村鎮銀行發展建議匯總十篇

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篇（1）

村鎮銀行是經有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的銀行業金融機構。主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。它實質上是一種股份制的民營企業。自銀監會2007年1月22日并正式施行《村鎮銀行管理暫行規定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進入，截至2008年2月末，銀監會已經在全國范圍內累計批準開業22家村鎮銀行。目前這些村鎮銀行總體運行良好，正逐漸成為服務社會主義新農村建設、支持地方經濟發展的新興力量。

一、村鎮銀行的主要成效

村鎮銀行是我國開始農村金融原創性實踐的可喜起點，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農村金融市場體系，有效增強對農戶和中小企業的金融服務產生了積極而深遠的影響。

1.引入競爭機制，提高農村金融服務質量。由于傳統經營理念和運作模式的影響，農村信用社自成立以來，長期存在著服務意識不強，服務功能單一的現象，信貸期限和品種不能完全滿足農村經濟發展的需要。與農信社相比，村鎮銀行在貸款利率、決策鏈條、業務靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優勢。設立村鎮銀行，將大大提高金融服務質量，擴大金融網點覆蓋面，并有效打破農信社以往的壟斷地位，激活農村金融市場。

2.減少借貸壁壘，促使融資規范化。農村非正規金融機構長期處于政府的金融監管之外，對經濟的運行產生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實施，擾亂社會秩序，抵御風險能力差而投機性強等。由于村鎮銀行準入門檻降低，原本處于無政府狀態的民間資本可以通過投資開辦村鎮銀行被納入規范的金融系統。可規范非正規金融市場的利率，減輕非正規金融設置過高利率給債務人帶來的沉重負擔，使得一些相對低收入的農村家庭也可以貸到款項，從而為農村經濟的發展提供更為廣泛的支持。

3.創新農村金融業務，滿足農村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務，村鎮銀行在成本可算、風險可控的前提下，可以積極開發符合當地客戶合理需求的金融創新產品和服務，完善金融服務價格形成機制，逐步將目前在城市地區開發、開辦的標準化產品與服務盡快推廣到廣大農村，充分利用商業化網絡銷售政策性金融產品。

二、村鎮銀行存在的問題與解決措施

但由于村鎮銀行是農村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮銀行在經營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以吉林東豐村鎮銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經營模式還不成熟，搞風險能力還很弱，業務產品和營銷手段單一，高質量從業人員不足等問題也亟待解決。

成立村鎮銀行的政策思路不僅應著眼于完善涉農中小企業信用體系，改革銀行的產權結構和治理結構，創新信貸技術，更應積極關注農村信貸投入的質量和效益，實現農村金融微觀基礎的健康性和可持續性。

1.通過強化監管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把村鎮銀行辦成具有可持續發展能力的農村社區性銀行。

2.合理設置村鎮銀行規模。在農村地區，必要的規模對于維持村鎮銀行信譽、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據國內外經驗，村鎮銀行應采取發起方式設立，且應有1家以上(含1家)境內銀行業金融機構作為發起人，并適度提高境內投資人入股農村地區村鎮銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵投資來源多元化和股權結構分散化，為村鎮銀行未來的運作奠定良好的資本來源結構。

3.減少政府的不當干預。發展村鎮銀行，應該按照市場經濟的規則，政府對村鎮銀行的發展只能通過政策加以引導，使其向利于社會主義新農村建設的方向發展，而不能采取行政手段進行干預。組建村鎮銀行要杜絕政府參股和干預管理決策，為村鎮銀行提供一個市場化的、充分競爭的發展環境。

4.加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的村鎮銀行工作人員隊伍。一是要強化對村鎮銀行工作人員的遵紀守法、行業自律意識教育和崗位業務技能培訓，培育出一批政治過硬、業務精良的員工隊伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優薪從外地引進高素質人才，亦可通過協商從當地金融機構中吸納一批富有從業經驗的現有從業人員。

5.建設村鎮銀行應因地制宜。農村金融業務具有較高的風險，加上我國區域經濟發展差距較大，經濟結構和發展水平嚴重不均衡。因此，因地制宜，分類指導，堅持產權制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應是村鎮銀行發展的基本原則。

三、村鎮銀行的發展前景展望

村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，在農村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農村這個巨大的金融市場的回報是十分客觀的。村鎮銀行的發展在國家政策的規范和市場商業利益的驅動下，其發展勢頭必然如雨后春筍。村鎮銀行在發展過程中，必須鏟除傳統農村金融的固有弊端，發揚新銀行機制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創建健康、成熟的企業文化等有效方式，在原創性金融開發中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務與資金，為更好更快地發展社會主義新農村建設貢獻更大的力量。

參考文獻:

[1]劉渝陽:從小額信貸看村鎮銀行試點對“三農”的支持[J].四川省情,2007(11)

篇（2）

(一)機構發展狀況。2008年9月2日，重慶市第一家村鎮銀行-大足匯豐村鎮銀行開業，至2010年9月末兩年時間，重慶市正式開業營運的村鎮銀行已達6家，即：大足匯豐、開縣泰業、梁平澳新、豐都匯豐、璧山工銀、巴南浦發村鎮銀行。

(二)經營發展狀況。2009年末，6家村鎮銀行存款余額2.91億元，貸款余額0.88億元，全年實現利潤-1149萬元，6家銀行全部為虧損。截止2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額2.97億元，比上年末增加0.06億元，增長2.1%，貸款余額5.83億元，比上年末增加4.9億元，增長544.4%，2010年1-9月，6家銀行實現利潤-339萬元，比上年減虧810萬元，虧損數由上年的6家降為3家。重慶市村鎮銀行經營狀況詳見下表。

(三)支持經濟發展狀況。重慶市村鎮銀行雖然成立時間不長，多數銀行成立時間還不到一年，但在支持“三農經濟”、農業產業化、中小企業及統籌城鄉發展等方面發揮了積極作用。至2010年9月末，6家銀行農戶貸款余額1.41億元，比上年末增加1.21億元，增長605%，占貸款總額的24.1%；農業產業化企業貸款余額0.57億元，比上年末增加0.56億元，增長560%，占貸款總額9.8%；中小企業貸款余額2.67億元，比上年末增加2.21億元，增長480.4%，占貸款總額的44.5%；其他貸款余額1.26億元，比上年末增加1.03億元，增長447.8%，占貸款總額的21.6%。重慶市村鎮銀行貸款余額及構成情況詳見下表。

二、村鎮銀行發展的制約因素

據對重慶市6家村鎮銀行的調查顯示，當前，有六大因素制約了村鎮銀行的發展：

（一）公眾認知度不高。村鎮銀行是近幾年才開始成立的新型銀行，由于成立時間較短，經營規模較小，營業網點較少，金融產品較單一，宣傳力度不夠，社會公眾對其認知度和信任度較低。據對1000戶居民和農民的問卷調查表明，86%的城鄉居民和農民對村鎮銀行的信譽持懷疑態度，93.5%的城鄉居民和農民都不愿意把錢存到村鎮銀行，認為村鎮銀行規模小，把錢存在村鎮銀行風險大，不安全。公眾認知度不高，直接制約了村鎮銀行各項業務的拓展。

（二）資金來源不足。資金來源不足，嚴重制約了其信貸投放量。由于公眾認知度不高，營業網點少，除大足村鎮銀行成立時間較早，有一個分支機構外，其余5家村鎮銀行都只有1個營業網點，村鎮銀行在組織存款上較為困難。與其他金融機構相比，村鎮銀行的主要優勢在于其是一級法人，具有經營靈活，服務快捷，手續簡便的特點，而在存款組織方面，就是村鎮銀行的弱勢，不僅機構網點少，也沒有ATM機，而且存款品種單一，沒有理財產品業務，導致村鎮銀行吸儲能力較弱。至2010年9月末，6家村鎮銀行存款余額只比上年末增加600萬元，而存貸比已達196.4%，也就是說，不僅把可用的存款、資本金用完了，而且還借用了部分其他資金。資金不足，制約了貸款的有效投放和盈利能力的提升。資金來源不足的問題已成為制約村鎮銀行發展的最重要因素。

（三）結算渠道不暢通。調查顯示：目前重慶市6家村鎮銀行都沒有直接接入人民銀行的大、小額支付系統，都采取委托興業銀行、浦發銀行等其他商業銀行辦理資金匯劃，無法享受到人民銀行現代支付系統帶來的資金匯劃便捷，人為壓票的情況時有發生。支付結算業務渠道不暢，不僅制約了村鎮銀行結算業務的發展，也制約了其他業務的發展。同時，村鎮銀行不能發行銀行卡，也在一定程度上制約了其業務的發展。根據中國銀聯規定，加入中國銀聯需入股300萬元，而目前村鎮銀行剛剛成立，經營規模小，盈利能力弱，沒有資金實力來入股，因而只有暫時不發行銀行卡，部分儲戶因不能辦理銀行卡而不得不中斷與村鎮銀行的業務往來。

