商業銀行發展策略匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇商業銀行發展策略范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

隨著中間業務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業務應作為銀行三大主營業務的重中之重。中國商業銀行可以不斷調整中間業務產品與資產負債業務產品的組合結構，優化產品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業務時，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，使中間業務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業務產品創新與管理

中國商業銀行應及時轉變觀念，把培植開發中間業務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發中間業務產品和服務，建立完善產品創新機制以改善盈利模式，促進主營業務的戰略轉型。同時應注重創新的必要性、合規性和有效性，加強創新工作的統籌協調，提高創新的針對性和有效性，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新產品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。四、促進中間業務人才隊伍建設

中間業務是銀行的高技術產業，需要一大批知識面廣、業務能力突出的高素質人才[2]。中國商業銀行應注重引進和培養中間業務人才，逐步形成專業管理和業務操作兼備的培養機制；加強職業培訓和素質培育，培養儲備一批專業化的中間業務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發揮中間業務人才在業務營銷中的主渠道作用，提高聯動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業規劃和施展才能的平臺，形成一套較為規范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業銀行招徠顧客的重要條件，每家商業銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創品牌，才能在多元化競爭中站穩腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業務產品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業銀行中間業務的拓展空間和發展潛力仍然十分巨大。面對利率市場化、金融脫媒及同業競爭的挑戰，我國商業銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發展中間業務，實現中間業務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

篇（2）

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經濟發展的客觀規律，而政府主導下直接融資的發展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標的舉措，分散了銀行的金融風險。（2）股票市場發展進入轉折期。隨著股權分置改革縱深推進、公司治理結構不斷完善，資本市場正處于一個轉折性的發展階段，股市的融資功能不斷強化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財團的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財務顧問、融資安排等服務，對銀行業務造成了強有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進了金融脫媒的深化。一方面，銀行現有的以批發性利差收入為主的盈利模式將發生重大變化，零售業務收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業銀行現有的存款定價體系也發生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計價的金融資產價值上升，客觀上也導致了金融脫媒現象的深化。

二、金融脫媒給商業銀行帶來的機遇與挑戰

1.金融脫媒改善了商業銀行外部經營環境。中國證券市場的發展，企業融資渠道的拓寬，有利于改善企業高負債率的局面。中國國有企業高度依賴間接融資，經營績效差，國有商業銀行不良貸款持續增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發展，企業通過發行股票提高權益資本比例、降低負債率，通過發行短期融資券補充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業銀行經營風險社會化。

2.金融脫媒也使商業銀行資本結構和治理結構得到優化和完善。長期以來，中國商業銀行資本結構單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協議》所規定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發展為商業銀行補充資本金提供了市場條件。商業銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨資商業銀行單一產權問題，引進戰略投資者，完善治理結構。

3.金融脫媒使商業銀行中間業務及表外業務面臨發展機遇。隨著金融投資品種的增加，企業資產選擇的機會增加，投資的專業性將增加,企業將更多地求助于專業機構對其進行現金、資產管理，為銀行發展相關業務提供機會。同時，支付結算業務將獲得良好發展機會。市場的需求也推動了商業銀行備用信用證、票據發行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產證券化等表外業務的發展，使商業銀行的業務在傳統表內業務基礎上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業銀行傳統業務的發展帶來挑戰。從資產業務總量看，金融脫媒將導致商業銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產業務的結構看，更多的大型優質企業更傾向于通過股權、債券、資產證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發展使有潛力的小企業可以通過創業板獲得資金支持，從而對商業銀行的優質客戶造成顯著的雙重沖擊。負債方面，證券市場日益完善，產品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產生替代效應。

4.金融脫媒對商業銀行的風險管理提出更高要求。隨著中小企業在未來銀行信貸業務中比重的提高，中小企業的信用風險管理是商業銀行必須解決的問題。同時，商業銀行的負債結構也將呈現出短期化趨勢，使商業銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發展的矛盾進一步顯現出來。資產和負債期限不匹配的流動性風險將成為商業銀行經營過程中的主要風險之一。此外，伴隨著直接融資的發展，商業銀行必須重視并加強對市場風險的管理。

5.金融脫媒導致金融信貸市場環境質量下降。在信貸市場環境質量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統優質客戶（如鐵路、石油、煙草等行業）貸款的分流與退出，新建立信貸關系的中小客戶新增貸款風險相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環境質量下降的局面。

三、中國商業銀行應對金融脫媒的策略選擇

1.轉變經營理念與轉換業務經營模式。金融脫媒已經成為中國金融發展的長期趨勢，商業銀行應該主動適應，在新環境下積極更新觀念，增強創新意識。中國商業銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發揮商業銀行的客戶資源優勢和規模優勢，發展與直接融資相關業務，強化商業銀行的金融中介作用。同時，商業銀行還應積極轉換業務經營模式。首先，中國商業銀行應把零售業務作為經營策略轉變的突破口，帶動整個銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務大多由外資銀行壟斷的現實，中國商業銀行必須通過聘用專業的金融人才，努力提高產品的質量，為客戶提供最具專業性的服務才能贏得客戶的信賴。同時，開拓信托和資產管理業務市場、提供更為便捷的綜合性金融服務也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調整客戶結構和資產負債結構。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導致商業銀行信貸業務的萎縮和資產負債結構的錯配。因此，商業銀行要盡快完善中小企業與個人信用體系，開發和培育符合中小企業特色的金融產品。同時，提高服務質量，不斷推出各類個人金融服務，吸引個人金融業務，推動個人消費信貸持續增長。在資產負債結構方面，商業銀行通過在金融市場上發行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業銀行的負債期限，以減輕其負債流動性風險。通過資產證券化和貸款出售等方式，將長期資產短期化，實現其資產與負債的持續期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風險。

3.積極參與企業資產證券化業務。企業直接融資勢必對商業銀行的貸款業務產生較大的擠出效應。與傳統項目貸款相比，商業銀行為企業的資產證券化提供投資銀行服務，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時，也可以與企業建立良好的合作關系，有利于商業銀行的資產托管、貿易結算等各項其他中間業務的開展，從而有效地擴大市場份額。通過資產證券化可以使商業銀行迅速提高流動性、改善資金質量從而達到抵御和化解風險的目的。

4.加強金融產品的創新力度及商業銀行與非銀行金融機構的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導向戰略的實施必須以提供差異化產品和服務為核心，變“單一經營”為“多元經營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時，商業銀行要加強與非銀行金融機構的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業經營、全能服務發展。目前中國金融業還實行分業經營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業銀行在強化服務的同時和各種金融機構建立合作關系。商業銀行有信譽、網點優勢，但缺乏信托業大規模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強大的融資能力。因此，金融行業內各類機構應加強合作，共同開發市場，共同服務客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實施有效的風險管理。首先，加快國有商業銀行產權改革步伐，引進戰略投資者，優化治理結構，提高資本充足率，強化金融創新和風險管理意識。其次，改革現行的分業經營制度。分業經營制度導致中國商業銀行的資產投向和結構安排受到牽制，金融產品具有同質性，行業之間、市場之間的聯系通過不正當渠道進行溝通，風險和危機則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發展趨勢下，商業銀行的戰略選擇就是要加快金融產品創新，拓寬業務領域，提高競爭力。因此，必須改革現行的分業經營制度，為商業銀行金融產品的交叉和擴展開拓新的市場空間。

參考文獻：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業銀行的發展[J].新疆財經，2007，（1）：56-59.

[2]蘇福國.金融脫媒對商業銀行的影響及應對策略[J].金融與證券，2007，（2）：42-43.

篇（3）

基礎上，以金融資源論為基礎提出的，這一理論為商業銀行研究金融發展理論和我國發展問題提供了一個有效的研究框架。他指出，金融是一種資源，是一種稀缺性資源，是一國最基本的戰略性資源。金融資源具備一般資源屬性，如客觀性和稀缺性；同時，作為金融資源，它還有特殊性，如核心性、層次性。在經濟日益金融化的今天，金融成為經濟的核心。金融資源既包含整個金融體系的實質內容（包括金融工具、金融組織、金融體制和金融人才，也可以成為金融資源的實體部分），也包含了從另一個方向的度量，即金融體系對經濟社會發展的作用效果，也即金融功能。

金融脫媒，是指隨著直接融資（即依托股票、債券、投資基金等金融工具的融資）的發展，資金的供給通過一些新的機構或新的手段繞開商業銀行這個媒介體系，輸送到需求單位，也稱為資金的體外循環，實際上就是資金融通的去中介化，包括存款的去中介化和貸款的去中介化。

若以金融發展為研究視角，可以看出金融“脫媒”現象是金融發展的一個必經過程，而金融“脫媒”這一現象在我國的存在及加速發展的趨勢會使商業銀行為代表的傳統金融中介失去融資主導地位，銀行利差收入減少，依靠傳統的業務越來越難以維持生存，從而使依靠傳統業務、利差收入的經營模式面臨危機。為了實現商業銀行的可持續發展，創新求變才是商業銀行應對金融“脫媒”的唯一出路。

