法還有很大面積的空白地帶。

2.電子支付增值服務(wù)商法律地位不明確，門檻有待細(xì)化和提高。電子支付，由銀行為主的電子支付服務(wù)商以及第三方電子支付平臺商為主的電子支付增值服務(wù)商組成。由于電子支付涉及到資金安全以及用戶信息安全的問題，只有經(jīng)過專門授權(quán)的銀行機(jī)構(gòu)才能從事電子支付服務(wù)。但由于相關(guān)立法還比較滯后，目前并沒有規(guī)范的管理標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)在電子支付增值服務(wù)商的法律地位確實(shí)不明確，它似乎是銀行的人，又是銀行的客戶，身份比較混亂，在安全與注冊資金方面沒有明確規(guī)定。

3.傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣有待改變。目前，制約電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸是電子支付，而制約電子支付普及的則是消費(fèi)者對電子支付安全性的誤解以及舊有的消費(fèi)習(xí)慣。電子支付打破了傳統(tǒng)中的一手交錢一手交物，并且多出一個虛擬銀行，虛擬空間，這種虛擬性讓很多人適應(yīng)不過來。其實(shí)電子支付的安全性很高，銀行支付網(wǎng)關(guān)完全能夠保證密碼和用戶信息的安全。到目前為止，大量的賬號、密碼丟失都是用戶自己不夠謹(jǐn)慎，比如在網(wǎng)吧等公眾場合使用電子支付或在使用時被人偷看到，等等。

三、通過安全的電子支付完成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的深度對接

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，通過商業(yè)信息、業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是商情溝通、資金支付和商品配送三個環(huán)節(jié)的有機(jī)統(tǒng)一。其中，安全的電子支付能夠打破傳統(tǒng)的資金流交換模式，使貨幣由有形流動變?yōu)闊o形信用信息在網(wǎng)上流通，對保證電子商務(wù)的最終實(shí)現(xiàn)起著不可忽視的作用。摸索出適合國情的、確保買賣方之間信用行為的電子支付平臺新技術(shù)、新手段和新模式將是打通各個環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈深度對接的關(guān)鍵，也是電子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。沒有適時的電子支付手段相配合，電子商務(wù)就成了真正意義上的“虛擬商務(wù)”,只能是電子商情、電子合同，而無法網(wǎng)上成交。針對目前電子支付的現(xiàn)狀，我們注重以下幾個方面的建設(shè)：

1.以戰(zhàn)略性眼光確定技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，努力與國際標(biāo)準(zhǔn)接軌。在電子商務(wù)交易規(guī)模逐年高速攀升、電子商務(wù)應(yīng)用呼聲持續(xù)高漲的形勢之下，國際化的電子支付統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)。各銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與，并加強(qiáng)和國際金融業(yè)的廣泛合作，推動網(wǎng)上銀行結(jié)算體系的規(guī)范化、國際化。

2.完善電子支付法律環(huán)境。“網(wǎng)上支付到底安全不安全”、“現(xiàn)有的法律能否保護(hù)網(wǎng)上支付一系列的環(huán)節(jié)和各方的利益”，關(guān)于電子支付法律環(huán)境建設(shè)的問題一直為眾人所關(guān)注。應(yīng)當(dāng)及早立法，確定網(wǎng)上銀行的資格認(rèn)定，規(guī)定網(wǎng)上交易的權(quán)利和義務(wù)，并嚴(yán)厲打擊黑客犯罪行為，將網(wǎng)上電子支付納入到一個安全的、可預(yù)測的法律框架之內(nèi)。

3.建立健全信用體系。在我國，支付安全技術(shù)已日趨成熟，而支付服務(wù)之所以發(fā)展相對緩慢，關(guān)鍵在于支付信用問題。相關(guān)各方應(yīng)攜起手來，加強(qiáng)自律，依法經(jīng)營，不斷創(chuàng)新，提高行業(yè)信譽(yù)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，共同營造公平、規(guī)范的市場環(huán)境，將持續(xù)改善支付服務(wù)的方式與質(zhì)量、安全運(yùn)行、謹(jǐn)慎運(yùn)營、客戶至上作為基本原則。同時為了確保用戶和商戶資金的安全，維護(hù)電子支付交易參與者的合法權(quán)益，防范支付風(fēng)險由政府牽頭，各商業(yè)銀行，中介機(jī)構(gòu)和社會各界積極參與和響應(yīng)，借鑒發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗(yàn)，建立一套適合我國國情的信用體系。

四、結(jié)論

電子商務(wù)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最終趨勢，已成為當(dāng)今世界貿(mào)易活動的基本形態(tài)。目前，國內(nèi)電子支付的市場規(guī)模正以100%的速度在成長。隨著電子支付平臺新技術(shù)、新模式的運(yùn)用和推廣，和國家對誠信環(huán)境建設(shè)與引導(dǎo)，中國這個巨大的互聯(lián)網(wǎng)和通信市場將會改寫未來的電子商務(wù)格局。

參考文獻(xiàn)：

篇（3）

盡管目前電子支付為消費(fèi)者提供許多了便捷、舒適的服務(wù)，但是人們對電子支付又提出了許多新的要求。例如：對網(wǎng)上支付，要求強(qiáng)化并普及安全并保障措施、完善標(biāo)準(zhǔn)化環(huán)境、增加品種、普及行業(yè)應(yīng)用、重視第三方平臺、服務(wù)中小企業(yè)、推廣理財、服務(wù)百姓、結(jié)合信息服務(wù)與配送服務(wù)推進(jìn)社區(qū)電子商務(wù)、協(xié)同處理在擴(kuò)大規(guī)模基礎(chǔ)上降低收費(fèi)、增強(qiáng)品牌實(shí)力。

調(diào)查顯示，人們首先關(guān)注的是電子支付的安全性，并希望金融機(jī)構(gòu)和移動營運(yùn)商以及第三方電子支付平臺今后更加努力關(guān)注和提高電子支付的安全措施，以使我國電子支付和電子商務(wù)事業(yè)得到一個更大的發(fā)展。

中國高端人群并不精于理財曉伊

FT中文網(wǎng)2006中國商務(wù)人士理財需求調(diào)查結(jié)果顯示，高端人群理財愿望強(qiáng)烈，但是，高端人群并不精于理財。

調(diào)查顯示，高收入人群對未來的理財收益充滿期待，這一方面是因?yàn)榻陙斫?jīng)濟(jì)保持持續(xù)快速增長，刺激理財者對未來產(chǎn)生很高的預(yù)期；另一方面也是因?yàn)楦呤杖胝哂兄⒌睦碡斝枨蟆?shù)據(jù)顯示，高達(dá)67%的中高端商務(wù)人士在2007年將會增加用于個人理財?shù)馁Y金比例。“2006年初至今股市大幅攀升，很多投資股票和基金的人都大賺了一筆，受此影響，投資人的熱情大為高漲，理財意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。”