（四）征信系統不通。征信系統未開通，制約了村鎮銀行信貸業務的發展。據調查，重慶市6家村鎮銀行都沒有接入人民銀行的征信系統。一方面，村鎮銀行信貸數據不能納入人行征信系統，影響了人行征信系統信貸數據的完整性，不利于其他銀行機構的信貸風險控制。另一方面，村鎮銀行不能查詢人行征信系統數據庫中企業和個人的信用記錄，在一定程度上限制了貸款的投放。目前，村鎮銀行貸款審批所需企業、個人的信用記錄只能通過借款人到當地人民銀行去查詢，增大了人民銀行基層行的工作量。據了解，村鎮銀行未接入人行征信系統的主要原因是成本費用較高，超過10萬元，村鎮銀行在發展初期盈利能力較弱的情況下都不愿意在征信查詢系統方面投入更多的資金。

（五）盈利能力不強。村鎮銀行作為新型農村金融機構，由于成立時間短，資本金額度不大，資金實力不強，決定了村鎮銀行的客戶是以農民、個體工商戶、規模較小的農業產業化企業、中小企業為主，這樣的客戶群，決定了每個客戶的貸款規模較小，業務經營成本較高，貸款風險較大，盈利水平較低。2009年，6家村鎮銀行全部為虧損，虧損額在300萬元以上的2家，100萬元以上的2家，100萬元以下的2家。2010年，村鎮銀行盈利水平雖有好轉，但據測算，至年末，6家村鎮銀行中仍將有3家銀行是虧損。較低的盈利水平將制約村鎮銀行的可持續發展。

（六）員工素質不高。調查顯示：6家村鎮銀行的人員主要是從其他商業銀行選調和對外招聘來的，其學歷水平相對較高，但業務水平相對較低。至2010年9月末，6家村鎮銀行共有員工146人，從學歷上看：本科106人，占72.6%，專科38人，占26%，中專及高中2人，占1.4%；從專業技術職務上看：有專業技術職務的只有28人，占19.2%，沒有專業技術職務的117人，占80.2%。據調查，員工中熟悉信貸、會計、農村金融業務及金融新業務的人員較少，各項差錯時有發生。員工素質不高，難以適應現代金融業務發展的需要，必將制約村鎮銀行的長遠發展。

三、村鎮銀行發展的對策建議

(一)加大金融政策扶持力度。一是適當降低村鎮銀行的存款準備金率，增加村鎮銀行的可用資金量。目前村鎮銀行的存款準備金率是參照農村信用社的繳存比率，相對較高，建議將村鎮銀行的存款準備金率在農村信用社存款準備金率的基礎上降低2-3個百分點。二是向村鎮銀行發放支農再貸款，增加其資金來源，增強其支持“三農”經濟發展的實力。一方面建議降低支農再貸款的準入門檻，將村鎮銀行發放農業貸款額占貸款總額的比例由70%降低到50%，使更多村鎮銀行特別是經濟不發達地區村鎮銀行能夠獲得支農再貸款支持。支農再貸款最高限額仍然控制在不超過其資本金總額以內。另一方面適當降低支農再貸款的利率標準，可在現有支農再貸款利率標準的基礎上下浮10-20%。三是適當降低村鎮銀行加入大、小額支付系統和征信系統的費用，使其能夠享受到人民銀行提供的方便、快捷的現代化金融服務，體現對村鎮銀行發展的扶持政策。四是適當降低村鎮銀行加入銀聯的入會費。對村鎮銀行實行區別于其他金融機構的政策，建議將村鎮銀行的入會費降低到20-50萬元，以便于村鎮銀行能夠發行銀行卡，推動其銀行卡業務的發展。五是適當放寬村鎮銀行存貸款比例的限制，促其業務快速發展。建議在村鎮銀行發展初期，不實行存貸款比例限制，當村鎮銀行發展到一定規模后，再實行存貸款比例限制。

(二)加大政府政策扶持力度。一是政府財政資金扶持。建議地方政府根據村鎮銀行發放“三農”貸款、中小企業貸款額的一定比例將部分財政資金存入村鎮銀行，以增強村鎮銀行支持“三農”經濟和中小企業發展的資金實力。二是政府實行財政補貼。建議地方政府對村鎮銀行發放的“三農”貸款給予貼息，貼息率為2-3%，以降低村鎮銀行發放“三農”貸款的成本支出。由于“三農”貸款戶數多、額度小、距離遠、費用高，其他金融機構包括有些農村信用社或農村商業銀行都不愿意發放，所以對村鎮銀行發放“三農”貸款給予貼息，適當增加其收益，增強其發放“三農”貸款的積極性，使其更好地支持“三農經濟”的發展。三是建立“三農”貸款、中小企業貸款損失補償機制。建議地方政府建立“三農”貸款、中小貸款損失補償基金。每年按財政收入的一定比例撥付貸款損失補償基金，用于對村鎮銀行及其他金融機構發放的“三農”貸款、農業產業化貸款、中小企業貸款因自然災害、政策性因素等造成的貸款損失進行補償，以減小村鎮銀行及其他金融機構的貸款損失風險，增強其放貸的積極性。

(三)強化宣傳推介。針對村鎮銀行普遍公認度不高的狀況，村鎮銀行要利用各種媒體、各種平臺向社會公眾宣傳村鎮銀行設立的目的，開展的相關業務等，并用支持“三農”、農業產業化和中小企業發展的典型事例開展宣傳，正面引導社會公眾充分了解和認知村鎮銀行，通過良好的服務使社會公眾積極支持村鎮銀行發展。

篇（3）

中圖分類號：F831.2 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）08-00-01

一、清算業務發展基本情況

清算業務一般模式：根據實地調查，由于部分銀村鎮銀行沒有被批準加入支付系統，支付結算業務通過結算進行，其他金融機構以直接參與者身份為村鎮銀行申請轄屬間接參與者行號，通過村鎮銀行在其他金融機構開立的同業存放賬戶業務資金清算。發起往賬跨行清算業務時由村鎮銀行置換委托人為其自身的匯款業務委托書，填制清單與行手工交接后，通過行辦理往賬業務，行接收到村鎮銀行的來賬業務，將來賬報文填制交接清單與村鎮銀行手工交接，經村鎮銀行記賬員核對各要素后返回行處理來賬，業務種類涉及跨行所有資金業務。

清算資金和管理模式：村鎮銀行需保證賬戶有足夠的資金用于本行客戶資金清算，該賬戶不允許透支，雙方保證每日進行賬戶對賬，保證賬戶余額相符。由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，單筆支付或每日支付金額上限達到一定限額以上必須提前一天報備。如多家直接參與者或間接參與者通過一家參與者清算，被行之間的業務只有通過行核心系統手工業務處理。

二、面臨的發展瓶頸

（一）清算方式使結算渠道不暢通。村鎮銀行在其他金融機構開立一般存款賬戶，由于雙方采用手工處理模式，業務處理效率較低，受跨行交易渠道不暢的限制，使得客戶的結算效率受到影響，部分企業客戶因此不愿意在村鎮銀行開立對公賬戶。個人之間的結算主要采用現金方式，單位之間、單位與個人之間需要跨行結算的流程復雜，復雜的流程直接影響了結算的及時性，這種通過銀行清算的方式使村鎮銀行的匯兌業務滯后至少半天才能到賬（極少能實現時時到賬），使客戶誤以村鎮銀行故意壓票。且由于第三方轉賬，匯款人只能顯示為村鎮銀行，使客戶覺得少了一種交易證據，在匯款時需在備注欄里注明匯款人，使客戶覺得不安全，上述原因使村鎮銀行支付結算方面一直缺乏競爭力，這已成為村鎮銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。

（二）結算功能及結算網絡不健全制約存款業務發展。有效的支付結算渠道對于現代化的商業銀行來講是提升服務效率和降低經營成本的重要手段。由于全國的村鎮銀行結算功能及結算網絡還不健全，沒有發行銀聯卡，這直接影響到存款的來源，村鎮銀行只能辦理最普通的柜臺存取款業務，個人及單位匯款需要在行辦理，匯兌結算功能欠缺，又受網點數量限制，服務半徑短，部分貸款客戶在村鎮銀行貸款后轉存至其他行現象普遍，同時，要形成存款來源的關鍵要發展對公業務，吸收機構存款。但是，發展對公業務首要的條件是與央行大小額支付系統連接，從而才能在稅款繳納、集中支付等方面為企業、公司、機關等提供便捷服務，清算渠道不暢，也在一定程度上影響了村鎮銀行在跨區、跨行轉賬和匯兌方面的方便性，進而影響存款的吸收。

（三）過程中的存在潛在風險。一是人為壓票情況時有發生，賬務處理不及時帶來遲付、遲收等風險給顧客帶來很多不便，也使村鎮銀行信譽有所影響；二是村鎮銀行與行之間有一定距離，在業務操作過程中容易出現如丟票、漏票等風險。三是由于支付結算業務由行辦理，在辦理具體業務中村鎮銀行需按費標準向客戶收取匯款手續費后再向行交納相應的匯款手續費，因此自開業以來，手續費收入一直為負收入，制約了結算業務發展，對利潤也產生一定影響。

