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時(shí)間：2024-01-05 08:30:32
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇網(wǎng)上支付的缺點(diǎn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。
關(guān)鍵詞 銀聯(lián)商務(wù) 網(wǎng)上支付 調(diào)查 完善
一、銀聯(lián)商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的基本情況
對(duì)銀聯(lián)商務(wù)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)上支付是全新的業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的POS收單業(yè)務(wù)受到機(jī)具限制、需要商戶(hù)入網(wǎng)審批并且具有單一性，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)極大地方便了各類(lèi)商戶(hù)開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)，也方便了消費(fèi)者進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上充值等消費(fèi)行為，有效地推動(dòng)了網(wǎng)上支付的發(fā)展。
目前，銀聯(lián)商務(wù)的網(wǎng)上支付產(chǎn)品主要來(lái)源于上海銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司以及廣州銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)支付有限公司。全國(guó)性推廣的產(chǎn)品主要有銀行卡網(wǎng)上支付、企業(yè)賬戶(hù)支付、網(wǎng)絡(luò)POS、電話(huà)支付5種。
二、銀聯(lián)商務(wù)與ChinaPay、好易聯(lián)的合作模式
目前，其合作模式主要是銀聯(lián)商務(wù)與ChinaPay或好易聯(lián)簽署渠道合作協(xié)議，銀聯(lián)商務(wù)主要負(fù)責(zé)拓展商戶(hù)、商戶(hù)關(guān)系維護(hù)等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易聯(lián)主要負(fù)責(zé)技術(shù)接入和后期運(yùn)行及提供資金清算服務(wù)、客戶(hù)服務(wù)等。
目前銀聯(lián)商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的盈利模式主要有兩種：
1.保底分潤(rùn)模式。即在商務(wù)繳納的交易手續(xù)費(fèi)中收取一定扣率的交易手續(xù)費(fèi)，其余超出部分均作為非公司收益定期結(jié)算給各分公司。
2.共享收益模式。即在商戶(hù)繳納的交易手續(xù)費(fèi)中扣除銀行收取的交易手續(xù)費(fèi)成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利潤(rùn)，并且將分公司的收益定期結(jié)算給分公司。
其中扣率報(bào)價(jià)和收益分成視商戶(hù)交易額及市場(chǎng)地位而浮動(dòng)。
三、銀聯(lián)商務(wù)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)與其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較
根據(jù)艾瑞咨詢(xún)的《2009年第二季度中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告》研究顯示，2009年第二季度網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)1250億元，環(huán)比2009年第一季度上漲12.8%，同比2008年第二季度的575億元上漲117.4%。網(wǎng)上支付市場(chǎng)的規(guī)模將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、民航、彩票、移動(dòng)通訊、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等領(lǐng)域?qū)⒗^續(xù)成為市場(chǎng)的增長(zhǎng)引擎。
盡管銀聯(lián)商務(wù)擁有ChinaPay及好易聯(lián)這樣強(qiáng)大的技術(shù)支持與服務(wù)平臺(tái)，但其在第三方支付市場(chǎng)份額的排名僅為第三，支付寶與財(cái)付通分別位列第一位與第二位。支付寶的市場(chǎng)份額始終在50%上下浮動(dòng)，占據(jù)著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。財(cái)付通在近幾個(gè)季度的市場(chǎng)份額不斷攀升，說(shuō)明其影響力在不斷提升，已逐漸被用戶(hù)所接受，借助騰訊的技術(shù)、資金及龐大用戶(hù)群已在除拍拍網(wǎng)B2C電子商務(wù)平臺(tái)以外的領(lǐng)域形成了一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。ChinaPay雖然依托中國(guó)銀聯(lián)強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)，但其市場(chǎng)份額表現(xiàn)平平，在近幾個(gè)季度有下滑趨勢(shì)。
好易聯(lián)依托中國(guó)銀聯(lián)的品牌，產(chǎn)品覆蓋范圍廣，目標(biāo)客戶(hù)為航空公司、公共事業(yè)、政府機(jī)構(gòu)等大型商戶(hù)，有銀聯(lián)體系的渠道優(yōu)勢(shì)，受中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀聯(lián)的嚴(yán)格監(jiān)管，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)；支付寶依托阿里巴巴及淘寶網(wǎng)強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和社會(huì)公信力，使用“第三方擔(dān)保交易模式”，以中小商戶(hù)為主，兼顧公共事業(yè)、航空等領(lǐng)域，具有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；財(cái)付通依托騰訊集團(tuán)強(qiáng)大的品牌優(yōu)勢(shì)和龐大用戶(hù)群，使用“中介保護(hù)收款功能”，具有較強(qiáng)的抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；銀行擁有較高的社會(huì)公信力，產(chǎn)品只單純的網(wǎng)上電子銀行支付，以大型商戶(hù)為主，以各地分行為渠道，但缺少市場(chǎng)推廣人員，有系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。
四、對(duì)銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)一步發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的建議
（一）擴(kuò)大目標(biāo)客戶(hù)群，拓展B2C、C2C電子商務(wù)市場(chǎng)
與支付寶相比，銀聯(lián)商務(wù)的重點(diǎn)拓展商戶(hù)為航空公司、政府機(jī)構(gòu)、公共事業(yè)等，一些知名商戶(hù)如當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越亞馬遜和京東商城等，目前均為接入銀聯(lián)的網(wǎng)上支付接口。網(wǎng)上購(gòu)物已然成為推動(dòng)第三方支付市場(chǎng)的重要引擎。中小商戶(hù)雖有信譽(yù)相對(duì)弱、風(fēng)險(xiǎn)較大等缺點(diǎn)，但其交易活躍，每日的交易額數(shù)仍相當(dāng)可觀(guān)，可見(jiàn)當(dāng)今的電子商務(wù)市場(chǎng)存在的巨大潛力。在未來(lái)，銀聯(lián)商務(wù)應(yīng)擴(kuò)大其目標(biāo)客戶(hù)群，提高其在B2C、C2C市場(chǎng)的品牌影響力。
（二）加強(qiáng)成本管理，降低商戶(hù)服務(wù)價(jià)格，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力
引言
經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，電子商務(wù)的發(fā)展已慢慢走上了軌道。2009年以后，電子商務(wù)將受益于十大振興規(guī)劃，發(fā)展將更加迅猛。作為電子商務(wù)四大環(huán)節(jié)之一的電子支付也必將得到更好的發(fā)展。網(wǎng)上支付作為電子支付的主要形式也將有所進(jìn)步。
一、網(wǎng)上支付
IResearch艾瑞咨詢(xún)即將推出的《2009－2010年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》統(tǒng)計(jì)指出，2009年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)5766億元人民幣，相比2008年的2743億元增長(zhǎng)110.2%。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%。由此可知我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景十分廣闊。
網(wǎng)上支付作為電子支付主要形式，是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，實(shí)現(xiàn)從買(mǎi)方到金融機(jī)構(gòu)再到賣(mài)方之間的在線(xiàn)貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算以及查詢(xún)系統(tǒng)等過(guò)程。
相對(duì)于電子支付的其它形式，網(wǎng)上支付具有的優(yōu)勢(shì)有：①打破了時(shí)空的限制，能在不同國(guó)家，不同時(shí)間和不同人完成資金結(jié)算；②支付成本低，手續(xù)簡(jiǎn)便。資金結(jié)算通過(guò)賬戶(hù)到賬戶(hù)的數(shù)字轉(zhuǎn)移，完成結(jié)算功能。②周期短。網(wǎng)上支付通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大大節(jié)省了時(shí)間；④信譽(yù)度高。提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)擁有良好的社會(huì)地位和信譽(yù)作為資金結(jié)算的保證：5..滿(mǎn)足不同客戶(hù)的各種個(gè)性化需求。
1.1網(wǎng)上支付的分類(lèi)根據(jù)提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)不同，網(wǎng)上支付分為銀行網(wǎng)上支付、銀聯(lián)網(wǎng)上支付、第三方支付。
1.1.1銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理銀行中的資金。網(wǎng)上銀行就是Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。目前，我國(guó)大多數(shù)銀行大力推廣網(wǎng)上銀行，并將網(wǎng)上支付作為網(wǎng)上銀行的新亮點(diǎn)。這將對(duì)第三方支付產(chǎn)生一定的沖擊。
具體支付流程：在交易中，買(mǎi)賣(mài)雙方確定交易與發(fā)貨方式后，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上，賣(mài)方直接到銀行提款。
銀行網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)是：由于銀行是專(zhuān)門(mén)從事金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，所以資金優(yōu)勢(shì)明顯，技術(shù)實(shí)力強(qiáng)，且由于其長(zhǎng)期從事金融服務(wù)，社會(huì)地位高，客戶(hù)對(duì)其信譽(yù)比較看好，客戶(hù)認(rèn)可率較高。
銀行網(wǎng)上支付的不足主要體現(xiàn)在，處理交易糾紛能力較弱，一旦交易不能正常進(jìn)行，可能會(huì)損害客戶(hù)或銀行利益。另一方面的不足之處體現(xiàn)在網(wǎng)上支付的條件上。銀行網(wǎng)上支付的前提條件是支付雙方必須持同一銀行發(fā)行的銀行卡。跨行和異地支付將產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)，且須好幾個(gè)工作日才能完成跨行轉(zhuǎn)賬，有的甚至不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬。
1.1.2銀聯(lián)網(wǎng)上支付中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。銀聯(lián)是2002年成立的，是一個(gè)歷史較短的機(jī)構(gòu)，但近年來(lái)也涉足網(wǎng)上支付。銀聯(lián)的網(wǎng)上支付包括境內(nèi)和境外的網(wǎng)上支付。境內(nèi)支付服務(wù)依托銀聯(lián)強(qiáng)大的跨行轉(zhuǎn)接結(jié)算網(wǎng)絡(luò)克服了商業(yè)銀行間跨行轉(zhuǎn)賬的不足。境外網(wǎng)上支付借助銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)安全支付系統(tǒng)，在境外購(gòu)物網(wǎng)站以銀聯(lián)卡購(gòu)買(mǎi)正宗海外產(chǎn)品。銀聯(lián)網(wǎng)上支付與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的流程相似，都是先確定交易和發(fā)貨方式，買(mǎi)方通過(guò)銀行直接把貨款打到賣(mài)方賬戶(hù)上。
銀聯(lián)網(wǎng)上支付的優(yōu)勢(shì)在于解決了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間的跨行問(wèn)題，開(kāi)拓了境外網(wǎng)上支付市場(chǎng)。同時(shí)也具備了商業(yè)銀行的不足，處理交易糾紛的能力弱，一旦發(fā)生交易糾紛，交易雙方的合法利益不能保證。在境外支付市場(chǎng)，也存在境外網(wǎng)上商戶(hù)少的缺點(diǎn)。
1.1.3第三方支付目前，對(duì)于第三方支付的概念還沒(méi)有非常準(zhǔn)確的定義，但普遍認(rèn)為，第三方支付就是和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的能提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口和通道服務(wù)的，且能實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和網(wǎng)上支付結(jié)算的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。
具體支付流程是：在交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)貨物后，就可以通知第三方付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。
v第三方支付的優(yōu)勢(shì)：①打破了銀行卡的壁壘，將各銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一整合，這樣就解決了商業(yè)銀行間跨行和異地的問(wèn)題，既節(jié)省了交易費(fèi)用，又縮短了交易周期；②第三方機(jī)構(gòu)在交易雙方之間起緩沖作用，一旦發(fā)生交易糾紛，能對(duì)交易雙方取雙向保護(hù)策略，確保交易雙方合法利益的最大維護(hù)。③第三方支付的手續(xù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。
第三方支付既有優(yōu)勢(shì)，也存在不足。①第三方支付機(jī)構(gòu)的生存能力相對(duì)較弱，體現(xiàn)在自身盈利能力較弱，影響其可持續(xù)發(fā)展。②第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的依賴(lài)性較強(qiáng)，但近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行大力推進(jìn)其網(wǎng)上支付，這將對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅。
二、網(wǎng)上支付的應(yīng)用領(lǐng)域
我國(guó)的網(wǎng)上支付市場(chǎng)規(guī)模較大，不足之處也較明顯。我們引進(jìn)了國(guó)外的支付手段，但也要根據(jù)國(guó)情，結(jié)合實(shí)際合理規(guī)劃網(wǎng)上支付市場(chǎng)。我國(guó)的電子商務(wù)模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在這里我們主要討論B2B、B2C、C2C模式。
一、網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀
網(wǎng)上支付的發(fā)展,疏通了電子商務(wù)交易過(guò)程的資金流,打通了電子商務(wù)發(fā)展的支付瓶頸。從整個(gè)支付體系看,網(wǎng)上支付將逐步成為我國(guó)支付市場(chǎng)和支付體系的重要組成部分。網(wǎng)上支付由于其獨(dú)具的方便性得到了廣大消費(fèi)者的喜愛(ài),通過(guò)對(duì)阿里巴巴支付寶進(jìn)行的調(diào)查顯示,過(guò)半的被調(diào)查用戶(hù)對(duì)網(wǎng)上支付有極大興趣。其中60%以上的用戶(hù)是因?yàn)槠浔憬菪浴⒐?jié)省時(shí)間而選擇使用的。個(gè)人網(wǎng)上支付涵蓋網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)游戲、定房訂票、網(wǎng)絡(luò)教育等多個(gè)行業(yè),支付方式則多以銀行儲(chǔ)蓄卡為主。
1．網(wǎng)上支付的主要方式
網(wǎng)上支付有很多種方式,最主要的幾種是:支付寶,財(cái)富通,安付通,貝寶,快錢(qián),收匯寶。網(wǎng)上支付的流程是:買(mǎi)家-買(mǎi)家存錢(qián)銀行-認(rèn)證機(jī)構(gòu)-賣(mài)家存錢(qián)銀行-賣(mài)家。這只是一個(gè)金錢(qián)流動(dòng)的方向,并不代表任何。很多時(shí)候,人們交易成功的過(guò)程不是如此,但是都必須有四個(gè)機(jī)構(gòu):買(mǎi)家,賣(mài)家,銀行,認(rèn)證機(jī)構(gòu)。這五種支付方式都有各自的不同和優(yōu)缺點(diǎn),但都確保了買(mǎi)家把錢(qián)順利交付給賣(mài)家。
2．網(wǎng)上支付的問(wèn)題
