互聯網金融營銷方式匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇互聯網金融營銷方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2013年被稱為互聯網金融元年，隨著阿里推出的余額寶上線，互聯網金融被迅速引爆?？缃?，成為互聯網金融的特性，跟金融毫無關系的各行各業都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度錢包，做電商的京東推出了京東金融，做互聯網綜合服務的騰訊推出了理財通，連做快遞的順豐也推出了“順手賺”項目。

互聯網金融被推到了風口浪尖上，一大批互聯網金融平臺如雨后春筍般迅速崛起。平臺業務落地，搶占用戶市場就成為各家工作的重中之重。那么，如何做好互聯網金融營銷？如何在大浪淘沙的市場中存活下來并不斷發展壯大，從而分得金融市場一杯羹？這是擺在所有互聯網金融平臺面前的一個迫切問題。

互聯網金融營銷模式綜述

隨著互聯網媒體和廣告技術的發展，網絡營銷方式的多樣性和有效性不斷提升。金融行業作為傳統行業的代表，也逐漸參與到網絡營銷中來。金融行業的網絡營銷與金融行業的發展歷程緊密相關，沿著金融市場的發展歷程，可以將金融行業營銷的經歷劃分為以下幾個階段。

第一階段：1993年左右，中國金融市場開始啟動，此階段為中國金融行業營銷的起點，營銷多為傳統的紙媒和平面廣告，注重金融機構職能的基本宣傳；

第二階段：1994-2006年左右，中國金融機構營銷在走向國際競爭的背景下，開始走向市場整合營銷的階段。這一階段注重金融機構的品牌宣傳，多以電視廣告為主；

第三階段：2006至2013年左右，中國金融市場開放，金融機構之間的競爭加劇。金融機構的營銷目的兼具品牌與效果，營銷方式更加專業化與多樣化。這一階段開始全媒體投放，熱點事件營銷尤其突出；

第四階段：2013年至今，中國金融行業與互聯網進一步融合，金融產品互聯網化趨勢明顯?；ヂ摼W成為金融產品特性中的一部分，金融廣告主更加注重網絡營銷渠道。品牌與效果兼而有之。在此階段，金融廣告主采用的網絡營銷方式更加豐富，除了展示廣告外，互動性和服務型的網絡營銷手段受到重視。

2014年中國金融行業互聯網廣告投放規模為45.4億元，同比增長43.0%。預計到2018年，投放規模將超過100億元，具體預測信息見圖1。其中，展示廣告占比為55%，搜索廣告為40%，其他廣告形式為5%。以銀行、基金等行業為代表的金融機構投放以展示廣告為主，保險類和互聯網金融類廣告主更多偏重搜索廣告。

互聯網金融營銷方法

1.搜索引擎營銷（SEM）

SEM即搜索引擎營銷，它包含搜索引擎優化（SEO）和付費排名兩個內容。搜索引擎是互聯網的入口，是用戶進入網站的首要路徑，因此SEM是互聯網公司必須做的工作，互聯網金融公司也不例外。

1）搜索引擎優化（SEO）

SEO是免費的搜索引擎營銷方式，是根據搜索引擎的收錄及排名機制，通過站內優化及站外信息覆蓋兩個工作，來提升網站在搜索引擎中的自然排名，從而從搜索引擎上獲得更多的免費流量及銷售訂單。優點是費用低，排名相對穩定，缺點是見效慢。

1）站內優化

站內優化包含關鍵詞定位、META信息設置、代碼優化、圖片優化、導航欄目優化、URL優化、Robots規則、首選域設置、404頁面、網站地圖、內鏈優化、網站更新、專題制作、友情鏈接交換及檢測等方面。

2）站外推廣

SEO站外推廣的主要工作是站外互聯網信息的覆蓋，而站外互聯網信息的主要目的就是關鍵詞建設和外鏈投放。站外推廣首先要做好文案優化工作，選擇品牌關鍵詞或長尾關鍵詞來進行關鍵詞優化，熱度相對低，優化難度小，可以在短期內達到很好的效果。撰寫的新聞或軟文中要合理的布局關鍵詞，理論上關鍵詞的密度為3%至8%。文案準備好后，在互聯網上主流的推廣平臺進行信息覆蓋及外鏈建設，從而提高網站的權重，加強搜索引擎對網站的友好度。

所有外發的信息都要基于搜索引擎優化的基礎來進行，根據搜索引擎收錄、排名機制，對所的信息進行優化，對投放的平臺進行篩選，覆蓋信息面要廣，平臺權重要高，用最少投入達到最好的回報。

2.付費排名

搜索引擎付費排名有兩種形式，一種是品牌專區，一種是普通競價排名。優點是效果快，費用支出后立馬見效，缺點費用高，不穩定，費用停止后，網站立馬消失。

客戶推廣信息具體出現在何處，是由用戶出價和關鍵詞質量度共同決定的。高質量、高度吻合網民搜索需求的推廣結果，將優先展示在首頁左側，余下的結果將依次展現在首頁及翻頁后的右側。

3.新媒體營銷

新媒體營銷是基于特定產品的概念訴求與問題分析，對消費者進行針對性心理引導的一種營銷模式，從本質上來說，它是企業軟性滲透的商業策略在新媒體形式上的實現，通常借助媒體表達與輿論傳播使消費者認同某種概念、觀點和分析思路，從而達到企業品牌宣傳、產品銷售的目的。

新媒體營銷的渠道，或稱新媒體營銷的平臺，主要包括但不限于門戶、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手機、移動設備、APP等。新媒體營銷并不是單一地通過上面的渠道中的一種進行營銷，而是需要多種渠道整合營銷，甚至在營銷資金充裕的情況下，可以與傳統媒介營銷相結合，形成全方位立體式營銷。

4.活動營銷

以目前最受關注的互聯網金融行業P2P網貸為例，活動營銷是每個平臺必有的營銷方式。P2P平臺營銷，首先是獲客，其次是轉化，再是老用戶重復投資。2014年至2015年，P2P行業還處于跑馬圈地的階段，因此，獲得大量新用戶是平臺最主要的營銷目的。

在P2P營銷活動中，針對“獲客”的活動常用的有注冊送體驗金、注冊送紅包等。

5.廣告投放

目前廣告的形式多種多樣，既有覆蓋面極廣的電視廣告，又有目標顧客覆蓋更加精確的高端雜志廣告，還有新興的網絡媒體，網絡媒體的計費方式和展現形式也是多樣化的。就金融行業來說，伴隨著入世后的全面開放，我國金融行業的廣告投放量自2005年開始每年以超過30%的速度在增長，媒體的投放量很大，反映出國內金融業急切地想要通過廣告來打造品牌，樹立良好形象的迫切愿望。

實際上，任何有效的廣告必須基于兩條前提條件：一是對目標客戶的精確細分；二是對廣告媒體的正確選擇。我們知道，金融行業的主要產品類別大致可以劃分為個人業務類、投資理財類、消費信貸類和保險產品類。這些產品類別甚至類別之內的具體品種都是針對不同人群設計，而這些人群又都具有不同的特征和需求，需要企業有針對性地加以區分。另一方面，針對不同的目標群體，金融企業應慎重地選擇廣告媒體，以便實現“精確打擊”。