三、發展建議

（一）疏通資金清算渠道。村鎮銀行因成立時間不長，相關的配套政策未及時跟進，其資金清算渠道不暢已成為其快速發展的“瓶頸”，因此應從創新金融服務，支持地方經濟發展的高度來解決村鎮銀行發展中所面臨的實際問題，積極論證其加入央行大小額支付系統的可行性，在二代支付系統開發時考慮相關因素，盡早實現村鎮銀行與現代化支付系統對接，提高其對公存款吸引力和支付結算效率，全面提升競爭力。

篇（4）

（1）機構設立地點城中化。村鎮銀行設立的重要目的是為了填補農村區域金融網點空白，支持“三農”建設，完善支農金融服務。但從實際設立的情況來看，多數村鎮銀行的總部設在縣域主城區，下轄的支行設立地點也多位于開發園區或各縣的經濟發展中心地帶。未來發展規劃中，部分村鎮銀行甚至沒有在鄉鎮地區設立分支網點的打算，其管理中心和經營重點明顯向縣城中心地帶傾斜。

（2）注冊資本規模擴大化。銀監會為引導各家銀行到農村和經濟欠發達地區設立村鎮銀行，切實改善農村地區金融服務，放寬了準入門檻，規定在鄉（鎮）、縣（市）設立村鎮銀行的注冊資本金最低限額為100萬元和300萬元。而地方政府卻把在當地設立村鎮銀行作為一種引資項目，希望盡量做大注冊資本，以增加信貸投放。同時，主發起人也愿意做大注冊資本，以增加單筆貸款額度，但對村鎮銀行所需承擔的資金成本以及業務逐步發展的規律等因素均缺乏通盤考慮。據調查，目前已開業的村鎮銀行注冊資本金普遍在5000萬元左右，已遠遠超過最低限額。

（3）發起人選取規?；?。主發起人在組建初期征集其他發起人時，只著眼于未來信貸業務的順利開展，被企業的規模和影響力所左右，導致村鎮銀行的股東結構單一，規模化民營企業股東和有政府背景的官股成為其主旋律，投資的融資性目的明顯，嚴重忽視了吸收設立地小企業、種糧大戶甚者普通農民在當地的宣傳力。因此，村鎮銀行與國有商業銀行和農村合作金融機構相比，既缺乏令農民信服的資金實力又缺少社會認知度，吸儲難度很高，由此對村鎮銀行資金流動性、資本充足率等造成不利影響。

（4）高管人員設置附屬化。絕大部分的村鎮銀行高管人員與主發起行存在著“剪不斷、理還亂”的關系。一是村鎮銀行的董事長大多由主發起人派員擔任，經營思路和發展模式容易回到主發起人的經營模式，并最終成為主發起人在農村的一個經營網點，難以處理好法人與分支機構的關系。二是村鎮銀行的高級管理人員也大多來自主發起行，在管理行為、制度設立和辦事程序上與主發起行雷同，缺乏配合實際情況的開拓創新精神，影響了業務的開拓。

（5）機制建設薄弱化。一是支付結算體系不暢。村鎮銀行作為獨立法人機構，應當新設各項結算信息系統，但大量資金投入會增加村鎮銀行的運營成本，為減小經營壓力，目前絕大多數的村鎮銀行仍然是依附主發起人的結算渠道來開展業務，效率差且成本高。特別在主發起行是異地機構的情況下，由于支付結算業務的收費高于本地機構，往往會造成客戶的誤解和不滿。二是人力資源配備不足。村鎮銀行通常整體人員較少，并且缺乏業務熟練的中層管理人員，在開展貸款額度小、覆蓋面廣的“三農”業務時明顯力不從心。

二、原因分析

（1）商業性和政策性存在沖突。村鎮銀行是基于商業化模式運行的獨立法人機構，首先考慮的是投資回報和自身發展，在資本逐利性和規模經濟等內在規律的作用下，村鎮銀行更加傾向于將機構設立在縣城中心或開發園區等易于發展的區域，而不是面向農村，不折不扣地履行政策定位。

（2）市場競爭的壓力。一是由于目前股份制商業銀行過度依賴貸款增長和存貸利差的發展和盈利模式，使得村鎮銀行在其發展過程中愈來愈求大求全。主要表現為注冊資本不斷增加，貸款集中度逐漸提高。在受單戶比例控制的情況下，增加注冊資本是村鎮銀行提高貸款額度，爭取企業客戶的重要途徑。二是村鎮銀行成立時間短，網點少，覆蓋范圍小，市場認可程度低，與其他類型的銀行業金融機構相比明顯處于劣勢，儲蓄存款的增長受到了一定程度的制約。因此，尋求財政性存款以及單位存款來實現規模擴張顯然更加有效和便捷。

（3）經營管理依賴發起行。村鎮銀行的發起人主要是城市商業銀行、農村商業銀行等銀行業金融機構，日常運行大都照搬發起行的經營、管理體系，雖然是獨立的法人機構，卻沒有自主創新建設的意識。在機制和業務系統建設等方面也完全依賴發起行，沒有因地制宜地探索出一條適合當地的，能夠為當地“三農”服務的經營體系和產品體系，導致村鎮銀行的經營發展漸漸偏離了服務“三農”的政策初衷，不僅沒有成為農村金融市場的補充者，反而變成了傳統商業銀行同質化經營的參與者、效仿者和競爭者。

（4）政策扶持力度不夠。目前，國家對村鎮銀行的財政支持、稅收優惠政策不明確，各地區的政策也各不相同。與農村中小金融機構相比，村鎮銀行在營業稅率、企業所得稅、存款準備金等政策上沒有額外獲得更多的扶持。再加上農戶和農業貸款信貸風險相對較高，信貸風險帶來的損失難以彌補，村鎮銀行的支農積極性面臨拷問。

三、對策建議

（1）明確市場定位，服務縣域，服務“三農”。在目前村鎮銀行經濟規模較小、輻射范圍有限的情況下，定位于“服務縣域經濟”是比較客觀和理性的選擇。村鎮銀行應堅定不移地加強政策定位約束，緊密地扎根縣域，支持縣域經濟發展，吸收縣域優質客戶。再由縣域輻射到鄉鎮，逐步設立分支機構，并能根據農村市場的實際情況，基于“三農”特色，有針對性、有目的性地提供金融服務。同時村鎮銀行要加強宣傳力度，提高當地企業、居民、農戶的認知度和信任度，牢牢抓住縣域和農村市場。

（2）轉變經營理念，實現差異化經營。一是產品差異化。村鎮銀行要針對不同客戶、不同行業的經營特點和需求特征，積極開發制定適宜的涉農信貸產品。二是價格差異化。村鎮銀行要充分發揮自身在利率市場化下的優勢，靈活調整存貸款利率，給予不同客戶不同的利率和收費標準。三是服務差異化。村鎮銀行要利用自身的地域優勢提供客戶更便捷、更貼心的服務，提高客戶的滿意度，樹立良好的企業形象。

（3）尊重市場規律，選擇適度資本規模。確定村鎮銀行注冊資本規模時，既要充分考慮設立地經濟條件、人文環境和生產力發展水平，堅持因地制宜，又要考慮其自身的分紅壓力、經營需求、股東質量、政策許可及主發起人的現有資本水平等因素。為此，對于經濟較發達地區，在科學測算農村地區資金需求及機構飽和度的基礎上，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行發展；在經濟欠發達地區，可設立小型化村鎮銀行，逐步發展。

篇（5）

國家對村鎮銀行的發展頗為重視，并希望以此推動農村地區更加繁榮，但在發展中卻存在一些主要問題，通過對村鎮銀行發展背景的更加深入了解，可以更好地解決存在的一些重大問題。下面先講一講我國村鎮銀行發展中遇到的一些問題。

一、我國村鎮銀行發展中的主要問題

1.我國村鎮銀行數量不足、全國分布不均、貧困縣網點少

村鎮銀行成立數量低于國家計劃，不能更好滿足農村所需金融服務。

早在2009年銀監會計劃于2009～2011年三年中，在全國35個省計劃單列城市設立1027家村鎮銀行，而截至2012年6月30日，全國共有1101家村鎮銀行，若提出部分村鎮銀行開立的支行數量，則僅有731家。雖然說成就斐然，但是尚未實現2009年的計劃目標，一些急需金融服務的貧困地區甚至沒有建立起村鎮銀行，這些已成立的村鎮銀行還不能滿足廣大貧困農村地區對金融服務的需求。

村鎮銀行的布局呈現部分相對集中的態勢，東部發達地區較多，中西部落后地區較少。而銀監會在組建村鎮銀行初期，主要是為了滿足中西部貧困地區對金融服務的需求，而如今的村鎮銀行格局卻沒有達到目的。

各省份中的國家級貧困縣和村鎮銀行布局重疊度太低。2012年國家公布的國家級貧困縣有592個，其中中部貧困縣有217個，西部地區的貧困縣為375個，占國家級貧困縣的絕大部分，而中部地區共有263家村鎮銀行，西部有村鎮銀行342家，看似數量較多，但與沒有貧困縣但村鎮銀行數達338家的東部相比，西部地區貧困縣平均分布村鎮銀行較少，這必然導致當地所需的金融服務不能得到滿足。