我國(guó)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)尚處于發(fā)展的起步階段,還存在著諸多問(wèn)題。大部分銀行無(wú)法提供全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上支付服務(wù);在實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網(wǎng)上支付系統(tǒng)的改造過(guò)程中,銀行間缺乏合作,各自為政,未形成大型的支付網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上支付結(jié)算體系覆蓋面較小;網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)性差,數(shù)據(jù)傳輸和處理標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一;網(wǎng)上銀行法律框架亟待健全、完善,等等。此外,我國(guó)網(wǎng)上支付體系的發(fā)展還受到來(lái)自社會(huì)信用制度等因素的限制。信用,是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一。但從我國(guó)目前的信用制度現(xiàn)狀看,社會(huì)整體信用制度不夠健全,嚴(yán)重影響到市場(chǎng)主體對(duì)電子商務(wù)安全性的認(rèn)知程度的提升;同時(shí),基礎(chǔ)通信設(shè)施不發(fā)達(dá)、企業(yè)信息化程度較低等因素的制約,網(wǎng)上支付體系的發(fā)展可謂任重而道遠(yuǎn)。在目前許多政策、法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)尚未制定,社會(huì)信用體系尚不健全的情形下,期望銀行冒著風(fēng)險(xiǎn)超前建立一套完善的網(wǎng)上結(jié)算體系,是不現(xiàn)實(shí)的想法。
盡管技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的建立仍制約著網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè),但隨著我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展,導(dǎo)致源于市場(chǎng)選擇作用而產(chǎn)生的龍頭企業(yè)(銀行)將產(chǎn)生,由這些龍頭企業(yè)制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)威性將逐步確立起來(lái)。在這種情況下,企業(yè)之間的交叉認(rèn)證將加強(qiáng)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的建設(shè)與發(fā)展。最后,經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的進(jìn)一步選擇和檢驗(yàn),具有生命力和權(quán)威性的為數(shù)不多的企業(yè)將通過(guò)談判和協(xié)商的方式制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。
中央銀行正會(huì)同國(guó)家立法機(jī)構(gòu)采取積極的態(tài)度推動(dòng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法也即將出臺(tái),網(wǎng)上支付的有關(guān)法律框架正在逐步形成,這將進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的綜合結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展。第四,要最終建成完善的網(wǎng)上支付系統(tǒng)以支撐成熟的電子商務(wù)運(yùn)作,有待銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)全國(guó)性的跨行聯(lián)網(wǎng)清算體系的建成。目前,中國(guó)的商業(yè)銀行都在積極加快各自的網(wǎng)上支付結(jié)算系統(tǒng)建設(shè),可以預(yù)見(jiàn),在不遠(yuǎn)的將來(lái),一個(gè)有效支撐電子商務(wù)發(fā)展的中國(guó)網(wǎng)上支付的綜合系統(tǒng)將構(gòu)建起來(lái)。
二、網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢(shì)
1．網(wǎng)絡(luò)支付手段的完善將進(jìn)一步推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付信息搜尋、訂貨和支付以及物流配送是電子商務(wù)交易的三個(gè)環(huán)節(jié),其中支付處于重要的環(huán)節(jié),影響電子商務(wù)其它環(huán)節(jié)的進(jìn)行。網(wǎng)上支付有著比傳統(tǒng)支付手段不可比擬的優(yōu)勢(shì),也正被大多數(shù)人所接受。隨著網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)和安全支付協(xié)議的進(jìn)一步完善,網(wǎng)上支付將成為電子商務(wù)的首選支付手段,而網(wǎng)上支付的長(zhǎng)足發(fā)展也必將推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。
2．目前,中國(guó)最大的B2C網(wǎng)站當(dāng)當(dāng)網(wǎng)就在打算進(jìn)入C2C領(lǐng)域,這個(gè)趨勢(shì)將來(lái)必將愈演愈烈。與支付模式融合相伴隨的是,第三方支付平臺(tái)的不斷發(fā)展及其相互競(jìng)爭(zhēng)的加劇。全球的第三方支付平臺(tái)不勝其數(shù),僅在中國(guó)就有近50家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出了自己的支付工具,在不同的網(wǎng)站購(gòu)物用不同的支付工具給用戶(hù)帶來(lái)極大的不便。因此,支付平臺(tái)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勝劣汰,逐漸融合成幾個(gè)統(tǒng)一的支付工具,是市場(chǎng)發(fā)展的一種必然。從競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)來(lái)看,擁有自己拍賣(mài)網(wǎng)站的支付,會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)中逐步建立優(yōu)勢(shì),并進(jìn)一步擴(kuò)大自己的市場(chǎng)份額,而那些純粹的第三方平臺(tái)在成本及收費(fèi)方面將處于劣勢(shì)。
3．越來(lái)越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來(lái)越多的新技術(shù),例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來(lái)越多的高科技手段將被應(yīng)用到網(wǎng)上支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。
4．法律法規(guī)的不斷完善將會(huì)促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)一步發(fā)展。目前,不少?lài)?guó)家為電子簽名立法,確定電子簽名的合法性,使網(wǎng)絡(luò)支付的法律環(huán)境不斷完善,并進(jìn)一步促進(jìn)網(wǎng)上支付的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)支付直接涉及資金轉(zhuǎn)移,各國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)都對(duì)第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)規(guī)范高度關(guān)注,并進(jìn)一步完善準(zhǔn)入制度,以維護(hù)穩(wěn)定的市場(chǎng)秩序,促進(jìn)支付企業(yè)合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。
總之,網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)適應(yīng)了新形勢(shì)下的支付需要,對(duì)推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此,需要及時(shí)規(guī)范網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境,完善相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè),促進(jìn)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)和健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
在全球電子商務(wù)熱潮的帶動(dòng)下，電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模穩(wěn)步提升，而且傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)和金融行業(yè)越來(lái)越重視電子商務(wù)，新領(lǐng)域的拓展也會(huì)提升第三方支付規(guī)模。作為電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)主干課程之一的《網(wǎng)上支付與結(jié)算》更因其突出的實(shí)用性。第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)市場(chǎng)活躍有積極促進(jìn)的意義。
2012年，中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模高達(dá)12.9萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)54.2%。預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易規(guī)模將突破50萬(wàn)億。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)近期的《2012-2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付用戶(hù)調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國(guó)網(wǎng)民使用第三方支付完成在線(xiàn)支付，僅次于網(wǎng)上銀行直接支付；而在使用第三方支付時(shí)，用戶(hù)最常使用的第三方支付方式為快捷支付，用戶(hù)占比23.6%；且超過(guò)一半的快捷支付用戶(hù)堅(jiān)決表示會(huì)繼續(xù)使用快捷支付。
從上述數(shù)據(jù)中看出，《網(wǎng)上支付與結(jié)算》這門(mén)課程，在電子商務(wù)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。實(shí)踐教學(xué)不論是在必修課還是選修課中都是其極其重要的位置。在實(shí)踐教學(xué)活動(dòng)中，學(xué)生鞏固書(shū)本上理論知識(shí)外，還能從實(shí)踐操作中掌握從事網(wǎng)上支付與結(jié)算相關(guān)活動(dòng)的技能，并結(jié)合相關(guān)理論處理實(shí)踐環(huán)節(jié)遇到的問(wèn)題。
目前，在針對(duì)電子商務(wù)專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)方案中，或高校電子商務(wù)培養(yǎng)計(jì)劃中，都有《網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算》這部分的內(nèi)容，無(wú)論是在培訓(xùn)還是教學(xué)中都對(duì)《網(wǎng)上支付與結(jié)算》課程設(shè)置了實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容。豐富實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)實(shí)踐與理論課堂的銜接，貫徹學(xué)以致用的原則，將該課程的理論與實(shí)踐應(yīng)用到生活實(shí)踐中，甚至是電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的建設(shè)中，都是《網(wǎng)上支付與結(jié)算》實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)值得思考和探索的地方，同時(shí)也是需要改進(jìn)的部分。
一、本課程教學(xué)中存在的問(wèn)題
（一）教學(xué)理念落后。網(wǎng)上支付與結(jié)算是一門(mén)實(shí)踐性、應(yīng)用性較強(qiáng)的學(xué)科。其內(nèi)容更新快，運(yùn)營(yíng)模式不斷變化，實(shí)踐發(fā)展速度超過(guò)了課本理論知識(shí)的編纂的速度。同時(shí)傳統(tǒng)教學(xué)理念教學(xué)方式又恰恰是目前高校最主要的培養(yǎng)形式，教學(xué)是教師以講授為主、學(xué)生聽(tīng)并加上少量的實(shí)踐活動(dòng)。教師努力地教、學(xué)生被動(dòng)地學(xué)、這也是影響學(xué)生實(shí)際的動(dòng)手能力和理論差距，最終影響到就業(yè)原因之一。
（二）實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源相對(duì)滯后。《網(wǎng)上支付與結(jié)算》要達(dá)學(xué)以致用的效果，就必須在設(shè)置更加合適的實(shí)驗(yàn)學(xué)時(shí)和實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源。而目前大多數(shù)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)中，處于實(shí)驗(yàn)教學(xué)資源的老化，教學(xué)設(shè)備，虛擬平臺(tái)的限制無(wú)法真實(shí)性在操作中體現(xiàn)支付與結(jié)算在電子商務(wù)在實(shí)踐中的應(yīng)用。若直接到公司實(shí)習(xí)，無(wú)法直接參與到實(shí)際操作中，僅僅是觀(guān)摩，不能使學(xué)生感受到電子支付帶來(lái)的方便快捷。
二、課堂教學(xué)的具體做法
（一）創(chuàng)新的課堂理論講授形式。運(yùn)用多媒體設(shè)備營(yíng)造全新視聽(tīng)感受，調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣。比如，在講到認(rèn)證中心時(shí)，利用CFCA的動(dòng)畫(huà)視頻向?qū)W生介劃認(rèn)證中心的三個(gè)主要功能。
在各大銀行推廣的電子銀行的而服務(wù)中，有使用方式的動(dòng)畫(huà)講授如何使用電子銀行，手機(jī)錢(qián)包，u盾，移動(dòng)支付，NFC支付等動(dòng)畫(huà)操作。在理論課堂上觀(guān)看這些動(dòng)畫(huà)教程，使學(xué)生感受信息時(shí)代給我們帶來(lái)的方便。
（二）教學(xué)實(shí)驗(yàn)方式。鑒于本課程的實(shí)踐性，專(zhuān)業(yè)性等特點(diǎn)，在理論課后的上機(jī)實(shí)驗(yàn)，可以幫助學(xué)生更好地理解相關(guān)理論。
在實(shí)驗(yàn)教學(xué)環(huán)節(jié)首先要確定好實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目與內(nèi)容；其次就是實(shí)驗(yàn)課程的考核方式。實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和內(nèi)容主要是讓學(xué)會(huì)對(duì)B2C，C2C全過(guò)程進(jìn)行操作如開(kāi)設(shè)網(wǎng)店，購(gòu)物，在線(xiàn)支付，學(xué)生通過(guò)自己動(dòng)手完成支付各個(gè)環(huán)節(jié)，從而了解支付寶、信用卡的申請(qǐng)、審核、存款和支付、網(wǎng)絡(luò)銀行間的轉(zhuǎn)賬詳細(xì)內(nèi)容。考核方式主要從考勤、實(shí)驗(yàn)完成情形、實(shí)驗(yàn)報(bào)告三個(gè)方面來(lái)考核。
對(duì)于網(wǎng)店的開(kāi)設(shè)，如果學(xué)生精力和時(shí)間，資金充裕可以鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行實(shí)際的操作進(jìn)行勤工儉學(xué)。在實(shí)驗(yàn)室，有相關(guān)的虛擬平臺(tái)來(lái)進(jìn)行網(wǎng)店的開(kāi)設(shè)，經(jīng)營(yíng)。相對(duì)于銀行的轉(zhuǎn)賬，可以在實(shí)際操作中進(jìn)行小額的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，當(dāng)然也可以針對(duì)班上同學(xué)湊對(duì)的方式自行轉(zhuǎn)賬，熟悉業(yè)務(wù)。對(duì)于信用卡的支付使用，鑒于學(xué)生大多數(shù)沒(méi)有信用卡，可以進(jìn)行演示操作。
（三）利用互聯(lián)網(wǎng)免費(fèi)資源。鑒于實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目和本專(zhuān)業(yè)的特性，電子上午的從業(yè)人員要求有較強(qiáng)的實(shí)踐操作能力。在實(shí)驗(yàn)的安排中，有些環(huán)節(jié)則鼓勵(lì)學(xué)生開(kāi)展實(shí)際網(wǎng)上操作，鼓勵(lì)學(xué)生在生活中親自參與電子商務(wù)活動(dòng)，鍛煉實(shí)際操作技能。比如申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行，申請(qǐng)數(shù)字證書(shū)，利用郵箱申請(qǐng)支付寶、財(cái)付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平臺(tái)，使用電子貨幣；了解使用第三方支付平臺(tái)的優(yōu)缺點(diǎn)。
（四）案例討論。通過(guò)分小組討論，按照要求尋找案例并做成課件，上臺(tái)講述。并采用提問(wèn)與回答，進(jìn)行互動(dòng)，讓學(xué)生充分的展示自己。
三、結(jié)語(yǔ)
實(shí)踐性教學(xué)作為本課程重要的組成部分，在實(shí)際的教學(xué)中激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性。使學(xué)生能夠盡可能的在課堂上盡可能多的激發(fā)學(xué)生的實(shí)踐操作的積極性。在進(jìn)行實(shí)踐操作熟悉的過(guò)程中，僅僅是完成上述的不分遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足本專(zhuān)業(yè)在市場(chǎng)實(shí)踐中的應(yīng)用，還要懂得相關(guān)的經(jīng)濟(jì)法律，金融，合理的利用資金，發(fā)揮最大效益。