二、商業銀行的應對策略

從商業銀行的角度看，金融“脫媒”實質上是非銀行市場及非銀行機構的發展脫了商業銀行資金融通的媒。在此情形下，只有創新求變才是商業銀行應對“金融脫媒”的唯一出路。因此，商業應積極調整經營策略選擇，通過及時和持續創新，尋求新的突破，轉變傳統經營模式，并借助“金融脫媒”的影響將銀行的運作推向一個更高的發展階段，主動應對金融脫媒。總體而言，主要如下：

（一）積極創新、強化管理、鞏固傳統商業銀行業務

一是加強對公存款業務創新，不斷增強客戶忠誠度，提高存款的穩定性。盡管同業存款原則上不能用于發放貸款，但可以增加銀行的流動性，間接地支持銀行貸款擴張，相對于傳統的企業存款來講，券商、基金等的客戶交易保證金是成本低得多的資金來源，商業銀行應加強與同業機構合作，積極拓展同業存款業務。

二是利息收入仍將是未來國內商業銀行最主要的收入來源。要繼續發展信貸業務，必須要調整客戶結構，在提高風險識別能力的基礎上，大力拓展信用可靠、產業前景好、風險可控的中小企業客戶。由于中小企業特別是小企業業務具有風險較高、單筆業務量小、業務繁瑣等特點，要求商業銀行調整原有的授信管理體制機制。在強調總行統一領導的前提下，充分調動和發揮分支行的積極性，加快產品創新，提高服務質量。確定適度風險偏好，適當提高風險可接受程度。建立適合小企業業務的授信政策、評級體系、激勵約束機制。設置專職、專業小企業業務發展的人才隊伍。

（二）轉變觀念，不斷調整銀行的經營策略

從市場總體發展趨勢看，金融“脫媒”的變化，意味著我國金融體系由商業銀行主導型向金融市場主導型轉變。面對“脫媒”的新形勢，商業銀行要積極適應銀行經營的環境和方式的重大變化，主動地轉變自身的經營理念，不斷調整資產負債規模、客戶結構，業務結構，轉變傳統的經營模式，提高自身的核心競爭力。

在“脫媒”的背景下，商業銀行要從傳統的經營理念、思維定式邁向更廣泛、更有時代特征的新空間，從戰略的角度來認識金融“脫媒”背景下商業銀行經營環境的深刻變化。拋棄傳統規模擴張的思維慣性，完善應變的能力。既要借鑒西方的成熟經驗，更要結合我國市場環境發展的實際，積極探索業務創新，轉變業務和盈利模式，順應市場的發展，在市場定位、客戶定位、增長方式、經營結構、業務發展、產品創新上主動進行策略性調整。

商業銀行要適應金融“脫媒”背景下銀行貸款市場競爭日益激烈、利差不斷收窄的趨勢，實現銀行增長方式和經營結構的轉變；以金融市場為主要運作平臺，積極發展新興市場；加快產品和服務創新，大力拓展私人業務、中間業務和新興業務，盡快完成業務轉型；通過開展跨市場的交叉性的金融業務，向客戶提供綜合化的金融服務；從單純依靠利息收入向收入多元化方向轉變，從單純的融資中介向全面的金融服務中介轉型。

三、加強與非銀行金融機構業務的交叉滲透，推動綜合經營

從各國銀行發展的歷程看，銀行“脫媒”化的發展必然推動銀行向綜合經營、全能服務發展。從美國的經驗看，在20世紀60年代出現“脫媒”危機后，美國企業界通過商業銀行進行的間接融資比重大幅下降，美國商業銀行在國際競爭中開始明顯地失去已有的優勢。20世紀80年代中期以后，美國聯邦儲備銀行開始放寬對銀行經營業務的限制。1986年，美聯儲允許銀行通過在各州持股子公司的形式組建銀行控股公司（BHC），銀行控股公司可以通過子公司參與市政債券、按揭貸款等證券業務，也可以持股保險公司而間接介入保險業務。

主動應對金融脫媒，商業銀行有必要積極推動綜合經營。通過大力拓展表外業務，涉足投資銀行、保險等業務領域，強化了銀行的綜合服務功能。在分業監管的前提下，加強與非銀行金融機構業務的交叉和延伸，探索一些低風險、高收益的交叉經營業務，走一條服務開拓與金融創新之路。

四、探索和發展為金融市場、金融交易提供新興融資服務的領域和途徑

支持金融市場及交易活動的新型融資活動將是商業銀行參與金融市場、拓展資產業務的一個重要途徑。由于受到分業經營尤其是信貸投向政策的嚴格限制，目前銀行信貸資金除了股票質押貸款這一形式外，基本不能進入股票市場、期貨市場，銀行為金融市場尤其是金融交易環節提供的融資基本沒有。但從國際上商業銀行的發展趨勢來看，貸款作為銀行資產的占比將越來越低，即使是貸款的很大一部分也流向了各類金融市場。目前，美國資本市場吸納了2/3以上的貸款，銀行信貸資金的大部分首先流向的是資本市場。

國內商業銀行為資本市場提供更多的資金是一個長期的發展取向，事實上，目前商業銀行的資金已經通過一定的渠道間接流向了資本市場。比如，為證券公司提供股票質押貸款，在銀行間同業市場通過信用拆借或債券回購等形式為證券公司提供短期融資。目前，商業銀行現在要做的就是積極準備，做好各項基礎工作。

一是擴展金融資產質押業務品種。目前主要有股票質押、期貨標準倉單質押、債券回購等融資。今后，信托憑證、基金份額等金融資產也完全可能作為融資的質押。此外，現在用于質押的股票、標準倉單范圍極其有限，應該在控制風險的前提下進一步拓寬。

二是融資業務要由目前的領域（即不直接針對某項具體的金融交易行為）向金融交易這一核心環節滲透。主要包括機構和個人的新股申購業務、收購兼并業務、券商承銷貸款、基金公司融資等提供融資。此外，作為一種融資替代，銀行也可以考慮購買一些證券公司的短期融資券。

三是為了有效開展融資融券業務，商業銀行必須做好風險控制體系的建設，其中包括對客戶的選擇、對抵押品的選擇以及控制客戶風險，還要做好相關的技術支持，比如對相關賬戶的實時監控技術，同時加強對員工的培訓以及對客戶的風險教育。

篇（4）

一、商業銀行投行業務概述

從基本定義來看，證券發行承銷和證券交易業務是最狹義的投行業務，較狹義的還包括企業兼并收購及企業融資相關的業務，這些是投行的傳統業務。較廣義的業務指的是與資本市場服務相關的所有業務。包括：資產證券化業務：如銀行不良資產證券化、基礎設施資產證券化、出口硬通貨應收款證券化等；杠桿融資業務：即商業銀行為企業提供大額信貸資金，供其進行股票上市、配股、兼并需要大量資金的資本經營活動，特點是金額大、期限短；財務顧問業務：包括企業、個人財務顧問，企業投融資顧問等。截至目前，商業銀行幾乎可以從事除股票保薦上市外的所有投行業務，而且該邊界還在被不斷地拓寬。隨著投行業務的不斷發展，同時關于分業經營的外部政策在不斷變化，投行業務范圍可以確定邊界但是不能固化邊界。

二、投行業務存在問題及分析

（一）投行業務收入占商行收入比重輕微

從最近披露的2012年多家上市銀行年報來看，2012年，工行、農行、中行、建行和交行等大型銀行投行業務收入占比分別為4.53%、3.45%、5.73%、4.36%、3.99%，即便占比相對較高的工行和建行也不超過6%，而中信銀行、北京銀行等中小銀行投行業務收入占比更低。

（二）中小城商行投行業務有待發展

從公開的數據來看，五大銀行的業務領域相對全面。比如，作為在國內率先搭建投資銀行業務平臺的銀行之一，交通銀行投資銀行不斷豐富產品線，借助于其在信息、知識、人才、產品、渠道等方面獨有的專業優勢，依托交通銀行健全的綜合金融平臺，以客戶為中心，提供了包括投融資在內的全方位綜合金融服務解決方案。

而中小城商行由于地域和客戶資源的限制，僅僅經營一些短期融資券和中期票據承銷、企業常年財務顧問等狹窄領域。以常州轄區中小商業銀行的投行業務為例，據不完全統計，截至2012年末，轄區中小商業銀行共辦理企業直接融資業務發行承銷、財務顧問、結構化融資、信貸及票據類信托理財、銀信合作為企業融資等各類投行業務44筆，金額160.6億元，超出中小商業銀行全年新增貸款11.7億元。投行業務共實現中間業務收入1.13億元，占中間業務收入的26.5%。其呈現出四個特點，一是單筆金額大，二是主要業務對象是政府平臺公司，占比達79.6%，三是產品結構單一，債券承銷是主力軍，四是同業之間差距明顯。

