新手理財?shù)姆椒▍R總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇新手理財?shù)姆椒ǚ独?，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

理財就是這一制度的關(guān)鍵內(nèi)容。實際上，許多地方和單位雖然成立了民主理財領(lǐng)導(dǎo)小組，但成員大多不是經(jīng)過民主選舉的，而是領(lǐng)導(dǎo)指定的，根本起不到監(jiān)督的作用。

3.規(guī)范化轉(zhuǎn)移支付有待加強

大量事實一再證明，政府部門之間的財政資金來往是出現(xiàn)轉(zhuǎn)移流程不規(guī)范、轉(zhuǎn)移周期長、資金使用率低、貪污違紀(jì)現(xiàn)象多發(fā)的地方。中央政府主要負(fù)責(zé)財政收入，地方政府進行支出的具體管理。中央已經(jīng)通過分稅制的實施，大大提高了財政收入的中央集中比例，減少了納稅部門偷稅漏稅的途徑，提高了中央政府的財政轉(zhuǎn)移支付能力，來協(xié)調(diào)我國個地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展個財政平衡。稅收返還與體制補助、財力性轉(zhuǎn)移支付、專項轉(zhuǎn)移支付是構(gòu)成我國轉(zhuǎn)移支付的三大部分。在這當(dāng)中，仍然有很多地方存在著需要盡快改善并加以解決的問題。首先，稅收返還、體制補助的資金比例在轉(zhuǎn)移支付總量中所占比例過高，稅收返還、體制補助帶有明顯的有利于地方的傾向，而一般性轉(zhuǎn)移支付所占的比例很小，它主要能夠反映地方財務(wù)均等平衡的狀況，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的稅收返額度高是正常的，但是比例過于懸殊就不利于經(jīng)濟的平衡發(fā)展，稅收返還額度在成一定的比例增加，也使某些經(jīng)濟現(xiàn)對落后的地方社會經(jīng)濟和社會服務(wù)的發(fā)展水平嚴(yán)重滯后。其次，在政府轉(zhuǎn)移支付過程中缺乏有效的監(jiān)管制度，這也是在轉(zhuǎn)移支付過程中頻發(fā)支出不透明、財政截留、現(xiàn)象的一大因素，在這個過程當(dāng)中產(chǎn)生的財務(wù)問題由于從支出項目繁雜、設(shè)計部門較多，核查起來十分困難，因此，要在轉(zhuǎn)移支付的源頭把好。

二、財政稅收管理改革創(chuàng)新的方法

1.建立完善“分級分權(quán)”的財政體制

建立完善“分級分權(quán)”的財政體制，不僅是我國基本國情的需要，也是通過改革整治現(xiàn)行財政稅收管理中諸多漏洞的手段。合理劃分各級政府、政府職能部門之間的分級分權(quán)財政體制，目的在于調(diào)節(jié)中央政府和地方政府的財政稅收比例、依據(jù)當(dāng)前情況，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)加強中央政府的收入比例，強化政府財政同一支出的平衡；加大中央政府的直接支出，加強統(tǒng)籌管理，減少財務(wù)問題，同時減輕地方政府的財務(wù)管理的壓力，配合行政改革中人員精簡的客觀要求；還要對地方政府的支出權(quán)限進行必要的規(guī)范，既賦予足夠的財政權(quán)力，也要控制過度的財政自由，使得地方支付財政稅收管理改革加速進行。

2.健全完善財政轉(zhuǎn)移支付體系

要將一般性轉(zhuǎn)移支付與有條件的專項轉(zhuǎn)移支付進行合理搭配，形成資金來源穩(wěn)定可靠，資金分配方法較為科學(xué)合理的中央、?。ㄊ校﹥杉墐深愞D(zhuǎn)移支付體系。首先是要提高一般性轉(zhuǎn)移支付的比例，適當(dāng)整合其中的專項轉(zhuǎn)移支付，妥善安排轉(zhuǎn)移支付的結(jié)構(gòu)比例。其次是要改革稅收返還與增值稅分享制度，從而穩(wěn)定轉(zhuǎn)移支付的資金來源。最后是要改革轉(zhuǎn)移支付的分配方式，建立起科學(xué)合理、公開透明的資金分配體系，從而逐步改變目前從基數(shù)法確定轉(zhuǎn)移支付數(shù)額與轉(zhuǎn)移支付水平的方。

3.財稅改革要在制度上實現(xiàn)創(chuàng)新

財政稅收體制改革一直是制約中國的社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展和政府改革深化的羈絆。在廣大農(nóng)村地區(qū)大力推廣，農(nóng)民的勞動熱情被充分激發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工具的價格下調(diào)，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)降低的生產(chǎn)成本，在免除農(nóng)業(yè)稅等稅收項目外，在水手結(jié)構(gòu)上也應(yīng)當(dāng)進行必要的調(diào)整。正式地方政府的職責(zé)所在，也是發(fā)展地方經(jīng)濟的必由之路。通過適當(dāng)?shù)耐緩秸猩桃Y、引進先進技術(shù)、合作擴大生產(chǎn)是有效手段。在財政稅收體系中，合理的采用“合同制”，也是完善地方政府財務(wù)稅收管理分配職能的一大創(chuàng)新，不僅僅加強了地方財政稅收的自，也使得中央政府能夠施加有力的宏觀調(diào)控。體制改革是永不過時的話題，制度創(chuàng)新對社會和經(jīng)濟發(fā)展的作用一再被歷史證明。加強中央管理和不同級別政府部門之間的協(xié)調(diào)配合是制度創(chuàng)新的出發(fā)點和著眼點。

篇（2）

Discussions on Approaches to Improving Communication Product Purchasing Quality Management

ZHANG Xue-song

（China Mobile Communications Group Beijing Co.， Ltd.， Beijing 100007， China）

Based on the related theory of quality management， the implementation scheme and achievements of Beijing Mobile in product quality detection management are analyzed. Three aspects are included. The first is product quality management which is crucial for control of product quality. The second is laboratory quality management. In order to establish the normal working order in laboratory， enhance working efficiency and ensure the safety of detection room， the purchasing department of Beijing Mobile draws strict management system. The third is the quality management of product quality detection process from the implementation of detection standards to quality control in detection process.

product quality management detection quality management laboratory management

1 產(chǎn)品質(zhì)量要求管理

在整個質(zhì)量管理階段中產(chǎn)品質(zhì)量要求管理起著至關(guān)重要的作用。針對此階段，北京移動采購部制定并了產(chǎn)品質(zhì)量檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，此檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照中國移動有限采購[2014] 30號――關(guān)于印發(fā)《中國移動2014年供應(yīng)鏈績效考核管理辦法》的通知要求，落實開展一級集采21類重點產(chǎn)品質(zhì)量檢測各項工作。采購小組在項目采購時，依據(jù)檢測規(guī)范和項目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書;在簽訂采購合同時，將各項要求納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。以一級集采21類重點產(chǎn)品中無源器件中的功分器為例，各項指標(biāo)如插入損耗、輸入端口駐波比、帶內(nèi)波動、輸入口反射互調(diào)抑制、功率容量等特性指標(biāo)具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。

2 產(chǎn)品質(zhì)量實驗室管理

為了確保實驗室的正常工作秩序，提高工作效率，保證檢測室安全，北京移動采購部制定了嚴(yán)格的管理制度。

（1）對檢測實驗室技術(shù)安全制度做出了嚴(yán)格的要求。如檢測室必須保持清潔、整齊、安靜、安全;恒溫樓內(nèi)應(yīng)保持肅靜，嚴(yán)禁大聲喧嘩、奔跑，做到文明檢測;做好檢測室的清潔衛(wèi)生工作，定期打掃室外環(huán)境衛(wèi)生，疏通排水溝，保證室內(nèi)外環(huán)境的清潔，無環(huán)境污染現(xiàn)象等。