我們?cè)诓煌５膶?duì)教學(xué)模式的改進(jìn)，但同樣在這個(gè)信息化的時(shí)代里面。像新興的移動(dòng)支付，NFC的應(yīng)用等，處于推廣應(yīng)用階段，這些則在實(shí)際的教學(xué)中不能實(shí)現(xiàn)。實(shí)驗(yàn)課也要因資源，設(shè)計(jì)出合理，貼近現(xiàn)實(shí)的實(shí)驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑸樯鐣?huì)培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才。
參考文獻(xiàn)
一、概述
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”“資金流”“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、訂單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴(lài)傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)為9 400萬(wàn)，但在這些用戶(hù)中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶(hù)比例卻很小――在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線(xiàn)支付。可見(jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車(chē)?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線(xiàn)支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類(lèi)型的在線(xiàn)支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線(xiàn)支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類(lèi)
根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類(lèi)：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱(chēng)為“在線(xiàn)支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、訂單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類(lèi)支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線(xiàn)支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1.貨到付款。貨到付款即人們俗稱(chēng)的“一手交錢(qián)、一手交貨”。買(mǎi)家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買(mǎi)的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱(chēng)為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
（1）消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買(mǎi)成本。
（2）商家需要面對(duì)由于送貨員（收款員）個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。
2.郵局匯款。郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者訂單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。因此，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶(hù)利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專(zhuān)門(mén)刊登證明來(lái)要求交易者小心。
（2）速度比較慢：因?yàn)槠胀▍R款一般需要時(shí)間，而且收款方很難查詢(xún)?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。
3.銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）。銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶(hù)匯款（轉(zhuǎn)賬），來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶(hù)，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買(mǎi)家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶(hù)信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買(mǎi)家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買(mǎi)家的時(shí)間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：
1.網(wǎng)上銀行卡。銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶(hù)余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買(mǎi)家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫(xiě)金融信息，從而保護(hù)了買(mǎi)家賬戶(hù)的安全。
（3）強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買(mǎi)家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶(hù)行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書(shū)。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買(mǎi)家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前，國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供七八種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。
2.電子現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專(zhuān)門(mén)軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買(mǎi)家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶(hù)的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好地保護(hù)了買(mǎi)家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線(xiàn)可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶(hù)數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢(qián)問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。
3.電子錢(qián)包。電子錢(qián)包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢(qián)包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢(qián)包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶(hù)信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢(qián)包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢(qián)包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢(qián)包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢(qián)包的推廣使用。
4.電子支票（轉(zhuǎn)賬）。根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線(xiàn)接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此，對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。
（三）移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。
1.優(yōu)點(diǎn)。移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：一是速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買(mǎi)家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。二是安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶(hù)的綁定機(jī)制，能夠保證客戶(hù)賬戶(hù)資金的安全。三是操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶(hù)只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。
2.缺點(diǎn)。雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。
三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題
回顧我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重障礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：
（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線(xiàn)支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線(xiàn)支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問(wèn)題
對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程（特別是支付過(guò)程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線(xiàn)交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。
（三）標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題
無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線(xiàn)支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類(lèi)、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。
（四）法律問(wèn)題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線(xiàn)支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專(zhuān)門(mén)適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷(xiāo)、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來(lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：
（一）政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。
（二）市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與
我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。
（三）分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀(guān)察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程” 時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。
（四）勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類(lèi)型、商品種類(lèi)、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
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[3]呂廷杰，徐華飛主編.中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告.北京郵電大學(xué)出版社，2003年.
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電子商務(wù)、支付方式、傳統(tǒng)支付、在線(xiàn)支付
一、 概述
隨著計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)及現(xiàn)代通信技術(shù)的日益發(fā)展，電子商務(wù)應(yīng)用也逐漸走入了千家萬(wàn)戶(hù)，成為被人們所熟悉的一種交易方式之一。電子商務(wù)利用Internet平臺(tái)將傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)中的參與各方（買(mǎi)家、賣(mài)家、物流公司、金融機(jī)構(gòu)等）連接在一起，通過(guò)將整個(gè)交易過(guò)程網(wǎng)絡(luò)化、電子化、信息化，減低了交易的成本、提高了交易效率，。
作為一種新型的商業(yè)交易方式，電子商務(wù)的內(nèi)容仍然還是由“信息流”、“資金流”、“物流”三者構(gòu)成。但是，和傳統(tǒng)的商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)最顯著的一個(gè)特點(diǎn)就是在“三流”中對(duì)計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)、通信等現(xiàn)代信息技術(shù)的廣泛使用，特別是在“信息流”和“資金流”的過(guò)程中，信息技術(shù)的使用使電子商務(wù)沖破了時(shí)間和空間的限制，以高效率和低成本的方式去完成整個(gè)交易過(guò)程。在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段，信息技術(shù)主要是應(yīng)用在網(wǎng)上信息檢索、定單確認(rèn)、合同草擬等“信息流”的傳遞過(guò)程中，“資金流”的傳遞主要還依賴(lài)傳統(tǒng)的支付方式完成。但是，隨著電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸成熟，對(duì)“資金流”電子化、信息化的需求也日益高漲起來(lái)。因?yàn)椋瑐鹘y(tǒng)的支付方式破壞了整個(gè)電子商務(wù)環(huán)節(jié)的完整性，增加了交易成本和交易風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)易者追求更高效率和更低成本的要求，成為制約電子商務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重瓶頸。
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的報(bào)告：截至2004年12月底，內(nèi)地上網(wǎng)用戶(hù)總數(shù)為9400萬(wàn)，但在這些用戶(hù)中，參與電子商務(wù)活動(dòng)的用戶(hù)比例卻很小——在過(guò)去一年中只有近4成左右的網(wǎng)民進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上購(gòu)物活動(dòng)，而在這4成網(wǎng)民中，也只有不到1/4的人使用過(guò)在線(xiàn)支付。可見(jiàn)，傳統(tǒng)支付方式仍然是我國(guó)目前電子商務(wù)應(yīng)用中的主要支付方式。但是，使用傳統(tǒng)支付方式完成電子商務(wù)交易結(jié)算在給交易者帶來(lái)額外的風(fēng)險(xiǎn)和成本（比如使用貨到付款為支付方式時(shí)，就存在著收款成本和收款人道德風(fēng)險(xiǎn)損失等）的同時(shí)，更嚴(yán)重地降低了電子商務(wù)活動(dòng)的整體效率。這就好像把電子商務(wù)變成了一架被牛車(chē)?yán)凶叩娘w機(jī)，極大地削弱了電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。
從電子商務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)看，真正能夠?qū)崿F(xiàn)資金流動(dòng)的信息化、充分發(fā)揮電子商務(wù)優(yōu)越性的支付方式還是依靠信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的在線(xiàn)支付方式（包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付等）。目前國(guó)內(nèi)外許多大型的電子商務(wù)網(wǎng)站（包括提供電子商務(wù)交易的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站、專(zhuān)業(yè)網(wǎng)站、企業(yè)網(wǎng)站等）都提供了某些類(lèi)型的在線(xiàn)支付方式，比如電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票，特別是以各種銀行卡為載體的網(wǎng)上支付等，這些都一定程度上改善了電子商務(wù)的支付環(huán)境，提高了電子商務(wù)活動(dòng)的效率。但是，這些在線(xiàn)支付方式還存在著諸如安全認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)、法律依據(jù)、維護(hù)費(fèi)用等等多方面亟待解決的問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，單靠市場(chǎng)機(jī)制的自發(fā)作用是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要包括消費(fèi)者、商家、銀行、認(rèn)證機(jī)構(gòu)、政府等多個(gè)主體的積極參與和合作，特別是需要政府的參與和支持，因?yàn)橹挥欣谜牧α坎拍茉谌鐣?huì)范圍內(nèi)合理地調(diào)配資源，建立和完善涵蓋技術(shù)、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度內(nèi)容的統(tǒng)一的電子商務(wù)支付體系。
