時(shí)間：2023-09-05 16:46:37
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇借款相關(guān)的法律法規(guī)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
第一條 [立法目的及依據(jù)] 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省(區(qū)、市)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 [基本原則] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得設(shè)立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 [管理機(jī)制] 按照鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，指導(dǎo)地方金融監(jiān)管部門做好網(wǎng)絡(luò)借貸規(guī)范引導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)處置工作。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)安全監(jiān)管，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯(lián)網(wǎng)信息管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作，指導(dǎo)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織。
第二章 備案管理
第五條 [備案登記] 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，不包含其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。備案登記不構(gòu)成對(duì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案后的機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)，涉及經(jīng)營性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 [機(jī)構(gòu)名稱] 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介字樣，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 [備案變更] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 [備案注銷] 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前5個(gè)工作日內(nèi)書面告知地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 [機(jī)構(gòu)義務(wù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);
(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);
(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);
(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫報(bào)送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識(shí)別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報(bào)告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)，接受反洗錢監(jiān)督管理;
(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;
(九)配合相關(guān)部門做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;
(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫管理辦法另行制定。
第十條 [禁止行為] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
(一)利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息;
(四)向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目;
(五)發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;
(七)發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品;
(八)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、;
(九)故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十)向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù);
(十一)從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù);
(十二)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 [實(shí)名注冊(cè)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。
第十二條 [借款人義務(wù)] 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(三)按約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;
(四)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：
(一)欺詐借款;
(二)同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;
(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所同一融資項(xiàng)目的信息;
(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 [出借人條件] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 [出借人義務(wù)] 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來源合法的自有資金;
(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;
(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;
(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 [線下業(yè)務(wù)] 除信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開展業(yè)務(wù)。
第十七條 [風(fēng)險(xiǎn)控制] 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
第十八條 [網(wǎng)絡(luò)與信息安全] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年;每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 [募集期管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過10個(gè)工作日。
第二十條 [費(fèi)用分配] 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 [征信管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法報(bào)送、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 [電子簽名] 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 [檔案管理] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
第二十四條 [業(yè)務(wù)暫停與終止] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前5個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫停或者終止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散、被依法撤銷或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散、被撤銷或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
[破產(chǎn)隔離] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 [借貸決策] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)。
第二十六條 [風(fēng)險(xiǎn)揭示及評(píng)估] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 [客戶信息保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)在當(dāng)中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 [客戶資金保護(hù)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 [糾紛解決] 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;
(三)向仲裁部門申請(qǐng)仲裁;
(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 [融資信息披露及風(fēng)險(xiǎn)揭示] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露以下信息：
(一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告;
(二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信用評(píng)分、擔(dān)保情況;
(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果;
(四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。
第三十一條 [機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理信息披露] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 [披露義務(wù)的責(zé)任主體] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 [中央金融監(jiān)管部門職責(zé)] 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除應(yīng)當(dāng)履行本辦法第四條規(guī)定的有關(guān)職責(zé)外，還應(yīng)當(dāng)承擔(dān)下列職責(zé)：
(一)對(duì)地方貫徹落實(shí)國家相關(guān)政策法規(guī)、開展監(jiān)管工作進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和監(jiān)督;
(二)建立跨省(區(qū)、市)經(jīng)營監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和開展風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警提示和督導(dǎo);
(三)推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫;
(四)指導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織;
(五)對(duì)本辦法及相關(guān)實(shí)施細(xì)則進(jìn)行解釋。
第三十四條 [地方金融監(jiān)管部門職責(zé)] 地方金融監(jiān)管部門依照法律法規(guī)和《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等文件要求，加強(qiáng)溝通、協(xié)作，并履行下列監(jiān)管職責(zé)：
(一)建立網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其股東、合伙人、實(shí)際控制人、從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)記錄，建立并管理行業(yè)有關(guān)數(shù)據(jù)信息的統(tǒng)計(jì)，開展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析，并按要求定期報(bào)送國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu);有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與中國人民銀行及網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)共享;
(二)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的信息披露進(jìn)行監(jiān)督，制定實(shí)施信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理、合同文本等標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)則，促進(jìn)機(jī)構(gòu)信息披露和增強(qiáng)經(jīng)營管理透明度;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，自主或聘請(qǐng)專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管;
(四)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員違反本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的，視情節(jié)輕重對(duì)其采取相關(guān)措施;
(五)建立輿情監(jiān)測(cè)制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)中可能涉及非法集資等違法違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并及時(shí)報(bào)告省級(jí)人民政府，涉嫌犯罪的，依法移交公安司法機(jī)關(guān)查處;
(六)定期向省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送本轄區(qū)備案和網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年度監(jiān)管與發(fā)展情況報(bào)告。
第三十五條 [自律組織職責(zé)] 省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織應(yīng)當(dāng)將組織章程報(bào)地方金融監(jiān)管部門備案，并履行下列職責(zé)：
(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查;
(四)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十六條 [客戶資金存管] 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管方應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十七條 [重大風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。
