低風險投資與理財方式匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇低風險投資與理財方式范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

詞：通貨膨脹壓力；家庭理財；

如今通貨膨脹預期日益強烈，隨著房地產、自來水等生活必需品的漲價，到后來肉、蛋、蔬菜等價格的上漲，盡管官方的CPI數據仍未有明顯上漲，但普通百姓確實感受到了物價上漲帶來的開支壓力。在通脹壓力下，如何選擇合適的投資方式，正確理財，才能對抗通脹，分散風險，實現家庭資產保值增值，已成為很多家庭日益關注的問題。在面臨通貨膨脹時，按投資理財的主要目標，就是對抗通脹，即在保證生活水平不降低的同時，盡可能的分散投資風險，實現家庭資產的保值增值。因此，通脹下家庭的投資理財方法是：

1、理清家庭的財務狀況

家庭收入是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。"月光族"如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再"度日如年"了。

2、理清家庭的理財目標

家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：（1）單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。（2）家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。（3）家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。（4）子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。（5）家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。（6）退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整

此外，家庭需要準備一筆應急金以備臨時之需。這筆資金的主要用途在于為家庭成員需要變動工作的暫時性失業，或者因生病短期無法工作等原因暫時喪失收入來源而提供生活費用。建議單獨設立一個流動性很好的獨立賬戶，非臨時緊急情況不要動用，例如平時給家電更新換代、黃金周旅游之類的開支不要動用此賬戶。可以選擇銀行七天通知存款、貨幣市場基金等作為應急金。

3、弄清家庭的風險偏好

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。（1）儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。（2）投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。（3）投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。（4）保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

4、做合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一、兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

"1/5理財法"，就是把家庭資金分為五個等份，分別做出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有20000元，可以平均分成五份：4000元買國債。這是回報率較高而又穩妥的一種投資；4000元買保險。購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；4000元買股票。這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；4000元作為定期存款。這是一種風險機會為零的投資方式；4000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應急之用。

5、做理財效果跟蹤與評估

由于家庭的收入狀況，財務現狀在不斷地變化，我們要經常對理財效果進行評估，實現理財安全、增值、自由的效果。"別把所有的雞蛋放在同一個籃子里，尤其是一個漏的籃子"。對于我們的投資，要及時進行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務類賬戶的負債變化情況，還要及時了解家庭當前的財務狀況及相關信息，調整投資組合，優化完善投資項目。例如：原來理財目標的設定是否理想？有沒有充分發揮應有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

總之，無論通脹與否，無論什么投資方式，如果1塊錢的東西你8塊錢買來，都不容易獲得良好的回報。而如果1塊錢的東西，5毛錢買，也許還能獲得些回報。這其實就是價值投資的真諦。通脹環境下，各種投資方式都會有各自的問題。能否獲得合理的回報，與投資方式有關，但更與價值投資有關。

篇（2）

在挑選理財產品、構建理財組合時，要根據個人所處的年齡階段來作不同的選擇。個人理財可以分為四個階段:青年期、中年前期、中年后期、老年期。理財的最終目的，就是要在做個人財務安排時，根據自己的人生目標和風險承受能力將資產調整到最適合的狀態。

選擇一:投資貨幣基金。投資貨幣基金是人民幣理財的第一步，積少成多，讓資金在一個低風險的環境下得到積累，成為個人投資的“第一桶金”。這類基金目前各家銀行都有出售，挑選時主要看其收益率是否穩健，可選擇回報率相對高的。

選擇二:預留應急資金。風險意識是個人理財的一個保障，用銀行的儲蓄賬戶準備個人和家庭的應急資金十分必要，應急資金可以設定為2至3個月的家庭收入。

選擇三:投資低風險國債。低風險的國債是步入中年后期和老年期的家庭必不可少的投資選擇。其收益穩定，外加國家擔保，故可以作為養老儲蓄來投資，同時也是降低組合投資風險的必要理財工具。

篇（3）

同時，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

家庭理財按六個時期有不同的目標：

單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。人到中年，對養老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續投資在適當的保險上。

家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式，可以抽出相當比例的收入投入股市或基金中。此外養老保險也是較穩健的選擇。

退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這個時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

第三，弄清自己的風險偏好。

風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風險偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

現在比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、房產、收藏等。但無論哪種理財手段，都有其自身的特點及不可替代性。我們要根據自身的實際情況，來決定自己的風險選擇。

儲蓄理財：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財富，低風險、低報酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

投資基金：定時定額投資基金是個不錯的選擇。在每個月固定的時間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價時大舉入市，也能把握每個低吸的機會。

投資股票：股票是一種高風險的投資，應該選擇產業前景佳、企業財務良好的個股進行投資。

保險理財：人生在世，難免有旦夕禍福，當自己或家人遭遇意外或疾病身故時，輕則產生額外的醫療費用，重則可能導致個人及家庭收入完全中斷。購買保險等于預先創造了一筆財富，有一筆保險金可以用來彌補財務損失。

第四，作合理的理財規劃，適當地選擇投資品種和投資時機。

大多數人不可能花費過多的時間研究財務技能、投資技巧等，而且在實際操作上也不可能僅通過一兩個理財案例就可以操作成功。因此，合理的理財規劃方案就顯得尤為必要。

“1/5理財法”，就是把家庭資金分為五個等份，分別作出適當的安排。這樣，在財務上就不會產生太大風險，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債，這是回報率較高而又穩妥的一種投資；2000元買保險，購買保險也是一種良好的投資方式，而且保險金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票，這是風險最大的一種投資，但是風險與收益是并存的，只要選擇適當，會有高投資回報；2000元作為定期存款，這是一種風險機會為零的投資方式；2000元作為活期存款，有一定的活期儲蓄以備應急之用。