不過，調(diào)查還顯示，高端人群對現(xiàn)有的理財產(chǎn)品不夠了解，對理財工具運(yùn)用不夠充分是造成其不能實(shí)現(xiàn)財富最大化的關(guān)鍵因素。

篇（4）

一、引語

當(dāng)今世界網(wǎng)絡(luò)、通信和信息技術(shù)快速發(fā)展，Internet在全球迅速發(fā)展普及，使得商業(yè)具有不斷的供貨能力、不斷增長的客戶需求和不斷增長的全球競爭三大特征。隨著信息技術(shù)在國際貿(mào)易和商業(yè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和Internet實(shí)現(xiàn)商務(wù)活動的國際化、信息化和無紙化，已成為各國商務(wù)發(fā)展的一大趨勢。

電子商務(wù)正是為了適應(yīng)這種以全球?yàn)槭袌龅淖兓霈F(xiàn)和發(fā)展起來的。電子商務(wù)提出了一種全新的商業(yè)機(jī)會、需求、規(guī)則和挑戰(zhàn),它代表了未來信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向,已經(jīng)并將繼續(xù)對全球經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。網(wǎng)上支付系統(tǒng)作為一種切實(shí)可行的運(yùn)營模式,并且這種運(yùn)營模式具有投資少、方便、快速、不受時間地點(diǎn)限制等優(yōu)點(diǎn),因此極大地推動了電子商務(wù)的發(fā)展。

同傳統(tǒng)支付相比，電子支付具有更獨(dú)特的特征，因?yàn)槿魏沃Ц缎袨槎挤挠谏唐方灰祝娮又Ц斗挠诰W(wǎng)上的電子商務(wù)活動，因此也為其本身的支付環(huán)節(jié)確定了如下基本特征：數(shù)字化特征、開放性和標(biāo)準(zhǔn)化特征、業(yè)務(wù)工具的高科技特征、支付流程的高效特征。電子支付改變了以往的貿(mào)易方式和中介角色的作用，降低了調(diào)研、談判、捍衛(wèi)貿(mào)易條款、支付和結(jié)算、強(qiáng)制履行合同和解決貿(mào)易糾紛等商品交換過程中的成本。因此在這種全球化的浪潮下,一個完整的支付系統(tǒng)就越發(fā)顯得重要。

那么，我們首先來認(rèn)識一下電子支付系統(tǒng)的概念模型，它是對現(xiàn)實(shí)世界中電子支付活動的形象描述，它由電子支付實(shí)體、電子市場、交易事務(wù)和信息流、資金流、物資流等基本要素構(gòu)成。在電子支付概念模型中，電子支付實(shí)體是指能夠從事電子支付活動的客觀對象,它可以是企業(yè)、銀行、商店、政府機(jī)構(gòu)、科研教育機(jī)構(gòu)和個人;電子市場是指電子支付實(shí)體從事商品和服務(wù)交換的場所,它由各種各樣的商務(wù)活動參與者,利用各種通信設(shè)施，通過網(wǎng)絡(luò)連接成一個統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境；交易事務(wù)是指電子支付實(shí)體之間所從事的具體的商務(wù)活動的內(nèi)容。并且，電子支付的任何一筆交易，都包含著物資流、資金流和信息流這三種基本“流”。

二、電子支付系統(tǒng)的組成、功能及分類

1.我國電子支付系統(tǒng)的發(fā)展

縱觀我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展，大致經(jīng)歷了柜臺業(yè)務(wù)電子化階段，使用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行部分業(yè)務(wù)實(shí)時聯(lián)機(jī)處理階段，以及目前正大力發(fā)展的計(jì)算機(jī)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化階段。自1996年以來，各商業(yè)銀行相繼實(shí)現(xiàn)了同城票據(jù)交換，對公業(yè)務(wù)通存通兌以及全國電子聯(lián)行清算功能，并逐步建立了城市綜合網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)、資金清算系統(tǒng)、信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、總賬傳輸系統(tǒng)。目前，中國人民銀行正在集中建設(shè)為商業(yè)銀行跨行支付的清算和結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，即現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中的上層系統(tǒng)。

2.電子支付系統(tǒng)的組成及功能

電子商務(wù)是信息化社會的商務(wù)模式，是商務(wù)的未來，它不僅使傳統(tǒng)商業(yè)變得更加快速、便捷，還將從根本上改變傳統(tǒng)商業(yè)結(jié)構(gòu)和運(yùn)作模式。目前電子支付系統(tǒng)主要由以下六個部分組成：

（1)持卡人:指由發(fā)卡銀行所發(fā)行的支付卡的授權(quán)持有者。

（2)商家:指出售商品或服務(wù)的個人或機(jī)構(gòu)。商家必須與收單銀行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，以接受支付卡這種付款方式。

（3)發(fā)卡銀行:指向持卡人提供支付卡的金融機(jī)構(gòu)。

（4)收單銀行:指與商家建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)。

（5)支付網(wǎng)關(guān)：實(shí)現(xiàn)對支付信息從Internet到銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)換，并對商家和持卡人進(jìn)行認(rèn)證。

（6)認(rèn)證中心(CA）:在基于SET協(xié)議的電子商務(wù)體系中起著重要作用。可以為持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)簽發(fā)X.509V3數(shù)字證書，讓持卡人、商家和支付網(wǎng)關(guān)通過數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。CA同時要對證書進(jìn)行管理。

3.電子支付系統(tǒng)的分類

要具體了解電子商務(wù)系統(tǒng)，我們還要將其做一個詳實(shí)的分類。電子商務(wù)系統(tǒng)的分類可以從三方面來進(jìn)行。

（1)根據(jù)在線交易金額劃分：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。

（2)根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類（加密、分發(fā)類型）劃分：使用“受信任的第三方”――First Virtual，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬結(jié)算的擴(kuò)充――CyberCash，各種數(shù)字現(xiàn)金、電子貨幣。

（3)根據(jù)支付手段劃分：電子信用卡支付、Smart Card支付、電子現(xiàn)金支付、電子支票支付等。具體如電子匯款（EFT）、電子劃款等。

三、制約電子商務(wù)支付系統(tǒng)發(fā)展的瓶頸問題

雖然電子商務(wù)的發(fā)展早已是大勢所趨，但依然面臨著諸多因素的制約。無論是如何避免網(wǎng)上交易成為“逃稅區(qū)的”稅收問題，如何通過法律、法規(guī)保護(hù)消費(fèi)者,以及監(jiān)督管理電子貨幣發(fā)行人等的法律問題、如何正確制定電子商務(wù)的資費(fèi)和標(biāo)準(zhǔn)問題，或是當(dāng)前最迫切急需解決的安全問題，無一不限制著電子商務(wù)的快速前進(jìn)。