第三十八條 [一般信息報(bào)送] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
(一)備案事項(xiàng)發(fā)生變更;
(二)不再提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息服務(wù);
(三)因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;
(四)內(nèi)部人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;
(五)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門要求的其他情形。
第三十九條 [年度審計(jì)] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第四十條 [監(jiān)管部門責(zé)任] 地方金融監(jiān)管部門有下列情形之一的，依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：
(一)未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況的;
(二)未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)、行業(yè)報(bào)告等相關(guān)信息的;
(三)其他違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的行為。
第四十一條 [機(jī)構(gòu)責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、通報(bào)批評(píng)、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)通過信用信息公示系統(tǒng)，公示其在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生的相關(guān)企業(yè)行政許可信息和行政處罰信息，并將誠信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫或其他全國性的數(shù)據(jù)庫鏈接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。
第四十二條 [出借人與借款人責(zé)任] 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十三條 [相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)] 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十四條 [全國行業(yè)自律組織] 全國性網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織接受國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)。
第四十五條 [過渡期安排] 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過18個(gè)月。
第四十六條 [實(shí)施細(xì)則] 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十七條 [生效日期] 本辦法自 年 月 日起執(zhí)行。
網(wǎng)絡(luò)借貸的交易原理民間借貸作為一種古老的融資方式，在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將其升級(jí)，融入了更快捷的
創(chuàng)新理念。
第一條 為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，保護(hù)出借人、借款人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，更好滿足中小微企業(yè)和個(gè)人投融資需求，根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出的總體要求和監(jiān)管原則，依據(jù)《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 在中國境內(nèi)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)，適用本辦法，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
本辦法所稱地方金融監(jiān)管部門是指各省級(jí)人民政府承擔(dān)地方金融監(jiān)管職責(zé)的部門。
第三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會(huì)公共利益。
借款人與出借人遵循借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。
第四條 按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求和依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管的監(jiān)管原則，落實(shí)各方管理責(zé)任。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理制度，并實(shí)施行為監(jiān)管。各省級(jí)人民政府負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。工業(yè)和信息化部負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的電信業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。公安部牽頭負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)進(jìn)行安全監(jiān)管，依法查處違反網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管的違法違規(guī)活動(dòng)，打擊網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的金融犯罪及相關(guān)犯罪。國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室負(fù)責(zé)對(duì)金融信息服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容等業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。
第二章 備案管理
第五條 擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)辦理備案登記。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提交的備案登記材料齊備時(shí)予以受理，并在各省(區(qū)、市)規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成備案登記手續(xù)。備案登記不構(gòu)成對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營能力、合規(guī)程度、資信狀況的認(rèn)可和評(píng)價(jià)。
地方金融監(jiān)管部門有權(quán)根據(jù)本辦法和相關(guān)監(jiān)管規(guī)則對(duì)備案登記后的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估分類，并及時(shí)將備案登記信息及分類結(jié)果在官方網(wǎng)站上公示。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可;未按規(guī)定申請(qǐng)電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定。
第六條 開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。
第七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告并進(jìn)行備案信息變更。
第八條 經(jīng)備案的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)擬終止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在終止業(yè)務(wù)前提前至少10個(gè)工作日，書面告知工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并辦理備案注銷。
經(jīng)備案登記的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)依法解散或者依法宣告破產(chǎn)的，除依法進(jìn)行清算外，由工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門注銷其備案。
第三章 業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)管理
第九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)依據(jù)法律法規(guī)及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的采集整理、甄別篩選、網(wǎng)上，以及資信評(píng)估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭(zhēng)議解決等相關(guān)服務(wù);
(二)對(duì)出借人與借款人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核;
(三)采取措施防范欺詐行為，發(fā)現(xiàn)欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時(shí)公告并終止相關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng);
(四)持續(xù)開展網(wǎng)絡(luò)借貸知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育活動(dòng)，加強(qiáng)信息披露工作，引導(dǎo)出借人以小額分散的方式參與網(wǎng)絡(luò)借貸，確保出借人充分知悉借貸風(fēng)險(xiǎn);
(五)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送相關(guān)信息，其中網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)部門報(bào)送并登記;
(六)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息;
(七)依法履行客戶身份識(shí)別、可疑交易報(bào)告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務(wù);
(八)配合相關(guān)部門做好防范查處金融違法犯罪相關(guān)工作;
(九)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作;
(十)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工商登記注冊(cè)地省級(jí)人民政府規(guī)定的其他義務(wù)。
第十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動(dòng)：
(一)為自身或變相為自身融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)直接或變相向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息;
(四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目;
(五)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;
(七)自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;
(八)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;
(九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、;
(十)虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十一)向借款用途為投資股票、場(chǎng)外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險(xiǎn)的融資提供信息中介服務(wù);
(十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);
(十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)。
第十一條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人與借款人應(yīng)當(dāng)為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)核實(shí)的實(shí)名注冊(cè)用戶。
第十二條 借款人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的用戶信息及融資信息;
(二)提供在所有網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)未償還借款信息;
(三)保證融資項(xiàng)目真實(shí)、合法，并按照約定用途使用借貸資金，不得用于出借等其他目的;
(四)按照約定向出借人如實(shí)報(bào)告影響或可能影響出借人權(quán)益的重大信息;
(五)確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力并按照合同約定還款;
(六)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十三條 借款人不得從事下列行為：
(一)通過故意變換身份、虛構(gòu)融資項(xiàng)目、夸大融資項(xiàng)目收益前景等形式的欺詐借款;
(二)同時(shí)通過多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過變換項(xiàng)目名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資;
(三)在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開場(chǎng)所同一融資項(xiàng)目的信息;
(四)已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易;
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。
第十四條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。
第十五條 參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人應(yīng)當(dāng)履行下列義務(wù)：
(一)向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的身份等信息;
(二)出借資金為來源合法的自有資金;
(三)了解融資項(xiàng)目信貸風(fēng)險(xiǎn)，確認(rèn)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力;
(四)自行承擔(dān)借貸產(chǎn)生的本息損失;
(五)借貸合同及有關(guān)協(xié)議約定的其他義務(wù)。
第十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所只能進(jìn)行信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營環(huán)節(jié)。
第十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)及不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。
同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過人民幣500萬元。