篇（2）

1 互聯網金融理財產品的發展現狀

2007年中國出現了第一個互聯網金融的產品，隨后的三年間互聯網金融的發展都只有幾十家，到了2011年互聯網金融理財產品開始呈現一個量上增長，、2012 年，支付寶移動支付交易規模達到476.4 億元， 至2013 年達到9057.5 億元， 是2012 的19倍， 市場份額從2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互聯網金融爆發增長的一年，互聯網理財產品在推出僅一年時間內， 用戶規模達到6383 萬， 網民使用率達10.1%①?；ヂ摼W理財產品的出現不僅改變網民理財行為，也使得理財觀念深入人心，自中國互聯網信息中心（CNNIC）網絡調查顯示，在購買過互聯網理財產品的網民中有76.3%的人表示今后會把更多的銀行存款轉去購買互聯網理財產品。由此可見在未來互聯網金融理財產品無論是從業務量還是模式方面都有很大的發展空間。

互聯網金融理財產品根據基金形式主要分為三大類：第一種是貨幣基金，主要是以余額寶、微理財（騰訊）等為代表的貨幣基金型理財產品，這種理財產品無需手續費可進行消費、支付和轉出操作，同時承諾T+0 贖回， 實時提現的優點滿足消費者對產品流動性的需求，同時具有支付、收益、資金周轉功能；第二種是證券投資基金，隨著金融理財產品的發展， 互聯網金融逐漸從以貨幣基金主打的現金管理轉向定期管理，這種理財產品的出現為理財產品的發展提供了更大的空間；第三種是公墓基金，這類理財產品是前兩類的補充，風險和收益較高，主要靠吸引希望得到高回報的投資者。

2 互聯網金融理財產品的創新優勢

互聯網金融理財產品受到廣大投資者的喜愛，并且每年都呈現一定數量的增長。互聯網金融理財產品之所以能夠取得這樣的成果，得益于其突破傳統的理財模式，不斷的進行快速更新，以各種模式進行發展。

（一）創新金融產品模式

相比傳統的金融理財產品模式來說，互聯網金融理財產品是投資者利用互聯網進行理財的投資?；ヂ摼W金融理財產品無需客戶進行繁瑣的手續辦理，客戶的資格審核全部都在網上實行，快速便捷。銀行理財產品大多利率較低，互聯網金融理財產品大多利率較高，以吸引投資者進行投資。但是與此同時互聯網金融的理財產品在高收益的情況下也存在一定的風險。

（二）注重用戶體驗，創新營銷模式

以用戶為先是互聯網金融的思維模式，互聯網金融實現了從產品思維向用戶思維的轉變。例如理財通、余額寶的設計就是將最簡便的留給用戶，用戶只要進行兩三步的簡單操作，即可得到自己投資或提取現金的操作，然后它卻把復雜的數據留給了后臺工作人員。然而傳統的金融理財產品因為風險控制等一些要求通常會以自我為中心，通常會讓投資者做一些事情，而沒有考慮到投資者的需求，從最大程度上給投資者帶來便利。而互聯網理財的作用，本質上是利用了資金的運作邏輯，規模越大，議價能力更強，同時滿足了小眾投資者的理財需要。雖然過程復雜，平臺方和融資方之間的系統對接、資金匹配都事先通過流程設計確定，并滿足資金兌現的最大峰值。但在面對理財者而言，這個過程是簡單的，收益是明顯的，贖回也是十分輕松的。也許這種收益簡單、通俗易懂正是所謂的“互聯網思維”。

（三）投資門檻的創新模式

傳統的理財方式通常會設置一定的金額限制或者有一定的專業性，一些不懂得投資的人會不知道如何進行投資。然而互聯網金融產品通常本著為用戶考慮的思想，從而設計出明顯移動的投資，通過利用手機、電腦、電話等各種渠道就可以實現投資，降低對于投資者的要求，并且一些產品允許投資者以少量的金額進行投資，總之運用各種手段降低對于投資者的要求，也就是降低投資的門檻，最大化的方便投資者。

（四）營銷渠道創新

現在的互聯網理財產品通常會用各種微信朋友圈的軟文進行宣傳，同時也會用贈送一些投資體檢金的方式讓用戶去體驗自己理財產品，從而達到吸引投資者的目的。同時互聯網金融理財產品還會采用通過贈送一些推薦過新用戶的老用戶的方式，去增加自己的投資者，這些營銷方式相比傳統的理財產品來說都是創新的營銷方式，像余額寶等理財產品在短時間內吸引那么多的投資者，在傳統的理財產品中是不可能達到的。

3 互聯網金融理財產品的未來發展策略

（一）選擇合適自己的營銷渠道

一個企業要想有良好的發展，就需要將自己的產品銷售的很好，因此選擇合適的營銷渠道就銷售自己的產品就顯得尤為重要。通?；ヂ摼W理財產品主要有三種營銷渠道：建立自己的網站；通過淘寶等平臺進行銷售；借助其他金融機構進行產品銷售。建立自己的網站需要大量的時間和金錢但是能夠增加自己與客戶的粘合度并且能夠建立自己的品牌增加自己的知名度，第三種見效快，借助第三方平臺往往都是利用一些比較知名的平臺，可以幫助經營者在短時間內獲得效益。三種方式各有利弊，這就需要經營者選擇一種或幾種適合自己的方式。

（二）定制符合大眾需求的個性化的理財產品

市場上的理財產品隨著客戶的需求每年都在大量的增長，經營者應該根據客戶的實際需要，制定一些符合客戶需要的理財產品，從整體上來看理財產品大同小異，但是還是會有區別，比如一些投資者可以承受高風險就可以將收益率設置的高些，有些投資者認為自己承擔風險的能力較低就可以設置一些收益率適中的保本的理財產品，從而吸引不同的投資者。

（三）改革技術，方便用戶

經營者應該加強技術方便的改革，給用戶帶來最大程度的方便，把復雜的留給自己，提高自己的服務效率。比如余額寶實現了現金贖回的T+0的方式，但是并不是所有的理財產品都能實現，經營造可以優化流程實現這樣的方式，以達到最大程度的方便用戶。同時在網站的設計上也可以進行優化，使用戶能夠在方方面面都體驗到技術改進帶來的益處。

（四）加強企業管理，控制風險

作為互聯網金融理財是有一定的風險存在的，其實無論是傳統金融還是互聯網金融都有一定的風險，但是由于互聯網為用戶提供了最大化的便捷，把麻煩留給自己就容易出現一些由于審核等等各個方面出現的問題進而影響到企業的經營。因此作為互聯網金融產品需要有一支過強過硬的風險控制隊伍對每個環節進行把關，總之要建立健全的監管機制才能控制住風險的發生，同時也要注重對于互聯網的安全控制，以及互聯網金融產品的數量規模。

4 結語

互聯網金融理財產品有著與傳統理財產品大為不同的創新優勢，其創新的模式、營銷方式、較低的投資門檻都為投資者帶來了諸多便利和益處，使得不懂金融的投資者也可以參與投資，極大的激發了投資者的積極性，促進了金融行業的發展，在未來相信互聯網金融理財產品還會有一定的上升空間.當然投資者在享受互聯網金融帶來的紅利的同時需要注意金融產品的世界還是有一定風險的.

參考文獻

[1]邱均平，楊強，郭麗琳. 互聯網金融理財產品使用影響因素研究[J]. 情報雜志，2015，01：179-184.

[2]郭亦涵. 投資者選擇互聯網金融理財產品影響因素研究[D].北京郵電大學，2015.

