金融理財策劃匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇金融理財策劃范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

受高預期收益的刺激，人們已經開始對傳統的儲蓄存款失去興趣，逐漸將注意力轉向近年來流行的各類理財工具。對于這種發展態勢，可以從流行的理財產品的銷售表現中窺豹一斑。兩年前，即使市場看好，某些理財產品也需要耗時一個多月才能募集到百億資金，而現在只需要幾分鐘便可能被宣告售罄。理財市場的繁榮推動了居民儲蓄結構的變化，即導致儲蓄資金由傳統的儲蓄存款流向其他多樣化的理財工具。在2006年，全國城鄉居民人民幣儲蓄存款的增速降到了歷史低位，達到14.6％，相比2005年的增速下降了3.4個百分點。關于這些居民儲蓄資金的去向，人們通常會自然地聯想到股票市場，并可以進一步地從不斷刷新的個人股票投資開戶數量與基金發售規模等數據予以證實。

然而，國內理財市場潛行多年之后的一朝紅火尚不足以表明將來的穩健成長。未來發展的主要障礙依然存在于理財市場的供給方面，其中的結構性問題至今都沒有發生實質性的改變。從國外的市場經驗來看，理財市場本質上屬于零售市場，重心在于面向個人客戶的理財顧問業務；單就理財產品而言，也是更加傾向于個性化的設計。國內的發展狀況還遠沒有達到國外同業水平，只是處于快速的早期開發階段。從國內市場表現來看，理財市場的重心仍然是批發性的理財產品設計，理財顧問業務以金融機構圍繞其產品銷售的自導自演為主：第三方理財，即獨立的理財策劃服務，仍然處于缺位狀態。

國內外理財策劃服務的發展狀況

國內居民對金融機構提供的理財策劃服務并不陌生，而對第三方理財的印象較為淡薄。早在1997年左右，商業銀行就開設了理財工作室，開始提供理財咨詢設計與綜合性的個人金融服務。但時至今日，這類業務并沒有顯露出專業化的發展傾向，仍然像國外早期的私人銀行業務那樣隱晦。作為面向高端客戶群體提供的貴賓式服務，依然停留在某個柜臺角落。盡管商業銀行的理財策劃服務沒有給市場留下深刻的印象，但代銷或自行開發的諸多理財產品卻得到了蓬勃發展。如今，包括商業銀行在內的諸多金融機構都在加速理財產品的開發，而對于發展具有高度技術要求與職業操守要求的理財策劃服務顯得動力不足。所以，在傳統的金融機構群體之中，一直沒有內生出具有市場影響的個人理財策劃服務行業。

除了同時做產品開發與策劃服務的金融機構之外，其它市場中介機構在成就第三方理財事業方面都顯得資質不夠。且不論國外機構的滲入還需要假以時日才能掃除諸多障礙，即使是已經出現且尚在嘗試理財策劃培訓與咨詢服務的極少一部分國內機構，由于處在很難得到認可與保護的惡劣市場環境中，也只能在痛苦中掙扎。此外，尚能惹人耳目的是一些理財網站或大眾傳媒的理財頻道。它們曾經掀起一股熱潮，競相開拓分散的或相對綜合的理財產品信息服務。但要發展成為在線理財或成形的理財組織，還是難以定論的，它們面臨的問題似乎還有很多。

相對于國內理財策劃服務業的迷茫與掙扎，國外同行的表現要自如而體面得多。像在歐美等發達國家和地區，擁有金融市場發展、資產管理人才儲備、理財產品開發經驗與市場信譽方面的整體優勢，理財策劃服務廣布于金融機構與第三方理財機構。

關于第三方理財機構，它們與傳統的金融機構之間并沒有明晰的界限。第三方理財機構的專業人才直接來源于傳統的金融機構與其它市場中介組織。組織上屬于市場經紀與顧問服務的資源整合：實質上也屬于金融服務業內部更深層次的專業分工與業務剝離。因此，第三方理財機構的核心力量是其聚集的專業理財策劃人員。如今，注冊理財策劃師(CFP)是這類專業人員的典型標志。為了統一服務標準，美國早在1985年就誕生了CFP標準委員會。隨著理財策劃服務的突出發展，其專業化精神已經跨越國界。在1990年，國際CFP理事會誕生，并逐漸擴張為全球性的專業認證組織。在2000年，個人理財策劃的國際服務標準ISO22222被推出。該服務標準明確標明；個人理財策劃是一個過程而不是產品；它以客戶為中心，面向客戶需求，追求個性化與客觀性；它要求相互溝通，在經歷中實現自我更新，以有助于穩定消費者的經濟行為。從此，理財策劃服務已經登堂入室。