二、 電子商務(wù)領(lǐng)域中的支付方式分類(lèi)
根據(jù)支付活動(dòng)的運(yùn)作模式的不同，可將電子商務(wù)領(lǐng)域中現(xiàn)有的支付方式分為三大類(lèi)：分別是：依靠傳統(tǒng)支付體系實(shí)現(xiàn)的傳統(tǒng)支付方式；依靠INTERNET網(wǎng)絡(luò)完成的網(wǎng)上支付方式和依靠通信網(wǎng)絡(luò)完成的移動(dòng)支付方式。其中，網(wǎng)上支付方式和移動(dòng)支付方式因?yàn)槎季哂袇^(qū)別與傳統(tǒng)支付方式不同的、利用信息技術(shù)手段（INTERNET網(wǎng)絡(luò)/通信網(wǎng)絡(luò)）驅(qū)動(dòng)電子資金流動(dòng)的特征，常常也被統(tǒng)稱(chēng)為“在線(xiàn)支付”或“電子支付”。
（一）傳統(tǒng)支付方式
傳統(tǒng)支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)下結(jié)算”，即：消費(fèi)者和商家之間只利用網(wǎng)絡(luò)完成信息檢索、定單處理、合同草擬等“信息流”的傳遞，而“資金流”的傳遞則是使用現(xiàn)金、票據(jù)等傳統(tǒng)金融工具來(lái)實(shí)現(xiàn)的一類(lèi)支付方式。傳統(tǒng)支付方式在電子商務(wù)發(fā)展的初期階段、在線(xiàn)支付環(huán)境還很不成熟的時(shí)候，是完成電子商務(wù)交易結(jié)算的主要途徑。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的傳統(tǒng)支付方式包括有：
1、 貨到付款
貨到付款即人們俗稱(chēng)的“一手交錢(qián)、一手交貨”。買(mǎi)家在網(wǎng)絡(luò)上選定要購(gòu)買(mǎi)的商品后，在支付方式中選擇“貨到付款”支付方式，等所購(gòu)商品實(shí)際送達(dá)并驗(yàn)證質(zhì)量無(wú)誤后，再把貨款當(dāng)面交付給送貨人（也就是收款人）。這是目前國(guó)內(nèi)電子商務(wù)活動(dòng)中最流行的支付方式之一。
貨到付款最大的優(yōu)點(diǎn)在于貨物和資金的交割發(fā)生在同一時(shí)點(diǎn)上，因而可以盡可能地保持交易雙方權(quán)利和義務(wù)的對(duì)等、保護(hù)商家的貨物和消費(fèi)者的資金，因此貨到付款也被一些電子商務(wù)網(wǎng)站稱(chēng)為“零風(fēng)險(xiǎn)支付”。
相比貨到付款的優(yōu)點(diǎn)，這種支付方式也存在著一些明顯的缺點(diǎn)，主要有：
（1）消費(fèi)者需要額外支付送貨費(fèi)用，從而增加了購(gòu)買(mǎi)成本。
（2）商家需要面對(duì)由于送貨員（收款員）個(gè)人信譽(yù)缺失所造成的風(fēng)險(xiǎn)。特別是在電子商務(wù)發(fā)展的初期，小的物流公司頻繁發(fā)生送貨員（收款員）攜款潛逃的事件，給商家造成了一定的風(fēng)險(xiǎn)和損失。
（3）受地域限制，目前大多數(shù)電子商務(wù)交易都只能支持同城范圍內(nèi)的貨到付款方式，無(wú)法充分體現(xiàn)電子商務(wù)本身所應(yīng)具有的跨地域交易優(yōu)勢(shì)。
此外，由于貨到付款中收取的一般為現(xiàn)金，因而現(xiàn)金運(yùn)輸、存儲(chǔ)過(guò)程中的安全性、偽鈔風(fēng)險(xiǎn)等現(xiàn)金交易的固有成本也是商家所要承擔(dān)的，這些都無(wú)形中增加了電子商務(wù)活動(dòng)的總成本。
2、 郵局匯款
郵局匯款是消費(fèi)者先通過(guò)郵局向商家指定的地址匯款，商家再收到匯款或通過(guò)傳真等方式確認(rèn)了消費(fèi)者的匯款信息后，再按照消費(fèi)者定單的要求發(fā)貨。
郵局匯款的優(yōu)點(diǎn)在于我國(guó)郵政網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，遍及全國(guó)大小城鎮(zhèn)，特別是在經(jīng)濟(jì)和金融還不發(fā)達(dá)的小城鎮(zhèn)，使用郵局匯款可以幫助消費(fèi)者輕易跨越地域限制，獲取自己想要的商品。此外，我國(guó)的郵政系統(tǒng)在公眾心目中的信任程度很高，對(duì)于一些注重交易安全的傳統(tǒng)交易者來(lái)說(shuō)，可能更傾向于使用郵局匯款的支付方式。
郵局匯款的缺點(diǎn)是：
（1）交易雙方地位不平等：在這種支付方式中，交易的主動(dòng)權(quán)掌握在商家手中，商家可以控制發(fā)貨時(shí)間甚至決定是否發(fā)貨。消費(fèi)者的匯款一旦發(fā)出，就不再擁有該交易的控制權(quán)，因而無(wú)法有效對(duì)消費(fèi)者權(quán)益實(shí)施有效的保護(hù)。在2004年，國(guó)內(nèi)一家著名電子商務(wù)網(wǎng)站就曾發(fā)生過(guò)商戶(hù)利用要求消費(fèi)者必須采用郵局匯款方式支付，進(jìn)行惡意欺詐的事件，使該網(wǎng)站不得不專(zhuān)門(mén)刊登證明來(lái)要求交易者小心。
（2）速度比較慢：普通匯款一般需要5—7天才能到達(dá)，而且收款方很難查詢(xún)?cè)谕緟R款，一旦發(fā)生退貨等意外情況，因?yàn)閰R款在途，會(huì)延遲整個(gè)交易結(jié)束的時(shí)間。
3、 銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）
銀行匯款（轉(zhuǎn)賬）是消費(fèi)者通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)向商家指定的銀行賬戶(hù)匯款（轉(zhuǎn)賬），來(lái)完成電子商務(wù)資金結(jié)算的一種支付方式。
銀行匯款的優(yōu)點(diǎn)是速度比較快（特別是同一銀行的系統(tǒng)內(nèi)匯款）、資金比較安全（由于指定了支付賬戶(hù)，可防止使用郵局匯款單冒領(lǐng)匯款的欺詐現(xiàn)象），而且具有交易的可跟蹤性，一旦發(fā)生交易糾紛或欺詐行為，買(mǎi)家可以通過(guò)法律途徑從銀行獲取相應(yīng)的賬戶(hù)信息和交易細(xì)節(jié)證據(jù)。
銀行匯款的缺點(diǎn)主要有：
（1）跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)繁瑣，消費(fèi)者為加快匯款速度不得不選擇商家指定賬號(hào)的同名銀行對(duì)應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)。
（2）小城市和偏遠(yuǎn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)少，消費(fèi)者很難及時(shí)找到對(duì)應(yīng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)。
（3）各行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不完全統(tǒng)一，買(mǎi)家可能因?yàn)檫x擇了收費(fèi)較高的匯款行而支付更多費(fèi)用。
此外，目前銀行網(wǎng)點(diǎn)（特別是工、農(nóng)、中、建等大行的網(wǎng)點(diǎn)）普遍存在業(yè)務(wù)繁忙、等待時(shí)間長(zhǎng)的問(wèn)題，從而增加了買(mǎi)家的時(shí)間成本。
（二）網(wǎng)上支付方式
和傳統(tǒng)支付方式相比，網(wǎng)上支付方式的共同特征是“網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算”，其本質(zhì)是在INTERNET網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)支付方式的電子化，是傳統(tǒng)支付體系向網(wǎng)絡(luò)的延伸。這是最能體現(xiàn)電子商務(wù)優(yōu)勢(shì)、代表電子商務(wù)領(lǐng)域支付未來(lái)的支付方式之一。
目前，在電子商務(wù)領(lǐng)域中常見(jiàn)的網(wǎng)上支付方式包括有：
1、 網(wǎng)上銀行卡
銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、信用等功能的結(jié)算支付方式。使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付是目前最為普遍的一種網(wǎng)上支付方式。
使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)上支付具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易實(shí)時(shí)性：銀行在接受支付指令時(shí)會(huì)實(shí)時(shí)驗(yàn)證賬戶(hù)余額和透支限額，并進(jìn)行即時(shí)扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險(xiǎn)。
（2）高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上支付中普遍被采用的SSL安全認(rèn)證協(xié)議符合國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買(mǎi)家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫(xiě)金融信息，從而保護(hù)了買(mǎi)家賬戶(hù)的安全。
（3）強(qiáng)制記錄性：目前國(guó)內(nèi)買(mǎi)家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開(kāi)戶(hù)行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書(shū)。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。
不過(guò)，我國(guó)目前的銀行卡網(wǎng)上支付方式也存在著一些的缺陷。其中，最主要的問(wèn)題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買(mǎi)家和商家利用銀行卡網(wǎng)上支付開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。目前國(guó)內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供7、8種以上的銀行卡網(wǎng)上支付方式，其中既有各家銀行提供的獨(dú)立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機(jī)構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護(hù)都帶來(lái)了一定的困難。
2、 電子現(xiàn)金
電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些系列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過(guò)專(zhuān)門(mén)軟件建立電子現(xiàn)金的完全認(rèn)證，由發(fā)行者負(fù)責(zé)完成買(mǎi)家和商家之間實(shí)際資金的轉(zhuǎn)移。
電子現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶(hù)的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買(mǎi)家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線(xiàn)可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過(guò)發(fā)行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在網(wǎng)上支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。
雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于網(wǎng)上支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢(shì)，但從國(guó)際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來(lái)看，還有許多問(wèn)題在阻礙著電子現(xiàn)金的進(jìn)一步發(fā)展。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶(hù)數(shù)量較少、對(duì)軟硬件技術(shù)要求較高、跨國(guó)使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問(wèn)題、國(guó)際稅收問(wèn)題、洗錢(qián)問(wèn)題及對(duì)現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問(wèn)題等等。
3、 電子錢(qián)包
電子錢(qián)包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等多種功能。在電子錢(qián)包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。
電子錢(qián)包的最大優(yōu)點(diǎn)就是一“卡”多用途，特別是在網(wǎng)上支付的過(guò)程中，可以通過(guò)單一點(diǎn)擊完成購(gòu)物支付過(guò)程，不必重復(fù)填寫(xiě)到貨地址、賬戶(hù)信息、認(rèn)證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。
電子錢(qián)包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家為了支持電子錢(qián)包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢(qián)包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢(qián)包的推廣使用。
4、 電子支票（轉(zhuǎn)賬）
根據(jù)2004年美國(guó)《21世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶(hù)向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或無(wú)線(xiàn)接入設(shè)備來(lái)完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過(guò)程均為無(wú)紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。
與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時(shí)間、減少紙張傳遞費(fèi)用、沒(méi)有退票、靈活性強(qiáng)、易于保存和檢索等優(yōu)勢(shì)。
但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過(guò)程要經(jīng)過(guò)銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對(duì)于一些非常重視隱私的群體來(lái)說(shuō)，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。
（三）移動(dòng)支付方式
移動(dòng)支付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國(guó)內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是“網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算”。移動(dòng)支付方式為每個(gè)移動(dòng)用戶(hù)建立一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶(hù)，其功能相當(dāng)于電子錢(qián)夾，為移動(dòng)用戶(hù)提供了一個(gè)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行交易支付和身份認(rèn)證的途徑。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長(zhǎng)，已經(jīng)被越來(lái)越多的人所接受。
移動(dòng)支付方式作為目前最新型的一種支付方式，具有以下一些主要的優(yōu)點(diǎn)：
（1）速度快：移動(dòng)支付是目前為止速度最快的一種支付方式，買(mǎi)家可以利用手機(jī)隨時(shí)隨地完成支付過(guò)程。
（2）安全程度高：在整個(gè)移動(dòng)支付過(guò)程中，從手機(jī)終端到銀行端采用的是全程加密，特別是手機(jī)與卡、卡與賬戶(hù)的綁定機(jī)制，能夠保證客戶(hù)賬戶(hù)資金的安全。
（3）操作簡(jiǎn)便：目前的移動(dòng)支付方式在手機(jī)端可采用人性化操作界面，用戶(hù)只需按界面提示步驟完成操作過(guò)程即可。
雖然發(fā)展前景廣闊，但是作為一種新生事物，移動(dòng)支付還存在著一些發(fā)展過(guò)程中的不完善之處。目前移動(dòng)支付方式最主要的缺點(diǎn)包括有：
（1）技術(shù)不完全成熟：國(guó)內(nèi)目前主要的移動(dòng)支付方式是通過(guò)短信技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，由于這種技術(shù)使用的是非常低速的信令信道，因此有時(shí)無(wú)法保證交易實(shí)時(shí)性。最近也有少數(shù)的幾家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行同時(shí)提供了基于WAP、Brew等技術(shù)手段的移動(dòng)支付服務(wù)，但由于受限于手機(jī)型號(hào)，也不能很好地推廣。
（2）服務(wù)兼容性差：現(xiàn)有的移動(dòng)支付方式是由各家銀行分別和運(yùn)營(yíng)商聯(lián)系推出的，提供的服務(wù)內(nèi)容、資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、操作方式都各不相同，容易給用戶(hù)造成額外的費(fèi)用和認(rèn)知的混淆。
（3）支付功能有限：現(xiàn)在移動(dòng)支付方式主要還是針對(duì)一些如電話(huà)卡充值、鈴聲下載等數(shù)字電子商務(wù)產(chǎn)品提供的支付，針對(duì)大宗、實(shí)物產(chǎn)品的支付還很少，功能還有待與進(jìn)一步開(kāi)發(fā)。
三、 目前我國(guó)電子商務(wù)支付環(huán)境中存在的主要問(wèn)題