第十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試，具有完善的防火墻、入侵檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密以及災(zāi)難恢復(fù)等網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施和管理制度，建立信息科技管理、科技風(fēng)險(xiǎn)管理和科技審計(jì)有關(guān)制度，配置充足的資源，采取完善的管理控制措施和技術(shù)手段保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)健運(yùn)行，保護(hù)出借人與借款人的信息安全。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為自借貸合同到期起5年;每?jī)赡曛辽匍_展一次全面的安全評(píng)估，接受國家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年以內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。
第十九條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不超過20個(gè)工作日。
第二十條 借款人支付的本金和利息應(yīng)當(dāng)歸出借人所有。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與出借人、借款人另行約定費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。
第二十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)與金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等的業(yè)務(wù)合作，依法提供、查詢和使用有關(guān)金融信用信息。
第二十二條 各方參與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，需要對(duì)出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認(rèn)證時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)的規(guī)定，保障數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性及電子簽名、電子認(rèn)證的法律效力。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)使用第三方數(shù)字認(rèn)證系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)對(duì)第三方數(shù)字認(rèn)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期評(píng)估，保證有關(guān)認(rèn)證安全可靠并具有獨(dú)立性。
第二十三條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)姆椒ê图夹g(shù)，記錄并妥善保存網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)數(shù)據(jù)和資料，做好數(shù)據(jù)備份。保存期限應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)至少保存5年。
第二十四條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)暫停、終止業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)至少提前10個(gè)工作日通過官方網(wǎng)站等有效渠道向出借人與借款人公告，并通過移動(dòng)電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)暫?；蛘呓K止，不影響已經(jīng)簽訂的借貸合同當(dāng)事人有關(guān)權(quán)利義務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)因解散或宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)當(dāng)在解散或破產(chǎn)前，妥善處理已撮合存續(xù)的借貸業(yè)務(wù)，清算事宜按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定辦理。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)清算時(shí)，出借人與借款人的資金分別屬于出借人與借款人，不屬于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，不列入清算財(cái)產(chǎn)。
第四章 出借人與借款人保護(hù)
第二十五條 未經(jīng)出借人授權(quán)，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。
第二十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。
第二十七條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息采集、處理及使用的合法性和安全性。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其資金存管機(jī)構(gòu)、其他各類外包服務(wù)機(jī)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)為業(yè)務(wù)開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經(jīng)出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用于所提供服務(wù)之外的目的。
在中國境內(nèi)收集的出借人與借款人信息的儲(chǔ)存、處理和分析應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。除法律法規(guī)另有規(guī)定外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得向境外提供境內(nèi)出借人和借款人信息。
第二十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。
第二十九條 出借人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間、出借人與借款人之間、借款人與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：
(一)自行和解;
(二)請(qǐng)求行業(yè)自律組織調(diào)解;
(三)向仲裁部門申請(qǐng)仲裁;
(四)向人民法院提起訴訟。
第五章 信息披露
第三十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項(xiàng)目基本信息、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果、已撮合未到期融資項(xiàng)目資金運(yùn)用情況等有關(guān)信息。
披露內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)關(guān)于國家秘密、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的有關(guān)規(guī)定。
第三十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目等經(jīng)營管理信息。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引入律師事務(wù)所、信息系統(tǒng)安全評(píng)價(jià)等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息中介機(jī)構(gòu)合規(guī)和信息系統(tǒng)穩(wěn)健情況進(jìn)行評(píng)估。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)住所供社會(huì)公眾查閱。
第三十二條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)忠實(shí)、勤勉地履行職責(zé)，保證披露的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)、公平，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。
借款人應(yīng)當(dāng)配合網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及出借人對(duì)融資項(xiàng)目有關(guān)信息的調(diào)查核實(shí)，保證提供的信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息披露具體細(xì)則另行制定。
第六章 監(jiān)督管理
第三十三條 國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的日常行為監(jiān)管，指導(dǎo)和配合地方人民政府做好網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)處置工作，建立跨部門跨地區(qū)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
各地方金融監(jiān)管部門具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)監(jiān)管，包括對(duì)本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險(xiǎn)防范、處置工作。
第三十四條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)從事網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律管理，并履行下列職責(zé)：
(一)制定自律規(guī)則、經(jīng)營細(xì)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，教育會(huì)員遵守法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定;
(二)依法維護(hù)會(huì)員的合法權(quán)益，協(xié)調(diào)會(huì)員關(guān)系，組織相關(guān)培訓(xùn)，向會(huì)員提供行業(yè)信息、法律咨詢等服務(wù)，調(diào)解糾紛;
(三)受理有關(guān)投訴和舉報(bào)，開展自律檢查;
(四)成立網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì);
(五)法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定賦予的其他職責(zé)。
第三十五條 借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。
資金存管機(jī)構(gòu)承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
資金存管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定報(bào)送數(shù)據(jù)信息并依法接受相關(guān)監(jiān)督管理。
第三十六條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在下列重大事件發(fā)生后，立即采取應(yīng)急措施并向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
(一)因經(jīng)營不善等原因出現(xiàn)重大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);
(二)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)或其董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員發(fā)生重大違法違規(guī)行為;
(三)因商業(yè)欺詐行為被起訴，包括違規(guī)擔(dān)保、夸大宣傳、虛構(gòu)隱瞞事實(shí)、虛假信息、簽訂虛假合同、錯(cuò)誤處置資金等行為。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)重大事件的發(fā)現(xiàn)、報(bào)告和處置制度，制定處置預(yù)案，及時(shí)、有效地協(xié)調(diào)處置有關(guān)重大事件。
地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)及時(shí)將本轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)重大風(fēng)險(xiǎn)及處置情況信息報(bào)送省級(jí)人民政府、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)和中國人民銀行。
第三十七條 除本辦法第七條規(guī)定的事項(xiàng)外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)生下列情形的，應(yīng)當(dāng)在5個(gè)工作日以內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)告：
(一)因違規(guī)經(jīng)營行為被查處或被起訴;
(二)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員違反境內(nèi)外相關(guān)法律法規(guī)行為;
(三)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、地方金融監(jiān)管部門等要求的其他情形。
第三十八條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。
第七章 法律責(zé)任
第三十九條 地方金融監(jiān)管部門存在未依照本辦法規(guī)定報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)和處置情況、未依照本辦法規(guī)定向國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提供行業(yè)統(tǒng)計(jì)或行業(yè)報(bào)告等違反法律法規(guī)及本辦法規(guī)定情形的，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)責(zé)任人依法給予行政處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，有關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，依照其規(guī)定給予處罰;有關(guān)法律法規(guī)未作處罰規(guī)定的，工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門可以采取監(jiān)管談話、出具警示函、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將其違法違規(guī)和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案并公布等監(jiān)管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以采取的其他處罰措施;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)違反法律規(guī)定從事非法集資活動(dòng)或欺詐的，按照相關(guān)法律法規(guī)和工作機(jī)制處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第四十一條 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)的出借人及借款人違反法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，依照有關(guān)規(guī)定給予處罰;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第八章 附 則
第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定。
