民營(yíng)銀行發(fā)展情況匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇民營(yíng)銀行發(fā)展情況范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.1 民營(yíng)銀行的概念界定

民營(yíng)銀行的討論到今天，民營(yíng)銀行的概念出現(xiàn)以下幾種觀點(diǎn)。一是民間資本控股理論，即民營(yíng)銀行就是民間資本控股的銀行。二是公司治理結(jié)構(gòu)理論，擁有公司的結(jié)構(gòu)，股東控股，市場(chǎng)為主體，股東大會(huì)是權(quán)利機(jī)關(guān)，董事會(huì)是管理機(jī)關(guān)。三是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)理論，認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)是其主要的服務(wù)對(duì)象。四是經(jīng)營(yíng)者身份理論，主要有國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。

通過以上的介紹和分析，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理機(jī)構(gòu)，完善的市場(chǎng)機(jī)制，引入民間資本并超過股份的過半數(shù)，受中華人民共和國(guó)法律的約束和管理，具有較大的經(jīng)營(yíng)自主性和激勵(lì)機(jī)制，擁有良好的企業(yè)文化和高素質(zhì)的經(jīng)營(yíng)隊(duì)伍。

1.2 民營(yíng)銀行的必要性分析

第一，民營(yíng)銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的產(chǎn)物，快速發(fā)展的需要。多層次的經(jīng)濟(jì)主體環(huán)境要求金融機(jī)構(gòu)也與之相適應(yīng)，發(fā)展民營(yíng)銀行適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作規(guī)律，能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，大部分的企業(yè)都是以營(yíng)利為目標(biāo)的，自主經(jīng)營(yíng)而且自負(fù)盈虧的。在這樣的背景下，金融機(jī)構(gòu)特別是銀行，也必須按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則運(yùn)行，因此金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化是必要的。

第二，我國(guó)四大國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)虛置現(xiàn)象十分嚴(yán)重。國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效低下，不良貸款居高不下，這樣的產(chǎn)權(quán)制度會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的資產(chǎn)流失問題和效率低下問題，在這樣的條件下發(fā)展民營(yíng)銀行有利于打破這種低效率低下的狀態(tài)。

第三，非正式金融廣泛存在。目前我國(guó)民間有大量的資金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同時(shí)資金缺口在中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過程中普遍存在著，在這種背景下，民間金融應(yīng)運(yùn)而生，他們自發(fā)的組成，以利益為核心，形成了一個(gè)游離于官方信貸市場(chǎng)之外的非正式金融市場(chǎng)，因此地下金融十分活躍，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很大，信譽(yù)度低，增大了整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。

2 中國(guó)民營(yíng)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)

建立和發(fā)展民營(yíng)銀行是我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一，也是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)界的熱門話題，民營(yíng)銀行在活躍民間資本、化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面都發(fā)揮著重大的意義，民營(yíng)銀行雖然有很多優(yōu)勢(shì)，但銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣資金的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，因而增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理始終是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的永恒主題。在我國(guó)不健全的金融制度體制下和社會(huì)信譽(yù)缺失的情況下，民營(yíng)銀行存在著不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，我們只有控制這些風(fēng)險(xiǎn)，才能確保民營(yíng)銀行穩(wěn)步發(fā)展。

2.1 居民信任風(fēng)險(xiǎn)

銀行是靠信用進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的特殊企業(yè)，信任、品牌及居民的認(rèn)可度相當(dāng)重要，公眾是否信任直接關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，公眾對(duì)銀行信任程度越高，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展就越有利。作為改革中的新產(chǎn)物―― 民營(yíng)銀行，還未在業(yè)務(wù)開展中建立起足夠的居民信任度，而且我國(guó)民營(yíng)銀行國(guó)家對(duì)其的信譽(yù)支持很少，這就導(dǎo)致了民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)可能大于國(guó)有商業(yè)銀行的居民信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行雖然立足于民營(yíng)中小企業(yè)市場(chǎng)的服務(wù)，但其在發(fā)展過程中面臨的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也將越來越大。我國(guó)民營(yíng)銀行現(xiàn)在所面臨的最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、外資商業(yè)銀行。這里以國(guó)有商業(yè)銀行為例，國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)分支機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，經(jīng)營(yíng)地區(qū)密切聯(lián)系，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相互滲透重疊。而且憑借其雄厚的資金基礎(chǔ)和良好的資金條件，打著“國(guó)有銀行，國(guó)家信譽(yù)”這一旗號(hào)，在居民與企業(yè)里形成了大量穩(wěn)定的客戶，與眾多優(yōu)異企業(yè)建立了良好的業(yè)務(wù)往來關(guān)系。而且國(guó)有銀行適應(yīng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐，紛紛進(jìn)行了體制轉(zhuǎn)軌。并且國(guó)有銀行注重人才技術(shù)及管理方法的引進(jìn)，注重開發(fā)新產(chǎn)品，也極大的增加了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。這就形成了國(guó)有銀行壟斷的地位，控制了新產(chǎn)物民營(yíng)銀行的發(fā)展。而且民營(yíng)銀行在其發(fā)展的過程中出現(xiàn)了民眾信任度低、技術(shù)薄弱、分支少、服務(wù)不便捷等弱勢(shì)，使其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯降低。民營(yíng)銀行其競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)在業(yè)務(wù)的擴(kuò)展以后也是非常顯著的。資金實(shí)力不足，不能滿足客戶的資金需求和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差；分支機(jī)構(gòu)較少，結(jié)算渠道不暢， 不能為客戶快捷的提供服務(wù)；銀行業(yè)務(wù)技術(shù)壁壘較低下，無法憑借技術(shù)取得領(lǐng)先地位。

2.3 資本短缺風(fēng)險(xiǎn)

銀行能夠存在和發(fā)展的首要條件就是資本金，資本金是證明銀行信譽(yù)高低、經(jīng)濟(jì)實(shí)力大小的主要條件，銀行補(bǔ)償意外損失、維護(hù)存款者利益的最后的機(jī)會(huì)也是資本金。資本金的多少與其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力成正相關(guān)，資本金越充裕，風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力就強(qiáng)、信譽(yù)度就高，反之則恰好相反。根據(jù)《商業(yè)銀行法》及中國(guó)人民銀行關(guān)于銀行資產(chǎn)負(fù)債監(jiān)管要求的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模受制于銀行自身的資本規(guī)模，資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)實(shí)行比例管理，和股東權(quán)益存在掛鉤關(guān)系，這也就說明在一定的資本規(guī)模下，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系將不能無限制的擴(kuò)張，尤其是在存貸款業(yè)務(wù)方面。如果民營(yíng)銀行的資本將來不能通過明確的途徑增加和充實(shí)，民營(yíng)銀行將不能持續(xù)長(zhǎng)久的經(jīng)營(yíng)其業(yè)務(wù)。這樣，民營(yíng)銀行就將因資本短缺而引起風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 吸收存款不足引起的風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于銀行業(yè)來說，最重要的便是存款的多少，存款的充足與否決定了銀行其余業(yè)務(wù)能否順利進(jìn)行。而對(duì)于民營(yíng)銀行來說，存款的多少直接制約著民營(yíng)銀行整個(gè)中心工作的開展。而民營(yíng)銀行過去一直用低息進(jìn)行攬儲(chǔ)，但隨著余額的出現(xiàn)，以及銀行卡、電子銀行、網(wǎng)上銀行等高科技的出現(xiàn)，在銀行規(guī)模優(yōu)勢(shì)日益明顯的情況下，低息攬儲(chǔ)已成為歷史，民營(yíng)銀行將面臨嚴(yán)峻的吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)。

2.5 內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行出現(xiàn)的銀行內(nèi)部人控制現(xiàn)象讓內(nèi)部人在外部監(jiān)督制度缺乏的情況下太想追求自己的利益而不重視外部人的權(quán)益，進(jìn)而加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)作為股份制的商業(yè)銀行，民營(yíng)銀行股權(quán)能否妥當(dāng)安排將影響到其是否正常開展業(yè)務(wù)。十分集中和十分分散，而這兩個(gè)都包含著特別大的風(fēng)險(xiǎn)。如果股權(quán)過于分散，制衡機(jī)制就無法得到保障，進(jìn)而造成一些重大決策的失效。如果股權(quán)過于集中，嚴(yán)重的內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)出現(xiàn)。如果出現(xiàn)內(nèi)部人控制的情況，所有的監(jiān)督機(jī)制，甚至董事會(huì)必將形同虛設(shè)，銀行將為成私人公司，違法經(jīng)營(yíng)、違規(guī)操作、侵吞挪用銀行資金必定會(huì)出現(xiàn)。

2.6 道德性風(fēng)險(xiǎn)

從近期來看，我國(guó)民營(yíng)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，市場(chǎng)準(zhǔn)入中的道德風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的一些經(jīng)濟(jì)繁榮地區(qū)，民營(yíng)企業(yè)很多要求建立民營(yíng)銀行。由于監(jiān)管當(dāng)局和民營(yíng)企業(yè)之間存在一定程度的信息不對(duì)稱，因此，民營(yíng)企業(yè)建立民營(yíng)銀行的真實(shí)想法監(jiān)管方就不容易把握，就出現(xiàn)了審核的偏差。其次，民營(yíng)銀行經(jīng)理人的道德風(fēng)險(xiǎn)。民營(yíng)銀行，主要是股份制形式的商業(yè)銀行，其內(nèi)部具有完善的法人治理結(jié)構(gòu)，銀行經(jīng)營(yíng)者與所有者相互分離。由于經(jīng)營(yíng)權(quán)由銀行經(jīng)理人掌握，他們就很有可能為自己的利益而去追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資。如果一旦投資失敗，其大部分損失將要由股東來承擔(dān)，甚至轉(zhuǎn)嫁給了存款人。最后，民營(yíng)銀行股東道德風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)過分析表明，我們認(rèn)為民營(yíng)企業(yè)開辦銀行的想法主要可以總結(jié)為融資便利、上市籌資和投資經(jīng)營(yíng)這三個(gè)方面。在中小企業(yè)目前普遍存在融資不容易的情況下，民營(yíng)企業(yè)開辦銀行能在一定程度上降低自身相關(guān)聯(lián)企業(yè)的融資困難的問題。可是如果股東貸款量過大并出現(xiàn)不正常情況，危機(jī)就此將引發(fā)。相關(guān)研究表明：股東的貸款是民營(yíng)銀行最大的問題，而那些失敗的民營(yíng)銀行存在的一個(gè)共同特點(diǎn)就是股東一開始就想用銀行來“圈錢”。

2.7 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要原因是銀行缺少信譽(yù)保障，大部分人的不信任對(duì)其失去信心，從而使其款項(xiàng)抽走，存于別處銀行。國(guó)有銀行由國(guó)家做后盾，國(guó)家控股，有較高的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)度，人們不用擔(dān)心存款的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于外國(guó)來說大部分國(guó)家設(shè)立存款保險(xiǎn)公司，擔(dān)保存款人的利益，抵御風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的信譽(yù)度，當(dāng)存款出現(xiàn)損失時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)代為賠償。而民營(yíng)銀行在這方面卻有不足，沒有堅(jiān)強(qiáng)的國(guó)家后盾作為保障，也沒有存款保險(xiǎn)體系，大大增加了存款的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在社會(huì)信譽(yù)度不高的情況下，人們會(huì)更愿意把錢存到國(guó)有銀行，而不會(huì)放在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較大的民營(yíng)銀行。

2.8 銀行對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行的貸款主要面向的是中小企業(yè)。中小企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營(yíng)與發(fā)展不穩(wěn)定，存在許多問題，這就會(huì)提高民營(yíng)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。中小企業(yè)比較分散，涉及行業(yè)多，銀行很難精確的掌握情況，作出正確評(píng)估，多頭開戶現(xiàn)象比較嚴(yán)重。有些中小企業(yè)制度不完善，管理不完善，資產(chǎn)不穩(wěn)定，負(fù)債率較高，假借破產(chǎn)之名，逃避銀行債務(wù)，沒有會(huì)計(jì)制度，逃避銀行監(jiān)督，或是采取虛報(bào)項(xiàng)目投資的手段向銀行套取貸款。而且由于信用擔(dān)保機(jī)制不完善，抵押物常常不符合標(biāo)準(zhǔn)或沒有擔(dān)保條件，有些抵押物到期不能償還，銀行到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)，民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)增加。

3 中國(guó)民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的控制

鑒于上面提出的中國(guó)民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有以下幾點(diǎn)。

3.1 針對(duì)居民信任風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行可采取從市場(chǎng)營(yíng)銷的角度出發(fā)，為居民提供真誠(chéng)，優(yōu)質(zhì)，全面周到的服務(wù)，以此來確定自己的信譽(yù)，突出企業(yè)良好的形象，應(yīng)用最大的力量建立起公眾對(duì)自己的信任，同時(shí)也應(yīng)建立起企業(yè)無形資產(chǎn)的品牌，進(jìn)而為將來的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。周小川已表態(tài)，存款保險(xiǎn)因按照風(fēng)險(xiǎn)來定價(jià)，所以為了更好的控制民營(yíng)銀行的居民信任風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)共同建立存款保險(xiǎn)關(guān)系。實(shí)踐表明，存款保險(xiǎn)體系對(duì)控制中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)是非常有利的。同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在中央銀行存放一定比例的資金。也可將未到期的貸款向其他金融機(jī)構(gòu)出售，來獲得更多的流動(dòng)資金。

