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時間：2023-10-17 10:45:22
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇商業(yè)銀行前景范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
一、引言
我國自1993年開始實行分業(yè)經(jīng)營規(guī)定。但隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展和金融結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整,分業(yè)經(jīng)營模式使國有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)局限于狹小的范圍,無法更好地實現(xiàn)范圍經(jīng)濟,盈利水平進一步下降。具體表現(xiàn)為:第一,金融全球化要求商業(yè)銀行實現(xiàn)多元化的金融服務(wù),而我國的分業(yè)經(jīng)營使商業(yè)銀行缺乏多樣化的服務(wù)手段和金融工具,國際競爭力不足。第二,現(xiàn)階段我國企業(yè)融資格局逐步由間接融資為主轉(zhuǎn)向直接融資為主,資本市場不斷發(fā)展,使商業(yè)銀行從其傳統(tǒng)的盈利業(yè)務(wù),即貸款業(yè)務(wù)中獲取收益的機會逐步減少,而表外業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等成為商業(yè)銀行的主要收入來源。但我國商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營限制,無法開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,無力推動企業(yè)改革進程,獲利受到阻礙。最后,分業(yè)經(jīng)營也不利于我國商業(yè)銀行從市場需要出發(fā)開展金融的廣泛創(chuàng)新,競爭力及盈利能力受到影響。總之,在金融全球化、國內(nèi)市場經(jīng)濟改革深入推進時期,分業(yè)經(jīng)營使我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍過窄,無法取得收益的增加。
可見,我國商業(yè)銀行在現(xiàn)階段固守分業(yè)經(jīng)營無法體現(xiàn)經(jīng)濟效率,只有從分業(yè)經(jīng)營逐步向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變,使我國商業(yè)銀行成為經(jīng)營多種金融業(yè)務(wù)、涉及多種金融市場的“全能銀行”,才能有效地發(fā)展我國的商業(yè)銀行。
二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營
混業(yè)經(jīng)營模式是目前國際銀行業(yè)發(fā)展的趨勢,主要有兩種類型:第一種是綜合銀行制,以德
國、瑞士等國為代表,商業(yè)銀行內(nèi)部設(shè)立全面經(jīng)營銀行、證券、保險業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)部門;第二種是金融集團制,以英國、日本及美國為代表,在金融集團下設(shè)立子公司或控股公司,分別經(jīng)營銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)。
混業(yè)經(jīng)營有利于商業(yè)銀行提高收入,增加非利差收入所占總收入的比重,即商業(yè)銀行提供的投資業(yè)務(wù)、金融工具和利用自身資源為客戶提供的服務(wù)等收入占總收入的比重。而分業(yè)經(jīng)營體制下的商業(yè)銀行發(fā)展緩慢、收益少,而且所能提供的金融工具的品種單一且功能不完善。
混業(yè)經(jīng)營不但有利于提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益、降低經(jīng)營成本,還有助于商業(yè)銀行防范金融風險。現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營使得效率低下且管理松散的商業(yè)銀行得到制度保護而不被市場淘汰出局,日益積聚的風險最終會導(dǎo)致金融體系的不穩(wěn)定。而混業(yè)經(jīng)營則能按照競爭機制進行優(yōu)勝劣汰的選擇,培養(yǎng)出講究效率、管理科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行,而這正是金融體系真正穩(wěn)定安全的基礎(chǔ)和前提。
在混業(yè)經(jīng)營背景下,金融機構(gòu)可以根據(jù)市場狀況,結(jié)合各自的資金、網(wǎng)絡(luò)等特點,充分發(fā)揮優(yōu)勢,廣泛地開展各種金融業(yè)務(wù),這為金融機構(gòu)盈利的穩(wěn)定增長提供了十分有利的條件,也將經(jīng)營成本控制到較低狀態(tài)。與之相反,在分業(yè)經(jīng)營制度的制約下,金融機構(gòu)無法充分地享受到規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟所能帶來的利益,經(jīng)營成本相對上升,最終不能很好地實現(xiàn)作為企業(yè)的利潤最大化的目標。
同時,實行混業(yè)經(jīng)營能夠使資源共享,效率提高,成本降低。通過并購,可以撤消大量重復(fù)的網(wǎng)點,共享包括客戶、硬件、人力等各類資源,變外部競爭為內(nèi)部競爭,使贏利水平發(fā)生質(zhì)的變化。
商業(yè)銀行規(guī)模的擴大也將減少因金融危機帶來的沖擊。首先,安全性將相對提高。安全性是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債、收益、信譽等所有經(jīng)營發(fā)展免受損失的可靠性程度。銀行并購之后,規(guī)模擴大、存款來源增多、融資渠道拓寬、資本充足率提高。其次,流動性將相對增強。一方面,并購后銀行資產(chǎn)規(guī)模擴大,變現(xiàn)能力增強;另一方面,并購后市場占有份額擴大,客戶資源進一步豐富,籌資渠道增多,經(jīng)營成本下降,更有利于拓展新的客戶群體,獲得新的資金來源。再次,風險性將相對分散。銀行并購后,經(jīng)營業(yè)務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛,金融產(chǎn)品的種類增加,相對風險也將分散。如果一種業(yè)務(wù)品種出現(xiàn)問題,將因其所占比例有限,不會給銀行帶來致命打擊。從另一個角度來講,客戶數(shù)量增多,單個客戶經(jīng)營不善或惡意逃債,會因其占客戶總量的比例較小,給銀行帶來的資金損失也將會相對減少。
當然,實行混業(yè)經(jīng)營也會使監(jiān)管難度加大。銀行并購后會產(chǎn)生少數(shù)超級銀行,這些超級銀行市場占有率很大,有可能利用自身的特殊地位進行市場控制,與金融監(jiān)管提倡的公平交易形成對抗,不利于金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管活動的正常開展。這些超級銀行如果形成壟斷,更會降低市場效率,阻礙市場發(fā)展。而且,合并后的銀行,也勢必存在組織機構(gòu)龐大,管理層次和管理幅度不易確定,企業(yè)文化差異難以融合等諸多因素,能否形成高效的內(nèi)部管理體系還有待進一步驗證。
三、我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)濟性
