民營銀行發展情況匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇民營銀行發展情況范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.1 民營銀行的概念界定

民營銀行的討論到今天，民營銀行的概念出現以下幾種觀點。一是民間資本控股理論，即民營銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結構理論，擁有公司的結構，股東控股，市場為主體，股東大會是權利機關，董事會是管理機關。三是民營企業服務理論，認為民營企業是其主要的服務對象。四是經營者身份理論，主要有國有民營和民有民營的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認為民營銀行是具有合理產權結構，科學的法人治理機構，完善的市場機制，引入民間資本并超過股份的過半數，受中華人民共和國法律的約束和管理，具有較大的經營自主性和激勵機制，擁有良好的企業文化和高素質的經營隊伍。

1.2 民營銀行的必要性分析

第一，民營銀行是我國經濟快速發展的產物，快速發展的需要。多層次的經濟主體環境要求金融機構也與之相適應，發展民營銀行適應市場經濟運作規律，能促進經濟增長。在市場經濟條件下，大部分的企業都是以營利為目標的，自主經營而且自負盈虧的。在這樣的背景下，金融機構特別是銀行，也必須按照市場經濟的規則運行，因此金融機構的商業化是必要的。

第二，我國四大國有銀行產權虛置現象十分嚴重。國有銀行的經營績效低下，不良貸款居高不下，這樣的產權制度會導致嚴重的資產流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發展民營銀行有利于打破這種低效率低下的狀態。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時資金缺口在中國農村經濟和民營企業的發展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應運而生，他們自發的組成，以利益為核心，形成了一個游離于官方信貸市場之外的非正式金融市場，因此地下金融十分活躍，風險系數很大，信譽度低，增大了整個金融體系的風險。

2 中國民營銀行存在的風險

建立和發展民營銀行是我國金融體制改革的重要內容之一，也是國內經濟界的熱門話題，民營銀行在活躍民間資本、化解金融風險方面都發揮著重大的意義，民營銀行雖然有很多優勢，但銀行業是經營貨幣資金的高風險行業，因而增強風險觀念，強化風險管理始終是商業銀行經營管理的永恒主題。在我國不健全的金融制度體制下和社會信譽缺失的情況下，民營銀行存在著不可避免的風險，我們只有控制這些風險，才能確保民營銀行穩步發展。

2.1 居民信任風險

銀行是靠信用進行經營的特殊企業，信任、品牌及居民的認可度相當重要，公眾是否信任直接關系到銀行的生存和發展，公眾對銀行信任程度越高，對銀行業務的開展就越有利。作為改革中的新產物―― 民營銀行，還未在業務開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國民營銀行國家對其的信譽支持很少，這就導致了民營銀行的居民信任風險可能大于國有商業銀行的居民信譽風險。

2.2 行業間競爭風險

民營銀行雖然立足于民營中小企業市場的服務，但其在發展過程中面臨的同業競爭也將越來越大。我國民營銀行現在所面臨的最大的競爭就是國有商業銀行以及股份制商業銀行、城市商業銀行、外資商業銀行。這里以國有商業銀行為例，國有商業銀行在我國分支機構數量眾多，經營地區密切聯系，經營業務相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎和良好的資金條件，打著“國有銀行，國家信譽”這一旗號，在居民與企業里形成了大量穩定的客戶，與眾多優異企業建立了良好的業務往來關系。而且國有銀行適應國家經濟發展的步伐，紛紛進行了體制轉軌。并且國有銀行注重人才技術及管理方法的引進，注重開發新產品，也極大的增加了自身的競爭力。這就形成了國有銀行壟斷的地位，控制了新產物民營銀行的發展。而且民營銀行在其發展的過程中出現了民眾信任度低、技術薄弱、分支少、服務不便捷等弱勢，使其競爭優勢明顯降低。民營銀行其競爭劣勢在業務的擴展以后也是非常顯著的。資金實力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風險能力差；分支機構較少，結算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務；銀行業務技術壁壘較低下，無法憑借技術取得領先地位。

2.3 資本短缺風險

銀行能夠存在和發展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽高低、經濟實力大小的主要條件，銀行補償意外損失、維護存款者利益的最后的機會也是資本金。資本金的多少與其抵御風險的能力成正相關，資本金越充裕，風險的抵御能力就強、信譽度就高，反之則恰好相反。根據《商業銀行法》及中國人民銀行關于銀行資產負債監管要求的規定，商業銀行的經營規模受制于銀行自身的資本規模，資產負債業務實行比例管理，和股東權益存在掛鉤關系，這也就說明在一定的資本規模下，民營銀行的資產負債關系將不能無限制的擴張，尤其是在存貸款業務方面。如果民營銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實，民營銀行將不能持續長久的經營其業務。這樣，民營銀行就將因資本短缺而引起風險。

2.4 吸收存款不足引起的風險

對于銀行業來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業務能否順利進行。而對于民營銀行來說，存款的多少直接制約著民營銀行整個中心工作的開展。而民營銀行過去一直用低息進行攬儲，但隨著余額的出現，以及銀行卡、電子銀行、網上銀行等高科技的出現，在銀行規模優勢日益明顯的情況下，低息攬儲已成為歷史，民營銀行將面臨嚴峻的吸收存款不足的風險。

2.5 內部人控制風險

民營銀行出現的銀行內部人控制現象讓內部人在外部監督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權益，進而加大銀行的經營風險。同時作為股份制的商業銀行，民營銀行股權能否妥當安排將影響到其是否正常開展業務。十分集中和十分分散，而這兩個都包含著特別大的風險。如果股權過于分散，制衡機制就無法得到保障，進而造成一些重大決策的失效。如果股權過于集中，嚴重的內部人控制風險就會出現。如果出現內部人控制的情況，所有的監督機制，甚至董事會必將形同虛設，銀行將為成私人公司，違法經營、違規操作、侵吞挪用銀行資金必定會出現。

2.6 道德性風險

從近期來看，我國民營銀行的道德風險的表現主要體現在三個方面：首先，市場準入中的道德風險。在我國的一些經濟繁榮地區，民營企業很多要求建立民營銀行。由于監管當局和民營企業之間存在一定程度的信息不對稱，因此，民營企業建立民營銀行的真實想法監管方就不容易把握，就出現了審核的偏差。其次，民營銀行經理人的道德風險。民營銀行，主要是股份制形式的商業銀行，其內部具有完善的法人治理結構，銀行經營者與所有者相互分離。由于經營權由銀行經理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風險、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔，甚至轉嫁給了存款人。最后，民營銀行股東道德風險。經過分析表明，我們認為民營企業開辦銀行的想法主要可以總結為融資便利、上市籌資和投資經營這三個方面。在中小企業目前普遍存在融資不容易的情況下，民營企業開辦銀行能在一定程度上降低自身相關聯企業的融資困難的問題?？墒侨绻蓶|貸款量過大并出現不正常情況，危機就此將引發。相關研究表明：股東的貸款是民營銀行最大的問題，而那些失敗的民營銀行存在的一個共同特點就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動性風險

銀行流動性風險主要原因是銀行缺少信譽保障，大部分人的不信任對其失去信心，從而使其款項抽走，存于別處銀行。國有銀行由國家做后盾，國家控股，有較高的經濟實力和信譽度，人們不用擔心存款的風險。對于外國來說大部分國家設立存款保險公司，擔保存款人的利益，抵御風險，增強銀行的信譽度，當存款出現損失時，保險公司會代為賠償。而民營銀行在這方面卻有不足，沒有堅強的國家后盾作為保障，也沒有存款保險體系，大大增加了存款的風險。在現在社會信譽度不高的情況下，人們會更愿意把錢存到國有銀行，而不會放在流動性風險比較大的民營銀行。

2.8 銀行對中小企業貸款的風險

民營銀行的貸款主要面向的是中小企業。中小企業的發展經營與發展不穩定，存在許多問題，這就會提高民營銀行的貸款風險系數。中小企業比較分散，涉及行業多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評估，多頭開戶現象比較嚴重。有些中小企業制度不完善，管理不完善，資產不穩定，負債率較高，假借破產之名，逃避銀行債務，沒有會計制度，逃避銀行監督，或是采取虛報項目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔保機制不完善，抵押物常常不符合標準或沒有擔保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權不能實現，民營銀行的風險增加。

3 中國民營銀行風險的控制

鑒于上面提出的中國民營銀行的風險，相應的風險控制措施有以下幾點。

3.1 針對居民信任風險

民營銀行可采取從市場營銷的角度出發，為居民提供真誠，優質，全面周到的服務，以此來確定自己的信譽，突出企業良好的形象，應用最大的力量建立起公眾對自己的信任，同時也應建立起企業無形資產的品牌，進而為將來的發展打下堅實的基礎。周小川已表態，存款保險因按照風險來定價，所以為了更好的控制民營銀行的居民信任風險，民營銀行應共同建立存款保險關系。實踐表明，存款保險體系對控制中小商業銀行的風險是非常有利的。同時，民營銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機構出售，來獲得更多的流動資金。

3.2 針對行業間的競爭風險

民營銀行最大的競爭就是國有銀行，民營銀行應針對國有銀行建立一套周到的營運策略和經營方案，繞開一般競爭性領域，將方向轉移到客戶需要而國有銀行暫時無法滿足的領域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對小微企業，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務至上”的理念，晚上一直服務到9點多，這就是國有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經理和客戶已形成了一個共同體，彼此充分了解，使業務往來更加順暢。同時，民營銀行應該利用自己的優勢在資產業務上發揮與國有商業銀行互補的作用，在負債業務上發揮與國有商業銀行競爭的作用、在中間業務上利用國有商業銀行的結算網絡開展業務。民營銀行應充分認識到這種競爭的本質，不斷提高服務質量，整合業務流程，建立以客戶為中心的市場營銷機制。不斷完善電子化和網絡化建設，提高自身的競爭能力。