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中圖分類號：F830.49 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

互聯網金融業滲透了“平等、開放、分享、協作”的精神，對互聯網金融產生了深遠的影響。雖然發展迅速，但目前我國互聯網金融在營銷中還存在諸多問題，所以改變營銷策略是當務之急，以增強互聯網金融的核心競爭力。

一、互聯網金融營銷中存在的問題

1.營銷過程潛在的風險多

①安全風險意識較為薄弱，安全風險程度高，消費者個人信息泄露已相當嚴重，投資者就會對網貸平臺缺乏信心，引發了社會公眾對此的信任危機。②信息技術風險高，計算機網絡速度之快，范圍之廣，可能導致系統中毒、崩潰，引發金融風險。③我國現存的金融業務立法例如：保險法以及銀行法、證環ǎ都是針對傳統金融，對于當前的互聯網金融業務缺乏實適用性[1]?；ヂ摼W金融存在著諸多漏洞：黑客襲擊、、安全技術、系統漏洞等，其程度觸目驚心，很多披著創新外衣，非法攬財，嚴重制約了互聯網金融的可持續發展。

2.缺乏高素|的技術型和開發型人才

根據目前互聯金融人才分析研究報告表明，互聯網金融的人才尤其是高、精、尖人才，供不應求。這些人才不僅較強的計算機應用能力和互聯網金融營銷能力，還要具備精通金融方面的知識，還要有互聯網的思維與與創新的“腦洞”。如獲得CFA資質的人才在我國還是非常急需的。另一個層面來說，我們缺乏對互聯網金融市場進行廣泛而深入地調研、細致而精密的論證，沒有根據市場需要，開發滿足客戶個性化需求的互聯網金融產品，直接導致了對產品的認知度、滿意度不高，阻礙了互聯網金融的長遠發展。

3.互聯網營銷模式過于單一呆板。

目前我國許多互聯網金融機構營銷模式十分單一，意識匱乏，沒有達到預期的效果[2]。主動去尋找新客源，產品促銷和推廣工作也不夠到位[3]。，從而導致了營銷業績差，效率低的困境。

二、互聯網金融的營銷策略

1.防范互聯網金融風險，保證營銷質量

加強互聯網金融的信息安全技術，降低互聯網金融交易的風險，主要體現在以下幾個方面：①加大保密技術、密鑰技術。②實行實名制身份認證，實名登錄。③嚴防數據泄露，對互聯網金融數字存證標準化。④建立互聯網法制體系，保證優良的運行環境。

2.培養互聯網金融高素質人才，開發個性化需求的金融產品

互聯網金融機構加大對人才的資金投入，引進高素質人才，如具備CFA證書的尖端金融人才性化服務需求，同時推動金融產品的促銷。大力發展自己的品牌產品。增強核心競爭力。

3.以提高互聯網金融的歡迎度為宗旨，創新營銷模式

互聯網金融營銷始終堅持“變革、創新、發展”營銷理念，運用互聯網思維，創新科學高效的營銷模式。

現階段營銷方式較為豐富多彩，如智能手機客戶端的產品推廣，微博、微信等強強合作，最新的金融信息，線上和線下相結合?？梢赃M行線上和線下相結合的模式，客戶不但可以網上銀行和快捷支付，也可以在實體刷卡消費。明顯降低客戶時間成本和經濟成本，備受深受廣大客戶的歡迎。

三、結語

綜上所述，互聯網金融存有便利、快速、開放、融通等優勢。我們清晰地分析了互聯網金融營銷中存在的諸多問題并提出了科學、可行、高效的營銷策略：防范互聯網金融風險，保證營銷質量；培養互聯網金融高素質人才，開發滿足客戶需求的個性化產品創新互聯網營銷模式，提高互聯網景榮的歡迎度，以其促進互聯網金融的發展。

參考文獻：

[1]熊歡彥，劉劍橋.互聯網金融風險及風險防范研究[J].中國商貿，2014（31）：103-104.

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關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行業

引言

近兩年，互聯網金融模式快速崛起，吸引了大量潛在的消費者，也開拓了基于通信技術和互聯網技術下的新興金融模式，對包括銀行在內的眾多行業產生了正面的沖擊，引發了諸多關注和思考。綜合細致的研究互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊這一課題，不但對我國金融體系發展有裨益，而且對新時期背景下的整體產業發展和結構調整也有幫助。

一、互聯網金融與傳統銀行業的綜合比較分析

（一）對客戶需求掌控能力不同

互聯網金融的數據處理能力和快速的網絡覆蓋能力超過了傳統銀行業的業務處理能力，因此，信息溝通非常充分，基本不存在信息對稱現象。在整合信息資源環節，也更有利于交易雙方的合作機會的產生，相比較而言，傳統銀行業雖然在硬件上進行了很多改進，加快了網上業務的推廣，加大了服務器具的升級換代，但是，面對龐大的信息庫數據，還是無法做到像互聯網金融那樣的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息溝通失誤的概率較高。

（二）運營模式不同

互聯網金融是伴隨著互聯網誕生的，它依托互聯網進行業務的開展，即互聯網金融所提供的服務都只存在于線上的虛擬空間。它屬于直接融資模式，著重于解決中小企業融資問題，并且促進民間金融的陽光化、規范化，更可被用來提高金融包容水平，推動經濟發展。

傳統金融機構也有類似的線上活動，但是它在資金流通過程中充當的是一個中介的角色，其服務的對象也主要是規模較大、信譽度較高的企業，對于信譽度難以審查的小微型企業則較少，傳統金融主要是通過運營網點向客戶提供可觸摸的服務，并利用關系來銷售產品。

（三）運營的成本不同

互聯網金融的交易雙方在資金期限匹配、分擔成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，這就能夠大幅減少交易成本，而且透明度更強、參與度更高、操作上更便捷、中間成本就更低。

第三方支付公司快錢CEO關國曾表示互聯網金融將降低金融服務成本。未來，以第三方支付企業為代表的互聯網金融將創造性的依靠海量數據，極大降低各類企業享受金融服務的成本。

（四）具體操作不同

1、支付方式的不同 ：傳統金融采用的是物理網點分散支付，而互聯網金融是超級集中支付系統和個體移動支付統一。

2、信息處理的不同：傳統金融的信息通過人工進行處理，信息不對稱，且標準化、碎片化 、靜態化；互聯網金融的信息處理和風險評估通過網絡化方式進行，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續動態變化的信息序列，由此可以給出任何資金需求者的動態風險定價或動態違約概率，而且成本極低。

二、互聯網金融發展對傳統銀行業的沖擊分析

（一）傳統銀行業的金融中介服務能力受到削弱

在互聯網金融的快速發展背景下，傳統銀行業的金融中介服務能力受到削弱是一個不爭的事實：傳統的銀行業的間接融資的方式和做法將會面臨新一輪的調整。互聯網時代，信息高速傳遞，直接降低了交易的中間環節和成本費用支出，在第三方支付平臺的帶動下，銀行業支付中介的傳統項目被嚴重沖擊，也直接分流了部分客戶群體。

以阿里金融為例，在淘寶巨大的客戶群體需求下，推出“訂單貸款”和“信用貸款”服務，極大的滿足了小微企業的貸款需求，也刺激了個人貸款的融資需求，收到了巨大的社會反響。