第四十三條 中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)借貸專業(yè)委員會(huì)按照《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》和協(xié)會(huì)章程開展自律并接受相關(guān)監(jiān)管部門指導(dǎo)。
第四十四條 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過12個(gè)月。
第四十五條 省級(jí)人民政府可以根據(jù)本辦法制定實(shí)施細(xì)則，并報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案。
第四十六條 本辦法解釋權(quán)歸國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室。
第四十七條 本辦法所稱不超過、以下、以內(nèi)，包括本數(shù)。
P2P主要功能P2P其中P是英文peer的意思。主要是指?jìng)€(gè)人通過第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式。
二、我國個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施
一、當(dāng)前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
我國目前農(nóng)村的民間借貸行為十分活躍，主要有以下特點(diǎn):
（一）民間借貸的主體多樣化
民間借貸的主體十分復(fù)雜，以主體為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分，民間借貸可以分為自然人之間、自然人與企業(yè)(包括法人企業(yè)與非法人企業(yè))之間、企業(yè)之間的借貸。
（二）民間借貸用途廣泛
在民間借貸中，其生產(chǎn)性借貸與生活性借貸平分秋色。生產(chǎn)性借貸主要用于投資大棚蔬菜瓜果、養(yǎng)殖奶牛、承包土地、購買農(nóng)機(jī)具等；生活性借貸主要用于看病就醫(yī)、子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等方面。另外，子女上大學(xué)、婚喪嫁娶、建造新房等一次性大額支出經(jīng)常會(huì)超過農(nóng)戶的支付能力，這也是導(dǎo)致農(nóng)戶借貸的主要原因。
（三）借貸方式靈活，貸款標(biāo)的額不等
民間借貸的行為模式主要有三種類型:一種是口頭約定型。這種類型主要發(fā)生在親戚朋友等熟人之間，依靠血緣、道德來維持。另一種是簡(jiǎn)單借據(jù)型。這種形式主要發(fā)生在陌生人之間以及數(shù)額較大的借貸之間，借據(jù)形式簡(jiǎn)單，易發(fā)生糾紛。以上兩種形式的民間借貸發(fā)生糾紛之后，一旦訴諸法院，法院無法查明事實(shí)，當(dāng)事人無法借助法律武器來維護(hù)自己的合法權(quán)益。
二、我國民間借貸相關(guān)法律和存在的問題
（一）我國目前有關(guān)民間借貸的最直接法律規(guī)定
目前，在我國的法律體系之中，尚沒有專門的有關(guān)民間借貸的法律或是行政法規(guī)的存在，民間借貸作為一種民事行為，民間借貸合同作為借款合同的一種形式，自然地受到相應(yīng)的民事法律法規(guī)以及《合同法》的直接調(diào)整。與此同時(shí)，還有一個(gè)更加具體而直接針對(duì)借貸行為所產(chǎn)生的糾紛做出處理的專門性法律文件，由最高人民法院審判委員會(huì)于1991年7月2日第502次會(huì)議通過，并由最高人民法院以法(民)發(fā)[1991]21號(hào)通知于1991年8月13日下發(fā)的《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。該《意見》可以說是人民法院在審理借貸案件過程中的一個(gè)最具直接意義的指導(dǎo)性文件。
（二）對(duì)我國目前有關(guān)民間借貸直接法律規(guī)定的評(píng)價(jià)
1.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整
盡管在我國的《合同法》、《意見》以及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)中存在某些直接針對(duì)民間借貸進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，但是，我國目前尚沒有一部專門的法律或是行政法規(guī)對(duì)民間借貸做出一個(gè)全面系統(tǒng)的規(guī)制與調(diào)整。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間借貸卻大量存在并且日益成為一種顯性的社會(huì)事實(shí)，
與之相關(guān)的法律糾紛以及由此引發(fā)的社會(huì)問題也日益增多。
2.現(xiàn)有法律法規(guī)本身科學(xué)性、協(xié)調(diào)性差
在現(xiàn)有有關(guān)民間借貸的法律規(guī)定之中，存在著許多不合理、不科學(xué)的地方。就拿《合同法》第196條來說:“借貸合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。”但事實(shí)上民間合借貸合同大量存在無息借貸的情況，既然該條款包括民間借貸合同在內(nèi)，那么，“并支付利息”的提法本身就有欠科學(xué)，盡管對(duì)金融機(jī)構(gòu)借款而言，支付利息是肯定的，但在民間借貸，筆者認(rèn)為，在支付利息前而最好加上“約定”二字。當(dāng)然通過法律精神解釋的方法，這個(gè)結(jié)論應(yīng)當(dāng)是題中之意，但無論如何，這樣的條款還是不太完善的。
三、關(guān)于完善民間借貸法律制度的思考
（一）建構(gòu)民間借貸的法律價(jià)值體系
首先，民間借貸以自愿為基礎(chǔ)，經(jīng)過當(dāng)事人充分的協(xié)商達(dá)成一致簽訂合同，集中體現(xiàn)了合同自由，是私法自治原則的集中體現(xiàn)，符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的要求，理應(yīng)獲得法律的承認(rèn)和支持。民間借貸法律的自由價(jià)值首先體現(xiàn)為借貸主體資格的合法性。承認(rèn)了借貸主體的合法，就意味著具有了交易自由與營業(yè)自由的權(quán)利，這種權(quán)利不應(yīng)受到非法的干擾。其次，民間借貸符合低成本、高效率的原則，但是由于沒有相關(guān)法律的支持和保護(hù)，始終處于高風(fēng)險(xiǎn)、不確定的狀態(tài)，糾紛較多，嚴(yán)重影響著借貸市場(chǎng)的秩序。第三，保護(hù)私有財(cái)產(chǎn)。對(duì)私有財(cái)產(chǎn)的保護(hù)不僅僅停留在財(cái)產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)方面，還有財(cái)產(chǎn)權(quán)的行使。利用財(cái)富、利用方式受到法律的保護(hù)才是對(duì)財(cái)產(chǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)保護(hù)策略。
（二）關(guān)于民間借貸立法的問題
就民間借貸來看，最主要的需要解決的是其合法性的問題，至于具體的行為規(guī)則可以參照相關(guān)民事法律規(guī)范。我國現(xiàn)行民間借貸的法律規(guī)范雖然過于零散，過于原則性，沒有形成一個(gè)體系，但卻為民間借貸法的制定提供了一個(gè)大體的輪廓，像民間借貸這一法律關(guān)系中涉及的債權(quán)人、債務(wù)人及保證人之間的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，在《民法通則》、《物權(quán)法》、《合同法》、《民事訴訟法》等法律規(guī)范中都有相關(guān)的規(guī)定，尤其是《合同法》為民間借貸法提供了很好的輪廓，因此在解決了民間借貸合法性的前提下，可以參照借款合同的規(guī)則辦理。如果制定專門立法，也需要結(jié)合已有的法律規(guī)范的規(guī)定，這不僅可以縮短制定民間借貸法所需要的時(shí)間，更是建設(shè)社會(huì)主義法治社會(huì)中法制統(tǒng)一性的要求。
（三）完善民間借貸相關(guān)配套的法律制度
借貸雙方在協(xié)議借貸后，到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)登記備案。首先由政府部門制定統(tǒng)一的民間借貸合同范本，從借貸雙方、借貸時(shí)間、借貸金額、貸款利率、貸款用途、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定，借貸雙方當(dāng)事人在辦理手續(xù)時(shí)填寫，并加蓋居民委員會(huì)或村民委員會(huì)公章，合同書一式三份，借貸雙方及居民委員會(huì)或村民委員會(huì)各執(zhí)一份。其次，每年年底由居民委員會(huì)或村民委員會(huì)對(duì)本年所登記的民間借貸情況統(tǒng)一匯總，上報(bào)政府相關(guān)部門，便于政府的宏觀調(diào)控，減少民間借貸對(duì)宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對(duì)社會(huì)公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示.這樣，貸款人在貸款給借款人之前可以到借款人所在地的居民委員會(huì)或村民委員會(huì)查詢借款人以往的借款還款情況，對(duì)某些借款人的欺詐行為形成了一種制約。
完善我國農(nóng)村民間借貸的法律體系，是民間借貸發(fā)展完善的自我要求，同時(shí)對(duì)于建立誠信社會(huì)也起到了一定程度的促進(jìn)作用。同時(shí)減少了民間借貸糾紛的發(fā)生，在司法資源稀缺的今天，有利于法院及時(shí)處理民間借貸糾紛案件。
參考文獻(xiàn)：
[1]戴建志.民間借貸法律實(shí)務(wù).法律出版社.1997；
出納工作是會(huì)計(jì)工作的一個(gè)重要崗位，有著專門的操作技術(shù)和工作規(guī)則。是會(huì)計(jì)工作的重要環(huán)節(jié)，是一項(xiàng)責(zé)任非常重大的工作。根據(jù)《會(huì)計(jì)法》、《會(huì)計(jì)基礎(chǔ)工作規(guī)范》和本單位的財(cái)務(wù)管理制度等相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，要求出納人員在從事這項(xiàng)工作的過程中嚴(yán)格按照財(cái)經(jīng)法規(guī)和制度政策辦事。遵守和維護(hù)財(cái)經(jīng)紀(jì)律、堅(jiān)持原則潔身自好，抵制工作中的不正之風(fēng)，堅(jiān)守崗位職責(zé)。
一、出納的含義
出納是會(huì)計(jì)行業(yè)里面最基層的一個(gè)崗位。 在漢語詞典里面，出納是指企事業(yè)單位或者個(gè)人團(tuán)體按照有關(guān)規(guī)定和制度，辦理本單位的現(xiàn)金收付、銀行結(jié)算及有關(guān)賬務(wù)，保管庫存現(xiàn)金、有價(jià)證券、財(cái)務(wù)印章及有關(guān)票據(jù)等工作的總稱。按照會(huì)計(jì)法中內(nèi)部牽制制度的要求，出納是不允許由會(huì)計(jì)兼任的，必須設(shè)置專門的人員擔(dān)任。從上述解釋可以看出，出納包含著出納工作和出納人員兩層含義。
二、出納工作的特點(diǎn)
出納工作作為會(huì)計(jì)工作中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，有著其特殊的工作特點(diǎn)，筆者從四個(gè)方面對(duì)它的工作特點(diǎn)做出總結(jié)。一是社會(huì)性，出納工作與整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)密切聯(lián)系，要求出納人員必須十分清楚的掌握國家的相關(guān)法律法規(guī)，所以出納工作具有廣泛的社會(huì)性。二是專業(yè)性，出納人員首先必須具備國家認(rèn)定的執(zhí)業(yè)證書，其次在日常的工作中不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，熟悉并且掌握出納的工作流程。三是政策性，不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，國家出臺(tái)的相關(guān)政策也在不斷的變化，但出納工作必須嚴(yán)格的按照國家出臺(tái)的法律法規(guī)執(zhí)行，因此具有很強(qiáng)的政策性。四是時(shí)間性，出納工作對(duì)于每一項(xiàng)工作流程都有著嚴(yán)格的時(shí)間要求，一刻也不能耽誤。
三、在出納工作中容易出現(xiàn)的錯(cuò)弊及其原因
出納工作由于其工作特點(diǎn)，一旦發(fā)生錯(cuò)弊的影響是綜合性的，一是給國家或集體財(cái)產(chǎn)造成損失，二是容易擾亂我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，三是對(duì)于有關(guān)部門對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的判斷、分析造成影響。所以出納人員的在工作中要以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度要求自己，做事細(xì)心、沉穩(wěn)。筆者從下面五個(gè)要點(diǎn)對(duì)于日常的出納工作中容易出現(xiàn)的錯(cuò)弊及其原因作出分析。1.制度不健全，單位沒有出臺(tái)相關(guān)的財(cái)務(wù)規(guī)范，企業(yè)沒有出臺(tái)相關(guān)的規(guī)范，出納工作長(zhǎng)期缺乏正常監(jiān)管，導(dǎo)致單位領(lǐng)導(dǎo)、會(huì)計(jì)人員可以隨意的支出或收取資金，出現(xiàn)亂批亂花現(xiàn)象。造成出納人員及有關(guān)部門進(jìn)行審計(jì)時(shí)出現(xiàn)錯(cuò)誤。2.手續(xù)不全，疏于防范，出納人員對(duì)于現(xiàn)金的支出或者收取時(shí)的憑證填寫不夠規(guī)范，如借款單上無借款人簽字，導(dǎo)致還款時(shí)無人認(rèn)賬；發(fā)票上金額小數(shù)點(diǎn)填寫錯(cuò)誤，造成對(duì)賬時(shí)金額差距較大，無法對(duì)賬。3.業(yè)務(wù)能力不足，出納人員一般都是由剛畢業(yè)的大學(xué)生擔(dān)任，由于剛剛邁入社會(huì)，工作經(jīng)驗(yàn)及能力還不足，對(duì)于國家法律法規(guī)和公司的相關(guān)規(guī)范也不熟悉。4.監(jiān)督不力，無人管理，企業(yè)雖然出臺(tái)了相關(guān)規(guī)范，但由于領(lǐng)導(dǎo)的不重視，沒有徹底的貫穿落實(shí)下來，并且無人對(duì)出納的日常工作進(jìn)行管理。5.動(dòng)機(jī)不良，出納人員沒有自身原則，利用職務(wù)的便利私吞或者挪用企業(yè)資金。
四、出納工作中發(fā)生錯(cuò)弊的防范措施
筆者通過提出建立健全的財(cái)務(wù)制度、建立健全的內(nèi)部監(jiān)控措施、規(guī)范操作，杜絕漏洞、提高出納人員業(yè)務(wù)能力、提高出納人員自身素質(zhì)這五個(gè)方面的防范措施。希望出納人員在工作中能夠嚴(yán)格的要求自己，從中得到啟發(fā)和借鑒減少在出納工作中所出現(xiàn)的錯(cuò)誤。
（一）建立健全的財(cái)務(wù)制度
企業(yè)應(yīng)當(dāng)在遵守國家出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)的前提下，建立自己的財(cái)務(wù)制度。1.建立健全的財(cái)務(wù)登記制度，任何的支出或收取款項(xiàng)，都應(yīng)先登記在冊(cè)，嚴(yán)禁未登記先支出。2.建立健全的賬款分管制度，登記與資金保管應(yīng)區(qū)分開，管錢不管帳、管賬不管錢。3.建立健全的現(xiàn)金收支和票證管理制度，現(xiàn)金應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一的收支憑證，憑證應(yīng)及時(shí)交由分管財(cái)務(wù)的領(lǐng)導(dǎo)審核并簽字并及時(shí)入賬。
（二）建立健全內(nèi)部監(jiān)控措施