3.2 針對(duì)行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行最大的競(jìng)爭(zhēng)就是國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行應(yīng)針對(duì)國(guó)有銀行建立一套周到的營(yíng)運(yùn)策略和經(jīng)營(yíng)方案，繞開一般競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域，將方向轉(zhuǎn)移到客戶需要而國(guó)有銀行暫時(shí)無法滿足的領(lǐng)域。在此方面浙江泰隆銀行做的堪稱典范，他們的貸款95%是針對(duì)小微企業(yè)，最重要的是他們一直遵守“顧客就是上帝―― 服務(wù)至上”的理念，晚上一直服務(wù)到9點(diǎn)多，這就是國(guó)有銀行所做不到的，并且泰隆銀行的客戶經(jīng)理和客戶已形成了一個(gè)共同體，彼此充分了解，使業(yè)務(wù)往來更加順暢。同時(shí)，民營(yíng)銀行應(yīng)該利用自己的優(yōu)勢(shì)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行互補(bǔ)的作用，在負(fù)債業(yè)務(wù)上發(fā)揮與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的作用、在中間業(yè)務(wù)上利用國(guó)有商業(yè)銀行的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)。民營(yíng)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這種競(jìng)爭(zhēng)的本質(zhì)，不斷提高服務(wù)質(zhì)量，整合業(yè)務(wù)流程，建立以客戶為中心的市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制。不斷完善電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.3 針對(duì)資本短缺的風(fēng)險(xiǎn)

在最初的幾年內(nèi)，民營(yíng)銀行可以通過以下的方式進(jìn)行資本的擴(kuò)充：第一，成立銀行后，預(yù)計(jì)幾年內(nèi)不進(jìn)行利潤(rùn)分配，前些年的稅后利潤(rùn)都拿來擴(kuò)充資本金，股本由盈余公積轉(zhuǎn)贈(zèng)，由此來擴(kuò)充資本。第二，銀行還可以通過向原有股東配售股票的方法來滿足銀行資本金擴(kuò)充的需要。第三，銀行可采取上市來的方法來擴(kuò)充資本。這樣，在資本擴(kuò)張的前提下，民營(yíng)銀行不但可以設(shè)立更多的分支機(jī)構(gòu)，也可以講銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的規(guī)模合法的擴(kuò)大。

3.4 針對(duì)吸收存款不足的風(fēng)險(xiǎn)

民營(yíng)銀行要吸收足夠的存款，首先必須建立以客戶需要為主的存款市場(chǎng)，根據(jù)客戶的需求，開發(fā)和創(chuàng)造新的存款商品，及時(shí)推出新的服務(wù)品種，捕捉新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。其次銀行必須樹立“顧客至上”的指導(dǎo)思想，全面迅速的解決客戶的困難，把自己的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和策略調(diào)整好，以滿足客戶多方面的需求。至關(guān)重要的是銀行應(yīng)樹立起自己良好的形象，讓客戶信任民營(yíng)銀行，使自己獲得更大的市場(chǎng)。

3.5 針對(duì)內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)

為了避免銀行的風(fēng)險(xiǎn)，防止股東以貸款的形式抽逃資金，出現(xiàn)銀行的實(shí)收資本不足的現(xiàn)象。銀行要有明確的規(guī)定，對(duì)股東信用貸款要有一定的數(shù)額限制，如不得超過該股東實(shí)繳資本份額的百分比，抵押質(zhì)押貸款的抵押物不得是作假給銀行的資本，對(duì)超過一定限額的貸款要經(jīng)過銀行股東會(huì)的一致同意，實(shí)行一票否決制，銀行聘有一定數(shù)量的獨(dú)立董事，來審核對(duì)股東的貸款情況。如果出現(xiàn)股東到期不還貸款，銀行可以以其出資額強(qiáng)制還款，情節(jié)嚴(yán)重的可追加法律責(zé)任。

3.6 針對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)

首先采用銀行經(jīng)營(yíng)許可證拍賣的方法把民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入和股東準(zhǔn)入這關(guān)把好。其次提高對(duì)民營(yíng)銀行日常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的審慎監(jiān)管，努力的將信息透明度提高。最后建造有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系與金融環(huán)境。一是對(duì)制度進(jìn)行有利的創(chuàng)新，構(gòu)建有助于民營(yíng)銀行發(fā)展的制度體系。二是完善社會(huì)信用制度的建設(shè)和管理，建立起民營(yíng)銀行良好的社會(huì)信用環(huán)境。

3.7 針對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期受國(guó)際及金融環(huán)境的影響，通過對(duì)流動(dòng)性緩沖區(qū)的設(shè)置，來限制流動(dòng)性擴(kuò)張速度并強(qiáng)化壓力測(cè)試，來進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，建立宏觀審慎與微觀審慎的一致性。同時(shí)，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和期限應(yīng)主要考慮能適應(yīng)迅速變化的壓力背景，對(duì)信貸資產(chǎn)的集中度和長(zhǎng)期化問題要嚴(yán)格控制。

3.8 針對(duì)中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

篇（2）

【關(guān)鍵詞】

民營(yíng)銀行；SWOT分析；發(fā)展策略

經(jīng)過前期的關(guān)于民營(yíng)資本設(shè)立銀行政策的陸續(xù)出臺(tái)，2014年3月11日，銀監(jiān)會(huì)公布首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，共有10家民企參與，按照每家民營(yíng)銀行不少于2個(gè)共同發(fā)起人的試點(diǎn)要求兩兩配對(duì)，模式主要包括“小存小貸”“大存小貸”“特定區(qū)域存貸款”“公存公貸”四種。

對(duì)于民營(yíng)銀行的定義，普遍有三種角度：一種強(qiáng)調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)；一種強(qiáng)調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；還有一種強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，是否采用市場(chǎng)化機(jī)制來經(jīng)營(yíng)。目前國(guó)家鼓勵(lì)建立的民營(yíng)銀行，重點(diǎn)側(cè)重于第三種，即通過打破壟斷，由民營(yíng)資本主導(dǎo)，通過有效的激勵(lì)機(jī)制建立起來的擁有現(xiàn)代企業(yè)制度和實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“新”的民營(yíng)銀行。更概括地說，“新”的民營(yíng)銀行就是由民間資本控制與經(jīng)營(yíng)的，權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一的現(xiàn)代金融企業(yè)，或者說民營(yíng)銀行是由“民有、民治、民責(zé)、民益”四民構(gòu)成的統(tǒng)一體。

發(fā)展民營(yíng)銀行可在一定程度上改變傳統(tǒng)國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面，從而改變經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融組織體系結(jié)構(gòu)的不對(duì)稱程度。但是民營(yíng)銀行作為一個(gè)新生的銀行類型，在現(xiàn)有的金融體系下，其生存與發(fā)展仍然存在諸多的障礙和不利因素。任何事物都有其兩面性，民營(yíng)銀行的生存與發(fā)展在伴隨著不利的條件下依靠自身的一些特殊之處，仍然有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿皺C(jī)遇。

1 民營(yíng)銀行發(fā)展的環(huán)境分析

1.1 民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)

1.1.1產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)。目前金融體系下，改制或者上市后的銀行仍然存在一定程度的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊，產(chǎn)權(quán)主體缺位，權(quán)責(zé)利關(guān)系不對(duì)稱的狀況，而這種情況導(dǎo)致了經(jīng)營(yíng)效率的損失。民營(yíng)銀行則是以民間資本為主體的金融機(jī)構(gòu)，具有清晰的產(chǎn)權(quán)，這有利于其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中更靈活的面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，在競(jìng)爭(zhēng)中獲得先機(jī)。

1.2 低交易成本優(yōu)勢(shì)

民營(yíng)銀行在與中小企業(yè)的博弈中，交易成本遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行。中小企業(yè)在國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的局面下貸款難的問題，民營(yíng)銀行在解決此問題上具有優(yōu)勢(shì)，原因在于其在經(jīng)營(yíng)中更側(cè)重對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)，立足于本地區(qū)，服務(wù)本地區(qū)的企業(yè)，因此其對(duì)客戶知根知底，極易溝通，同時(shí)又獲得了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，降低了服務(wù)成本，從而能為客戶提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的金融服務(wù)，對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是有益的補(bǔ)充。

1.3 靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制優(yōu)勢(shì)

與國(guó)有商業(yè)銀行相比，民營(yíng)銀行由于規(guī)模相對(duì)較小，管理成本較低，能更好地適應(yīng)市場(chǎng)的調(diào)整和經(jīng)濟(jì)周期的調(diào)整，在經(jīng)濟(jì)的浪潮有其容易存活下來的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

2 民營(yíng)銀行的劣勢(shì)

2.1 規(guī)模、信用方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行無論是資本規(guī)模還是資產(chǎn)規(guī)模都弱小，屬于小銀行。國(guó)有銀行有國(guó)家信譽(yù)擔(dān)保，而民營(yíng)銀行完全是按市場(chǎng)化原則運(yùn)作，其發(fā)起人是民營(yíng)企業(yè)，其信用程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及國(guó)家信用，在吸儲(chǔ)方面處于明顯的劣勢(shì)地位。

2.2 品牌和聲譽(yù)方面的劣勢(shì)

我國(guó)民營(yíng)銀行成立較晚，在品牌、聲譽(yù)建設(shè)上面先天的時(shí)間不足，加之其民營(yíng)背景，使其在品牌建設(shè)方面更是難上加難，其無論在品牌還是聲譽(yù)方面均遠(yuǎn)不能與國(guó)有銀行相比。在目前存款保險(xiǎn)制度等風(fēng)險(xiǎn)保障措施還不健全的情況下，品牌聲譽(yù)不夠強(qiáng)大的民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的影響力及對(duì)客戶的吸引力相對(duì)較弱。

2.3 經(jīng)營(yíng)人才缺乏方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行成立之初，在搜尋專業(yè)優(yōu)秀人才方面存在一定的難度。大型銀行的發(fā)展培養(yǎng)了一批優(yōu)秀人才，但是讓其轉(zhuǎn)戰(zhàn)到民營(yíng)銀行去卻是存在一定的障礙。如要培養(yǎng)自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培養(yǎng)上還需要一定的時(shí)間來完成人才布局。

2.4 公共關(guān)系方面的劣勢(shì)

民營(yíng)銀行的所有者是以民營(yíng)企業(yè)為主，民營(yíng)企業(yè)在其自身領(lǐng)域的發(fā)展過程中就存在與政府及其職能部門的關(guān)系不順暢，由其組建的銀行也存在同樣的問題，并且又多出了與金融監(jiān)管部門的關(guān)系，因此，其發(fā)展需要理順與這些政府部門之間的關(guān)系。

3 民營(yíng)銀行的機(jī)會(huì)

我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及強(qiáng)烈的融資需求，為我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了市場(chǎng)空間。大量的民營(yíng)企業(yè)認(rèn)為融資困難已經(jīng)嚴(yán)重影響了其正常發(fā)展，現(xiàn)有的金融制度無法滿足民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，而這一狀況就為民營(yíng)銀行提供了良好的發(fā)展空間。民營(yíng)銀行可以在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，專門為民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)提供服務(wù)，在與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

金融業(yè)全面開放為我國(guó)民營(yíng)銀行加快發(fā)展提供良好機(jī)遇。民營(yíng)銀行有了向外資銀行學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，有利于民營(yíng)銀行加快技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，開放也為民營(yíng)銀行拓展更寬的業(yè)務(wù)領(lǐng)域與市場(chǎng)空間奠定了基礎(chǔ)。

我國(guó)金融改革的深入為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了機(jī)遇。漸進(jìn)式的中國(guó)金融體制變遷，為民營(yíng)銀行的發(fā)展贏得了寶貴的時(shí)間和空間。

傳統(tǒng)大型商業(yè)銀行發(fā)展中存在的弊端為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供了改進(jìn)的空間。

4 民營(yíng)銀行的威脅

國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。在銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，國(guó)有銀行始終處于主導(dǎo)地位，特別是近年來，國(guó)有商業(yè)銀行以市場(chǎng)為導(dǎo)向，全面參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，向“全能銀行”發(fā)展。法律、法規(guī)的不完善與征信體系的不健全，加之我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)控制度不力，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全，使民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與經(jīng)營(yíng)安全面臨挑戰(zhàn)。而外資銀行的不斷發(fā)展也爭(zhēng)奪民營(yíng)銀行的客戶和人才。

5 民營(yíng)銀行發(fā)展的對(duì)策

5.1 實(shí)施差異化的服務(wù)

目前中國(guó)的銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，國(guó)有大中型銀行在經(jīng)過幾十年的發(fā)展后，市場(chǎng)布局已經(jīng)趨于飽和，部分銀行甚至還存在過度擴(kuò)張問題。因此，民營(yíng)銀行進(jìn)入市場(chǎng)后不得不面臨在夾縫中求生存的困境。但是也不是說民營(yíng)銀行不能生存，目前大中型銀行在提供服務(wù)方面存在諸多令客戶詬病的地方，同時(shí)，也不是每種服務(wù)都能夠提供， 因此，民營(yíng)銀行可以在服務(wù)上下功夫，加強(qiáng)服務(wù)，通過提供優(yōu)質(zhì)、差異化的服務(wù)來留住客戶。

5.2 高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)存在著大量的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、洗錢風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)，因此必須建立健全一套嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理又要比一般銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理更嚴(yán)格，這樣才能立于不敗之地。民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自對(duì)客戶及其業(yè)務(wù)背景、財(cái)富來源、民營(yíng)銀行賬戶的使用缺乏足夠的了解。其次是貸款方面，民營(yíng)銀行主要是為了解決中小企業(yè)的融資難問題所設(shè)立的，而這些中小企業(yè)的資信度又是相對(duì)來說較低的，民營(yíng)銀行相對(duì)國(guó)有銀行所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)更大。企業(yè)欠貸不還，逃廢債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，必然會(huì)影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。因此，民營(yíng)銀行，特別是新生代的民營(yíng)銀行可以利用其固有技術(shù)優(yōu)勢(shì)，比如發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，收集客戶的信用記錄，建立數(shù)據(jù)庫(kù)，利用互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的功能助力其服務(wù)中小企業(yè)時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款。

5.3 加強(qiáng)信譽(yù)、品牌的建設(shè)

