金融理財(cái)市場(chǎng)分析匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇金融理財(cái)市場(chǎng)分析范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體多元化

柳州市場(chǎng)上開展銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行現(xiàn)有三大類，共12家，其中國(guó)有及國(guó)有控股的大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行6家以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。

日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中大量的存貸業(yè)務(wù)客戶是國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行理財(cái)產(chǎn)品的自然客戶或潛在客戶，國(guó)有大型商業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行以其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、品牌效應(yīng)、市場(chǎng)規(guī)模等方面的優(yōu)勢(shì)，正在大量將自己的這部分存貸客戶轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品客戶，因而發(fā)行了相應(yīng)規(guī)模的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足客戶在理財(cái)市場(chǎng)方面的需求。

二、柳州金融市場(chǎng)股份制商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析

與傳統(tǒng)的有形商品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相同，作為無(wú)形商品的銀行理財(cái)產(chǎn)品，其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)指標(biāo)中同樣重視對(duì)市場(chǎng)的占有率和盈利能力。不同的是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身所含有的風(fēng)險(xiǎn)，和以貨幣作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的特點(diǎn)，需要商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中長(zhǎng)久地生存和穩(wěn)定發(fā)展的綜合性能力，以獲得市場(chǎng)當(dāng)中客戶的信任。

本文從內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力和外部競(jìng)爭(zhēng)力兩大方面8個(gè)指標(biāo)建立評(píng)價(jià)體系。內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力是銀行理財(cái)產(chǎn)品自身的產(chǎn)品特點(diǎn)和結(jié)構(gòu)決定的固有實(shí)力，具體表現(xiàn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際理財(cái)能力。外部競(jìng)爭(zhēng)力主要指的是商業(yè)銀行對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷能力。

銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力評(píng)價(jià)。依據(jù)行業(yè)慣例，銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在市場(chǎng)發(fā)行能力、收益能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信息披露規(guī)范性四個(gè)方面。本文也將從這四個(gè)方面對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。

（一）市場(chǎng)發(fā)行能力

銀行為了實(shí)現(xiàn)滿足投資者個(gè)性化投資需求的目的，其所設(shè)計(jì)發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品就應(yīng)該考慮該產(chǎn)品覆蓋各類投資者的范圍。因此，考察銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)發(fā)行能力，應(yīng)該從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量、產(chǎn)品類型的多樣性、投資幣種的豐富度及理財(cái)期限的多樣性四個(gè)方面進(jìn)行。.

據(jù)和訊網(wǎng)公布的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售信息，2011年1月至6月柳州市場(chǎng)上6家股份制商業(yè)銀行在柳州范圍內(nèi)共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品達(dá)1742支。從圖1中可以看出，以浦發(fā)銀行、光大銀行、招商銀行為代表的股份制商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，分別以20.84%、22.39%、29.16%，共同占據(jù)了該市場(chǎng)的半壁江山，發(fā)行規(guī)模相當(dāng)可觀。

目前，浦發(fā)銀行在柳州市場(chǎng)上擁有匯理財(cái)穩(wěn)利計(jì)劃、債券盈添利計(jì)劃等品牌，光大銀行擁有T計(jì)劃、理財(cái)套餐計(jì)劃等品牌，招商銀行擁有節(jié)節(jié)高升-安心回報(bào)系列、焦點(diǎn)聯(lián)動(dòng)系列等品牌，每期都有較大的發(fā)行量。

在投資幣種方面，人民幣和美元是主要的理財(cái)幣種，部分股份制商業(yè)銀行也會(huì)適當(dāng)?shù)剡x擇如澳大利亞元、歐元為代表的非傳統(tǒng)貨幣進(jìn)行投資，增加銀行理財(cái)產(chǎn)品的豐富程度。

在投資期限上，1個(gè)月內(nèi)的超短期理財(cái)產(chǎn)品以及1個(gè)月至3個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品是目前市場(chǎng)上的主導(dǎo)。部分股份制商業(yè)銀行為保證理財(cái)產(chǎn)品豐富程度，會(huì)保留少量1年及其以上期限的理財(cái)產(chǎn)品。

在投資標(biāo)的方面，低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定的國(guó)債、企業(yè)債、銀行間債券市場(chǎng)、銀行承兌匯票等債券、票據(jù)、信貸業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行的必備投資對(duì)象。

從柳州市場(chǎng)上的六家股份制商業(yè)銀行理財(cái)指標(biāo)分布上來(lái)看，招商銀行、浦發(fā)銀行和光大銀行表現(xiàn)出在市場(chǎng)發(fā)行能力方面較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）產(chǎn)品收益能力

部分客戶容易把商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書上的預(yù)期收益率當(dāng)作實(shí)際利率，其實(shí)這兩者之間是存在很大差別的，預(yù)期收益率是理財(cái)產(chǎn)品的理想收益率，是商業(yè)銀行根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)設(shè)計(jì)出來(lái)的，因?yàn)槭袌?chǎng)存在著不可預(yù)知的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)產(chǎn)品的到期收益率和預(yù)期收益率之間將會(huì)發(fā)生偏差。預(yù)期收益率僅僅是發(fā)行時(shí)，商業(yè)銀行對(duì)客戶做出的預(yù)期承諾。而實(shí)際理財(cái)收益，則按照理財(cái)產(chǎn)品到期時(shí)的到期收益率決定。預(yù)期收益率不一定等于到期收益率。

（1）預(yù)期收益率是銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的表現(xiàn)，消費(fèi)者可以從預(yù)期收益率中可以預(yù)知理財(cái)產(chǎn)品的未來(lái)收益，以此來(lái)判斷自身的理財(cái)收益。

（2）E/I值（到期收益率/同期限理論存款利率）是市場(chǎng)上評(píng)價(jià)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益能力的重要指標(biāo)。根據(jù)和訊網(wǎng)提供的6家股份制商業(yè)銀行到期收益率數(shù)據(jù)計(jì)算，收益能力排名前三的是興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行，2011年上半年6個(gè)月平均E/I值分別為1.18、1.15和1.08。到期產(chǎn)品收益波動(dòng)較小，在一定程度上提升了這三家商業(yè)銀行的理財(cái)收益能力。

因而在產(chǎn)品收益能力方面，興業(yè)銀行、光大銀行和招商銀行表現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，可以為客戶帶來(lái)相當(dāng)不錯(cuò)的收益回報(bào)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制能力

（1）招商銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段給予產(chǎn)品不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，為其銷售中客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇提供風(fēng)險(xiǎn)控制依據(jù)。

（2）興業(yè)銀行對(duì)其理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，分為基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、中等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、較高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。

（3）浦發(fā)銀行、光大銀行在其理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)使用“較高、較低、低”等進(jìn)行分級(jí)，區(qū)分度不高，不能對(duì)產(chǎn)品起到較好的風(fēng)險(xiǎn)控制作用。

（4）華夏銀行、中信銀行僅針對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行常規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)控制以及相關(guān)評(píng)級(jí)無(wú)詳細(xì)資料描述，風(fēng)險(xiǎn)控制能力未知，會(huì)影響投資客戶對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增加了客戶購(gòu)買產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，削弱產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制評(píng)估，除了產(chǎn)品說(shuō)明書對(duì)于產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)外，還應(yīng)看到股份制商業(yè)銀行實(shí)際市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，即“零負(fù)收益”理財(cái)產(chǎn)品的表現(xiàn)情況。

（四）信息披露規(guī)范性

筆者仔細(xì)研究了柳州市場(chǎng)6家股份制商業(yè)銀行的銀行網(wǎng)站，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品信息披露情況進(jìn)行整理，從銀行客戶對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)據(jù)需求出發(fā)，對(duì)產(chǎn)品信息獲取的便捷性，產(chǎn)品信息更新的及時(shí)性，及產(chǎn)品說(shuō)明書的完整性三個(gè)方面，對(duì)各家銀行進(jìn)行考察。

（1）光大的銀行網(wǎng)站，“陽(yáng)光理財(cái)”項(xiàng)目出現(xiàn)在首頁(yè)靠前位置。項(xiàng)目設(shè)置上不僅有相應(yīng)的信息披露欄目，同時(shí)設(shè)置了關(guān)鍵字檢索、查詢、理財(cái)工具等特色欄目。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行、到期情況也都有相應(yīng)的板塊披露，及時(shí)更新。唯一的缺憾就是理財(cái)產(chǎn)品介紹過(guò)于簡(jiǎn)單，沒有完整的可以提供下載或者在線閱讀的產(chǎn)品說(shuō)明書。對(duì)于投資者，只有到銀行柜臺(tái)才可以看到產(chǎn)品的全貌。