3.3 針對資本短缺的風險

在最初的幾年內，民營銀行可以通過以下的方式進行資本的擴充：第一，成立銀行后，預計幾年內不進行利潤分配，前些年的稅后利潤都拿來擴充資本金，股本由盈余公積轉贈，由此來擴充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴充資本。這樣，在資本擴張的前提下，民營銀行不但可以設立更多的分支機構，也可以講銀行資產負債業務的規模合法的擴大。

3.4 針對吸收存款不足的風險

民營銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場，根據客戶的需求，開發和創造新的存款商品，及時推出新的服務品種，捕捉新的效益增長點。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經營結構和策略調整好，以滿足客戶多方面的需求。至關重要的是銀行應樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營銀行，使自己獲得更大的市場。

3.5 針對內部人控制風險

為了避免銀行的風險，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現銀行的實收資本不足的現象。銀行要有明確的規定，對股東信用貸款要有一定的數額限制，如不得超過該股東實繳資本份額的百分比，抵押質押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對超過一定限額的貸款要經過銀行股東會的一致同意，實行一票否決制，銀行聘有一定數量的獨立董事，來審核對股東的貸款情況。如果出現股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強制還款，情節嚴重的可追加法律責任。

3.6 針對道德風險

首先采用銀行經營許可證拍賣的方法把民營銀行的市場準入和股東準入這關把好。其次提高對民營銀行日常業務經營的審慎監管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營銀行發展的社會經濟體系與金融環境。一是對制度進行有利的創新，構建有助于民營銀行發展的制度體系。二是完善社會信用制度的建設和管理，建立起民營銀行良好的社會信用環境。

3.7 針對流動性風險

鑒于國內經濟周期受國際及金融環境的影響，通過對流動性緩沖區的設置，來限制流動性擴張速度并強化壓力測試，來進行動態監控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時，銀行資產負債結構和期限應主要考慮能適應迅速變化的壓力背景，對信貸資產的集中度和長期化問題要嚴格控制。

3.8 針對中小企業貸款的風險

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【關鍵詞】

民營銀行；SWOT分析；發展策略

經過前期的關于民營資本設立銀行政策的陸續出臺，2014年3月11日，銀監會公布首批5家民營銀行試點方案，共有10家民企參與，按照每家民營銀行不少于2個共同發起人的試點要求兩兩配對，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區域存貸款”“公存公貸”四種。

對于民營銀行的定義，普遍有三種角度：一種強調產權結構；一種強調銀行的資產結構；還有一種強調公司治理結構，是否采用市場化機制來經營。目前國家鼓勵建立的民營銀行，重點側重于第三種，即通過打破壟斷，由民營資本主導，通過有效的激勵機制建立起來的擁有現代企業制度和實現市場化經營機制的“新”的民營銀行。更概括地說，“新”的民營銀行就是由民間資本控制與經營的，權、責、利統一的現代金融企業，或者說民營銀行是由“民有、民治、民責、民益”四民構成的統一體。

發展民營銀行可在一定程度上改變傳統國有銀行“一統天下”的局面，從而改變經濟結構與金融組織體系結構的不對稱程度。但是民營銀行作為一個新生的銀行類型，在現有的金融體系下，其生存與發展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營銀行的生存與發展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強的發展潛力及機遇。

1 民營銀行發展的環境分析

1.1 民營銀行的優勢

1.1.1產權優勢。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產權關系模糊，產權主體缺位，權責利關系不對稱的狀況，而這種情況導致了經營效率的損失。民營銀行則是以民間資本為主體的金融機構，具有清晰的產權，這有利于其在市場競爭中更靈活的面對市場環境的轉變，在競爭中獲得先機。

1.2 低交易成本優勢

民營銀行在與中小企業的博弈中，交易成本遠低于國有銀行。中小企業在國有銀行“一統天下”的局面下貸款難的問題，民營銀行在解決此問題上具有優勢，原因在于其在經營中更側重對中小企業的服務，立足于本地區，服務本地區的企業，因此其對客戶知根知底，極易溝通，同時又獲得了規模優勢，降低了服務成本，從而能為客戶提供質優價廉的金融服務，對我國現階段的經濟發展是有益的補充。

1.3 靈活的經營機制優勢

與國有商業銀行相比，民營銀行由于規模相對較小，管理成本較低，能更好地適應市場的調整和經濟周期的調整，在經濟的浪潮有其容易存活下來的相對優勢。

2 民營銀行的劣勢

2.1 規模、信用方面的劣勢

民營銀行無論是資本規模還是資產規模都弱小，屬于小銀行。國有銀行有國家信譽擔保，而民營銀行完全是按市場化原則運作，其發起人是民營企業，其信用程度遠遠不及國家信用，在吸儲方面處于明顯的劣勢地位。

2.2 品牌和聲譽方面的劣勢

我國民營銀行成立較晚，在品牌、聲譽建設上面先天的時間不足，加之其民營背景，使其在品牌建設方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽方面均遠不能與國有銀行相比。在目前存款保險制度等風險保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽不夠強大的民營銀行對市場的影響力及對客戶的吸引力相對較弱。

2.3 經營人才缺乏方面的劣勢

民營銀行成立之初，在搜尋專業優秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發展培養了一批優秀人才，但是讓其轉戰到民營銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養上還需要一定的時間來完成人才布局。

2.4 公共關系方面的劣勢

民營銀行的所有者是以民營企業為主，民營企業在其自身領域的發展過程中就存在與政府及其職能部門的關系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監管部門的關系，因此，其發展需要理順與這些政府部門之間的關系。

3 民營銀行的機會

我國民營經濟的飛速發展及強烈的融資需求，為我國民營銀行的發展提供了市場空間。大量的民營企業認為融資困難已經嚴重影響了其正常發展，現有的金融制度無法滿足民營經濟發展的資金需求，而這一狀況就為民營銀行提供了良好的發展空間。民營銀行可以在細分市場的基礎上，專門為民營企業、中小企業提供服務，在與大型銀行競爭中分得一杯羹。

金融業全面開放為我國民營銀行加快發展提供良好機遇。民營銀行有了向外資銀行學習的機會，有利于民營銀行加快技術創新、服務創新和業務創新，從而提高自身的競爭力。同時，開放也為民營銀行拓展更寬的業務領域與市場空間奠定了基礎。

我國金融改革的深入為民營銀行的發展提供了機遇。漸進式的中國金融體制變遷，為民營銀行的發展贏得了寶貴的時間和空間。

傳統大型商業銀行發展中存在的弊端為民營銀行的發展提供了改進的空間。

4 民營銀行的威脅

國有銀行、股份制商業銀行的全面競爭。在銀行的競爭中，國有銀行始終處于主導地位，特別是近年來，國有商業銀行以市場為導向，全面參與市場競爭，向“全能銀行”發展。法律、法規的不完善與征信體系的不健全，加之我國民營銀行的內控制度不力，風險防范機制不健全，使民營銀行的風險控制與經營安全面臨挑戰。而外資銀行的不斷發展也爭奪民營銀行的客戶和人才。

5 民營銀行發展的對策

5.1 實施差異化的服務

目前中國的銀行業市場競爭激烈，國有大中型銀行在經過幾十年的發展后，市場布局已經趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴張問題。因此，民營銀行進入市場后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時，也不是每種服務都能夠提供， 因此，民營銀行可以在服務上下功夫，加強服務，通過提供優質、差異化的服務來留住客戶。

5.2 高度重視風險管理

民營銀行業務存在著大量的市場風險、操作風險、聲譽風險、洗錢風險和法律風險，因此必須建立健全一套嚴密的風險監管體系。民營銀行業務的風險管理又要比一般銀行的風險管理更嚴格，這樣才能立于不敗之地。民營銀行業務的風險主要來自對客戶及其業務背景、財富來源、民營銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營銀行主要是為了解決中小企業的融資難問題所設立的，而這些中小企業的資信度又是相對來說較低的，民營銀行相對國有銀行所面臨的信用風險更大。企業欠貸不還，逃廢債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，必然會影響民營銀行的發展。因此，民營銀行，特別是新生代的民營銀行可以利用其固有技術優勢，比如發揮互聯網的大數據優勢，收集客戶的信用記錄，建立數據庫，利用互聯網強大的功能助力其服務中小企業時降低風險，減少不良貸款。

5.3 加強信譽、品牌的建設

民營銀行在經營過程中相對于有幾十年歷史，有國家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽處于劣勢地位。而品牌與聲譽又關系著金融消費者對其信任程度。信任程度的高低，又關系著民營銀行業務開展的順利與否。因此，對于民營銀行來說，要想大規模的開展業務，需要加強其自身的品牌與信譽建設。這里，可以嘗試專門成立民營銀行協會或者其聯合組織，加強平時的規范。也可在國家正式的存款保險制度尚未建立之前，采取類似存款保險的制度，加大存款擔保，增加風險撥備等方式來提高其信譽。

5.4 加強與大型銀行機構的合作

通過自身的發展，利用自身的優勢還不足以讓民營銀行迅速成長壯大起來，其業務的開展還是需要通過與其他銀行機構的協作，互取所長，才能不斷的發展壯大。因此，在日常的業務開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學習其在風險控制與銀行管理方面的經驗。

