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時(shí)間：2023-07-11 16:48:48
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇醫(yī)療保險(xiǎn)增值服務(wù)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
1、零門檻，在投保時(shí)不設(shè)置年齡、既往病史、健康狀況、疾病風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)類型等前置條件，允許紹興市基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員全部可以參加商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。
2、保大病，立足保大病、保重病，著力解決群眾醫(yī)保目錄外的高額醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，拓展基本醫(yī)?？蓤?bào)銷范圍之外的自費(fèi)費(fèi)用，針對紹興地區(qū)高發(fā)的癌癥病種，選取了使用率較高的高額外購自費(fèi)藥品，最大限度防止因病致貧、因病返貧。
3、重惠民，在政策設(shè)計(jì)上與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)作了無縫銜接，年保費(fèi)100元/人，可獲得最高150萬元的賠付保障。與近期已開展的周邊地市保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，在保障范圍、待遇水平方面，同樣的保費(fèi)，紹興的產(chǎn)品有較明顯的優(yōu)勢。
4、優(yōu)服務(wù)，通過信息系統(tǒng)改造和數(shù)據(jù)推送，局部實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品賠付與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷“一站式”運(yùn)作，免去群眾跑腿理賠之苦。同時(shí)增加了5項(xiàng)增值服務(wù)，為患者提供較為前沿的咨詢、檢測和健康服務(wù)。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
2某國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)際操作對比分析
根據(jù)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相關(guān)管理規(guī)定，該國有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金委托具備辦理補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司管理，實(shí)行專戶管理、專款專用；當(dāng)年結(jié)余部分，結(jié)轉(zhuǎn)下一年度使用；存儲利息納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金。根據(jù)該國有企業(yè)實(shí)施的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)和體會(huì)，選取合作過的兩家保險(xiǎn)公司（R保險(xiǎn)公司和T保險(xiǎn)公司）的服務(wù)和操作流程進(jìn)行對比分析，旨在為其他單位提供參考依據(jù)，同時(shí)敦促保險(xiǎn)企業(yè)查找差距，提升服務(wù)水平。兩家保險(xiǎn)公司的情況對比。R保險(xiǎn)公司成立于2005年，主要經(jīng)營人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和上述保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及投資業(yè)務(wù)，是目前中國發(fā)展速度最快、資產(chǎn)累積速度最快、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)布局速度最快、銷售隊(duì)伍建設(shè)速度最快的壽險(xiǎn)公司之一。T保險(xiǎn)公司成立于1996年，業(yè)務(wù)范圍全面涵蓋人身保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金、互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)、醫(yī)療養(yǎng)老、健康管理、商業(yè)不動(dòng)產(chǎn)等多個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)、資管、醫(yī)養(yǎng)為其三大核心業(yè)務(wù)，始終堅(jiān)持深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，打造“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財(cái)、終極關(guān)懷”四位一體的商業(yè)模式。
3兩家保險(xiǎn)公司的服務(wù)對比
理賠范圍對比。R保險(xiǎn)公司的理賠范圍除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付之余應(yīng)由在職和退休人員個(gè)人支付的醫(yī)療費(fèi)用外，在統(tǒng)籌賬戶中增加了重大疾病統(tǒng)籌基金（在職職工、退休人員共同使用）。對患重大疾病（以中國保監(jiān)會(huì)公布的重大疾病范圍為準(zhǔn)）的，經(jīng)北京市（區(qū)）醫(yī)保中心按規(guī)定結(jié)算報(bào)銷后，剩余部分由企業(yè)大病保險(xiǎn)基金報(bào)銷50%費(fèi)用（10萬元封頂），特殊情況會(huì)議專題研究，最大程度減輕患病職工的醫(yī)療負(fù)擔(dān)。通過“基本醫(yī)療保險(xiǎn)+企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)+重疾保障”方式進(jìn)行無縫對接，形成“基礎(chǔ)保障+中端保障+專項(xiàng)保障”的立體員工醫(yī)療保障體系。T保險(xiǎn)公司在R保險(xiǎn)公司理賠范圍的基礎(chǔ)上，又在個(gè)人限額賬戶中開放對在職職工直系親屬的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，即對在職職工父母、配偶、子女發(fā)生的符合要求的醫(yī)療費(fèi)用，可在個(gè)人限額賬戶中報(bào)銷，以個(gè)人限額賬戶余額為報(bào)銷上限。同時(shí)，個(gè)人賬戶每年報(bào)銷上限5000元也不再受限，有助于在職職工醫(yī)療保障水平的進(jìn)一步提升，讓職工享受到更多的醫(yī)療服務(wù)。理賠速度對比。R保險(xiǎn)公司主要依靠傳統(tǒng)人工收單，每兩周左右安排一次專業(yè)人員到企業(yè)收集醫(yī)療保險(xiǎn)單據(jù)進(jìn)行報(bào)銷，雖也實(shí)現(xiàn)了App拍照上傳報(bào)銷，但金額較小，一般控制在1000元以內(nèi)?？傮w來看，理賠周期較長，有員工反映最長27天才完成。同時(shí)，客服回復(fù)不暢，不僅客服人員（含收單、藥費(fèi)處理相關(guān)人員）更換頻率高，導(dǎo)致報(bào)銷過程中出現(xiàn)問題溝通不暢，而且客服電話很難打通，或者打通后雖然態(tài)度熱情，但對反映的問題解答不及時(shí)或者不知如何解答。T保險(xiǎn)公司優(yōu)化了醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷的流程和透明度。在傳統(tǒng)人工收單報(bào)銷的基礎(chǔ)上，建立了報(bào)銷的信息系統(tǒng)，增加了微信、拍照上傳直報(bào)銷等更便捷的手段，職工可以使用微信方便地查詢到自己報(bào)銷理賠的進(jìn)展情況和個(gè)人限額賬戶余額、累計(jì)使用情況等，實(shí)現(xiàn)了流程化報(bào)銷以及自助辦理，且微信拍照理賠基本一個(gè)工作日內(nèi)即到賬，理賠速度更快。延伸服務(wù)對比。R保險(xiǎn)公司雖也承諾個(gè)人限額賬戶除用于日常的醫(yī)療、購藥報(bào)銷理賠外，還可用于經(jīng)批準(zhǔn)的由保險(xiǎn)公司提供的部分增值服務(wù)，例如協(xié)助醫(yī)療掛號、網(wǎng)上平臺購藥送藥等服務(wù)，但其對投標(biāo)書承諾的增值服務(wù)、高端VIP服務(wù)等等，缺少手段實(shí)現(xiàn)。T保險(xiǎn)公司作為股份制專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)商，其致力于商業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老等大健康體系服務(wù)，有一個(gè)清晰的醫(yī)保管理系統(tǒng)，第三方醫(yī)療服務(wù)合作伙伴較多，管控嚴(yán)格，且有專業(yè)的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，所承諾的增值服務(wù)如：網(wǎng)上購藥、體檢、專家門診掛號、高端VIP服務(wù)、緊急就醫(yī)綠色通道等基本都能實(shí)現(xiàn)。后臺支持對比。