（2）對實驗室儀器設(shè)備管理做出了嚴(yán)格的要求。如所有檢測儀器設(shè)備均應(yīng)保持良好的工作狀態(tài)，并貼有標(biāo)識，需檢校的設(shè)備報送北京移動相關(guān)部門進行檢定。檢測儀器設(shè)備布局應(yīng)整齊、清潔;下班前整理好現(xiàn)場，儀器儀表歸位，關(guān)好門窗，切斷三源（水、電、氣）;檢測室的水、電、氣路和儀器設(shè)備的布局必須符合安全要求，未經(jīng)本機構(gòu)負(fù)責(zé)人同意不得隨意改變水、電、氣的線路等。實驗室圖片如圖1所示：

圖1 實驗室圖片

（3）對實驗室的工作人員安排做出了嚴(yán)格的要求。如各檢測室應(yīng)確定1名負(fù)責(zé)人，負(fù)責(zé)本檢測室的安全、檢測工作;依據(jù)現(xiàn)場情況，檢測室負(fù)責(zé)人提出本室儀器設(shè)備的購置、更新、改造及保養(yǎng)計劃，組織儀器設(shè)備的送檢和校驗工作;實驗人員需妥善保管各類技術(shù)資料和有關(guān)文件，技術(shù)資料外借時應(yīng)辦理借閱手續(xù)。超過保管期的技術(shù)資料應(yīng)分門別類，造冊登記經(jīng)北京移動批準(zhǔn)后，統(tǒng)一處理等。

（4）對實驗室送檢設(shè)備管理做出了嚴(yán)格要求。如送檢設(shè)備放置于送檢設(shè)備室（庫）由專人保管;送檢設(shè)備到達后，由送檢設(shè)備保管人員會同有關(guān)專業(yè)技術(shù)人員共同開封檢查，按檢驗標(biāo)準(zhǔn)要求，確認(rèn)送檢設(shè)備完好，數(shù)量、規(guī)格、齡期等符合要求后按來樣單位辦理登記手續(xù)，不符合要求的送檢設(shè)備，不予檢查，同時要求受檢單位補充或重新取樣;送檢設(shè)備室環(huán)境條件及設(shè)施應(yīng)能滿足存放送檢設(shè)備的要求，確保送檢設(shè)備不變質(zhì)、損壞或降低性能等。

3 產(chǎn)品檢測質(zhì)量管理

3.1 北京移動質(zhì)量管理3個階段介紹

（1）事前預(yù)防階段：采購、生產(chǎn)、物流配送等階段

采購部制定產(chǎn)品質(zhì)量檢測規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，采購小組在項目采購時，依據(jù)檢測規(guī)范和項目需求確定產(chǎn)品質(zhì)量控制要求，并納入技術(shù)規(guī)范書;在簽訂采購合同時，納入合同。供應(yīng)商在生產(chǎn)過程中要保證合同約定的質(zhì)量要求，供應(yīng)商在物流配送中，要確保產(chǎn)品質(zhì)量不受影響。

（2）事中控制階段：到貨交付、倉儲

采購部調(diào)度部按照采購訂單制定到貨計劃、產(chǎn)品檢測要求和任務(wù)，并通過郵件通知采購部物流管理中心或需求使用部門（集團要求一級集采檢測產(chǎn)品入庫物資由物流管理中心按照規(guī)則執(zhí)行）。在接收到貨產(chǎn)品時，采購部物流管理中心或需求使用部門，應(yīng)按照采購部調(diào)度部的檢測任務(wù)進行產(chǎn)品抽樣和送檢工作，并將檢測結(jié)果反饋到采購部調(diào)度部，如出現(xiàn)檢測不合格的情況，還應(yīng)通過SPM問題管理模塊反饋檢測不合格的具體情況。倉儲管理應(yīng)按照產(chǎn)品管理的不同要求進行管理，實現(xiàn)入庫物資的質(zhì)量保證。

（3）事后監(jiān)督階段：到貨交付后的工程建設(shè)、維護使用、后評估、回收利用

使用單位負(fù)責(zé)建立產(chǎn)品質(zhì)量檔案。產(chǎn)品質(zhì)量檔案應(yīng)包含但不限于產(chǎn)品到貨日期、安裝日期、啟用日期、采購合同號或訂單編號、巡檢維護記錄、故障處理記錄和其它影響產(chǎn)品使用的情況記錄等，作為供應(yīng)商評估及產(chǎn)品質(zhì)量分析的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。采購部結(jié)合采購周期和項目進度，有計劃地組織產(chǎn)品后評估工作，并通過采購流程管理系統(tǒng)（SPM）建立問題處理模塊，接收公司員工提出的產(chǎn)品質(zhì)量問題和建議，對這些問題和建議進行分析，并提出質(zhì)量管理與改進的措施，經(jīng)相應(yīng)層級審批后實施。

3.2 北京移動產(chǎn)品質(zhì)量檢測要求

根據(jù)產(chǎn)品對檢測環(huán)境和設(shè)備要求程度的不同以及公司具備的檢測能力和條件，分為自行檢測和第三方檢測這2種類型。自行檢測：公司內(nèi)部相關(guān)部門對單獨產(chǎn)品的檢測和對系統(tǒng)整體運行的檢測。第三方檢測：公司請第三方檢測機構(gòu)或第三方生產(chǎn)廠商對單獨產(chǎn)品的檢測和對系統(tǒng)整體運行的檢測。在自行檢測中，針對月報報送、對供應(yīng)商考核方法及檢測流程都有著嚴(yán)格的要求。以月報報送為例，具體要求如圖2所示：

圖2 質(zhì)量管理月報報送要求

3.3 檢測過程質(zhì)量管理

北京移動在產(chǎn)品檢測過程中有著嚴(yán)格的質(zhì)量管理要求，以1―6月份無源器件中的腔體耦合器的測試數(shù)據(jù)為例，最終結(jié)果顯示：在嚴(yán)格的質(zhì)量管理下進行檢測，產(chǎn)品的各項指標(biāo)均呈現(xiàn)出上升的趨勢。

（1）測試評判標(biāo)準(zhǔn)

耦合度30dB以下腔體耦合器的常溫電性能指標(biāo)如表1所示。

（2）測試數(shù)據(jù)分析

1月份腔體耦合器三階互調(diào)測試結(jié)果統(tǒng)計如表2所示。

900M三階互調(diào)折線圖和1800M三階互調(diào)折線圖分別如圖3、圖4所示。

如表2所示，1月份自檢了虹信和三元達生產(chǎn)的普通耦合器，除了一般的外觀檢測外，主要是測試其三階互調(diào)指標(biāo)，統(tǒng)計結(jié)果顯示，三元達8dB耦合器全部通過互調(diào)檢測，虹信10dB和12dB均未能通過互調(diào)測試。根據(jù)圖3和圖4可知，虹信10dB、12dB耦合器的互調(diào)顯著低于警戒值120dBc，虹信10dB耦合器最差指標(biāo)達78dBc，虹信12dB耦合器最差指標(biāo)達80dBc，嚴(yán)重低于警戒值。檢測出不合格情況，將不合格的產(chǎn)品進行后續(xù)處理，此種情況達到了自行檢測的目的，同時達到了督促供應(yīng)商提高自身產(chǎn)品質(zhì)量的目的，從而保證了產(chǎn)品的質(zhì)量及可靠性。

表3為2月份華為耦合器數(shù)據(jù)統(tǒng)計，圖5是華為各型號耦合器駐波比折線圖，圖6是華為各型號耦合器耦合度偏差折線圖，圖7是華為各型號耦合器隔離度折線圖。