（2）招行在銀行理財(cái)產(chǎn)品的信息披露上，通過(guò)主頁(yè)的金葵花理財(cái)可以快捷的進(jìn)入理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)界面。在理財(cái)產(chǎn)品檢索上，設(shè)置了專門的篩選界面，從銷售狀態(tài)、產(chǎn)品系列、理財(cái)期限、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等幾個(gè)可以進(jìn)行檢索的項(xiàng)目。并且在查詢中，提供了完整的PDF版產(chǎn)品說(shuō)明書以及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品收益計(jì)算等信息，可供投資者方便的了解該產(chǎn)品各方面的具體情況。

（3）浦發(fā)銀行網(wǎng)站在個(gè)人網(wǎng)銀界面設(shè)置了“輕松理財(cái)”理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)目，投資者可以輕松地進(jìn)入，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢。雖然沒有設(shè)置檢索查詢系統(tǒng)，但浦發(fā)銀行產(chǎn)品系列及具體產(chǎn)品相關(guān)特征信息查詢便捷，一目了然，并且附有信息披露項(xiàng)目。產(chǎn)品名稱點(diǎn)擊后，顯示出簡(jiǎn)化版理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書，客戶可以清楚地了解該產(chǎn)品的詳細(xì)信息。不足之處是信息披露項(xiàng)目下顯示信息過(guò)于簡(jiǎn)單，客戶不能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)營(yíng)情況有清晰的了解。

（4）興業(yè)銀行、中信銀行、華夏銀行理財(cái)產(chǎn)品，雖然最終都能查詢到理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書以及信息披露項(xiàng)目，但這三家銀行理財(cái)產(chǎn)品板塊均未設(shè)置檢索項(xiàng)目，查詢相對(duì)比較繁瑣。同樣表現(xiàn)出運(yùn)營(yíng)情況描述過(guò)于簡(jiǎn)單和信息更新不及時(shí)的問題。

“發(fā)行頻率加快、發(fā)行期限趨短、預(yù)期收益率走高”已經(jīng)成為2011年以來(lái)銀行理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)鍵詞。面對(duì)金融危機(jī)的陰魂不散，國(guó)內(nèi)通貨膨脹嚴(yán)重，股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)萎靡不振，銀行理財(cái)產(chǎn)品以其投資期限短、投資回報(bào)高的特點(diǎn)吸引各方投資者關(guān)注和熱捧。這一切都在說(shuō)明銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)之激烈。

篇（2）

8n財(cái)富經(jīng)理人既有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格考試獲得認(rèn)證資格的全國(guó)首批金融理財(cái)師，也有精通外匯、銀行卡、私人投資、房貸、保險(xiǎn)、節(jié)稅等業(yè)務(wù)的專家級(jí)客戶經(jīng)理。在團(tuán)隊(duì)內(nèi)部，又根據(jù)客戶經(jīng)理的工作經(jīng)驗(yàn)、自身優(yōu)勢(shì)劃分為投資、稅務(wù)、保險(xiǎn)、外匯和資產(chǎn)五個(gè)不同的專業(yè)小組，定期撰寫市場(chǎng)分析報(bào)告，整理理財(cái)資訊，并按照客戶提出的要求，為客戶提供專業(yè)的咨詢意見。

專屬客戶經(jīng)理彰顯尊貴

8n財(cái)富中心為每一位工商銀行的貴賓客戶配備了專職的財(cái)富經(jīng)理人，提供一對(duì)一的全方位財(cái)富管理服務(wù)。幫助客戶從繁瑣的銀行業(yè)務(wù)中解脫出來(lái)，通過(guò)全新的財(cái)富管理理念，協(xié)助客戶進(jìn)行現(xiàn)金流控制與管理，每位客戶可以享受以下服務(wù)：

1、提前預(yù)約：客戶直接撥打客戶經(jīng)理的聯(lián)系電話提前預(yù)約，時(shí)間由客戶掌握。另外還特別為貴賓準(zhǔn)備了專享車位；2、銀行新業(yè)務(wù)介紹：客戶經(jīng)理會(huì)在第一時(shí)間將銀行同業(yè)的最新動(dòng)態(tài)告知客戶．并根據(jù)客戶的需要提出合理化理財(cái)建議；3、貴賓客戶專屬理財(cái)產(chǎn)品預(yù)約：不定期地為貴賓客戶推出專屬高收益理財(cái)產(chǎn)品，為工商銀行的貴賓客戶創(chuàng)造出更多的價(jià)值；4、基金凈值變動(dòng)提醒：如果客戶在財(cái)富中心投資了基金類產(chǎn)品，客戶經(jīng)理會(huì)替客戶隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，協(xié)助客戶根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展對(duì)投資進(jìn)行及時(shí)調(diào)整，幫助客戶輕松投資；5、季度綜合收益報(bào)告書：整合客戶的存款。貸款、基金，為客戶提供余額明細(xì)，并在此基礎(chǔ)上為客戶提供資產(chǎn)配置圖、投資報(bào)酬率等客戶資產(chǎn)情況的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使客戶的資產(chǎn)情況一目了然；6、年終投資市場(chǎng)分析報(bào)告；對(duì)全年金融市場(chǎng)走勢(shì)做全面總結(jié)，通過(guò)對(duì)利率、匯率等各種指標(biāo)的分析使客戶把握市場(chǎng)的發(fā)展方向。此外，客戶經(jīng)理會(huì)按期為每位貴賓客戶郵寄《投資理財(cái)》周刊。

篇（3）

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入“十一五”之后，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，使我國(guó)國(guó)民收入顯著增加。我國(guó)國(guó)民個(gè)人財(cái)富的積累及流動(dòng)催生了個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)的變革與發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)能力也呈現(xiàn)出多元化、多層次發(fā)展。從理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展形勢(shì)看主要表現(xiàn)在：

（一）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模多樣化

隨著國(guó)民收入顯著增加，人民的消費(fèi)資金投入由原來(lái)單一的“應(yīng)急”“防老”逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂蝎@得更多、更優(yōu)的具有“生利”性質(zhì)的功能性資產(chǎn)消費(fèi)。而商業(yè)銀行的也隨之推出了各種各樣的個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品，出現(xiàn)了商業(yè)銀行在個(gè)人金融產(chǎn)品市場(chǎng)出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的繁榮景象。從2004年至2008年短五年的時(shí)間，銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品由107款迅速增至5928款，發(fā)行規(guī)模也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)億。

（二）理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)增加

從08年世界金融風(fēng)暴以來(lái)，主要發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退，世界金融市場(chǎng)惡化，銀行倒閉，股市受挫，新興市場(chǎng)國(guó)家貿(mào)易額度下降，個(gè)人理財(cái)投資數(shù)量和投入方式等方面都面臨著巨大的困難。從整個(gè)亞洲的金融市場(chǎng)來(lái)看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的比重已經(jīng)達(dá)到了1%，理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)負(fù)收益的銀行高達(dá)43.1%，而單個(gè)銀行負(fù)收益產(chǎn)品也高達(dá)13.1%，大大增加了我國(guó)金融市場(chǎng)中理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的重點(diǎn)改變

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新事物，其監(jiān)管措施呈現(xiàn)出先松后緊的態(tài)勢(shì)。銀行在開始推出理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一般采用“保本保息”的寬松政策來(lái)吸引廣大投資消費(fèi)者。在制定金融產(chǎn)品政策的時(shí)候，銀監(jiān)會(huì)避免利息管制的惡性存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)，銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管也更加重視保護(hù)銀行客戶的利益。

二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在的問題及原因

在金融危機(jī)及金融市場(chǎng)迅速轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品價(jià)值大規(guī)模縮水，甚至出現(xiàn)了一大批“負(fù)收益”“零收益”的理財(cái)產(chǎn)品。不僅使銀行理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管出現(xiàn)了困難，同時(shí)也折射出商業(yè)銀行在內(nèi)部監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程、客戶服務(wù)等方面出現(xiàn)的問題。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)與增加存款有關(guān)

銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)仍然從增加儲(chǔ)蓄存款上下文章，從而導(dǎo)致了銀行工作人員在處理理財(cái)產(chǎn)品的過(guò)程中，把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)做是儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的替代品，并且從發(fā)行規(guī)模上大大超出了其預(yù)定計(jì)劃，造成了金融產(chǎn)品流失及金融市場(chǎng)的惡化。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)的資金操作的模糊操作

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)將金融產(chǎn)品與結(jié)構(gòu)性存款交易分開分離，金融產(chǎn)品應(yīng)按照金融衍生產(chǎn)品進(jìn)行業(yè)務(wù)管理，而基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)遵照儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)辦理。而部分銀行工作人員操作模糊簡(jiǎn)化，且在與客戶簽訂金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)時(shí)同樣加蓋了“儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)專用章”，增加了審核的困難。

（三）前期的市場(chǎng)分析開發(fā)能力不足

由于大多數(shù)商業(yè)銀行在研究隊(duì)伍建設(shè)中存在著市場(chǎng)調(diào)研不充分，無(wú)法對(duì)資本貨幣市場(chǎng)進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行在開發(fā)金融產(chǎn)品時(shí)市場(chǎng)定位不明確，市場(chǎng)分析不透徹多方面問題的出現(xiàn)。

