縣域銀行發展存在問題匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇縣域銀行發展存在問題范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

現代商業銀行的現金管理業務，是銀行為協助客戶有效進行資金管理，提供的賬戶管理、收付款、流動性管理、投資理財、短期融資、風險管理等系列金融產品和服務的組合方案[1]，自花旗銀行在中國推出現金管理產品，國內銀行就開始探索，歷經五個階段，直到2009年，農行推出了“行云.現金管理”品牌，擁有六大現金管理產品體系，十二大現金管理行業解決方案，并在此基礎上延伸發展全球現金管理等一系列成熟產品集各類金融產品于一體的綜合化，全新的營銷服務方式，實現了三大跨越和立體化的服務模式的大略宏圖。

然而，面臨各行在金融市場競爭激烈環境下，現金管理創新和服務顯得更為重要；農業銀行在此業務發展中，仍然存在一定缺陷，在這種情況下，積極加強農業銀行現金管理業務存在的問題與發展對策研究具有重要意義。

一、農業銀行現金管理業務的內容

（一）賬戶管理

賬戶管理是農業銀行通過營業網點渠道或電子渠道為客戶提供的個性化服務，這一服務是建立在用戶結算賬戶基礎之上的，通過該服務有助于客戶構建合理的賬戶體系、及時掌握賬戶信息、有效控制賬戶收支，科學進行行業決策[1]。現階段，通訊網絡成為該服務實現的主體，從銀行的角度來看，在實施資金管理的過程中，網絡綜合應用現代技術，能夠提升交易明細、余額查詢的效率，這樣一來，企業的現金管理業務效率和質量都能夠得到有效提升，資金管理信息也更加完整。

（二）收付款管理

收付款管理是農業銀行利用自身優勢，幫助企業高效處理收付款業務，提高現金周轉效率的服務行為。通過收付款管理，有助于企業實現現金的快速回籠，也是企業持續經營的基礎[1]。農業銀行在積極展開現金管理業務的過程中，能夠以最快的速度進行資金支出和回收，這樣一來，周轉資金的效率就能夠得到有效提升。

（三）流動性管理

流動性管理是現金管理的核心內容。通過提供集中資金的調度服務，幫助客戶加強資金集中管理，提高資金利用效率，降低財務成本[1]。由此可見，科學的管理企業流動資金至關重要。面對這一問題，農業銀行經營過程中，可以將有針對性的現金管理業務提供給各個企業，監督、引導企業在經營過程中合理的利用資金，并對分支機構以及總公司的資金狀況進行充分的掌握，從而提升了內部資金的靈活度，降低了資金成本，為創造經濟效益奠定了良好的基礎。

（四）投融資管理

為客戶提供多樣化的投融資服務，協助客戶有效管理資金。當客戶資金短缺時提供便捷的融資支持，當客戶資金富余時，提供豐富的投資品種選擇，幫助客戶在確保流動性的基礎上獲取更高的Y金收益[1]。

（五）風險管理

以不斷創新的產品設計、專業化的服務團隊，科學管理，為客戶提供多種專業的風險管理產品，確保在追求資金收益的同時，有效控制操作過程、匯率及利率波動等帶來的風險[1]。

（六）全球現金管理

經境內外賬戶管理，收付款，流動性，投融資，風險管理信息服務等進行有機組合，為客戶提供的全球管理范圍內外的綜合資金服務方案[1]。

二、農業銀行現金管理業務存在的問題

（一）產品創新水平低

現階段，我國農業銀行在發展中，創新金融產品的能力與各大行呈現出的差距，這主要是由于其自身的體制而導致的。例如，在向客戶提供相應現金管理產品的過程中，同其他銀行發展中提供的產品如出一轍，服務的內容以及質量都存在較高的相似度[3]，而銀行方面必須從企業需求出發，有針對性進行金融產品質量以及性能的研發，并及時借鑒國外先進的金融產品生產理念，綜合自身發展需求，才能夠實現金融產品的創新，也就是說，在經營過程中，不斷提升自身的學習能力，才能夠提升現金管理業務的服務質量，為使用者提供便利，贏得市場競爭力。

（二）服務有待完善

當前農業銀行現金管理業務發展不均衡。一是二級分行之間的業務發展不均衡。經濟體量較大、業務基礎較好的二級分行現金管理業務發展較快，客戶數量不斷增加，客戶質量也較好。而經濟體量較小、業務基礎較差的二級分行一直以來業務被動發展，動力不足。二是各支行現金管理業務發展不均衡。部分支行領導熟悉現金管理業務，重視業務發展，指派專人負責本行業務發展，能夠挖掘自身資源，大力拓展業務，從而取得了較好的營銷效果。而部分支行重視程度不夠，沒有專業人才，對業務了解不夠深入，業務長期裹足不前。三是現金管理客戶層次的不均衡性。部分行營銷上線的現金管理集團客戶數優勢明顯，營銷的客戶綜合效益較高；部分行僅限于營銷中小企業單一客戶，且大多減免費用，綜合效益較低。四是電子渠道并行存在沖突，對公網銀和現金管理客戶端（即銀企通平臺）客戶有共性，產品有交叉，功能有相似，業務分屬不同部門管理。近兩年，兩個對公渠道的沖突也日益顯現，尤其在經營行層面表現明顯，影響了我行對客戶的服務質量。

三、農業銀行現金管理業務的發展對策

（一）創新服務方案

隨著社會經濟的改變以及調整，國家越來越重視中小企業，并且不斷提升扶持力度，未來經濟發展中小企業逐漸成為主力軍，因此農業銀行需要對中小企業客戶進行高度重視，并且為其構建個性化服務計劃。農業銀行在服務中小企業的時候需要注意以下問題，第一，中小企業存在比較龐大的數量，同時依據企業規模以及行業形勢來對服務內容實施分類，依據企業類別來為中小企業提供不同的現金管理服務；第二，中小企業也具備投融資的基本需求，銀行在對上述企業服務的時候，應充分考慮投融資需求，以便于能夠獲得更多的市場份額；第四，目前大部分中小企業都處于轉型以及改革階段，銀行在推出新服務的時候不但應分析企業實際承受能力，也需要分析企業的基本需求，最大限度降低服務成本。

（二）優化業務流程

對于現今農業銀行服務中出現的機構零散化弊端，需要進一步整合設置內部機構，為以后提升工作效率以及優化業務流程提供依據。目前不少西方發達國家開始使用事業部來進行銀行產品的流通，通過產品經理對客戶資料以及需求進行收集與整理，然后制定合理的服務計劃，在完成產品設計之后，產品經理在及時和客戶經理溝通之后制定有針對性的營銷方案，面向客戶銷售，理清營銷渠道。客戶經理和產品經理要分工明確，相互輔助，制定設計符合客戶的產品方案[4]。總之，設置銀行機構以及設計業務流程的時候切實做到行以客戶為中心，保證客戶能夠享受到全面、快捷、優質的服務，盡量使用直接化以及簡潔化的過程，避免過于繁瑣。

四、結束語

綜上所述，現金管理業務能力的提升，對于農業銀行提升自身的綜合競爭力，在激烈的市場競爭環境中更好的發展具有重要意義。現階段，我國農業銀行在積極開展現金管理業務的過程中，存在產品創新能力低和服務不夠完善的缺陷，在這種情況下，農業銀行應積極采取有效措施創新服務方案并優化業務流程，才能夠提升自身現金管理服務的質量，促進自身的全面發展。

參考文獻

[1]劉士余，張云，袁長清.《對公客戶經理（結算與現金管理專業）》（2015年修訂版）.

[2]郝貴軍.山東農業銀行金庫現金調撥系統的設計與實現[D].電子科技大學，2014.

篇（2）

2002年11月，十六大報告首次提出：“發展農產品加工業，壯大縣域經濟。”此后，發展壯大縣域經濟日益成為理論研究的熱點和政策推進的重點。在我國縣域經濟不斷發展過程中，資金短缺、金融支持弱化等問題是制約縣域經濟發展的瓶頸。深入研究縣域經濟發展中金融支持的理論和現實問題，對于促進縣域經濟與國民經濟的發展，都具有深遠的意義。

一、縣域經濟的內涵

縣域經濟是為以縣為行政區劃的這一區域內的經濟，是一個具有區域性、層次性、網絡性、開放性的經濟系統，是一個功能相對完備和健全的經濟系統單元。

縣域經濟的內涵理解為：“1、縣域經濟是農村經濟與城鎮經濟的集合體，具有二重性；2、縣域經濟史典型的區域經濟，具有鮮明的地區特色；3、縣域經濟以農業、農村經濟為基礎，工業化和城鎮化是其發展方向。”

二、縣域經濟發展中金融支持存在的問題

1、縣域金融機構功能萎縮，數量大幅減少。

國有商業銀行從1998年起，為防范化解金融風險、增加效益目的而大規模撤并了縣域金融機構。同時，實行高度集中的信貸管理體制模式，嚴格授信管理制度，使得縣（市）級支行基本喪失了實質貸款權。

縣域資金短缺，信貸資金外流。

認為國有商業銀行縣域分支機構每年吸收的資金運用到縣域經濟的比例越來越少。縣域金融體制在轉換過程中忽略了對縣域經濟發展程度的認識, 縣域金融與縣域經濟的對接不夠, 協調發展方面不足。而且農村資金通過國有商業銀行上劃資金等渠道陸續被抽走, 使資金不斷由農村等落后地區流向城市發達地區, 嚴重制約了縣域經濟的發展。

縣域信用環境不佳，制約信貸投放。

縣域中很多企業信用度不高，會影響銀行信貸資金的投入。國有和集體企業轉制過程中的不規范行為導致國有銀行和農村信用社大量貸款本息被懸空和逃廢，這嚴重挫傷了銀行信貸再投入的積極性。 轉制后,由于中小企業生產經營和財務信息的不規范和不真實,使得銀行很難把握貸款企業的信用度和還款能力,由于信息不對稱和道德風險防范，導致銀行不愿意為其提供融資服務。

三、縣域經濟發展中金融支持存在問題的成因分析

1.縣域經濟具有弱質性。

縣域經濟發展中工業化、城鎮化、產業化水平比較低，由于發展起步晚，相對于大中城市和經濟發達地區而言，縣域的農業生產方式比較落后，現代農業體系建設不完善，存在著較高的信貸風險，制約了金融在縣域經濟發展中規模效益的發揮。銀行金融機構，認為縣域經濟存在弱質性， 資金的投入產出比例很低，在遵守安全性、流動性原則的情況下追求最大的收益，導致了信貸在縣域地區的集中投入。

2.金融組織體系不健全。

縣域經濟和金融的發展過程中，縣域金融體系不健全以及其運行效果不佳，加劇了縣域金融市場的供給抑制狀況。他認為主要原因是：1、商業性金融供給缺失；2、政策性金融功能缺位；3、合作金融支農乏力；4、郵政儲蓄分流, 加劇縣域金融市場的資金供求失衡。5、民間金融的“非合法化” 難以填補縣域資金供給缺口。

3.信貸投向集中，有效信貸需求不足。

由于縣域經濟中企業整體的資產質量不高，形成有效的信貸需求比較困難。其表現為一是縣域企業的發展不規范；二是縣域經濟中產業結構調整不合理，缺乏穩定的經營；三是不規范的內部管理，不健全的財務制度以及不透明度的監督；四是縣域企業的信用意識普遍較弱，存在很高的道德風險。

