手機銀行的發展匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇手機銀行的發展范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

隨著智能手機和移動互聯網的火熱興起，消費者越來越不愿使用傳統而繁瑣的銀行賬戶和現金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行用戶數超過7000萬。根據《2011中國手機銀行業務用戶調研報告》，手機銀行業務正被越來越多的人所接受，在手機網民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行發卡速度。這些足以吸引商業銀行熱衷發展手機銀行業務。手機銀行屬于移動銀行的主要形式，是利用移動通信網絡及終端辦理個人金融服務。移動支付所使用的移動終端絕大多數是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。

一、國內外手機銀行的應用現狀

手機銀行起源于國外，手機銀行業務由最初利用短信向銀行發送交易信息的服務，逐漸在世界各地迅猛發展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發達地區，移動支付出現后成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現了資金的存儲、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。

亞洲地區，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業務最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和設備提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務，從而高效組織起整個手機支付產業鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，越來越多的移動用戶通過手機實現 POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。

與國外手機銀行的發展相比，我國手機銀行起步晚，但發展迅猛。國內各銀行快速布局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基于3G網絡的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機用戶規模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業務還處于試用階段，并且加快了手機支付輔助設施的建立，如 POS 機、具有集成功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定制等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現客戶端享受一站式多種遠程支付服務，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢。總之，手機支付將成為集購物消費、公交、醫療、充值等多功能于一體的綜合支付工具。

二、對手機銀行的機遇與挑戰

當前，我國手機銀行業務在經過先期預熱后，逐漸進入了成長期，商業銀行如何突破現有業務發展瓶頸，提高用戶的使用率和忠誠度，成為商業銀行開展手機銀行業務的機遇與挑戰。

1、業務創新

目前移動支付多用于非接觸式現場小額支付，應用前景很多尚待發展，比如電子商務發展過程中現場結算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動用戶對小額快速轉帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業銀行只能為本行用戶提供手機銀行業務，移動支付業務在銀行之間不能互聯互通。第三，手機支付遠比電腦支付要復雜，用戶體驗不理想。

2、商業銀行踴做行業帶頭人

由于國內移動支付主導方和參與方各自利益沖突，導致線下手機支付產業處于多種技術解決方案和商業模式并行的發展狀態，這場惡性競爭遠未結束。而商業銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關系，并且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證用戶支付過程的安全通暢。商業銀行利用自身在賬戶管理、支付領域的經驗，依靠大量的現有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。

3、手機銀行面臨多重風險

目前我國手機銀行業務發展尚處于起步階段，主要以采用短信接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主；業務推出地區差異較大，且規模很小；所購商品大多為虛擬產品，系統建設成本較低；產業鏈發展尚不成熟；有關的政策法律不完善、技術標準不統一；用戶黏性低；社會信用體系不健全。總之，我國商業銀行在開展移動支付業務方面面臨著法律、技術和信譽等多方面的風險。

三、手機銀行的發展策略

1、實現和諧共贏

在手機銀行移動支付產業鏈環節，銀行與移動運營商、設備供應商、移動服務提供商、商家、移動用戶等合作，組建手機銀行移動支付產業聯盟，進而實現利益相關者的合作共贏。如成本分擔、利益均沾；在推動通信行業支付標準、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業之間需加強合作。

2、正確定位，立足市場

商業銀行發展手機銀行過程中需進行細致的市場劃分，向用戶提供差異化服務，提升服務水平與品牌價值。如手機銀行業務的主要針對普遍接受過高等教育、經濟社會地位處在中等水平以上的中青年用戶。這類用戶對使用過程中的安全性、對服務種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。

手機銀行提供豐富的應用服務：小金融、電子化的產品領域取得突破；商場、超市將大量裝備移動支付終端；手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內，手機銀行將進入大規模應用期,包含了大部分常用的個人金融業務，尤其是理財業務。

3、手機銀行讓消費成為時尚，實現任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務業務

如交通手機銀行開發了預訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯和電子商戶等方式與商戶系統連接，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應用，可以使每一部手機都能實現移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單信息，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務的交易都是通過線下結算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現金結算帶來的成本和風險，同時也促進了銀行卡的發卡和消費。

4、安全性是用戶選擇手機銀行品牌的核心考慮因素

打造一流的安全支付平臺和技術支撐環境,確保交易安全,對于手機銀行的順利開展至關重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付信息不被竊取和系統穩定安全運行。其次，客戶身份信息一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動數據網絡可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認證算法、交易密碼長度的選擇和代碼規模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統全程采用端對端的加密數據傳輸方式，交易數據在傳輸之前，手機端與手機銀行服務器端建立了安全通道。同時采取登錄超時控制、登錄IP變動檢測、轉賬額度自主設置等多種防護措施。

四、結語

我國手機銀行屬于一個新興產業，盡管現在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。

參考文獻：

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[3]鄭綺萍,黃周芳.電子支付與網絡安全[M].大連理工大學出版社,2010.

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1、手機銀行概述。

手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過移動通信網絡將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式，在具備網絡銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。手機銀行利用移動電話與計算機集成技術，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務，以減輕銀行柜面壓力、方便客戶，達到提高客戶滿意度的目的。伴隨著中國3G時代的來臨以及手機終端技術的不斷提高，未來商業銀行必將圍繞手機銀行產生豐富的增值業務。

2、手機銀行的發展現狀。

2.1國內外發展現狀。由于蘊含的巨大的商機，手機銀行吸引了全球眾多知名移動運營商和著名商業銀行的積極參與，從全球范圍看，逐步形成了日韓領先、歐美跟進、中國追趕的局面。在日本，高度注重手機銀行的安全管理，終端可以直接使用Java和SSL，交易的信號經過多重加密，安全保障技術近于完美，再加上與各銀行間使用專線網，因此，銀行業和消費者對這一業務的信賴程度非常高。同時，NTT DoCoMo等移動運營商把移動支付作為重點業務予以積極推進，目前手機銀行在日本已經成為主流支付方式。在韓國消費者也已經把手機作為信用卡使用，目前幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機銀行業務，每月有超過30萬人在購買新手機時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進行交易時的信息加密。

在歐洲，研究移動銀行業務的團體主要有GSM協會、WAP論壇、UMTS論壇、Mobey論壇、Radicchio、PKI論壇等。早在WAP技術出現的時候，歐洲的運營商就已經考慮如何把移動通信和金融服務聯系在一起。歐洲早期的移動銀行業務主要采用的是WAP方式，因此也被稱為“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并沒有達到技術要求的水平，雖然有了GPRS網絡，但由于終端、業務互操作、運營模式和價格等問題，移動銀行業務不僅沒有很好地發展起來，其他與WAP相關的業務也沒有得到很好的發展。

國內手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由于公眾的認知度和市場的發展度不高、用戶對移動網絡操作不熟練，還被視作新生事物，樂于接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的用戶比例更是無法與手機用戶數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。但總的前景依然樂觀，隨著手機越來越普遍的使用、技術的不斷完善，仍有充分理由相信，手機銀行一定會普及開來。

2.2手機銀行的技術實現形式。手機銀行是由手機、GSM短信中心和銀行系統構成。在手機銀行的操作過程中，用戶通過SIM卡上的菜單對銀行發出指令后，SIM卡根據用戶指令生成規定格式的短信并加密，然后指示手機向GSM網絡發出短信，GSM短信系統收到短信后，按相應的應用或地址傳給相應的銀行系統，銀行對短信進行預處理，再把指令轉換成主機系統格式，銀行主機處理用戶的請求，并把結果返回給銀行接口系統，接口系統將處理的結果轉換成短信格式，短信中心將短信發給用戶。隨著移動通信技術的發展，手機銀行經歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技術實現形式：

2.2.1 STK手機銀行。靠智能SIM卡提供的加密短信來實現銀行業務，安全性較高，可以實現一些轉賬和繳費業務，其前提需要用戶將SIM卡更換成STK卡，銀行服務菜單寫在卡中。但各銀行發行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的換卡成本較高，始終沒有成為主流。

2.2.2 SMS手機銀行。普通短消息SMS方式，通過手機短信來實現銀行業務，客戶和銀行通過手機短信交互信息。SMS是利用短消息方式辦理銀行業務，是擴展的短信服務業務，是目前實現手機銀行的方式中手機終端適應性最強的一種，客戶進人門檻低。

2.2.3 USSD手機銀行。超級短消息USSD即非結構化補充數據業務，是一種基于GSM網絡的新型交互式數據業務，它是在GSM的短消息系統技術基礎上推出的新業務。USSD可以將現有的GSM網絡作為一個透明的承載實體，運營商通過USSD自行制定符合本地用戶需求的相應業務，提供接近GPRS的互動數據服務功能。這樣，USSD業務便可方便地為移動用戶提供數據服務，而增加新的業務對原有的系統幾乎沒有什么影響，保持了原有系統的穩定性。USSD方式的優勢在于：（1）客戶群體不需要換卡，適用大多數型號的GSM手機；（2）實時在線，交互式對話，一筆交易僅需一次接入；（3）費用較低，每次訪問僅需約0.1元。