而由于Internet的全球性、開放性、無縫連通性、共享性、動態(tài)性發(fā)展，使得任何人都可以自由地接入Internet，特別是當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，新的威脅和脆弱點(diǎn)不斷出現(xiàn)，從而對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)提出了更高的要求。使得支付系統(tǒng)的安全問題一躍成為首要的威脅。這些安全問題可分為四大類：

（1)信息的截獲和竊取：如沒有采取加密措施或加密強(qiáng)度不夠，攻擊者通過采用各種手段非法獲得用戶機(jī)密的信息。

（2)信息的撰改：攻擊者利用各種技術(shù)和手段對網(wǎng)絡(luò)的信息進(jìn)行中途修改，并發(fā)往目的地，從而破壞信息的完整性。這種破壞手段有三種:篡改、刪除、插入。

（3)信息假冒:攻擊者通過掌握網(wǎng)絡(luò)信息數(shù)據(jù)規(guī)律或解密商務(wù)信息后，假冒合法用戶或發(fā)送假冒信息來欺騙其用戶。主要通過偽造電子郵件和假冒他人身份這兩種方式。

（4)交易抵賴:指交易單方或雙方否認(rèn)曾進(jìn)行的交易行為。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前世界上至少有40多個國家與地區(qū)已經(jīng)制定、頒布了實(shí)質(zhì)意義上的電子商務(wù)法。美國的全國州法統(tǒng)一委員會早于1999年7月就通過了《統(tǒng)一電子交易法》，供各州在立法時采納。2000年6月國會兩院一致通過的電子簽名法，表明美國的電子商務(wù)立法走上了聯(lián)邦統(tǒng)一制訂的軌道。而我國從2004年4月1日實(shí)行的《電子簽名法》被譽(yù)為中國信息化領(lǐng)域的第一部法律，它的實(shí)施為電子商務(wù)在我國的發(fā)展打造了一個良好的法律環(huán)境。

四、建立我國特色的電子支付系統(tǒng)

我國的電子商務(wù)支付系統(tǒng)建設(shè)總體上還較為落后。2000年之前，銀行卡在我國很大程度上仍作為存折的替代品而存在，幾乎不用于零售支付。當(dāng)電子商務(wù)需求出現(xiàn)時，銀聯(lián)尚未成立，沒有機(jī)會成為市場的組織者。因而，各商業(yè)銀行成為互聯(lián)網(wǎng)支付市場的主導(dǎo)，各自向商家提供在線支付接口，電子銀行與B2C支付業(yè)務(wù)被共同作為差異化競爭的武器。但是我國沿海開放地區(qū)和一些大中城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)普及化程度較高。因此，我國有極大的潛力來發(fā)展電子商務(wù)及其支付系統(tǒng)。

電子商務(wù)支付系統(tǒng)在我國的建立相當(dāng)復(fù)雜，需要得到政府、中央銀行等各個方面的保證與支持。

首先，它必須得到政府和中央銀行的授權(quán)和支持。由于電子商務(wù)正處于起步階段，故建立支付系統(tǒng)的風(fēng)險很大，在某種意義上說，它是一種政府行為。同時由于我國金融業(yè)的現(xiàn)狀是商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算要由中央銀行管理，因此涉及到商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)清算也必須得到中央銀行的許可和支持。當(dāng)然，它也需要

得到各商業(yè)銀行的支持與合作，但需要指出的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)最終是一種市場行為，它與各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系是一種完全的商業(yè)關(guān)系。

其次，必須以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)是以互聯(lián)網(wǎng)為依托的，因此網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是電子商務(wù)支付系統(tǒng)的關(guān)鍵，而其核心是安全技術(shù)。電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，有賴于與ISP企業(yè)的通力合作。

需要相關(guān)的法律、法規(guī)和政策的指導(dǎo)和規(guī)范。因?yàn)槠溥\(yùn)營涉及到國際貿(mào)易、國家利益、知識產(chǎn)權(quán)、相關(guān)法律,以及稅收等許多方面的問題。最后，電子商務(wù)支

付系統(tǒng)的建立和完善還有賴于我國金融電子化、產(chǎn)業(yè)信息化和網(wǎng)絡(luò)普及化程度的提高。其中，信息意識、人才培養(yǎng),以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等環(huán)節(jié)是發(fā)展的關(guān)鍵。

總之，我國電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立和完善在我個人看來是極為迫切的，隨著我國網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)在我國絕對擁有廣闊的前景和巨大的發(fā)展?jié)摿Α６鳛槠鹌脚_的電子商務(wù)支付系統(tǒng)的發(fā)展則起著關(guān)鍵性的作用，因此只有發(fā)展更安全、更嚴(yán)密的電子商務(wù)支付系統(tǒng)才能支撐我國電子商務(wù)騰飛的重?fù)?dān)，才能緊隨全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新制高點(diǎn)。

五、結(jié)束語

隨著經(jīng)濟(jì)全球化和信息技術(shù)與信息產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，電子商務(wù)將成為各國爭先發(fā)展，各個產(chǎn)業(yè)部門最為關(guān)注的領(lǐng)域,，將對全球經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。我國電子商務(wù)雖然還處在初始階段，面臨著體制、技術(shù)、管理等諸多問題，但我們只要具備戰(zhàn)略性和前瞻性的眼光，抓住機(jī)會，勇于創(chuàng)新，適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢，解決電子商務(wù)發(fā)展中存在的問題，做好充分準(zhǔn)備，以點(diǎn)帶面，積極、穩(wěn)妥地推進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。總而言之，電子商務(wù)支付系統(tǒng)的建立，是電子商務(wù)活動的重要環(huán)節(jié)，是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。并且能肯定的是，電子商務(wù)支付系統(tǒng)作為電子商務(wù)的重要組成部分，必然會隨著電子商務(wù)時代的到來而出現(xiàn)、發(fā)展并最終走向成熟。

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[4]李 捷 劉錄敬:《電子商務(wù)安全問題的發(fā)展進(jìn)程及其對我國網(wǎng)上支付系統(tǒng)的啟示》.華南金融電腦,2001年7月10日第7期

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[7]姚 忠:《電子貿(mào)易技術(shù)――EDI》.電子工業(yè)出版社,1998年版