四、推進縣域金融支持經濟發展的對策建議

1.健全縣域金融組織和服務體系

從根本上解決縣域金融支持問題，應從縣域經濟中融資的供給與需求方面考慮，建立多層次、多元化的縣域金融組織和服務體系，以滿足我國縣域經濟發展的地區差異性和縣域經濟發展中不同主體的金融需求。

應加大推進農村信用社改革的力度；建立地方性中小銀行,以填補因國有商業銀行業務收縮而出現的金融服務空白；完善國有商業銀行的管理體制,提高其對縣域中小企業的金融服務質量；建設縣域金融配套設施以緩解中小企業的貸款壓力。

2.加大對縣域金融的政策扶持力度

地方政府應當高度重視和配合，將各種政策落實到位；建立具有激勵作用的金融扶持制度；改良現有的扶持政策，創新財政支持縣域金融方式；加快建立更為有效的政策扶持體系，切實做好“三個統籌”；穩步落實好“三個區別對待”；兼顧各時期農村金融發展的重點和農村小金融機構的問題，出臺具有階段性特點的扶持政策。

3.健立信用擔保機制，創建良好社會信用環境

應盡快建立“政府主導、多方參與、市場運作”的信用擔保公司，通過設立貸款風險補償基金，建立各種互助基金，來分散信貸風險，以解決中小企業和農業的貸款難等問題。同時加強信用體系建設，建立良好的金融生態環境，發揮地方政府的主導作用，并加強支持央行整合跨部門信用信息工作，完善征信體系建設。

4.引導信貸投向，促進縣域經濟與金融平衡發展

央行應加強對商業銀行的窗口指導，使商業銀行的有效信貸投入增加。增強商業銀行支持地方經濟發展的責任心和使命感；利用再貼現等貨幣政策工具，促進商業銀行開展多種企業融資方式；積極配合政府有關部門為銀企合作牽線搭橋的工作，促進項目與資金的銜接，實現縣域經濟和金融的共同、平衡發展；制定合理的縣域商業銀行上存資金利率。（作者單位：江西師范大學財政金融學院）

參考文獻：

[1]李小三、徐鳴，《關于縣域經濟的理論思考》[J]，江西社會科學，2000年第3期

[2]陳澤浦、秦宏，《新形勢下縣域經濟發展的問題與對策研究》[J]，齊魯學刊，2008年第4期

[3]曹洪軍、馬雯，《關于縣域金融姜縮若干問題的研究》[J],生產力研究,2005（2）

篇（3）

保康縣地處鄂西北山區，是湖北省定國家級貧困縣，東依襄陽，南接宜昌，西連神龍架，北交武當山，版土面積3225平方公里，轄11個鄉鎮，總人口約30萬人。該縣經濟運行基本情況看，主要有以下特點：

（一）農業經濟在全縣經濟中占居主導地位。農業總產值占全縣生產總值的33.75%，比工業經濟的比重高4.58個百分點。全縣在農業生產上以糧食、油料、烤煙、茶葉、生豬、食用菌等農產品為主。勞務經濟、畜牧養殖、農副土特產品經營仍然農民增收的重要途徑。

（二）工業經濟在全縣經濟中發揮重要作用。工業總產值占全縣生產總值的29.17%。全縣規模以上的企業達到32 家。

（三）第三產業成為全縣經濟的骨干力量。第三產業總產值占全縣生產總值的37.09%，比第一產業、第二產業分別高0.8個百分點和1.9個百分點。

（四）民營經濟在全縣經濟中的生力軍作用逐步凸現。民營經濟占全縣經濟總量的比重正逐步攀升，對拉動全縣經濟增長、提高人民生活水平等方面的作用日益明顯。

二、縣域金融服務全覆蓋發展中存在的困擾

（一）服務半徑大幅縮小，業務發展后勁不足。保康縣轄內共有農行、農發行、農商行、郵政儲蓄銀行、工行、建行六家金融機構。從銀行網點布局及人員結構看，鄉鎮網點少的現狀已經不能適應當前縣域業務發展的需要。大部分銀行在鄉鎮農村市場無機構、無人員服務，使很多城鄉居民特別是農村農民得不到便利的金融服務，給城鄉居民帶來諸多不便，業務發展后勁嚴重不足。

（二）臨柜人員嚴重老化，業務發展資源不足。隨著近年來人力資源改革深化，縣域銀行員工數量逐漸減少，且結構性矛盾十分突出。一是員工特別是臨柜人員老化，不適應業務快速發展的需要，制約了業務的快速發展。二是部分網點缺員嚴重，輪不了崗，休不了假，柜員普遍超負荷勞動，高強度的勞動加重了柜員負擔，挫傷了員工的積極性。三是員工知識結構老化。臨柜員工除接受會計、信貸專業培訓外，參與其他培訓較少，對證券、基金、保險和網上銀行、電子銀行知識掌握不全，了解不深，不能全面準確地向客戶解釋相關業務品種，有針對性地營銷銀行產品。對全行經營管理、綜合營銷都形成了較大壓力，特別是會計人員、信貸人員緊缺的矛盾非常突出。四是隨著服務“三農”的深入推進，進一步加劇了員工緊缺的矛盾。

（三）竟爭優勢逐步削弱，業務發展空間不足。近幾年，農行完全退出鄉鎮市場的同時，農商行、郵政儲蓄則大幅擴張，農發行步入商業化改革，幾乎在所有建制鄉鎮都有信用社和郵政儲蓄的營業網點，農發行的觸角也延伸至每一個鄉鎮。目前全縣金融市場的競爭格局是城區處于完全競爭狀態，骨干鄉鎮市場被郵政與農商行瓜分，支農信貸基本由農商行和農發行瓜分。

（四）市場發育不夠成熟，業務發展潛力不足。一是農村金融服務功能單一。金融業務還是局限于傳統的存款、貸款、結算及匯兌業務，新興的金融產品如網上銀行、電子銀行業務、個人理財業務、業務等發展比較緩慢，農村金融產品更是滯后。二是理財意識和理財文化落后，部分居民對銀行開展的個人理財業務也缺乏認同感。三是信用擔保體系不健全。由于缺乏有實力的中介組織，縣域銀行在信貸營運上僅局限于房地產抵押，既加重了企業的成本，又對銀行加快投放增加了難度。

（五）社會信用環境欠佳，業務發展條件不足。一是貸款安全系數低，制約了縣域業務的發展。銀行在選擇客戶時極為慎重和保守，存在“慎貸”和“怕貸”的思想，發展縣域資產業務的信心受挫。二是企業自身發展不理想。主要是產品科技含量不高、企業市場開拓能力不足、經營管理水平差。

三、實現縣域金融服務全覆蓋的途徑

（一）加快網點布局，重筑業務陣地。一是整合縣域資源，擴大農行的服務半徑。盡快恢復骨干鄉鎮網點，并適當解決勞務派遣業務用工計劃，緩解員工年齡老化、人員極為緊缺的矛盾，以適應當前業務發展的迫切需要。二是實施精品網點戰略。根據金融超市的業務需求，按適度超前的標準，打造縣域精品網點，樹立主流金融機構的形象。要通過擴建精品網點、增強服務功能、開展綜合經營來擴大網點的服務半徑，提高網點在當地的影響力。三是適度延伸服務觸角。要通過靈活多樣的服務手段擴大服務市場，縣域精品高效網點要承擔起對鄰近無網點鄉鎮的后續服務工作，要通過安排客戶經理上門服務、推廣網上銀行、電話銀行、手機銀行等新業務，拓展延伸金融服務渠道。

篇（4）

縣域銀行業“血源”增勢強勁，但“心動”放緩。截至2011年7月末，延邊州縣域（除延吉市以外的七個縣）銀行存貸款余額分別為474.37億元和191.65億元，同比分別增加90.16億元和19.49億元，同比分別增長23.47%和11.32%，貸款增速低于存款增速12.15個百分點；新增存貸款分別為46.53億元和17.45億元，增量存貸比為37.50%，比去年同期下降41.79個百分點。

縣域信貸資金流出嚴重，導致縣域信貸資金“失血”。縣域銀行存貸差額在2011年7月末達到282.72億元，同比多增70.67億元；縣域信貸資金凈流出額為255.57億元，同比多增82.06億元，同比增長47.29%。按行別看，除農業發展銀行凈流入24.14億元外，其余8家銀行全部凈流出。其中，工商銀行19.01億元、農業銀行36.02億元、中國銀行10.63億元、建設銀行32.09億元、郵儲銀行91.14億元、農信社57.53億元、農村合作銀行32.66億元、村鎮銀行0.62億元，說明縣域信貸資金流出問題仍嚴重，縣域信貸資金失血。

國有商行信貸投放不足，支持縣域經濟“體力”欠佳。7月末，縣域國有商業銀行存貸款余額分別為206.05億元和67.62億元，存量存貸比為32.82%；新增存款26.14億元、新增貸款8.40億元，增量存貸比為32.13%，比去年同期下降52.34個百分點。按行別看，工、農、中、建行的存貸比分別為49.96%、21.50%、24.09%和36.91%，國有商業銀行存貸比遠低于75%的上限標準。

農信社成為名副其實的信貸支農“三甲醫院”。到2011年7月末， 農信社存款和貸款分別比年初增加10.72億元和6.91億元，分別增長9.20%和10.31%，增量存貸比為64.46%。農信社貸款余額73.91億元，占全部縣域銀行貸款余額的38.57%；累計發放貸款36.59億元，占縣域貸款累放額的41.55%。

村鎮銀行“血壓”過高，處于超負荷經營狀態。村鎮銀行存款和貸款余額7月末分別為18971萬元和14910萬元，存量存貸比為78.59%，比2011年年初的存比（84.17%）下降5.58個百分點。其原因是，由于村鎮銀行存貸比過高，延邊州銀行監管部門責令下降存貸比，但村鎮銀行存貸比仍超過銀行監管部門的75%的上限，仍超負荷經營。

縣域銀行業信貸投放明顯不足的原因

縣域金融管理滯后且創新不足

縣域銀行信貸審批權有限束縛了其放貸自主權。為加強信貸管理，各行、社對所屬縣域金融機構實行了授權管理，核定一定的信貸審批權限。但各行、社對縣域經濟最了解的縣域金融機構的貸款審批權限一般都核定在較小的額度內，有的甚至沒有貸款權限。在公司貸款方面，四大國有商行、郵儲根本沒有審批權。在個人貸款方面，四大國有銀行中只有農行有質押貸款100萬元以內和農戶聯保5萬元以內審批權，其余各類貸款的審批權均在上級銀行。縣域郵儲只有個人擔保貸款和工商戶擔保貸款審批權，額度在10萬元以內。縣域銀行機構在信貸管理上沒有話語權，只有組織資金權、貸款調查權和收貸權，束縛了其放貸自主權。具有法人資格的縣域農信社的貸款權限也受到省級聯社的控制。

審批手續煩瑣，不適應縣域貸款“少急頻”的需求。在貸款權限控制下，縣域絕大部分貸款都要層層上報審批，審批環節增加，審批時間較長。如農信社公司貸款的審批時間一般在7天左右，有的甚至長達2個月，難以滿足縣域中小企業和“三農”貸款“少急頻”的需求。

農村金融產品創新仍顯不足，信貸產品針對性不強。目前，縣域銀行業雖然推出了較多融資新產品，但實際投放額微乎其微，貸款滿足率較低。延邊州七個縣域中，只有敦化和安圖分別開展林權抵押和土地承包權抵押貸款。敦化從2009年5月開始開展林權抵押貸款，2011年前7個月累計發放貸款598萬元；安圖從2010年1月開展土地承包抵押貸款，2011年前7個月累計發放512萬元。無法滿足延邊州縣域經濟發展的貸款需求，尤其是針對不斷涌現的各種新型組織和縣域經濟主體資產特點創新的產品不多。農民專業合作社和專業農場對資金需求量大，但因沒有有效抵押擔保物等原因貸款投放明顯不足，農民專業合作社和專業農場貸款滿足率僅為25%和10%左右。而且小額信用貸款限額不能適應當前規模化種養殖的需要。