民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中相對(duì)于有幾十年歷史，有國(guó)家信用做保障的大型銀行來說，其品牌，信譽(yù)處于劣勢(shì)地位。而品牌與聲譽(yù)又關(guān)系著金融消費(fèi)者對(duì)其信任程度。信任程度的高低，又關(guān)系著民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)開展的順利與否。因此，對(duì)于民營(yíng)銀行來說，要想大規(guī)模的開展業(yè)務(wù)，需要加強(qiáng)其自身的品牌與信譽(yù)建設(shè)。這里，可以嘗試專門成立民營(yíng)銀行協(xié)會(huì)或者其聯(lián)合組織，加強(qiáng)平時(shí)的規(guī)范。也可在國(guó)家正式的存款保險(xiǎn)制度尚未建立之前，采取類似存款保險(xiǎn)的制度，加大存款擔(dān)保，增加風(fēng)險(xiǎn)撥備等方式來提高其信譽(yù)。

5.4 加強(qiáng)與大型銀行機(jī)構(gòu)的合作

通過自身的發(fā)展，利用自身的優(yōu)勢(shì)還不足以讓民營(yíng)銀行迅速成長(zhǎng)壯大起來，其業(yè)務(wù)的開展還是需要通過與其他銀行機(jī)構(gòu)的協(xié)作，互取所長(zhǎng)，才能不斷的發(fā)展壯大。因此，在日常的業(yè)務(wù)開展中注重與大型銀行的合作，一方面可以利用大型銀行的渠道和客戶資源，另一方面可以學(xué)習(xí)其在風(fēng)險(xiǎn)控制與銀行管理方面的經(jīng)驗(yàn)。

5.5 加強(qiáng)對(duì)關(guān)聯(lián)交易的控制

民營(yíng)銀行的股東都是民營(yíng)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)又一直以來缺乏資金、難以融資。即使在民營(yíng)銀行成立時(shí)，其出資企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況良好，但是也無可避免會(huì)出現(xiàn)資金短缺的情況。所以，民營(yíng)企業(yè)很可能會(huì)通過自己設(shè)立銀行來解決自身的融資問題，此時(shí)銀行很有可能會(huì)成為其“提款機(jī)”。 而那些謀取小集團(tuán)或私人利益的非公平關(guān)聯(lián)交易行為一旦出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法歸還貸款，民營(yíng)銀行就會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

【參考文獻(xiàn)】

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篇（3）

2民營(yíng)銀行的發(fā)展困難

（1）增資擴(kuò)股難度大。民間銀行是由民間資本控股而成，且試點(diǎn)大多在經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后或偏遠(yuǎn)的地區(qū)，由于當(dāng)?shù)鼐用袷杖胨捷^低且企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，更加大了民營(yíng)銀行增資擴(kuò)股的難度。在加上與控股的民營(yíng)企業(yè)有許多的關(guān)聯(lián)交易，一旦企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)問題，民營(yíng)銀行也會(huì)相應(yīng)的受到影響。

（2）金融服務(wù)水平低。與大型國(guó)有商業(yè)銀行相比,民營(yíng)銀行社會(huì)知名度低、網(wǎng)點(diǎn)少,業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單,直接導(dǎo)致它對(duì)社會(huì)存款的吸引力小,因此民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)量小,盈利能力弱化,可持續(xù)發(fā)展也會(huì)受到限制。民營(yíng)銀行是以為小微企業(yè)提供金融服務(wù)為主要目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際運(yùn)行過程中，會(huì)出現(xiàn)“錢不夠”的現(xiàn)象，控股的民企自身經(jīng)營(yíng)都存在資金問題，在資產(chǎn)負(fù)債率較高的情況下，民營(yíng)銀行的目標(biāo)很難實(shí)現(xiàn)。

（3）市場(chǎng)準(zhǔn)入要求高。高風(fēng)險(xiǎn)往往伴隨著高利潤(rùn)，銀行破產(chǎn)可能引起整個(gè)行業(yè)的動(dòng)蕩，因此，民營(yíng)銀行的安全性必然成為首要問題，嚴(yán)格限制市場(chǎng)準(zhǔn)入是審批民營(yíng)銀行的必然要求。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行的審批要求嚴(yán)格，主要為了防止出現(xiàn)投機(jī)現(xiàn)象，同時(shí)控制民營(yíng)銀行數(shù)量。投機(jī)現(xiàn)象容易破壞金融機(jī)制，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行數(shù)量的控制主要防止數(shù)量過多的導(dǎo)致的效率低下以及惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（4）服務(wù)手段單一。我國(guó)民營(yíng)銀行近幾年才開始發(fā)展起來，因此不論是資金還是市場(chǎng)能力都很有限，尤其是對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)變能力與大銀行相比處于劣勢(shì)。大多數(shù)的民營(yíng)銀行由于各種限制一般只開設(shè)一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，使民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)開拓受到極大的阻礙。

（5）內(nèi)部管理問題。民營(yíng)銀行的資本主要來自民間企業(yè)，但這也出現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象，民營(yíng)銀行成為“自家的銀行”或者“個(gè)人的銀行”，一些企業(yè)在管理民營(yíng)銀行的過程中，理所應(yīng)當(dāng)?shù)恼J(rèn)為可以優(yōu)先享受控股的民營(yíng)銀行的金融服務(wù)，例如“優(yōu)先貸款權(quán)”等要求，這種現(xiàn)象的發(fā)生不利于銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健的發(fā)展。

3我國(guó)民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)策

（1）擴(kuò)大入股面，使銀行成為貸款人自己的銀行。民營(yíng)銀行在吸收資金的過程中，可以通過選擇一些優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行入股，不但增加量銀行資本，也加強(qiáng)了貸款人與銀行之間的聯(lián)系。民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，擴(kuò)大資金來源。

（2）實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行由于缺乏國(guó)家擔(dān)保，信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相對(duì)較高，在這種情況下，為了保障存款人的利益，有必要實(shí)行存款保險(xiǎn)制度。建議民營(yíng)銀行設(shè)立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，以防止當(dāng)銀行的流動(dòng)資本出現(xiàn)問題時(shí)給客戶造成損失，這種做法不僅能夠保證銀行的正常運(yùn)行，維護(hù)銀行信譽(yù)，同時(shí)增強(qiáng)客戶對(duì)銀行的信任和信心。

（3）優(yōu)惠法定存款準(zhǔn)備金率。民營(yíng)銀行現(xiàn)處在發(fā)展的初級(jí)階段，不論是組織結(jié)構(gòu)或者資金成本都存在很多問題。從平衡整個(gè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的角度來說，國(guó)家應(yīng)給予更多的準(zhǔn)備金優(yōu)惠政策以減輕民營(yíng)銀行成本負(fù)擔(dān)，在國(guó)務(wù)院的《關(guān)于民營(yíng)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)138號(hào)）中規(guī)定，“民營(yíng)銀行的存款準(zhǔn)備金率比照農(nóng)村信用社執(zhí)行”，這大大的減少了民營(yíng)銀行的資金壓力，為民營(yíng)銀行保留了更多的資金成本，提供了更多的機(jī)會(huì)，這也是政府通過經(jīng)濟(jì)手段幫助扶持民營(yíng)銀行的活動(dòng)。

（4）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)民營(yíng)銀行要堅(jiān)持實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，積極開拓中間業(yè)務(wù)，例如開辦個(gè)人理財(cái)、、租賃、保管、擔(dān)保和信息咨詢等業(yè)務(wù)，來滿足多元化金融服務(wù)需求；充分學(xué)習(xí)和借鑒其他銀行的金融技術(shù)、金融產(chǎn)品、金融工具和金融服務(wù)，在學(xué)習(xí)的過程中完善自身，提高民營(yíng)銀行的綜合實(shí)力，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。“存貸匯”這三項(xiàng)業(yè)務(wù)不論是傳統(tǒng)銀行還是民營(yíng)銀行都不會(huì)改變，民營(yíng)銀行更多的是對(duì)支付手段進(jìn)行調(diào)整，深圳的前海微眾銀行推出的首個(gè)產(chǎn)品屬于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

（5）從內(nèi)部來說，為了加強(qiáng)內(nèi)部控制，建議建立一套考評(píng)機(jī)制，不僅加強(qiáng)管理，更能減少失誤和風(fēng)險(xiǎn)，從外部來說，要堅(jiān)持從“三查”出發(fā)，確立嚴(yán)格的審貸分離制度；在各個(gè)角度加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，一定程度上禁止大額貸款，以保證當(dāng)銀行的資金出現(xiàn)問題的情況下，管理者能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問題，保證客戶的財(cái)產(chǎn)安全。在銀行內(nèi)部建立授權(quán)授信相關(guān)制度，做好審計(jì)工作，加強(qiáng)安全保衛(wèi)工作，對(duì)內(nèi)部審計(jì)加強(qiáng)監(jiān)督，健全的內(nèi)外部安全經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

（6）建立市場(chǎng)推出機(jī)制。民營(yíng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，建立合理的退出機(jī)制有利于保證金融環(huán)境的穩(wěn)定，但是民營(yíng)銀行的市場(chǎng)退出機(jī)制應(yīng)該取決于市場(chǎng)的要求。民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)不善的情況下，可以自行選擇重組，兼并或者關(guān)閉，但不論選擇哪種方式，都要切實(shí)保證存款人的利益，同時(shí)，還要防止由于道德風(fēng)險(xiǎn)而產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。

作者:李雅文 單位:大連大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

參考文獻(xiàn):

篇（4）

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化及金融體制的改革完善，民間金融已成為一支不可忽視的重要力量。而民營(yíng)銀行作為銀行系統(tǒng)的新貴，逐漸成為我國(guó)銀行系統(tǒng)的重要組成部分。而隨著我國(guó)加入 WTO，外資金融機(jī)構(gòu)開始大肆進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，我國(guó)銀行面對(duì)著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，中小企業(yè)融資難的問題日益突出，金融市場(chǎng)的體制結(jié)構(gòu)有待發(fā)生變化，金融效率需要逐步提高。這些事實(shí)反映出，我國(guó)金融壟斷的局面將打破，民營(yíng)銀行將在我國(guó)得到迅速發(fā)展。而發(fā)展民營(yíng)銀行有利于完善和發(fā)展我國(guó)金融體系，興辦民營(yíng)銀行體系有利于解決我國(guó)銀行業(yè)的低效問題，促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

一、民營(yíng)銀行的概述

（一）民營(yíng)銀行的內(nèi)涵

從1999年至今，對(duì)民營(yíng)銀行的定義大致存在四種不同觀點(diǎn)，一是民間資本控股論，它認(rèn)為民間資本控股的就是民營(yíng)銀行。姜應(yīng)祥撰文說，股權(quán)構(gòu)成中一半以上為民營(yíng)資本即是民營(yíng)銀行，而不應(yīng)考慮其經(jīng)營(yíng)方式或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，民營(yíng)銀行是股份制商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行）的組成部分，是股份制商業(yè)銀行中民營(yíng)資本構(gòu)成超過一半的商業(yè)銀行。二是民營(yíng)企業(yè)服務(wù)論，它認(rèn)為以民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象的銀行就是民營(yíng)銀行。三是公司治理結(jié)構(gòu)論，即強(qiáng)調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認(rèn)為民營(yíng)銀行就是以市場(chǎng)化機(jī)制來引導(dǎo)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，由民間資本控股，由股東大會(huì)或董事會(huì)任免高級(jí)管理人員的銀行。四是經(jīng)營(yíng)者身份說，典型的是國(guó)有民營(yíng)和民有民營(yíng)的提法。李國(guó)峰認(rèn)為，民營(yíng)銀行是相對(duì)于國(guó)有銀行、私人銀行而言的一個(gè)概念，三者之間的本質(zhì)區(qū)別不是體現(xiàn)在各自的資金來源、業(yè)務(wù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和服務(wù)對(duì)象上，而是體現(xiàn)在所有制性質(zhì)及其決定的產(chǎn)權(quán)客體，也可以是國(guó)家享有所有權(quán)的客體。

通過對(duì)以上觀點(diǎn)的綜合，本文認(rèn)為民營(yíng)銀行是指主要引入民間資本，具有合理產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，科學(xué)的法人治理結(jié)構(gòu)，完善的激勵(lì)約束機(jī)制，精明的銀行家隊(duì)伍和良好的企業(yè)文化，按市場(chǎng)化機(jī)制經(jīng)營(yíng)和按法定程序成立的銀行。

（二）民營(yíng)銀行的特征

1、在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，民營(yíng)銀行有別于國(guó)有銀行，但也不等同于私人銀行。國(guó)有民營(yíng)是指國(guó)有獨(dú)資或國(guó)有控股的商業(yè)銀行，而民有民營(yíng)的所有權(quán)完全為個(gè)人所有的商業(yè)銀行。我們所討論的民營(yíng)銀行是指由若干戰(zhàn)略出資人及眾多中小股東組成的混合股份所有制銀行。

2、民營(yíng)從一定意義上講是個(gè)經(jīng)營(yíng)權(quán)問題，是采用市場(chǎng)化機(jī)制進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理。經(jīng)營(yíng)管理的客體，可以是民間資本控股的所有者。

3、民營(yíng)銀行是金融企業(yè)，必須符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求，擁有市場(chǎng)化的公司治理結(jié)構(gòu)，不能辦成家族制銀行或國(guó)有制銀行。

4、民營(yíng)銀行的經(jīng)理人員和董事會(huì)成員應(yīng)該具備一定的任職資格，管理層的產(chǎn)生不受政府干預(yù)，完全按股份制企業(yè)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行。

二、我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行總體發(fā)展規(guī)模

我國(guó)的民營(yíng)銀行雖然規(guī)模都比較小，網(wǎng)點(diǎn)比較少，但是相對(duì)于其他大型銀行它也有自己的優(yōu)勢(shì)，比如清晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有助于完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，靈活的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制能夠有效的調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，商業(yè)化的服務(wù)模式能夠促進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)和管理，并且在一定程度上還能夠抵制國(guó)有的商業(yè)銀行的完全壟斷地位以及幫助國(guó)有銀行共同抵御外部競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)的銀行體制通過了將近20年的不斷改革，如今仍然是以國(guó)有和國(guó)有的控股銀行為主，我國(guó)的民營(yíng)銀行面臨著銀行網(wǎng)點(diǎn)少的局限性，與國(guó)有銀行的壟斷地位相比，民營(yíng)銀行在存款和結(jié)算這兩大市場(chǎng)上存在競(jìng)爭(zhēng)力不足的問題，運(yùn)作效率比較低。目前我國(guó)完全意義上的民營(yíng)銀行屈指可數(shù)，從 1996 年至今，我國(guó)僅增加了兩家民營(yíng)銀行：浙江銀行與民生銀行。這說明我國(guó)的民營(yíng)銀行發(fā)展遇到了較大障礙。