其局限則是：（1）對不同類型的手機，其界面顯示有較大的差異；（2）從銀行端到手機端的下行信息，無法實現端到端的加密；（3）目前該業務僅在部分地區試點，尚未普及。

2.2.4 WAP手機銀行。WAP方式是一種無線應用協議，是一個全球性的開放協議。WAP定義可通用的平臺，把目前Internet網上HTML語言的信息轉換成用WML描述的信息，顯示在移動電話或者其他手持設備的顯示屏上。客戶通過手機內嵌的WAP瀏覽器訪問銀行網站。相對于其他手機銀行技術，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實時交互強、安全性高等優勢，目前已逐漸成為我國手機銀行的業界技術主流。

2.2.5客戶端手機銀行。客戶端手機銀行是指在GSM和CDMA手機上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實現手機銀行功能。

客戶端手機銀行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平臺的版本。

客戶端軟件需要針對指定的手機終端進行開發，對客戶使用手機終端的要求較高，此外手機操作系統種類繁多，限于手機主頻、內存、屏幕等硬件資源因素，不同手機操作系統的能力和特點存在差異，增加了手機技術開發的難度，開發維護成本也較高。

3、手機銀行發展中存在的問題。

雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：

3.1推廣成本高，用戶資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務范圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不兼容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，用戶辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。并且手機銀行的收費標準是“信息服務費＋流量費”，即用戶每月必須支付信息服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。

3.2使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對復雜，相當一部分用戶，特別是對手機和網絡操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那么針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。

3.3手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關系，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的用戶用手機就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯網的在線支付。但在中國，手機銀行業務由于受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。

3.4安全問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉帳、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，采用比一般的信息增值服務高得多的安全保障機制，包括信息收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環境和機制。

4、關于手機銀行發展的建議。

隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規的出臺，手機銀行市場將得到進一步規范，政策環境將更加有利于手機銀行業務的開展。同時，隨著人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。在當前的有利形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：

4.1降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規范手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。

同時應與運營商聯系洽談，降低信息服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。

4.2探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同用戶群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的用戶體驗體現出來，人機界面外觀必須一目了然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤信息應提供合適的后續操作，防止程序崩潰。

4.3大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶占市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強與運營商、設備提供商、軟件服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。

4.4進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性并不亞于網絡銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場的繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟件、數據庫、數據存儲及網絡等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性的后果。而這些技術都不是停步不前，是在不斷發展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網絡架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全運行的需要。在網絡安全方面，可對網絡進行仿黑客的模擬攻擊以檢驗網絡平臺的健壯性，也可請專門性網絡安全公司對網絡平臺進行安全評估。在日常維護操作方面，加強各種安全策略的制定，理順維護工作的各個環節，建立監督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也通過在內部網設定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內容密碼化以此保護網頁安全。此外，銀行還要求客戶設定ID號碼、密碼和確認密碼，在一定程度上強化本人確認的安全性，加大安全系數。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補償保險服務，從而有效地減低了客戶利用手機銀行的操作風險。

參考文獻

[1]吳金。手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010.3.

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我國是一個處于發展中的農業大國，三農問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行了《關于全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，并鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區并更好的服務于農村地區呢?目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。

二、我國手機銀行業務發展現狀

根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長(見圖1)，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。

根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%(誤差率在5%以內)(中國電子商務研究中心)。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，并且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。

三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件

近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，并且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助于農村地區支付環境的改善。

1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化

據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機用戶達到12.86億戶，移動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網絡剛剛推行5個季度，其用戶總量也已達1.6億，占手機用戶比重達12.5%，其中也包括了一部分農民用戶，可見我國手機的使用已經實現高度普及。

2、網絡發展較快，手機上網接受度較高

一方面，我國移動網絡覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網絡覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網絡覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網絡覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網絡環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村互聯網覆蓋范圍逐漸擴大，使用網絡的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網絡備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連接家中的WiFi而不是通過數據流量上網。

3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變

2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所占比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務并不是十分復雜的程序，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。

四、農村地區發展手機銀行的益處

1、手機銀行發展給農民帶來的益處

(1)緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還于2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，并為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那么我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。

(2)為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網絡來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網絡受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。

2、手機銀行發展給銀行帶來的益處

(1)手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點并且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不愿意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國柜臺業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。

(2)擴大了銀行的服務范圍，有利于銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務范圍增長緩慢，由于信息不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷發展，銀行服務的范圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利于銀行利潤的增加。

五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險

1、農村手機銀行業務發展面臨的問題

(1)手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這并不是業務創新，而是一種操作設備的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。

(2)手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基于網絡基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網絡故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關信息，業務的接受也就無從談起。

2、農村手機銀行業務發展面臨的風險

(1)法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。

(2)網絡風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代信息技術快速發展，隨著網絡的普及，通過網絡的黑客攻擊和網絡傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以后的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之后，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務了解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。

六、農村手機銀行業務發展的相關建議

1、積極開發符合農民需求的業務種類

業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑒菲律賓的經驗，通過第三方中介作為點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。

2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務

通過廣播、電視、網絡等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的了解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關于惠農、農產品產銷等信息，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。

3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規范性，充分保障農民的權利

應該盡快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規范性，并且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行信息披露，并且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助于提升農民對業務的滿意程度。最后，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應盡可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。

4、銀行和農民都需要對網絡風險與操作風險防范做出努力

銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防范方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音信息以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然后再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，并對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，盡量不對手機系統做出更改，并每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極了解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服咨詢相關步驟，然后再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。

【參考文獻】

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[2] 王修華、郭美娟：金融包容視角下農村手機銀行發展探討[J].農業經濟問題，2014(9).

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一、零售銀行業務交叉銷售的定義

交叉銷售（Cross Selling）是指借助CRM（客戶關系管理）發現客戶多種需求，同時向客戶銷售多種相關服務或產品以滿足客戶不同需求的銷售模式，從定義上看，交叉銷售可以歸為一站式服務的子類。早在20世紀70年代，交叉銷售已在發達國家的零售銀行業中得到廣泛應用，成為當今國際零售銀行業務競爭的重要方式之一。

從功能上看，交叉銷售主要有兩大作用：一是通過增加客戶的轉移成本，從而提高客戶粘度。國外領先零售銀行的研究數據表明，銀行客戶關系的年限與其使用的服務項目、銀行每個賬戶的利潤率之間，存在著較強的正相關性，如購買兩種產品的客戶的流失率是55%，而擁有4個或更多產品或服務的流失率幾乎是0。由此可見，交叉銷售可以提高銀行滿足客戶多種個性化需求的能力、增加客戶向競爭對手轉換的成本，提高客戶對銀行的利潤貢獻度；二是降低邊際銷售成本，提高利潤率。實踐證明，將一種產品和服務推銷給一個現有客戶的成本遠低于吸收一個新客戶的成本。來自信用卡公司的數據顯示：信用卡客戶平均要到第三年才能開始有利潤。由此可見，吸收新客戶的成本是非常高的，而對現有客戶進行交叉銷售，也自然成為許多銀行增加投資回報的捷徑。

從廣義來說，交叉銷售還包括向與客戶有關系的其他客戶推薦產品和服務。比如一位家庭主婦辦理基金業務，我們可以向其家庭進行綜合理財產品銷售，建議她為孩子購買健康教育保險等。

總體來說，行業的發展階段和市場的發展形勢都要求銀行必須盡快著手開展交叉銷售，通過交叉銷售一方面滿足客戶需求，另一方面銀行通過優化客戶結構，挖掘潛在需求，提高資源利用率，從而降低運營成本。可以說，開展交叉銷售是促進銀行和客戶實現雙贏的理想途徑之一。

二、零售銀行業務交叉銷售在銀行的實踐和問題

1、零售銀行業務交叉銷售的具體實踐

（1）加大產品創新與推廣力度，建立銀行的產品服務體系。首先，采取靈活戰略，積極突破各種局限進行新產品開發，如行內理財、定期存款、貸易還、貸記卡等業務，國內銀行已初步建立了自主研發的產品服務體系，基本能滿足客戶的不同需求。其次，加強與證券、基金、保險等公司的聯盟合作，多渠道引進新產品，豐富產品結構，形成一攬子的綜合服務框架。再次，進行產品歸類，理順產品脈絡，形成了較清晰的產品脈絡，為營銷人員開展交叉銷售提供了便利。

（2）實行客戶分層管理，為精準化營銷創造可能。首先，在基礎業務上進行了客戶分層，如借記卡由低至高分為各個層級。其次，對于具有一定資產實力的客戶，根據客戶貢獻度進一步劃分了私人銀行、財富管理客戶等。再次，根據客戶分層管理結果，對于不同的客戶配置不同的產品服務，實現客戶收益與客戶貢獻度掛鉤，為打造精準化的交叉銷售提供了可能。

（3）進行渠道整合，推動網點服務營銷二次轉型。近年來，國內銀行紛紛以“客戶分層、網點分類、功能分區、業務分流”為基本原則，在渠道競爭力的提升上取得了長足進步。一是緊跟區域發展調整布局，著力推進中高端網點建設和綜合化改造工程，網點服務環境煥然一新，功能結構更加合理，網點綜合競爭力顯著提升。二是開展電子服務提升活動，提高電子業務替代率，減輕柜臺工作量，從而保證將柜臺的主要精力用于客戶的服務與營銷。

（4）建立專業化的理財經理隊伍，開展顧問式銷售。目前，這些理財經理都具備柜臺服務營銷經驗、考取了相關專業資格證書，知識基礎比較扎實。他們分布在各個支行的財富管理中心或旗艦型網點，著力服務于高凈值客戶，為客戶提供金融理財和生活時尚等一系列服務。