如果追溯歷史則不難發現，獨立理財策劃業或第三方理財機構的市場化發展，從萌芽到成熟經歷了百余年的漫長歷程。從無法考證的私人理財之道的推廣，到20世紀30年代美國保險營銷人員開創的不成形的生活與投資理財咨詢服務，以及后來受社會保障的私有化改革與稅收改革的影響，不同金融服務行業的專業人員開始關注并深化各自領域的理財策劃問題，進而在市場機制的推動下，逐漸融合貫通成統一的、獨立于原有金融機構自身利益的商業服務模式。在這一成長過程中，金融服務業的充分發展與長期形成的市場機制、法治與商業精神都是不容忽視的促成條件。與此同時，市場上理財服務的范式也經歷了一系列深刻的變革。從早期對股票與債券投資的委托和經濟交易服務，到基金投資的普及推廣與個性化設計、避稅與養老方案的設計，都是傾向于以財富增長業績為目標的理財范式。這些業務在國外發達市場上已經得到了較為充分的發展。如今流行的理財服務范式更加貼近于金融理論中關于個人終生消費與財富積累支持的最優化問題，傾向于以個人長期消費能力與休閑生活標準為目標。在近年來涌現的新型理財產品中，已經初現了這種理財策劃服務的產品化趨勢。例如結構性生活標準化合約與特定目標賬戶，就是其中較為代表性的產品形式。

第三方理財適時崛起

國內的理財策劃服務與理財產品市場都沒有經歷國外那樣漫長的市場化發展歷程。相比之下，國內在金融服務水平、市場化程度、法治水平與商業精神等諸多方面都還沒有經歷一段相對完整的歷史進程。加上體制上的束縛，市場對于理財策劃服務業的培育存在著激勵不足的問題。在短期內，還沒有足夠的金融從業人員積累起足夠的專業知識、技能與市場信譽。即使學習國外的專業認證，也需要一個時間段的本土化過程。在此背景之下，面對中外金融機構迅速推出的形形的理財產品，大部

分居民都還沒有充分了解自身的實際需求與理財產品的經濟功能屬性，更談不上理性的策略安排。

正因如此，經由第三方理財機構提供獨立而客觀的理財策劃服務顯得更為重要，幾乎是必不可少。事實上，獨立的理財策劃服務對于金融機構的理財產品開發與居民的財富管理都具有重要的影響。這種影響最有可能通過風險的集中暴露得以體現出來。理財產品與普通商品有很大的區別，無論是促成交易的實現還是維持市場的穩定發展，都需要一個高技術含量的中介服務組織予以協調供需雙方的平衡。否則，在某一時段大量理財產品的盲目設計、宣傳、發售與購買，需要等到事后付出了高昂的代價才能獲得清醒的市場教育。特別是在個人理財資金熱潮涌動之時，缺乏獨立的理財策劃服務，更是一種嚴重的市場缺陷。當前，國內理財產品的需求主體是眾多缺乏市場經驗、知識與技能的個人投資者。事實上，即使是具有理財能力的個人，也往往會受時間或精力的約束，需要求助專業化的理財顧問服務。因此，就整個社會而言，理財策劃的專業分工具有其獨到的市場價值。

國內市場上是否可能發展出具有市場公信力的第三方理財機構呢?事實上，國內理財策劃行業的成長道路面臨著諸多阻滯因素。金融機構在試圖引進國外理財策劃服務模式之時便已經認識到這個行業的商業價值，而后續的平淡表現也向國內的同行們間接表明了發展道路上的艱難。首先，銀行、保險、證券與信托等行業的金融機構是理財產品的主要發售者，同時掌握著大量居民儲戶的金融信息與理財產品的信息，在嘗試理財策劃時具有得天獨厚的信息優勢。但這種優勢也很快就顯露出劣勢的一面；作為理財產品中的利益相關者．金融機構在提供理財策劃服務時，易陷入機構營銷者的角色，難以在獨立性與客觀性方面取信于眾；再從發展時機來看，正值金融機構處于急促的體制變革之中，客觀上阻礙了這類業務的專業化速度；而且，金融機構在此間更傾向于發展短期業務也是有理由的，短平快的理財產品發售要比理財策劃技術的長期磨練與長期誠信道德的樹立來得更加便捷。

篇（2）

金融理財師在美國已經有了幾十年的發展歷史。伴隨著美國個人金融營銷觀念和體系在上個世紀80年代的轉變，金融理財師逐漸成為各大金融機構產品和服務營銷的重要渠道之一。隨著金融理財師在個人理財生活中作用的不斷提升，美國的金融監管當局也逐漸加強了對金融理財師從業資格的審查非常有必要：一方面，金融理財師需要有完整和扎實的金融知識，他們應該對各種理財工具和保險產品非常熟悉，并且有一套專業的金融策劃程序幫助他們為客戶提供高質量的金融服務；另一方面，金融理財師和所有其他的職業一樣，有自己獨特的職業操守和行為規范，這就需要一個完善的資格認證體系對整個金融策劃行業進行道德約束和指導。在這樣的背景之下，美國的金融理財師認證體系迅速發展起來。

在美國，金融理財師認證種類五花八門。盡管花樣繁多，但其中最為中國老百姓所熟悉的是注冊金融理財師CFP（Certified Financial Planner）。此外，還有兩大認證體系在美國非常著名，他們分別是公認財務顧問師ChFC（Chartered Financial Consultant）和個人理財專家PFS（Personal Financial Specialist），在這期中，海外采風欄目就對這三個重要的金融理財師認證體系做一番介紹。