（二）我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍及拓展

我國(guó)民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)類業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)在當(dāng)前我國(guó)的民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)中占有較大比重。我國(guó)民營(yíng)銀行的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)主要包括貸款業(yè)務(wù)，證券投資業(yè)務(wù)等，其中以貸款業(yè)務(wù)為主。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)，信托業(yè)及租賃業(yè)等的快速發(fā)展，金融"脫媒"步伐加快及民營(yíng)銀行自身高速的資產(chǎn)擴(kuò)張與貸款的高速增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行的貸款業(yè)務(wù)占比，較往年已有所下降，但在全部的資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中仍占據(jù)著大額的比重。近年來，隨著公司類貸款的緩慢增長(zhǎng)，我國(guó)民營(yíng)銀行加快了公司了業(yè)務(wù)的內(nèi)部調(diào)整。負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的和中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，我國(guó)民營(yíng)銀行主要經(jīng)營(yíng)的負(fù)債業(yè)務(wù)包括：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)存款賬戶和掉期存款等。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展?jié)摿?/p>

適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化發(fā)展起來的民營(yíng)銀行，在一定程度上，填補(bǔ)了我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行收縮機(jī)制造成的市場(chǎng)空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融資以及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鄉(xiāng)居民的服務(wù)，為人們的生活提供了方便；同時(shí)，它打破了四大國(guó)有商業(yè)銀行的壟斷局面，促進(jìn)了整體商業(yè)銀行的服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率，從而推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的發(fā)展。從1986年7月交通銀行恢復(fù)營(yíng)業(yè)以后，截至2005年10月末，我國(guó)先后建立了13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、115家城市商業(yè)銀行、57家農(nóng)村商業(yè)銀行。截止2009年末，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)總額占了全國(guó)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的16%。從總體上來看，我國(guó)民營(yíng)銀行的總體實(shí)力還不是很強(qiáng)，但它的發(fā)展速度很快，它的自身優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提高了金融資源配置的效率，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是中小企業(yè)的發(fā)展。

三、我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展過程中存在的問題

（一）我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境

我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展缺乏良好的社會(huì)信用環(huán)境。首先，隨著國(guó)有銀行的股份制改革使其競(jìng)爭(zhēng)能力加強(qiáng)，致使民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)呈弱化趨勢(shì)；其次，我國(guó)加入WTO后，許多國(guó)外銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)，構(gòu)成了對(duì)民營(yíng)銀行的又一競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再次，在資金來源上，相對(duì)于國(guó)有銀行的信譽(yù)，民營(yíng)銀行在信譽(yù)上處于劣勢(shì)，而我國(guó)缺少防范信用風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，民營(yíng)銀行在吸收公眾存款上存在一定困難，影響到民營(yíng)銀行的生存。最后，從資金運(yùn)用上看，由于社會(huì)信用環(huán)境存在問題，企業(yè)欠貸不還、逃避債務(wù)等現(xiàn)象，直接影響了銀行貸款的收回，導(dǎo)致不良貸款大量上升，從而影響民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（二）民營(yíng)銀行產(chǎn)權(quán)制度和市場(chǎng)準(zhǔn)入、退出制度尚不完善

從歷史發(fā)展的歷程來看，商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度從早期的自然人產(chǎn)權(quán)制度發(fā)展到現(xiàn)代的法人產(chǎn)權(quán)制度，股份制已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的最基本的特征。民營(yíng)銀行采用的是真正的股份公司制，但其法人治理結(jié)構(gòu)并不規(guī)范，在界定產(chǎn)權(quán)受益、受損界限時(shí)不明確，導(dǎo)致銀行在追求自身利益最大化時(shí)，缺乏相應(yīng)的自我約束。而銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)并存的行業(yè)，對(duì)民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入和退出制度的根本需求是保障公平競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，要確保金融體系的穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)，因此，沒有制度的保障，民營(yíng)銀行的發(fā)展前景也就無從談起。

（三）我國(guó)民營(yíng)銀行配套的法制系統(tǒng)不夠健全

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的引導(dǎo)下，發(fā)展民營(yíng)銀行必定需要相應(yīng)的、完善的法律體系來進(jìn)行規(guī)范。從我國(guó)目前金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國(guó)有關(guān)民營(yíng)銀行的法律法規(guī)尚未建立。首先，對(duì)于民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入條件尚沒有法律規(guī)定，這在一定程度上增加了金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，讓民營(yíng)銀行無法按照市場(chǎng)的公平機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，并且在沒有法律約束的條件下可能導(dǎo)致金融市場(chǎng)的紊亂，引發(fā)金融危機(jī)。其次，沒有建立民營(yíng)銀行的退出法規(guī)，結(jié)果使民營(yíng)銀行不可能完全按照市場(chǎng)化原則進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。再次，我國(guó)民營(yíng)銀行尚未設(shè)計(jì)出一整套能夠有效防止民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)且具有可行性的民營(yíng)銀行監(jiān)管法規(guī)。在這樣的情況下，如果我們堅(jiān)持放開發(fā)展民營(yíng)銀行，必然會(huì)給本已非常脆弱的金融體系大大增加監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

（四）我國(guó)民營(yíng)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，治理結(jié)構(gòu)失靈

首先，從很多民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)上我們可以看出，銀行的股權(quán)存在很大的問題，股權(quán)分布不均是最常見的情況，通常情況下能分到散股權(quán)的人很少，一個(gè)大股東可能就占有50%的股份，有的還不到十個(gè)股東，在這種情況下就會(huì)出現(xiàn)大股東獨(dú)攬大權(quán)的現(xiàn)象，內(nèi)部的財(cái)政問題就會(huì)出現(xiàn)，公司的治理就會(huì)出現(xiàn)各種困難。其次，我國(guó)民營(yíng)銀行雖然許多都由個(gè)人出資，但仍有很大一部分資金是由地方財(cái)政、有政府背景的國(guó)有企業(yè)提供，這就意味著行政管理的色彩比較濃，民營(yíng)銀行的股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上是失靈的。

（五）我國(guó)民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，創(chuàng)新能力低

當(dāng)前我國(guó)民營(yíng)銀行規(guī)模較小，盈利水平較低；資金少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。首先，在資本金的補(bǔ)充上，國(guó)有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國(guó)債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)民營(yíng)銀行一般只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊(cè)資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對(duì)資本金的需求。其次，我國(guó)民營(yíng)銀行的內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制也存在缺陷，市場(chǎng)定位不準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化，產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)一些民營(yíng)銀行市場(chǎng)定位與國(guó)有商業(yè)銀行雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。除了提供各種標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品之外，很難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求，這樣只能更多地專注于服務(wù)形式上，如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營(yíng)特色，產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新能力比較低，成為其開展市場(chǎng)化運(yùn)作的嚴(yán)重羈絆。

（六）我國(guó)民營(yíng)銀行缺乏專業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理人才

目前，我國(guó)民營(yíng)銀行中年輕人比較多，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)。同時(shí)我國(guó)民營(yíng)銀行的人員認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不是很完善，同時(shí)缺乏專業(yè)的管理人才以及專業(yè)的金融實(shí)操人員，客戶經(jīng)理也缺乏經(jīng)驗(yàn)。

四、我國(guó)發(fā)展民營(yíng)銀行的對(duì)策

（一）建立適合我國(guó)國(guó)情的存款保險(xiǎn)制度

建立完善的外部信譽(yù)環(huán)境是民營(yíng)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，而我國(guó)的民營(yíng)銀行在信用方面處于劣勢(shì)，存在吸收公眾存款難的問題。所以我國(guó)在治理信用環(huán)境，推進(jìn)民間信用體系建立時(shí)，必須建立有效的存款保險(xiǎn)制度。而該制度的建立，切實(shí)的保障了存款人的利益，提升了民營(yíng)銀行的社會(huì)信譽(yù)并有利于其業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，該制度也是民營(yíng)銀行市場(chǎng)化退出的必要配套措施，可以有利于防止個(gè)別民營(yíng)銀行破產(chǎn)倒閉而出現(xiàn)擠兌風(fēng)險(xiǎn)，確保民營(yíng)銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展，避免出現(xiàn)行業(yè)壟斷現(xiàn)象，保障金融體系的安全和穩(wěn)定。

（二）制定合理的民營(yíng)銀行準(zhǔn)入和退出制度

通過金融立法規(guī)范民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件， 通過較為嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核制度，將存在過高經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、不符合相關(guān)規(guī)定的民營(yíng)銀行排除在金融市場(chǎng)之外，保障民營(yíng)銀行的整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。 市場(chǎng)準(zhǔn)入制度也應(yīng)當(dāng)有一定的梯次性，適合于不同規(guī)模、不同業(yè)務(wù)內(nèi)容的民營(yíng)銀行的發(fā)展需求。 對(duì)民營(yíng)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入考核應(yīng)該具有相當(dāng)?shù)耐该餍裕Ｕ瞎_、公正、公平。 退出機(jī)制是保障民營(yíng)銀行整體經(jīng)營(yíng)健康環(huán)境的必然要求，在實(shí)際的退出操作中，民營(yíng)銀行可依法兼并、聯(lián)合、重組，或者是破產(chǎn)清算的方式進(jìn)行債務(wù)清算，金融監(jiān)管當(dāng)局則可依法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到一定程度或有重大違法違規(guī)行為的民營(yíng)銀行強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并重組，維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。

（三）優(yōu)化民營(yíng)銀行治理結(jié)構(gòu)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行采用的股份是真正意義上的股份有限公司制，所以它具有產(chǎn)權(quán)明確，責(zé)任清晰的優(yōu)勢(shì)。首先要在管理結(jié)構(gòu)和產(chǎn)權(quán)制度上進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的完善治理結(jié)構(gòu)，明確規(guī)定管理機(jī)構(gòu)的各自的權(quán)限，使之相互制約，相互約束，增強(qiáng)權(quán)力的約束力，增強(qiáng)決策的科學(xué)性，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能夠取勝。其次，在目前民間資本進(jìn)入銀行業(yè)已達(dá)到較高程度的基礎(chǔ)上，放松相關(guān)限制，推動(dòng)銀行股權(quán)相對(duì)集中，并允許民間資本注入，優(yōu)化民營(yíng)銀行業(yè)治理結(jié)構(gòu)，對(duì)現(xiàn)有銀行進(jìn)行民營(yíng)化改造。同時(shí)應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

（四）建立和完善金融法規(guī)監(jiān)管體系

由于民營(yíng)銀行透明度較低， 金融監(jiān)管缺乏有效性，容易積累金融風(fēng)險(xiǎn)， 引發(fā)金融危機(jī)。為此， 我國(guó)民營(yíng)銀行應(yīng)建立適合的監(jiān)管體系。首先應(yīng)制訂有關(guān)民營(yíng)銀行的監(jiān)管法規(guī)， 包括公司治理結(jié)構(gòu)、最低資本額、經(jīng)理人員的執(zhí)業(yè)資格、股東資質(zhì)的審核、監(jiān)管內(nèi)部自律監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施、業(yè)務(wù)范圍等方面的規(guī)定，為實(shí)施監(jiān)管提供法律保證。其次，應(yīng)建立規(guī)范的信用報(bào)告制度，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，采集分散在銀行、稅務(wù)、工商、公安以及法院等部門中的與企業(yè)和個(gè)人信用有關(guān)的信息，形成信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同時(shí)進(jìn)行資信評(píng)估，實(shí)現(xiàn)信息共享。再次，要依法實(shí)施監(jiān)管，建立獨(dú)立的金融審計(jì)公司，負(fù)責(zé)日常監(jiān)督、查賬，不斷完善金融監(jiān)管指標(biāo)和措施，充分運(yùn)用金融稽核手段， 將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管相結(jié)合， 形成科學(xué)有效的監(jiān)管體制。

（五）因地制宜選擇民營(yíng)銀行的發(fā)展模式

我國(guó)建立民營(yíng)銀行的方式主要有兩種：一是新組建民營(yíng)銀行；二是改革現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)，即城市商業(yè)銀行、城信社和農(nóng)信社，使其民營(yíng)化。鑒于我國(guó)中小銀行已為數(shù)不少，通過引進(jìn)民間資本，對(duì)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)不大的中小銀行進(jìn)行重組和股份制改造，使之走上市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)軌道應(yīng)當(dāng)是最佳選擇。如果拋開現(xiàn)有的數(shù)以萬(wàn)計(jì)的中小銀行，放手組建新的民營(yíng)銀行，那么成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益很可能會(huì)不成比例。因此，應(yīng)當(dāng)本著重組存量和發(fā)展增量相結(jié)合的原則，根據(jù)不同的情況，采取相應(yīng)的方式：在極少數(shù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、社會(huì)整體信用較好的地區(qū)新組建少量民營(yíng)銀行；在大部分中小城市，采取改造城市商業(yè)銀行、城信社、城區(qū)農(nóng)信社的方式設(shè)立民營(yíng)銀行。

（六）拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)，通過民營(yíng)銀行的品牌競(jìng)爭(zhēng)力

民營(yíng)銀行要想在金融業(yè)中勝出，必須樹立自身的品牌，業(yè)務(wù)上除了廣度以外還要有深度，在金融產(chǎn)品技術(shù)性能的優(yōu)越性、持續(xù)性及顧客的滿意度上下功夫，使客戶對(duì)本行業(yè)的認(rèn)識(shí)度大大提高，從而促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于當(dāng)前中小民營(yíng)企業(yè)"貸款難，融資難"，為我國(guó)民營(yíng)銀行的借貸業(yè)務(wù)提供了大量的潛在客戶。因此，我國(guó)民營(yíng)銀行在其發(fā)展過程中應(yīng)致力于完善和豐富中小民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品，還應(yīng)將信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品與支付結(jié)算，網(wǎng)上銀行，企業(yè)理財(cái)，現(xiàn)金管理，稅費(fèi)，托管，企業(yè)主和員工個(gè)人理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)以一條龍服務(wù)的模式的加以規(guī)劃和拓展。此外，努力提高經(jīng)營(yíng)者的素質(zhì)，建立專家治行制度，積極吸引優(yōu)秀的銀行家到民營(yíng)銀行來，對(duì)其進(jìn)行包裝，以個(gè)性化、情感化的宣傳，樹立自身的品牌形象。