由圖5、圖6、圖7可以看出華為生產(chǎn)的各型號耦合器隔離度、駐波比等參數(shù)特性均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)，曲線的波動都介于警戒值之內(nèi)。

3月份華為高品質(zhì)耦合器檢測結(jié)果如表4所示。

3月份華為高品質(zhì)耦合器的指標(biāo)均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)。由折線圖及數(shù)據(jù)統(tǒng)計表可以得出：2月份和3月份華為的耦合器特性指標(biāo)均符合檢測標(biāo)準(zhǔn)，同時3月份與2月份相比較，檢測結(jié)果有所提高。

表5、表6分別為福建先創(chuàng)8dB和10dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計：

表5 福建先創(chuàng)8dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計

三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 149.2 合格率100%

1800MHz 138.54 合格率100%

駐波比（SWR）均值 1.08 合格率100%

插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.30 合格率100%

端口隔離度均值/dB 40.55 合格率100%

表6 福建先創(chuàng)10dB耦合器檢測結(jié)果統(tǒng)計

三階互調(diào)均值/dBc 900MHz 134.36 合格率100%

1800MHz 133.95 合格率100%

駐波比（SWR）均值 1.11 合格率100%

插入損耗均值/dB 0.05 合格率100%

耦合度偏差均值 0.38 合格率100%

端口隔離度均值/dB 37.96 合格率100%

由先創(chuàng)1―6月份的測試數(shù)據(jù)可以看到：北京移動在嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理下，所檢測產(chǎn)品的性能指標(biāo)均出現(xiàn)了上升的趨勢，合格的指標(biāo)又提升了一個檔次，不合格的指標(biāo)全部合格。上例中耦合器測試指標(biāo)均符合檢測要求，各方面指標(biāo)均顯著高于檢測要求。在這種嚴(yán)格的產(chǎn)品質(zhì)量管理制度下，真正地達到了北京移動集采產(chǎn)品到貨檢測的目的，使得每一件產(chǎn)品都在嚴(yán)格的質(zhì)量把控下進行應(yīng)用。

4 結(jié)束語

北京移動已經(jīng)認(rèn)識到質(zhì)量管理在加工和生產(chǎn)過程中的重要性。質(zhì)量管理關(guān)系到一個企業(yè)的興旺，質(zhì)量管理應(yīng)貫徹到加工生產(chǎn)的每一個方面，從產(chǎn)品的原料產(chǎn)地到需求使用部門，整條生產(chǎn)和運輸鏈條中都要認(rèn)識到質(zhì)量管理的重要性。建立有效的質(zhì)量體系，對于完善企業(yè)內(nèi)部管理、提高企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量、增強企業(yè)的市場競爭力等都具有重要意義。

參考文獻：

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[4] 毛春元. 全面質(zhì)量管理與統(tǒng)計技術(shù)[J]. 數(shù)理統(tǒng)計與管理， 2001（4）.

篇（3）

舉例來說：股票公開市場中最低的投資額是一手1000股的股票，但有很多績優(yōu)、市場前景看好的股票則一張面值二、三萬元，這使得許多剛理財有成而想要投資股市的人望而怯步。雖然也有一些股票一張市值低于一萬元，但這些股票有面臨隨時變成“毫股”或“仙股”而最后賺不到股息、股價下跌的高風(fēng)險。然而，投資基金則可避免“將更多只雞蛋放進一個籃子”的情況，因基金本身是會做一定程度的分散投資，用以回避風(fēng)險。

Step7定期檢視成果

只要根據(jù)事前、事中、事后控制的方法，將你之前所做的理財投資步驟做一整合后，你就可以了解在理財過程中定期檢視成果的重要性在哪里了。

事前控制：設(shè)定理財目標(biāo)，擬訂達成目標(biāo)的步驟。

以下的問題可以幫助你：

衡量目標(biāo)設(shè)定是否合理？

有配合你個人人生的階段目標(biāo)嗎？

達成目標(biāo)的方法可行嗎？

你能操作進行的步驟嗎？

事中控制：“記賬”就是在事中控制的工作。

你可以從自己的記賬記錄中得知道你個人日常生活金錢運作的狀況，當(dāng)你發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并做出應(yīng)變。

事后控制：計劃完成時所做的得失檢討結(jié)果，也是另一階段規(guī)劃所必需要參考的重要資料。

Step8股市投資策略

股市的投資要有階段性的目標(biāo)

如果你在股市投資上是個新手的話，建議你先將目標(biāo)放在恒生指數(shù)成分的藍籌股做半年至一年期的投資。由于藍籌股股本大，股價不容易被炒作、流通量較高、公司財務(wù)相關(guān)資訊比其他上市公司透明與投資回報率穩(wěn)定，所以適合股市新手作為將來進階練功之用。

中長線取現(xiàn)金股息較可取

投資藍籌股所獲得的報酬來源有二：一是公司所配發(fā)的現(xiàn)金股息；二是買賣股票所賺取的差額。以中長期的投資來說，現(xiàn)金股息是最主要的報酬目標(biāo)，若要設(shè)定此報酬目標(biāo)則可依據(jù)往年平均的投資回報率。因此，你所關(guān)心的是公司目前營運狀況和獲利與去年同期相比較的情形，而不是公司股價今天漲跌多少。

Step9參與理論談

隨著網(wǎng)絡(luò)的興起，理財網(wǎng)站的不斷設(shè)立，提供了散戶許多可利用的工具，例如線上分析軟件、公司財務(wù)報表及研究報告等。其實，對散戶最有效的工具是論壇及聊天室。經(jīng)由論壇，你可表達或了解別人對某些股票相關(guān)事件的看法，吸收你認(rèn)為可信度較高的論點。在聊天室里，三、五個志同道合的網(wǎng)友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

篇（4）

有了2007年盲目追高的教訓(xùn)，現(xiàn)在我除了保障性儲蓄外，大多投資一些國債和保本型基金，股票的比例只占投資的很少一部分。雖然近兩年收益不太高，但也是穩(wěn)賺不賠，算下來投資的收益比存銀行還高。理財切忌貪心、追高，我還是推崇“平穩(wěn)著陸”。老年人辛苦了一輩子，晚年生活要的就是安逸和穩(wěn)定；老年人抗風(fēng)險能力差，在投資時一定要以穩(wěn)健為主。現(xiàn)在許多老年人在理財上崇尚“高風(fēng)險高回報”的做法，用自己辛苦積攢一輩子的錢，去投資一些風(fēng)險較高的理財產(chǎn)品，有的炒股、有的炒匯、有的炒期貨，結(jié)果一賠再賠，弄得晚年生活失去了應(yīng)有的保障，搞得家庭矛盾重重，這有點得不償失了。

老年人理財，無外乎炒股、買基金、買保險，我也不例外。隨著年齡的增長，我感覺自己的身體素質(zhì)也在下降，便有了為自己投健康保險、以防患于未然的想法。但在網(wǎng)上搜了一下，我卻發(fā)現(xiàn)，目前可供老年人選擇的健康保險產(chǎn)品比較少，而且投保條件要求比較高。為此，我專門找一位退休后做保險業(yè)務(wù)員的朋友進行了咨詢。朋友指點我說，老年人投保要注意一些技巧，否則可能會出現(xiàn)保費與保額“倒掛”現(xiàn)象。同時，老年人購買健康險一定要注意“保證續(xù)?！睏l款，因為保險合同中有“保證續(xù)?！睏l款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權(quán)利，這樣，無論被保險人身患何種疾病，保險公司都不能增加保費，更不能拒保。