5.5 加強對關聯交易的控制

民營銀行的股東都是民營企業，民營企業又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營銀行成立時，其出資企業經營狀況良好，但是也無可避免會出現資金短缺的情況。所以，民營企業很可能會通過自己設立銀行來解決自身的融資問題，此時銀行很有可能會成為其“提款機”。 而那些謀取小集團或私人利益的非公平關聯交易行為一旦出現問題導致無法歸還貸款，民營銀行就會面臨巨大風險。

【參考文獻】

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[2]陸岷峰，王虹.我國民營銀行發展的問題和對策研究[J].華北金融.2013.12

[3]郝杰. 互聯網探路民營銀行[J].中國經濟信息.2013.501

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2民營銀行的發展困難

（1）增資擴股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點大多在經濟發展相對落后或偏遠的地區，由于當地居民收入水平較低且企業的數量少、規模小，更加大了民營銀行增資擴股的難度。在加上與控股的民營企業有許多的關聯交易，一旦企業產生經濟問題，民營銀行也會相應的受到影響。

（2）金融服務水平低。與大型國有商業銀行相比,民營銀行社會知名度低、網點少,業務簡單,直接導致它對社會存款的吸引力小,因此民營銀行業務量小,盈利能力弱化,可持續發展也會受到限制。民營銀行是以為小微企業提供金融服務為主要目標的金融機構，但在實際運行過程中，會出現“錢不夠”的現象，控股的民企自身經營都存在資金問題，在資產負債率較高的情況下，民營銀行的目標很難實現。

（3）市場準入要求高。高風險往往伴隨著高利潤，銀行破產可能引起整個行業的動蕩，因此，民營銀行的安全性必然成為首要問題，嚴格限制市場準入是審批民營銀行的必然要求。我國銀監會對民營銀行的審批要求嚴格，主要為了防止出現投機現象，同時控制民營銀行數量。投機現象容易破壞金融機制，出現道德風險，對銀行數量的控制主要防止數量過多的導致的效率低下以及惡性競爭現象的出現。

（4）服務手段單一。我國民營銀行近幾年才開始發展起來，因此不論是資金還是市場能力都很有限，尤其是對于市場風險的應變能力與大銀行相比處于劣勢。大多數的民營銀行由于各種限制一般只開設一個網點，使民營銀行的業務開拓受到極大的阻礙。

（5）內部管理問題。民營銀行的資本主要來自民間企業，但這也出現了一個現象，民營銀行成為“自家的銀行”或者“個人的銀行”，一些企業在管理民營銀行的過程中，理所應當的認為可以優先享受控股的民營銀行的金融服務，例如“優先貸款權”等要求，這種現象的發生不利于銀行長期穩健的發展。

3我國民營銀行的經營發展對策

（1）擴大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優質客戶進行入股，不但增加量銀行資本，也加強了貸款人與銀行之間的聯系。民間資本進入銀行業，擴大資金來源。

（2）實行存款保險制度。民營銀行由于缺乏國家擔保，信用風險會相對較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實行存款保險制度。建議民營銀行設立存款保險準備金，以防止當銀行的流動資本出現問題時給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運行，維護銀行信譽，同時增強客戶對銀行的信任和信心。

（3）優惠法定存款準備金率。民營銀行現處在發展的初級階段，不論是組織結構或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個經濟環境的角度來說，國家應給予更多的準備金優惠政策以減輕民營銀行成本負擔，在國務院的《關于民營銀行、貸款公司、農村資金互助社、小額貸款公司有關政策的通知》（銀發138號）中規定，“民營銀行的存款準備金率比照農村信用社執行”，這大大的減少了民營銀行的資金壓力，為民營銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機會，這也是政府通過經濟手段幫助扶持民營銀行的活動。

（4）創新金融產品和服務民營銀行要堅持實行多元化經營，積極開拓中間業務，例如開辦個人理財、、租賃、保管、擔保和信息咨詢等業務，來滿足多元化金融服務需求；充分學習和借鑒其他銀行的金融技術、金融產品、金融工具和金融服務，在學習的過程中完善自身，提高民營銀行的綜合實力，提升核心競爭力，促進各項業務的共同發展。“存貸匯”這三項業務不論是傳統銀行還是民營銀行都不會改變，民營銀行更多的是對支付手段進行調整，深圳的前海微眾銀行推出的首個產品屬于互聯網金融服務。

（5）從內部來說，為了加強內部控制，建議建立一套考評機制，不僅加強管理，更能減少失誤和風險，從外部來說，要堅持從“三查”出發，確立嚴格的審貸分離制度；在各個角度加強金融風險防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當銀行的資金出現問題的情況下，管理者能夠及時發現并解決問題，保證客戶的財產安全。在銀行內部建立授權授信相關制度，做好審計工作，加強安全保衛工作，對內部審計加強監督，健全的內外部安全經營環境。

（6）建立市場推出機制。民營銀行的風險相對較大，建立合理的退出機制有利于保證金融環境的穩定，但是民營銀行的市場退出機制應該取決于市場的要求。民營銀行在經營不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關閉，但不論選擇哪種方式，都要切實保證存款人的利益，同時，還要防止由于道德風險而產生的金融風險。

作者:李雅文 單位:大連大學經濟管理學院

參考文獻:

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隨著我國經濟的高速發展、經濟結構的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營銀行作為銀行系統的新貴，逐漸成為我國銀行系統的重要組成部分。而隨著我國加入 WTO，外資金融機構開始大肆進入我國金融市場，我國銀行面對著嚴峻的挑戰，中小企業融資難的問題日益突出，金融市場的體制結構有待發生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實反映出，我國金融壟斷的局面將打破，民營銀行將在我國得到迅速發展。而發展民營銀行有利于完善和發展我國金融體系，興辦民營銀行體系有利于解決我國銀行業的低效問題，促進我國銀行業的國際競爭力。

一、民營銀行的概述

（一）民營銀行的內涵

從1999年至今，對民營銀行的定義大致存在四種不同觀點，一是民間資本控股論，它認為民間資本控股的就是民營銀行。姜應祥撰文說，股權構成中一半以上為民營資本即是民營銀行，而不應考慮其經營方式或者資產結構，民營銀行是股份制商業銀行（包括城市商業銀行）的組成部分，是股份制商業銀行中民營資本構成超過一半的商業銀行。二是民營企業服務論，它認為以民營企業作為主要服務對象的銀行就是民營銀行。三是公司治理結構論，即強調公司治理結構，認為民營銀行就是以市場化機制來引導經營活動，由民間資本控股，由股東大會或董事會任免高級管理人員的銀行。四是經營者身份說，典型的是國有民營和民有民營的提法。李國峰認為，民營銀行是相對于國有銀行、私人銀行而言的一個概念，三者之間的本質區別不是體現在各自的資金來源、業務資產結構和服務對象上，而是體現在所有制性質及其決定的產權客體，也可以是國家享有所有權的客體。

通過對以上觀點的綜合，本文認為民營銀行是指主要引入民間資本，具有合理產權結構，科學的法人治理結構，完善的激勵約束機制，精明的銀行家隊伍和良好的企業文化，按市場化機制經營和按法定程序成立的銀行。

（二）民營銀行的特征

1、在產權結構上，民營銀行有別于國有銀行，但也不等同于私人銀行。國有民營是指國有獨資或國有控股的商業銀行，而民有民營的所有權完全為個人所有的商業銀行。我們所討論的民營銀行是指由若干戰略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營從一定意義上講是個經營權問題，是采用市場化機制進行經營和管理。經營管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營銀行是金融企業，必須符合現代企業制度要求，擁有市場化的公司治理結構，不能辦成家族制銀行或國有制銀行。

4、民營銀行的經理人員和董事會成員應該具備一定的任職資格，管理層的產生不受政府干預，完全按股份制企業運行機制進行。

二、我國民營銀行的發展現狀

（一）我國民營銀行總體發展規模

我國的民營銀行雖然規模都比較小，網點比較少，但是相對于其他大型銀行它也有自己的優勢，比如清晰的產權結構有助于完善內部治理結構，靈活的獎勵機制能夠有效的調動員工的工作積極性，商業化的服務模式能夠促進銀行的經營和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國有的商業銀行的完全壟斷地位以及幫助國有銀行共同抵御外部競爭。我國的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國有和國有的控股銀行為主，我國的民營銀行面臨著銀行網點少的局限性，與國有銀行的壟斷地位相比，民營銀行在存款和結算這兩大市場上存在競爭力不足的問題，運作效率比較低。目前我國完全意義上的民營銀行屈指可數，從 1996 年至今，我國僅增加了兩家民營銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國的民營銀行發展遇到了較大障礙。

（二）我國民營銀行的業務范圍及拓展

我國民營銀行的業務范圍主要包括資產類業務和負債業務。資產類業務在當前我國的民營銀行業務中占有較大比重。我國民營銀行的資產類業務主要包括貸款業務，證券投資業務等，其中以貸款業務為主。隨著我國資本市場，信托業及租賃業等的快速發展，金融"脫媒"步伐加快及民營銀行自身高速的資產擴張與貸款的高速增長，我國民營銀行的貸款業務占比，較往年已有所下降，但在全部的資產類業務中仍占據著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長，我國民營銀行加快了公司了業務的內部調整。負債業務是商業銀行資產業務的和中間業務的基礎，我國民營銀行主要經營的負債業務包括：活期存款、定期存款、儲蓄存款、可轉讓定期存單、自動轉賬服務存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國民營銀行的發展潛力