（四）中期的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品評(píng)價(jià)薄弱

從銀行來(lái)看，現(xiàn)有資源還難以做到理財(cái)產(chǎn)品的個(gè)性化定做，　加上銀行客戶經(jīng)理知識(shí)水平受限，銀行對(duì)客戶投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及產(chǎn)品適用范圍評(píng)測(cè)存在著較大困難。大多數(shù)金融產(chǎn)品的規(guī)定沒有辦法用綜合競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)衡量，或缺少評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。

（五）后期的銷售宣傳力度大

商業(yè)銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品后，由于擔(dān)心投資者的選擇意愿，所以將宣傳放在比較重要的位置，將“高收益”“高回報(bào)”放在顯著位置，而“限量發(fā)售”“上不封頂”等作為主要的宣傳標(biāo)語(yǔ)，讓客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對(duì)產(chǎn)品理解不夠深入，誤導(dǎo)消費(fèi)者投資。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度

商業(yè)銀行的健康發(fā)展離不開完善的法律約束和保障，完善的監(jiān)管機(jī)制既為商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品健康推出提供了堅(jiān)強(qiáng)后盾，又為投資者的利益提供了有力支持。

（二）改善內(nèi)部基礎(chǔ)管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)內(nèi)部控制，讓基礎(chǔ)資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)嚴(yán)格隔離，禁止通過(guò)自營(yíng)賬戶與受托理財(cái)賬戶之間的交易損害投資人利益，實(shí)現(xiàn)表內(nèi)核算及表外核算的分離，完善風(fēng)險(xiǎn)控制授權(quán)制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)操作信息化。

（三）優(yōu)化理財(cái)業(yè)務(wù)流程及評(píng)估體系

商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的把握，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有一定的前瞻性，對(duì)增強(qiáng)業(yè)務(wù)能力具有一定的主動(dòng)性。要建立和完善嚴(yán)格的客戶風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，同時(shí)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要讓客戶明確其存在的風(fēng)險(xiǎn)，減少惡性投資的可能。

（四）提高理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)水平

商業(yè)銀行要引入理財(cái)規(guī)范機(jī)制，實(shí)行從業(yè)人員持證上崗制度，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制，提高理財(cái)師的貨幣收益，進(jìn)而強(qiáng)化對(duì)理財(cái)規(guī)劃師的監(jiān)督。在使用銀行理財(cái)費(fèi)用時(shí)，兼顧靈活性和原則性，努力實(shí)現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化、制度化、規(guī)范化。

篇（4）

據(jù)“第一理財(cái)網(wǎng)”的年度理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告顯示，2006年理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富和完善，品種多樣。各類金融機(jī)構(gòu)共推出理財(cái)產(chǎn)品2000多個(gè)(款)，其中18家中資銀行推出了345款銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品，較上年增加224款，增長(zhǎng)185％；25家中外資銀行推出了744款銀行外匯理財(cái)產(chǎn)品，較上年增加277款，增長(zhǎng)59.31％；45家基金公司新發(fā)行開放式基金89只，較上年增加34只，增長(zhǎng)61.8％，基金首發(fā)累計(jì)募集資金3812.4億元。此外，2006年新發(fā)各類債券100多個(gè)、保險(xiǎn)新品120余種(個(gè))、信托計(jì)劃近500個(gè)，推出創(chuàng)新理財(cái)品種代客境外理財(cái)(QDII)12只(17款)、電子儲(chǔ)蓄國(guó)債2期。

報(bào)告顯示，2006年，中國(guó)理財(cái)行業(yè)在需求和供給兩方面都有了長(zhǎng)足的發(fā)展。從理財(cái)需求方面看，百姓的理財(cái)意識(shí)、理財(cái)愿望和理財(cái)需求越來(lái)越強(qiáng)烈。股市從2006年初時(shí)開始升溫并出現(xiàn)了有史以來(lái)的最大漲幅，基金借力密集發(fā)行并熱銷，銀行理財(cái)多元化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，債券市場(chǎng)以穩(wěn)定的收益率繼續(xù)受到投資者的青睞，保險(xiǎn)產(chǎn)品因市場(chǎng)理念的轉(zhuǎn)變而趨火，國(guó)際商品市場(chǎng)價(jià)格的大幅上揚(yáng)推動(dòng)了黃金投資、期貨投資的走強(qiáng)，新的投資品種女IIQDII等的登臺(tái)，也為投資者帶來(lái)了新的理念。2006年我們看到了許許多多新的面孔和新的投資理念，理財(cái)市場(chǎng)的總量得到了極大的提高。

篇（5）

社會(huì)的不斷發(fā)展，帶給人們更多的機(jī)遇，生活水平不斷提高，財(cái)務(wù)不斷積累，人們也開始突破傳統(tǒng)的理財(cái)手段，更多的參與到銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)中來(lái)，尤其是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，這種趨勢(shì)更是白熱化。然而，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展并不成熟，還處于發(fā)展的初級(jí)階段，存在一些問題，需要我們?cè)诓粩嗟奶剿髦薪鉀Q問題，獲得發(fā)展。

一、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

1、理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段

當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初級(jí)階段，可以從三個(gè)方面來(lái)考慮：首先，我國(guó)銀行中理財(cái)業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)占比不大。這跟發(fā)達(dá)國(guó)家的40％-50％來(lái)比，還是有一定的差距的，甚至更低。其次，理財(cái)種類的技術(shù)含量低。一來(lái)因?yàn)槲覈?guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的投資交易比較單一化，而相對(duì)復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制又不健全。二來(lái)受到混業(yè)經(jīng)營(yíng)與專業(yè)人才缺乏的影響，且銀行推行的理財(cái)產(chǎn)品種類很少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單。再次，缺乏針對(duì)不同資產(chǎn)的客戶群設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品種類，產(chǎn)品比較大眾化。最后，傾向于對(duì)外資銀行的依賴。中資銀行關(guān)于國(guó)際金融市場(chǎng)匯率、利率、股份等理財(cái)產(chǎn)品大部分是由外資銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品提供給中資銀行，然后才是分銷。

2、理財(cái)品種種類繁多

當(dāng)前各個(gè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品均是由各個(gè)銀行自己設(shè)計(jì)、發(fā)行的，將募集的資金依據(jù)產(chǎn)品合同的規(guī)定投入到金融市場(chǎng)與購(gòu)買相關(guān)的金融產(chǎn)品，根據(jù)投資獲得的收益與合同的約定給投資人分配一類理財(cái)產(chǎn)品。依據(jù)投資方向的不同，理財(cái)產(chǎn)品的種類大致分為：信托型、債券型、掛鉤型、DQII型及打新股型，而根據(jù)收益獲取方式的差異，可分為非保證收益型、保證收益型。非保證收益型還可以細(xì)分為：保本浮動(dòng)收益型、非保本浮動(dòng)收益型。然后依據(jù)幣種的不同劃分為外幣理財(cái)、人民幣理財(cái)和雙幣理財(cái)，根據(jù)產(chǎn)品的發(fā)售對(duì)象不同可分為公司理財(cái)與個(gè)人理財(cái)。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

當(dāng)前，在我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展不完善的情況下，風(fēng)險(xiǎn)加大的主要表現(xiàn)是：第一，雖然當(dāng)前我國(guó)各銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模，且利潤(rùn)收入也不斷增長(zhǎng)，但這種狀況卻反而掩飾了理財(cái)產(chǎn)品本身存在的缺陷與風(fēng)險(xiǎn)。第二，與目前股市市場(chǎng)不斷走俏的情況相掛鉤，同股票市場(chǎng)相連接的理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷增長(zhǎng)，明顯弱化了投資者及金融機(jī)構(gòu)對(duì)與資本市場(chǎng)相關(guān)聯(lián)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的警惕。第三，缺乏對(duì)金融市場(chǎng)的運(yùn)行有深度研究的高素質(zhì)專業(yè)理財(cái)人員及團(tuán)隊(duì)，也沒有成熟的理財(cái)理論和實(shí)際操作研究，這些都制約著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大。

4、各銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷地優(yōu)化

各銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)在初期都曾對(duì)銀行的存款產(chǎn)生過(guò)影響。然而，根據(jù)理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度看，其綜合了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等服務(wù)內(nèi)容，很大程度上豐富了銀行的產(chǎn)品種類，滿足了針對(duì)不同客戶群的不同要求。對(duì)著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)品牌逐步建立，能給銀行帶來(lái)更多的潛在優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)其存款規(guī)模的擴(kuò)大及結(jié)構(gòu)的提升會(huì)產(chǎn)生很好的助推作用，并能進(jìn)一步優(yōu)化各個(gè)銀行的收入結(jié)構(gòu)。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨的問題

任何事物的發(fā)展都是一個(gè)從不成熟走向成熟的過(guò)程，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是如此，在不成熟的階段存在這樣那樣的問題，制約銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，要解決問題，首先就要從研究問題人手。

