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中圖分類號：F842．0 文獻標識碼：A 文章編號：1003－9031（2006）09－0057－03
隨著經濟全球化和我國加入WTO，保險市場上作為供給方的外資保險公司迅速增多，已由2000年的14家增至2005年的40家，且2005年全年實現保費收入341．2億元，占全年總保費收入的6．92％，而2004年僅為2％左右。可見，這些外資保險公司憑借其雄厚的資本實力、先進的管理經驗、良好的商業信譽，特別是具有特色的保險延伸服務，參與我國市場的競爭，對我國保險業形成了巨大的沖擊。為此，我國的保險公司要應對這一較量，除了在產品的開發和產品價格等方面增強關注外，更重要的是要提高保險產品的附加值，通過延伸服務提升保險公司的競爭力。
一、我國保險延伸服務存在的問題及原因分析
保險業作為一個服務性很強的行業，應該有一套完善的服務系統，這就必然要包括延伸服務。保險延伸服務是普通保險服務的一種延伸，是保險公司在完成基本服務、實現保險基本功能的基礎上，利用自己的資源優勢，為客戶提供保險責任以外的附加服務，比如風險咨詢、信托投資、再就業培訓等，從而使客戶服務不斷向深度和廣度發展，進一步增強保險公司的競爭力。
隨著國內保險行業競爭的日趨激烈，延伸服務的觀念已日益受到保險業界的重視。目前，各家保險公司也都各顯其能，開展了各種類型的延伸服務，盡可能地為顧客提供全方位服務。比如建立了保險會員俱樂部；對客戶進行定期免費體檢、健康咨詢；針對客戶的具體情況提供獨特的保險服務；建立公司自己的網站，讓客戶可以通過網絡直接投保和咨詢等。保險服務的范疇已經擴展到生活的各個領域。然而，從目前保險業的發展狀況看，我國保險公司較國外保險公司在延伸服務方面還存在諸多方面的問題：一是還沒建立起完善的保險延伸服務體系來涵概多方面的服務內容，與發達的外國保險公司有很大差距；二是保險經營者雖已認識到開展延伸服務的重要性，但依然熱情不高，并不能依據客戶的需求來尋找服務的創新點；三是技術投入不足降低了保險產品的附加值；四是這方面服務人員的素質不高，品牌意識不強；等等。這些問題是由一系列客觀和主觀的原因造成的。
1．經營環境的差異。追溯歷史，歐美各國保險公司早在18世紀就有了初步的發展，并憑借強大的經濟實力，不斷地在其殖民地國家發展他們的保險業務，由此積累了豐富的寶貴經驗。加之有發達的高新科技予以支持，很快他們就成為國際保險業的中流砥柱，提供給全球客戶全方位的保險服務，尤其是高質量的延伸服務。相比之下，我國的保險業發展道路曲折，發展的層次和水平相對較低，使得保險公司綜合實力欠缺，沒有資金實力來進行硬軟件配套設施的改進。這些都對我國保險公司延伸服務的發展影響很大。
2．經營理念的偏差。外國保險公司真正樹立了“以客戶為中心”的服務理念，開展的每種延伸服務也都跟客戶的需求息息相關，而我國保險公司服務觀念相對落后，服務理念也正在轉變之中，這還需要時間加以完善。隨著我國市場經濟的發展，消費者的偏好逐漸趨于理性，追求高質量和自身的滿足感，這更需保險公司開拓高層次的保險服務加以配合。
3．經營制度的差距。國外保險延伸服務的有效開展與公司的經營制度有關，他們在服務客戶的同時也加強對內部員工的管理，通過各種激勵機制與約束機制培養忠實的員工，并采取各種培訓方式提升他們的綜合素質，使他們融入公司的文化氛圍中，走品牌經營的道路。而我國這方面經驗欠缺，不能很好地與員工溝通，品牌意識不強，企業文化有待進一步提升。
二、我國加強實施保險延伸服務的必要性
1．開展保險延伸服務是保險公司興旺發達的重要保障。一方面，面對我國保險業的進一步開放，保險經營主體的逐漸多元化，要想在競爭日益激烈的市場中穩固發展，我國的保險公司就要改變現狀，不斷探索和尋求客戶服務的新方法。另一方面，我國市場經濟的發展影響著人們的思想意識，社會各階層對保險服務方式的需求越來越趨向多樣化，傳統的保險服務模式，已難適應形勢的發展。[1]由此可見，我國保險業必須加快步伐，打破傳統，積極尋求保險延伸服務的發展。應在基本保險服務之上，向客戶提供超前的、高品位的、附加的多方位延伸服務，才能提高老客戶的忠誠度，并擴大新客戶來源，進而帶來市場份額的擴大和公司競爭力的增強，最終提高保險公司的經濟效益。
2．開展保險延伸服務是全面實現保險公司社會服務功能的體現。保險在構建和諧社會中應承擔應盡的責任，發揮社會穩定器的作用，而保險延伸服務作為保險業目前乃至將來競爭的落腳點，更應該加大投入，并以自己優秀、系統的延伸服務爭取國民對民族保險業的認可和支持，樹立民族保險業良好的品牌形象。當前我國正處于社會的全面轉型之中，各方面矛盾容易產生，這些不利因素會阻礙社會經濟的發展，這就要求作為經濟助推器的保險業，運用一切方法來弱化這些矛盾的激發，保險延伸服務就是其中一種有待使用的重要手段。為此，我國保險公司應根據需要，重點在與再就業、教育、家庭理財、醫療、養老等相關的方面開展保險延伸服務，保障社會的穩定與發展，并推動我國經濟的發展。
三、加快發展我國保險延伸服務的對策建議
隨著社會的發展和經濟的全球化，人們對保險產品的附加功能產生了前所未有的需要與渴求，這些都對保險行業提出了更高的要求。順應潮流，越來越多的國內保險公司開始把高質量的保險延伸服務作為提高競爭力的一個主要創新手段，來構筑多功能、全方位和高效率的服務平臺，但這些還任重道遠，保險公司還要不斷地進行探索研究，創造出適合我國保險延伸服務發展的環境，提升我國保險業的競爭力，對此，本文提出以下一些建議。
1．營造適合保險延伸服務發展的良好外部環境。良好的外部環境建設是保險公司有效開展延伸服務的基礎。金融監管的放松、全球化的浪潮以及層出不窮的技術革新等各種因素共同作用形成了一個充滿著激烈競爭的市場環境，中資保險企業要想在其中立于不敗之地，需要各方面外部力量的支持。
（1）政府部門應給予政策支持，確保保險延伸服務的安全與有效實施。由于保險延伸服務的開展在很大程度上依賴于計算機的運用，這使得網絡技術成為延伸服務開展的關鍵技術，如利用網絡進行保費支付和信息咨詢等。然而隨之各種各樣的網上犯罪活動日益猖獗，保險公司要盡快采用立法手段來防范這些行為的發生，避免保戶權利受到侵犯。另外，政府還要從保險的制度改革和社會需要出發，對保險公司開展的有關醫療、失業等延伸服務，給予政策引導和輿論支持。
（2）監管部門加強監督管理，確保保險延伸服務有序開展。保險延伸服務在我國尚處于起步階段，需要監管部門加強監管，正確引導保險公司開展延伸服務，防止違規經營，保障服務質量，從而確保保險延伸服務得以有序開展。另外，監督部門也要充分發揮保險監管的服務功能，對保險公司延伸服務的開展給予適當的幫助，如開展一些國際交流活動提供國外公司在這方面發展的先進經驗，支持保險公司自行設計開發出具有個性特點、高附加值的產品等，來不斷拓展保險延伸服務的新領域，更好地為我國保險業的持續、快速、健康發展保駕護航。
2．構建保險公司內部保險延伸服務體系。延伸服務不僅只是保險服務的一種簡單延伸，而是一種全方位的立體服務體系。它的開展需要公司內部各方面的配合與協作，本文具體從以下幾個方面著手，來構建一個完善的公司內部保險延伸服務體系。
（1）強化人員培養，提升保險延伸服務的質量。服務質量的高低已成為消費者評判和選擇保險公司的重要標準，因此保險延伸服務作為贏得客戶的一種重要手段，也應注重服務質量的提高。人是最直接、最頻繁接觸客戶的，延伸服務的開展需要他們的配合。因此，要讓更多的客戶享受到公司優質的延伸服務，人服務質量的提高是不可或缺的一環。在延伸服務體系中，要建立起一套信用等級的評定制度，把服務要求、標準、內容固化在保險公司的制度中，來約束提供服務的人員，并保障服務的順利實施。另一方面，要真正建立起員工收入與個人工作業績掛鉤的分配機制，并與一定的獎懲措施結合起來，建立一種科學合理的精神激勵和物質獎勵機制，旨在幫助做得好的人樹立品牌形象的同時，使公司的品牌形象得到宣揚。
（2）加大技術投入，提高保險延伸服務的科技含量。全面落實與推進延伸服務體系建設，需要明確信息建設的基礎地位，加大技術投入，提高保險延伸服務的科技含量。近幾年，國內保險公司已意識到這一點，競相通過加大服務技術的創新來提高產品附加值，以適應以信息技術為中心的新技術革命的發展變化。如：太保與中國民航計算機信息中心、北京金航網信息技術服務有限公司合作開發的“航空人身意外傷害保險計算機網絡銷售”項目，將太保強大的經濟實力和廣泛的銷售網絡與“民航商務數據網絡”的實時處理系統和網絡系統有機結合起來，隨時隨地向旅客提供高效、便捷、可靠的購票信息與航空意外險服務。