適應經濟結構變化發展起來的民營銀行，在一定程度上，填補了我國國有商業銀行收縮機制造成的市場空白，較好地滿足了中小企業和居民的融資以及儲蓄業務需求，大大豐富了對城鄉居民的服務，為人們的生活提供了方便；同時，它打破了四大國有商業銀行的壟斷局面，促進了整體商業銀行的服務水平、服務質量和工作效率，從而推動了整個銀行業的發展。從1986年7月交通銀行恢復營業以后，截至2005年10月末，我國先后建立了13家全國性股份制商業銀行、115家城市商業銀行、57家農村商業銀行。截止2009年末，民營銀行的資產總額占了全國金融機構資產總額的16%。從總體上來看，我國民營銀行的總體實力還不是很強，但它的發展速度很快，它的自身優勢，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進了經濟的發展，尤其是中小企業的發展。

三、我國民營銀行發展過程中存在的問題

（一）我國民營銀行發展缺乏良好的社會信用環境

我國民營銀行的發展缺乏良好的社會信用環境。首先，隨著國有銀行的股份制改革使其競爭能力加強，致使民營銀行的產權明晰、機制靈活的優勢呈弱化趨勢；其次，我國加入WTO后，許多國外銀行進入中國金融市場，構成了對民營銀行的又一競爭市場。再次，在資金來源上，相對于國有銀行的信譽，民營銀行在信譽上處于劣勢，而我國缺少防范信用風險的風險防范體系，民營銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營銀行的生存。最后，從資金運用上看，由于社會信用環境存在問題，企業欠貸不還、逃避債務等現象，直接影響了銀行貸款的收回，導致不良貸款大量上升，從而影響民營銀行的發展。

（二）民營銀行產權制度和市場準入、退出制度尚不完善

從歷史發展的歷程來看，商業銀行的產權制度從早期的自然人產權制度發展到現代的法人產權制度，股份制已經成為現代商業銀行產權制度的最基本的特征。民營銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結構并不規范，在界定產權受益、受損界限時不明確，導致銀行在追求自身利益最大化時，缺乏相應的自我約束。而銀行業是風險與利潤并存的行業，對民營銀行的準入和退出制度的根本需求是保障公平競爭的同時，要確保金融體系的穩定運轉，因此，沒有制度的保障，民營銀行的發展前景也就無從談起。

（三）我國民營銀行配套的法制系統不夠健全

在市場經濟的引導下，發展民營銀行必定需要相應的、完善的法律體系來進行規范。從我國目前金融業的發展現狀來看，我國有關民營銀行的法律法規尚未建立。首先，對于民營銀行的準入條件尚沒有法律規定，這在一定程度上增加了金融市場的風險，讓民營銀行無法按照市場的公平機制進行市場競爭，并且在沒有法律約束的條件下可能導致金融市場的紊亂，引發金融危機。其次，沒有建立民營銀行的退出法規，結果使民營銀行不可能完全按照市場化原則進行競爭，從而實現優勝劣汰。再次，我國民營銀行尚未設計出一整套能夠有效防止民營銀行風險且具有可行性的民營銀行監管法規。在這樣的情況下，如果我們堅持放開發展民營銀行，必然會給本已非常脆弱的金融體系大大增加監管風險。

（四）我國民營銀行股權結構不合理，治理結構失靈

首先，從很多民營銀行的股權結構上我們可以看出，銀行的股權存在很大的問題，股權分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權的人很少，一個大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個股東，在這種情況下就會出現大股東獨攬大權的現象，內部的財政問題就會出現，公司的治理就會出現各種困難。其次，我國民營銀行雖然許多都由個人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財政、有政府背景的國有企業提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營銀行的股東大會、董事會、監事會的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機制，法人治理結構一定程度上是失靈的。

（五）我國民營銀行市場定位不準，創新能力低

當前我國民營銀行規模較小，盈利水平較低；資金少，抗風險能力差，難以承受過多的創新投資負擔。首先，在資本金的補充上，國有商業銀行可以通過政府發行國債、增發和配股等方式注資，而多數民營銀行一般只能通過私募擴股、收益留存、紅利轉注冊資本等方法來補充資本金，難以適應資產規模日益擴大后對資本金的需求。其次，我國民營銀行的內部運行機制也存在缺陷，市場定位不準，經營同質化，產品創新機制并不完善。我國一些民營銀行市場定位與國有商業銀行雷同，表現為經營產品的一致性、客戶群體的一致性和發展方向的一致性。除了提供各種標準產品之外，很難以適應復雜的個性化財富管理需求，這樣只能更多地專注于服務形式上，如服務團隊配備、專屬場所、親情服務等。一些規模較小的城市商業銀行也輕視零售業務，沒有形成經營特色，產品研發和創新能力比較低，成為其開展市場化運作的嚴重羈絆。

（六）我國民營銀行缺乏專業的經營管理人才

目前，我國民營銀行中年輕人比較多，沒有太多的經驗。同時我國民營銀行的人員認證體系、培訓體系都不是很完善，同時缺乏專業的管理人才以及專業的金融實操人員，客戶經理也缺乏經驗。

四、我國發展民營銀行的對策

（一）建立適合我國國情的存款保險制度

建立完善的外部信譽環境是民營銀行發展的基礎，而我國的民營銀行在信用方面處于劣勢，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國在治理信用環境，推進民間信用體系建立時，必須建立有效的存款保險制度。而該制度的建立，切實的保障了存款人的利益，提升了民營銀行的社會信譽并有利于其業務的發展。同時，該制度也是民營銀行市場化退出的必要配套措施，可以有利于防止個別民營銀行破產倒閉而出現擠兌風險，確保民營銀行的良性競爭發展，避免出現行業壟斷現象，保障金融體系的安全和穩定。

（二）制定合理的民營銀行準入和退出制度

通過金融立法規范民營銀行的市場準入條件， 通過較為嚴格的市場準入審核制度，將存在過高經營風險、不符合相關規定的民營銀行排除在金融市場之外，保障民營銀行的整體經營質量。 市場準入制度也應當有一定的梯次性，適合于不同規模、不同業務內容的民營銀行的發展需求。 對民營銀行的市場準入考核應該具有相當的透明性，保障公開、公正、公平。 退出機制是保障民營銀行整體經營健康環境的必然要求，在實際的退出操作中，民營銀行可依法兼并、聯合、重組，或者是破產清算的方式進行債務清算，金融監管當局則可依法對風險達到一定程度或有重大違法違規行為的民營銀行強制進行清理、關閉、兼并重組，維護銀行業的穩定。

（三）優化民營銀行治理結構，提高市場競爭力

民營銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產權明確，責任清晰的優勢。首先要在管理結構和產權制度上進行創新，不斷的完善治理結構，明確規定管理機構的各自的權限，使之相互制約，相互約束，增強權力的約束力，增強決策的科學性，使其在激烈的市場競爭中能夠取勝。其次，在目前民間資本進入銀行業已達到較高程度的基礎上，放松相關限制，推動銀行股權相對集中，并允許民間資本注入，優化民營銀行業治理結構，對現有銀行進行民營化改造。同時應加快相關基礎設施建設，防止風險的傳遞。

（四）建立和完善金融法規監管體系

由于民營銀行透明度較低， 金融監管缺乏有效性，容易積累金融風險， 引發金融危機。為此， 我國民營銀行應建立適合的監管體系。首先應制訂有關民營銀行的監管法規， 包括公司治理結構、最低資本額、經理人員的執業資格、股東資質的審核、監管內部自律監管制度和風險管理措施、業務范圍等方面的規定，為實施監管提供法律保證。其次，應建立規范的信用報告制度，利用網絡技術，采集分散在銀行、稅務、工商、公安以及法院等部門中的與企業和個人信用有關的信息，形成信用信息數據庫，同時進行資信評估，實現信息共享。再次，要依法實施監管，建立獨立的金融審計公司，負責日常監督、查賬，不斷完善金融監管指標和措施，充分運用金融稽核手段， 將現場監管與非現場監管相結合， 形成科學有效的監管體制。

（五）因地制宜選擇民營銀行的發展模式

我國建立民營銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營銀行；二是改革現有的金融機構，即城市商業銀行、城信社和農信社，使其民營化。鑒于我國中小銀行已為數不少，通過引進民間資本，對現有風險不大的中小銀行進行重組和股份制改造，使之走上市場化經營軌道應當是最佳選擇。如果拋開現有的數以萬計的中小銀行，放手組建新的民營銀行，那么成本、風險和收益很可能會不成比例。因此，應當本著重組存量和發展增量相結合的原則，根據不同的情況，采取相應的方式：在極少數民營經濟發展較快、社會整體信用較好的地區新組建少量民營銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業銀行、城信社、城區農信社的方式設立民營銀行。

（六）拓展中小企業業務，通過民營銀行的品牌競爭力

民營銀行要想在金融業中勝出，必須樹立自身的品牌，業務上除了廣度以外還要有深度，在金融產品技術性能的優越性、持續性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對本行業的認識度大大提高，從而促進各項業務的發展。由于當前中小民營企業"貸款難，融資難"，為我國民營銀行的借貸業務提供了大量的潛在客戶。因此，我國民營銀行在其發展過程中應致力于完善和豐富中小民營企業的信貸業務產品，還應將信貸業務產品與支付結算，網上銀行，企業理財，現金管理，稅費，托管，企業主和員工個人理財等中間業務，零售業務以一條龍服務的模式的加以規劃和拓展。此外，努力提高經營者的素質，建立專家治行制度，積極吸引優秀的銀行家到民營銀行來，對其進行包裝，以個性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營銀行是我國商業銀行的重要組成部分，也是我國商業銀行發展的重要方向。因此，應建立適合我國經濟發展的民營銀行體系。而改革開放以來，民營企業迅速發展。因此，要從根本上改善中小企業的融資環境，把民間資金引導到合法的投資軌道上來，增加農村金融供給，遏制非法金融活動，有助于完善金融市場體系，提高市場配置資源的效率。

