高校一卡通管理辦法匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇高校一卡通管理辦法范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

一、校園一卡通建設管理中的問題

校園一卡通管理一般由學校信息化部門負責，然而通過參加全國高校一卡通會議，發現約有20%高校由財務部門負責校園一卡通的建設管理。站在財務的視角下，結合行政事業單位內部控制規范（試行），校園一卡通建設管理中存在以下問題：

1.日常業務人工投入大

校園一卡通日常業務包括充值、補卡、新開、問題卡處理等，其中充值和補卡是主要業務。充值方式，以某省為例，現金為主要形式，由于校園卡管理部門的不同，管理方式也多種多樣。后勤集團管理的，習慣在各食堂內設置工作人員，接受就餐高峰時期的現金存入。財務處管理的，充值地點多設置在財務處辦公地點，充值時間比工作時間略短，有的高校只在每周的固定日期接受現金充值。網絡信息部門管理的，多聘用臨時人員或學生接受現金充值。校園卡的補辦工作量也很大，某高校在校生不倒2萬人，年均校園卡補辦量在5000張至6000張。校園卡中心工作人員一般為5人至15人，人工投入巨大。

2.崗位職責設置不科學

站在行政事業單位內部控制角度，校園一卡通管理崗位權限設置不夠科學合理。崗位一般包括充值補卡、資產材料管理、財務記賬、銀行對賬、后臺數據維護等。崗位設置邊界模糊，前臺對外服務人員權限過大，充值、補卡、記賬、對賬、數據管理都能夠處理，這是存在隱患的。比如銀行轉賬充值不成功的處理上，需要先登錄銀行系統查詢該筆充值是否存在，如果存在則要為校園卡補寫入該筆金額，而某高校整個過程由一人獨立完成，這不符合內控規范。還有，校園卡審批和制作職權分開，現金收入和支付權限分開，現金業務和數據管理權限分開，也值得校園卡管理部門注意。

3.維修維護滯后

一卡通系統網絡復雜，設備種類繁多。以某高校為例，一卡通系統建有專用網絡，很多節點與校園網連接，局部還設有三層網絡。有服務器10臺，消費POS設備500多臺，浴室節水控制器200臺，門禁設備近50套。軟件系統，包括消費系統、流水系統、補助發放系統、財務管理系統、銀行接入轉賬系統、三方同步系統等等。與校內其他業務系統進行了系統對接，包括圖書館自助借還書、通道機、自助選座、自助上機系統；體育場館收費系統；學校機房上課、上機管理系統；校園網網費收繳系統。一卡通系統的正常有序運行，需要上述設備和系統協同有序工作，一個節點出現問題，一批功能就要受到影響。而某高校維修和維護人員只有一人。要面對校內眾多商戶和其他業務系統，無法保證故障處理的及時性，工作疲于應付，也無法對系統建設進行理性思考和合理規劃。

4.重管理輕服務

多數高校一卡通系統重管理輕服務，從管理機構名稱設置上來說，“管理中心”等字眼帶有明顯的行政色彩，制定的辦法也多冠以“校園一卡通管理辦法”等字樣。從根本上將，一卡通是為全校持卡人服務的機構，管理在前，服務在后。從持卡人角度，管理多于服務，強調持卡人需遵守哪些規定，忽視持卡人權利；一卡通的另一服務對象是商戶，包括學校食堂，后勤供水、供電，校內超市、浴室、理發店等商業實體，在面對商戶時，也強調對方該如何遵守制度，沒有換位思考一卡通應如何提供服務，面對其提出的一些要求，常常以制度規定予以回絕。一個好的大學，必須有優秀的教學質量、良好的教學團隊、科學的管理思想，當然也離不開優秀的服務意識。

二、從財務管理視角看，提高校園一卡通管理服務水平的措施

從財務管理視角下，參照行政事業單位內部控制規范，堅持不相容崗位分離，內部授權審批控制。運用信息化技術手段，采購自助化設備，組建一支權限職責劃分清晰的校園一卡通管理團隊。有助于提高一卡通管理服務水平，更好為服務于學校信息化進程和發展。具體措施包括：

1.自助設備取代人工

網絡信息時代，一卡通日常業務應該充分交給設備和網絡，使用自助設備取代人工，節省人力。

（1）多種充值方式

篇（2）

摘要：隨著高校信息化的推進，校園卡的應用也越來越廣泛。本文探討了新形勢下高校信息化的設計要素，并簡要敘述了一卡通平臺的接入方案，最后對高校一卡通的管理模式進行了探討。

關鍵詞 ：數字化校園；管理信息系統；規劃分析；校園卡

中圖分類號：G640文獻標識碼：A文章編號：1671—1580（2014）08—0021—02

收稿日期：2014—03—02

作者簡介：陳立軍（1960— ），男，吉林延吉人。吉林大學網絡中心，助理研究員，研究方向：計算機輔助分析。

目前，吉林大學的校園卡采用的是非接觸讀卡方式，集學生證/工作證、借書證、餐卡、浴池、錢包等功能于一體，具有校內身份識別、校內消費、校務管理等功能，并與銀行卡之間勾連，可借助校園卡系統的銀行轉帳功能將銀行卡內的存款圈存到校園卡內的電子錢包。在高校里實現一卡通管理已成為校園信息化管理的一種趨勢。校園一卡通是今后高校信息化建設的發展趨勢和必然，［1］［2］體現了以人為本的特點，這種管理辦法取代了原來分散的管理辦法，為學校帶來了快捷而方便的工作方式。

一、校園卡系統的功能概述

吉林大學的校園一卡通項目是和中國銀行合作開發的。所謂一卡通就是“一卡一庫一線”，［3］使用專用網絡連接，方便將各類信息整合到一個數據庫，通過一個綜合性的系統平臺，實現原來需要幾個系統平臺來完成的工作。校園卡系統通常由一張校園卡和與之相配套的銀行卡作為使用模式來完成資金圈存。校園卡同時具有校內身份認證和各種消費的基本功能。銀行來負責維護銀行卡的借記功能，學校負責該校園卡持有人的基本信息的采集和照片處理，兩個賬戶通過一卡通綜合業務勾連實現圈存和轉賬工作，同時也可以借助電子支付平臺，通過銀行的和轉帳功能完成資金的轉賬和查詢，學校財務也可以在該平臺下完成各類報表的生成、圖書館門禁和場館的收費管理等等，實現以卡代幣和以卡代證的功能，各種相關應用系統以相對獨立方式存在并在同一平臺上運行，所有校園卡的人員數據和信息都按照數字校園規定的數據進行交換與管理，［4］從而實現整個系統的一卡通。

二、構建以一卡通為框架的數字校園集成方案

吉林大學校園一卡通系統作為數字校園的基礎，其構架完全從數字校園建設的整體規劃出發，設計嚴格遵循了國際、國家等相關技術規范，以校園一卡通系統建設作為切入點，采用C/S與B/S雙重體系架構為系統整體網絡結構，具有很高的靈活性和可擴展性。數據庫采用大型SQL Server、核心數據庫管理，充分實現了分布式的結構和集中式的管理。網絡采用TCP/IP協議，交換機通過千兆光纖相連，核心系統采用防火墻和加密機，核心服務器網段采用VLAN隔離，使之成為一卡通的專網，具有全面的攻擊防御功能，包括端口掃描、緩沖區溢出、木馬等攻擊，數據安全性也要進行統一加密格式，標準數據及信息規范，并且數據庫要建立完善的備份恢復機制，可以采用異地備份服務器來完成，保證系統數據無論在任何情況下都可以萬無一失。數字化校園是在網絡和一卡通上建立起來的對教務查詢、圖書館、財務處等校園卡信息的錄入、處理、采集等應用，使數字資源得到充分有效利用的一種虛擬化環境。［5］校園一卡通系統通過專門網絡將轉賬服務器與銀行接口的服務器相連，與銀行系統建立快捷通道，完成銀行卡與校園卡帳戶之間的實時轉賬，校園卡的校內每筆交易的金額比較小，但總的交易量比較大，在體系結構上采用銀行業務系統的系統結構。各種體系結構如觸摸屏圈存機終端、柜臺綜合業務、自助電話服務、網上銀行、手機銀行等方式都充分顯現，自助服務點是為一卡通系統提供自動服務而設置的，自助服務可以在校園卡網站基礎上建立手機和網站的電子支付平臺，可以不受服務人員8小時工作時間的限制，在可靠性、安全性的前提下隨時享受安全、方便、快捷的7*24小時服務。一卡通系統應用是一個整合多部門信息的管理系統，它還為系統留有足夠通過開發的第三方子系統接入程序，可方便用于圖書館、體育場館、機房、水控、醫院、洗浴等子系統的接入。也可以根據用戶的實際需要而做相應調整，增加或減少功能模塊，而各子系統在校園網絡上能滿足信息查詢和交換、數據同步與數據共享需要，并能和第三方系統進行方便快捷的連接。［6］總之，校園一卡通系統是一個龐大而復雜的平臺，它既要滿足校園內的各類身份認證系統和各類消費，又要具有管理的功能，還要考慮到在復雜的校園網絡中一旦出現網絡和電力故障，也能使一卡通系統正常工作。

三、校園卡的基本管理方式

數字化校園建設是吉林大學創建世界知名的高水平研究型大學的重要工作之一。校園卡系統是學校加強信息化管理、提高管理效率的一項基礎工程，是數字化校園建設的切入點。根據吉林大學校園卡的實際情況，應建立全面Web的在線辦公管理系統及整合各方面辦公自動化理念，使學校擺脫原來獨立分散的系統平臺，做到信息充分共享，在統一平臺下管理。為確保校園卡系統的穩定可靠運行，規范校園卡管理行為，嚴格校園卡工作程序，實現周到便捷的服務，維護學校財產安全和校園卡用戶的利益，吉林大學校園卡實行一人一卡制，是由吉林大學發行的校內身份證件，具有校內身份識別、商務消費、校務管理等功能。為便于管理，根據持卡人的身份，吉林大學校園卡系統的用戶卡分為兩大類，即具有正式身份認證、集校務管理與消費功能于一體的校園卡即正式卡和僅有簡單管理功能和消費功能的校園卡即臨時卡。臨時卡是在辦理正式卡期間，由于沒有身份詳細信息或照片而臨時使用的，它的有效期應該很短，卡的表面上也沒有個人身份數據信息和彩色照片，僅可以作為臨時身份證件而出入圖書館舍門禁等，但不可以借閱圖書，可以進行各種電子支付，具有臨時的證件功能和錢包功能。為方便識別和管理，正式卡按統一模式制作，方便教職工和學生使用。校園卡不改變持卡人的身份和工作性質，可用于校內身份識別、圖書借閱、館舍門禁出入等管理工作。

管理系統的管理模式采用與銀行業務系統同標準的模式管理，并按照不同帳戶的模式分級管理，一卡通系統安全監控運行與各種技術性強的服務由中心系統負責，一卡通校園卡的各項服務由校園卡綜合業務子系統負責，主要包括以下兩個方面：

（一）系統管理模式

系統管理包括系統信息的錄入、單位和個人信息的導入、照片的采集等，發卡、充值、銷戶，對教職員工和學生進行發卡、充值并實現補卡、掛失、解掛、修正、凍結等。查詢管理主要用于教職員工、學生基本信息的查詢統計，可以查詢消費明細、收入、結算情況。權限管理是指所有權限都由管理員分配，每個操作人員根據自己的實際操作流程由管理員設置不同的管理權限。

（二）收費管理模式

教職員工管理是對教職員工、學生信息的管理、查詢、結算等。商戶報表管理是指實現商戶各種報表，用于財務對帳、入帳等，模式設置為校園卡用戶、校園卡商戶、學校三方利益模式。商戶結算管理是指商戶結算，操作員、會計結算等，結算方法采用標準的借貸結算法。教職員工消費管理是用于餐廳、超市、洗浴等刷卡消費管理等。

校園一卡通是數字化校園建設的重要組成部分，能夠幫助資金調配、網絡布局、管理方便快捷、海量信息整理，盡量消除信息孤島，減少重復投資，節約有限資源，并為學校將來管理信息預留合適的第三方接口，即使項目完成后也能隨時為學校增加其他管理系統接口并提供必要的幫助。只有具有校內綜合消費、身份識別、學校公共信息服務等功能，才能稱得上真正的校園一卡通，真正做到一卡在手，走遍校園。

［

參考文獻］

［1］徐為民，徐兵，朱顯靈，吳文喜.校園一卡通和數字化校園［J］.中國教育信息化，2002（S1）.