篇（5）

1、電子付款是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，用來實(shí)現(xiàn)貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)的行為。

2、20世紀(jì)90年代，國際互聯(lián)網(wǎng)迅速走向普及化，逐步從大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)走向企業(yè)和家庭，其功能也從信息共享演變?yōu)橐环N大眾化的信息傳播手段，商業(yè)貿(mào)易活動逐步進(jìn)入這個王國。通過使用因特網(wǎng)，即降低了成本，也造就了更多的商業(yè)機(jī)會，電子商務(wù)技術(shù)從而得以發(fā)展，使其逐步成為了互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大熱點(diǎn)。為適應(yīng)電子商務(wù)這一市場潮流，電子支付隨之發(fā)展起來。

3、2005 年 10 月， 中國人民銀行公布 《電子支付指引 （第一號） 》 ，規(guī)定： “電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、 電話支付、 移動支付、 銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付。”簡單來說電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付是電子商務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

篇（6）

但是，農(nóng)村地區(qū)受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、用戶文化水平、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施等一系列因素的影響，廣大用戶基本還在依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行各種金融業(yè)務(wù)。與此同時，由于銀行對于農(nóng)村地區(qū)的資源傾斜不夠，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不夠完善，廣大的農(nóng)村用戶還不能享受到良好的現(xiàn)代化的支付服務(wù)。因此，改善農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)環(huán)境就成為央行今年的重點(diǎn)工作之一。

易觀國際（Analysys International）研究發(fā)現(xiàn)，要改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境應(yīng)充分發(fā)揮好電子支付渠道的優(yōu)勢。

第一，大力推廣網(wǎng)上銀行服務(wù)。近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透率的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)、電腦在很多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)達(dá)到了較高的普及率。各銀行在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、互聯(lián)網(wǎng)普及程度較高的地區(qū)應(yīng)大力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，培養(yǎng)用戶的網(wǎng)上銀行的使用習(xí)慣，一方面彌補(bǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)的不足，另一方面也能夠更大程度地節(jié)約銀行的運(yùn)營成本。

篇（7）

一、引言

電子支付是指通過電子信息化的手段使資金從交易中的一方流向另一方的過程，英文表示為e-Payment。電子支付實(shí)際上是把交易中使用的貨幣及各種單據(jù)用特定格式的數(shù)據(jù)流來表示，因此，電子支付過程本質(zhì)上是這些數(shù)據(jù)信息的交換和處理。它是電子商務(wù)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是伴隨著商務(wù)活動電子化而形成的支付流程電子化，是電子商務(wù)中最為核心和復(fù)雜的環(huán)節(jié)。

二、我國電子支付的發(fā)展

近幾年來，隨著Internet和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，特別是信息安全技術(shù)的進(jìn)步，電子支付技術(shù)也不斷發(fā)展，支付手段越來越多。西方發(fā)達(dá)國家在電子支付工具的研發(fā)和推廣方面投入巨大，大都建成了覆蓋全國的電子金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，如美國的FEDWIRE、國際上的SWIFT與CHIPS資金支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等，為電子支付提供了良好的支撐環(huán)境。這些國家的電子支付已基本普及，為網(wǎng)絡(luò)時代電子商務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。例如，以美、日為代表的發(fā)達(dá)國家在20世紀(jì)80年代就已經(jīng)普及了信用卡。

我國的電子支付建設(shè)起步較晚，發(fā)展水平同發(fā)達(dá)國家存在很大差距。但我國近年來推廣電子支付的力度較大，自20世紀(jì)90年代以來實(shí)施了如“三金工程”等一系列信息化工程和中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，為電子支付的應(yīng)用提供了很好的基礎(chǔ)。經(jīng)過多年努力，我國也建成了多個電子支付結(jié)算系統(tǒng)。

1.銀行卡系統(tǒng)

20世紀(jì)90年代前后，我國的商業(yè)銀行就先后建立了各自的全國性或地區(qū)性的銀行卡支付系統(tǒng)，但銀行卡只能在本行進(jìn)行支付結(jié)算。從1993年起，政府就開始進(jìn)行銀行卡垮行信息交換中心的建設(shè)，并于1997年開通運(yùn)行。2002年3月份，中國銀聯(lián)股份公司成立，這標(biāo)志著我國銀行卡垮區(qū)域的互聯(lián)互通確立了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。通過銀聯(lián)卡可方便快捷地進(jìn)行垮行操作。同時，各銀行發(fā)行的銀行卡都已經(jīng)開通了在線電子支付功能。

2.電子匯兌系統(tǒng)

電子匯兌系統(tǒng)是用電子手段處理資金匯兌業(yè)務(wù)的系統(tǒng)，可以提高匯兌效率。目前的電子匯兌系統(tǒng)主要在銀行專用網(wǎng)上運(yùn)行。

電子匯兌系統(tǒng)一般采用多級結(jié)構(gòu)，由全國、省級、城市和縣級處理中心構(gòu)成。銀行營業(yè)點(diǎn)接受客戶的匯兌請求后，將相關(guān)票據(jù)以電子方式發(fā)送給相應(yīng)的處理中心，再由當(dāng)?shù)氐你y行營業(yè)點(diǎn)面向客戶辦理取款手續(xù)。目前，三分之二以上的異地支付業(yè)務(wù)都通過電子匯兌系統(tǒng)來完成。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)

我國的網(wǎng)絡(luò)銀行是從20世紀(jì)90年代后期開始發(fā)展的。當(dāng)時，隨著Internet和電子商務(wù)的發(fā)展，我國的銀行開始通過Web頁面向用戶提供銀行業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的業(yè)務(wù)主要有在線電子支付、賬戶余額查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)取５侥壳盀橹梗呀?jīng)有招商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行等銀行建立了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。

4.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（英文縮寫為CNAPS）把商業(yè)銀行（如中國建設(shè)銀行）為客戶提供的支付服務(wù)系統(tǒng)和中央銀行為商業(yè)銀行提供的清算服務(wù)系統(tǒng)二者整合在一起，通過這個統(tǒng)一平臺，可以提供支付、清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策等多種功能，該系統(tǒng)是我國全面實(shí)現(xiàn)金融電子化的奠基石。

5.郵政金融系統(tǒng)

郵政擁有遍布全國城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。郵政金融系統(tǒng)主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯(lián)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)。

三、我國電子支付面臨的挑戰(zhàn)

近些年來，我國的電子支付建設(shè)取得了很大的進(jìn)步，但從整體上看，目前基于Internet平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式還處于起步階段，面臨著眾多的挑戰(zhàn)和問題。