2.村鎮銀行內部經營模式缺乏創新，吸收貸款難

當前，我國的村鎮銀行在競爭中處于不利地位。為農村地區提供金融服務的中國農業銀行主要服務于高端客戶，農村信用社主要服務于中端客戶并逐步向高端客戶延伸，所以我國農村的中端客戶所需金融服務未得到充分滿足，低端客戶處于空白狀態。低端客戶主要是一些貧困農戶和微型企業，風險較大且收益甚微。村鎮銀行在成立初期需要嚴格控制風險，因此也必須爭奪中高端客戶，在發展較為成熟后向中低端客戶延伸。但當前村鎮銀行的貸款方式，風險評估，信用擔保，貸款審查，貸款償還等貸款模式均沒有太大突破，在產品開發方面創新較少。村鎮銀行的貸款模式與農業銀行，農村信用社沒有本質區別，而其自身又起步晚，經驗不足，這就使得其在農村貸款中無競爭優勢。

多數村鎮銀行，伴隨著央行的兩次降息，兩次上浮其存款利率至頂。所有這些村鎮銀行上浮存款利率至頂的原因，無一例外都是為了保有現有存款和吸收存款，若自己不率先提高利率，恐怕現有本已不多的存款也會流失。吸收存款難直接導致村鎮銀行貸款業務量較少，從而對農村金融影響甚微，不足以滿足三農發展所需金融服務。

在我國一些國家級的貧困縣中，當地村鎮銀行的支農資金較少，大部分資金還是流向了較為發達的城市，這完全與銀監會組建村鎮銀行的初衷相悖，使本就缺乏經濟發展動力的農村地區更加貧困。

二、對村鎮銀行出現的主要問題的原因分析

1.相關政策方面

從保障村鎮銀行健康發展上來看，銀監會的規定不無道理，但其規定從滿足農村急需的金融服務上，卻起到了制約的作用。雖然最大股東持股已由20%下調至15%，但其實質制約作用卻沒有發生太大變化。我國農村地區所需的金融服務規模小，較分散而且風險較大，商業銀行的逐利性和決策地位，必然導致其將吸納資金投向收益較高的城市，使得支農資金大量較少。還有，在我國中西部地區滿足主發起銀行條件的銀行業金融機構較少，這就使得中西部設立的村鎮銀行數目較少，而我國中西部又是我國三農重點發展區域，這就與建立新型農村金融服務機構從而促進經濟發展的初衷背道而馳。隨后銀監會“東西掛鉤，城鄉掛鉤，發展與欠發展掛鉤”政策，也存在一些不良作用，第一，掛鉤政策使得發起設立村鎮銀行的限制加大，一些原本支援在發達地區設立村鎮銀行地金融機構只有放棄設立，這反而又減少了村鎮銀行地設立數量。第二，對于在掛鉤中貧困縣設立的村鎮銀行政策上沒有給與一定的優惠，這又進一步加重設立村鎮銀行的負擔。

2.村鎮銀行經營中存在問題的原因分析

村鎮銀行起步晚，自身實力不足，不能吸收金融人才，并且沒有充分利用自身特色，導致其金融創新嚴重不足，大量的金融機構實踐證明，沒有良好的金融人才支撐，金融創新是不可能的，而要留住金融人才，沒有相應的薪酬待遇是不行的。

但對于剛起步的村鎮銀行，不可能有較多的資金用于吸納金融人才，同時，村鎮銀行沒有充分利用自身的地方特色也導致其缺乏金融創新，也即沒有符合當地境況的貸款模式。

我國大多數農民及小生產者對存款的安全性要求較高，而對于存款利率大多持無所謂態度，他們大多對中國農業銀行和農村信用社較為信任，這使得即使村鎮銀行的利率高于前兩者，大多數農民仍不愿在村鎮銀行存款。村鎮銀行沒有行號，也就不能業務利用央行的清算支付系統，而其自身又沒有清算系統，這必將導致村鎮銀行的轉賬支付難以進行，而農村的一些中小企業還有部分打工家庭對于轉賬又非常急需，這也將使村鎮銀行吸存能力受限。村鎮銀行自身公信力不足且宣傳力不足。作為農村新型金融機構，村鎮銀行起步較晚，與中國農業銀行和農村信用社相比，沒有樹立起實力雄厚、安全、可靠的公眾形象，而對于銀行來說，商譽至關重要，農民心中沒有充分認可村鎮銀行，這就必然使村鎮銀行吸存能力大打折扣。

三、對我國村鎮銀行發展中主要問題的建議

1.放寬發起人的資格限制并實行優惠政策

政府要逐步放寬對發起行的資格限制，首先，對我國中西東部實行有差別的主發起，設立金融機構的資格限制。對于東部發達地區，可仍堅持原來的主發起銀行政策；但對于東西部地區，可允許一定符合條件的證券保險等金融類機構設立村鎮銀行，對于國家更為貧困的縣可進一步放寬發起人資格，允許有豐富經驗的企業或自然人發起設立。同時，相關政策應規定增加符合一定條件的自然人股東比例，這樣一來，便可利用自然人在當地的熟人社會，不僅可以拓展業務對象范圍，又可降低信貸風險。還有，對于設立村鎮銀行，政府要加大財政補貼和稅收優惠政策。稅收方面的優惠至少不低于對農村信用社的相關政策，同時要實行較為有效的差別化財政稅收政策。對于在東部地區設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于中西部地區；對于在發達城市設立村鎮銀行的政策優惠幅度要小于貧困縣的；對于由于掛鉤政策而設立的村鎮銀行，政府除必要的優惠政策外，還要實行一定的獎勵激勵制度，切實逐步改進中西部地區村鎮銀行分布不合理。貧困縣網點少的窘境。再有，規定村鎮銀行支農資金的額度。對于村鎮銀行資金外流，投資于非農業務，必須有明確的相關法規限制?？沙雠_規定：村鎮銀行的小額貸款量不得低于全年的總貸款量的百分之五十，一年貸款中至少有百分之五十貸給農戶，農村小企業和農村個體戶，如此以來不僅可以滿足農村對小額貸款的需求，而且避免的大量的資金外流。

2.進行金融創新、提升自身公眾形象

村鎮銀行的性質決定了其自身必須要有地方特色的金融創新，首先要拓寬擔保渠道，如可實行土地使用權抵押、林木抵押、機械設備抵押、廠房抵押方式，以解決微小企業和農戶生產貸款所需的抵押押物。還有，在一定的貸款范圍內，可進行信用貸款，對于不同的信用級別也可以實行差額信用貸款，農民個人的信用狀況可以通過當地走訪以及以往信用記錄來確定。在風險分擔上，可以成立貸款小組，由小組內各成員共擔貸款風險。例如，遼寧東豐誠信村鎮銀行就實行了獨具特色的貸款小組制度并取得了良好的效果。在償還貸款上，可以實行分期償還，并且還可以實行提前還款獎勵制度，一遍更好地鼓勵還款積極性，減少償還風險。

村鎮銀行要從自身做起樹立安全可靠的公眾形象，以此增強吸存能力。村鎮銀行要以自身優質的服務贏得口碑并且加強宣傳力度，同時也可以借鑒國外村鎮銀行的先進經驗，例如巴西的BRADESCO銀行，通過以優惠政策幫助當地一些求學困難的家庭提供助學貸款、婚宴貸款等，在公眾心中樹立良好形象，這自然使更多人愿意在BRADESCO銀行存款。

3.發揮地方政府在完善金融服務中的作用

村鎮銀行在進行金融產品設計時，可與地方政府合作，把地方的三農發展規劃政策納入自身的業務規劃中，對于符合三農發展政策的項目，主動提供優惠貸款，在貸款模式上要有充分的靈活性，對于貸款審查、風險評估、信用擔保、還款方式上與項目的實際情況為標準，逐步探索出實現自身可持續的發展之路。讓政府出面對村鎮銀行的信譽加以確定。公眾對政府是頗為信任的，由政府為村鎮銀行正名，足以使村鎮銀行改變現狀。

4.村鎮銀行之間可以實行聯合，有效辦理清算轉賬業務

村鎮銀行在短期內不能加入央行的支付清算系統，但村鎮銀行間可以部分聯合，在局部實現清算轉賬業務。對于農村的中小企業，可以先了解與中小企業有密切往來的外部地區，如大規模原料采購地、產品銷售地等，并與該外部地區的村鎮銀行實行聯合，專門為這些企業進行轉賬清算業務。對于農戶農民，村鎮銀行也要根據當地具體情況滿足他們的轉賬需求，例如，我國相當大部分農村地區存在所謂的“打工經濟”，而這些地區的打工農民往往集中在東南沿海地區，這樣當地村鎮銀行便可與打工地區的村鎮銀行聯合，實現異地跨行轉賬，既方便農民，又可大量增加存款。

四、總結

村鎮銀行是我國農村金融機構主要部分，對農村經濟發展起到至關重要的作用，為此，需要深入分析研究村鎮銀行在發展中存在一些問題，采取多種措施來促進我國村鎮銀行的發展，例如，村鎮銀行之間可以聯合起來、發揮地方政府在完善金融服務中的作用、進行金融創新、提升自身的公眾形象、放寬發起人的資格限制并實行優惠政策等，讓我國村鎮銀行更好地發揮出其應有的職能作用。

參考資料：

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[4]張潔穎 張 平：新四類農村金融機構的運行機制及比較分析[J].內蒙古財經學院學報.2011（04）.