［2］孫福強，陶麗.數字化校園與校園一卡通［J］，情報科學，2003（8）.

［3］管廷昭，夏艷東，苗春生.數字化校園的平臺構建［J］.中國科技信息，2007（21）.

篇（3）

深入貫徹落實國務院《關于加快發展旅游業的意見》和省委省政府《關于進一步促進旅游業又好又快發展的意見》，緊緊圍繞全市“轉方式、調結構、促增長、惠民生、保穩定”的中心任務，以“服務發展、服務群眾”為宗旨，按照便民、惠民原則，遵循有關法律法規，特制定發行年“旅游一卡通”，為全市旅游經濟發展注入新活力。

二、發行方法

1、發行范圍：年旅游一卡通面向市廣大市民和以外的市市民發行。

2、一卡通承載功能：一卡通共含10個旅游景區，分別是百脈泉景區、植物園、三王峪山水風景園、朱家峪旅游度假區、錦屏山旅游度假區、七星臺旅游度假區、蓮華山風景區、白云湖旅游區、趙八洞風景區、城子崖遺址博物館。

3、一卡通分類：年“旅游一卡通”共發行單人卡（分成人卡和學生卡）、情侶卡、家庭卡三種，有效期為從辦理之日起，一年內使用有效，銷售價為單人成人卡128元/卡/年，單人學生卡88元/卡/年，情侶卡178元/卡/年，家庭卡（限三人）258元/卡/年（以上均含保險費）。

三、一卡通的辦理

1、市旅游一卡通工作領導小組負責協調一卡通實施中的重大問題，制定和修改一卡通實施辦法；市一卡通管理辦公室負責一卡通的設計制作、宣傳發行、票款使用與管理等具體事務。

2、一卡通辦理地點為市旅游局辦公室及全市各銷售站點，辦理時需提供近期免冠彩照一張，否則因識別不清造成的各項損失，游客自行負責；學生辦理須出示學生證，辦理情侶卡、家庭卡需帶合影照片，駐章各企業員工、高校教師憑工作證、介紹信辦理。

3、為確保旅游市場的正常秩序，市一卡通管理辦公室聘請專業公司制作惠民旅游一卡通仿偽卡，實行統一編號，含持卡人姓名、身份證號（學生證號）、照片、有效期等信息。

四、一卡通的使用

1、持有一卡通的游客在有效期內，不限次數游覽一卡通所載景區，一卡通僅含景區門票，不含景區導游、餐飲住宿、游樂項目、園中園、講解、交通工具等其他收費項目。

2、一卡通實行實名制，限本人使用，涂改、轉借無效。

3、一卡通辦理后不予退卡，游客丟失一卡通需補卡者，需繳納工本費10元。

4、一卡通使用有效期內，若景區票價或管理體制發生變化，持卡人權益不受影響。

五、一卡通票款的管理和分配

1、一卡通收費統一使用市財政提供的行政事業專用票據，市財政局負責對一卡通票款收支情況進行監督。

2、一卡通票款85%返還各景區，15%作為旅游發展基金和代辦費用支出，主要用于一卡通的設備購置、設計制作、稅費、管理費及其它。

3、市一卡通管理辦公室每半年將一卡通收入情況向各卡所載景區通報一次，并將票款收入按規定比例與各景區結算。

篇（4）

嚴格按照《“兩免一補”工作管理暫行辦法》、《普通高中貧困家庭助學金管理辦法》、《貧困家庭學生高考入學政府資助金管理辦法》、《中等職業教育國家助學金暫行管理辦法》、《生源地信用助學貸款實施方案》等的要求，規范工作程序，接受社會和群眾的監督。

1、扎實做好貧困生評審、認定工作。在貧困生的認定過程中，各校按照個人申請學校、村委會（社區）考察學校評審小組審核公示縣教育局、財政局復核確定資助對象匯總上報的程序陽光操作，確保貧困生不漏報、不多報，讓每一位貧困家庭學生都能享受到資助，對擬享受資助的學生，各校在校內醒目位置進行7日以上的公示，廣泛接受社會監督。對于申請生源地信用助學貸款的大學生，嚴格審查申報材料，堅決杜絕弄虛作假。

2、加強組織協調，提高工作效率。一是積極主動與上級教育部門、財政部門聯系，根據、市下達的指標數，綜合各鄉鎮、學校調查摸底出的貧困生數及各鄉鎮、學校經濟困難程度，合理分配受助學生名額，將貧困生數分解到各鄉鎮或學校。根據中小學的實際，合理編制資金計劃，加快資金撥付進度，保障資助資金按時發到受助學生手里。二是積極與國家開發銀行、郵政儲蓄銀行聯系，跟蹤資金到位情況，確保貸款第一時間到達學生手中。

3、注重督促檢查，不定期深入到學校及學生家中，督查資助資金的落實情況。發現問題，及時整改。并通過下發文件、平時交流等形式進行宣傳和教育，提高領導和各級各類學校對學生資助工作重要性的認識，增強做好學生資助工作的積極性和主動性。通過層層落實責任制，進一步強化做好學生資助工作的責任感。

二、資金落實情況

1.落實補助寄宿生生活費。2014年春季和秋季共為2979名義務教育階段家庭困難寄宿生補助生活費，通過財政“一卡通”發放生活費補助資金253.4375萬元。執行補助標準為小學每生每年1000元，初中每生每年1250元。秋季學期待上級資金到位后評審發放。

2．落實普通高中國家助學金政策。2014年春季和秋季共資助普通高中家庭經濟困難學生1622人，通過財政“一卡通”發放助學金121.65萬元。

3．落實高考入學政府資助金政策。2014年資助考入大學家庭經濟困難學生95人，通過財政“一卡通”發放資助金49.5萬元。

4.落實中等職業學校學生資助政策。2014年資助中等職業教育家庭經濟困難學生春季學期168人，通過中職卡發放助學金2.52萬元。為4747名中職學生免學費，免除金額40.307萬元。秋季學期助學金和免學費已報縣財政局申請發放。

5.落實學前教育幼兒資助。2014年春季學期，上級下達了前教育幼兒資助名額256人，已發放資金10.24萬元。2014年秋季資助名額244人，資助對象已確定，將于近期發放資助金19.52萬元。

6.落實生源地信用助學貸款政策。2014年為1531名高校貧困學生辦理了生源地信用助學貸款，將發放貸款1077.045萬元，在很大程度上解決了貧困家庭學生上學難的問題。

三、存在的主要問題和建議

1、上級下達資助指標不及時，影響工作進度。建議上級部門及時下達資助指標。

篇（5）

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2014）09（a）-0222-02

1 研究背景

上外一卡通系統分布于虹口松江兩校區，目前校內持卡量約3～4萬人，平均日刷卡量約為9萬人次，校園卡已被廣泛應用于校內食堂、圖書館、商鋪、浴室、計算機機房等場所，其中浴室每天日結算金額為兩千元左右，所使用的智能水控系統運行也基本平穩，但仍舊存在一定的問題。

2 主要存在的問題

由于浴室水控系統運行穩定性欠佳，從而經常出現大量的異常流水無法正常入賬的現象，導致用戶卡庫不平的情況時有發生，經研究發現原因如下。

（1（）浴室潮濕的環境不利于電子設備的穩定運行；（2）扣費POS機在讀寫卡過程中，經常會將卡錯寫，導致交易流水異常從而無法正常入賬。

以上兩點是校園卡管理中心遇到頻率最高的問題，要解決此問題，用戶必須到卡中心理平賬目后才能繼續使用，這種問題既影響了校園卡的正常使用也影響了一卡通系統中各報表的結算，同時也給用戶和商戶帶來了諸多不便。

3 對智能水控系統付費控制模式的研究

由于智能計費系統的收費控制模式不統一，且每種模式各有利弊，因此，導致一些使用者在選擇上迷失了方向，時常由于實施單位的誤導以及使用方對系統模式在認識上的欠缺，而選擇了不適合自己的收費模式，從而給后期工作帶來了諸多負面的影響。因此在系統建設的前期，選擇正確的收費模式很重要。這里介紹一下常用的幾種智能水控收費系統。

3.1 直接付費式

直接將IC卡插在計費器插槽內，龍頭出水，便開始計費，用水完畢后計費結束，扣費拔卡。但該模式必須在聯網條件下使用。（此模式目前被上外采用）

3.2 買票方式

首先通過購票機進行購票，票面金額由校方統一規定，買票后，將票交給浴室管理人員（可用閘機代替管理人員驗票，達到無人管理的目的），方可用水。實行一票一次的管理辦法。該模式需配備非接觸式IC卡買票機。

3.3 轉賬方式

每次用水前，需要在轉帳機上進行轉帳操作，轉賬機將把一卡通錢包內的一定金額轉入到水控系統錢包中，用水結束后水控系統進行結算扣費，然后再將水控系統錢包內的剩余金額轉回到一卡通錢包中，完成一筆消費。該模式需配置非接觸式IC卡轉賬機。

3.4 賬號方式

用水前，在讀卡機上刷卡，PC機將自動分配一個賬號；用水時，在鍵盤式計費主控器上輸入賬號即可；用水后，在讀卡機上刷卡，完成一筆消費。賬號模式必須在聯網條件下進行。該模式需配置管理主機（PC機），讀卡機。

對以上幾種模式優缺點的探究如表1所示。

以上這幾種模式，在使用便捷度以及管理成本方面各有千秋，尋求一種既能方便用戶使用，又能減少管理成本的模式，是作者迫不及待探尋的方向。經多方調查研究以及對此系統進行深入的專業分析后，尋找到了一種新出現的基于IC卡電子小錢包的收費模式。

4 IC卡電子小錢包的探究

IC卡電子小錢包是指在IC卡上開設一個擴展分區，作為浴室消費的小錢包來使用，事實上是將整個一卡通的功能集成在一張卡上，方便用戶使用，對已投入使用的設備兼容性也很強，具有無需第三方扣費介質參與等優點，也從而使一卡通具有更高的集成性。

4.1 電子小錢包智能水控系統的組成

電子小錢包智能水控系統由水控充值機、控制器、電動球閥、供電電源等組成；系統結構如圖1所示。

4.2 控制模式

控制模式采用了集中式聯網型，這種控制模式可以設置為計時和計量兩種收費方式，對冷水和熱水也可以采取不同的計費，用戶可以隨意選擇，部署也很方便。

集中控制聯網型水控系統將所有終端數據通過網絡傳輸到服務器上進行統一處理；需要獨特的網絡通信方式，如自定義協議、端口等，從而確保系統穩定、安全；系統設有多重數據保護，可實時下發黑名單。

聯網型水控系統必須有網絡支持；其中主機為控制中心，負責控制系統及水龍頭兩部分，網絡服務器的功能是拓展終端，計費控制器則對用戶卡進行收費。在每個水龍頭處安裝計費控制器和電動球閥或水表。使用時持卡人只需將IC卡插在讀卡器插槽內，水龍頭就可正常出水，在出水過程中，如果將卡拔出，便停止出水。使用方便隨意，也達到了控水、節水、高效的目的。

它的按量計費系統主要由管理主機，讀寫卡器、J型網絡服務器、計費控制器和水表等組成，按水的流量收取費用。

4.3 電子小錢包智能水控系統付費模式流程

首先將一卡通的擴展區定義一個扇區作為水控電子小錢包使用，（注：一般高校目前所使用的一卡通IC卡上都預留有擴展區，直接定義便可使用），用水前用戶先在轉帳充值機上將一卡通大錢包內的一部分金額轉入水控電子小錢包內，然后進入浴室將IC卡放在計費讀卡器上，（此時可以對卡內金額進行判斷，如小于規定的最低值便提醒用戶充值。以免用戶用水到一半時由于金額不足而停水），將電磁閥開關打開，開始計費，直接用水，用水結束時扣費完成，直接取走校園卡。流程如圖2所示。