首先,在資本要素方面,金融業(yè)的生產(chǎn)要素可以細分為非人力資本和人力資本。非人力資本包括貨幣供給體系中各層次的貨幣、有價證券以及各種抵押票據(jù)等形式的“貨幣”。對于這些金融工具來講,隨著資金流動性的降低,資產(chǎn)專用性逐漸上升。但是,由于多元化金融工具和各種交易市場的存在,這些非人力資本相對于其他行業(yè)的實物資產(chǎn)來講,資產(chǎn)專用性程度還是要低很多。金融機構(gòu)的其他固定資產(chǎn)如辦公室、電腦設(shè)備、通訊線路,甚至是交易平臺等在商業(yè)銀行與投資銀行及其他金融機構(gòu)之間的通用性都非常強。在人力資本方面,由于金融業(yè)的服務(wù)對象是類似的,且經(jīng)營金融業(yè)務(wù)所需的金融資產(chǎn)具有很高的相關(guān)性,因此,各類金融服務(wù)人員的知識積累也必然是趨同或者是高度相關(guān)的。
其次,金融業(yè)務(wù)是一種與信息具有最密切聯(lián)系的經(jīng)濟活動。金融機構(gòu)的信息來源包括宏觀經(jīng)濟信息、行業(yè)信息和市場信息等。由于金融業(yè)面臨的宏觀環(huán)境是一致的,因此我們可以認為,金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中對宏觀經(jīng)濟運行狀況、政府宏觀經(jīng)濟政策趨向,以及與經(jīng)濟有關(guān)的各種非經(jīng)濟變動等方面的信息的獲取和處理過程是相似的。盡管由于業(yè)務(wù)操作程序的不同,不同種類的金融機構(gòu)在信息利用上可以根據(jù)自身情況采取不同的對策,但是這并不構(gòu)成嚴重的信息專用性問題。不僅如此,金融業(yè)所面臨的市場環(huán)境、行業(yè)環(huán)境、以及企業(yè)和個人客戶的信息基本上也是一致的。
再次,廣泛開展的金融創(chuàng)新已使得金融業(yè)的資產(chǎn)專用性程度大幅度降低,其實踐的推進使商業(yè)銀行家和投資銀行家的經(jīng)營才能不僅沒有專用性,反而具有更強的互補性。同時,保險業(yè)和證券業(yè)的競爭也使得許多企業(yè)家更為重視創(chuàng)新以及與商業(yè)銀行家的合作,這導(dǎo)致了企業(yè)家才能表現(xiàn)出了進一步的一致性。
從總體上來看,金融服務(wù)業(yè)較低的資產(chǎn)專用性,使其可以節(jié)約大量的技術(shù)費用和網(wǎng)點的建設(shè)費用。更重要的是,金融業(yè)可以獲得管理上的協(xié)同效應(yīng)――管理資源的充分利用和財務(wù)上的協(xié)同效應(yīng)――現(xiàn)金流量的充分利用,這就為其提供綜合的金融服務(wù)創(chuàng)造了有利的條件。
特別是在現(xiàn)代金融經(jīng)濟迅速發(fā)展的今天,信息技術(shù)在金融服務(wù)業(yè)的廣泛應(yīng)用使現(xiàn)代金融業(yè)的生產(chǎn)要素更加趨同化。在傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)需要花費很高的交易成本才能實現(xiàn)的金融服務(wù),在一個網(wǎng)上綜合金融業(yè)務(wù)平臺就可以完全滿足。
四、結(jié)論
將中國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營,是中國金融體制改革的最佳選擇之一。
1.混業(yè)經(jīng)營是提高金融市場資源配置效率,加快金融市場一體化進程的客觀要求。金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營雖然在一定程度上降低了金融市場的風險,但同時也限制了企業(yè)的利潤空間和資金的使用效率,為了做到貨幣市場和資本市場的相互溝通、協(xié)調(diào)發(fā)展,我國在金融市場領(lǐng)域已經(jīng)推行了一些改革措施,這些都是在對金融市場理論認識深化的基礎(chǔ)上,向混業(yè)經(jīng)營方向所邁出的前進步伐。
2.混業(yè)經(jīng)營是提高經(jīng)濟效益的有效途徑。長期以來國有商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)較為單一,信貸資產(chǎn)舉足輕重。與發(fā)達國家的商業(yè)銀行相比,業(yè)務(wù)范圍的狹小限制了商業(yè)銀行的發(fā)展,盈利能力存在較大差距。若實行混業(yè)經(jīng)營,可以使我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多樣化,實現(xiàn)利用內(nèi)部補償機制來穩(wěn)定銀行的利潤收入,從而改善國有商業(yè)銀行的盈利狀況。
3.混業(yè)經(jīng)營有利于證券市場的穩(wěn)定發(fā)展。我國證券市場上的投資者大多是個人投資者和中小機構(gòu),這就決定了我國證券市場不可避免地具有高度投機性。實行混業(yè)經(jīng)營,機構(gòu)投資者特別是大型商業(yè)銀行可以介入證券市場,能夠從根本上改變證券市場上投資資金和投機資金的比值,大大降低我國證券市場的投機性和波動性,增加穩(wěn)定性。此外,銀行可以通過較為理性的投資行為影響其他各類投資者,改變其短期投資行為,促使證券市場在合理的平準水平中穩(wěn)步成熟起來。
4.混業(yè)經(jīng)營是應(yīng)對金融全球化的現(xiàn)實需要。隨著金融全球化,大批的外資銀行保險公司和證券公司將會以合資或獨資形式涌入我國。這些公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域會涉及到銀行、保險、證券及信托投資等多個方面,它們依托強大的資本實力和高素質(zhì)的金融人才利用在信息共享全面服務(wù)融資便利等方面具有明顯的優(yōu)勢。因此,提高和加強國內(nèi)金融機構(gòu)的市場競爭力十分重要。我們應(yīng)在加強專業(yè)經(jīng)營和風險控制能力的基礎(chǔ)上大力強化國內(nèi)金融機構(gòu)的綜合經(jīng)營能力,通過實現(xiàn)商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營來塑造和培育我國的全能型金融機構(gòu)。
5.混業(yè)經(jīng)營有助于逐步完善中央銀行的宏觀調(diào)控機制。實行混業(yè)經(jīng)營后,銀行介入證券市場必然會使中央銀行宏觀貨幣政策的效力相應(yīng)增加,同時也必然會擴大中國幾證券市場的容量規(guī)模使中央銀行的公開市場業(yè)務(wù)能夠發(fā)揮出應(yīng)有的積極作用,其原因是由于商業(yè)銀行會對證券市場發(fā)生作用,且更直接、更有效。這也將促進中央銀行用經(jīng)濟手段代替行政手段來調(diào)控宏觀經(jīng)濟的實現(xiàn)。
參考文獻:
最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項業(yè)務(wù)指標，特別是利潤指標，以近乎每年翻番的驚人速度增長，而不良貸款率則以千分數(shù)計算，幾乎消除了人所共憂的銀行風險。具體來看，除了尋找有效擔保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風險防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項措施。
一、強化風險防范意識
市場經(jīng)濟變幻莫測，各種市場風險防不勝防。商場上永遠都有無限的商機，也總是存在著失敗和陷阱，信譽再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營，為消除銀行風險，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強化風險防范意識，集中精力從內(nèi)部消除各種風險隱患；構(gòu)筑風險“防火墻”，形成一種整體防范的風險抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實行個人無限責任擔保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風險控制；溫州。這都會加劇銀行的經(jīng)營風險，稍一不留神，就會導(dǎo)致巨大的虧損。“賺的是丁點的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風險性的真實寫照。銀行風險無處不在，但也正因為風險的存在，才給予了市場弄潮者以獲利的無限商機。對風險的克服會換得巨額收益的回報。