1.網(wǎng)上支付硬件設(shè)施落后

用于開展電子支付業(yè)務(wù)的硬件設(shè)備、系統(tǒng)軟件、網(wǎng)絡(luò)通訊及銀行前端等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與發(fā)達(dá)地區(qū)相比還顯落后。近年來我國網(wǎng)絡(luò)發(fā)展速度增快，但發(fā)展不均衡，與國際先進(jìn)水平以及國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用需求相比仍有較大的差距。特別是縣以下的銀行機(jī)構(gòu)，由于受資金、設(shè)備的影響，普及銀行電子化還存在相當(dāng)大的難度。此外，普遍存在的網(wǎng)絡(luò)帶寬較窄、速度緩慢的問題，也嚴(yán)重影響了運(yùn)行效率和支付質(zhì)量。

2.電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患

一是信息泄漏。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易、清算和信息的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。例如：電信從業(yè)人員可能利用工作之便，很容易地獲取網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔ⅲ痪W(wǎng)絡(luò)攻擊者也可以通過搭線等方法，從傳輸信道竊取信息；二是假冒通信。互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制，但同時也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信；如果網(wǎng)絡(luò)外的用戶將他的設(shè)備配置得與總部的設(shè)備相同，并采取一些措施將總部的設(shè)備阻塞，他就可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)。三是假冒信息。攻擊者竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒑螅捎靡恍┎⒉粡?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。例如，重復(fù)進(jìn)行一些本已完成的業(yè)務(wù)等。這都是電子支付中的安全隱患，如果解決不好，將會給消費(fèi)者、企業(yè)、銀行各方帶來重大損失。

3.信用風(fēng)險的惡性循環(huán)會危及銀行業(yè)

開展電子支付業(yè)務(wù)的整個過程幾乎全部在網(wǎng)上完成，這種支付方式的“虛擬性”，一方面推動銀行業(yè)跨越時間和地域的限制，另一方面也使交易對象變得難以明確，交易過程更加不透明。電子支付指令未被廣泛接受使得電子銀行比傳統(tǒng)銀行具有更大的信用風(fēng)險。強(qiáng)大的負(fù)面公眾輿論將導(dǎo)致銀行資金或客戶的嚴(yán)重流失。由于銀行本身信息技術(shù)水平的限制，它們往往會依靠第三方的服務(wù)供應(yīng)商(即提供高科技的專業(yè)技術(shù)服務(wù)公司)來承擔(dān)銀行的外包業(yè)務(wù)。這一領(lǐng)域僅由少數(shù)幾個技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商來控制，一旦他們中的任何一個出現(xiàn)了問題，就會有很多銀行連帶受損。

4.技術(shù)規(guī)范和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃

對于身份認(rèn)證的權(quán)威性和獨(dú)立性、數(shù)據(jù)加密強(qiáng)度、商用密碼產(chǎn)品、通訊安全控制措施等電子支付業(yè)務(wù)的核心技術(shù)等關(guān)系行際互聯(lián)的技術(shù)參數(shù)，都沒有制定相應(yīng)的國家標(biāo)準(zhǔn)。目前各家銀行各行其是，互不兼容。更有甚者，商業(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部也不統(tǒng)一，省級分行自行開發(fā)運(yùn)行電子支付業(yè)務(wù)，自己建立CA身份認(rèn)證中心。這種狀況弊端很多。首先，各行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不一，技術(shù)各異，對以后的互相合作、互相聯(lián)合非常不利；其次，重復(fù)投資，造成資源的巨大浪費(fèi)。同時，商業(yè)銀行自建CA認(rèn)證中心，自己為客戶頒發(fā)數(shù)字證書，自己驗(yàn)證客戶身份的做法，缺乏獨(dú)立性和客觀性，一旦發(fā)生法律糾紛，商業(yè)銀行將處于被動局面。

5.相關(guān)法律法規(guī)缺乏

迄今為止，我國銀行開展電子支付業(yè)務(wù)已經(jīng)有7年多了，但國內(nèi)法律法規(guī)還不能給電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供充分的保障，涉及計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的立法工作還相對滯后，缺乏保障網(wǎng)上銀行和電子商務(wù)活動有效開展的法律框架體系。一些基礎(chǔ)性法律尚未出臺，而《商業(yè)銀行法》、《中國人民銀行法》均未涉及網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。目前除了《安全法》、《保密法》外，僅有中國人民銀行制定的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》在起作用，致使銀行在可能與客戶發(fā)生的糾紛中處于無法可依的尷尬境地。此外，對傳統(tǒng)交易方式中具有法律效力的合同等如何在電子介質(zhì)中應(yīng)用，電子記錄如何作為證據(jù)等問題均無明確規(guī)定。

6.監(jiān)管措施不完善帶來風(fēng)險

首先，電子支付的業(yè)務(wù)都是通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行，沒有了以往的簽字、蓋章及紙質(zhì)憑證。其次，客戶、銀行都沒有各種密碼和相應(yīng)的保護(hù)措施，使監(jiān)管當(dāng)局無法收集到相關(guān)的資料進(jìn)行調(diào)查。再次，銀行業(yè)務(wù)的各種賬目和業(yè)務(wù)記錄都可以不留痕跡地修改，監(jiān)管部門看到的數(shù)據(jù)不能正確地反映銀行狀況。電子支付業(yè)務(wù)不僅易于誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)犯罪，還容易產(chǎn)生各種業(yè)務(wù)風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)的這些特點(diǎn)，給金融監(jiān)管部門帶來了新的課題。巴塞爾委員會及各國銀行監(jiān)管當(dāng)局正密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展并進(jìn)行研究，我國電子支付監(jiān)管方面的法規(guī)更是空白。

7.誠信度太低和認(rèn)知缺失

據(jù)調(diào)查，電子支付工具的用戶群一般定于20歲～35歲，因?yàn)槭褂没ヂ?lián)網(wǎng)的用戶主要集中在這一年齡段，他們上網(wǎng)并嘗試網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，有一定知識水平和消費(fèi)能力。目前信用體系尚不完善，他們最擔(dān)心的是支付后獲得的服務(wù)以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購買時當(dāng)初所想，商品質(zhì)量問題使用戶心理不安全。很多從業(yè)人員認(rèn)為，中國電子支付與國外相比存在很大差距，一是電子支付的應(yīng)用開發(fā)不全面。另一個是國內(nèi)使用銀行卡的人很少，使用電子支付的人就更少了。目前阻礙電子支付發(fā)展的一個重要的因素是網(wǎng)絡(luò)教育不全面。很多人根本沒有機(jī)會接觸到電子支付。另外，支付公司并未真正地用商品價值和服務(wù)來吸引用戶，并且引導(dǎo)用戶來定購。