注冊金融理財師

CFP（Certified Financial Planner）

注冊金融理財師是由財務規劃師標準理事會（CFP Board of Standards）管理和制定的資格認證體系。CFP也是美國最著名的金融理財師認證體系。

在美國，想要成為注冊金融理財師的從業人員必須經過復雜的CFP認證考試，同時，還必須遵守財務規劃師標準理事會制定的職業道德準則，這些準則包括將客戶的利益放在第一位的原則以及一些具體的規定。財務規劃師標準理事會對職業道德的強調使CFP在美國公眾心目中樹立了良好的品牌。

成為注冊金融理財師，必須要滿足一些基本的要求，這些要求可以簡稱 "4Es"，即：教育（Education）、考試（Examination）、從業經驗（Experience）、職業道德(Ethics)。這四個要求是CFP資格認證的核心內容，也是美國金融理財師行業幾十年發展的經驗總結。

教育（Education）：財務規劃師標準理事會要求參加注冊金融理財師資格考試的人員必須具備基本的知識和能力，這就要求他們具備一定的教育水平。從 2007年開始，注冊金融理財師候選人（candidates）必須具備學士學位（bachelor），但是，財務規劃師標準理事 會對學科種類沒有限制，任何學科的學士學位都可以作為參加金融理財師考試的通行證。

考試（Examination）：當學員達到所要求的教育水平后，他們就具備了參加金融理財師資格認證考試的資格。CFP考試的內容主要針對財務規劃師標準理事會列出的考點清單進行設計。這些考試不僅對學員理財知識進行重點考察，而且非常注重理財知識的實用性。這樣做的目的是使得學員具備了把理財知識運用到實踐中的能力。

從業經驗（Experience）：金融理財師要處理各種各樣的現實問題，單純的知識在復雜的生活面前自然“力不從心”，因此，財務規劃師標準理事會要求金融理財師必須具備一定年限的金融策劃從業經驗。2007年之后，合格注冊金融理財師必須具備三年的相關工作經驗。

職業道德（Ethics）：當學員滿足了以上三方面的要求后，財務規劃師標準理事將會為學員發送一個信息包（Declaration Packet），這個信息包中包含一些需要個人簽字的文檔以及學員個人狀況的一些調查。在信息包中，財務規劃師標準理事會要求學員必須嚴格遵守道德手冊中規定的職業準則和金融策劃實踐的種種標準，同時，學員也必須承諾接受財務規劃師標準理事會的監督和指導。

金融理財師資格包含一個嚴格的更新過程（Certification Renewal）。按照規定，CFP資格必須每兩年更新一次。

種種制度上的安排保證了金融策劃從業人員的素質，維護了個人理財市場的秩序。

特許財務顧問

ChFC（Chartered Financial Consultant）

特許財務顧問是由美洲學院（American College）管理和制定的金融理財師資格認證系統。這個認證主要針 對保險業的從業人員。

特許財務顧問必須具備至少三年的金融從業經驗并且通過嚴格的考試，考試內容包括基本的個人財務規劃、所得稅法、保險、投資以及不動產投資等，考試共包括八門課程：五個必修課程以及三個選修課程，學員通過考試之后還必須具備特定的職業經驗和遵守美國學院專為策劃師制定的道德手冊。除此之外，美國學院對學員還有繼續教育的要求。

自1982年產生以來，已經有四萬多名申請人拿到了ChFC認證。

個人理財專家

PFS（Personal Financial Specialist）

個人理財專家是美國公認會計師協會（The American Institute of Certified Public Accountants，簡稱為AICPA）為具備CPA（公認會計師）資格的金融策劃業從業人員專門設立的資格認證系統。這里需要強調的是，只有CPA才能申請個人理財專家的職業資格。

在申請個人理財專家職業資格之前，學員必須滿足一定的要求，這些要求包括

1、 擁有由州立政府頒發且至今仍然有效的CPA認證

2、 至少在登陸系統（multiple entry point system）中得到100分以上，其中包括通過PFS考試的要求。

3、 400美元的申請費

4、 在個人金融策劃行業工作的各種證明和文件

除此之外，AICPA非常重視對理財專家的繼續教育：如，AICPA規定，PFS 認證有效期為三年，三年之后，理財規劃師必須對職業資格進行重新認證（recertification）。重新認證的要求甚至包括一份熱情洋溢的決心書（written statement of intent）。

AICPA正是通過這樣的方式推行金融理財師的終身教育。

篇（3）

理財升溫催生“金錢醫生”

注冊財務策劃師，是指運用豐富的專業知識和技能，通過咨詢、策劃，不斷調整客戶存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務及遺產計劃，保證其財務獨立和金融安全，滿足客戶長期的財務目標和生活目標的專業人才。是由美國財務策劃師標準制定局 (Certi-fied Financial Planner Board of Standards)認定的一種資格。因為注冊財務策劃師的工作是和金錢在打交道，總是在設計合適、優化的資金管理方案，所以又被稱為“金”的設計師、“金錢醫生”等。匯豐銀行中國區個人金融理財業務總監說：“隨著中國經濟的快速發展，個人財富大幅度增加，一個人數眾多的富裕的中產階層正在形成。這些人和家庭對個人理財有著巨大的需求，需要專業機構和人士提供理財幫助。匯豐銀行中國區個人金融理財業務近些年有了很大增長，對注冊財務策劃師的需求量也越來越大，在兩年內計劃招聘500 名注冊財務策劃師。”