要確保銀行經(jīng)營的安全性，必須從點點滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風險隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國人民銀行的要求，全面實行貸款的五級分類制度，堅持風險防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營管理行為。
為了做到這一點，在對員工進行具體考核時，采取“雙百分考核”。其中，目標指標一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點。質(zhì)量指標一百分則偏向于平時不作計量的“軟件”部分，重點放在呆帳、壞帳方面。“雙百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會降低考核成績，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風險控制的做法。
全行還堅持普及“兩個數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細節(jié)之中。另一個數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細節(jié)，才能最終由量變達到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風險隱患。
二、選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進行貸款項目評價時往往遵循“6C”標準：（1）品德（Character），指借款人的作風、觀念、責任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進行長期經(jīng)營，一般也不會拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當自有資本所占比重較高時，具有較高的償還能力。（4）擔保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔保。（5）經(jīng)營環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會具有較多的利潤空間，經(jīng)營風險可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營前景的長短。應(yīng)該說，上述標準是比較嚴格的，在具體實踐中，要靈活運用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟實力較強、財務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢良好，市場前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長性很好，發(fā)展勢頭不錯。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營企業(yè)的財務(wù)報表普遍不夠真實，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進行綜合調(diào)研，不能僅憑其財務(wù)報表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會更加準確無誤。
三、構(gòu)筑風險“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團隊工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個團隊共同應(yīng)對一個客戶。在對客戶進行考核時，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個主辦，一個協(xié)辦，都可以單獨發(fā)表評價意見，但明確規(guī)定第一責任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負責對客戶進行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財務(wù)報表，并實地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實報表內(nèi)容，看帳實是否相符。還要根據(jù)當時的技術(shù)狀況，對報表的真實性進行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個口子對外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評估新客戶的貸款風險。信管部門在審核了貸款評估報告后，獨立出具審核意見，確定貸款的風險程度。一般把貸款風險分為一系列的等級，并加上類似擔保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
第三道防火墻是貸審會主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對于貸款實行貸審會制度，值班行長同時也是貸審會主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會工作。非值班行長則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項目的調(diào)查，也同時對前期貸款項目運作情況進行監(jiān)測。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風險的作用，保證了貸款項目的公開、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會通過對新客戶的貸款決議后，行長可以行使“一票否決權(quán)”，但行長沒有審批權(quán)，無權(quán)對貸審會已否決的貸款申請“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長都要與企業(yè)負責人直接談話，通過了解企業(yè)負責人的個人情況和企業(yè)經(jīng)營狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特點進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風險隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫不規(guī)范、抵押保險單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來發(fā)生信用糾紛或信用危機，要訴諸法律的話，可能會造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負責審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對貸審會項目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專項稽核制度。客戶經(jīng)理要對所負責貸款企業(yè)的經(jīng)營情況進行實時監(jiān)控、跟蹤。每月還要進行貸后檢查和專項稽核，信貸業(yè)務(wù)部門至少每半年對每一個貸款企業(yè)和每一筆貸款進行詳細徹底的清分，促使信貸人員及時掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對貸款進行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風險信號。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進行分析，劃清責任，酌情采取適當措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當造成的。如果是人為原因，則要分清責任，調(diào)查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。
