智慧養老的風險匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇智慧養老的風險范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號：D9

文獻標識碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.10.073

我國人口老齡化現狀日益加劇，面對未富先老的國情，解決老年人的照料問題成為挑戰，進入養老院養老必將成為一種趨勢，其中社區養老以其低成本、高安全性、老人適應性強、兒女探望方便，并可兼顧家庭，應該成為中低齡老年人最好的選擇。但事實上社區養老并沒有成為主流，甚至大部分社區養老院經營困難。為了揭示其中的原因，本文對社區養老院、養老服務的消費者進行走訪和調查，分析了其中的預期差異，并提出解決問題的思路。

1調查數據統計

1.1本項目調查對象、特點和方法

本文隨機調查了廈門5個社區，每個社區隨機調查20位居家養老的老人，并調查5家養老院，每家養老院隨機調查了20位在院老人，并調查了養老院的管理人員。調查對象從年齡分有高齡、中齡和低齡，從護理等級分有健康護理、三級護理、二級護理、一級護理和特殊護理，從自理能力分有全自理、半自理、全護理和特殊護理，從子女關系分有孤寡老人、空巢老人、和子女關系緊張的老人，和子女關系融洽的老人，所以樣本具有總量多，覆蓋面廣，層次分布均勻的特點。采用實地走訪調查和網絡問卷調查相結合的方法。

1.2社區養老機構現階段存在的困難調查

本文隨機調查廈門5家社區養老院，調查表提供7個選項，經營成本高（A）、老人或子女滿意度低（B）、護理人員素質低（C）、入住率低（D）、政府支持力度小（E）、老人突發風險多（F）、和其他（G），選擇其中3項主要的困難，并按影響由大到小按序排列。調查數據統計如表1。

1.3老人對各種類型養老機構滿意度調查

本項目調查老人對四種養老方式的滿意度，調查問卷設置安全保障、養老支出、護理質量、老人適應性、家庭兼顧性和探望便利性6個維度，每個維度設置為非常滿意、滿意、中等、一般、不滿意、非常不滿意6個檔次。具體數據統計見表2。

1.4各護理等級老人對各維度的關注度調查

本項目調查不同自理能力的老人對上述6個維度的關注度，關注度中隨機調查了全自理、半自理、全護理和特殊護理四種自理能力各15名老人，老人對6個維度按關注程度從大到小排序。調查數據統計如表3。

2數據分析

2.1四種養老方式老人幸福指數對比分析

根據調查數據，本文對比專業醫療機構、專業養老機構、社區養老機構和居家養老四種養老方式對6個維度的滿意度數據轉化為分值，非常滿意、滿意、中等、一般、不滿意和非常不滿意分別對應分數為100、80、60、40、20和0分，6個維度的權重分別設置為0.3、02、0.2、0.1、0.1、0.1。用總分來衡量四種養老方式是老人的幸福指數。具體數據的對比分析見表4。

從表4可發現社區機構養老的老人幸福指數最高，其次是居家養老和專業養老機構養老、排名最后的是專業醫療機構養老。

2.2不同護理級別對各維度的關注度

根據調查數據，本文對比全自理、半自理、全護理和特殊護理四種自理等級對6個維度的第一和第二關注度，具體數據的對比分析見表5。

從表5可以看出全自理和半自理老人會優先選擇支出少、護理質量較好、可兼顧家庭的居家養老或社區機構養老，全護理和特殊護理會優先選擇護理質量高和安全保障性好的專業養老機構或專業醫療機構養老。

3社區養老院運營中存在的矛盾

3.1老人突l風險多與社區養老院抵御風險能力的矛盾

老人是各種突發風險多，尤其是一級護理和特殊護理所護理的人群是完全沒有自理能力和有特殊疾病的老人，突發風險因素更多，風險危害也更大，該項護理工作專業性更強，也更容易出現各種專業風險。而社區養老院經營規模不大，抵御風險的能力弱，這些風險嚴重威脅著社區養老院的經營。

3.2政府社會的預期與實際情況之間的矛盾

政府社會本預期社區養老院必將會成為主要的養老方式，但現實是能自理的老人以居家養老為主，不能自理的老人，以專業養老院和居家養老為主，從而直接導致社區養老院經營困難。

3.3經營成本高與社會預期低收費之間的矛盾

社區養老院在不計算各種稅費、突發因素的損失的情況下的盈虧平衡點為入住率等于53.75%，即當入住率超過53.75%時，養老院才可盈利。如按照15%稅費、計提5%突發損失的情況下盈虧平衡點將達到入住率73.75%。考慮到床位的空置，服務質量的進一步提高，社區養老院沒有降低收費的空間。同時，老人們因為養老支出是自理和半自理老人首先考慮的要素。自理和半自理老人去社區養老院的人數少，從而導致社區養老院經營困難。

4智慧安防在社區養老院中的應用

為了解決上述矛盾，本文提出依托智慧安防技術從運營定位、運營模式和降低成本的角度的建議。

4.1依托智慧安防微調社區養老院的運營定位

面對突發風險多與社區養老院抵御風險能力的矛盾，本文提出解決方案一是將特殊護理和一級護理等高風險業務的從服務內容中移出，從而降低風險的發生概率；二是利用睡眠監測、緊急求救、空氣質量自動調節，健康手環等可穿戴智慧安防設備實時監控老人狀態，并傳輸到社區養老院監控中心和遠程傳輸到老人子女的手機上，從而及時發現風險。利用智慧安防設備和技術微調社區養老院的運營定位可以縮短發現風險的時間，提高社區養老院抗風險能力，也能大幅度降低社區養老院的風險發生概率。

4.2依托智慧安防調整社區養老院的運營模式

解決政府社會的預期與實際情況之間的矛盾，緩解社區養老院的經營困難的現狀。本文提出的解決方案一是利用遠程視頻交流、防盜報警、煤氣環境監測與智能控制、睡眠健康、緊急求救、遠程開門、空氣質量自動調節，健康腕表等智慧安防設備開展社區養老與居家養老相結合的運營模式；二是利用防走失、電子定位、遠程監控、在線教育等智慧安防設備開展社區養老與社區托管相結合的運營模式。利用智慧安防設備和技術調整社區養老院的運營模式可以提高人們對社區養老院的滿意度，大幅度減少老人們對社區養老院的抵觸情緒，也提高老人對社區養老院的粘性。

4.3依托智慧安防降低機構運營成本

解決經營成本高與社會預期低收費之間的矛盾，緩解社區養老院的經營困難的現狀。本文提出解決方案一是利用智能輔助設備，智能機器人和實時監控等智慧安防設備和技術減少護理人員和行政管理人員的數量，提高每個護理人員的護理數量。通過減少人員，提高效率，從而部分的降低運營成本。通過移出一級護理和特殊護理業務，也可以一定程度降低運營成本，同時通過調整運營模式可以增加一些利率，從而解決經營成本高與社會預期低收費之間的矛盾。

“十三五”時期是我國全面建設小康社會的關鍵期，是人口老齡化加速發展期，也是應對人口老齡化的重要機遇期。隨著老齡化社會的發展，養老問題受到越來越多的重視，養老機構也從無到有、從少到多逐步發展起來，興辦養老機構也成為潛在投資者的關注點，低成本和高結合性的社區養老院將迎來跨域式發展。本文通過調查廈門市部分社區養老院經營者和老人，以及部分社區的老人，分析對比了調查數據，從利用智慧安防來調整社區養老院的運營定位、經營模式和降低成本的角度出發，得出利用智慧安防設備和技術可以達到降低風險、降低成本和提高利潤的目的。本文對社區養老院的運營管理有很強的實際意義。

參考文獻

篇（2）

“互聯網+”代表一種新的經濟形態，它能充分發揮互聯網在生產要素配置中的積極作用，近年來，隨著這個板塊的不斷發展，“互聯網+”產業也深入到經濟社會生活的各個領域。享老是當前老年人追求的生活態度和生活方式，而居家養老成為眾多老年人心目中一種較好的養老方式。但是隨著我國老齡化問題的日益加重，如何把養老和互聯網結合起來，充分發揮“互聯網+”時代下養老效益的最大化成為我們思考的重點。

一、 “互聯網+”時代居家養老發展的意義

隨著“互聯網+”時代的到來，把居家養老和互聯網產業結合起來，以移動互聯網和物聯網等信息技術為依托，可以使老人突破時空限制獲得更好的居家養老服務，“互聯網+”時代居家養老的發展是具有十分重要的意義的。利用互聯網來發展居家養老事業是符合福利多元主義和普惠型福利理論的。福利多元主義認為福利是全社會的產物，市場、雇員、家庭和國家都要提供福利，如果是市場、國家或者政府一方單獨提供福利則會造成缺陷，不能全面滿足養老需求，只有三者結合才能做到有備無患。而普惠型福利理論強調經濟主體獲得養老服務方面的公平性與適度性，利用互聯網發展居家養老事業，為老年人提供更方便快捷一步到位的服務正是符合普惠型福利理論的內容。

（一）利用大數據，實現養老服務多元化

隨著云時代的來臨，大數據也廣泛受到人們的關注，它需要經過特殊的技術，以有效的處理大量的容忍經過時間內的數據。在養老服務中，若把養老和互聯網結合起來必然需要有許多繁雜的技術來控制，也會出現許多養老過程中所需的數據。特別是在居家養老領域，因為居家養老是養老服務中一種新型的養老模式，也是備受廣大老年人喜愛和推崇的養老方式，如何使得居家養老能夠有效進行，如何使老年人在家享受到合理和全面的養老服務，在此過程中，大數據做出了不可磨滅的貢獻。它使養老服務更有決策力、洞察發現力和流程優化能力。

（二） 保障老年人生活，促進社會穩定

目前我國面臨的老齡化問題十分嚴峻，截至2014年，中國60歲及以上老年人數量已超過2個億，這一比例已經高于聯合國10%的老齡化傳統標準，到2050年我國老齡人口估計會超過4億，而且我國老齡人口面臨的最大問題就是未富先老。現在將互聯網與養老結合起來，拓展居家養老的新模式，可以使一大批身體健康、有自理能力的老人在家享受到優質的養老服務，這樣不僅可以保障大多數老人的日常生活，也可以促進社會穩定，推動建設和諧社會。