篇（5）

中圖分類號：F08；G648 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）015-000-01

隨著改革開放的有序?qū)嵤瑖医?jīng)濟的騰飛，我國市場經(jīng)濟地位的確立，“如何理財”就成為了我國公民應(yīng)該具備的基本素質(zhì)。對于大學(xué)生而言，學(xué)會理財與掌握書本知識同等重要，成為大學(xué)生將來生活和發(fā)展所必須的基本技能。與此同時，中國經(jīng)濟正處于重要的轉(zhuǎn)型期，積極引導(dǎo)大學(xué)生健康、科學(xué)理財對于經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展具有一定的的作用，從而更好地助力“經(jīng)濟新常態(tài)”。

一、大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析

針對大學(xué)生理財可能存在的問題，筆者于近期對鎮(zhèn)江市境內(nèi)的幾所高校千余名學(xué)生進行問卷調(diào)查，此外還在網(wǎng)絡(luò)上廣泛收集相關(guān)意見。通過綜合分析，筆者認(rèn)為：

1.大學(xué)生理財意識較弱。當(dāng)被問及“您認(rèn)為大學(xué)生需要理財嗎？”的問題時，有72.65的學(xué)生認(rèn)為“不需要”。

2.大學(xué)生存在較多的理財誤區(qū)。比如說有48.16%的受訪者認(rèn)為自己“無財可理”；在認(rèn)為需要理財?shù)膶W(xué)生中，有30.50%的人存在錯誤的（一）“顯著性思維”等。

3.大學(xué)生理財教育嚴(yán)重不足。在被問及“您所在的學(xué)校有沒有進行過基本的個人理財教育”時，有75.16%的學(xué)生回答“沒有”。

4.大學(xué)生群體缺少合適的理財項目。在已經(jīng)進行過理財?shù)娜巳褐杏?0.16%的人選擇“儲蓄式”理財，而在剩下的19.84%的人中竟有73.20%的人表示“到目前為止，理財上總體虧損?！?/p>

二、引導(dǎo)大學(xué)生健康科學(xué)理財?shù)膶Σ?/p>

1.大學(xué)生自身層面上，應(yīng)做到如下三點

⑴樹立正確的理財理念。包括及早儲蓄、分散投資、長期投資等等。⑵養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣：①養(yǎng)成節(jié)儉的習(xí)慣。沃倫.巴菲特是大家很熟知的傳奇人物2008年他迎娶了他的第二任妻子，一般人會想象世界第二首富的婚禮會是怎樣的奢侈，但是令所有人感到意外的是這場婚禮布置相當(dāng)簡單，僅僅持續(xù)了15分鐘且由自己的女兒主持，而且婚戒竟然是在一家折扣店買的。所以說富翁源于節(jié)流。②養(yǎng)成堅持計劃消費的習(xí)慣。③養(yǎng)成記賬的習(xí)慣。④養(yǎng)成堅持遵守理財紀(jì)律的習(xí)慣。⑶認(rèn)真學(xué)習(xí)理財基本知識，積極學(xué)師的理財智慧。①彼得.林奇的“勿忘初衷”與“獨立思考”原則。彼得.林奇每次遇到需要決策時都會考慮當(dāng)初買這支股票的原因，然后思考一下現(xiàn)在情況有沒有發(fā)生改變；彼得.林奇常常告誡人們所有的理論和數(shù)學(xué)分析只能作為參考而不能作為你的決定，很多事情需要自己站在其他人的角度獨立做出思考與判斷。諸如此類的思想讓彼得.林奇積累了大量的財富。②亞歷山大.埃爾德的“生存第一”原則。亞歷山大.埃爾德指出“與我們進行交易的，往往就是世界上最聰明的人，所以誰都可能會輸，作為新手可能輸?shù)母鼞K，所以說生存是第一要義，接著是資產(chǎn)的穩(wěn)定增長，最后才是資產(chǎn)的高額收益，這三者是有順序的。” 認(rèn)真學(xué)習(xí)這些理財大師的方法可以使大學(xué)生在投資理財之路上少走很多彎路。

2.在學(xué)校層面上，應(yīng)加強對大學(xué)生的理財教育

⑴通過理財教育加強對大學(xué)生財商的培養(yǎng)（financial quotient，F(xiàn)Q）。財商反映的是“一個人認(rèn)識金錢和駕馭金錢的能力”， 財商是素質(zhì)教育的重要組成部分，但是多年來并未引起重視。但是在經(jīng)濟時代，財商的高低著實影響著我們生活的方方面面，所以說在大學(xué)時代就加強對人的財商培養(yǎng)是大有裨益的。⑵通過理財教育使得部分大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。有些大學(xué)生家庭困難，如果此時對這類學(xué)生進行恰當(dāng)?shù)睦碡斀逃梢允沟盟麄冑嵢∫徊糠稚钯M和學(xué)費，這樣他們可以順利的完成學(xué)業(yè)；有些學(xué)生理財意識很強，這本來是好事，但是他們把大量的時間用在理財研究上，荒廢學(xué)業(yè)，使得成績下降甚至不能畢業(yè)，其實這就本末倒置了，實在是很可惜，此時對他們進行理財教育曉以利弊是非常及時的；還有少部分大學(xué)生在金錢面前是非觀發(fā)生扭曲，甚至通過違法手段賺取金錢，從而導(dǎo)致法律的嚴(yán)懲。對于這部分大學(xué)生的理財教育就變得尤為重要。⑶通過理財教育使大學(xué)生樹立正確的消費觀。不少大學(xué)生有著“高消費，亂消費”的問題，這種現(xiàn)象的弊端相當(dāng)明顯，不但自己沒有得到有用的物品，浪費金錢，而且使自己陷入經(jīng)濟拮據(jù)的窘境，對后續(xù)的學(xué)習(xí)和生活產(chǎn)生不利影響?？茖W(xué)的消費觀反映的是一種“會花錢”的智慧，而這往往是大學(xué)生所欠缺的。

正如美國經(jīng)濟學(xué)資深學(xué)者羅博特.杜瓦爾所說：“對青年人進行經(jīng)濟學(xué)和理財教育，對建立一個擁有深謀遠慮的投資者和儲蓄者，有見識的消費者，高勞動生產(chǎn)率的勞動力，負(fù)責(zé)任公民和全球有效參與者的國家來說是至關(guān)重要的。”

3.政府相關(guān)職能部門積極發(fā)揮建設(shè)性作用

⑴設(shè)置和完善相應(yīng)的機制，督促學(xué)校進行理財教育并提供方法論的指導(dǎo)，切實解決存在的實際問題。⑵根據(jù)大學(xué)生群體的特點，推出適合大學(xué)生的理財項目，結(jié)束大學(xué)生缺少合適項目可選的現(xiàn)狀。⑶鼓勵和倡導(dǎo)大學(xué)生積極地，健康地，科學(xué)地進行理財，建立并完善政策激勵機制。

讓我們行動起來，通過大學(xué)生自身，學(xué)校和政府相應(yīng)職能部門的共同努力，促進和引導(dǎo)大學(xué)生積極、健康、科學(xué)理財，為“四個全面”精神向經(jīng)濟領(lǐng)域縱深發(fā)展盡獻綿薄之力！

注釋：

①“顯著性思維”是指高估概率很小的事情發(fā)生的可能性。

參考文獻：

[1]張鳳林.大學(xué)生理財[M].鎮(zhèn)江：江蘇大學(xué)出版社，2011：149-157.

[2]劉彥斌.理財有道[M].北京：人民出版社，2007：12.

[3]李站穩(wěn).試析加強大學(xué)生理財教育的必要性[J].消費導(dǎo)刊，2008（18）.