（三）財務顧問業務萎縮

在利率市場化改革和行業競爭的雙重壓力下，一些銀行的從業人員為保業績，在銀行貸款利率降低的同時，往往以“財務顧問費”、“綜合服務費”等形式收取相關費用。為了整頓亂收費的情況，2012年2月，銀監會“七不準”，其中“不得以貸收費”和“不得借貸搭售”直接指向商業銀行投行業務中的財務顧問業務。由于擔心被通報或罰款，商業銀行一些正常的財務顧問業務也受到了影響。

（四）風險管理有待加強

投行業務不直接動用銀行的自有資金，是風險較小的業務，適合長期發展，但也容易造成對其風險存在性的忽視。當前投行業務存在著以下幾種風險：

1.被動投資低收益債券的風險。商業銀行承擔債券發行承銷商，當信用級別較低導致認購量偏小，商業銀行作為承銷方可能會遭受經濟損失。

2.墊付資金風險。當客戶投資不當或出現操作失誤時，商行為了維護客戶會出現墊付資金的狀況。

3.聲譽風險。比如，咨詢顧問業務中，當客戶經理做出的投資建議沒有達到客戶期望的收益，或讓客戶蒙受損失時，會對客戶的信賴度產生影響。

三、投行業務發展策略

（一）高度重視投行業務的發展，逐漸擴大業務范圍

我國資本市場的不斷發展，科學技術的日新月異以及客戶金融服務方面的需求不斷提升，給商業銀行發展投行業務提供了廣闊的發展空間，商業銀行應該抓住市場的機會，發揮自身的資金優勢、范圍經濟優勢和客戶優勢，不斷發展投資銀行業務，使投資銀行業務逐漸成為商業銀行主要利潤來源，擺脫商業銀行主要依靠存貸款利差獲得利潤的現狀。同時商業銀行可以尋求戰略投資者和大型的跨國商業銀行加強合作關系，不僅擴大商業銀行投資銀行經營業務的范圍，同時也擴大商業銀行經營空間和地域范圍。

（二）建立完善的人才培養機制，打造高素質團隊

投資銀行業務是高度專業化，智力技術密集型的金融服務業務，要求參與人員具有較強的金融理論知識和實際洞察力，能夠對事件做出敏感性的判斷，這就要求從業人員具有較強的業務操作能力，所以商業銀行應該集中技術智力型人才，加大對經驗豐富人員的錄用，同時還要在經營過程中，不斷地對從事投行業務的人員進行多方面的培訓，不斷提高他們的技術水平，提高投行業務經營的水平和規模，為客戶提高高端優質的服務，留住顧客。

篇（5）

關鍵詞 農村商業銀行 國際業務 發展策略

一、引言

隨著貿易全球化和經濟一體化，國內市場的全方位開放、外資銀行大量進入和諸家銀行國際業務同業競爭的日益劇烈，對農村商業銀行國際業務的要求提出了挑戰。由于我國的金融市場已全面對外資開放，農村商業銀行國際業務發展滯后的狀況也逐步凸現出來，尤其是與本幣業務的發展規模比起來，更需要下大力度來發展。國際間貿易往來而發生的債權債務，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會形成資金的流動，而資金的流動又須通過銀行國際業務的各種結算工具來實現[1]。所以，對于農村商業銀行而言，著力發展國際業務是獲取中間業務利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。

本文首先闡述了農村商業銀行發展國際業務的重要性，然后分析了農村商業銀行發展國際業務的特點，最后提出了發展國際業務的關鍵策略。發展策略對于農村商業銀行開展業務創新、防范風險、提升效益具有重要意義。

二、農村商業銀行發展國際業務重要性

當前農村商業銀行處于當前復雜的國際經濟環境中，發展國際業務有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。

（一）有效增強農村商業銀行競爭力

重點發展國際業務是增強農村商業銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿組織后，銀行國際業務的競爭日趨激烈。面對我國巨大的國際業務潛在市場，外資銀行憑借其完善的業務品種、先進的技術手段、優質的客戶服務以及對國際貿易結算慣例的熟練駕馭能力等優勢搶占我國銀行國際業務市場份額。在同業競爭不斷加劇的今天，農村商業銀行更應大力發展國際業務，直面競爭。

（二）有效提升農村商業銀行效益

目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業之間的競爭也愈演愈烈，對于農村商業銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優勢，中間業務就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業務。從2012年銀行業統計數據的顯示來看，國際業務的規模僅僅占到了中間業務的10%左右，有充足的發展空間。同時，加入世貿組織之后，我國對外貿易的規模也在不斷增長。因此，對于以服務區域客戶為主的農村商業銀行來說，國際業務發展的重要性極為重要。

（三）完善農村商業銀行功能

發展國際業務是農村商業銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經濟貿易一體化的今天，我國進一步降低了企業獲得進出口經營權的門檻。越來越多的農村商業銀行的本幣客戶開始涉足進出口貿易業務。農村商業銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業務和利潤的持續增加，鞏固和擴大市場份額。

三、國際業務主要問題及成因分析

國際業務面臨的主要問題，如下圖所示。

（一）存在問題

1.管理困難

首先是業務覆蓋面不斷擴大，管理難度增加。商業銀行從原來集中在國際業務部一個網點來辦理現鈔、兌換等業務發展到所有支行網點均可辦理個人結售匯、外匯兌換、外幣現鈔業務，部分網點可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業務，業務覆蓋面不斷擴大。與此同時，網點國際業務力量配置較薄弱。柜員同時辦理本、外幣業務，本幣依然是業務重點。管理跨度增大，分行對基層網點的培訓輔導、檢查監督的壓力不斷增加。

其次是業務品種不斷增加，操作風險加大。商業銀行目前開展的業務品種是，各種貿易融資、外匯衍生產品、特色外匯產品成為業務的主流。產品操作的復雜程度較之前的基礎業務品種有明顯的變化，往往需要多個部門密切配合，操作鏈條長，時間要求高，操作風險不斷加大。

2.客戶面狹窄

客戶群的“二八現象”突出。前10大客戶結算量占到全行國際結算量的60%以上。大客戶的業務量變化對全行業務形成直接影響，容易出現大起大落的現象。每年新增客戶的同時也不斷有客戶因各種原因離開，現有客戶的潛力已經得到較為充分的挖掘，業務持續發展的后勁不足。

3.員工流失制約業務發展

首先，基層外匯業務柜員流動過于頻繁。基層外匯柜員一般都是綜合素質比較好的重點培養對象，經過外匯業務的鍛煉后，相當一部分表現優秀的員工被調到營銷、主管等其他崗位，結果外匯柜員始終處于不斷的“培訓-轉崗-再培訓”之中，對客戶服務的一貫性受到一定影響。其次，專業化的后臺支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機制已經形成，但基層營銷人員對國際業務知識的掌握仍顯欠缺。國際業務部作為專業化的技術支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業務的發展。

（二）成因分析

1.對國際業務重要性的認識不足

商業銀行國際業務存在問題的成因，很大程度上是全行對國際業務的重要性認識不夠深入。雖然本外幣一體化經營已經實施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業務，輕中間業務”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對國際業務人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業務的發展。

2.忽視國際業務的特性

國際業務有其區別于人民幣業務的特性，如時效性、專業性要求高等。在本外幣一體化經營模式下，全行國際業務覆蓋面有效提升，但同時在制度設置上國際業務向人民幣業務趨同，沒有充分考慮到國際業務的特性，制約了國際業務的客戶拓展。主要表現在對國際業務客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿易融資業務是國際業務的核心業務之一，對其他國際業務的帶動作用達到1：9。然而，目前大多數商業銀行未設專門的貿易融資授信審批部門，在額度審批時對國際業務的客戶特性和業務特性考慮較少，一些發展前景良好的中小企業融資需求難解決。

3.國際業務專崗設置不足

基層網點沒有國際業務的專崗設置，這一點大大限制了基層國際業務的發展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此。基層柜面國際業務柜員一般由具有較強業務素質的人民幣業務柜員兼任。日常工作中，人民幣業務占據大量，國際業務在某種程度上成為了附加業務。同時，國際業務辦理過程環節多，流程長，對應的政策變化較快，容易出現失誤，打擊柜員辦理國際業務積極性。同樣，基層營銷人員中也未設置國際業務專崗。人民幣業務辦理頻繁，客戶經理掌握程度普遍好，而國際業務客戶少，客戶經理實際工作中辦理國際業務較少，對國際業務產品的掌握相對較差。產品經理崗位人員過少，直接限制了分行本部對基層網點國際業務營銷的支持力度，已經成為制約新客戶拓展的重要因素。

四、國際業務發展策略

如下圖所示，國際業務發展策略可從四方面進行。

（一）提高發展國際業務的意識

隨著我國國際貿易進出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經營外匯業務的限制，銀行國際業務競爭格局已然形成。在這種形勢下，農村商業銀行必須要提高對國際業務發展的意識。促進國際業務發展不僅可以推動銀行業務多樣化發展，更有利于銀行整體效益的進一步提升。