4.4 電子小錢包智能水控系統付費模式優勢

（1）能夠進行實時性通訊及監控。

因為它選用的是集中聯網式控制模式，因此，可以對所有運行的設備進行實時監控；如果設備出現故障，可以通過監控系統進行報警，并通知維修人員及時進行維修，這樣可以減少管理成本以及減輕巡視人員的工作量，節省人力資源；另外一個關鍵的作用是由于它具有實時通訊數據交互的能力，當用戶在發現校園卡丟失時可以隨時掛失，一卡通服務器便可在第一時間內將黑名單下發至各設備，從而阻止他人撿到卡進行惡意使用，及時挽回用戶的經濟損失。

（2）延長校園卡使用壽命。

通過將校園卡大錢包內的金額轉入小錢包，用水時直接對小錢包進行讀寫操作，從而可延長校園卡大錢包的使用壽命；

（3）縮小影響范圍。

在使用過程中，由于浴室比較潮濕，設備工作環境比較惡劣，電子設備運行穩定性不佳，偶爾會出現設備在對卡進行讀寫過程中將卡金額誤寫的現象，如果直接使用大錢包扣費，就會導致整個一卡通系統的帳目混亂，常見故障有：卡庫不平，卡金額置零等現象，影響用戶在其他場所的消費以及在其他子系統中的使用，如改為電子小錢包，將會把故障抑制在單個的子系統內，不影響一卡通在其他地方的使用，并且縮小判斷故障的范圍。

（4）利于報表結算。

由于一卡通系統每天都有大量的報表要進行結算，用戶如果在浴室消費時產生了異常流水，而這些異常流水又無法正常入賬，此情況下，若使用電子小錢包付費模式，將會改善這一現象，因為每從大錢包中轉一筆金額至小錢包系統時，大一卡通系統中就會產生一筆正常的消費流水，即使用戶在浴室消費時發生流水異常，也僅僅只會影響浴室水控子系統的結算，從而使故障不會波及到整個一卡通系統，這樣也保證了大的一卡通系統結算的準確性。

5 結論

我們在設計一卡通方案時通常只是基于理論，但在系統真正投入使用后，由于電子設備的穩定性等因素，總會出現一些實際操作上的問題，如果電子設備的穩定性不夠會導致流水異?，F象頻發，在浴室中使用的設備問題尤為突出，所以根據使用環境選擇一款合適的付費模式是至關重要的；另外在采購水控電子產品時，在資金條件許可的情況下一定要選用質量比較可靠的電子設備，減少故障發生的幾率；不能為了一時節省成本而選用只能在測試環境下正常運行的設備，這樣會給實際投入使用后的運維工作帶來很大的困難。

經研究，浴室水控電子小錢包這種形式，目前已在一些高校被廣泛使用，如：蘭州大學、上海海事大學等。此模式系統結構簡單，部署方便，較其它模式而言，運行相對較穩定，已受到廣大用戶的好評。才能不斷提升系統運行的穩定性和效率，因此，需要我們的不斷探索，理論與實踐相結合，從而實現高校信息技術水平新的創新和突破。

參考文獻

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中圖分類號：F232 文獻標識碼：A

一、引言

隨著高校辦學規模的不斷擴大以及信息技術在高校財務管理工作中的廣泛應用，財務信息化建設已成為高校財務管理工作的一個重中之重。如何建立高校在互聯網環境下的財務核算、分析、控制、監督和決策等現代化財務管理模式，是目前高校財務管理工作者急需關注的一個首要問題。數字化校園無疑為高校財務管理信息化建設解決了一個技術上的難題，借助數字化校園平臺能夠實現高校財務信息資源的整合，從而提高高校財務部門的工作效率和管理水平。

二、數字化校園對高校財務信息化管理的影響

1．解決信息孤島問題，充分實現財務信息資源共享。以往由于高校規模龐大，機構設置復雜，統計數據來源渠道多，各部門統計口徑不一致，又沒有統一的信息編碼標準等問題，導致了各種各樣的“信息孤島”存在。財務部門又考慮到財務信息的安全性和機密性等原因，使財務信息不能隨意共享交換。而數字化校園不僅規范了信息來源的格式，而且強大的身份認證系統又為財數據的安全提供了有力保障，使財務信息的相互共享交換成為可能，同時保證了財務信息的統一性、真實性和可靠性，從而加快了高校財務管理信息化建設，提升了高校財務管理水平。

2、數字化校園給“校園一卡通”提供了流通平臺，通過“校園一卡通”，對校內各部門業務管理子系統的信息統一管理，省去了各部門信息的重復錄入工作，確保了信息的準確性和完整性。學費的收繳、各類工資津貼的發放、校園內的各種消費都可以通過一卡通來完成，大大減少了財務人員的工作量，消費者可以通過校園網、銀行、電話隨時查詢自己的消費明細，發現問題 及時通知財務部門更正、修改， 確保了財務信息的統一性、真實性和可靠性，進而改善了財務工作的服務質量和工作效率，促進了財務管理信息化建設。

3、在數字化校園環境下，財務管理部門可以建立專屬的財務網站和財務綜合信息查詢平臺。通過財務網站，財務部門不僅能夠相關的財經法規、財務制度以及校內各類財務管理辦法，還可以辦公指南及業務流程，方便了校內教職工辦理相關的財務業務，從而提高了財務部門的服務質量和辦公效率。通過財務綜合信息查詢平臺，可以查詢教職工的工資、崗貼發放情況以及公積金繳存情況，還可以查詢部門經費使用情況以及科研經費使用情況，學生還能夠查詢學費繳納情況以及欠費金額等等。

4、通過數字化校園，可以實現校園內一切與財務相關的工作的電子一體化辦公，從而實現各類財務信息的一體化管理，如校園一卡通管理、工資管理、公積金管理、各類財務收費管理、部門經費管理、科研經費管理、水控電控管理、醫療經費管理等，大大提高了高校財務管理水平，同時也有利于學校對教育事業經費的統籌管理，改善學校資金運作能力，提高資金運作效益。

三、數字化校園下的高校財務信息化建設應該采取的措施

1、整合資源，實現信息共享

數字化校園建設的一項主要目標就是要實現校園內信息資源的有效配置和充分利用，然而由于這些資源是分散在學校的各個職能部門，所以如何把來自于不同部門、不同類型的信息資源整合起來，是實現信息資源優化共享的關鍵。建立一個跨部門、跨組織的信息系統，可以把高校財務部門與其他部門如教務處、學生處、科技處、人事處等相關部門連接起來，允許高校財務部門與這些部門及時和彈性地分享信息,，極大地實現各部門信息的共享，提高財務工作效率。

2、統一標準

數字化校園建設，必須統一標準和模式，同時也要注意發揮本校專業、學科優勢和資源優勢，在與全國高校的數字化建設相協調的過程中不斷加強自身的特色建設。

3、建立并完善高校財務信息化的制度體系

財務信息系統在投入使用后，帶來很多管理上的實際問題。通過規范相關財務工作的業務流程和內控管理，在財務部門內部保證財務信息系統的各項安全措施有效執行。包括崗位分工及人員權限、計算機軟硬件操作、數據備份與恢復、電算化檔案管理、病毒預防及災難防范等，都應該制定出明確的工作條例或工作制度。在制定這些制度時,應該充分體現對系統和數據安全的保障,制度制定后,只有有效執行、嚴格落實才能對工作起到促進和制約的作用。

4、實施全面的技術控制

運用防火墻技術、組合加密技術、數字簽名、安全協議等技術以及IP地址集中管理，設置電子屏障，驗證身份，防止外部非法用戶訪問，合理設置網絡資源的屬主、屬性和訪問許可權，建立多層次的安全防御體系，保障高校財務數據的安全。另外，由于財務內部信息系統是高校極為重要的核算和內部管理系統，信息的安全性要求極高，最可靠的方法是內外網絡分機工作，物理分離。

5、做好財務信息網的管理和維護工作

隨著計算機網絡技術的飛速發展，網絡安全問題日益突現，所以，財務信息網絡的管理與維護顯得十分重要，許多高校專門設立系統管理員崗位，由專人對財務信息網進行管理和維護，對不同人員根據其身份設置不同權限，使每個用戶登錄后只能進行與之相對應權限的操作。同時正確應用防火墻和殺毒軟件也是網站管理中必不可少的環節。

參考文獻：

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[2] 薛勇.淺談高校財務管理信息與查詢平臺建設.經濟師，2011（01）

[3] 謝安國. 數字校園系統對高校財務信息化管理的影響.人才，2010.03

[4] 于立. 淺議高校會計信息化建設中存在的問題及對策.隴東學院學報,2009,20(02)

第一作者簡介：

篇（7）

前言

近年來，面對高等教育大眾化的要求，我國高等教育取得了長足的發展。高等教育的毛入學率從1998年的9.1％上升到了2006年的22％、在校學生人數從643萬迅速增加，2006年全國各類高等教育總規模超過2500萬人。“超常規、跨越式”的發展思路已不再僅僅是我國高等教育發展的設想，而是已經在一定程度上成為了現實。但是，在高校擴大規模的外在壓力得到根本性緩解的同時。高校理財環境也發生了重大變化。面對新的環境、新的問題，必須探索加強高校財務管理的一些具體措施。

一、建立無現金報賬制度

(一)建立無現金報賬制度

無現金財務報賬制度，可以理解為借助強大的網絡資源，通過財務轉賬POS系統為使用單位自身及持卡人提供快捷的報銷、轉賬結算服務。財務轉賬POS系統是專為滿足政府機關及企事業單位內部財務管理實現無現金交易的需求，用于單位卡與個人卡之間款項劃轉的終端系統，具有硬件質量高、環境適應性好、操作簡單、安全性強、交易快捷等特點。財務人員在辦公室即可實現資金劃轉和報銷，既可節省財務人員的人力，又可最大限度降低提取大額現金的在途風險。高校在建立無現金報賬制度時要注意完善該制度有關的財務條款，例如，付款的審批以及確認支付，繳款的流程，代辦領款、繳款辦法，工資發放辦法，工資外其他各項人員費用發放辦法。醫療費賠款發放辦法。代扣款辦法等等。目前無現金報賬制度已在一些行政單位、企業事業單位施行，并且取得初步成效。在高校建立無現金報賬制度可以最大程度地減少現金支付結算，強化資金動態監控，從源頭上堵住現金支付漏洞，規避現金風險。簡化資金劃撥。節省人力物力。從而完善財務制度。

(二)建立和完善“一卡通”電子錢包制度

建立和完善“一卡通”電子錢包制度。有助于無現金報賬制度的完善。在當今科學技術快速發展的時代，財務技術決定財務服務。高校財務管理水平的提高實際上是利用技術和人的智慧來創造方便、快捷的財會服務，在提供所需信息的同時，計劃和監控資金的有效使用。以促進高校各項事業的發展。關于實施校園一卡通電子錢包制度。采用先進的管理手段，國內外已有先例值得借鑒。

校園卡對財務工作的影響主要體現在財務信息的輸入、財務信息內部處理、財務信息的輸出以及閑散資金管理這幾個方面。

1　規范信息來源的格式，提高信息錄入的質量，使財務核算與其他部門聯系更緊密。所需要的各種數據取得更及時。

2　改進財務管理方式，提高財務管理效率。一卡通包括金融卡部分，每個校園卡的用戶都將擁有自己的個人銀行賬戶。學費的收繳就可以方便地由傳統的學生交現金方式轉變為銀行代扣的方式。

3　促進財務信息化建設，改善財務服務的質量。校園卡的使用對財務信息化建設影響較大。為滿足校園卡應用的需求。需要對已有的財務信息的輸入、輸出以及內部的數據格式做必要的修改，以方便與其他單位的管理信息系統進行數據交換，如學費管理系統和學籍管理系統的數據交換等。財務信息具有高度的機密性，僅靠輸入用戶代碼和口令來確認用戶的合法性是不夠的。

4　規范全校收費管理工作。杜絕小金庫。校園卡的電子支付功能。使校園內的現金流量大大減少。校內的一些有償服務機構不再收取現金，而是將所得收入都直接劃轉到相應的財務賬戶之中。這樣有利于學校調度這些閑散資金，改善學校資金運作能力，提高資金使用效益。

5　緩解惡意拖欠學宿費問題。及時收回資金。通過嚴格的學生基本情況調查(對貧困生和臨時特殊原因不能按時交費的學生可以減免或緩交，不屬于“惡意”范圍)以及校園卡的網絡信息功能。針對惡意不交學宿費的學生，控制好該卡每學年投入使用的第一關，不交學費就無法進行學籍注冊、成績登錄以及其他活動。通過“被動方式”提高學生的主動性，確保學校能夠及時收回資金，減輕高校經費不足的壓力。