第五，作理財效果跟蹤與評估。

篇（4）

家庭理財是社會經濟與市場發展所致的必然趨勢，現目前我國很多家庭都會利用閑置的經濟存款進行各種投資理財，這提高了經濟的使用效率，可以為家庭帶來更多的經濟收入，并且有利于社會生產力和社會經濟等的進一步發展。但金融環境是瞬息萬變的，作為缺少專業知識、專業掌控能力的普通家庭來說，非常容易在理財當中陷入風險，受到經濟損失，所以做好家庭理財的風險控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財存在的普遍性風險點分析

（1）缺少風險控制意識

客觀來講，我國的家庭理財較美國、英國等發達國家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財的時間還較短，對市場的認識不夠充分，相關的經驗嚴重缺失，不知道理財投資可能面臨極大的風險，所以缺少對于理財風險的控制意識，這樣的情況在我國當前非常的常見。例如有的家庭認為某個投資理財項目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風險是并存的，不清楚自己的風險承受能力，更缺少對風險的預防，難以控制收益和風險之間的平衡，最終受到嚴重的經濟損失。

（2）風險承受能力較弱

金融單位、理財機構的資金實力雄厚且專業化程度高，他們對于理財的風險認識都具有自身非常系統化的評估，大部分的風險都在其控制范圍之內，有一套完善的風險應對機制，即使出現了經濟損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風險的承受能力是非常強的。然而對于普通的家庭而言，他們一是經濟實力有限，二是沒有系統化的風險評估與應對機制，所以他們很難預見到風險的發生，也難以對風險采取快速的應對措施，風險承受能力較弱，最終可能受到嚴重的經濟損失。

（3）沒有專業的理財能力

金融理財市場是非常復雜和專業化的，一般的家庭在這方面缺少專業知識、專業能力。例如，一般來說在理財過程當中，想要有效的掌控風險，就必須要具備經濟學、會計學、證券投資學等學科方面的專業知識，同時還要對社會環境、市場環境、政策環境、政治環境等有動態的了解。然而對于普通的家庭而言，他們是沒有這方面的知識能力和相關了解的，因此他們更容易受到理財風險的影響。

家庭理財的風險控制策略

（1）客觀評估自我的風險承受能力

就一般的家庭來說，在進行投資理財之前，首先是要對自我的風險承受能力進行客觀的評估，這樣才有可能將理財風險控制在自己的可承受范圍之內。例如，如果家庭一年的收入在十五萬以內的話，其風險承受能力肯定就是較弱的，在理財選擇方面就應當以保險、國債和存款為主，因為這些理財項目的風險是最小的，不僅風險發生的概率低，同時風險所致的損失也會非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風險的理財工具，因為用家庭基本生活保障進行高風險投資不可能持有良好的心態，稍有不慎，就會使家庭生活拮據，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開源節流，保持平靜的心態，不投資高風險理財產品是這類家庭的基本理財原則。對于中高等收入家庭來說，因為有了財富的積累，以收入為基礎的家庭風險承受能力增大了，金融理財選擇的余地也相應的變大了，除了保險、國債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質也應當考慮在風險承受能力之中，如果心理素質較弱，難以經受虧損所帶來的打擊，就同樣應當選擇低風險投資理財項目。

（2）加強專業知識與技術學習

在家庭投資理財中，不能一味的聽取他人建議，也不能過于相信投資理財的客服工作人員，自己必須要具備相關的專業知識與技術能力，這樣才能正確認識風險、了解風險和控制風險。為此，在采取投資理財的實際行動之前，必須要通過各種途徑去進行學習，了解投資意向領域的相關現狀，和投資所必須知道的相關知識，通過模擬練習來增強自己對理財風險的控制能力，以便于在實際的投資理財過程當中，對風險進行有效的預防、規避和控制。例如，當前針對各種各樣的投資理財，網絡上都可以下載到模擬練習系統，這些模擬練習系統的數據是隨市場變化實時更新的，對于用戶而言其一切的操作行為都是真實的，這可以幫助他們進行有效的練習。

（3）合理選擇理財項目產品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類繁多，名目亦分得很細。不同的金融工具有不同的風險，每個家庭在購買金融理財產品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風險與收益特征，認真做出風險評估，看要買的金融理財產品和自家的風險承擔能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來穩定收益或降低風險，并注重理財產品組合的科學性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進行組合，還要在不同行業之間進行組合，以免整個行業的不景氣，給集中于同一行業的投資帶來了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強的家庭可視能力來增加高獲利性金融理財產品的投資比例。

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唐紹云對《好運·MONEY+》表示：現在企業年金并不普及，許多企業認為企業年金是額外財務負擔，加上社會發展變化快、人員流動大，員工對企業年金也不重視。政府可以通過稅收政策（個人所得稅優惠）讓企業把企業年金作為吸引和保留人才的有力工具，推動企業年金的普及和解決長期養老金不足的困境。

