智慧養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇智慧養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

中圖分類號(hào)：D9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.16723198.2017.10.073

我國人口老齡化現(xiàn)狀日益加劇，面對(duì)未富先老的國情，解決老年人的照料問題成為挑戰(zhàn)，進(jìn)入養(yǎng)老院養(yǎng)老必將成為一種趨勢，其中社區(qū)養(yǎng)老以其低成本、高安全性、老人適應(yīng)性強(qiáng)、兒女探望方便，并可兼顧家庭，應(yīng)該成為中低齡老年人最好的選擇。但事實(shí)上社區(qū)養(yǎng)老并沒有成為主流，甚至大部分社區(qū)養(yǎng)老院經(jīng)營困難。為了揭示其中的原因，本文對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院、養(yǎng)老服務(wù)的消費(fèi)者進(jìn)行走訪和調(diào)查，分析了其中的預(yù)期差異，并提出解決問題的思路。

1調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)

1.1本項(xiàng)目調(diào)查對(duì)象、特點(diǎn)和方法

本文隨機(jī)調(diào)查了廈門5個(gè)社區(qū)，每個(gè)社區(qū)隨機(jī)調(diào)查20位居家養(yǎng)老的老人，并調(diào)查5家養(yǎng)老院，每家養(yǎng)老院隨機(jī)調(diào)查了20位在院老人，并調(diào)查了養(yǎng)老院的管理人員。調(diào)查對(duì)象從年齡分有高齡、中齡和低齡，從護(hù)理等級(jí)分有健康護(hù)理、三級(jí)護(hù)理、二級(jí)護(hù)理、一級(jí)護(hù)理和特殊護(hù)理，從自理能力分有全自理、半自理、全護(hù)理和特殊護(hù)理，從子女關(guān)系分有孤寡老人、空巢老人、和子女關(guān)系緊張的老人，和子女關(guān)系融洽的老人，所以樣本具有總量多，覆蓋面廣，層次分布均勻的特點(diǎn)。采用實(shí)地走訪調(diào)查和網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查相結(jié)合的方法。

1.2社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)現(xiàn)階段存在的困難調(diào)查

本文隨機(jī)調(diào)查廈門5家社區(qū)養(yǎng)老院，調(diào)查表提供7個(gè)選項(xiàng)，經(jīng)營成本高（A）、老人或子女滿意度低（B）、護(hù)理人員素質(zhì)低（C）、入住率低（D）、政府支持力度小（E）、老人突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)多（F）、和其他（G），選擇其中3項(xiàng)主要的困難，并按影響由大到小按序排列。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)如表1。

1.3老人對(duì)各種類型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)滿意度調(diào)查

本項(xiàng)目調(diào)查老人對(duì)四種養(yǎng)老方式的滿意度，調(diào)查問卷設(shè)置安全保障、養(yǎng)老支出、護(hù)理質(zhì)量、老人適應(yīng)性、家庭兼顧性和探望便利性6個(gè)維度，每個(gè)維度設(shè)置為非常滿意、滿意、中等、一般、不滿意、非常不滿意6個(gè)檔次。具體數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)見表2。

1.4各護(hù)理等級(jí)老人對(duì)各維度的關(guān)注度調(diào)查

本項(xiàng)目調(diào)查不同自理能力的老人對(duì)上述6個(gè)維度的關(guān)注度，關(guān)注度中隨機(jī)調(diào)查了全自理、半自理、全護(hù)理和特殊護(hù)理四種自理能力各15名老人，老人對(duì)6個(gè)維度按關(guān)注程度從大到小排序。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)如表3。

2數(shù)據(jù)分析

2.1四種養(yǎng)老方式老人幸福指數(shù)對(duì)比分析

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，本文對(duì)比專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和居家養(yǎng)老四種養(yǎng)老方式對(duì)6個(gè)維度的滿意度數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為分值，非常滿意、滿意、中等、一般、不滿意和非常不滿意分別對(duì)應(yīng)分?jǐn)?shù)為100、80、60、40、20和0分，6個(gè)維度的權(quán)重分別設(shè)置為0.3、02、0.2、0.1、0.1、0.1。用總分來衡量四種養(yǎng)老方式是老人的幸福指數(shù)。具體數(shù)據(jù)的對(duì)比分析見表4。

從表4可發(fā)現(xiàn)社區(qū)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老人幸福指數(shù)最高，其次是居家養(yǎng)老和專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、排名最后的是專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

2.2不同護(hù)理級(jí)別對(duì)各維度的關(guān)注度

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，本文對(duì)比全自理、半自理、全護(hù)理和特殊護(hù)理四種自理等級(jí)對(duì)6個(gè)維度的第一和第二關(guān)注度，具體數(shù)據(jù)的對(duì)比分析見表5。