應當相信，隨著我國信用機制的逐步建立，電子信息系統日趨健全和電子科技的迅猛發展，高校率先使用一卡通可以提高工作效率。降低管理成本，是提高管理水平的明智選擇。而建立和完善“一卡通”電子錢包制度。同時也有助于無現金報賬制度的完善，以至完善高校財務管理制度。

二、加強高校財務制度的建設

財務管理作為高校管理體系的重要組成部分，綜合性、政策性、時效性比較強。因而，制度管理在高校財務管理中處于基礎性的地位。高校發展速度之快，辦學規模之大，改革舉措之多，財務管理職能拓展之寬，經濟活動之繁。無章可循是不可想象的。事靠人去做，人靠制度去管。用制度約束人就體現了多數人管少數人。用制度規范事，就是用制度規范程序，用程序約束行為，可以促進理財環境的改善、支出內容的凈化和支出結構的優化。因此，要努力拓寬制度約束的覆蓋面，把加快財經制度建設擺在更加突出的地位。按照先填補空白。再彌補缺陷，后修訂過時的思路進行。有了制度還必須努力遵循，堅持按章辦事、規范操作，才能提高制度約束的效果。反之，程序虛設，有章不循，非制度化行為盛行，則日常財務管理中的個案處理、非程序化操作等就會充斥其中。進而演變成“慣例”。在這種情況下，再去強調一般意義上的管理到位問題。就會變得收效甚微。加強高校財務制度建設可以從以下幾方面開展：

(一)建立一支能應對挑戰的高校財務管理專業隊伍，并提高高校財務管理能力和財務管理水平

1　建立以業務能力建設為核心的會計隊伍管理機制。按照業務能力大小確定其崗位。打造一支既有專業素質，又有服務意識的高校財務會計隊伍。

2　通過進修、培訓等多種形式的繼續教育全方位地提高高校會計人員的專業知識水平。通過財務管理人力資源能力的提升，帶動機構職能優化、管理和服務水平改善。

3　定期對高校會計人員進行綜合考核。建立健全各項考核制度，做到有章可循，定期考核。給會計人員造成競爭環境。

4　積極開展業務競賽活動。通過業務競賽活動比業務能力誰最強，比執行制度誰最嚴，比工作效率誰最高，比團體氣氛誰最濃。

5　加強高校財務人員的法制觀念教育。只有加強了法制觀念，并落實到行動上，才能確保財務活動的安全。

(二)建立和完善財務公開制度

公正透明是社會文明進步的集中體現。高校是精英集聚、人才薈萃的特殊場所，對信息公開尤其是財務信息公開的需求會更加強烈。因此，高校財務部門要堅持以財務信息的廣泛公開為正常，以財務信息的有限公開為例外。除不宜完全公開的財務信息外，都可以而且應當分層面多形式全過程按程序公開。只有公開才會產生公平，才能體現公正。財務公開的媒介包括會議、文件、公示欄、

校園網(財務網)等。財務公開的內容應當包括(但不限于)財經制度，預算編制和執行情況(決算)，收費的政策依據、項目、標準和范圍，繳(欠)費情況、項目經費收支情況，教職工工資、津貼發放、稅費扣繳等情況以及集中采購規章、招投標信息等。財務公開工作的不斷深化。必將進一步推動高校民主理財進程的加快和開放型財務的形成。

(三)加強高校財務內部控制制度

高校財務管理要切實加強財務內部控制制度，統一工作程序、全面規范學校的財會工作，以保證學校財產的安全與完整，防止腐敗現象產生。它包括崗位分工及授權審批制度，現金、銀行存款的內控制度，對票據實行專人管理等。特別要重點控制貨幣資金，限制開設銀行賬戶，及時清理不用的賬戶；針對資金業務處理流程中的關鍵控制點，采取有效措施進行監督；限制現金的收支業務，盡量安排轉賬業務，現金超過一定數額要由會計主管、出納、銀行三方控制；對現金、銀行存款等的清查盤點要作出明確規定，發現問題及時糾正。從而減少風險。

完善內控制度可以結合運用電算化會計系統。隨著計算機在財務工作中的普遍應用，對計算機產生的各種內容數據、報表等會計信息的依賴越來越大，為了數據在傳輸的過程中不發生錯誤、丟失、泄密等事故，就要求要有嚴格的內部控制，而這些會計信息也只有在嚴格的內部控制下才能保證其內容的準確可靠和安全無誤，才能預防和減少計算機犯罪的可能性。

三、回歸財務管理職能，結合高校實際加強高校財務管理

財務管理是有關資金的獲得和有效使用的管理工作。財務管理主要是資金管理，其對象是資金及其流轉。資金流轉的起點和終點是現金，其他資產都是現金在流轉中的轉化形式。因此，財務管理的對象也可以說是現金及其流轉。財務管理主要內容是籌資、投資和利潤分配全部過程。財務管理的職能主要有預算、決策、分析。高校的辦學性質、目的不同于以盈利為目的的企業，但是，企業一些先進的財務管理工具能對高校財務管理有所啟示。嘗試在高等院校內建立與企業財務管理類似的高校財務管理系統，并且吸取政企分離經驗。進一步嘗試政校分離、校企分離，給高校自主能力。給高校附屬企業自主性，這樣才能與市場經濟更好地接軌，使其能在市場經濟的浪潮中適應并且得到很好的發展。因此?；貧w最基本的財務管理職能，并結合高校實際，可以加強高校財務管理。

(一)加強預算管理制度

預算反映總體規劃。收支協調，必須加強高校預算管理，提高高校預算管理在高校會計工作的地位。預算管理是高校財務管理的一個重要組成部分，它貫穿于高校預算編制和執行的全過程，是高校進行經濟活動的前提和依據。對不同類型、不同規模的高校，根據適當的集權與分權的管理體制，在高校內部各部門實現“統一領導。分級管理”，嘗試多種形式的集權與分權相結合。同時，結合高校自身特點，建立責任分工明確的預算管理體制。將高校預算編制、預算執行、預算監督的職能分別賦予不同管理部門。實現既相互制約又相互聯系的預算管理體系。改革目前高校預算單純以收入支出進行劃分的部門預算管理模式。探索建立新的預算管理模式。嘗試由“營運預算”與“資本預算”共同構成高校預算。

(二)籌資管理

籌資管理的重點是：加強貸款監控，防范財務風險。高校會計人員根據不同銀行之間執行的貸款利率的差異、同行中不同貸款方式執行貸款上浮利率也不同的競爭環境，謹慎選擇貸款銀行和貸款方式；做好籌資決策，最大限度地降低成本支出；認真計算、分析貸款的收益率和成本率。對貸款額度和期限進行論證，核算設置預警線，克服貸款的盲目性。在資金投放上，對制約高校發展“瓶頸”項目采用優先考慮原則，處理好眼前與長遠利益的關系。學校所有項目的貸款必須納入一級財務統一處理，防止資金體外循環。要建立和完善學校貸款管理辦法，使項目可行性論證、貸款申請與報批、資金使用管理與監督、績效追蹤與責任追究各環節有章可循，規范動作，防范財務風險，既確保高校財務安全，又保證高校可持續發展的實現。

(三)投資管理

篇（8）

廣州大學城的選址為廣州市番禺區新造小谷圍島及其南岸地區，規劃面積43.3平方公里。小谷圍島內規劃面積18平方公里，含10所大學及中央商務區，擬建建筑面積約800萬平米，可容納14萬高校學生，總人口約25萬。廣州大學城（小谷圍島內）首期建筑面積約220萬平米。大學校區和中央商務區的建筑功能多樣，其中包括：

1.大學校區：教學樓、實驗室、圖書館、學生宿舍、教師公寓、學術中心、行政辦公樓、體育館、食堂及生活服務建筑。

2.中央商務區：為十所大學配套的中心醫院（1000床）、商業中心、購書中心、體育館、大型體育場、各類博物館、藝術館、會展中心、科研中心、高級住宅。

廣州大學城一卡通項目，是廣州大學城信息基礎設施中的基本支撐系統之一，是實現新世紀大學城數字化、信息化和資源共享的迫切需要。它為所有涉及個人身份認證、消費等金融支付及資源共享的應用提供支撐，所有管理信息系統及服務提供商都可以通過一卡通系統將管理信息及服務提供到具體的個人。

二、設計定位

廣州大學城一卡通項目的定位是：為大學城內的學生、教職員工及其他人員的學習、工作與生活提供極大的便利，對提高各大學及大學城的管理效率及管理水平，對管理的規范化及降低管理成本提供有效的支撐手段。

一卡通項目的實施，還為這種現代化的數字化、信息化的服務及管理向整個廣州的大學、整個廣東的大學及教育界，以致廣東省其它領域的推廣及滲透做出示范，積累經驗。

三、設計原則

針對廣州大學城的建筑特點，結合使用單位的功能要求，廣州大學城一卡通系統工程按以下原則進行設計和實施：

1.按照“四個一流”（一流的規劃、一流的設計、一流的建設、一流的質量）的標準。

2.參考國家建設部頒布的《智能建筑設計標準》（GB/T50314-2000）中的甲級標準進行設計，同時各個子系統必須嚴格按照國家相關技術標準進行實施。

3.必須建立在先進的技術平臺上，采取具有國際認可的標準技術和統一化數據格式，采用技術應該是開放技術，具有良好的互操作性和擴展性，最大限度地保護投資方和使用方的利益。

4.設計和實施必須切合用戶的使用功能要求，以用戶日常工作的實際需求為依據，既要體現廣州大學城的科技含量，又要滿足其功能不斷發展變化的特點。

5.采取總體規劃、分步實施的方法，確保整個工程高度集成、總體優化、安全可靠、穩步推進。

6.先進性和成熟性相結合，系統采用的技術必須是既先進又成熟的，選用的品牌必須是國內外知名品牌，以確保工程既先進又穩定可靠，選型也要注重系統的性價比。

7.注重系統的實用性、可靠性、可操作性，并具有適度的超前性，保證工程在一個相當長的時間內能夠滿足科技發展的要求。

8.強調工程的集成化水平，把各個系統集成為一個整體，大大提高了廣州大學城的管理水平。

四、設計內容

一卡通系統主要提供持卡人身份識別與電子支付兩大類服務支撐，將目前分散于校園卡、銀行卡、電話卡與交通卡等各種功能集于一卡通上，使持卡人憑一張卡就可以方便地辦理在大學城工作、學習、生活中需要身份驗證及消費結算等各有關事務，使大學城內的資源可高度共享，并且可極大地提高大學城及學校的行政管理與教學科研管理的效率，以降低管理成本、推動管理的自動化與正規化、提高管理水平。

廣州大學城一卡通系統除了實現大學城一卡通的卡管理、卡交易和身份認證基本功能外，還能兼容羊城通，實現部分市政收費功能，滿足中央商務區和高校小額消費應用，解決中大、廣大等原校園一卡通兼容改造問題。

根據招標文件的要求，廣州大學城一卡通系統的建設內容包括：

1.消費與收費類子系統

食堂收費：可進行刷卡消費，替代現金的流通，方便廣大師生日常生活。

餐廳消費：可進行校園小額消費。

校內超市消費：可進行校園小額支付，不再使用現金，免去零錢找贖的麻煩。

銀行業務：可以將教師的工資、獎教金以及學生的補助、獎貸學金、解困助學貸款等經銀行直接發放到校園卡中，也可以由銀行提供代收學生的學雜費，以及教工的各種費用；對廣大外地的學生也可直接享受銀行異地存款、通存通兌等服務。

銀行圈存：持卡人將存在銀行的錢（金額）分批圈存到校園卡上，即可在校園各個校園卡網點使用。

羊城通消費系統：可將校園卡作為羊城通使用，享受羊城通提供的服務，如公交車、地鐵刷卡消費等，方便師生的日常生活。

洗衣機收費：對于大學城內個人使用的生活設備，可用校園卡進行個人計帳刷卡消費，選擇性地使用大學城提供的設施。 。

熱水使用收費：對于大學城內個人使用的生活設備，可用校園卡進行個人計帳刷卡消費，選擇性地使用大學城提供的設施。

校園班車收費系統：對安裝了車載系統的校園班車，可對乘車的師生員工進行身份認證和收費管理。

停車場監控收費管理：進行校內自行車、汽車進出明細情況監察，反潛入報警。對通道車輛行進過程監控管理，同時收取各種用費（如固定車位、日保、夜保、臨保等）。

2.管理類子系統

身份識別：記錄個人的姓名、編號、性別、民族、職務、職稱、借書、信息、個人身體數據等。用來驗明車卡人的身份，進行人事檔案管理。（可考慮以卡號為認證，卡號與學號相對應）。