（二）傳統銀行業的業務體系受到沖擊

傳統銀行業的業務體系受到沖擊是一個更深層次的影響力的體現，綜合回顧銀行業的業務體系，除了信貸業務外，還有理財、保險、黃金、基金、外匯等種類，這些業務背后承載著不同客戶的實際需求，互聯網金融的快速接入，以信貸為突破口，迅速開始蠶食包括保險、理財在內的各項傳統業務，其綜合影響力體現在業務本身，也體現在營銷渠道上。

（三）傳統銀行業的營運模式受到重大顛覆

傳統銀行業的營運模式雖然在各個業務條線上不盡相同，但是，大體都遵循了“駐點式經營+廣告+關系”的營銷方式，雖然隨著電子銀行的快速發展，已經出現了營運模式上的調整，但是，對比互聯網金融的整體發展軌跡而言，兩者區別極大。當前銀行業營運模式的最大弊端反而是互聯網金融的優勢所在：一是信息傳遞平臺，二是時間成本，三是經濟成本。

三、傳統銀行業的應對策略建議

（一）推進戰略改革，搭建一條龍式的服務體系

傳統銀行業必須要面對改革的陣痛，首先在服務體系上就要下足功夫。這里所說的一條龍服務體系，是指傳統銀行業積極轉變自身角色定位，不要僅僅將注意力集中在金融中介的定位上，而要在數據的交換服務上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建上等方面深挖細作。在新群體客戶的消費習慣和方式的綜合考量基礎上，全面推進行業內外的戰略調整和布局。

（二）推進信息化，打造新型營銷平臺

信息化的大背景下，如果無法做到信息的準確、快速的傳遞，就必然會在競爭中處于劣勢地位，新型的營銷平臺必然要依托互聯網，深化戰略合作伙伴關系的建立。

（三）推進服務升級，提升服務品質和質量

推進服務升級，提升服務品質和質是新時期對所有窗口行業的總體要求，銀行業作為其中的一員同樣如此。所謂服務升級，不單單是服務的話術、技能、環境的提升，更重要的是服務精細化管理水平的提升、服務流程和服務規范的細化的提升、服務軟件和硬件的配套提升。

四、結束語

我國的互聯網金融雖然發展勢頭迅猛，但是也才剛剛起步，需要進一步完善和規劃的地方還很多，比如說：監管環節的制度建設問題、客服系統的規劃問題、危機事件的處理方案等等。而我國的傳統銀行業在意識到危機后，加速了對自身短板的彌補腳步，積極推出各類應對措施以維護自身優勢的客戶資源群體，但是，現階段都處于各自為戰階段?？梢灶A見：未來我國銀行業會更多的借鑒互聯網金融的優勢，逐步調整發展戰略，實現發展轉型，同時，互聯網金融也會細化自身業務領域，避開自身無法克服的經營弱點。從這方面看，兩者的融合是大勢所趨，分立對抗是暫時的。

參考文獻

[1] 張健.網絡銀行的發展與風險監管研究[D].吉林大學.2009年.

[2] 張德成.基于商家、消費者和發行機構決策行為的電子貨幣研究[D].上海交通大學.2007年.

篇（5）

1．1轉變證券行業實現價值的方式

互聯網金融具有虛擬性，這也使證券行業的價值創造速度獲得質的飛躍，從而導致價值擴展，引發交易主體及結構的變化，金融漸趨民主化，根本性的轉變了傳統價值創造及實現方式。首先，互聯網能使信息不對稱的數量最大限度的降低，減少中間成本，實現信息扁平化，最終實現個體獲得金融服務的自由平等化。2013年，證券投資商開展的非現場開戶、構建網上平臺和開發移動終端等活動正是其引入互聯網模式的嘗試，這也為公司創造了全新的經濟增長點。其次，搜索引擎、第三方支付及各大社交網站等所涵蓋的大量數據，通過數學算法及理論分析將產生重要價值，使之成為金融行業的重要戰略資產。眾所周知的阿里旺旺就是最好的證明。在未來的發展過程中，通過互聯網獲得客戶數據，對其提供個性化服務從而實現價值，形成“長尾效應”。

1．2調整經紀和財富管理的渠道

互聯網金融與證券行業的融合有助于拓展營銷渠道，調整現有經紀及財富管理業務的運行模式，擴大服務范圍。同時，通過網上開戶及在網上銷售證券產品使得券商在地域上的優勢將不再明顯，隨著傭金率的不斷下降，券商不得不加入互聯網金融。在未來，網絡將成為證券發展的主要平臺。平臺變了，目標客戶的類型也隨之改變?？蛻糇非髠€性化及多樣化，使經紀和財富管理業務緊追互聯網金融的發展趨勢，定位向客戶需求轉型，以客戶需求為中心。簡而言之，就是證券公司需要在一個服務窗口為客戶提供其需要的各種業務，這就要求證券公司改變其原有的組織結構，提供全方位的服務，提供業務的價值，維護與客戶間的長期友好關系。

1．3淡化證券行業的金融中介功能

每樣事物的存在都有其必然原因，金融中介也是一樣。一方面，金融中介運用其規模經濟和專業化的技術，能夠降低資金融通過程中的交易成本。另一方面，金融中介具有較強的信息處理能力，能較快速的緩解投融資者間由于信息不對稱而引發的一系列問題。金融中介的功能可以簡單的概括為挖掘信息，這本質上都是依賴于各種信息的搜集和處理。而互聯網金融在這方面相對于金融中介更具有優勢，在互聯網金融與證券行業結合的基礎上，金融中介的存在將顯得沒有必要。在未來，證券行業的所有業務都能在網上進行，Google運用互聯網上市就是一個很好的例子。

2．證券行業正確開展互聯網金融的建議

互聯網金融的兩大優勢———成本和信息，深深的影響了證券行業的發展，一方面為證券行業帶來了價值增速，另一方面也使證券行業面臨了諸多問題和挑戰。證券公司應該抓住機會，盡快將其證券業務與互聯網金融相融合。

2．1多方位深刻認識技術變革帶來的雙面影響

證券公司應該在經營理念和經營實踐上，從實體市場向虛擬市場轉變，將現有的門店式經營的站點轉變為依托互聯網電子商務為載體的金融服務，努力擴大顧客群。在營銷方式上，從銷售人員面對面營銷向網絡社交營銷轉變，通過互聯網了解現有及現在顧客的需求，本著以顧客為中心的理念，利用自身優勢為顧客提供滿意的產品和服務。在經營戰略上，從惡性競爭向合作共贏轉變，利用互聯網的信息共享功能，取長補短，使公司得到更好更全面的發展。

2．2與互聯網金融相融合，探索新模式

在短期，可以充分發揮互聯網金融的優勢，與其核心業務相結合，使證券公司快速占領市場。在中期，可以適當的擴展到其他業務，挖掘潛在顧客，發掘收益點。在長期，利用先進的技術將網絡數據進行歸納整合，構建大型數據庫，實行數據庫營銷方案。

2．3加強專業優勢，提供服務水平

當下，互聯網金融漸趨完善，在互聯網金融優勢成為普遍優勢時，證券公司的競爭優勢就將轉化為自身的專業優勢和服務優勢。這就要求證券公司在開展互聯網金融的同時不能忽視自身的建設，必須堅持完善自身專業優勢，提高服務水平，包括銷售服務及售后服務等。有特色的證券公司才是有競爭力的證券公司。