R保險(xiǎn)公司因自身規(guī)模較大，對普通客戶的服務(wù)不夠重視，運(yùn)行過程中，其高層幾乎沒與客戶企業(yè)對口部門做過溝通；投標(biāo)團(tuán)隊(duì)與后期服務(wù)團(tuán)隊(duì)脫節(jié)，投標(biāo)團(tuán)隊(duì)的承諾，后期服務(wù)團(tuán)隊(duì)往往找種種理由不予兌現(xiàn)；服務(wù)團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定，人員流動(dòng)大，團(tuán)隊(duì)主要負(fù)責(zé)人頻繁更換，服務(wù)無法對接。同時(shí)，該公司不夠重視企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，不能細(xì)化出理賠數(shù)據(jù)與客戶企業(yè)人員結(jié)構(gòu)、年齡構(gòu)成等的相關(guān)關(guān)系，沒能為客戶企業(yè)建立一套基于精算原理的保費(fèi)厘定機(jī)制。作為中國市場最大的企業(yè)年金投資管理機(jī)構(gòu)之一，T保險(xiǎn)公司的服務(wù)態(tài)度、專業(yè)服務(wù)水平及服務(wù)響應(yīng)速度得到了客戶企業(yè)各級人員的普遍認(rèn)可。同時(shí)，該公司重視基礎(chǔ)數(shù)據(jù)收集，能夠根據(jù)客戶企業(yè)目前46～60歲的職工慢性病幾率較高及重大疾病幾率提升的實(shí)際，提出合理的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策建議，以滿足不同層次的需求，進(jìn)而為客戶企業(yè)職工提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的醫(yī)療保障服務(wù)。綜合對比評價(jià)。從總體運(yùn)行情況看，R保險(xiǎn)公司對客戶企業(yè)職工醫(yī)療報(bào)銷單據(jù)審核過于嚴(yán)苛，習(xí)慣按照商業(yè)保險(xiǎn)思路審核，與“醫(yī)?；稹惫芾怼安慌龅拙€”要求不一致，導(dǎo)致退單人數(shù)較多，客戶企業(yè)職工反映較大；客戶企業(yè)職工無法及時(shí)查詢個(gè)人賬戶情況，后雖經(jīng)整改，但顯示的內(nèi)容仍舊滯后較多；對醫(yī)保報(bào)銷系統(tǒng)的第三方服務(wù)平臺管控不夠，商業(yè)氣息過濃，平臺進(jìn)出變動(dòng)頻繁，客戶企業(yè)職工就醫(yī)、購藥的賬戶風(fēng)險(xiǎn)無法得到控制。綜合理賠范圍、理賠速度、延伸服務(wù)、賬戶收益、平臺支持等各方面情況來看，T保險(xiǎn)公司不僅能保證基金運(yùn)營收益穩(wěn)定增長，廣大職工享受到更多更好的醫(yī)療服務(wù)，而且可以通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，幫助客戶企業(yè)科學(xué)合理控制保險(xiǎn)費(fèi)用，為管理層提供決策依據(jù)，具有專業(yè)專注、投保快捷、理賠快速、服務(wù)人性化等明顯優(yōu)勢。
那如果沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)院或者國家會(huì)對病人不理不睬嗎？基本醫(yī)療保險(xiǎn)已經(jīng)保證了社會(huì)公平和基本的人權(quán)――生命健康權(quán)，比利時(shí)的社會(huì)保障系統(tǒng)介紹中曾經(jīng)有這么一句話：Poverty， until that period usually solved within the family or with charities， is finally considered a problem of society.（一個(gè)家庭遭遇不幸而導(dǎo)致的貧窮，最初都是通過家庭內(nèi)或慈善方式解決，最終被認(rèn)為是整個(gè)社會(huì)的問題）。我所在的根特大學(xué)有自己的附屬醫(yī)院。幾年前，一位從中國來的博士生忽略了補(bǔ)充保險(xiǎn)，到比利時(shí)一年后被查出惡性脊髓性白血病，他一來沒有住院保險(xiǎn)，二來家境貧寒，在比利時(shí)治療期間，除了廣大中外友好人士的資助，住院治療的重頭費(fèi)用由大學(xué)醫(yī)院人道性的承擔(dān)。
2012年8月30日，國家發(fā)展改革委員會(huì)、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部和保監(jiān)會(huì)等國務(wù)院六部委共同了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），確定了城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)（以下簡稱大病保險(xiǎn)）的基本框架即各地政府指定的部門作為投保人，以城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保（以下簡稱城鎮(zhèn)居民醫(yī)保）、新型農(nóng)村合作醫(yī)療（以下簡稱新農(nóng)合）的參保（合）人為被保險(xiǎn)人，向保險(xiǎn)公司購買大病保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，保險(xiǎn)公司對城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保或新農(nóng)合補(bǔ)償后個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障。
一、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)概念的界定
基本醫(yī)療保險(xiǎn)是指由政府主導(dǎo)，通過立法的方式要求用人單位和個(gè)人繳納一定的保費(fèi)來籌集醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)參保人員患病就診產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用后，由醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以避免或減輕參保人因病就診所帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界定應(yīng)遵循與我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和參保人收入水平相適應(yīng)的原則，同時(shí)兼顧公平和效率，通過國家立法和政策來保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施?；踞t(yī)療保險(xiǎn)制度屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，特定的企業(yè)和個(gè)人必須參加。我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度由城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)三部分組成。
二、城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)現(xiàn)狀
目前，全國大部分大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由大型保險(xiǎn)公司承辦，市場份額最大的為人保集團(tuán)，項(xiàng)目覆蓋了 10 個(gè)省份的 21 個(gè)地市。大病保險(xiǎn)正式推廣之前已經(jīng)在各地試點(diǎn)，創(chuàng)造了代表性的“廣東湛江模式”、“江蘇太倉模式”、“洛陽模式”以及“北京平谷模式”，為后期大病保險(xiǎn)的開展、推廣積累了經(jīng)驗(yàn)。各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平，在現(xiàn)有模式上進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，陸續(xù)啟動(dòng)了大病保險(xiǎn)工作。大病保險(xiǎn)是一項(xiàng)惠民舉措，但是在推廣運(yùn)行過程中出現(xiàn)諸多問題，大病保險(xiǎn)呈現(xiàn)疲態(tài)。
2.1經(jīng)營狀況不甚樂觀
保險(xiǎn)公司承保熱情不高。與初期承保大病保險(xiǎn)呈現(xiàn)“白熱化”局面相比較，晚開展大病保險(xiǎn)的地區(qū)卻需要開展二次競標(biāo)，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)承保大病保險(xiǎn)； 甚至有中標(biāo)團(tuán)隊(duì)采用棄標(biāo)放棄承保。對于社?；鸾Y(jié)余不足的地區(qū)，大病保險(xiǎn)也遲遲難以推進(jìn)。各地大病保險(xiǎn)普遍虧損。競標(biāo)初期，保險(xiǎn)公司為了獲得承保機(jī)會(huì)惡意壓價(jià)競爭、串通報(bào)價(jià)，壓低承保費(fèi)率，將資金實(shí)力不強(qiáng)的企業(yè)排除在外，也為后期賠付埋下了隱患。保險(xiǎn)公司難以控制大病保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，人保集團(tuán)中報(bào)顯示，健康險(xiǎn)實(shí)際賠付率及預(yù)期賠付率明顯上升。承保機(jī)構(gòu)不得不采取以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)，并呼吁財(cái)政給予補(bǔ)貼。
2.2商業(yè)保險(xiǎn)公司效率未顯現(xiàn)