教務教學管理：提供處理教學業務的高度集成平臺，使相關教學部門用先進的方法處理各項工作。如學籍檔案管理、變更、獎懲登記、成績管理、排課管理、遠程教育、選課系統、日常教務處理、試驗設備使用、多媒體教室教學設備的使用等。

考勤信息管理：對工作人員進行考勤打卡，實時監控。

圖書館管理系統：自動形成圖書條碼，進行圖書查詢檢索。借閱系統管理。

大學城醫院就診管理系統：根據IC卡住處資料，區分就診人員身份，具有就診劃價、收費、退費、作廢、發票打印等功能。

門禁出入管理系統：可進行出入地域（如大門、樓、層、房）管理，對人員出入地點，時間段以及密碼進行授權，實時監控?？勺鳛槌鋈胨⒖ㄏ到y，學生宿舍夜間刷卡自動開門系統。

學生注冊管理系統：每學期的開學，學生注冊后才賦予卡的功能使用權限，不限制卡的某些功能使用（如身份認證、門禁管理、儀器設備的使用權等）。

機房管理系統：實現學校開放機房的上機計劃于預約管理，自動計費，實時監控機房的動作，從而規范和簡化了機房管理工作，方便了上機人員。

校園體育娛樂設施管理系統：對于校園收費使用的體育娛樂設施（如美術館、博物館、音樂廳、文化廳、電影院、體育館、健身房、游泳場等），可使用刷卡消費，方便師生日常生活。

保安巡更系統：更有效地保障了師生的人身及財產的安全，在重要位置安裝巡更點，也可更有效地監控保安的工作；擬采用離線式的巡更方式，安裝方便。

獎學金、助學金管理系統：管理獎學金、助學金的發放。

外來人員管理系統：管理外來人員的人事資料及人員暫住情況。

工資獎金管理系統：管理工資獎金的發放。

生活服務管理系統：學校提供的家政服務等的管理。

系統設計

一、總體目標

1.系統規劃

建立總的數據中心，實現共用及重要數據集中統一管理，使數據真正實時同步。

建設中間業務平臺系統，實現不同數據格式的應用系統的連接，使系統具備很好的包容性的擴展性。

通過學校的校園網，實現全校數據共享。

每人持一張射頻校園IC卡，取代以前的各種證卡（包括學生證、工作證、借書證、醫療證、出入證、就餐卡等），實現餐飲、超市、圖書、 上機、門禁、考勤、醫療、洗衣、浴室等系統一卡通用。

系統整體設計符合金融標準，與銀行等校外應用系統順暢連接。

2.實現功能

實現商務消費一卡通。校園卡在多個校區內凡涉及到現金使用的任何一個消費網點，如食堂、超市、餐飲、醫療、小賣部、浴室、洗衣、理發等都能通用。

實現商務消費及校務管理一卡通。如校內消費系統與圖書管理、上機管理、門禁、考勤管理等系統的對接連通。

實現銀行卡――校園卡自助實時轉帳。

實現校園卡持卡人的自助功能，自助查詢、自助掛失、自助轉帳、更改密碼以及銀行卡的學雜費代扣代繳功能。

實現與各公司的不同操作系統平臺、數據庫平臺上構建開發的其他子系統的掛接與捆綁。

二、系統架構

廣州大學城一卡通系統架構總體分三層：大學城一卡通管理中心、各校園一卡通分管中心、一卡通應用子系統。分別介紹如下：

1.大學城一卡通管理中心

由一卡通服務器、存貯設備、發卡器、充值器、證卡打印機、通信設備以及各種軟件構成。

一卡通服務器：一卡通數據的存放中心，數據處理的核心設備，Windows操作系統平臺，ORACLE數據庫系統，在其上存放統一的校園卡持卡人個人基本信息和電子錢包金額的中心數據庫，滿足供整個大學城的各個子系統共享。根據各學校的規模、營業流水的大小以及管理模式不同，可以使用不同檔次及數量的一卡通服務器和數據存儲設備，保證數據的安全性與可靠性，建議采用雙機熱備份的機制，任何一臺出現故障，另一臺自動擔任主服務器的功能，一卡通服務器直接接入到校園網中。

其主要功能是為各前端管理電腦提供單個人帳戶記錄、歷史流水賬的實時查詢服務務，提供全部和部分數據庫映像、子集、索引的查詢服務；實時回收各地交易、充值、扣款流水的服務；當日流水統計、自動帳的功能；中心數據的實時更新、存儲備份服務。

發卡器：用于初始化卡片，并把用戶的個人信息寫入到IC卡中。

充值器：用于特殊情況下的現金充值，一般情況下不主張采用現金充值，增加管理工作量，建議采用銀行圈存。

網絡設備：POS終端與CCU連接采用CAN總線的方式，CCU與管理電腦的連接為TCP/IP，所以CCU可直接與管理電腦相連，也可通過網絡設備（如HUB）與管理電腦相連。

證卡打印機：制作印刷卡。

軟件：操作系統、辦公軟件、數據庫軟件、應用軟件、一卡通管理軟件。

2.各校園一卡通分管中心

由一卡通服務器、存貯設備、充值器、通信設備以及各種軟件構成了一卡通中心。

一卡通服務器：Windows操作系統平臺，在其上存放本校園的持卡人個人基本信息，數據共享，一卡通服務器直接接入到校園網中。

充值器：用于特殊情況下的現金充值，一般情況下不主張采用現金充值，增加管理工作量，建議采用銀行圈存。

網絡設備：接入大學城局域網及本校區的校園網。

軟件：操作系統、辦公軟件、數據庫軟件、應用軟件、一卡通管理軟件。

3.一卡通應用子系統

通過校園卡的廣泛應用可以極大的提高校園管理水平，校園卡可以深入校園的各個角落與層面。目前，校園卡應用領域主要包括校園商務管理、圖書管理、上機管理、學籍管理、電控管理、水控管理、醫療管理、門禁管理、考勤管理、查詢管理、銀行轉帳管理等。

三、一卡通應用子系統

1.食堂消費

系統組成

收費管理系統基本組成元素有終端POS機、充值機、CCU、CAN總線網絡、管理軟件及管理電腦。

POS機：擺放于食堂，用于IC卡消費。

充值機：用于現金充值。

系統實現

以感應式IC為介質，取代現金交易的形式。利用IC卡使用簡便、安全、高效的特點，保證系統長期穩定、安全的運行。

通過每個模塊的管理微機采集數據，采集上來的數據統一上傳至中心管理系統的數據服務器上。這樣既保證了系統數據的安全性，同時也保證了管理用戶對數據使用的適時性和完整性。

系統通過分塊授權的形式保證各模塊管理員的正常操作和不交叉管理。

收費POS機可脫機或聯機使用?？蓮腎C卡中讀取持卡人個人信息，確定持卡人身份，并進行消費。每天掛失的黑名單可下載到收費POS機中。每天的消費記錄可通過前置機上傳至服務器，在本系統內部獨立結算。

系統流程

IC卡充值：在使用IC卡進行消費前，卡內必須使用現金充值或銀行圈存，而且應保證該卡已經統一進行了初始化、發卡操作。

消費：用戶持卡可在商場設置有消費POS機的地方消費。消費有定值、不定值和編號等模式，根據用戶的規定設置。在系統設置好以后持卡在POS機感應處刷卡即可。

數據采集和處理：在系統閑置時可由管理員進行數據的采集工作，數據采集后統一傳送到數據服務器上，操作員在管理電腦上可進行結算、帳務處理等操作。

卡內金額查詢及補充：各消費POS機均可查詢余額，當卡內余額不足時可到各充值點進行充值，如有圈存系統，也可通過圈存設備自動從銀行帳戶上轉入到IC卡中，與現金充值的效果一樣。

收費機及充值機設備選型

設備型號：HD4P-S

功率：小于10W

輸入電壓：12V

輸入電流：不小于1A

存儲參數：主存儲區10000條記錄，備份存儲3200條，自動保存最新3200筆消費記錄，數據掉電保存50年。

雙LCD顯示：顯示4×8簡繁漢字。

蜂鳴器聲提示交易狀態。

溫度參數：工作溫度-20℃-45℃貯運溫度：-40℃-70℃

相對濕度：工作濕度20-90（） 貯運濕度：20-90（）

大氣壓：86-106Kpa

黑白名單識別速度：黑名單數量大于100萬，識別速度小于0.05秒。

組網參數：網絡掛機數量小于127臺、最大距離小于1200米。

感應距離和射頻參數：感應距離2.5-15（cm），頻率13.56MHz，識別速度小于0.5秒。

2.餐廳消費

與食堂消費相同。

3.超市消費

與餐廳消費相同。

4.洗衣機收費

集中式讀卡節約投資成本。

刷卡控制洗衣機的電源開關，感應式節水龍頭合理計量。

可與CCU共用控制器。

低壓交流電保證人身安全。

采用密封防水水閥和線路。

5.熱水使用收費

集中式讀卡節約投資成本。

感應式節水龍頭合理計量。

可與CCU共用控制器。

低壓交流電保證人身安全。

采用密封防水水閥和線路。

6.校園班車收費

消費終端脫機使用，車載機的方式，由管理中心統一管理。

7.水電空調收費

用水管理子系統簡介

集中式讀卡節約投資成本

感應式節水龍頭合理計量

可與CCU共用控制器

低壓交流電保證人身安全

采用密封防水水閥和線路

用電管理子系統介紹

電控主機數量不限

集中式控電柜監控

代扣代繳方式扣款

任意比例分攤電費

可按房間專款專用

支持用卡脫網加款

8.停車場監控收費系統

概述

世界上任何先進技術的應用無一不是社會進步的標志和社會發展的要求。停車場的智能化建設也一樣。隨著社會的進步和發展，城市由于交通設施的增加造成的交通擁擠甚至混亂給人們的生活帶來極大的不便，這種不便迫使人們去尋找高技術的有效手段去化解這一種不便。智能化的停車場便是順應這一時代要求的高技術產物。

在停車場設立一套智能停車管理系統不僅可以有效地解決大樓附近亂停亂放車輛造成的交通混亂，同時也能免去車主停車時車輛被盜的擔心，提高了對車輛的管理效率。另外，從技術面講，具有開放性特點，很容易與其他系統接口組成功能更強大的綜合系統，順應系統管理綜合方式的要求。

停車場管理系統采用了先進的計算機技術、感應式IC卡技術、車輛檢測技術、自動控制技術和圖像識別技術，用于停車場的收費管理和車輛控制，可實現長期停車（月租）、臨時停車（時租）、對外服務以及客人停車服務，并可實現出入車輛圖像對比功能。

系統設計

功能概述：

使用方便快捷。

系統靈敏可靠。

設備安全耐用。

能準確地區分自有車輛、外來車輛和特殊車輛。

即時收取停車費及其他相關費用，增加收入。

提前收取長期客戶的停車費。

防止拒繳停車費事件發生。

防止收費人員，和亂收費。

自動化設計，車輛出入快速，提高檔次和效率提供優質、安全、自動的泊車服務。

節約管理人員的費用支出，提高工作效率和經濟效益。

系統特點

智能卡具有防水、防磁、防靜電、無磨損、信息貯存量大、高保密度、一卡多用等特點。

智能卡操作刷卡無需接觸，操作更為方便。

全中文菜單式操作界面，操作簡單、方便。

完善的財務管理功能，自動形成各種報表。

滾動式LED中文電子顯示屏提示，使用戶和管理者一目了然。

獨特的車牌號錄入、顯示系統，大大提高停車場防盜措施。

車輛入、出全智能邏輯自鎖控制系統，嚴密控制持卡者進、出場的行為，符合“一卡一車”的要求。

具有防抬桿、全卸荷、光電控制、帶準確平衡系統的高品質擋車道閘。

高可靠性和適應性的數字式車輛檢測系統。

壓力電波和地感雙重防砸車裝置可保證車輛在閘桿下停留，閘桿不會落下，或即使桿輕碰到車輛道閘也會停止動作并自動啟桿。

管理體制

管理體制總的思想是一卡一車、憑卡進出、現場可無人看管，完全智能化，管理人員可以在車場環境外的任意固定地點對于車場執行完全控制權，完成各種統計、監視、報警、引導等功能，大大降低了管理人員的勞動量，并可以為業主提供一種全新的現代化氣息。