1、理財(cái)業(yè)務(wù)自主研發(fā)能力低下

當(dāng)前，我國(guó)銀行自行發(fā)售的產(chǎn)品種類大部分是“引進(jìn)型”的產(chǎn)品，我國(guó)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理能力與定價(jià)能力比較薄弱，與國(guó)際著名銀行相比還有很大的差距和不足。正是因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行對(duì)金融市場(chǎng)衍生品的定價(jià)能力存在不足，才不能發(fā)展成金融衍生品業(yè)務(wù)的做市商。就連最基本的衍生品的業(yè)務(wù)交易都要以中間人的身份同國(guó)際大銀行進(jìn)行衍生品的交易，這雖然一定程度上規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，但是也將產(chǎn)品的收益大部分地轉(zhuǎn)給了國(guó)際銀行。據(jù)調(diào)查，許多中資銀行發(fā)行的外幣結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品都是由投資銀行、外資銀行代替設(shè)計(jì)的，抑或者是同基金公司進(jìn)行交易，買來(lái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝，賣給我國(guó)的投資者。目前這種狀況的持續(xù)還會(huì)損害中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，從而使我們的銀行受制于客戶資源競(jìng)爭(zhēng)。

2、理財(cái)手段的落后

在當(dāng)今信息技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)代，銀行需要提供給客戶優(yōu)質(zhì)的服務(wù)就耍借助先進(jìn)的技術(shù)手段。首先，與外資銀行擁有的理財(cái)管理軟件相比，我國(guó)的理財(cái)管理軟件相對(duì)落后，不能對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行清楚的分析與反映，也不能對(duì)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶取得定量、定性的分析，總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)性。其次，在風(fēng)險(xiǎn)管理的方面，外資銀行有比較健全穩(wěn)定的征信系統(tǒng)，能全面了解企業(yè)的信用度，進(jìn)而做到對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用篩選，而國(guó)內(nèi)的銀行則缺乏這樣成熟系統(tǒng)的征信系統(tǒng)，不能對(duì)產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行清楚的評(píng)估。最后，外資銀行對(duì)客戶的關(guān)系非常重視，大都采用了CRM技術(shù)，通過(guò)CRM來(lái)清晰明確地劃分客戶的需求，從而找到有潛力的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而國(guó)內(nèi)銀行沒有普及CRM技術(shù)，且對(duì)它的使用僅僅停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)整理階段，沒有最大程度發(fā)揮其作用。

3、對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大

站在客戶的立場(chǎng)來(lái)看，大多數(shù)客戶對(duì)金融投資知識(shí)的掌握非常有限，且對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力、識(shí)別能力存在嚴(yán)重不足，過(guò)于看重產(chǎn)品的收益，對(duì)高收益抱有很高的期望。相反，站在銀行的角度來(lái)看，銀行現(xiàn)有的資源還不能夠做到理財(cái)產(chǎn)品的專門性、個(gè)性化定做，如果銀行的客戶經(jīng)理缺乏知識(shí)儲(chǔ)備能力，對(duì)客戶資產(chǎn)情況掌握不力，就會(huì)難以對(duì)客戶的投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，影響產(chǎn)品使用廣度的測(cè)評(píng)，使得理財(cái)業(yè)務(wù)難以健康地發(fā)展。

4、時(shí)市場(chǎng)的研究非常薄弱

從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)際上是一種投資業(yè)務(wù)。就當(dāng)前的發(fā)展情況而言，投資的范圍也就是貨幣市場(chǎng)、信貸市場(chǎng)、資本市場(chǎng)及大宗商品市場(chǎng)……，而市場(chǎng)中基礎(chǔ)資產(chǎn)的表現(xiàn)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系程度相當(dāng)密切。所以，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，其自身理財(cái)能力的高低、判別理財(cái)水平的敏銳度就依賴于銀行對(duì)市場(chǎng)走勢(shì)的掌握及對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的判斷，要提高這些能力就必須進(jìn)行大量的經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)研究。然而，目前我國(guó)的銀行理財(cái)隊(duì)伍從組織結(jié)構(gòu)來(lái)看，很多還缺乏專門的理財(cái)服務(wù)研究團(tuán)隊(duì)，即使存在這種研究隊(duì)伍，受限于激勵(lì)、考核機(jī)制的不完善，也只是流于形式。

5、信息披露的相關(guān)制度不健全

從理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)狀況看來(lái)，大部分有銀行總部設(shè)計(jì)理財(cái)

產(chǎn)品，然后推廣到各個(gè)分行并分配一定的募集指標(biāo)。各個(gè)分行一般會(huì)建議投資者開設(shè)獨(dú)立的活期賬戶，與其簽立資金委托書，等到產(chǎn)品募集指標(biāo)完成后或銷售任務(wù)達(dá)標(biāo)后，將分行的委托資金上劃給總行，交由總行依據(jù)協(xié)議協(xié)同運(yùn)作。這樣，就造成了分行對(duì)產(chǎn)品的屬性、運(yùn)作情況不熟悉，更談不上與客戶的交流及解釋說(shuō)明。隨著我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，相關(guān)銀行監(jiān)管部門也出臺(tái)了一系列的法律法規(guī)規(guī)范我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)。但是，就目前的執(zhí)行效果而言并不理想，頻繁出現(xiàn)機(jī)構(gòu)違規(guī)操作的情況。

6、理財(cái)人員缺乏過(guò)硬的專業(yè)知識(shí)

在過(guò)去，我國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式大多是粗放的，受此影響，在對(duì)銀行業(yè)人才的培養(yǎng)上，只注重那些有貸款、存款資源的人才，從而導(dǎo)致綜合性人才的缺乏。當(dāng)然，銀行業(yè)不斷發(fā)展，許多新的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，難免疏忽其他金融類的業(yè)務(wù)，再加上銀行的培訓(xùn)力度不夠，綜合性理財(cái)人員稀缺。同時(shí)，大多數(shù)的銀行理財(cái)人員沒有采用嚴(yán)格的資格認(rèn)證管理，也沒有系統(tǒng)參加過(guò)理財(cái)資格培訓(xùn)，僅僅對(duì)理財(cái)知識(shí)本身還是一知半解，理財(cái)水平不高。這就導(dǎo)致理財(cái)人員不專業(yè)，影響客戶的信任度。

三、針對(duì)當(dāng)前銀行出現(xiàn)的問題采取必要的對(duì)策

1、提高自主研發(fā)能力

在我國(guó)國(guó)內(nèi)，銀行的金融產(chǎn)品具有很強(qiáng)的同質(zhì)性，且真正適于理財(cái)業(yè)務(wù)的種類并不多。首先，銀行應(yīng)該在遵循現(xiàn)有政策的情況下挖掘新業(yè)務(wù)品種，銀行在這方面具有很大的潛力：第一，努力整合理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。近年來(lái)中資銀行對(duì)于整合零售產(chǎn)品有很大的研究，但還是把信用卡作為銀行零售業(yè)務(wù)子系統(tǒng)中集消費(fèi)、信貸、繳費(fèi)、存取款、理財(cái)于一體的理財(cái)產(chǎn)品。第二，加快創(chuàng)新理財(cái)新品，用以適應(yīng)金融資本市場(chǎng)的發(fā)展，等到成熟時(shí)再研發(fā)更多的投資理財(cái)產(chǎn)品。第三，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道拓展理財(cái)渠道。一來(lái)可以對(duì)新的理財(cái)品種進(jìn)行宣傳，還可以方便更多的人群從事理財(cái)投資。

2、通過(guò)市場(chǎng)分析，加強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前瞻性

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上，普遍存在追求規(guī)模、數(shù)量的觀念，而對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查研究工作做的不夠。多數(shù)銀行的理財(cái)架構(gòu)沒有實(shí)際考察研究的基礎(chǔ)，只是盲目地跟風(fēng)建設(shè)理財(cái)架構(gòu)，使得銀行的分析研究隊(duì)伍不健全，且對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)研究力度不夠，增大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。2008年出現(xiàn)在理財(cái)市場(chǎng)上的“收益門”，就是由于市場(chǎng)分析做的不夠，致使多家銀行出現(xiàn)了“零收益”甚至于“負(fù)收益”。這不僅使得銀行自身的實(shí)力得到削弱，還嚴(yán)重?fù)p害也銀行的信譽(yù)。如今，我們實(shí)行的是開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)政策，市場(chǎng)作為主導(dǎo)，決定著銀行的發(fā)展，為此，銀行應(yīng)該注重實(shí)際的考查研究，把握市場(chǎng)變化的命脈，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上更具策略性和前瞻性。