縣域金融外部環境存在問題

縣域經濟弱質特征制約縣域信貸投入。一方面因縣域工業大多競爭力不強、農業受自然災害影響大、大多數農村合作組織管理松散等，縣域信貸投放風險較大，銀行投入積極性不高。另一方面，縣域多數是小企業，沒有抵押資產；農民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉市場難以成為抵押物。調查顯示，缺乏抵押擔保是縣域貸款未能滿足的最主要原因。

融資中介服務及相關配套體系發展滯后。相對縣域經濟發展融資新需求，融資中介發展明顯滯后。一是擔保公司規模偏小，全轄7個縣域中有6家擔保公司，資本金在1000～3000萬元左右，其中2家擔保公司經營處于停止狀態，尤其缺乏針對縣域經濟特點的專業擔保公司。二是土地、林權等相關資產評估、產權交易等中介機構僅在極少數縣市開始試點并制定了相關辦法。三是抵押貸款評估存在登記環節多，收費高，甚至有重復評估登記和亂收費等問題。據金融機構反映，貸款過程中，資產評估、抵押登記等費用超過貸款金額的3%，而且手續煩瑣，效率不高。四是農業保險險種仍然不足，水產、水果、蔬菜等較多的農副產品不在保險風險覆蓋范圍內。此外，相關法律體系缺乏及時跟進也一定程度上影響了金融機構對縣域的支持。

地方政府對金融支持的引導作用有待進一步加強。一是財政資金杠桿撬動作用有待進一步發揮，包括進一步建立健全專項財政貼息、信貸風險補償和信貸投入獎勵等措施。二是縣域經濟發展有待進一步提質。當前縣域經濟發展缺乏中長期規劃，政府在培養合格經濟主體等工作方面欠細，對一些新型組織發展缺乏必要的引導和規范。三是政府推動銀企對接的作用有待進一步加強。包括通過政策對接、規劃對接、項目對接等，推動銀企溝通，形成多方合作共贏的局面。

對銀行業加大對縣域經濟的信貸支持的建議

銀行改進管理、創新信貸產品并加大投放

進一步完善信貸資金授權授信管理。改進信貸管理，優化內部資金管理的權責機制，加大對縣域經濟的信貸支持。當前應根據各地經濟發展規劃、效益狀況和銀行管理水平，在遵守資產負責比例管理的前提下，適當放寬基層分支機構的信貸投放自主權。一是適當下放中小企業短期流動資金貸款審批權限，減少中間環節。二是對有價證券作質押的貸款可放寬限制額度。三是適當下放辦理銀行票據承兌貼現業務的權利。

進一步創新縣域銀行業的金融產品。在成本可算、風險可控、信息充分披露的原則下，加快開發適應縣域小企業和居民需要的金融產品，為縣域提供多元化的金融服務。一是繼續完善農戶小額信用貸款，進一步放寬貸款對象、拓展貸款用途、提高貸款額度、合理確定期限、科學設定利率、改進服務方式，將農戶小額信貸打造成獨具特色的支農信貸品牌。二是開發適應小企業生命周期和融資需求的信貸產品，滿足不同行業、不同類型、不同發展階段小企業的需求。開發消費類貸款品種，滿足縣域各種合理消費需求。三是大力發展農村青年創業、農民工返鄉創業就業小額貸款業務，開辟創業信貸綠色通道。四是逐步將城市開辦開發的保險、個人理財、信息咨詢等金融產品推廣到縣域地區。

實施差別化的信貸政策，創造寬松的縣域監管環境。監管部門考核縣域法人銀行機構的部分監管指標應適當開點“綠燈”，并為其加大新增存款一定比例用于當地貸款的力度提供較為寬松的監管環境。

一是銀監部門對于縣域法人金融機構的監管考核要和國有商業銀行、股份制商業銀行區別對待，差別化管理，對于像撥備覆蓋率、貸款損失準備金率、資本充足率等監管指標的考核可確定一個最低比例，然后要求其在一定的時間內（如五年）達到規定要求，也可制訂一定的鼓勵政策，調動縣域法人金融機構達標。

二是在信貸管理政策的制訂上要結合縣域中小企業、商戶、農戶的特點為其量身定做符合其生產經營實際的個性化信貸管理辦法，盡快出臺《縣域中小企業貸款管理辦法》、《縣域農戶貸款管理辦法》等信貸管理規定，使縣域法人金融機構發放貸款能夠有專門的規章執行。

三是人民銀行應盡快完善征信系統建設，將縣域中小企業、商戶、農戶的信息盡快納入征信系統，并探索建立縣域中小企業、商戶、農戶的信用評級體系，加大對征信評級的運用力度，使縣域法人金融機構能夠依據征信系統中的信用評級發放貸款，為其放貸提供便利。

地方政府創建良好的縣域金融發展環境

創建良好的縣域金融發展環境，需要銀、政、企三方共同努力，實現銀政聯合、銀企聯動、銀銀聯手。

地方政府應盡快出臺配套措施，支持金融創新。縣及縣以上政府應授權或指定土地經營承包權、林權使用權、大型農用生產設備等權利和抵押品的確權、登記、評估、交易流轉等職能部門，聯合銀監等部門制訂具體的管理辦法；支持培育規模較大、管理規范的物流公司發展，為銀行辦理倉單質押貸款創造條件。

適當減免稅費標準，營造良好

的政策環境。縣級政府及相關職能部門要適當簡化有關手續，減免或降低企業辦理抵押貸款和銀行處置抵貸資產的稅費標準。地方財政拿出部分資金，按照一定比例補貼企業抵押資產的評估、登記、公證費用，降低企業經營成本。

篇（5）

縣域經濟是國民經濟的基本細胞，是經濟發展和社會穩定的重要基礎。只有把縣域經濟做大做強，提升農業產業化，帶動城鎮化，才能提高縣域整體經濟水平。近幾年來，我國金融對縣域經濟信貸資金投入普遍不足，嚴重制約了縣域經濟的發展和經濟結構戰略性調整，而在民族地區表現得尤為突出。

民族地區縣域經濟發展中金融支持現狀

（一）縣域資金外流現象日趨嚴重

當前縣域資金外流的渠道主要有：一是郵政儲蓄只存不貸，所存資金全額上繳中央銀行，所吸收的存款全部流出農村，已成為資金外流的主渠道。二是國有商業銀行縣以下的營業網點在農村“多吸存少放貸”，對縣以下農村客戶貸款抬高門檻，逐級上收貸款審批權限。使農村資金集中流向大城市。三是由于縣域經濟環境差，國有商業銀行改變經營策略，經營重點向大城市、大企業、大項目轉移，縣級支行不愿對縣域企業投放資金。四是國有商業銀行上存資金多，且利率較高，零風險，資金外流呈逐年增多之勢。以新疆為例，到2004年底，新疆共有各類金融機構3582個，其中縣級機構826個，各級營業網點2645個，1998年以后，隨著國有商業銀行不斷撤出縣域，除了農業銀行與農業發展銀行仍給予縣域經濟較大的金融支持外，在其它環節，只有農村信用社的支持作用在加強。由于上述諸多原因影響，致使縣域金融機構信貸資金來源減少，信貸投入增長不足，與縣域經濟發展對資金的需求不相適應。

（二）信貸支農與商業化運作不融和

近年來，國家加大了宏觀調控力度，與此同時，各金融機構也相應調整了信貸政策及投向。以新疆為例，中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行大量撤并縣域分支機構，甚至完全撤出。即使保留分支機構，也減少了授信額度，甚至取消放貸款權力，成為“存款行”。因此，2000年以來，國家銀行鄉鎮企業貸款逐漸減少，到2004年下降到11億元，對縣域中小農業企業的支持力度減弱。信貸投向逐步向大城市、大企業、大項目集中，那么，商業銀行為何不愿意往縣域內放貸？一是責權利不對稱。從經營效益和財務核算角度看，農村貸款項目交易成本高，經營不賺錢。特別是小農戶和小企業貸款額小面廣。難管理，加之信息不對稱，稍有不慎，就會產生問題貸款，而一旦產生不良貸款，信貸人員就要承擔賠償責任，在這種情況下，自然沒有放貸熱情。二是從風險防范上看，商業銀行現有防范風險的模式雖然在一定程度上阻止了貸款向不符合條件的中小企業投入，但在“一刀切”的信貸政策下，那些“先天不足”以及信用等級不高的小企業，自然就與銀行信貸無緣。

（三）縣域金融市場體系不健全

主要表現在金融產品供給不足和政策性金融業務狹窄，尤其是在對中小微觀主體的金融產品供給方面，存在貸款額度較小、貸款環節較復雜、嚴格業務種類難以滿足中小微觀主體需求等問題。據抽樣調查顯示：2004年，新疆農戶從銀行與農村信用社的貸款戶均僅為1500元左右；縣域生產、加工、流通企業的融資問題也較為嚴重，以鄉鎮企業平均貸款數量來看，近年來平均貸款額度僅為6000元左右，占金融機構全部短期貸款的比重僅為2%左右，這與其在新疆經濟的地位（如鄉鎮企業增加值占全疆GDP的5.5%左右）是極不相稱的。新疆縣域經濟內的農發行只經營糧棉油收購企業的專項貸款業務，對農產品加工、農業產業化和農業綜合開發等項目難以涉及。而縣域經濟中農業處于極其重要的地位，受政策性金融服務制約，一些農業急需貸款無法得到滿足；國有商業銀行機構收縮后，支持縣域“三農”重任主要由農村信用社承擔，但信用社資金來源有限，包袱較重，服務功能不足，完全靠信用社解決“三農”問題和支持縣域經濟發展遠遠不夠。

（四）縣域信用環境差須改善銀企關系

近年來，新疆不少縣域企業借改制之機，逃廢銀行和信用社的債務。一方面，一些地方政府從地方利益出發，進行行政干預，使企業假破產真逃債行為得以順利實施，由此造成了金融機構不良貸款大量增加：另一方面，由于企業產品科技含量不高，市場競爭 不強，符合金融機構貸款要求的主體較少，金融機構出于風險考慮，貸款難以發放，形成了銀行難貸款和企業貸款難的矛盾。

民族地區縣域經濟發展中金融支持的途徑

(一)疏通貨幣政策傳導渠道，確保實施效果

以國債投資為例，1994年以前，我國國債發行量較小，因而金融機構證券投資只占很小的比例。但1994年后隨著我國國債發行量的迅速增長，新疆金融機構證券投資數量也不斷擴大，到2004年末已達到118億元。這對金融機構來講，無疑降低了儲蓄的資本化比率，降低了農業金融資源的數量，事實上形成了一種“逆向流失”。針對發達地區資金外流，特別是農村資金嚴重外流的情況，人民銀行應以創建金融安全區為導向，準確運用并監督實施貨幣政策工具，引導支持縣域金融業及轄內經濟發展。