從表5可以看出全自理和半自理老人會(huì)優(yōu)先選擇支出少、護(hù)理質(zhì)量較好、可兼顧家庭的居家養(yǎng)老或社區(qū)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老，全護(hù)理和特殊護(hù)理會(huì)優(yōu)先選擇護(hù)理質(zhì)量高和安全保障性好的專業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

3社區(qū)養(yǎng)老院運(yùn)營中存在的矛盾

3.1老人突l風(fēng)險(xiǎn)多與社區(qū)養(yǎng)老院抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的矛盾

老人是各種突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)多，尤其是一級(jí)護(hù)理和特殊護(hù)理所護(hù)理的人群是完全沒有自理能力和有特殊疾病的老人，突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)因素更多，風(fēng)險(xiǎn)危害也更大，該項(xiàng)護(hù)理工作專業(yè)性更強(qiáng)，也更容易出現(xiàn)各種專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。而社區(qū)養(yǎng)老院經(jīng)營規(guī)模不大，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，這些風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅著社區(qū)養(yǎng)老院的經(jīng)營。

3.2政府社會(huì)的預(yù)期與實(shí)際情況之間的矛盾

政府社會(huì)本預(yù)期社區(qū)養(yǎng)老院必將會(huì)成為主要的養(yǎng)老方式，但現(xiàn)實(shí)是能自理的老人以居家養(yǎng)老為主，不能自理的老人，以專業(yè)養(yǎng)老院和居家養(yǎng)老為主，從而直接導(dǎo)致社區(qū)養(yǎng)老院經(jīng)營困難。

3.3經(jīng)營成本高與社會(huì)預(yù)期低收費(fèi)之間的矛盾

社區(qū)養(yǎng)老院在不計(jì)算各種稅費(fèi)、突發(fā)因素的損失的情況下的盈虧平衡點(diǎn)為入住率等于53.75%，即當(dāng)入住率超過53.75%時(shí)，養(yǎng)老院才可盈利。如按照15%稅費(fèi)、計(jì)提5%突發(fā)損失的情況下盈虧平衡點(diǎn)將達(dá)到入住率73.75%。考慮到床位的空置，服務(wù)質(zhì)量的進(jìn)一步提高，社區(qū)養(yǎng)老院沒有降低收費(fèi)的空間。同時(shí)，老人們因?yàn)轲B(yǎng)老支出是自理和半自理老人首先考慮的要素。自理和半自理老人去社區(qū)養(yǎng)老院的人數(shù)少，從而導(dǎo)致社區(qū)養(yǎng)老院經(jīng)營困難。

4智慧安防在社區(qū)養(yǎng)老院中的應(yīng)用

為了解決上述矛盾，本文提出依托智慧安防技術(shù)從運(yùn)營定位、運(yùn)營模式和降低成本的角度的建議。

4.1依托智慧安防微調(diào)社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營定位

面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)多與社區(qū)養(yǎng)老院抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的矛盾，本文提出解決方案一是將特殊護(hù)理和一級(jí)護(hù)理等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的從服務(wù)內(nèi)容中移出，從而降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率；二是利用睡眠監(jiān)測、緊急求救、空氣質(zhì)量自動(dòng)調(diào)節(jié)，健康手環(huán)等可穿戴智慧安防設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)控老人狀態(tài)，并傳輸?shù)缴鐓^(qū)養(yǎng)老院監(jiān)控中心和遠(yuǎn)程傳輸?shù)嚼先俗优氖謾C(jī)上，從而及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。利用智慧安防設(shè)備和技術(shù)微調(diào)社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營定位可以縮短發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間，提高社區(qū)養(yǎng)老院抗風(fēng)險(xiǎn)能力，也能大幅度降低社區(qū)養(yǎng)老院的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

4.2依托智慧安防調(diào)整社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營模式

解決政府社會(huì)的預(yù)期與實(shí)際情況之間的矛盾，緩解社區(qū)養(yǎng)老院的經(jīng)營困難的現(xiàn)狀。本文提出的解決方案一是利用遠(yuǎn)程視頻交流、防盜報(bào)警、煤氣環(huán)境監(jiān)測與智能控制、睡眠健康、緊急求救、遠(yuǎn)程開門、空氣質(zhì)量自動(dòng)調(diào)節(jié)，健康腕表等智慧安防設(shè)備開展社區(qū)養(yǎng)老與居家養(yǎng)老相結(jié)合的運(yùn)營模式；二是利用防走失、電子定位、遠(yuǎn)程監(jiān)控、在線教育等智慧安防設(shè)備開展社區(qū)養(yǎng)老與社區(qū)托管相結(jié)合的運(yùn)營模式。利用智慧安防設(shè)備和技術(shù)調(diào)整社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營模式可以提高人們對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院的滿意度，大幅度減少老人們對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院的抵觸情緒，也提高老人對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院的粘性。