3、完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

理財(cái)業(yè)務(wù)綜合性的特點(diǎn)決定了它的風(fēng)險(xiǎn)管理體系同樣是一個(gè)復(fù)雜而系統(tǒng)化的工程。首先應(yīng)該把理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)化起來(lái)，并成為其中的一部分，還要同銀行的績(jī)效考核連在一起，如此才能真正把風(fēng)險(xiǎn)管理做到最好。其次，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系還要涵蓋理財(cái)業(yè)務(wù)的全部過(guò)程，并建立量化分析指標(biāo)。在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要兼顧風(fēng)險(xiǎn)原則與收益原則，規(guī)劃合理的投資組合，科學(xué)預(yù)算投資收益，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)控制體系，使風(fēng)險(xiǎn)揭示與信息披露更加制度化、明細(xì)化。同時(shí)要構(gòu)建問責(zé)機(jī)制，努力做到信息公開、透明。最后，銀行內(nèi)部的審核監(jiān)督機(jī)制與財(cái)務(wù)分賬制度要發(fā)揮相應(yīng)的責(zé)任，正確對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，做好防火墻工作。

4、加強(qiáng)信息披露與風(fēng)險(xiǎn)提示工作

我國(guó)的理財(cái)投資人大多數(shù)為普通民眾，其對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力和抵抗能力較弱，因此理財(cái)產(chǎn)品要努力做到結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)約、低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)銀行理財(cái)人員要及時(shí)關(guān)注產(chǎn)品銷售情況，向客戶及時(shí)地披露相關(guān)信息，不能出現(xiàn)只顧宣傳產(chǎn)品的預(yù)期高收益，不對(duì)其中的風(fēng)險(xiǎn)提示作詳細(xì)說(shuō)明，從而誤導(dǎo)投資者。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)要分等級(jí)的給予明示，并配備專業(yè)的理財(cái)人員根據(jù)投資者自身的實(shí)際情況，輔助投資者選擇與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力相當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品，以防錯(cuò)誤銷售損害投資者的切身利益。

5、加強(qiáng)對(duì)專業(yè)理財(cái)人才的培養(yǎng)

要培養(yǎng)一批專業(yè)能力過(guò)硬的理財(cái)人員，讓其掌握從產(chǎn)品研發(fā)到市場(chǎng)銷售再到各個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)管理，讓他們參與到理財(cái)業(yè)務(wù)的每個(gè)環(huán)節(jié)上，保證理財(cái)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。對(duì)于理財(cái)人員素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要重視他的專業(yè)技術(shù)能力，還要注重他自身的職業(yè)道德素質(zhì)，并嚴(yán)格施行資格認(rèn)證制度，完善后續(xù)崗位培訓(xùn)制度，建立系統(tǒng)的跟蹤評(píng)價(jià)和績(jī)效考核制度。

四、結(jié)論

當(dāng)前，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)所處的外部宏觀環(huán)境還是比較嚴(yán)峻的，除了國(guó)外次貸危機(jī)及其他因素的影響，國(guó)內(nèi)的通貨膨脹情況也較為嚴(yán)峻，總體來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展之路并不好走。但國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展前景還不錯(cuò)，會(huì)在經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的前提下穩(wěn)步增長(zhǎng)，理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)會(huì)作進(jìn)一步調(diào)整，穩(wěn)健且收益高的理財(cái)品種將成為投資的重點(diǎn)。當(dāng)然，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無(wú)論發(fā)展到什么程度都會(huì)存在相應(yīng)的缺陷及需要改進(jìn)的地方，銀行應(yīng)該隨時(shí)關(guān)注自己的產(chǎn)品發(fā)展，注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]

篇（6）

網(wǎng)上商城頻道引入了電子商務(wù)新模式，搭建起一個(gè)友好、便捷的購(gòu)物平臺(tái)。頻道集商務(wù)資訊與產(chǎn)品銷售為一體，提供了多家工行特約網(wǎng)站的種類豐富的熱賣產(chǎn)品，客戶可以直接點(diǎn)擊購(gòu)買，舉手之間輕松完成交易，一改銀行僅僅作為支付渠道的定位，更多地致力于方便客戶的網(wǎng)絡(luò)一站式服務(wù)，使客戶可以在這個(gè)商務(wù)平臺(tái)中享受多種優(yōu)惠，了解多種綜合商品。

網(wǎng)上基金頻道在提供了基金在線交易服務(wù)的基礎(chǔ)上，還提供了基金凈值列表、基金對(duì)照表、基金檔案、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)、專家評(píng)論、基金公司視點(diǎn)等豐富的信息?？蛻糨p點(diǎn)鼠標(biāo)即可查看每只基金的凈值、收益率、費(fèi)率等詳細(xì)資料，還可以及時(shí)了解各種基金市場(chǎng)形勢(shì)分析、作出投資決策。同時(shí)，工行組織了以行內(nèi)及各基金公司資深理財(cái)專家組成的專業(yè)團(tuán)隊(duì)，客戶可以通過(guò)網(wǎng)上基金論壇，及時(shí)得到專家的投資指引、與專家交流投資經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)化的基金平臺(tái)受到客戶廣泛的歡迎。

工商銀行的牡丹卡頻道則以輕松的生活氣息為牡丹卡人士提供服務(wù)，這里有豐富多彩的時(shí)尚生活資訊和各種優(yōu)惠活動(dòng)信息，牡丹卡客戶還可以在這里參加積分兌換活動(dòng)，方便地了解牡丹卡特惠商戶的特惠措施，盡享輕松消費(fèi)的樂趣。同時(shí)，客戶還能得到實(shí)用的用卡指引，為用卡生活帶來(lái)更多便利。

在各頻道紛紛面世的同時(shí)，工行門戶網(wǎng)站還在悄然發(fā)生著另一些變化，“金融咨詢”、“視頻欣賞”、“專題介紹”這些新形式的陸續(xù)登場(chǎng)，給客戶帶來(lái)了意外的驚喜。

工商銀行門戶網(wǎng)站自年初以來(lái)每月舉辦兩期“月月理財(cái)好心情”網(wǎng)上金融咨詢活動(dòng)，聚焦市場(chǎng)投資熱點(diǎn)和客戶關(guān)注焦點(diǎn)，集合工行的理財(cái)精英，對(duì)客戶進(jìn)行系統(tǒng)的理財(cái)教育，除了介紹理財(cái)理念、理財(cái)方法、理財(cái)工具、市場(chǎng)分析、工行的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，還在線為客戶投資答疑解惑，得到了客戶的熱烈歡迎。

篇（7）

一、優(yōu)勢(shì)Strength

1、科學(xué)的理財(cái)方案設(shè)計(jì)理念和創(chuàng)新的理財(cái)服務(wù)模式

第三方理財(cái)強(qiáng)調(diào)以保證個(gè)人一生享受高品質(zhì)生活為目標(biāo)，長(zhǎng)期、個(gè)性化的規(guī)劃，以滿足個(gè)人不同人生階段的預(yù)期支出，細(xì)至教育計(jì)劃、退休金計(jì)劃、結(jié)婚計(jì)劃、購(gòu)房購(gòu)車計(jì)劃、遺產(chǎn)計(jì)劃等的投資計(jì)劃，而非追求短期的資產(chǎn)增值。

2、堅(jiān)持第三方中立性、無(wú)偏見的立場(chǎng)

保持第三方的公平公正的獨(dú)立性，誠(chéng)實(shí)守信，一切以客戶為中心，針對(duì)客戶的不同需求，遵守職業(yè)道德和依靠職業(yè)素質(zhì)，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會(huì)像其他金融機(jī)構(gòu)推銷和代銷金融理財(cái)產(chǎn)品。

3、充分的市場(chǎng)層次細(xì)分

針對(duì)個(gè)人收入的地區(qū)差異、行業(yè)差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會(huì)地位的人群，對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)容、方案設(shè)計(jì)要求大相徑庭，第三方理財(cái)進(jìn)行了充分的市場(chǎng)分析和市場(chǎng)層次細(xì)分，提供客戶最合適的理財(cái)方案，彌補(bǔ)了商業(yè)銀行流水線式理財(cái)服務(wù)的不足。

4、無(wú)準(zhǔn)入門檻的制約

默認(rèn)的高門檻將成為普通百姓體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)質(zhì)理財(cái)服務(wù)的攔路虎。據(jù)了解，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行都有設(shè)置相應(yīng)理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)金額，如5萬(wàn)、10萬(wàn)、20萬(wàn)不等，而外資金融機(jī)構(gòu)謀求中高端客戶，開戶金額低于20萬(wàn)的普通客戶，將很難享受到外資理財(cái)?shù)膬?yōu)質(zhì)服務(wù)。

二、劣勢(shì)Weakness

1、在國(guó)內(nèi)起步晚，專業(yè)理財(cái)人才稀缺

在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國(guó)、印度都是在2000年后開始引進(jìn)CFP考試，隨后個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才在中國(guó)民間蘊(yùn)釀，理財(cái)金融師德培養(yǎng)才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)丶娂娊?，但某些地區(qū)至今還較少人問津，做到全國(guó)理財(cái)市場(chǎng)普遍接受第三方理財(cái)尚需一段時(shí)間。