（三） 沖破傳統束縛，促進養老醫療產品“智慧化”

互聯網是一種新興的方式，互聯網產業在養老上的應用就是突破傳統的革新，在信息化時代，當“互聯網+”滲透到了居家養老生活的方方面面，居家養老老人的安全管控、健康管理、緊急救助、特色專屬服務等都能結合起來。在此過程中，養老醫療產品也變得越來越“智慧化”，例如近年出現一種“百度疾病預測”的新功能，這樣的產品是基于大數據積累和智能分析，將為用戶提供流感、肝炎等多種傳染病的預測趨勢，并且能實時進行全面的疫情監測，提供準確及時的公眾健康咨詢，降低傳染病感染的風險。如果能有效利用互聯網來預測疾病，就能為在家養老的老年人提供更安全可靠的健康保障。

二、“互聯網+”時代居家養老發展的困境

雖然在“互聯網+”時代，利用互聯網能為居家養老提供諸多方便，使老年人居家養老的質量進一步提升，滿足了許多老年人可以在家享受到高品質養老服務的需求。但是，我們也不難發現，利用“互聯網+”時代的優越性來發展居家養老畢竟只是剛開始，處于起步階段，在享受服務的同時也會面臨一系列不足和困境。

（一）處于初級階段，尚未形成產業規模和產業鏈

2015年政府工作報告首次提出“互聯網+”計劃，利用互聯網時代的資源來發展居家養老，這個重大的工程提出時間較短，實踐性也較缺乏，還是處于初級階段，所以在很多基礎設施建設方面還存在極大不足。與發達國家相比，我國老年產業起步較晚，尚未形成一定產業規模和產業鏈，針對老年人特點的專用產品開發不夠，其發展嚴重滯后于社會和經濟發展的現狀。①對于居家養老，它所需要到的服務和基礎設施建設以及產業規模應該是比較完善的，因為居家養老是一種比較特殊的新興的養老方式，老年人足不出戶就能獲得良好齊全的服務，對于這一塊的要求是相當高的。而看現如今，我國“互聯網+”時代下的居家養老雖然在規劃上是全面的，但在實際操作上，在對基礎設施的建設和產業鏈的完善上還是相當欠缺。以老年健康管理為例，用來監測老年人健康狀況的家用醫療器械普及率較低，沒有現實數據上線匯集，健康管理的模式更多停留在通過社區門診或醫院體檢獲得數據。②沒有形成產業規模和產業鏈，必然使居家養老達不到預期的要求，老年人所能享受到的服務也會大打折扣。

（二）大數據使用中對個人隱私保護存在風險

絕大多數人都不希望自己的秘密被他人竊取，隱私是對每個人最基本的尊重。在互聯網時代，個人隱私問題主要指的是對個人隱私權的侵犯。人們的個人身份信息，以及人們在互聯網上的各種行為，在沒有任何提示的情況下被網站儲存、利用，甚至泄漏，這個就是目前互聯網中存在的涉及個人隱私方面的主要問題。而現如今，大數據讓互聯網隱私問題更加突出，因為大數據可以對海量的信息進行分析，并且很容易就發現信息中的價值，我們利用互聯網+時代來發展居家養老產業，那么在利用互聯網利用大數據的過程中老年人的信息也會存在被泄露的風險。而且現在對于互聯網侵犯隱私權這類的法律并不完善，很多時候侵犯就侵犯了，在法律上并不能有效制裁這種現象，導致情況愈演愈烈。在發展居家養老的過程中，既然是利用互聯網+時代來發展，就要有一系列完善的從法律到制度的規范，才能避免個人隱私被泄露。

（三）養老產品創新不足

利用互聯網+時代來發展居家養老產業，必然要生產出一批先進的養老產品，給老年人的居家養老提供服務。比如說百度出現的一個“疾病預測”功能，就是一個非常好的讓老年人可以在家進行疾病診斷的功能，這樣可以避免老年人有疾病而不自知，越拖越久，錯過最佳治療時期。這是好的一面，但是不難發現，在養老產品創新上，我們一直步履維艱，雖然很多商家利用互聯網開發了很多功能，但是適合居家養老的仍然相對較少。居家養老是一種比較特殊的養老模式，老年人在家享受養老服務決定了這種養老模式更具有方便性、特殊性，以及對服務的要求更高，對養老產品的選擇更講求實用和方便，而在養老產品創新這一塊，現如今我們仍是做得還不到位，還需要不斷加強改進。

（四） 網絡惠民紅利未能充分發揮

當前，我國進入老齡化快速發展階段，老年人口具有數量大、發展快、高齡化、空巢化、城鄉差別大等特點。 ③人口老齡化帶來的不僅僅是簡單的人口問題，還有養老問題，對養老金、福利補貼、公共衛生服務和生活照料等方面的需求日益增長，而現在這樣的服務仍然不能滿足日益增長的需求。尤其是在一些三四線城市，養老資源嚴重不足，盲目建設養老服務平臺也無法解決資源短缺的問題。在居家養老模式中，如何能利用互聯網+時代充分發揮網絡惠民紅利還是現在亟待解決的一個問題，要采取怎樣的方式，使得享受居家養老服務的老年人能夠得到最好的服務，享受到良好的資源，這是我們應該考慮的。

三、“互聯網+”時代居家養老發展的前景展望

知識社會的創新2.0以用戶創新、開放創新、大眾創新、協同創新為特點，其原動力正是來自于“互聯網+”所連接的無所不在的計算、數據和知識，從被動迎合到主動改造，“互聯網+”致力于將互聯網與傳統行業結合，已經徹底洗脫了互聯網工具化的舊有模式。④就目前而言，根據發展的趨勢來看，“互聯網+”時代的發展前景是十分廣闊的，所以我們要努力克服在利用“互聯網+”時展居家養老的過程中出現的困難，提出相應解決措施克服困境，不斷改善。

（一）大力建設養老基礎設施，克服初級階段不足

近年來，出現了一種養老O2O模式，它是一種整合社區資源、完善養老服務體系的新模式。互聯網給居家養老帶來了許多新理念。在利用互聯網發展居家養老過程中，要大力建設養老基礎設施，比如說借助互聯網和移動互聯網，是家屬能夠隨時了解老人的日常情況；通過一些定位技術，對老人的位置進行及時定位，當老人出現異常情況，可及時自動報警，避免產生更嚴重的后果；再者，可以通過生產一些空氣凈化器、空調加濕器等設備的智能化管控，動態監測老年人房間的空氣質量，是老年人在家養老也能享受到良好的環境，讓老年人過得安全、舒適。當然，也可以在老年人所居住的社區周圍建設一個養老服務平臺，為老年人打造方便快捷的生活服務區。這些方法都可以使老年人居家養老得到保障，能獲得更舒適幸福的生活。

（二）加強大數據管理，嚴格保護個人隱私

醫療大數據的建立確實給老年人居家養老帶來方便，但隱私泄露也是一個不容忽視的問題。隨著醫療數據的采集、加工和應用，也會帶來一系列患者資料被泄露的隱患，而在大數據環境下隱私被泄露的危險不僅僅在于泄露本身，而在于在此數據的基礎上對下一步行為的預測與判斷。老年人居家養老有時會采用互聯網的方式傳輸數據到醫院、社區等辦理事情，如果造成數據泄露，則會對老年人的財產安全造成危害，這是極不利的。所以，政府要加強對大數據的管理，防止網絡黑客趁虛而入，嚴格保護個人隱私，為老年人的養老提供安全的環境。對于管理大數據，最要做到的一點就是及時監測、發現問題，并用最快的速度對漏洞進行修復，對于已經泄露的個人信息要及時注銷，通知當事人做好防范，通知老年人的家屬提醒老年人，以免被騙。

（三） 發展智慧養老新模式，創新智能健康產品

利用“互聯網+”時代來發展居家養老，最重要的就是生產出更多智能健康產品，這些智能健康產品可以為老年人的生活提供方便。比如說，完善手機的某些功能，只要打開手機應用，子女就能了解老人在家的情況，知道老人身體有無異樣；設置一些傳感器，將傳感器安置在冰箱、洗手間及臥室，老人經過時系統就能自動記錄，傳感器每天采集好老人相關信息后將數據傳輸到健康云平臺進行分析，并將最終結果傳輸給子女，讓他們及時了解老人在家的情況；對于老人在家養老，關鍵是如何確保老人的身體健康，比如說可以設置一個軟件，老人只需用手指輕輕一點，軟件上就會反映出老人的血壓、心跳等是否正常，若有異常則會馬上將數據傳輸給子女，讓他們及時帶老人去醫院檢查就醫，不延誤最佳治療時間。智能健康產品對于在家養老的老年人來說是十分必要的，老年人的健康關系到一個家庭的穩定，子女在外工作，不能及時關注到老年人健康問題，有了這些智能健康產品他們就能及時掌握老年人的身體健康狀況，避免出現不好的后果。

（四） 與網絡巨頭合作，充分發揮網絡惠民紅利

互聯網時代，生活發生翻天覆地的改變，充分利用互聯網優勢發展網絡惠民紅利，比如說政府可以與當地網絡巨頭合作，通過互聯網技術來提升居家養老的效率。“互聯網+”最終要“+”在老百姓關心的柴米油鹽醬醋茶上，對于居家養老來講，這個“+”要“+”在老人關注的問題上，無論是日常娛樂，亦或是健康咨詢，還是疾病自救等，這些要與居家養老中老人的需求息息相關，密切相連，與互聯網網絡巨頭合作，才能使“互聯網+”成為為居家養老老人服務的“紅娘”，實現經濟社會和養同健康發展。當然，利用“互聯網+”充分發揮網絡惠民紅利，我們還有待繼續加強，它的效果想必會是受到廣泛關注并且會給我們的生活帶來極大作用的。