（3）拓展服務內容，體現保險延伸服務的差異化、人本化。要根據不同客戶的特點，因地制宜、因人制宜地提供特色服務，滿足客戶的各種需求。當前，我國保險公司應該從我國相關地制度概括和社會需求出發，并結合國外保險公司的先進經驗，開展各種各樣有特色的支持性的延伸服務。[2]一是大力開展有關居民的醫療和養老保險的延伸服務。我國目前已經進入了老齡化社會，而且現代社會生活壓力不斷加大，越來越多的人們被疾病所困擾，這些都將會增加人們對醫療和養老保險的需求，迫切需要保險公司做好這方面的延伸服務。二是針對我國的失業現狀，開展相關的延伸服務。失業問題已經成為當前我國所面臨的最為嚴重的經濟、社會問題之一，并已引起社會各界廣泛的關注。雖然國家有關部門正在積極探索失業調控方法，但是保險在社會中所起的保障功能作用也不能忽視，保險公司應在提供失業保險的同時向客戶提供再就業培訓、再教育咨詢、就業信息等延伸服務項目。三是開展形式多樣的教育保險延伸服務。當前，教育已成為廣大居民關注的熱點，據調查，居民存款用于教育支出的比例與日俱增，保險公司如能把握住這一機會，并利用自身的一些有利渠道和優勢，開展與教育保險相鋪相成的延伸服務，如：為客戶子女聯系出國、給予家長教育咨詢和教育信貸協助等作為保險延伸服務的內容，則保險公司的利潤、聲譽將會有很大的提高。[3]四是與消費信貸有關的保險延伸服務。隨著人們生活質量的提高，生活方式也隨之改變，人們越來越傾向采用消費信貸的形式來改善生活，保險公司要緊密關注人們偏好的改變，推出自己獨具特色的服務來搶占市場。客戶在對住房信貸、汽車信貸、信用卡消費等產生需求的同時，也迫切需要與之相適應的延伸服務，保險公司應利用自身獨特的專業人才優勢，給客戶提供履約保證保險的同時，增加一些有關的投資咨詢、理財顧問等內容，擴大服務內容延伸的領域。另外，伴隨著家庭擁有私家車的增多，保險公司可以針對我國汽車消費市場提供整車銷售、零部件供應、車輛維修、車輛養護等一系列延伸服務。
（4）加強各部門的合作，擴大保險延伸服務的服務范圍。[4]目前，我國保險公司在資金、技術、管理上都存在諸多的不足，難以全面展開系統、完善的保險延伸服務，因此可以通過多家保險公司聯合的方式來解決，充分考慮各家保險公司的優勢與劣勢，使其各盡其能，共擔權利和義務，禰補險業綜合實力的欠缺。另一方面，在開展延伸服務的過程中，保險公司可以試圖與其它相關部門進行合作，有利于提高客戶的滿意度，有些公司已在此方面作了一些嘗試。如：太平洋產險公司在推廣延伸服務時，與各分公司聯手加強與服務供應商包括汽車4S店（銷售、維護、修理、零配件供應）、公估機構、石油公司（加油站）、協議醫院等單位的合作，提高了該公司的服務水平。[5]
總之，隨著經濟的全球化和我國加入WTO，外資保險將大舉進入，我國保險業面臨著嚴峻的挑戰與激烈的競爭。保險延伸服務作為保險公司未來競爭的主要手段，外資保險公司確實擁有著先發優勢，因此，我國的保險業要加快步伐，構建我國特色的保險延伸服務體系，來滿足客戶全方位的保險需求，這成為提升我國保險行業競爭力的關鍵所在。
參考文獻：
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我叫w**，今年--歲，大專文化程度，--年--月份調入人保--支公司工作，先后擔任出納、會計、財務科長等職務，**年調入市公司審計處工作，現任副科級審計員。
今天,我競爭的崗位是財務中心主任助理或營銷管理部副經理。
參加這次競選，我感到具備以下三個條件：
一是對保險業務的濃厚興趣，使我積累了比較豐富的業務知識。興趣是最好的老師。多年來，我基本上都在財務會計崗位工作。但由于對保險業務的愛好，我始終堅持自我加壓，一刻也沒有放松業務學習。先后自學了財務、統計和審計等相關的業務知識，并撰寫了大量的學習筆記，業務基礎得到不斷鞏固和提高。
二是多年的工作實踐，使我養成了愛崗敬業的良好品質。93年至今，我先后在
五、六個崗位鍛煉過，親身體驗了各種酸甜苦辣。但無論從事什么工作，我都堅持干一行、愛一行、專一行，做到大事做于細，小事做于精，任勞任怨，兢兢業業，從來沒有出現過任何失誤。
三是基層和機關的工作鍛煉，使我的組織協調能力得到不斷提高。從事保險工作的10年來，我既有親自接觸保戶的種種經歷，也有在機關摔打的切身感受，在領導和同志們的關心幫助下，我的組織協調能力得到較大程度的鍛煉和提高，練就了精明干練的辦事能力。在幾次崗位變換中，都圓滿完成了領導交辦的各項工作任務。
如果這次我能夠競選成功，我將從以下三個方面努力：
一、盡心盡職，充分發揮助手和紐帶作用。我將擺正位置，積極支持、全力配合正職開展工作，當好正職的參謀助手；同時我也會努力做好團結的帶頭人和劑，與大家和睦相處，互幫互助，在正職與同志們之間架起一座連心橋。
二、加強學習，進一步提高自身素質。可以說，沒有先進的理論，就沒有成功的實踐。在今后的工作中，我將堅持不懈地刻苦學習社會主義市場經濟理論，學習國有企業改革的方針政策，學習和人保工作有關的一切規定和要求，在不斷學習中更新觀念，提高自己。
一、引言
2008年經濟危機以來,國內的保險公司,作為金融業的重要組成部分,雖然未像西方發達國家的保險公司受到較大沖擊,但是其影響卻是不容忽視的。2008年我國保險業保費收入為9784.1億元,比2007年增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。2008年末,保險業總資產3.3萬億元,較年初增長15.2%;保險資金運用余額3.1萬億元,較年初增長14.3%。在業務規模快速增長的同時,投資收益率卻顯著下降。2007年保險業整體投資收益率達到10.9%,而2008年保險業投資收益率卻不到5%。提高資本收益率已經成為保險公司的首要任務。
目前,國內保險公司的風險管理主要遵照監管機構的要求,以償付能力為核心,即要求保險公司保持足夠的償付能力,以保障被保險人的利益。這種風險管理方法僅以過去的經驗和歷史數據來衡量償付能力,并不能反映每項業務的特有風險,更不能反映未來新形勢下的發展變化。例如在目前流行的萬能壽險等新產品中,風險資本因子就無法真實地反映其中隱含的選擇權等風險。
由此可見,僅以償付能力作為風險管理的目標,一方面,不能全面反映保險公司所面臨的全部風險;另一方面也達不到監管機構保障被保險人利益的目的。因此,隨著金融混業經營的發展,國際上許多大型保險、銀行金融集團為更好地管理經營企業,探索研究了一種新型的風險評估方法,并逐步將這種經濟資本體系應用于全面管理。
二、理論綜述及模型構建
經濟資本是基于全部風險之上的資本,是一種虛擬的資本。它綜合了以VaR為主的風險管理研究,遵照巴塞爾新資本協議和歐盟償付能力Ⅱ的要求發展起來的整套風險管理體系。
1、理論綜述
20世紀70年代信孚銀行(Trust Bank)研究團隊開發了RAROC(Risk adjusted Return on Capital)方法,蘊含了風險需要資本覆蓋的思想,被認為是經濟資本體系的雛形。信孚銀行RAROC的分母即經濟資本,等于一定置信水平下貸款未來市場價值的最大不利變化,是通過久期和風險升水來計算的。這種計算經濟資本的方法類似于后來出現VaR(Value at Risk)思想,資本同時覆蓋了非預期損失和預期損失。Lam James(2001)認為經濟資本和RAROC可以向下延伸到具體產品和消費者層而進行盈利性和定價分析,用于對新產品的定價和做出交易決策。經濟資本和RAROC為風險轉移提供了好的構架,在執行風險轉移策略時,經濟資本包含了較少的預期損失和損失波動性。
經濟資本最早起源于商業銀行對風險的管理,德意志銀行最早使用了經濟資本的計算方式,最初主要用于計算資本的抵押交易風險,其目的是為了減少賭博風險。隨后經濟資本在銀行業得到了廣泛的應用,證實了其在風險管理和資本管理具有顯著的管理成效。同時,它也體現了巴塞爾新資本協議的“內部模型法”。隨著金融混業的發展,經濟資本的運用也推廣到保險業。AXA集團是推動經濟資本在保險行業中使用的倡導者之一,它創建了第一個統一測量的方法,用來決定哪些業務是盈利的。2004年,美國Tiling-hast-Towers Perrin公司對保險公司償付風險管理方式的調查顯示,51%的公司采用經濟資本方法對風險進行評估,而在已經實行經濟資本的受調查公司中,有75%的公司將經濟資本運用于資本配置。經濟資本配置體系已經成為保險公司基于風險進行綜合決策的重要工具,成功運用ERM的關鍵(Hubert Mueller 2005)。
在國內也有個別學者對經濟資本在保險公司管理中的應用進行研究。陳迪紅、林曉亮(2008)通過實證分析得出:各家公司各條產品業務線的RAROC差異很大,提出應對不同的險種采取不同的承保策略和再保險策略,以均衡各條業務線之間的RAROC指標。朱建平(2009)通過Tail-VaR函數,運用1996―2007年中國人壽、中國太保、中國平安三家保險企業的資產收益率和凈利潤數據,得出結論:2007年中國保險業用于覆蓋非預期損失、緩沖風險損失的資本應該達到總資產的6%,但中國保險企業的風險收益水平存在較大的差異,應實行保險公司分類監管制度。