2、理財(cái)人員職業(yè)道德問題

金融業(yè)是一個(gè)容易讓人浮躁的行業(yè)，從業(yè)人員成日面對(duì)大量客戶資產(chǎn)，很難做到公平公正，保持平和的心態(tài)，抵擋不住某些機(jī)構(gòu)不合理的傭金誘惑，易發(fā)生違背職業(yè)道德準(zhǔn)則的事件，對(duì)第三方理財(cái)?shù)穆曌u(yù)造成不良影響。

三、機(jī)會(huì)Opportunity

1、廣闊的市場(chǎng)前景

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的日益提高，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求日益增加。近20年來(lái)我國(guó)居民的金融資產(chǎn)存量增長(zhǎng)了200倍，年均名義增長(zhǎng)率達(dá)到30%，遠(yuǎn)高于同期GDP增長(zhǎng)速度，相關(guān)的理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)將會(huì)空前地繁榮壯大。

2、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)服務(wù)尚未成熟

受制于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)不能跨業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行等金融機(jī)構(gòu)理財(cái)服務(wù)往往過(guò)于偏向某方面。如銀行理財(cái)引導(dǎo)客戶投資大多推薦購(gòu)買開放式基金，因?yàn)榇N開放式基金是銀行業(yè)務(wù)。而第三方理財(cái)與金融機(jī)構(gòu)無(wú)直接關(guān)系，選擇投資可橫跨銀行、保險(xiǎn)、證券、信托，甚至創(chuàng)業(yè)投資等，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的空白。

3、理財(cái)師資格認(rèn)證逐漸規(guī)范

近幾年，金融理財(cái)資格認(rèn)證制度的引進(jìn)，加強(qiáng)與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的接軌，將不斷促進(jìn)我國(guó)理財(cái)服務(wù)水平和管理水平的提高。理財(cái)這個(gè)大蛋糕也將吸引更多具有職業(yè)敏感性的證券、保險(xiǎn)、銀行業(yè)等專業(yè)人士投入第三方理財(cái)行業(yè)，逐漸涌現(xiàn)出一批優(yōu)秀的理財(cái)規(guī)劃師。

四、威脅Threat

1、國(guó)內(nèi)投資理財(cái)觀念仍未轉(zhuǎn)變

在北京、上海等地第三方理財(cái)發(fā)展迅速，但其他地區(qū)方興未艾，人們的投資理財(cái)觀念仍較傳統(tǒng)，更信任商業(yè)銀行、證券、基金公司等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，而對(duì)第三方理財(cái)認(rèn)識(shí)度還不夠。如何，幫助人們樹立正確的理財(cái)觀念，打造第三方理財(cái)?shù)钠放菩抛u(yù)，贏得人們的普遍關(guān)注和信任，是第三方理財(cái)發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵。

2、外資理財(cái)機(jī)構(gòu)介入

外資理財(cái)機(jī)構(gòu)有在國(guó)際金融市場(chǎng)上100多年來(lái)積累下來(lái)的優(yōu)勢(shì)，擁有卓越的財(cái)富管理能力和硬實(shí)的品牌形象，國(guó)際市場(chǎng)期權(quán)和期貨掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，成熟的客戶關(guān)系管理，相比之下，國(guó)內(nèi)理財(cái)機(jī)構(gòu)都是明顯滯后的，如何向外資理財(cái)機(jī)構(gòu)取經(jīng)，提高國(guó)內(nèi)理財(cái)服務(wù)質(zhì)量是迫在眉睫的難題。

3、相關(guān)法律體系不健全

我國(guó)目前尚沒有健全的模式條款保證理財(cái)市場(chǎng)的健康、有序運(yùn)行，同時(shí)約束從職人員的法律法規(guī)也相當(dāng)有限，應(yīng)加快相關(guān)立法進(jìn)程。

篇（8）

銀行系：理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行冷熱不均

隨著經(jīng)濟(jì)的好轉(zhuǎn)，2009年國(guó)內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境較上年有了很大的改善。作為理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的重頭，銀行系理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上依舊保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，并獲得了投資者的關(guān)注。不過(guò)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品卻有著不同的走勢(shì)。

據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品庫(kù)統(tǒng)計(jì)，2009年中國(guó)境內(nèi)主要商業(yè)銀行累計(jì)共發(fā)行各類人民幣理財(cái)產(chǎn)品5405款，較2008年增加1314款，增幅達(dá)32％。而相比火熱的人民幣理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，外匯理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展則有所停滯。2009年主要商業(yè)銀行累計(jì)共發(fā)行外匯理財(cái)產(chǎn)品991款，較2008年的1309款有所下滑，下跌幅度為25％。

基金系：指數(shù)型基金成主角

經(jīng)歷了2008年的嚴(yán)冬，基金行業(yè)在2009年迎來(lái)了觸底反彈的階段。2009年全年，市場(chǎng)新獲批發(fā)行開放式基金137只(款)，較2008年上升27％。從發(fā)行的基金類型來(lái)看，指數(shù)型基金成為2009年新的熱點(diǎn)，從上年的僅1只產(chǎn)品增加到全年的32只，在各類基金中占比達(dá)23％。

而諸多的變動(dòng)也注定使得2009年的基金行業(yè)成為市場(chǎng)關(guān)注的焦點(diǎn)。2009年摹金公司推出了“理財(cái)專戶一對(duì)多產(chǎn)品”，填補(bǔ)了中高端層而產(chǎn)品的不足；而先后38家公司近百位高管先后易職，讓2009年成為基金高管“震蕩”的一年；基金產(chǎn)品發(fā)行總體上升，基金業(yè)績(jī)也隨著大盤的強(qiáng)勢(shì)反彈節(jié)節(jié)攀升，為投資者創(chuàng)造了良好的收益。此外，基金產(chǎn)品自身也開始了創(chuàng)新之路，基金行業(yè)的進(jìn)步開始更快速地跟上國(guó)際化腳步。

信托理財(cái)：金融投資類仍占主導(dǎo)

2009年信托產(chǎn)品市場(chǎng)繼續(xù)呈現(xiàn)良性向上的走勢(shì)，受到了投資者尤其是高凈值投資者的關(guān)注，無(wú)論在產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量上，還是在市場(chǎng)規(guī)模上，都顯示出加速上升的趨勢(shì)。2009年各信托公司共發(fā)行860款信托理財(cái)產(chǎn)品，較上年的648款大幅上升，延續(xù)了從2006年到2008年連續(xù)上升的勢(shì)頭。

在政策層面上，一批新的規(guī)定出臺(tái)，進(jìn)一步規(guī)范了市場(chǎng)的發(fā)展。盡管證券投資信托受證交所暫停開戶的影響月發(fā)行量有所減少，年末中央下達(dá)禁止財(cái)政資金參與擔(dān)保信托理財(cái)產(chǎn)品的通知致使政信合作產(chǎn)品面臨無(wú)法發(fā)行的情況，但是在某種程度上，這些新的規(guī)范將更有利于這個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

陽(yáng)光私募：發(fā)行步入快車道

在經(jīng)歷了2008年大熊市所造成的冰凍期后，有人將2009年稱之為“陽(yáng)光私募元年”。陽(yáng)光私募行業(yè)在這一年迅猛發(fā)展，不僅私募企業(yè)數(shù)量、私募行業(yè)從業(yè)人數(shù)、私募產(chǎn)品數(shù)量、私募基金規(guī)模大幅增長(zhǎng)，而且私募產(chǎn)品的收益也普遍跑贏大盤和公募基金。2009年私募產(chǎn)品的發(fā)行步入了快車道，發(fā)行期數(shù)以及規(guī)模均遠(yuǎn)超2008年，全年各陽(yáng)光私募機(jī)構(gòu)共發(fā)行123款產(chǎn)品，較上年多出35只，上升幅度達(dá)40％。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，陽(yáng)光私募也有了較大突破，陽(yáng)光TOT產(chǎn)品的發(fā)行使得國(guó)內(nèi)私募基金更進(jìn)一步向國(guó)際化水平靠攏。

在收益方面。陽(yáng)光私募基金2009年取得的業(yè)績(jī)也很耀眼。排名第一的產(chǎn)品收益率接近200％，有20多只產(chǎn)品收益率超過(guò)100％，比大盤指數(shù)的收益率要高出10個(gè)點(diǎn)左右。與之相比的是，近600只公募基金中僅有7只基金年收益率超過(guò)100％。此外，私募基金操作上的靈活性及誘人的業(yè)績(jī)回報(bào)，吸引了不少公募基金高管在2009年跳槽去了私募公司，從而使私募行業(yè)管理團(tuán)隊(duì)較2008年有了較大幅度的提升。對(duì)于高端投資者來(lái)說(shuō)，選擇私募基金已經(jīng)變成了一種新的潮流。

保險(xiǎn)產(chǎn)品：新品推出翻了倍

據(jù)第一理財(cái)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2009年各保險(xiǎn)公司新發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品312款，較2008年的148款升幅超過(guò)100％。