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篇（5）

[中圖分類號] F275.1；F276.5 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03

民營企業，是相對于國有企業而言的，其資金籌集、生產經營、成果分配等都由企業經營者自己承擔。民營企業是國民經濟的重要組成部分，在提供就業崗位吸納勞動力、增強市場競爭力、推動科技創新等方面，起著日益重要的作用。整體上講，云南省民營企業無論在數量上還是在質量上都落后于東部沿海地區。因此，關注民營企業，大力促進民營企業的發展是當前亟待解決的問題之一。民營企業發展的難題之一，就是融資難，融資的資金成本率高。大型商業銀行出于風險等因素的考慮，對民營企業持“惜貸”、“慎貸”等主觀歧視性態度。民營企業從正規金融渠道無法貸到款項，但為了解決生產經營急需資金而不得不尋求非正規融資渠道，從這種渠道融得的資金其成本非常高，比正常的融資成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，從而出現了投資人收益低于債權人收益的非正?，F象，給企業的發展帶來了巨大的障礙和潛在的風險。

本文依托一份提案，對云南省32家民營企業的融資渠道及融資成本進行了調查。本文特別關注了以下3方面的問題：一是民營企業通常采用的融資渠道；二是民營企業不同融資渠道的資金成本差異；三是民營企業不同渠道取得資金的特點及難易程度。通過調查，試圖為解決民營企業融資難提供政策上的建議。

1 對調查結果的分析

本次調查的32家民營企業，行業類型涉及十余種；從年銷售額及職工人數上看，小型民營企業和中型民營企業各有一定的比例，因此本次調查具有一定的典型性。通過調查匯總表可知：第一，32家民營企業中，有18家能夠通過銀行取得長短期資金，占被調查對象總體的56%；13家民營企業使用長短期民間借貸形式進行融資；14家民營企業通過非銀行金融機構貸款，個別民營企業通過客戶、朋友籌集資金。由此可知，商業銀行貸款仍是民營企業的首選，民間借貸是民營企業融資的常用渠道。第二，從融資成本上看，不同的融資渠道所耗費的資金成本差異較大：銀行貸款的資金成本率在7%～18%之間；通過非銀行金融機構融資的資金成本率高低不等，波動較大，在18%～60%之間；通過民間借貸融資的資金成本率亦在18%～60%之間。值得注意的是，沒有通過銀行融資的企業所屬的行業有服務業、養殖業、商業和建筑業，這與銀行的風險規避傾向有一定的相關性。第三，通過走訪調查，進一步了解到民營企業融資的制度困境：民營企業家希望以資金成本率較低的銀行貸款方式融資，但是由于銀行貸款的嚴格審批程序和漫長的審批期限而無法及時獲得或根本得不到銀行貸款。尤其是對創業初期的民營企業而言，無資產可抵押，無信譽沉淀，銀行貸款融資基本行不通。多數民營企業為了維持正常的生產經營運轉，不得不轉而借助于民間融資。民間融資相對而言手續簡便，融資可得性強，但是資金成本率居高不下，對民營企業尤其是對微利民營企業而言，會造成投資人收益抵補不了融資成本，阻礙民營企業的進一步發展。

2 云南省民營企業融資難的原因分析

民營企業融資難不僅是中國經濟發展過程中的一個難題，世界上各個國家同樣面臨著這樣的問題。對民營企業融資難的原因進行深入分析，有助于我們找到解決這一問題的方法。以下將從3個方面對融資難的原因進行分析。

2.1 我國商業銀行自身的運營模式缺陷導致民營企業貸款難

我國的商業銀行尤其是四大商業銀行的組織結構呈金字塔形，服務網絡分布遍極全國。根據周兆生的研究，認為銀行對高風險的中小企業融資難以勝任的原因就在于其龐大的層級結構使成本過高，包括監督成本高，激勵不足；體現在業務上，就是審批手續相對嚴格而且審批期限長[1]。銀行出于對自身風險因素的考慮，往往傾向于向大型國有企業貸款，考慮優質客戶。對于民營企業，由于不了解其生產經營狀況及潛在風險，以及沒有專業勝任能力的銀行職員對民營企業進行細致而專業的考評，銀行對民營企業體現出一種“惜貸”、“慎貸”的主觀歧視性傾向。銀行的抵押貸款要求企業有資產可抵押，但處于創業初期的民營企業基本無資產可抵押，往往得不到所需資金。這種金融體系從總體上而言，未能創造一種資源共享、平等競爭的機制，使得民營企業的發展遭遇瓶頸。

2.2 民營企業自身的特點制約其進一步的融資與發展

民營企業生產經營規模相對較小。處于初創期的民營企業生存周期短，信譽沉淀不足；經營管理上相對落后，沒有凝聚到足夠的優秀人力資源，創新性不強；財務信息透明度不高；又沒有可抵押的資產。對銀行等金融機構而言，為民營企業提供貸款風險是巨大的，是不可估算的。渡過初創期而處于成長期的民營企業，其生產經營仍然具有不穩定性。因此，銀行從主觀上不愿意貸款給民營企業。

2.3 銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況

民營企業想從銀行貸款，銀行想放款給優質客戶，在信息暢通的情況下，是容易成功的事情。但是在實務中，銀企雙方存在著嚴重的信息不對稱情況，即企業的財務狀況是否良好、信譽度是否高、是否能按期還本付息、以及貸款到手后是否按擬定用途使用等，對銀行而言，這些信息是不可獲得的。這就造成了不完全信息情況下的資源配置效率問題[2]。民營企業及銀行所處的地域范圍越大，如大中城市，這種信息不對稱的情況越嚴重，民營企業得到貸款的難度越大。郭斌、劉曼路（2002）通過研究認為，中小企業在進行融資決策時，資金的可獲得性往往比資金成本更為重要；因此，民間借貸成為民營企業融資的重要渠道[3]。因此，解決民營企業融資難問題的關鍵之一，就是降低銀企雙方的信息不對稱程度。

3 改善云南省民營企業融資成本的若干對策

云南省屬于我國邊疆山區省份，經濟發展相對落后，但是有其獨特的自然資源優勢可利用。云南省的部分民營企業就利用了這種資源優勢進行發展。尤其是在實施“橋頭堡”戰略的背景下，更應當重視民營企業的發展，采取各種積極的措施，通過合理的制度安排，切實解決民營企業融資難的問題。

3.1 銀行的貸款額度向民營企業傾斜

如前所述，銀行對民營企業總體上有一種主觀歧視性；而民營企業融資排序首選資金成本率較低的銀行。因此應當在政策上激勵或促進銀行對民營企業尤其是有發展潛力的民營企業的扶持?？梢圆捎眉顧C制或任務型方式使銀行每年有一定數額的貸款貸給民營企業，緩解民營企業融資難及融資成本高的難題。銀行為降低自己的貸款風險，也可以采用諸如中小企業聯保貸款等形式，構建一個合理的信用體系，從而形成銀企雙方共贏的局面。

3.2 積極培育中小型融資機構

解決民營企業融資難的另外一個措施，就是積極培育中小型融資機構，并限定最高成本率。林毅夫、李永軍（2001）從我國勞動力相對豐富、資本相對稀缺的要素稟賦特點出發，對中小企業的融資難進行了研究，認為大型金融機構天生不適合為中小企業服務；并得出結論認為，大力發展和完善中小金融機構是解決我國中小企業融資難問題的根本出路[4]。如前所述，中小型融資機構與商業銀行相比較而言，優勢之一就是其與民營企業有著緊密的地緣關系，比較了解民營企業的生產經營等狀況，降低了雙方的信息不對稱程度。再有，就是中小型融資機構從上至下的鏈較短，審批手續簡單。這兩點都有利于民營企業能夠在短期內貸到其所需資金，也適合民營企業生產經營方式靈活的特點。

3.3 針對民營企業的特點積極發展多種融資方式

從生命周期的角度看，民營企業可分為處于初創期的民營企業和處于成長期的民營企業。處于初創期的民營企業，經營周期短，信譽沉淀不足，沒有可抵押的資產，財務信息透明度不高，因此貸款可得性不高。傳統的抵押貸款等方式基本上都行不通。因此要針對民營企業的特點，鼓勵采用多種短期金融工具進行資金的融通，如應收賬款、貨物、合同等。

3.4 采用多種方式減少或消除銀企雙方的信息不對稱

民營企業與銀行等金融機構間的信息不對稱導致其融資困難，因此，減少或消除銀企雙方的信息不對稱有助于雙方信息溝通的暢通。可采用的方法有如下兩種。

（1）鼓勵民營企業積極培育商業信用體系，可在一定程度上緩解融資約束。石曉軍、張順明（2010）以我國176家上市公司1999-2006年的數據為樣本，驗證了商業信用對融資約束的顯著緩解作用，得出的結論是：商業信用通過緩解融資約束促進規模效率的提高；通過資源配置機制實現比銀行借款更大的規模效率[5]。商業信用對上市公司融資約束起到了緩解作用，對民營企業而言，亦有一定的借鑒作用。