國內學者對經濟資本的研究大多局限于其在商業銀行的應用,即使少有學者對保險公司經濟資本管理進行的研究也往往著重于風險收益,很少將經濟資本擴展延伸全面運用于保險公司的管理。本文主要以RAROC為指標,將經濟資本全面運用于保險公司的風險管理、產品定價、績效評估以及資本配置等,最后根據現狀提出相關建議。
2、RAROC模型
金融企業的損失一般分為三類:預期損失、非預期損失和異常損失(見圖1)。在保險公司中預期損失主要是指保單成本(即賠付成本等),可以通過保險業務的經驗數據或生命表等的精算統計資料進行估算。異常損失一般由不可抗力的原因引起,發生概率極小,但一旦發生損失巨大,由于不可估算,金融企業一般無法對此進行量化防范。非預期損失介于兩者之間,這部分損失可量化,企業可以用資本對此進行補償和防范。經濟資本就是為了吸收消化非預期損失而引入的數量概念,其在數量上大體與量化的非預期損失相等。
在保險公司經營中具體存在著以下風險:市場風險、信用風險、保險風險、運營風險、商業風險等,對經濟資本的計算,需考慮上述每類風險所需經濟資本。與商業銀行類似,經濟資本主要通過風險調整后資本收益率(risk adjusted return on capital RAROC)為決策指標對保險公司進行全面管理。
RAROC=經風險調整的回報/經濟資本
=(收入-各項分配成本-預期損失)/經濟資本
其中,經濟資本=非預期損失=一定置信區間內的最大損失-預期損失=VaR
三、經濟資本在保險公司管理中的運用
經濟資本管理不僅能解決舊的償付能力監管的問題,保證整個保險行業健康的發展,保險公司還可以運用經濟資本,加強風險管理和資本管理,使資本分配更有效率,使績效評估更加合理和完善,保險產品尤其是新型金融產品的定價更為科學、合理。經濟資本管理的具體流程和鏈條如圖2。
1、經濟資本在風險控制中的運用
一方面,經濟資本注重風險的模型化和定量計算,使風險計量更為謹慎周密,因此能提高風險管理的精密度;另一方面,經濟資本直接反映保險公司的風險狀況,可以方便地進行分解、合并,清楚地顯示各部門和各項業務的風險水平,便于有針對性地采取風險防范措施,以實施全面的風險控制管理。
2、經濟資本在產品定價中的運用
在既定的保險公司平均RAROC下,可以根據RAROC的模型,通過對經濟資本的測算,對保險產品進行科學合理的定價。英國巴克萊銀行(Barclays Bank)在使用經濟資本的方法重新計算部分業務后,決定賣掉汽車租賃業務,因為該業務的回報貌似很可觀,但當把風險因素考慮其中之后,才發現收入與承擔的風險并不匹配,其收入并不能彌補損失。
3、經濟資本在績效評估中的運用
無論是股東評價保險公司業績,還是保險公司或集團內部的績效考核,不僅要考慮經營收益本身,還要考慮這些成果是以何種風險為代價取得的。RAROC指標在綜合考慮收入、資金成本、運營成本等因素的同時,將各項資產所對應的風險折算成一定的經濟資本占用系數,將其作為對利潤水平的調整。進而可以對產品、部門的貢獻度進行統一的考核,提高了績效考核的公平性和合理性。
四、目前實行經濟資本管理存在的問題及政策建議
1、從宏觀外部環境看
首先,目前國內的信用體系并不健全。國內雖有一些信用評級公司,但是由于發展時間較短,其信用評級的準確性、合理性都有待檢驗,特別是“福禧事件”之后,評級機構的評級遭到了眾多質疑。這就要求在規范外部征信市場發展的同時廣泛開展內部評級,提高評級的質量和普及性。其次,我國資本市場發展尚不完善,無法準確提供風險量化所需要的參數――債券收益率、違約率、違約率的標準差、信用遷移矩陣等,對經濟資本管理的施行造成瓶頸。這需要政府的不斷扶持,引導市場的不斷發展完善。最后,我國的保險業監管部門應該對此出臺相關的管理辦法,為經濟資本管理提供良好的法律環境。相信這不僅可以引導各公司實行經濟資本管理,更保證了保險行業的安全,保障了被保險人的利益,有利于社會的和諧發展。
2、從微觀公司內部看
第一,對經濟資本的計量,運營風險在發達國家早已成為研究熱點,而我國剛剛起步,國內公司大多缺少足夠、全面的內外部損失數據的積累,從而使得運營風險量化、經濟資本計量更具挑戰性。這就需要各個公司精誠合作、共同開發,建立起公共數據庫,以獲得足夠的數據來計量損失程度、頻率以及分布,從而使得經濟資本管理真正具有實用性。第二,目前我國保險公司缺少相關專業人才,對應用經濟資本管理造成一定難度。這方面,各保險公司可以通過對員工的內部培訓、出國學習或是外部招聘等途徑培養獲得相關專業人才。
綜上所述,雖然經濟資本在我國運用還存在很大的挑戰性,許多問題還需要結合中國的實際情況加以解決,但實行經濟資本管理是金融企業發展的必然趨勢,應在我國保險公司管理中得到重視和發展。
【參考文獻】
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這意味著國內保險機構將由此獲得ODI，(合格境內機構投資者)資格。同時為保險資金的投資渠道將得到拓展，有利于豐富和提高保險公司的資金管理經驗。
境外投資渠道
根據《保險資金境外投資辦法)，保險資金境外投資品種可以包括：一是貨幣市場產品，如商業票據、大額可轉讓存單、回購與逆回購、貨幣市場基金等：二是固定收益產品，如銀行存款、結構性存款、債券、可轉債、債券型基金、證券化產品、信托型產品等三是權益類產品，如股票、股票型基金、股權、股權型產品等。
根據規定，保險機構境外投資總額不超過上年末總資產的15％。委托人根據資產配置和風險管理需要，可以按照投資品種或者不同工具，自主配置和安排境外投資比例。單一信用主體或者產品的投資比例，應當符合保監會有關規定。委托人實際投資總額，不得超過保監會和國家外匯局核準的投資付匯額度等。
鑒于資金性質的特殊，保險資金的出海策略較銀行、基金等其它金融機構更為慎重。根據《保險外匯資金境外運用管理暫行辦法》規定，其境外投資品種限于：銀行存款；外國政府債券、國際金融組織債券和外國公司債券；中國的政府或者企業在境外發行的債券；銀行票據、大額可轉讓存單等貨幣市場產品等。
此次頒布的新法規，較原有法規有了很大突破：投資品種柘寬，保險資金可投資范圍幾乎囊括了國際資本市場的主流投資產品和所有成熟資本市場；允許為了避險目的而進行衍生品交易：給予委托人、受托人更多互相選擇的空間；對賬戶管理、風險管理、信息披露、監督管理等方面，做了更為全面、科學的安排。在新的政策支持下，保險公司將可以在海外投資上有所作為。
QDII帶來的投資渠道擴展對保險業的好處顯而易見，新辦法允許保險資金投資于全球發展成熟的資本市場，配置主要國家或地區貨幣，也允許為避險目的而做的對沖交易，這為保險公司積極管理匯率風險提供了法規上的支持。
多幣種、多品種的投資許可，鼓勵保險公司進行全球化的投資配置，避免集中投資于某一單一市場、單一品種而可能導致的風險積聚。有助于保險機構引進國際一流機構的成熟理念和先進技術，提升資產管理能力，分散運作風險，提高投資收益，增強競爭實力。
可投資海外股市
保險公司運用資金的渠道將大大拓寬。在投資范圍上，保險公司將獲準由投資香港市場為主拓寬到全球市場，而首當其沖的則是倫敦、紐約等成熟金融市場，投資產品方面，除了可以投資貨幣市場產品和固定收益類產品。
另外，根據新辦法，允許保險公司通過購買外匯進行境外投資，而此前保險公司只能通過自有外匯投資，保險資金運用有了更大的拓展空間，保險公司有了更多選擇。
目前中國A股市場漲勢喜人，而且人民幣升值預期強烈，導致很多機構可能沒有購匯投資的動力。但是長遠來看，必須關注國際成熟資本市場，這些市場具有收益穩定、投資品種多元化等優勢。
目前國內資本市場的“盤子”比較小，保險公司只有開拓更多的渠道才能提高投資收益，境外投資不失為一種好的選擇。保險資金境外投資對于資本的向外擴張無疑是一大利好，在人民幣升值的過程中，境外資產用人民幣衡量相對便宜，因此保險資金QDII出臺有利于國內資金的境外投資。
此外，這是對國內過剩資金的一種釋放，有助于緩解“流動性過剩”。
對客戶的影響
保險資金境外投資對于客戶來說是十分利好的消息，保險公司可以推出更多的理財產品供客戶選擇，廣大客戶可以依托保險公司參與國際資本投資從而獲得投資利益最大化。
保險資金放寬了境外投資的渠道，從全球資產配置角度來說，保險資金可以規避一定的風險。畢竟如果保險資金只能在國內運用，就面臨著雞蛋放在一個籃子里的風險。保險資金在全球范圍內的投資配置，可以規避系統風險。
與銀行系和基金系QDII類似的是，保險資金境外投資也比較青睞香港市場。
一、前言