在大病保險(xiǎn)設(shè)計(jì)中均持謹(jǐn)慎態(tài)度。在醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷項(xiàng)目設(shè)定上，多數(shù)大病保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目為基本醫(yī)保目錄中的病種，即使報(bào)銷費(fèi)用可以不受病種限制，只關(guān)注居民實(shí)際自擔(dān)金額，但在實(shí)際操作中，報(bào)銷項(xiàng)目的設(shè)定依然限制了保險(xiǎn)公司的審核、報(bào)銷流程。報(bào)銷效率低下。報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，社保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司針對同一醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行重疊審核耗費(fèi)部分資金，民眾針對同一筆醫(yī)療費(fèi)用反復(fù)在社保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司間奔走，降低了辦事效率。未提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)。雖然大病保險(xiǎn)不得與其他產(chǎn)品捆綁銷售，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依然可以為大病保險(xiǎn)提供與健康相關(guān)的增值服務(wù)，提高健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的質(zhì)量。尷尬的是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅怠于提供附加服務(wù)，中標(biāo)的保險(xiǎn)公司多為資金雄厚的壽險(xiǎn)公司，鮮有專業(yè)健康險(xiǎn)公司的身影，專業(yè)健康險(xiǎn)公司并沒體現(xiàn)其專業(yè)性。
2.3招標(biāo)機(jī)制不健全
《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，各地方政府必須通過公開招標(biāo)的方式選定承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。從各地招投標(biāo)的情況看，主要存在以下兩個(gè)方面的問題。
2.3.1部分保險(xiǎn)公司非理性競標(biāo)
一方面，雖然根據(jù)政府招標(biāo)的相關(guān)規(guī)定，涉及公共服務(wù)的招標(biāo)，價(jià)格指標(biāo)不得高于30%，但在招標(biāo)過程中，一些地方政府簡單看重“低保費(fèi)、高保障”，忽視保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力，因此，價(jià)格標(biāo)雖然占比小，但成為大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競標(biāo)的主要因素，這也是決定保險(xiǎn)公司成功中標(biāo)的主要原因。另一方面，保險(xiǎn)公司為了成功中標(biāo)，在沒有獲得承辦大病保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和未對大病保險(xiǎn)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測算的情況下“拍腦袋”定價(jià)，并采用低價(jià)、擴(kuò)大保障范圍、超額賠付等違規(guī)競標(biāo)手段，毫無顧忌公司承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司這些非理性競標(biāo)行為勢必會(huì)加大自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。例如從內(nèi)蒙古保監(jiān)局相關(guān)消息得知，2014 年 5 月，包頭市衛(wèi)生廳對城鎮(zhèn)居民大病保險(xiǎn)進(jìn)行招標(biāo)采購，招標(biāo)采購價(jià)為每個(gè)人每年30元，但大地保險(xiǎn)公司采取壓價(jià)的形式以每個(gè)人每年25元成功中標(biāo)，但事后被內(nèi)蒙古保監(jiān)局罰款 10萬元；保險(xiǎn)公司的非理性競標(biāo)行為，勢必會(huì)給自身帶來巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，如果屆時(shí)不能兌現(xiàn)合同內(nèi)容，甚至?xí)l(fā)對政府和社會(huì)對保險(xiǎn)公司承辦大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信任危機(jī)。
2.3.2部分地區(qū)招標(biāo)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)混亂
通過瀏覽大部分地區(qū)的招標(biāo)資料了解到，各地區(qū)招標(biāo)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)五花八門，有些地方規(guī)定參與競標(biāo)的保險(xiǎn)公司必須繳納服務(wù)費(fèi)、履約保證金和投標(biāo)保證金等多種費(fèi)用，而有的地區(qū)則只要求參與競標(biāo)的保險(xiǎn)公司繳納投標(biāo)保證金。單從投標(biāo)保證金看，各大病保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)規(guī)定也不相同。江蘇省射陽縣農(nóng)村居民大病保險(xiǎn)招標(biāo)公告要求投標(biāo)方必須繳納 80000 元投標(biāo)保證金；浙江省湖州市大病保險(xiǎn)采購項(xiàng)目招標(biāo)公告顯示，投標(biāo)需交納 290000 元的投標(biāo)保證金；承辦慈溪市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需交納投標(biāo)保證金 18 萬元；運(yùn)城市城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)項(xiàng)目投標(biāo)保證金 70 萬元除了投標(biāo)保證金，各地收取中標(biāo)服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也各不相同，例如安徽省規(guī)定禁止招標(biāo)方收取承大病保險(xiǎn)此項(xiàng)費(fèi)用；而有的地區(qū)規(guī)定中標(biāo)的保險(xiǎn)公司以合同總價(jià)的1.05%向政府繳納服務(wù)費(fèi)。
三、保障城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)順利運(yùn)行的相關(guān)建議
城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)真正達(dá)到提高保障、惠及民眾的初衷，政府應(yīng)從宏觀政策制定上引導(dǎo)規(guī)范保險(xiǎn)公司的經(jīng)營，監(jiān)管醫(yī)療市場行為，也需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)衡量自身優(yōu)劣勢，制定長遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，樹立品牌理念，重視醫(yī)療保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)的附加服務(wù)的開發(fā)。
3.1制度設(shè)計(jì)上引導(dǎo)經(jīng)營主體有效參與
明確大病保險(xiǎn)定位，釋放健康保險(xiǎn)空間。從世界各國經(jīng)驗(yàn)看，政策導(dǎo)向決定了商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)行為的有效性，政府需要對其醫(yī)療保險(xiǎn)職能進(jìn)行精準(zhǔn)定位。《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的實(shí)施意見》并沒有給出商業(yè)健康保險(xiǎn)公司的長期發(fā)展規(guī)劃，開放城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)作為試行，面臨一定政策風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)明確醫(yī)療改革的方向與步驟，利于商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行長期規(guī)劃?，F(xiàn)階段我國的社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)屬于“競爭”關(guān)系，社保覆蓋的擴(kuò)大必然會(huì)使民眾輕視健康險(xiǎn)的作用，從這一方面也要求政府以社保思想向商業(yè)保險(xiǎn)公司采購服務(wù)時(shí)，需要明確其定位，為商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展釋放有效空間。