（二）制定國際業務的營銷策略

1.產品策略

市場激烈競爭，產品同質化嚴重，農村商業銀行應該在關注本行業國際業務發展動態的同時，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創新目標，著力發展單證業務，實現國際業務綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應加大對出口信保押匯等產品的推廣，大力拓展動產及權利質押授信等新業務。創新不同融資產品的組合，特別是集結算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。

2.市場策略

借助外國投資資金的大量進入及國內對外投資資金的涌出的契機，加大營銷資本項下結算業務。農村商業銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業產生的國際業務市場份額。同時，對本地外商投資企業要加大關注與營銷的力度，以結算額度來拉動結算量。另外，農村商業銀行在搶占本地市場份額的基礎上應加大跨區域經營的步伐，適度拓展跨區域市場。

3.客戶策略

堅持立足本地中小涉外客戶的市場定位，深化現有客戶資源的營銷鏈條開發新的客戶，培植優質客戶群。完善客戶信息管理系統，既要了解企業現實經營狀況，也要預測企業未來發展前景，區分不同企業提供量體裁衣的個性化服務。

（三）健全國際業務考核激勵體系

農村商業銀行可以將國際業務指標納人銀行的績效考核體系之中，設置考核及激勵。在國際業務發展初期，獎勵薪金比例可以高一些。主要考核手續費收入、結售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經過風險減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵薪金。通過獎勵體系的構建對農村商業銀行發展國際業務起到正向激勵的作用。

（四）健全國際業務信息系統

農村商業銀行應當對已經上線使用的國際結算業務系統進行定期檢驗，從前臺業務處理系統到后臺帳務核算系統，對于出現的系統問題，迅速改進[4] [5]。總之，農村商業銀行國際業務的信息系統要隨時更新，必須實現客戶端與銀行后臺系統業務信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。

五、結束語

綜上所述，國際業務是農村商業銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經營發展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿組織，金融業全面對外開放，銀行業市場競爭日趨激烈，各商業銀行應將大力發展國際業務，提升其國際業務競爭能力，以全面應對其他銀行和外資銀行的挑戰。因此，在金融危機沖擊的背景下，我們應該持續加強對國際業務發展的研究，提出發展及應對國際業務的關鍵策略，對于農村商業銀行開展業務創新、防御風險、提升效益具有重要意義。

參考文獻：

[1]原擒龍.商業銀行國際結算與貿易融資業務.北京：中國金融出版社.2008.

[2]沈靖.論商業銀行國際業務發展策略分.財稅金融.2010（04）：22-23.

篇（6）

中國《商業銀行中間業務暫行規定》將中間業務定義為不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。在辦理這類業務時，銀行處于受委托的地位以中間人身份進行各項業務活動。

中國商業銀行中間業務起步比較晚，與外資銀行相比還存在很大差距。中國商業銀行發展中間業務可能存在著諸如體制、文化和結構等方面的缺陷，國有商業銀行對傳統銀行資產負債業務的長期壟斷以及中央銀行的利率管制導致現代商業銀行創新不足，而既有的金融監管格局和監管手段難以有效把握和控制中間業務可能產生的各種風險。商業銀行中間業務的成功開展涉及銀行、政府監管以及創新意識等各個方面的問題，不同的社會經濟環境和發展階段需要不同的發展策略與之對應。現階段中國特殊的經濟制度環境決定了中國商業銀行發展中間業務可以從以下幾個策略入手。

一、組建金融控股公司實行全能化經營

金融控股公司是指“在同一控制權下，所屬的受監管實體至少明顯地在從事兩種以上的銀行、證券和保險業務，同時每類業務的資本要求不同”[1]。隨著各國中央銀行監管水平的提高和金融法律框架的健全，混業經營已成為國際金融業的發展趨勢。中國商業銀行應通過組建金融控股公司實行混業經營的形式，盡早地介入信托、租賃、保險、證券等各項中間業務，實現分業向混業的業務轉型和經營的全能化。

二、加強中間業務與資產、負債業務的組合營銷

隨著中間業務收入在銀行收入中占的比重逐步增加，中間業務應作為銀行三大主營業務的重中之重。中國商業銀行可以不斷調整中間業務產品與資產負債業務產品的組合結構，優化產品組合，最大程度地滿足客戶金融需求。在拓展信貸業務時，可以發揮傳統資產業務的優勢，以資產業務帶動中間業務，使中間業務成為雙方合作的內容之一，提升客戶的綜合貢獻度。

三、加強中間業務產品創新與管理

中國商業銀行應及時轉變觀念，把培植開發中間業務作為未來盈利的重點。要緊盯新興市場和客戶需求，積極開發中間業務產品和服務，建立完善產品創新機制以改善盈利模式，促進主營業務的戰略轉型。同時應注重創新的必要性、合規性和有效性，加強創新工作的統籌協調，提高創新的針對性和有效性，加大對金融產品的研發力度，開發創新出適合不同類型企業、居民要求的中間業務新產品，以滿足客戶多元化需求為原則，為客戶提供多元化金融服務。四、促進中間業務人才隊伍建設

中間業務是銀行的高技術產業，需要一大批知識面廣、業務能力突出的高素質人才[2]。中國商業銀行應注重引進和培養中間業務人才，逐步形成專業管理和業務操作兼備的培養機制；加強職業培訓和素質培育，培養儲備一批專業化的中間業務人才隊伍；積極探索以客戶為中心的團隊服務模式，充分發揮中間業務人才在業務營銷中的主渠道作用，提高聯動營銷、交叉營銷能力。同時為每個員工建立職業規劃和施展才能的平臺，形成一套較為規范的內部競爭和晉升的激勵機制。

五、樹立良好的品牌和聲譽

良好的品牌和聲譽是商業銀行招徠顧客的重要條件，每家商業銀行都應有自己獨特的服務品牌。我國商業銀行應不斷挖掘與客戶合作的深度和廣度，著力提升服務質量和服務效率，才能在金融市場中塑造良好的品牌聲譽；力求做到人無我有、人有我精，不斷拓寬銀行與客戶的溝通渠道,根據客戶不同需求實行個性化服務，堅持出精品、創品牌，才能在多元化競爭中站穩腳跟[3]。建立良好的品牌和聲譽，不僅能提高客戶的忠誠度，而且有效避免了所提供中間業務產品和服務的同質性和盲目性。

在金融市場發展日新月異、市場形勢復雜多變的情況下，中國商業銀行中間業務的拓展空間和發展潛力仍然十分巨大。面對利率市場化、金融脫媒及同業競爭的挑戰，我國商業銀行應不斷提升自身綜合競爭力，積極運用各種策略大力發展中間業務，實現中間業務真正意義上質的飛躍。

參考文獻：

篇（7）

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、我國商業銀行中間業務概述及發展現狀

中間業務作為現代商業銀行三大業務之一，具有收益高、風險低和收入穩定等特點，在商業銀行的經營戰略中占有十分重要的地位，其創新發展已成為商業銀行競爭的重要手段和新的利潤增長點。在30多年的發展過程中，我國商業銀行中間業務從量到質上都有較大的發展，但總體水平相對較低。

1、經營范圍小，品種少。目前，我國商業銀行已開辦的中間業務品種雖多達幾百種，但大多局限在一般性結算、匯兌、代收代付款等傳統勞動密集型產品，品種單調，業務面狹窄，產品附加值低，同質化嚴重，而且容易被競爭對手模仿，缺乏具有特色的拳頭產品和核心競爭力。對于一些利用經濟金融信息技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的中間業務品種，則很少涉及或者涉及不足，金融衍生類工具基本上還是空白。

2、運作不規范，缺乏統一健全的管理體系。一些銀行由于對中間業務操作規范、財務制度等規章設計和執行力度的欠缺，而導致中間業務的開發設計、推廣工作難以取得預期效果。同時，銀行不斷推出的中間業務缺乏必要的法律支撐，對中間業務新工具、新品種和新技術的推廣、運用引發的法律關系、法律責任缺乏應有的界定。中國人民銀行雖然制定了《商業銀行中間業務內部控制指引》、《商業銀行表外業務風險管理指引》，但還沒有形成完備的中間業務風險管理體制和控制機制，缺乏對中間業務的風險狀況、財務狀況、合規合法情況進行定期或不定期的審查以及對中間業務進行規范。

3、服務和技術設施落后。商業銀行的中間業務服務手段相對落后，科技化程度低，表現為缺乏高效快捷的結算支付系統，缺乏健全科學的核算體系，缺乏完善的管理信息系統，通訊、網絡計算機應用軟件配套能力差。由于缺乏現代化的支付和結算系統，手工操作無法承擔日益增長的結算業務量；網絡普及率不高、網絡速度慢和網絡安全性低，使遠程交易和網絡交易難以進行；而計算機、電子化的有限開發，使信用卡、電話銀行等依賴新技術的業務品種不能有效開展等，這些都是中間業務的障礙。