2、零售銀行業務交叉銷售的制約因素

雖然近年來各大銀行圍繞零售銀行業務的交叉銷售進行了積極的探索，但從目前的情況來看，對這種銷售方式的實踐，我們依然處于起步階段，在管理機制和營銷方式上還存在著一些問題，這些現實問題在一定程度上制約了零售銀行業務交叉銷售方式的有效實施。

（1）產品優勢不夠明顯。首先，業務分線管理，產品交融度較低。目前，業務管理主要采取分線管理，如財富管理線、消費金融線、個人儲蓄線、電子銀行線等。這種分線管理模式對于效率提高、明晰責任具有積極意義，但由于不同專業線間彼此交融度較低，容易出現注重產品管理多于客戶管理的現象，不利于為客戶提供一站式綜合服務，也容易導致銷售渠道的重疊和管理成本的增加。其次，產品缺乏統一的策劃與包裝。雖然已對現有的零售銀行業務產品進行了條線梳理，但內涵宣傳仍把焦點放在單個產品的宣傳介紹上，欠缺統一的策劃和系統的融合包裝，不利于網點及營銷人員進行產品推廣。再次，單個產品優勢不明顯。現階段，各大銀行的產品已基本涵蓋了一般銀行所有的產品類型，但部分產品停留在“人有我有”的狀態，沒有進行深入研究和營銷推廣，“人有我優”的特點尚未凸顯。

（2）客戶管理方式粗放。首先，對于理財經理團隊，雖然對零售銀行的高端客戶進行了初步分層，但管理方式缺乏相應的細化指引，目前的高端客戶跟進大多停留在簡單掛靠以及淺層溝通層面，距離真正打動客戶、實現客戶維系以及深度的服務營銷仍存在較大差距。其次，在營業網點方面，在一些網點等客上門或客戶排隊現象依然普遍，低端客戶長期占據柜面資源，對優質客戶產生“擠出效應”。再次，客戶管理系統方面，國內銀行面對龐大的數據資料，大多還處于簡單、寬泛的使用層面上。數據庫的結構也都是從業務維度進行記錄，而不太注重根據客戶消費及理財投資習慣來記錄和整理。

（3）人員素質有待提高。理財經理普遍較年輕，工作經驗較淺，缺乏客戶服務經驗，導致較多理財經理僅停留在理財、消貸、貸記卡分期等業務的辦理上，未能及時發掘客戶深層需求，有效開展交叉銷售。

三、基于交叉銷售的零售銀行業務發展策略

1、意識先行：樹立交叉銷售意識，強化對客戶的服務

（1）服務營銷理念導入。可以考慮通過引入顧問公司，對網點進行服務營銷能力提升輔導，促進交叉銷售在柜臺最大限度地使用。

（2）培訓溝通促技能提升。建立案例庫、話術庫，積極營造聯動營銷氛圍，通過學習和分享活動來強化員工交叉銷售的意識，積極開展交叉銷售活動。

（3）開展營銷主題活動。有效的營銷主題活動，能在短時間內提高柜員的服務營銷意識，促進交叉銷售成果最大化。

2、客戶分層：加強客戶關系管理系統建設，為客戶細分和交叉銷售提供依據

（1）逐步建立高效的客戶數據庫。國內銀行要逐步加強客戶數據庫的完善和CRM管理系統的建設，完善聯系客戶和響應客戶需求的渠道，增強自動化、電子化運營能力，實現從傳統銀行模式向以信息技術為基礎的現代銀行模式的轉變。

（2）細分目標客戶市場，實行分層次服務。在篩選優質客戶的基礎上，對不同客戶提供有針對性的分層次服務，通過對渠道、產品、價格進行調整，推出差別化的促銷方案，滿足不同層次客戶的不同需求，最大限度地吸引和穩定優質客戶。

3、資源整合：完善產品及流程管理，暢通服務渠道

（1）進行產品梳理，組合包裝。首先，根據客戶需求，將現有的產品交叉組合成不同的產品包，向客戶進行分類推介，如知性女士優財計劃、樂享人生理財計劃、“小小少年”夢想計劃等。其次，根據業務種類，深化完善現有金融系列組合，如消貸業務屬于輕松理財系列，可以融合短信、保險、網上銀行、貸記卡、賬戶通等業務進行組合營銷。

（2）確立核心產品，帶動其他產品銷售。核心產品不但為銀行增加收入，還帶動其他產品銷售。在“核心產品”的選擇上，一是要考慮產品的潛在獲利能力；二是兩個或多個產品間的功能關系，最顯著的就是住房或供車貸款與保險的關系；三是產品的“粘性”，如長期投資產品（如基金定投、保險、定期儲蓄等），這些產品的綜合性較強，往往需要專業咨詢人員提供建議，自然也就提供了更多的交叉銷售機會。Bank Administration Institute（BAI）的研究發現，核心的儲蓄關系直接或間接為金融機構帶來60%的利潤。

（3）規范設計交叉銷售流程，提供營銷工具。確立了核心產品以后，作為零售銀行業務的營銷管理部門應該著手做好以下工作：首先，設計規范的交叉銷售流程與路徑，包括交叉銷售的準備階段、展開階段、結束階段的流程及注意事項。其次，進行情景模擬，根據客戶的實際情況，設計不同的應對模式，為營銷人員提供參考。再次，組建智囊團，設計簡易的營銷話術，如“一句話營銷”話術等實用的營銷工具，以實現高效的交叉銷售模式。最后，實施行動學習法，培訓過程中組織員工進行大量的情景模擬以及話術實戰演練，提高員工銷售意識，增強營銷信心。

（4）深入挖潛存量客戶。前面已提到，將一種產品或服務推銷給一個新客戶的成本遠高于現有的客戶，因此，在這些存量客戶中進行深入挖潛，是促進零售業務發展的重要途徑。實踐證明，拓展存量客戶業務的成功率比拓展新客戶高，而且以還款提醒為切入點進行交叉銷售，是比較順理成章的一個方法。

（5）識別和把握一些交叉銷售時機。研究表明，當資信較好的客戶申請信用卡時，是對其進行交叉銷售的良好機會，這類客戶對理財、信貸產品的需求也比一般客戶要高出一倍以上。根據BAI的研究，大約70%的交叉銷售發生在開戶后3個月內，而某些事件，如在客戶地址變更、激活信用卡、來電咨詢或存入大量新資金時，是實施交叉銷售最佳的切入點。在眾多的客戶分類中，中小企業主成為很多銀行交叉銷售的重點目標，原因在于中小企業主所需要的貸款、現金管理等業務都是“粘性”較強的產品，這些產品有助于銀行與之建立長期鞏固的關系。不少證據顯示，客戶會從那些給他提供建議的金融機構購買新產品，而不論自己與該金融機構的關系如何。這就說明了積極開口推介將能大大提高交叉銷售成功率。

放眼國內，銀行業的交叉銷售剛剛起步，隨著信息技術水平的提高，金融市場改革的推進，交叉銷售的應用領域將不斷拓展。為此，國內銀行應繼續秉承以客戶為先的理念，積極運用交叉銷售模式，深挖客戶需求，主動進行多種產品和服務的配套營銷，揭開零售銀行業務發展的新篇章。

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摘要：手機銀行作為商業銀行外延業務，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業務發展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優點，從而制定相應的業務發展策略對商業銀行為客戶提供高效服務，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發展方向。

關鍵詞 ：手機銀行；因素；方向

中圖分類號：F832.21

文獻標志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機銀行業務的突出特點

隨著生活節奏加快，人們越發喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業銀行的服務外延性業務便也應運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務性銀行服務方式。它將貨幣電子化與移動通信相結合，由手機銀行、短信中心和手機三端構成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發出，傳遞到短信中心后根據短信發送的地址進一步傳遞給銀行系統。此刻，銀行系統對短信內容進行初處理，將短信內容轉化為主機系統格式，而銀行主機系統則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。

手機銀行實現了金融機構與移動通信商之間的跨行業配合，是貨幣電子化和通信業務合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續發展的突出特點主要有以下6個方面。

（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識經濟時代的現代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產生手機銀行業務的群眾基礎，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優點之一。

（二）手機銀行快捷便利

通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業務需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業銀行來說，則是減少服務成本，提高了服務效率。

（三）手機銀行安全性高

盡管有些人擔心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高。現行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯系方式來進行業務處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。

（四）手機銀行能夠提供其他服務

隨著人們生活便捷化需要的發展，手機銀行提供的業務不僅局限在商業銀行的取款、貸款等業務，同時有部分商業銀行也提供代繳水電費業務、電話費、煤氣費等其他業務，這些業務都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業銀行自身的服務效率。

（五）手機銀行具有及時性、時效性

手機銀行快速發展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業務來確保這項業務的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機銀行的全天候服務

手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務，不管是查詢賬目信息、自由轉賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務，迅速反饋。

二、手機銀行的發展

（一）商業銀行手機銀行發展因素

商業銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構。根據其定義我們可以明確這一點：商業銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業銀行就需拉動顧客關注，而通過提供多樣的服務類型能有效滿足客戶需求，增加商業銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業銀行選擇提供手機銀行業務服務，這是手機銀行業務得以發展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業銀行的服務效率。開展手機銀行業務能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務效率。第三，利用手機銀行可以減少商業銀行的成本。客戶通過使用手機銀行，減少了填寫的單據、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業銀行現代化的代表之一。