在遵守國家出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)和本企業(yè)財(cái)務(wù)制度（如《資金安全管理方法》、《出納人員工作規(guī)范守則》）的前提下，應(yīng)對(duì)出納工作以事先的預(yù)防和事后的控制相結(jié)合來進(jìn)行有效的管理，建立完善的內(nèi)部監(jiān)控體系。1.這樣才能夠檢查出資金的支付或者收取、資金的流動(dòng)情況、資金的庫存的情況是否相符，避免進(jìn)行審計(jì)時(shí)的錯(cuò)誤。2.加強(qiáng)審計(jì)力度，除了平時(shí)定期或不定期的進(jìn)行檢查外，年終更要進(jìn)行全面的檢查，不同的問題要不同對(duì)待，及時(shí)的處理。3.推行民主的財(cái)務(wù)制度，經(jīng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)推薦，由企業(yè)員工通過投票選舉出財(cái)務(wù)監(jiān)督小組，隨時(shí)檢查財(cái)務(wù)的收支和財(cái)務(wù)制度的執(zhí)行情況，通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)或者直接公示企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，接受企業(yè)所有員工的監(jiān)督。只有這樣才能使企業(yè)的資金進(jìn)行有效的監(jiān)管、使用，避免財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）規(guī)范操作、杜絕漏洞
填寫支票時(shí)，要做到字跡清晰、數(shù)字規(guī)范、大寫前不留空、小寫前注明，避免出現(xiàn)資金與賬本不同的現(xiàn)象。填寫憑證時(shí)，要做到按原始單據(jù)的自然張數(shù)填寫附件張數(shù)，并用膠水粘牢，以防脫落和避免原始單據(jù)被人銷毀或嫁禍于人。領(lǐng)款、借款要嚴(yán)格履行相關(guān)手續(xù)，領(lǐng)款時(shí)必須有領(lǐng)款人簽字并蓋章，借款時(shí)必須有同意人和借款人立據(jù)并蓋章。
（四）提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力
一、金融風(fēng)險(xiǎn)概況以及我國面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)
金融風(fēng)險(xiǎn)是指由于商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)信用不佳甚至破產(chǎn)倒閉從而造成的機(jī)構(gòu)的重大損失，以及由此引發(fā)的金融體系的紊亂和國民經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等等。信用風(fēng)險(xiǎn)一直是金融行業(yè)面臨最主要的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)活動(dòng)就是貸款和投資，貸款和投資都需要金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或者投資對(duì)象進(jìn)行信用考察并對(duì)其信用做出判斷。但是由于各種主管或者客觀的因素，金融機(jī)構(gòu)在借款和投資之前得到的點(diǎn)查信息可能存在誤差。又或者是借款或者投資對(duì)象突況導(dǎo)致其信用大大降低。這些就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，也就是借款或投資對(duì)象無法償還金融機(jī)構(gòu)的資金。如果金融機(jī)構(gòu)不能提前預(yù)料并做好此情況發(fā)生的準(zhǔn)備，此風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給集榮機(jī)構(gòu)帶來極大的負(fù)面影響。雖然近幾年來金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)儲(chǔ)蓄、應(yīng)對(duì)措施有所增多以及閩融信用度的普遍提高，但此類情況還是時(shí)有發(fā)生。操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)也是我國金融風(fēng)險(xiǎn)中的一大重要風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)是我國金融行業(yè)中的一大特征。操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的一系列原因造成的。
金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和機(jī)構(gòu)治理體制和機(jī)制的失敗，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)其內(nèi)部的越權(quán)、失誤等違反治理體制問題的不及時(shí)處理，這就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)的多發(fā);金融機(jī)構(gòu)外部信息技術(shù)系統(tǒng)由于各類重大災(zāi)難事件而導(dǎo)致的信息失效也會(huì)給金融機(jī)構(gòu)在成極大的損失，加大操作風(fēng)險(xiǎn)。從今年來我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)生的操作風(fēng)險(xiǎn)來看，我國金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)較高，且由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部而導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)占主體?？缧袠I(yè)、跨市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融創(chuàng)新是金融行業(yè)增加收益。提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。但由于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營模式合外部生態(tài)環(huán)境同時(shí)變化的情況下，跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融創(chuàng)新也給金融機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。一方面，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)很多種金融控股公司組織模式，不僅有以事業(yè)型為主的金融輔助公司，而且也有以金融機(jī)構(gòu)為主體的公司模式。另一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)在改進(jìn)經(jīng)營模式的過程中產(chǎn)生的各類跨市場(chǎng)的金融工具或產(chǎn)品。這些都會(huì)成為金融機(jī)構(gòu)跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)因素。
二、我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因
我國金融風(fēng)險(xiǎn)的原因，究其根本是法律法規(guī)以及體制制度的不完善。
(一)金融行業(yè)有關(guān)征信管理法規(guī)制度的缺失
征信就是收集、評(píng)估和出售市場(chǎng)經(jīng)營主體的信用信息。征信體系建立的目的主要是解決金融市場(chǎng)交易中信息不對(duì)等。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)也快速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也日益頻繁。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人或投資人的信用考察也越來越有必要，金融機(jī)構(gòu)也越來越依賴專門的征信體系來完成對(duì)借款人或投資人的信用考察。但就目前來說，我國的征信體系處于起步階段，管理法規(guī)制度缺失，這就會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或投資人進(jìn)行信用考察時(shí)的信息不完善或者有偏差，給金融機(jī)構(gòu)帶來信用風(fēng)險(xiǎn)。
(二)金融詐騙等處罰的法律法規(guī)制度的不完善
法律對(duì)于金融詐騙和違反相關(guān)金融管理秩序的行為所追究的法律責(zé)任的缺失和不完善，不足以對(duì)犯罪人員構(gòu)成威脅和震撼，不利于防范金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險(xiǎn)，給金融機(jī)構(gòu)帶來負(fù)面影響。
(三)企業(yè)破產(chǎn)法律制度的滯后
現(xiàn)行的企業(yè)法律制度就破產(chǎn)來說，在管轄和受理、監(jiān)督制度等方面都不利于債權(quán)人的保護(hù)。債權(quán)人的利益受損就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)惡化，不良記錄積累對(duì)于金融機(jī)構(gòu)有很大的負(fù)面影響。
三、對(duì)于防范金融風(fēng)險(xiǎn)和完善法律法規(guī)制度的建議
(一)完善相關(guān)法律法規(guī)制度。完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的相關(guān)法律制度和管理體系，改進(jìn)征信系統(tǒng)的相關(guān)法律規(guī)定，減少金融機(jī)構(gòu)的各種風(fēng)險(xiǎn)。這要求相關(guān)部門的政府人員和執(zhí)法人員以及金融機(jī)構(gòu)的管理層加大對(duì)此法律法規(guī)的探討并最終完善;加大金融欺詐和違法相關(guān)法律的形式責(zé)任，加大相關(guān)法律的震懾力。這就要求相關(guān)法律人員對(duì)相關(guān)法律規(guī)定探討并作出改動(dòng);對(duì)企業(yè)破產(chǎn)法律作出先關(guān)調(diào)整。
(二)相關(guān)部門加強(qiáng)社會(huì)主義現(xiàn)代化文化的建設(shè)，加大宣傳信用力度并加強(qiáng)培養(yǎng)全社會(huì)的自律意識(shí)。提高全民的信用素質(zhì)和道德素質(zhì)。
［參考文獻(xiàn)］
［1］袁媛，吳孫克．金融風(fēng)險(xiǎn)控制與法律對(duì)策研究［J］．中國經(jīng)貿(mào)，2012(22)．
中圖分類號(hào)：D92 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2012）09-067-03
面對(duì)銀行的“惜貸”、金融市場(chǎng)的“疲軟”等直接與間接融資渠道的限制，中小企業(yè)雖然面對(duì)諸多融資途徑，但是在現(xiàn)實(shí)融資環(huán)境中獲取資金并不如理論上那樣樂觀，現(xiàn)實(shí)融資渠道有限的難題已經(jīng)成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大障礙。黑格爾說“世間萬物，存在即合理。”民間借貸，盡管有諸多潛在風(fēng)險(xiǎn)及危險(xiǎn)，其存在當(dāng)然有其合理性。從根本上講，民間借貸的發(fā)展終歸是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的體現(xiàn)?，F(xiàn)階段我國金融體制管制“嚴(yán)”與融資需求“大”之間存在矛盾，而民間借貸的高收益性與融資需求之間又存在契合性，既然矛盾可以通過立法加以化解，那么民間借貸的優(yōu)勢(shì)就能夠得以發(fā)揮。
一、有關(guān)民間借貸法律法規(guī)之現(xiàn)狀
借貸反映在法律方面體現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系，只要雙方當(dāng)事人達(dá)成合意即可成立。我國現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)主要有：在法律層面，《民法通則》第90條肯定了民間借貸的合法性，但沒有明確指出民間借貸的主體問題。《合同法》第12章只對(duì)借款合同作了一般規(guī)定，第210條和211條對(duì)自然人之間借款合同的生效時(shí)間及借款利率進(jìn)行規(guī)定。在行政法規(guī)層面，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第4條列舉了非法金融活動(dòng)的形式及表現(xiàn)。在行政規(guī)章層面，《貸款通則》第61條指出企業(yè)之間不得違反國家規(guī)定辦理借貸或變相借貸融資業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。在司法解釋層面，最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈民法通則〉若干問題的意見》規(guī)定了“公民之間的借貸”、“公民之間生產(chǎn)經(jīng)營性借貸的利率”、“公民之間的無息借款”方面的內(nèi)容。最高人民法院《關(guān)于如何確定公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》規(guī)定了公民與非金融企業(yè)之間屬于無效民間借貸的情況。
1.從橫向的范圍上看.總結(jié)以上相關(guān)法律法規(guī)不難發(fā)現(xiàn)，調(diào)整對(duì)象中包含民間借貸的法律主要為《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，除此之外即行政法規(guī)、規(guī)章以及最高院相關(guān)批復(fù)的內(nèi)容。針對(duì)民間借貸，我國并沒有單獨(dú)予以立法。這種法律現(xiàn)狀主要是由于我國對(duì)于民間借貸的肯定僅限于法律主體之間發(fā)生的相對(duì)簡(jiǎn)單、普通的民事借貸關(guān)系，而將相對(duì)復(fù)雜、特殊的商事借貸關(guān)系予以否定。
2.從縱向的內(nèi)容上看。每一部法律以其調(diào)整的法律關(guān)系之不同區(qū)別于其他法律，造成以上調(diào)整民間借貸法律之間不同的原因也就在于，其所調(diào)整的民間借貸的主體、客體以及內(nèi)容不同。在以上法律中，由于都是針對(duì)民間借貸這一問題，其不同主要體現(xiàn)在主體方面。從以上法律法規(guī)的內(nèi)容上分析，我國目前對(duì)于自然人與自然人之間、自然人與法人之間以及自然人與其他組織之間的一般民事關(guān)系借貸是支持的。然而，對(duì)于企業(yè)間的借貸以及非金融機(jī)構(gòu)所參與的借貸分別作了禁止性和限制性的規(guī)定。
對(duì)于借貸這一行為，根據(jù)法律主體所希望產(chǎn)生的法律后果，可以劃分為兩類：一類是一般性的民事借貸行為，另一類是特殊性的商事借貸行為。雖然我國是實(shí)行民商合一制度的國家，但是不能將民事行為與商事行為混為一談。區(qū)分兩者的關(guān)鍵在于，明確借貸主體行使借貸行為是否用以連續(xù)性的營利性活動(dòng)。一般性的民事借貸行為的發(fā)出者可能是以盈利為目的，但是只是偶爾的，因此就不屬于商行為。普通的為生活所需的借貸更談不上是商事行為。然而，特殊性的商事借貸行為就非常明顯地體現(xiàn)了商事行為連續(xù)性、營利性的特點(diǎn)。結(jié)合以上法律的內(nèi)容看，我國法律法規(guī)允許的是一般性的民事借貸行為，而對(duì)于特殊性的商事借貸行為要么給以禁止，要么加以排斥。
二、民間借貸的立法機(jī)理
規(guī)制民間借貸的立法不宜選擇全面規(guī)制的路徑，而應(yīng)當(dāng)采取重點(diǎn)規(guī)制的路徑，即只需要在多樣的民間借貸中確定某些重要的方面加以規(guī)制即可。根據(jù)這樣的思路，規(guī)范民間借貸的立法體系應(yīng)當(dāng)是一般性規(guī)制與專門性規(guī)制相結(jié)合的多層次立法體系。