篇（6）

投資周期：2個月－1年

適應(yīng)人群：追求保守型投資，有一定存款數(shù)量

夜市理財產(chǎn)品是各大銀行針對朝九晚五的白領(lǐng)度身定制的，這類理財產(chǎn)品往往是晚間八點左右開始在網(wǎng)上排隊認(rèn)購，當(dāng)別人吃飯KTV一條龍的時候你就可以穩(wěn)坐電腦前享受生財有道的樂趣。相比普通銀行存款來說，這樣的投資年化收益更高，同時買入后也不用過多關(guān)注。當(dāng)然，收益和風(fēng)險一定是成正比的，目前的夜市理財和債券型理財產(chǎn)品基本只能達到4％－5％年化的收益率，比銀行的定存略高。但對資金的入門門檻有一定要求，且不能中途退出，或增加投入。

除此之外，還有一種類似招商銀行推出的“點貸金”短期理財產(chǎn)品，也相當(dāng)值得購買。這類產(chǎn)品的年化收益比2個月或以上的產(chǎn)品略低，在3.9％左右，但是其購買時間段相對寬松，從早上9點半到晚上10點半期間都可以預(yù)約排隊。一般都是從產(chǎn)品標(biāo)注日期的次日開始起息，周期最短的一周。而懂得信用卡交易的白領(lǐng)，更可以利用晚上時間，仔細(xì)研究家庭必須支出或購買的物品，是否能利用信用卡的無息優(yōu)惠分期付款，將支出盡量減少，增加現(xiàn)金存款，并將它們投入理財產(chǎn)品。也可以利用信用卡的還款賬期的時間效應(yīng)，通過先借貸、后歸還的方法，將信用額度用于理財產(chǎn)品，做到真正的“借錢生錢”。

時差是個好空子

收益率：杠桿型交易，風(fēng)險較大，收益率因人而異

投資周期：可進行T+0交易，隨時買賣

適應(yīng)人群：從事金融投資行業(yè)，有相關(guān)背景專業(yè)知識

你的黑夜，也是別人的白天，那么就請利用別人的白天賺些外快吧。外盤貴金屬或者外匯交易就是這種理財好方式，它們都是利用時差而直接參與國外的交易中。由于海外市場比國內(nèi)市場可投資的產(chǎn)品多N倍，除了基本的貴金屬買賣(黃金，白銀)、外匯買賣外，還有海外證券市場的股指期貨等等。玩杠桿型交易的成功者，一般需要具有很好的金融基礎(chǔ)知識和成熟的心態(tài)，絕不能以賭博的心理入市，否則早晚輸光。所以想要利用時差來賺這筆錢的人，一定要先對金融有常識，更不要被那些所謂的“老師”蒙蔽。投資前的付出對于任何一種理財都是必需的，而且花些時間去了解這個市場也是一件受益終生的事，理財理財，理的不僅僅是財，更是你的生活。

當(dāng)然，你得注意的是，外盤貴金屬和外匯投資往往受制于交易中介的資金周轉(zhuǎn)情況，不能實現(xiàn)資金的實時到賬。不少此類交易中介往往也不具備相應(yīng)資格，都是鼓吹著那些一夜暴富的神話，然后賺取不菲的交易傭金，所以請一定擦亮你的眼睛，好好尋找一家有口碑的中介。一般來說，真正正規(guī)的中介都是隸屬于大型金融銀行，或者征券公司旗下，從開戶到交易以及取現(xiàn)都有一整套正規(guī)的流程，千萬不要被低傭金所吸引，要知道，一分價錢一分貨，舍小利才能賺大錢。

做個零點秒殺的極客

收益率：30％-50％不等

投資周期：一周左右

適應(yīng)人群：懂得電商活動規(guī)則，懂產(chǎn)品，更懂銷售的IT界白領(lǐng)

這兩年的電商激戰(zhàn)可渭實惠了廣大消費者，而電商們?yōu)榱宋藲夂脱矍?，往往會在午夜時分推出秒殺活動。無論是京東、易訊還是去年雙12節(jié)時淘寶商城的對折秒殺，都創(chuàng)造出驚人的交易量，而更有一批精力充沛的白領(lǐng)，利用秒殺的機會搶到質(zhì)優(yōu)價廉的物品后，即刻加價30％-50％拋出，可謂致富新手段。然而，僅依靠普通鼠標(biāo)的點擊想要獲得秒殺機會兒乎是不可能的。IT白領(lǐng)們都各顯神通，自己編程發(fā)明了各式各樣的秒殺外掛軟件，而網(wǎng)絡(luò)帶寬的接入速度也成為秒殺能否成功的關(guān)鍵。得此天時地利人和的投資者，往往能讓電商把錢燒進自己的口袋，而且成交迅速，貨物出手同樣快捷。

不過要真正做一個秒殺達人，也需要做很多的功課。除了研究游戲規(guī)則外，還要能夠分辨產(chǎn)品是真打折還是假促銷。一般來說，家電類產(chǎn)品的水分相對比較少，而且價格也比較透明，先去各大電商網(wǎng)站比較它們平均價格就會相對安全。一些名不見經(jīng)傳的小品牌的所謂折扣，多數(shù)都是有水分的。所以說，投資電商秒殺活動需要具備各方面的綜合素養(yǎng)，以IT技術(shù)為本，對市場的排摸和對產(chǎn)品的了解為輔，還要有一套買入產(chǎn)品后迅速出手的方法。不然坑在自己家里，既占地方又?jǐn)R置了資金。

跳蚤鬼市有商機

收益率：50％-100％

投資周期：一周2晚左右

篇（7）

徐女士是位工程師，月收入6000元，她和先生2003年離開天津到上海工作。先生月收入15000元，兩人每月有現(xiàn)金結(jié)余6000元左右。今年35歲的徐女士將在10月生下寶寶。

家庭資產(chǎn)情況

徐女士夫婦在上海沒有買房，每月房租1500元。兩人在天津為自己和父母共購置了兩套房產(chǎn)，目前市場價值總計180萬元，每月還貸4000元。從2007年年中開始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年終獎金共35000元，徐女士個人保險費支出5000元，投保了壽險10萬元、意外險20萬元及女性健康險5萬元。先生沒有投保商業(yè)保險。

理財目標(biāo)

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，兩人正用天津一套住房辦理抵押貸款17萬元用于購車。

2.為今年誕生的寶寶準(zhǔn)備生育、撫養(yǎng)資金。

3.3年內(nèi)在上海購置一套房產(chǎn)，用于自住，價格控制在200萬元以內(nèi)。

4.為先生配置商業(yè)保險，為寶寶選購嬰兒保險。

家庭需求分析

徐女士夫婦投資的股票、基金，目前市值90余萬元，包括了到目前為止的收益。另外，目前現(xiàn)金及活期存款有1萬元。由此看，二人有一定資產(chǎn)累積。

1.購車：徐女士已選擇貸款購買，按照17萬元每月攤還4000元左右來看，他們選擇了4年期，7.74％的貸款基準(zhǔn)利率?？鄢蛱崆斑€款4萬元而減少的房貸攤還，每月會增加約3000元支出。

2.子女出生：出于對高護理標(biāo)準(zhǔn)和新生兒應(yīng)急事件的考慮，這個目標(biāo)至少需要準(zhǔn)備一次性資金5萬元。因子女教育金儲備、生活支出而需要的月支出應(yīng)在每月1000元以上。

3.3年內(nèi)上海購房：以3年后為時點，在不考慮投資收益的情況下支出200萬元購買上海的房產(chǎn)(包括稅費、裝修)，至少需要92萬元的貸款。按照目前5年期以上的優(yōu)惠利率和最長期限30年計算，需要每月攤還5900元。如果家庭3年內(nèi)每年投資收益率能夠達到10％，3年末的可用資產(chǎn)將為164萬元，每月攤還為2300元。此時每月租金取消，若減少定投，在上海購房的目標(biāo)基本上也能實現(xiàn)。