而大多數人目前的個人養老投資幾乎為零或開始規劃太晚，將來政府應該通過稅收等政策鼓勵個人儲蓄養老。對個人而言，個人養老金儲蓄可以通過投資股票、基金或購買養老保險，或其他一些理財產品如黃金投資產品實現。關鍵的是養老儲蓄投資要盡早進行，并做好分散投資，即資產配置。

國民對養老規劃、投資的困難和重要性認識不夠。每個人應該根據自己現在的年紀、計劃退休的時間、平均壽命和理想的退休生活方式，計算出自己退休養老需要的資金量，以及從現在開始如何做才能保證自己的養老投資目標。不少人容易犯的錯誤是不清楚退休養老的成本有多高，養老投資越早規劃越容易，越晚規劃即使你加倍努力也很困難。

恒安標準人壽理財規劃師劉啟斌建議，家庭為養老準備的投資現金流應占家庭年收入的20%至30%，具體視家庭情況不同而定。做養老規劃之前，劃分人生不同的理財階段很重要，明確每個階段的財務特點，制訂相應的理財規劃，支配資金，為未來生活謀劃有效的保障。

第一個10年 從結婚到孩子出生后

這個階段是消費的高峰期。家庭資產的積累開始不久，規模還比較小，同時未來的開支較多、風險增加——生育子女造成的開支增加，再教育帶來的開支增加以及變換工作帶來的職業空檔等不穩定因素，因此先考慮資產的安全和抗風險性比較重要。最好的選擇是利用商業保險對沖可能發生的風險。

太平人壽理財規劃師黃宜平認為，通常家庭形成期的家庭責任和經濟負擔會進入一個逐步增加的階段，在這個時期職業也不是特別穩定，孩子出生后增加的養育費用和教育費用都必須準備。最適合的風險對沖手段就是保險，選性價比最高的低費率消費型產品，以少量的資金獲得較高的保額，產品則以意外險、短期壽險、重疾險為主，無論是從品種上還是從年齡上來衡量，費率都是比較低的。

但商業保險的特征之一是費率和被保險人年齡呈正比變化，這和家庭逐年的收入變化恰好是相反的，在建立了保險防御體系之后，就可以根據現金流情況先建構一個以商業養老年金保險為基礎的養老投資結構。

商業養老年金保險的強制性最高，如果沒有企業年金，到期固定發放的商業保險年金可以增加養老收入的替代率。保險經紀人通常會建議越早買越好，因為年齡每增加一歲，費率就上升一點，而且費率上升的幅度也會變大。在經濟負擔比較重的時候，可以少買一些，可支配收入中有5%用于配置年金保險就可以。

從家庭財務安全角度出發，劉啟斌認為這個階段合理安排家庭建設的費用支出很重要，3至6個月收入的應急備用金也未必一定要存在銀行，用于購買貨幣市場基金也能保證其支取的靈活性，而且以目前的收益水平，貨幣市場基金的收益高于銀行活期存款。

用退休預算的大約四分之一配置了年金保險，還有一半至四分之三可以做指數型基金定投，最好選擇風險變化小、收益穩健的成長型基金做定期定額的長期投資，主要推薦滬深300指數型基金。如果還有固定活期結余，還可以把這部分錢繼續轉化成債券型基金或者貨幣市場基金，也可以保持一定量的現金流，在遇到市場低迷、價格探到底部的機會時追加投入。

第一個10年的理財建議

A 決定家庭財務風險的主要因素有：現金流、職業和收入的穩定性、收入的高低、債務的規模、消費水平高低、子女數量。

B 分開設立“收入賬戶”、“支出賬戶”、“投資賬戶”、“儲蓄賬戶”，財務分析和管理會更加清楚和易操作。

C 把消費卡作為“支出賬戶”可以控制每月開支水平；積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款。

D 利用電話銀行、網上銀行等工具提高投資理財效率，及時查詢賬戶信息，辦理基金申購贖回等業務。

第二個10年 從事業上升到孩子上大學

到了這個時期你的年齡逐漸從40歲增長到50歲，事業基礎牢固，職業處于穩定發展階段，收入也在逐步上升，同時隨著子女的自理能力增強，父母又積累了一定的工作經驗和投資經驗。這個10年的家庭資金的安全性、收益性和流動性是重要的理財目標。

家庭在這個階段最大的風險來自收入支柱的疾病風險。但這個時候再購買重疾險顯然太晚——不但保費高昂，核保也更難通過。因此上一個10年是配置足夠的重大疾病險的最好時機。這個階段的保險投入重點是追加商業養老保險、意外險以及增加住院津貼型保險。

黃宜平認為，在提高了風險承受力以后，中年時期的夫妻也有能力適當增加投資力度，比如加大指數型基金在投資中的比重。這部分用于金融市場投資的資產甚至可以不斷追加到家庭資產的50%。如果沒有太多時間操作，可以用基金定投的方式逐步投資，因為定投的方式可以更加有效地規避風險、平滑收益；如果是比較有投資能力的，則可以將一部分份額劃分出來，選擇更靈活的方式逢低買入，做一些短期的操作，這些都有助于實現資產增值。

一二線城市的家庭如果偏好低風險投資的，則可以將資金規模的30%用于投資第二套房，資金量大的投資小型成熟商鋪，資金量小的投資一套小戶型住宅——記住地段是最重要的選擇標準。同時增加較低風險的人民幣理財產品和國債的投資，參與一些分紅型理財產品。