3．證券行業的未來發展方向

隨著現代信息技術的不斷發展，互聯網金融與證券行業的融合將會促使證券行業向著市場化，專業化，國際化的方向發展。我國經濟的發展遵循市場價值規律，證券行業也將更對的以市場為導向。企業的競爭歸根到底是人才的競爭，證券公司之間的專業人才將成為競爭的焦點?；ヂ摼W使得地域之間的約束消失了，這使得證券行業的國際化成為了必然。

篇（6）

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.018

近年來，以信貸、第三方支付、基金、保險、虛擬貨幣等為代表的互聯網金融呈現快速發展之勢?；ヂ摼W金融模式被視為“既不同于商業銀行的間接融資模式也不同于資本市場直接融資模式的第三種金融模式”，利用云計算、搜索引擎、大數據等現代信息科技手段，它已經開始對傳統的金融模式產生顛覆性影響。

現階段互聯網金融的發展在不斷挑戰傳統金融的統治地位的同時也對現有的高等院校金融學專業教育內容改革提出了更高的要求，高等院校金融學專業不僅具有很強的理論性，也具有很高的實踐性，目前國內高校選用的金融學教科書完成時間多在數年之前，無法反映最新的金融變化，這就要求金融專業教師必須“與時俱進”，時刻關注我國金融市場的最新發展，并能夠不斷改革教學方法，將金融市場最新的發展成果融入具體教學當中。以下我們結合互聯網金融的發展現實，提出現階段我國金融教學內容及方法的改革思路。

1互聯網金融的特點

互聯網金融可以被視為傳統金融行業與現代互聯網相結合的產物，它不僅是傳統金融向互聯網的延伸，更是“開放、平等、協作、分享”的互聯網精神與金融行業的融合，從而使現代金融行業借助互聯網實現質變的飛躍。

1.1虛擬化

金融市場是實現金融產品交易的場所，傳統的金融市場以有形的金融場所為主，投資者需要通過進入具體的場地以完成相應的金融交易。借助于互聯網，金融機構的經營地點乃至各類金融服務實現了高度虛擬化，同時，電子貨幣、電子錢包等支付方式的變革也使傳統的現金交易行為大大減少，金融市場的無形化將成為主流。

1.2透明與信息對稱

傳統投融資模式下，信息不對稱始終是困擾投融資雙方的最主要問題?；ヂ摼W金融自身具有高度透明的特點，在貸款方面，利用大數據平臺互聯網金融機構可以有效收集互聯網客戶的信用記錄，從而極大地降低客戶貸款的信用數據調查成本;在投資方面，以貨幣基金為代表的傳統投資方式借助互聯網極大地提高了其運營透明度，客戶每天都可以借助手機或者電腦客戶端及時獲得資金賬戶的收益信息，因而在最大程度上消除了投資者對投資風險的擔憂。

1.3去中介化與低成本

傳統融資模式無論是直接融資還是間接融資都離不開金融中介的服務，高額的金融中介成本導致金融服務的價格居高不下。而互聯網金融機構可以通過互聯網直接為金融供需雙方服務，從而使各類金融產品的成本大為下降。

1.4便捷即時

在傳統金融業務領域，社會公眾難以獲得便捷、及時的金融服務。以“用戶體驗為首位”的互聯網精神恰恰彌補了傳統金融模式的欠缺，在互聯網金融模式下，社會公眾可以利用個人電腦乃至手機隨時隨地在互聯網上獲得互聯網金融的各種服務，在金融機構工作效率大幅提高的同時公眾接受金融服務也無須受到網點、時間等因素的制約;另一方面，在文字問答、圖表、動畫乃至在線問答等多種方式的指引下，互聯網金融使多數社會公眾更為容易地掌握各種金融服務的應用，從而有機會獲得更高層次的金融服務。

2互聯網金融下的金融教育改革

2.1教學課程必須注重與時俱進

近年來，我國金融高等教育不斷推陳出新取得了長足發展。但其內容仍是以傳統的商業銀行網上銀行與一般的電子商務介紹為主，教學內容與相關教學參考書遠不能反映互聯網金融的最新發展，與之相似，其他專業課程也多存在重理論輕實踐發展的特點，對近年來互聯網金融的發展及在金融各個領域的大量應用少有涉及。

筆者認為，互聯網金融的快速發展與高校相關課程跟進的滯后恰恰為現階段高校金融教學改革提供了一個契機，現階段整個教學機制必須適應發展形勢進行根本性變革。這種變革包括：第一，加強高等院校一線教師的教學交流?，F階段，我國高等院校普遍存在重科研輕教學的傾向，這即是導致大學課堂教學內容陳舊因而教學效果欠佳的重要原因。為此，我們建議從學院或教研室層面經常組織教師教學經驗的互動，通過講座、研討等方式鼓勵一線教師交流最新的金融發展及教學體會。第二，充分利用網絡教學手段。通過學校已有的網絡課堂或者教師自己建立的個人網站等方式，教師可以借助現代化教學手段更新自己的教學內容，并實現教師之間、教師與學生之間乃至教師與學術前沿及社會實踐的有效互動。第三，改革教師評價體制。現有高等院校教師評價體系忽視了對教師教學內容特別是教學內容能夠及時更新的考察，事實上，每學期教學內容的更新都應成為高等院校教師提高教學質量必要的一環，為此，我們建議將教學內容的更新納入教師評價體系的考察范圍。

2.2倡導教師的研究性教學與學生的研究性學習

近年來很多高校都積極進行了研究性教學的探索。不同于傳統教學模式，研究性教學特別強調了以學生為中心的思維，教師的工作則是盡可能地激發學生的自學學習與大膽創新。

互聯網金融的出現與發展實際上也為高校金融教學推廣研究性教學提供了一個契機?；ヂ摼W金融在很大程度上可以說是全新的，即使是金融專家也很難把握未來互聯網金融發展的脈絡，在這種情況下，教師無法像一些較成熟的課程那樣輕易得出具體結論，此時，研究性教學相較傳統教學的優勢則可以充分體現，即研究性教學從激發學生的自主思考問題的意識出發，鼓勵學生在未知世界中探尋已有知識尚未解決的問題，從而最終實現學生自主創新地研究性學習。

在教學實踐中，教師可以結合互聯網金融的最新案例，積極引導學生用自己的思維去詮釋互聯網金融的本質與未來發展的路徑。例如，在近期內，我們專門就利率市場化改革、銀行存款保險制度與互聯網金融的發展進行了專門的研討，在互聯網金融的沖擊下，利率市場化問題已成為我國未來金融改革的一個突破點，而利率市場化的推行將加劇商業銀行間的激烈競爭并壓縮其傳統存貸業務的利潤，因此銀行倒閉也將成為一種正?，F象，此時存款保險制度也將成為一種必然。

2.3倡導學科融合

對于金融專業的教師而言，提高教學質量的主要工作即是擴展自己的知識領域，并在教學中努力實現學科間的相互融合。以下即是我們在教學實踐中選擇的幾個與互聯網金融關系最為密切的學科研究方向。