民營(yíng)銀行是我國(guó)商業(yè)銀行的重要組成部分，也是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的重要方向。因此，應(yīng)建立適合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的民營(yíng)銀行體系。而改革開放以來，民營(yíng)企業(yè)迅速發(fā)展。因此，要從根本上改善中小企業(yè)的融資環(huán)境，把民間資金引導(dǎo)到合法的投資軌道上來，增加農(nóng)村金融供給，遏制非法金融活動(dòng)，有助于完善金融市場(chǎng)體系，提高市場(chǎng)配置資源的效率。

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篇（5）

[中圖分類號(hào)] F275.1；F276.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2013）17- 0016- 03

民營(yíng)企業(yè)，是相對(duì)于國(guó)有企業(yè)而言的，其資金籌集、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、成果分配等都由企業(yè)經(jīng)營(yíng)者自己承擔(dān)。民營(yíng)企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在提供就業(yè)崗位吸納勞動(dòng)力、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、推動(dòng)科技創(chuàng)新等方面，起著日益重要的作用。整體上講，云南省民營(yíng)企業(yè)無論在數(shù)量上還是在質(zhì)量上都落后于東部沿海地區(qū)。因此，關(guān)注民營(yíng)企業(yè)，大力促進(jìn)民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展是當(dāng)前亟待解決的問題之一。民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的難題之一，就是融資難，融資的資金成本率高。大型商業(yè)銀行出于風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮，對(duì)民營(yíng)企業(yè)持“惜貸”、“慎貸”等主觀歧視性態(tài)度。民營(yíng)企業(yè)從正規(guī)金融渠道無法貸到款項(xiàng)，但為了解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)急需資金而不得不尋求非正規(guī)融資渠道，從這種渠道融得的資金其成本非常高，比正常的融資成本至少高出2倍，有的甚至高出近10倍，從而出現(xiàn)了投資人收益低于債權(quán)人收益的非正常現(xiàn)象，給企業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的障礙和潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

本文依托一份提案，對(duì)云南省32家民營(yíng)企業(yè)的融資渠道及融資成本進(jìn)行了調(diào)查。本文特別關(guān)注了以下3方面的問題：一是民營(yíng)企業(yè)通常采用的融資渠道；二是民營(yíng)企業(yè)不同融資渠道的資金成本差異；三是民營(yíng)企業(yè)不同渠道取得資金的特點(diǎn)及難易程度。通過調(diào)查，試圖為解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供政策上的建議。

1 對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析

本次調(diào)查的32家民營(yíng)企業(yè)，行業(yè)類型涉及十余種；從年銷售額及職工人數(shù)上看，小型民營(yíng)企業(yè)和中型民營(yíng)企業(yè)各有一定的比例，因此本次調(diào)查具有一定的典型性。通過調(diào)查匯總表可知：第一，32家民營(yíng)企業(yè)中，有18家能夠通過銀行取得長(zhǎng)短期資金，占被調(diào)查對(duì)象總體的56%；13家民營(yíng)企業(yè)使用長(zhǎng)短期民間借貸形式進(jìn)行融資；14家民營(yíng)企業(yè)通過非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款，個(gè)別民營(yíng)企業(yè)通過客戶、朋友籌集資金。由此可知，商業(yè)銀行貸款仍是民營(yíng)企業(yè)的首選，民間借貸是民營(yíng)企業(yè)融資的常用渠道。第二，從融資成本上看，不同的融資渠道所耗費(fèi)的資金成本差異較大：銀行貸款的資金成本率在7%～18%之間；通過非銀行金融機(jī)構(gòu)融資的資金成本率高低不等，波動(dòng)較大，在18%～60%之間；通過民間借貸融資的資金成本率亦在18%～60%之間。值得注意的是，沒有通過銀行融資的企業(yè)所屬的行業(yè)有服務(wù)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、商業(yè)和建筑業(yè)，這與銀行的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避傾向有一定的相關(guān)性。第三，通過走訪調(diào)查，進(jìn)一步了解到民營(yíng)企業(yè)融資的制度困境：民營(yíng)企業(yè)家希望以資金成本率較低的銀行貸款方式融資，但是由于銀行貸款的嚴(yán)格審批程序和漫長(zhǎng)的審批期限而無法及時(shí)獲得或根本得不到銀行貸款。尤其是對(duì)創(chuàng)業(yè)初期的民營(yíng)企業(yè)而言，無資產(chǎn)可抵押，無信譽(yù)沉淀，銀行貸款融資基本行不通。多數(shù)民營(yíng)企業(yè)為了維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，不得不轉(zhuǎn)而借助于民間融資。民間融資相對(duì)而言手續(xù)簡(jiǎn)便，融資可得性強(qiáng)，但是資金成本率居高不下，對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是對(duì)微利民營(yíng)企業(yè)而言，會(huì)造成投資人收益抵補(bǔ)不了融資成本，阻礙民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2 云南省民營(yíng)企業(yè)融資難的原因分析

民營(yíng)企業(yè)融資難不僅是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的一個(gè)難題，世界上各個(gè)國(guó)家同樣面臨著這樣的問題。對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難的原因進(jìn)行深入分析，有助于我們找到解決這一問題的方法。以下將從3個(gè)方面對(duì)融資難的原因進(jìn)行分析。

2.1 我國(guó)商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)模式缺陷導(dǎo)致民營(yíng)企業(yè)貸款難

我國(guó)的商業(yè)銀行尤其是四大商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)呈金字塔形，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)分布遍極全國(guó)。根據(jù)周兆生的研究，認(rèn)為銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的中小企業(yè)融資難以勝任的原因就在于其龐大的層級(jí)結(jié)構(gòu)使成本過高，包括監(jiān)督成本高，激勵(lì)不足；體現(xiàn)在業(yè)務(wù)上，就是審批手續(xù)相對(duì)嚴(yán)格而且審批期限長(zhǎng)[1]。銀行出于對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)因素的考慮，往往傾向于向大型國(guó)有企業(yè)貸款，考慮優(yōu)質(zhì)客戶。對(duì)于民營(yíng)企業(yè)，由于不了解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及潛在風(fēng)險(xiǎn)，以及沒有專業(yè)勝任能力的銀行職員對(duì)民營(yíng)企業(yè)進(jìn)行細(xì)致而專業(yè)的考評(píng)，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)體現(xiàn)出一種“惜貸”、“慎貸”的主觀歧視性傾向。銀行的抵押貸款要求企業(yè)有資產(chǎn)可抵押，但處于創(chuàng)業(yè)初期的民營(yíng)企業(yè)基本無資產(chǎn)可抵押，往往得不到所需資金。這種金融體系從總體上而言，未能創(chuàng)造一種資源共享、平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制，使得民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展遭遇瓶頸。

2.2 民營(yíng)企業(yè)自身的特點(diǎn)制約其進(jìn)一步的融資與發(fā)展

民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小。處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)生存周期短，信譽(yù)沉淀不足；經(jīng)營(yíng)管理上相對(duì)落后，沒有凝聚到足夠的優(yōu)秀人力資源，創(chuàng)新性不強(qiáng)；財(cái)務(wù)信息透明度不高；又沒有可抵押的資產(chǎn)。對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)而言，為民營(yíng)企業(yè)提供貸款風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，是不可估算的。渡過初創(chuàng)期而處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)仍然具有不穩(wěn)定性。因此，銀行從主觀上不愿意貸款給民營(yíng)企業(yè)。

2.3 銀企雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱情況

民營(yíng)企業(yè)想從銀行貸款，銀行想放款給優(yōu)質(zhì)客戶，在信息暢通的情況下，是容易成功的事情。但是在實(shí)務(wù)中，銀企雙方存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱情況，即企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況是否良好、信譽(yù)度是否高、是否能按期還本付息、以及貸款到手后是否按擬定用途使用等，對(duì)銀行而言，這些信息是不可獲得的。這就造成了不完全信息情況下的資源配置效率問題[2]。民營(yíng)企業(yè)及銀行所處的地域范圍越大，如大中城市，這種信息不對(duì)稱的情況越嚴(yán)重，民營(yíng)企業(yè)得到貸款的難度越大。郭斌、劉曼路（2002）通過研究認(rèn)為，中小企業(yè)在進(jìn)行融資決策時(shí)，資金的可獲得性往往比資金成本更為重要；因此，民間借貸成為民營(yíng)企業(yè)融資的重要渠道[3]。因此，解決民營(yíng)企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵之一，就是降低銀企雙方的信息不對(duì)稱程度。

3 改善云南省民營(yíng)企業(yè)融資成本的若干對(duì)策

云南省屬于我國(guó)邊疆山區(qū)省份，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后，但是有其獨(dú)特的自然資源優(yōu)勢(shì)可利用。云南省的部分民營(yíng)企業(yè)就利用了這種資源優(yōu)勢(shì)進(jìn)行發(fā)展。尤其是在實(shí)施“橋頭堡”戰(zhàn)略的背景下，更應(yīng)當(dāng)重視民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，采取各種積極的措施，通過合理的制度安排，切實(shí)解決民營(yíng)企業(yè)融資難的問題。

3.1 銀行的貸款額度向民營(yíng)企業(yè)傾斜

如前所述，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)總體上有一種主觀歧視性；而民營(yíng)企業(yè)融資排序首選資金成本率較低的銀行。因此應(yīng)當(dāng)在政策上激勵(lì)或促進(jìn)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)尤其是有發(fā)展?jié)摿Φ拿駹I(yíng)企業(yè)的扶持。可以采用激勵(lì)機(jī)制或任務(wù)型方式使銀行每年有一定數(shù)額的貸款貸給民營(yíng)企業(yè)，緩解民營(yíng)企業(yè)融資難及融資成本高的難題。銀行為降低自己的貸款風(fēng)險(xiǎn)，也可以采用諸如中小企業(yè)聯(lián)保貸款等形式，構(gòu)建一個(gè)合理的信用體系，從而形成銀企雙方共贏的局面。

3.2 積極培育中小型融資機(jī)構(gòu)

解決民營(yíng)企業(yè)融資難的另外一個(gè)措施，就是積極培育中小型融資機(jī)構(gòu)，并限定最高成本率。林毅夫、李永軍（2001）從我國(guó)勞動(dòng)力相對(duì)豐富、資本相對(duì)稀缺的要素稟賦特點(diǎn)出發(fā)，對(duì)中小企業(yè)的融資難進(jìn)行了研究，認(rèn)為大型金融機(jī)構(gòu)天生不適合為中小企業(yè)服務(wù)；并得出結(jié)論認(rèn)為，大力發(fā)展和完善中小金融機(jī)構(gòu)是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難問題的根本出路[4]。如前所述，中小型融資機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行相比較而言，優(yōu)勢(shì)之一就是其與民營(yíng)企業(yè)有著緊密的地緣關(guān)系，比較了解民營(yíng)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等狀況，降低了雙方的信息不對(duì)稱程度。再有，就是中小型融資機(jī)構(gòu)從上至下的鏈較短，審批手續(xù)簡(jiǎn)單。這兩點(diǎn)都有利于民營(yíng)企業(yè)能夠在短期內(nèi)貸到其所需資金，也適合民營(yíng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式靈活的特點(diǎn)。

3.3 針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)積極發(fā)展多種融資方式

從生命周期的角度看，民營(yíng)企業(yè)可分為處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)和處于成長(zhǎng)期的民營(yíng)企業(yè)。處于初創(chuàng)期的民營(yíng)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)周期短，信譽(yù)沉淀不足，沒有可抵押的資產(chǎn)，財(cái)務(wù)信息透明度不高，因此貸款可得性不高。傳統(tǒng)的抵押貸款等方式基本上都行不通。因此要針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的特點(diǎn)，鼓勵(lì)采用多種短期金融工具進(jìn)行資金的融通，如應(yīng)收賬款、貨物、合同等。

3.4 采用多種方式減少或消除銀企雙方的信息不對(duì)稱

民營(yíng)企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)間的信息不對(duì)稱導(dǎo)致其融資困難，因此，減少或消除銀企雙方的信息不對(duì)稱有助于雙方信息溝通的暢通。可采用的方法有如下兩種。

（1）鼓勵(lì)民營(yíng)企業(yè)積極培育商業(yè)信用體系，可在一定程度上緩解融資約束。石曉軍、張順明（2010）以我國(guó)176家上市公司1999-2006年的數(shù)據(jù)為樣本，驗(yàn)證了商業(yè)信用對(duì)融資約束的顯著緩解作用，得出的結(jié)論是：商業(yè)信用通過緩解融資約束促進(jìn)規(guī)模效率的提高；通過資源配置機(jī)制實(shí)現(xiàn)比銀行借款更大的規(guī)模效率[5]。商業(yè)信用對(duì)上市公司融資約束起到了緩解作用，對(duì)民營(yíng)企業(yè)而言，亦有一定的借鑒作用。

企業(yè)與銀行雙方就貸款額度、資金用途、資金監(jiān)管等事項(xiàng)簽訂一份完備合同，發(fā)放貸款根據(jù)雙方協(xié)商結(jié)果進(jìn)行，銀行可跟蹤民營(yíng)企業(yè)的資金使用情況，以提高二者之間的信息透明度。

（2）充分發(fā)揮金融分析師和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的作用。一方面，民營(yíng)企業(yè)可主動(dòng)披露有利于己的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息及其他信息，或應(yīng)銀行的要求披露其相關(guān)信息，方便金融分析師進(jìn)行分析。另一方面，雙方可聘請(qǐng)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用情況進(jìn)行評(píng)級(jí)，為銀行貸款奠定基礎(chǔ)。