給予稅收優(yōu)惠，促進(jìn)保險(xiǎn)公司資源整合。目前，保監(jiān)會(huì)已免除商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入的監(jiān)管費(fèi)。此次引入保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)是要求采用契約管理型模式，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)加大，加上在醫(yī)療費(fèi)用管理上處于弱勢地位，更需要政策的扶持。若在前期給予保險(xiǎn)公司相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，建議將投資于信息化平臺管理的盈利免征所得稅，促進(jìn)前期的平臺建設(shè)，便于公司前期積累經(jīng)驗(yàn)和后期完善。
3.2強(qiáng)化市場監(jiān)管
加強(qiáng)對承保機(jī)構(gòu)監(jiān)管。各地自主進(jìn)行招標(biāo)，必須根據(jù)《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》的規(guī)定進(jìn)行更嚴(yán)格的綜合比對。建議建立全國范圍內(nèi)的專業(yè)評估團(tuán)隊(duì)，組織醫(yī)療機(jī)構(gòu)、健康服務(wù)組織、社保機(jī)構(gòu)等多方專業(yè)人員，對各招投標(biāo)過程進(jìn)行審核與抽查，對已經(jīng)取得承辦大病保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期、跟蹤式監(jiān)督，確保保險(xiǎn)公司的執(zhí)行效率。對保險(xiǎn)公司的監(jiān)管應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分保險(xiǎn)公司運(yùn)作大病保險(xiǎn)的費(fèi)用與業(yè)務(wù)成本； 社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可向保險(xiǎn)公司分期劃撥社?；?，嚴(yán)格資金運(yùn)用的審查； 保監(jiān)會(huì)應(yīng)對承保機(jī)構(gòu)社?；鹜顿Y運(yùn)營方式、比例等進(jìn)行更為嚴(yán)格的監(jiān)管。
加強(qiáng)對醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。政府需要對醫(yī)院、定點(diǎn)藥店進(jìn)行更加嚴(yán)密的監(jiān)管，對病人的醫(yī)療行為由事后核查變?yōu)槭虑皣?yán)控，防止惡意騙賠現(xiàn)象的發(fā)生?？梢越⒍喾胶献鞯尼t(yī)療巡查隊(duì)，引入定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的競爭機(jī)制與評級機(jī)制。重視群眾監(jiān)督機(jī)制，及時(shí)處理投訴與舉報(bào)，保障機(jī)制平穩(wěn)運(yùn)行。
3.3實(shí)現(xiàn)運(yùn)營模式多元化
資金收繳。國內(nèi)現(xiàn)有模式均運(yùn)用在社?；鸾Y(jié)余地區(qū)。對于社?；鸪渥愕貐^(qū)而言，需要根據(jù)結(jié)余資金進(jìn)行測算，決定“分?！苯痤~； 對于基金虧損地區(qū)，通過擴(kuò)大參保人群、提高財(cái)政補(bǔ)助等方式收繳資金，再尋找承保機(jī)構(gòu)。對于社保資金的二次分配，可以借鑒“太倉模式”，為城鎮(zhèn)職工與城鄉(xiāng)居民統(tǒng)一購買商業(yè)大病保險(xiǎn)，使城鎮(zhèn)職工的結(jié)余資保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)（雙月刊） 2014 年第 5 期金彌補(bǔ)城鄉(xiāng)居民保險(xiǎn)中的逆向選擇缺口。
保費(fèi)厘定。保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分估計(jì)自身資質(zhì)，防止社保機(jī)構(gòu)盲目壓低價(jià)格或擴(kuò)大理賠范圍。即使制定了相對合理的報(bào)銷制度，保險(xiǎn)公司也應(yīng)做好可能面臨“三年虧損五年利平”的準(zhǔn)備?？梢耘c政府實(shí)行損益共享，并在前期將費(fèi)率調(diào)整周期縮短，將損益限定在一定比例內(nèi)，保本微利。
合作周期。《保險(xiǎn)公司城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中規(guī)定的合作期限原則上不低于 3 年。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)盡可能選擇較長的合作期限，制定中長期發(fā)展規(guī)劃，做好前期積累工作。
保障范圍。保險(xiǎn)公司應(yīng)擴(kuò)大保障范圍，重點(diǎn)鎖定于突發(fā)性的重大疾病支出以及高額的治療費(fèi)用，適時(shí)將慢性病、特殊醫(yī)療器材與藥品的支出控制在一定比例內(nèi)。
給付金額。應(yīng)考慮當(dāng)?shù)貐⒈３青l(xiāng)居民的實(shí)際年收入，結(jié)合繳費(fèi)水平與工資水平確定給付線；在上限的設(shè)定上，應(yīng)考慮到疾病的延續(xù)性支出，并著重于年度累計(jì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償。并力爭突破病種限制，關(guān)注居民實(shí)際承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用。
[參考文獻(xiàn)]
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攜手全球最大救援公司提供境外實(shí)時(shí)援助
2005年的新年鐘聲即將敲響之際，由強(qiáng)地震引發(fā)的印度洋大海嘯，在短短幾分鐘內(nèi)就突變成一場巨大的人間悲劇。根據(jù)官方報(bào)道，罹難者當(dāng)中相當(dāng)部分是外國游客，這也讓人們再次關(guān)注起了旅游保險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的不斷發(fā)展，公民出國旅游、探親以及商務(wù)活動(dòng)日趨活躍，每年各類因公、因私出境人數(shù)均快速增長。而戴高樂機(jī)場候機(jī)廳坍塌事件、印度洋大海嘯等重大意外傷害事故也屢次發(fā)生。隨著春節(jié)假期臨近，許多朋友都在打算出國旅游度假，如何選擇一種合適的境外旅行保險(xiǎn)自然成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
旅行社責(zé)任險(xiǎn)，不能包攬一切。
很多游客隨旅行社出境游時(shí)以為有了“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”就萬事大吉，其實(shí)大多數(shù)游客對旅行社投保的“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”和游客個(gè)人投保的“旅游保險(xiǎn)”并沒有清楚的認(rèn)識，以為被明確開列在旅行社報(bào)價(jià)單上的“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”已附帶游客發(fā)生各種意外的保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)際上，“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”主要針對由旅行社責(zé)任造成的游客損失與傷害進(jìn)行賠償，而由不可抗力，如地震海嘯等自然災(zāi)害帶來的游客人身與財(cái)產(chǎn)損失，均不在其責(zé)任范圍之內(nèi)。旅游者在旅游行程中，由自身疾病引起的各種損失或損害、由于旅游者個(gè)人過失導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失以及由此導(dǎo)致的各種費(fèi)用等，也都不在“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”的賠付范圍之內(nèi)。個(gè)人購買的旅行保險(xiǎn)則完全不同——只要是合同約定的保險(xiǎn)事故，無論是由于旅行社的責(zé)任，個(gè)人過失，還是由于其他各類突發(fā)事件，客戶都可以獲得保障。
選擇境外旅行險(xiǎn)，聽聽專家怎么說。
出境旅游購買保險(xiǎn)需要注意哪些事項(xiàng)呢？中意人壽的保險(xiǎn)專家建議如下。
第一， 熱衷于境外旅游的人士在出游前一定要考慮一份包括了意外和緊急救援醫(yī)療雙重保障的境外旅行險(xiǎn)。
第二，充分考慮購買保險(xiǎn)的保障期限。游客可按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保。
第三，認(rèn)真了解緊急救援服務(wù)的內(nèi)容及提供此項(xiàng)服務(wù)的境外救援公司的服務(wù)水平。比如，為中意人壽提供境外救援的機(jī)構(gòu)就是全球最大的專業(yè)緊急救援公司——優(yōu)普全球緊急救援公司（Europ Assistance）——它在全球范圍內(nèi)擁有23家子公司、34個(gè)國際緊急報(bào)警中心，以及分布在208個(gè)國家和地區(qū)的40.1萬個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，能夠提供24小時(shí)救援熱線電話服務(wù)。