事實上，隨著城鄉居民儲蓄額的不斷增長，面對越來越殷實的家底，人們不再滿足把資金存在銀行里吃利息，而是琢磨著如何使自己手中的錢生出更多的錢來，越來越多的人希望專業人士幫助制定理財計劃。調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的人需要個人理財服務。據了解，截至目前，整個內地的居民儲蓄總額已經超過10 萬億元。另據香港財務策劃師學會的一份問卷調查結果，上海、廣州、深圳等內地城市對財務策劃服務的需求度已經高于香港。金融界人士預言，能夠為人們建立有效財務規劃的高水準的注冊財務策劃師將成為未來的熱門職業。

注冊財務策劃師“錢”景好

作為“金”的設計師，薪酬待遇十分誘人。據業內人士介紹，注冊財務策劃師，最初起源于1969 年。1972 年，美國財務策劃師標準制定局開發出CFP 認證資格并開始使用；1990 年，國際財務策劃師理事會成立，制定了財務策劃服務國際統一的職業道德標準、勝任能力標準和實際操作標準。此后，注冊財務策劃師認證資格成為國際公認的財務策劃師能力標準，并以出色的專業知識與技能、嚴謹公正的職業操守和對客戶的優質服務，贏得了社會公眾的普遍認可。

美國最新“職業評估調查”資料顯示，在250 個職業中，CFP 作為工作穩定、環境良好的一個職業而名列各種職業的前茅。早在1997 年財務策劃師的平均年薪就已經達到11 萬美元。五六年前，香港也像現在的大陸一樣，沒有一個專業的財務策劃師，而如今，以個人理財咨詢服務為主營業務的私人財務咨詢公司已經有3000 多家。一個剛入行的理財規劃師每月薪資為2 萬港元，而二三年后月薪就可升到5 萬港元，最高的年薪可以達到200 多萬港元。業內人士預測，在我國，財務策劃師還處于成長期，隨著居民儲蓄和個人收入的不斷提高、個人理財服務需求的不斷擴大，專業的財務策劃師發展空間很大，在不久的將來也將作為一個獨立的“黃金行業”在我國興起。

人才培訓迫在眉睫

居民對個人投資理財專業化服務需求的迅速增長，同整個金融服務業對高端復合型人才的嚴重匱乏形成了鮮明的對照。由于我國銀行業的理財觀念比較落后，目前提供的理財服務只是將原來的存貸功能加以擴展，離真正意義上的個人理財需求還有較大的差距；另一方面，雖然目前在內地，盡管財務、會計從業人員已達1200 萬，但還缺乏既熟悉高級會計、審計、財務管理與投資工作，又諳熟金融服務業務的復合型高端人才，這些都使得目前個人理財服務在國內的發展受到了限制。以上海為例，與國外發達國家相比，個人金融理財業務在硬件上落后5 年左右，在管理經驗、營銷策略、風險管理以及業務規范上落后10 年以上。

CFP 證書是理財師標準理事會(FPSC,FinancialPlanners Standards Council)授予的。只有那些達到標準并被授予CFP 執照的人，才可使用CFP 作為自己的專業職銜。注冊財務策劃師從業不像注冊會計師、注冊稅務師那樣需要注冊，并要加入會計師事務所、稅務師事務所，CFP 是其擁有財務策劃能力的認證標志。據悉，到目前為止，國際財務策劃師理事會的會員組織遍布美國、加拿大、英國等18 個國家和地區。全世界從事財務策劃的專業人員共有64000 多名。香港現有996 名CFPCM認可財務策劃師。香港注冊財務策劃師協會副主席冼偉超表示，財務策劃只能是一對一的量身訂做，這也造成了財務策劃師的缺口。所以，培養出一批精通銀行、證券、保險等多方面金融業務的專業個人理財顧問，已顯得尤為迫切。

注冊財務策劃師資格如何取得

通過注冊財務策劃師資格認證的申請人必須具備相關工作經驗、參加指定的培訓與考試并達到規定的職業道德標準，才有權使用CFP 商標。據業內人士介紹，欲取得注冊財務策劃師資格，必須具備4 “E ”，即教育（Education）、考試（Examination）、經驗（Experience）、操守（Ethics）。

第一個“E ”（教育）：指學員需通過指定的財務策劃師基本課程教育。作為財務策劃師，必須具備跨行業的知識，即包括財務策劃、投資、保險、稅務、退休計劃和員工福利等，而且比較清楚地了解和掌握國際和本國的法律法規。

篇（4）

北美個人理財業經歷了初創期、擴張期、成熟穩定期三個階段。最早提供該服務的是20世紀30年代的保險營銷人員。1929—1933年的銀行擠兌危機和股災使人們普遍喪失了對銀行和券商的信賴，加之嚴重的經濟危機給人們的未來生活帶來了巨大的不確定性，保險公司提供的可以滿足不同需求甚至為客戶量身定制的保險產品逐漸進入人們的視野。這時，部分保險銷售代表為了更好地開展業務，對客戶進行了一些簡單的個人生活規劃和綜合資產運用咨詢，成為今天個人財務策劃師的前身。