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篇（6）

1.1資金實(shí)力不夠雄厚相比于國(guó)有商業(yè)銀行而言，河南省民營(yíng)銀行所受到的扶持明顯不足，資金實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上那些國(guó)有商業(yè)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行一般都有資金實(shí)力非常雄厚的集團(tuán)企業(yè)資金做后盾支持，但民營(yíng)銀行卻并沒有這種優(yōu)勢(shì)，其資金來源主要來自于民間，與集團(tuán)企業(yè)相比資金數(shù)量非常有限，這非常不利于民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化帶來的影響與變化[1]。

1.2市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)不足河南省民營(yíng)銀行起步較晚，發(fā)展歷程較短，期間還并沒有積累到足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，其市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)模式還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不必國(guó)有商業(yè)銀行成熟，而利率市場(chǎng)化下的金融市場(chǎng)又是瞬息萬(wàn)變的，如果沒有足夠的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)模式又不夠成熟的話，就非常容易出現(xiàn)各種危機(jī)，這也不利于民營(yíng)銀行發(fā)展。

1.3內(nèi)部管理不完善對(duì)于任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，完善的內(nèi)部管理，對(duì)于其發(fā)展來說都意義重大，尤其是在利率市場(chǎng)化的條件下，一套完善、成熟的內(nèi)部管理機(jī)制，可以幫助金融機(jī)構(gòu)有效抵御風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，確保自身在市場(chǎng)中的穩(wěn)定與安全。目前，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行都已經(jīng)具備了非常完善與成熟的內(nèi)部管理機(jī)制，但這確實(shí)河南省民營(yíng)銀行所欠缺的，這同樣是由于市場(chǎng)實(shí)踐與經(jīng)營(yíng)實(shí)踐不足所造成的，其內(nèi)部管理機(jī)制還略顯稚嫩，無法有效抵御風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生[2]。

2利率市場(chǎng)化下河南省民營(yíng)銀行的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

2.1資金來源更加多元化雖然民營(yíng)銀行的資金不必國(guó)有商業(yè)銀行雄厚，但是其資金的來源卻更加的靈活、更加的多元。民營(yíng)銀行資金來源的靈活多元脫離了國(guó)有銀行資金進(jìn)入時(shí)的條條框框和國(guó)資經(jīng)營(yíng)的負(fù)面影響，極大程度上減少了資金進(jìn)入民營(yíng)銀行的成本和時(shí)間，提高了民營(yíng)銀行總體運(yùn)營(yíng)效率。就這一點(diǎn)來說，是非常有利于河南省民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化下的發(fā)展的。

2.2運(yùn)作效率更高我國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行雖然各方面的制度、機(jī)制都非常健全，但是其運(yùn)作卻顯得較為復(fù)雜，過于臃腫的體系結(jié)構(gòu)降低了其自身的運(yùn)作效率。而河南省民營(yíng)銀行卻正好與之相反，民營(yíng)銀行的體系結(jié)構(gòu)更加的精巧，其內(nèi)部的制度、機(jī)制相比國(guó)有大型商業(yè)銀行更加的精簡(jiǎn)，這其實(shí)就有效提高了其自身的運(yùn)作效率，非常有利于其應(yīng)對(duì)快速變化的利率市場(chǎng)。

2.3與小微企業(yè)的互惠合作我國(guó)的小微企業(yè)數(shù)量非常多，河南地區(qū)也不例外，但眾所周知融資貸款是阻礙小微企業(yè)發(fā)展的一大難題，國(guó)有商業(yè)銀行由于各方面的運(yùn)營(yíng)制度約束，無法向小微企業(yè)提供有效的融資貸款服務(wù)。而河南省民營(yíng)銀行在這方面的約束就非常少，它能夠與當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)建立起長(zhǎng)期的合作關(guān)系，為小微企業(yè)提供及時(shí)、快速的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)雙方共同發(fā)展、互惠互利。這不僅有利于河南省民營(yíng)銀行在利率市場(chǎng)化下的發(fā)展，也有利于河南省當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的整體發(fā)展，能夠有效促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.4內(nèi)部管理機(jī)制靈活河南省民營(yíng)銀行為產(chǎn)權(quán)制，其優(yōu)勢(shì)是決策鏈非常清晰，內(nèi)部管理機(jī)制靈活，在利率市場(chǎng)化下，這完全可以被看作是河南省民營(yíng)銀行的一大優(yōu)勢(shì)。而且，河南省民營(yíng)銀行還可以根據(jù)自身的運(yùn)營(yíng)特征和運(yùn)營(yíng)需求，構(gòu)建一套完全適合自身的高效管理機(jī)制，打破我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制、管理規(guī)律，這非常有利于河南省民營(yíng)銀行吸引思想理念更加先進(jìn)的金融人才，對(duì)于有效應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化所帶來的影響來說意義重大。

3河南省民營(yíng)銀行的發(fā)展策略探討

3.1滿足市場(chǎng)各方需求利率市場(chǎng)化對(duì)整個(gè)金融行業(yè)帶來的影響都是非常大的，尤其是對(duì)于銀行業(yè)而言，這種影響更為明顯。在我國(guó)，民營(yíng)銀行就相當(dāng)于是市場(chǎng)的“初生兒”，其發(fā)展需要盡可能考慮到市場(chǎng)中的各方需求，這樣才能快速占領(lǐng)市場(chǎng)，真正獲得可以生存與發(fā)展的空間。民營(yíng)銀行的出現(xiàn)，給我國(guó)的銀行業(yè)注入了新鮮的血液，這對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展來說都是具有積極意義的。因?yàn)槊駹I(yíng)銀行對(duì)我國(guó)此前相對(duì)單一的金融結(jié)構(gòu)體系起到了補(bǔ)充作用，可以進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)朝著市場(chǎng)化的方向發(fā)展，可以促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的資源配置優(yōu)化，有利于形成健康、良性的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。但從微觀的角度來講，民營(yíng)銀行自身要生存、要發(fā)展，還是要盡可能追求利潤(rùn)最大化，否則的話民營(yíng)銀行在市場(chǎng)中的地位就將是岌岌可危的，所以民營(yíng)銀行必須要盡可能滿足市場(chǎng)各方需求，這樣才有可能追求到自己所需的利潤(rùn)[3]。首先，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)抓住小微企業(yè)這一主要的客戶源，因?yàn)閺氖袌?chǎng)量級(jí)來講，民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)有能力為小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，而且目前河南省小微企業(yè)的數(shù)量較多，民營(yíng)銀行可以借此發(fā)展許多小微企業(yè)客戶，拓展自身的客戶數(shù)量。截至2013年9月底，河南全省共有小微企業(yè)單位數(shù)大約249萬(wàn)戶，占全省企業(yè)總數(shù)比例超過98%，貢獻(xiàn)了全省約53%的GDP、60%以上的出口、70%以上的科技創(chuàng)新、80%以上的新增就業(yè)。近年來，河南省小微企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展，在推動(dòng)全省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、創(chuàng)造就業(yè)崗位、增加財(cái)稅收入、促進(jìn)市場(chǎng)繁榮等方面發(fā)揮著重要作用。在發(fā)展小微企業(yè)客戶的過程當(dāng)當(dāng)中，民營(yíng)銀行必須要處理好與小微企業(yè)之間的關(guān)系，爭(zhēng)取能夠形成一種相互發(fā)展、相互促進(jìn)的合作局面，尤其要抓住那些被國(guó)有商業(yè)銀行所“拋棄”的小微企業(yè)，為他們提供發(fā)展所需求的資金保障。其次，民營(yíng)銀行還需要抓住普通的市場(chǎng)客戶，這也是民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)主要發(fā)展的客戶群體。在國(guó)有商業(yè)銀行強(qiáng)大的資金支持以及良好的市場(chǎng)信譽(yù)背景下，很多的普通市場(chǎng)客戶都選擇了國(guó)有商業(yè)銀行，在這樣的情況下，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)展這些普通的市場(chǎng)客戶呢？最好的辦法就是走與國(guó)有商業(yè)銀行異質(zhì)化的路線，因?yàn)槟壳案鱾€(gè)國(guó)有商業(yè)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)上都基本趨同，沒有什么特點(diǎn)，同質(zhì)化的現(xiàn)象嚴(yán)重，沒有給普通的市場(chǎng)用戶更多的選擇空間。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)盡可能避免在產(chǎn)品的種類和服務(wù)上與國(guó)有商業(yè)銀行趨同，否則就難以與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)基于對(duì)市場(chǎng)的廣泛調(diào)查，加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，盡可能貼近普通市場(chǎng)的客戶需求，體現(xiàn)出自身的經(jīng)營(yíng)特色，這樣才能吸引更多的客戶，獲得與國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。

3.2擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式從整體來看，改革開放30多年來，我國(guó)民營(yíng)銀行在主流商業(yè)銀行體系中僅占5%。從我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模來看，大型國(guó)有銀行與政府控股商業(yè)銀行占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的95%，民營(yíng)銀行僅占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的5%，其中“工農(nóng)中建交”占商業(yè)銀行資產(chǎn)總規(guī)模的60%以上，過低的資產(chǎn)規(guī)模非常不利于民營(yíng)銀行發(fā)展。利率市場(chǎng)化下，金融市場(chǎng)的變化非常快速，民營(yíng)銀行要想積極、安全的應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，有效抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，就必須要擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式，增加自身應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化的有效籌碼。河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)提高自身的盈利能力，這是民營(yíng)銀行充實(shí)核心資本的關(guān)鍵途徑。除此之外還應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、增資擴(kuò)股、上市融資，以自身的擴(kuò)大資本補(bǔ)充方式，這可以幫助民營(yíng)銀行有效增強(qiáng)自身資本。其他的次級(jí)債、混合債以及提留盈余公積也可以成為民營(yíng)銀行的資本補(bǔ)充方式。

3.3完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制要想有效抵御利率市場(chǎng)化所帶來的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，河南省民營(yíng)銀行還應(yīng)當(dāng)完善自身的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，以及時(shí)、準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，積極地應(yīng)對(duì)和防范風(fēng)險(xiǎn)，使自身受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響降到最低。首先，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)向我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行相關(guān)做法的借鑒，從中吸取一些對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)控制有益的經(jīng)驗(yàn)，這對(duì)于民營(yíng)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)來說具有相當(dāng)重要的作用意義。因?yàn)槲覈?guó)的國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展歷程長(zhǎng)，相關(guān)的做法成熟、經(jīng)驗(yàn)豐富，可以為民營(yíng)銀行提供寶貴、有效的參考，也值得民營(yíng)銀行學(xué)習(xí)。其次，河南省民營(yíng)銀行還應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的組織結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)特點(diǎn)等，來構(gòu)建具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高自身風(fēng)險(xiǎn)控制措施的操作性，這樣才能真正有效地防范與抵御利率市場(chǎng)化帶來的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.4大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)現(xiàn)代的銀行業(yè)務(wù)早就跳出了存貸款業(yè)務(wù)的限制，業(yè)務(wù)發(fā)展非常的多元化，但從目前河南省民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況來看，主要還是以傳統(tǒng)的存貸款為主，其他的中間業(yè)務(wù)數(shù)量種類少，收入也較低，這是河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)盡快改變的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)2011全國(guó)94家民營(yíng)銀行共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品20270款，2012年則上升為28239款，較2011年上漲39.31%，而發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬(wàn)億元人民幣，較2011年增長(zhǎng)45.44%，這說明民營(yíng)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間非常大。所以，河南省民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新，豐富自身的中間業(yè)務(wù)種類，尤其要走與我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行相異質(zhì)化的路線，通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查與分析，來了解市場(chǎng)的需求情況，并利用自身決策鏈短、市場(chǎng)活動(dòng)靈活的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，來快速開發(fā)中間業(yè)務(wù)，及時(shí)滿足市場(chǎng)需求。但在中間業(yè)務(wù)的開發(fā)過程當(dāng)中，必須要考慮到自身特點(diǎn)的體現(xiàn)，不能與國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)嚴(yán)重趨同，否則就會(huì)喪失自身的優(yōu)勢(shì)，尤其要專注于對(duì)微小企業(yè)的中間業(yè)務(wù)開發(fā)，除了為中小企業(yè)提供貸款融資服務(wù)之外，還可以為中小企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、金融理財(cái)、市場(chǎng)咨詢、增資擴(kuò)股等方面的服務(wù)，盡可能滿足微小企業(yè)以及自身在發(fā)展過程當(dāng)中的各種需求。

3.5謹(jǐn)慎對(duì)待快速擴(kuò)張發(fā)展初期，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)擴(kuò)張速度可能非常快，關(guān)于這一點(diǎn)民營(yíng)銀行必須要謹(jǐn)慎對(duì)待，否則的話民營(yíng)銀行就可能會(huì)不堪運(yùn)營(yíng)負(fù)荷，出現(xiàn)多種問題。民營(yíng)銀行必須要有節(jié)制、有控制地發(fā)展，適度地?cái)U(kuò)張自身的市場(chǎng)規(guī)模，期間主要應(yīng)當(dāng)做好對(duì)客戶的維護(hù)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防控，不斷適應(yīng)利率市場(chǎng)化下的市場(chǎng)變化形式，以實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

篇（7）

民營(yíng)銀行一直被稱為攪動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)的“鯰魚”，尚未出生就被寄予厚望的民營(yíng)銀行是否真的能在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域攪動(dòng)出新的活力，人們拿捏不準(zhǔn)。

“鯰魚”的潛力何在？

人們時(shí)而期冀民營(yíng)銀行這條“鯰魚”攪出活力，時(shí)而又害怕它攪亂了市場(chǎng)。

在國(guó)外，民營(yíng)銀行卻不是什么新鮮事物，已有多年的發(fā)展歷史，也有諸多成功和失敗的案例。在墨西哥、捷克和俄羅斯，民營(yíng)銀行一直占據(jù)主導(dǎo)地位。特別是俄羅斯國(guó)有銀行只占三成，由于對(duì)民營(yíng)銀行過于放任自流，導(dǎo)致民營(yíng)銀行從事投機(jī)倒把，呆壞賬占到銀行資產(chǎn)的50%，并引發(fā)了外資的出逃。