第四，計(jì)劃去歐洲申根國家旅游的游客要特別留意保險(xiǎn)金額。根據(jù)歐盟理事會(huì)規(guī)定， 從2004年6月1日起，辦理旅游醫(yī)療保險(xiǎn)是簽發(fā)申根簽證的基本前提，且最低保障金額為3萬歐元。有些游客就曾因?yàn)橘徺I的境外旅游險(xiǎn)保障額度不足3萬歐元，而不得不重新購買保險(xiǎn)。
境外旅游險(xiǎn)，到底有什么？
將遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，能夠解決實(shí)際生活中職工醫(yī)療遠(yuǎn)程化中存在的問題，促進(jìn)國家醫(yī)療保險(xiǎn)政策與人民群眾生活實(shí)際相結(jié)合，具有深遠(yuǎn)的意義。
一、職工醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)程化相關(guān)概念
(一)職工醫(yī)療保險(xiǎn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)，是一項(xiàng)對職工的基本社會(huì)保障制度，是在政府政策實(shí)施下，企業(yè)為了補(bǔ)償勞動(dòng)者因疾病風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失而建立起來的。企業(yè)或單位可以建設(shè)個(gè)人與單位就醫(yī)保險(xiǎn)基金，也就是說，當(dāng)參保的職員在患病就診時(shí)所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，然后由指定的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對職員進(jìn)行相應(yīng)金額的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。換一句話來說，依法對職工實(shí)施職工醫(yī)療保險(xiǎn)，是通過法律、法規(guī)強(qiáng)制推行的社會(huì)保障制度。一般來說，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療基金與個(gè)人醫(yī)療帳戶相結(jié)合的基本模式，屬于社會(huì)保險(xiǎn)的一個(gè)基本險(xiǎn)項(xiàng)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施集聚了單位和社會(huì)成員的經(jīng)濟(jì)力量，再加上政府的資助，可以使患病的社會(huì)成員從社會(huì)獲得必要的物資幫助，減輕醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，防止患病“因病致貧”。
(二)遠(yuǎn)程醫(yī)療保險(xiǎn)
遠(yuǎn)程醫(yī)療，指的是通過網(wǎng)絡(luò)科技，如是計(jì)算機(jī)技術(shù)，或者遙測、遙控等遠(yuǎn)程技術(shù)為載體，最大限度地挖掘出大醫(yī)院或?qū)？漆t(yī)療中心的相關(guān)技術(shù)與優(yōu)勢，如一些先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)以及具有優(yōu)勢的醫(yī)療設(shè)備，這些技術(shù)可以遠(yuǎn)程操控，在一些醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施以及就醫(yī)條件相對差的邊遠(yuǎn)地區(qū)，進(jìn)行醫(yī)療服務(wù)。遠(yuǎn)程醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)療健康行業(yè)的一個(gè)重要組成部分，以價(jià)值為基礎(chǔ)的醫(yī)療健康作為一種產(chǎn)生額外收入的方式，降低成本，提高職工滿意度。在過去的十年中，醫(yī)療健康中一個(gè)最大的變化是遠(yuǎn)程醫(yī)療正在經(jīng)歷快速增長，并且在許多行業(yè)中得到了廣泛應(yīng)用。而職工遠(yuǎn)程醫(yī)療則是指針對于職工建立起的一套服務(wù)項(xiàng)目體系。
二、職工醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)程化存在的問題
(一)遠(yuǎn)程醫(yī)療報(bào)銷不足
遠(yuǎn)程醫(yī)療實(shí)施的主要障礙就是醫(yī)療報(bào)銷不足，醫(yī)療報(bào)銷不足主要原因在于遠(yuǎn)程醫(yī)療會(huì)診按每小時(shí)或每次計(jì)費(fèi)，其報(bào)銷流程中，經(jīng)常出現(xiàn)適用范圍不明確、醫(yī)務(wù)人員的積極性不高、與分級診療脫節(jié)以及醫(yī)保支持力度不夠等。這些問題最終導(dǎo)致的結(jié)果就是職工醫(yī)療保險(xiǎn)保險(xiǎn)不足。
(二)職工醫(yī)療保障覆蓋面不夠廣
目前來看，職工醫(yī)療保障覆蓋面不夠廣，尤其從目前企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面來看，其覆蓋面較窄。而從遠(yuǎn)程醫(yī)療保險(xiǎn)這方面來看，我國在這方面有很度欠缺之處。以網(wǎng)絡(luò)為主要平臺的遠(yuǎn)程醫(yī)療技術(shù)并不成熟，而且也沒有得到廣泛的應(yīng)用。首先，我國擁有醫(yī)院信息系統(tǒng)的醫(yī)院并不是很多，根本不能滿足廣大人民群眾的就醫(yī)要求。其次，就該系統(tǒng)本身還存在諸多瑕疵有待改進(jìn)。再來，各個(gè)醫(yī)院對于系統(tǒng)所運(yùn)行的標(biāo)準(zhǔn)沒有一個(gè)明確的界定，進(jìn)而導(dǎo)致了，各個(gè)醫(yī)院之間以及一些社會(huì)上的相關(guān)部門彼此隔離開來，無法構(gòu)成一個(gè)有機(jī)的整體。除此之外，還存在一個(gè)更為嚴(yán)重的問題。由于資金不能及時(shí)的分配到位，導(dǎo)致該體系不但無法繼續(xù)向前發(fā)展，反而會(huì)出現(xiàn)止步不前的現(xiàn)象。相比之下，在發(fā)達(dá)國家，它們的遠(yuǎn)程醫(yī)療、在線醫(yī)療早已憑借著信息技術(shù)的發(fā)展而得以壯大，并且日趨成熟，而我國尚處于起步階段。職工遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)包括不應(yīng)該緊緊局限于一般遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)，也應(yīng)該提供一些特殊遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)，為了滿足不同病患的多種需要。綜上所述，以促進(jìn)企業(yè)員工自身醫(yī)療保障的滿意度以及遠(yuǎn)程醫(yī)療事業(yè)得以發(fā)展，應(yīng)該擴(kuò)大職工醫(yī)療保障覆蓋面。
(三)看病貴和看病難
職工醫(yī)療保險(xiǎn)的問題也就越來越明顯，看病貴和看病難的問題都成了職工醫(yī)療保險(xiǎn)工作進(jìn)行的阻礙。社會(huì)大眾都在呼吁國家出臺新的，進(jìn)一步自醫(yī)保制度誕生以來，醫(yī)保資金如何歸集，如何使用，如何避免浪費(fèi)。例如，有些參保人刷醫(yī)保卡卻刷出電冰箱，造成大量醫(yī)保資金浪費(fèi)；有的醫(yī)院因醫(yī)?；鸩荒芗皶r(shí)足額結(jié)付，不愿接收醫(yī)保病人；有的大病職工醫(yī)保費(fèi)用不夠用、又無力自掏腰包，甚至因病致貧返貧，這是在全國許多城市普遍存在的問題。
三、職工醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)程化解決方案
(一)提升醫(yī)療報(bào)銷比率
隨著目前遠(yuǎn)程醫(yī)療不斷發(fā)展變化，許多醫(yī)療機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識到了遠(yuǎn)程醫(yī)療能節(jié)約成本、提高職工滿意度。從企業(yè)機(jī)構(gòu)以及政府來講，應(yīng)該將繼續(xù)擴(kuò)大遠(yuǎn)程醫(yī)療的覆蓋面作為首要工作任務(wù)。報(bào)銷是遠(yuǎn)程醫(yī)療實(shí)施的主要障礙，所以針對遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)制定完備的新的法律。為此，遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)該接受探索支付模型超越費(fèi)用的服務(wù)償還機(jī)制。另外，根據(jù)機(jī)構(gòu)之間的合同，提供一些職工愿意支付的方便的、有價(jià)值的服務(wù)。遠(yuǎn)程醫(yī)療企業(yè)為職工提供遠(yuǎn)程醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷，例如，可以增加虛擬遠(yuǎn)程診治，讓自費(fèi)的職工客戶能夠享增值服務(wù)。只有提升醫(yī)療報(bào)銷比率，職工醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)程化才能夠順利推進(jìn)工作。
(二)擴(kuò)大醫(yī)療保障覆蓋面