既然民間借貸是特殊的具有商事行為的借貸，那么其必然包含法律關(guān)系的三個(gè)方面——主體、客體以及內(nèi)容。如果將構(gòu)成民間借貸行為比作飛機(jī)，那么主體是機(jī)頭，客體是機(jī)翼，內(nèi)容即機(jī)身。首先，作為民間借貸的主體，這一法律行為的發(fā)出者，需要國家通過立法的形式予以肯定，使得其具有作為民間借貸這一行為的資格。從目前的法律狀況來看，我國法律對(duì)民間借貸主體具有模糊性以及限制性。沒有對(duì)于主體的允許與準(zhǔn)入，相當(dāng)于沒有飛行員駕駛飛機(jī)完成飛行，對(duì)應(yīng)民間借貸的行為終究無法完成。其次，對(duì)于民間借貸的客體即借貸行為，也當(dāng)然地需要通過法律形式加以確認(rèn)和規(guī)范。正如機(jī)翼確保飛行平穩(wěn)，行為在整個(gè)法律關(guān)系中相應(yīng)地發(fā)揮著保障借貸完成的作用。只有這樣，主體的權(quán)益才能得以保障，才能促使商事行為給行為人帶去盡量大的利益，從而實(shí)現(xiàn)資金成功融通與利用。最后，作為民間借貸行為的內(nèi)容，也就是主體之間的權(quán)利義務(wù)，這是法律要重點(diǎn)關(guān)注的問題。機(jī)身承載的內(nèi)容決定了整架飛機(jī)的性質(zhì)，如果是乘客即為客機(jī)，如果為武器即為戰(zhàn)機(jī)。同樣，民間借貸的內(nèi)容以合同的形式表現(xiàn)出來。其關(guān)于從貸款利率到違約責(zé)任的規(guī)定，決定該合同是否合法有效，也會(huì)涉及糾紛的解決問題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的普及，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要經(jīng)營模式之一，無論是平臺(tái)數(shù)量還是成交金額皆呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。P2P模式的出現(xiàn)，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難的困境，也為中小投資者提供了一個(gè)很好的投資理財(cái)渠道，極大地豐富了我國的金融市場(chǎng)體系。然而，在融資便捷與投資高收益的同時(shí)，該行業(yè)隱藏的問題也不斷顯現(xiàn)，金融詐騙和非法集資的事件不斷發(fā)生。及時(shí)分析該行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施積極防范，對(duì)于規(guī)范行業(yè)發(fā)展有著重要的意義。
一、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來自于借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)本身的違約風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)運(yùn)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)運(yùn)營的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。
1.借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指借款者未能履行合同，無法按期償還利息和本金而給網(wǎng)貸平臺(tái)及投資人經(jīng)濟(jì)利益帶來損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面向的借款者主要是中小企業(yè)，這些企業(yè)在遇到資金困難的同時(shí)，又缺乏足夠的抵押物，無法向銀行申請(qǐng)貸款，才轉(zhuǎn)向P2P等民間借貸。正因?yàn)槿绱?，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)大多發(fā)放的都是無抵押或抵押物不足的信用貸款，這無形之中擴(kuò)大了投資者的資金風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)借款企業(yè)的償還能力及企業(yè)信息的真實(shí)性提出了較高的要求。雖然很多平臺(tái)會(huì)對(duì)借款人的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，相關(guān)信息進(jìn)行審查，在此基礎(chǔ)上再?zèng)Q定是否放款，但其中依然存在著較大風(fēng)險(xiǎn)。首先，這些信息無法保證絕對(duì)真實(shí)，借款人偽造信息圈錢跑路的事件時(shí)有發(fā)生。其次，平臺(tái)無法掌握借款后企業(yè)的經(jīng)營狀況，以及放款后資金的具體流向，這些都有可能導(dǎo)致逾期及壞賬的發(fā)生。
此外，央行未對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開放個(gè)人征信體系，這導(dǎo)致個(gè)人征信系統(tǒng)無法與融資方信用狀況進(jìn)行通聯(lián)，加大了平臺(tái)對(duì)借款人信用評(píng)估的困難，加劇了信息的不對(duì)稱性。雖然很多平臺(tái)采取墊付保障以及通過擔(dān)保公司擔(dān)保，在一定程度上降低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)，但由于杠桿因素的存在，當(dāng)壞賬及逾期資金過大，超過了平臺(tái)自身承受的最大范圍時(shí)，投資資金的部分損失，還是要由投資者自行承擔(dān)。
2.平臺(tái)本身的違約風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸公司作為一家企業(yè)，其本身具有一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，上述借款者的信用風(fēng)險(xiǎn)累積到一定程度必然導(dǎo)致平臺(tái)自身對(duì)投資者違約。由于P2P網(wǎng)貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，很多平臺(tái)為了吸引投資資金都許諾投資者10%～20%的年收益率，更有甚者_(dá)到40%-50%，這顯然無法持續(xù)。為了打消投資者的顧慮，很多平臺(tái)都開展本金保障、擔(dān)保、墊付等業(yè)務(wù)，若借款人違約，那違約風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)轉(zhuǎn)移到平臺(tái)自身。遇到此類情況，實(shí)力雄厚的P2P平臺(tái)常常會(huì)利用平臺(tái)自有資金設(shè)置的準(zhǔn)備金或擔(dān)保公司的擔(dān)保對(duì)投資者本金及利息進(jìn)行償還，但當(dāng)違約數(shù)目特別巨大時(shí)，依舊有可能導(dǎo)致投資者資金的損失。
此外，由于我國P2P行業(yè)目前準(zhǔn)入門檻較低，P2P平臺(tái)良莠不齊，大多數(shù)都是資金鏈相對(duì)薄弱的中小平臺(tái)，一旦許以的高收益不能實(shí)現(xiàn)，就可能出現(xiàn)市場(chǎng)資金周轉(zhuǎn)不靈，或出現(xiàn)借款人大規(guī)模違約，在不觸碰資金池的前提下，極易出現(xiàn)擠兌，從而導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈斷裂，破產(chǎn)倒閉，這對(duì)投資人來說，損失無疑是巨大的。
3.平臺(tái)運(yùn)營者的道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇內(nèi)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的解釋是：從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人會(huì)在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。我國的P2P網(wǎng)貸從2006年發(fā)展至今，依舊缺乏相關(guān)的法律法規(guī)及監(jiān)管機(jī)制來規(guī)范行業(yè)發(fā)展，更多的時(shí)候是依靠平臺(tái)自身的道德約束，尤其是平臺(tái)資金池管理方面的問題比較突出。本來，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與傳統(tǒng)銀行業(yè)最大的區(qū)別就是其不需要資金池，其作為一個(gè)溝通投資方與融資方的媒介，在促成交易的基礎(chǔ)上賺取手續(xù)費(fèi)或者利差，這種去中心化的思想，是P2P能夠成立并發(fā)展至今的根本。但我國P2P行業(yè)的發(fā)展過程中，由于市場(chǎng)不成熟以及監(jiān)管不到位，目前P2P行業(yè)中普遍存在形式上的資金池，并且很多P2P平臺(tái)是沒有建立第三方托管等保障中間賬戶安全的機(jī)制，因此這些P2P平臺(tái)能輕易觸碰資金池，這就為道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生埋下了隱患。有些平臺(tái)成立的根本初衷并不是把平臺(tái)經(jīng)營好，為投融資雙方提供便捷安全的服務(wù)，而是為了將投資者的投資資金納入自己的腰包，然后“圈錢跑人”。“e租寶”從2014年7月上線至2015年12月被查封，短短一年多的時(shí)間，該平臺(tái)以高額利息為誘餌，虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，非法吸收公眾資金，累計(jì)交易發(fā)生額達(dá)700多億元，實(shí)際吸收資金500余億元，涉及投資人約90萬名。這起嚴(yán)重的金融詐騙案件，也為投資者以及相關(guān)監(jiān)管單位敲響了警鐘。
4.平臺(tái)運(yùn)行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，就必須要面對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)方面的問題。一方面，不法分子利用平臺(tái)的漏洞進(jìn)行黑客攻擊的事件時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國80%的P2P平臺(tái)都不同程度地遭受過黑客的攻擊。由于平臺(tái)需要儲(chǔ)存大量關(guān)于客戶的個(gè)人信息，一旦遭受攻擊導(dǎo)致信息外泄，后果將不堪設(shè)想，更加嚴(yán)重的是，客戶的交易資金也有面臨盜用的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于P2P平臺(tái)的大部分交易是在線上完成，賬戶、資金等都是虛擬的，這也為龐氏騙局的滋生創(chuàng)造了條件。因此技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的減少，不只要求平臺(tái)要加大對(duì)自身網(wǎng)絡(luò)安全的保障維護(hù)，也要求相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)相關(guān)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)程序是否合規(guī)的監(jiān)管。
二、外部風(fēng)險(xiǎn)
1.法律風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的本質(zhì)是為借貸雙方提供服務(wù)來促成借貸關(guān)系的中介，屬于民間借貸的性質(zhì)，由借貸雙方共同協(xié)商簽訂借貸合同，若簽訂自愿且條款合法，在法律上是可以得到相應(yīng)的保護(hù)的。但是作為第三方的中介平臺(tái)，如果出現(xiàn)問題，應(yīng)該承擔(dān)怎樣的責(zé)任卻沒有明文規(guī)定。少數(shù)平臺(tái)以極高的貸款利率來吸引投資者，有的利率遠(yuǎn)超人民銀行同期貸款利率的4倍以上（構(gòu)成高利貸），而法律規(guī)定超出部分的收益是不受法律保護(hù)的，這也會(huì)導(dǎo)致投資人無法通過法律途徑維護(hù)自己的利益。此外，很多P2P平臺(tái)還出現(xiàn)擔(dān)保不合規(guī)等情況。這些風(fēng)險(xiǎn)主要是關(guān)于P2P平臺(tái)的法律法規(guī)存在漏洞或者還有部分空白引起的。相關(guān)法律法規(guī)的不完善，使P2P行業(yè)缺乏資本、準(zhǔn)入門檻等硬性規(guī)定，這也滋生了很多平臺(tái)打“球”的狀況，從而加劇了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。
2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。由于P2P屬于網(wǎng)絡(luò)借貸，其本身涉及到傳統(tǒng)金融行業(yè)、民間借貸、網(wǎng)絡(luò)程序等多個(gè)領(lǐng)域，范圍很廣。因此無論是中央銀行、銀監(jiān)會(huì)還是網(wǎng)監(jiān)會(huì)，都認(rèn)為其不在監(jiān)管的范圍內(nèi)，所以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)一直處于監(jiān)管的真空地帶。
3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于近年來P2P行業(yè)發(fā)展迅猛，野蠻生長(zhǎng)，導(dǎo)致了平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。P2P行業(yè)慢慢進(jìn)入洗牌期，實(shí)力雄厚，管理規(guī)范的平臺(tái)將會(huì)脫穎而出，而資金鏈薄弱，管理不規(guī)范的中小平臺(tái)將會(huì)陸續(xù)被迫退出市場(chǎng)，優(yōu)勝劣汰，這是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然結(jié)果。
三、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策
基于上述P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的來源，筆者認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從宏觀和微觀兩4"N面進(jìn)行。具體包括：
1.完善相關(guān)法律法規(guī)。近年來，P2P平臺(tái)問題不斷與相關(guān)部門缺少相應(yīng)的法律法規(guī)有著很大的關(guān)系。2016年8月24日下午《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》終于，距2015年12月該《暫行辦法》征求意見稿也過去了一段時(shí)間。該文件不僅強(qiáng)調(diào)了W貸平臺(tái)信息中介的本質(zhì)，還推行注冊(cè)實(shí)名制，啟用備案登記制，明確了小額、分散、普惠原則。此外，與意見稿相比《暫行辦法》增加了借款人的義務(wù)，闡釋了欺詐借款的定義，劃定了借款的上限（個(gè)人單一平臺(tái)不得超過20萬元，所有平臺(tái)借款不得超過100萬元），投資資金實(shí)行第三方托管，也加強(qiáng)了平臺(tái)信息披露的要求。與此同時(shí)，成立了行業(yè)自律組織“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”，這有利于加強(qiáng)對(duì)P2P平臺(tái)的監(jiān)督。更重要的是，該文件還明確列出了P2P行業(yè)的十三禁，包括禁止平臺(tái)自融或變相自融，禁止直接或間接向出借人提供擔(dān)保，禁止股權(quán)眾籌，禁止資產(chǎn)證券化等。整改期為12個(gè)月。該文件不僅明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)，還規(guī)定了其準(zhǔn)入門檻，業(yè)務(wù)范圍等諸多方面，避免了平臺(tái)觸碰資金池，有效遏制了有些平臺(tái)打“球”的不良行為。《暫行辦法》的出臺(tái)，對(duì)P2P行業(yè)的良性發(fā)展，加強(qiáng)資金池資金的安全保障，降低投資者面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)，都有著積極的作用。
需要強(qiáng)調(diào)的是，近期網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)，新的經(jīng)營模式層出不窮，黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)盜取資金的案件時(shí)有發(fā)生，《暫行辦法》必須及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的新形勢(shì)及時(shí)完善，以免法規(guī)建設(shè)總是滯后帶來更為嚴(yán)重的后果。
2.明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)。我國的P2P行業(yè)一直處于監(jiān)管的真空地帶。雖然《暫行辦法》的出臺(tái)，明確了P2P行業(yè)的自律機(jī)構(gòu)，但其只能加強(qiáng)平臺(tái)自律，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，并不能從根本上監(jiān)管P2P行業(yè)。實(shí)行監(jiān)管的當(dāng)務(wù)之急是明確監(jiān)管主體，否則極易導(dǎo)致監(jiān)管缺失或重復(fù)監(jiān)管。央行、銀監(jiān)會(huì)、網(wǎng)監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門可以建立部門之間的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)發(fā)展的金融監(jiān)管框架。