8.第三方支付平臺的發(fā)展問題

由于市場集中度比較低。第三方支付平臺之間競爭激烈，同時與銀行既有合作又有競爭的關(guān)系，在網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展的情況下，第三方支付平臺的發(fā)展受到銀行的競爭，因此往往打出低價策略，毛利很低。目前第三方支付得到的手續(xù)費(fèi)最低只有交易額的0.5%。激烈的價格戰(zhàn)和免手續(xù)費(fèi)支付形式的存在使得國內(nèi)支付公司很難盈利。

9.國內(nèi)計(jì)算機(jī)技術(shù)水平低影響網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)程

目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展潮流勢不可擋。國內(nèi)所有銀行都在因特網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，制作了自己的主頁，已經(jīng)推出了或正在推出自己的網(wǎng)絡(luò)銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)。但這些網(wǎng)絡(luò)銀行也都不是盡全盡美、盡如人意的，它距離客戶要求的服務(wù)還有很大實(shí)質(zhì)性的差距，還需要不斷改進(jìn)和發(fā)展。我國的幾大商業(yè)銀行雖然都了自己的主頁，使大家可以通過Internet來對它們進(jìn)行更多的了解。但是，對于我國銀行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)銀行從技術(shù)層面來說是一套全新的集成技術(shù)，我國的計(jì)算機(jī)水平低下直接影響到網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)革新和發(fā)展。國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)計(jì)及安裝都是國外工程師完成的，主動權(quán)完全掌握在外國人手中，這對我國網(wǎng)絡(luò)銀行的安全提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。只有我國的計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展具有相當(dāng)?shù)乃剑P(guān)鍵的技術(shù)及設(shè)備都為自己掌握和制造時，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行才會有較大的發(fā)展。

10.觀念和習(xí)慣問題

長時間以來，人們已經(jīng)習(xí)慣于“一手交錢，一手交貨”的交易習(xí)慣。而電子支付徹底改變了傳統(tǒng)支付方式，可能輕點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就花出去成千上萬的錢，而且交易方看起來只是幾張?zhí)摂M的網(wǎng)頁。要改變消費(fèi)者和企業(yè)使用多年的支付習(xí)慣，需要相關(guān)各部門做出長期、大量的工作。

四、結(jié)語

電子商務(wù)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位將越發(fā)重要，而解決好電子支付這個瓶頸迫在眉睫。現(xiàn)存的這些問題，有些可以在短期內(nèi)解決，有些則是長期都將存在的問題，只有隨著社會發(fā)展水平的整體提高來逐步解決。鑒于我國的具體國情，當(dāng)前急待解決的問題并非如何推動支付技術(shù)的進(jìn)步和探討具體的模式，而應(yīng)是如何培育市場與構(gòu)建和完善支撐環(huán)境。只有在全社會建立起適合我國實(shí)際情況的信用體系，優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)法律環(huán)境和配套設(shè)施，提高電子支付的安全可靠性，才能逐步激發(fā)出電子支付市場的熱度，最終探索出適合我國電子商務(wù)發(fā)展的電子支付模式。

參考文獻(xiàn):

篇（8）

不管這樣的說法是否有夸大之嫌，一個不可否認(rèn)的事實(shí)是，移動支付的市場潛力已充分顯現(xiàn)。前不久，淘寶無線公布了一組數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前登錄手機(jī)淘寶的獨(dú)立用戶數(shù)已經(jīng)突破1億，預(yù)計(jì)今年年內(nèi)將刷新為2億。此前支付寶也公布了相關(guān)數(shù)據(jù)，聲稱每天使用支付寶客戶端進(jìn)行支付的用戶達(dá)到去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增。

驅(qū)動移動支付火熱的第一個因素是電子支付的發(fā)展，目前在網(wǎng)絡(luò)購物以及旅游預(yù)訂、付費(fèi)預(yù)訂等領(lǐng)域，電子支付得到了廣泛的認(rèn)可。隨著手機(jī)的高度普及和移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，越來越多的業(yè)務(wù)在移動終端上實(shí)現(xiàn)了與互聯(lián)網(wǎng)一樣的功能，電子支付也開始大踏步從PC端走向手機(jī)端。

然而，智能終端性能的不穩(wěn)定、應(yīng)用軟件與手機(jī)平臺的不兼容，再加上令人防不勝防的手機(jī)病毒，都讓移動支付過程暗礁不斷，令在手機(jī)終端進(jìn)行的移動支付潛藏著不少風(fēng)險。

這種情況之下，安全成為了用戶最為關(guān)心的問題。就目前幾種主要的移動支付技術(shù)來說，安全也都成為了商家考慮的重中之重。

一直以來，傳統(tǒng)移動終端刷卡支付都因其缺乏安全性而備受詬病。這很大程度上是由于目前銀行發(fā)行的磁條卡本身存在技術(shù)缺陷，一旦有惡意分子在終端設(shè)備上做手腳，用戶的資產(chǎn)安全將受到極大威脅。針對這種狀況，銀聯(lián)已經(jīng)確定了在2020年之前，用IC卡取代磁條卡的計(jì)劃，再加上POS機(jī)改造、NFC芯片和移動支付卡升級，有望有效消除這方面的安全隱患。

篇（9）

中圖分類號：F59文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號：1673－291X（2009）02－0176－02

2007年，我國接待入境過夜旅游人數(shù)達(dá)5 472萬人次，旅游外匯收入達(dá)419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國；國內(nèi)旅游達(dá)16.1億人次；出境旅游達(dá)4 095萬人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達(dá)到1 540億美元。有關(guān)專家預(yù)測，到2015年，中國入境過夜旅游人數(shù)可達(dá)1億人次，國內(nèi)旅游達(dá)28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達(dá)2 820億美元，占服務(wù)業(yè)增加值的11%、國內(nèi)生產(chǎn)總值的4.8%。基于對中國旅游業(yè)的預(yù)期，聯(lián)合國世界旅游組織（UNWTO）預(yù)測，2015年，中國將成為全球第一大入境旅游接待國、第四大出境旅游客源國。旅游電子商務(wù)作為旅游業(yè)和信息化相結(jié)合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國旅游電子商務(wù)與電子支付概述

1.1 旅游電子商務(wù)