利用“互聯網+”時展居家養老帶給中國養老服務業的將是革故鼎新的跨越式發展，政府部門要扮演好引導者和監管者的角色，主動融入其中發揮作用，利用新技術手段開展居家養老服務，使老年人在家里得到滿意服務。線上線下相結合，把養老服務融入網點中，通過挖掘老年人基礎信息贏得產業鏈發展先機。 居家養老是一種新型的養老模式，它改變了過去老年人養老需要依靠社區或者機構的現象，使老年人在家也能享受到良好的養老服務，而利用“互聯網+”來發展居家養老，正是利用互聯網的優勢與居家養老相結合，一舉兩得。在利用“互聯網+”時展居家養老的過程中，要做好監督，及時發現問題并進行改正，這種模式是值得探究并不斷發展的，利用好這樣的模式對于緩解我國老齡化問題也是極有益處的。居家養老畢竟是一個新興的養老方式，無論是在國內亦或是在國外，這種方式都是值得推崇并且廣受歡迎的，如今與“互聯網+”時代相結合，更是充分發揮互聯網和居家養老的優勢，新興的方式必然還會存在的多種不足和漏洞，這些都有待我們一一去解決，相信在不遠的將來，居家養老真的會在“互聯網+”時代得以最大程度的發展，造福老年人。

注解：

① 陳愛國. 基于“互聯網+”背景的老年產業發展[J]. 河南財政稅務高等專科學校學報，2015年6月：3

篇（3）

人口老齡化愈加嚴重，農村獨生子女家庭數量劇增。與其他群體相比，這一群體面臨著更大的挑戰、養老風險更高、養老困難更多。鄉村振興背景下做好農村養老保障成為一個新挑戰，本文對農村獨生子女家庭養老保障制度進行了進一步的探索和研究。

一、以往農村獨生子女家庭養老的弊端

（一）家庭養老

家庭養老模式，可以保證老年人生活在一種精神愉悅的狀態。然而，近年來，大量農村中青年人口離開農村到城市工作，與在農村的年邁父母分離。隨著市場經濟的發展和傳統孝道文化影響的弱化，家庭養老功能逐漸弱化，傳統的家庭養老受到了嚴重挑戰。家庭養老還需要其他輔助功能來促進其順利發展。

（二）農村集體養老

這種養老方式要基于當地富裕的經濟條件。農村集體養老必須有較為充足的物質和完善的組織管理才能夠進行下去，而且子女自身要具備多元化的養老認知，老年人也要有廣泛的社會交際。但是，當下農村經濟并沒有達到農村集體養老模式的標準和要求，而且其所適用的范圍和對象有著較大的局限性，導致農村集體養老無法大規模地普及。在經濟落后的地區，集體養老要么收費較高，要么服務水平較低，并沒有成為農村老年人普遍的養老方式。此外，“五保”覆蓋面較窄，農村獨生子女家庭的服務也不在其范圍之內。

（三）農村社會養老保障

在一些地區只有少數人參保，實施效果不佳，在很大程度上沒有發揮出社會養老保險的作用，也就是人們常說的“舊農村保險”。2009年，中國開始實施“新農村保險”，開設個人賬戶。“新農村保險”于2010年全面實施，2014年改稱為“城鄉居民養老保險”。此外，我國政府對達到一定年齡標準的老年人給予老年補貼，補貼標準根據經濟發展程度不同而不同[1]。盡管我國當下農村得到了很大的發展，但是仍然有一部分農民經濟收入相對較低，這也影響到了農民參與農村社會養老保險的積極性；另外，所設置的財政補貼機制也無法兼顧所有農村人民的實際情況，而且當地的收入水平也會影響到財政補貼的比例，個人所需要承擔的繳費比例較高；最后農民自身的參保意識并不強，農村居民保持著“養兒防老”的傳統養老理念，并不愿意將錢投入農村養老保險之中。甚至相當一部分居民由于對養老保險的理念和概念認知程度不深而拒絕參保。

（四）農村計劃生育獎勵扶持制度

從獎勵援助的標準來看，農村計劃生育獎勵扶持制度獎勵援助的數量并不多，調整的頻率也相對較低，既跟不上物價的上漲，也跟不上收入水平的變化。

二、大數據時代新型養老方式

（一）智慧養老

智慧養老按照當下的技術發展情況來看，主要是依托于大數據技術、物聯網技術以及人工智能技術，搭配不同的傳感器，老年人能夠在各種感知相對清晰的狀態下得以生活，能夠對老年人的身體健康安全和精神上的幸福狀態給予呵護。這個養老模式的核心是將老年人、養老機構、社區以及護理人員連接在一起，以此來提升老年人的養老水準和生活質量。同時智慧養老模式會對現有的網絡信息服務平臺充分利用，當老年人產生了服務需求時，可以通過該平臺請相關的服務人員來解決老年人的需求，并針對該服務進行監督。我們可以構建一個智能老年保健服務信息平臺，通過互聯網可以看到貧困的老人的實際需要，從而整合供需資源，打開“綠燈”關注貧困老年人的醫療、護理、衛生保健等方面，準確、快速滿足其養老服務需求[2]。

（二）互助養老

為了保證農村養老建設的健康和可持續發展，許多專家學者主張在農村實施養老互助[3]。互助養老模式在我國發展時間較短，屬于一種新興的養老模式。該養老模式可補充社區養老模式的不足，更要求普通居民之間能夠相互提供精神慰藉和物質上的幫扶。互助養老模式通過設置“互助社”這一形式，讓部分低齡老年人能夠對一些高齡老年人在生活、精神等各方面進行照料，使用互幫互助的方法對城鄉社區養老中存在的問題加以解決。另外該模式精準分析和評估老年人的養老需求，并根據其需求建立起數據庫，鏈接社會養老組織、社工機構以及愛心服務商等多種社會資源，以此來提高養老水平。另外互助養老的第一要義是幫助老年人自身的生命力和活力得到增強，根據老年人的實際情況，在情緒管理、運動和飲食等各個方面制定指導方案，最終讓老年人提高自身的身心健康水平。

三、對于新型智慧養老和互助養老某市農村的調查結果

（一）調查對象基本情況

為了解決“三無”老人、“五保”老人、特困老人等特殊老年群體的生存問題，大部分農村設立了敬老院和福利院。如今，農村空巢和空心化越來越嚴重，那些子女離鄉的老年人的養老成為難題。本次調查對象275人，56.4%的老年人選擇居家養老，33.8%的老年人選擇智慧養老模式，具體情況如圖1所示。

（二）老年人對不同智慧養老和互助養老服務項目的需求

老年人對不同智慧養老和互助養老服務項目的需求如圖2所示。

（三）不同類別老年人對于智慧養老產品的態度

不同類別老年人對于智慧養老產品的態度具體如如圖3所示。

四、農村獨生子女家庭的養老及養老文化轉型現實困境分析

（一）家庭養老日漸式微

在農村的獨生子女家庭中，父母和獨生子女是分開的。獨生子女家庭很難贍養老人，進城打工獨生子女的經濟實力往往不足，對父母的贍養能力也有限。農村獨生子女家庭的老年人面臨經濟與獨居的雙重困境。“養兒防老”的思想深深扎根于農村老人的心中，然而隨著經濟水平的不斷提高，為了獲得更高的勞動報酬，大多數年輕勞動力涌入城市，無法照顧家中老人。

（二）土地養老難以為繼，缺乏資金投入

曾幾何時，土地起著贍養老人的作用。老年人可以從土地上獲得收入，但這是一種可能。農村獨生子女家庭因人口少，勞動力短缺。這使得農村獨生子女家庭的土地收入處于低水平。農村養老需求大，但是由于資金匱乏嚴重限制了農村養老的發展。

（三）養老生活缺乏多樣性，護理場所及人員供給不足

目前，我國農村獨生子女家庭養老生活存在內容單一、缺乏多樣性等問題。農村獨生子女家庭養老服務忽視了老年人的真實養老意愿，老年人養老服務體系不完善，養老內容過于單一；農村基礎設施建設不足。在農村地區，對于養老方面的基礎設施的資金投入相對較少，導致當地缺乏相應的養老設施；專業的護理人員短缺。由于農村地區的基礎設施不完善、工資待遇較低，高素質專業的護理人員不愿意投身于農村的養老服務中，相當一部分護理人員自身的業務素質、護理水平較低，無法滿足老年人的護理需求。而且，由于資金的短缺，大數據養老所需要的技術、設備以及專業人員等多項資源并不充足，部分老年人對于大數據養老的認可程度也并不高，仍然保持“養兒防老”的傳統養老理念，不接受大數據養老這類智慧養老模式，使得大數據養老新模式的發展比較困難。

五、農村養老文化轉型的必要性

（一）老齡化水平高，護理需求大農村人口老齡化的情況最為嚴重。2016年10月《第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查報告》（以下簡稱《報告》），報告中明確指出，2015年，城鄉老人中，有18.3%的老人生活不能自理。老年人需要護理服務的概率為20%，存在較大的養老隱性需求。據調查，農村殘疾者和半殘疾者的比例較高，農村老年人大多患有慢性病。為了滿足農村巨大的養老需求，必須創新養老模式，使養老形式多樣化。

（二）人口結構變化，空巢老人涌現

由于農村嚴格貫徹落實計劃生育政策，農村家庭規模逐步縮小，農村老年人撫養比不斷提高，從2000年到2018年，農村老年人撫養比上漲6.9%，農村子女贍養老人的負擔不斷加重，滿足養老需求對于“421”家庭成為難題。

（三）社會保障水平低、作用小

農村社會保障水平與城市還存在較大差距，養老保障和醫療保障處于低水平狀態，但老年人最需要的是這兩方面的保障。因此需要借助大數據，引進新的養老模式，提升農村養老水平。

六、農村獨生子女家庭養老困境的解決對策

解決農村養老問題是進行農村社會建設的重要組成部分。在實施鄉村振興戰略的契機下，我們應該主動面對困難，積極解決農村養老問題。農村獨生子女家庭與其他農村家庭不同，應給予特別重視。

（一）重點關注農村獨生子女家庭的養老意愿

在對農村獨生子女家庭養老問題的探索中，我們需要更多地關注獨生子女家庭父母的養老意愿。贍養老人的意向涉及獨生子女及其父母，獨生子女一方并不代表獨生子女的父母的養老意愿。贍養老人問題的主體是獨生子女的父母，要有效解決養老問題，必須以人為本。因此，有必要制定切實可行的整改規劃，優化農村獨生子女家庭養老策略。