收費體制

在收費體制方面，依據《廣州市機動車停放服務收費管理辦法》的有關規定，本著先進性、可靠性、靈活性的設計思想，用戶可以自由設置收費標準，一般來說有以下幾種：

按月租用：有效期內無限次出入。

臨時停車：按停車時段或停車小時數收費。

圖像識別

系統說明

圖像識別系統是將世界上最新一代的車輛綜合識別技術（IC卡+圖像識別）引入停車場智能管理系統，并形成以計算機網絡管理與控制為核心的一體化高科技產品，具有高效、準確、安全、可靠的技術性，它的出現令停車場管理系統更有效地杜絕了偷車、盜車現象，使停車場管理者和使用者得到最大的安全保障。

本系統彩色攝像機安裝在進出道口，車輛進場刷卡時，攝下車輛圖像，經電腦處理，將車主所持卡的信息一并存入電腦數據庫。當車輛出場時，攝像系統再次工作，攝下出場車輛，調出進場時的圖像，同時顯示在計算機屏幕上確認，有效防止車輛被盜。電腦屏幕實時顯示每條車道進出的情況，管理人員可以隨時監視進出的狀況，此系統為目前最先進水平。常駐車、月保車、臨時車進出場圖像均有保存，以備查詢時所用。

系統組成

該系統主要由高清晰度帶背景光補償攝像機、廣角自動光圈鏡頭、防護罩、室外支架、聚光燈、視頻捕獲卡、圖像處理軟件等組成。鏡頭采用自動光圈，便于圖像信號自動調節圖像的亮度，廣角型是為了擴大攝像的范圍。聚光燈用在當環境光線太暗時，提供攝像照明用。視頻捕捉卡具有圖像抓拍，圖像壓縮存檔。

本圖像識別系統配合本公司感應式IC卡停車場電腦管理系統，形成一個完整的停車場管理體系，全套系統采用計算機網絡控制，包括崗亭管理電腦、CCD攝像頭、視頻捕獲卡和聚光燈。CCD攝像頭攝入進場車輛，經電腦及圖像處理軟件加以編制，并傳輸到管理中心服務器儲存起來。車輛出場時，讀出IC卡的卡號，在顯示器上調出入場車輛的圖像和出口CCD攝入的圖像進行對比，經判斷一致時，給予放行。

主要功能

提高效率：減少車型及車牌的識別和讀寫時間，提高車輛出入的車流速度。

防止盜車：圖像對比與IC卡配合使用，徹底達到防盜車的目的。

防止資金流失：進出圖像存檔，杜絕了謊報免費車輛。

一卡一車：嚴密控制持卡者進出停車場的行為，符合“一卡一車”。

閘控方式

打卡即行

進場：月租卡、臨時卡、員工卡刷卡自動抬閘。

出場：月租卡、員工卡刷卡自動抬閘，臨時卡刷卡經保安確認后放行。

說明：可針對卡類型進行設置。

打卡放行

進場：月租卡、臨時卡、員工卡刷卡自動抬閘。

出場：月租卡、臨時卡、員工卡刷卡經保安確認后放行。

說明：可針對卡類型進行設置。

抬閘方式

遙控器

手動按鈕

電腦：管理軟件提供快捷鍵

9.身份識別

IC卡內存儲了持卡人的個人資料，只需刷卡即可讀出持卡人的個人信息，或從數據庫中調出照片信息與持卡人進行比較，可杜決假冒現象的產生。

10.教務教學管理

采用統一協議接入

統一共享中心數據

集中代扣代繳模式

分機采用透明接口

11.考勤信息管理

系統功能：

考勤設置：根據不同情況設置考勤時間、班次等。

考勤記錄：記錄考勤人、考勤時間等信息。

信息提示：通過液晶顯示或聲音提示時間、日期、讀卡信息。

統計管理：自動統計考勤情況，并生成報表。

人事信息管理：記錄生成人事信息檔案并提供查詢。

12.圖書館管理系統

采用統一協議接入：統一共享中心數據。

集中代扣代繳模式：分機采用透明接口。

IC卡借書，取代原條碼借書證。

13.醫院就診管理系統

掛號按身份刷卡收費兼容刷卡、現金直接訪問中心庫。

14.門禁出入管理系統

Ic卡門禁管理子系統主要功能是方便本校學生和教師的出入，杜絕外來人員隨意進出，既提高了管理水平，又增強了內部保安。

主要功能：

身份識別：判別持卡者是否有進入該門的權限。

信息記錄：記錄每一次出入人員的相關資料及出入時間。

實時監控：對每一個聯機在線的門的當前狀態進行監控。

統計管理：提供管理所需的統計報表。

特殊情況報警：強行闖入時，系統進行報警與報警系統聯動。

15.學生注冊管理系統

通過銀行劃帳方式繳納學雜費，可較少人力資源成本。

16.機房管理系統

主要功能：

有人值守式、門禁式。

集中式讀卡節約成本。

用軟件進行底層監控，自動識別普通上機、校園網、互聯網類型。

分類型、分時段計費，軟鎖死保護用戶數據。

兼容現金和卡片收費。

四、系統設計特點

1.人、一卡、一戶、一庫，帳戶公共數據集中管理、全局共享（是真正意義上的校園一卡通）。

2.完全架構在校園網、企業網上，具有金融級安全性。

3.與銀行形成專線連接，實現銀行卡――校園卡實時轉帳。

4.實現商務消費、身份識別兩種功能的統一、同步管理。

5.系統具有伸縮式、開放式、分布式的特色，擴展性強。

6.提供豐富而規范的引入、引出接口、方便二次開發。

7.系統軟件具體有統一的操作平臺、界面風格、使用方便、美觀大方。

8.與當今信息業、金融業標準化、自助化的潮流相吻合。

系統性分析

一、真正的一卡通

由于該系統中公用和敏感數據采用了大機集中模式，由大學城統一維護和管理，全局共享，同時各子系統又相應獨立，真正達到了大學城統一管理又不管死的目的，這種方式是一卡多用（把卡片分別在各子系統中注冊）所達到的，因此，是真正意義上的校園一卡通。它是校園信息化建設的發展方向。子系統可以是純消費/純管理/消費與管理混合類型的，所以是真正意義上的校園一卡通子系統。

二、功能性

該系統功能強大，由于采用安全性、可靠性、效率較強的中心服務器，所以能夠帶的負載較大，CCU的數量、子系統的數量都不受限制，可以達到較好的擴展性。

消費部分的POS機可以分為售飯機、收款機、水控機、電控機、以太網POS機等，雖然收費方式不同，但都可以統一設定為商務交易的流水帳。

三、安全性

該系統較好地考慮了安全性，下面我們對安全性重點展開介紹：

1.網絡安全

系統的骨干平臺采用CAN技術，在端口上與校園網的其他網段分離，采用CCU與中心之外的各應用子系統相分離，子系統服務器配置雙網卡實現物理上的分離，都使系統具備了較高的安全性。

2.操作系統、數據庫系統的安全

Windows 2000 Server可以使系統有效配置達到美國國防部安全標準C2級。ORACLE數據庫平臺被廣大金融、證券、郵電業務處理系統所采用，其安全性可靠性達到美國國防部安全標準C2級。

3.數據傳輸安全

對于在網絡上的TCP/IP通訊，我們采用直接Socket底層編程，簽名信道，在數據發送和接收時都采用數字簽名，保證不被更改，加密方法更關鍵的是，我們對數據傳輸與存儲環節中的加密算法所使用的密鑰和關鍵的加密算法實行了硬件安全措施，這些密鑰和關鍵加密算法全部存放在CCU中，其上的數據是隨機打亂存放的，具有防破譯自毀開關，從而保證了金額數據在網上的安全性，也能保證與銀行信用卡業務系統的緊密聯接。

4.卡片安全

在射頻卡中，有一個由卡片生產廠家保證沒有重復的32位的掩模唯一序列號，利用此序列號我們設置了卡片“一卡一扇一密”加密機制，每一張卡的讀寫密碼都不同，從而任何一張卡被破譯都不會影響到其它卡片。

5.持卡人利益的保證

杜絕惡性透支

掛失實時生效

實時更新黑名單

密碼限額， 大額消費啟用個人密碼

脫機消費限額

當卡片脫機消費時，分別采用不同的限額來啟用個人密碼、禁止消費，從而使丟失但來不及掛失的卡造成的損失最小。

人密碼保密：在系統上操作員看不到持卡人的個人密碼，保障了持卡人的權利。

6.日志審計

對每一筆系統操作都留有日志備查，按照功能的重要性分為不同的級別權限，使用不同的密碼、卡片來控制操作權限。

四、可靠性

從所提出的系統方案來說，較好地考慮了系統在故障情況下的備份措施，系統在一部分出現故障時不影響其它部分，比如：

1.雙機熱備份：中心服務器部分采用雙機熱備份及磁盤陣列，可以在系統故障情況下做到系統的穩定運行。

2.異地備份

3.備用線路：由于采用標準化的網絡方案，可以在系統故障的情況下考慮備用線路方案。

4.故障無關性：CCU之間互相獨立，一個CCU出現問題時不影響其他CCU。

5.脫機：當網絡出現故障時，POS機可以脫機工作，卡內存有余額可以脫機使用。

6.自動對帳：各環節均采用流水號自動對帳，不錯帳。

7.寬松讀頭：采用寬松放入式讀卡頭，保證可靠讀寫。

篇（9）

一、包頭地區弱勢群體的規模

包頭市是最大的工業城市，全轄9個旗縣區(4個市轄區、2個礦區和3個農牧業旗縣)和1個國家級稀土開發區，工業在經濟社會發展中占有相當大的比重。2006年末全市常住人口245萬人，其中城鎮人口179萬人，農村人口66萬人，占全市人口26.94％；農村戶數20.4萬戶，占全市城鄉居民戶數的23.9％，全市有62個鄉鎮蘇木，673個嘎查村，農牧業受自然及地理條件制約，發展緩慢，農牧區貧困人口10.5萬人，占農村人口的15.9％。

(一)進城務工人員

截至2006年底，包頭市農村牧區輸出勞動力153264人，比上年增加26205人，占農村牧區勞動力總數的36.2％，比上年同期增6.2個百分點，其中男性勞動力100578人，占輸出勞動力的65.6％；全市勞務輸出總收入43165.85萬元，外出務工農牧民人均年勞務收入2816元。農牧民轉移培訓103924人，創業培訓2627人。

(二)城鎮下崗失業人員

2006年包頭市共有下崗失業人員23819人，全市累計實現城鎮新增就業51956人。持再就業優惠證下崗失業人員實現再就業23320人(“4050”人員再就業6968人)；共幫扶243戶零就業家庭成員302人實現了再就業；城鎮登記失業率控制在3.87％以內。

(三)貧困家庭學生

截至2006年末，包頭市各高校(包頭鋼院、師院、醫學院)貧困學生人數近4000人，約占高校學生總數的20％。農村牧區貧困學生人數近700人，市區貧困學生約100余人。

二、弱勢群體的金融服務狀況

(一)相關金融機構情況

近年來國有商業銀行業務重點向城市轉移，縣及縣以下分支機構大量撤并，服務農村的金融網點數由2000年的102個，從業人員1325人，縮減到2006年末的38個，從業人員788人，縣域金融服務明顯弱化。2006年末，全轄共有農村合作金融機構198家，政策性銀行3家，郵政儲蓄9家。目前除糧棉油等政策性收購業務放款由農業發展銀行承擔外，農村信用社已成為服務農村經濟的主力軍，形成了農村信用社“一家獨大”的局面。

由于農村地區銀行業機構的服務不充分，導致民間融資一直處于上升態勢。據對包頭市土右旗、達茂旗、固陽縣三個民間借貸監測地區的90個(60個農戶、30個企業)監測對象統計，2005年民間融資2047.52萬元，2006年2409.53萬元，較上年增長17.68％。