2.3.1網絡安全技術

互聯網金融的發展有賴網絡安全技術的保障。互聯網的安全性已成為現階段阻礙公眾應用互聯網金融的最大障礙。為此，在教學實踐中，鼓勵學生從自身理財入手，嘗試應用互聯網支付等實踐活動。結合新聞報道中的相關網絡安全案例及相關網絡搜索，我們要求學生分析現有互聯網金融行為的安全措施與漏洞，并與傳統金融機構服務的安全性比較，在課上課下進行相關探討。在這個過程中，安全證書、硬件安全、快捷支付、移動支付等網絡安全問題都成為大家討論的焦點，而以支付寶為代表的保險賠償機制也引發了大家的極大興趣。

2.3.2網絡營銷

借助互聯網的營銷方式，金融企業在實現低成本的同時，更可以借助網絡平臺的云計算與大數據等先進技術手段進行準確的市場定位，從而實現營銷的高效率。同時，相比一般的網絡營銷，互聯網金融的營銷由于其金融產品差異性小且客戶更注重收益性與安全性的特點，金融營銷的競爭也將更趨于激烈，如何為互聯網客戶提供更高質量的差異也已經成為金融企業必須研究的課題。已有的在互聯網金融成功案例均和金融機構與互聯網企業相互合作下的積極營銷有密切的關系。在教學中，應該從多個角度引入互聯網金融營銷的研究與討論，從而有助于學生更好地理解互聯網金融。

2.3.3網絡行為金融學與網絡經典金融理論

不同于傳統經典金融學理論對理性人的苛刻假設，現代行為金融學對金融投資者的心理因素進行了重新歸納，并相應總結了普通投資者金融決策行為的一般特征。一方面，在互聯網的大環境下，人們的行為也將出現新的變化，如何把握投資者的心理，揭示投資者的心理變化規律將成為行為金融學發展的全新領域。另一方面，傳統的以資本資產定價模型、期權定價理論為基礎的經典金融理論由于其效率市場的假定而一直受到各方的質疑，在互聯網金融發展的大背景下，信息公開、低成本等金融效率市場所需要的基本條件將逐步具備。另外，在互聯網金融發展初期，羊群效應以及金融市場本身的不穩定性也將對金融資產的價格產生相當影響，因此，如何在新形勢下完善傳統經典金融理論也將成為金融教學的重要工作。

參考文獻：

篇（7）

在虛擬營銷業務范圍的深入拓展下，互聯網技術被廣泛地應用到金融領域，最為典型的就是余額寶的出現。互聯網金融平臺以其自身技術優勢，根據客戶需求，實現互聯網金融和商業銀行發展的有效結合，在不同程度上降低了商業銀行發展的信息化成本費用。為了更好的促進商業銀行發展，有關人員需要結合互聯網金融發展特點和基本形式，采取有效措施發揮出互聯網金融對商業銀行發展的積極促進作用。

一、互聯網金融概述

1.特點

（1）存取款簡易化

金融企業發展的重要功能是存取款業務，互聯網工具融入到金融行業，使存取款業務變得簡易快捷，并且金融企業在互聯網信息技術的支持下，能夠為消費者提供更多的移動支付方式，并通過第三方擔保的形式來完善消費者金融消費體驗。最大限度地顯示出快捷，簡化的功能。

（2）信息對稱性高

互聯網金融能夠實現信息的有效交換，提升信息的開放性、共享性和交互性，彌補傳統金融領域發展信息不對稱的問題。

（3）風險性

互聯網金融在我國發展時間較短，還缺乏相應的法律法規約束其運行發展，在具體管理操作的過程中存在不同程度的風險。

2.基本模式

（1）第三方支付

第三方支付伴隨電子商務發展得到了更深入的發展，一些擁有實力和信譽保證的非銀行機構在應用相應信息安全技術的情況下能夠和銀行建立相應的關系，完成在線貨幣支付。

（2）P2P網絡借貸平臺

這種借貸平臺是一種點對點形式的借貸形式，是資金借貸雙方通過互聯網中介進行交易的形式，貸款利率的確定方式有兩種，一種是放貸人的競標，一種是互聯網中介根據借貸人的方式進行確定的。

二、互聯網金融對我國商業銀行發展的影響

1.互聯網金融對銀行資產業務產生的影響

互聯網金融發展對銀行資產信貸業務影響最大，主要是借助互聯網融資平臺實現對傳統銀行融資業務的分流處理。在互聯網金融的發展下，商業銀行貸款業務形式將會得到進一步的擴大，擁有貸款價格的定價權，由此會在無形中減少商業銀行貸款額度。

互聯網金融服務主要針對的對象是中小型企業，具有貸款時間短、貸款類型多樣化的特點。除了最早的阿里信貸之外，還出現了紅頂創投、宜信網、拍拍貸等多種形式的信貸公司?；ヂ摼W金融的發展和商業銀行信貸模式實之間體現了一種重要的互補關系，在二者的融合和相互滲透影響下會為企業發展帶來更多的利潤。

2.互聯網金融對商業銀行負債業務的影響

互聯網金融對商業銀行負債業務的影響表現在3個方面：第一，第三方支付平臺對商業銀行存款的分流作用。用戶不僅可以通過網銀、郵局、手機充值等方式為第三方支付賬戶充值，而且還可以在指定的網點進行相應現金的充值，使得第三方支付平臺資金來源脫離了相應的銀行體系，具有吸收存款的能力。第二，第三方理財產品?；ヂ摼W金融發展借助相應的技術平臺形成方便、快捷、收益高的理財產品。第三，大眾理財的實現。大眾理財一方面能夠減少活期存款的流失；另一方面會吸納更多社會資金來完善商業銀行體系內部結構。

3.互聯網金融對商業銀行中間業務的影響

在銀行利率的改革發展下，銀行存貸款利率差不斷變小，由此提升了中間業務在商業銀行發展中的地位。第一，在第三方支付平臺的深入發展下，互聯W金融能夠更好的替代銀行中間業務發展形式，主要表現在網購支付結算形式替代傳統銀行的支付、結算形式。第二，傳統銀行理財和業務發展面臨更多的競爭。

三、在互聯網金融影響下更好發展商業銀行的策略

1.加強和第三方支付平臺合作

商業銀行發展涉及到的業務形式雖然種類多，但是基本都停留在網絡支付發展層面，無法滿足大眾對金融服務的多樣化需求。第三方支付能夠更全面的把握客戶基本需求，業務范圍也更加廣泛，為此，商業銀行需要加強和第三方支付平臺的交流合作，更全面的把握客戶的基本支付需求，完善網上銀行功能和業務服務形式。

2.提升中間業務規模

受利率市場化的影響，商業銀行想要實現利潤的穩定提升需要尋找新的利潤增長點，在探索銀行中間業務形式和傳統業務形式差異的情況下提升商業銀行中間服務發展規模。第一，充分發揮中間業務為商業銀行風險管理提供處理工具、手段的作用。第二，通過中間業務規模不斷完善商業銀行的基本服務功能。

3.加強商業銀行和電子商務平臺的合作交流

互聯網金融發展模式最為成功的代表是余額寶和阿里小貸，而獲得成功的重要原因是在多年的發展中積累了大量的客戶和大數據信息。商業銀行想要更好的實現自身發展，需要加強和電子商務平臺之間的合作交流，通過營銷方式吸引更多的商業銀行客戶，為中小企業客戶提供更好融資服務。

四、結束語

綜上所述，在互聯網金融業務的深入發展下，越來越多形式的互聯網金融業務服務在人們生活中發揮了重要的作用，同時也對傳統商業銀行經營發展模式帶來了沖擊和挑戰。為了更好地實現商業銀行經營發展，需要有關人員在把握互聯網金融特征和基本模式的基礎上，積極總結經驗，借助互聯網金融技術優勢從網絡平善、合作交流、創新經營等方面更好地促進商業銀行發展。