第二次世界大戰后，經濟的復蘇和社會財富的積累使北美個人理財業進入擴張階段。社會、經濟環境的迅速變化逐漸使富裕階層和普通消費者無法憑借個人的知識和技能，通過運用各種財務資源來實現自己短期和長期的生活、財務目標。為了解決這些問題，消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的、以追求客戶利益最大化為己任的、講職業道德的、專業的個人財務策劃人員，以獲取咨詢。這一時期，北美個人理財業加速發展，從業人員不斷增加。但是隨之而來的一個重要問題就是嚴重的市場混同：一方面，幾乎所有提供金融服務的專業人員都在使用個人財務策劃師這個名字或稱自己能提供個人理財服務：另一方面，北美與個人財務策劃行業相關的資格證書、專業執照名目繁多，消費者很難知道到底什么樣的“理財專家”才能真正保證自己的利益。

隨著北美個人財務策劃師認證(CertifiedFinancialPlanners，CFP)制度的建立，市場混同問題逐漸得以解決，北美個人理財業進入成熟穩定發展期。CFP制度的最大特點是，倡導CFP從業者在提供理財服務時，只能幫助客戶制定一個長期的可執行計劃，而不是推銷特定產品；所有CFP執業者都必須遵循一個考慮周全的理財程序——個人財務策劃執業操作規范流程，以保證把客戶的利益和需要放在第一位。在CFP制度的推動下，北美的個人理財業逐漸發展成為一個獨立的金融服務行業，個人財務策劃師的主要業務也不再是銷售金融產品及服務，而是為客戶實現其生活、財務目標進行專業咨詢，并通過規范的個人理財服務流程實施理財建議，防止客戶利益受到侵害。

對我國的啟示

啟示一：分析客戶需求，確定業務方向和重點。

目前，我國商業銀行開展的個人理財業務主要包括儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢三大種類。就實踐而言，其開展的個人理財業務重點還是儲蓄理財、消費貸款兩種。顯然，這與我們對個人財務策劃的界定是有一定距離的。

我們不妨看一看在北美激發客戶尋求個人財務策劃咨詢服務的主要生活事件(表1)，來分析一下個人理財的客戶需求，以便確定商業銀行個人理財業務的方向和重點。表1激發客戶尋找個人財務策劃咨詢服務的主要生活事件CFP執業者的判斷(10為滿分)意識到退休的臨近7.3年金或個人退休賬戶的結轉7.0遺產的繼承或獲得意想不到的一筆橫財5.5為教育融資的壓力4.4投資或個人資產的縮水，證券市場的低迷3.7投資復雜性的不斷增加3.6婚姻狀況的轉變3.5孩子的出生3.4照顧、護理老人的義務3.1購買／賣出／開始經營一個小型企業3.1潛在的／實際的失業2.9大額的健康護理支出3.6個人債務的增加2.5

比照北美的情況，未來中國消費者也會日益對建立退休基金、建立應付生活中突發性事件的“應急基金”、管理或減少現有的個人債務、為一項家庭購買或更新進行財務準備、為假期或旅行進行財務準備、為子女或自己建立教育基金、為未來生活提供保險、對收入或資產進行合法的稅收規避、積累財富、產生現期收入等事宜產生需求，從而尋求個人財務策劃專家的咨詢或建議。顯然，和北美公眾一樣，生活理財應該是消費者的主要需求，追求投資收益最大化并不一定是他們尋求專家理財的首要動機。僅僅根據客戶需求提供一些創新的儲蓄投資產品和消費貸款是不能滿足客戶需求的，這僅是國外專業個人財務策劃服務中的一小部分。

啟示二：提高員工素質，增強核心競爭力。

在北美，已有一支訓練有素的專業理財隊伍從事個人財務策劃業。從提供個人財務策劃服務的機構來說，有專門的個人財務策劃顧問公司。個人理財目前在北美已經成為一個獨立的行業，只有44%的CFP執業者受雇于證券、銀行、保險、會計等金融服務機構。中國的現狀與北美還有很大差距，個人理財業才剛剛起步，提供此類服務的主要還是傳統的金融服務機構，其中又以商業銀行為主。就國外商業銀行開展個人金融業務的成功經驗而言，個人理財客戶經理的專業素養是衡量一個商業銀行提供的個人財務策劃服務品質的核心標準。那么，商業銀行的個人理財經理應該具備哪些知識和技能才能充分滿足客戶的需要?商業銀行又應該從哪些方面人手培訓和考核自己的員工以提高自己的核心競爭力呢?

北美每個CFP執業者都各有專長，但是1999年北美CFP標準委員會的行業調查還是表明，有一些業務專長是大家所共有的，我們列舉出其中比較重要的前13項(詳見表2)，這表明，在北美一個合格、稱職、有競爭力的個人財務策劃師應該具備的起碼的知識和技能準備。這也就是現在北美幾乎所有個人理財資格認證制度都把綜合個人財務策劃、投資策劃、保險策劃與風險管理、員工福利與退休計劃、個人稅務策劃和遺產策劃及事業繼承六大模塊作為培訓和考核從業人員的標準的重要原因。表2CFP執業者的專長領域百分比(%)投資策劃／咨詢90養老金／退休計劃87綜合策劃73遺產規劃73投資組合管理67收入所得稅規劃60保險策劃59教育策劃55老年人護理規劃或其他長期護理規劃46小型企業綜合策劃37對員工的金融策劃教育／培訓31收入所得稅納稅準備申報15離婚財務策劃19