四、實行個人無限責任擔保制度
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻
國外學(xué)者方面，羅伯?帕森認為商業(yè)銀行應(yīng)該積極改革，進行轉(zhuǎn)型性發(fā)展，探索多層面的經(jīng)營策略，從而來應(yīng)對多變的市場格局和激烈的行業(yè)競爭。國內(nèi)學(xué)者方面，劉良認為在網(wǎng)點經(jīng)營改制方面應(yīng)該優(yōu)化網(wǎng)點布局，改革網(wǎng)點管理制度，從而提升網(wǎng)點效能，促進銀行的進一步發(fā)展。
二、商業(yè)銀行的網(wǎng)點現(xiàn)存問題分析
通過對一些商業(yè)銀行各個網(wǎng)點進行走訪與調(diào)查，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點的經(jīng)營方面具有的主要問題如下：
1.網(wǎng)點布局不合理。網(wǎng)點的布局不太合理，從農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點來看，主要集中在城市中心區(qū)域、老商業(yè)區(qū)，老經(jīng)濟區(qū)等地方。然而近幾年，城區(qū)發(fā)展的方向逐漸向外移動，邊緣地區(qū)新建大量小區(qū)，但是網(wǎng)點的建設(shè)和調(diào)整卻滯后于優(yōu)質(zhì)資源的整合步伐，與太原市的城區(qū)發(fā)展形勢不相適應(yīng)，導(dǎo)致新型的區(qū)域網(wǎng)點稀少。
2.網(wǎng)點人員配置不全面。部分營業(yè)網(wǎng)點沒有設(shè)置業(yè)務(wù)咨詢區(qū)域和配備專門相關(guān)的咨詢?nèi)藛T。對于客戶的相關(guān)咨詢?nèi)狈I(yè)人士的解答與引導(dǎo)，使得客戶在辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)中存在一些不便。經(jīng)過走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市農(nóng)行小店區(qū)南內(nèi)環(huán)網(wǎng)點沒有配置大堂經(jīng)理，導(dǎo)致缺乏對客戶的有效識別與維護。
3.網(wǎng)點功能不高效。市內(nèi)各個分行網(wǎng)點內(nèi)部的自助機具，以及一些現(xiàn)代的金融服務(wù)性工具，如電子銀行，手機銀行等沒有發(fā)揮充分的作用，其使用效率較低。據(jù)調(diào)查，農(nóng)行2008年一季度共辦理業(yè)務(wù)36964543745筆，其中柜臺業(yè)務(wù)276845733895筆，占77.3%；自助業(yè)務(wù)82324545筆，占22.66%，其中：電子銀行122869筆，電話銀行545678筆、自助業(yè)務(wù)649586筆，分別僅占全行柜面交易業(yè)務(wù)量的3.2%、1.3%、18.2%。
三、營業(yè)網(wǎng)點的現(xiàn)存問題的原因探究
通過對商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的調(diào)查與走訪，發(fā)現(xiàn)其網(wǎng)點經(jīng)營方面存在以下三方面問題：
1.缺少有效監(jiān)督內(nèi)控機制。銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)層次的劃分和具體分工有些不太合理，存在管理者不負責，不盡職，工作態(tài)度懶散的情況，從而使得單位的相應(yīng)規(guī)章制度難以完全落實到位。
2.考核機制和懲處機制不完善。銀行內(nèi)部沒有明確的考核制度與指標，相應(yīng)的激勵機制欠缺，物質(zhì)精神獎勵不足，懲處界定不清，動力推動的效應(yīng)也發(fā)揮不夠。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市工行杏花嶺區(qū)桃園北路支行在激勵機制上有些不盡完善。
3.員工培育機制不完整。員工內(nèi)部培訓(xùn)欠缺，員工形象塑造不足，致使網(wǎng)點員工工作能力，業(yè)務(wù)操作能力，相關(guān)工作技能，服務(wù)質(zhì)量欠缺。通過走訪與調(diào)查發(fā)現(xiàn)太原市迎澤區(qū)桃園南路支行的實習(xí)員工并沒有進行統(tǒng)一著裝，影響了網(wǎng)點的外部形象，給顧客視覺上帶來了一些雜亂的感覺。
四、改進的措施與建議
1.科學(xué)的進行網(wǎng)點布局與選址。商業(yè)銀行網(wǎng)點的布局主要影響要素如下表：
從表中可以觀察到，多種綜合要素都會影響到網(wǎng)點。以成本效益原則，網(wǎng)點精簡原則為主要的行為指導(dǎo)標準來符合銀行的市場定位與客戶需求。
2.注重網(wǎng)點員工素質(zhì)培養(yǎng)。對網(wǎng)點員工進行多方面，多角度的有效培訓(xùn)，定期組織其進行業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)與技能考核，提升員工的業(yè)務(wù)水平與綜合素質(zhì)。給員工提供充分發(fā)揮自我的平臺與機會，營造良好的工作學(xué)習(xí)環(huán)境，督促其不斷進步，激發(fā)他們的工作激情。
3.完善人員配置與管理。根據(jù)網(wǎng)點具體的業(yè)務(wù)性特征和服務(wù)的崗位設(shè)立相關(guān)的位置與崗位，明確具體的職責。其次每個網(wǎng)點相應(yīng)的配置大堂經(jīng)理和專業(yè)的業(yè)務(wù)詢問人員。
隨著銀行業(yè)的逐步對外開放，銀行業(yè)的競爭日益加劇。國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。
（一）源于發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求
中外銀行都把主攻的目標放在了國內(nèi)金融零售市場，大力發(fā)展低消耗的個人金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競爭的焦點。在承接業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過程中，國有商業(yè)銀行的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型起到了關(guān)鍵性的作用，決定著市場的競爭力和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的成敗。
（二）是源于客戶戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求
以客戶為中心已經(jīng)成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要理念，爭奪優(yōu)質(zhì)客戶更是實現(xiàn)集約化經(jīng)營，用相對少的成本獲取較高收益的有效渠道。以客戶需求為市場導(dǎo)向，加快實施競爭優(yōu)質(zhì)客戶戰(zhàn)略，必然導(dǎo)致網(wǎng)點的功能和服務(wù)轉(zhuǎn)型
（三）是源于服務(wù)戰(zhàn)略