篇（6）

一、我國村鎮銀行發展的現狀分析

監會以及相關法律規定，村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人三者共同投資，建立于農村地區。重點是為本地區農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

（一）村鎮銀行的主要作用

我國作為一個發展中國家，存在著的城鄉二元結構問題，乃是制約經濟發展平衡的重要因素。村鎮銀行的建立擴寬了資金來源途徑，提高了農村金融市場的運營效率并且完善了農村金融服務模式。兼具業務創新與制度創新意義。主要體現在以下三個方面：促進農村金融業發展。設立村鎮銀行，一方面打破沉寂的農村金融市場，另一方面可以與農村信用社形成彼此公平競爭的局面，使農村金融得以快速發展。（2）增加農村金融市場的有效供給。在安全性、流動性、盈利性的權衡下，農村信用社在信貸供給方面意愿不足。設立村鎮銀行使新農村金融主體得以確立，進一步完善了農村金融體系。促進農村中小企業發展。村鎮銀行立足于農村，面向農村經濟提供信貸服務，對于解決農村中小企業融資問題有著重要作用

（二）國村鎮銀行發展迅速

2007年，我國銀行監督管理委員會派出機構準許建立村鎮銀行機構18家，2008年78家，2009年91家，2010年迅速增長到277家，2011年455家，2012年514家，截至2013年，我國村鎮銀行共計1071家。根據圖表可以清晰看出，我國村鎮銀行在2007年到2009年這3年歷程中，發展緩慢，但在2010年以后，村鎮銀行數量起初有顯著的提升。

2013年年底，我國村鎮銀行本外幣存款余額總計4616億元，占農村類金融機構存款余額的3.1%。在增量上，2013年全年，村鎮銀行各項存款余額增加1585億元，占農村類金融機構存款增量的6.7%。到了年底，全國村鎮銀行的貸款余額總計3634億元。增量上，全年村鎮銀行各項貸款增加1308億元。平均貸款比為78.8%。其中個人貸款占比重較大。

二、我國村鎮銀行發展的問題

我國村鎮銀行自從成立以來已有8年之久的發展歷程，得到了較快的發展。但是在經營管理上尚有以下諸多不足。

（一）籌資困難，運營成本高

首先，由于地理位置的制約，村鎮銀行吸納資金的來源主要是是農民以及村鎮企業，大多數農民屬于低收入人群，村鎮企業的閑置資金有限，導致了村鎮銀行的資金來源短缺，負債來源不足。其次，規模經濟可以節省成本，而村鎮銀行的規模往往較小，這就造成收入費用率高企。

（二）主要發起人的資格限制

依照《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的主要發起人必須是銀行機構。這一定程度上制約了村鎮銀行的發展。首先，對發起人條件的嚴格要求致使其他產業機構根本無法投資農村金融機構。截止到2011年7月，我國銀行業監督管理委員會統計，設立村鎮銀行3年計劃數量指標僅僅實現了70%，可見高門檻限制了社會資本的流入。

（三）市場定位偏離設立目標

村鎮銀行定位于服務“三農”，為當地農村地區的“三農”服務，但是為了生存與盈利，大多數村鎮銀行將目標客戶轉向所在縣域、貸款規模較大的中小企業、出口企業以及農業產業化龍頭企業等，村鎮銀行遠遠偏離了服務于“三農”的設立初衷，農村貸款難的困境并沒有得到根本性解決。

三、發展我國村鎮銀行的對策建議

（一）創建良好的農村社會環境

村鎮銀行的可持續發展依靠著農村社會經濟的可持續發展，農村社會經濟的發展可帶動村鎮銀行的發展，農村金融需求取決于農村社會經濟發展水平。因此，為了保證村鎮銀行可持續發展就應該做好新農村的建設工作，提高農民以及農村中小企業的償債意識與償還能力。其次，改善收入分配結構，增加農民收入

（二）明確市場定位，實現差異化服務

村鎮銀行在建立之初并沒有明確其市場定位。從實際情況來看，村鎮銀行只要明確好它的市場定位、把握好時機，給予新農村建設一定的金融支持，就可以避免及防止各種施放操作和監管風險，進而實現可持續發展。以服務“三農”為目標的村鎮銀行，為了滿足本地區農業及農村中小企業的金融服務需求，開發出新的金融產品，提供優良服務，和以往的農村金融機構進行公平競爭。

（三）豐富金融產品種類，加強信貸產品創新

單一的金融產品和服務，管理模式嚴重同質化，束縛了村鎮銀行的發展。因此，如果要想讓村鎮銀行真正在農村地區真正發展起來，銀行就要不斷研發和創新金融產品，提高服務質量，滿足農村金融多樣化的需求，這村鎮銀行自身才能獲得持續發展。

參考文獻：：

[1]村鎮銀行受產權束縛[J].新遠見，2009.

[2]村鎮銀行的風險管理策略研究[J].現代經濟，2008.

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村鎮銀行是中國銀行體系中的新生兒，它的誕生為原本單一的、缺乏活力的農村金融服務注入了新的活力，是解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題的創新之舉。目前，全國各地正在興起建設村鎮銀行的。本文主要闡述了村鎮銀行的現狀和發展趨勢，提出了發展村鎮銀行的意見和建議。

1我國村鎮銀行發展現狀

2006年12月，銀監會出臺了《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的若干意見》，首批選擇四川、吉林等六省區進行試點，2007年10月又將新型農村金融機構試點擴大到全國31個省份。從2007年3月初首批3家村鎮銀行開業，到2009年3月初，全國已有97家村鎮銀行，短短兩年時間實現了數十倍的增長速度，而這一數字還將迅速壯大。兩會期間，中國銀監會主席劉明康表示，銀監會對村鎮銀行的發展目標是2000家，凡是有條件的縣都可以有一家。

2我國村鎮銀行的發展趨勢

2、1注冊資本規模逐步增加

根據銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，在縣(市)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉(鎮)設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。但在目前已成立的97家村鎮銀行中，注冊資本有逐漸增大的趨勢。全國第一家村鎮銀行四川儀隴惠民村鎮銀行成立時注冊資本僅為200萬元。而去年年末成立的廣東中山小欖村鎮銀行的注冊資本為2.5億元，規模居全國村鎮銀行之首。注冊資本的逐步增加，主要原因是一方面村鎮銀行開業之初吸儲比較困難，缺乏營運資金；另一方面高額的注冊資本可以在短時間內使各項指標滿足監管標準，有利于村鎮銀行拓展業務。

2、2金融機構發起人范圍逐步擴大

村鎮銀行成立之初，多以當地的城市商業銀行和農村金融機構作為主發起人。同時，外資銀行在這輪農村金融機構布點中表現活躍，2007年12月，匯豐銀行發起設立了第一家村鎮銀行，隨后它馬不停蹄地在重慶大足、福建永安、北京密云和廣東恩平設立了5家村鎮銀行。渣打、花旗等外資銀行業巨頭也在摩拳擦掌，將目光投向了中國農村的村鎮銀行，并且在積極布局，設立網點。相比之下，四大國有商業銀行在這場金融布局中的態度反而不是非常積極，2008年8月，由中國農業銀行發起設立的湖北漢川農銀村鎮銀行和克什克騰農銀村鎮銀行在湖北、內蒙古同時成立，開創了國有商業銀行發起設立村鎮銀行的先河。建設銀行緊隨其次，同年12月在湖南省發起設立了桃江建信村鎮銀行。截至目前，工商銀行、中國銀行均未發起設立村鎮銀行。

各類金融機構積極發起設立村鎮銀行，說明了我國銀行業整體實力上升，特別是城商行和農村金融機構經過幾年的改革重組，資本總量、內控制度等已具備了跨區經營的實力，而發起設立村鎮銀行正是一個很好的平臺，有助于城商行和農村金融機構搶占農村金融市場，實現資產規模的迅速擴張，從而實現跨區域經營。

3促進我國村鎮銀行發展的建議

目前，我國的村鎮銀行已經開辦了97家，實現有效貸款40多億元。但是在村鎮銀行設立以來，吸儲困難、業務品種單

一、社會影響低等問題也隨之產生，困擾著正在發展的村鎮銀行?，F對村鎮銀行的發展問題提出以下建議：

3、1合理限制村鎮銀行的發展規模

雖然較大的注冊資本可以增強防范風險能力。但目前我國已開辦的村鎮銀行多數坐落于貧困的鄉鎮，業務量有限，容易造成村鎮銀行單戶貸款額度過大，不良貸款壓力很大。因此，建議監管部門合理限制村鎮銀行的資本規模，初次設立時最好不要超過1億元，以后隨著資產規模的可以適當增加，從而達到控制風險的目的。

同時，監管部門應充分考慮各地區經濟條件、人文環境、生產力發展水平的差異性，以及金融服務需求的多樣化，堅持因地制宜，穩步推進。在經濟發達地區，可設立多種所有制的村鎮銀行，采取市場化方式促進民間資本投資參股，促進規模型村鎮銀行的發育在經濟欠發達區域，可設立小型化的村鎮銀行。