另外，從國外消費者選擇個人財務策劃師的標準方面，國內商業銀行也可以得到提高員工素質、增強對客戶吸引力的有意義的啟示。

篇（5）

公司理念：

“立德為本，求銀有道”，公司以“領先、誠信、責任、卓越”為企業理念，以專業技術為手段，以頂尖產品為載體，幫助客戶實現財富穩健、長效的增值。

服務團隊：

廣東德銀投資管理有限公司專業顧問團隊，志在為客戶提供于時并進的財經資訊及專業財富管理顧問服務。團隊包括：1、金融分析師團隊，2、理財策劃師團隊，3、注冊會計師團隊，4、律師團隊。

服務特性：

廣東德銀投資管理有限公司以客戶利益為核心，秉承“獨立性、專業性、綜合性”叁大服務特質，基于第叁方中立的立場，不代表任何一家銀行、證券公司、基金公司、保險公司的利益，也不任何金融產品，而是根據客戶的財務狀況、風險承受度及理財目標等情況為客戶提出科學的理財策劃建議，客觀、中立地從全球金融市場上挑選優秀的、最切合客戶需求的金融平臺或理財產品，幫助客戶達成人生各階段的理財目標。

業務范圍：

企業及家庭財務策劃、風險管理。高端私人銀行服務、投資項目策劃、融資策劃、稅務策劃、個人理財策劃、國內外投資咨詢、資產組合管理。

篇（6）

活動特點：“理財策劃前景的展望與憧憬”“國內理財精英的學習盛宴”

大會主題：中國理財行業的前景及未來發展

參會對象：報讀過我們課程的會員及理財策劃行業人員，包括銀行、保險、證券、基金、資產管理、投資、會計、法律、教 學等和金融咨詢、理財有關業務人士。

擬定特邀嘉賓和演講嘉賓：

林小燕：中資銀行個人銀行業務部總經理

劉天鳴：上海交通大學成教學院副院長

XX（待定）：中央財經大學

關津：首都經貿大學

王峰：北京信用管理有限公司信用評級分析師

黃俊杰：黃俊杰先生曾任美商保德曼國際金融服務有限公司首席顧問，華爾街著名券商所羅門美邦顧問公司總經理，花旗銀行副總裁，華夏基金管理有限公司營銷部副總裁，美國銀行消費金融投資部經理。為國內多家大型金融機構提供過培訓和咨詢，經驗豐富。

陳慶生：亞太理財規劃師協會理事，大中華金融發展中心集團有限公司顧問，中國人才研究會金融人才專業委員會特邀高級顧問/講師，人民銀行培訓中心榮譽教授，深圳市國內銀行同業公會榮譽顧問。

研討專題：

專題一：理財市場值及國內理財策劃未來展望（陳慶生）

專題二：人民幣升值對環球投資效應（劉天鳴）

專題三：（待定）XX－中央財經大學

專題四：（待定）關－首都經貿大學

專題五：國內中資銀行發展個人銀行業的戰略和前景 （林小燕）

專題六：（待定） 黃俊杰

專題七：（待定）王峰

大會時間：2005年12月上旬會期三天

大會地點：中國?北京（具體地址開課前確認函通知）

參會費用：人民幣2500元/位

內容形式：

會前組織“大中華卓越理財策劃師評選活動”，評選出20名2005年度國內優秀財務策劃師，評比結果將于大會開幕式揭曉，并頒發獎品。特別優秀作品將在《卓越理財》雜志發表。

演講專題形式：（見附頁詳細安排）

主辦單位：美國理財顧問師中國認證委員會

亞太理財規劃師協會

深圳市金英才信息咨詢有限公司

《卓越理財》雜志社

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篇（7）

QFP[QualifiedFinancialPlanner]是金融策劃師資格認證，是目前國際官方唯一認可的相關執業資格。金融策劃師，是國際上金融領域最權威和流行的個人理財職業資格。注冊金融策劃師的主要職責是為個人提供全方位的專業理財建議，保證人們財務獨立和金融安全。客戶只需要將自己的財產規模、生活質量要求、預期收益目標和風險承受能力等有關信息提供給金融策劃師，對方就能制定一套符合個人特征的理財方案，通過不斷調整存款、股票、債券、基金、保險、動產、不動產等各種金融產品組成的投資組合，設計合理的稅務規劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。

金融策劃師在國際上也是一個新興的行業，它的主要職責是通過不斷調整存款、股票、基金、保險、房產以及汽車等動產和不動產的組成結構，為客戶設計合理的理財方案和稅務計劃，以滿足客戶長期的生活目標和財務目標。全國政協經濟委員會副主任劉鴻儒告訴記者：“我們經過20多年的改革開放，經濟發展速度快，個人收入增加，它的支出問題，整個安排問題，就是一個復雜的問題了，怎么樣來安排，既增值又安全，這需要一些專家來協助，越復雜，它越需要專家來協助他安排.