企業與銀行雙方就貸款額度、資金用途、資金監管等事項簽訂一份完備合同，發放貸款根據雙方協商結果進行，銀行可跟蹤民營企業的資金使用情況，以提高二者之間的信息透明度。

（2）充分發揮金融分析師和信用評級機構的作用。一方面，民營企業可主動披露有利于己的財務會計信息及其他信息，或應銀行的要求披露其相關信息，方便金融分析師進行分析。另一方面，雙方可聘請信用評級機構對企業的信用情況進行評級，為銀行貸款奠定基礎。

主要參考文獻

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1.1資金實力不夠雄厚相比于國有商業銀行而言，河南省民營銀行所受到的扶持明顯不足，資金實力遠遠比不上那些國有商業銀行。國有商業銀行一般都有資金實力非常雄厚的集團企業資金做后盾支持，但民營銀行卻并沒有這種優勢，其資金來源主要來自于民間，與集團企業相比資金數量非常有限，這非常不利于民營銀行應對利率市場化帶來的影響與變化[1]。

1.2市場經驗不足河南省民營銀行起步較晚，發展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場經驗，其市場經營模式還遠遠不必國有商業銀行成熟，而利率市場化下的金融市場又是瞬息萬變的，如果沒有足夠的市場經驗、經營模式又不夠成熟的話，就非常容易出現各種危機，這也不利于民營銀行發展。

1.3內部管理不完善對于任何一個金融機構而言，完善的內部管理，對于其發展來說都意義重大，尤其是在利率市場化的條件下，一套完善、成熟的內部管理機制，可以幫助金融機構有效抵御風險發生，確保自身在市場中的穩定與安全。目前，我國的國有商業銀行都已經具備了非常完善與成熟的內部管理機制，但這確實河南省民營銀行所欠缺的，這同樣是由于市場實踐與經營實踐不足所造成的，其內部管理機制還略顯稚嫩，無法有效抵御風險發生[2]。

2利率市場化下河南省民營銀行的發展優勢

2.1資金來源更加多元化雖然民營銀行的資金不必國有商業銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營銀行資金來源的靈活多元脫離了國有銀行資金進入時的條條框框和國資經營的負面影響，極大程度上減少了資金進入民營銀行的成本和時間，提高了民營銀行總體運營效率。就這一點來說，是非常有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展的。

2.2運作效率更高我國的國有大型商業銀行雖然各方面的制度、機制都非常健全，但是其運作卻顯得較為復雜，過于臃腫的體系結構降低了其自身的運作效率。而河南省民營銀行卻正好與之相反，民營銀行的體系結構更加的精巧，其內部的制度、機制相比國有大型商業銀行更加的精簡，這其實就有效提高了其自身的運作效率，非常有利于其應對快速變化的利率市場。

2.3與小微企業的互惠合作我國的小微企業數量非常多，河南地區也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業發展的一大難題，國有商業銀行由于各方面的運營制度約束，無法向小微企業提供有效的融資貸款服務。而河南省民營銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當地的小微企業建立起長期的合作關系，為小微企業提供及時、快速的融資服務，實現雙方共同發展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營銀行在利率市場化下的發展，也有利于河南省當地市場的整體發展，能夠有效促進當地經濟發展。

2.4內部管理機制靈活河南省民營銀行為產權制，其優勢是決策鏈非常清晰，內部管理機制靈活，在利率市場化下，這完全可以被看作是河南省民營銀行的一大優勢。而且，河南省民營銀行還可以根據自身的運營特征和運營需求，構建一套完全適合自身的高效管理機制，打破我國國有商業銀行的內部管理機制、管理規律，這非常有利于河南省民營銀行吸引思想理念更加先進的金融人才，對于有效應對利率市場化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營銀行的發展策略探討

3.1滿足市場各方需求利率市場化對整個金融行業帶來的影響都是非常大的，尤其是對于銀行業而言，這種影響更為明顯。在我國，民營銀行就相當于是市場的“初生兒”，其發展需要盡可能考慮到市場中的各方需求，這樣才能快速占領市場，真正獲得可以生存與發展的空間。民營銀行的出現，給我國的銀行業注入了新鮮的血液，這對于我國整個金融市場的發展來說都是具有積極意義的。因為民營銀行對我國此前相對單一的金融結構體系起到了補充作用，可以進一步推動我國金融行業朝著市場化的方向發展，可以促進我國金融市場的資源配置優化，有利于形成健康、良性的金融市場競爭機制。但從微觀的角度來講，民營銀行自身要生存、要發展，還是要盡可能追求利潤最大化，否則的話民營銀行在市場中的地位就將是岌岌可危的，所以民營銀行必須要盡可能滿足市場各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤[3]。首先，民營銀行應當抓住小微企業這一主要的客戶源，因為從市場量級來講，民營銀行應當有能力為小微企業提供貸款融資服務，而且目前河南省小微企業的數量較多，民營銀行可以借此發展許多小微企業客戶，拓展自身的客戶數量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業單位數大約249萬戶，占全省企業總數比例超過98%，貢獻了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創新、80%以上的新增就業。近年來，河南省小微企業持續快速發展，在推動全省經濟發展、創造就業崗位、增加財稅收入、促進市場繁榮等方面發揮著重要作用。在發展小微企業客戶的過程當當中，民營銀行必須要處理好與小微企業之間的關系，爭取能夠形成一種相互發展、相互促進的合作局面，尤其要抓住那些被國有商業銀行所“拋棄”的小微企業，為他們提供發展所需求的資金保障。其次，民營銀行還需要抓住普通的市場客戶，這也是民營銀行應當主要發展的客戶群體。在國有商業銀行強大的資金支持以及良好的市場信譽背景下，很多的普通市場客戶都選擇了國有商業銀行，在這樣的情況下，河南省民營銀行應當如何發展這些普通的市場客戶呢？最好的辦法就是走與國有商業銀行異質化的路線，因為目前各個國有商業銀行在產品和服務上都基本趨同，沒有什么特點，同質化的現象嚴重，沒有給普通的市場用戶更多的選擇空間。河南省民營銀行應當盡可能避免在產品的種類和服務上與國有商業銀行趨同，否則就難以與國有商業銀行進行競爭。河南省民營銀行應當基于對市場的廣泛調查，加強對產品與服務的開發，盡可能貼近普通市場的客戶需求，體現出自身的經營特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國有商業銀行競爭的機會。

3.2擴大資本補充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國民營銀行在主流商業銀行體系中僅占5%。從我國商業銀行資產規模來看，大型國有銀行與政府控股商業銀行占商業銀行資產總規模的95%，民營銀行僅占商業銀行資產總規模的5%，其中“工農中建交”占商業銀行資產總規模的60%以上，過低的資產規模非常不利于民營銀行發展。利率市場化下，金融市場的變化非?？焖伲駹I銀行要想積極、安全的應對市場變化，有效抵御市場風險，就必須要擴大資本補充方式，增加自身應對市場變化的有效籌碼。河南省民營銀行應當提高自身的盈利能力，這是民營銀行充實核心資本的關鍵途徑。除此之外還應當積極引進戰略投資者、增資擴股、上市融資，以自身的擴大資本補充方式，這可以幫助民營銀行有效增強自身資本。其他的次級債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營銀行的資本補充方式。

3.3完善風險控制機制要想有效抵御利率市場化所帶來的外部市場風險，河南省民營銀行還應當完善自身的風險防控機制，以及時、準確地識別風險，積極地應對和防范風險，使自身受市場風險的影響降到最低。首先，河南省民營銀行應當向我國的國有商業銀行進行相關做法的借鑒，從中吸取一些對自身風險控制有益的經驗，這對于民營銀行自身的風險控制體系建設來說具有相當重要的作用意義。因為我國的國有商業銀行發展歷程長，相關的做法成熟、經驗豐富，可以為民營銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營銀行學習。其次，河南省民營銀行還應當根據自身的組織結構特點、業務運營特點等，來構建具有針對性的風險控制機制，提高自身風險控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場化帶來的外部市場風險。

3.4大力發展中間業務現代的銀行業務早就跳出了存貸款業務的限制，業務發展非常的多元化，但從目前河南省民營銀行的業務發展情況來看，主要還是以傳統的存貸款為主，其他的中間業務數量種類少，收入也較低，這是河南省民營銀行應當盡快改變的現狀。據統計2011全國94家民營銀行共發售銀行理財產品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發行規模更是達到24.71萬億元人民幣，較2011年增長45.44%，這說明民營銀行的中間業務發展空間非常大。所以，河南省民營銀行應當加強對中間業務的開發與創新，豐富自身的中間業務種類，尤其要走與我國國有商業銀行相異質化的路線，通過對市場的調查與分析，來了解市場的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場活動靈活的優勢特點，來快速開發中間業務，及時滿足市場需求。但在中間業務的開發過程當中，必須要考慮到自身特點的體現，不能與國有商業銀行的中間業務嚴重趨同，否則就會喪失自身的優勢，尤其要專注于對微小企業的中間業務開發，除了為中小企業提供貸款融資服務之外，還可以為中小企業提供財務顧問、金融理財、市場咨詢、增資擴股等方面的服務，盡可能滿足微小企業以及自身在發展過程當中的各種需求。

3.5謹慎對待快速擴張發展初期，民營銀行的市場擴張速度可能非?？欤P于這一點民營銀行必須要謹慎對待，否則的話民營銀行就可能會不堪運營負荷，出現多種問題。民營銀行必須要有節制、有控制地發展，適度地擴張自身的市場規模，期間主要應當做好對客戶的維護以及對風險的防控，不斷適應利率市場化下的市場變化形式，以實現穩步、長遠的發展。