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的的服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足客戶的需求，網(wǎng)點的服務(wù)也由單一操作功能向自助服務(wù)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點銷售服務(wù)轉(zhuǎn)型，減輕柜臺壓力，減少客戶等候時間，提高業(yè)務(wù)處理速度成為服務(wù)的基本內(nèi)容。四是源于產(chǎn)品戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求。存款、貸款業(yè)務(wù)成為銀行的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)、電子產(chǎn)品、和理財?shù)葮I(yè)務(wù)成為銀行新興拓展業(yè)務(wù)，網(wǎng)點的營銷功能成為新產(chǎn)品銷售的關(guān)鍵，使得簡單業(yè)務(wù)操作型必須向銷售服務(wù)綜合型轉(zhuǎn)化。
二、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的入手點
（一）完善的基礎(chǔ)建設(shè)
要完善網(wǎng)點各項必備設(shè)施，做足面子工程；要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升網(wǎng)點銷售能力；將網(wǎng)點改造成產(chǎn)品銷售中心、客戶服務(wù)中心，將筆數(shù)眾多的簡單交易服務(wù)（如存取款、代收代付業(yè)務(wù)）轉(zhuǎn)移到ATM自助及電子渠道；要優(yōu)化網(wǎng)點網(wǎng)絡(luò)，通過綜合性網(wǎng)點、銷售型網(wǎng)點、交易型網(wǎng)點和自助設(shè)備的合理布局，改善客戶服務(wù)。
通過電子顯示屏、宣傳折頁等公示業(yè)務(wù)收費標準，包含資費、利率、匯率、手續(xù)費等，亮出服務(wù)規(guī)范和標準；在網(wǎng)點服務(wù)公告牌、電子屏等重要地方公布服務(wù)承諾，接受群眾監(jiān)督，體現(xiàn)“精益求精 方便快捷 服務(wù)周到”的服務(wù)承諾。看到的標識、標牌、設(shè)施、設(shè)備，柜員服務(wù)流程、接待用語全部統(tǒng)一規(guī)范。
（二）定位科學(xué)明確，避免一刀切的網(wǎng)點定位
定位是網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)，使眾多網(wǎng)點把目光定位于基層大眾。然而，在復(fù)雜的客戶群體面前，我們要細分客戶，在恰當?shù)臅r間，通過合適的渠道，將適合的產(chǎn)品提供給適當?shù)目蛻簦嬲龑崿F(xiàn)網(wǎng)點的準確定位；實行“一點一策”、“一點一型”，確定網(wǎng)點的具體定位，明確網(wǎng)點定位的未來目標客戶群；在定位的基礎(chǔ)上區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合推廣。
（三）實行多勞多得機制，弱化大鍋飯的不良意識
員工是網(wǎng)點的靈魂，只有員工具有高度負責、積極向上的精神，摒棄慵懶、消極的態(tài)度才能激活網(wǎng)點的靈魂，從“要我做”到“我要做”，自覺增強對網(wǎng)點轉(zhuǎn)型工作的責任感、使命感和緊迫感。一個富有活力、富有凝聚力的團隊必定是一個充滿責任感的團隊。只有當員工都充滿了責任感，各司其職，才能讓整個團隊出現(xiàn)欣欣向榮的局面，才能使整個網(wǎng)點一直都處于高速發(fā)展的道路上。
三、商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的方向
（一）理念轉(zhuǎn)型
以前的網(wǎng)點只是簡單為客戶辦理存款、取款等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，失去了渠道的功能和作用。在理念上先轉(zhuǎn)型，對城區(qū)網(wǎng)點實行扁平化管理，參照經(jīng)營性支行的模式管理，放大網(wǎng)點的功效，把做業(yè)務(wù)向創(chuàng)價值的方向轉(zhuǎn)變，以“迎合客戶需求，滿足客戶體驗，創(chuàng)造客戶價值”的管理理念，做大、做強網(wǎng)點。
（二）功能轉(zhuǎn)型
大力推進直客式營銷模式，從規(guī)范個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品開始，對符合條件的網(wǎng)點開辦多類個人金融業(yè)務(wù)品種，進一步發(fā)揮網(wǎng)點渠道功能，實現(xiàn)網(wǎng)點資源最優(yōu)化。加快“直客式”模式推廣，在發(fā)展零售貸款方面，實施“銷售席位”管理，推動個人消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且?guī)恿似渌麡I(yè)務(wù)的“直客”效應(yīng)。
（三）流程轉(zhuǎn)型
網(wǎng)點作為商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)平臺，其服務(wù)水平和服務(wù)能力直接決定了客戶的心理體驗，其綜合經(jīng)營管理能力更是決定了他的長遠健康發(fā)展。特別是面對外資銀行逐漸進入中國、一些區(qū)域性商業(yè)銀行逐步向三、四線城市拓展經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營壓力和競爭壓力更加增強。據(jù)此，做好商業(yè)銀行網(wǎng)點的綜合性經(jīng)營管理已經(jīng)勢在必行。
一、國內(nèi)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理的現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行網(wǎng)點當前存在的普遍問題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來在追求經(jīng)濟發(fā)展的過程中，注重營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的增長和規(guī)模的擴張卻忽略了對其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展依然沒有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒有落到實處。這一方面，國有商業(yè)銀行相對于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。
目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點經(jīng)營結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對較大的營業(yè)網(wǎng)點，同一窗口、同一柜臺，依然無法提供本網(wǎng)點的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對稀缺的商業(yè)銀行資源無法優(yōu)化配置，利用率就無法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點，特別是在一些高附加值、高利潤率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項功能較高、渠道效能相對低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理沒有跟上時代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點的人工服務(wù)沒有及時滿足人們對銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。