浦發銀行理財師張博認為，這個階段家庭處于財富積累的關鍵期，必須著力夯實財富金字塔的一至四層，不建議大量配置高風險產品。備足存款、貨幣基金等形式的應急備用金，以債券投資為主的銀行理財、公募基金、券商理財、債券類有限合伙協議是最重要的部分。

在此基礎上，股票型基金的定投量以每月可投資資產的15%為宜，要具備可持續性，并且至少有5年的投資考察期，積極積累這一最重要的退休金的補充部分。總的來說，在養老金投資上，激進型或高風險品種上的投資比例不能超過“80-年齡”的標準。

第二個10年的理財建議

A 這一階段你可以根據需要讓專業的理財師為你做規劃。

B 大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要貴，如果前一個10年不善理財，沒有做足財富積累，在這個10年里，應把子女教育費用作為理財重點，在能確保子女順利完成學業的情況下，考慮穩健性投資做基礎的退休規劃。

C 每年保持將年收入的10%至15%投入保險（包括重大疾病、意外險、分紅型養老年金）比較合適。

最后10年 子女工作，你面臨退休

這個時期是養老規劃的最后階段，所有規劃要在這10年里慢慢和退休生活需要連接起來。

這時候家庭財務已經基本穩定，收入到達最高點，子女開始獨立，資產穩步增加，債務償付完畢，是財富積累的高峰期。50歲之前規劃重心放在資產增值上，50歲之后的重點就應該放在資產的保值上。要在鞏固個人和家庭資產的基礎上，開始制訂具體的養老計劃。

這時的養老投資策略要注重風險管理，不要再做新的高風險投資。隨著退休時間的越來越近，擁有較高收入的時間愈來愈短，所以新增加的投資要特別注意保本性。由于此時罹患大病的風險是一生當中最高的時期，因此要逐步退出高風險投資，加大資金流動性，雖然資金量無法一概而論，但最少要是家庭2年的生活總支出。

從50歲到55歲，要基本完成從高風險領域的退出，根據市場行情，逐步做到各種高風險產品的獲利了結，最多只留大約20%的資產額在股票市場之類的高風險領域。相應地，你要增加債券方面的投資。如果擔心資金在銀行里有貶值風險，也可以轉向固定收益等低風險品種。

因此這個階段投資組合中債券的比重應該最高，避免投資股票類產品。到了60歲，基本完成儲蓄和國債的總額占投資額的80%以上，再搭配開放式基金。

最后10年的理財建議

A 50歲以后，退休基金應該做到“專款專用”，而家庭不宜再新增任何形式的負債。

篇（6）

高風險投資項目推薦：

股票型基金

風險系數：

與直接投資股票相比，股票型基金更加適合女性。因為不需要自己選股，不需要花費大量的時間和精力來關注個股的走勢行情，全部由基金經理來為你出謀劃策。

特別提醒：只看到收益是不夠的，相對來說，股票型基金仍屬于市場上風險較高的投資產品。在市場走勢趨好的環境下，這種基金可以為你帶來足夠高的收益；但在向下的趨勢下，股票型基金的凈值跌幅也位居各種基金的榜首。因此，建議你在投資這一產品時，一定要問問自己是不是有一顆“勇敢的心”。

銀行信托產品

風險系數：

信托產品最大的魅力在于，不僅可以從事股票、債券等金融工具的投資，還可以進行實業投資。也就是說，你可以把自己的資金通過信托的方式投資于各種項目中。相關資料顯示：近期發行1年期信托產品的平均預期收益率為4.11％；2年期信托產品的平均預期收益率為4.73％，比同期的銀行存款利息要高出不少。不過，信托產品的投資門檻很高。一般都需要50萬元的資金。而借助于銀行與信托公司的聯姻，投資于銀行信托產品，則可以通過低門檻，即5萬元就可以分享信托的高收益。

特別提醒：信托產品的收益率很大程度上要取決于投資項目的好壞，其中要承擔的風險也比較高。

中等風險投資項目推薦：

人民幣理財產品

風險系數：

人民幣理財產品是由銀行推出來的一種理財計劃，這種投資產品一般的投資門檻為5萬元，通常會由銀行來通過市場運作，對這筆資金進行再投資，以保障投資的收益率。從目前市場上推出來的人民幣理財產品收益來看，一般預期年收益率在3％一4％之間。

特別提醒：人民幣理財產品風險不高，屬于中等級別。銀行一般都會通過特定的操作手法，來保證投資者獲取預期中的收益。不過這種產品在投資過程中，一般不能提前贖回，假如你要提前取出的話，原有的收益就可能泡湯。

平衡型基金

風險系數：

假如你對基金情有獨鐘，又害怕股票型基金的跌宕起伏，那么不如選擇平衡型基金。這是一種折中的基金產品，一部分投資于股市，一部分則投資于風險較低的債券市場，它的收益率雖然不如股票型基金高，但是在市場走勢不明朗的情況下，無疑屬于一種“牛熊兼盈”的產品。

低風險投資項目推薦：

國債

風險系數：

憑證式國債收益高于定期儲蓄存款，又不需要繳納利息稅，一直以來是低風險投資的首選。如近期發行的國債三年期利率為3.39％，五年期利率為3.81％。同時其優勢在于投資門檻低，最低投資額為100元，這幾乎是目前市場上投資門檻最低的一個投資品種。