信用借貸是民間融資的主要方式，期限集中在一年以內，加權平均利率20％～27％，主要用途是就醫看病、子女上學、生產、生活急需等。從全市情況看，民間借貸在多數農牧業鄉鎮都存在，交易的活躍程度及規模與當地經濟發展程度直接相關，盡管民間融資的大量存在對民間閑散資金起到了重新配置的作用，填補了銀行和農信社因資金不足而留下的空白，但是，由于民間借貸利率較高且管理不規范，加重了農牧民的利息負擔，不利于“三農”經濟的發展。

包頭市最早開辦下崗失業人員小額擔保貸款和創業貸款的是交通銀行包頭分行，由于2005年下崗小額擔保貸款代償較高，已停止辦理下崗小額貸款業務。目前包頭市開辦下崗小額擔保貸款的機構主要有包頭市城市商業銀行和三家農村信用聯社，國有股份制商業銀行尚未開辦下崗小額貸款業務。

包頭市開辦助學貸款的金融機構有農業銀行、建設銀行、各農村信用社，農行和建行開辦國家助學貸款，農信社開辦生源地助學貸款。

(二)現有金融服務情況

1　對農牧民的金融服務情況

(1)通過小額農戶信用貸款支持農村經濟發展和農民致富

小額農戶信用貸款是信用社以農戶的信譽為保證，在核定的額度和期限內發放的小額貸款。該項業務開展以來，全市農村信用社共對14.2萬農戶開展調查評信和建立檔案，占農戶總數的69.6％，評定信用戶13.27萬戶，有4.36萬農戶被培植為一級信用農戶，5.58萬戶被培植為二級信用農戶，核發農戶小額信用貸款證12.13萬個，占農戶總數的59.5％。2006年，農村信用社對13.6萬農戶發放小額農貸4.77億元，利率一般上浮50％～60％。小額農戶信用貸款的發放，為廣大農戶脫貧致富提供了強有力的資金支持。

(2)通過加大對農業產業化龍頭企業的信貸支持，扶持農牧民增加收入

近年，包頭市農業發展銀行把信貸支持重點從流通領域向生產領域轉變，加大對農業龍頭企業的信貸投入。2006年末，包頭市農業發展銀行新增支農產業商業貸款4筆，金額9963萬元，貸款期限均為一年期以內流動資金貸款，貸款方式為抵押或擔保。新增的支農產業商業貸款企業全部為農林牧副漁等產業的流通加工類中小企業及農業產業化龍頭企業。從而使為企業提供生產資料的農牧民也得到了較為穩定的收益。

(3)創新信貸品種，支持農民進城務工脫貧致富

2006年結合國家統籌城鄉就業，鼓勵農牧民轉移就業的精神，達茂聯社開展了農民工進城創業小額擔保貸款試點工作，并發放了首批農民工進城務工小額擔保貸款，拓寬了金融服務領域。

(4)對農牧民的金融服務仍停留在傳統業務上，手段落后、品種單一

一是電子通訊設施陳舊、傳輸速度慢，容量低。二是異地匯劃網絡覆蓋面低，資金在途時間長，結算服務的時效性不強。三是農村信用結算工具種類少，信貸品種單一，業務效率低下。

2　下崗失業人員金融服務情況

2002年下崗失業人員小額貸款政策出臺以來，包頭市引進和推廣國際上先進的下崗小額擔保貸款與創業培訓捆綁運作方式，5年來金融機構累計發放小額擔保貸款和創業貸款2223筆，金額6436.9萬元。截至2006年12月末全市下崗小額擔保貸款余額3530.8萬元，比2005年增加2418.9萬元。2006年為953名下崗職工發放貸款3557.8萬元，比上年同期增加2368.7萬元，貸款發放額居自治區首位。包頭市商業銀行和包頭市南郊農村信用聯社作為下崗小額貸款的主要發放

機構，業務已由一家支行辦理發展為多家支行辦理，貸款對象已從市區向各旗縣區延伸。通過小額貸款的扶持，使部分下崗失業人員走出困境，2003至2006年共帶動就業15000多人。

(1)創新服務手段，提高辦事效率

一是包頭商行和南郊聯社分別與市就業局簽訂了《包頭市下崗失業人員和創業小企業小額擔保貸款合作協議書》，確定了雙方的權利和義務及保證金比例；二是集中放貸，陽光化操作，從貸款的調查、審查、審批、公證到發放，都是在市、旗縣就業局的共同參與下開展；三是對部分信用良好的下崗再就業人員給予政策傾斜。如：在下崗小額貸款歸還率達到95％的情況下，南郊聯社又給予部分下崗職工更多的優惠政策。即在原貸款利率基礎上優惠20個百分點，提高貸款額度，最高限額由原每戶3萬元提高到5萬元。

(2)改進擔保方式，開辟綠色通道

在過去單一以房產抵押貸款的基礎上，又開辦了公務員和全額撥款事業單位工作人員身份擔保貸款，并對信用和經營情況較好的借款人員開展了以六人一組的聯保貸款，組內成員互保，取消個人反擔保，80％以上的貸款采用了此擔保方式。擔保方式的改進，極大地減少了貸款的中間費用和縮短了放貸的時間，有效培養了借款人員的信用觀念，受到借款人員的好評，同時經辦銀行的擔保基金與貸款的比例也由原來的1:3放大到1:5，貸款工作取得突破性進展。

(3)延伸服務領域，拓寬貸款范圍

2005年，南郊農村信用聯社將貸款支持的對象由市四區延伸到達茂旗、白云區，南郊聯社在這幾個地區的下崗再就業貸款份額占到了80％以上。

3　助學貸款發放情況

目前，包頭市開辦助學貸款的金融機構有農業銀行、建設銀行、各農村信用社。自2000年起，農業銀行包頭分行就開辦了國家助學貸款業務，截至2006年12月底，助學貸款余額為317萬元(含一般性助學貸款44萬元)；實行國家助學貸款新機制以來，以招投標或議標的形式來確定國家助學貸款經辦銀行，在內蒙國家助學貸款管理中心的招投標工作中，建行中標，并委托包頭建行為轄內各高校辦理國家助學貸款業務，從2005年底至2006年12月末，建行包頭分行已累計向包頭市鋼鐵學院、師院、醫學院三所高校發放國家助學貸款660萬元，5年期加權平均利率為7.2％，為包頭市1119名貧困大學生緩解了資金緊張的困難。

2005年，依據呼和浩特中心支行下發的“生源地助學貸款管理辦法”(采取一般商業性貸款操作方式)，包頭市各農信社開辦了一般性生源地助學貸款業務。2006年2月28日，經政府同意，出臺了《生源地財政貼息助學貸款管理辦法》，該辦法在原有的基礎上增加了財政貼息、風險補償金(由財政部門和高等院校按當年實際發放貸款金額的15％予以補償)、利息收入營業稅的減免等項優惠政策；政策出臺后，經過歷時近五個月的前期準備工作，從2006年三季度開始，各農村信用社開辦了生源地財政貼息助學貸款，截至2006年12月底，生源地財政貼息助學貸款余額450.42萬元，5年期加權平均利率7.2％，支持了貧困大學生832人。

三、金融服務的供需滿足程度及存在的問題

(一)農牧民金融服務的滿足程度及存在的問題

包頭市共有農牧民20.4萬戶，至2006年末全市農業貸款余額12.49億元，比上年末增加1.44億元，增長13.03％。其中農業銀行農業貸款余額O.04億元，比上年末減少0.7億元；農村信用社農業貸款余額12.45億元，比上年末增加2.49億元，增長25％，占全市金融機構農業貸款的99.68％，農業貸款比重由2000年的30％上升到2006年的99.68％，農村信用社已成為支持農村經濟發展的主要力量。以2006年為例，全市農業生產資金需求總量為25.59億元，比上年增加3.94億元，增長18.19％，需求資金農牧戶總數從2000年8.6萬戶增至2006年的15.3萬戶，增幅達77.9％，貸款實際滿足農牧戶已由2000年4萬戶增至2006年的13.8萬戶，滿足率從46.5％提高至2006年的90.1％，滿足程度逐年提高，但滿足度仍有差距。

調查測算，以每戶農民每年需要3000元貸款計算，共需要資金61200萬元，也就是說針對單一弱勢農民群體而言需農村信用社提供61200萬元小額信用貸款支持。而從包頭市2006年農村信用社實際對弱勢農民群體所給予的資金支持情況看，農戶小額信用貸款累計發放40716萬元，占弱勢群體貸款需求數的66％左右。

(二)下崗失業人員金融服務的滿足程度及存在的問題

由于下崗小額貸款的政策范圍由原來的下崗職工擴大到失業人員和城鎮復員退役軍人及大學畢業生，致使小額貸款需求對象迅速擴大，現有的貸款機構已遠遠不能滿足日益增加的對貸款的需求。

1　辦理小額貸款的金融機構較少，擔?；鹨幠Ｐ?，貸款的金額和覆蓋面需擴大。2006年1至12月全市培訓城鎮新增就業人員3.28萬人，共培訓小企業家和下崗失業人員2359人，有740人培訓后成功創業，申請貸款人數3270人，其中953名成功創業的下崗失業人員獲得小額貸款3558萬元，貸款滿足率29％。目前，小額擔保貸款的銀行機構主要是包頭市農村信用聯社和包頭市商業銀行，擔保基金僅有1200多萬元，隨著小額貸款的政策范圍的擴大，以擔?；鸱糯蟊壤l放的小額擔保貸款在一定時期是有限的，制約了下崗失業人員小額貸款總量的擴大，與市場需求形成一定的矛盾。

2　下崗小額貸款擔保基金的管理有待完善

最早開辦下崗小額貸款和創業貸款的交行包頭分行由于在2005年初代償率已超過20％，人民銀行包頭中支及時向經辦銀行、當地勞動就業部門作出風險提示，銀行停止發放下崗小額貸款，從全市擔保基金運行來看，代償率仍然偏高，對小額貸款的運行產生了一定負面效應，對貸款和擔?；鸬墓芾砩行杼岣唢L險意識。

(三)貧困學生金融服務滿足程度及存在問題

目前，包頭市發放的助學貸款也僅僅緩解了包頭市近30％貧困大學生的資金困難所需，仍有許多貧困大學生的資金困難得不到解決，而且城鎮戶口的貧困大學生到目前貸款仍沒有著落，助學貸款存在著效率低、違約率高等方面問題，如包頭農行國家助學貸款不良率2006年末高達89.6％，這也是助學貸款推動難的最重要的原因。

1　助學貸款的政策性因素與商業銀行的經營原則相矛盾。助學貸款是為幫助貧困大學生完成學業而開辦的一項具有明顯的政策性和公益性，享受國家給予的財政貼息及風險補償等方面的優惠政策業務；而承辦助學貸款的金融機構均為商業銀行，追求利潤最大化、風險最小化為其經

營的原則，追求高額利潤是其經營的核心，二者之間存在明顯的矛盾。

2　大學生就業難直接制約助學貸款的發展。由于高校升格和擴招，使得高校畢業生就業形勢嚴峻，就業難度加大，“畢業即失業”也成為助學貸款違約率高的一個重要因素。

3　收費高加重了學生的經濟負擔，致使違約率較高。高校的盲目升格使現有的教學格局單一化，一些2年制、3年制的中專、大專院校幾乎銷聲匿跡，全部變為4年制的高等學府，昂貴的高校收費以及院校的升格均給生活本來拮據的貧困學生帶來了更為沉重的經濟負擔，這些學生維持生活都相當困難，再加上不斷高漲的學費更是債臺高筑，償還貸款難上加難，導致了助學貸款的違約率居高不下。

四、金融服務弱勢群體的對策建議

(一)推出“農民工進城創業(發展)小額擔保貸款”業務新品種

近年來，隨著包頭市生態移民工程的實施以及農牧區種養殖結構的調整，農牧區富余勞動力向周邊城鎮轉移步伐加快。一部分農民工進城具備一定的勞動和經營技能，具有一定的創業愿望，但資金短缺卻是這部分農民工進一步發展的制約“瓶頸”。人行達茂旗支行根據當地實際結合包頭中支制定的新農村建設實施意見，在當地政府的大力支持下，推出了“達茂旗農民工進城創業(發展)小額擔保貸款”業務。