3、2村鎮銀行應明確服務對象，堅持走“尤努斯”模式

村鎮銀行作為一種微型金融，起源于尤努斯鄉村銀行模式，類似于國外的社區銀行。尤努斯模式在孟加拉國取得了巨大的成就，它的主要業務是為窮人發放小額信貸，幫助窮人脫貧。我國的村鎮銀行是由金融機構做為主發起人，人員構成也多由發起人指派，這種誕生的模式必定會將發起銀行的經營模式帶人村鎮銀行。目前國內已經成立的90多家村鎮銀行中，大多數存在著“放大不放小、放富不放貧”的問題，偏離了辦行初衷。這種經營模式還易造成單戶貸款比例過大，一旦發生風險，將對村鎮銀行產生巨大的威脅甚至破產。因此，我國的村鎮銀行必須明確自身的市場定位，服務對象必須是“三農”、小型企業和微型企業，并在此基礎上提高風險管理水平，才能鞏固村鎮銀行的客戶群體，千萬不能為了短期的利益放棄了農村這個廣闊的市場，同時也可以將村鎮銀行與城市商業銀行區別開來。走出一條具有自身特色的發展之路。

3、3村鎮銀行應放眼未來，積極提高自身實力

部分村鎮銀行成立之初，即面臨著吸儲困難、放貸無門的境地，當年甚至第2年將面臨虧損。盡管如此，我國村鎮銀行應堅持自身的市場定位，致力于為廣大農戶提供金融服務。成立初期，董事會應制定三年的發展規劃，將工作重點放在拓展客戶上，宣傳自身的服務，培養忠實的客戶群體。其次，應積極為農戶和小企業量體裁農，設計具有自身特色的業務品種，不能簡單延續以前大銀行的傳統做法，而是要改造自己的工作流程，調整自己的經營機制，在客戶信息的搜集、貸款風險的甄別、抵押擔保品的設計、客戶溝通方式等細節方面，要進行切實的“轉型”。最后，必須建立并完善風險控制機制，在貸款流程和日常管理中嚴格控制，降低經營風險，只有這樣，村鎮銀行才不會陷入壞賬泥沼，走上可持續發展之路。

3、4監管部門與地方政府共同打造和諧的發展環境

由于村鎮銀行個體小、資金實力弱、網點少，在當地的社會名氣較低，普通百姓對這類新興的金融機構比較陌生，往往被當作“個人開的銀行”，規模又遠不及其他機構，這樣的新面孔較難建立起足夠的信譽。監管部門應逐步完善結算環境，對村鎮銀行出臺優惠政策，使之盡快加入支付系統、銀聯系統、個人征信等系統，幫助其完善銀行功能，可以為廣大農戶提供更加豐富的金融服務。

同時，由于我國村鎮銀行多在貧困地區設立，當地信用環境不完整，缺乏擔保機構。當地政府應盡快完善農村地區的信用環境建設，營造誠信的氛圍，制定對農戶的貼息或保險政策；降低農戶貸款風險系數；適當時機成立針對農戶貸款的擔保機構，擴大農戶的受益群體。新晨：

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一、引言

安徽省是農業大省，村鎮銀行在其農業經濟發展過程中具有極其重要的作用，為“三農”和涉農小微企業的健康發展，提供了一定的資金支持。但是，由于農村金融市場缺乏完善的信用體系、規避農業自然風險和市場風險的機制，銀行發放貸款的成本高、利潤低、風險大，所以農村問題一直是我國政府重點關注的問題。就全省目前的發展情況來看，農村金融總體上還比較落后，與新農村建設以及和諧農村建設的目標還有一定的差距，與農村和農民對金融服務的需求還不匹配。對此，本文分析了我省村鎮銀行發展中存在的問題，并就我省村鎮銀行現狀中存在問題提出相關的建議。

二、安徽省村鎮銀行的發展現狀及分析

安徽省一直以來都是農業大省，但是其農業根底較為薄弱，農村金融的發展比較落后，并且城鄉金融二元化，農村區域相關服務的缺乏，抑制了農村地區金融業的成長，顯然新農村經濟增長需要新的金融機構體系。在此種背景下，農村的金融機構必須真實的為“三農”服務，因此扎根在農村的專業銀行產生。2008年2月2日安徽省第一家村鎮銀行一一安徽長豐科源村鎮銀行成立，這代表著我省農村地區銀行業金融機構準入政策的試點，也標志著安徽農村金融改革的開端。截至2016年2月，安徽省共有66家村鎮銀行成立，組建數量居全國第六位。從2008年第一家村鎮銀行創立后，村鎮銀行在全省快速興起。2008年，當年開業2家，2010年年底增至17家，增加了15家。2011年新增16家，然而2012年6家的增量遠低于上年。2013年新增了10家，增速略微上升，但在之后的兩年間，增速卻大大放緩。此外，截止2016年2月已營業的66家村鎮銀行之中，主發起人為農商銀行的有40家，農合行有3家。然而在安徽設立村鎮銀行的大型金融機構比例卻很低，截至目前，五大行發起設立的村鎮銀行僅為2家，其中，繁昌建信村鎮銀行是中國建設銀行作為主發起人和控股股東，績溪農銀是中國農業銀行作為主發起人。其余的21家，多數由股份制銀行和國有大型商業銀行發起。安徽省村鎮銀行近年來的快速發展，為農村資金供給不足提供了一定的支持，完善了農村金融的市場體系。

三、我省村鎮銀行現階段出現的問題

村鎮銀行是我省新出現的一種金觸機構，主要為當地“三農”經濟的發展提供金融服務。村鎮銀行的建立，增加了農村地區的金融支持力度，使得我省農村金融市場的競爭和供給不足的現狀得到了一定的改變。但是隨著這些試點銀行管理和業務經營的逐步加深，也出現了一些特定的問題。

（一）村鎮銀行服務的中心偏離了“三農”

村鎮銀行的實質歸于“銀行業金融機構”，但是“村鎮”也意味著其設立地點在農村，為當地農民和農業所服務。由于農戶具有一些“天然弱點”：沒有充足的抵押物、農業弱質含的還貸危機和非生產性借貸等，所以各種金融機構都不樂于經營農民相關的業務。同時，在很多村鎮銀行中，其最大的股東為商業銀行，很多發起行的持股比例超過了50%，這些村鎮銀行幾近于他們的分支機構，商業銀行顯然是以營利為目的的，所以這些村鎮銀行也難以改變其一貫的經營理念，深受商業銀行的影響。

安徽村鎮銀行的經營，部分已偏離了為當地“三農”發展提供服務的初衷。例如從安徽省已經建立的村鎮銀行看來，它們的總部絕大多數都是設在縣城，并沒有下沉到貧困村、貧困縣，其金融環境和經濟環境都比較好，服務客戶大多是有固定收入的群體，而非農民。并且，很多村鎮銀行本應該專注與“高風險，高成本，低收益”的小額農貸業務，卻因為利益的驅使，而更傾向于利潤回報更高的項目及客戶。

（二）吸儲難度大，可貸資金不足

村鎮銀行與其他的商業銀行相比較，它是為農村服務的新生金融機構，成立的時間短。所以，社會的認知度較低，百姓難以有認同感，并且L險控制的能力偏低，沒有品牌網點等優勢，僅僅依靠本地的機構和儲戶存款，所以想要吸收儲蓄就比較困難。并且，由于近年來我省的農村經濟發展較快，資金的供給顯然不能滿足需求的增長。像村鎮銀行這樣的農村金融機構，存款不足卻因為當地的快速發展，有著大量的貸款需求。例如安徽省長豐科源村鎮銀行，依據其2014年年報，銀行下設4家營業機構，資產總額是258200萬元，各項存款余額221142萬元，各項貸款余額140545萬元，資產規模較小，存貸比較高。

（三）專業人才匱乏

專業人才的缺乏也是制約村鎮銀行可持續發展的重要因素，高素質的人才是其成功的先決條件。村鎮銀行受到其發展環境和發展條件的制約，很難吸引高素質的人才。并且，由于村鎮銀行的服務范圍小，金融產品較為單一，銀行的員工不能得到較好的發展與鍛煉，很難提高自身的素質與水平。人才招聘困難也是很重要的另一方面，村鎮銀行在這一點上，遠遠落后于其他類型的銀行?，F有的村鎮銀行人員，部分是來自其他商業銀行，其余都是通過招聘等方式選拔進來的。然而，高素質的金融管理人才，大多分布在現有的大型金融機構，雖然部分村鎮銀行員工來自當地其他的村鎮金融機構，他們熟悉當地市場，但卻不具備專業知識，不利于銀行業務的發展。例如安徽省的鳳陽利民村鎮銀行，從人員數量來看，其一共有19名職員，人員較少，不利于業務拓展。并且只有董事長，行長，副行長三位，對于金融管理方面具有較為豐厚的經驗，其余的員工為應屆畢業生、退伍軍人和公司職員等，缺乏相關的工作經驗，部分沒有金融的知識背景，難以進一步深造，嚴重制約了該行的創新與發展。