篇（8）

2015，國內網貸行業成功突破萬億大關，這是我和許澤瑋在2011年創辦91金融時萬萬沒有想到的。2013年，在“互聯網金融”東風的推動下，我們無意間走到了行業的前沿。逆水行舟不進則退，快速發展的行業讓我們不得不每時每刻去思考互聯網金融的下一步會怎樣發展。

在過去兩三年里，國內互聯網金融行業經歷了從野蠻生長，到正名，再到監管政策落地的過程。很多人都在講“互聯網金融會如同鋼鐵、煤炭等傳統行業一樣，最終演變成一個獨立的行業?！?/p>

但在我看來，當互聯網與金融業開始融合時，互聯網開放的屬性就注定了互聯網金融會成為一種輔助、而并非獨立的行業。今天，我們所經歷的互聯網金融只是一個時代，當這個時代結束后，互聯網金融將會如同水、電一樣，融入到各行各業，完全融合到人們生活中。到那時候，就不會有所謂的互聯網金融。換言之，互聯網金融最終會消失。

當然，消失并非一蹴而就，它需要一個進化的過程。而我認為，這個進化過程可能會出現以下五個階段：

第一個階段： 2016年80%網貸平臺會倒閉

2015年，我們看到，類似于《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等監管政策相繼出臺，從中我們可以看出，監管意圖很明顯：規范發展。

目前，從網貸平臺倒閉數量我們就可以看出，倒閉潮已初見苗頭。我認為，2016年，隨著監管逐步細化落地，還會有更大面積的倒閉潮，因為法律法規的介入會對行業起到一定的威懾作用，對一些存在非法集資、私設資金池、或圖謀不軌的“偽互聯網金融平臺”進行嚴厲的法律制裁。

2015年，總理的“互聯網+”戰略引爆了國內互聯網金融市場。如今，一年過去，市場規模初見?？梢灶A見的是，今年兩會上，互聯網金融勢必會被再次提及，將有更多的提案建議被引入行業之中。

我估計，互聯網金融大面積倒閉潮將在兩會后三個月集中爆發（2016年6月左右）。預計到2016年年底，全國80%以上網貸平臺會倒閉或轉型。

第二個階段： 2017年“一站式”會更火

當下，“對科技改變金融”的理解：一部分是技術讓既有的產品服務更好，另一部分是創新過去沒有的金融產品和服務。而我們看到，幾乎所有人對互聯網金融的理解都還停留在互聯網理財、互聯網貸款方面，致使一大批百姓將P2P等同于互聯網金融。

在未來，互聯網金融勢必會深度發展，大量創新型互聯網金融業務會誕生，類似于互聯網證券、互聯網私募、社交眾籌等都將變成一種常態業務。而此時，互聯網金融平臺會呈現出一種“一站式”金融服務，金融消費者可以在一家平臺上同時進行理財、保險、貸款等多項業務，而不是這家平臺買保險，那家平臺做貸款。

在這個發展的過程中，類似于互聯網金融搜索這種垂直業務將受到一定擠壓，最終被迫轉型或倒閉。

或許，“一站式”互聯網金融服務會在2017年更加火爆，因為按照目前的發展速度，假如2016年80%金融平臺倒閉的話，那就意味著剩下的20%需要完成現在的市場需求、甚至更多。在需求不變或增長的前提下，供給方有所減少，而隨著國家“供給側改革”戰略的推進，最終勢必會倒逼互聯網金融平臺趨向多元化以及“一站式”金融服務。

第三個階段：2018年互聯網金融被“邊緣化”

雖然在互聯網金融起步階段沒有真正跟上這種變化。不過在這股信息科技浪潮中，很多行業已經被“裹脅”著前行。外賣、保險、洗車、維修等行業都開始從互聯網上尋找新的突破口。在這個過程中，互聯網金融的先行者們可以說承擔著一定程度上的傳道授業的角色，與各行各業進行著良性互動。

互聯網金融給傳統業務方式注入的創造力和活力，經過時間的推移也逐步開始影響并滲入到各行各業和渠道中?；ヂ摼W金融會被邊緣化，幾乎所有的行業都有可能被互聯網金融所感染。

我認為，互聯網金融深度感染將在2018年有所呈現。因為此時，不足20%的平臺瓜分著一個萬億級的互聯網金融市場，巨大的利益會刺激各行各業“觸網”。到那時候，互聯網后面可以加上保險、煤炭、鋼材等任何行業，互聯網金融就會慢慢的被邊緣化。

第四個階段：2019年正式進入寡頭時代

在經歷了監管和行業大洗盤過后，國內互聯網金融行業會呈現出一種強者恒強的馬太效應。到時候，今天我們所看到的P2P平臺99%的都會面臨死亡。而與此同時，優勝劣汰的過程讓少數的綜合型互聯網金融平臺占領了70%以上的市場，并贏得了人們的信任。

從各大商業銀行的網上銀行、微信銀行陸續涌現，再到非銀系統中互聯網券商、互聯網保險的起勢，我們現在已經能夠明顯看到傳統金融機構與互聯網金融融合趨勢的形成。在這個大融合的過程中，傳統金融機構正在向聯網金融企業學習一些關于大數據應用、關于用戶體驗，關于場景營銷方式的知識；而新興的互聯網金融企業，也在向傳統金融機構借鑒更多風險控制、資產管理方面的經驗。

當傳統金融與互聯網金融實現融合后，緊接著會出現“互聯網金融+”，人們會像引入“互聯網+”概念一樣，借鑒銀行互聯網金融融合機制，將“互聯網金融+”應用到各行各業，呈現出一種大融合趨勢，煤炭、鋼鐵、汽車等所有行業都可以通過互聯網金融完成交易。

篇（9）

由中央財經大學民生經濟研究中心、中關村創新研修學院聯合舉辦，香港皇家黃金國際投資有限公司協辦，以“創新·機遇·融合”為主題的中國互聯網金融高峰論壇，就互聯網金融的趨勢和面臨的問題展開討論，引發互聯網金融熱潮。

互聯網金融嶄露頭角

“互聯網金融借由互聯網平等、民主、普惠的精神指導，以互聯網為代表的現代信息科技（包括移動支付、社交網絡、搜索引擎、云計算等）與傳統金融功能的有效整合而形成的一種新型的資金融通模式。”中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯教授指出，中國人用了二十年認識到擊敗自己的不是鐵甲帆船，而是英國工業；用了五十年認識到擊敗自己的不是工業，而是體制；用了八十年時間認識到擊敗自己的不是體制而是文化。我們要用多長時間才能意識到擊敗傳統金融的不是技術而是體制與文化。

互聯網金融剛剛嶄露頭角，還有很多模式值得探索，在探索模式的時候我們必須考慮的要素是政策環境。中國人民銀行金融研究所綜合政策研究室主任雷曜介紹了研究觀點，對互聯網金融的許多爭論往往是正規金融與非正規金融早已存在的沖突在新技術、新商業模式下的放大，傳統金融機構在互聯網金融方面的劣勢并非因為技術或產品創新能力不足，而是在于對非傳統客戶的服務覆蓋方面缺乏主動性。未來發展普惠金融，應積極借鑒互聯網金融在應用工具、服務理念、商業模式的創新。