一是充分發揮窗口指導職能，引導轄內金融機構優化資產增量。調整結構，準確把握實施國家穩健的貨幣政策與區域發展的結合點，制訂切合縣域經濟金融發展實際的貨幣信貸指導意見，從而達到以金融促經濟、用經濟帶動金融的目的。二是充分運用利率、再貼現、再貸款等貨幣政策工具，為縣域金融的發展做好后勤保障工作，目前，縣級人民銀行可直接操作的只有支農再貸款的發放及管理。在此基礎上，縣級人民銀行要站在區域發展的角度上積極為轄內金融機構爭取再貸款、再貼現的額度，為金融機構的有效信貸投放做好保障。三是加強金融監管，維護轄內金融秩序的穩定，同時積極與地方政府配合，協調有關經濟部門，為金融機構保駕護航。

(二)加快經濟結構調整，吸引資金有效投入

由于民族地區縣域基礎設施建設薄弱，尤其是新疆南疆地區大部分縣域經濟總量較小，農業經濟占大頭，且盈利能力較弱，對信貸資金的吸收力不強，使得商業銀行的信貸資金大量流向大企業、大城市，影響了縣域經濟的發展。要吸引資金有效投入：

一是加快新型工業化產業進程。當前要重點支持技術裝備水平先進、具有一定規模、經營狀況較好、發展前景好、資產負債結構合理、產權明晰的骨干企業，主動開展市場營銷，通過實施銀團貸款方式，加大信貸投入。二是加快促進農業產業化進程。要在加大對高產、優產、特色農產品信貸投入的基礎上，重點支持龍頭企業的發展。通過完善統一授信、擴大信貸投入等信貸政策。開展農副產品深加工，提高附加值，延伸農業產業鏈，實現生產、加工、銷售的良性循環。三是加快促進城市化進程。現階段重點對基礎設施和農村中心城鎮建設加大投入，增強城市經濟的輻射力度，同時積極支持生態旅游區的建設，促進當地旅游產業的發展。

(三)健全金融服務組織體系，提高服務水平

盡快建立農村合作銀行，為農業經濟、農戶和農村個體私營企業的發展提供金融服務，同時要在經濟較發達的縣(市)建立城市商業銀行，重點為城鎮中小企業和個體私營經濟的發展提供金融服務。農業銀行應充分考慮農村經濟發展的客觀需要，要保留必要的農村機構網點，并適當下放貸款審批權限，給縣支行及鄉鎮營業網點較大的存貸比例管理自主權，充分發揮其支農作用。要繼續按照合作制原則規范農村信用社，給具有獨立法人資格的基層信用社充分的經營自主權，使農村信用社真正成為聯系農民的金融紐帶。強化農發行的政策性金融服務功能，在確保政策性農副產品收購的同時，加大對農業綜合開發、農田水利基本建設、農產品加工龍頭企業的資金投入，充分發揮其對縣域經濟的支持作用。

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所謂實體經濟是以生產或制造物質產品和提供直接服務于生產或生活勞務的經濟活動。實體經濟與虛擬經濟相對應，虛擬經濟簡單地說就是直接以錢生錢的活動，主要是指以資本運作為核心的經濟，其本質上是實體經濟的“影子經濟”。兩者有一定的關系，既互相影響有互相依存。近幾年來，虛擬經濟過快發展，對實體經濟發展產生了一定的負面影響，引起了中央的高度關注。曾經一個時期內，不只是制造業等產業脫離實體經濟，一些金融企業也參與其中，更加助推了這一趨向。在地區分布上，不只是大型央企、大中城市的企業，就是縣域甚至農村也出現了這樣的苗頭，必須引起重視。本文僅就如何支持支持縣域實體經濟談一點認識。

一、縣域實體經濟存在的問題及原因

1、資金過度脫離實體，進入資本及房地產市場

近年來，以制造業為代表的部分實體經濟受到市場競爭沖擊，不少資本轉向民間借貸、房地產等市場。縣域一些小型企業及民間資本將僅有的資金轉入房地產市場，而房地產市場目前已經是高風險行業。資金脫離實體經濟，過度炒作資產，不僅會影響經濟發展，擴大社會貧富差距，還會增加經濟金融風險和社會風險，特別是縣域經濟也受到影響。2011年下半年發生的溫州民間借貸風波，以20-40%的高息誘餌，互相拆解民間資金，暴露出制造業企業的生存困境：一些企業正常的金融需求得不到滿足，最終深陷高利貸的泥潭無法自拔；還有一些企業在高額利益的誘惑下，放棄了原先賴以立身的主營業務，成為專門向銀行融資再轉貸出去的“融資平臺”。

企業為什么會脫離實體經濟？隨著我國制造業進入后工業時代，企業做實業艱難，競爭激烈，多數傳統產業進入了淘汰期，凈利潤率達不到一年期銀行存款利率，低于社會平均利潤，新型產業、高新技術產業資本密集，多數企業無法介入。縣域及農村傳統的種養業、漁業及牧業等由于系弱勢產業，自然資源影響較大，利潤非常低，所以加上一些高息誘餌，致使部分企業、農民、牧民等主體脫離主業，將資金進入企業拆借圈中，以錢生錢，謀取高額利潤，一旦某個鏈條出現問題，就形成了風險。

2、縣域民間借貸發展過快，但不能形成規模效應

應當看到，民間資本對于當地經濟的發展有一定的促進作用.但是由于對民間借貸缺乏制度性的管理，過度發展潛在風險很大，民間借貸的高利潤誘使企業把生產經營的資金投入到民間資本的拆借關系中以獲取更高的短期利益，這種借貸本身有一定風險，另一方面民間資金較為分散，不能形成一定的規模，農民、個體工商戶將僅有的一點點資金拆借給投資家，總體來看，資金規模有限，不能有效支持企業發展和轉型升級，縣域實體經濟資金依然匱乏。

3、銀行惜貸、慎貸、嚴貸，縣域小企業資金緊張

近年來隨著對銀行審慎監管措施的強化，銀行在發放貸款時越來越強調擔保、抵押品和貸款終身責任制的追究。推崇風險管理理念各項措施的落實使得許多中小企業獲得融資支持的難度大大增加。縣域部分中小企業由于企業主體、擔保不落實等原因無法獲得銀行信貸支持，不得不忍受高出銀行同期貸款率2-3倍甚至更高的財務負擔通過民間借貸進行融資，一旦經營出現問題，將無法歸還借款，形成惡性循環，隨之出現企業之間連環債務，產生了一系列問題。

4、金融衍生品創新過快，分流了實體經濟資金

20世紀70年代后金融衍生品的不斷出現使其離實體經濟越來越遠，據統計在金融市場上的外匯交易有90%以上是和投機活動相關的。縣域也不例外，縣域一些金融機構由于其實行高度統一的信貸資金管理體制，設立在縣域機構大多數實際上只是儲蓄窗口，將籌集的資金上存上級行，再逐級以同業拆借及各種各樣的金融衍生品方式在資本市場謀取高利，使縣域有限的資金流出，進入資本市場。由于虛擬經濟的價格形成更多會受到人們心理預期的影響，如果出現對虛擬資本過高的預期，使其價格脫離自身的價值基礎，從而會導致實體經濟中大多數商品的價格也脫離其價值上漲，形成虛假的經濟繁榮，誘導大量資金從實體經濟領域流向金融市場和房地產等領域，分流了參與實體經濟周轉的資金，嚴重影響生產資源的合理配置，使得實體經濟領域的生產和投資資金供給不足。

二、支持縣域實體經濟的對策

基于對上述存在問題及原因的分析，要切實做好金融支持縣域實體經濟，需要從以下幾方面著手。

1、通過多種渠道培育企業樹立“勤勞創業、實業致富”觀念

實體經濟多數是工農生產行業，是國民經濟的基礎，應以主業、實業為主，決不能利用實體經濟的平臺到銀行借錢，借錢以后炒房地產，放高利貸，拿去做股票，這樣做實體經濟就不務正業了。2011年中央經濟工作會議提出：牢牢把握發展實體經濟這一堅實基礎，努力營造鼓勵腳踏實地、勤勞創業、實業致富的社會氛圍。隨后的第四次全國金融工作會也提出金融業要積極支持實體經濟發展。中央提出要堵住央企下屬公司高息放貸不務正業之路，除了制定有關制度和措施之外，還要正面宣傳和引導，培育企業樹立實業致富，回歸常態的意識。縣域各類企業、包括小微企業，應轉變觀念，切忌跟風脫離主業，切實做好實業，才可以穩健長久的實現可持續發展。作為農行，要認真落實我行授信執行制度，落實銀監會“三個辦法一個指引”，堅持貸款資金受托支付管理，防范信貸資金轉移用途，挪作他用，可以有效防止企業將信貸資金不能用于實體經濟問題。

2、正確引導縣域民間資本投向實業，有效管理民間借貸

根據有關部門調查統計，進幾年縣域民間借貸總額中有70%左右的資金流入了房地產及資本市場，而用于縣域及農村的個體工商經營、小微企業的生產經營、村鎮基礎設施建設、鄉村商品貿易市場建設的資金僅30%左右，可見縣域實體經濟資金的分流程度多高，所以建議金融監管部門應正重視民間借貸，要通過法律的、制度的形式規范民間借貸操作行為，借貸范圍、最高利率、甚至貸款的用途等，政府及投融資管理部門要合理引導民間資本向當地實體經濟投資，要將分散的民間資本通過有效的引導管理，形成規模優勢，投向實體經濟。

3、立足三農，創新產品，支持縣域實體經濟

作為農業銀行要以三農為主要陣地。首先是提供適銷對路的產品。縣域實體經濟資金需求，應以農戶、農業、農民為信貸投放主體。目前農行已經出臺了不少三農信貸產品，像小額農戶貸款管理辦法、農村基礎設施貸款管理辦法、近期還出臺了《中國農業銀行城鎮化建設信貸政策指引》等，這些產品已基本能適應縣域客戶的融資需求。其次是創新擔保方式，拓寬抵押品及質押品范圍，探索開展應收賬款、長期股權投資等債權、股權質押業務，嘗試林權抵押擔保、知識產權質押擔保等。加快完善各項資產和權益的抵質押登記和評估工作。三是提高三農行業的貸款比例。銀監會提出對農行當年新增貸款投向提出了兩個不低于的要求，要求對小額農戶貸款增速、小微企業貸款增速不得低于同期各類貸款平均增速，在信貸工作中必須予以落實。四是強化對重點領域的支持。十報告提出，堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路。農行要重點加強對城鎮化、農業現代化的支持，尋找新的載體，助推縣域實體經濟快速發展。

4、金融業要提供對縣域實體經濟支持的穩定資金

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原因分析

一是縣域經濟運行環境惡劣，企業經營不景氣，使金融機構難以找到適合貸款條件的貸款項目。由于絕大多數縣、市經濟支柱多以農業為主，工業基礎相對薄弱，工業企業規模小，符合商業銀行貸款條件的企業少之又少，因此從效益性原則出發，金融機構信貸投入減少。

二是近幾年大量企業借改制之機大肆逃廢、懸空銀行債務，導致銀企關系緊張，社會信用環境惡化，也是影響縣域信貸投放減少的因素。一方面，地方政府行政干預，縣域工商企業借改制之機逃廢銀行債務，使金融機構大量的資金風險增大。另一方面，由于縣域經濟和信用環境惡化，使金融機構資產質量低下，可用資金減少，同時嚴重制約了對縣域經濟信貸資金的投放。

三是商業銀行經營體制、經營戰略及信貸管理模式的調整，影響了縣域信貸資金的投入。由于商業銀行以經濟效益為經營目標、信貸投放遵循“四重”原則、上收信貸審批權、嚴格授權授信制度等，使縣級商業銀行基本沒有了信貸權限；又由于金融機構為強化貸款風險管理，實行“貸款第一責任人”制度，對新增貸款責任人實行終身責任追究制，規定貸款到期本息必須100％收回，一旦出現風險，責任人一律下崗清收。信貸人員面對這種責大、權小、利少的現狀，出現了“多貸不如少貸，少貸不如不貸”的現象，一方面影響了信貸人員的工作積極性，另一方面也嚴重制約了對縣域經濟發展的支持。