4.保險需求：建議徐女士及其家人按照以下順序選購保險：先生中短期的定期壽險(躉繳)、孩子兩全險(包括意外傷害和教育年金返還，期繳)，簡單覆蓋保障的話，總保費支出可控制在躉繳5000元／年、期繳1000元／月以內(nèi)。

目標(biāo)規(guī)劃建議

1.子女出生和保險需求剛性較大，建議盡量足額配置，滿打滿算。該部分資金應(yīng)事先準(zhǔn)備，不宜投資于風(fēng)險市場，因此目前的高風(fēng)險投資結(jié)構(gòu)需要逐步調(diào)整，以增加流動性。

2.對于購房需求，如果剛性大(比如工作地在上海等)，則可以采取保守的投資策略，獲得年均6％－8％的穩(wěn)健收益，并可考慮屆時采取出售或出租異地一處房產(chǎn)，或者降低購房金額等措施。如果彈性較大，那么可采用積極投資策略，通過1－2年的收益情況和房產(chǎn)市場情況來判斷是否執(zhí)行該目標(biāo)。從房地產(chǎn)市場發(fā)展的角度出發(fā)，我們建議在2－3年后在上海購買房產(chǎn)，因為該市場近兩年將面臨結(jié)構(gòu)調(diào)整和政策壓力，屆時可能會出現(xiàn)比較好的購買時點。

3.除徐女士提到的需求外，我們建議可在購房計劃實現(xiàn)后啟動養(yǎng)老計劃。因為從資金儲備上來看，購房會是一項很大的支出；從時間上來看，養(yǎng)老金的儲備期已經(jīng)不長。

資產(chǎn)配置建議

由于徐女士家庭的大部分目標(biāo)都集中在3年內(nèi)完成，因此雖然本身風(fēng)險承受力較強，但仍然不建議進行高風(fēng)險組合配置。在目前市場環(huán)境下，可通過一些中低風(fēng)險組合實現(xiàn)收益。具體

建議如下：

1.現(xiàn)有投資組合中海外基金(QDII)比例過高，在次貸影響仍然沒有明朗化之前，海外市場(除新興市場)的風(fēng)險較大，且該類產(chǎn)品普遍流動性較差，不適合中短期投資。

2.作為入市時間不長的投資者，股票配置比例過高。尤其是目前，應(yīng)盡量利用基金、理財產(chǎn)品等間接投資的手段投資。

3.對于月結(jié)余，建議進行增強型債券基金的投資，該類基金可進行新股和債券投資，且大多沒有費用支出，有高流動性、中等收益、低風(fēng)險的特點。以此來逐步積累短期目標(biāo)所需的資金和增加備用金的儲備。

4.對于年終結(jié)余和11萬元余款，可以單筆投資于打新類理財產(chǎn)品，每期應(yīng)不超過半年。

5.對于現(xiàn)有的股票和基金組合，應(yīng)根據(jù)具體市場和基金品種來判斷是否需要退出或轉(zhuǎn)移投資?？紤]到成本因素，不建議大幅調(diào)整。

家庭保障建議

1.加強徐先生的保障是目前家庭理財?shù)漠?dāng)務(wù)之急，而且應(yīng)選擇高額保障的保險。同時考慮到成人所需要的保障額度會發(fā)生變化，可采用短期定期壽險(3－5年)以靈活加?；驕p少保險額度。

目前徐女士已經(jīng)擁有了壽險、意外險及女性健康險保障，險種配置上已經(jīng)比較全面，可以適當(dāng)提高意外險和健康險的保障額度。意外險可以提高到40－50萬元，健康險可以提高到10－20萬元。

2.可以考慮為寶寶準(zhǔn)備必要的保險保障。首先是意外傷害保險，兒童意外傷害保險一般是消費型的，價格都不貴，1年僅需要幾百元，同時，可利用附加的意外醫(yī)療保險或單獨的少兒商業(yè)醫(yī)療保險分擔(dān)孩子的醫(yī)療費支出。孩子教育金的一部分可以依靠長期保險作為來源。

總體來說，所有家庭成員的總保險費不要超過家庭年收入的10％為好，以免影響到家庭現(xiàn)金流和養(yǎng)老金的自我籌劃。

新手理財四步驟

說到理財?shù)姆椒?，似乎是仁者見仁、智者見智，但是對于很多剛剛開始理財?shù)娜腴T者，有些方法非常方便實用。

一要認(rèn)清自己

要想理好財，首先要了解自己的基本情況，到底有多少家產(chǎn)?哪些是固定財產(chǎn)?流動資本有多少?所需還的債務(wù)又有多少?有多少可以用來再投資?自己(家庭)平時的總收入是多少?平時的總支出是多少?自己(家庭)處在什么樣的社會經(jīng)濟地位?是否掌握了一定的投資方式和投資技能?自己能承受多大的投資虧損?

二要三大準(zhǔn)備

在開始理財之前，您還要做好資金、知識和心理三方面的準(zhǔn)備工作。資金準(zhǔn)備是指準(zhǔn)備好用于投資的錢，一般來說主要是除日常開支、應(yīng)急準(zhǔn)備金以外的個人可支配流動資金。同時，應(yīng)該熟悉和掌握理財投資基本知識和基本操作技能。既然做投資，就要對投資風(fēng)險有一定的認(rèn)識，要有承受投資失敗的心理準(zhǔn)備。

三要開源節(jié)流

所謂“開源節(jié)流”，就是要處理好個人的收入與支出，在保證收入的同時，還要減少不必要的開支。這就要求理財者不僅要努力工作，還要擴大投資，增加收益和資本積累，并樹立合理的個人消費觀念。

四要合理組合

理財一定要得法，合理組合理財才能有效地增值財富。下面根據(jù)不同家庭情況列出幾種理財組合：

投資“一分法”――適合于貧困家庭。選擇現(xiàn)金、儲蓄和債券作為投資工具。

投資“二分法”――適合低收入者。選擇現(xiàn)金、儲蓄、債券作為投資工具，再適當(dāng)考慮購買少量保險。

投資“三分法”――適合于收入不高但穩(wěn)定者。投資額分布可選擇55％的現(xiàn)金及儲蓄或債券，40％的房地產(chǎn)，5％的保險。

篇（8）

一些銀行不僅推出女性專屬銀行卡，還圍繞這類銀行卡開辦女性論壇、理財顧問服務(wù)等完善產(chǎn)品鏈，如中信魔力卡、華夏麗人卡。女性銀行卡還專門圍繞女性特點開發(fā)了多種特色功能，使女性可以巧用此類信用卡幫自己做一個精明理財?shù)呐恕?/p>

信用卡在我國快速發(fā)展，持卡人數(shù)量與日俱增，特約商戶也如雨后春筍般遍布全國各地。但人們提起信用卡，卻總和“卡奴”、透支、消費聯(lián)系在一起。但在都市也有時尚女性一族，專玩信用卡積分，以賺取吃喝玩樂免費。據(jù)了解，信用卡刷卡消費的確有折扣，積分也能當(dāng)錢花，吃美食、看電影，可樂壞了這類時尚美女消費族。

今年 26歲，在北京一家外企做網(wǎng)絡(luò)編程的趙小姐可謂是 IT精英，由于她年輕肯干，技術(shù)過硬，非常受老板賞識，早已步入白領(lǐng)階層。因此，她信用度也非常高，國內(nèi)外數(shù)十家銀行主動為她辦理了信用卡，她也成為公司持卡最多的員工。