部分新興互聯網金融業務處于監管套利發展階段，通過創造具有較高流動性和現金替代性的電子貨幣，有類似商業銀行的貨幣創造能力，有可能改變傳統金融市場的運行及傳導機制，以比特幣為代表的非國家化、無中央機制的虛擬貨幣體制對傳統金融管理體制提出了創新要求，使利率管制、數量型調控工具使用、準入限制等管理體制不斷面臨新的挑戰。

用互聯網思維應對變革

互聯網對傳統銀行業造成了一定沖擊，也帶來了巨大機遇，銀行業是如何看待這個問題的呢？中國建設銀行電子銀行部網上銀行處李彬處長說：“互聯網發展正面臨幾個趨勢：一是互聯網正步入電子商務時代，二是移動互聯網正成為熱點，三是互聯網營銷改變了市場營銷格局，四是大數據讓服務更精準、更個性，五是關注客戶體驗尤為重要。新形勢下銀行的發展之路，將朝著更為智慧、泛在和跨界的方向發展。”

互聯網金融炙手可熱，其中蘊藏著創業機會，更蘊藏著投資機會，國際知名的投資機構香港皇家黃金國際投資有限公司一直致力于投資新興領域，皇家黃金國際投資公司董事總經理賈國城認為未來互聯網金融將有幾個發展趨勢：一是政策和制度更趨完善，二是銀行必須介入，并且參與實際經營，三是個人信用資料聯網，四是擔保及再保體制進行產業提升，五是行業內部整理之后，走向較大規模公司運作，六是對投資人的保障進一步加強。

瑞士銀行作為世界上最著名的銀行之一，面對互聯網金融的大潮，他們是如何思考的呢？瑞士銀行前CFO Antonio先生認為，電子商務平臺大大降低了交易成本，銷售如火如荼。中國有望超過美國成為世界上最大的電子商務市場。興旺的電子商務通過互聯網金融創新，使第三方支付，小微金融，和對等的在線貸款成為可能。這不僅在貸款和支付領域里使傳統銀行日子難過，而且使小投資者在互聯網儲蓄和基金里，找到了全新的高收益的投資渠道。

篇（10）

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

前言

隨著經濟的快速發展，金融服務已經不僅僅局限在實地服務中，互聯網金融服務已經成為當前金融行業的重要發展模式，由于互聯網金融對數據的數量、質量有很高的要求，隨著大數據的快速發展，大數據逐漸應用在互聯網金融中，極大的促進了互聯網金融的發展，大數據對互聯網金融的發展有十分重要的意義。

一、互聯網金融的發展特點

互聯網金融是互聯網向金融行業滲透的表現，隨著互聯網的快速發展和互聯網應用的社交化，利用互聯網能實現成本低、速度快、精度高的信息傳播，有效的減少了傳統的金融模式中投資、融資雙方信息不對稱的現象，同時使用互聯網能將企業、商戶及個人的消費、交往、貿易、稅務等信息存儲下來，這些信息能有效的降低風險評估的難度，因此，互聯網金融得到了廣大人們的喜愛。隨著互聯網的快速發展，各種數據量的增長越來越快，并隨著云計算的快速發展，大量數據中隱藏的知識、信息逐漸引起了人們的注意，而大數據成為互聯網變革的契機。

二、大數據的特征

大數據和互聯網行業成熟發展的最核心特征，大數據已經廣泛應用在經濟、商業、政治等各個領域中，企業能利用大數據對大量的數據信息進行分析，從中發掘出有用的信息，從而優化網絡，實現精準營銷；政府部門能通過對大數據進行分析、利用，從中提取出有利于決策的信息。大數據對互聯網金融有很深的影響，它既能優化對產品設計、經營理念、營銷方式、客戶服務等方面，又能為風險控制、信用評估等提供更加全面信息。大數據的主要特征表現為一下幾點：

1.數據量巨大，大數據的數據體量十分龐大，云計算的數據處理能達到PB級，并且和大數據相連的終端設備產生的數據速度十分快；

2.數據種類多，大數據記錄的數據種類特別多，并且數據的來源特別廣泛，在用戶的搜索記錄、點擊鏈接、網頁停留時間、位置信息等各種情況中都有可能含有重要的信息；

3.價值密度低，一般情況下，在大數據中有價值的數據占全部數據的比例比較低，但在獲取知識的過程中，很有可能開發出具有很高商業價值的信息；

4.數據收集快，大數據收集和處理數據的速度特別快，用戶能從中獲得及時有效的數據信息。

三、大數據對互聯網金融發展的意義及應用

1.大數據促進金融創新

大數據的基本特征是數據的收集和信息的處理，而這也是互聯網金融模式的核心，數據的收集能力和信息處理能力對金融業務的成本控制、風險控制有很大的影響，大數據的應用能有效的促進互聯網金融的創新。大數據能對交易數據進行有效的分析，從而識別出市場交易模式，并幫助決策者制定高效的套利策略。大數據能對微博、twitter等社交網絡市場的信息進行分析，并對搜索引擎中的搜素熱點進行重點關注，從而快速、高效的投資策略。同時大數據能對中小型企業的日常交易行為數據進行分析，還能判斷出財務管理制度不健全的企業的經營狀況及信用情況。

2.打破了金融機構壟斷客戶信息的狀況

為解決信息不對稱的問題，傳統的商業銀行需要投入大量的人力、物力、財力進行信息收集、分析、整理，互聯網金融平臺能利用自身的優勢間交易雙方的信息收集起來，并建立新的信息來源途徑，其他網絡平臺也會收集大量的信息，如物流運輸公司、網絡支付企業等會收集到大量的運輸信息、價格信息、支付信息等，這些信息可以成為衡量客戶、個人信用的重要依據，這就打破了傳統的金融機構壟斷客戶信息的現象。社交網絡具有很強大的信息傳播功能，云計算具有很強的信息處理能力，搜索引擎具有很強大的信息檢索能力，這些技術為創建成本低、更新快、精準度高的信息平臺提供了有力的依據。

3.有效的促進了資源優化

在互聯網金融中應用大數據，能有效的促進資源優化配置?；ヂ摼W能促進投資、融資雙方的信息、交流、匹配，不需要銀行、證券、基金等部門的參與，例如美國的LendingClub公司在為會員提供貸款業務時，是利用P2P網貸平臺進行的，并沒有利用銀行機構；而Google在IPO是采用在線荷蘭式的方法進行拍賣，并沒有利用傳統的投行路演、詢價報價進行拍賣。近年來，我國涌現出大量的P2P平臺，這些平臺既有銀行參與的融資項目，也有金融信息服務企業組建的網絡貸款平臺，這些平臺為中小型企業的籌資指明了方向，也為投資人提供了低成本、高收入的投資渠道。大數據能有效的整合互聯網金融資源，為金融市場提供快速、高效的運營平臺，對互聯網金融的發展有十分重要的作用。

四、總結

大數據加快了互聯網金融的創新，打破了金融機構壟斷客戶信息的狀況，促進了互聯網金融信息的交流和共享，提高了資源配置效率，有效的促進了互聯網金融的快速發展。與此同時，互聯網金融也面臨著嚴峻的挑戰，因此，互聯網金融在發展過程中，要建立全面、安全的防范措施，規避行業風險，為互聯網金融的高速發展提供保障。

參考文獻：