對策建議

(一)為縣域經濟發展營造良好的信用環境，大力開展“整治社會信用環境”活動，認真整頓經濟秩序，嚴厲打擊企業逃廢銀行債務的行為。應讓企業充分認識到是信用一種資源，是影響銀行信用指數的重要因素。要規范社會信用，凈化社會信用環境，建立和培育良好的社會信用體系。政府要規范經濟行為，嚴禁干預銀行信貸業務，支持金融機構依法收貸收息，以增強銀行支持地方經濟發展的信心，促進其全面發展。

(二)盡快完善商業銀行現行的信貸管理體制，增強支持縣域經濟的力度。建議各商業銀行在了解和掌握各區域經濟發展水平和特點的前提下，采取區別對待，分類處置的原則，科學合理地劃分信貸管理權限，盡量避免權限過于集中而導致的信貸投入集中和絕大多數企業借貸無門現象的發生，適當下放貸款審批權限，大力支持有發展潛力的小型企業，使縣域經濟能夠在銀行的支持下不斷發展壯大。

(三)各縣、市級黨政部門今后要轉變和更新觀念，調整產業結構和產品結構，積極培育促進地方經濟發展的增長點。地方黨政領導在今后在工作中要從大局出發，根據因地制宜的原則，盡量為企業引進技術含量高的產品，以取得商業銀行的信貸支持。各職能部門要及時加強與銀行部門的溝通和協調，爭取金融機構的資金支持，從而為縣域經濟的發展創造一個優良環境。

(四)進一步完善金融機構的信貸考核工作。針對當前信貸工作考核的實際，要改變重責任、輕激勵的貸款第一責任人制度，廢除貸款“零風險”等不合理的考核指標，以調動信貸人員貸款營銷的積極性，盡快建立科學、有效的，既能增加信貸投放、增加效益，又能促進經濟發展的信貸考核激勵機制。

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一、目前我國縣域民營經濟發展的基本情況

民營經濟是指產權明確到自然人。民間經營的經濟,包括個體私營和城鄉居民控股的股份制經濟。而縣域民營經濟又將民營經濟的范圍限定在縣域范圍內。從改革開放開始到2001年,民營經濟(個體工商戶和私營企業)規模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內,原有的國企及集體經濟由于經營不善等原因逐漸退出或經過改制轉為股份制企業或個體私營企業,縣域民營經濟的規模進一步擴大。

(一)目前我國的縣域民營經濟主要集中于傳統行業,產業趨同特征明顯

我國縣域民營經濟主要分布于勞動密集型產業和簡單的加工產業,如建筑裝潢和房地產業、冶金機械及加工制造業、食品及農副產品加工業、紡織服裝業、運輸業、餐飲業。這些行業進入壁壘低,制造技術及工藝簡單,因此初期有利于民營經濟的進入和資本的積累,隨著國內的市場由賣方向買方市場的轉變以及行業競爭的加劇,民營經濟在傳統行業的原始競爭優勢開始面臨來自其他方面的挑戰。

(二)縣域民營經濟中,企業和個體戶經營規模較小

近10年來中國私營企業平均注冊資金由9.3萬元增加到68.1萬元,增加了6倍多,但是與國有企業及外資企業相比,增速較慢,資金規模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1.4萬元。在就業人數上個體戶和私營企業在1999年底分別達到4760.3和2253.3萬人。民營經濟的就業中2燉3是個體戶,1燉3是私營企業,可見個體戶仍是目前縣域民營經濟的主體形態。近幾年,個體工商戶的增長速度已經放慢,私營經濟正處于快速發展的階段。

(三)目前縣域民營經濟主要還是以家族式的管理模式為主

由于特定的發展環境,因此在發展的初級階段,縣域民營經濟表現出很強的家族控制特色,“董事長兼總經理”是最普遍的老板身份,大部分企業是投資者與經營者一體化。某地區抽查(呂從坤:《欠發達地區私營企業存在問題與對策》,2001年7月10日)50家私營企業,企業廠長(經理)、營銷副廠長(經理)、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關系的占調查總數的62%;是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關系的占調查總數的16%;是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關系的企業占調查企業總數的10%;而沒有親戚關系的只有6家,占調查總數的12%。

(四)1998年以來,隨著經濟發展階段的轉變,縣域民營經濟進入了一個新的轉型期,呈現出新的特點

1.各地的縣域民營經濟均以本地資源為基礎,依托本地特色發展。

2.縣域民營經濟隨著原始積累的初步完成,其發展模式和途徑也出現新的變化,隨之出現企業吸收就業能力弱化,固定資產投資增長乏力等現象。近10年來中國的私營企業平均注冊資本金由9.3萬元增加到68.1萬元,增加了6倍多,但是每個企業的從業人數從18.1人減少到13.4人,減少了1燉4多。“九五”以來,非國有固定資產投資增長放慢,增速大幅下降,年均增長11.2%,平均增幅比“八五”時期降低31.7個百分點。分年看,增幅從1995年的22.8%回落至1997年的8.6%,1999年回落至6.8%,其中私營經濟則由1996年以前的25%以上的增長速度回落到9.2%以下。(國家經貿委經濟信息中心:“今年非國有經濟固定資產投資狀況及2000年趨勢簡析”)。

3.目前縣域民營經濟呈現出顯著的區域差異性的發展特征。發達地區縣域民營經濟在資本積累完成后,已步入產業升級和擴大產品外銷比例的階段,雖然中西部地區也正在著力培養后發優勢,但是民營企業的規模和經營與發達地區相比仍有很大差距,地區差異依然明顯。

4.當前縣域民營經濟發展出現較大波動,行業內競爭加劇,中小企業的穩定性降低。民營企業由于過分集中于傳統的產業,例如在加工制造業和運輸業領域中,進入門檻較低,因此出現了過度競爭的現象,新生和倒閉數量都很多。在激烈的競爭壓力下,企業規模擴大,從分散走向集中。逐漸對傳統產品的生產進行改造,提高產品競爭能力。

二、縣域民營經濟發展面臨的現實問題

(一)縣域民營經濟的發展環境欠佳

1.縣域民營經濟的法制環境不健全,民營經濟的合法權益保護存在問題

盡管民營企業在國民經濟中的地位一再得到肯定,但是還有相當一部分人對于民營經濟的認識存在誤區和禁區,使民營企業在與集體和國有企業競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權益的法律、法規,各地區只有依靠地方性規章予以保障,缺乏統一而明確的法律界定,因而對縣域民營經濟經營過程中的各種經濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性,民營企業的利益受損現象屢見不鮮。

2.管理執法部門作風急需改善

有的執法部門(包括上級部門)為了某種利益將“執法”變成“執罰”,以各種名目收費。有的則對民營企業吃、拿、卡、要,直接或間接地影響了民營企業的生存和發展。同時民營企業審批程序仍很繁瑣。通過調查發現,私營工業企業,從考察、立項、審批、籌建、運營到產品投放市場,關卡達20余個,涉及對民營經濟收費(稅)的單位38個,收費(稅)項目40多項,正常辦理需要3個月,如果不順利,則時間更長。

3.硬性環境亟待改善

交通、水、電等基礎設施跟不上民營經濟的發展。近幾年由于經濟增長較快,各地方普遍出現了基礎設施建設滯后的現象,成為制約地方經濟增長的瓶頸,對于民營經濟的發展也不例外,因此對于硬件設施的投入需加大力度,改善基礎設施環境,也可以采取措施引導民營投資積極參與,促進民營經濟的發展。

(二)中小企業發展缺乏國家有關部門足夠的信貸支持

盡管近年來國家有關部門提出了加大對中、小企業信貸支持的要求,但在實際落實過程中,由于種種原因,其效果不如人意。

一是融資渠道單一。我國縣級民營企業在發展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式籌集發展資金,只有少數民營企業能夠從農村信用社、城市信用社、縣級農業銀行、工商銀行等金融機構貸款融資。縣域民營企業很難通過風險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金;二是貸款困難。在縣域范圍內,民營企業難以真正享受“國民待遇”,縣域民營企業在貸款過程中條件相當苛刻,與國有企業相比較,在貸款資質方面具有明顯的劣勢。有資料顯示,我國民營企業通過銀行貸款獲得的資金僅占其發展資金的15%,這與其對國民經濟發展高達60%的貢獻率很不相稱,我國縣域民營企業也是如此。擔保難、抵押難是縣域民營企業貸款難的主要表現。

導致民營企業融資難的原因是多方面的,主要有:

1.所有制歧視現象在縣域范圍內仍很嚴重,由于縣域民營經濟是非國有經濟,所有制歧視導致縣域民營企業在銀行貸款過程中困難重重。

2.縣域民營企業自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當一部分民營企業發展潛力有限甚至沒有發展潛力,因而無法獲得銀行青睞,不在優先融資的行列,同時由于某些民營企業管理上的非規范性和非科學性,導致縣域民營企業資信度偏低。一些地方民營企業還存在惡意逃債的現象,影響了同類企業的信譽,導致銀企關系緊張。

3.目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業融資的重要原因。一是大中型國有商業銀行貸款限制苛刻,在對縣域民營企業貸款過程中還要附加許多額外條件,同時對能夠獲得貸款的民營企業額度限制比較普遍,一定程度上制約了民營經濟的規模;二是缺乏針對民營企業的中小型銀行。西方市場經濟發達國家通常建立專門針對民營企業貸款融資的政策性銀行,對企業的發展壯大發揮了重要作用;三是現行縣域中小金融機構(信用社)自身發展不完善,在發展過程中面臨諸多困境,對縣域民營經濟的金融支持力不從心。

(三)以家族式企業為主的民營經濟隨著規模不斷擴大,管理機制問題逐步凸現

在縣域民營經濟的發展初期,家族式企業能夠充分調動既有的人力資源,降低機會成本,理順利益關系,降低內部溝通成本,降低監督、費用,有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業規模的不斷擴大,企業家族管理機制的問題凸現出來。

1.家族式民營企業在人力資源利用方面具有很大的局限性,存在裙帶之風,績效評價不公平,壓抑了家族外員工的創新意識和工作積極性,不利于管理和技術人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業內部“交易成本”,但是隨著“關系”資源的枯竭,再增加這種資源成本就會很高。

2.縣域家族式民營企業在發展過程中,決策隨意化,對企業的發展難有長遠規劃。在碰到需要做出重大決策的時候,民營企業往往要么憑借自己的經驗,要么跟別人學,缺乏符合市場和自身條件的長遠規劃,還處在小農經濟“莊稼人不要問,人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯在國內21個城市做過一次抽樣調查,大多數民營企業在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據。

3.在一些縣域家族式民營企業中,由于公司治理結構薄弱,導致公司財務狀況復雜,賬目混亂,企業信用狀況堪憂。

(四)經營策略和經營手段上短期行為嚴重

私營、個體經濟在經營策略和經營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴重。一些私營、個體企業不是通過提高產品質量、降低成本來獲得經濟效益,而是通過各種不正當手段,侵害國家和消費者利益。有的經營思想不端正,違法經營,生產、經營假冒偽劣產品;有的偷稅、漏稅、逃稅,逃避國家稅收。