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民營銀行一直被稱為攪動傳統銀行業的“鯰魚”，尚未出生就被寄予厚望的民營銀行是否真的能在傳統銀行領域攪動出新的活力，人們拿捏不準。

“鯰魚”的潛力何在？

人們時而期冀民營銀行這條“鯰魚”攪出活力，時而又害怕它攪亂了市場。

在國外，民營銀行卻不是什么新鮮事物，已有多年的發展歷史，也有諸多成功和失敗的案例。在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營銀行一直占據主導地位。特別是俄羅斯國有銀行只占三成，由于對民營銀行過于放任自流，導致民營銀行從事投機倒把，呆壞賬占到銀行資產的50%，并引發了外資的出逃。

相比較而言，美國的民營銀行最為成功，社區銀行目前擁有24000多個營業網點，雇傭了近30萬員工，控制著超過1.2萬億美元資產、1萬億美元的儲蓄，對個人、小企業和農場的貸款接近7500億美元。將近60%的規模在100萬美元以下的小企業依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務。

對比起來，中國的首批民營銀行并沒有類似美國的發展環境，缺乏制度保障以及存款保險制度的約束，監管也未到位。在沒有存款保險制度的保障下，銀監會強調，不強制民營銀行承擔無限連帶責任，企業自愿選擇自擔剩余風險。為了防范關聯交易，股東自愿放棄了關聯貸款。也就是說，股東不在入股的民營銀行貸款?？瓷先ヘ熑屋^多，利益卻少，對于追逐利潤的民企來說，持續投資民營銀行的動力在哪里？民營銀行又該如何建立差異化的生存空間做大規模？

與當前傳統銀行的同質化競爭有所差異，民營銀行甫一誕生就定位于不同的業務特色。三家試點銀行在發展戰略與市場定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點服務個人消費者和小微企業為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區域的小微企業、個體工商戶和小區居民、縣域“三農”提供普惠金融服務，天津金城銀行將重點發展天津地區的對公業務。

這兩年，對于傳統銀行來說，“最好的時代”也已成為過去，在利率市場化的沖擊下，民營銀行又能否自如應對也是市場關注點所在。曾任招商銀行行長一職達14年之久的馬蔚華曾表示，民營銀行如果走傳統的存貸利差模式，幾乎沒有活路。他認為，民營銀行只有跟互聯網很好地結合在一起，利用互聯網去延伸原先就比較少的物理網點，或者互聯網企業直接來辦銀行，通過互聯網金融不斷創新發展業務，這樣才有可能化解傳統金融遇上利率市場化所帶來的沖擊。

能否服務小微企業？

這些民營銀行是否有助于解決時下最受關注的小微企業“融資難、融資貴”，這是一個問題?？v然民營銀行和小微企業都是私營，但這并不能保證它們會天然更親近。

小企業融資難是世界各國的普遍現象，并非中國獨有。根據歐洲央行的最新調查，歐元區11.6%的中小企業面臨融資障礙，而大型企業面臨融資障礙的比例只有6%。美國早在1953年就專門成立小企業管理局為小企業融資提供幫助，恰恰也說明美國小企業也面臨融資難問題。盡管歐美的商業銀行基本上都是私營銀行。

但中國的小企業融資難問題比歐美發達國家更突出。實際上，世界銀行2010年對全球142個國家的融資可得性的調查統計顯示，與高收入國家相比，中低收入國家的中小企業普遍更難獲得銀行貸款。但這更多與各個國家的經濟發展階段、經濟結構及金融體系有關，與銀行是國有還是私有關系不大。

從優化金融體系結構的角度看，設立民營銀行卻意義重大。中國的金融體系由銀行主導，而銀行體系又呈現出定位雷同、行為相似的同質化特征。長期以來，大部分銀行都傾向于“貸大、貸長、貸壟斷”，這也是當前小微企業融資難、融資貴的重要原因之一。這種情況近幾年有所改善，但還有很長的路要走。在存量調整相對緩慢的情況下，通過新設民營銀行，以增量激活存量，或者說發揮“鯰魚效應”，確實是一個不錯的突破口。中央財經大學教授郭田勇就指出，可以預見，民營銀行未來可能將成為服務小微企業的主力軍。

防范風險至關重要

此次獲批的民營銀行共三家，分別是騰訊、百業源、立業為主發起方，在廣東省深圳市設立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起方，在浙江省溫州市設立溫州民商銀行，以及華北、麥購為主發起方，在天津市設立天津金城銀行。

資本市場向來是逐利而動，受三家民營銀行籌建獲批這一利好消息的刺激，7月25日民營銀行概念股井噴上漲。截至收盤，健康元、華峰氨綸漲停，順發恒業漲逾5%、華聯礦業、御銀股份等漲幅均超過3%。

與資本市場蜂擁而動不同，民眾和一些市場人士則顯得十分謹慎。首批三家民營銀行獲批之后，在一些門戶網站的調查中，很多網友在回答“是否會選擇在民營銀行存錢”時，表達了觀望的情緒。

據悉，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產，但是國內的銀行基本上有國家信譽作為保障，人們對其實力深信不疑。相比較而言，民營銀行則沒有國家信譽的背書，在沒有存款保險制度等的情況下，一旦出現風吹草動，就有可能產生嚴重的流動性問題。

雖然存在困難，但從中國金融改革的角度看，民營銀行的發展是大勢所趨。專家認為，首批民營銀行試點的意義，遠不止首批試點銀行的經營前景究竟如何、能占據多大的市場份額等等，更重要的在于“注入活水”。

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目前，我國已有多家民營銀行名稱獲得國家工商總局的預核準，并且不斷有民間資本參與發起設立民營銀行，市場投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發展有那么簡單嗎？

不得而知，做銀行并沒那么容易，對于民營銀行來說，規模較小就是它最大的劣勢。因為規模較小，也就意味著服務網點少，自然無法與國有銀行競爭，同時還會提高管理成本。

而另一方面，銀行規模較小也帶來了風險管控的問題。不過，或許在存款保險制度正式實施后，這個問題有可能得到解決。

除了規模劣勢之外，團隊及系統建設是民營銀行面臨的另一個棘手問題。銀行的經營很特殊，存在很多技術性的問題。比如信用評估系統、風險控制系統，都是非常專業的領域。

通常情況下，經營民營銀行的關鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對于民營銀行來說，也是個問題。即使他們能夠高薪聘請人才，但之后也要考慮制度建設的方面的問題。

發揮天然優勢

不過，凡事都有兩面性。盡管民營銀行的發展面臨很多困難，但它有著機制靈活的天然優勢。比如，信息更加通暢，也更了解企業的需求。

對于大型國有銀行而言，并沒有激勵機制去了解中小企業，通常也不愿意給它們貸款。但是對于民營銀行而言，中小企業貸款正是其能夠發揮優勢的領域。如果銀行的機制靈活，那么信息流動得會更快，決策也會更準確。

此外，與國有銀行相比，民營銀行更容易找到風險比較小，但是盈利比較高的中小企業。適當的提高給予這些企業的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國的富國銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國加州的中西部銀行經歷了約200次大大小小的并購，最終成為一家全國性銀行。在此過程中，富國銀行一直堅持零售銀行的市場定位。

同時，民營銀行也可以在自身條件和資源的基礎上，準備找準自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯網企業，可以利用自身的網絡平臺和海量的用戶數據，更準確地判斷企業或者個人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業拿不到貸款，如果民營銀行能夠找到那些資質很好，但是大型國有銀行不太清楚的企業，也可以在無形中提高自身的競爭力。

向“社區銀行”發展

有人認為，民營銀行未來或許會將向著“社區銀行”方向發展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來看，國家開放民營銀行試點的目的在于完善現有的金融體系，彌補小微企業融資市場的欠缺，形成層次分明、結構合理的金融市場體系。

以美國為例，美國本土有7000多家銀行，大部分都是社區銀行，分散在美國各個州。盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11%，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40%，這使社區銀行在創造就業方面發揮著核心作用。

與此相比，我國目前有300多家銀行，以人口基數來講，金融服務還有著很大的“真空”，發展民營銀行，就是彌補上述“真空”。此外，在商業銀行同質化嚴重的大背景下，定位于服務社區、小微企業、三農的民營銀行也是是監管層認可的民營銀行模式。因此，從政策設計層面上看，民營銀行向“社區銀行”發展，定位于服務小微企業，是具有政策設計上的意義的。

從客觀上來講，民營銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個特殊的金融機構，對資金的要求相當高。另一方面，在民營銀行的發展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營銀行的盈利能力。民營銀行如果定位于“社區銀行”就比較容易解決了。

與互聯網“雙宿雙飛”

相對于國有銀行，民營銀行作為“厚積薄發物”，其實并不具有先天優勢。但是，如若不可避免地要與國有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業化、差異化和區域化經營外，互聯網金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現在以下幾個方面：一是通過互聯網平臺和技術，能夠有效降低銀行經營成本，減少規模效益不足產生的影響，同時還能彌補存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營銀行才能彌補規模效應不足的天生缺陷，與國有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯網及相關技術，如大數據，在降低銀行信貸風險中能起到積極作用，并由此保障民營銀行有效地開發小微企業市場，控制風險。

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0 前言

在高度市場化的今天，民營銀行也面臨著繼續發展的問題，金融領域改革步伐加速就更加需要民營銀行進行深入地變革，以此來實現對市場、發展和社會的適應。應該從長期困擾民營銀行的相關問題研究入手，為民營銀行發展創設一個空間，開辟有利于民營銀行發揮功能，實現不斷增長的環境，以創新與改革為手段加速民營銀行的進步，使其成長為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對銀行和金融改革的支撐。