回顧我國(guó)電子商務(wù)幾年來(lái)的發(fā)展歷程，支付問(wèn)題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)嚴(yán)重阻礙。而支付問(wèn)題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過(guò)程中的支付安全問(wèn)題。過(guò)去人們一直把關(guān)注的焦點(diǎn)集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問(wèn)題不僅僅是一個(gè)技術(shù)層面上的問(wèn)題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問(wèn)題、社會(huì)問(wèn)題才是我國(guó)目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題。這些技術(shù)層面之外的問(wèn)題主要包括有：
（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題
支付環(huán)境中存在的認(rèn)識(shí)問(wèn)題其實(shí)和中國(guó)傳統(tǒng)的謹(jǐn)慎思維方式有關(guān)。因?yàn)閷?duì)支付環(huán)境的安全心存疑慮，使人們更傾向于使用傳統(tǒng)支付方式來(lái)完成電子商務(wù)的資金結(jié)算、缺乏主動(dòng)使用在線(xiàn)支付方式的熱情和動(dòng)力。這種需求不旺的情況反過(guò)來(lái)又影響了電子商務(wù)平臺(tái)提供商對(duì)在線(xiàn)支付方式進(jìn)一步投入的積極性。供需雙方一個(gè)“保守”、一個(gè)“懶惰”，結(jié)果就形成了一個(gè)“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的惡性循環(huán)，如此循環(huán)下去就很難形成被廣泛認(rèn)同的現(xiàn)代支付體系。
（二）信用問(wèn)題
對(duì)于信用問(wèn)題，以往我國(guó)一直提倡以“道德”為準(zhǔn)繩，靠人們“自覺(jué)”去維持。和西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)一直缺乏系統(tǒng)化、制度化的信用體系。然而，電子商務(wù)應(yīng)用中交易雙方互不照面、僅在虛擬空間中完成交易過(guò)程（特別是支付過(guò)程）的特性，在極大地考驗(yàn)著整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信。尤其是和在線(xiàn)交易相關(guān)的法律問(wèn)題一直沒(méi)能徹底解決，人們?cè)陔娮由虅?wù)交易過(guò)程中違約、欺詐的成本很低，因而和傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)相比，電子商務(wù)活動(dòng)中的信用問(wèn)題更加突出。信用問(wèn)題的普遍存在使交易雙方難以建立相互的信任，因而寧愿選擇傳統(tǒng)的支付方式。貨到付款能成為目前電子商務(wù)應(yīng)用中主流的支付方式，很大程度上也是因?yàn)榻灰纂p方對(duì)對(duì)方信用的否定。
（三）標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題
無(wú)論是傳統(tǒng)支付、網(wǎng)上支付還是在線(xiàn)支付，都不可避免地要面對(duì)整個(gè)支付環(huán)境的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題。支付標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一表現(xiàn)在企業(yè)、網(wǎng)站、金融機(jī)構(gòu)之間相互獨(dú)立、各行其是，數(shù)據(jù)內(nèi)容、功能種類(lèi)、技術(shù)平臺(tái)、認(rèn)證方式等等涉及支付的各個(gè)環(huán)節(jié)都存在著差異，而且彼此之間因?yàn)槿狈y(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)而無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享和互連，結(jié)果導(dǎo)致整個(gè)支付環(huán)境混亂不堪，讓交易者無(wú)所適從，同時(shí)也極大地浪費(fèi)了社會(huì)資源。
（四）法律問(wèn)題
伴隨著電子商務(wù)應(yīng)用的日益成熟，相關(guān)的法律規(guī)范也在逐步建立的過(guò)程中，特別是2005年4月1日起《中華人民共和國(guó)電子簽名法》的正式頒布實(shí)施，為今后在線(xiàn)支付方式的發(fā)展提供了一定的法律基礎(chǔ)。不過(guò)，迄今為止我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付這些新的支付方式而專(zhuān)門(mén)適用的法律法規(guī)，對(duì)于在這些支付方式中可能存在的偽造、更改、注銷(xiāo)、刑偵等問(wèn)題都存在“無(wú)法可依”的現(xiàn)象。這些會(huì)阻礙電子商務(wù)支付環(huán)境的改善，不利于電子商務(wù)應(yīng)用的更快發(fā)展。
四、 解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中支付難題的思路及對(duì)策
突破電子商務(wù)應(yīng)用中的支付“瓶頸”、改善支付環(huán)境是一個(gè)長(zhǎng)期的、復(fù)雜的工程，不可能一蹴而就。總的來(lái)看，要解決電子商務(wù)應(yīng)用過(guò)程中的支付難題就必須建立全面統(tǒng)一的現(xiàn)代化支付體系。具體來(lái)說(shuō)包括有：
1、政府牽頭、統(tǒng)一規(guī)劃
目前我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展還處在初級(jí)階段，還面臨著許多的困難，因此特別需要政府的統(tǒng)一規(guī)劃和指導(dǎo)。改善電子商務(wù)支付環(huán)境必須要解決的信用問(wèn)題、法律問(wèn)題、標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題等等都不是靠個(gè)人、企業(yè)、行業(yè)等任何局部的社會(huì)群體能夠完成的，這些問(wèn)題的解決必須通過(guò)政府來(lái)牽頭組織實(shí)施。政府應(yīng)該作為電子商務(wù)發(fā)展的規(guī)劃設(shè)計(jì)者、環(huán)境營(yíng)造者、交易參與者，全面加入到電子商務(wù)的應(yīng)用過(guò)程中來(lái)。在這方面，我國(guó)政府應(yīng)該借鑒美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，通過(guò)建立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)、出臺(tái)框架性的文件和政策，為全社會(huì)明確努力的方向，規(guī)范社會(huì)群體的行為。
2、市場(chǎng)導(dǎo)向、全員參與
我國(guó)目前已經(jīng)初步建立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，作為這種經(jīng)濟(jì)體制下的一種具體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式，電子商務(wù)活動(dòng)也要遵從市場(chǎng)導(dǎo)向的指引，不可以完全依靠行政指令去強(qiáng)行約束，而更多地要依靠市場(chǎng)自發(fā)的調(diào)節(jié)機(jī)制，特別是要通過(guò)引入有序的競(jìng)爭(zhēng)、多樣化的支付方式來(lái)激發(fā)電子商務(wù)活動(dòng)的參與各方共同建設(shè)統(tǒng)一支付體系的積極性。比如可以通過(guò)建立以贏利為目的的第三方支付機(jī)構(gòu)，逐步減少支付網(wǎng)關(guān)數(shù)量，提高支付平臺(tái)的跨行共享性，進(jìn)而提高交易效率、降低交易成本，并且減輕交易網(wǎng)站和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。2005年初阿里巴巴攜手工行推出的“支付寶”，就是在這種市場(chǎng)需求下催生的第三方在線(xiàn)支付平臺(tái)，雖然短期內(nèi)還看不到其運(yùn)營(yíng)的實(shí)際效果，但是這種支付方式借鑒了國(guó)外成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的發(fā)展模式，具有很好的市場(chǎng)前景。
3、分步實(shí)施、注重實(shí)效
改善電子商務(wù)應(yīng)用的支付環(huán)境切忌“貪功求大”，務(wù)必要分步實(shí)施、注重實(shí)效。要在政府統(tǒng)一制定的框架內(nèi)有計(jì)劃、有步驟地推進(jìn)，要由簡(jiǎn)到難、以點(diǎn)帶面、循序漸進(jìn)，并且要建立完善的反饋機(jī)制，及時(shí)觀(guān)察實(shí)施的效果，方便政府調(diào)整總體策略。比如在實(shí)現(xiàn)在線(xiàn)支付標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)題上，就可以充分借鑒從前我們進(jìn)行“金卡工程”時(shí)的經(jīng)驗(yàn)，按照先由國(guó)家建立專(zhuān)門(mén)的管理機(jī)構(gòu)、制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)、選擇試點(diǎn)城市、試點(diǎn)應(yīng)用，然后逐步擴(kuò)大涵蓋的城市、應(yīng)用的范圍，最后直至實(shí)現(xiàn)全網(wǎng)應(yīng)用。在發(fā)展過(guò)程中，要允許存在一定的過(guò)渡階段、過(guò)渡方案，不可強(qiáng)行搞“一刀切”，只要堅(jiān)持正確的發(fā)展方向，假以時(shí)日，一定能收到顯著的效果。
4、勇于創(chuàng)新、全面發(fā)展
目前我國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域中通行的支付方式主要還是傳統(tǒng)的支付方式及以銀行卡為主的網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子支票等“純”電子資金的發(fā)展還比較落后。此外，隨著支付環(huán)境的日益改善和人們認(rèn)可程度的提高，還應(yīng)該針對(duì)不同的商家類(lèi)型、商品種類(lèi)、消費(fèi)習(xí)慣等開(kāi)發(fā)更多的新型支付方式，為交易者提供更豐富的支付方式選擇。歷史不止一次證明，新的交易方式的產(chǎn)生經(jīng)常會(huì)伴隨支付方式、金融工具的創(chuàng)新，電子商務(wù)作為當(dāng)今最新興的交易方式，未來(lái)也應(yīng)該會(huì)產(chǎn)生出與之配套的、更多更新的支付方式。
五、 總結(jié)
21世紀(jì)的典型特征之一是“信息經(jīng)濟(jì)”時(shí)代的到來(lái)，信息化的浪潮正在深刻影響著全社會(huì)的各個(gè)方面。電子商務(wù)作為當(dāng)代信息技術(shù)最典型的一個(gè)應(yīng)用，正在徹底地改變著世界和國(guó)家的未來(lái)，同時(shí)，也給了發(fā)展中國(guó)家一個(gè)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中和發(fā)達(dá)國(guó)家平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。因此，從政府到企業(yè)到個(gè)人，全社會(huì)的每一個(gè)成員都應(yīng)當(dāng)為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展、建立健全電子商務(wù)支付體系而努力，追隨時(shí)展的腳步，為繁榮國(guó)民經(jīng)濟(jì)，融入世界經(jīng)濟(jì)浪潮獻(xiàn)力。
參考文獻(xiàn)：
《電子商務(wù)教程》 胡玫艷主編 廣州 華南理工大學(xué)出版社2003年 8月
《電子商務(wù)概論》 李琪主編 高等教育出版社2004年9月
《中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展研究報(bào)告》 呂廷杰，徐華飛主編 北京郵電大學(xué)出版社 2003年
中圖分類(lèi)號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1005-913X（2015）09-0072-01
一、O2O模式內(nèi)涵
O2O（online to offline）模式：這是一種新興的商業(yè)模式，它是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展起來(lái)的。它把傳統(tǒng)商業(yè)模式與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來(lái)，網(wǎng)上商城通過(guò)打折、提供信息、服務(wù)等方式，把線(xiàn)下商店的消息推送給線(xiàn)上用戶(hù)，用戶(hù)在獲取相關(guān)信息之后可以在線(xiàn)完成下單、支付等流程，之后再憑借訂單憑證等去線(xiàn)下商家提取商品或享受服務(wù)。
在我國(guó)，O2O模式主要體現(xiàn)為一些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，如大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)、窩窩團(tuán)、美團(tuán)網(wǎng)、趕集網(wǎng)、丁丁網(wǎng)等。
二、實(shí)體店的優(yōu)缺點(diǎn)
主要優(yōu)點(diǎn)：可以體驗(yàn)到真實(shí)的商品、良好的售后服務(wù)、有效的溝通。
主要缺點(diǎn)：地域、時(shí)間限制性強(qiáng)，無(wú)法對(duì)顧客信息進(jìn)行全面的把握。
三、電子商務(wù)的優(yōu)缺點(diǎn)
優(yōu)點(diǎn)：無(wú)地域性；無(wú)時(shí)間限制；價(jià)格低廉、品種豐富；方便快捷。
缺點(diǎn)：虛擬性；售后服務(wù)不完善。
四、O2O模式的優(yōu)勢(shì)
（一）節(jié)省成本、減少浪費(fèi)
在實(shí)體領(lǐng)域，賣(mài)家對(duì)買(mǎi)家的需求預(yù)測(cè)總是存在一定的誤差，而多數(shù)賣(mài)家為了減少不確定情況發(fā)生，都傾向于過(guò)高估計(jì)需求量，從而產(chǎn)生了資源的浪費(fèi)和成本的增加。O2O商業(yè)模式需要買(mǎi)家先進(jìn)行網(wǎng)上支付，即有了訂單，對(duì)有了訂單進(jìn)行的產(chǎn)生就可以減少不必要的耗費(fèi)，降低商品的成本。
（二）更精準(zhǔn)了解顧客
傳統(tǒng)商業(yè)面臨的一個(gè)難題是對(duì)顧客的數(shù)據(jù)分析和采集，O2O商業(yè)模式中，由于訂單和支付信息都在網(wǎng)上進(jìn)行，所以可以很容易收集到用戶(hù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)的深度挖掘，維護(hù)老顧客，挖掘新的客戶(hù)。更容易做到對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。
（三）實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上線(xiàn)下的結(jié)合
傳統(tǒng)的商業(yè)模式是“實(shí)體市場(chǎng)”，傳統(tǒng)電子商務(wù)模式是“電子市場(chǎng)+物流配送”， O2O的模式是“電子市場(chǎng)+到店體驗(yàn)+物流配送”在O2O商業(yè)模式，用戶(hù)可以在網(wǎng)站上瀏覽、選擇自己心儀的商品，然后到實(shí)體店體驗(yàn)，然后網(wǎng)上支付，就可以等著自己想要的商品送貨上門(mén)。
五、O2O模式在服飾類(lèi)銷(xiāo)售上的應(yīng)用
現(xiàn)有的O2O模式應(yīng)用主要集中在餐飲、酒店、旅游、訂票、汽車(chē)租賃、電子優(yōu)惠券、生活服務(wù)類(lèi)等諸多領(lǐng)域，但對(duì)服裝類(lèi)的應(yīng)用還很少，筆者認(rèn)為O2O模式對(duì)服裝類(lèi)的銷(xiāo)售來(lái)說(shuō)是一種新的模式，同時(shí)也是新的機(jī)遇。
現(xiàn)在有很多人喜歡網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)服飾，一是品種豐富，不受地域限制，二是價(jià)格便宜，節(jié)省時(shí)間，憂(yōu)慮是網(wǎng)購(gòu)的虛擬性，服飾類(lèi)商品的特征就是看著不錯(cuò)，但是穿上就不怎么樣。退貨又麻煩又有一定的金錢(qián)上的損失，但如果有O2O這種模式，就可以在很大程度上解決這類(lèi)問(wèn)題
（一）降低退貨率
用戶(hù)可以到實(shí)體店去體驗(yàn)，感覺(jué)合適再在網(wǎng)上支付購(gòu)買(mǎi)，可以大大減少由于不合適而導(dǎo)致的退貨。
（二）集中退貨，形成規(guī)模，減少消費(fèi)者和商家的經(jīng)濟(jì)損失
以往的電子商務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者由于種種原因需要退貨時(shí)，形成的退貨流是分散的，不確定的，難以形成規(guī)模退貨物流，而且無(wú)論對(duì)商家還是用戶(hù)來(lái)說(shuō)，都增加了退貨成本。如果采用O2O模式，用戶(hù)將需要退換的商品退換到實(shí)體店，商家統(tǒng)一接收退貨，可以形成規(guī)模退貨，能節(jié)省雙方的退貨成本。
（三）便于商家獲得反饋信息及對(duì)用戶(hù)情緒的安撫
用戶(hù)的當(dāng)面退換貨，商家可以及時(shí)、全面了解用戶(hù)對(duì)商品的反饋信息，便于商家對(duì)商品的質(zhì)量及樣式做出調(diào)整，進(jìn)而調(diào)整商家的下一步發(fā)展計(jì)劃。并且當(dāng)用戶(hù)有了不滿(mǎn)情緒時(shí)，這種當(dāng)面的溝通能更好安撫用戶(hù)的情緒，從而提高用戶(hù)的忠誠(chéng)度。
（四）用戶(hù)的精準(zhǔn)把握
由于O2O模式要求在線(xiàn)支付，所以商家能精準(zhǔn)把握用戶(hù)的信息，便于商家做出精準(zhǔn)的營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃。
（五）增強(qiáng)網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)的信心
網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)最擔(dān)心售后質(zhì)量問(wèn)題，有了O2O模式后，可以有效解決網(wǎng)購(gòu)用戶(hù)的后顧之憂(yōu)。
由于多種原因以及該模式本身的復(fù)雜性，很多商家和消費(fèi)者對(duì)O2O這種運(yùn)營(yíng)模式還不夠了解，O2O模式在不同行業(yè)地區(qū)的發(fā)展還很不平衡，O2O模式的優(yōu)勢(shì)并未被充分發(fā)揮。O2O模式帶來(lái)的不僅僅是一種消費(fèi)思維和服務(wù)模式的改變，更對(duì)電商、傳統(tǒng)企業(yè)、運(yùn)營(yíng)商們提出了新的挑戰(zhàn)，只有及時(shí)改變僵化的思維，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，融合線(xiàn)上和線(xiàn)下的資源，O2O模式才能得到更好的發(fā)展，才能為參與的三方獲得更多利益。
參考文獻(xiàn)：
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[2] 盧益清.O2O商業(yè)模式及發(fā)展前景研究[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2013（11）.