保險公司財務管理的最終目標是公司通過理財活動所達到效益最大化的目的，它是評價保險公司財務理財活動合格的標準。保險公司財務管理運行的基本特征和發展軌道決定了保險公司財務管理的效率和目標方向，合理的財務管理理念是公司財務運行的原動力，公司之間不同的財務管理目標會形成不同的財務管理系統，不同的財務管理體系也就會決定不同的企業方向。所以財務管理工作總的來說是一項綜合性的管理工作，它與保險公司運行的各個方面都保持著緊密的聯系。正因為這樣，它在一定程度上反映出公司的財務管理狀況。在保險公司中，財務管理的健康發展起著至關重要的作用，它不僅決定了保險公司的發展前景，而且對保險公司的財務管理結構有著很大的影響，同時因為保險公司相對于其他的工商類企業來說具有更大的風險性和不穩定性。正因為如此，財務管理體系的健全和發揮就顯得尤為重要。目前保險公司的財務管理都存在著這樣那樣的問題，只有合理有效的控制資金，采取行之有效的手段來進行創新和改革，才能實現公司資產的穩定可持續發展。
二、保險公司財務管理結構
（1）“集權式”財務管理模式。現階段，保險公司各種經濟管理決策都要匯報給總公司，由總公司來進行決斷和分配，總公司控制企業的經營和預算等等，對于子公司來說必須嚴格執行，由于總公司控制著財務管理的經營模式和財務預算，所以財務管理決策權都集中在總公司，相對應子公司只擁有部分的表決權。（2）“分權式”模式。由于總公司確定正確決策的方向，使總公司和子公司相互獨立起來，這種分權式的管理模式對財務管理結構造成了一定的影響。這種模式有利于子公司發揮其靈活性從而創造出更大的經濟價值，另外也可以減輕總公司帶來的壓力。缺點是很難協調指揮子公司，在一定程度上削弱了總公司的財務管理能力，造成公司的內部壟斷狀況，挫傷子公司的工作積極性。
三、保險公司財務管理的優缺點
（1）保險公司財務管理結構的優點。一是整個公司有了一個核心力量，總公司在財務管理方面統一調配發展方向，實現統一決策的目標；二是更加有效地調用公司固有資金，發揮各自潛能，充分利用固有資金創造出更大的經濟價值；三是總公司整體決策，下屬子公司必須嚴格執行，在很大程度上有利于降低保險公司財務管理風險率；四是財務管理活動在平時的活動中必須由總公司進行決策，客觀上降低公司的成本投資，進而節約公司人力、物力、財力等方面資源。（2）保險公司財務管理結構的缺點。總公司的決策會嚴重挫傷子公司的工作積極性，導致子公司只知道嚴格執行決策，而無法發揮子公司的潛能，從而削弱了子公司的發揮和創造，如果總公司的決策一旦出現誤差，眼看不錯的機遇將要抓住而因為總公司的決策而沒有實現，所造成的巨大損失會嚴重涉及子公司的經濟利益，產生不必要的成本損失，打擊了子公司的工作積極性。
四、構建完善和諧的財務管理體系
近幾年來，國家對經濟的宏觀調控，加大了財務管理工作的壓力，面對激烈的市場經濟競爭，完善財務管理工作體系迫在眉睫，由于經濟的快速發展，部分保險公司的財務管理體系已經完全不適合現代財務管理工作的運營和發展，并與之逐漸脫節，面臨這種壓力，構建完善和諧的財務管理體系是保險公司當前的主要任務，也是展開財務管理工作的基礎和前提，從某種意義上來說，完善的財務管理體系是整個保險公司正常運作的核心，所以必須建立健全適應現代社會主義市場經濟的財務管理新體系。（1）弘揚全新的經營觀念。在保險公司的財務管理工作中必須樹立市場經濟理念來實現資源的優化配置，以經濟效益為目標來弘揚新的經營理念，結合公司內外經濟的最新動態，以經營理念為中心，從最新的市場經濟角度出發，合理科學的進行宏觀調控，以市場為主體，來發揚公司資源合理配置理念。密切關注公司內外經濟信息，在實現經濟利益最大化的基礎上，降低成本管理。努力做到公司的各種經濟因素與全新的經營理念密切配合，實現保險公司財務管理的最終目標，爭取做到物盡其用，人盡其才。（2）借鑒先進的經驗和管理模式。要使保險公司的財務管理利于不敗之地，就必須吸取國外國內的先進經營理念，建立起最新的資金優化和資金確立體系，根本上促進財務管理的自我發展。當代信息技術的發展很大程度上改變了保險公司財務管理傳統的管理方式。目前財務管理中出現了信息流、資金流、單證流的管理模式，尤其是在財務管理方面，涌現了以資金管理為核心，信息技術為手段，單證管理為保證的三位一體財務管理體系，使財務管理工作更注重實際效率的發展。另外，保險公司作為面向社會群體的金融機構，無論是規模還是結構在很大程度上都不遜于其他行業，基于財務管理工作的決定性，要求保險公司必須引進先進的財務管理經驗和新穎的財務管理模式，來促進保險公司的正常發展和運行，因此，先進的管理經驗對于企業來說，無疑是重中之重，完善的管理模式也是財務管理的重要前提和基礎。（3）建立健全信息、資金、單證管理合為一體的財務管理體系。由于保險公司的規模較大，在很大程度上，財務管理卻較為放松。尤其是資金管理方面，由于國內的保險公司沒有形成有效的資金調配系統，保險公司的業務無法健康發展，針對這一現狀，保險公司必須建立一套合理科學的的現代信息系統。保證信息、資金、單證管理相結合，實行三位一體的財務管理體系，另外，新的信息處理技術和新的管理理念的的出現，對保險公司財務管理工作的有效性合理的優化配置，信息、資金和單證管理理念三位一體的財務管理體系是保險公司穩健發展的依據。
五、信息、資金、單證管理系統的功能及重要性
相對于保險公司的財務管理系統來說，信息管理、資金管理和單證管理機制三者既緊密結合，又相互獨立，這三種綜合體系成為保險公司整體的財務管理體系。全面有效地建立三位一體的財務管理體系是信息管理系統的基礎，也是現代信息技術較為先進的財務管理理念。這三種體系的建立，在一定程度上可以實現公司經濟的最大效益，也可以鼓勵員工積極貢獻的激勵體系。有效的進行財務處理工作和財務成本控制工作在整個保險公司體系中發揮著關鍵的作用，它對整個財務管理工作進行指導，及時的為公司提供準確、合理的財務管理信息，合理控制資金成本，節約有效資源，把固有的資金合理的運用到整個財務管理體系中去。隨著財務管理系統的逐漸完善，信息、資金和單證管理系統在財務管理工作中廣泛的得到應用，由于這三者具有獨立、開放的特點，更能及時的處理財務管理問題和財務成本的控制。隨著新的信息技術廣泛應用，這三個管理體系也達到的普遍的認可并相應發展，因此，對于保險財務管理體系來說，這三種體系的建立更好的加大了財務管理工作的力度。
綜上所述，財務管理作為保險公司體系的重要組成部分，發揮的作用也越來越重要。因此，需要我們要不斷的總結財務管理經驗，建立健全財務管理體系，使財務管理體系真正地發揮巨大作用，并為保險公司的長期財務管理鋪平道路，實現保險公司最終經濟效益的目標。
參 考 文 獻
1有利于保險公司發揮較為成熟的醫療保險管理經驗
保險公司在費率厘定和風險管理方面具有優勢，善于對征繳補償標準進行測算、擬訂合理的征繳補償標準和辦法，進行賠償額度的設置。發揮理賠管控的專業優勢，有效防范道德風險。通過成立專門的農村醫保業務管理中心，選聘醫保專管員派駐各定點醫療機構，負責參保人員的政策咨詢、資格核準、住院登記、轉院管理及現場現金結報支付等工作。利用保險公司的業務網絡系統和專業人員的優勢，在業務管理中心和各定點醫院間建立遠程審核結報網絡平臺。業務管理中心建立數據庫．各定點醫院設立工作站，專管員對結報人的醫療費用進行初審，然后將數據傳輸到業務管理中心，業務管理中心即時核準。農村醫保專管員制度和遠程審核結報網絡平臺的建立，縮短了保險公司與醫療機構的距離。業務管理中心通過制定支付管理、專管員培訓與管理、檔案管理及信息數據管理等辦法，規范業務流程的各個環節。保險公司參與新型農村合作醫療建設可積累農村保險經驗數據，便于保險公司設計和開發有針對性的農村保險產品及拓展農村保險市場，實現保險公司做大做強的戰略目標。
2有利于政府發揮指導和監督職能，實現政府職能從辦農醫保向管農醫保的轉變
加入WTO,對我國保險業既會產生積極影響,創造許多新的機遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰。據中美商會提供的文件顯示,作為中美WTO協議的內容之一,中國將在未來五年內取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產險和意外險保險公司為全國的大規模風險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業執照,不在數量上予以限制。中國將在5年內逐步擴展外資保險機構的業務范圍至團體險、健康險和養老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權等。由于中國保險業尚處于不發達階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰。