1 民營銀行的概述

1.1 民營銀行的定義

根據行業的研究成果和社會上的共識，本研究將民營銀行定義為：有民間資本發起設立，以市場化方式進行銀行治理，以服務市場和服務生產為主要目標的商業性質的銀行。由于民營銀行沒有國有商業銀行過重的負擔，特別是民營銀行與民營企業作為主要服務對象，因此，民營銀行具有顯著的活力和市場競爭能力，根據近二十年的發展經驗，民營銀行從無到有、從小到大，已經逐步轉變成社會和建設提供金融服務的重要組成部分。

1.2 民營銀行的發展歷程

民營銀行發展一般可以劃分為三個時期，第一個時期是上世紀末，在市場化經濟體系逐步建立的過程中，傳統的國有商業銀行的金融服務已經不能滿足市場的巨大需求，社會上大量的民資有加入金融服務領域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時期發展和市場的必然結果。第二個時期是新世紀開局前十年，以發達地區民營銀行的大量出現為代表的新階段得到了確立，民營銀行有了數量與規模上的增長，并逐步成為支持民營經濟的主要新興力量。第三個時期是2010年以后，國家看到了民營銀行的優勢和發展潛力，頒布了"國十條"和"金十條"，這使得民營銀行的發展有了政策性的指引，民營銀行獲得了爆發性增長，截止2013年民營銀行的數量已經達到36家，并且還有相當多的企業正在申報民營銀行的資格。

2 民營銀行存在的主要問題

（1）民營銀行的信譽問題。民營銀行是自擔風險的商業性質的銀行，沒有信譽將很難實現資金的融通，受到傳統觀念的影響，社會上對于民營銀行的認知還不夠充分，出現了民營銀行信譽基礎方面的問題，很容易因信譽而出現擠兌和籌資困難，影響民營銀行的進一步發展。

（2）民營銀行的關聯交易問題。在民營銀行投資的民資中有一部分資本將民營銀行作為提款機和圈錢工具，因此存在著大量的關聯交易現象，這不但會導致交易公平性的下降，而且容易給民營銀行造成金融風險，形成社會不穩定的因素。

（3）民營銀行的經營問題。銀行是技術、管理、資金密集的企業，需要大量的管理、業務和經營人才，而民營銀行沒有長期的經營經驗和全面的管理群體，導致民營銀行在經營過程中出現各種風險，極容易發生民營銀行的經營性問題。

（4）民營銀行的流動性問題。一些民營銀行為了增加流動性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導致民營銀行籌資成本過高，進而影響到民營銀行發放貸款，可能出現民營銀行的"錢荒"，這種流動性不足的問題會影響到民營銀行的成長和發展。

（5）民營銀行的退出問題。在金融市場競爭中，應該通過優勝劣汰的方式淘汰不合格的民營銀行，而當前民營銀行沒有必要的推出機制，這會引起民營銀行的惡性競爭和短視經營，不但不利于民營銀行的發展，而且容易給社會造成金融上的不穩定。

3 發展民營銀行的措施

（1）推出民營銀行存款保險制度。民營銀行只有建立顯性的存款保險制度才能對存款人的利益進行保障，存款保險制度是民營銀行妥善解決自擔風險問題的第一步，應高度重視。

（2）加強民營銀行的監管力度。對民營銀行監管要體現在對民營銀行各項風險控制指標的完成情況的監管。密切關注民營銀行的資產充足率、不良貸款率等指標。監管民營銀行完善公司治理結構和信息披露制度，建立健全會計結算制度。

（3）加大對民營銀行的政策支持。要從稅收上對民營銀行進行扶持，對涉農及中小企業生產經營性貸款貢獻大的民營銀行進行補貼，通過高層次銀行從業人員對民營銀行進行輔導和幫助的方式加速民營銀行的發展。

（4）完善民營銀行的法律法規。新時期應該要設立明確的與民營銀行配套的法律法規，使民營銀行從設立、經營到退出的各個環節都有法可依，起到對民營銀行的保駕護航的作用。

（5）建立民營銀行的退出機制。對有重大風險的民營銀行進行強制性地清理、關閉或兼并、重組，以退出機制為打敗堵住向社會轉嫁風險的渠道，迫使民營銀行努力審慎經營。

4 結語

民營銀行是市場經濟發展的必然，也是金融改革重要的突破口，應將促進民營銀行的發展作為當前工作的一個重點。

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1民營銀行概念及特征

1.1民營銀行概念

我國對民營銀行的界定主要有三個角度：第一種是界定產權角度，民營銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產結構角度，民營銀行指為民營企業提供資金支持等服務的銀行；第三種是公司治理結構角度，民營銀行是采用市場化經營的現代股份制商業銀行。

1.2民營銀行特征

民營銀行的建立旨在打破中國商業銀行業單元國有壟斷，實現金融機構的多元化。同國有銀行比較，民營銀行具有兩個突出特征：

一是自主性，民營銀行完全自主決定其經營管理權，包括人事管理等不會受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營性，民營銀行的產權結構主要以非公有制經濟成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預。

2民營銀行現狀

1996年民生銀行的成立標志我國首家民營銀行的誕生。多年來我國銀行業市場一直以國有商業銀行為主導，民營銀行的資本規模在整個銀行業體系中所占比例極小。2012年以后民營銀行才迎來“井噴”發展。2013年7月提出“推動嘗試民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構”。2014年兩會表示年內啟動由民間資本依法設立民營銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會提出“成熟一家、批準一家、不設限額”開放政策。2015年首批5家民營銀行全部相繼開業。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營銀行的發展探索階段是一個挑戰與機遇并存的黃金發展時期。

2.1民營銀行面臨的挑戰

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險條例》公布并于5月1日施行，該機制有助于銀行抵御利率市場變化過程中存在的風險；我國尚未形成成熟的銀行退出機制，因此系統性風險的概率很低；銀行利率的市場化程度較低，金融市場調控效率低，不能及時且準確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機構資金流動不穩定。國家政策對民營資本進入銀行尚缺乏一套系統而完備的審核體制，監管金融機構體制缺乏科學有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業發展，也決定民營銀行未來的命運。

2.1.2行業競爭日趨激烈

多年來我國國有商業銀行在業內占據主導地位，積累了豐富的財力、物力等資源，壟斷著金融市場。銀行業內存在的城市商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、外資銀行等對于民營銀行已構成壓力。而互聯網正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營銀行投資，強大的大數據支持下民營銀行間也競爭激烈。隨著改革深化，銀行業內的競爭必然會日趨激烈。

2.1.3信用劣勢制約

公眾意識中，民營銀行在局部地區的探索試點中，其初期規模較小，安全系數低，當將其與當地城市商業銀行、農信社等比較，廣大儲戶自然更愿選取資金實力，人力資源強大的資信度高的銀行。對于銀行，銀行的受信業務先于授信業務，信用是生存之本，信用的建立是民營銀行吸收存款、擴大資產規模的必要前提。而民營銀行的信用劣勢導致其在吸收公眾存款時難度較大，使得民營銀行在競爭中處于不利地位。

2.2民營銀行面臨的機遇

2.2.1國家政策大力支持

發展民營銀行打破國有銀行“一統天下”的格局，開創了國有金融與民營金融、外資金融機構競爭共存的新局面。民營銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國有金融機構改革發展，為金融業引入真正的市場競爭機制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發展民營金融機構”的方針第1次寫進了黨的報告，這表明發展民營銀行絕非口號，其包含有深刻的社會經濟內涵。發展民營銀行基于當前銀行業良好發展的基礎，同時它是我國推進金融體制改革的重要環節之一。國家鼓勵民間資本發起設立民營銀行，引導民間資本參股、投資金融機構。建立存款保險制度，健全金融機構風險處置機制，實施政策性金融機構改革為民間資本有序進入銀行業金融機構創造了積極條件。

2.2.2發展民營銀行是時代的呼喚

我國中小微企業融資難題亟待解決，大部分中小微企業因不能滿足傳統銀行設立的信貸條件，企業資金不足。隨著經濟發展，民間資金存量增加，目前投資產品種類有限，導致各種高風險的民間集資滋長。創建民營銀行可帶來“鯰魚效應”，倒逼傳統銀行改革，激發市場活力，降低融資成本，更好服務于實體經濟。“互聯網+”理念和大數據支持，使民營銀行清晰了解客戶的需求和動因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營銀行可充分利用自身優勢搶占空白市場。當下，民營銀行擁有良好發展空間，泰隆銀行的成功也為民營銀行的發展提供思路。發展民營銀行的客觀需要和廣闊發展空間，以及可借鑒的成功經驗，發展民營銀行實為時代呼喚。

3中國民營銀行的發展前景

中國經濟進入新常態，處于金融體制改革重要時期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營銀行發展“不設限額”，五家民營銀行開始營業，存款保險條例實施等。中國利率市場化的步伐明顯提速，存款利率浮動上限已擴大至基準利率的1.5倍，面向企業和個人的大額存單正式發行，市場利率定價自律機制不斷健全?？傊?，新常態下發展民營銀行充滿機遇與挑戰，其擁有巨大的發展空間，中國金融改革的前景良好，同時需要做好迎接各種困難的長期準備，各層面人士共同協作，包括頂層制度設計，正確領導以及法律體系有效保障，從而迎來中國民營銀行新的的發展春天。

參考文獻：