一、引言
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)所具有方便快捷的自身優(yōu)勢(shì)逐漸顯現(xiàn)，它逐漸成為人們的生活中的消費(fèi)習(xí)慣，電子商務(wù)交易額也在日益劇增。電子商務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)它的支付形式--網(wǎng)上支付，我國(guó)目前從事網(wǎng)上支付的方式可大致分為兩種：第三方支付和網(wǎng)上銀行。第三方支付所涉及的支付和結(jié)算等業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊。支付寶平臺(tái)是我國(guó)早期成功的第三方支付機(jī)構(gòu)之一。本文以支付寶平臺(tái)為例主要研究第三方支付平臺(tái)發(fā)展模式及對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響。
二、支付寶平臺(tái)的發(fā)展概況
1.產(chǎn)生背景
（1）電子商務(wù)的興起。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展以及計(jì)算機(jī)在大眾生活中的普及導(dǎo)致電子商務(wù)這一產(chǎn)物也隨之出現(xiàn)，這種新型的商務(wù)交易模式擁有低成本、門(mén)檻低、市場(chǎng)需求反映及時(shí)這些優(yōu)點(diǎn)，所以逐漸被社會(huì)所認(rèn)可，應(yīng)用層面越來(lái)越廣泛。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2004年我國(guó)電子商務(wù)交易規(guī)模增長(zhǎng)率達(dá)到頂峰，同比2002年增長(zhǎng)了127.3%，之后交易規(guī)模逐漸進(jìn)入穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，2007年-2010年平均每年增長(zhǎng)率為45.4%。
（2）電子支付的出現(xiàn)。對(duì)于電子商務(wù)來(lái)說(shuō)有四個(gè)要素分別是商流、物流、信息流和資金流。其中資金流指的是資金的進(jìn)入、流出等轉(zhuǎn)移過(guò)程，而這些過(guò)程要依靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，即網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付分為兩種形式，第一類(lèi)是銀行所提供的網(wǎng)上銀行支付；第二類(lèi)是第三方支付機(jī)構(gòu)所提供的電子支付，例如支付寶。因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行的主要盈利來(lái)源于存貸款的利息差，對(duì)于網(wǎng)上支付這塊業(yè)務(wù)并沒(méi)有足夠開(kāi)發(fā)，除此之外，因?yàn)榫W(wǎng)上交易雙方可能是不同的銀行用戶(hù)，這樣就需要交易雙方銀行進(jìn)行協(xié)商并且開(kāi)發(fā)相應(yīng)的技術(shù)后成交易，這是一個(gè)比較繁瑣的工作。對(duì)于支付寶平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他可以與多家銀行進(jìn)行關(guān)聯(lián)完成在線(xiàn)支付，它具有延遲支付功能，不但保障了交易雙方的利益，而且彌補(bǔ)了網(wǎng)上銀行在電子交易過(guò)程中的缺陷。
2.支付寶的創(chuàng)新
（1）支付方式的創(chuàng)新。支付寶平臺(tái)為了保障交易雙方的資金安全和彌補(bǔ)網(wǎng)上銀行交易過(guò)程中的不便開(kāi)發(fā)了延遲支付功能。支付寶在交易過(guò)程中所充當(dāng)?shù)慕巧侵薪椋饕蝿?wù)是代為保管交易貨款，它是在買(mǎi)家收到貨物并且驗(yàn)證無(wú)誤后將貨款支付給賣(mài)家，買(mǎi)家不用擔(dān)心付款后收不到貨或者貨物有問(wèn)題而無(wú)法退貨，而賣(mài)家也不用擔(dān)心發(fā)貨后買(mǎi)家不付款的問(wèn)題。
（2）搭建自己的信用數(shù)據(jù)庫(kù)。支付寶根據(jù)買(mǎi)賣(mài)雙方的交易過(guò)程進(jìn)行了數(shù)據(jù)記錄，通過(guò)長(zhǎng)年累月的數(shù)據(jù)積累它擁有了很強(qiáng)的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)庫(kù)，這為它后期的所開(kāi)發(fā)的新業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，淘寶根據(jù)通過(guò)支付寶建立的消費(fèi)者交易大數(shù)據(jù)庫(kù)，掌握了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，為其開(kāi)通信用消費(fèi)業(yè)務(wù)--螞蟻花唄，可以提供消費(fèi)者先消費(fèi)后付款或者分期付款的便利。
（3）提供優(yōu)惠政策。支付寶對(duì)買(mǎi)賣(mài)雙方提供免費(fèi)服務(wù)，不管同城或者異地，買(mǎi)賣(mài)雙方都不收取手續(xù)費(fèi)。除此之外，還為買(mǎi)方提供了優(yōu)惠的交易價(jià)格。支付寶的這一便利吸引了大量的網(wǎng)絡(luò)商家和消費(fèi)者。
（4）依托強(qiáng)大平臺(tái)。支付寶的發(fā)展如此迅速，后面有強(qiáng)大的電商平臺(tái)在支撐，它依托于阿里巴巴集團(tuán)和淘寶網(wǎng)。阿里巴巴作為全球規(guī)模最大的B2B電子商務(wù)企業(yè)給很多國(guó)家提供了電子商務(wù)服務(wù)，這對(duì)于支付寶的品牌推出和前期運(yùn)營(yíng)是強(qiáng)有力的支持。支付寶憑借其背后強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)的二維碼和聲波付款方式一度被業(yè)內(nèi)人士或者銀行視為眼中釘，而支付寶首席財(cái)務(wù)官井賢棟一再表示“我們與銀行的關(guān)系是合作大于競(jìng)爭(zhēng)”，可以從此看出不僅是第三方支付平臺(tái)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是離不開(kāi)強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。
三、支付寶支付平臺(tái)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的影響
1.銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)逐漸被滲透
隨著第三方支付領(lǐng)域的不斷拓展，銀行一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被滲透，例如網(wǎng)上銀行的代收居民生活水電煤氣費(fèi)用、電話(huà)充值、保險(xiǎn)代銷(xiāo)以及投資理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。支付寶與天弘基金聯(lián)合推出了一款靈活性投資的理財(cái)產(chǎn)品--余額寶，剛推出時(shí)的利率是5%左右，并且當(dāng)時(shí)網(wǎng)上銀行還沒(méi)有隨投隨取的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)今大部分商業(yè)銀行也在網(wǎng)上推出類(lèi)似產(chǎn)品，從表中可以看出余額寶相比于其他網(wǎng)上銀行的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)低、贖回時(shí)間自由等優(yōu)點(diǎn)。
2.網(wǎng)上銀行缺乏用戶(hù)體驗(yàn)的缺點(diǎn)被放大
我國(guó)網(wǎng)上銀行憑借銀行業(yè)在大眾心中公信力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候不免以自身為中心，對(duì)于業(yè)務(wù)流程的整體設(shè)計(jì)中忽略了用戶(hù)體驗(yàn)感，隨著第三方支付的興起網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以自身為中心的設(shè)計(jì)顯然受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。隨著支付寶被越來(lái)越多的人接受，它提供給大眾的方便快捷人性化服務(wù)使得大眾對(duì)銀行服務(wù)質(zhì)量的要求也提高。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，它對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制要求很?chē)?yán)謹(jǐn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)滲透到每個(gè)角落，因此它在用戶(hù)體驗(yàn)方面有所缺乏。面對(duì)支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的各種人性化服務(wù)，銀行需要提高用戶(hù)體驗(yàn)感的同時(shí)又要兼顧風(fēng)險(xiǎn)控制這是非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)。
3.信用卡業(yè)務(wù)的沖擊
淘寶憑借著支付寶長(zhǎng)期積累起來(lái)的消費(fèi)者信用大數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣和經(jīng)濟(jì)能力為其提供了“先消費(fèi)后付款”以及分期付款服務(wù)，即為“螞蟻花唄”。這無(wú)疑對(duì)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的沖擊，近期各大電商平臺(tái)也在爭(zhēng)先效仿，比如京東商城的“京東白條”和唯品會(huì)的“唯品金融”。平臺(tái)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者長(zhǎng)期以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣對(duì)它的經(jīng)濟(jì)能力做個(gè)評(píng)估然后自動(dòng)授信一筆資金，消費(fèi)者只需點(diǎn)擊按鍵即可開(kāi)通，一般首次開(kāi)通還有商家優(yōu)惠贈(zèng)送，而相較于風(fēng)險(xiǎn)控制較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行在辦理信用卡給客戶(hù)時(shí)需由客戶(hù)進(jìn)行申請(qǐng)，然后審批資料，3-7個(gè)工作日才能審核完結(jié)。第三方支付平臺(tái)所提供的授信業(yè)務(wù)對(duì)電商平臺(tái)的網(wǎng)上銀行交易服務(wù)有很大的沖擊。
四、網(wǎng)上銀行應(yīng)對(duì)支付寶支付的策略
1.提高用戶(hù)體驗(yàn)感
網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范疇包括轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶(hù)管理、繳費(fèi)支付和投資理財(cái)四個(gè)領(lǐng)域，由于銀行永遠(yuǎn)把風(fēng)險(xiǎn)控制當(dāng)作首要目標(biāo)，所以對(duì)于用戶(hù)體驗(yàn)感環(huán)節(jié)一直很疏忽。銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)如果需要提升則應(yīng)當(dāng)從用戶(hù)體驗(yàn)方面進(jìn)行改進(jìn)，從各個(gè)方面滿(mǎn)足用戶(hù)的需求，完善網(wǎng)上銀行功能，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。
2.提高創(chuàng)新力
現(xiàn)在很多商業(yè)銀行的網(wǎng)上業(yè)務(wù)其實(shí)只是很簡(jiǎn)單的把線(xiàn)下的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)搬到線(xiàn)上，缺乏創(chuàng)新。而對(duì)于支付寶等第三方支付平臺(tái)所推出的產(chǎn)品和服務(wù)層出不窮，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒這些第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)結(jié)合自身情況推出創(chuàng)新性產(chǎn)品，完善銀行產(chǎn)品線(xiàn)。除此之外，應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)專(zhuān)屬于網(wǎng)上銀行支付這塊業(yè)務(wù)的人才隊(duì)伍，通過(guò)他們對(duì)市場(chǎng)的準(zhǔn)確定位而設(shè)計(jì)新型產(chǎn)品，完美把互聯(lián)網(wǎng)和銀行業(yè)結(jié)合起來(lái)。
3.積極開(kāi)拓C2C市場(chǎng)
對(duì)于C2C市場(chǎng)來(lái)說(shuō)由于買(mǎi)賣(mài)雙方存在信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)造成交易雙方信任度不高，因?yàn)殂y行目前為止都沒(méi)不具備擔(dān)保功能，所以目前我國(guó)的C2C交易都是采用第三方支付，例如支付寶。C2C網(wǎng)上支付市場(chǎng)前景廣闊，市場(chǎng)比較空白，交易大部分是個(gè)人對(duì)個(gè)人，量多但是較為零散，銀行如果專(zhuān)門(mén)開(kāi)通這方面的支付服務(wù)，相比于需要付出的成本未必可以得到理想回報(bào)。銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)慎重的風(fēng)格也不適應(yīng)需要不斷變革的網(wǎng)上支付市場(chǎng)。所以對(duì)于C2C市場(chǎng)的支付服務(wù)，銀行可以采取與第三方支付平臺(tái)合作的方式進(jìn)入，這可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
參考文獻(xiàn)：
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B2C是英文Business-to-Customer（商家對(duì)顧客）的縮寫(xiě)，而其中文簡(jiǎn)稱(chēng)為“商對(duì)客”。它是按交易對(duì)象劃分的一種電子商務(wù)模式，它以電子數(shù)據(jù)信息流通的方式，直接面向消費(fèi)者銷(xiāo)售產(chǎn)品和服務(wù)。這種形式的電子商務(wù)一般以網(wǎng)絡(luò)零售業(yè)為主，主要借助于互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)企業(yè)或商業(yè)機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的各種商務(wù)活動(dòng)、交易活動(dòng)、金融活動(dòng)和綜合服務(wù)活動(dòng)等。企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為消費(fèi)者提供一個(gè)新型的購(gòu)物環(huán)境――網(wǎng)上商店，消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在網(wǎng)上購(gòu)物、在網(wǎng)上支付。
隨著網(wǎng)絡(luò)科技的快速發(fā)展，我國(guó)的電子商務(wù)發(fā)展的勢(shì)頭也是不可阻擋。如今，大學(xué)生們都喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，而淘寶、卓越亞馬遜、京東商城等都是深受學(xué)生歡迎的B2C網(wǎng)站。這種模式，既節(jié)省了學(xué)生們的時(shí)間――可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)瀏覽商品、了解信息評(píng)價(jià)，可以足不出戶(hù)網(wǎng)上支付，也節(jié)省了商家的時(shí)間和空間，大大提高了交易效率，因而深受學(xué)生們喜愛(ài)。