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，社會(huì)的匿名性和虛擬性加強(qiáng)，在人類文明高速發(fā)展的同時(shí)，負(fù)面價(jià)值觀和反文化也隨之出現(xiàn)在社會(huì)生活中，“裸貸借款”的出現(xiàn)不但是社會(huì)問題的反映，而且說明了這一問題背后的社會(huì)價(jià)值危機(jī)。
一、“裸貸借款”的現(xiàn)狀及特點(diǎn)
所謂“裸條借貸”就是貸款人拿自己的和身體的視頻做抵押，向別人借貸；當(dāng)借款到期無法償還而發(fā)生違約時(shí)，放貸人就以公開照片、與借款人父母聯(lián)系、將借款人的信息發(fā)送給其朋友等手段要挾，逼迫借款人還款。“裸貸借款”是自2016年5月“校園貸”事件出現(xiàn)后的又一惡性校園貸款事件。由于借款門檻低，手續(xù)流程簡(jiǎn)單，“裸貸借款”吸引了很多女大學(xué)生。另外有人披露，若貸款者無法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將貸款還清，將被逼“肉償”，而“肉償”就涉及到對(duì)社會(huì)道德底線的踐踏，與“裸貸借款”問題會(huì)形成相倚問題，在“肉償”問題之下還會(huì)有更多更惡劣的社會(huì)問題產(chǎn)生，這種鏈條式的社會(huì)問題將會(huì)對(duì)社會(huì)和諧造成極大威脅和沖擊。
當(dāng)前社會(huì)中裸貸借款呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。
第一，貸款學(xué)生以高等?？茖W(xué)校為主。據(jù)披露的資料顯示，在“裸貸”的學(xué)生中，以師范學(xué)校和醫(yī)學(xué)高等?？茖W(xué)校的學(xué)生居多。呈現(xiàn)這一特點(diǎn)的原因不難理解，一是因?yàn)楦叩葘W(xué)校針對(duì)學(xué)生貸款的渠道和管理比較嚴(yán)格，因此此類問題貸款平臺(tái)在高等學(xué)校出現(xiàn)的幾率較低；二是高等學(xué)校的學(xué)生層次要高于?？茖W(xué)校的學(xué)生，所以在認(rèn)知層面和價(jià)值觀方面都會(huì)稍有不同，對(duì)于貸款方式的取舍會(huì)存在很大差異性。
第二，借款人以女性為主?！奥阗J”對(duì)于女性的威脅要大于男性，因此其貸款對(duì)象多為女性。此次“裸貸”風(fēng)波中的46人，有31位女性的個(gè)人信息清晰可見。一方面，在學(xué)校消費(fèi)中，因?yàn)槌嘶镜纳畋匦柘M(fèi)之外，女性還會(huì)有化妝品、衣物等其他額外消費(fèi)，女性的攀比物遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于男性，因此女性的消費(fèi)往往要高于男性；另一方面，女性消費(fèi)存在盲目性和沖動(dòng)性，因此對(duì)于貸款的需求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于男性。
第三，借款者多為90后。31位女性年齡在18-47歲之間，24人為90后，14人是95后。已有9人標(biāo)注逾期尚未還款，全部為90后。90后、95后的價(jià)值觀尚在形成之中，對(duì)于很多問題缺乏理性判斷，選擇容易帶有感性傾向。一方面，她們成長(zhǎng)的社會(huì)環(huán)境豐富多彩，具有很大的誘惑性，認(rèn)知形成階段的她們難以抵擋花花世界的誘惑；另一方面，他們對(duì)于事物的判斷缺乏理性認(rèn)識(shí)，因?yàn)閯倧母咧羞M(jìn)入大學(xué)，經(jīng)歷的人和事都比較少，所以容易上當(dāng)受騙。
另外，借款人以河南、云南、貴州、山東的女性居多，近八成的女性身份證住址顯示為農(nóng)村。而“裸貸借款”中，學(xué)生的借款金額在1000元到2.3萬元不等，其中多數(shù)人的借款金額在2000元到6000元之間。這也說明，學(xué)生有此需求，非法借貸在校園有市場(chǎng)，因此才會(huì)產(chǎn)生一系列問題。
二、“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因
“裸貸借款”之所以披著合法的外衣走進(jìn)大學(xué)，并且在大學(xué)中大有市場(chǎng)，其背后的原因發(fā)人深省。一方面，大學(xué)生作為一個(gè)特殊的群體，其人格尚在形成階段，價(jià)值觀不成熟，極易上當(dāng)受騙；此外，大部分大學(xué)生面臨著經(jīng)濟(jì)拮據(jù)的現(xiàn)實(shí)困境，有貸款的潛在需求。另一方面，校園貸款由逼迫學(xué)生跳樓發(fā)展到“裸貸借款”，也反映了學(xué)校和社會(huì)對(duì)于金融安全問題的預(yù)防存在漏洞和隱患。具體來講，“裸貸借款”問題產(chǎn)生的原因包括以下幾個(gè)方面。
（一）學(xué)生：價(jià)值觀念不成熟
隨著消費(fèi)改善、信用觀念深入人心，大學(xué)生群體對(duì)小額金融貸款的需求不容忽視，但如何在正_的價(jià)值觀引導(dǎo)下合理消費(fèi)是值得思考的問題。陷入“裸貸”風(fēng)波的女大學(xué)生，大部分人貸款是為了滿足對(duì)ipad、化妝品、奢侈品等物品的消費(fèi)，融入朋友圈。這種消費(fèi)理念充分暴露了大學(xué)生價(jià)值觀念的不成熟，而這種不成熟的價(jià)值理念也成為引起“裸貸”問題的根本原因。正是在攀比、炫耀、虛榮等不成熟價(jià)值觀念的引導(dǎo)下，很多學(xué)生才選擇了這種愚昧的金融貸款方式。
（二）學(xué)校：金融教育缺失
學(xué)校金融教育的缺失，也是造成這種問題存在的間接因素之一。在當(dāng)今時(shí)代，消費(fèi)方式隨著消費(fèi)觀念的改變變得越來越豐富，然而金融知識(shí)在整個(gè)社會(huì)并沒有相應(yīng)普及。即在現(xiàn)實(shí)的社會(huì)消費(fèi)中，金融知識(shí)與消費(fèi)方式的發(fā)展是極不對(duì)稱的，消費(fèi)的理論呈現(xiàn)滯后性。而大學(xué)生作為社會(huì)上的活躍群體，針對(duì)他們的金融教育就顯得尤為重要。所以，“裸貸”事件的發(fā)生，突出反映了學(xué)校在對(duì)學(xué)生金融知識(shí)普及方面的責(zé)任不到位。
（三）環(huán)境：相關(guān)法律不健全
管理個(gè)人的道德水準(zhǔn)較難，因?yàn)樽鳛樯鐣?huì)的個(gè)人，他們的行為多受到社會(huì)環(huán)境的影響。我國的金融環(huán)境中，法律法規(guī)不健全也是造成“校園貸”和“裸貸借款”問題的原因。貸款者作為一群缺少信用能力的女大學(xué)生，她們通過“抵押”自己的來獲得非法貸款，由于到期沒有償還能力導(dǎo)致和視頻流出，又得不到相應(yīng)的法律幫助。這一方面反映了我國金融環(huán)境中，相關(guān)法律法規(guī)的缺失，另一方面反映了在整個(gè)社會(huì)中，金融法律法規(guī)普及的社會(huì)空白。
對(duì)一個(gè)社會(huì)而言，個(gè)體膨脹的物質(zhì)欲望很難精準(zhǔn)控制，陷入“裸貸門”的大學(xué)生很大程度上受制于借貸平臺(tái)的生態(tài)，受制于一種風(fēng)氣。針對(duì)“裸貸借款”，不僅要剖析個(gè)體層面的原因，還要重視社會(huì)層面的原因。
三、解決“裸貸借款”問題的相關(guān)建議
“裸貸借款”事件的發(fā)生，社會(huì)讓很多聲音開始指責(zé)大學(xué)生不自愛；也有很多人從不同層面分析“裸貸”背后隱藏的社會(huì)價(jià)值危機(jī)。造成“裸貸”問題的原因是多方面，因此要解決這一問題，緊靠學(xué)生自己、學(xué)校是不夠的；應(yīng)該在社會(huì)中形成解決該問題的合力，學(xué)生、學(xué)校、社會(huì)、金融平合發(fā)力，為大學(xué)生的成長(zhǎng)創(chuàng)造一個(gè)良好的社會(huì)金融環(huán)境。
（一）提升自我認(rèn)知能力，樹立正確的消費(fèi)觀
大學(xué)生正處于人格形成和價(jià)值觀塑造的關(guān)鍵時(shí)期，應(yīng)該從自我意識(shí)層面認(rèn)識(shí)到，正確的價(jià)值觀對(duì)以后的人生和生活具有重要的知道意義。首先，要提升自我的認(rèn)知能力，對(duì)于社會(huì)上形形的現(xiàn)象，要學(xué)會(huì)明辨是非，對(duì)于不明就里的活動(dòng)要弄清事情的具體機(jī)理在做決定。其次，要樹立正確的價(jià)值觀，認(rèn)真學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)，注意對(duì)社會(huì)主文化和社會(huì)正面事件的關(guān)注，塑造優(yōu)良的人格和品質(zhì)，逐漸形成正確的價(jià)值觀。再次，要樹立正確的消費(fèi)觀，要認(rèn)識(shí)到學(xué)生的主要任務(wù)是學(xué)習(xí)，不盲目攀比，不沖動(dòng)消費(fèi)，嚴(yán)厲抵制拜金主義，勤儉節(jié)約，樹立正確的消費(fèi)觀念。
（二）金融知識(shí)進(jìn)校園，樹立正確的金融觀
學(xué)校要著力提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和，這也是解決問題的關(guān)鍵所在。首先，學(xué)校應(yīng)該將當(dāng)前各地發(fā)生的“校園貸”和“裸貸借款”事件，向?qū)W生陳述其原委和利害，爭(zhēng)取做到讓學(xué)生知其然、知其所以然，讓學(xué)生從貸款鏈條的每個(gè)環(huán)節(jié)認(rèn)清金融貸款需要注意的問題、可能存在的陷阱等。其次，要普及必要的金融知識(shí)和貸款知識(shí)，從學(xué)理層面讓學(xué)生了解貸款的程序、方式、要素等知識(shí)，向?qū)W生提供正面和反面相結(jié)合的案例，幫助大學(xué)生梳理正確的金融觀念。最后，學(xué)校共青團(tuán)要發(fā)揮組織協(xié)調(diào)功能，充分調(diào)動(dòng)各方面資源，為學(xué)生搭建學(xué)習(xí)金融知識(shí)的綜合性平臺(tái)。
（三）建立健全相關(guān)法律，做好金融普法工作
一、研究背景及其意義
P2P借貸（Peer to Peer Lending）是舶來品，源于Internet Technology領(lǐng)域，2005年英國Zopa網(wǎng)站的成立被J為是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生；2006年美國第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Prosper成立，相應(yīng)我國第一家借貸公司宜信問世；2007年迄今世界規(guī)模最大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Lending Club成立，該平臺(tái)一經(jīng)問世，便受到熱烈追捧；同年，我國第一家網(wǎng)貸平臺(tái)“拍拍貸”上線[2]。
自我國第一家網(wǎng)貸公司拍拍貸在上海成立以來，各類運(yùn)營模式的網(wǎng)貸平臺(tái)迅速且大量涌現(xiàn)。然而近年來網(wǎng)貸公司“跑路”、倒閉現(xiàn)象層出不窮，到2015年末，33464家被監(jiān)測(cè)的網(wǎng)貸平臺(tái)中，正常運(yùn)營的僅為1876家，存在問題的平臺(tái)大約占46%，創(chuàng)近半年來的新高[3]。最近被曝光的云南妙慈投資旗下的P2P平臺(tái)，其涵蓋有國內(nèi)貿(mào)易、商業(yè)信息咨詢、企業(yè)營銷方案策劃等產(chǎn)業(yè)，該平臺(tái)運(yùn)營不到七天，網(wǎng)站就出現(xiàn)諸多問題……。而“e租寶”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上線僅一年半就非法吸收資本多達(dá)500多億，其受害投資人分布之廣遍布全國，“e租寶”的一系列作為就是一場(chǎng)龐氏騙局[4]。即使出現(xiàn)諸如跑路、停業(yè)等問題，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展仍是必然之勢(shì)。
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的誕生順應(yīng)了市場(chǎng)需求，是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的有效補(bǔ)充，小企業(yè)可能因?yàn)闆]有抵押物而得不到商業(yè)銀行的貸款，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)剛好彌補(bǔ)了這點(diǎn)不足，且提高了社會(huì)效益。但是同時(shí)也產(chǎn)生了很多問題，比如缺乏基本信用評(píng)級(jí)、監(jiān)管真空、面臨洗錢犯罪風(fēng)險(xiǎn)、非法集資以及資金池、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等問題。鑒于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展是順勢(shì)而為，是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下的必然產(chǎn)物，因而我們應(yīng)該鼓勵(lì)、引導(dǎo)、規(guī)范其發(fā)展。英國和美國是網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，其監(jiān)管方面有很多經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。近幾年，國家的政策在向小微型企業(yè)的貸款問題傾斜，那么P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如何有序健康發(fā)展？政府又該如何實(shí)施有效監(jiān)管呢？此類問題值得探究。
二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)及其快速發(fā)展的原因
（一）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸特點(diǎn)
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與傳統(tǒng)銀行相比較，其主要的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)為以下五點(diǎn)[5]：1.便捷快速：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不受地域限制，主要發(fā)展方向在于其高效率的“閃電借款”模式，2.滿足未被滿足的需求：銀行是個(gè)需要關(guān)注規(guī)模的行業(yè)，其常因?yàn)榭紤]到風(fēng)險(xiǎn)與成本而不愿對(duì)個(gè)人和小微企業(yè)放貸，而P2P恰好能成為傳統(tǒng)銀行在這方面的有益補(bǔ)充，這是典型的惠普金融；3.降低門檻：對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，由于維系一個(gè)小客戶可能不太劃算，但對(duì)P2P平臺(tái)來說，吸引小客戶的邊際成本極低，因而貸款人的門檻大為降低； 4.降低交易成本：一方面，金融的本質(zhì)是信息，而P2P通過網(wǎng)絡(luò)獲取信息大大降低了信息獲取成本。比如Lending Club開發(fā)的Lending Match系統(tǒng)，該系統(tǒng)能幫助注冊(cè)用戶迅速發(fā)現(xiàn)原本不知道的廣泛的社會(huì)關(guān)系（大學(xué)校友、老同事等），基于這些社會(huì)關(guān)系加強(qiáng)用戶在借貸過程中的信任感；5.平臺(tái)效應(yīng)：因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的“雙邊市場(chǎng)理論”，交易雙方規(guī)模的大幅度增長(zhǎng)將帶來交易成本的快速降低，所以只要用戶數(shù)量達(dá)到一定水平，P2P將會(huì)從銀行因?yàn)槌杀靖叨艞壍臉I(yè)務(wù)中獲取利潤；6.分散風(fēng)險(xiǎn)：分散化是降低風(fēng)險(xiǎn)的有效方法。比如，盡管民間借貸利率很高，但若借款人資金出現(xiàn)問題，那么貸款人的本金很可能打水漂，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸可通過分散投資來解決這一問題?？偠灾?，P2P借貸的發(fā)展不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，而是相輔相成。他們可以為客戶提供新的貸款產(chǎn)品，也可以為存戶提供更多元的投資機(jī)會(huì)。
（二）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展的根因