挑戰之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產品開發技術、展業方式、業務管理水平等方面都大大強于國內保險公司。中國人民銀行規定,申請設立外資保險機構的外國保險公司應具備下列基本條件:最少具有30年以上的經營歷史,遞交申請前一年年末的資產總額不得少于50億美元,在中國境內設立代表機構2年以上。而事實上,已在中國開業的20家外國保險公司,以及目前在中國設有202個代表機構、申請等待營業執照的外國保險公司,其經營歷史和資產總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經營歷史都在百年以上,資產總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發展歷史相比較,中國的保險業仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當前中國保險業的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業的差距還在于缺乏一個完整的人、經紀人、公估行等中介機構體系。各保險公司在保險種類設計、精算水平、核保技術、經營手段、售后服務等方面也存在不足。一旦中國入關會暴露出國內保險公司在營運上與國際水平的差距,特別是管理水平、風險處理技術、科技運用水平、資金運用能力、產品創新等方面的差距。
挑戰之二:民族保險業將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進保險技術和豐富管理經驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產、貸款等,資金運用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運用渠道相對來說非常狹窄,資金運用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經濟實力和低稅收的優勢,通過降低保險費率,提高保險傭金搶占市場,對中國保險公司構成一定的威脅,造成業務流失,市場份額下降。此外,現已進入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經營區域、業務范圍上受到嚴格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業務上,服務的對象為外國人和三資企業不能涉及團體業務。組織形式上,從1996年以來,在華經營人壽保險業務的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經營。而中國國內的保險公司,即使是區域性公司,經營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區。業務范圍只分人壽保險或財產保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入WTO后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預見,隨著保險業開放程度的提高,外資保險公司對國內保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業的生存空間。
挑戰之三:保險監管面臨改革。外資保險公司的進入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復雜,給政府部門對保險業的監管造成一定的困難。根據國民待遇原則,在保險市場管理上對內資和外資的保險機構必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業務范圍的一致,而且還包括管理法規的統一。從而要求保險監管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監管。這就給保險監管機構帶來了較大的監管難度,提出了更高的工作要求和標準。
挑戰之四:要求現行的有關保險的法律法規作出修訂并予以完善。現行的《保險法》對合資、外資保險公司的經營并未作出細致的規定,如應如何評價其償付能力,在華境內保留多少額度的保證金,20%法定分保比例是否適用等實際問題都應明確。此外,現行《保險人管理規定(試行)》和《保險經紀人管理規定(試行)》也應對中介機構的組織形式作出調整,以適應保險市場組織制度的需求。
挑戰之五:資金外流面臨潛在可能危險。保險業特別是人壽保險,聚集了大量的長期資金,對資本市場具有舉足輕重的作用,因而具有較強的金融特征。外國保險公司帶來的外資數額是相當有限的,相反卻可以在中國國內保險市場上通過收繳保費的形式聚集資金。依照我國目前的監管能力和水平,根本無法控制外國保險公司的資金運用,也無法限制其投資收益轉移出境,從而影響我國宏觀經濟中的貨幣政策和財政政策的調控,對國家的經濟安全構成一定威脅。
挑戰之六:造成保險人才的流失。由于外資保險公司有較高的收入水平,較優厚的福利待遇,較強的流動性和較為靈活的分配制度等優點,對國內優秀的保險人才具有一定的吸引力。并且,為了彌補對國內市場了解不足的弱點,外資保險公司常常以較高待遇吸引當地高層管理人員。這使國內保險公司感到了人才流失的壓力,其用人機制、分配機制和人才流動機制等受到了一定的沖擊。
二、加入WTO,中國保險業應有的對策
就目前中國保險市場的現狀而言:中國的保險市場是一個發展歷史很短,但具有許多有利發展條件的市場;是一個發展速度很快,但與潛在的市場需求相比,市場的有效供給規模還非常小的市場;是一個有了一定的競爭,但壟斷程度還很高,競爭處于低級層次的市場;是一個有了基本的法律制度,但相關的配套制度還很不健全的市場。加入WTO對我國保險業既會產生積極影響,也會有一些不利因素。但總的來看,機遇要大于挑戰。因此,當前民族保險業如何把外來壓力變為動力,抓住機遇,迎接挑戰,如何有效運用金融保險服務貿易條款,提高國內保險企業自身的競爭能力,根據世貿組織的有關規則制定相應的防范和競爭策略,以及相關的配套措施,在開放的區域、開放的數量、組織形式、調控機制、開放的險種、稅收政策、費率的執行、保險的監管等具體問題上加以考慮研究,做到量力而行,循序漸進,是中國保險市場加入WTO的當務之急。
對策之一:充分利用服務貿易總協定的有關條款,保護民族保險業。《服務貿易總協定》為發展中國家確定了一些特殊優惠待遇,允許發展中國家根據本國特點,制訂發展本國保險業的政策目標。在市場準入方面,允許根據其經濟發展水平,適度開放行業和市場,逐步實現保險服務自由化。我國在保險業開放過程中,要充分利用緩沖階段,將上述政策用足用好,參照國際上不同國家保險市場開放程度不同的經驗做法,分步驟對外開放,在一定時間內設置若干必要的防線。如:
———在設立資格上,要從嚴要求,好中選優,擇優錄取。對外資保險公司的進入,應設立較特殊的資格要求,如要求其達到一定的經營年限,要求其具有經營國際保險業務的經驗,要求其具有較高數量的資產等等,切不能讓某些外資保險抱著學習的態度到我國來經營。
———在對象選擇上,應考慮國別原則、對等原則、資金實力、知名度、信用度及歷史上與我國合作情況等因素,作出合理選擇。優先引進那些資本雄厚、技術先進、具有豐富管理經驗的保險機構。
———在開放市場結構上,要根據我國保險市場結構的特點和各類保險市場開放的風險系數,堅持結構性地開放國內保險市場,即以非壽險為主,向非壽險公司傾斜,相對抑制壽險公司的引進。
———在組織形式上,為了有效地轉移保險技術和管理經驗,在當前引進外資保險分公司已經達到一定數量的情況下,應該加強引進中外合資形式保險公司的工作。尤其是壽險業務,要采用合資的方式,而且目前應由中方控股,在條件成熟后再逐步放寬限制。
———在經營區域上,特區及沿海城市應逐步開放,另一方面,應以政策為導向,鼓勵外資公司到中西部地區進行試點,把引進經營性外資保險機構的地域擴大到中西部地區,以配合我國給予中西部地區關于引進外資的優惠政策。
———在業務范圍上,應優先引進那些保險經營技術含量高,經營管理難度大的責任保險、信用保險、醫療保險、農業保險、再保險和新險種等保險業務。對進入我國保險市場的外資保險公司,嚴格限制其經營范圍。
———在保險費率執行上,遵守中國保險監管部門或保險同業公會有關費率的統一規定,確定保險費率的最低下限。對于純保險費率的厘定,保險監管管理部門應根據以往的經驗確定一個統一的最低下限,對違反這一規定的外資保險公司給予重罰或讓其停止業務經營;對于附加保險費率,則可允許各保險企業根據自身的營業費用、投資收益、預期利潤等因素自行確定,報監管部門批準后實行。
———在稅收政策上,要真正遵循國民待遇原則,不給外資、合資保險企業以優惠稅率,在適當的時候取消“三減兩免”的優惠政策,課以民族保險公司同樣的稅率。
對策之二:加強監管體系建設,盡快向國際慣例靠攏。外資保險公司是一種經濟資源,通過對這種經濟資源的合理配置和有效利用,無疑有利于促進中資保險公司在技術、信息和管理經驗等方面的提高。而對于外資保險公司這種經濟資源能否得到有效利用,很大程度上取決于保險監管機關能否進行有效監管和合理引導。