2012年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)13040.0億元，較往年增長(zhǎng)66.2%，在社會(huì)消費(fèi)品總零售額的占比達(dá)到6.2%，新增的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶(hù)達(dá)3800萬(wàn)，并在過(guò)去五年中保持高速增長(zhǎng)。從網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的結(jié)構(gòu)來(lái)看，B2C占比達(dá)到29.7%，呈持續(xù)增大趨勢(shì)。近年來(lái)，隨著智能手機(jī)等移動(dòng)終端的普及，中國(guó)三四線(xiàn)城市甚至農(nóng)村的用戶(hù)跨越了之前的局限，進(jìn)入了移動(dòng)購(gòu)物的時(shí)代，釋放了購(gòu)買(mǎi)力。
中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)商機(jī)很大，但是隨著中國(guó)國(guó)內(nèi)電子商務(wù)企業(yè)數(shù)量的增長(zhǎng)，海外品牌的進(jìn)駐，掀起中國(guó)電商市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)。無(wú)論是垂直電商還是平臺(tái)電商，用戶(hù)和流量的爭(zhēng)奪，新用戶(hù)獲取成本上升，老用戶(hù)流失率高企等問(wèn)題，都是電商企業(yè)所面臨的共同風(fēng)險(xiǎn)。電商網(wǎng)站數(shù)量的增多，使得消費(fèi)者擁有更多的選擇。
B2C市場(chǎng)格局方面，2012年，天貓以56.7%的市場(chǎng)份額占據(jù)第一。而自主式B2C方面，京東商城以19.6%穩(wěn)居第一，蘇寧易購(gòu)緊隨其后，其它占據(jù)的B2C購(gòu)物網(wǎng)站市場(chǎng)份額的還有騰訊網(wǎng)、亞馬遜中國(guó)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、國(guó)美電商等。天貓商城和京東商城是中國(guó)B2C購(gòu)物網(wǎng)站中平臺(tái)式和自主式兩個(gè)典型代表，短時(shí)間內(nèi)的領(lǐng)先地位難以被超越。未來(lái)中國(guó)B2C市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局將隨著時(shí)間的推進(jìn)而不斷變化，除了天貓商城和京東商城以外的B2C購(gòu)物網(wǎng)站，將憑借各自在技術(shù)、流量或者供應(yīng)鏈的優(yōu)勢(shì)在市場(chǎng)中獲得或保持屬于自己的位置。
盡管B2C在商品價(jià)格，渠道網(wǎng)點(diǎn)，交易時(shí)間，交易場(chǎng)所等方面都具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是它也不可避免的存在著限制其發(fā)展的因素和自身的不足之處，大致為以下三個(gè)問(wèn)題。
1.建立倉(cāng)庫(kù)成本過(guò)高
提起B(yǎng)2C，人們最先想到大多是亞馬遜。其實(shí)B2C的模式有很多種，但因?yàn)橐宰越▊}(cāng)庫(kù)基地并提供在線(xiàn)銷(xiāo)售的亞馬遜發(fā)展的最為強(qiáng)勁，逐漸的亞馬遜的早期模式成為B2C主流的模式。
亞馬遜模式最大的缺點(diǎn)就是，建立倉(cāng)庫(kù)的成本過(guò)高。首先建立倉(cāng)庫(kù)會(huì)占用相當(dāng)大的成本，以至于減少B2C網(wǎng)站的收益。其次庫(kù)存量也會(huì)日益增長(zhǎng)，這將導(dǎo)致B2C網(wǎng)站無(wú)法迅速擴(kuò)充產(chǎn)品線(xiàn)，抑或一旦擴(kuò)充產(chǎn)品線(xiàn)就將會(huì)背負(fù)巨大的庫(kù)存壓力與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在此模式下即使產(chǎn)生了重量級(jí)B2C網(wǎng)站，其所需投資之多，也非一般公司可望其項(xiàng)背。
2.對(duì)于商品不能提供完整的測(cè)試使用報(bào)告
在各大電商網(wǎng)站我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，商家一般都只把商品好的方面加以說(shuō)明，不能給消費(fèi)者提供一份客觀(guān)且全面的測(cè)試使用報(bào)告。雖然現(xiàn)在“聚美優(yōu)品”現(xiàn)在有類(lèi)似于測(cè)試使用報(bào)告的“用戶(hù)口碑”這一項(xiàng)，但是如果該商品是新品那么口碑這項(xiàng)就會(huì)缺失。并且用戶(hù)并不能從專(zhuān)業(yè)的角度給出具體的意見(jiàn)。在客戶(hù)不能直接與商品接觸的情況下，顧客會(huì)對(duì)商品的真品與否，品質(zhì)如何，使用與否等問(wèn)題產(chǎn)生懷疑。
3.在線(xiàn)付款的安全性
B2C的結(jié)算方式以在線(xiàn)付款為主，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上支付便利的同時(shí)，也更加擔(dān)心網(wǎng)上銀行的私人信息在傳輸過(guò)程中被截獲、被篡改。特別是網(wǎng)上銀行賬戶(hù)資金被盜事件屢見(jiàn)不鮮，使得網(wǎng)上支付的安全性成為人們網(wǎng)上支付的顧慮。
影響網(wǎng)上支付安全的主要因素主要有以下三種
3.1網(wǎng)上銀行客戶(hù)端的不安全因素
（1）計(jì)算機(jī)感染病毒和遭到黑客的遠(yuǎn)程控制。一旦計(jì)算機(jī)被黑客遠(yuǎn)程控制后，當(dāng)我們利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作時(shí)，黑客就能夠監(jiān)控到相關(guān)操作，并獲取到賬號(hào)和密碼。
（2）客戶(hù)密碼設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單。
（3）釣魚(yú)網(wǎng)站的防御。釣魚(yú)網(wǎng)站是不法分子利用各種手段，仿冒銀行網(wǎng)站的URL地址及頁(yè)面內(nèi)容，竊取我們提交的賬號(hào)和密碼信息。
3.2網(wǎng)上銀行專(zhuān)用輔助安全設(shè)備的不安全因素
（1）USB Key沒(méi)有及時(shí)取下。有些人用完USB Key不及時(shí)取下，并由于PIN碼是在客戶(hù)端輸入的，黑客就可以通過(guò)程序截獲客戶(hù)PIN碼，取得認(rèn)證，盜取錢(qián)財(cái)。
（2）文件證書(shū)易被盜。證書(shū)一旦被安裝，用戶(hù)只能在安裝有證書(shū)的電腦上使用網(wǎng)上銀，當(dāng)用戶(hù)更換電腦時(shí)，必須將原來(lái)電腦中的證書(shū)導(dǎo)出，重新安裝到新電腦上。如果證書(shū)被不法分子備份，他們就可以獲取密碼，盜走賬號(hào)上的資金。
3.3網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的不安全因素
身份認(rèn)證方式過(guò)于單一。現(xiàn)在網(wǎng)上銀行的認(rèn)證方式大多數(shù)是以身份證為主，方式單一，存在一定的不安全因素。
現(xiàn)在個(gè)人隱私信息的泄漏及網(wǎng)絡(luò)支付安全性是電子商務(wù)發(fā)展的最大瓶頸。特別是個(gè)人隱私信息泄漏問(wèn)題，這幾年格更是愈演愈烈。京東、凡客夢(mèng)芭莎一號(hào)店等主流電子商務(wù)企業(yè)都遭遇過(guò)“用戶(hù)信息被竊取”。
目前電子商務(wù)（ElectronicCommerce：是利用計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和遠(yuǎn)程通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)商務(wù)(買(mǎi)賣(mài))過(guò)程中的電子化、數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化。人們不再是面對(duì)面的、看著實(shí)實(shí)在在的貨物、靠紙介質(zhì)單據(jù)(包括現(xiàn)金)進(jìn)行買(mǎi)賣(mài)交易。而是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)網(wǎng)上琳瑯滿(mǎn)目的商品信息、完善的物流配送系統(tǒng)和方便安全的資金結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行交易。）工程正在全國(guó)迅速發(fā)展。實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)的關(guān)鍵是要保證商務(wù)活動(dòng)過(guò)程中系統(tǒng)的安全性，即應(yīng)保證在基于Internet的電子交易轉(zhuǎn)變的過(guò)程中與傳統(tǒng)交易的方式一樣安全可靠。從安全和信任的角度來(lái)看，傳統(tǒng)的買(mǎi)賣(mài)雙方是面對(duì)面的，因此較容易保證交易過(guò)程的安全性和建立起信任關(guān)系。但在電子商務(wù)過(guò)程中，買(mǎi)賣(mài)雙方是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)聯(lián)系，由于距離的限制，因而建立交易雙方的安全和信任關(guān)系相當(dāng)困難。電子商務(wù)交易雙方（銷(xiāo)售者和消費(fèi)者）都面臨安全威脅。電子商務(wù)的安全要素主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
信息有效性、真實(shí)性
電子商務(wù)以電子形式取代了紙張，如何保證這種電子形式的貿(mào)易信息的有效性和真實(shí)性則是開(kāi)展電子商務(wù)的前提。電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種形式，其信息的有效性和真實(shí)性將直接關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的經(jīng)濟(jì)利益和聲譽(yù)。
信息機(jī)密性
電子商務(wù)作為貿(mào)易的一種手段，其信息直接廠(chǎng)代表著個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家的商業(yè)機(jī)密。傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易都是通過(guò)郵寄封裝的信件或通過(guò)可靠的通信渠道發(fā)送商業(yè)報(bào)文來(lái)達(dá)到保守機(jī)密的目的。電子商務(wù)是建立在一個(gè)較為開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境上的，商業(yè)防泄密是電子商務(wù)全面推廣應(yīng)用的重要保障。
信息完整性
電子商務(wù)簡(jiǎn)化了貿(mào)易過(guò)程，減少了人為的干預(yù)，同時(shí)也帶來(lái)維護(hù)商業(yè)信息的完整、統(tǒng)一的問(wèn)題。由于數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。此外，數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息的丟失、信息重復(fù)或信息傳送的次序差異也會(huì)導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的不同。因此，電子商務(wù)系統(tǒng)應(yīng)充分保證數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)及電子商務(wù)完整性檢查的正確和可靠。
信息可靠性、不可抵賴(lài)性和可鑒別性
可靠性要求即是能保證合法用戶(hù)對(duì)信息和資源的使用不會(huì)被不正當(dāng)?shù)鼐芙^；不可否認(rèn)要求即是能建立有效的責(zé)任機(jī)制，防止實(shí)體否認(rèn)其行為；可控性要求即是能控制使用資源的人或?qū)嶓w的使用方式。在傳統(tǒng)的紙面貿(mào)易中，貿(mào)易雙方通過(guò)在交易合同、契約或貿(mào)易單據(jù)等書(shū)面文件上手寫(xiě)簽名或印章來(lái)鑒別貿(mào)易伙伴，確定合同、契約、單據(jù)的可靠性并預(yù)防抵賴(lài)行為的發(fā)生。
在無(wú)紙化的電子商務(wù)方式下，通過(guò)手寫(xiě)簽名和印章進(jìn)行貿(mào)易方的鑒別已是不可能的。因此，要在交易信息的傳輸過(guò)程中為參與交易的個(gè)人、企業(yè)或國(guó)家提供可靠的標(biāo)識(shí)。在1nternet上每個(gè)人都是匿名的。原發(fā)方在發(fā)送數(shù)據(jù)后不能抵賴(lài)；接收方在接收數(shù)據(jù)后也不能抵賴(lài)。
2電子商務(wù)的安全技術(shù)討論
2．1電子商務(wù)的安全技術(shù)之一-----數(shù)據(jù)加密技術(shù)
加密技術(shù)用于網(wǎng)絡(luò)安全通常有二種形式，即面向網(wǎng)絡(luò)或面向應(yīng)用服務(wù)。
面向網(wǎng)絡(luò)的加密技術(shù)通常工作在網(wǎng)絡(luò)層或傳輸層，使用經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)包傳送、認(rèn)證網(wǎng)絡(luò)路由及其他網(wǎng)絡(luò)協(xié)議所需的信息，從而保證網(wǎng)絡(luò)的連通性和可用性不受損害。在網(wǎng)絡(luò)層上實(shí)現(xiàn)的加密技術(shù)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用層的用戶(hù)通常是透明的。此外，通過(guò)適當(dāng)?shù)拿荑€管理機(jī)制，使用這一方法還可以在公用的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)上建立虛擬專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)并保障虛擬專(zhuān)用網(wǎng)上信息的安全性。
面向網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用服務(wù)的加密技術(shù)使用則是目前較為流行的加密技術(shù)的使用方法，例如使用kerberos服務(wù)的telnet、nfs、rlogion等，以及用作電子郵件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。這一類(lèi)加密技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)相對(duì)較為簡(jiǎn)單，不需要對(duì)電子信息（數(shù)據(jù)包）所經(jīng)過(guò)的網(wǎng)絡(luò)的安全性能提出特殊要求，對(duì)電子郵件數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了端到端的安全保障。
1）常用的加密技術(shù)分類(lèi)：
對(duì)稱(chēng)密鑰密碼算法
對(duì)稱(chēng)（傳統(tǒng)）密碼體制是從傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單換位代替密碼發(fā)展而來(lái)的，自1977年美國(guó)頒布des密碼算法作為美國(guó)數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)以來(lái)，對(duì)稱(chēng)密鑰密碼體制得到了迅猛發(fā)展，得到了世界各國(guó)關(guān)注和使用。對(duì)稱(chēng)密鑰密碼體制從加密模式上可分為序列密碼和分組密碼兩大類(lèi)。
不對(duì)稱(chēng)型加密算法
也稱(chēng)公用密鑰算法，其特點(diǎn)是有二個(gè)密鑰即公用密鑰和私有密鑰，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全過(guò)程。