（二）商業銀行手機銀行存在的問題

我們已經知道通過手機銀行業務能夠極大提高銀行的服務效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業務不夠完善。傳統的資金管理、轉賬業務仍是主流，但這些業務不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務不夠完善。缺少安全保障系統和合理的安全宣傳是手機銀行服務的弱點，客戶缺少對安全保障的認知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應用APP軟件不穩定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩定的問題，這是未來手機銀行應該改革的方向之一。

三、手機銀行發展的方向

實行手機銀行業務保障了銀行保質高效地為客戶提供服務，而為進一步發揮手機銀行的重要作用，應該對手機銀行進行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業務難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費用性

手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續費的服務方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關注度。因此，為更好推廣手機銀行的業務，保持低費用性是其要點之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發出更為安全的手機銀行是銀行業務發展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業銀行的不斷發展。

（五）建立完善的維護系統

怎樣使用手機銀行，怎么應對資金風險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統，及時應對資金安全問題等，是促使手機銀行發展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業務才能夠更好的發展。

（六）加大開發力度

加大手機銀行開發力度，建立穩定APP軟件系統、安全保障系統等，進一步豐富手機銀行的業務，保障其安全使用。

四、結語

我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優點，能夠有利于商業銀行提供高效服務，減少成本，同時針對現在存在的發展問題，進一步地提出手機銀行未來發展方向的要求。眾所周知，商業銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業務服務的金融機構，但手機銀行作為現代商業銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業務的深層挖掘必須堅持可持續發展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業手機銀行發展之路，為客戶帶來更多便益。

參考文獻：

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一、引言

近年來，國外并購風潮已然在國際金融行業刮起了一股颶風，其中對于金融服務行業的沖擊尤為明顯，華爾街的巨星隕落證實了金融風暴對于行業的毀滅性傷害。銀行業的輝煌曾經已不復存在，隨著改革開放的不斷進行，市場經濟的不斷發展，金融業相關條例的逐步完善，國內銀行如今也面臨著嚴峻的挑戰。是故，為了增加銀行的競爭優勢，提升企業價值，在國內市場占據一席之地，企業除了應健全管理體制，更應積極推動金融創新。伴隨著互聯網的普及和電子商務的興起，傳統商業銀行的經營模式和服務方式早已發生了巨大的變化，金融產品的推成出新為銀行帶來了新的生機。隨著國內外移動通訊技術的不斷發展成熟，移動交易技術的革新為銀行帶來的巨大利潤已日益受到各界關注。而隨著如何抓住機遇，跟隨行業腳步，引領金融創新，將會在未來幾年內受到更多業者的關注。

二、加強金融產品創新，關注手機銀行發展

移動銀行（Mobile Banking Service）也可稱為手機銀行，是利用移動通信網絡及終端辦理相關銀行業務的簡稱。作為一種結合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，移動銀行業務不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，而且極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統和創新的服務，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯網、POS之后銀行開展業務的強有力工具，越來越受到國際銀行業者的關注。如何突破業務現有發展瓶頸，增強客戶的認知度和使用率成為移動銀行業務產業鏈各方關注的焦點，智能手機已然成為下一波投資理財的新渠道。目前的手機銀行客戶端基本具備以下幾個功能：

第一，提供基本的金融服務，如賬戶余額查詢，明細查詢，外匯查詢，利率查詢，利息計算，轉賬交易，繳稅繳費，金融理財資訊，信用卡賬務查詢等服務，銀行也可透過手機移動銀行通知客戶信用卡還款，貸款還款或其他異常訊息通知。

第二，智能手機銀行還可結合智能手機的GPS定位功能，除了找尋離自己最近的ATM及分行網點等功能，亦可主動提供客戶所在地區的特約商戶資訊、最新優惠活動等貼心服務，以達到隨時提供查詢促銷、優惠信息的掌中行銷效益。

第三，智能手機移動銀行可與超市、網上商城、影城等策略合作，提供用戶手機上網購物或購票優惠，搭配快速取票或快遞配送服務，達到隨時移動購物的快速與便利生活。手機銀行的主要特點是靈活、簡單、方便。它能完全根據消費者的個性化需求和喜好定制，設備的選擇以及提供服務與信息的方式完全由用戶自己控制。通過手機銀行，用戶可隨時隨地獲取所需的服務、應用、信息和娛樂。手機銀行的應用范圍很廣，可從電子訂票、自動售貨機支付，到通過無線設備實現的各種商品和服務的在線選購和支付，以及金融交易和其他銀行業務等。手機銀行是能夠為人們生活帶來變革的新型商務，與傳統電子商務相比，它具有明顯優勢。

三、立足國內發展現狀，剖析發展潛在問題

我國的手機銀行業務始于1999年。2000年，中國移動聯合多家商業銀行推出了手機銀行業務，提供賬戶查詢、轉賬、繳費和證券信息等服務。以2004年作為手機銀行發展的分水點。2004年開始，各大銀行紛紛推出的新一代手機銀行業務可以進行現金存取以外的大部分銀行業務，如2004年8月，民生銀行與中國移動合作推出手機銀行服務。2005年初，我國電子銀行發展問題研究交通銀行推出了WAP通信方式的手機銀行服務，可以說是國內第一家“真正”的手機銀行。2006年，我國手機用戶已突破10億。2006年，建設銀行推出國內首個WAP手機銀行等。經過近5年的發展，手機銀行用戶數量飛速增長，并逐漸從短信模式過渡到功能更為豐富的WAP模式，用戶數從2004年的666萬增加到2008年的13920萬。

隨著我國手機銀行業務的逐步開展，中國的手機銀行市場規模出了呈現快速增長的態勢。據業內統計，就中國銀行而言，從2008年至今，手機銀行交易額年均增長率一度達到了329.2%。截至2012年末，手機銀行交易總額達到1159.6億。我國手機銀行經過短短10年的發展，初步具備了一定的規模和效應，但是在發展過程中也存在顯著的不足。國內銀行力求通過金融產品和服務模式的創新畫出一幅嶄新的藍圖，然而在快速發展的過程中，銀行業者必須認清發展形勢，重視發展過程中暴露出的問題。星星之火可以燎原，切不可只圖當下發展帶來的效益而忽視其可能帶來的損失，忽略發展中遇到的問題，對于銀行業而言，其造成的損失將是覆水難收的。從當前現狀出發，國內銀行現面臨著五方面的考驗：

（一）快速發展，存在差距

我國手機銀行快速發展，短短10年來由增長了1.5億用戶，呈高速發展態勢。但是規模和占比與發達國家存在較大差距。對于11億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有1.5億戶；僅占我國人口的11%，與發達國家具有較大差距。

（二）業務覆蓋范圍廣，實際使用率低

我國手機銀行能為用戶提供全方位的在線服務，但實際使用率低。手機銀行業務大致可分為三類：查繳費業務，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業務，指客戶將手機信息與銀行系統綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業務，包括炒股、炒匯等。但我國手機銀行實際使用率較低。雖然銀行不斷提升金融產品與業務的創新，提出豐富的手機銀行業務以滿足用戶需求，方便用戶交易，然而實際在實際使用過程中，用戶對于核心業務的使用率仍舊保持低落。大多數用戶仍舊停留在服務查詢與簡單的轉匯款操作上。

（三）銀行主動營銷多，客戶主動辦理少

目前，手機銀行業務的拓展基本上是對客戶辦理網上銀行或其他電子銀行業務的同時綁定辦理，客戶主動要求辦理的情況很少，主要原因是由于大部分客戶不了解手機銀行產品，銀行的宣傳力度也不夠。大多數年輕客戶能夠接受網上銀行，但他們對手機銀行的安全性仍有一定的顧慮。

（四）我國手機銀行發展新趨勢

互聯網帶動各行各業在電子商務領域的蓬勃發展，對金融產業而言，金融產品電子化更是必然的趨勢及方向。隨著無線網絡的普及覆蓋，上網的速度大幅提升，智能手機和3G手機網絡在國內市場推行，手機的功能不再只是通信工具，其逐漸成為集上網、消費、支付、交友等多種功能于一體的“百寶箱”。著眼于智能手機的熱潮及移動商務發展的前景商機，各商業銀行均陸續投入資源，逐步發展以智能手機為平臺的手機移動銀行服務，期望利用這樣一個創新模式的電子金融服務平臺，不斷開發新型業務而獲得大量忠實客戶及其業務收入，為行業業務發展創造出另一波的移動生活革命。讓客戶不受時地限制的使用銀行金融服務，獲得金融資訊。對銀行而言，可降低日常的營運成本，加強本身競爭優勢，增加客戶往來的忠誠度與認同感，提升銀行本身價值。我國手機銀行市場潛力巨大。今后，手機銀行一定會成為商業銀行的一個嶄新的服務渠道和盈利增長點。