廣義的電子商務(wù)一般是指使用各種電子工具從事商務(wù)或活動。這些工具包括從初級的電報、電話、廣播、電視、傳真到計(jì)算機(jī)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，到NII（國家信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)－信息高速公路）、GII（全球信息基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)）和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)；而商務(wù)活動是從泛商品（實(shí)物與非實(shí)物，商品與非商品化的生產(chǎn)要素等等）的需求活動到泛商品的合理、合法的消費(fèi)除去典型的生產(chǎn)過程后的所有活動。旅游電子商務(wù)旅游實(shí)際上是旅游經(jīng)營在網(wǎng)上詢價、報價、預(yù)訂、支付、配送（服務(wù)）等等一系列商務(wù)活動的過程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產(chǎn)業(yè)，這一特點(diǎn)決定了信息技術(shù)與旅游業(yè)之間的深層次互動關(guān)系，作為兩者結(jié)合產(chǎn)物的旅游電子商務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)顯現(xiàn)出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國旅游電子商務(wù)市場競爭格局基本呈現(xiàn)四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領(lǐng)先者地位；芒果網(wǎng)以強(qiáng)大的旅游資源整合優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢以及國資委支持的優(yōu)勢，作為強(qiáng)大的挑戰(zhàn)者進(jìn)入市場，已經(jīng)形成僅次于攜程網(wǎng)的市場地位，與e龍和傲游網(wǎng)等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運(yùn)作模式的“去哪兒”比較搜索網(wǎng)站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預(yù)訂網(wǎng)站，以差異化產(chǎn)品為特點(diǎn)存在于旅游預(yù)訂市場，作為市場第四陣營，處于補(bǔ)缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務(wù)市場規(guī)模達(dá)到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預(yù)計(jì)2008年受奧運(yùn)因素強(qiáng)有力推動，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動，以及中國本地商旅、私人旅行市場發(fā)展影響，該市場規(guī)模將達(dá)38.4億元，增長率達(dá)70.7%。然而，目前我國旅游電子商務(wù)發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務(wù)營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達(dá)國家，這個數(shù)字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務(wù)兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達(dá)克成功上市后，我國旅游電子商務(wù)市場的巨大潛在市場受到了國際和國內(nèi)資本的關(guān)注。從2005年開始，在國際、國內(nèi)大量資金支持下，各類旅游電子商務(wù)服務(wù)商紛紛通過新設(shè)或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務(wù)服務(wù)市場，迅速填補(bǔ)了我國旅游電子商務(wù)服務(wù)的空白細(xì)分市場，加速提高了我國旅游電子商務(wù)的服務(wù)水平。我國旅游電子商務(wù)正在迅速發(fā)展中。

1.2 電子支付

電子支付（electronic payment）是指以電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機(jī)、網(wǎng)上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實(shí)現(xiàn)了100%的增長，突破1 000億元大關(guān)，并預(yù)計(jì)2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團(tuán)旗下電子支付平臺“支付寶”的用戶已經(jīng)超過6 000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數(shù)超過130萬筆。中國移動也開始試水電子支付，用戶網(wǎng)上購物使用移動的小額支付平臺，在購物后直接扣除用戶手機(jī)話費(fèi)。與此同時，網(wǎng)上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個人網(wǎng)銀2007年的交易額增幅高達(dá)284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，幫助用戶通過互聯(lián)網(wǎng)購物及繳費(fèi)，足不出戶就可以完成整個購買流程。

從技術(shù)角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網(wǎng)上銀行支付等等支付方式由于需要實(shí)時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機(jī)支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因?yàn)椴捎妙A(yù)存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務(wù)中應(yīng)用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍(lán)皮書《E-Business for Tourism》中提到：旅游和電子商務(wù)是天生的伙伴。在過去幾年的相關(guān)文獻(xiàn)中，有些研究者也認(rèn)為旅游電子商務(wù)不涉及到其他電子商務(wù)類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務(wù)活動那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務(wù)自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費(fèi)者的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念開始微妙轉(zhuǎn)變，促使旅游電子商務(wù)企業(yè)也開始積極考慮應(yīng)對方案。在旅游電子商務(wù)中，電子支付的需求是不斷擴(kuò)大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網(wǎng)上支付，實(shí)時出票”的全數(shù)字化方式。在酒店預(yù)訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數(shù)酒店都要求旅游者有信用卡擔(dān)保或付預(yù)訂金，由此產(chǎn)生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點(diǎn)推出的基于信息化技術(shù)的卡式門票或者數(shù)字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務(wù)活動中對電子支付的需求產(chǎn)生了一定的推動作用。

目前，我國較大的旅游電子商務(wù)網(wǎng)站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔(dān)保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網(wǎng)站定位于較高端的商務(wù)旅游者，同時，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強(qiáng)，對電子支付的依賴程度不大。時下，網(wǎng)站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進(jìn)行的一次調(diào)查顯示，沒有在線支付經(jīng)歷的會員達(dá)到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數(shù)的中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機(jī)票、旅游產(chǎn)品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺的《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，除非采用數(shù)字證書或電子簽名，網(wǎng)上支付單筆不超過1 000元，每日累積不超過5 000元。這就意味著一張售價在1 000元以上的機(jī)票至少要支付兩次才能成功，高于5 000元的國際機(jī)票則難以在網(wǎng)上支付。

旅游電子商務(wù)的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。

三、旅游電子商務(wù)活動中發(fā)展電子支付方式的對策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個主要過程。旅游前決策過程會經(jīng)歷確認(rèn)旅游需要、收集旅游信息、評價旅游方案、做出旅游決策等四個階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進(jìn)行旅游最后回到居住地的過程，這個過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會到某種程度的滿意或不滿意，會尋求能證明旅游產(chǎn)品價值高（或低）的信息或采取的行動。對于旅游電子商務(wù)企業(yè)來說，旅游者進(jìn)行支付的時機(jī)是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務(wù)網(wǎng)站的幫助下做出了旅游決策之后及實(shí)際出發(fā)進(jìn)行旅游活動之前。在這一時刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務(wù)中電子支付的現(xiàn)狀，本文提出以下對策：

1.加速信用體系建設(shè)

旅游產(chǎn)品往往不能夠直觀地通過互聯(lián)網(wǎng)展示，因此旅游電子商務(wù)企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務(wù)企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系等，通過構(gòu)建旅游電子商務(wù)市場信用，促進(jìn)電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網(wǎng)上銀行、銀行卡、信用卡、手機(jī)支付等等已經(jīng)是相當(dāng)成熟的技術(shù)，旅游電子商務(wù)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與相關(guān)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)廣泛聯(lián)系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺合作

大多數(shù)中小型旅游電子商務(wù)企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺。而市場上已經(jīng)出現(xiàn)了很多較成熟的第三方支付平臺，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網(wǎng)通等等。通過與這些第三方電子支付平臺的合作，利用現(xiàn)有資源發(fā)展電子商務(wù)，未嘗不是一條可行之路。

4.適當(dāng)采用離線支付方式

對于酒店、旅游景點(diǎn)景區(qū)來說，可以考慮適當(dāng)采用這種技術(shù)。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進(jìn)行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。