趙小姐和所有的 80后一樣，也是個“單身貴族”，生活自由自在、無拘無束。她追求時尚，很少有明確的消費計劃，很多人以為趙小姐也自然逃脫不了“卡奴”的命運。然而，她不僅沒有成為“卡奴”，反而總結(jié)了一套刷卡賺積分省錢的方法，經(jīng)?！懊赓M”吃喝和請朋友看電影，讓知情者自嘆不如。

趙小姐是個愛吃的姑娘，哪里有美食，哪里就有她的身影。每次結(jié)賬前，她都會問店家刷卡是否有優(yōu)惠。有的銀行周一打折、有的周三還有的周五，這不，她又趕著每周三某行 5折美食日和朋友聚餐呢！原價 150元，刷卡只需 75元！刷卡享 5折，省錢又有“面”兒！

信用卡積分到底有什么用？是兌換“遙不可及”的終極大禮，還是兌換可有可無的生活用品？趙小姐眼光獨到，她拿積分當(dāng)錢花。每次結(jié)賬時，直接刷銀行信用卡積分，吃火鍋、喝飲料、看電影每項都不落。朋友直感嘆：積分當(dāng)錢花，賺大了！

篇（9）

組合儲蓄的原則是兼顧收益和日常開支的需要。采用零存整取的方式處理每月的節(jié)余，到一定時期則轉(zhuǎn)存成整存整取。這樣，就可以獲得更多的利息收入。組合儲蓄可以把“死的”錢存成“活的”錢，這種全新的理財觀念非常適合普通百姓的習(xí)慣，已經(jīng)成為各銀行吸引儲戶的新手段。

實例：王雪是一家動漫公司的設(shè)計師，月工資5000元左右。與其他同齡人一樣，她原本打算每月存點錢，幾年后買房，然而一來覺得麻煩，二來擔(dān)心自己不能堅持，不經(jīng)意間，她便成為了“月光族”。后來。在朋友的介紹下，她學(xué)會了組合儲蓄，不僅生活有所改變，而且還付了20萬元的首付買了一套房子。

原來，王雪與工資卡發(fā)放銀行簽訂了組合儲蓄協(xié)議，銀行在賬戶中每月保留1500元供其零用，其余3500元按1000元3個月、1000元6個月、1500元1年的套餐自動轉(zhuǎn)存到定期子賬戶。如果王雪需要取錢急用，則由銀行系統(tǒng)按利息損失最小原則，從定期子賬戶中選擇一筆或幾筆最近的定期存款提前支取。當(dāng)天如果補足取款，系統(tǒng)將對定期子賬戶不做處理，不會損失一分利息。這種理財方式的最大特點是將現(xiàn)在需要多次前往銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)，簡化為一次性協(xié)議的簽訂，委托銀行代為理財。

集幣走專項，事半而功倍

吳偉忠

近年來，隨著各地集幣熱不斷升溫，錢幣收藏圈涌現(xiàn)許多新手。但錢幣市場魚目混珠，尤其是高檔古錢、銀元、第一套人民幣和第二套人民幣中偽劣贗品泛濫，很多新手無所適從。其實，集幣是一個循序漸進的過程，新手完全沒必要四面出擊，盲目追求“大而全”。集幣新手應(yīng)從實際出發(fā)，集中精力，選擇容易入門、能夠把握的幣品進行收藏，如外匯兌換券、流通紀(jì)念幣、第三套人民幣和第四套人民幣等。這些當(dāng)代錢幣圖案漂亮、制作精美、價格適中，且贗品較容易識別，很適合初涉集幣圈的新手玩賞。新手可先選擇一兩種錢幣板塊進行專項收藏，并鍥而不舍地堅持下去，終將有所收獲。

郵票、電話磁卡等大眾化藏品的收藏實踐證明，專項收藏能使藏品量更大、品更精、更易出成果。以流通金屬紀(jì)念幣為例，自中國人民銀行1984年10月1日發(fā)行第一套“國慶35周年”流通金屬紀(jì)念幣起，至前不久發(fā)行的“環(huán)境保護”紀(jì)念幣止，迄今共發(fā)行流通紀(jì)念幣60多套。雖說近一兩年來流通紀(jì)念幣價格有所上漲，但目前這60多套流通紀(jì)念幣的市場價也就1萬余元。這一價格對于普通的工薪層集幣者來說也是能夠承受的。其中一枚高價幣“建行”雖說售價達4600元，但還是很值得收藏的。又如第三套人民幣大全套共有壹角、貳角、伍角、壹元、貳元、伍元和拾元七種面額，按照其印制方式(平版和凹凸版)、紙張(有水印和無水印)、冠號位數(shù)(二羅馬字母和三羅馬字母)、顏色(紅色冠號和藍色冠號)等不同，又可細(xì)分成20多個品種。這20多個品種中，絕大多數(shù)都是普通券種，售價在數(shù)十至數(shù)百元之間。但其中有一張被譽為“幣王”的，即“背綠水印”壹角券價格很高，最新市場價竟高達4.5萬元。作為第三套人民幣大全套專項收藏不可或缺的珍品，擁有了它就提升了這個板塊收藏的檔次，應(yīng)該說還是物有所值的。有些人覺得它的價格實在太高而不敢收集，其實大可不必。這張“幣王”就好比郵票收藏中“庚申猴票”，這些年來其價格一直走在上升通道中，從沒讓買入它的投資者失望過。

有些資金實力尚可的集幣者，在進行專項收藏的同時，還可進行規(guī)模系列收藏，規(guī)模系列收藏有時會產(chǎn)生更大的收益率。規(guī)模系列的專項藏品與單件藏品的價值明顯不同，在錢幣收藏領(lǐng)域，它的價格不是簡單相加，有時會高出許多。最典型的就是一卷流通紀(jì)念幣的每枚單價比零星單枚的散幣售價要高很多。這對于以幣養(yǎng)幣的集幣愛好者來說，看準(zhǔn)品種，進行規(guī)模系列收藏，往往會有事半功倍的效果。隨著集幣者的鑒賞能力和收藏品位的不斷提高，有些集幣者會根據(jù)自己的喜好和實際情況，開展以某一個檔次更高的品類作為專項收藏。他們調(diào)整收藏次序，縮減錢幣收藏項目，對藏品進行“精兵簡政”，將過去收集起來的雜亂藏品“下崗”投放市場，以保證主藏項目的順利進行。一些功力深厚的聰明藏家有時看到能夠賺錢的藏品盡管不屬于自己的收藏門類，也會及時買下，適當(dāng)時候再出手，但其目的還是為了更好地“養(yǎng)”自己的專項收藏。

鼻煙壺收藏

王家年

2011年12月初的一場日本私家收藏鼻煙壺專場，各種材質(zhì)的103件拍品，全部成交。一件清中期的翡翠光素鼻煙壺，無底價起拍，后經(jīng)63輪競價，終以253萬元易主；另一件清乾隆蘇作白玉雕松鹿紋鼻煙壺，開拍后價格迅速躥升，以109.25萬元居于第二。

內(nèi)繪鼻煙壺制作的材料是透明玻璃，后也采用透明度較好的水晶、茶晶。從保存至今的大量內(nèi)繪鼻煙壺作品中可以看出，內(nèi)繪鼻煙壺的創(chuàng)作在清代光緒年間達到鼎盛。當(dāng)時名家輩出，有名有姓的內(nèi)繪大師就有30多位，如周樂元、馬少宣、葉仲三、丁二仲和陳仲三等，他們分別是內(nèi)畫鼻煙壺的京派、冀派、魯派的代表人物。

鑒別內(nèi)繪鼻煙壺的優(yōu)劣，主要看意境、筆法、用墨、用色、落款，加上內(nèi)繪鼻煙壺的形狀與畫意、畫面與鼻煙壺的大小比例是否協(xié)調(diào)。