（五）我國手機銀行面臨新威脅

手機銀行面臨著新兩大新威脅。第一，手機銀行網絡機構存在安全隱患，客戶的權益可能會受到侵損甚至導致國家金融經濟結構癱瘓。雖然，手機銀行伴隨智能手機熱潮高速發展，但由于現實生活中出現的手機短信欺詐、消費者賬戶和密碼可被植入木馬、病毒、假網頁等技術手段被竊取進行操作、直接威脅用戶的資金賬戶等屢屢見諸報端的負面消息影響，使客戶在接受手機銀行時心存疑慮。據中國金融認證中心（CFCA）調查，58.5%的受訪用戶表示安全性是其選擇手機銀行品牌時核心的考慮因素。換句話說，目前阻礙客戶選擇手機銀行的最大因素是其對手機銀行安全性的擔憂。第二，法律環境及監管不到位。手機銀行屬于新生事物，大多數國家還沒有配套的法律法規與之相適應，因此，銀行在開展手機銀行業務時基本上處于無法可依的狀態。客戶通過電子媒介達成協議的有效性還不確定性，在客戶信息披露和隱私權保護方面，客戶的權利和義務還不明確。信息傳輸不安全、病毒感染、手機上網速度慢、手機丟失、功能不足、遺忘密碼、操作不便等因素影響我國用戶使用手機銀行的信心。

四、把握金融創新機遇，發展手機銀行策略

隨著政府金融政策的開放，金融機構大幅增加，產業環境面臨強大的競爭壓力，加上銀行業同質性高，金融市場過度競爭日益嚴重，以致銀行獲利降低，風險增高，所以要如何降低經營成本，提升銀行競爭力，透過發展電子金融創新機遇已成為各銀行主要的策略。電子金融為銀行重要的服務通道，而移動銀行后續發展的潛力將更為驚人，電子金融市場中的客戶，不再以銀行柜臺作為主要服務通道，所以各商業銀行在通道策略和資源配置上應重新定位。對于發展智能手機移動銀行應成為銀行經營策略的研究重心，如何避免同質化，基于前文對國內手機銀行的發展現狀，提出以下六點發展性策略：

（一）改變管理者態度，發展電子金融

企業的管理者對于企業文化及發展影響甚巨，以銀行業來看，存貸款業務為銀行的主要核心業務，雖然發展電子金融對于經營績效顯現上，無法如貸款或理財等業務對銀行經營績效的優劣可立即呈現，因此，部分金融業管理者對銀行業務的經營策略上，往往偏向用傳統模式為主要經營方式。以發展智能手機移動銀行來論，發展電子金融，將有可能創造更多的商機與龐大的市場，因此銀行管理者認同并全力支持積極發展各種電子金融服務對于銀行經營策略是非常重要。

（二）運用產品擴張策略，滿足客戶需求

要想在本國銀行過度競爭的市場環境中，強化自身優勢，以及提高銷售量或占有率，唯有不斷地研發與創新電子金融產品，提供新一代或是相關的產品給現有客戶，進而運用產品擴張策略，采取產品延伸的策略，擴大現有產品的深度和廣度，滿足客戶多元及便利的需求服務，搶占客戶使用市場占有率。同時，要發展企業客戶，擴大創利空間。現行發展的智能手機移動銀行主要定位是以個人客戶為主，對于企業客戶在操作權限控制的需求上，目前尚不能滿足，所以思考如何將網上銀行的企業操作權限模式套用于移動銀行，來滿足企業客戶對于移動金融及內部安全控制的需求，將非常有利于移動手機銀行的發展。

（三）注重用戶體驗，關懷用戶成長

幫助用戶解決實際問題應成為手機銀行業務發展的著眼點。智能手機銀行業務作為新生事物多數人并不了解，“與用戶在學習中分享手機銀行的方便快捷”應成為較好的營銷主題。我國的手機銀行業務還處于起步階段，發展任重而道遠，牢固樹立“以客戶為中心”的理念，滿足用戶的切實需要，提供使用便利和更高的安全標準是手機銀行業務發展的關鍵。

（四）提供增值服務，提升產品價值

在經營策略上，發展智能手機移動銀行，除了基本的金融服務功能外，還要善于利用智能手機的功能特性，提供各種附加值的服務，突破過去的銷售模式，通過智能手機和移動網絡結合創造新形態的網絡媒體，發展更多貼近消費生活的服務，讓消費者享受移動銀行的便利外，跟提升產品的價值。

（五）加強合作，推動綜合

一方面要加強銀行間合作。鼓勵各銀行進行業務合作和業務整合，推動銀行間的通信連接和數據文換，以及前后臺系統的資源共享與合作，逐步加快金融服務的一體化進程，以減少成本，提升服務內容和質量，更大限度的滿足客戶特求。另一方面，要加強與移動運營商合作。資費問題是制約手機銀行發展的一大因素。制定易于用戶接受的收費機制，有利于推動手機銀行的發展，各銀行可以考慮與移動運營商合作，制定數據套餐式收費辦法，有一方統一收取，最后二者再進行利益分成。

（六）采取移動銀行保障措施，確保交易安全

現行移動銀行交易采用SSL加密通信協議，確保數據全程加密，同時采取密碼控制、登陸超時控制、簽約機制、轉賬額度自主設置等措施提高交易安全性。若以上的安全措施可應用于企業客戶，讓企業客戶可以安全地交易，將使移動銀行能更加蓬勃的發展。

五、結語

銀行企業如何在殘酷的競爭中脫穎而出，擺脫銀行業同質性的束縛，關鍵在于服務創新與業務水平的提升。盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（任何地點、任何時間、任何方式）”、更具個性化和更具安全性的服務。相信隨著移動通信技術的發展、移動終端設備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網人群的擴大，這種轉變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發展契機。

參考文獻

[1]余波，單樹峰.金融產品創新：理論、約束和策略[J].河南社會科學，2003，11（4）：66-68

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篇（7）

一、前言

手機銀行是最近幾年銀行發展的創新點，通過移動通信終端和銀行數據庫的連接實現辦理手機業務的功能。在現實生活中，傳統的柜臺銀行需要客戶花費較長的等待時間，并且受之于銀行的工作時間然而即便是網絡銀行傳統的銀行在辦理相關的業務上都需要憑借網絡和計算機的工具進行辦理并不能實現打破時空界限進行隨時隨地的辦理這就給客戶帶來了很大的局限性從而讓傳統銀行有著先天的不足。在這種情況下，手機銀行應運而生。通過移動終端APP，客戶可以隨時辦理銀行業務，無論是炒股、消費，還是辦理融資業務，客戶借助于手機即可完成，其便利性是無與倫比的。特別是互聯網金融的興起，互聯網金融的重要特征就是信息化與虛擬化，金融的交易環節都是通過信息系統和支付終端完成，而手機銀行正是一種典型的終端。未來，互聯網金融將成為金融創新的主流形式，這將加劇支付終端的普及應用，而手機銀行是金融平臺發展的一種趨勢。因此，對于傳統銀行來說，手機銀行是一種替代品。

二、互聯網金融背景下手機銀行的發展現狀

在手機銀行方面，日韓一直處于領先地位，且發展時間較長，特別是日本，其安全性能是公認的。目前，手機銀行在我國的發展取得了跨越式發展，手機銀行在我國市場的應用有消費支付、股市交易和虛擬融資等方面。并且，手機銀行逐漸為客戶的所接受，根據銀行協會的數據，2015年手機銀行的交易量達到了32.8萬億元。此外，客戶使用手機銀行辦理的業務也越來越多，手機銀行的支付金額也越來越大。

目前，我國商業銀行爭先占據手機銀行業務，已有多家商業銀行通過與電信運營商合作開發手機銀行終端APP，且已實現查詢、轉賬、炒股、支付等功能。對于陌生客戶來說，手機銀行是一種新事物，其安全性和穩定性是客戶考慮的首要問題，商業銀行在推出手機銀行的同時，不斷提高安全性能，如工商銀行增加了動態口令碼來實現雙重保障。

三、手機銀行業務的基本模式

（一）銀行主導型：“銀行+客戶”模式

目前各個銀行都認識到了手機銀行對于其傳統銀行本身的沖擊性所以紛紛推出了手機銀行其主要的模式是借助中間商即移動運營商為平臺建立客戶和銀行之間的關系，進而幫助客戶在一定程度上處理資金相關的業務。在這個過程中，移動運營商扮演著服務員的角色，為手機銀行的正常運營提供網絡支持，但不涉足支付管理。具體的方式通常為客戶自己通過客戶端進入銀行的虛擬界面進行通過這個虛擬界面來進行銀行業務的處理比如最簡單的轉賬功能余額查詢功能和一些基本的賬單查詢等等，在整個使用的過程中移動運營商{借客戶的流量使用收取一定的網絡費用而銀行則收取相關的業務費用實現三方的共贏。

（二）第三方支付主導型：“銀行+零售商+客戶”模式

第三方支付主導型手機銀行是一種跨越銀行中介并直接實現客戶與第三方交易的手機銀行。第三方通常是具體的商戶。例如，蘋果公司推出的Apple Pay支付工具，客戶只需要輸入手機號碼和PIN密碼，銀行就會直接將款項劃入商戶的賬戶。這種模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付寶成為了人們廣泛歡迎的適用工具，同時相關的平臺在融資方面也取得了巨大的成績目前人民使用的微信也是具有這種模式其區別于傳統的銀行業務就是隨時隨地都可以直白的看見自己的資金余額而且每天的收益是可以通過平臺進行查詢的轉賬消費立即到賬非常方便客戶的使用。在這樣的模式下也實現了三方利益的平衡。

（三）移動運營商主導型：“移動運營商+零售商+客戶”模式

所謂移動運營商主導型簡單來講就是始終以移動運營商為核心在這樣的模式下客戶與銀行并沒有進行直接的接觸而是通過移動營業商這個中介進行間接的接觸。這種模式下移動營運商就兼顧網絡技術支持與資金管理的雙重功能但是安全問題也成為了這個模式最大的難題進而在實際的生活中這種模式的前景并沒有多大。