“農民工進城創業(發展)小額擔保貸款”作為支持農民工進城創業(發展)的有效嘗試，是借鑒下崗失業小額擔保貸款并結合農民工創業特點而設計的，該項貸款具有短期(1年期)、小額(每戶最高不超過2萬元)、風險低(財政建立擔?；鹛峁?的特點。是人民銀行發揮金融綜合協調作用，運用貨幣政策手段指導金融機構為解決農民工創業問題的一項有益的嘗試，是典型的具有政策性業務兼備商業化運作的信貸模式，既遵循了信貸風險的管理原則，又體現了扶持弱勢群體的政策意圖。

篇（10）

與張小龍的深入溝通，讓招行人震撼的是其反應能力和速度。“互聯網企業很多做法不同于銀行人，比如層級不重要，Good Idea（好點子）才重要?！眲⒓勇〕姓J，“反應速度方面，（銀行）有差距?！?/p>

存在緊迫感的還有時任招商銀行行長的馬蔚華。作為中國最敏銳的銀行家之一，2010年起，他說話越來越像一名IT大佬，推動公司進行“二次轉型”。2013年5月9日，馬蔚華宣布退出第9屆董事會執行董事的選舉，即將離任行長，招行將由原建設銀行北京市分行行長田惠宇“接棒”。

那么，馬蔚華時代，在信用卡、借記卡等競爭性領域，曾經偏居深圳一隅的招行究竟如何建立了“灘頭”陣地，進而形成零售業務的戰略優勢？新行長主政，招行零售業務的創新之路又在何方？

一卡通的“高原期”

一卡通是奠定招商銀行在零售業務江湖地位的利器。

1995年，招商銀行開始推廣“一卡通”，早于馬蔚華上任的1999年。相比較之前的存折，“一卡通”實現了“一卡多帳戶”的整合，成為國內第一張基于客戶號管理的銀行借記卡。

其實，招行的革新不止于產品，還有操作方式，比如上街擺攤促銷。1990年代中期，不少銀行還處于“臉難看、門難進、事難辦”的狀況。劉加隆當時在北京分行任職，曾經冒著40攝氏度高溫，穿著西服，在北京朝陽門附近的豐聯廣場擺攤，不少同行評說：“招行沒辦法才這么干。”

早期，招行也沒有人群細分的概念，慢慢才發現，中老年群體習慣存單存折，很難接受一卡通，年輕人群接受度較高。2001年互聯網泡沫破滅之前，招行人穿州過省，借著“大學生電腦節、網絡大賽”等活動，發展年輕用戶，尤其學生群體。

藝人是一卡通一個特殊的“源點人群”。當時，大銀行的IT系統一度是割裂的，招行的IT系統最早實現全國通存通兌，“藝人為什么用一卡通？要走穴，主辦方說30萬唱3首歌，藝人確認后才會上臺，否則表演完了沒辦法追款，那怎么知道打沒打款？藝人一撥招行電話一查就知道，那段時間，我們積累了非常多的明星客戶。”劉加隆回憶說道。

就這樣，一卡通為招行聚集了白領、學生、IT工程師等用戶人群，奠定了日后在中產階級中的獨特地位。2000年，招行一卡通用戶超過1000萬，截至2012年末，累積發卡量達到6566萬張。

不過，2001年后，一卡通的紅利開始衰減，產品進入“高原期”，招行的很多創新不斷的被模仿。劉加隆曾經認識一名中國工商銀行零售業務的高層，那段時期，那位高管每個月都會去招行營業廳，專門考察一卡通新添加了哪些功能。

在這種背景下，馬蔚華提升了信用卡業務的戰略重要性。就在他執掌帥印的1999年，中國人民銀行下發了《銀行卡業務管理辦法》，監管層為信用卡業務開了綠燈，但是，其他大行們無心發展信用卡。

但是，信用卡的業務模式與借記卡截然不同，比如，信用卡存在銀行授信，涉及風險管控，在跨境支付等運營細節方面也大相徑庭。外界所不知的是，招行在2000年左右曾嘗試自主開發了一張信用卡，在深圳地區發行了6000張，結果被總行判定為失敗。招行還嘗試與花旗合作，但是沒有成功。

2001年10月，馬蔚華在一次金融研討會上，初識了臺灣中國信托，后者的信用卡業務在臺灣市場獨樹一幟，一直處于領先位置，甚至打敗了花旗，雙方很快達成合作協議，由中國信托提供顧問、技術和經驗，幫助招商銀行開發擁有自主品牌的信用卡。

2001年12月，招商銀行信用卡中心入駐上海，成為了國內第一個按照全成本核算原則實行內部獨立核算的信用卡中心，團隊用13個月就研發出了“一卡雙幣，全球通行”的國際標準信用卡。

出國與出差的客戶群體最先被招行看做是撬動市場的縫隙。由于借記卡出不了國門，很多人在出國時只能攜帶現金，這使得中國人是被全球小偷最愛“光顧”的民族。此外，公務出差的人，往往希望預支差旅費，本人及財務人員都非常麻煩，信用卡可以省略預支的環節。于是，當時在跨國公司工作的人員成為了招商銀行重要的“源點人群”。

成長的煩惱

信用卡讓招商銀行擺脫了“一卡通”的創新瓶頸，也為招行帶來新的煩惱。

很快，信用卡的盈利模式和業務潛力很快被各大行認可。至2006年下半年，四大行加上主要的股份制銀行都已進入信用卡市場，競爭開始白熱化。有一次，劉加隆碰到北京銀行主管零售業務的高管，發現這家區域性的銀行也在發信用卡，對方的觀點令他印象深刻，“如果我們不發信用卡，高端客戶就暴露給你們，遲早會被搶走，因此，即便虧損都必須發展信用卡”。劉在一次內部會議中發言，則稱信用卡是零售業務“最好的進攻武器，也是最好的防守堡壘”。

2002——2006年末，招行信用卡累計發卡總量不過1034萬張，但為迎接2008年北京奧運，內部提出在2007年底要達到2008萬張的任務。2007年一年，招行新增發卡量剛好1034萬張。

很快，招行開始遭遇“成長的煩惱”：風險開始積聚，偽造信用卡、惡意透支等詐騙活動大量出現，風險損失明顯上升，不良貸款率由2006年末的1.53%上升到2008年末的2.77%（招行整體為1.11%）；公司的服務能力也無法跟上激增的用戶規模，IT系統出現了數次險情。

同期，母行資源占用增多，信用卡貸款金融從2006年末的101.46億元增至2008年末的320.19億元，其在零售貸款中的占比從9.95%增至13.76%，同期盈利表現平平。2009年前后，其信用卡業務的規模在第一陣營，與工行、建行規模相近，雖然信用卡屬于戰略性業務，但是，從資產規模方面來說，招商銀行畢竟遠不如四大行，占用的大量資本，如何轉為股東的回報，成為招行必須考慮的問題。

2009年以后，招行信用卡中心開始進入調整期。首先，即嚴控風險，要求數千人的直銷隊伍、800多個營業網點嚴格審核客戶的資質。這一度間接導致了營銷上的困難，非常多的客戶申請被拒絕，因為招商“不能確認對方100%是好人”，2009、2010兩年，招行新增發卡不過751萬張，實際流通卡數只增長了60萬張，導致直銷隊伍與營業網點的意見很大。但是，不良貸款率在2009年達到2.81%的高峰后持續下降，2012年降至1.02%。

其次，則是優化運營，盡可能將資源最優化利用。丁玲（化名）曾在北京銀行信用卡中心工作過，曾經專門研究招行，她認為招行特別“精”：在發展用戶方面，大量采取聯名卡的方式（截至2012年底，招行發行信用卡超過560種），進行人群細分，“比如，他們與人人網合作的聯名卡，非常精準地鎖定了不太挑剔的學生群體”；在鼓勵刷卡方面，特別善于玩積分，“很多銀行大量采用刷卡抽獎、刷卡送禮等活動，效應都是偏短期的，而積分受益的則是忠實用戶?！倍×嵴f。

再者，則是成本的節約。2009年起，招行開始推行電子賬單，現在其超過60%的客人都采用電子賬單。招行內部測算過，紙質賬單封裝加郵寄，每一份賬單的成本是0.68元，2012年，全年減少賬單用紙2.4億張，累積的數額非?？捎^。丁玲則對比發現：“有的銀行動不動就發促銷短信，招行有節制得多，以前行業內一條短信6分錢，省起來也不少?！?/p>

“比特”背后的誰

通過數據分析找到背后的客戶是招行精益運營的基礎。

在劉加隆看來，金融服務業最重要的事情之一是了解客戶，方法有兩類：一類是實地拜訪，一類是挖掘數據信息。就信用卡業務而言，只有不斷利用數據才能讀懂客戶。

“領導要求挖掘每張卡和每名客戶的價值，坦率地說，我不一定能做到，這需要太大的計算量，我們能做的事情就是細分、細分、再細分。”劉加隆說。在劉加隆看來細分的關鍵在于數據以及數據分析能力?！靶庞每ü救绻麤]有辦法管理數據，無非區分盈利客戶與風險客戶，絕對就是災難?！?/p>

事實上，招行對數據一項非常敏感度。比如，招行北京分行曾發現金葵花客戶只占客戶數量的5%，貢獻業績則達到80%。于是，在重新改造網店、分配營業面積的時候，招商銀行將營業40%面積分配金葵花用戶，60%的面積分配一般客戶和公司業務，在當時這是一件非常大膽的事情。

過去數年，招行信用卡中心一直在全國高校招攬優秀的理工科人才，比如數學、統計學、計量經濟學專業的科班畢業生，致力于將業務轉變為模型。比如，招行曾經推出魔獸聯名卡，因為魔獸的客戶偏男性，工程師和理工科學生多，是潛在的好客戶。

那么，哪類人群被看做是招商銀行信用卡的“好客戶”？答案是：28歲之前的男性客戶，28歲之后，多數中國男性結婚了，相當部分變成了“房奴”。

2011年8月，招行升級了面向用戶的核心IT系統。此次升級招行花費5億元人民幣，選擇了頂級的IT供應商：軟件提供商是ATOS，硬件則為IBM?！耙郧暗南到y是以卡片為單位來管理客戶，進行數據分析的，新系統結構則是基于用戶個人，變成對人的理解和服務，這樣，利用數據和模型的方式，回到人的狀態?！眲⒓勇≌f。

然而，互聯網新時代，招行又面臨著新的變局。

兩頭下注

招行未來的創新，取決于商業銀行外部的環境和技術。

中國沒有馬蔚華一再提及的Facebook，卻有以阿里巴巴為代表的一批互聯網公司，在大數據時代，它們已不滿足于只做銀行的網關支付平臺，而是借助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。

“以前銀行直接面對客戶，現在，支付寶賬戶在銀行和客戶之間插了進來?，F在大量網上交易，第三方支付公司在整合銀行為客戶提供交易服務。他們掌握賬戶信息，進行數據挖掘，交叉銷售都非常方便?！卑Ｉ艽笾腥A區銀行業總經理陳文輝評論說。事實上，在支付寶信用卡支付完成的交易中，招行一直排名第一，占到整體交易量的30%左右，然而，許多人不知道，其實也不關心。

在陳文輝看來，過去五年，銀行業存在一個認識誤區，“他們錯以為，一定要買自己的卡，才能為客戶服務，于是，在消費行為發生變化的時候，支付寶這類后起之秀占了先機?！倍鴦⒓勇〕姓J，銀行業存在根深蒂固的“卡片思維”：所有的東西都是從卡片出發，卡片是品牌、服務功能的一個載體，“可以是磁條，可以是NFC，但是一定要有卡片”。過去十余年，招行最成功的產品恰恰就是基于卡片。

理論上，只要支付存在、消費信貸業務存在、數據庫存在，銀行就可以存在，但是，沒有任何卡片意義上的媒介，如何去接觸客戶、開展業務，具體的業務模式在哪里？招行未來的創新，一定程度上取決于外部的環境和技術。

因此，對于趨勢性的變化——比如移動支付，招行已經不再等待。在馬蔚華主政招行的最后日子里，其在移動支付方面進行了一系列布局，2012年9月以后，招行陸續與HTC、中國移動等公司合作推出手機支付服務——手機錢包?！艾F在移動支付存在兩大陣營，銀行業投資NFC（進場支付），互聯網圈投資二維碼，我們絕對腳踩兩條船，無論誰成功了我們都跟他站在一起，這非常重要。”劉加隆說。