擴(kuò)大醫(yī)療保障覆蓋面，就需要堅(jiān)持吸收國外優(yōu)秀的科研成果，結(jié)合國內(nèi)實(shí)際情況，完善醫(yī)療保障制度。在政府方面，應(yīng)該提倡更多的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)的覆蓋面。尤其，應(yīng)該大力引進(jìn)一些先進(jìn)的遠(yuǎn)程技術(shù)，來推進(jìn)職工社會(huì)基本保障。在最近的十幾年以來，很多醫(yī)院開始啟動(dòng)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，來改善醫(yī)療服務(wù)。比如，利用計(jì)算機(jī)、微電子技術(shù)以及通訊等信息技術(shù)，不僅更加科學(xué)精密而且還運(yùn)用于遠(yuǎn)距離的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。例如現(xiàn)在，很多國家的遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)技術(shù)十分成熟，可以采用遠(yuǎn)程系統(tǒng)來對病患進(jìn)行異地專家會(huì)診、異地外科手術(shù)、心電監(jiān)護(hù)、家庭護(hù)理等諸多方面。而且，也應(yīng)該擴(kuò)大職工遠(yuǎn)程醫(yī)療保障范圍，豐富類目，清晰明了。所以，可以通過以遠(yuǎn)程醫(yī)療信息系統(tǒng)，來構(gòu)建職工醫(yī)療保障服務(wù)功能。在信息高度發(fā)展的現(xiàn)今，應(yīng)該將計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)與醫(yī)療體系相結(jié)合，這樣的技術(shù)革新可以大大改善我國醫(yī)療保障制度，并且促進(jìn)我國衛(wèi)生保險(xiǎn)行業(yè)革新發(fā)展。
(三)解決看病貴和看病難
解決看病貴和看病難就應(yīng)該規(guī)范管理、防止項(xiàng)目濫用、確?；鸢踩Ｒ簿褪且獞?yīng)該做到以下幾個(gè)方面。一是納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)在全省統(tǒng)一的遠(yuǎn)程醫(yī)療專網(wǎng)下，通過省級遠(yuǎn)程醫(yī)療平臺開展。二是定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提請遠(yuǎn)程會(huì)診前應(yīng)首先實(shí)施院內(nèi)會(huì)診，遠(yuǎn)程會(huì)診服務(wù)項(xiàng)目僅限于住院支付，原則上每個(gè)住院周期支付一次費(fèi)用。三是參保職工或家屬單方面要求提請的遠(yuǎn)程會(huì)診不納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付范圍。四是各地要結(jié)合醫(yī)療服務(wù)價(jià)格項(xiàng)目規(guī)范，認(rèn)真做好項(xiàng)目對應(yīng)及信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫更新、醫(yī)療費(fèi)用結(jié)算等工作，務(wù)必做好及時(shí)結(jié)付醫(yī)保基金的工作。同時(shí)，還要加強(qiáng)對遠(yuǎn)程醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目的監(jiān)管和費(fèi)用審核，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)行為，維護(hù)醫(yī)?；鸢踩\(yùn)行。然而，有時(shí)候還存在著職工醫(yī)療保險(xiǎn)隱性債務(wù)，隱性債務(wù)也就是評價(jià)社會(huì)保險(xiǎn)基金負(fù)債規(guī)模的重要指標(biāo)。例如，據(jù)調(diào)最新的查數(shù)據(jù)顯示，如果在醫(yī)保制度當(dāng)中使用“遞推”法，該方法可以有效地計(jì)算參加醫(yī)保改革的人群，能夠在一定程度上彌補(bǔ)目前正在面臨的醫(yī)療保險(xiǎn)資金的缺口，并且，可以有效地緩解新舊醫(yī)療保險(xiǎn)制度下形成的隱性債務(wù)對醫(yī)保基金的壓力，一定程度上可以解決隱性債務(wù)的措施。所以，也應(yīng)該加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的遠(yuǎn)程會(huì)診、遠(yuǎn)程醫(yī)學(xué)教育及其醫(yī)護(hù)協(xié)作。綜上所述，提高職工醫(yī)療報(bào)銷效率、擴(kuò)大職工醫(yī)療保險(xiǎn)保障覆蓋面、解決看病難的貴的問題是破不急待的。另外，解決職工醫(yī)療保險(xiǎn)遠(yuǎn)程控制中的問題，也可以通過多方合作的方式進(jìn)行，來解決職工看病存在的各方面難題，那么也就從而推動(dòng)信息化醫(yī)療保障發(fā)展，進(jìn)而提升社會(huì)整體醫(yī)療服務(wù)水平。
參考文獻(xiàn)：
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當(dāng)然,這扇“門”的門檻也不低。年保費(fèi)通常在1萬~2萬元,甚至更高。而且,由于是純消費(fèi)型的產(chǎn)品,高端醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)目前普遍都設(shè)計(jì)為一年一保的短險(xiǎn),且不論保障期內(nèi)是否有過理賠記錄,滿期后保費(fèi)均不可返還,適合對醫(yī)療條件要求高(全球就醫(yī))、保費(fèi)預(yù)算較高的人群。
保額超高 就醫(yī)范圍廣
200萬元、800萬元、1000萬元、1600萬元,2380萬元……這不是在拍賣會(huì)現(xiàn)場的競價(jià),而是記者查詢到的高端醫(yī)療險(xiǎn)的保額。
不僅保額高,高端醫(yī)療險(xiǎn)的“高”還體現(xiàn)在它的就醫(yī)范圍廣、就醫(yī)限制少。
從地理層面看,如果選擇全球計(jì)劃,高端醫(yī)療險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人可以于全球各地的合法醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診并獲得相應(yīng)費(fèi)用補(bǔ)償,如果選擇境內(nèi)計(jì)劃,則可以享受大眾化的普通醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品所無法報(bào)銷的私人病房、外資醫(yī)院、特需門診等費(fèi)用補(bǔ)償。
再者,一般大眾化的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,通常無法報(bào)銷中醫(yī)診療費(fèi)用,更不用談針灸、推拿、疫苗接種、精神疾病治療、物理康復(fù)治療等費(fèi)用報(bào)銷,但高端醫(yī)療險(xiǎn)允許被保險(xiǎn)人采用各種合理的治療手段并補(bǔ)償之。大部分高端醫(yī)療險(xiǎn)項(xiàng)目還提供牙科及生育類保險(xiǎn)計(jì)劃供投保者選擇。
此外,高端醫(yī)療險(xiǎn)通常允許被保險(xiǎn)人使用非社保目錄藥品、進(jìn)口藥品、進(jìn)口醫(yī)療器材等,使被保險(xiǎn)人在就醫(yī)時(shí)不用再考慮社保的束縛,專心治病。
量力選購 留意限制性條款
當(dāng)然,這類基本和增值服務(wù)多、保障范圍廣、就診限制少的高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品,其保障費(fèi)用成本也是不低的。投保者還是得根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和保費(fèi)預(yù)算,進(jìn)行合理的安排,量力選購,而不是選擇的保額越高越好。
同時(shí),在投保高端醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候,由于保障項(xiàng)目比普通醫(yī)療險(xiǎn)更多,所以更需要仔細(xì)通讀相關(guān)的條款和附錄,同時(shí)更要特別留意有哪些限制性條件,比如免賠比例、部分賠償?shù)淖罡哔r償天數(shù),同時(shí)看看最高續(xù)保年齡為多少,續(xù)保的時(shí)候是否有理賠優(yōu)待,家庭投保的時(shí)候能享受多少特別優(yōu)惠,等等。
此外,除了匯豐人壽、 工銀安盛人壽、太平人壽、平安人壽等壽險(xiǎn)公司能提供該類高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品,安盛天平(包括原豐泰財(cái)險(xiǎn))、太陽聯(lián)合、大地等財(cái)險(xiǎn)公司也能提供該類產(chǎn)品,消費(fèi)者可以多方面進(jìn)行比較選擇。
表1 匯豐尊享醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃
保障利益明細(xì) 計(jì)劃一 計(jì)劃二
保障地區(qū) 境內(nèi),不包括中國港澳臺地區(qū) 國內(nèi),包括港澳臺地區(qū)
年度累計(jì)總限額(包括下表中的1~13項(xiàng)) 200萬元 800萬元
給付比例(適用下表1~8項(xiàng)及11~13項(xiàng)) 100%(特定醫(yī)院就診,給付比例為80%)
A.住院保障
1.床位費(fèi)(病床費(fèi))和膳食費(fèi)每日最高賠償限額 1500元/天 無限額
2.重癥監(jiān)護(hù)病房病房費(fèi)每日最高賠償限額 3000元/天 無限額
3.醫(yī)生費(fèi)(診療費(fèi))和護(hù)理費(fèi)、藥品費(fèi)和材料、手術(shù)費(fèi)、檢查費(fèi)和化驗(yàn)費(fèi)、其他醫(yī)療費(fèi)最高賠償限額 無限額 無限額
4.住院慰問保險(xiǎn)金日額 300元/天 600元/天