（來源：文章屋網 ）

篇（8）

4月26日上午，《卓越理財》雜志社與香港大中華人才培訓顧問（集團）有限公司、美國注冊財務策劃師（RFP）協會合作簽字儀式結束后，《卓越理財》雜志出版人楊洪波與RFP協會美國總部代表羅伯特先生和大中華區總監黃志杰先生進行了工作交流，羅伯特先生、黃志杰先生并接受了《卓越理財》的采訪。

《卓越理財》：美國的金融市場已經發展得相當成熟，目前個人理財業的發展狀況是怎樣的？

羅伯特先生：在美國，理財已經越來越流行。每個人理財的目標是不一樣的，有的需要解決個人的健康保障問題，有的需要解決孩子的教育問題，有的人需要解決退休后的養老問題。同時金融市場波動大，金融投資產品數量多，許多人常常不知道該如何選擇。這就十分需要理財師根據每個人的不同需求去幫助他們理財，所以理財師在美國是很重要的職業。

《卓越理財》：在美國人們理財主要是通過什么渠道進行的？RFP在美國的業務開展情況如何？

羅伯特先生：在美國有很多中介機構在做理財業務。過去主要是通過會計、保險和經紀人在幫助客戶理財。隨著社會保障的日益不足，人們理財需求的增強，中介機構也迅速膨脹起來，找專業的理財策劃師做理財顧問成為一種趨勢。

RFP在美國幾個州都設有分部，另外在亞洲、南美洲等地區都有我們的業務，中國有著非常巨大的市場，發展個人理財的前景非常好，所以未來會把更多的資源投向中國。

《卓越理財》：中國目前正處在高速發展階段，個人財富的積累也快速增長，最新數字顯示中國人的個人存款已經突破15萬億，對于中國這么大的潛在市場，您有什么展望?在發展初期，人們可能并不能完全接受理財師介入到他們的理財實踐中，對這一問題您有什么看法？

羅伯特先生：中國的經濟正以飛快的速度發展，但是個人理財市場還遠遠沒有達到成熟的程度。隨著中國GDP的不斷上升，估計未來中國人的收入水平也會逐步提高，怎么去管理個人的收入就成了一個很重要的問題，尤其是退休金的管理將會占更大比例。中國人更多的是選擇把錢存進銀行，和美國人的消費生活方式完全不同，這對經濟的發展是有利的。但是在條件不成熟的情況下，就鼓勵他們投資卻是有風險的。所以首先要讓人們樹立理財觀念，個人理財不僅僅是購買金融產品，更應該通過不同的產品降低風險實現理財目標，通過培訓，讓經過專業訓練的理財師向人們推薦符合自己的理財產品，幫助人們合理投資。

《卓越理財》：國內理財師培訓已經啟動，金融理財標準委員會與美國CFP有了初步的合作，勞動人事部制訂了理財規劃師的職業標準，在北京地區幾所著名高校也開辦了理財師培訓課程。請問您怎么評估國內的理財培訓市場，RFP在中國市場上如何定位自己？

黃志杰先生：RFP和其他的理財教育機構相比有獨特的優勢。

第一，RFP運作靈活，在總部的支持下實現了中國化的培訓設置，把國外的經驗很好地移植到了中國。RFP的老師非常熟悉中國的市場，并且有綜合的理財經驗。RFP把國外的理財新產品介紹到中國的同時，更會注意引入最新的國際理財觀念。

第二，RFP的國際認證資格更能夠得到國際承認。RFP在香港已經有多年的運作，并且在廣州等地已經開辦了培訓基地。4月24日，香港的1000名RFP學員舉行了畢業典禮，廣州的畢業儀式也有100名學員，他們來自銀行、保險、會計、法律和房地產等不同的行業，覆蓋了整個金融市場。

第三，RFP重視實務操作，學員可以分享培訓師的實踐經驗，并且可以和培訓師積極互動，這點對比大學開辦的理財課程優勢明顯。

《卓越理財》：RFP目前頒發的畢業證書是英文的，但是英文在中國還遠未達到普及的程度，有沒有考慮解決這一問題？

黃志杰先生：我們也考慮到了這個問題，目前正在籌劃過程中，預計今年年底之前就有可能頒發雙語證書。

篇（9）

隨著各類金融機構間的競爭加劇，被人們稱為“銀老大”的銀行也加快了自身零售業務產品開發的速度，曾在多家國際金融機構任職，擁有豐富的銀行理財產品營銷和戰略制訂經驗，現任上海浦東發展銀行個人銀行市場企劃部總經理的林小燕在本次研討會上就銀行理財產品的發展與趨勢、銀行理財產品的特點與開發策略以及銀行理財產品的營銷策略等方面作了十分精彩的講演。

對于目前各家銀行頻繁推出各類理財新品的這一趨勢，林小燕指出，作為一種新的或改進的金融工具和新的交易行為，銀行在引進的同時必定會引發與現有產品不同的風險或者提高現存產品風險的程度，為此，銀行管理層需要著重確定新產品的特征以及所需的特定風險的管理程序。在談到銀行個人理財產品的創新與發展趨勢時，她強調，銀行必須從以產品為中心的經營模式向以客戶為中心的經營模式轉變，作為銀行來說，無論是產品設計與開發、行銷與推廣、服務的方式與流程以及人力資源的配置都要進行結構性調整，甚至在考量單一產品時，都要從單純的獲利率和市場占有率向客戶終身價值（Lifetime Value）和銀行占其客戶一生關系之比重等方面進行考量。