（二）養老方式供給多樣化

在農村對于缺乏經濟收入的老年人，可以使他們得到有效的生活照料。而機構養老指的是老人本身經濟條件有余，或是子女的經濟實力較強。居家養老是指居住在原有社區，在傳統家庭護理模式的基礎上，與社區護理相結合。因此可以積極推廣居家養老服務模式，同時聯系專業的養老服務機構針對特定的區域提供上門養老服務，而且要高薪聘請一些專業的護理人員前往家庭之中提供老年人的護理和照顧服務。其資金應當由家庭和政府共同承擔，居家養老服務模式既能夠讓老年人在心理和精神上得到慰藉，還能有效解決養老問題。老年人不僅可以住在家里，還可以在精神上、生活上、娛樂上得到社區服務。這樣，就可以在農村獨生子女家庭的老年人不脫離熟悉的社區環境的前提下，構建多元化的農村獨生子女家庭養老模式。

（三）在制度設計上給予農村獨生子女家庭政策傾斜

農村社會養老保險在一定程度上為農村獨生子女家庭提供了穩定的收入來源，但每人每月150～200元的養老金無法支撐農村獨生子女家庭的經濟生活。政府和相關部門有必要采取多元化的保障手段，加強對農村獨生子女養老問題的關注，增強保障效果。另外政府相關部門應當設置有關農村養老的專項賬戶，可以將現有的資金流動速度加快，避免出現過多繁雜和無意義的辦理流程和手續。利用大數據技術抽調數據庫中的農村獨生子女家庭，為其專門設置養老輔助金賬戶。

（四）實施差異化的保障制度

農村獨生子女家庭養老保險應從制度上進行區別對待。一些地區實行了農村計劃生育專項養老保險。我們可以將現行的農村計劃生育家庭獎勵救助制度與養老保險相結合，為農村獨生子女家庭設計一種特殊的養老保險。在農村社會養老保障方面，國家出臺了一系列相關政策。各省、各地區要根據實際情況對不同群體制定不同制度。首先，要關注農村獨生子女家庭的醫療保障權益，根據其家庭成員的實際狀況制定報銷的比例等級；其次，要統籌和規劃農村獨生子女家庭的養老保險參保。政府要給予一定的財政支持，并按照當地經濟水平、個人的文化程度和理念適當地調整相關政策。同時當地還要設置社會保障服務中心，該中心設置農村獨生子女養老基金，并對該基金的使用狀況和去向進行監督，保障該基金能夠朝著正確化和科學化的方向持續增值。

七、結語

嚴峻的人口老齡化形勢是中國經濟、社會和人民生活共同關注的問題。推進農村養老文化轉型升級，豐富農村養老模式是現階段的重要任務。在此背景下，不妨構建農村養老大數據信息共享平臺，充分發揮智慧養老的監督、護理和預警功能，同時減輕農村養老負擔，促進養老文化發展。隨著傳統養老文化的弱化，新型養老文化必將興起。

參考文獻：

[1]顏悅.我國養老文化的發展及現實意義[J].大眾文藝，2020（19）：223-224.

[2]衛微微.大數據時代農村養老的困境與對策研究[J].學理論，2019（1）：82-83.

篇（4）

2012年，黃濤決定涉足于居家養老產業，而今，金牌保鏢智慧居家養老云平臺（以下簡稱金牌保鏢）已經成為國內智慧養老行業的領頭羊。短短四年時間，金牌保鏢取得這樣的成果，既是源于黃濤對養老產業的前瞻性，又源于金牌保鏢團隊超強的執行力，更源于他們“孝行天下，關愛老人”的情懷。

高科技的金牌保鏢

截至2014年，我國60歲以上老年人口達到2.1億，占總人口的15.5%，已經逐漸進入老齡化社會。據有關部門預測，到2035年老年人口將達到4億人，將進入嚴重老齡化社會。中國人口老齡化還面臨著困難老人數量多、“未富先老”、空巢家庭比例高、養老服務不完善等問題。《國務院關于加快發展養老服務業的若干意見》提出構建以居家養老為基礎、社區養老為依托、機構養老為支撐的養老服務體系，即90%居家養老、7%社區養老、3%機構養老。受到家庭經濟能力、養老金體制等因素的制約，養老產業卻“叫好不叫座”，社會投資不夠。

金牌保鏢是由河南金馬電子商務股份有限公司（以下簡稱金馬電商）研發的專業致力于居家老人、空巢老人、孤寡老人、失能半失能人群以及兒童監護及生活照料服務的半公益性質項目。

金馬電商公司總經理魏子茗介紹金牌保鏢項目關注居家養老領域，以金孝智慧云手表為載體，以云平臺可監控系統為技術支持，并增加養老社區、家政服務、健康管理、生活配送等輔助服務項目，為老人們提供智能化、信息化、人性化服務。

金孝智慧云手表是金牌保鏢的核心產品，老人將金孝智慧云手表佩戴到手腕，家屬通過手機下載金牌保鏢APP，金牌保鏢云服務系統將金孝手表和手機APP連接起來，形成家屬與服務平臺同時看護老人的格局。

金孝手表是針對老人、兒童推出的一款多功能手表，具有SOS緊急求助、親情撥號、GPS定位、電子圍欄、測量脈搏、全天候心率監護、健康運動管理等功能。當老人發生意外的時候，可通過手表進行緊急呼叫，降低發生意外的風險。

金孝手表SOS一鍵緊急呼救功能可以預先設置3個電話號碼，包括家屬電話、金牌保鏢24小時客服和急救中心電話。當老人緊急呼救時，家屬的手機APP也會收到相關的報警。家屬的手機會收到短信通知，包括老人的具置、心率值。與此同時，金牌保鏢云系統收到報警，工作人員第一時間確認情況，及時通知、協助家屬和醫療機構，第一時間救護老人。

通過電子圍欄功能，家屬可以實時查看老人所處的位置，掌握老人的出行路線，通過手機APP設置安全活動區域，一旦老人離開設定區域，系統就會自動報警，防止老人走失。

金孝手表的底部安裝有心率監測儀，將老人的心率信息自動上傳到云平臺系統。當老人的心率出現異常時，APP會自動收到報警信息。金牌保鏢客服中心同時收到報警，工作人員及時聯系老人確認情況，協助家屬和醫療機構及時救護老人。金孝智慧云手表可以記錄老人的運動情況、作息規律，后臺根據數據進行科學分析，幫助老人合理安排運動計劃。

金牌保鏢系統平臺結合物聯網、互聯網和移動通信技術，利用先進的IT技術手段，研發面向居家老人、社區及養老機構的傳感網系統與信息平臺，并在此基礎上提供實時、快捷、高效、低成本的，物聯化、互聯化、智能化的養老服務。金牌保鏢系統平臺可以幫助老人和家人實時連接，在系統平臺實時顯示老人的活動軌跡，收集健康指標、體檢記錄，建立電子健康檔案。

另外，金牌保鏢還推出家庭安全套餐包，包括智慧云攝像頭、血壓計和血糖儀。老人的信息實時上傳到家屬的電腦或醫療設備，形成有效的數據鏈，納入數據庫。

與子女共同盡孝

“‘金孝’的諧音是‘盡孝’，金牌保鏢的心愿是與子女們一起向父母盡孝，成為父母身邊高科技的金牌保鏢。”魏子茗這樣介紹董事長黃濤做金牌保鏢的本心。

篇（5）

中圖分類號：TP393 文獻標識碼：A 文章編號：1009-3044（2017）17-0264-02

當今的中國社會，老齡化問題日益突出，按照國家相關標準，據統計，2020年預計將有4億人進入老齡群體。面對這一龐大的群體，目前整個社會對如何更好地進行老年群體的養老并沒有形成一個很好的發展規劃，各種理念層出不窮。本文試圖將互聯網+中相關Zigbee技術引入到養老產業中，并通過與智慧家居的相互配合，提出一種適合互聯網+時代下智慧養老的技術框架。

1傳統養老模式的特點

在中國人的傳統觀念中，養子防老的觀念依舊根深蒂固，居家養老仍是養老的主流方式。在傳統中國社會中，老年人在家中發揮余熱，在照顧孫輩人的同時，接受家庭成員的照顧。長久以來，這一傳統養老形式一直占據著主流地位，但是從現在的角度來看，這一傳統形式和現在社會的業態存在越來越多的沖突。當今的中國社會，社會節奏日益加快，工作壓力急劇增加，人們留在家中的時間也越來越少，無論從時間上還是精力上，家庭生活的投入越來越少，因此，居家養老的難度越來越大。在這一問題日益突出的同時，各種新型養老模式也就與此同時提出來了，比如社區養老，集中養老等。新的養老形式在便利養老的同時，也存在對老年人情感訴求等方面往往有所欠缺，同時也需要家庭的大額資金投入等缺點。綜合來說，具體表現在以下幾個方面：

1）服務環境不一致。以社區養老為例，部分新建小區的醫療等設備和人員較為科學和完備，通過物業或者先進的聯系方式，當老年人產生醫療，家庭保潔等需要時，可以在第一時間獲得幫助。但是在廣大的老舊社區里，尤其是城市里的老廠礦等家屬院，小區設備非常破舊，衛生條件差，健身器材破損嚴重，物業服務不規范，在安全和衛生方面都有嚴重的缺失，因此社區養老在這樣的小區中并不能有效地開展，其服務質量也會大打折扣。

2）資源投入不一致。這一點和老年人的數量緊密相關，對于老年人數量多的小區，社區養老或者住家養老可以方便地開展，便于重點資源的集中，避免了資源的過于分散。并且可以開展老年人之間的互幫互助，促進養老服務的有效開展和質量的提高。

3）服務能力不一致。現階段國家對于養老相關的法律還不健全，相關資質還不完善。因此從業人員培訓的標準和獲取培訓的機會都存在較大地隨機性，其業務能力并不一致，對于養老過程中突況的處理以及潛在風險的預測判斷等都存在較大的個體差異性，對于養老服務過程中老年人信息的反饋不一定及時，所能提供的養老服務質量也不一致，因此從業人員在服務能力上存在較大的不一致性。