四、手機銀行的優劣勢分析

（一）手機銀行優勢分析

1.資源整合高效化。手機銀行是連接客戶和經濟實體的支付工具，因為，手機銀行的便利性，會有越來越多的客戶使用手機銀行，對于客戶的吸納能力較強，這對于傳統銀行而言是一種難以超越的優勢。并且，越來越多的第三方入駐手機銀行，客戶和第三方可以直接進行資金往來，這樣就便利了客戶和第三方的交易行為。

2.支付方式多樣化。手機銀行的一個重大優勢及時支付方式的多樣性和便利性，短信支付、密碼支付、二維碼支付等支付方式能夠適應不同類型的手機銀行，這樣客戶的支付非常方便。特別是，在大中城市，貨幣電子化的程度非常高，很多商戶都能接受手機銀行的支付功能，這樣客戶無需攜帶過多的現金，就可以實現購買需求，且支付方式不受時間和空間的限制，在移動客戶段直接實現，非常便利。

（二）手機銀行劣勢分析

1.信息風險。手機銀行必須在網絡數據和無線網絡的環境中運行，而網絡數據和無限網絡的環境是開放的，這樣用戶的賬戶信息和個人信息就回暴露在外，因此，手機銀行的信息安全風險將會增大。在過去的很長時間里，不斷有用戶信息失竊的案件發生，不法分子通過木馬程序等非法的嵌入，獲取客戶的賬戶信息，從而盜取客戶的賬戶資金。并且，手機銀行必須借助于移動終端，而移動終端的安全型本身就存在很大的隱患，容易受到木馬軟件的攻擊，引起客戶信息泄漏。

2.監管風險。首先，因為手機銀行是一種新型事物，往往越是新事物，越是處于監管的空白區。關于手機銀行的法律監管就是處在尷尬局面，諸如《商業銀行法》，它的監管目標大多是針對傳統業務的，而對于手機銀行這種新型業務，涉及面較少。雖然，國家也頒布了一些手機銀行法規，但是對于手機支付環節的責任劃分并不明確，例如，手機綁定產生的責任劃分就不明確，這都給法律監管帶來很大的隱患。其次，正常的傳統銀行業務都在人民銀行和中國銀聯的監管之下，但是隨著支付手段的多樣性，特別是第三方支付層出不窮，而部門第三方支付的收支業務并沒有受到人民銀行的監管。

3.市場接受度有待提高。首先，客戶對于手機銀行的風險性任然處于官網態度，客戶在使用手機銀行時依然很謹慎。其次，手機銀行的業務任然具有局限，目前手機銀行適用查詢、支付和轉賬等業務，所涉及的業務面不如傳統銀行業務，因此客戶的使用受到局限。

五、手機銀行對傳統銀行的影響分析

（一）傳統銀行面臨挑戰

1.大數據金融。大數據金融是利用電子平臺，充分分析客戶的資金變動信息，從而實現客戶的精準服務，為客戶提供更加優質的服務，加強自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用電子商務平臺整合了用戶交易的數據資源，對于用戶的交易習慣和信用風險進行分析，產生了一個大數據平臺。而且大數據平臺目前在國內的應用僅僅才處于起步階段隨著大數據時代的到來和推廣大數據平臺公司可以利用數據分析創造更多的便利客戶進行金融服務的方式或者產品對傳統銀行的影響會非常巨大。

2.金融服務移動化。傳統銀行的一個弊病就是等待的時間過長，銀行營業網店的客戶接納能力是有限的，很多客戶辦理業務所花費的時間較長，很不便利。在這種背景下，移動化金融服務應運而生，特別是電子貨幣化和移動通訊平臺的發展，為金融服務移動化創造了可能性。

3.線上資源與線下網店整合。電子商務在我國發展非常迅速，目前，網購的金額已經占到了社會消費總額的30%左右。未來，電子商務的發展一個趨勢就是線上和線下的整合，線下進行體現，線上進行訂單處理和支付業務。電子商務平臺一般都嵌入第三方支付平臺，手機銀行的發展為電子商務平臺的發展提供了機遇，能夠有效地促進線上和線下資源的有效整合。

（二）手機銀行對傳統銀行的影響

1.手機銀行對儲蓄業務的直接沖擊。自從手機銀行的誕生，銀行的直接客戶量銳減，很多客戶直接使用手機支付終端實現了支付轉賬等支付功能，而且第三方平臺只要技術成熟其在資金到賬的時間資金的安全保障以及資金的限額等方面都有很大的很成熟的運用那么其實非常受大家的歡迎。很多客戶選擇將資金存入第三方的賬戶中，據統計，以支付寶為例，支付寶推出的余額寶業務吸儲能力超過萬億級的數量，這對于傳統銀行的沖擊非常大。并且，很多第三方主導的手機銀行推出了很多理財產品，有些理財產品的收益率達到了4%～6%，遠高于銀行的短期存款利率，這對于客戶的吸引能力非常大，一部分客戶開始拋棄傳統銀行，迅速涌入互聯網金融，大量資金涌入的后果就是銀行的存款量急速下降。

2.手機銀行對支付領域主導地位沖擊。在手機銀行出現之前，客戶的資金業務都要經過銀行，轉賬需要通過銀行，支付需要通過銀行，銀行支付一直在支付領域處于主導地位。以2015年為例，2015年全年的電子商務交易額達到了18.3萬億的水平，而電子商務平臺多采用手機銀行的支付方式。電子商務的發展，不僅帶來的消費交易的變革，也帶來了支付方式的變革，銀行卡支付職能在線下實現，無法在線上實現。目前，大到一個商場，小到一個商戶，都可以實現手機銀行支付，并且，人們也越來越適應電子貨幣，現金攜帶不方便，并且無法滿足大額支付的要求，而手機銀行實現了貨幣無紙化，并且避免了大額支付的瓶頸。

3.手機銀行對銀行客戶信息鏈的沖擊。隨著大數據管理的提出，傳統銀行也開始向金融大數據發展，建立一個龐大的數據庫，需要搜集客戶客戶信息、交易信息、交易習慣和理財偏好等大量信息。這對傳統銀行的轉型非常有利，例如可以通過對融資客戶的資金變動信息分析來判斷其償債能力。但是，手機銀行出現后，銀行客戶的信息鏈被沖斷，因為，特別是第三方主導的手機銀行，如果客艚資金從銀行賬戶劃入第三方賬戶后，銀行將無法獲取客戶的交易信息，這無助于銀行獲取完整的信息鏈。相反，第三方成為手機銀行的受益者，它們通過對客戶交易信息和消費偏好的分析，從而建立起大數據。手機銀行對客戶信息鏈的沖擊力是最大的，因為，手機銀行的存在將大大割裂客戶與傳統銀行的接觸，傳統銀行將無法獲取準確的市場動態，不能及時地調整經營策略。

六、結束語

自從手機銀行問世后，特別是互聯網金融的發展，傳統銀行的地位岌岌可危，傳統銀行的經營模式收到了很大的挑戰。手機銀行能夠高校整合資源，提供了多樣化的支付方式，便利了人們的生活，也促進電子商務的發展，這種優勢是傳統銀行無可比擬的。在手機銀行的發展背景下，傳統銀行的儲蓄業務受到了巨大的沖擊，支付地位也遭受撼動，更為致命的是手機銀行沖斷了客戶信息鏈。從而讓在互聯網金融的大的背景下傳統銀行要想保持自己的客戶特別是在中小額資金方面的業務量就必須面對互聯網金融進行自我改革和革新無論是在支付方式服務方式特別是如何方便客戶這方面下功夫，通過在技術功能等各方面的創新實現客戶的信任實現利潤的增長。

參考文獻

[1]何光輝，楊咸月.手機銀行模式與監管：金融包容與中國的戰略轉移[J].財貿經濟，2011，04：46-136.

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伴隨著電子信息技術和電子商務的飛速發展，傳統銀行的經營模式和服務方式也在發生著變化和改革，手機銀行作為一種融合電子貨幣與移動通訊的新興金融服務應運而生。手機銀行可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業務，極大地豐富了銀行服務的內涵，使銀行能以便利、高效的方式為客戶提供傳統和創新的服務。目前工商銀行、交通銀行、中國銀行、建設銀行等多家銀行都開展了手機銀行業務，手機銀行已經成為我國銀行業務的一個重要組成部分。

一、手機銀行的定義

手機銀行突飛猛進的發展讓理論界措手不及，以至于在手機銀行有關的研究中出現了不少盲點。手機銀行的定義就是眾多研究盲點之一。在眾多的研究中，筆者沒有發現有關手機銀行含義的系統研究資料，不同的學者對手機銀行的理解往往并不相同。有的學者認為銀行是手機銀行業務的主導方，手機銀行是一種金融業務，手機只是一種手段。有的學者在承認銀行主導地位的同時，強調銀行與移動運營商要加強合作才能開展手機銀行業務。還有學者對手機銀行是否為一種銀行服務不置可否，認為手機銀行業務需要多方的參與，并不存在唯一的主導者。由此可見，由于手機銀行實現技術更新換代迅速、參與方眾多、產業鏈結構復雜等原因，關于手機銀行定義的認識存在分歧，未能統一。筆者結合中國銀監會對于手機銀行的闡釋：“利用移動電話和無線網絡開展的銀行業務”，對手機銀行做出如下定義：手機銀行，是利用移動電話和無線網絡辦理包括賬戶查詢、轉賬匯款、代繳費、理財投資等多種非現金金融業務的服務系統，是電子銀行業務的一種。