相比較而言，美國(guó)的民營(yíng)銀行最為成功，社區(qū)銀行目前擁有24000多個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雇傭了近30萬(wàn)員工，控制著超過1.2萬(wàn)億美元資產(chǎn)、1萬(wàn)億美元的儲(chǔ)蓄，對(duì)個(gè)人、小企業(yè)和農(nóng)場(chǎng)的貸款接近7500億美元。將近60%的規(guī)模在100萬(wàn)美元以下的小企業(yè)依靠這些家門口的銀行提供貸款等金融服務(wù)。

對(duì)比起來，中國(guó)的首批民營(yíng)銀行并沒有類似美國(guó)的發(fā)展環(huán)境，缺乏制度保障以及存款保險(xiǎn)制度的約束，監(jiān)管也未到位。在沒有存款保險(xiǎn)制度的保障下，銀監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，不強(qiáng)制民營(yíng)銀行承擔(dān)無限連帶責(zé)任，企業(yè)自愿選擇自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)。為了防范關(guān)聯(lián)交易，股東自愿放棄了關(guān)聯(lián)貸款。也就是說，股東不在入股的民營(yíng)銀行貸款。看上去責(zé)任較多，利益卻少，對(duì)于追逐利潤(rùn)的民企來說，持續(xù)投資民營(yíng)銀行的動(dòng)力在哪里？民營(yíng)銀行又該如何建立差異化的生存空間做大規(guī)模？

與當(dāng)前傳統(tǒng)銀行的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)有所差異，民營(yíng)銀行甫一誕生就定位于不同的業(yè)務(wù)特色。三家試點(diǎn)銀行在發(fā)展戰(zhàn)略與市場(chǎng)定位方面各有特色，如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)，天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

這兩年，對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說，“最好的時(shí)代”也已成為過去，在利率市場(chǎng)化的沖擊下，民營(yíng)銀行又能否自如應(yīng)對(duì)也是市場(chǎng)關(guān)注點(diǎn)所在。曾任招商銀行行長(zhǎng)一職達(dá)14年之久的馬蔚華曾表示，民營(yíng)銀行如果走傳統(tǒng)的存貸利差模式，幾乎沒有活路。他認(rèn)為，民營(yíng)銀行只有跟互聯(lián)網(wǎng)很好地結(jié)合在一起，利用互聯(lián)網(wǎng)去延伸原先就比較少的物理網(wǎng)點(diǎn)，或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接來辦銀行，通過互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務(wù)，這樣才有可能化解傳統(tǒng)金融遇上利率市場(chǎng)化所帶來的沖擊。

能否服務(wù)小微企業(yè)？

這些民營(yíng)銀行是否有助于解決時(shí)下最受關(guān)注的小微企業(yè)“融資難、融資貴”，這是一個(gè)問題。縱然民營(yíng)銀行和小微企業(yè)都是私營(yíng)，但這并不能保證它們會(huì)天然更親近。

小企業(yè)融資難是世界各國(guó)的普遍現(xiàn)象，并非中國(guó)獨(dú)有。根據(jù)歐洲央行的最新調(diào)查，歐元區(qū)11.6%的中小企業(yè)面臨融資障礙，而大型企業(yè)面臨融資障礙的比例只有6%。美國(guó)早在1953年就專門成立小企業(yè)管理局為小企業(yè)融資提供幫助，恰恰也說明美國(guó)小企業(yè)也面臨融資難問題。盡管歐美的商業(yè)銀行基本上都是私營(yíng)銀行。

但中國(guó)的小企業(yè)融資難問題比歐美發(fā)達(dá)國(guó)家更突出。實(shí)際上，世界銀行2010年對(duì)全球142個(gè)國(guó)家的融資可得性的調(diào)查統(tǒng)計(jì)顯示，與高收入國(guó)家相比，中低收入國(guó)家的中小企業(yè)普遍更難獲得銀行貸款。但這更多與各個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融體系有關(guān)，與銀行是國(guó)有還是私有關(guān)系不大。

從優(yōu)化金融體系結(jié)構(gòu)的角度看，設(shè)立民營(yíng)銀行卻意義重大。中國(guó)的金融體系由銀行主導(dǎo)，而銀行體系又呈現(xiàn)出定位雷同、行為相似的同質(zhì)化特征。長(zhǎng)期以來，大部分銀行都傾向于“貸大、貸長(zhǎng)、貸壟斷”，這也是當(dāng)前小微企業(yè)融資難、融資貴的重要原因之一。這種情況近幾年有所改善，但還有很長(zhǎng)的路要走。在存量調(diào)整相對(duì)緩慢的情況下，通過新設(shè)民營(yíng)銀行，以增量激活存量，或者說發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的突破口。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇就指出，可以預(yù)見，民營(yíng)銀行未來可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。

防范風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要

此次獲批的民營(yíng)銀行共三家，分別是騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起方，在廣東省深圳市設(shè)立深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發(fā)起方，在浙江省溫州市設(shè)立溫州民商銀行，以及華北、麥購(gòu)為主發(fā)起方，在天津市設(shè)立天津金城銀行。

資本市場(chǎng)向來是逐利而動(dòng)，受三家民營(yíng)銀行籌建獲批這一利好消息的刺激，7月25日民營(yíng)銀行概念股井噴上漲。截至收盤，健康元、華峰氨綸漲停，順發(fā)恒業(yè)漲逾5%、華聯(lián)礦業(yè)、御銀股份等漲幅均超過3%。

與資本市場(chǎng)蜂擁而動(dòng)不同，民眾和一些市場(chǎng)人士則顯得十分謹(jǐn)慎。首批三家民營(yíng)銀行獲批之后，在一些門戶網(wǎng)站的調(diào)查中，很多網(wǎng)友在回答“是否會(huì)選擇在民營(yíng)銀行存錢”時(shí)，表達(dá)了觀望的情緒。

據(jù)悉，雖然一直以來有聲音主張銀行可以破產(chǎn)，但是國(guó)內(nèi)的銀行基本上有國(guó)家信譽(yù)作為保障，人們對(duì)其實(shí)力深信不疑。相比較而言，民營(yíng)銀行則沒有國(guó)家信譽(yù)的背書，在沒有存款保險(xiǎn)制度等的情況下，一旦出現(xiàn)風(fēng)吹草動(dòng)，就有可能產(chǎn)生嚴(yán)重的流動(dòng)性問題。

雖然存在困難，但從中國(guó)金融改革的角度看，民營(yíng)銀行的發(fā)展是大勢(shì)所趨。專家認(rèn)為，首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)的意義，遠(yuǎn)不止首批試點(diǎn)銀行的經(jīng)營(yíng)前景究竟如何、能占據(jù)多大的市場(chǎng)份額等等，更重要的在于“注入活水”。

篇（8）

目前，我國(guó)已有多家民營(yíng)銀行名稱獲得國(guó)家工商總局的預(yù)核準(zhǔn)，并且不斷有民間資本參與發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，市場(chǎng)投資熱情高漲。

但是，信誓旦旦的投資了，銀行做起來了，想要盈利和發(fā)展有那么簡(jiǎn)單嗎？

不得而知，做銀行并沒那么容易，對(duì)于民營(yíng)銀行來說，規(guī)模較小就是它最大的劣勢(shì)。因?yàn)橐?guī)模較小，也就意味著服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，自然無法與國(guó)有銀行競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)還會(huì)提高管理成本。

而另一方面，銀行規(guī)模較小也帶來了風(fēng)險(xiǎn)管控的問題。不過，或許在存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施后，這個(gè)問題有可能得到解決。

除了規(guī)模劣勢(shì)之外，團(tuán)隊(duì)及系統(tǒng)建設(shè)是民營(yíng)銀行面臨的另一個(gè)棘手問題。銀行的經(jīng)營(yíng)很特殊，存在很多技術(shù)性的問題。比如信用評(píng)估系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，都是非常專業(yè)的領(lǐng)域。

通常情況下，經(jīng)營(yíng)民營(yíng)銀行的關(guān)鍵基本就是要找到合適的金融人才。但目前來看，這對(duì)于民營(yíng)銀行來說，也是個(gè)問題。即使他們能夠高薪聘請(qǐng)人才，但之后也要考慮制度建設(shè)的方面的問題。

發(fā)揮天然優(yōu)勢(shì)

不過，凡事都有兩面性。盡管民營(yíng)銀行的發(fā)展面臨很多困難，但它有著機(jī)制靈活的天然優(yōu)勢(shì)。比如，信息更加通暢，也更了解企業(yè)的需求。

對(duì)于大型國(guó)有銀行而言，并沒有激勵(lì)機(jī)制去了解中小企業(yè)，通常也不愿意給它們貸款。但是對(duì)于民營(yíng)銀行而言，中小企業(yè)貸款正是其能夠發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域。如果銀行的機(jī)制靈活，那么信息流動(dòng)得會(huì)更快，決策也會(huì)更準(zhǔn)確。

此外，與國(guó)有銀行相比，民營(yíng)銀行更容易找到風(fēng)險(xiǎn)比較小，但是盈利比較高的中小企業(yè)。適當(dāng)?shù)奶岣呓o予這些企業(yè)的貸款利率，他們的收益率也就有了保障。

例如，美國(guó)的富國(guó)銀行就是專門做民間貸款和小微貸款的一家銀行。這家起步于美國(guó)加州的中西部銀行經(jīng)歷了約200次大大小小的并購(gòu)，最終成為一家全國(guó)性銀行。在此過程中，富國(guó)銀行一直堅(jiān)持零售銀行的市場(chǎng)定位。

同時(shí)，民營(yíng)銀行也可以在自身?xiàng)l件和資源的基礎(chǔ)上，準(zhǔn)備找準(zhǔn)自己的定位。比如類似阿里巴巴或者像騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可以利用自身的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和海量的用戶數(shù)據(jù)，更準(zhǔn)確地判斷企業(yè)或者個(gè)人的信用狀況。

另外，目前很多中小企業(yè)拿不到貸款，如果民營(yíng)銀行能夠找到那些資質(zhì)很好，但是大型國(guó)有銀行不太清楚的企業(yè)，也可以在無形中提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力。

向“社區(qū)銀行”發(fā)展

有人認(rèn)為，民營(yíng)銀行未來或許會(huì)將向著“社區(qū)銀行”方向發(fā)展，這主要源于其特定的主觀原因和客觀原因。

從主觀原因來看，國(guó)家開放民營(yíng)銀行試點(diǎn)的目的在于完善現(xiàn)有的金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資市場(chǎng)的欠缺，形成層次分明、結(jié)構(gòu)合理的金融市場(chǎng)體系。

以美國(guó)為例，美國(guó)本土有7000多家銀行，大部分都是社區(qū)銀行，分散在美國(guó)各個(gè)州。盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11%，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40%，這使社區(qū)銀行在創(chuàng)造就業(yè)方面發(fā)揮著核心作用。

與此相比，我國(guó)目前有300多家銀行，以人口基數(shù)來講，金融服務(wù)還有著很大的“真空”，發(fā)展民營(yíng)銀行，就是彌補(bǔ)上述“真空”。此外，在商業(yè)銀行同質(zhì)化嚴(yán)重的大背景下，定位于服務(wù)社區(qū)、小微企業(yè)、三農(nóng)的民營(yíng)銀行也是是監(jiān)管層認(rèn)可的民營(yíng)銀行模式。因此，從政策設(shè)計(jì)層面上看，民營(yíng)銀行向“社區(qū)銀行”發(fā)展，定位于服務(wù)小微企業(yè)，是具有政策設(shè)計(jì)上的意義的。

從客觀上來講，民營(yíng)銀行的短期做大也具有局限性。一方面，銀行作為一個(gè)特殊的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的要求相當(dāng)高。另一方面，在民營(yíng)銀行的發(fā)展過程中，還存在各種困境。一般情況下，民營(yíng)銀行即使拿到了金融牌照，也很難獲得信任，為了吸引更多的存款流入，民營(yíng)銀行只能大幅提高存款成本，這必將削弱民營(yíng)銀行的盈利能力。民營(yíng)銀行如果定位于“社區(qū)銀行”就比較容易解決了。

與互聯(lián)網(wǎng)“雙宿雙飛”

相對(duì)于國(guó)有銀行，民營(yíng)銀行作為“厚積薄發(fā)物”，其實(shí)并不具有先天優(yōu)勢(shì)。但是，如若不可避免地要與國(guó)有銀行“一較高下”，甚至脫穎而出，那么，除了專業(yè)化、差異化和區(qū)域化經(jīng)營(yíng)外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其非常有利的“雙刃劍”。

這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和技術(shù)，能夠有效降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，減少規(guī)模效益不足產(chǎn)生的影響，同時(shí)還能彌補(bǔ)存貸差降低的不利影響，只有這種情況下，民營(yíng)銀行才能彌補(bǔ)規(guī)模效應(yīng)不足的天生缺陷，與國(guó)有銀行站在同一起跑線上。

其次，互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)，在降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)中能起到積極作用，并由此保障民營(yíng)銀行有效地開發(fā)小微企業(yè)市場(chǎng)，控制風(fēng)險(xiǎn)。

篇（9）

0 前言

在高度市場(chǎng)化的今天，民營(yíng)銀行也面臨著繼續(xù)發(fā)展的問題，金融領(lǐng)域改革步伐加速就更加需要民營(yíng)銀行進(jìn)行深入地變革，以此來實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)、發(fā)展和社會(huì)的適應(yīng)。應(yīng)該從長(zhǎng)期困擾民營(yíng)銀行的相關(guān)問題研究入手，為民營(yíng)銀行發(fā)展創(chuàng)設(shè)一個(gè)空間，開辟有利于民營(yíng)銀行發(fā)揮功能，實(shí)現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的環(huán)境，以創(chuàng)新與改革為手段加速民營(yíng)銀行的進(jìn)步，使其成長(zhǎng)為銀行體系中最具有活力和潛力的部分，形成對(duì)銀行和金融改革的支撐。