因此，目前養老服務存在較多的問題，按照目前的發展的情況，解決上述問題需要從法律制定，標準制定，服務環境更新等方面進行推進，才有可能傳統養老服務的質量。

2互聯網+介紹

在互聯網+時代下，各種互聯網技術蓬勃發展，在短短的幾年中，各種先進的大數據技術，云計算技術落地，與傳統行業進行結合，產生了眾多足以改變人們生活的產品，比如：互聯網+打車，產生了滴滴打車，大大緩解了打車難的問題；互聯網+網上醫院預約，產生了眾多掛號APP，有效緩解了掛號難的問題；互聯網+騎車，產生了摩拜等共享單車服務，有效緩解了城市交通堵塞問題和“最后一公里”問題。那么，互聯網技術運用到養老行業中，同樣在找準契合點的同時，也能在服務內容、信息反饋以及服務質量標準提高等方面，有效幫助養老產業的發展。

從技術角度上考慮，目前流行的物聯網技術中的Zigbee技g可有效運用在養老服務中，Zigbee技術作為互聯網中發展而來的物聯網基礎技術之一，越來越多的運用到物聯網產業以及工業基礎設施的各個方面。

3系統框架

ZigBee是互聯網技術中非常重要的一種技術，廣泛應用到物聯網的方方面面。ZigBee在無線頻率上有嚴格的要求，不同地區的頻率要求并不相同，比如歐洲的頻率要求為868MHz、而北美的頻率要求為915MHz。ZigBee的特點如下：

1）功耗較低：由于ZigBee技術的傳輸速率較低，并且在不工作的時候能自動進入休眠模式，因此采用ZigBee技術的設備可以依靠很少的電量維持較長時間，也較為適合作為養老設備的開發使用；

2）成本低廉：經過長時間的技術開發和ZigBee模塊組的持續改進，ZigBee模塊的價格已經可以大范圍適用。最重要的一點是：ZigBee是免專利費的，因此就避免了高額的專利費用。

3）容量大：一個Zigbee網絡中，最高可以使用一個主設備和254個子設備。

4）安全性：ZigBee技術提供CRC循環冗余校驗，支持鑒權、認證等功能，對于網絡攻擊和入侵擁有一定的驗證和防御能力。

5）傳輸距離：ZigBee技術的傳輸距離可達10―75米，對于養老服務來說，無論是居家養老還是集中養老，ZigBee有效作用半徑都能覆蓋養老服務所需的范圍。圖1是ZigBee技術與目前主流的短距離通信技術的傳輸距離之間的比較。通過圖1可以看出，ZigBee技術的傳輸距離要大于BlueTooth技術，小于技術難度更高、功率更大的802.11來說。

根據ZigBee技術使用場景――養老服務，將基于ZigBee技術的養老設備系統從功能上劃分成三個模塊：傳感器模塊、協調器模塊和通信模塊-引。其中通信模塊負責業務數據的傳輸；傳感器模塊負責終端數據的輸入，如溫度、濕度以及紅外等；協調器模塊作為系統中最重要的模塊，負責傳感器模塊與通信模塊之間的協調控制和復雜數據的處理。系統劃分如圖2所示。

篇（6）

養老是我國人口老齡化發展衍生出的社會需求。我國社會人口老齡化趨勢明顯，養老將是未來全社會共同關注的熱點問題，也是關系到千家萬戶切身利益、身體健康和幸福感的重要節點。2019年民政部印發《關于進一步擴大養老服務消費的實施意見》中指出養老服務要有效滿足老年人多樣化、多層次養老服務需求，使老年人及其子女獲得幸福感、安全感。隨著時代的發展，老年人對于生活的需求不再是簡單生存、生活，而是有著健康、幸福體驗、尊嚴、與時俱進等更高層次的心理需求。養老問題伴隨著更高的要求和更嚴峻的挑戰。《意見》指出，要促進養老服務基礎設施建設，為老年人營造安全舒適宜居的生活環境[1]。

1介助老人需求分析

介助老人的需求分析這一切入點和設計環節是該本文具體研究和深入推敲的主要內容。養老社區景觀設計應透徹分析國家出臺的養老政策并進行深度調研。《養老機構服務質量基本規范》中提出，應組織開展適合老年人生理、心理特點的文化娛樂活動；服務過程中應密切關注老年人的身體情況，保障老年人安全地進行活動，有尊嚴地度過生命終期[2]。采用以人為本的設計原則可以有針對性地解決當代老年人日益增長的身心需求。隨著年齡的增長，身體各部分老化，出現老年性疾病給老年人帶來身體上的不便。對此現象進行分析、研究并提出相應的景觀設計策略有助于緩解病痛，營造舒適健康的生活環境。表1是針對老年人呼吸系統、神經系統、骨骼肌肉、循環系統等方面的衰老狀況提出提高綠化覆蓋率、減少花卉、場地防滑等景觀策略。養老社區是解決養老問題的重要方式，多功能、個性化、度假型醫療保健休閑一體化的綜合服務型養老模式將是未來養老社區發展的方向。“以人為本、與時俱進”，養老社區的景觀設計不僅可以提供優美的居住環境，也可以在戶外場地中最大限度地保障老年人的健康、安全和身心愉悅。

2智慧養老社區景觀設計

盡管信息化建設是景觀設計隨時展的必然趨勢，然而“以人為本”的設計理念仍然需要貫徹設計的各個方面。尤其是面向特殊的老年人群體時，充分考慮老年人的生理、心理健康，營造安全、健康、舒適的環境是設計的重要目標。崇善尚德、寸草春暉、尊老愛老是中華民族的傳統美德。在物質生活逐漸豐富的今天，實現老年人有尊嚴、被尊重，實現自我價值，是時展的新需求，也是老有所養、老有所依、老有所樂、老有所護的具體實現[3]。面對日益復雜的交通路況，老年人的出行安全往往是家人比較擔心的內容。在養老社區中不同路面、樓梯以及有坡度的地面環境往往是易出現出行安全的隱患之處。在養老社區周邊大型路口和內部人車混流的路況環境均是最容易出現交通事故的場所。對路況的預判不足、對交通環境不熟悉導致的老年人交通事故帶給老年人及其家庭極大不安全因素。在養老社區的景觀設計中，安全出行是信息化建設的首要任務。“智慧安全出行”是一套保障老年人在養老社區中出行安全的信息化景觀設計系統，具體如圖1所示。基于老年人通過馬路時產生的安全問題，在人行道路段設計路況“智能提示燈箱”。燈箱采用“雷達+AI”技術對路口車輛進行智能化監測，結合紅綠燈數據進行綜合判斷是否適合通過馬路，通過老人佩戴智能手環及智能輪椅發出燈光、震動和聲音提示信息，減少通過馬路的判斷條件，從而降低事故發生率。此外，智能燈箱采用LED多色彩燈光照明，也是景觀裝飾照明設備的一種。“智能輪椅”是“智慧安全出行”的另一組成部分，主要針對出行不便、需要坐輪椅出行的老年人進行設計。護工的工作時間、護理等級、護理費用等均會影響老年人獨自使用輪椅的概率，傳統輪椅不能單獨出行，給老年人生活帶來一定不便，影響養老社區的生活體驗。“智能輪椅”在普通電動輪椅的基礎上，接收“智能提示燈箱”發出的信息，通過簡易信號傳遞給輪椅使用者。電子屏幕可以提供步行導航。這一設計為老年人提供了安全的出行方式和保障。“樓梯安全盒”是一種針對樓梯和坡道的安全提醒裝置。出于老年人在坡道和樓梯上通過的安全考慮，在入口處設置“樓梯安全盒”，以AI語音播報的方式提醒使用者即將進入樓梯和坡道區域，提示小心慢行注意樓梯陡坡，為老年人在面對上述路況地形時提供安全保障。設計通過調研老年人的生活習慣和日常行為，得出在養老社區的活動場地中較高地需求具有散步、晨練、聊天、園藝、賞景等功能的花園景觀。在花園中進行信息化景觀設計，“智慧花園”是“智慧康養”的重要組成部分。通過調研得出花園使用的前提是適宜的天氣，而陰雨天氣、低溫天氣、空氣質量低對花園使用的條件有一定的影響，這些影響會給老年人在花園中進行各種活動帶來不便以及不舒適的體驗。尤其是高齡和文化層次較低的老年人較少會使用手機查閱具體天氣，導致花園使用存在盲區，從而降低養老的幸福體驗感。“感知風鈴”的設計基于此基礎上產生，通過在花園中放置采集設備，對氣溫、空氣濕度、空氣質量、風力進行實時監測并將數據結果在手機App程序、智能手環客戶端以簡約、可視化方式進行展示。“智慧花園”將使用的主動權掌握在使用者手中，同時也為老年人在花園的戶外活動提供更安全、更便利的保障，具體情況見圖2。與此同時，采集設備設計成為風鈴的景觀造型。一方面方便數據采集的科學，另一方面其本身也是花園中重要的景觀裝飾。在“智慧花園”中，“友善音箱”裝置利用互聯網技術將“感知風鈴”提供的數據用友善、人性化的AI語言方式向老年人傳達溫馨提示。這是手機App程序、智能手環客戶端反饋數據的有力補充支持。首先，“友善音箱”裝置為不熟悉智能手機的人群提供直觀播報的數據傳遞；其次，在沉浸在花園使用體驗時，突如其來的天氣變化可以通過語音播報進行提醒，為花園使用提供便利；最后，其播放的音樂還可以調節環境氛圍，讓老年人在花園中更好地享受美好無憂的養老生活。老年人隨著軀體的衰老，會產生很多老年疾病，尤其是很多急病癥如心臟病、卒中、猝死、摔傷等，如果不能得到及時救助，老年人的生命健康安全會受到極大威脅[4]。而一般生活在養老社區的老年人伴有不同程度的自理障礙，疾病多發，他們的健康狀況也多是家人最關注的問題。“智慧健康驛站”是建立在養老社區園區內的另一信息化景觀。它建立在養老社區的各個景觀節點，內設有擔架、輪椅、AED除顫儀、常用醫療器具、急救箱，具體如圖3所示。老年人佩戴的智能手環實時監護心率、血氧、血壓等健康數據，發現異常情況會在“智慧健康驛站”內通過警報顯示提醒護理人員的注意并在第一時間應對突況，對出現的緊急疾病進行第一時間救助和治療，提供對老年人生命安全的絕對保障[5]。其次，充分利用驛站空間，布置消防用品，作為園區的流動消防站使用，系統在第一時間自動連接火警電話。除此以外，驛站由于其小巧的建筑體量，建設時加強其抗震級別，可作為應急時期的避震場所使用[6]。