二、我國手機銀行監管法律制度的現狀及缺陷分析

手機銀行的出現給人們的生產生活帶來極大便利。但是事物皆具兩面性。由于手機銀行運行的開放性、對信息支持系統的高度依賴性、交易的虛擬性等因素，其運行使傳統銀行業面臨的風險更加復雜并帶來了新的風險。從微觀經濟角度來看，這些風險的存在直接影響著銀行客戶的經濟安全、銀行自身的正常運行秩序；從宏觀經濟角度來看，則可能威脅一國金融體系的安全和經濟社會的穩定。因此，手機銀行的平穩運行需要一套完善的、具備前瞻性和發展性的法律制度來保證。

（一）我國手機銀行監管法律制度的現狀

作為電子銀行領域的新鮮事物，手機銀行在我國起步晚、但發展速度快，以至于手機銀行監管法律制度的建構和完善并沒有跟上手機銀行的發展步伐，表現出滯后的傾向。具體來講，目前我國手機銀行監管法律制度的相關規則主要體現在以下幾個方面：

第一，法律方面，《中華人民共和國合同法》對電子合同進行了規定，承認電子合同的效力；《中華人民共和國電子簽名法》確立了電子簽名的法律效力。第二，部門規章方面，《電子銀行業務管理辦法》首次將手機銀行納入到電子銀行監管范疇之中，全面規定了銀行開辦手機銀行業務的條件、程序、風險管理等方面；《電子認證服務管理辦法》對電子認證服務行為進行規范。第三，其他規范性法律文件方面，《電子支付指引（第一號）》對電子支付進行了規定；《電子銀行安全評估指引》對電子銀行安全評估作了規定；此外，建設銀行、工商銀行、中國銀行等制定了手機銀行業務的內部規則，這些規則也是手機銀行監管體系的重要組成部分。

（二）我國手機銀行監管法律制度的缺陷分析

1.手機銀行監管法律體系不完善

當前我國手機銀行監管法律體系中，真正意義上提到手機銀行的主要是中國銀行監督管理委員會的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等行政規章，除此之外，其他法律法規中涉及到手機銀行監管法律問題的規定并不多，《中國人民銀行法》、《商業銀行法》等重要的傳統銀行監管法律甚至都沒有涉及手機銀行的規定。目前，手機銀行的有關規定僅僅對其風險防控做了框架性的規定，規則內容缺乏系統性、可操作性，沒有相應的專門立法與實施細則配套實施，對于發展迅猛的手機銀行而言，這樣的監管法律體系難以實現有效監管。

2.手機銀行監管部門權責安排缺乏系統性

手機銀行是參與方眾多的金融混業經營方式之一，這就使其涉及到的監管部門不可能僅僅局限于銀監會和中國人民銀行，其他的還會涉及到審計部門、信息產業部門、保監會、證監會、稅務部門、知識產權部門、公安部門等。目前，這些監管部門監管權力分配不合理，各自為政，沒有形成完整的合作協調機制，導致手機銀行監管中存在重復監管和監管漏洞等問題。

3.缺乏對消費者權益的保護

消費者歷來在市場交易中處于弱勢地位，在手機銀行業務的運行中，消費者的弱勢地位表現更甚。手機銀行密碼安全、個人信息資料安全、網絡黑客侵襲等問題時時困擾消費者；銀行強加霸王條款、不斷變換名目收取各種費用等行為更是層出不窮。目前有關手機銀行監管的法律法規中，消費者的知情權、自由選擇權、隱私權和索賠權等權利沒有明確的規定，手機銀行各個參與主體的權利、義務和法律責任的分配也沒有體現，這樣的立法缺位會導致消費者缺乏維權救濟途徑和依據，責任認定難以實現。

4.缺少信息披露制度

從目前我國手機銀行的信息披露情況看，普遍存在信息披露不充分或者相對滯后，真實性無保障等問題，特別是對風險信息的披露極其匱乏，僅僅是披露一些基本的信息。雖然銀監會頒布的《商業銀行信息披露辦法》對商業銀行的信息披露行為進行了規范，但手機銀行信息披露涉及的問題極為復雜，單靠一部《辦法》并不足以應對手機銀行的高風險性，所以我國應該盡快完善手機銀行信息披露制度。

三、我國手機銀行監管法律制度的完善建議

（一）完善手機銀行監管法律體系

手機銀行的正常運行要求有完善的法律法規體系來規范。針對前文中提到的手機銀行監管法律法規缺失和不完善的問題，筆者認為應積極地修訂傳統的法律法規，增加手機銀行監管方面的內容，使其適應手機銀行業務的發展要求；在必要的情況下，可制定配套的法規和實施細則，使手機銀行監管法律法規內容具有系統性和可操作性。

（二）建立手機銀行監管部門協調機制

針對手機銀行監管部門權責安排缺乏系統性的問題，必須建立手機銀行監管協調機制來最大限度地保證手機銀行安全有序發展。具體而言，可以建立一個銀監會、證監會、保監會、中國人民銀行、信息產業部等監管部門信息共享平臺，并與立法機構、司法機構建立聯動機制，做到不同監管機構的信息共享和系統互通互聯，及時發現并處理網絡違法行為，防范手機銀行運行風險，為手機銀行的健康運行提供良好的環境。

（三）加強消費者權益保護

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關鍵詞 手機銀行 安全 監督

一、引言

繼網上銀行、電話銀行之后，手機銀行成為了近年來又一個嶄新的金融服務渠道，被形象地稱為“電子錢包”。手機銀行由手機、GSM短信中心和銀行系統三部分構成。在操作過程中，GSM短信中心通過加密形式完成手機與銀行之間的指令傳輸。手機銀行將無線通訊技術的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）優勢應用到了金融業務中，為客戶提供了便捷、實時的服務。通過手機銀行，用戶可以方便地進行繳費、支付、財務查詢、小額轉賬、股票查詢、買賣、買彩票、購買銀行理財產品、第三方存管等業務。手機銀行的發展會給商業銀行帶來巨大的商業機會，它具有廣闊的市場發展空間。

二、手機銀行發展存在的問題

手機的普及使手機銀行的用戶群體不斷擴大，但《2009中國手機銀行業務用戶調研報告》公開的數據表明，還有過半數用戶表示只是計劃開通手機銀行和9%的民眾表示不會開通，這說明大眾的接納程度還不是很高，發展手機銀行還存在著一些障礙：

（1）手機銀行安全問題。手機銀行的使用面臨著典型的技術風險，主要有常規的信息技術風險，如網絡、設備、系統、安全、病毒以及突發事件等帶來的風險。再者是技術特性本身決定的固有風險，在技術發展的某個固定階段，由于受到發展水平的限制，或者是技術本身固有的特性，使得該項技術可能帶有天生的局限性。若在應用中不審慎考慮，不加選擇地在所有銀行業務中隨意采用，便可能給攻擊者留下漏洞而導致損失。

（2）移動網絡環境有待完善。與有線寬帶互聯網相比，移動電話網絡提供的網絡帶寬偏低，網絡連接不穩定，用戶能感覺到明顯時延或操作失敗。只有移動網絡環境得到改善，手機銀行才能掙脫網絡條件的束縛，做強做大。

（3）手機平臺的差異性大。

由于市場手機型號眾多、規格不一、且軟硬件更新換代快，使得手機銀行展現的效果和操作方式都存在著差異，這將使商業銀行無法提供適用于所有手機的手機銀行系統，面臨著手機適配性的挑戰。且眾多規格各異的手機給商業銀行手機銀行系統升級也帶來了壓力。

（4）復雜交易實現繁瑣。隨著技術的進步和流程的規范，越來越多的復雜業務可以在手機銀行上實現。而目前WAP頁面技術實現復雜的交易功能必須通過多個頁面完成，不符合用戶的使用習慣。

三、促進“手機銀行”發展的建議

（1）加強業務安全。為降低客戶資金風險，手機銀行業務功能發展應遵循資金流向明確、風險可控的原則。對外轉賬方面可提供客戶任意轉賬及定向轉賬兩種選擇，客戶在銀行限定的轉賬限額內自行設置對外轉賬限額；對于關鍵參數的設置（如轉賬類型、轉賬限額等）客戶只能通過證書版網銀或柜臺設置、修改。且可以與運營商合作，由運營商提供訪問手機銀行的終端設備的手機號碼，實現手機號與銀行賬戶的綁定，用手機號認證客戶身份，在簡化用戶操作的同時通過。運營商對手機用戶的鑒定提高了系統的安全，從而最大程度地保障客戶資金安全。

（2）加強技術安全。手機銀行面臨的攻擊行為主要有密碼竊取、暴力猜解、重發、重放等攻擊。銀行可采用用戶名、密碼及賬戶、交易密碼雙重驗證、驗證碼及隨機碼雙重校驗、加密通信、賬號卡號隱藏等技術手段，全力保障客戶資金安全。

（3）發展客戶端模式。客戶端手機銀行模式是在手機上執行嵌入式程序，用戶下載并安裝在手機上，然后運行使用。優勢在于簡化復雜交易的操作步驟，實現產品的差異化，提供多種安全保障方式。客戶端軟件可以借助手機的處理能力實現靈活多樣的用戶身份認證、數據加解密計算，以及根據要求實現自定義的加密處理。同時，客戶端軟件具有獨立的管理和保護自身運行環境的特性，大大增加了黑客的攻擊難度。此外，利用智能SD卡等硬加密手段可對交易內容進行證書簽名，提高客戶端的安全性。

（4）加強手機銀行風險監管。政府監管機構需統一考慮整個銀行業手機銀行的發展狀態，并從宏觀層面了解風險產生原因并制定解決方案，實現現場檢查和非現場檢查雙管齊下，加強第三方市場準入監管，加強監管部門與其它部門的協同監管。手機銀行監管還需要充分發揮社會公眾的力量，對信息披露進行規范化，依靠公眾的監督，彌補監管機構無法面面俱到的不足。

手機銀行的應用延長了銀行的服務時間，擴大了銀行的服務范圍，也無形中增加了銀行的業務網點。隨著移動網絡技術的創新發展和上網資費的下降，筆者相信手機銀行未來發展前景廣闊，各項功能將會得到廣泛的應用。

參考文獻：

[1]柴迎春.手機銀行風險及監管策略探討.區域經濟.2010(8).