(五)產業升級困難較大

當前民營企業中的一些佼佼者已發展到較高水平,但大多數仍處于小規模粗放發展階段。表現為企業規模小、布局分散、產品技術水平低、質量差、污染嚴重、資源浪費、經營中存在無序和違規問題、管理水平和經營者素質較低、市場競爭意識滯后等。“大生產小銷售”、“坐店經營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經濟中占據主要地位。企業仍停留在勞動密集型的一般工業產品加工領域,目前有過度競爭的傾向,倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經營者素質、技術開發能力等限制,產業升級進展緩慢。

(六)縣域民營經濟中的勞資狀況較差

私企中工人的利益往往被業主忽視。工人,特別是農民工常常超時工作,工資卻不能按時發放,住宿、醫療、工作條件都很差,沒有保險和養老金,經常引起勞資糾紛,勞資雙方缺乏溝通的渠道。

(七)民營企業主的素質急需提高

在民營經濟從業人員中,具有大中專文化的占0.75%,高中文化的占31%,其余的均為初中和初中以下文化。文化素質低下使他們難以適應市場經濟的瞬息萬變。同時,民營企業技術人才十分匱乏。私企很難得到技術精良的工人,因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障,包括住房、戶口和醫療等,而私企相應的激勵措施有限。

三、相關的政策建議

(一)改善民營經濟生存環境,切實轉變政府職能

1.要促進縣域范圍民營經濟的發展,首先從大的體制環境方面,對于民營經濟在國民經濟的地位問題,需要加大宣傳力度,從思想上消除民營經濟發展的觀念性障礙,強調非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分,強調非公有制經濟人士也是中國特色社會主義事業的建設者,使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育,深化認識,轉變觀念,為民營經濟的快速發展營造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經濟的理論研究,目前在民營經濟運行規律、發展趨勢、成功經驗和失敗啟示、未來發展方向等方面的理論研究落后于實踐,無法對縣域民營經濟的發展起到指導作用。

2.在縣域范圍內,加大監督和整治力度,從根本上消除阻礙民營經濟發展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關系,規范部門行為,明確一個對民營經濟實行統一管理的權威部門,堅決杜絕只收費不服務和相互扯皮現象的發生;嚴厲整治“四權”,即對民營經濟有審批權、收費權、檢查權、執法權的單位和執法人員,采取專門監督、社會監督并定期組織開展人大代表、政協委員、有關部門負責人、私營業主代表參加的單獨或聯合執法檢查監督活動,強化對執罰執收部門的法律和民主監督,禁止對民營企業各類稅外收費項目,提高職能部門依法行政水平。

3.加快轉變政府職能,根據市場經濟發展的要求,強化政府社會服務和管理方面的職能,充分發揮政府的宏觀指導作用。政府應該結合本地區經濟發展的現狀,從宏觀上及時向民營經濟提供行業和地域分布方面的指導信息,防止其盲目發展而導致的分散、低水平重復和過度競爭等問題。同時要注意培養行業的龍頭企業,提高民營企業的規模和實力,為中小企業升級創造條件。由于民營經濟有一定的行為短期化的特點,特別對環境保護注意不夠,因此政府應該在這些方面加強管理,制定必要的標準,給以必要支持,提高民營企業生產的環保水平。

(二)積極發展民營經濟的融資體系

在縣域民營經濟的發展過程中,資金匱乏一直是制約民營企業的瓶頸,需要加大落實金融改革力度,完善民營資本借貸機制。

1.積極創造條件,及早籌建和完善政府管理下的民營企業貸款擔保基金,對符合申貸條件的民營企業實行擔保,以降低銀行(信用社)的貸款風險;對于確有發展前途的民營企業給予財政貼息;采取具體措施推進民間貸款擔保基金的建立和擴展。

2.建立專門以縣域民營企業為主要服務對象的中小金融機構。目前,城市商業銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構的放貸對象主要是國有企業,需要積極發展面向縣域民營企業等中小企業的專門銀行。可以考慮在原有國有商業銀行內部中小企業信貸部的基礎上成立專門銀行,促進對縣域民營企業融資的支持力度。

3.通過適當方式放寬民營企業貸款抵押條件。可以在評定企業信用等級的基礎上,允許其以土地、有形資產等作抵押,降低申貸“門檻”。

4.為確保信貸投向對民營經濟的有效支持,可以將各級金融機構對民營經濟的支持成效與其經營業績和經濟利益掛鉤,實行綜合考評,同時可以考慮制訂相關政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續。

(三)將現代企業制度引入家族制,使二者有機結合起來,既保留家族制,又淡化和提高家族制

1.首先要明晰產權,按照公司法來組建企業,家族式企業主要負責人之間要有明確的合約,分清各人的權利和義務及發生糾紛時承擔相應的職責。

2.在家族式企業中引入職業經理人。通過職業經理人可以規范企業運作,避免企業在經營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業經理人制度發育滯后,應盡快完善與之相應的聘用契約以及解決糾紛的法規依據,形成相應的職業經理人的職業操守和行為規范。

3.在家族式企業當中,應建立規范的制度來克服家族式企業的弊端。這種制度可以包括三個方面:治理制度、組織構架和企業文化。治理制度一方面可以保證所有權不會旁落,另外又可以激勵經理人為企業工作。組織構架從企業流程出發,到績效考核為止,能夠有效地評估企業人員的貢獻。而企業文化是“看不見的手”,從深層次上體現了一個企業的企業倫理。

(四)政府應加大工作力度,切實解決民營經濟發展措施不落實的問題

首先要加強領導。縣、鄉兩級在原來的基礎上,應重新確定發展民營經濟的專門班子,充實領導和工作力量,對民營經濟發展中出現的新情況、新問題及時研究解決。

其次要嚴格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經濟發展的情況,對發展快的予以表彰,對效果差的進行批評,直至做出處分。考核結果要納入干部提拔使用標準。

(五)發展中介組織

通過中介組織,包括會計事務所、律師事務所、審計所、咨詢公司等為民營經濟提供各種服務,幫助民營企業改進它們的制度,規范民營經濟的發展。通過這類中介機構對企業的服務,可以提高企業效率,改善產品質量,降低成本。

(六)協助中小民營企業建立自治組織

目前,我國的行業組織還帶有很強的行政管理的性質,與市場經濟的要求不相適應,應建立屬于民營企業自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業維護自身的合法權益;通過行業組合形成集體力量,開發共用性技術,提高資信和開拓市場;另一方面還可以以自治組織為依托,加強業界的行業自律。在這方面,溫州的民間商會發揮了很好的作用,它是當地民營企業家自己的組織,可以保護企業家自身利益,同時能夠進行自我教育、自我監督、自我執行紀律。

(七)縣域民營企業可以通過品牌建設促進落后產業升級,培育新的經濟增長點

品牌是企業重要的無形資產,是企業通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業規模小、數量多的特點,可以通過幾家企業共創一個名牌的方式,提升企業的知名度,引導企業由過去的產品經營向品牌經營轉變。

(八)解決個體工商戶、私營企業主整體素質不高的問題

篇（9）

    縣域民營經濟發展面臨的問題

    （一）縣域民營經濟的發展環境欠佳

    1．法制環境不健全，民營經濟的合法權益保護存在問題

    盡管民營企業在國民經濟中的地位一再得到肯定，但是還有相當一部分人對于民營經濟的認識存在誤區和禁區，使民營企業在與集體和國有企業競爭中處于不公平地位。由于目前國家沒有較完備的保護民營投資權益的法律、法規，各地區只有依靠地方性規章予以保障，缺乏統一而明確的法律界定，因而對縣域民營經濟經營過程中的各種經濟糾紛的處理和裁定具有很大的主觀性和隨意性，民營企業的利益受損現象屢見不鮮。

    2．管理執法部門作風急需改善

    有的執法部門（包括上級部門）為了某種利益將“執法”變成“執罰”，以各種名目收費。有的則對民營企業吃、拿、卡、要，直接或間接地影響了民營企業的生存和發展。同時民營企業審批程序仍很繁瑣。通過調查發現，私營工業企業，從考察、立項、審批、籌建、運營到產品投放市場，關卡達20余個，涉及對民營經濟收費（稅）的單位38個，收費（稅）項目40多項，正常辦理需要3個月，如果不順利，則時間更長。

    3．硬性環境亟待改善

    交通、水、電等基礎設施跟不上民營經濟的發展。近幾年由于經濟增長較快，各地方普遍出現了基礎設施建設滯后的現象，成為制約地方經濟增長的瓶頸，對于民營經濟的發展也不例外，因此對于硬件設施的投入需加大力度，改善基礎設施環境，也可以采取措施引導民營投資積極參與，促進民營經濟的發展。

    （二）縣域民營經濟發展缺乏足夠的信貸支持

    盡管近年來國家有關部門提出了加大對中、小企業信貸支持的要求，但在實際落實過程中，由于種種原因，其效果不盡如人意。

    一是融資渠道單一。我國縣級民營企業在發展過程中主要是依賴民間借貸資金、職工保險金、社會集資等有限形式等集發展資金，只有少數民營企業能夠從農村信用社、城市信用社、縣級農業銀行、工商銀行等金融機構貸款融資。縣域民營企業很難通過風險投資基金、資本市場等融資方式籌集資金；二是貸款困難。在縣域范圍內，民營企業難以真正享受“國民待遇”，縣域民營企業在貸款過程中條件相當苛刻，與國有企業相比較，在貸款資質方面具有明顯的劣勢。有資料顯示，我國民營企業通過銀行貸款獲得的資金僅占其發展資金的15％，這與其對國民經濟發展高達60％的貢獻率很不相稱，我國縣域民營企業也是如此。擔保難、抵押難是縣域民營企業貸款難的主要表現。

    導致民營企業融資難的原因是多方面的，主要有：

    1．所有制歧視現象在縣域范圍內仍很嚴重，由于縣域民營經濟是非國有經濟，所有制歧視導致縣域民營企業在銀行貸款過程中困難重重。

    2．縣域民營企業自身的缺陷也是影響其順利獲取貸款的原因之一。相當一部分民營企業發展潛力有限甚至沒有發展潛力，因而無法獲得銀行青睞，不在優先融資的行列，同時由于某些民營企業管理上的非規范性和非科學性，導致縣域民營企業資信度偏低。一些地方民營企業還存在惡意逃債的現象，影響了同類企業的信譽，導致銀企關系緊張。

    3．目前我國的金融體系存在的多方面問題也是制約民營企業融資的重要原因。一是大中型國有商業銀行貸款限制苛刻，在對縣域民營企業貸款過程中還要附加許多額外條件，同時對能夠獲得貸款的民營企業額度限制比較普遍，一定程度上制約了民營經濟的規模；二是缺乏針對民營企業的中小型銀行。西方市場經濟發達國家通常建立專門針對民營企業貸款融資的政策性銀行，對企業的發展壯大發揮了重要作用；三是現行縣域中小金融機構（信用社）自身發展不完善，在發展過程中面臨諸多困境，對縣域民營經濟的金融支持力不從心。

    （三）以家族式企業為主的民營經濟隨著規模不斷擴大，管理機制問題逐步凸現

    在縣域民營經濟的發展初期，家族式企業能夠充分調動既有的人力資源，降低機會成本，理順利益關系，降低內部溝通成本，降低監督、費用，有利于有效地完成原始積累的過程。隨著家族企業規模的不斷擴大，企業家族管理機制的問題凸現出來。

    1．家族式民營企業在人力資源利用方面具有很大的局限性，存在裙帶之風，績效評價不公平，壓抑了家族外員工的創新意識和工作積極性，不利于管理和技術人才的引進。民企雖然可以利用親朋好友的可信度來降低企業內部“交易成本”，但是隨著“關系”資源的枯竭，再增加這種資源成本就會很高。