由于不對(duì)稱(chēng)算法擁有二個(gè)密鑰，因此它特別適用于分布式系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)加密，在Internet中得到了廣泛應(yīng)用。其中公用密鑰在網(wǎng)上公布，為數(shù)據(jù)源對(duì)數(shù)據(jù)加密使用，而用于解密的相應(yīng)私有密鑰則由數(shù)據(jù)的收信方妥善保管。
不可逆加密算法
其特征是加密過(guò)程不需要密鑰，并且經(jīng)過(guò)加密的數(shù)據(jù)無(wú)法被解密，只有同樣的輸入數(shù)據(jù)經(jīng)過(guò)同樣的不可逆加密算法才能得到相同的加密數(shù)據(jù)。不可逆加密算法不存在密鑰保管和分發(fā)問(wèn)題，適合于分布式網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上使用，但是其加密計(jì)算工作量大，所以通常用于數(shù)據(jù)量有限的情形的加密，例如計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中的口令的加密。
2）電子商務(wù)領(lǐng)域常用的加密技術(shù)
數(shù)字摘要(digitaldigest)
這一加密方法亦稱(chēng)安全Hash編碼法，由RonRivest所設(shè)計(jì)。該編碼法采用單向Hash函數(shù)將需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，這一串密文亦稱(chēng)為數(shù)字指紋(FingerPrint)，它有固定的長(zhǎng)度，且不同的明文摘要成密文，其結(jié)果總是不同的，而同樣的明文其摘要必定一致。這樣這串摘要便可成為驗(yàn)證明文是否是"真身"的"指紋"了。
數(shù)字簽名(digitalsignature)
數(shù)字簽名將數(shù)字摘要、公用密鑰算法兩種加密方法結(jié)合起來(lái)使用。在書(shū)面文件上簽名是確認(rèn)文件的一種手段，簽名的作用有兩點(diǎn)，一是因?yàn)樽约旱暮灻y以否認(rèn)，從而確認(rèn)了文件已簽署這一事實(shí)；二是因?yàn)楹灻灰追旅埃瑥亩_定了文件是真的這一事實(shí)。
數(shù)字時(shí)間戳(digitaltime-stamp)
交易文件中，時(shí)間是十分重要的信息。在書(shū)面合同中，文件簽署的日期和簽名一樣均是十分重要的防止文件被偽造和篡改的關(guān)鍵性?xún)?nèi)容。在電子交易中，同樣需對(duì)交易文件的日期和時(shí)間信息采取安全措施，而數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)就能提供電子文件發(fā)表時(shí)間的安全保護(hù)。
數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)是網(wǎng)上安全服務(wù)項(xiàng)目，由專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)提供。時(shí)間戳(time-stamp)是一個(gè)經(jīng)加密后形成的憑證文檔，它包括三個(gè)部分：1)需加時(shí)間戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和時(shí)間，3)DTS的數(shù)字簽名。
數(shù)字證書(shū)(digitalcertificate，digitalID)
數(shù)字證書(shū)又稱(chēng)為數(shù)字憑證，是用電子手段來(lái)證實(shí)一個(gè)用戶(hù)的身份和對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的訪(fǎng)問(wèn)的權(quán)限。
數(shù)字憑證有三種類(lèi)型：
·個(gè)人憑證(PersonalDigitalID)
·企業(yè)（服務(wù)器）憑證(ServerID)
·軟件（開(kāi)發(fā)者）憑證(DeveloperID)
上述三類(lèi)憑證中前二類(lèi)是常用的憑證，第三類(lèi)則用于較特殊的場(chǎng)合，大部分認(rèn)證中心提供前兩類(lèi)憑證。
3）與電子商務(wù)安全有關(guān)的協(xié)議技術(shù)討論：
SSL協(xié)議（SecureSocketsLayer）安全套接層協(xié)議
------面向連接的協(xié)議，當(dāng)初不是為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)
SSL協(xié)議主要是使用公開(kāi)密鑰體制和X.509數(shù)字證書(shū)技術(shù)保護(hù)信息傳輸?shù)臋C(jī)密性和完整性，它不能保證信息的不可抵賴(lài)性，主要適用于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)之間的信息傳輸，常用WebServer方式。
SSL協(xié)議在應(yīng)用層收發(fā)數(shù)據(jù)前，協(xié)商加密算法、連接密鑰并認(rèn)證通信雙方，從而為應(yīng)用層提供了安全的傳輸通道；在該通道上可透明加載任何高層應(yīng)用協(xié)議（如HTTP、FTP、TELNET等）以保證應(yīng)用層數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩浴SL協(xié)議獨(dú)立于應(yīng)用層協(xié)議，因此，在電子交易中被用來(lái)安全傳送信用卡號(hào)碼。
SSL的應(yīng)用及局限：中國(guó)目前多家銀行均采用SSL協(xié)議，從目前實(shí)際使用的情況來(lái)看，SSL還是人們最信賴(lài)的協(xié)議。但是SSL當(dāng)初并不是為支持電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的，所以在電子商務(wù)系統(tǒng)的應(yīng)用中還存在很多弊端。它是一個(gè)面向連接的協(xié)議，在涉及多方的電子交易中，只能提供交易中客戶(hù)與服務(wù)器間的雙方認(rèn)證，而電子商務(wù)往往是用戶(hù)、網(wǎng)站、銀行三家協(xié)作完成，SSL協(xié)議并不能協(xié)調(diào)各方間的安全傳輸和信任關(guān)系；還有，購(gòu)貨時(shí)用戶(hù)要輸入通信地址，這樣將可能使得用戶(hù)收到大量垃圾信件。
SET協(xié)議（SecureElectronicTransaction）安全電子交易
------專(zhuān)門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到全部問(wèn)題
電子商務(wù)在提供機(jī)遇和便利的同時(shí)，也面臨著一個(gè)最大的挑戰(zhàn)，即交易的安全問(wèn)題。在網(wǎng)上購(gòu)物的環(huán)境中，持卡人希望在交易中保密自己的帳戶(hù)信息，使之不被人盜用；商家則希望客戶(hù)的定單不可抵賴(lài)，并且，在交易過(guò)程中，交易各方都希望驗(yàn)明其他方的身份，以防止被欺騙。針對(duì)這種情況，由美國(guó)Vi sa和MasterCard兩大信用卡組織聯(lián)合國(guó)際上多家科技機(jī)構(gòu)，共同制定了應(yīng)用于Internet上的以銀行卡為基礎(chǔ)進(jìn)行在線(xiàn)交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，這就是"安全電子交易"（SET）。它采用公鑰密碼體制和X.509數(shù)字證書(shū)標(biāo)準(zhǔn)，主要應(yīng)用于保障網(wǎng)上購(gòu)物信息的安全性。由于SET提供了消費(fèi)者、商家和銀行之間的認(rèn)證，確保了交易數(shù)據(jù)的安全性、完整可靠性和交易的不可否認(rèn)性，特別是保證不將消費(fèi)者銀行卡號(hào)暴露給商家等優(yōu)點(diǎn)，因此它成為了目前公認(rèn)的信用卡/借記卡的網(wǎng)上交易的國(guó)際安全標(biāo)準(zhǔn)。
SET的局限性：SET是專(zhuān)門(mén)為電子商務(wù)而設(shè)計(jì)的協(xié)議，雖然它在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但仍然不能解決電子商務(wù)所遇到的全部問(wèn)題。
2.2電子商務(wù)的安全技術(shù)之二------身份認(rèn)證技術(shù)
為解決Internet的安全問(wèn)題，世界各國(guó)對(duì)其進(jìn)行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解決方案，即目前被廣泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公鑰基礎(chǔ)設(shè)施）體系結(jié)構(gòu)。PKI體系結(jié)構(gòu)采用證書(shū)管理公鑰，通過(guò)第三方的可信機(jī)構(gòu)CA，把用戶(hù)的公鑰和用戶(hù)的其他標(biāo)識(shí)信息（如名稱(chēng)、e-mail、身份證號(hào)等）捆綁在一起，在Internet網(wǎng)上驗(yàn)證用戶(hù)的身份，PKI體系結(jié)構(gòu)把公鑰密碼和對(duì)稱(chēng)密碼結(jié)合起來(lái)，在Internet網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)密鑰的自動(dòng)管理，保證網(wǎng)上數(shù)據(jù)的機(jī)密性、完整性。
在電子交易中，無(wú)論是數(shù)字時(shí)間戳服務(wù)(DTS)還是數(shù)字證書(shū)(DigitalID)的發(fā)放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一個(gè)具有權(quán)威性和公正性的第三方(thirdparty)來(lái)完成。認(rèn)證中心(CertificateAuthority)就是承擔(dān)網(wǎng)上安全電子交易認(rèn)證服務(wù)、能簽發(fā)數(shù)字證書(shū)、并能確認(rèn)用戶(hù)身份的服務(wù)機(jī)構(gòu)。認(rèn)證中心通常是企業(yè)性的服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要任務(wù)是受理數(shù)字憑證的申請(qǐng)、簽發(fā)及對(duì)數(shù)字憑證的管理。認(rèn)證中心依據(jù)認(rèn)證操作規(guī)定(CertificationPracticeStatement)來(lái)實(shí)施服務(wù)操作。
1）認(rèn)證系統(tǒng)的基本原理
利用RSA公開(kāi)密鑰算法在密鑰自動(dòng)管理、數(shù)字簽名、身份識(shí)別等方面的特性，可建立一個(gè)為用戶(hù)的公開(kāi)密鑰提供擔(dān)保的可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)。這個(gè)可信的第三方認(rèn)證系統(tǒng)也稱(chēng)為CA，CA為用戶(hù)發(fā)放電子證書(shū)，用戶(hù)之間（比如網(wǎng)銀服務(wù)器和某客戶(hù)之間）利用證書(shū)來(lái)保證信息安全性和雙方身份的合法性。
2）認(rèn)證系統(tǒng)結(jié)構(gòu)
整個(gè)系統(tǒng)是一個(gè)大的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，系統(tǒng)從功能上基本可以劃分為CA、RA和WebPublisher。
核心系統(tǒng)根CA放在一個(gè)單獨(dú)的封閉空間中，為了保證運(yùn)行的絕對(duì)安全，其人員及制度都有嚴(yán)格的規(guī)定，并且系統(tǒng)設(shè)計(jì)為一離線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)。CA的功能是在收到來(lái)自RA的證書(shū)請(qǐng)求時(shí)，頒發(fā)證書(shū)。一般的個(gè)人證書(shū)發(fā)放過(guò)程都是自動(dòng)進(jìn)行，無(wú)須人工干預(yù)。
證書(shū)的登記機(jī)構(gòu)RegisterAuthority，簡(jiǎn)稱(chēng)RA，分散在各個(gè)網(wǎng)上銀行的地區(qū)中心。RA與網(wǎng)銀中心有機(jī)結(jié)合，接受客戶(hù)申請(qǐng)，并審批申請(qǐng)，把證書(shū)正式請(qǐng)求通過(guò)建設(shè)銀行企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)發(fā)送給CA中心。RA與CA雙方的通信報(bào)文也通過(guò)RSA進(jìn)行加密，確保安全。系統(tǒng)的分布式結(jié)構(gòu)適于新業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)設(shè)，具有較好的擴(kuò)充性。通信協(xié)議為T(mén)CP/IP。
證書(shū)的公布系統(tǒng)WebPublisher，簡(jiǎn)稱(chēng)WP，置于Internet網(wǎng)上，是普通用戶(hù)和CA直接交流的界面。對(duì)用戶(hù)來(lái)講它相當(dāng)于一個(gè)在線(xiàn)的證書(shū)數(shù)據(jù)庫(kù)。用戶(hù)的證書(shū)由CA頒發(fā)之后，CA用E－mail通知用戶(hù)，然后用戶(hù)須用瀏覽器從這里下載證書(shū)。
證書(shū)鏈服務(wù)（有時(shí)也稱(chēng)"交叉認(rèn)證"）是一個(gè)CA擴(kuò)展其信任范圍或被認(rèn)可范圍的一種實(shí)現(xiàn)機(jī)制。如果企業(yè)或機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了自己的CA系統(tǒng)，通過(guò)第三方認(rèn)證中心對(duì)該機(jī)構(gòu)或企業(yè)的CA簽發(fā)CA證書(shū)，能夠使得該企業(yè)或機(jī)構(gòu)的CA發(fā)放的證書(shū)被所有信任第三方認(rèn)證中心的瀏覽器、郵件客戶(hù)所信任。
3）中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA的建設(shè)情況
中國(guó)對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展也給予了應(yīng)有的重視。中國(guó)金融認(rèn)證中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日開(kāi)始對(duì)社會(huì)各界提供證書(shū)服務(wù)，系統(tǒng)進(jìn)入運(yùn)行狀態(tài)。中國(guó)金融認(rèn)證中心作為一個(gè)權(quán)威的、可信賴(lài)的、公正的第三方信任機(jī)構(gòu)，為參與電子商務(wù)各方的各種認(rèn)證需求提供證書(shū)服務(wù)，建立彼此的信任機(jī)制，為全國(guó)范圍內(nèi)的電子商務(wù)及網(wǎng)上銀行等網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)提供多種模式的認(rèn)證服務(wù)，在不遠(yuǎn)的將來(lái)實(shí)現(xiàn)與國(guó)外CA的交叉認(rèn)證。
2．3電子商務(wù)的安全技術(shù)之三網(wǎng)上支付平臺(tái)及支付網(wǎng)關(guān)
網(wǎng)上支付平臺(tái)分為CTEC支付體系（基于CTCA/GDCS）和SET支付體系（基于CTCA/SET）。網(wǎng)上支付平臺(tái)支付型電子商務(wù)業(yè)務(wù)提供各種支付手段，包括基于SET標(biāo)準(zhǔn)的信用卡支付方式、以及符合CTEC標(biāo)準(zhǔn)的各種支付手段。
目前，在國(guó)內(nèi)可以提供網(wǎng)上支付功能服務(wù)或者網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接口的銀行有：
中國(guó)工商銀行牡丹卡中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡
中國(guó)銀行長(zhǎng)城信用卡招商銀行一網(wǎng)通卡
中國(guó)建設(shè)銀行龍卡MASTER/VISA/JCB卡（適用全球）
上述除中國(guó)銀行長(zhǎng)城借記卡則采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。