二、國外銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理的情況
中國銀行業(yè)的發(fā)展近年來取得了可喜的成績。特別是2015年11月30日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標志著中國當前的國際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開業(yè)，加速了中國通過確立貨幣國際地位引導(dǎo)國家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對于國外一些銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理所走過的歷程和經(jīng)驗，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。
（一）物理性網(wǎng)點是渠道重點
上世紀80年代左右，歐美國家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達國家開始紛紛縮減物理性網(wǎng)點的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來的卻是運營成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒有增長，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠，忠誠度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點的渠道建設(shè)再次回歸國外銀行業(yè)的重視。
（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個人理財?shù)淖稍兒徒鹑陬惍a(chǎn)品的銷售，銀行業(yè)的利潤來源重心逐漸有了明顯的改變。目前國外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個人金融顧問、金融規(guī)劃經(jīng)理或個人銀行家的銷售顧問或銷售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷售經(jīng)理通過提供咨詢服務(wù)逐步實現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售，保證了銀行利潤的獲取。
（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化
網(wǎng)點內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點。過去更多的是注重堅固性和安全性，目前國外銀行更多的是注重透明開放的展示性與對客戶私密保護性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達到良好的交互性與服務(wù)效果。同時，在內(nèi)部分區(qū)方面開始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進產(chǎn)品銷售的最大化。
（四）扁平化管理方式是主流
為了優(yōu)化組織機構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國家甚至只分為總行和網(wǎng)點兩級，總行負責經(jīng)營決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點則負責具體目標的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷售。這與國內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。
三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)點運營模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)
（一）管理理念相對落后
2．建立科學(xué)合理的指標考核體系，奠定長期發(fā)展的基礎(chǔ)。城市商業(yè)銀行要圍繞企業(yè)經(jīng)營管理目標制定內(nèi)部指標考核體系，在此基礎(chǔ)上，加大對所屬單位的考核力度，這是提高企業(yè)經(jīng)營管理水平，促進企業(yè)長期發(fā)展的重要措施。其作用和效果：一是明確了責權(quán)的內(nèi)部激勵機制，增強了下屬單位的壓力感和使命感，促其盡職盡責，努力完成本身職權(quán)任務(wù)。二是使任務(wù)授權(quán)人產(chǎn)生一種決策者授權(quán)的莊嚴感，促使其努力發(fā)揮經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)自身價值。作為一個企業(yè)來講，管理目標的核心是提高經(jīng)濟效益，也就是說，不管是什么所有制形式的企業(yè)，只要是企業(yè)，那么，追求利潤最大化都是其經(jīng)營的最終目標。所以說，經(jīng)濟效益指標應(yīng)該是整個考核指標體系的核心。但是，在加強考核工作中，一定要堅持科學(xué)性的原則，在追求經(jīng)濟效益的過程中，努力做到手段要合法，同時盡力避免采取不正當?shù)氖侄坞[瞞虧損、虛報利潤。在審計中發(fā)現(xiàn)的一個主要問題就是，通過少列支出、少攤費用的手段達到虛增利潤的目的。這樣做充分體現(xiàn)了經(jīng)營者的一種短期行為，如果長期以往，必然會損害企業(yè)的長期利益，給企業(yè)的正常經(jīng)營和發(fā)展帶來巨大的隱患。要樹立一種理念，即要向管理要效益。
3．樹立和強化競爭意識，迎接市場開放的挑戰(zhàn)。根據(jù)我國已經(jīng)入世以及企業(yè)的實際情況，城市商業(yè)銀行要樹立和強化競爭意識，主要體現(xiàn)在：一是國際競爭意識。入世后金融業(yè)的進一步對外開放是大勢所趨，外資金融企業(yè)的進入，將使我國的金融業(yè)面臨著更加激烈的行業(yè)競爭，市場競爭的主體、手段和方式將更趨多元化。對此要有清醒認識，并制定出自己相應(yīng)的應(yīng)對措施。二是國際慣例意識。要了解外資金融業(yè)在經(jīng)營上的一些慣例做法，認真分析和研究我們與外方之間在經(jīng)營管理方面存在的差異，從而樹立起一種全新的經(jīng)營理念和思想。三是人才意識。從現(xiàn)在起，要強化人才意識，重視人才培養(yǎng)，要著力塑造吸引人才、留住人才的企業(yè)文化氛圍，造就能令人心情舒暢、有利于激發(fā)創(chuàng)新能力的寬松環(huán)境，增強員工對企業(yè)的歸屬感，努力樹立團隊合作精神，建立起企業(yè)與員工之間的命運共同體。四是服務(wù)和誠信意識。作為城市商業(yè)銀行來講，產(chǎn)品質(zhì)量是根本，搞好服務(wù)是關(guān)鍵，有了好的服務(wù)就可以吸引客戶，就可以樹立起良好的企業(yè)形象。因此，優(yōu)質(zhì)服務(wù)就是效益，就是生產(chǎn)力。同時要強化對外宣傳工作，努力打造誠信形象。要牢固樹立“誠信是無形資產(chǎn)，誠信鑄就發(fā)展”的觀念。
經(jīng)濟資本是基于銀行全部風險之上的資本，是一種虛擬的、銀行為抵御各類業(yè)務(wù)風險應(yīng)該保有的資本額，在數(shù)量上等于銀行風險的非預(yù)期損失(未來一定時期內(nèi)可能超過預(yù)期損失的那部分損失)。經(jīng)濟資本管理是指在明確經(jīng)濟資本計量范圍和方法的基礎(chǔ)上，以資本制約風險資產(chǎn)的增長，將經(jīng)濟資本控制在既定的范圍內(nèi)，并確保獲得必要的回報，使業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、效益與風險承擔能力協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行加強經(jīng)濟資本管理是順應(yīng)國際監(jiān)管的要求，在金融市場高度發(fā)達和面臨風險日趨復(fù)雜的現(xiàn)實下，注重內(nèi)部資本管理并超越資本監(jiān)管的要求而產(chǎn)生的全新管理理念，是加強商業(yè)銀行內(nèi)部資本管理和風險管理的重要手段。