對于新時期銀行個人理財產品應具備的特點，林小燕認為，銀行產品，不管是存款還是貸款，只能具有一種產品的功能，相對于其他商品而言，類似于零部件。如果從客戶本質需求來考慮，往往就無法滿足客戶的需要。因此，銀行在提供理財產品服務時，應該提供能夠全部滿足客戶需求的綜合性理財產品才好。以30、40歲年齡層的客戶群，銀行理財產品的功能應當包括：資金計劃、資金積累、房貸計劃、車貸計劃、投資計劃等。此外，她結合自身在國際金融機構任職的經歷，與與會者分享了理財產品在開發和設計中的市場定位、推廣過程中的品牌策略、以及銷售隊伍的組織和管理等方面的經驗和心得。

作為金融領域中一門新興的專業服務，財務策劃在內地也逐步風聲水起。在本次會議中，來自德賽金融服務顧問有限公司的總經理高永彤和香港友邦保險公司的區域總監錢偉強，結合中國內地和香港的經濟環境、社會環境甚至人口數據等的變化，闡述了財務策劃增長的原因、階段性發展目標以及發展過程中所面對的挑戰和機遇。他們認為，在未來的財務策劃領域中，將會出現兩個分支。一類是從屬于專業金融機構的財務策劃顧問，另一類則是獨立的財務策劃顧問，這兩類在客戶目標選擇、運營模式等方面都會有所不同，但在提升專業知識以及加強客戶信心和關系上都是一致的。

篇（10）

Robert Berki:理財行業在美國的興起可以追溯自第二次世界大戰后，當美國人民享受了長期的生活安定，他們開始考慮投資不同的金融產品。加上他們比較注重退休后的生活安排，并且美國醫療費用高昂，一般人民都會在及早階段為自己以后的生活著想，希望能夠通過有效的理財工具盡快完成自己的理財目標。

《錢經》:目前美國理財行業發展的現狀如何？

Robert Berki:目前美國理財行業發展相對比較成熟，一般大眾比較樂意向理財師咨詢理財意見。不論銀行或獨立理財顧問均積極發展理財咨詢業務。而理財師主要通過專業培訓，并考取專業資格，一般來自銀行，會計，法律，稅務等專業人士。

《錢經》:在具體的理財業務開展中，美國理財師的工作模式和業務流程有何特點？這與美國的金融環境、產品市場、政策以及社會文化有何關系？

Robert Berki:在工作模式上，美國理財師跟中國及香港的理財師是有所不同的。最基本的情況是在美國，理財師是對咨詢理財建議的人士作出收費，他們并不一定依賴推銷投資產品收取傭金。故此在作出理財建議時，某程度上他們會較為客觀，少了一些潛在的利益矛盾。

可能由于美國市場發展較為成熟，不論產品、政策及社會文化，皆有利于理財行業的進步。

《錢經》:RFP進入中國（內地）的最初動機是什么？您對內地理財行業和理財市場如何看？

Robert Berki:RFP（注冊財務策劃師）最初進入中國市場時由于發覺亞太地區對理財的需求日益增加，這其實是加快了對專業理財師的需求。在中國及香港方面，對理財更為注重，不同的金融機構開始搶占理財這一市場，這些機構希望能有系統地培養出專業理財師以幫助客戶理財。同時，正由于兩地經濟快速發展，一般市民皆明白理財的重要性，他們皆希望能利用理財專業人才有效地幫助自己財富增值，以達到理財目標。

我覺得其實在中國，理財行業是剛起步，國民收入的上升其實反映出中國人民的財富不斷增加，需要專業的理財人士協助一般市民作出適當投資，故此我深信理財市場的發展是一片光明。

《錢經》:對目前內地的金融環境、產品市場和理財業務如何理解？同美國相比有何差異？

Robert Berki:就目前情況來看，中、美兩地市場最大不同可能在于投資產品的種類及投資資本上。在美國，一般人士均樂意將收入投資在不同的投資產品，包括股票、債券或基金。但在中國可能由于投資產品相對較少，似乎一般人士皆傾向于將收入放入銀行儲蓄，所以，如何改變市民的習慣將錢投放于非銀行儲蓄上可能會是一大挑戰。

《錢經》:認為中國理財行業發展的最大障礙、最大機會和最大的優勢是什么？

Robert Berki:暫時來說，中國理財行業發展的最大障礙可能是投資產品未能多元化，但隨著中國市場漸漸開放，這種情況應該得以改善。而且由于收入水平上升，其他投資的需求與日俱增，怎樣將存款放心轉到投資不同產品是一大商機。隨著加入世貿組織承諾的兌現，外資金融機構可望在2006年底正式落戶中國，相信會為中國的投資市場帶來新的機會。

《錢經》:單純從產品和人力資源（理財師）的角度，中美最大的不同是什么？

Robert Berki:從人力資源角度考慮，中美最大不同的可能是一般投資人士對理財師的信任度。在美國，一般人士普遍對理財師的建議較信任，并會落實跟進;但在中國，可能由于資訊未夠普及，一般人士對理財師較為保留，并不敢完全相信;加上行業良莠不齊，有些從事理財行業人士可能會為了本身利益而對客戶推薦一些傭金較高理財產品，未能為客戶利益著想，這可能成為理財行業在中國發展的一大問題。

因此，有系統地培訓專業的理財人士是目前中國急需要做的。