其一,保險監管機關履行好這種職責需要有完善的法律規章。目前,外資保險機構已在上海、廣州等地進行業務運作,然而尚缺乏法律約束,僅有一個《上海外資保險機構管理暫行辦法》,《保險法》中涉及外資保險機構的法律條款也少得可憐。由于目前尚無全國性、專門針對外資保險機構的管理規章出臺,制訂一部全國性的、專門針對外資保險機構的管理規章及其實施細則已成為當務之急。要在總結《上海市外資保險機構暫行管理辦法》實施經驗的基礎上,頒布有關外資保險機構管理的法規。內容應包括設立條件、資本金、業務范圍、保險費率、保險條款、保險準備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度和精算制度等方面的規定以及處罰細則,做到有法可依。
其二,由于外資保險公司在經營管理、財務準則和法律意識等方面與國內存在著一定的區別,對其監管還應遵循國際慣例,具體可歸納為三個方面:(1)組織監管。嚴格開業審批制度,規定資本金和保證金最低限額,引進那些資金雄厚、技術先進、經營穩健的外資保險公司,在組織形式上,優先考慮采取合資方式進入的外資保險公司;(2)業務經營監管。限定外資保險公司經營范圍、業務種類、保險條件及保險費率等,要求其定期提交業務發展計劃,定期審查其營業計劃的合法性,檢查保險合同的履行情況,監管其償付能力與違約行為;(3)財務監管。定期要求外資保險公司向主管機構報告財務狀況,并于年終報送資產負債表、資產目錄、資產運用明細表等。
其三,應盡快建立健全全國性的和區域性的包括外資保險機構在內的保險同業公會,將保險條款、保險費率和市場競爭的監督權下放給保險協會去同業自律,充分發揮其自我管理、自我監督作用,使國家的保險監管和行業自律雙管齊下,提高監管的成效。
對策之三:進行保險創新,提高競爭能力。在我國保險業走向國際市場的過程中,我們對外資保險公司加以一定限制,只是一種權宜之計。隨著經濟開放的進一步發展,各種保護性措施將逐步取消,任何把希望寄托在保護政策上的想法都是對自身生存能力的削弱。積極的態度應當是把握機遇,進行保險創新,提高競爭能力。(1)以險種創新為核心,充分考慮需求結構變化和宏觀經濟因素的影響,積極推出既適應需求又引導需求的新險種。針對消費者的不同特點,設計多層次、多品種的險種以滿足社會不斷增長的保險需求。(2)以技術創新為基礎,運用電腦、網絡等先進的信息傳遞技術進行信息收集、險種設計、費率厘定、風險識別和監督管理等。國內目前信息網絡滯后,如果仍維持目前狀況,在大量外資保險公司入市后將明顯處于被動地位。因此我國應大力普及電子化和計算機系統,規劃和開發網絡保險。(3)積極推進保險服務和保險組織創新,將保險公司由單純的經濟補償機構發展為包括經濟補償、風險管理和信用投資等功能的綜合型組織機構。當前要積極籌措保險業與銀行業的融合,以充分利用銀行業的諸多優勢發展民族保險業,培育具有國際競爭力的多元化保險企業和保險力量。(4)進行營銷方式創新,進一步完善人制度,逐步建立經紀人制度,積極發展市場化的展業方式。
保險業的發展是我國市場經濟發展的必然要求,尤其是中國加入WTO三年后,中國保險業大門全面向外資打開,外資保險公司可以在中國所有城市設立機構,外資保險公司的業務范圍可以拓展到壽險團險企業年金等品種外資保險公司與中資保險公司一樣享受“國民待遇”,因此“開閘”后的保險業經營由粗放型分散化向精益型集約化轉變也是大勢所趨,保險市場的開放發展激烈競爭為行業人才帶來了莫大的機遇,同時也加速了保險行業的人才爭奪戰,無論是中資還是外資,誰能把握機遇,擁有合適的產品,完善的售后服務,誰能培養打造一流的團隊,尤其能夠開發培養出一批熟悉WTO規則能夠根據國際慣例進行資本運作和管理的高素質優秀人才,誰就能在“開閘”后的市場中站穩腳跟,持續發展
一保險業人力資源開發的現狀
1.行業人力資源需求的特殊性
與其他行業相比,保險業的人力資源有著非常鮮明的特點保險行業對人力資源需求的特殊性主要體現在三類人才的需求上,管理人員專業人員和營銷人員在地區新保險公司的不斷設立老保險公司的業務擴張中,對行業市場的把握,營銷策略的運用,公司業務操作的規范以及穩定公司的發展方面,高級管理人才往往體現出個人的管理經驗和營銷價值,行業對有經驗的人才有很大的需求;保險行業不同的險種需要有很強專業背景的人才,如精算人才勘察人才等,在一些健康險的客戶服務以及產品設計方面還需要具有醫學背景的人才;銷售管理人才,保險公司的銷售團隊與其他金融機構的團隊也有所區別,個險方面,他們主要提供一對一的服務,那么銷售團隊是非常龐大的,從另一個方面來看,銷售管理人才進入行業的門檻并不是很高除了對一些例如精算IT等類型的人才,會有相關專業技術的要求,對于銷售類型的人才,更多是看這類人員是否具備在保險行業發展所需要的特質,而不會特別關注其是否具備保險的專業背景很多對保險這個行業感興趣的各類社會人員,都能加入保險行業去發展當然,其中一個不容忽視的問題是,行業目前的營銷隊伍中,人員的素質參差不齊,如何培養一支具有強大戰斗力的營銷隊伍,這對于企業的管理人員也是一個挑戰
2.行業人力資源的缺乏
現在保險行業最缺乏的人才,主要還是集中在有一定保險管理經驗的人才當外資保險公司受到國民待遇的同時,團險業務也會對外資保險公司開放實際情況是,外資保險公司在中國開展團險業務是一個全新的領域,外資保險公司經營的地域限制取消了,都面臨各地分公司逐步設立的問題,為了熟悉當地市場,具有一定人脈,必然需要有保險行業管理經驗的人才來負責分公司的運營,而原有的本土保險公司為了提高自身的產品和服務的競爭實力,也需要招募更優秀的專業和管理人才因此,在業務發展的各個層面,都出現了對有一定行業經驗人才的較大的缺口另外在營銷團隊的建設方面,保險公司都面臨一個共同的問題,即對營銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業的發展,機會的增多,他們的選擇面也會更寬
3.行業人才流動的加快
不管從哪個行業來看,人才流動都是非常正常的人員合理的正常流動對公司的經營是有利的從員工的角度,員工不斷地謀求個人的發展;從公司的角度,公司會提供很多發展的機會來尋求這兩者之間的平衡,需要人崗匹配,每個職位都是需要經過層層選拔的不是最適合人選的員工,或許會有些挫敗感,或許覺得在這個公司發展前景不大,或者認為外面的機會更好,待遇更高,那么,他們就會選擇離開原有本土保險公司也在快速發展,新的機構也在不斷成立,市場上的機會很多,原有本土保險公司之間的人才流動率本來就較高外資保險公司進入中國的市場后,同時也會利用國外先進的管理理念和技術來培養當地的人才從這個方面來看,在外資保險公司開業的初期,可能需要從當地的市場上來招募一些有經驗的人,再通過這部分有經驗的人來培養新人,這是公司發展合理的需要,勢必會進一步加快行業人才的流動,當然另外存在的問題,一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭奪戰中,是不是會付出經營成本上的代價,代價有多大;二是從外資公司的本身發展來看,在開業初期,主要人員來自于各個不同的保險公司,各種不同的文化融合在一起,會面臨文化沖突,畢竟,這些在行業有一定資歷的人,之前公司的文化在他們身上都會留下很深的烙印,如何去打造一個共同文化的團隊,這對公司而言也是一個很大的挑戰
4.人力資源的回流現象
人力資源回流現象在保險業中是經常出現的人才流動的特殊現象,因為行業的發展很快,很多保險業務也對外資保險機構開放,市場機會也比較多,人員的流動也比較快,而很多從某個保險公司出去的員工,會考慮再回到公司其實,每個人的價值觀和職業發展觀都會發生變化,離開幾年之后,這些人可能發現原來的保險公司還是最適合他們發展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業務操作的規范性業務發展的穩定性等當初員工選擇離開的時候,可能發現其他保險公司機會更好,待遇更高,但是在加入新公司后,由于本身之前對新的團隊新的領導層并不了解,當實際開展工作時,發現合作會出現問題,彼此風格不符,整個公司的發展不穩定,業務操作不規范等情況,而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問題分析這種人力資源回流,主要是兩個方面的原因:一方面是市場快速發展帶來的機遇,另一方面是個人的擇業觀目前,保險行業從業人員都比較年輕,擇業觀的培養需要一個過程,特別是當外部機會很多的時候,他們是很容易被吸引的另外,保險公司始終是堅持歡迎有經驗的舊員工回到公司,并不會用員工當初選擇離開來評估員工的忠誠,業績的穩定增長才是最重要的,這是保險行業的人力資源管理特點
二人力資源開發的理念和措施