一、經(jīng)濟資本的計量范圍
經(jīng)濟資本是商業(yè)銀行彌補非預(yù)期損失的資本需求，計量經(jīng)濟資本實際上就是計量非預(yù)期損失(在險價值，V A R)，它的范圍涵蓋了信用風險、市場風險和操作風險。不僅包括表內(nèi)的信貸類資產(chǎn)，而且包括表內(nèi)的非信貸類資產(chǎn)和表外資產(chǎn)。所謂信用風險主要是指由于債務(wù)人違約可能產(chǎn)生的損失。市場風險是指因市場價格的不利變動而使銀行表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風險。操作風險主要是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件造成損失的風險。目前商業(yè)銀行對信用風險經(jīng)濟資本的計量大都采用內(nèi)部系數(shù)法，經(jīng)濟資本系數(shù)為各項業(yè)務(wù)(資產(chǎn))的資本需求比率。市場風險、操作風險由于目前國內(nèi)尚無統(tǒng)一、公認的方法和模型，各商業(yè)銀行的計量有所不同。
二、加強經(jīng)濟資本管理的必要性
(一)加強經(jīng)濟資本管理是提高資本充足率水平的需要
資本是否充足是衡量一個商業(yè)銀行競爭力、抗風險能力的重要標志。商業(yè)銀行通過加強經(jīng)濟資本管理。以監(jiān)管資本增長作為經(jīng)濟資本增長的基礎(chǔ)，使風險資產(chǎn)的增長與資本的增長相協(xié)調(diào)，從而提高資本充足率，實現(xiàn)與國際接軌。
(二)加強經(jīng)濟資本管理是優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低商業(yè)銀行總體風險的需要
經(jīng)濟資本的計量就是對各類資產(chǎn)業(yè)務(wù)風險的計量，因此，經(jīng)濟資本能直接反映各類銀行資產(chǎn)的風險狀況，通過加強經(jīng)濟資本管理可以將信貸資源配置到低風險、高回報的資產(chǎn)業(yè)務(wù)上。從而優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。控制風險資產(chǎn)總量，降低總體風險，建立以經(jīng)濟資本為基礎(chǔ)的全面風險管理體系。
(三)加強經(jīng)濟資本管理是促進區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高經(jīng)營效益的需要
通過加強經(jīng)濟資本管理。可以建立經(jīng)濟資本回報約束機制，在督促商業(yè)銀行各分支機構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)時必須考慮其所占用經(jīng)濟資本的回報率高低。將有限的經(jīng)營資源合理擺布到風險控制力強、經(jīng)濟資本回報率高的區(qū)域，在降低風險的同時增加效益，實現(xiàn)內(nèi)涵式增長。
三、加強經(jīng)濟資本管理建議及措施
(一)強化經(jīng)濟資本管理理念，樹立經(jīng)濟資本管理文化。商業(yè)銀行加強經(jīng)濟資本管理，必須將管理理念從上到下貫穿于每一個管理層、每一個一線營銷人員，貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。從而提高資本利潤率，獲得銀行股本高額回報。
1 加強經(jīng)濟資本管理制度建設(shè)。加強經(jīng)濟管理。必須加強經(jīng)濟資本管理制度的建設(shè)，構(gòu)建或進一步完善符合國家監(jiān)管部門規(guī)定、國際商業(yè)銀行管理慣例和商業(yè)銀行自身發(fā)展戰(zhàn)略的經(jīng)濟資本管理制度體系，充分發(fā)揮經(jīng)濟資本在經(jīng)營管理中的導(dǎo)向作用。通過經(jīng)濟資本管理制度建設(shè)使經(jīng)濟資本管理得以落實和進一步加強，使之成為商業(yè)銀行一種長久的經(jīng)營理念和文化。
2 細化經(jīng)濟資本管理流程。經(jīng)濟資本管理流程要涵蓋業(yè)務(wù)經(jīng)營的始終，使一線營銷人員和管理人員一目了然，易于操作，使經(jīng)濟資本管理切實落到實處。
(二)優(yōu)化存量資本，合理分配和配置增量經(jīng)濟資本
經(jīng)濟資本管理的核心就是降低風險，提高效益，提升經(jīng)營管理水平。經(jīng)濟資本的構(gòu)成不僅包括既有的存量業(yè)務(wù)形成的資本。也包括新發(fā)展業(yè)務(wù)所需的增量經(jīng)濟資本，如何加強經(jīng)濟資本管理說到底就是如何使存量資本得以優(yōu)化。科學(xué)合理配置增量資本，最大限度降低風險。提高經(jīng)濟資本回報。
1 加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，努力降低經(jīng)濟資本占用。一是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。二是加快收入結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極拓展收入渠道，大力拓展中間業(yè)務(wù)。提高中間業(yè)務(wù)收入占比。三是優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，加大低成本存款組織工作力度，提高低成本存款占比，努力降低成本支出。四是通過細分客戶，調(diào)整資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種，抓好客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，統(tǒng)籌規(guī)劃資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，夯實業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)。
2 提高商業(yè)銀行科學(xué)決策和產(chǎn)品定價能力。要按照客戶貢獻、風險以及業(yè)務(wù)性質(zhì)差別化制定價格，全面考慮內(nèi)外各種因素，除了短期效益的測算外，還要對客戶的重要程度、發(fā)展前景、市場競爭狀況進行全面評價，建立包括經(jīng)濟增加值、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度的分析模型，規(guī)范貸款定價管理，采取差別化的貸款定價策略，提高資本回報。
(三)建立科學(xué)的經(jīng)濟資本考核體系，以回報率要求經(jīng)濟資本配置
一、引言
并購基金于2000年之后在中國興起，但初期的發(fā)展速度并不是很快，在2010年后并購基金才進入高速增長期。國務(wù)院27號文提出積極探索設(shè)立專門的并購基金等兼并重組融資新模式，證監(jiān)會、國資委、發(fā)改委等部委也積極推動政策型并購基金的設(shè)立，證監(jiān)會明確提出支持包括設(shè)立并購基金等并購融資模式的探索，并擬與國家發(fā)改委聯(lián)手牽頭共同推動控股型并購基金和參股型并購基金的組建，豐富并購支付的方式和工具。自2006至2015年國內(nèi)并購基金共有418支，其中披露募集金額的基金327支，募資規(guī)模為1829.92億元。2015年185支新募資基金數(shù)創(chuàng)歷史新高。從投資來看，2007年至2015年并購基金在中國市場共完成131起并購?fù)顿Y，其中披露金額的案例有126起，投資金額達到504.07億元。2015年投資案例55起，投資金額212.22億元，投資筆數(shù)和金額較往年相比均實現(xiàn)了較高漲幅。日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與重組的指導(dǎo)意見》，對推動中央企業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和重組工作做出部署。作為國企改革的一項主要內(nèi)容，并購基金迎來了巨大的發(fā)展契機，在市場變革的驅(qū)動下，我國的并購基金將進入多重利好時期。