3結語

國務院辦公廳印發的《關于推進養老服務發展的意見》中指出，持續推動智慧養老產業發展，拓展信息技術在養老領域的應用。在全國建設一批“智慧養老院”，充分推廣物聯網和遠程安監系統，降低老年人意外風險，改善使用體驗。應當說，九如康養中心景觀設計是在國家養老政策下順應信息化發展應運而生的景觀設計模式，是智慧養老院發展的范疇，是信息技術應用于養老領域的體現。而由此帶來的安全、便捷、科學、智能和應變則是以老年人需求，以人為本景觀設計理念的具體實施，給予老年人更大的安全、健康保障。讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

參考文獻

[1]杜雨鑫,谷艷利.互聯網背景下養老型度假酒店物流服務產品景觀設計研究:以鞍山市大姑山為例[J].中國儲運,2021(10):104-105.

[2]趙寧.養老社區園林景觀規劃設計研究[D].濟南:山東建筑大學,2021.

[3]徐超.社會互助養老中的居養景觀設計[J].農村經濟與科技,2020,31(10):296-297.

[4]王葆華,陳彥祺.鄉村養老云調研與鄉土景觀營造淺析[J].建筑與文化,2021(11):201-202.

篇（7）

結論是：保險不能算，能算的都不叫保險。

1 買保險是捐錢

保險是互助與自助的平衡。假如某個年齡的死亡率是千分之四，1000個人都買了保險，每人的保額都是100萬元，也就是說保險公司一年要賠出去400萬是一定的，那么這400萬真的會是保險公司賠的嗎，如果你相信這件事，那你就太天真啦！

保險公司是商業機構而不是慈善機構，這400萬一定是996個沒死的人賠的，攤到每個人頭上大約是4000塊錢。此外保險公司還要有日常的管理費用，還要有利潤，所以如果你買了保險而今年沒死，就意味著你今年捐了4000塊錢去幫助那4個死了的人。你也許會問：我為什么要幫助我根本都不認識的人呢？答案是如果明年那4個人里有你，同樣會有996個你不認識的人來給你捐100萬。所以說買保險是買安心，其實這安心是你每年捐了4000塊錢換來的。

我們每天在網上都能看到很多年歲并不大的人得了癌癥的報道，其實從百分比上看，癌癥只有很少的人得，只是發病率比前些年有些上升，從而引發了大家更多的關注而已。重要的是很多得了癌癥的人家里并沒有足夠的錢可以用來治病，而購買大病保險其實就是等于承諾給得了大病的人捐錢，從而換回來一個對價的承諾：如果你得了大病就會有人給你捐錢。由于大病保險不僅要給得大病的人賠錢，而且對于沒有得保險目錄里的大病但是死了的人也要賠錢，所以大病保險會比單純的壽險貴很多。

盡管長壽也不是每一個人都能做到，但是我們每一個人仍然要在年輕的時候為這件事做準備。小沈陽說人生的兩大痛苦中，比人死了錢沒花了更痛苦的是：人活著，錢沒了。不論即期返還的養老保險還是到期返還型的養老保險，其共同特征是：即便你已經領完了所有存在保險公司的錢，只要你還活著，保險公司就要養著你。問題又來了：你把活得久的風險轉移給保險公司了，保險公司從哪里拿錢來養活你呢？不用問了，還是你捐的——在你存養老金的過程中，每年都會有一部分錢被保險公司轉移到一個互助賬戶里，用來幫助那些已經領完了自己存的錢卻還依依不舍地熱戀著這個世界的人。

通常說聰明人不會買保險是有道理的，如何看待人壽保險考量的是一個人的智慧而不是聰明。在中國古漢語中，“慧”通“會”，只可意會不可言傳的意思。一個人死了之后才能拿到的錢活著的時候怎么用，這樣的道理是很難用三言兩語表達清楚的，只能靠每個人自己的感悟。無論說大智若愚、大巧若拙還是說舍得，其實都包含先捐出去而無所謂能不能得到回報的心胸和視野。所以買不買保險，怎么買保險，是人生中的大智慧。

2 買保險是買倍數

買保險的順序一定是先買花錢的保險，再買存錢的保險。為什么這樣說呢，前面我們說了，買保險是捐錢，在我們平安健康的時候，每年都捐一些錢給需要幫助的人，當我們遇到風險的時候就能得到很大額度的幫助。捐出去的錢和得到幫助時拿到的錢這個之間的倍數，正是我們買保險的意義所在。

舉個例子：30歲男性買100萬元終身壽險，如果選30年繳費期，每年需要繳費大約2萬元；而這位30歲的男士如果買10年期的定期壽險，100萬元的保額每年只需要繳費不到2000塊錢。也就是說，假如這位男士33歲的時候因為突發心梗而猝死，無論是交了6萬塊錢還是6000塊錢的保險費，他的家人所能得到的理賠金都是100萬元。由此看來，買花錢的保險就是每年花出去2000塊錢，換回來100萬的安心。而存錢的保險是每年交給保險公司2萬塊錢，保險公司拿去賺錢，然后幫你把你應該捐的2000塊錢捐出去，剩下的錢放在你的賬戶里。

于是又會有人問了，那豈不是說買消費型保險（定期壽險）比買返還型保險（終身壽險）要劃算嗎的？因為倍數大呀！其實，就像治病越快的藥毒性越大一樣，越便宜的保險副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不僅是相對的而且是平衡的一樣，保險的作用其實遠遠不止是保障生命風險。除了轉移風險之外，在西方發達國家，人壽保險更多地被用于隱藏資產、轉移資產、規避稅收、逃避債務。而消費型保險除了轉移風險之外，在其他功能上就顯得無能為力了。即便我們不是富人，對人壽保險的功能要求不算太高，至少存錢的保險也能幫我們養成強制儲蓄的好習慣。

從一個人所能支付的保費看這個人如何站隊不僅很有意思，而且也很科學。如果一個人把他能夠買到的生命保險的額度全部用終身壽險（存錢的保險）買下來，每年所支付的保險費仍然不會讓他覺得生活有壓力，這樣的人就可以算作是有錢人了，否則還是要站到窮人的隊伍里。

3 分紅是不是越多越好

大多數人理解保險的分紅跟股票的分紅就是一回事，是保險公司的投資收益，其實是大錯而特錯了。我們只需要問自己一個簡單的問題：如果保險公司把賺來的錢都分給買它保險的客戶了，誰還會去買保險公司的股票呢？

保險的分紅來自三個部分：利差、費差、死差，注意這里并沒有包含投資收益。保險公司的精算師每天的工作就是為保險產品制作費率表，因為要考慮的因素非常多，所以精算師的工作很復雜。這當中要考慮的3個最主要的因素是利息率、死亡率和費用率。

利差又叫利息差，假如你買保險的時候市場的利息率是2.5%，而精算師計算費率表時候的市場利率是2.75%，也就是說降息了，你覺得保險公司會為你承擔降息的損失嗎？其實精算師在算費率的時候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計算的費率表，也就是說即使降息了，保單當中仍然會有1%甚至1.75%的利息盈余，這些多出來的錢怎么辦，于是在大多數返還型保險里都會有一個分紅賬戶，保險公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個過程中，保險公司還要留存一個比例作為管理費用。現在你知道了，保險公司如果多收了你100塊錢，它只會退還給你80塊錢，還美其名曰“分紅”。

4 一定不要先買大病險

首先澄清一個概念：大病保險不是用來治病的。健康保險分為醫療保險和疾病保險，醫療保險保障的是由于治病而產生的費用，疾病保險保障的是由于得病而造成的損失。本文我們暫且讓這個界限模糊一下，假定大病保險的理賠也能用來治病。

買保險是有順序的，一定是先把最極端的風險轉移出去，先買框架結構的保險。對一個人或者一個家庭而言，比重大疾病更重大的風險是身故和全殘，這些是最極端的風險。

用1萬塊錢買大病保險，對于一個35歲的男性，可能只能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢，用返還型和消費型的壽險做一個組合，就能買到100萬甚至更高的保額。當一個人遇到大麻煩的時候，是30萬對他的幫助大，還是100萬對他的幫助大，答案是顯而易見的。

有人會問：我買了100萬的壽險，可是沒有大病保險仍然解決不了我沒錢看病的問題呀。其實靜下心來想一想很容易想明白：如果你死了之后保險公司一定會給你100萬，那么你活著的時候能不能借到80萬來看病呢？因為你的親朋好友兄弟姐妹們都知道。你的病如果治好了，你就有機會慢慢還上借來的錢；如果治不好，保險公司也會幫你把錢還給他們。

如果把一個人一生的財富積累比作蓋樓，只是像20世紀五六十年代那樣一層一層地慢慢蓋，這輩子能蓋到幾層就說不定了，因為直接壘磚既慢又不安全。買保險的第一步，先把未來創造收入的能力買下來，也就是常說的保額足夠原則或者是保額優先原則。然后有了多出來的錢，才會去買醫療險、大病險、意外險、退休金保險、教育金保險……

5 保險和通脹沒有半毛錢的關系

通脹是保險銷售中常被問到的話題：我用20年給自己存了100萬退休金，可是等我退休的時候，100萬已經不值錢了，買保險有什么用？讓我們換個角度，如果問一個小孩長得像他爸爸還是像他媽媽，這個問題是成立的；但是如果反過來，問這個小孩的爸爸媽媽長得像不像這個小孩，這個問題就不成立，也叫偽命題。關于通脹和保險的關系其實就是一個偽命題。