四、關于對安徽村鎮銀行發展的建議

（一）找準市場定位

村鎮銀行想要實現其自身的發展，就必須找準市場定位。因而，安徽村鎮銀行想要持續發展，就必須堅持為“三農”所服務，利用好區位特點，從實際出發，明確自己的I務主體與業務范圍。想要采取具體的措施，可以從以下幾個發面展開：深入農村當地市場，在各鄉鎮布局其分支機構，能夠真正為農民帶來便利；合理地與當地商業銀行展開競爭，發揮其為“三農”服務的特色，樹立比較優勢，揚長避短；專注于特定領域、地域，做精細化、專業化、本地化的銀行，服務于農村客戶、農業生產領域及與農業相關的小微企業，推廣農戶的小額貸款，打造屬于自己特色的產品與服務；與此同時，要積極地尋求當地政府的相關支持，并且發展好與當地其他金融機構的關系，努力吸收其存款，以提高自身的資金實力。

（二）積極吸收存款，拓寬資金來源

村鎮銀行想要吸儲，必須要提升相關服務水平與服務質量，融入區域經濟。要積極引進先進的技術，根據當地經濟發展情況，提供特色的服務以及優惠的政策。要根據區域的特點，為當地農民和相關的小微企業，提供特色的業務種類。同時，村鎮銀行應加強自身的建設，貫徹落實銀監會的相關規定，遵紀守法，提高自身的服務質量，服務效率。另外，村鎮銀行應正確利用當地的媒體，積極宣傳其相關的優惠政策與服務內容等，營造良好的口碑、形象。并且，村鎮銀行要主動融入當地的政府、社會和村鎮社區，開展各類的活動，為百姓帶來實惠，以此不斷提升老百姓的認知度。

（三）引進優秀人才，培養人才機制

村鎮銀行的發展，離不開人才機制的培養。從銀行的內部來講，首先要建立健全銀行內部人員的規章制度，規范員工的行為，加強村鎮銀行的文化建設，提高員工的文化素養。其次，要加大員工的績效考核力度，應注重控制風險，防止業績考核脫離實際。為員工提供相關的教育培訓，以適應當地的經濟環境發展等。同時，實行獎勵機制，使優秀的人才獲得好處，增強其認可，以激發員工工作的熱情。從銀行外部方面看，要改善人才的引進機制，建立健全人才選拔招聘的機制?？梢圆扇⌒@招聘等方式，適量地選拔具有相關知識背景的大學生。重點是大力引進本土化的精英人才，可以通過提供豐厚的待遇或者福利政策等，以此吸引同業金融機構中的優秀人才。

參考文獻

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我國村鎮銀行由于成立時間較短、各項資產優良，相對于農村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結構年輕、創新能力強、應對能力強，較農村信用社、合作社等多家農村機構存在諸多優勢。此外，銀監會在選擇村鎮銀行發起行時多選擇風控能力較強、農村信貸經營多的金融機構。故，我國村鎮銀行近十年來發展呈現平穩發展態勢，資產質量、盈利水平、資本利潤率等各項監管指標呈較好發展水平。

1.貸款領域多為涉農貸款，優勢領域主要在鄉村

村鎮銀行作為小法人機構，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農和小微企業“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務質量和水平。

2.創新能力不斷增強，成為農村領域創新金融產品生力軍

村鎮銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應我國農村改革各項政策，并結合自身所處地域、人文特點，創新金融產品。目前，村鎮銀行在三農領域創建了許多創新金融產品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農貸”等貸款業務品種，是三農領域創新金融產品的生力軍。

3.主發起行扶持力度明顯，為農村金融引入了先進管理理念

大多村鎮銀行各主發起行對設立村鎮銀行多為控股，少數為參股，對村鎮銀行具有較強控制力，絕大多數發起行成立了村鎮銀行管理事業部。主發起行利用已有的結算手段、服務理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮銀行實現較快盈利。例如包商銀行發起設立的村鎮銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術，運用到農村地區，取得了很好的成效。

二、我國村鎮銀行發展中遇到的問題及原因

1.村鎮銀行自身存在社會認知度低、支付結算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病

村鎮銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質疑，許多村鎮銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統、征信系統及大額可疑交易報送系統，結算渠道都依靠發起行的結算系統，受限較多。農村信用社、郵儲在農村地區多年金融機構，存在網點、區位優勢，另外，還有很多理財產品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大

大部分村鎮銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優勢，故多數村鎮銀行經常存在“等米下鍋”現象，有些村鎮銀行遠離主發起行，如存在流動性風險，主發起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮銀行發展各項風險隱患逐步暴露。

3.首批村鎮銀行設立偏遠鄉村，難以維持自身業務發展

根據銀監會要求，村鎮銀行需設立空白網點農村地區，但根據近幾年運行情況來看，首批設立村鎮銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現可持續發展，筆者調研過由包商行發起設立的固陽包商惠農村鎮銀行，網點設在固陽縣下濕壕鎮王二壕村，發展初期因存款制約，無法發展，后設立分支機構至固陽縣城內。目前，我國農村城鎮化要求來看，只有將第二三產業發展壯大后，在可實現第一產業穩步發展，只有實現農產品深化加工物產流通，農產品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農”。

三、應對措施及建議

根據目前農村金融市場發展的現狀和村鎮銀行發展現狀，如何提升三農、小微服務水平和能力，如何實現可持續發展，也成為村鎮銀行亟需大力發展方向。

1.創新業務品種，加強與地方政府合作

村鎮銀行作為地方性金融機構，理應受到各級政府關注與扶持，但由于目前農村地區也是各家金融機構爭奪市場，村鎮銀行關注扶持沒有體現。村鎮銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創新業務，作為地方政府支持三農創新業務試點行。同時關注地方政府關注扶貧業務、助學貸款業務、農村城鎮化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創新貸款業務和服務手段，從業務品種、信用結構、風險控制等多方面進行創新。

2.加強政策扶持力度，使村鎮銀行立足“支農、支小”發展定位

（1）稅收方面優惠。目前來看，為了鼓勵村鎮銀行的發展，可以利用稅收和信貸等經濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農村金融空白網點地區設立村鎮銀行。

（2）建立涉農貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農貸款風險保證金及支農貸款投放的激勵機制，對于村鎮銀行的扶農業務進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農的政策性與效益性這兩個目標統一起來，提高各村鎮銀行的經營積極性，推動村鎮銀行快速健康發展。目前國家各項支農補助資金、扶貧開發資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現象嚴重，未起到杠桿作用，應將此類資金注入到村鎮銀行，或建立財政性支農貸款風險補償機制，以小博大，最終實現財政資金的撬動作用。

（3）建立農業信貸風險緩釋機制。目前，我國農村信用擔保機構不健全，農村地區可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設“土地流轉收益權質押、林權抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農業保險發展滯后，農村信用體系不佳，農村借貸一旦遭遇風險，將對債權人造成全額或將近全額損失。因此，必須盡快創新并完善多層次的農業信貸風險保障機制。借鑒國外經驗，應建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農業保險體系，進一步完善擔保法對農村擔保品的法律規定，降低或分散農村金融供給主體信貸風險。

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一、導論

可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展不僅與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關，也肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務。第一，為農村金融體系的發展添加新鮮元素，標志著我國農村金融改革進入新階段。第二，有利于農村金融市場良性競爭，將農村金融體系往多元化市場化方向發展。第三，有利于深化農村金融改革，健全農村金融服務體系。第四，有利于實現社會和諧，維護農村金融市場的穩定和可持續發展。

二、江蘇省村鎮銀行發展狀況分析

（一）村鎮銀行可持續發展相關理論基礎

1.村鎮銀行概述

村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。村鎮銀行屬于銀行分支的范疇，是一級法人金融機構，但是與普通商業銀行又存在顯著差異。

2.可持續發展相關概念

可持續發展的基礎含義是指注重經濟、社會、政治、文化和生態多方面相互協調發展，創造整個社會共同和諧發展的狀態。

本文所研究的村鎮銀行可持續發展是指在滿足自身發展和進步的需求的基礎上，注重規劃城鎮銀行長遠發展的可實行計劃。因此，一方面村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。

3.村鎮銀行可持續發展的相關理論

金融深化理論是指緊密聯系當下經濟形勢，制定出改革銀行機構的相關對策建議，涵蓋適當提高儲蓄率，適度放權銀行制度管制，統一國內金融機構運行法律法規，抵制惡性通貨膨脹，深入推進農村金融改革。金融共生模式認為銀行機構與客戶之間存在千絲萬縷的聯系，這種聯系體現了兩者相互作用和結合的方式和強度。金融共生體系的因素包含社會、政治、經濟、文化和生態等多領域，是共生單元之間信息的流通渠道，也是其能量傳遞介質。

（二）江蘇省村鎮銀行的發展現狀

1.設立情況

從設立時間來看，江蘇省村鎮銀行設立準備比較充分，遵循“先試點再開設”的傳統建立觀念。在試點營業一年多后，觀察發展情況實效后，在積累運營經驗和理念的基礎上，2010年后江蘇省村鎮銀行建立逐漸擴大。從設立地點來看，江蘇省村鎮銀行設立比較集中。從設立主體來看，江蘇省村鎮銀行設立者地方法人金融機構。其中包括一般商業銀行，農村商業銀行和農村信用社。從產權結構來看，江蘇省村鎮銀行的經營模式呈現多元化。