1.留住人才
公司留人,從公司招聘選才的階段就開始考慮這個問題在招聘時要考慮應聘者的價值觀是否和公司的價值觀一致,如果在價值觀上與公司不符,與公司的文化沖突,即使你用高薪來聘請,也是留不住他的在用人方面,如何把合適的人放在合適的位置,如何為他提供更好的發展平臺,如何組織相關的培訓幫助員工實現他的職業生涯規劃,這是高層人力資源部門和基層負責人都需要認真考慮的很多員工離開公司,很大程度上是他們感覺到在這個公司沒有發展的空間,怎么給員工發展的空間,這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以,作為比較有經驗和專業的人力資源管理者來說,在最初招聘選人的時候,就應該考慮哪些個人素質應被放在第一位,比如說溝通能力,因為溝通能力對從事保險業很重要,專業知識在很大程度上都是可以培養的,而個人某些方面的素質則很難在短時間內通過培訓來改變
2.培訓人才
保險業人力資源流動較快,尤其是一批一批的新員工會進入到公司大部分保險公司的經驗是老人帶新人的方式,公司最初進入到某個地區時,往往是從公司總部或其他業務比較穩定的地區抽派人員來支援新市場,并且培訓本地市場招聘的人員,這是一種培訓的文化從人力資源開發的角度來說,如果一個員工在目前的崗位上培養不出一個接班人,從個人的職業發展來看是很難得到提升的其實每個員工進入公司,對個人發展都有期望,他也不希望一直停留在一個崗位上對于每個員工而言,將他們的業務知識傳授給新的員工,并不意味著他的位置將被替代,也不意味著他將失去競爭力,而是他將有一個更大的發展空間,他將有機會去學習更多的東西,了解更多的領域
保險公司在創立之初,不得不從同行業中“挖”人從同行業中引進的有經驗的人固然在短時間內即可勝任工作,為企業創造效益,但這些人以前接受的是一種企業文化,來到新公司就要適應另一種企業文化,尚需一段調適期和磨合期,兩種企業文化磨合的過程中所帶來的負效應,可能就抵消了其為公司所創造的那部分價值但當企業的發展進入成熟期后,人力資源管理體制用人機制及培訓體系業已建立,這時就不能單純從同行業中引人,而轉向為公司培養自己的人力資源
3.配置人才
當保險公司進行業務擴張時,需要有經驗了解公司業務操作流程的員工來拓展業務,保險公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去,另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外,每一個地區的人力資源狀況不同,因此,不可能用統一的方法來解決各地的人才配置,一個企業內部,最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外,在財務和成本控制上比較嚴格的公司,一般在業務上不強求快速擴張,公司人員的增長完全根據對業績預期的增長進行管理這就需要優化人員配置,在增加員工的計劃方面進行嚴格控制,在崗位設置上也講究精簡每個員工被要求培養成多面手,同時,要求對員工的培訓要強調效率問題,在同等保費收入的前提下,投入的人力達到最少
保險業內目前經常使用的營銷策略是“人海戰術”,即招納龐大的營銷隊伍,這對許多想在保險業兼職的社會人員具有很大誘惑力,公司喜歡這樣的戰術,原因是明顯的,這些人不會給公司造成人工成本上的壓力,因為這些兼職人員的工資完全是根據業務量來提成的,沒有最低保障工資,沒有各種社會保險費用,有的甚至沒有正式的勞動合同,公司則采取的是“優勝劣汰”法則,這種關系是公司業務委托保險業務人的一種關系,而非一種正規的勞動關系從公司短期發展來看,這些龐大的隊伍可以為公司帶來客觀的業務銷售量,但是從長遠來看,這些社會人員素質參差不齊,團隊實際上是一把雙刃劍,如果再加上培訓不足,在營銷人員“一對一”的客戶服務中,就可能忽視公司的理念并可能產生一些“誠信”方面的糾紛和危機
4.人才備份
備份來源于IT詞匯,在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失,同樣道理,人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無論是保險業還是其他行業,需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”,因此讓保險業的管理者頭疼,因為只要可能存在“不可替代性”的因素,就確實是一個企業需要深思的問題,就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份,不少保險公司一方面會強化人才的儲備和技術培訓,使某項關鍵業務流程和客戶不會只被一兩人獨占;另一方面,尤其是團體業務至少要有兩至三人同時攻關對于精算勘察醫療等技術崗位的某些重要職位,采取了設立后備人員的培養計劃,讓這些“替補人員”提前熟悉將來的工作,或是給這些技術崗位的人員配備助手,潛移默化的以“同事助手”關系建立一種“師徒”培訓機制,一旦發生這些崗位人員的流失,則這些“助手”就能在最短的時間內勝任關鍵的工作,從而降低了由于員工空缺而造成的損失
保險業的發展是我國市場經濟發展的必然要求，尤其是中國加入WTO三年后，中國保險業大門全面向外資打開，外資保險公司可以在中國所有城市設立機構，外資保險公司的業務范圍可以拓展到壽險團險企業年金等品種外資保險公司與中資保險公司一樣享受“國民待遇”，因此“開閘”后的保險業經營由粗放型分散化向精益型集約化轉變也是大勢所趨，保險市場的開放發展激烈競爭為行業人才帶來了莫大的機遇，同時也加速了保險行業的人才爭奪戰，無論是中資還是外資，誰能把握機遇，擁有合適的產品，完善的售后服務，誰能培養打造一流的團隊，尤其能夠開發培養出一批熟悉WTO規則能夠根據國際慣例進行資本運作和管理的高素質優秀人才，誰就能在“開閘”后的市場中站穩腳跟，持續發展
一、保險業人力資源開發的現狀
1.行業人力資源需求的特殊性
與其他行業相比，保險業的人力資源有著非常鮮明的特點保險行業對人力資源需求的特殊性主要體現在三類人才的需求上，管理人員專業人員和營銷人員在地區新保險公司的不斷設立老保險公司的業務擴張中，對行業市場的把握，營銷策略的運用，公司業務操作的規范以及穩定公司的發展方面，高級管理人才往往體現出個人的管理經驗和營銷價值，行業對有經驗的人才有很大的需求；保險行業不同的險種需要有很強專業背景的人才，如精算人才勘察人才等，在一些健康險的客戶服務以及產品設計方面還需要具有醫學背景的人才；銷售管理人才，保險公司的銷售團隊與其他金融機構的團隊也有所區別，個險方面，他們主要提供一對一的服務，那么銷售團隊是非常龐大的，從另一個方面來看，銷售管理人才進入行業的門檻并不是很高除了對一些例如精算IT等類型的人才，會有相關專業技術的要求，對于銷售類型的人才，更多是看這類人員是否具備在保險行業發展所需要的特質，而不會特別關注其是否具備保險的專業背景很多對保險這個行業感興趣的各類社會人員，都能加入保險行業去發展當然，其中一個不容忽視的問題是，行業目前的營銷隊伍中，人員的素質參差不齊，如何培養一支具有強大戰斗力的營銷隊伍，這對于企業的管理人員也是一個挑戰。
2.行業人力資源的缺乏
現在保險行業最缺乏的人才，主要還是集中在有一定保險管理經驗的人才當外資保險公司受到國民待遇的同時，團險業務也會對外資保險公司開放實際情況是，外資保險公司在中國開展團險業務是一個全新的領域，外資保險公司經營的地域限制取消了，都面臨各地分公司逐步設立的問題，為了熟悉當地市場，具有一定人脈，必然需要有保險行業管理經驗的人才來負責分公司的運營，而原有的本土保險公司為了提高自身的產品和服務的競爭實力，也需要招募更優秀的專業和管理人才因此，在業務發展的各個層面，都出現了對有一定行業經驗人才的較大的缺口另外在營銷團隊的建設方面，保險公司都面臨一個共同的問題，即對營銷人員招募的難度加大畢竟隨著行業的發展，機會的增多，他們的選擇面也會更寬。
3.行業人才流動的加快
不管從哪個行業來看，人才流動都是非常正常的人員合理的正常流動對公司的經營是有利的從員工的角度，員工不斷地謀求個人的發展；從公司的角度，公司會提供很多發展的機會來尋求這兩者之間的平衡，需要人崗匹配，每個職位都是需要經過層層選拔的不是最適合人選的員工，或許會有些挫敗感，或許覺得在這個公司發展前景不大，或者認為外面的機會更好，待遇更高，那么，他們就會選擇離開原有本土保險公司也在快速發展，新的機構也在不斷成立，市場上的機會很多，原有本土保險公司之間的人才流動率本來就較高外資保險公司進入中國的市場后，同時也會利用國外先進的管理理念和技術來培養當地的人才從這個方面來看，在外資保險公司開業的初期，可能需要從當地的市場上來招募一些有經驗的人，再通過這部分有經驗的人來培養新人，這是公司發展合理的需要，勢必會進一步加快行業人才的流動，當然另外存在的問題，一是在外資和中資人才的“挖墻腳”爭奪戰中，是不是會付出經營成本上的代價，代價有多大；二是從外資公司的本身發展來看，在開業初期，主要人員來自于各個不同的保險公司，各種不同的文化融合在一起，會面臨文化沖突，畢竟，這些在行業有一定資歷的人，之前公司的文化在他們身上都會留下很深的烙印，如何去打造一個共同文化的團隊，這對公司而言也是一個很大的挑戰。