4、發展緩慢，創新能力不強。我國國有商業銀行中間業務起步較晚，加之重視不夠，以及嚴格受分業管理等因素影響，中間業務的發展受到極大的限制。我國商業銀行現階段雖然具備創新發展中間業務的想法，但是還沒有把創新發展中間業務放在企業長遠發展戰略目標的高度，即創新觀念有待提高，缺乏創新的動力。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務業提出的新要求，我國商業銀行必須將中間業務定位在商業銀行新的利潤增長點上。而我國商業銀行向客戶大量免費發卡，增加了銀行管理和維護成本，遏制了發展中間業務的積極性和動力。我國商業銀行中間業務品種少，覆蓋面窄，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業務發展不足，這說明我國商業銀行中間業務創新的廣度和深度還有待提高。

二、我國商業銀行中間業務發展滯后原因分析

1、分業經營體制制約中間業務發展。《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域，因此國家的宏觀金融治理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。

2、觀念落后，對中間業務發展不夠重視。近年來，我國各商業銀行對中間業務的開展普遍重視，但在對中間業務的認識上仍然存在嚴重不足。由于受傳統經營理念影響，商業銀行仍把資產、負債業務作為業務發展的重點，認為資產負債業務是銀行的本源業務，是銀行的主業，對未來中間業務的發展市場和在商業銀行經營中的戰略地位以及經濟效益認識不夠充分，仍然把中間業務作為商業銀行經營輔產品任其自然發展，而沒有從經營戰略的高度把中間業務作為重點進行發展，以致中間業務缺乏內在的發展動力，缺乏整體及規模市場營銷，影響商業銀行中間業務的良性發展。

3、依賴傳統業務，缺乏創新機制。我國國有商業銀行創新動機不明確，缺乏整體的系統的創新模式和完善的創新機制。目前，我國商業銀行經營的傳統中間業務主要是匯兌結算、信用卡、一般性代收代付業務，外匯買賣、票據承兌、貼現等操作簡單、技術含量較低的品種。而咨詢、各類委托貸款及投標承諾、理財、財務顧問等業務都未能得到很大發展。總體來看，勞務型、低收益的中間業務品種多，高知識含量、高收益的中間業務品種少，大多依賴于銀行的網點優勢，很少能利用銀行信譽、信息、技術、人才優勢為客戶提供高質量、高層次的中間業務服務。

4、缺乏復合型的專業化人才。中間業務作為現代商業銀行的重要業務之一，需要更多的金融創新、更多地運用網絡信息技術和其他科學技術；需要掌握先進科技手段的高層次、綜合性的人才，較全面地掌握有關銀行、保險證券、房地產、外匯、國內外經濟形勢知識的復合型人才。但在我國，雖然培養了一批高素質的專業人才，但缺乏既懂銀行業務，又懂證券、保險、信托等業務的復合型人才，致使商業銀行有些技術含量高、附加值高的業務難以開展。

三、我國商業銀行中間業務發展策略

1、深化金融體制改革，完善中間業務外部環境。要發展我國商業銀行中間業務，必須加快金融體制改革的深化和完善，從而為推動中間業務的拓展創造各種必需的條件。

首先，我國金融業應該早日實行混業經營。混業經營是世界金融業的趨勢，只有混業經營才能更好地使銀行進行中間業務創新。

其次，要參照國際法律和慣例完善法律法規體系，對《商業銀行中間業務暫行規定》相關條款進行進一步細化；完善暫行規定與其他相關法律法規的銜接。

再次，需建立良好的社會信用體系。應盡快在全社會范圍內建立一套完整的評級體系，培養社會信用意識，從而提高整體的社會信用水平。

最后，國家有關部門應盡快制定相應的管理法律、法規，促進公平、高效競爭，引導我國商業銀行中間業務積極、穩妥、規范地發展。建議出臺一批完整的中間業務法規、管理制度、收費標準以及中間業務發展規劃來規范中間業務的經營行為，使商業銀行做到中間業務收費有理有據，避免銀行高成本、高風險、低收益或無收益，使商業銀行開展中間業務有法可依、有章可循。改變商業銀行自發狀態下開展中間業務存在的種種問題，減少業務競爭中出現的一些不正當手段，努力使我國中間業務積極、穩妥、規范的發展。

2、改變傳統觀念，加強對中間業務的認識。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度熟悉中間業務，注重處理好中間業務與資產負債業務的關系，把發展中間業務提到保證銀行可持續健康發展的戰略高度來看待，合理規劃發展戰略，通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固和發展，使兩者相互依存，形成一個協同發展的良性循環機制。

3、加大科技投入和銀行電子化程度的提高。中間業務的發展還依賴于科學技術水平和電子技術的發展。國有商業銀行應加快中間業務電子化建設，尤其是計算機網絡建設，加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率。以電子通訊和計算機為中心內容的金融電子化是發展中間業務的技術依托，所以中間業務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。商業銀行應集中科技力量攻關，實現區域性、系統性聯網，建立全國性的信息共享通訊網絡，形成完備的金融信息系統，為中間業務發展創造技術和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網絡服務系統，同時配置最好的網絡信息系統管理人才，提高中間業務的科技含量，加快資金轉移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業務的快速、健康發展提供設備和技術支持。

4、根據市場需要，加快創新中間業務步伐。隨著我國市場經濟的完善和金融市場的發展，商業銀行業可以開展一些帶有潛在風險的、具有信用性和融資性的中間業務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現資產的流動性，大大提高資產管理的能動性，實現充分分散化的貸款組合，規避風險。目前，我國商業銀行中間業務品種單調，創新能力亟待提高。應注重我國的實際情況，面向廣大客戶的需要，大力開發咨詢業務、清理債權和債務、國際金融擔保等業務。在市場競爭激烈的環境下，商業銀行還要加強中間業務高端產品的開發，提升產品功能和層次，通過提供增值服務增加收入。我國商業銀行發展中間業務應拓展的重點產品主要包括：銀行卡、國際結算、銀證銀保業務、財務顧問及其他業務（包括銀行咨詢、融通、現金管理、金融衍生業務、利率協議等）。

5、加快專業化人才培養。創新發展中間業務是一項較為艱巨復雜的創造性勞動，必須有一支既掌握現代科學技術和商業銀行知識，又具有相當的開拓、創新、進取的專業人才隊伍。中間業務從業人員不僅要具備一定的業務知識，而且要求包含會計、財務管理、國際金融、法律、計算機、工程技術、資產管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學習的機會，通過專業化培訓和國外交流性質培訓相結合，理論研討和實務操作培訓相結合等方式，加強對中間業務研發、管理和操作人員的全方位培養，充分挖掘和調動員工的潛力，以提高中間業務的開發力和競爭力。

中間業務利在長遠，隨著我國金融體制改革步伐的加快，金融領域的競爭日趨激烈，打造成熟健康的中間業務，研究探討和逐漸規范中間業務的發展，對提高商業銀行的競爭力和自身發展都具有重要意義。

（作者單位：呼倫貝爾學院經濟管理學院）

主要參考文獻：

[1]崔百勝.我國商業銀行中間業務分析和策略研究[J].浙江金融，2008.5.

篇（8）

一、現階段國內移動金融的發展狀況剖析

（一）手機銀行是目前移動金融的基本業務

作為貨幣電子化以及移動通訊發展的產物，手機銀行除了具備網絡高速的優點外，還具有移動支付的簡便性特點，也因此占據了較大的市場，擁有很大的市場需求和發展潛力。此外，手機銀行也在很大程度上減輕了商業銀行的柜面壓力，它的個性化服務有助于促進商業銀行綜合性金融產品及服務的營銷，被商業銀行視為新的利潤增長點。有些中小銀行更是搶先占據了手機支付的市場，目的是希望借助移動交易模式來彌補物理網點較少的缺陷。去年國內手機銀行的資金操作規模已經突破9萬億元，同比增長了百分之二百六十五。現階段，國內手機銀行業務中，大型的商業銀行占據了很大優勢。現在的手機銀行業務逐漸構筑起了以大型商業銀行為主體、其他中小銀行為補充的整體格局。預測在今后很長一段時間內，這種格局不會被打破。

（二）技術革新是移動金融迅速進步的有利因素

熊彼得創新理論的觀點是，技術創新是最主要的生產要素之一，技術的革新將會構建新的生產函數，將生產要素和生產條件的全新組合引進到生產體系中，經濟發展即“持續地從內部革新經濟架構”的一種“創造性的破壞過程”。而這在移動金融的發展過程中表現得比較顯著，每次網絡科技的升級進步，均引發了移動金融爆炸式的增長。近來，智能手機等移動終端的迅速普及，再加上3G等先進科技的發展，令移動金融獲得了極大的推廣。相關數據統計，前兩年國內智能手機用戶規模超過了5億，預計今年年底國內智能手機用戶將突破8億，并且成為全球智能手機第一大市場。移動終端的迅速推廣和普及，給移動金融提供了更為廣闊的展示平臺，使得遠程、點對點、貼身金融服務變成了現實，改進了金融用戶的體驗，促進了各項移動金融業務的發展。