    2．縣域家族式民營企業在發展過程中，決策隨意化，對企業的發展難有長遠規劃。在碰到需要做出重大決策的時候，民營企業往往要么憑借自己的經驗，要么跟別人學，缺乏符合市場和自身條件的長遠規劃，還處在小農經濟“莊稼人不要問，人家種啥咱種啥”的初級階段。全國工商聯在國內21個城市做過一次抽樣調查，大多數民營企業在決策中竟然以新聞報道、道聽途說作為自己的決策依據。

    3．在一些縣域家族式民營企業中，由于公司治理結構薄弱，導致公司財務狀況復雜，賬目混亂，企業信用狀況堪憂。

    （四）經營策略和經營手段上短期行為嚴重

    私營、個體經濟在經營策略和經營手段上追求眼前利益的短期行為比較嚴重。一些私營、個體企業不是通過提高產品質量、降低成本來獲得經濟效益，而是通過各種不正當手段，侵害國家和消費者利益。有的經營思想不端正，違法經營，生產、經營假冒偽劣產品；有的偷稅、漏稅、逃稅，逃避國家稅收。

    （五）產業升級困難較大

    當前民營企業中的一些佼佼者已發展到較高水平，但大多數仍處于小規模粗放發展階段。表現為企業規模小、布局分散、產品技術水平低、質量差、污染嚴重、資源浪費、經營中存在無序和違規問題、管理水平和經營者素質較低、市場競爭意識滯后等。“大生產小銷售”、“坐店經營”這些陳舊觀念仍在縣域民營經濟中占據主要地位。企業仍停留在勞動密集型的一般工業產品加工領域，目前有過度競爭的傾向，倒閉和新建的頻率加快。受籌資能力、經營者素質、技術開發能力等限制，產業升級進展緩慢。

    （六）縣域民營經濟中的勞資狀況較差

    私企中工人的利益往往被業主忽視。工人，特別是農民工常常超時工作，工資卻不能按時發放，住宿、醫療、工作條件都很差，沒有保險和養老金，經常引起勞資糾紛，勞資雙方缺乏溝通的渠道。

    （七）民營企業主的素質急需提高

    在民營經濟從業人員中，具有大中專文化的占0．75％，高中文化的占31％，其余的均為初中和初中以下文化。文化素質低下使他們難以適應市場經濟的瞬息萬變。同時，民營企業技術人才十分匱乏。私企很難得到技術精良的工人，因為國企能提供較為有保障的崗位和社會保障，包括住房、戶口和醫療等，而私企相應的激勵措施有限。

 發展縣域民營經濟政策建議

    （一）改善民營經濟生存環境，切實轉變政府職能

    1．要促進縣域范圍民營經濟的發展，首先從大的體制環境方面，對于民營經濟在國民經濟的地位問題，需要加大宣傳力度，從思想上消除民營經濟發展的觀念性障礙，強調非公有制經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，強調非公有制經濟人士也是中國特色社會主義事業的建設者，使廣大干部群眾尤其是職能部門的干部職工受到教育，深化認識，轉變觀念，為民營經濟的快速發展營造一個良好的輿論氛圍。同時要加強對縣域民營經濟的理論研究，目前在民營經濟運行規律、發展趨勢、成功經驗和失敗啟示、未來發展方向等方面的理論研究落后于實踐，無法對縣域民營經濟的發展起到指導作用。

    2．在縣域范圍內，加大監督和整治力度，從根本上消除阻礙民營經濟發展的體制性和政策性的障礙。理順各職能部門的關系，規范部門行為，明確一個對民營經濟實行統一管理的權威部門，堅決杜絕只收費不服務和相互扯皮現象的發生；嚴厲整治“四權”，即對民營經濟有審批權、收費權、檢查權、執法權的單位和執法人員，采取專門監督、社會監督并定期組織開展人大代表、政協委員、有關部門負責人、私營業主代表參加的單獨或聯合執法檢查監督活動，強化對執罰執收部門的法律和民主監督，禁止對民營企業各類稅外收費項目，提高職能部門依法行政水平。

    3．加快轉變政府職能，根據市場經濟發展的要求，強化政府社會服務和管理方面的職能，充分發揮政府的宏觀指導作用。政府應該結合本地區經濟發展的現狀，從宏觀上及時向民營經濟提供行業和地域分布方面的指導信息，防止其盲目發展而導致的分散、低水平重復和過度競爭等問題。同時要注意培養行業的龍頭企業，提高民營企業的規模和實力，為中小企業升級創造條件。由于民營經濟有一定的行為短期化的特點，特別對環境保護注意不夠，因此政府應該在這些方面加強管理，制定必要的標準，給以必要支持，提高民營企業生產的環保水平。

    （二）積極發展民營經濟的融資體系

    在縣域民營經濟的發展過程中，資金匱乏一直是制約民營企業的瓶頸，需要加大落實金融改革力度，完善民營資本借貸機制。

    1．積極創造條件，及早籌建和完善政府管理下的民營企業貸款擔保基金，對符合申貸條件的民營企業實行擔保，以降低銀行（信用社）的貸款風險；對于確有發展前途的民營企業給予財政貼息；采取具體措施推進民間貸款擔保基金的建立和擴展。

    2．建立專門以縣域民營企業為主要服務對象的中小金融機構。目前，城市商業銀行、縣級合作銀行及信用社等金融機構的放貸對象主要是國有企業，需要積極發展面向縣域民營企業等中小企業的專門銀行。可以考慮在原有國有商業銀行內部中小企業信貸部的基礎上成立專門銀行，促進對縣域民營企業融資的支持力度。

    3．通過適當方式放寬民營企業貸款抵押條件。可以在評定企業信用等級的基礎上，允許其以土地、有形資產等作抵押，降低申貸“門檻”。

    4．為確保信貸投向對民營經濟的有效支持，可以將各級金融機構對民營經濟的支持成效與其經營業績和經濟利益掛鉤，實行綜合考評，同時可以考慮制訂相關政策給基層銀行信用社擴大授信額度并簡化貸款手續。

    （三）將現代企業制度引入家族制，使二者有機結合起來，既保留家族制，又淡化和提高家族制

    1．首先要明晰產權，按照公司法來組建企業，家族式企業主要負責人之間要有明確的合約，分清各人的權利和義務及發生糾紛時承擔相應的職責。

    2．在家族式企業中引入職業經理人。通過職業經理人可以規范企業運作，避免企業在經營決策中的盲目和隨意性。目前我國的職業經理人制度發育滯后，應盡快完善與之相應的聘用契約以及解決糾紛的法規依據，形成相應的職業經理人的職業操守和行為規范。

    3．在家族式企業當中，應建立規范的制度來克服家族式企業的弊端。這種制度可以包括三個方面：治理制度、組織構架和企業文化。治理制度一方面可以保證所有權不會旁落，另外又可以激勵經理人為企業工作。組織構架從企業流程出發，到績效考核為止，能夠有效地評估企業人員的貢獻。而企業文化是“看不見的手”，從深層次上體現了一個企業的企業倫理。

    （四）政府應加大工作力度，切實解決民營經濟發展措施不落實的問題

    首先要加強領導。縣、鄉兩級在原來的基礎上，應重新確定發展民營經濟的專門班子，充實領導和工作力量，對民營經濟發展中出現的新情況、新問題及時研究解決。

    其次要嚴格考核。定期督察各地、各部門扶持民營經濟發展的情況，對發展快的予以表彰，對效果差的進行批評，直至做出處分。考核結果要納入干部提拔使用標準。

    （五）發展中介組織

    通過中介組織，包括會計事務所、律師事務所、審計所、咨詢公司等為民營經濟提供各種服務，幫助民營企業改進它們的制度，規范民營經濟的發展。通過這類中介機構對企業的服務，可以提高企業效率，改善產品質量，降低成本。

    （六）協助中小民營企業建立自治組織

    目前，我國的行業組織還帶有很強的行政管理的性質，與市場經濟的要求不相適應，應建立屬于民營企業自己的民間性、自治性的組織。一方面有利于民營企業維護自身的合法權益；通過行業組合形成集體力量，開發共用性技術，提高資信和開拓市場；另一方面還可以以自治組織為依托，加強業界的行業自律。在這方面，溫州的民間商會發揮了很好的作用，它是當地民營企業家自己的組織，可以保護企業家自身利益，同時能夠進行自我教育、自我監督、自我執行紀律。

    （七）縣域民營企業可以通過品牌建設促進落后產業升級，培育新的經濟增長點

    品牌是企業重要的無形資產，是企業通向市場的門票、市場競爭制勝的重要法寶。針對目前縣域民營企業規模小、數量多的特點，可以通過幾家企業共創一個名牌的方式，提升企業的知名度，引導企業由過去的產品經營向品牌經營轉變。

    （八）解決個體工商戶、私營企業家整體素質不高的問題

    要有計劃地組織他們學習市場經濟知識，提高其預測市場趨勢，規避市場風險的能力；學習世貿組織的有關規則，盡快與國際慣例接軌；學習法律法規知識，做到合法經營，依法納稅。對于落后地區的民營企業家，可以通過到發達地區如溫州、蘇南等經濟發達地區學習先進經驗，進一步拓寬視野，轉變觀念，增強求高、求強、求大的膽識和氣魄，引導他們步入現代企業家的門檻。在民營企業留住人才方面，除了支持企業提高人才待遇外，可考慮通過適當的政府行為，對有突出貢獻者給予重獎，提高其社會地位。

    （九）縣域民營經濟的各類違法違章案件呈上升趨勢，產品質量、服務質量低下問題也急需規范

    一方面應加強監督和管理，加強法制宣傳，規范其經營、管理行為；另一方面應積極引導，促使其向合法、規范化方向發展。

    縣域民營經濟發展的基本情況

    隨著改革開放逐步深入，縣域民營經濟發展迅速，從開始的資本積累，經過小規模辦實業階段，逐漸過渡到規模經營階段，開始進入一個新的轉型期，其發展模式和發展途徑也出現新的變化。

    2001年，全國縣域經濟的gdp總和約為5萬億元，占全國gdp的52％。其中縣域民營經濟更是逐漸取代原有的作為縣域經濟主體的國有及集體經濟，占據主要的部分。2001年，全國縣域民營經濟的gdp總和為2．8萬億元，占全國gdp的33％，占到縣域經濟總量的56％。

    民營經濟是指產權明確到自然人。民間經營的經濟，包括個體私營和城鄉居民控股的股份制經濟。而縣域民營經濟又將民營經濟的范圍限定在縣域范圍內。從改革開放開始到2001年，民營經濟（個體工商戶和私營企業）規模迅速擴大。近幾年在縣域范圍內，原有的國企及集體經濟由于經營不善等原因逐漸退出或經過改制轉為股份制企業或個體私營企業，縣域民營經濟的規模進一步擴大。

    （一）縣域民營經濟主要集中于傳統行業，產業趨同特征明顯

    我國縣域民營經濟主要分布于勞動密集型產業和簡單的加工產業，如建筑裝潢和房地產業、冶金機械及加工制造業、食品及農副產品加工業、紡織服裝業、運輸業、餐飲業。這些行業進入壁壘低，制造技術及工藝簡單，因此初期有利于民營經濟的進入和資本的積累，隨著國內的市場由賣方向買方市場的轉變以及行業競爭的加劇，民營經濟在傳統行業的原始競爭優勢開始面臨來自其他方面的挑戰。