4.人力資源的回流現象
人力資源回流現象在保險業中是經常出現的人才流動的特殊現象，因為行業的發展很快，很多保險業務也對外資保險機構開放，市場機會也比較多，人員的流動也比較快，而很多從某個保險公司出去的員工，會考慮再回到公司其實，每個人的價值觀和職業發展觀都會發生變化，離開幾年之后，這些人可能發現原來的保險公司還是最適合他們發展的公司這其中有一些影響他們選擇的因素:如業務操作的規范性業務發展的穩定性等當初員工選擇離開的時候，可能發現其他保險公司機會更好，待遇更高，但是在加入新公司后，由于本身之前對新的團隊新的領導層并不了解，當實際開展工作時，發現合作會出現問題，彼此風格不符，整個公司的發展不穩定，業務操作不規范等情況，而這些并不是新公司能提供更好的職位更好的薪資所能解決的問題分析這種人力資源回流，主要是兩個方面的原因:一方面是市場快速發展帶來的機遇，另一方面是個人的擇業觀目前，保險行業從業人員都比較年輕，擇業觀的培養需要一個過程，特別是當外部機會很多的時候，他們是很容易被吸引的另外，保險公司始終是堅持歡迎有經驗的舊員工回到公司，并不會用員工當初選擇離開來評估員工的忠誠，業績的穩定增長才是最重要的，這是保險行業的人力資源管理特點。
二、人力資源開發的理念和措施
1.留住人才
公司留人，從公司招聘選才的階段就開始考慮這個問題在招聘時要考慮應聘者的價值觀是否和公司的價值觀一致，如果在價值觀上與公司不符，與公司的文化沖突，即使你用高薪來聘請，也是留不住他的在用人方面，如何把合適的人放在合適的位置，如何為他提供更好的發展平臺，如何組織相關的培訓幫助員工實現他的職業生涯規劃，這是高層人力資源部門和基層負責人都需要認真考慮的很多員工離開公司，很大程度上是他們感覺到在這個公司沒有發展的空間，怎么給員工發展的空間，這是值得很多人力資源管理者研究的課題所以，作為比較有經驗和專業的人力資源管理者來說，在最初招聘選人的時候，就應該考慮哪些個人素質應被放在第一位，比如說溝通能力，因為溝通能力對從事保險業很重要，專業知識在很大程度上都是可以培養的，而個人某些方面的素質則很難在短時間內通過培訓來改變。
2.培訓人才
保險業人力資源流動較快，尤其是一批一批的新員工會進入到公司大部分保險公司的經驗是老人帶新人的方式，公司最初進入到某個地區時，往往是從公司總部或其他業務比較穩定的地區抽派人員來支援新市場，并且培訓本地市場招聘的人員，這是一種培訓的文化從人力資源開發的角度來說，如果一個員工在目前的崗位上培養不出一個接班人，從個人的職業發展來看是很難得到提升的其實每個員工進入公司，對個人發展都有期望，他也不希望一直停留在一個崗位上對于每個員工而言，將他們的業務知識傳授給新的員工，并不意味著他的位置將被替代，也不意味著他將失去競爭力，而是他將有一個更大的發展空間，他將有機會去學習更多的東西，了解更多的領域。
保險公司在創立之初，不得不從同行業中“挖”人從同行業中引進的有經驗的人固然在短時間內即可勝任工作，為企業創造效益，但這些人以前接受的是一種企業文化，來到新公司就要適應另一種企業文化，尚需一段調適期和磨合期，兩種企業文化磨合的過程中所帶來的負效應，可能就抵消了其為公司所創造的那部分價值但當企業的發展進入成熟期后，人力資源管理體制用人機制及培訓體系業已建立，這時就不能單純從同行業中引人，而轉向為公司培養自己的人力資源。
3.配置人才
當保險公司進行業務擴張時，需要有經驗了解公司業務操作流程的員工來拓展業務，保險公司通常的方式就是需要考慮把總部的員工派出去一方面要考慮派哪些員工出去，另一方面要考慮符合要求的員工是否愿意被外派另外，每一個地區的人力資源狀況不同，因此，不可能用統一的方法來解決各地的人才配置，一個企業內部，最起碼要做的是保證用人策略在各地的一致性另外，在財務和成本控制上比較嚴格的公司，一般在業務上不強求快速擴張，公司人員的增長完全根據對業績預期的增長進行管理這就需要優化人員配置，在增加員工的計劃方面進行嚴格控制，在崗位設置上也講究精簡每個員工被要求培養成多面手，同時，要求對員工的培訓要強調效率問題，在同等保費收入的前提下，投入的人力達到最少。
保險業內目前經常使用的營銷策略是“人海戰術”，即招納龐大的營銷隊伍，這對許多想在保險業兼職的社會人員具有很大誘惑力，公司喜歡這樣的戰術，原因是明顯的，這些人不會給公司造成人工成本上的壓力，因為這些兼職人員的工資完全是根據業務量來提成的，沒有最低保障工資，沒有各種社會保險費用，有的甚至沒有正式的勞動合同，公司則采取的是“優勝劣汰”法則，這種關系是公司業務委托保險業務人的一種關系，而非一種正規的勞動關系從公司短期發展來看，這些龐大的隊伍可以為公司帶來客觀的業務銷售量，但是從長遠來看，這些社會人員素質參差不齊，團隊實際上是一把雙刃劍，如果再加上培訓不足，在營銷人員“一對一”的客戶服務中，就可能忽視公司的理念并可能產生一些“誠信”方面的糾紛和危機。
4.人才備份
備份來源于IT詞匯，在IT中的解釋是為了防止信息文件損壞和丟失，同樣道理，人才備份是防止因員工流失引起損失的重要工具無論是保險業還是其他行業，需要備份的人才一般是一些“核心的員工”“核心員工”通常存在“不可替代性”，因此讓保險業的管理者頭疼，因為只要可能存在“不可替代性”的因素，就確實是一個企業需要深思的問題，就更需要公司有未雨綢繆的思想如何做好人才備份，不少保險公司一方面會強化人才的儲備和技術培訓，使某項關鍵業務流程和客戶不會只被一兩人獨占；另一方面，尤其是團體業務至少要有兩至三人同時攻關對于精算勘察醫療等技術崗位的某些重要職位，采取了設立后備人員的培養計劃，讓這些“替補人員”提前熟悉將來的工作，或是給這些技術崗位的人員配備助手，潛移默化的以“同事助手”關系建立一種“師徒”培訓機制，一旦發生這些崗位人員的流失，則這些“助手”就能在最短的時間內勝任關鍵的工作，從而降低了由于員工空缺而造成的損失。
術業有專攻，專業保險公司會給保險發展和消費者帶來諸多好處，如已于近期開業的人保健康險公司牽手德國商業健康險公司，引進先進的產品開發、核保核賠和管理經驗，給消費者提供更好的產品與服務，改變健康險依附壽險的局面。
專業經營也給農業險帶來了生機，首家專業農業保險公司去年完成農險業務保費收入1.03億元，增幅達30.2%，逐步發揮出對農業發展的保駕護航作用，讓人看到了希望。
但是在熱鬧與希望里，也讓人感覺到了磕磕絆絆，特別是健康險、車險等專業公司存在著“短腿”，如果不未雨綢繆，盡早補齊，很容易偏離專業化經營的初衷。
首先，如何滿足消費者對保險的關聯需求。我國保險市場尚處于初級階段，專業化需求并不強烈。去年國內保險密度為332元，保險飽和度很低，對很多消費者來說，保險尚為空白點，對保險的需求比較寬泛，既需要養老險，也需要健康險，還可能需要投資型險種。
因此，消費者的需求是多維的，這種需求模式和銷售模式對專業保險形成了挑戰。消費者在投保時，如果除了購買健康險外，還希望投保養老險，健康險公司該如何滿足消費者需求呢？該不會讓其購買了自家的健康險后，然后再去買其他保險公司的養老險吧？或者代銷其他保險公司的產品，投保人出險后要同時去幾家保險公司進行索賠，這顯然很不經濟；或者干脆開發出相應的養老險、意外險等險種，滿足消費者需求。產品豐富的同時，專業保險也逐漸走了樣，向綜合保險的方向發展，專業化優勢也難以凸顯。
其次，專業保險公司的風險如何分散。健康險和車險目前都是風險較大的險種，健康險普遍虧損，不少保險公司的健康險賠付率超過100％，車險也面臨同樣的情況，整個行業已經連續幾年虧損。但人保、太保、平安等大型綜合保險公司每年整體仍能盈利，是因為其他險種盈利狀況好，補了這塊短板，這也符合廣義上的保險大數法則。如果把這些險種單獨拿出來，每年的虧損數目是可觀的，去年不少健康險停售，車險業務結構調整，費率提升皆緣于此。
造成健康險和車險虧損的一個重要原因在于病人治療和汽車修理過程不受監控，騙賠等非正常支出所占比例居高不下，在外界環境無法立刻改變的情況下，專業健康險公司和車險公司想扭轉虧損局面的難度很大。在沒有其他險種分散風險的情況下，這些專業保險公司將面臨高風險。
同時，專業公司在產品價格等方面將沒有優勢，以健康險為例，很多保險公司為了銷售期繳傳統個險，獲得長期的資金，將健康險作為吸引客戶的優惠條件，以附加險形式出現，費率相對較低。而專業保險公司沒法做到這一點，只能根據出險率、運營成本等厘定費率，價格會高于普通健康險產品，相形之下，價格競爭力下降，專業化的優勢未免打了折扣。