（三）信息產業鏈是移動金融的重要載體

現階段，國內的移動金融運營模式共分成下列幾項：首先，以大型商業銀行為主體的運營形式。在這種模式中，商業銀行作為業務運行主體，移動運營商是業務的支持平臺，商業銀行借助智能手機等移動終端，開展手機銀行、網上銀行等業務，用戶則借助移動網絡及手機等，完成購物、消費、轉賬等銀行業務，同時享受各類金融服務，開展經濟活動。例如，各商業銀行推出的手機銀行業務。其次，以移動運營商為主的運營模式。金融用戶把話費賬戶或其他預付費賬戶作為移動支付賬戶進行消費，然后由移動運營商進行最終清算。在這一模式中，運營商是業務的主體，商業銀行只是金融結算服務的平臺，也是移動服務多元化的具體體現，基本上形成了封閉式的業務運作方式。比如，中國移動推出的移動錢包、中國電信推出的天翼支付等服務是這一運營模式的具體表現。然而，現階段這種業務量并不大，同時就有很大的不穩定性。另外，以第三方支付平臺為主的運營模式。在這一模式中，作為交易中心的第三方平臺，商業銀行及運營商分別提供金融、技術服務，而第三方平臺除了提供普通的消費功能外，還需要借助預付機制，提供信用擔保功能，目的是增加客戶的支付信心，拓展移動金融的客戶市場。根據有關研究顯示，去年我國第三方支付的交易量突破了10萬億，其中，銀聯商務、支付寶及匯付天下名列前茅。

二、現階段國內移動金融發展面臨的主要問題

（一）競合商業模式亟須進一步完善

現階段，國內移動金融依舊處在初期階段，商業銀行未能獲得絕對優勢，這就造成移動金融產業鏈主導權競爭日益激烈，行業亟待加強整合。現在，像商業銀行和電信運營商等都在爭奪主導權，目的是獲得更大的市場。商業銀行期望大力推廣手機銀行，不但可以擴展客戶群體規模，也能夠拉動有關金融產品的銷售。而電信運營商則主要注重第三方支付，大力推行手機錢包，渴望把自身技術優勢轉化為市場優勢。此外，商業銀行移動金融服務沒有達成統一標準，未能完全體現行業合力。各大商業銀行只注重移動金融的利潤水平，紛紛忙于推行自身業務，而忽略了整體合作。

（二）缺少差異化的營銷手段

國內城區金融資源比較豐富，普及移動金融擁有堅實的基礎。然而，城市移動金融客戶群體內也存在著個性與差異，需求呈現出多樣化的特點。首先是高端客戶群，這一類客戶是商業銀行目前移動金融業務的主要客戶群體，他們以中高收入客戶為主體，擁有更強的經濟實力，同時對金融服務也具有更加多樣化的需求。更多中高收入人群開始使用手機銀行業務，而這些客戶也是各商業銀行爭搶的重要目標。其次是新生代客戶群，通常都是80后、90后或在校學生。這部分客戶對于新鮮事物的接受快，但是平均支付能力不足，對價格因素最為敏感。盡管如此，這部分客戶群仍舊具有極大的潛力。最后是本地生活服務需求，比如說人們的水電煤氣及交通醫療等必要的支付需求。這類移動金融需求更加穩定，群體也更加固定，是第三方支付機構主動介入的市場。

（三）我國農村地區存在大量的空白區

目前，移動金融在國內農村地區發展較為滯緩，主要是由于：第一，城鄉間的差異巨大，很多農村地區基礎設施不完備，網絡科技落后，缺少某些必要的硬件設備。第二，一些農村地區的觀念較為滯后，尚未形成完善的移動金融消費觀。此外，有些金融機構只關注短期利益，從而令大量金融資源流向城市，導致了農村金融服務缺失。

（四）移動金融的安全性不高

作為跨領域、跨產業、跨系統的綜合性金融系統，涵蓋多系統的利用環境以及多元化的市場參與者，這也對移動金融業務的安全性提出了更高要求。移動終端的多元化，需要商業銀行持續提升內部系統的兼容性和創新性，令其可以應對多平臺操作環境，迎合各地區、各類客戶群體的基本需求。此外，資金、貨幣的電子化，更增加了商業銀行的道德風險及操作風險，這就需要更加健全的風險控制、安全保障系統。

三、國內商業銀行發展移動金融業務的相關建議

（一）展現自身優勢，健全競合模式

為此，商業銀行需要做到以下幾點：首先，及時抓住移動通信更新換代的機遇，加強和電信運營商等廠家的合作，并且在監督部門的引領下，迅速構建起統一、規范的行業標準，提高行業的準入門檻，同時構建更加穩定安全的移動金融技術保障機制。其次，增強行業內部的協作。移動金融的發展需要借助堅實的客戶基礎、充足的業務儲備，方能實現更大的利益。今后，移動金融將會進入到一個高速運轉的黃金階段，各商業銀行必須突破行業壁壘，增強和業內的協作，提升移動金融服務的兼容性和穩定性，開拓嶄新的業務增長點，最終達到提升銀行綜合實力、金融轉型的根本目的。

（二）豐富差異化的營銷策略

對于各類城市客戶群體來說，商業銀行必須推行差異化營銷戰略：首先是加強對中高端客戶群的交叉營銷，增強手機支付等業務的綜合能力，強化理財等中間業務的營銷力度；其次，針對年輕客戶群體，可以通過電信運營商等合作伙伴的廉價服務等，建立起品牌忠誠度。此外，對人們平時的支付需求，商業銀行需要加強和公共交通、廣電等平臺類企業的協作，增大商業銀行產品在這些平臺當中的植入力度。除此之外，主動深入研究和電信運營商、手機廠家、廣電等企業的長期合作關系，擴展更加寬廣的營銷平臺。

（三）加大對農村市場的拓展

第一步，政府必須強化對農村網絡金融的扶持力度。借助稅收減免、財政補助、政府采購等方式，加大手機等移動終端的下鄉力度，激勵商業銀行積極參與移動網絡的拓展業務。第二，商業銀行應當從推動業務進步的角度考慮，做好下列內容：讓農民群體會用移動金融產品、加強移動金融的宣傳力度，發揮移動營銷策略的作用、充分利用現有的農村網點，構筑移動金融服務體驗站，深入偏遠地區、推動客戶觀念的變動等。另外，結合當地經濟的基本狀況和農民的生產消費水平，重點推行小額轉賬支付、存貸款業務、惠農補助等，對于移動金融業務在農村市場的普及和推廣十分有利。

（四）增強對移動金融的風險管理

國內各商業銀行應當在相關技術標準的指導下，盡快提升軟硬件安全保障能力，從流程、方法、內容及結構等環節出發，實現全面的規范化控制，建立健全移動金融的行業規范，提升風險控制能力；與此同時，由于移動金融市場的不斷擴展，商業銀行應當強化對客戶群體的安全教育和培訓，進一步增強客戶的風險意識，保障客戶的信息及資金安全。

作者:衛海梅 單位:中國工商銀行股份有限公司鄂爾多斯分行

參考文獻：

篇（9）

自個人理財業務開始進入中國普通百姓的視野，市場規模不斷擴大，理財產品的種類也日益豐富。中央國債登記結算公司“全國銀行業理財信息登記系統”近日的《中國銀行業理財市場年度報告（2015）》總結了2015年國內理財產品的發行數量呈持續上漲態勢。截至2015年底，共有426家銀行業金融機構有存續理財產品，理財產品數60879只，理財資金賬面余額23.50萬億元，較2014年底增長了56.46%，并預期2016年也必將維持上漲，在激烈的市場競爭下，任何一家商業銀行很難在所有的領域都取得成功，只能根據自身的行業地位和能力，找準目標，把自己的優勢完全發揮到最擅長的領域，利用有限的資源取得最大的利潤。

一、針對不同需求進行產品定位和創新

（一）明確市場定位

隨著開放程度的不斷深化，外資銀行進入，競爭者越來越多，金融產品差異小，銀行要想占領更多的市場份額，只能花費更多的時間、人力、物力、財力在考慮如何為客戶提供更有價值的服務上，使個人理財業務成為銀行的戰略重點和利潤來源。我國個人理財業務起步比較晚，只能先通過學習國外銀行成熟的理財理財經驗，這樣才有利于轉變商業銀行傳統的經營方式、改善商業銀行自身的內部結構、提高盈利能力、完善我國銀行的金融服務體系。

（二）深化個人理財客戶的細分

長久以來，我國商業銀行一直秉承著“一視同仁”的經營理念，但是針對個人理財業務而言，無差別服務就代表著客戶的流失。商業銀行的當務之急就是在已有的基礎上深入進行市場細分，根據有商業價值的客戶群設計適合的經營模式，以客戶為中心，發揮自身的優勢應對激烈的競爭。