內(nèi)繪作品皆由壺口伸入細(xì)竹絲筆作畫，內(nèi)繪藝人的落款及署印自然不可能真用印鈐蓋，但依中國書畫習(xí)慣，這些內(nèi)繪藝人都用朱筆描畫小印，形同鈐蓋而成。這些內(nèi)繪藝人的題款、署名、字、畫、印都帶有個人風(fēng)格，如周樂元內(nèi)繪常署周樂元三字，字下繪－白文印字方章，亦有橢圓形元印二字白文印等。

竹木牙角匏類鼻煙壺的制作材料獨特，有象牙、犀角、虬角、竹根、核桃及多種貴重的硬細(xì)材。常見的有扁方瓶式、圓罐式，其上多作陰刻或浮雕的花卉及人物故事情景等。動物形象的有鴛鴦、喜鵲、鴨、鶴、鵝、獅和象等；植物形象的有竹節(jié)、葫蘆、茄子、瓜、荔枝、橄欖和桃等。

牙雕鼻煙壺是象牙制作的鼻煙壺。有的全身光素，盡顯天然麗質(zhì)；有的施加雕刻，盡展匠巧工精。光緒年間，一些象牙雕的鼻煙壺刻有山水花鳥、戲曲小說人物形象，人物造型特別精細(xì)，以細(xì)膩油潤不開裂為佳。北方以北京為代表，雕工古樸，以傳統(tǒng)題材為主，崇尚古風(fēng)。南方以廣州為代表，鏤空造型，題材推陳出新，生動有趣。

木雕鼻煙壺以紅木、樺木為常見材質(zhì)，多作淺浮雕。題材以才子佳人、舊戲曲人物為主，也有雕吉祥圖案、花鳥蟲魚。作品刀法精湛，形象生動，從精微處見氣派；講究布局，在很小空間內(nèi)層次分明，主題明確，互相呼應(yīng)。

篇（10）

“超級女聲”無疑已經(jīng)再次成為了這個夏季的一大熱點?！犊茖W(xué)投資》第5期的《海選海量金錢緊著撿》一文真是及時，抓住了時下這個大熱點，讓人看了非常過癮?？梢哉f，“超級女聲”唱響了娛樂經(jīng)濟，也唱響了娛樂產(chǎn)業(yè)。“娛樂因素”已經(jīng)成為產(chǎn)品與服務(wù)的重要增值活動及市場細(xì)分的關(guān)鍵。每一個受大眾歡迎的娛樂因素都有可能變成一個品牌。從“超級女聲”居高不下、令人艷羨的收視率和知名度來看，湖南衛(wèi)視生產(chǎn)的這個娛樂商品充滿活力，在“看不見的手”的追捧之下業(yè)已成為市場明星?！俺壟暋睗撛诘某晒χ幵谟谒o“娛樂經(jīng)濟”的發(fā)展帶來了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女為主角制作的手機游戲隆重上線了，這一舉措的確想法和創(chuàng)意都很巧妙，它不是以現(xiàn)有的產(chǎn)品來聯(lián)合超女這個熱點，而是完全由這個熱點創(chuàng)造了新的產(chǎn)品。這就是由上屆超女葉一茜為主角的手機游戲。這個游戲自一上線就下載量驚人，一舉打入熱門排行。其實，葉一茜不算是一個非常有影響力的超女，比起前三甲還有一段距離，但她一直保持著不低的見報率，單曲、郵票、彩鈴、新聞、游戲、歌迷會源源不絕，幾乎做到了想讓人忘記她都比較難，最終使手機游戲以不多的投資獲得了相對可觀的回報。

娛樂經(jīng)濟的發(fā)展注重多贏性，尋找到各種利益主體的結(jié)合點。娛樂經(jīng)濟由于其參與者的眾多和影響力的巨大，追求的是多贏?！俺壟暋本褪且粋€實現(xiàn)了多贏的經(jīng)典案例，如何能夠充分將娛樂產(chǎn)業(yè)這種與眾不同的“多贏性”發(fā)揮得淋漓盡致，是一個成功的文化運營商的實力所在。

小商店也能與大超市競爭

朱兆強

我是《科學(xué)投資》的一名忠實讀者，貴刊第5期的《小企業(yè)巧戰(zhàn)大商超》是我最喜歡的文章之一，因為正好切中了我們的難題。我們是上海一家日雜果品公司，公司下屬的商店，大部分是開在小區(qū)內(nèi)的便民商店。按理說，這樣的便利商店生意應(yīng)該不錯，其實不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送純凈水來維持店里員工的基本生活。因為在他們店附近有一家中外合資的易初蓮花超市，超市副食品的掛牌銷售價比我的進價還要低。這其中的原因在于小商店的進貨渠道僅僅局限于上海的幾家副食品批發(fā)市場，無法從生產(chǎn)廠家那里進到價廉物美的商品。

最近，我們根據(jù)貴刊的一些建議．分析了我們作為小商店與大超市之間的競爭條件與優(yōu)劣勢。相比大超市，我們這些小商店人員少，費用低．經(jīng)營靈活。但缺點是信息不通、進貨渠道不暢、進貨量少和商品價格高。綜合了這些因素，我們了一些求購信息，同下屬的16家商店聯(lián)合進貨，從而克服了進貨少、價格高的不利因素。不到一個月，就已經(jīng)初見成效。現(xiàn)已有3家企業(yè)與我們建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。而且，廠家供貨的價格比大超市的還要低，原因在于如果廠家想成為超市的供貨商，必須要繳納5-8萬元的入門費。而這對于許多小企業(yè)來說實在是一個不小的數(shù)字。

以食品企業(yè)為例，進入超市是打開市場、占領(lǐng)市場的一千重要手段，但是目前大超市各種收費往往讓資產(chǎn)只有百來萬元的小食品企業(yè)招架不住。上海各大超市的進場費(每店)1500元到5000元不等，節(jié)慶費400元到800元，店慶費1000元到3000元。此外，某些大超市還要收取全國周年慶費用、堆臺費、促銷人員管理費、培訓(xùn)費等等。一個新品進駐一個超市起碼每年要花萬把塊錢，如果要打開整個上海市場，投入實在太大了。但我們這些小超市是完全沒有這些費用的，而且可以利用我們的網(wǎng)絡(luò)為他們打開市場。跟這些食品企業(yè)合作，就搶得了與大超市競爭的有利條件。

由于商品的進貨價格低了，我們商店當(dāng)月色拉油、大米的銷量是前3個月的總和。利用網(wǎng)絡(luò)進行采購的方法，我們現(xiàn)在完全有信心與大超市競爭?？梢哉f，以前靠賣純凈水艱難度日的生活已經(jīng)一去不復(fù)返了。下一步，我們打算采購高檔的農(nóng)副產(chǎn)品來滿足小區(qū)居民不同的消費需求。另外，我們還將準(zhǔn)備多進貨，通過轉(zhuǎn)手，把貨物批發(fā)給

周邊的商店和個人，爭取把市場做大做強，與大超市一拼天下!

封閉式基金機會大

許　偉

貴刊的“理財”欄目是我今年才開始關(guān)注的，因為以前不太懂理財，也不知道該怎么理財。但拜讀了貴刊幾期“理財”欄目后，里面深入淺出的分析讓我茅塞頓開。從今年3月份開始，我潛心研究了基金行業(yè)的一些入門知識，并把部分到期的定期存款試著買了一部分開放式基金，到現(xiàn)在收益已經(jīng)超過了30％?？吹劫F刊5月號《封閉式基金初露鋒芒》關(guān)于封閉式基金的分析后，我感覺也是個很好的機會，就在證券交易所開了賬戶，運作不到一個月，收益也超過了6％，這是以前完全想不到的收益，非常感謝《科學(xué)投資》!