1 民營(yíng)銀行的概述

1.1 民營(yíng)銀行的定義

根據(jù)行業(yè)的研究成果和社會(huì)上的共識(shí)，本研究將民營(yíng)銀行定義為：有民間資本發(fā)起設(shè)立，以市場(chǎng)化方式進(jìn)行銀行治理，以服務(wù)市場(chǎng)和服務(wù)生產(chǎn)為主要目標(biāo)的商業(yè)性質(zhì)的銀行。由于民營(yíng)銀行沒有國(guó)有商業(yè)銀行過重的負(fù)擔(dān)，特別是民營(yíng)銀行與民營(yíng)企業(yè)作為主要服務(wù)對(duì)象，因此，民營(yíng)銀行具有顯著的活力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，根據(jù)近二十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，民營(yíng)銀行從無到有、從小到大，已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)變成社會(huì)和建設(shè)提供金融服務(wù)的重要組成部分。

1.2 民營(yíng)銀行的發(fā)展歷程

民營(yíng)銀行發(fā)展一般可以劃分為三個(gè)時(shí)期，第一個(gè)時(shí)期是上世紀(jì)末，在市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)體系逐步建立的過程中，傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行的金融服務(wù)已經(jīng)不能滿足市場(chǎng)的巨大需求，社會(huì)上大量的民資有加入金融服務(wù)領(lǐng)域的需要，1996年成立的民生銀行就是這一時(shí)期發(fā)展和市場(chǎng)的必然結(jié)果。第二個(gè)時(shí)期是新世紀(jì)開局前十年，以發(fā)達(dá)地區(qū)民營(yíng)銀行的大量出現(xiàn)為代表的新階段得到了確立，民營(yíng)銀行有了數(shù)量與規(guī)模上的增長(zhǎng)，并逐步成為支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主要新興力量。第三個(gè)時(shí)期是2010年以后，國(guó)家看到了民營(yíng)銀行的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿ΓC布了"國(guó)十條"和"金十條"，這使得民營(yíng)銀行的發(fā)展有了政策性的指引，民營(yíng)銀行獲得了爆發(fā)性增長(zhǎng)，截止2013年民營(yíng)銀行的數(shù)量已經(jīng)達(dá)到36家，并且還有相當(dāng)多的企業(yè)正在申報(bào)民營(yíng)銀行的資格。

2 民營(yíng)銀行存在的主要問題

（1）民營(yíng)銀行的信譽(yù)問題。民營(yíng)銀行是自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)性質(zhì)的銀行，沒有信譽(yù)將很難實(shí)現(xiàn)資金的融通，受到傳統(tǒng)觀念的影響，社會(huì)上對(duì)于民營(yíng)銀行的認(rèn)知還不夠充分，出現(xiàn)了民營(yíng)銀行信譽(yù)基礎(chǔ)方面的問題，很容易因信譽(yù)而出現(xiàn)擠兌和籌資困難，影響民營(yíng)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

（2）民營(yíng)銀行的關(guān)聯(lián)交易問題。在民營(yíng)銀行投資的民資中有一部分資本將民營(yíng)銀行作為提款機(jī)和圈錢工具，因此存在著大量的關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象，這不但會(huì)導(dǎo)致交易公平性的下降，而且容易給民營(yíng)銀行造成金融風(fēng)險(xiǎn)，形成社會(huì)不穩(wěn)定的因素。

（3）民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)問題。銀行是技術(shù)、管理、資金密集的企業(yè)，需要大量的管理、業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)人才，而民營(yíng)銀行沒有長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和全面的管理群體，導(dǎo)致民營(yíng)銀行在經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)各種風(fēng)險(xiǎn)，極容易發(fā)生民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)性問題。

（4）民營(yíng)銀行的流動(dòng)性問題。一些民營(yíng)銀行為了增加流動(dòng)性采用了各種措施來吸納公眾存款，這導(dǎo)致民營(yíng)銀行籌資成本過高，進(jìn)而影響到民營(yíng)銀行發(fā)放貸款，可能出現(xiàn)民營(yíng)銀行的"錢荒"，這種流動(dòng)性不足的問題會(huì)影響到民營(yíng)銀行的成長(zhǎng)和發(fā)展。

（5）民營(yíng)銀行的退出問題。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，應(yīng)該通過優(yōu)勝劣汰的方式淘汰不合格的民營(yíng)銀行，而當(dāng)前民營(yíng)銀行沒有必要的推出機(jī)制，這會(huì)引起民營(yíng)銀行的惡性競(jìng)爭(zhēng)和短視經(jīng)營(yíng)，不但不利于民營(yíng)銀行的發(fā)展，而且容易給社會(huì)造成金融上的不穩(wěn)定。

3 發(fā)展民營(yíng)銀行的措施

（1）推出民營(yíng)銀行存款保險(xiǎn)制度。民營(yíng)銀行只有建立顯性的存款保險(xiǎn)制度才能對(duì)存款人的利益進(jìn)行保障，存款保險(xiǎn)制度是民營(yíng)銀行妥善解決自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)問題的第一步，應(yīng)高度重視。

（2）加強(qiáng)民營(yíng)銀行的監(jiān)管力度。對(duì)民營(yíng)銀行監(jiān)管要體現(xiàn)在對(duì)民營(yíng)銀行各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)的完成情況的監(jiān)管。密切關(guān)注民營(yíng)銀行的資產(chǎn)充足率、不良貸款率等指標(biāo)。監(jiān)管民營(yíng)銀行完善公司治理結(jié)構(gòu)和信息披露制度，建立健全會(huì)計(jì)結(jié)算制度。

（3）加大對(duì)民營(yíng)銀行的政策支持。要從稅收上對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行扶持，對(duì)涉農(nóng)及中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款貢獻(xiàn)大的民營(yíng)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，通過高層次銀行從業(yè)人員對(duì)民營(yíng)銀行進(jìn)行輔導(dǎo)和幫助的方式加速民營(yíng)銀行的發(fā)展。

（4）完善民營(yíng)銀行的法律法規(guī)。新時(shí)期應(yīng)該要設(shè)立明確的與民營(yíng)銀行配套的法律法規(guī)，使民營(yíng)銀行從設(shè)立、經(jīng)營(yíng)到退出的各個(gè)環(huán)節(jié)都有法可依，起到對(duì)民營(yíng)銀行的保駕護(hù)航的作用。

（5）建立民營(yíng)銀行的退出機(jī)制。對(duì)有重大風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行進(jìn)行強(qiáng)制性地清理、關(guān)閉或兼并、重組，以退出機(jī)制為打敗堵住向社會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的渠道，迫使民營(yíng)銀行努力審慎經(jīng)營(yíng)。

4 結(jié)語(yǔ)

民營(yíng)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然，也是金融改革重要的突破口，應(yīng)將促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展作為當(dāng)前工作的一個(gè)重點(diǎn)。

篇（10）

1民營(yíng)銀行概念及特征

1.1民營(yíng)銀行概念

我國(guó)對(duì)民營(yíng)銀行的界定主要有三個(gè)角度：第一種是界定產(chǎn)權(quán)角度，民營(yíng)銀行就是民間資本占主要地位的銀行；第二種是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行指為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持等服務(wù)的銀行；第三種是公司治理結(jié)構(gòu)角度，民營(yíng)銀行是采用市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行。

1.2民營(yíng)銀行特征

民營(yíng)銀行的建立旨在打破中國(guó)商業(yè)銀行業(yè)單元國(guó)有壟斷，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的多元化。同國(guó)有銀行比較，民營(yíng)銀行具有兩個(gè)突出特征：

一是自主性，民營(yíng)銀行完全自主決定其經(jīng)營(yíng)管理權(quán)，包括人事管理等不會(huì)受到任何政府部門的干涉和控制；

二是私營(yíng)性，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，并且以此盡可能最大限度防止政府干預(yù)。

2民營(yíng)銀行現(xiàn)狀

1996年民生銀行的成立標(biāo)志我國(guó)首家民營(yíng)銀行的誕生。多年來我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)一直以國(guó)有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，民營(yíng)銀行的資本規(guī)模在整個(gè)銀行業(yè)體系中所占比例極小。2012年以后民營(yíng)銀行才迎來“井噴”發(fā)展。2013年7月提出“推動(dòng)嘗試民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)”。2014年兩會(huì)表示年內(nèi)啟動(dòng)由民間資本依法設(shè)立民營(yíng)銀行的新一輪金融改革措施。2015年兩會(huì)提出“成熟一家、批準(zhǔn)一家、不設(shè)限額”開放政策。2015年首批5家民營(yíng)銀行全部相繼開業(yè)。

目前，金融體制改革深化大背景下，民營(yíng)銀行的發(fā)展探索階段是一個(gè)挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的黃金發(fā)展時(shí)期。

2.1民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保險(xiǎn)條例》公布并于5月1日施行，該機(jī)制有助于銀行抵御利率市場(chǎng)變化過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)；我國(guó)尚未形成成熟的銀行退出機(jī)制，因此系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率很低；銀行利率的市場(chǎng)化程度較低，金融市場(chǎng)調(diào)控效率低，不能及時(shí)且準(zhǔn)確反映出資金供求情況等有效信息，這使得各金融機(jī)構(gòu)資金流動(dòng)不穩(wěn)定。國(guó)家政策對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行尚缺乏一套系統(tǒng)而完備的審核體制，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)體制缺乏科學(xué)有效的管理方式，常使銀行陷入“一放就亂、一打就死”怪圈，制度的不完善制約銀行業(yè)發(fā)展，也決定民營(yíng)銀行未來的命運(yùn)。

2.1.2行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

多年來我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，積累了豐富的財(cái)力、物力等資源，壟斷著金融市場(chǎng)。銀行業(yè)內(nèi)存在的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、外資銀行等對(duì)于民營(yíng)銀行已構(gòu)成壓力。而互聯(lián)網(wǎng)正逐步向金融滲透，騰訊，阿里巴巴等參與民營(yíng)銀行投資，強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)支持下民營(yíng)銀行間也競(jìng)爭(zhēng)激烈。隨著改革深化，銀行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)必然會(huì)日趨激烈。

2.1.3信用劣勢(shì)制約

公眾意識(shí)中，民營(yíng)銀行在局部地區(qū)的探索試點(diǎn)中，其初期規(guī)模較小，安全系數(shù)低，當(dāng)將其與當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)信社等比較，廣大儲(chǔ)戶自然更愿選取資金實(shí)力，人力資源強(qiáng)大的資信度高的銀行。對(duì)于銀行，銀行的受信業(yè)務(wù)先于授信業(yè)務(wù)，信用是生存之本，信用的建立是民營(yíng)銀行吸收存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模的必要前提。而民營(yíng)銀行的信用劣勢(shì)導(dǎo)致其在吸收公眾存款時(shí)難度較大，使得民營(yíng)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。

2.2民營(yíng)銀行面臨的機(jī)遇

2.2.1國(guó)家政策大力支持

發(fā)展民營(yíng)銀行打破國(guó)有銀行“一統(tǒng)天下”的格局，開創(chuàng)了國(guó)有金融與民營(yíng)金融、外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)共存的新局面。民營(yíng)銀行能提升金融資源的利用效率，迫使國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展，為金融業(yè)引入真正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。縱觀眾多利好，隨著黨的“十”的順利召開，“加快發(fā)展民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”的方針第1次寫進(jìn)了黨的報(bào)告，這表明發(fā)展民營(yíng)銀行絕非口號(hào)，其包含有深刻的社會(huì)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵。發(fā)展民營(yíng)銀行基于當(dāng)前銀行業(yè)良好發(fā)展的基礎(chǔ)，同時(shí)它是我國(guó)推進(jìn)金融體制改革的重要環(huán)節(jié)之一。國(guó)家鼓勵(lì)民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，引導(dǎo)民間資本參股、投資金融機(jī)構(gòu)。建立存款保險(xiǎn)制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，實(shí)施政策性金融機(jī)構(gòu)改革為民間資本有序進(jìn)入銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了積極條件。

2.2.2發(fā)展民營(yíng)銀行是時(shí)代的呼喚

我國(guó)中小微企業(yè)融資難題亟待解決，大部分中小微企業(yè)因不能滿足傳統(tǒng)銀行設(shè)立的信貸條件，企業(yè)資金不足。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民間資金存量增加，目前投資產(chǎn)品種類有限，導(dǎo)致各種高風(fēng)險(xiǎn)的民間集資滋長(zhǎng)。創(chuàng)建民營(yíng)銀行可帶來“鯰魚效應(yīng)”，倒逼傳統(tǒng)銀行改革，激發(fā)市場(chǎng)活力，降低融資成本，更好服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。“互聯(lián)網(wǎng)+”理念和大數(shù)據(jù)支持，使民營(yíng)銀行清晰了解客戶的需求和動(dòng)因，積極溝通客戶從而滿足客戶需要。民營(yíng)銀行可充分利用自身優(yōu)勢(shì)搶占空白市場(chǎng)。當(dāng)下，民營(yíng)銀行擁有良好發(fā)展空間，泰隆銀行的成功也為民營(yíng)銀行的發(fā)展提供思路。發(fā)展民營(yíng)銀行的客觀需要和廣闊發(fā)展空間，以及可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展民營(yíng)銀行實(shí)為時(shí)代呼喚。

3中國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展前景

中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，處于金融體制改革重要時(shí)期，僅2015年重大金融改革舉措就頻頻推出――民營(yíng)銀行發(fā)展“不設(shè)限額”，五家民營(yíng)銀行開始營(yíng)業(yè)，存款保險(xiǎn)條例實(shí)施等。中國(guó)利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全。總之，新常態(tài)下發(fā)展民營(yíng)銀行充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)，其擁有巨大的發(fā)展空間，中國(guó)金融改革的前景良好，同時(shí)需要做好迎接各種困難的長(zhǎng)期準(zhǔn)備，各層面人士共同協(xié)作，包括頂層制度設(shè)計(jì)，正確領(lǐng)導(dǎo)以及法律體系有效保障，從而迎來中國(guó)民營(yíng)銀行新的的發(fā)展春天。

參考文獻(xiàn)：