用一個物件兒打比方就容易明白了：假如我們在保險公司存的退休金不是100萬塊錢而是1萬個雞蛋，分開20年存應該是每年存500個，你第一年存的5萬塊錢可以買500個雞蛋，第二年存的5萬塊錢可以買480個雞蛋，第三年存的5萬塊錢可以買450個雞蛋……當你存了20年的時候發現，你本來是想存1萬個雞蛋給自己養老的，可是只存下來了不到5000個雞蛋，你覺得把這個罪過推到保險公司頭上公平嗎？

道理很簡單，我們買保險的時候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費是你年收入的百分之多少，只要這個比例不變，你買的保險跟通脹就沒有半毛錢的關系。因為通脹就是漲工資，這是硬道理，違背這個真理，倒閉的就不是保險公司而是政府。

6 再有錢的人也要買養老保險

買養老保險是把身外之物跟自己的生命建立聯系，在有能力的時候把自己的身體打造成一臺印鈔機。因此養老保險賬戶不是收益賬戶而是功能賬戶，買養老保險不能算也根本不可能算清它到底劃不劃算，因為你不知道你能活多久。

大多數人70歲之前可以靠自助，但是70歲之后就要靠互助。當一個生活不能自理的人擁有很多身外之物的時候，他真能享有生命的尊嚴嗎？答案是：比尊嚴更多的一定是財富帶給他的生命風險。化解這種風險的辦法只有一個：他能夠給他身邊的人帶來的剩余價值隨著他生命的延續而源源不斷。

舉個例子：一個有錢人每個月在養老院花掉10萬塊錢，而保險公司每個月支付給他的養老金是100萬元，只要他活著，這筆錢還會不斷遞增，可是當他去世的時候這個養老保險的合同就會結束，你覺得這份保單帶給這個有錢人的是風險還是尊嚴呢？

Tips

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激動、激憤、激情。見多識廣，激動不已，是信息的量級變化。激憤，則是看到民族企業的落后，奮起直追的雄心壯志勃然而起。而激情，則是把咨詢當成人生起點和終點的持久態度。咨詢，是一輩子的選擇，總是會被當成一段子的經歷。是選擇者的錯誤，還是咨詢行業本身的悲哀呢？

中國市場的特殊性，專業、智慧、人情世故的混合體，是中國式營銷咨詢的吃飯本錢。科班出身的營銷咨詢新人，書本上的專業知識基本具備，還需要融通各種跨專業的知識體系，比如哲學、心理學、經濟學等關聯學科。如此，才能算是初通專業。有了專業，就可以當咨詢老人的徒弟了，干干資料搜集、做做會議記錄、偶爾發點聲響，在具體工作中鍛煉自己、表現自己，才是更好的工作姿態。

以配角的身份，做了幾個像樣的營銷咨詢案子，總算是積攢了一點專業經驗，從菜鳥變成了行內人。再往上發展，就需要智慧的幫助了。一眼能看穿行業的機會、風險，是一等高人；能看清別人看不清的，算是優秀人士；做別人做不到的普通事兒，則是執著人士。有沒有慧根，決定能否在咨詢土壤中扎得更深。一次次春天里的陶醉，總是伴隨著不期而遇的秋風蕭瑟。因為，營銷咨詢師的成敗，是由客戶說了算、市場業績干了看的。自我的感覺，必須與客觀實際在同一個調性上。悲喜交加的咨詢人生，沒有智慧的化解，會郁悶死人的。君不見：來的都是笑臉人，走的都是傷心客，營銷咨詢界的頻繁流動，流淌著多少辛酸與眼淚。

咨詢催人老，如何青春保？葉敦明認為：單純的心、復雜的腦袋、融通的智慧，營銷咨詢師青春常駐的三件寶。單純的心，不容易脆弱，在嚴寒的冬日里，也能發現左手溫暖右手的力量。目標單純，動機單純，敢為理想執著地行動。單純的人，他的眼睛是純凈的，他的內心是安靜的。人生的一切風暴，他總是當成茶杯里的潮起潮涌，超然的感受，能夠讓人在如今浮躁的社會中走的更遠。

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我國人口老齡化越來越嚴重，60歲及以上老年人口2018年年底已達到約2.49億人，“未富先老”和家庭逐漸趨于小型化的現象，注定了我國養老問題無法單純依靠傳統的養老模式。然而，養老服務存在體系滯后、社會參與不充分、人才隊伍短缺、管理方式不完善、服務供給與需求矛盾等問題。“時間銀行”是以志愿信息系統為依據，嘗試推進志愿者與專業服務人員結合的精細化管理模式，在本質上是一種整合閑置資源滿足真實需求的共享經濟形式，對提高養老服務綜合質量，促進社會和諧共榮具有積極作用。時代催生“時間銀行”共享養老平臺，能合理配置整合資源，精細化解決我國養老的社會難題，促進智慧養老。

一、共享養老內涵及問題

（一）偏離傳統觀念

共享養老模式是基于互聯網，嫁接養老服務的一種互助養老模式，但我國養老觀念以“居家養老”為主，且老年人接受新事物較慢，影響著共享養老模式的推廣。

（二）信用體系亟待完善

信用是共享經濟的基礎，信用擔保是共享經濟的安全準繩。共享經濟與養老產業相結合的養老模式，更有必要建立線上線下一體化的安全信用體系。

（三）缺乏實踐經驗

共享養老模式是充分借鑒其他行業共享經濟模式的結果，目前仍處于理念階段，沒有相應的制度保障，沒有形成較大的社會覆蓋面和影響力，缺乏實踐經驗。

二、基于“時間銀行”的共享養老優勢

（一）思想優勢

我國家庭結構、人口結構持續調整，責任主體已從子女轉變為社會，“payasyougo”的現付制養老保險體系賬戶難以平衡。“時間銀行”宣傳力度、重視程度逐漸增加，為思想轉變提供契機。

（二）信用優勢

“時間銀行”可結合“互聯網”等新興技術，構建公開、透明的信息平臺，制定統一規則，完善信用體系，便捷化通存通取時間幣，跨區域實現兌換等服務機制，利于形成公平、公正、共享、誠信的社會行為。

（三）試點優勢

“時間銀行”養老模式是城企聯動的一種普惠養老，由政策引導、靠市場供給，其在我國已發展二十余年。借鑒“時間銀行”的實踐經驗，構建“互聯網+養老服務”的共享養老模式，便于優化配置資源。

三、共享經濟下的“時間銀行”優勢

（一）普及程度

以社區為試點的“時間銀行”，存在志愿者數量匱乏、法律制度保障不完善、時間幣的通存通兌便利性低等問題，使得參與人積極性不高，數量較少，推廣的程度和深度相對較淺。人人參與人人收益的共享經濟模式逐漸成熟，利于提高普及度。

（二）服務內容

“時間銀行”以時間為存儲單位，但服務的勞動和時間價值，未形成統一的衡量標準，導致服務項目多是簡單的家務勞動，并不能解決所有的老人需求問題。共享經濟即需求經濟，能盤活社會閑置資源，高效精準促成供需對接。

（三）信息共享

信息平臺是“時間銀行”的核心，目前“時間銀行”的信息化程度低，數據難收集、追蹤、管理，有效信息難及時響應、交流與共享，這些都制約著其平穩運行。共享經濟有大數據的典型特征，能打破傳統經濟下的“囚徒困境”，更好節約資本。

四、共享經濟下的“時間銀行”共享養老平臺設計準則

（一）豐富業務類型

目前，我國養老機構存在供需錯位、服務不夠精細和認可滿意度低等問題，借力政策、科技等外部力量，根據老年人不同的需求，把業余和專業的產品與服務集成起來，與他人共享，建立“互聯網+”的智慧社會養老服務模式。如圖1所示，以“時間銀行”為核心，邀請各地社區、企業、NGO及志愿者多方參與，全方位洞察用戶所需，使服務模塊化、定制化。基礎服務交給志愿者、NGO等互助，專業服務交給專業人員進行收費。

（二）賦予平臺服務新功能

“時間銀行”平臺的通存通兌是影響我國時間銀行發展的主要因素之一，為有效避免“劣幣驅逐良幣”的現象，引入保值、非競爭性、非排他性的時間幣作為平臺唯一的流通工具。借鑒計量經濟學模型衡量服務價值，充分考慮服務的時間長短、強度和技術含量，設計計量標準，構建匯率制度，保證可在多年后兌換同質同價的服務。可購買專業化服務的同時，保留志愿者、NGO服務，實現自己的人生價值。使老人等弱勢群體“交換時間”、“存儲時間”、養兒防老的理念可改變為“時間養老”。采用雙層投放體系，將時間幣投放給各銀行，再由銀行向公眾兌換時間幣，減少擠兌現象的產生。

（三）完善信用體系

信用是福利社會的新型貨幣，共享經濟是在虛擬網絡環境中產生和發展的，交易雙方間的信任值是促成交易的重要因素。應用區塊鏈技術，分布式共享數據庫，對用戶進行誠信編碼，提高信息管理能力，節點相互檢驗誠信度，搭建可信的環境。連接志愿者服務系統，隨時隨地追蹤記錄信息，有效的管理整體信息。實名認證把控門檻，同時進行審核制，避免犯罪分子有機可乘，提高信息、服務等甄別能力。由社區介入，設立各社區管理體系，提高整體可信度。增設客服服務中心，審核用戶信息、供應方信息、需求信息等，若存在安全問題，立即屏蔽并向相關部門反映。

（四）數據信息互通互聯

平臺中，每個人既是需求者又是供給者，既是制定者又是執行者。模仿共享經濟模式，以信息為核心，借用多種技術，依托數據和網絡，實現資源價值最大化利用的目標。以人為個體單位，建立以社區為單位的基礎信息檔案。線上匯聚數據信息，線下尋找地方組織輔導培訓，提升志愿者、NGO服務等級。佩戴一鍵呼叫等設備，互通互聯信息數據。梳理、分析、融合偏好類型，平衡供需。建立反饋機制，確保服務能高質量完成，營造一個平等的環境。應用數據信息，整合社會資源，不斷集成老年群體的產品及服務需求，使服務業務全方位覆蓋老齡人的每個生活環節中。