5.家庭護(hù)理保險(xiǎn)金年限額 15000元/年 30000元/年
B.高額門診保障
6.門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用最高賠償限額 無限額 無限額
C.健康管理
體檢保險(xiǎn)金年限額 500元/年 800元/年
第二診療意見 1次/年 1次/年
D.癌癥身故慰問金
癌癥身故慰問金 8萬元 10萬元
年保費(fèi) 9420元(35周歲人士投保) 12010元
(35周歲男性投保)
附加險(xiǎn):匯豐附加尊享海外醫(yī)療保險(xiǎn)
保障地區(qū):海外
年度限額:1500萬元
終身限額:2000萬元
年保費(fèi):3320元(35周歲男性投保)
涵蓋以下保障:
1) 特定醫(yī)療項(xiàng)目經(jīng)預(yù)先核準(zhǔn)并授權(quán)后,在海外進(jìn)行治療時(shí)實(shí)際發(fā)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)用;
2) 為您及一名陪同人員提供每次最高3萬元的繳通及住宿費(fèi)用補(bǔ)償;
3) 若被拒簽,一次性提供7萬元作為“拒簽補(bǔ)償保險(xiǎn)金”以示關(guān)懷;
4)若被保險(xiǎn)人海外治療過程中不幸身故,將提供遺體運(yùn)返或安葬費(fèi)用保險(xiǎn)金,最高限額10萬元
表2 太平卓越環(huán)球醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃
保障利益明細(xì) 精選計(jì)劃 卓越計(jì)劃
保障地區(qū) 可選
地區(qū)1:大中華區(qū)(含中國內(nèi)地及港澳臺地區(qū))
地區(qū)2:國際地區(qū)(除美國、加拿大地區(qū)以外的全球任何國家和地區(qū))
地區(qū)3:全球
年度累計(jì)總限額(包括下表中的1~13項(xiàng)) 800萬元 1600萬元
1、住院醫(yī)療責(zé)任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計(jì)劃,最高賠付可達(dá)年限額。包括:床位費(fèi)、膳食費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)床位費(fèi)、藥品費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)等。醫(yī)療費(fèi)用直付。
2、門診醫(yī)療責(zé)任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計(jì)劃,最高賠付可達(dá)年限額。包括:床位費(fèi)、膳食費(fèi)、重癥監(jiān)護(hù)床位費(fèi)、藥品費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、檢查化驗(yàn)費(fèi)等。
3、特殊疾病治療住院及門急診責(zé)任(必選)
包括:參保后發(fā)生的慢性病治療、癌癥等重大治療、器官移植、精神疾病治療。
4、緊急醫(yī)療救援及轉(zhuǎn)運(yùn)責(zé)任(必選)
根據(jù)您選擇的不同計(jì)劃,最高賠付可達(dá)年限額。
包括:緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)送、醫(yī)療轉(zhuǎn)送回國或居住地、緊急轉(zhuǎn)運(yùn)陪同費(fèi)、遺體遣返等。
5、牙科治療責(zé)任(可選,僅限卓越計(jì)劃)
緊急牙科治療,最高賠付40000元,給付比例100%
常規(guī)牙科護(hù)理,最高賠付16000元,給付比例70%
6、生育醫(yī)療責(zé)任(可選,僅限卓越計(jì)劃)
生育醫(yī)療費(fèi)用,根據(jù)您選擇不同的方案,年限額及給付比例有所不同,最高可達(dá)80000元。
嬰兒出生后7天內(nèi)的護(hù)理費(fèi)用、疫苗費(fèi)用,限額40000元。
7、健康體檢責(zé)任(可選,僅限卓越計(jì)劃)
目前在網(wǎng)上銷售的已具一定規(guī)模的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾類：綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、境內(nèi)旅游險(xiǎn)、境外旅游險(xiǎn)（申根簽證險(xiǎn)）、家財(cái)險(xiǎn)等。這些產(chǎn)品具有件均保費(fèi)低、保險(xiǎn)期間短（一年以內(nèi)）、免核保、保險(xiǎn)責(zé)任簡單等特點(diǎn)，故各家開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司均有涉足。由于產(chǎn)品同質(zhì)性過強(qiáng)，導(dǎo)致此類產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售逐漸陷入價(jià)格戰(zhàn)的紅海市場。
與此同時(shí)，各保險(xiǎn)公司對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開拓從未間斷。這些公司試圖通過創(chuàng)新在與同業(yè)公司的競爭中形成優(yōu)勢，在這一嶄新的領(lǐng)域圈得土地、獲得先機(jī)，從而拉開了拓展藍(lán)海市場的序幕。
一、境外旅游險(xiǎn)/申根簽證險(xiǎn)競爭分析
境外旅游險(xiǎn)/申根簽證險(xiǎn)件均保費(fèi)較高，在一般的網(wǎng)上銷售的短意險(xiǎn)中，能夠達(dá)到50%的件數(shù)占比和80%的保費(fèi)規(guī)模占比，是保險(xiǎn)網(wǎng)銷產(chǎn)品的重中之重。因此，也成為各保險(xiǎn)公司競爭最為激烈的產(chǎn)品。由于投保境外旅游險(xiǎn)/申根簽證險(xiǎn)的客戶大多為剛性需求，故產(chǎn)品競爭力的高下直接決定了產(chǎn)品的銷售。
目前，市面上銷售情況較好的產(chǎn)品有太平洋境外旅行綜合保險(xiǎn)尊貴計(jì)劃（不含門診費(fèi)用）（計(jì)劃A）和平安暢行天下-東南亞。
1、平安暢行天下-東南亞
平安暢行天下系列境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)旅行目的地的不同分為全球性、歐洲性、亞洲（除日本）計(jì)劃、東南亞計(jì)劃、港澳臺計(jì)劃等數(shù)十款產(chǎn)品。同時(shí)，根據(jù)保額的不同，各產(chǎn)品亦分為全面計(jì)劃和基礎(chǔ)計(jì)劃。保障地區(qū)的不同，降低了全球救援的成本，從而有效的降低了產(chǎn)品費(fèi)率；對于客戶來講，購買境外險(xiǎn)產(chǎn)品有了更強(qiáng)的針對性，降低保費(fèi)的同時(shí)也增強(qiáng)了保障的力度。
陽光人壽公司官網(wǎng)現(xiàn)售的境外旅游險(xiǎn)/申根簽證險(xiǎn)產(chǎn)品有陽光安盛境外旅行險(xiǎn)（產(chǎn)險(xiǎn)）、全球救援保險(xiǎn)和申根救援保險(xiǎn)（兩款均屬于陽光人壽安心旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)）。從陽光人壽安心旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)率表，可以看出該產(chǎn)品的費(fèi)率亦根據(jù)旅行目的地的不同分為全球、全球除美加、申根、亞洲、新馬泰、韓日、港澳臺和中國大陸等八類。而在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，并未按照旅行目的地進(jìn)行細(xì)化區(qū)分，只限制為“全球”進(jìn)行宣傳和銷售。
因此，產(chǎn)品形態(tài)本身已經(jīng)具備了足夠的競爭力，還需對產(chǎn)品進(jìn)行充分的研究、對市場進(jìn)行深入的調(diào)查，設(shè)計(jì)并包裝出符合客戶需求的產(chǎn)品。
2、太平洋境外旅行綜合保險(xiǎn)尊貴計(jì)劃（不含門診費(fèi)用）（計(jì)劃A）
太保由2010年初攜數(shù)款產(chǎn)品大舉進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其產(chǎn)品以較低的價(jià)格，并加之大品牌效應(yīng)，迅速占領(lǐng)市場并形成規(guī)模。其中，太平洋境外旅行綜合保險(xiǎn)尊貴計(jì)劃（不含門診費(fèi)用）（計(jì)劃A）作為申根簽證險(xiǎn)的重量級產(chǎn)品，獲得了非常好的市場反響。
作為同類競爭產(chǎn)品，太平洋境外旅行綜合保險(xiǎn)尊貴計(jì)劃（不含門診費(fèi)用）（計(jì)劃A）與申根救援保險(xiǎn)均滿足3萬歐元的境外救援責(zé)任，面向去申根國家公出、留學(xué)、旅游的普通游客。
從圖1可看出，兩款產(chǎn)品的費(fèi)率差距較大，尤其是當(dāng)保險(xiǎn)期間在60天以上時(shí)，費(fèi)率差達(dá)200元左右，差距約60%。
圖2顯示，費(fèi)率差距的成因在于太保產(chǎn)品將申根簽證保險(xiǎn)非必需但費(fèi)率較高的住院醫(yī)療責(zé)任刪除，從而降低了產(chǎn)品的價(jià)格。這兩
款產(chǎn)品作為申根簽證保險(xiǎn)的入門級產(chǎn)品，針對的客戶群是本著“只要能辦得了簽證就行”的原則進(jìn)行產(chǎn)品選擇的游客。通過調(diào)整保險(xiǎn)責(zé)任來大幅降低費(fèi)率，符合這類客戶的根本利益。
3、小結(jié)
對于境外旅游險(xiǎn)/申根簽證險(xiǎn)產(chǎn)品的改善，有以下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：