1.自從進(jìn)入奴隸社會(huì)有交換活動(dòng)以來，一對(duì)一的借貸行為長(zhǎng)期存在，這是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的根因。由于信息不對(duì)稱，個(gè)人社交范圍有限，傳統(tǒng)借貸往往發(fā)生在熟人和互相信任的親友之間，所以限制了借貸規(guī)模降低了借貸效率?，F(xiàn)代銀行業(yè)卻很難滿足個(gè)人和小型企業(yè)的信貸服務(wù)。因?yàn)槿绻杩钫邲]有抵押擔(dān)保條件或缺少良好信用記錄就會(huì)被排斥在傳統(tǒng)銀行之外。因此個(gè)人借貸依然有其存在的價(jià)值與意義。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的技術(shù)支撐[6]。有了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不僅能解決大部分信息不對(duì)稱問題，還能節(jié)約成本。
3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸高舉惠普金融旗幟，借此帶來良好的宣傳效果和熱烈的社會(huì)反映，更吸引了大批慈善家的投資，符合國家金融發(fā)展的政策趨向，國家對(duì)其管理較為寬松并且存在漏洞，催生其蓬勃發(fā)展。
三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的主要模式及實(shí)例
（一）P2P借貸的主要模式
P2P借貸平臺(tái)按以下三種模式分類：按征信方式、按借貸流程、按有無擔(dān)保機(jī)制分類[7]。
1.按征信方式分，可分為純線上模式和線上和線下結(jié)合模式。純線上模式是指網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅作為中介，其作用是規(guī)定交易原則和為交易雙方提供平臺(tái)，從注冊(cè)用戶的開發(fā)、信用的審核、交易雙方合同的簽訂到貸款的拖欠催收等業(yè)務(wù)大部分在線上完成。線上和線下相結(jié)合模式，指的是網(wǎng)絡(luò)借貸公司在線上的業(yè)務(wù)主要是理財(cái)方向，吸引大批投資者，并公開交易內(nèi)容，而風(fēng)險(xiǎn)控制、開發(fā)貸款人等事項(xiàng)則在線下完成[8]。
2.按貸款流程的不同，可分為純平臺(tái)模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。純平臺(tái)模式即投資者按照個(gè)人偏好在平臺(tái)上自由選擇資金需求者，平臺(tái)只作為單純的中介，其服務(wù)主要對(duì)資金需求者進(jìn)行信用審查，其盈利主要靠收服務(wù)費(fèi)和賬戶管理費(fèi)。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式是指借款人和貸款人不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而是通過第三方個(gè)人先把錢給借款人，然后第三方個(gè)人把債權(quán)讓渡給貸款人。其中，第三方個(gè)人與網(wǎng)貸平臺(tái)密切相關(guān)，主要是隸屬于網(wǎng)貸平臺(tái)的關(guān)鍵人員，我國的典型代表是宜信[9]。
3.按有無擔(dān)保機(jī)制，可分為無擔(dān)保模式和有擔(dān)保模式。無擔(dān)保模式即平臺(tái)的業(yè)務(wù)僅為提供信用審核與整合信息，其借款全都是無擔(dān)保的信用貸款，投資者根據(jù)自己的借款時(shí)間長(zhǎng)短和風(fēng)險(xiǎn)偏好自由選擇借款數(shù)額和期限長(zhǎng)短[10]。
有擔(dān)保模式又可分為第三方擔(dān)保模式和平臺(tái)自身擔(dān)保模式。第一種模式是讓擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，第二種模式是平臺(tái)自己把控風(fēng)險(xiǎn)，然而對(duì)于貸款人來說，不管哪種模式都不能一蹴而就的以為有了擔(dān)保就沒有風(fēng)險(xiǎn)了。從以往的經(jīng)營來看，大部分擔(dān)保公司都存在問題。
（二）實(shí)例――拍拍貸
2007年拍拍貸上線，它是我國第一家P2P純信用無擔(dān)保網(wǎng)貸平臺(tái)。到2015年底，用戶超過250萬人。在創(chuàng)新的想法和強(qiáng)硬技術(shù)的支撐下，拍拍貸創(chuàng)建了一安全系數(shù)高、效率高、誠信透明的網(wǎng)貸平臺(tái)[11]。
對(duì)比我國其它網(wǎng)貸平臺(tái)，拍拍貸始終堅(jiān)持最原始的網(wǎng)貸模式，其采用純線上模式運(yùn)營，它自身不參加借貸過程，而是提供信息審核與匹配等功能，在不超過最高利率的限制下，借款人自己決定利率。拍拍貸堅(jiān)持不擔(dān)保、不吸儲(chǔ)、不放貸的原則吸引了一批風(fēng)險(xiǎn)愛好者的同時(shí)也失去了一批厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人，但卻使平臺(tái)規(guī)避了因墊付功能而產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，有利于拍拍貸平臺(tái)的可持續(xù)發(fā)展。拍拍貸將自己定位為“金融服務(wù)平臺(tái)”，更顯示了其信用審核的關(guān)鍵性。拍拍貸平臺(tái)的厲害之處在于采用“大數(shù)據(jù)”方法，通過收集資金需求者各方面的數(shù)據(jù)來估計(jì)其違約概率和成本，由此定出與之相配的貸款額度、利率區(qū)間和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。拍拍貸通過與國內(nèi)像公安部這樣十多家權(quán)威的數(shù)據(jù)中心建立合作來核實(shí)借款人的身份信息[12]。
四、我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)
（一）法律法規(guī)不健全使網(wǎng)貸平臺(tái)的合法性很難得到認(rèn)可
從網(wǎng)貸平臺(tái)的交易內(nèi)容來看，應(yīng)把它歸為網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸中介。然而，現(xiàn)今中國關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)中，關(guān)于個(gè)人之間貸款和民間借貸中介的法律法規(guī)卻無處可尋，所以沒有辦法確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性。由于沒有相關(guān)的法律法規(guī)，使得政府有關(guān)部門無法將其納入監(jiān)管，于是催生了高利貸和非法集資等違法犯罪活動(dòng)。
（二）信息不對(duì)稱及統(tǒng)一信用評(píng)級(jí)體系的缺乏容易誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)
信用貸款是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)，因?yàn)槲覈餍畔到y(tǒng)還未建立，所以在借貸過程中，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不易知曉到資金需求者的以往的信用情況，其唯一辦法就是讓資金需求者自己將身份、財(cái)產(chǎn)證明等局限的信用信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸給平臺(tái)，然后平臺(tái)用自己的評(píng)級(jí)系統(tǒng)審核借款人信用等級(jí)。當(dāng)資金需求者為了得到借款造假時(shí)，而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)資金需求者的信用狀況審核有限，其信用風(fēng)險(xiǎn)便增大了。
（三）P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的擔(dān)保機(jī)制易誘發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
我國有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)貸款人的錢給予一定的擔(dān)保，然而該模式極可能把貸款人要承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，當(dāng)其規(guī)模達(dá)到一定程度的時(shí)候會(huì)使平臺(tái)陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。法律規(guī)定，擔(dān)保公司的杠桿不能大于10倍。然而對(duì)于有擔(dān)保資格的網(wǎng)貸平臺(tái)的凈資產(chǎn)常常僅擁有百萬，少的還不足百萬，而同時(shí)其貸款額卻高達(dá)千萬，違反了10倍杠桿的規(guī)定。若當(dāng)貸款的壞賬率高達(dá)10%時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)便不能憑自己能力償還，因此平臺(tái)便因流動(dòng)性不足而倒閉[13]。
五、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施
（一）建立相關(guān)法律法規(guī)制度，尤其是基礎(chǔ)性金融法律法規(guī)
即使大多時(shí)候法律法規(guī)的制定滯后于金融市場(chǎng)的創(chuàng)新的速度，然而基礎(chǔ)性金融法律的制定仍能從基本面上制約金融市場(chǎng)行為。在中國，監(jiān)管制度倒是不缺乏，仍欠缺基本面的法律法規(guī)的制定和有力的執(zhí)行。因而，我們可以從以下兩方面著手準(zhǔn)備：
1.借鑒英國和美國的辦法，將基礎(chǔ)性法規(guī)的重要性上升到一個(gè)高度，建立互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算法規(guī)。比如，美國網(wǎng)貸平臺(tái)在SEC登記后要實(shí)行嚴(yán)格的信息披露制度等來維護(hù)貸款人的利益，而我國并沒有對(duì)此做出嚴(yán)格要求，因此頒發(fā)信貸領(lǐng)域信息披露的基礎(chǔ)性法規(guī)是迫在眉睫的。此外還可以通過修訂《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的基本原則，維護(hù)其基本權(quán)利。
2.制定監(jiān)管辦法時(shí)應(yīng)考慮如下幾點(diǎn)：（1）明確借款人信息披露的全面性與真實(shí)性的責(zé)任。（2）設(shè)立P2P行業(yè)準(zhǔn)入機(jī)制：英美兩國都有準(zhǔn)入門檻，比如美國需要400萬美元的保證金，但中國P2P行業(yè)還沒有門檻，我認(rèn)為門檻的設(shè)置既要涉及資金方面，還要涉及高管的從業(yè)資格和公司技術(shù)水平，這樣才能保證借貸平臺(tái)有較高的風(fēng)險(xiǎn)控制力和信息審核力。（3）確保P2P平臺(tái)投資者投入資金的安全。因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺(tái)是借貸雙方的中介，所以其不能直接接觸資金。監(jiān)管最關(guān)鍵的部分是標(biāo)的真實(shí)性和資金流向與項(xiàng)目標(biāo)的匹配度。資金托管雖不能確保標(biāo)的真實(shí)性，但平臺(tái)的真實(shí)性卻能夠保證。（4）設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。由于我國第三方征信系統(tǒng)還未建立，所以規(guī)定平臺(tái)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金能極大地獲得貸款人的信任。當(dāng)然相關(guān)法律法規(guī)的建立僅僅是必要條件，有效、有力的執(zhí)行它們，才能最大限度地維護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。
（二）加快建立征信系統(tǒng)
美英兩國完善的信用體系是網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制的重要原因。對(duì)比中國，個(gè)人信用體系還沒有成立，因而沒有獨(dú)立的第三方征信系統(tǒng)。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)需要先對(duì)資金需求者進(jìn)行征信，接著對(duì)他們進(jìn)行信用評(píng)分，最后進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)。因?yàn)閲鴥?nèi)未建立第三方征信系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不能通過央行或政府了解資金需求者的征信信息，這必將增加平臺(tái)的征信成本，因此資源共享成為P2P行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素。這種資源共享應(yīng)是互相的：央行和政府包括公安局等機(jī)構(gòu)的資源可以分享給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，同時(shí)平臺(tái)要將借款人的信息分享給其他平臺(tái)和監(jiān)管或征信機(jī)構(gòu)，從而加速征信系統(tǒng)的建立。
（三）加快對(duì)借貸雙方的教導(dǎo)、成立相應(yīng)行業(yè)協(xié)會(huì)
英國的行業(yè)自律發(fā)展得較為完善，其在P2P監(jiān)管條例沒有頒布前就有效地規(guī)范了P2P行業(yè)的行為，我國可以參照英國的做法成立P2P行業(yè)協(xié)會(huì)，制定適當(dāng)?shù)男袠I(yè)自律法規(guī)，促進(jìn)整個(gè)P2P行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因而對(duì)貸款人和借款人的誠信教育對(duì)P2P行業(yè)的可持續(xù)性尤為重要。首先是對(duì)借款人的誠信教育，短期看來法律在一定程度能約束借款人的違法行為，但其執(zhí)法成本高；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，只有借款人誠信度高且自律性較好才能使平臺(tái)良性長(zhǎng)久的發(fā)展。其次是對(duì)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)教育，在英、美兩國貸款人有較高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有較大的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；相較而言，我國大多數(shù)P2P投資人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，投資行為不成熟。
（四）探索建立P2P網(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度
政府有關(guān)職能部門引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)探索建立保險(xiǎn)制度，有利于控制平臺(tái)因?yàn)閾?dān)保而誘發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？诖W(wǎng)的賠付基金理念做的很好，它聯(lián)合保險(xiǎn)公司為借款人債務(wù)設(shè)置保險(xiǎn)，通過此做法降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)使其能獲取保險(xiǎn)公司的賠償金，而其他平臺(tái)僅是通過自有資本進(jìn)行擔(dān)保?？诖W(wǎng)的做法提供了一種新理念-建立網(wǎng)絡(luò)借貸保險(xiǎn)制度。當(dāng)保險(xiǎn)規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)，即使出現(xiàn)壞賬也能立刻由數(shù)量龐大的貸款人積累的保險(xiǎn)金彌補(bǔ)。此做法也不會(huì)使壞賬增長(zhǎng)，因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)公司賠償貸款人損失后會(huì)行使代位求償權(quán)，借款人終將承擔(dān)債務(wù)。保險(xiǎn)制度可謂一舉兩得，不但可以減少貸款人的后顧之憂，使其放心借出錢，還能讓P2P網(wǎng)貸平臺(tái)憑借良好的信用健康、高速地發(fā)展。
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