1、根據個人財富細分

重視基礎客戶。年輕人或低收入者雖然資金有限但具有良好的理財意識且潛力巨大，未來可能成為優質或貴賓客戶，對這類客戶銀行可以為其提供大眾化理財產品。留住優質客戶。優質客戶主要是中等收入群體或工薪階層，這一階層家庭年收入穩定，對理財產品有一定的需求。銀行應當依據客戶的情況制定完整的、合理的理財產品組合，盡可能將他們留住成為長期客戶。搶奪貴賓客戶。隨著經濟的發展，富裕人士越來越多，這些人對銀行利潤的貢獻遠遠大于基礎客戶。對這類客戶可以提供個性化的私人訂制理財產品。

2、客戶對客戶年齡和風險承擔能力細分

25-35歲的年輕人具有承擔風險能力強但收入不穩定的特點，銀行可著重向他們推薦各類消費信貸、信用卡、基金定投、等金融業務；35-60歲的中年人雖然收入穩定，但工作壓力大的同時還承擔著贍養老人、子女教育、房貸車貸等責任，銀行可以向他們推薦投資組合產品。例如將股票、債券、基金進行組合，通過調整組合里的股票和債券比重，使其適應不同風險承受能力的客戶需求；60歲以上的退休老人，收入固定，對風險的承受能力低，同時對資產的流動性有一定的要求，銀行可以向他們推薦投資理財、低風險投資組合及固定收益投資產品。

（三）產品創新告別同質化

國內絕大多數商業銀行的個人理財業務客戶定位相同、門檻接近，產品類似度很高。因此，在政策面沒有作出調整的情況下，銀行應主動求變，從客戶需要出發，既要滿足基礎客戶服務的大眾化需求，又要重視貴賓客戶的差別化需求，推陳出新，告別同質化。

二、轉變理財產品營銷方式

做好理財業務必須加強理財產品的營銷力度，由產品營銷向服務營銷轉變，有意識地組織市場營銷策劃活動，在活動中注入知識和文化內涵，讓客戶了解銀行的產品和服務特色，吸引目標客戶與潛在客戶的關注。

（一）主題營銷策略

銀行可以通過與目標客戶的交流和互動，向客戶提品演示和推介服務，通過精心設計的主題產品和適當的主題促銷活動滿足人們內心的愿望和需要，使消費者達到一種心靈上的共鳴。

（二）合作營銷策略

銀行可與證券、基金公司聯合舉辦投資理財報告會；與信托公司的合作，利用信托方式為客戶開發理財產品和提供理財服務。避免了資源浪費的同時還可以防止惡性競爭。

（三）立體營銷策略

銀行應建立理財營銷顧問團隊，專門負責理財產品的營銷，制定營銷策略、安排營銷活動等。重視媒體宣傳，加大新聞報道、專欄文章、電視節目以及媒體廣告的宣傳力度，同時利用理財中心、網上銀行、自助設備、客戶經理等多種渠道全方位開展立體營銷，使個人理財業務走出柜臺和網點、走入百姓生活。

三、改進我國個人理財業務的監管措施

（一）加強立法使監管有法可依

實現在商業銀行個人理財業務領域的依法監管，首要途徑就是盡快完善相關法規。我國立法機關應在銀監會頒布的《辦法》和《指引》的基礎上，根據功能監管的原則，完善證券投資基金法律體系，統一監管標準。立法機構在修改法律時應加強對投資者的保護，完善現有的信息披露制度。

（二）轉變監管理念，履行好監管權

依據個人理財業務本身的特點和我國分業監管的實際，把握好對商業銀行鼓勵產品創新和實行監管的尺度，積極推進法律制度政策創新，做好風險防范工作，保證整個商業銀行個人理財產品市場的穩健運行。

（三）發揮自律監管的作用

銀行業協會作為自律監管機構，應確立其法律定位，規范其監管職能，達到全面發揮自律監管優勢的目的，實現商業銀行個人理財業務的有效監管，防止違約行為的發生。

（四）加強銀行的內控監管

內控監管是商業銀行對個人理財業務監管的第一道防線，銀行首先確立內控監管的總體目標，重視理財業務各環節的風險因素，建立動態內控監管的有機整體，在正常的運行過程中，要強調風險管理，完善內部控制。

（五）保障網上個人理財的安全與穩定

政府應建立適應新技術發展的銀行監管體系，規范信息披露制度，解決網絡全球化可能存在的相關法律問題，確保網上銀行的運作安全，建議我國商業銀行引進國外先進的信息技術，構建安全的網上銀行平臺和后臺支持系統。

參考文獻：

篇（10）

2007年6月4日,中國正式頒布《應對氣候變化國家方案》,是發展中國家第一部應對氣候變化的國家方案;2009年11月25日,中國政府鄭重作出減排承諾:到2020年單位國內生產總值二氧化碳排放比2005年下降40%〜45%,并作為約束性指標納入國民經濟和社會發展中長期規劃,同時將制訂相應的國內統計、監測、考核辦法予以管理執行;而國家發改委也表示中國可能將不晚于2014年啟動國內碳排放交易市場,并為中國公司設立“(半)強制”性的減排目標來限制其溫室氣體排放。

雖然中國在溫室氣體減排中角色的不同會帶來碳金融業務模式的相應改變,但是鑒于我國經濟發展正處于產業轉型、結構調整的關鍵時刻,“加快經濟方式轉變”亦或將成為“十二五”規劃的主基調,國內碳金融發展潛力和市場規模巨大的基本事實不會改變,大力發展碳金融,對于促進我國低碳經濟發展以及推進我國經濟增長方式轉變意義重大、影響深遠。一方面,經濟決定金融,低碳經濟發展所導致的經濟結構變化、產業結構調整以及經濟發展模式、消費方式乃至生活理念、價值觀念的變革,政府對低碳經濟的重視和支持力度的加強,將使配套的投資、財稅、信貸規模導向、外匯管理等政策陸續出臺,從而必然會導致金融業發生結構性的變革,由傳統金融逐步邁向碳金融。另一方面,金融又反作用于經濟,發展低碳經濟必然需要資金投入,新的產業將會應運而生,為了管理和轉移成本與風險,新的金融產品和金融市場亦將必不可少,從而碳金融對于推動低碳經濟成為未來我國經濟發展新的增長點具有重要的戰略意義,隨之而產生的金融需求,也必將成為銀行業未來發展的新空間和產品創新的重要方向,預示著巨大的金融需求和盈利商機。

國內銀行業碳金融業務實踐及問題

實踐現狀

總體上,國內銀行業碳金融業務起步較晚、發展速度較慢、市場空間開拓有限,且以中型股份制商業銀行為主。大致可歸納為以下幾種主要業務類型:

基于節能減排的綠色信貸機制。目前,國內金融機構以各類綠色貸款、環保貸款為主,著力加強對低碳項目的融資支持。一是明確授信項目的環保準入條件,在信貸審批中實行了環保政策“一票否決制”,對高耗能、高污染和產能過剩及潛在產能過剩等行業貸款進行限制或逐步退出,《企業社會責任報告》,甚至公開承諾采納“赤道原則”;二是銀行直接與客戶建立融資合作關系,為企業提高能源使用效率或減少溫室氣體排放而發起實施的節能減排技改項目設計融資方案、提供融資服務;三是與國際金融公司等海外金融機構合作,針對國內在節能技術運用和循環經濟發展方面的融資需求特點,引入本金損失分擔機制,推出諸如能效融資等產品方案,支持企業實施節能改造。

基于CDM項目的融資及服務。近年來,我國CDM項目快速發展,市場規模巨大,在未來的幾年內,如沒有大的政策波動,CDM項目仍將是我國在碳金融領域的重要著力點。首先,銀行可以向CDM項目開發企業提供直接貸款或融資租賃,幫助企業在產生排放權指標后在國際市場上進行交易,甚至可以將CDM項目的CER(核證減排量)收益權作為還款來源開展權利質押貸款,為尋求融資支持的節能減排企業提供新的選擇。其次,銀行可以為產生原始碳排放權的項目開發企業提供擔保,開展CDM現金流貼現、境外買家信用保證、遠期外匯套期保值、國際買家預付款賬戶監管等服務,有力支持中資企業參與國際CDM交易。最后,銀行可以借助自己的專業知識為CDM項目開發企業提供必要的咨詢服務和信托服務,包括項目規劃以及相關材料的準備和報送、引入專業的合作伙伴、協助設立碳信托投資基金等金融中介服務,從而促進項目的開發、注冊、交易,并為項目業主爭取具有競爭力的交易價格。

基于低碳理念的金融理財產品創新。低碳理財產品的低碳性主要通過以下幾種方式得以體現:一是與證券交易所上市的環保概念股票、氣候交易所的二氧化碳排放權期貨合約、世界級權威機構的水資源和可再生能源指數以及氣候變化環保指數等掛鉤,推出碳金融理財產品,這類產品主要包括碳信用證交付保證、風險對沖和與碳信用證價格聯動等新型金融產品,從而分享碳減排成果。二是與環境交易所等機構合作,以低碳公益類理財產品為載體,在投資人購買金融理財產品的同時,通過建立“個人綠色檔案”,將預期投資收益中的一部分用于購買二氧化碳減排額度,培養大眾環保意識,實現自愿減排。三是推出銷售方式等具有低碳性質的理財產品,通過采用短信、電子屏、宣傳單等方式,建議投資者登錄網銀或撥打電話銀行購買,從而省卻了傳統購買方式可能因為交通、辦公成本所耗費的人力物力,倡導低碳生活。