還有一種國債叫記賬式國債，持有到期的收益也是固定的，但在持有期間，它的價格和收益率是變動的，時高時低，這就使購買者有了更多選擇的余地：如果債券市場價格上升，可以隨時拋出，賺取差價獲利；如果債券價格下跌，則應持有到期，獲取利息受益，可以說是可進可退的“金邊”理財產品。

慎重選擇的理財產品

黃金：屬于投資產品的金字塔尖，原因在于這個市場相對較小，一旦有大筆的投機資金入場，金價的走勢就完全失去了控制。

篇（7）

二、從集合信托到“銀政投”，中小企業集合債不斷創新

銀監會于2009的7月6日下發了《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，對認購集合理財產品的對象做出了限制，銀行理財產品的發行因此受阻。UPG的集合信托產品受到影響，其后續推出的產品又在此基礎上進行了創新，新產品以“銀政投”為主導。2009年12月15日，“三潭印月”第一期共篩選出18家西湖區科技型小企業。UPG對“三潭印月”發行方案做了適當調整。主要調整內容：一是由國開行浙江省分行為“三潭印月”后期產品提供低息貸款資金，替代原方案的銀行發行理財資金部分。二是利用委托貸款形式向入選企業放款，取代信托方式。經過調整后的方案為：

（一）資金構成

與原信托方案基本相同，國家開發銀行浙江省分行資金替代銀行理財，擔保費1％，企業融資成本8.81％，兩年期。

（二）風險結構安排

國開行貸款為優先（第一）受益人，層級優先且有擔保覆蓋；政府資金為第二受益人，層級居中有擔保覆蓋；劣后認購方則承擔無擔保且本息托底的風險，同時作為風險對價，享受帳面較高的回報率及對入選企業的潛在投資機會。

（三）運作方式

由杭州點石引導投資管理有限公司聯合風險投資機構成立杭州點石引導卓越投資有限合作企業（簡稱“點石合伙”，已完成工商登記預核準）。國開行貸款給“點石合伙”，政府引導資金委托給“點石合伙”管理，風險投資作為有限合伙人參與劣后資金認購。“點石合伙”將以上三塊資金合并后使用，按投委會確定的入選企業，委托商業銀行將貸款發放給入選目標企業。所有資金將通過托管銀行帳戶，根據簽署的協議發放、支付利息及還款。中新力合（及區擔保中心）將對這一過程提供全程擔保。順應政策導向，進一步創新求變，將國家開發銀行的貸款資金、政府引導資金和風險投資的劣后資金進行結構化整合，UPG推出了“銀政投集合信貸”這一全新模式。

三、中小企業融資模式創新的特點

無論是中小企業集合信托債，還是后來的“銀政投”，都是屬于集合債類產品，通過運用集合債這一合規合法的債權融資載體，以一種結構化金融的設計思路，不僅實現了政府扶持中小企業發展的政策意圖，拓展了銀行以及社會資金委托人的投資渠道，增加了支持中小企業發展的資金來源，并且通過設計優先、次級、劣后受益人的風險、收益分配結構，解決了不同市場主體對風險和收益的差異化需求，降低了融資風險。不僅投資人的收益和風險對稱，對于資金需求者，這種模式也根據不同的風險特征給予評定的基礎上，資金成本也進行了適當分類，這種集合了資金供應者和資金需求者的融資模式，具有以下特點：

（一）形式靈活、批量操作

以集合債的形式，通過定向發售信托產品或者引入銀行信貸為中小企業分期融資，可有效解決中小企業所面臨的資產規模、融資規模、融資期限等與傳統企業債發行指標存在差距的問題。

（二）資金來源多元、體現政府扶持意圖

包括政府財政資金、專項引導基金、社會資金、銀行信貸資金和風險投資資金等被引入，將充分發揮政府資金放大作用，大大改善目前中小企業過度依賴銀行貸款的困境，通過政府的引導，將社會資金合法浮出水面，為中小企業服務。（三）資金使用期限長成功地改變目前中小企業幾乎無法獲得一年期以上長期融資的困境，提高企業資金統籌降低周轉風險。

（四）企業融資成本低

由于有政府財政資金或者專項引導基金的支持，且在信托產品設計上政府資金不要求資金回報，大大拉低了中小企業接受信托貸款的融資成本。

（五）多層次風險分擔

按照當事人“意思自治、契約自由”的原則，受托人根據不同的風險偏好和承擔能力，把集合債的不同受益人依次安排為優先、次級、劣后等受益順序。往往社會投資者為優先受益人，政府為次級受益人，風險投資機構為劣后受益人，滿足不同受益人對風險與收益的差異化偏好。

（六）探索中小企業融資差異化特征

中小企業的經營財務指標特征往往與銀行傳統指標存在較大差異,信托貸款在探索中小企業的貸款經驗方面是一種新的嘗試,例如訂單貸、股權質押貸、品牌貸等創新，有助于為更多中小企業獲得貸款支持。

四、啟示和建議

中小企業集合信托債是一項靈活便捷、較易復制、適合中小企業融資特點的金融創新方式。

（一）在服務中小企業融資方面具備明顯的優勢，其帶來的主要啟示

1、轉變財政資金扶持方式

借助小企業集合債，充分發揮政府資金的放大和引導作用，并通過政府引導，調動社會資金合法浮出水面，為中小企業服務。在選擇企業方面，政府的產業定位和規模導向將確定不同主體在中小企業集合信托債的風險和受益地位。的覆蓋范圍，實現“由點到面”的扶持廣度有效延展 。