（五）貫徹管理新思想

“時間銀行”共享養老平臺，應有系統性和整體性的思維，創新管理方式，協同推進完善項目運營，提升組織效率和自身核心競爭力。借鑒溫室管理模式，建構“規則設定（堅守法治框架，制定清晰明確、標準規范的平臺規則）———程序設定（強制將“不合規”的用戶或賣家完全排除在外）———管理設定（引導、規范和獎懲）”三大層次和“規則體系（混合型細化治理）———交易體系（全方位、透明、公開，可置信承諾和雙向評價）———社會體系（建立商盟制度，打通社交網絡）”三大體系，管理內容如圖2所示。“時間銀行”共享養老平臺以科技為核心，充分利用信息技術，構建信息網絡，實現技術普惠，提高運營效率，最大化整合資源，為用戶提供從簡單到復雜，從業余到專業的一攬子服務，全方位解決供需問題。通過線上平臺，拓展老年人的視野，線下進行輔助，積極調動各參與方，推動精準對接，更好的智慧養老。注入企業、NGO這些新鮮血液，激活公益+OMO的盈利模式，以時間幣為兌換工具，產生養老金融的新業態。將平臺的創新模式投入試點范圍的社區進行運行測試，了解掌握其存在的缺陷，通過分析彌補缺陷，進而在更大范圍內推廣升級后較為成熟的精細化共享養老平臺模式。

五、結語

老齡化現狀難以避免，架構“時間銀行”共享養老平臺，為智慧養老服務模式的發展奠定基礎，系統化實現管理。倡議、引導志愿者，將等值的“時間”作為服務的報酬，激發青年群體社會擔當，保證服務隊伍專業化與業余化的結合，推動為老服務的普及。積極鼓勵健康老人、低齡老人為高齡老人服務，整合共享理念和資源可持續發展理念，以人為資源，改善服務供需失衡現象，更好地滿足廣大老年人的多元化、多層次的養老服務需求，結合國家試點項目和政策扶植，重建信任，消除冷漠和隔閡，增強凝聚力、用戶安全感、信用度和普及度，保障和改善民生，對于實現全面建成小康社會的目標具有重要的戰略意義。共享的“互聯網+時間銀行”智慧養老將在一定程度上緩解不斷擴大的養老壓力，形成跨地域全方位電子信息化建設體系，消除地域限制。

參考文獻：

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中圖分類號：F830文獻標志碼：A文章編號：1673-291X（2014）16-0142-02

2013年9月6日，國務院《關于加快發展養老服務業的若干意見》中提道，當前中國已經進入人口老齡化快速發展階段，2012年底中國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。《意見》中同時明確提出開展老年人住房反向抵押養老保險試點。

一、住房反向抵押貸款概述

住房反向抵押貸款是指老年人將名下的產權房抵押給銀行或保險公司等金融機構，金融機構對借款人的年齡、健康狀況、房屋的價值、所在區域未來房價走勢、房屋折舊以及借款人去世后房產的價值進行綜合評估后，將其房屋的價值分為若干等份，按月支付現金給借款人，持續至老年人去世。當老年人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。

住房反向抵押貸款使借款人在獲得生活資金的同時，可以繼續獲得房屋的居住權。由于操作流程與抵押貸款業務反向操作非常相似，因而取名“住房反向抵押貸款”。

二、住房反向抵押貸款的發展歷程

2005年，南京湯山的“溫泉留園”老年公寓提出“給我你的房子，我替你養老送終”的口號，推出一種新型獨特的養老模式。模式中規定，擁有本市60平方米以上產權房、年齡60歲以上的孤殘老人，不論身體狀況，可自愿將其房產抵押，經公證后入住老年公寓，終身免交一切費用。在老人去世后，房屋產權歸養老院。但是該養老模式實施效果并不理想，原因是限制條件非常嚴格，規定中要求老年人必須是無兒女無親戚的孤寡老人，對于住房也有限制：住房面積60平方米以上。

2006年全國政協委員賴明建議對“以房養老”成立課題組進行調研，選擇大城市作為試點，等到運行成熟后向全國推廣。

2007年6月上海公積金管理中心曾推行“住房自助養老”的創新，具體做法是：65歲以上老年人將自己所有的產權房與市公積金管理中心進行買賣交易，交易完成以后老年人仍可以居住在原房屋內，出售房屋所得款在扣除房屋租金、保證金和相關交易費用后全部由老年人自有支配使用。上海模式最后面臨叫停，主要原因是這項業務以變更房屋產權為前提，這是思想傳統的老年人無法接受的。

2007年10月，北京壽山福海國際養老服務中心和中大恒基房地產經紀有限公司聯合推出“養老房屋銀行”業務。這項業務規定：60歲以上老年人可以向養老機構提出養老申請，機構將原住房進行出租，老年人入住養老服務中心，所有租金用于抵扣老年人在養老中心產生的相關費用，房屋產權不變更。北京模式亮點是提出了“養老房屋銀行”，建立區別于傳統銀行的新型金融機構。同時模式不轉移房屋產權，這比較容易被老年人接受。

2011年民政部部長李立國說，城鄉老人家庭中，空巢家庭超過50%，部分大中城市達70%。民政局部將試推“以房養老”。

2012年新疆保投國際貿易有限公司董事長何開敏創建了一種新型購房養老模式，即購房養老6+1模式，又叫何開敏模式。模式具體操作：購房者通過媒體了解購房養老模式后，按照市場價格，按揭20年（或一次性）購買一套房，在產權不發生變化且不增加多余支出的前提下，公司贈與所購房款的10%委托相關金融機構進行理財，這筆贈與資金按現投資回報率計算20年后，買房人產權不變，還能從金融機構獲得甚至高于購房時的投入。

2013年9月13日，中國政府網全文公布由國務院印發的《關于加快發展養老服務業的若干意見》明確提出：“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。

2014年3月21日，保監會向各家人身保險公司下發征求意見稿，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展以房養老試點工作。

三、對目前“住房反向抵押貸款”存在的疑惑

1.“住房反向抵押貸款”的順利實施要以房價的穩定上漲為基礎

銀行或保險公司愿意作為住房反向抵押貸款的主體，主要目的是謀求盈利。而各種抵押貸款的經濟活動中，銀行的獲利方式就是賺取貸款利率和存款利率之間的差價。如果房地產價值下跌，相關金融機構的經營風險就會提高，沒有金融機構愿意做這樣的虧本生意。相反，如果房地產價格保持穩步上漲的勢頭，雖然銀行和保險公司等金融機構愿意受理反向抵押貸款申請，但是老年人會有吃虧的感覺。

2.房屋產權到期后是否需要補交土地出讓金

《物權法》中指出住宅建設用地使用期滿自動續期。但是有償續期還是無償續期則沒有加以闡述。而作為以房養老的房地產，一般都是老年人已經居住一段時間的房屋，所以剩余使用年限已經非常有限，當老年人百年歸老之后，銀行或保險公司收回所剩年限不多的房地產，就面臨著房地產使用年限到期是否需要重新補交土地出讓金的問題。這為反向抵押貸款增加了不少不確定風險，這也是中國金融機構對這項抵押貸款業務興趣不大的一個主要原因。

3.住房反向抵押貸款對于老年人養老問題解決是否可以發揮積極作用

住房反向抵押貸款的前提是老年人擁有住宅的獨立產權，而擁有房屋產權的老年人一般生活都處在小康水平。他們中間的大部分人是有穩定的退休金收入用于養老的，所以以房養老對其作用并不大。而中國的社會現狀是急需解決養老問題的人群恰恰是由于各種原因使其生活在城市底層，沒有穩定居住地方，更沒有房屋產權的老年人。他們才是缺乏養老手段的弱勢群體。例如2011年10月9日中信銀行就對“以房養老”設立的高門檻，借款人名下至少要有兩套住房，養老按揭貸款最長期限為10年，并且貸款必須用于養老。而現狀是有兩套房的不需要貸款，缺錢的人沒有房產可以抵押。

4.住房反向抵押貸款是否會成為子女推卸撫養義務的借口

目前大部分老年人還是停留在養兒防老的傳統思想中，等到他們百年歸老后，兒女繼承老年人的所有財產。而住房反向抵押貸款中的房屋所有權在老年人百年歸老后歸銀行或保險公司等金融機構所有，也許導致某些子女推卸贍養義務，更有可能因此減少與老人家在生活上的接觸，最終導致老年人缺少子女的關愛。

四、對于“住房反向抵押貸款”的幾點建議

第一，降低準入門檻，增加金融市場中的房地產資產的流動性。建立獨立于銀行的金融機構，完善以房養老的操作體系，建立公平公正公開的以房養老市場。鼓勵民間資本進入養老行業，鼓勵發揮民間智慧，拓展以房養老產品的多樣化，引入競爭機制，使更多的老年人受惠。同時建議政府允許住房反向抵押貸款資產包在金融市場自由買賣，增加房產資產的流動性，減少企業經營風險。

第二，完善住房年限到期處置方案。現有住宅房屋產權70年到期是否需要補交土地出讓金問題，是金融機構制定以房養老方案時最大顧慮之一。明確房產70年使用權到期后的處置方式，無疑是消除了金融機構這方面的顧慮，增加金融機構對于開發以房養老相關產品的信心。

第三，拓展養老渠道，使更多的老年人受惠。以房養老作為退休金養老模式的一種補充，能夠使一部分無法享受退休金養老的老年人多了一種養老渠道的選擇，但同時我們應該看到，還有非常多的老年人是既沒有退休金養老也無法選擇以房養老模式的，他們更加需要我們重視。如何保障他們的老年生活無所畏懼同時也是我們工作的重心。

第四，改變社會的養老觀念，積極推廣以房養老模式。積極推廣以房養老模式，讓更多人了解該模式的優點，不僅能使老年人有所依，同時也減輕了兒女們的負擔。改變子女們的傳統觀念，宣傳孝道的重要性，使年輕一代知道養老是義務，不一定要以繼承財產為前提。

參考文獻：

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