其他碳金融業務和服務。在低碳經濟和碳金融市場前景看好的背景下,隨著碳交易市場規模的逐步擴大,一些碳交易平臺的市場價值正在凸現,部分銀行已經將目光投向對現有交易平臺進行股權投資或與各類氣候交易所建立戰略合作伙伴關系,或發起設立新的交易平臺,為開展大規模的節能減排公益活動和節能減排商業運作模式作嘗試,以謀求在碳金融業務領域的先發優勢。此外,為支持節能減排,國內部分金融機構在通過付費方式向環境交易所購買碳額度,主動實施自愿減排、低碳戰略的同時,還開發出“碳信用卡”等低碳產品,此類信用卡材質本身不但可以回收,而且還具有碳足跡計算、邀約購碳計劃、碳信用檔案等綠色環保功能。

主要問題

缺乏碳金融總體戰略構想和規劃設計。國際上碳金融已深入人心,相關標準制定權正在逐漸被歐美日等金融發達國家掌控,這些國家已形成了直接投融資、銀行貸款、碳交易制度、碳交易場所和碳交易平臺以及碳指標交易、碳期貨期權、碳證券、碳基金、碳稅等一系列金融工具為支撐的碳金融體系。雖然目前國家部委、人民銀行和銀監會等對我國低碳經濟及其碳金融的制度、體制、發展方向、發展目標、業務標準、運行規則等有所研究或涉及,但尚未形成合力,缺乏總體戰略構想和規劃設計。而國內商業銀行在碳金融方面雖有所動作,但均不涉及核心、高端部分,即便參與CDM項目也常常按照發達國家制定的“國際標準”被低價購買,缺乏定價權,然后被發達國家開發成價格更高的金融產品予以倒買倒賣。如果不能參與國際碳金融標準和規則的制訂,國內銀行業將不可避免地淪落到被動接受其他國家的標準和規則,從而也難以與國際金融機構抗衡。

缺乏科學合理的碳金融利益補償機制。迄今為止,國內金融業的碳金融活動以各類“綠色信貸”或“節能減排”業務為主。盡管銀行對綠色信貸興趣不斷提升,但其在銀行信貸總規模中的比重仍然有限,全面促進綠色信貸發展的外部環境仍未建立起來,其中尤其是缺乏科學合理的碳金融利益補償機制。綠色信貸大多涉及低碳產業,而低碳產業作為新興產業涉及大量的新興技術,商業模式、運行模式、交易方式非常新穎和獨特,往往面臨周期長、技術含量高、企業資信不足等難題。商業銀行在開展碳金融的過程中,除了面臨傳統的市場風險、信用風險和操作風險外,還將面臨一定的創新風險、技術風險、管理風險、標準和規則風險、收益風險乃至政策風險、法律風險等。由于缺乏稅收和風險補償、損失補貼以及風險資產占有等方面的傾斜扶持政策,商業銀行開展這方面業務的外在動力不足。

缺乏中介市場導致交易成本巨大。在目前的國際碳金融市場中,基于項目的碳排放權交易涉及風險因素較多,交易規則十分嚴格,開發程序也比較復雜,非專業機構難以具備此類項目的開發和執行能力。為此,監管部門要求指定中介運營機構來負責項目的報批、技術認證、注冊和實際排放量的核實等,所涉及的費用較為高昂。并且,由于信息不對稱,有些中介機構在材料準備和核查中存在一定的道德風險,甚至提供虛假信息,從而無形中加大了市場的交易成本,不利于項目市場的發展。而目前國內本土的中介機構和第三方核準機構尚處于起步階段,難以開發或消化大規模的項目,與國外碳基金、投資銀行等對手開展交易時經驗不足,同時也缺乏專業的技術咨詢體系來幫助金融機構分析、評估、規避項目風險和交易風險。與此同時,在國內自愿減排市場規模不斷擴大的情況下,中介市場的缺乏也會使得各類支持低碳經濟發展的碳金融衍生工具嚴重不足,從而制約了碳金融業務的開展。

銀行業本身對碳金融的認知程度有限。碳金融引入國內的時間較短,傳播的深度和廣度有限,但中國的碳金融市場早就受到了國際金融機構的青睞,一些具有較大影響力的碳金融項目常常被國外金融機構獲得。例如,中國目前最大的碳交易項目――遼陽石化公司的氧化二氮減排項目,就被高盛國際和加拿大納德資產管理公司拿到。相比之下,國內多數商業銀行很少認識到碳金融蘊藏的巨大商機,介入較少、較淺甚至完全沒有介入,且主要集中在產業下游和附加值較低的環節;對包括CDM、綠色信貸等在內的碳金融業務的項目開發、審批以及運作模式、風險管理、交易規則、利潤空間等缺乏應有的了解;加之熟悉碳金融業務的各類專業技術人才不足,對于項目咨詢、二級市場交易以及相關衍生金融產品開發等領域涉足更少,進而導致銀行業本身對發展碳金融業務缺乏內在的驅動力。

商業銀行發展碳金融業務的策略建議

隨著低碳經濟時代的到來,碳金融已經成為全球金融機構競爭的新領域,我國商業銀行拓展碳金融業務已是大勢所趨。面對國內碳金融業務廣闊的市場前景和巨大的發展空間,商業銀行應具備戰略性前瞻意識,打造低碳銀行,在積極參與碳金融的過程中尋求新的利潤增長點,從而全面提升市場競爭力和自身的可持續發展能力。

身體力行,作低碳金融理念的倡導者。一是以身作則,積極倡導低碳環保理念,明確自身節能減排目標,培育低碳金融文化;二是通過拓展公益事業宣傳與關聯營銷、社會營銷、社區志愿者活動等方式,將低碳金融理念與企業、社區居民以及公益事業相結合,與客戶結成伙伴關系,不斷拓寬溝通渠道,從而在強化低碳經濟概念的同時,贏得更多商業機會;三是積極倡導低碳的、節約環保的金融消費服務方式,在金融消費中優先推薦環保型金融產品,并大力推動網上銀行、電話銀行、電子賬單、環保積分等業務的發展,將節能降耗、低碳理念貫徹到金融產品研發、業務處理和辦理過程中的各個環節。

把握先機,作低碳綠色信貸的踐行者。一是借鑒“赤道原則”準則,以CDM項目開發為切入點,加強與各類CDM技術研究與服務中心等機構的合作,大力支持工業節能(如余熱回收發電、工藝改進以及節能材料)、建筑節能(如智能建筑、節能家電、節能材料與節能照明)、汽車節能(如電池部件及原料、電池制造及組裝以及節能汽車制造)等節能產業和污水處理、廢棄物循環再利用等減排行業。二是樹立綠色信貸文化,將信貸投向政策與國家產業政策相結合,以新一代信息技術、生命科學、高端裝備制造業、現代服務業、新能源(如風能、太陽能、地熱、潮汐、核能、生物質能等)、新材料、智能電網等為重點,大力推動戰略性新興產業的跨越式發展。三是主動調整現有信貸結構,貫徹落實環保“一票否決制”,對“兩高一資”和落后產能、產能過剩行業的客戶實行“名單式管理”,分別予以限貸或主動退出,同時積極支持產業結構的優化和升級,通過信貸資源的配置全力支持經濟結構調整和經濟發展方式轉變。

銳意進取,作低碳金融領域的開拓者。一是在客戶的選擇和拓展上,要逐漸由單純的信用評級選擇向信用評級選擇與環保評價選擇并重轉變,通過借助信用評級和企業投資環保評價,重點識別和挖掘那些成長性好、科技創新能力強、節能環保的優質(中小)企業,將它們逐步培育成為支撐商業銀行未來發展的重要忠實客戶,不斷夯實業務發展基礎。二是積極探索力求在投資銀行等領域有所突破,憑借信息和渠道優勢,擔當包括CDM在內的項目財務顧問,協調各方關系、撮合交易成功,同時拉長碳金融服務鏈條,提供項目開發交易和標準規則咨詢、融資解決方案等服務,還可嘗試與國內排放權交易機構(或環境交易所)建立合作關系,為自愿減排市場提供碳信用登記、托管、結算和清算等服務,獲取相應的傭金和手續費收入。三是鑒于碳金融服務產品的獨特價值,產品的議價能力通常比較高,加之初期涉足這一領域的企業大多屬于中小企業,存在著更高風險溢價的可能,從而可考慮運用價格杠桿等手段,通過貸款利率上浮等方式獲取更高的收入,并帶動負債和中間業務的發展。