2、提供規范的社會融資通道，合理疏導民間資本流向

通過合理的產品設計，在合規、合法的基本前提下，該類債權基金以集合信托、銀行信貸等方式，在政府資金有效介入、攤低成本的利好作用下，充分發揮了合理的融資成本、較長的融資期限、提升企業信用等優勢，容易吸納優質中小企業作為信貸資金的投放對象，為大批具有投資意愿的民間資本“合理地浮出水面”提供規范的通道，探索了除企業直接向銀行融資之外的中小企業金融服務途徑。

3、形成債權、股權等融資方式的“路衢模式”，打造多層次資本市場

該集合債權基金的出現，除了符合中央及省政府“鼓勵直接融資與企業債融資”的有關精神外，對于提高社會金融要素供給，改善與中小企業融資結構密切相關的資本市場也有著重要影響。通過此類債權基金的篩選和培育，大批具有高價值、高增長潛力的中小企業，通過“債權開路、股權跟進”，從而為真正優質的企業創造適合其不同發展階段的多層次資本市場外部環境，持續服務企業。

4、轉變擔保機構的角色定位，確立中小企業的融資服務主體

對于我國中小企業融資的必要支持力量——擔保機構而言，參與該類債權基金將有利于其實現“身份”轉變，從原本單純地為企業從銀行獲取信貸提供融資擔保，充當傳統信貸融資的“風險分擔方”,轉而走向“前臺”，確立自身作為中小企業融資服務主體的行業地位。

5、企業融資成本低，具備較高的可復制性

政府引導資金積極參與且不取收益，直接降低了產品成本，使企業平均融資成本相對較低。同時，中小企業集合債設立門檻不高，現有的運作模式已較為成熟，各地區均可結合當地情況選擇復制，降低探索成本和風險。目前這一融資創新方式也遇到一些障礙：一是本身存在一些設計缺陷。二是外部政策制約，《關于進一步規范商業銀行個人理財業務投資管理有關問題的通知》，對認購集合理財產品的對象做出了限制，銀行理財產品的發行因此受阻。

（二）建議對策

1、及時總結信托債和“銀政投”的經驗并適時予以推廣

集合信托債是幫助中小企業解決融資困難的方式之一，有一定的適用條件，既不是靈丹妙藥，更不能適用所有企業。應該根據國家政策的變化和市場環境的發展不斷推陳出新，不斷的總結經驗，完善做法，尋找出更加穩定成熟的產品模式并加以推廣。

2、建立中小企業成長引導基金

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一、產品與投資理財主要問題分析

產品的流動性如何。投資期限與產品的流動性同樣也是投資者必須關心的問題之一。在理財產品中，比較典型的一類產品是投資期限固定，如1年、2年，但每隔一段時間，例如每3個月提供一次提前贖回的機會，如果投資者觀察到產品收益的走勢并不理想，可以提前離場以減少自己的損失和機會成本。相對來說，這一類產品在流動性上具備優勢，便于投資者做出進退的選擇。

而有一些產品，只給出一個預期的投資期限，在這個投資期限內，如果觸發到某個條件，產品便會提前終止，即主動權掌握在銀行的手中，這個時候投資者就應該多考慮一下，如果滿足條件自己的這項投資終止，是不是給自己造成不利的影響？

除此之外，市場上一些理財計劃的設置為在一定條件之下，投資將由A計劃轉為B計劃，投資期限也會相應延長，而投資者卻不能提前收回投資。這種情形下，投資可能會打亂投資者原有的計劃，需要投資者斟酌考慮。

此外，在提前贖回時，投資者可能發生的損失也是需要問清楚的一個問題。

怎樣獲取產品的相關信息。由于大部分理財計劃的期限為半年以上，期限較長的理財產品存續的時間甚至長達3~5年。在這段期間之內，隨時了解到產品的確切信息，以對投資策略及時進行調整，也是投資者必備的一項功課。在一些客戶對于理財產品的投訴中，由于信息披露不透明而引發的矛盾也不在少數。

銀行的網站是了解產品信息的主要平臺。對于一些類基金的理財產品，大部分銀行會在網站上按周公布產品的凈值狀況，部分理財產品則按月公布產品的收益情況。但對于一些掛鉤型產品，由于采用的是與一籃子產品掛鉤的方式，往往沒有直接的渠道了解到產品的最新情況。就此類產品而言，投資者需要向銷售人員了解到掛鉤標的數據的來源，比如掛鉤股票的產品，股票價格從哪些終端可以進行查詢。掛鉤利率、匯率的產品，如何獲取準確的相關數據等等。

二、投資理財產品特點

三、理財規劃的步驟

理財是在對收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上，根據對風險的偏好和承受能力，結合預定目標，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產和負債進行規劃和管理。我們必須要意識到理財的重要性，制定一套適合自己家庭的理財計劃，以達成自己的生活目標。

一般說來，理財規劃有五個步驟：

第一，理清家庭財務狀況。

家庭財務狀況是由收入、支出、和結余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項目。通過記賬可以幫助了解自己的財務狀況，從而做好預算，實現財務自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財務了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財規劃。“月光族”如果能夠學會記賬，就會知道如何理性消費，月底也就不會再“度日如年”了。