2.盈利情況

江蘇省村鎮銀行盈利情況總體比較樂觀。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行資產總額達約400000萬元，比年初增加約80000萬元，相比2011年同期增長29.54%。其中江蘇張家港華信村鎮銀行的表現十分不錯，僅營業不到一年就實現突破負資產實現盈利。這種良好前景表明小規模的農村金融機構只要嚴格規范經營，也能取得可觀的盈利。另外。江蘇省村鎮銀行盈利情況還包括風險控制好于預期，資產質量較高。

3.人員配備

村鎮銀行一般是村鎮銀行是經中國銀行業監督管理委員會根據現有銀行相關法律規范批示，由國內外具體到地方內外金融機構為當地城鎮居民或單位企業設立的，為迎合當地居民金融需求和財務現狀創辦的銀行金融機構。其設立性質決定了其職工選拔渠道復雜，人員冗雜難于層層篩選，易導致真正優秀的金融人才反而無法成功競聘。

（三）江蘇省村鎮銀行發展中存在的問題

1.股權結構不合理

江蘇省村鎮銀行存在股份結構不合理的缺陷，而規范和建立健全股份結構制度在農村金融中存在重大意義。規范控股便于集中管理銀行各類優秀金融人才，提高業務運營的效率，使村鎮銀行整體向良好的發展前景前進。但是在江蘇省村鎮銀行的現階段實際經營過程中，為保障主發起銀行便于金融機構對風險管理實行掌握權，主發起銀行由以前的相對控股制度轉變為程度加大的絕對控股。絕對控股具有方便可操作的優點，同時也存在一下諸多缺點。第一，制約了民間資本的融資參與，在一定程度上降低了民間資本投身農村機構的熱情。第二，絕對控股使村鎮銀行在管理人員、經營體制和業務處理等多方面無法自主決策。第三，一定程度上降低了資金充足率等相關銀行指數，隨之而來的資產質量也會下降。第四，絕對控股不利于建立健全科學的法人治理體系。

2.盈利水平較低

雖然江蘇省村鎮銀行整體發展狀況良好，絕大部分村鎮銀行都進入都運營至盈利，但現階段仍局限于低盈利水平。截至2012年末，江蘇省各村鎮銀行實現利潤3500萬元，平均凈利潤200余萬元。試點成立的七家村鎮銀行經營已趨成熟，盈利較為穩定，凈利潤總額3200萬元，平均凈利潤額為650萬元。從盈利水平的分布來看，凈利潤在100萬元以下的占絕大多數，占比50%，萬元以下的占比80%，而凈利潤超過500萬元的只有兩家，占比20%。造成江蘇省村鎮銀行低盈利水平的原因有以下幾點，包括經營成本較高，營業覆蓋面小，業務范圍狹窄，吸收存款困難。

3.經營風險較大

經營風險大是江蘇省村鎮銀行可持續發展研究中出現另一個問題。存貸比是衡量金融風險并進行管控的一個重要參數，為了對金融市場的風險進行管理，存貸比應維持在一定范圍內，這意味著銀行需要一定金額的庫存現金進行日常管理和運作周轉，若庫存現金不夠，就會形成惡性支付危機。截至2012年末，江蘇省村鎮銀行平均存貸比例44%，沒有超過60%監管標準，但各村鎮銀行存貸比之間的差距較大。這與農業是弱質產業，具有低利性、信用貸款可控性差，信息嚴重不對稱等因素都有關，因此存貸比的可行性在一定程度上大打折扣。

三、江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議

（一）ST戰略：明晰市場銀行定位

ST戰略是可持續發展中的進攻型戰略，是優勢和威脅組合戰略，該戰略旨在組織利用明晰市場中的銀行定位去應對和化解外部環境中的威脅和不利變化，具體建議如下文所述。

我國村鎮銀行可持續發展的首要對策建議是明晰市場銀行定位，這是村鎮銀行可持續發展的基礎和發展空間。對村鎮銀行進行準備的市場定位具體是指，明確自身在競爭激勵的金融市場上所處的位置，根據客戶的金融需求，制定符合實際需求的金融服務。同時把市場宏觀需求進行規范化和系統化的劃分，明確自身所要加強服務的特定領域。著重打造符合自身定位的金融業務，并做大做強，創造屬于自身金融機構定位的企業品牌效應，營造企業內部文化，提高工作效率和財務收益，在變化迅速的金融市場上立于不敗之地。精準的市場定位主要包括以下三點，第一，目標定位為著力解決“三農”問題；客戶定位為廣大金融需求迫切的城鎮群眾；產權定位為適度集中，在相對控股和絕對控股之間把握好平衡，建立健全股份制度，抵制股份壟斷現象。

（二）SO戰略：提高村鎮銀行的經營管理水平

SO戰略是可持續發展中的增長型戰略，是優勢與機會組合戰略，該戰略旨在組織提高村鎮銀行經營管理水平去贏得外部環境中的多種發展機會，具體建議如下文所述。

村鎮銀行可持續發展的第二個對策建議是提高村鎮銀行的經營管理水平。村鎮銀行要想取得長遠的進步和發展就必須提高經營管理水平，引入先進科學的管理制度和理念，提高管理效率，加強創新研發，提高機構核心競爭力。首先，機構必須大力發展創新經營理念，創新是第一生產力，創新經營模式有利于快捷高效地處理銀行日常業務和善后服務，擺脫僵化老化的傳統經營模式帶來的低效率的工作狀態。其次，村鎮銀行必須加大對外宣傳力度，品牌效益是企業的無形資產，可以為企業帶來意想不到的經濟收益。村鎮銀行應該借助多種宣傳平臺，強化日常宣傳。再者，提高人員素質，現階段專業金融人才稀缺，因此提高村鎮銀行的專業技能迫在眉睫。提高人員素質有利于快捷高效地處理日常業務，提高群眾滿意度，促進機構良性循環。

（三）WO戰略：加大政策扶持體系建設

WO戰略是可持續發展中的扭轉型戰略，是機會和劣勢組合戰略，該戰略旨在創造條件，加大政策扶持體系建設，具體建議如下文所述。

村鎮銀行可持續發展的第三個對策建議是加大政策扶持體系的建設，良好高效的政策扶持體系有利于加快村鎮銀行更好更快地進步和發展。政策扶持體系是多元化的，來源于多個領域，包括中央政府的政策符合、地方政府的政策扶持和民間財政集團的友善扶持。從內容方面又劃分為財政扶持和貨幣扶持。首先，中央政府必須加大行政決策方面對村鎮銀行的幫扶力度，包括免收無關稅費，或給予財政方面的補貼。適當給予村鎮銀行相關補貼，財務問題上采取一定傾斜政策，普通政策上對村鎮銀行給予更多的重視和關注，密切關注其發展動向。其次，地方政府需要加大扶持力度。地方政府應該根據當地實際發展狀況，遵循積極解決“三農”問題的原則，出臺頒布更多具體措施，如稅收減免，提高利率，吸引更多投資者在江蘇省村鎮銀行進行融資等各項業務。

（四）WT戰略：加大監管體系建設

WT戰略是可持續發展中的防御型戰略，是劣勢和威脅組合戰略，該戰略旨在減少縣域村鎮銀行的劣勢條件，回避外部威脅，具體建議如下文所述。

江蘇省村鎮銀行可持續發展的對策建議還應包括建立健全監管體系。一個科學合理運行良好的監管體系對于維護金融機構的健康發展至關重要，因此從長遠發展眼光看，為推動農村金融改革的深入，促進村鎮銀行良性發展，建立健全完善的監管體系十分有必要。首先，應該在現有基礎上加大監管機構的監督力度。我國現階段村鎮銀行的監管體系存在諸多缺陷，銀行監管部門需要根據實際情況對癥下藥。引入市場監管，提高監管的效率和加強監管的效果，加強審慎監管，嚴格督查相關銀行指標的落實到位，合理配置監管人員，堅決杜絕人員冗雜和人員工作過度勞累的兩類極端現象。

四、結束語

農村金融是農村經濟體系的核心，設立村鎮銀行是我國農村金融改革的一次大膽嘗試和重大突破，標志著我國農村金融改革進入新階段。建立健可持續發展全村鎮銀行體系很好地迎合了城鎮居民日益增長的經濟需求，擴大了城鎮現有不規范的經濟機構體系，在一定程度上實現了對農村金融的傾斜，符合我國極力解決“三農”問題的政策。一方面，可持續發展村鎮銀行的建立健全和長遠發展與我國廣大農民群眾的經濟、生活利益息息相關；另一方面，村鎮銀行肩負著推動我國宏觀農村金融體系改革和進步的重要任務，因此也與我國整體宏觀行政決策、經濟生活、社會和諧密切相關。江蘇省村鎮銀行可持續發展的研究成果，對于完善村鎮銀行、實現健康有序發展具有積極的實踐意義。

參考文獻：

[1]李建華.約束與深化：我國村鎮銀行建設研究[J].中州學刊，2012，（3）：36.