2009年保險(xiǎn)業(yè)界的頭等大事就是新《保險(xiǎn)法》的推出，而銀行獲準(zhǔn)入股保險(xiǎn)公司也為金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了新的契機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨之呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。保險(xiǎn)公司2009年產(chǎn)品發(fā)行大幅增加，主要是為了配合新保險(xiǎn)法，調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的要求，更新原有產(chǎn)品或推出新系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受影響較多的為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，由于受到銀行入股保險(xiǎn)公司的影響，部分新推銀保產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)生了改變，在市場(chǎng)上更具吸引力。

在保險(xiǎn)新產(chǎn)品方面，除了為配合新保險(xiǎn)法出臺(tái)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，“甲流保險(xiǎn)”則是2009年的一個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)。類似于2008年由于“汶川地震”而發(fā)行增多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，“甲流保險(xiǎn)”也體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司對(duì)于社會(huì)事件反應(yīng)的靈敏度，雖然其產(chǎn)品設(shè)計(jì)仍存在一些疑問，銷售情況也不甚理想，但是作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不斷更新產(chǎn)品以跟隨社會(huì)進(jìn)步發(fā)展也是行業(yè)良性循環(huán)的表現(xiàn)。

個(gè)性化靈活性是今后方向

篇（9）

AbstractWhen whole world financial crisis spread, our country's Commercial bank in the knowledge, the idea and ability aspect should treat as what adjustment? Should be trained how to carry out financial engineering?These are the bank train the question which the worker needs to ponder. This article through the money market development, the difficult position which as well as the banking industry faces, seeks for the banking industry finance engineering training the breakthrough point, the promotion banking industry deals with the crisis and the market development..

Key wordsFinancial crisis;commercial banks;financial engineering; training

金融危機(jī)造成華爾街五大投資銀行消失,花旗銀行瀕臨破產(chǎn)被國(guó)家救助。受危機(jī)影響,我國(guó)銀行業(yè)也未能獨(dú)善其身,資產(chǎn)減值、盈利能力下降等狀況已引起我國(guó)銀行業(yè)高層的關(guān)注。完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系、防范風(fēng)險(xiǎn)的議題已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融問題專家和金融界共同探討的問題。銀行金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定量和定價(jià)能力,針對(duì)客戶的信息咨詢和財(cái)富規(guī)劃能力,正是構(gòu)成銀行業(yè)智慧力競(jìng)爭(zhēng)的核心。

銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境因危機(jī)而突變,迫切要求我國(guó)銀行培訓(xùn)工作者分析危機(jī)帶來(lái)的影響,認(rèn)真思考未來(lái)金融業(yè)智能結(jié)構(gòu)的變化,尋找銀行培訓(xùn)的新對(duì)策。因此,金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)定量和定價(jià)能力、金融信息分析和IT運(yùn)用能力、數(shù)量和定性相結(jié)合的現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力、客戶關(guān)系管理與服務(wù)等新生代從業(yè)要求,伴隨著金融危機(jī)的蔓延而越發(fā)強(qiáng)烈。

一、加強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)定量管理能力的培訓(xùn)

我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中,利率、匯率市場(chǎng)化改革是必然趨勢(shì),要求銀行發(fā)揮自身定價(jià)功能,提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力,已經(jīng)成為決定商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵因素。

銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)能力是金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的核心。由于國(guó)外金融市場(chǎng)和外資銀行發(fā)展起步較早,外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、管理架構(gòu)等有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。然而,我國(guó)銀行業(yè)則并不十分了解復(fù)雜的金融產(chǎn)品內(nèi)部定價(jià)和背后平盤的方式,在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和交易時(shí)極為被動(dòng),很容易受制于人。所以,我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)品定價(jià)的壓力越來(lái)越大,而風(fēng)險(xiǎn)管理要求卻越來(lái)越高。國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)要求我們亟須加大對(duì)產(chǎn)品定價(jià)模型的學(xué)習(xí),拓寬風(fēng)險(xiǎn)管理能力的深度,加強(qiáng)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè),亦是銀行業(yè)邁向智能化的必由之路,也是應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的有效途徑,更是抓住金融商機(jī)的有利法寶。

風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造機(jī)會(huì),但不會(huì)防范風(fēng)險(xiǎn)的銀行,最終將喪失更多的機(jī)會(huì),甚至是生存機(jī)會(huì)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的要求,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的、完善的、可靠的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。由于匯率和利率的市場(chǎng)化進(jìn)程,直接影響了銀行的資金價(jià)格,將對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生重大影響,商業(yè)銀行利用金融工程模型進(jìn)行產(chǎn)品定價(jià),流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理采用VaR方法輔助壓力測(cè)試,已經(jīng)是國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的一種趨勢(shì)。因此,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的定量分析方法、受匯利率變動(dòng)引起的分部門核算資金價(jià)格分析、銀行經(jīng)營(yíng)決策和客戶個(gè)性化服務(wù)的市場(chǎng)信息分析,需要依靠金融工程理論的支持。

銀行業(yè)務(wù)管理的定量分析是建立在大量的歷史數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)開放較晚,數(shù)據(jù)的期限結(jié)構(gòu)和類別體系均不完備,且需要計(jì)算技術(shù)的支持。雖然定量研究存在假設(shè)條件等局限性,但銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系和金融創(chuàng)新、市場(chǎng)信息分析需要定量與定性研究的科學(xué)結(jié)合,定量分析從業(yè)能力是不可或缺的,注重銀行業(yè)金融工程普及培訓(xùn),是現(xiàn)代銀行智力結(jié)構(gòu)發(fā)展的需要。因此,銀行業(yè)金融工程的知識(shí)、技能和觀念等培訓(xùn)項(xiàng)目開發(fā),必須在傳統(tǒng)的知識(shí)性培訓(xùn)基礎(chǔ)上,適度加大數(shù)理金融和計(jì)算技術(shù)的授課比重,主動(dòng)提升金融工程知識(shí)在日常培訓(xùn)計(jì)劃中的比例。通過(guò)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、模擬定價(jià)訓(xùn)練、產(chǎn)品管理和市場(chǎng)分析等數(shù)量分析方法的培訓(xùn),能夠使各級(jí)管理人員理解和認(rèn)識(shí)金融工程對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的作用,能夠?qū)⒔鹑诠こ趟季S觀念逐步運(yùn)用于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理之中,如:公司財(cái)務(wù)、現(xiàn)金管理、投資及衍生品交易,以此提升銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力,適應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展的需要。

根據(jù)金融智能發(fā)展的趨勢(shì),銀行培訓(xùn)工作者應(yīng)當(dāng)變被動(dòng)協(xié)調(diào)培訓(xùn)為主動(dòng)跟蹤培訓(xùn)需求,主動(dòng)協(xié)同業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營(yíng)部門,主動(dòng)分析核心智力的需求特點(diǎn),主動(dòng)運(yùn)籌金融工程知識(shí)的引入和運(yùn)用,依據(jù)不同層面和崗位配以不同的知識(shí)和能力要點(diǎn),如:產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)、交易賬戶的風(fēng)險(xiǎn)值計(jì)量、回歸分析、市場(chǎng)信息分析和IT數(shù)模運(yùn)用等,在知識(shí)、觀念和能力等方面的培訓(xùn)課程開發(fā),合理布局新金融知識(shí)和觀念的培訓(xùn)要點(diǎn),彌補(bǔ)金融工程知識(shí)在銀行業(yè)發(fā)展中的不足。風(fēng)險(xiǎn)定量和定價(jià)、信息咨詢和投資規(guī)劃的從業(yè)能力,固定收益類、外匯類、信用類和商品類金融產(chǎn)品定價(jià)能力,人民幣金融產(chǎn)品的定價(jià)能力等決定了銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。銀行培訓(xùn)工作者組織金融工程實(shí)務(wù)案例教學(xué)時(shí),應(yīng)該加大金融工程案例分析比重,按照業(yè)務(wù)系列和崗位特點(diǎn),結(jié)合產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)度,配以不同的離散型概率、二叉樹分布理論、連續(xù)型概率、數(shù)理統(tǒng)計(jì)、隨機(jī)波動(dòng)理論、風(fēng)險(xiǎn)中心定價(jià)理論等知識(shí)點(diǎn),系統(tǒng)地制定銀行業(yè)金融工程培訓(xùn)大綱。這是銀行業(yè)培訓(xùn)戰(zhàn)略的主攻方向,是直面國(guó)際金融中心建設(shè)中人力資源培訓(xùn)的新挑戰(zhàn)。

二、銀行業(yè)客戶服務(wù)需要金融工程理論支持

以理財(cái)產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新層出不窮,商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)日益加劇,銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力、保持可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素越來(lái)越在于集約化的精細(xì)經(jīng)營(yíng)。在這種外部市場(chǎng)環(huán)境和行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下,僅僅依靠業(yè)務(wù)操作人員的經(jīng)驗(yàn)和公開的市場(chǎng)分析報(bào)告,無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷市場(chǎng)走勢(shì),無(wú)法揭示潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)規(guī)律,更難以在競(jìng)爭(zhēng)中先知先覺、搶占先機(jī)。