第二，理清自己的理財目標。

從家庭理財的角度來看，人的一生可以分為幾個不同階段，每個階段家庭的需求、收入、支出、風險承受能力與理財目標各不相同，理財的側重點也有所不同。因此，需要確定階段性的生活目標與投資目標，選擇適合的投資品種與投資比例。

1.單身期：這個階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財的目的不在于獲得而在于積累收入及投資經驗。所以可抽出部分收入進行高風險投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結婚準備本錢。

2.家庭形成期：這一時期是家庭的主要消費期。經濟收入增加而且生活穩定，家庭已經有一定的財力。為提高生活質量往往需要大量的家庭建設支出，如購買高檔用品、房產等。

3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫療費、學前教育費用。在投資方面可考慮低風險投資，購買教育基金、父母自身保障等保險。

4.子女教育期：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增，家庭財務的負擔比較繁重。如果已積累了一定財富的家庭可繼續發展投資事業，創造更多財富。而經常出現赤字的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。

5.家庭成熟期：這個時期，家庭的各個成員工作能力、經濟上都達到高峰狀態，子女已自立，債務也逐漸減輕，因此理財的重點是擴大投資，但不宜過多選擇風險投資的方式。此外養老保險也是較穩健的選擇。

6.退休期：這段時間的主要內容應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外還需將自己的人身養老保險進行適當調整。

參考文獻：

[1]燕燕,尚飛.我國銀行個人理財業務和理財產品的發展[J]. 金融經濟,2008,(06).

[2]楊柳斌.金融危機對我國銀行理財產品影響及應對之策初探[J].科技創業月刊,2009,(02).

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2011年底銀監會為控制商業銀行通過發行短期理財產品來攬取存款的行為，已經不再允許發行1個月及其期限以下的理財產品，投資期限較短、對流動性要求較高的投資者的選擇范圍由此大大縮小。在市場上短期理財產品相對缺乏的背景下，華安基金公司創新性的推出了華安月月鑫和季季鑫短期理財債券型基金，填補了資本市場上該類產品的空白，滿足了細分市場投資者的理財管理需求。華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金首次提出參考年化收益率，每月、每季滾動，省卻投資者不斷挑選理財產品的麻煩，并將起購點設置在1000元，既保留了銀行理財產品的收益優勢，又吸取了基金產品的低門檻、低費率、高透明度等各類優勢，為追求低風險、確定收益的個人投資者打開了分享短期理財市場收益的大門。

參考收益先知道

華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金是首次提出參考年化收益率的公募基金產品，在運作期前會公布參考年化收益率區間。它的主要投資標的為短期限債券和銀行存款，采用投資品種持有到期和期限匹配的策略，只可投資于剩余存續期短于產品運作剩余期限的金融工具。持有到期策略一方面使得產品每日穩定獲取應計利息，到期后回收本金，不受期間市場價格的擾動，更好的體現了絕對收益的本質，另一方面由于管理人在產品運作周期開始前即可進行協議存款利息的談判，并能通過公開市場來預判目標投資產品的到期收益率，由此使得其實際收益不會與參考收益產生明顯偏離，參考收益率對于投資者的指示作用較強，方便其進行事前投資決策。

定期滾動不斷檔

從運作方式來看，華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金采用“長期存續、定期開放申贖”的運作方式，月月鑫和季季鑫分別按月度和季度為運作周期滾動運行，每個運作期末開放一次申購贖回，期間保持封閉運作，其流動性低于貨幣型基金但優于銀行理財產品。由于運作周期不長，這種模式既滿足了投資者的流動性需求，也使產品投資組合保持了固定的運作期限，便于投資策略的貫徹和實施。此外，滾動運行的模式避免投資者在前期產品到期后需要繼續尋找產品來接續資金的苦惱，減少了資金的閑置時間。

獲益潛力有空間

從投資運作特征來看，華安月月鑫和季季鑫短期理財債券基金可以參與中等評級債券的交易，正回購比例最高可以達到基金資產凈值的40％，同時期間封閉運作，不受申購影響，可從以下兩個方面增加產品的獲益潛力：(1)中等評級債券的收益率相對更高，而封閉運作特征和較高的回購比例上限增加了產品的回購融資空間，更為有效的放大高息品種收益率；(2)目前同期限協議存款的平均利率較之高等級債券的到期收益仍具有一定的優勢，由于在運作期內沒有流動性的限制，因此較之為應對期間申贖而不得不備留一部分高流動性但收益率偏低資產的開放型產品，華安短期理財債基可以保持更高的協議存款配置比例，從而提升組合回報。

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中圖分類號：F832.2 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）02-0189-02

引言

隨著農民的生活水平的提高，可支配的資金越來越多，農村居民理財服務需求不斷擴大。可是，在長期城鄉二元經濟結構導致的農村金融機構的成長模式下，金融機構更偏向于在農村地區經營傳統的存貸款業務，而且將更多的精力集中在城鎮居民理財產品的開發和銷售上，再加上近幾年通貨膨率的不斷提高，選擇將大部分資金存放在金融機構獲取利息的農村居民，就會面臨資金嚴重縮水的隱患。因此，金融機構注意到農村理財市場的發展潛力，為農民提供除了儲蓄以外的其他風險理財工具，對于發展農村金融市場，推動新農村建設，提高農民生活質量具有十分重要的意義。現在我國的理財市場還主要集中在城鎮居民層面，金融機構并沒有對農村居民的理財需求提起足夠的重視，農村民間存在的信貸危機、賭博成風、婚喪嫁娶鋪張浪費等現象正說明了農戶面對富余資金的無措與窘境。農村金融市場適合供給什么樣的風險理財工具？對此本文先篩選理論上適合農村居民投資的風險理財工具，然后運用馬克維茨均值―方差模型，構建風險理財工具的資產組合，最后實證分析得出適合農村金融市場供給的風險理財工具。