    （二）縣域民營經濟中，私營企業和個體戶經營規模較小

    近10年來中國私營企業平均注冊資金由9．3萬元增加到68．1萬元，增加了6倍多，但是與國有企業及外資企業相比，增速較慢，資金規模依然相差很大。而個體戶的注冊資金平均只有1．4萬元。1999年底民營經濟的就業中2／3是個體戶，1／3是私營企業，個體戶是當時縣域民營經濟的主體形態。近幾年，個體工商戶的增長速度已經放慢，私營經濟正處于快速發展的階段。

    （三）縣域民營經濟主要以家族式的管理模式為主

    由于特定的發展環境，因此在發展的初級階段，縣域民營經濟表現出很強的家族控制特色，“董事長兼總經理”是最普遍的老板身份，大部分企業投資者與經營者一體化。某地區抽查50家私營企業，企業廠長（經理）、營銷副廠長（經理）、主管會計等主要管理人員是家庭夫妻關系的占調查總數的62％；是父子、母子、兄弟、姐妹等直系血緣關系的占調查總數的16％；是叔侄、表親、姨親等家庭非直系血緣關系的企業占調查企業總數的10％；而沒有親戚關系的只有6家，占調查總數的12％。

    （四）1998年以來，隨著經濟發展階段的轉變，縣域民營經濟進入了一個新的轉型期，呈現出新的特點

    1．各地的縣域民營經濟均以本地資源為基礎，依托本地特色發展。

篇（10）

一、存在問題及原因

（一）縣域金融支持縣域經濟發展有所弱化

1、縣域金融支持縣域經濟發展弱化的主要表現

從經濟結構和貸款結構分析（列表一）：1999-2003年，文成縣工業總產值每年穩定增長，年均增長速度為13.2%,而同期文成縣金融機構工業貸款從1999年末的7533萬元下跌至2003年末的2560萬元，呈逐年遞減趨勢，年均減少速度高達22.4%；農業總產值年均增長速度為2.3%，同期農業貸款的年均增長幅度大大高于農業總產值的年均增長幅度，但波動幅度也大，農業貸款大幅減少或相對增加少的年份里，農業總產值就相應降低。

從經濟總量發展趨勢和貸款總量增長趨勢分析：1999--2003年，文成縣國內生產總值年平均增長率為11.9%，而同期文成縣金融機構的貸款年平均增長率12.6%，略高于生產總值年平均增長速度。但與全國平均發展速度比較，我縣的國內生產總值年平均增長率高于全國平均數，而貸款年平均增長率則低于全國平均數，作為現代經濟核心的金融對縣域經濟持續快速發展支持明顯不足。

2、縣域金融對縣域經濟支持弱化的主要原因

（1）國有商業銀行實行集約化經營戰略，過分強調集約經營的統一性，忽視區域經濟發展的差異性，沒有找到集約經營統一性與區域經濟發展差異性的結合點。在機構網點設置上實行收縮戰略，撤并在偏遠山區或經營效益差的金融網點，據統計，從1999年末到2003年末，文成縣金融機構網點由86個減少至41個，減幅高達52.3%，使縣域經濟金融服務網點不足；在信貸管理上實行嚴格的授權授信制度，尤其是鎮級金融機構沒有審批貸款的權力，只負責實地調查、組織材料申報；在信貸考核上實行"零風險"和"信貸人員第一責任終身追究"制度，即便是由上級行履行審批手續的貸款，一旦出現風險，也要基層行承擔主要責任，信貸員本身也將背負上重大責任，造成信貸人員的"惜貸"、"懼貸"，削弱了信貸支持的力度。

（2）資金外流現象嚴重。由于經營機制、追求利潤最大化等因素，郵政儲蓄部門上繳全額存款、各國有商業銀行將剩余資金上劃等，使資金流出縣外。從1999年以來，文成縣金融機構存差不斷增加，由1999年的1.9億元上升到2003年的14.5億元。這說明在一定程度上，各商業銀行從縣域吸收的資金50%以上流向了城市，進一步削弱了縣域金融對縣域經濟的支持。

（3）信貸投向政策發生很大變化。縣金融機構在一如既往地支持農業經濟等國家產業政策的信貸投入時，逐步從一些高風險行業退出，大力發展個人消費貸款等新興貸款。如住房消費貸款從無到有，不斷發展壯大，在個別金融機構的貸款業務中已占1/3以上，一方面減少了對地方經濟發展的信貸資金的支持，另一方面由于縣域經濟的特點決定了此類貸款對地方經濟發展無絲毫作用。

（4）信用環境影響了金融機構的信貸投入。由于歷史等原因，全縣信用觀念仍然較差，2004年文成縣國有商業銀行在剝離了4017余萬元不良貸款和核銷了637.4萬元不良貸款后，不良貸款依然出現反彈，導致金融機構貸款大量沉淀和流失，嚴重威脅金融資產安全，并使對好的經濟個體產生"逆向選擇"或"道德風險"，信用環境更趨于惡劣，使金融機構懼而卻步，貸款發放慎之又慎，直接導致了金融機構貸款的逐年下降。

（二）貸款使用效率降低影響了對縣域經濟發展的作用

1、貸款使用效率降低的現象

根據中國人民銀行上海分行貨幣信貸處所做的以上海市為例的實證分析結果表明：衡量貸款使用效率的指標主要有兩組，一組是相對指標之間的關系即GDP實際增長率與貸款增長率之比；另一組是絕對指標之間的關系即GDP總量與貸款余額之比；當期貸款增長率對當期GDP實際增長率影響不明顯，而當期貸款余額對當期GDP問題影響非常明顯。

1999年-2003年，從全國范圍看，隨著市場經濟的成熟、科學技術的進步、信貸管理制度的健全，貸款使用效率逐步提高。而對文成縣GDP總量與貸款余額之比著項絕對指標的分析，1999年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.44，2003年文成縣域GDP/縣域貸款余額=1.40。這說明文成縣域貸款的使用效率不僅沒有提高，反而出現下降現象。

2、貸款使用效率降低的主要原因

（1）信貸長期化趨勢降低了貸款的周轉速度，直接影響貸款的使用效率。近幾年以來，中長期貸款增長很快，在貸款中占據比例越來越大。據統計，2003年末，縣域中長期貸款余額占全部各項貸款余額的比例達32.7%，同比上升近3個百分點。這表明貸款結構出現了由以前的"借短用長"向"借長用短"的趨勢，信貸長期化必然降低貸款的周轉速度，從而影響貸款的使用效率。

（2）縣域投資結構的一些不甚合理面弱化了貸款的使用效率。2003年文成縣域房地產開發共完成7000萬元，占全社會固定資產投資比重12.6%，縣域信貸投入房地產開發的量亦增長明顯。房地產開發具有直接進入最終消費的性質，而文成縣工業不發達的特性使得鋼筋、水泥等生產建設資料絕大部分在外購買，因此，房地產領域的投資對文成縣GDP的貢獻相對較弱。此外縣域中的一些重復建設不僅造成人力、物力的浪費，也對有限的信貸資源造成浪費。

（3）銀行經營體制變化，銀行之間的競爭激烈，一定程度上降低了貸款的使用效率。某些商業銀行支行為了既完成上級行的貸款投放任務又完成存款考核任務，采用虛增貸款方式，信貸資金仍然流在銀行，并沒有進入經濟活動當中，從而降低貸款效率。

（三）政府越位和市場缺位現象使金融業支持縣域經濟發展后勁乏力

近年來，各級政府部門及領導的金融意識增強，政府越位現象在淡化，但由于金融業的市場化改革還沒有真正完成，市場缺位現象還是比較嚴重。

（1）金融機構的貸款直接或間接受到行政干預。金融機構的信貸自或多或少地受到政府管制，甚至于出現地方產業與國家產業政策矛盾的現象。

（2）金融機構的業績考核由行政做出，而非市場做出。近些年強調金融風險和金融穩定時，則干脆不發放有風險的貸款，浪費了有限的資金，而沒有相應的獎懲措施。

（3）金融機構負責人的任免由行政決定，沒有建立銀行家制度。金融機構內部的任免獎懲和工資制度，類似于行政機構而非企業機構，導致金融部門無法提供有吸引力的工資和機會，難以留住優秀人才，面臨競爭時，人才流失更為嚴重。

二、措施、建議

（一）改善金融對縣域經濟發展弱化的建議

1、整合金融資源，建立有利于減少縣域資金流失的機制，確保縣域資金用于縣域經濟發展。一是人民銀行要發揮窗口指導作用，有效結合國家產業政策和地方經濟建設實際，適時信貸政策指引，確保縣重點項目資金需求。二是規定各國有商業銀行從縣域吸收的資金按一定比例用于支持縣域經濟發展，要積極爭取上級的支持，提高存貸比率（最好確定一個最低存貸比），將上存資金降到最低水平。三是要求郵政儲蓄資金支持縣域經濟發展，要改變當前郵政儲蓄全額轉存的情況，郵政儲蓄機構吸收的資金須全額委托縣級法人金融機構使用，風險由縣級法人金融機構承擔，這部分資金用途和對象不受限制，只要用于支持縣域經濟的發展。

2、國有商業銀行要加大對縣域經濟支持的力度。商業銀行要采取積極的應對措施，爭取最大限度的信貸審批權限、指標和較寬松的信貸政策，增加經營自。縣域經濟特色各異，國有商業銀行要加強對縣域經濟的調查研究，根據縣域經濟發展的不同狀況和特點，加強和改進信貸工作，避免信貸資金運用上的"一刀切"。建立完善信貸考核制度，發揮信貸工作人員的積極性，用好用活每一分信貸資金。

3、加快縣域信用建設，營造良好的金融環境。各級地方政府要強化金融意識，加快信用村、信用鎮的創建，協助金融部門維護金融債權，營造和維護好鎮域的信用環境，使金融部門能夠放心地增加對鎮域經濟的貸款支持。人民銀行要積極發揮現有信貸咨詢系統的作用，加大推進金融業征信體系建設，為"守信走遍天下，失信寸步難行"創造條件。縣域企業、個人應珍視信用，誠實守信，貸款有借有還，以良好的信譽贏得金融部門的貸款支持。

（二）提高貸款使用效率的措施、建議

1、商業銀行要切實以市場為導向，貫徹適度從緊的穩健貨幣政策，對縣域經濟的金融支持應注重結構上的優化和調整。要圍繞文成縣政府確定的"五大基地"建設，尋找信貸工作新的切入點，以此統領和帶動縣域經濟發展。

2、建議建立擔保公司，引導資金加大對縣域中小企業的支持。當前，銀行資金之所以趨向于基礎設施、消費領域和少數優勢企業，其重要原因在于缺乏良好的信貸投入環境。政府部門要出臺政策、改善環境，按照支持發展與防范風險相結合、政府扶持與市場運作相結合、開展擔保與提高誠信相結合的原則，加快中小企業融資擔保機構的建立，解決中小企業在融資過程中的因找不到擔保企業而無法貸款的問題。從而提高信貸資金使用效率，促進縣域經濟發展。新晨

3、貫徹落實投資體制改革政策，實現投資資源優化配置。要以"誰投資、誰決策、誰收益、誰承擔風險"的原則，引導企業、民間資本投向。民間資本相對于銀行間接融資更具有單純的趨利性，其流向和流量完全以市場為準則。市場化的民間融資行為必須與信貸資金的投放形式相互依存、相互作用，同時也使信貸資金的投向更為合理，使信貸投向更貼近于地方經濟發展的資金實際需求，從而更高效地發揮效用。

（三）政府歸位和市場到位的政策措施及建議