當(dāng)今全球化經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu),使跨國(guó)界的市場(chǎng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)日趨錯(cuò)綜復(fù)雜,全景描述交易對(duì)手(C,Counterparty),了解自身業(yè)務(wù)(B,Business)和了解自身風(fēng)險(xiǎn)(R,Risk),參與合作(C,Cooperation)等體現(xiàn)了現(xiàn)代金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)。針對(duì)國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的特點(diǎn),銀行開展宏觀經(jīng)濟(jì)、利率、匯率、黃金、基金、債券等專項(xiàng)研究,分析和預(yù)測(cè)宏觀經(jīng)濟(jì)走勢(shì)和國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)走向,為各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)決策、投資、交易和理財(cái)業(yè)務(wù)提供有效的咨詢分析和理論支持,為客戶提供專業(yè)、客制化的研究服務(wù),開展針對(duì)性的專題培訓(xùn),如此種種業(yè)務(wù)發(fā)展特征需要金融工程理論的支持。運(yùn)用數(shù)理金融、概率數(shù)理統(tǒng)計(jì)、金融隨機(jī)理論等工具,我們可以深度挖掘信息資源秘笈,為銀行發(fā)展提供市場(chǎng)、業(yè)務(wù)的信息機(jī)密。依據(jù)信息分析結(jié)果,為客戶提供客制化咨詢和投資規(guī)劃服務(wù)。金融市場(chǎng)分析、銀行理財(cái)規(guī)劃、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)、證券分析等經(jīng)濟(jì)分析的相互交叉從業(yè)能力開始提升,金融市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)市場(chǎng),以及個(gè)子市場(chǎng)間的資金流、信息流等潛在市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)規(guī)律分析和解密,需要現(xiàn)代金融理論工具支持。

三、銀行發(fā)展需要現(xiàn)代金融理論知識(shí)

現(xiàn)代金融理論是認(rèn)識(shí)金融危機(jī)所必備的基本知識(shí),是我們主動(dòng)參與現(xiàn)代金融市場(chǎng)和國(guó)際金融中心建設(shè)的基礎(chǔ),是金融創(chuàng)新的源泉。

九十年代初期我國(guó)才開始金融學(xué)科的建設(shè)和發(fā)展,由于我們金融學(xué)科歸類于哲學(xué)社會(huì)科學(xué),金融隊(duì)伍大多來(lái)自哲學(xué)和政治學(xué)知識(shí)領(lǐng)域,研究方法為定性分析。而西方金融研究方法具有很好的數(shù)理功底,歸屬于綜合類。其次,我國(guó)的資本市場(chǎng)剛起步才十幾年,資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)還很不完善,貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、金融衍生市場(chǎng)等正在逐步完善和創(chuàng)設(shè)之中,投資者隊(duì)伍主要由中小投資者構(gòu)成,投機(jī)成分高,因此不會(huì)產(chǎn)生對(duì)現(xiàn)代金融理論的需求,學(xué)術(shù)界也難以對(duì)此產(chǎn)生研究熱情。

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展,銀行業(yè)務(wù)以定量、定性相結(jié)合的信息分析型工作要求越趨明顯。比如,銀行的公司與個(gè)人金融的決策分析、咨詢服務(wù)、投資規(guī)劃和管理等。公司財(cái)務(wù)、衍生品交易、投資及現(xiàn)金管理,以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面都要運(yùn)用數(shù)理金融分析方法。在國(guó)內(nèi)銀行教育培訓(xùn)中,對(duì)定量公式提出的原文證明往往予以回避。

金融市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)程中,無(wú)論是用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法分析歷史數(shù)據(jù),尋找理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)規(guī)律,還是用數(shù)學(xué)方法分析衍生金融產(chǎn)品,誰(shuí)最先發(fā)現(xiàn)了內(nèi)在規(guī)律,誰(shuí)就能在瞬息萬(wàn)變的金融市場(chǎng)中取勝。金融危機(jī)肆虐之際,華爾街金融機(jī)構(gòu)在智能金融方面重視并投入研發(fā)較早的,都能在這場(chǎng)危機(jī)中獲得盈利。據(jù)我國(guó)智能金融研究院統(tǒng)計(jì),利用智能金融計(jì)算技術(shù)的超強(qiáng)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行理財(cái)決策,華爾街10家金融中介公司取得了不俗的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。2008年度華爾街業(yè)績(jī)?cè)u(píng)選中排位均在前列。這得益于計(jì)算機(jī)技術(shù)和數(shù)理金融的飛速發(fā)展。所以,數(shù)理金融、金融運(yùn)籌學(xué)、金融隨機(jī)分析等支持了IT產(chǎn)業(yè)向銀行業(yè)延伸,是未來(lái)銀行業(yè)重塑智力結(jié)構(gòu)的方向。

金融危機(jī)蔓延之時(shí),正是我國(guó)銀行尋求新的發(fā)展和創(chuàng)新之際。加強(qiáng)地域、行業(yè)、客戶之間,人與IT之間的市場(chǎng)信息分析和運(yùn)用,提高信息附加值整理和歸納能力,為客戶提供針對(duì)性、有效性的咨詢服務(wù),是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)。因此,銀行培訓(xùn)項(xiàng)目設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)緊扣未來(lái)智能結(jié)構(gòu)的發(fā)展需要,在滿足應(yīng)急和常規(guī)性培訓(xùn)的同時(shí),要加大對(duì)金融信息和IT運(yùn)用能力、信息分析和運(yùn)用能力的培訓(xùn)。以數(shù)量分析的邏輯管理為特征,構(gòu)建現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理和客戶關(guān)系管理與服務(wù)的新途徑。

多年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)追求高利潤(rùn)率高杠桿率的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品和衍生性產(chǎn)品,順周期特點(diǎn)比較明顯。非保本理財(cái)產(chǎn)品和保本產(chǎn)品在2005年為29.87%和70.15%,2007年為62.5%和37.5%。到2007年,我國(guó)銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品中非保本產(chǎn)品占據(jù)了主導(dǎo)地位,越來(lái)越集中于風(fēng)險(xiǎn)更高的投資方向,且投資者對(duì)大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品是不能提前終止的,因此放大了理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

從銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量調(diào)查發(fā)現(xiàn),理財(cái)產(chǎn)品的名稱誤導(dǎo)、預(yù)期年收益率解釋不清、銀行一線員工的誤導(dǎo)、理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期中的信息黑洞等暴露出的問題,說(shuō)明銀行理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)還處于市場(chǎng)培育階段。針對(duì)理財(cái)、利率、匯率、債券、基金、黃金等業(yè)務(wù)的深度服務(wù),還需要金融工程、數(shù)理金融等方面的知識(shí)學(xué)習(xí),由銷售向咨詢服務(wù)的理念轉(zhuǎn)變還要依靠不斷的知識(shí)和能力培訓(xùn),以此提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量。公司金融和個(gè)人金融的客戶經(jīng)理,通過(guò)學(xué)習(xí)理財(cái)決策分析-Excel VBA基本工具,如:單一銀行基金、黃金、外幣的收益及標(biāo)準(zhǔn)差、投資組合的收益與標(biāo)準(zhǔn)差;金融產(chǎn)品間相關(guān)系數(shù)和協(xié)方差矩陣;投資組合的有效邊界;風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合;債券的基本分析等,能夠提高對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量和習(xí)性分析的能力,能夠挖掘市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)投資者、產(chǎn)品的內(nèi)在規(guī)律和動(dòng)機(jī),用定量分析工具給客戶提供更多的信息資源。

四、銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變培訓(xùn)觀念

篇（10）

1、銀行會(huì)計(jì)。工作崗位：銀行會(huì)計(jì)和財(cái)務(wù)部門會(huì)計(jì)人員;信貸部門人員，貸款審核，信用評(píng)估，貸款風(fēng)險(xiǎn)分析，信貸跟蹤管理等;內(nèi)部稽核部門人員;其他部門人員，信貸推銷人員，營(yíng)業(yè)部門人員，財(cái)務(wù)分析人員，金融產(chǎn)品開發(fā)，理財(cái)顧問等。

2、證券行業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)。這些單位包括：證券交易所，證券公司，保險(xiǎn)公司，基金管理公司，信托投資公司等等。在這些單位擔(dān)任的會(huì)計(jì)工作崗位：會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門會(huì)計(jì)人員;內(nèi)部稽核部門人員;其他部門人員，保險(xiǎn)精算師，證券市場(chǎng)分析人員，委托理財(cái)經(jīng)理，營(yíng)業(yè)部人員，項(xiàng)目評(píng)估專家，保險(xiǎn)理賠估價(jià)等。

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