一、研究方法―馬克維茨均值―方差模型

（三）資產組合的假設條件及有效前沿

馬克維茨均值―方差模型是基于一系列的基本假設的：投資者是風險厭惡者；投資者用收益率來衡量投資組合收益率，用其波動性來衡量證券組合的風險，而且每一項投資工具在一定期限內都存在確定的預期收益率的概率分布；投資者完全根據預期收益率和風險作出投資決策。

投資者在選擇投資組合時，會在收益達到一定水平時，選擇風險最小的投資組合；或者在給定的風險水平下，選擇收益最大的投資組合，根據上述標準就可以得到資產組合的有效前沿。

二、數據的收集和實證分析

（一）數據的收集

理財工具可以分為穩健型理財工具，包括儲蓄、債券等，和增值型理財工具，包括股票、基金、房產和信托等。考慮到農村居民現在的理財現狀以及風險承受能力較低的情況，我們選擇債券、股票、基金和黃金作為農村居民風險理財工具。

1.債券

債券作為一種理財方式有很多優點：債券的流動性較強；投資債券風險低，債券的發行者都是信用級別較高的政府或者金融機構；收益較穩定，債券的利率水平要高于銀行利率，而且還可以賺取資本利得。對于農村居民來說，可承受風險和抗風險能力都比較低，選擇債券是一種很好的理財方式。中國債券總指數是全樣本債券指數反映了債券市場價格的總趨勢和投資回報的總體水平。本文選取2003―2012年的中國債券總指數反映債券的收益率。

2.股票

股票是典型的風險投資工具，股票持有人可以在交易市場實現轉讓買賣，流動性很強，而且股票不僅可以獲得股利還可以賺取資本利得，如果投資者分析準確，日收益可以達到很高。從長期投資角度來看，股票是一種回報率很高的理財工具。上海證券綜合指數反映了上海證券交易市場的總體趨勢。本文選取2003―2012年的上證綜合指數反映股票的收益率。

3.基金

基金是將零散的資金匯聚交給專業的基金管理人，投資專家將資產投資于的各種類型的證券，實現分散投資，利益共享，風險共擔的投資方式。所以基金具有收益率較高、風險較低、流動性強等特點。所以基金對于沒有足夠時間和缺乏專業理財知識的農村居民來說是很好的選擇。中證基金指數可以反映中國開放式基金市場的整體績效表現，所以本文選取2003―2012年的中證基金指數作為分析工具。

4.黃金

近年來，人們通過投資金條、金幣、紙黃金、黃金期貨、黃金憑證等把黃金作為一種理財工具。黃金的轉讓和購買都比較簡便，所以其流動性較強，而且黃金是很好的抵抗通貨膨脹的工具，即使經濟不穩定，黃金的價格仍然能維持相對穩定的水平，因此，黃金也是很好的避險工具。所以，風險比較敏感的農民適合投資黃金。本文選取上海黃金交易所交易歷史最長的品種Au99.99的價格數據分析黃金收益率。

（二）實證分析

農民可以通過選擇風險理財工具組合實現在收益率一定的情況下風險最小，或者是在風險一定的水平下收益率最大；而且農村居民可以根據其風險可承受能力，選擇不同權重的風險資產組合，實現不同的預期收益。表2中股票在投資組合的權重一直是0，這是因為在四種風險資產中，股票和基金的相關性很高，但是基金的收益比股票高，風險比股票低，因此在模型的最后結論中排除了對于股票的投資。對于農村居民來說，投資股票不僅風險很高，而且需要具備大量的專業知識，不符合農民實際情況。所以農村金融市場預期可以供給農村金融市場的風險理財工具有黃金、基金和債券。

結論

農村金融市場對理財產品有著特殊的需求，現在在城鎮金融理財市場中已經普遍推廣的風險理財工具，如債券、股票、基金、黃金、信托和房產等，并不可以直接套用在農村金融市場中。信托不僅流動性低而且其理財門檻一般在100萬元以上，并不適合資金有限的農村居民。房產的投資不僅需要占用大量的資金，而且房產流轉性差，風險較大，也不適合農村居民投資。運用馬克維茨均值―方差模型，構建得到的資產組合中股票所占的比例一直為0，說明農村居民是不適合投資股票的，并且農村居民可以根據其風險承受能力，在保留一定的儲蓄以外，通過投資債券、黃金和基金來實現在既定的預期收益率下，風險最小，或者在既定的風險下，預期收益率最大。所以，農村金融市場在供給風險理財工具上可以選擇債券、基金和黃金。

參考文獻：

[1] 楊林朋，呂愛林，李超.均值―方差模型與單指數模型的應用[J].重慶工學院學報，2009，（29）：76-79.

[2] 鄭純.論農村金融理財產品的創新與發展[J].財政金融，2013，（299）：101-101.