二、參股型并購基金的基本模式
并購基金（Buyout Fund）屬于私募股權(quán)基金的一種。并購基金是專注于對目標企業(yè)進行并購的基金，其投資手法是，通過收購目標企業(yè)股權(quán)，獲得對目標企業(yè)的控制權(quán)，然后對其進行一定的重組改造，持有一定時期后再出售。相比較其他風險投資而言，并購基金選擇的對象主要是成熟型企業(yè)，旨在獲取企業(yè)的控制權(quán)進而在提升企業(yè)價值后退出。并購基金作為特殊的并購主體，相對于一般的并購而言，主要不同在于其在并購中擔當?shù)慕巧Ｊ紫炔①徎鹗亲鳛橐环N金融資本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通過投資于成熟型的具有穩(wěn)定現(xiàn)金流的企業(yè)，對其進行并購重組，在實現(xiàn)企業(yè)價值增值后再從被投資企業(yè)退出以獲利；其次是作為專業(yè)化的投資管理機構(gòu)，協(xié)助被并購企業(yè)改善經(jīng)營、提高管理效率、提升業(yè)績，進而實現(xiàn)企業(yè)價值的提升，因此成功的并購不僅能夠改善企業(yè)短期的經(jīng)營狀況而且能夠從長遠促進企業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級。
但限于我國金融市場、企業(yè)家理念和職業(yè)經(jīng)理人市場尚不成熟，國外以PE為主導(dǎo)的控股型并購基金模式并不完全適用于中國本土。相比之下，國內(nèi)大多數(shù)并購基金采取了與產(chǎn)業(yè)資本深度合作的參股型并購模式。即對于PE而言，并不取得目標企業(yè)的控制權(quán)，而是利用財務(wù)性融資、對資本市場的精確判斷及資源整合等優(yōu)勢，協(xié)助產(chǎn)業(yè)資本對目標企業(yè)進行收購重組，再擇機選擇合理方式退出；對于整體并購交易而言，仍是以獲取目標企業(yè)的絕對控制權(quán)為目的。如果說控股型并購基金是實施以PE為主導(dǎo)的收購重組，那么參股型并購基金則實施以產(chǎn)業(yè)資本（多為上市公司）為主導(dǎo)、以PE為輔助的收購重組，其中PE往往發(fā)揮著財務(wù)顧問、輔助融資和增值服務(wù)的作用。
三、商業(yè)銀行充當PE機構(gòu)設(shè)立并購基金的優(yōu)勢及前景分析
商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)，具有客戶資源廣泛、融資產(chǎn)品豐富、具有較高公信力等優(yōu)勢，并且隨著近年來利率市場化和金融脫媒等一系列進程的加劇，商業(yè)銀行進入轉(zhuǎn)型發(fā)展時期，紛紛成立非銀行金融平臺，拓展自身的經(jīng)營領(lǐng)域，旨在發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)，保持自身的競爭能力。因此，借助子公司的專業(yè)牌照和制度優(yōu)勢，銀行不僅可以參與并購基金的設(shè)立，而且還可以發(fā)揮投貸聯(lián)動功能，滿足并購方在并購中全方位的金融需求。
以建設(shè)銀行為例，自股改以來，建行積極穩(wěn)步推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力拓展非銀行金融平臺、延伸綜合服務(wù)功能，現(xiàn)已覆蓋租賃、信托、投行、期貨、壽險、基金和專業(yè)銀行等行業(yè)和領(lǐng)域，持有的非銀行金融牌照領(lǐng)先同業(yè)，綜合性銀行集團架構(gòu)基本搭建，為推動全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。經(jīng)過幾年的發(fā)展，子公司在所屬行業(yè)確立一定競爭優(yōu)勢，產(chǎn)品線和服務(wù)功能日益完善，市場位次躋身行業(yè)前列。2014年末，建信信托受托管理資產(chǎn)規(guī)模躍居全行業(yè)第二，建信人壽保費收入保持銀行系第一，建信基金公募基金規(guī)模名列行業(yè)前九，建信租賃新增租賃資產(chǎn)規(guī)模進入行業(yè)前三，建銀國際IPO承銷項目數(shù)量在香港全部投行中名列第一。隨著母子公司業(yè)務(wù)聯(lián)動不斷深入，協(xié)同效應(yīng)不斷提升，2014年，協(xié)同業(yè)務(wù)量達到2492億元，同比增長87%；子公司通過集合信托、融資租賃、債券承銷、公開募股、直接投資等手段，為集團客戶提供綜合投融資規(guī)模新增1785億元，成為建行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的重要補充，對維護客戶關(guān)系、增強客戶粘性發(fā)揮了重要作用。
此外，5月26日，建設(shè)銀行投貸聯(lián)動金融中心在蘇州落戶。該中心由建設(shè)銀行與子公司建銀國際聯(lián)合經(jīng)營，將建設(shè)銀行傳統(tǒng)專業(yè)信貸服務(wù)于建銀國際投行產(chǎn)品鏈相結(jié)合，協(xié)調(diào)建行集團股權(quán)資金與信貸資源，為客戶不同發(fā)展階段量身打造投貸結(jié)合全面綜合的金融服務(wù)方案。
調(diào)優(yōu)負債結(jié)構(gòu)，保持合理的存款付息率
貸款利率放開，意味著存款利率放開的腳步更近。商業(yè)銀行應(yīng)提高存款定價靈活性。新的環(huán)境下，存款定價的基本原則必須體現(xiàn)財務(wù)成本約束要求，要將“以最小成本組織經(jīng)營發(fā)展所需資金”作為主要管理目標。換句話講，在利率市場化進程中的存款定價，要服從于全行凈息差管理和資本管理策略，充分發(fā)揮價格對于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的引導(dǎo)功能，提升銀行負債業(yè)務(wù)在市場、客戶、產(chǎn)品上的競爭力，進而增強資產(chǎn)負債期限、利率組合上的協(xié)調(diào)性。
具體而言，商業(yè)銀行應(yīng)從客戶、市場和產(chǎn)品等戰(zhàn)略出發(fā)，緊盯內(nèi)部資金利率（FTP）和市場利率，制定更具靈活性和針對性的定價細分策略，理性確定存款定價水平，提高主動負債議價能力。在客戶細分上，應(yīng)強化客戶是價值基石的理念，根據(jù)客戶的存款日均貢獻及低息存款占比等準確識別自身的核心客戶群體，實施差異化優(yōu)惠政策。存款利率放開的走近，將使商業(yè)銀行對客戶的爭奪更加激烈，負債成本進一步加大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)著手眼前，努力豐富金融產(chǎn)品，滿足和創(chuàng)造客戶需求；努力提升服務(wù)水平，提高業(yè)務(wù)辦理效率，以此綁定和吸引客戶，才能在存款利率市場化的條件下保有和壯大客戶群體，降低負債成本。在市場細分上，要明晰競爭對手和競爭特色，對處于弱勢的市場通過差異化存款定價策略予以政策扶持。在產(chǎn)品細分上，應(yīng)加強與資產(chǎn)期限結(jié)構(gòu)相匹配的存款產(chǎn)品銷售。在負債結(jié)構(gòu)上，要強化日均增效理念，淡化時點份額，改變“壘大戶、沖時點”的偏好，加強低成本負債拓展，增強對協(xié)議存款及理財產(chǎn)品定價的計劃性和管控力，特別是對協(xié)議存款和季末“一日游”存款等高成本資金要嚴加控制。
調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，提高貸款收益水平