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1.1我國手機銀行業務模式分類

按照國際慣例，手機銀行可分為銀行主導型與非銀行主導型。前者適合在商業銀行網點比較多的地區推廣，客戶需要把手機號和銀行卡號聯系在一起，是銀行柜臺業務的延伸，主要辦理匯款、查詢、轉賬等業務，在整個銀行業務的辦理過程中需要銀行賬號；后者是以電信運營商搭建手機銀行支付平臺，銀行賬號在這里不是必須的，適合于商業銀行網點比較少的農村地區。

1.2手機銀行的特點

1.2.1涵蓋了多種銀行柜臺的功能。手機銀行是電子銀行的一種，雖然小巧，但是它的功能完全可以和網上銀行媲美，在銀行柜臺處辦理的金融業務，完全可以通過手機銀行辦理，而且手機還具有操作簡單，便于隨身攜帶的特點，在日常交易中非常方便。1.2.2貼身性強。現代人的生活總是離不開智能手機，所以手機銀行是人們真正的“貼身金融管家”，我國目前無線網絡可以說是無處不在，手機銀行真正實現了商業銀行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服務理念，讓普通人都能夠隨時掌握自己的賬戶信息。1.2.3能夠更好地保護用戶的隱私。現代社會中人們對自己信息的保密性更加重視，手機銀行能夠很好地保護用戶的隱私，只要保管好自己的手機，個人交易信息就不會泄漏。另外，隨著信息加密技術的發展，手機銀行可以做到在操作過程中全程加密，解密的過程在銀行的主機內部進行，電信運營商等機構都無法獲得，從而保障了手機銀行交易的隱私安全。1.2.4能夠提供更加貼近顧客的服務。手機銀行可以讓用戶感覺到銀行給其提供的具有針對性的服務，銀行與客戶之間的關系非常密切，用戶可以隨時查詢自己所需要的信息，改變了傳統銀行服務的單向性，更加能夠獲得客戶的滿意評價。1.2.5實現模式多樣化。現階段我國已有的手機銀行技術涵蓋了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手機客戶端等多種模式，客戶在具體使用手機銀行的時候，可以根據自己的使用偏好、手機操作平臺以及實際使用時所處的支付環境等，選取合適的手機銀行使用方式。而且一部手機還可以在不同的環境下選取不同的操作方式，各種手機銀行的實現方式也不沖突，一部手機可以涵蓋各種金融操作功能。

2我國農村手機銀行業務發展SWOT分析

2.1優勢(Strength)分析

2.1.1手機銀行交易成本低。手機銀行與傳統柜臺交易相比，具有交易成本低的顯著特點。統計資料顯示：傳統的柜臺交易，國外每筆業務的交易成本約為6.63元，我國約為4元，而手機銀行的交易成本國外約0.96元，我國約0.6元。手機銀行在方便用戶的同時也減少了銀行的成本。2.1.2手機上網在農村地區的認知度高。隨著3G技術的全面推廣，農村地區個人擁有手機的比例遠高于擁有計算機的比例，更多的農村用戶選擇手機上網。我國運營商第三方支付牌照的獲得，為移動運營商推廣手機銀行提供了一定的政策保障，至少可以先推廣手機支付業務，通過手機支付業務來實現手機轉賬匯款等功能。我國農村地區的勞務人員大多在城市打工，對匯款有強烈的需求，手機轉賬匯款有著的廣闊空間。2.1.3符合目前農村發展水平的特點。在我國農村，廣大居民的收入層次和教育程度在很大程度上制約著手機銀行的發展，截至2014年12月，我國農村居民人均可支配收入已經達到10489元，農民收入的提高必然會加大對金融服務的需求。隨著我國九年義務教育的普及，農村居民文化程度不斷提高，初中與高中文化程度比率在2014年底達到73.2%，也就是說農村大多數群體已具備中學文化程度，這為在農村推廣手機銀行提供了前提條件。

2.2劣勢(Weakness)分析

2.2.1農村金融機構對手機銀行的營銷力度不夠。目前我國農村金融機構的營銷人員，往往認為手機銀行是次要的銀行業務，沒有對其著力推廣和營銷。銀行方面對營銷人員從也沒有開展針對性的培訓，導致營銷人員不能對農民用戶進行有效的講解和宣傳。2.2.2缺乏高端客戶群。農村手機銀行基于其自身的特點，目前還只是銀行柜面業務的替換，向理財、信息服務等方面延伸不足，以至于大部分客戶群主要集中在中低端，缺乏向高端客戶群轉移的動力。

2.3機會(Opportunity)分析

2.3.1農村金融機構營業網數量少，滿足不了農村金融服務的需要。我國農村金融服務，特別是基本金融服務的需求量大，但農村金融發展的現狀是網點少，為農民服務的金融產品匱乏，日益增長的農村金融需求與農村金融產品匱乏之間的矛盾日益突出。2.3.2方便農民的支付結算工具種類較少。目前，央行的現代化支付系統正在建設中，我國廣大農村地區還沒有完全覆蓋，再加上農村商業銀行網點比較少，導致可供廣大農民群眾使用的支付結算工具種類少，農民日常支付仍然以現金支付為主，給渴望現代化生活的農村居民帶來很多不便。2.3.3農民有著非常強烈的非現金支付需求。隨著農村經濟的發展，農民的日常交易活動日益增多，在交易過程中由于現金支付存在一定的弊端，農民有著非常強烈的非現金支付需求。例如在農村日常的集貿市場交易中，商戶和消費者都很擔心假幣的出現，但如果采用銀行轉賬的形式，就要到較遠的城鎮商業銀行辦理，非常麻煩。特別是隨著新農村建設的穩步推進，新時期青年農民的生活方式和消費觀念正悄然發生著變化，方便快捷的支付方式及個人理財等互聯網金融服務將來會逐漸走進他們的生活。

2.4威脅(Threats)分析

2.4.1安全問題得不到保障。安全問題是決定手機銀行發展的關鍵，安全問題不能解決，手機銀行在農村就無法得到發展。我國部分農村地區信息閉塞，農民文化程度低，接受新技術的能力比較弱，不能最大程度地安全使用手機銀行。2.4.2農村金融服務不到位。主要是宣傳力度不夠，沒有像城市一樣采取廣播、電視、報紙等多媒體相結合方法大力宣傳，對售后服務沒有落到實處，不能使農村用戶真正體會到手機銀行的方便與快捷。''''

3基于SWOT分析的農村手機銀行發展戰略研究

3.1國家應加大投入，注重手機銀行建設

目前我國農村手機銀行的發展處于初級階段，需要政府加快制定相關法律和規章制度，規范其運行，引導相關方面投入手機銀行建設。同時，由于農村地區金融基礎設施薄弱，更加需要加大支付清算系統建設、信用制度建設以及移動通信網絡建設等。

3.2因地制宜，選擇適合不同地區的發展路徑

我國地域廣闊，雖然同為農村，但各個地區的經濟、文化發展卻不盡相同，在發展手機銀行的過程中要針對不同地域、不同類型的農民推出多樣化的手機銀行產品。例如：針對手機型號不一致的農民用戶，發展客戶端手機銀行或者網頁式手機銀行，針對年齡較大，上網不便的農村用戶開發短信手機銀行服務；在手機銀行的功能設計上，要充分考慮農民的消費習慣和生活方式及接受能力，設計出集實用性、可操作性為一體的符合農民需求的產品；由于農村地區信息獲取途徑不多，手機銀行也要起到傳播信息服務的作用，要把各種農村急需的產銷信息、農業防病防蟲信息、國家新型惠農政策等增加到手機銀行的增值業務服務上，使農民在使用手機銀行的過程中，不僅能夠得到方便的金融服務，還能夠對其生產、生活起到指導作用。

3.3選擇先試點，成功之后再推廣的策略

在手機銀行業務的推廣上，可以先選擇手機小額支付服務，如，代交水電費、話費充值等，當農民群眾都認識到其優越性的時候，再適時推廣存款、貸款等其他業務。無論是手機銀行小額支付、小額存款、小額貸款，都將為微金融的發展打開新思路，是微金融在我國農村發展的有益嘗試。