四、小結(jié)與展望

旅游電子商務(wù)活動中的電子支付的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認(rèn)證、信用憑證上傳、支付信用度累計(jì)和用戶監(jiān)督（評價）相結(jié)合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實(shí)；二是引入誠信支付工具，確保用戶在享受到服務(wù)后再正式支付費(fèi)用，進(jìn)一步減少旅游者交易風(fēng)險。這種模式建立后，旅游活動的吃、住、行、游、購、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動更加方便和安全。

參考文獻(xiàn)：

篇（10）

安全協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)

上個世紀(jì)90年代，VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通等已經(jīng)意識到互聯(lián)網(wǎng)必將成為未來支付的一種重要渠道，信用卡要保證其支付市場地位，就必須要考慮網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)革新。最初的交易完全是采用SSL協(xié)議，它只是保證了信息傳遞的安全性，缺乏商戶、持卡人的認(rèn)證，其市場運(yùn)用有限。

1996年2月1日，Master Card、Visa、American Express與技術(shù)廠商共同制定了安全電子交易規(guī)范（SET）。SET對持卡人、商戶、銀行都有數(shù)字證書的認(rèn)證。但是它的機(jī)制過于復(fù)雜，成本過高，成為阻礙其普及的瓶頸問題，后來逐漸被淘汰。由于缺乏共同的標(biāo)準(zhǔn)，各家銀行和機(jī)構(gòu)于是采用各自不同的網(wǎng)上支付方法。虛擬卡號成為銀行使用較多的方法，美國運(yùn)通則采用IC卡技術(shù)（運(yùn)通蘭卡）。而絕大部分銀行和機(jī)構(gòu)依然采用SSL技術(shù)。同時中間機(jī)構(gòu)也力圖進(jìn)入這塊市場，發(fā)展最為迅速的就是Paypal、CertaPay等。

在2001年，SET誕生的5年之后，主要的信用卡機(jī)構(gòu)開始推出自己的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。與以往不同的是，主要的信用卡機(jī)構(gòu)沒有共同制定標(biāo)準(zhǔn)，而是各自制定了不同的標(biāo)準(zhǔn)。VISA是3－D標(biāo)準(zhǔn)，其商標(biāo)是Veried by Visa（VbV）；而萬事達(dá)是推出SPA的標(biāo)準(zhǔn)，其后定義為SecureCodeTM。

盡管3-D Secure 和SPA的技術(shù)不同，但是對于消費(fèi)者來說感覺類似，就是需要用戶輸入用戶名和密碼來進(jìn)行驗(yàn)證身份。在這種新標(biāo)準(zhǔn)下，如果黑客得到用戶的信用卡信息，也是不能用來進(jìn)行交易的，除非他還要得到該卡對應(yīng)的用戶名和密碼。

目前，國內(nèi)外使用的保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議包括：安全套接層協(xié)議SSL、安全電子交易協(xié)議SET等協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)。SSL和SET都采用公開密鑰加密法、私有密鑰加密法、數(shù)字摘要等加密技術(shù)與數(shù)字證書等認(rèn)證手段。在支持技術(shù)上，可以說兩者是一致的。對信息傳輸?shù)臋C(jī)密性來說，兩者的功能是相同的，且都能保證信息在傳輸過程中的保密性及保證完整性。

SET提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的雙重身份認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，成為目前公認(rèn)的信用卡或借記卡的網(wǎng)上交易的國際安全標(biāo)準(zhǔn)。但在實(shí)際應(yīng)用中，SET協(xié)議仍存在一些漏洞。如：不可信的用戶可能通過其它商家的幫助欺騙可信的商家在未支付的情況下得到商品；密鑰存在被泄露的危險；存在冒充持卡人進(jìn)行交易的隱患；協(xié)議過于復(fù)雜，要求安裝的軟件包過多，處理速度慢，價格昂貴；由于該協(xié)議的每一個階段都要進(jìn)行多次數(shù)據(jù)加密解密、簽名、證書驗(yàn)證等安全操作，因此協(xié)議的交易時間過長，不能滿足實(shí)時交易要求。由于SSL協(xié)議的成本低、速度快、使用簡單，對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不需進(jìn)行大的修改，因而目前取得了廣泛的應(yīng)用。但隨著電子商務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)欺詐的風(fēng)險性也在提高，在未來的電子商務(wù)中SET協(xié)議將會逐步占據(jù)主導(dǎo)地位。

第三方支付

與此同時，網(wǎng)上交易仍然在不斷上升；另一方面，由于缺乏相應(yīng)的保障機(jī)制，信用卡網(wǎng)上欺詐數(shù)量也在上升，欺詐交易的比例是普通交易的12倍。在國內(nèi)各大銀行不作為的情況下，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生。從類金融到互聯(lián)網(wǎng)，從線上到手機(jī)再到線下，第三方支付平臺是近年來發(fā)展最為迅猛的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。網(wǎng)絡(luò)支付主要存在三大風(fēng)險，即技術(shù)風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險和法律風(fēng)險。而第三方支付公司可以規(guī)避的風(fēng)險，首先就是技術(shù)風(fēng)險。

業(yè)內(nèi)通常認(rèn)為，第三方支付市場的發(fā)展歷程大概分三個階段，即支付網(wǎng)關(guān)模式、信用中介模式、便捷支付工具模式。

支付網(wǎng)關(guān)模式是最基本的第三方在線支付模式。國內(nèi)的第三方支付始于2001年，最早就采用了網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題就在于，入門門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入做行業(yè)。第三方網(wǎng)關(guān)的缺陷非常明顯：商戶比較敏感的扣率和結(jié)算因素對于第三方來說是無法改變的，而對于銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)來說，外卡受理、接入費(fèi)用都是可以降低的。互聯(lián)網(wǎng)商戶最大的特點(diǎn)就是贏家通吃，也就是說同類商品一般只有1到2家商戶，小商戶較少，諸如卓越、當(dāng)當(dāng)、貝塔斯曼等等成為當(dāng)時第三方網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)網(wǎng)關(guān)爭奪的焦點(diǎn)。

2004年，支付寶首創(chuàng)信用中介模式，支付寶也快速成為第三方支付市場的絕對領(lǐng)先者。信用中介模式的價值在于促成交易，中國互聯(lián)網(wǎng)交易信用體系一直不健全，而信用中介的模式能夠通過第三方介入的模式有效解決在線交易中的信任問題，真正實(shí)現(xiàn)促成交易。信用中介模式成為第三方在線支付方式的主流，培養(yǎng)了廣泛的使用人群。