一是簽證險(xiǎn)在保證必需保障前提下，降低保費(fèi)，形成價(jià)格優(yōu)勢；
二是高端簽證險(xiǎn)有很大市場，應(yīng)更全面保障旅客安全，提供更多增值服務(wù)（如境外健康咨詢服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)預(yù)約等）；
三是“陽關(guān)人壽安心旅行”該款產(chǎn)品有著足夠的靈活度，但在銷售產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和展示上尚未發(fā)揮這種優(yōu)勢；
四是境外險(xiǎn)/簽證險(xiǎn)一般都需要紙質(zhì)保單，可以適當(dāng)提高紙質(zhì)保單質(zhì)量、增加保單套、塑封、或附以小禮品來體現(xiàn)對客戶的關(guān)懷，并向客戶傳達(dá)一種服務(wù)意識。
二、境內(nèi)旅游險(xiǎn)競爭分析
1、平安短期旅行保險(xiǎn)A款
平安短期旅行保險(xiǎn)A款是一款適合普通國內(nèi)游客和旅行團(tuán)或自助旅行團(tuán)體統(tǒng)一購買的性價(jià)比高的境內(nèi)旅游意外傷害保險(xiǎn)。它以最低3元的保費(fèi)，提供意外傷害、意外醫(yī)療等基本保障。
該產(chǎn)品與陽光人壽公司官網(wǎng)上銷售的境內(nèi)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品――安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)有著近似的保險(xiǎn)責(zé)任和保額，參看圖3。
圖3 平安短期旅行保險(xiǎn)A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任對比
如圖3所示，除喪葬費(fèi)用外，平安短期旅行保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)責(zé)任保額均不低于陽光人壽公司安心旅行產(chǎn)品（對喪葬費(fèi)用在保險(xiǎn)條款中的解釋，平安為單獨(dú)保險(xiǎn)責(zé)任，而安心旅行與主保險(xiǎn)責(zé)任捆綁，且保額固定為主保額的20%）。在圖4所示的費(fèi)率對比中，對于相近的保險(xiǎn)責(zé)任和保額，費(fèi)率卻有著比較大的差距。尤其是在保險(xiǎn)期間為30天時(shí)，差距在3倍以上。
圖4 平安短期旅行保險(xiǎn)A款與陽光安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率對比
2、泰康e順交通工具意外保障計(jì)劃
泰康e順交通工具意外保障計(jì)劃是業(yè)內(nèi)第一款全定制的交通工具意外傷害保險(xiǎn)，客戶可根據(jù)自身需求對交通工具、保額和保險(xiǎn)期間進(jìn)行自主的選擇。
該產(chǎn)品提供了如圖5所示的包括飛機(jī)、軌道車輛、公交車、出租車、非運(yùn)營車輛等多達(dá)12種保險(xiǎn)責(zé)任，每種保險(xiǎn)責(zé)任均有10萬-50萬的保額可供選擇（飛機(jī)意外傷害是60萬-90萬）。對于生活在城市中的客戶，每個(gè)人對交通工具的需求迥然有異，而每個(gè)人對不同的交通工具所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)幾率也有所不同。該產(chǎn)品使稍具保險(xiǎn)意識的客戶可根據(jù)自身實(shí)際情況定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅為客戶提供了充足的保障，同時(shí)也起到了降低保險(xiǎn)支出的作用。
圖5 泰康e順交通工具意外保障計(jì)劃保險(xiǎn)責(zé)任列表
但是，目標(biāo)客戶中不排除有多數(shù)欠缺保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識的客戶，定制化過強(qiáng)容易導(dǎo)致客戶無所適從，給客戶的投保體驗(yàn)上帶來一定的麻煩。
陽光人壽公司近期也上線了類似的交通工具DIY產(chǎn)品。在進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)深入分析客戶需求，設(shè)計(jì)出針對性強(qiáng)、種類較豐富的幾款產(chǎn)品組成產(chǎn)品系列供客戶選擇，避免讓客戶自己設(shè)計(jì)產(chǎn)品。
美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃與陽光人壽公司的安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)有如圖6所示的優(yōu)勢。雖然美亞“暢游神州”的費(fèi)率偏高，但保障全面、專業(yè)性很強(qiáng)，吸引了眾多對生活品質(zhì)有著較高追求的客戶。
另外，美亞產(chǎn)品設(shè)計(jì)極為靈活。從產(chǎn)品的條款中可以看出，每個(gè)單項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任均以附加險(xiǎn)的形式捆綁在主線上，以便于針對不同人群開發(fā)不同保額的境內(nèi)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品。
3、美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃
美亞作為一家外資的保險(xiǎn)公司，其旅游險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)始終走在行業(yè)前列。其中，包含領(lǐng)隊(duì)第三者責(zé)任的團(tuán)體境內(nèi)旅游險(xiǎn)、包含多種極限運(yùn)動(dòng)保障的短期意外險(xiǎn)更是眾多專業(yè)旅行團(tuán)隊(duì)的首選。
圖6 美亞“暢游神州”境內(nèi)旅游保障計(jì)劃與陽光安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任對比
三、總結(jié)
公司地處市中心，孫強(qiáng)在公司附近租了一套一室一廳房子，月租3500元。在國外求學(xué)的幾年中，孫強(qiáng)已漸漸喜歡并習(xí)慣了經(jīng)常和朋友們聚會(huì)、參加派對或是一起出游的生活，再加上水、電、煤氣等生活支出，每月的開銷就有5000元左右。雖然父母表示目前不需要照顧，但孝順的孫強(qiáng)還是每個(gè)月給父母寄2000元以表孝心。
孫強(qiáng)現(xiàn)在還是單身，日子過得很舒適。但是除去從美國帶來的1萬美元儲蓄，工作幾個(gè)月下來，發(fā)現(xiàn)自己似乎并沒有什么結(jié)余，而將來需要面對的問題還很多。孫強(qiáng)首先考慮的是保障自己的健康和對父母的責(zé)任。
理財(cái)目標(biāo)
1、曾在國外留學(xué)的孫強(qiáng)，個(gè)人的保險(xiǎn)意識很強(qiáng)，由于每年需在國外工作3個(gè)月左右，而在人民幣增值背景下，孫強(qiáng)想在國內(nèi)的保險(xiǎn)公司中尋找一款適合自己的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2、國內(nèi)保險(xiǎn)公司如有合適的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，可考慮購買一份。
理財(cái)分析
如今像孫強(qiáng)這樣的年輕“海龜”是越來越多了。很多公司為了吸引青年才俊開出了很優(yōu)厚的待遇，但“海龜”同樣面臨著越來越激烈的競爭。怎樣通過職場打拼增加收入，并保障身體健康和防范人身風(fēng)險(xiǎn)，通過理財(cái)使財(cái)富增長更快，這是擺在“孫強(qiáng)”們面前的一道課題。
孫強(qiáng)每年的收入主要來源于工資和年終獎(jiǎng)，總共有18.2萬元。但其各項(xiàng)支出也較多，零零總總加起來每年有12.6萬元，一年的結(jié)余只有5.6萬元。
保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃
有美國留學(xué)經(jīng)歷的孫強(qiáng)，在國外也購買過些消費(fèi)型的保險(xiǎn)?；貒?，在外企工作的他希望能在國內(nèi)的保險(xiǎn)公司買一份健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且能滿足海外工作醫(yī)療保障的需求。推薦金盛保險(xiǎn)公司的全球醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品D款，保障額度595萬元，保費(fèi)2.4萬元。保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：門診，住院，體檢100%報(bào)銷；保險(xiǎn)保額非常高；VIP或貴賓病房、外資診所全保；享受免現(xiàn)金直付服務(wù)；保障覆蓋全球或全國；高端增值服務(wù)，例如緊急運(yùn)送或牙科保障。該產(chǎn)品是消費(fèi)型全球健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合在全球工作和經(jīng)常派駐海外的中高端人士。
孫強(qiáng)年收入18.2萬元，而結(jié)余為5.6萬元，可購買一份30年交費(fèi)，保額20萬元的返還型的兩全（分紅型）保險(xiǎn)，附100萬元定期壽險(xiǎn)，年交保費(fèi)7000元。該產(chǎn)品保障30年120萬元的人壽保險(xiǎn)，30年后，臨近退休年齡，仍有20萬元的終身壽險(xiǎn)和紅利累積。