4.3依托智慧安防降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本

解決經(jīng)營成本高與社會(huì)預(yù)期低收費(fèi)之間的矛盾，緩解社區(qū)養(yǎng)老院的經(jīng)營困難的現(xiàn)狀。本文提出解決方案一是利用智能輔助設(shè)備，智能機(jī)器人和實(shí)時(shí)監(jiān)控等智慧安防設(shè)備和技術(shù)減少護(hù)理人員和行政管理人員的數(shù)量，提高每個(gè)護(hù)理人員的護(hù)理數(shù)量。通過減少人員，提高效率，從而部分的降低運(yùn)營成本。通過移出一級(jí)護(hù)理和特殊護(hù)理業(yè)務(wù)，也可以一定程度降低運(yùn)營成本，同時(shí)通過調(diào)整運(yùn)營模式可以增加一些利率，從而解決經(jīng)營成本高與社會(huì)預(yù)期低收費(fèi)之間的矛盾。

“十三五”時(shí)期是我國全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵期，是人口老齡化加速發(fā)展期，也是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要機(jī)遇期。隨著老齡化社會(huì)的發(fā)展，養(yǎng)老問題受到越來越多的重視，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也從無到有、從少到多逐步發(fā)展起來，興辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也成為潛在投資者的關(guān)注點(diǎn)，低成本和高結(jié)合性的社區(qū)養(yǎng)老院將迎來跨域式發(fā)展。本文通過調(diào)查廈門市部分社區(qū)養(yǎng)老院經(jīng)營者和老人，以及部分社區(qū)的老人，分析對(duì)比了調(diào)查數(shù)據(jù)，從利用智慧安防來調(diào)整社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營定位、經(jīng)營模式和降低成本的角度出發(fā)，得出利用智慧安防設(shè)備和技術(shù)可以達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)、降低成本和提高利潤的目的。本文對(duì)社區(qū)養(yǎng)老院的運(yùn)營管理有很強(qiáng)的實(shí)際意義。

參考文獻(xiàn)

篇（2）

“互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，它能充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的積極作用，近年來，隨著這個(gè)板塊的不斷發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)也深入到經(jīng)濟(jì)社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。享老是當(dāng)前老年人追求的生活態(tài)度和生活方式，而居家養(yǎng)老成為眾多老年人心目中一種較好的養(yǎng)老方式。但是隨著我國老齡化問題的日益加重，如何把養(yǎng)老和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下養(yǎng)老效益的最大化成為我們思考的重點(diǎn)。

一、 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代居家養(yǎng)老發(fā)展的意義

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，把居家養(yǎng)老和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)結(jié)合起來，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)為依托，可以使老人突破時(shí)空限制獲得更好的居家養(yǎng)老服務(wù)，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代居家養(yǎng)老的發(fā)展是具有十分重要的意義的。利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)展居家養(yǎng)老事業(yè)是符合福利多元主義和普惠型福利理論的。福利多元主義認(rèn)為福利是全社會(huì)的產(chǎn)物，市場、雇員、家庭和國家都要提供福利，如果是市場、國家或者政府一方單獨(dú)提供福利則會(huì)造成缺陷，不能全面滿足養(yǎng)老需求，只有三者結(jié)合才能做到有備無患。而普惠型福利理論強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)主體獲得養(yǎng)老服務(wù)方面的公平性與適度性，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展居家養(yǎng)老事業(yè)，為老年人提供更方便快捷一步到位的服務(wù)正是符合普惠型福利理論的內(nèi)容。

（一）利用大數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)多元化

隨著云時(shí)代的來臨，大數(shù)據(jù)也廣泛受到人們的關(guān)注，它需要經(jīng)過特殊的技術(shù)，以有效的處理大量的容忍經(jīng)過時(shí)間內(nèi)的數(shù)據(jù)。在養(yǎng)老服務(wù)中，若把養(yǎng)老和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來必然需要有許多繁雜的技術(shù)來控制，也會(huì)出現(xiàn)許多養(yǎng)老過程中所需的數(shù)據(jù)。特別是在居家養(yǎng)老領(lǐng)域，因?yàn)榫蛹茵B(yǎng)老是養(yǎng)老服務(wù)中一種新型的養(yǎng)老模式，也是備受廣大老年人喜愛和推崇的養(yǎng)老方式，如何使得居家養(yǎng)老能夠有效進(jìn)行，如何使老年人在家享受到合理和全面的養(yǎng)老服務(wù)，在此過程中，大數(shù)據(jù)做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。它使養(yǎng)老服務(wù)更有決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力。

（二） 保障老年人生活，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定

目前我國面臨的老齡化問題十分嚴(yán)峻，截至2014年，中國60歲及以上老年人數(shù)量已超過2個(gè)億，這一比例已經(jīng)高于聯(lián)合國10%的老齡化傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，到2050年我國老齡人口估計(jì)會(huì)超過4億，而且我國老齡人口面臨的最大問題就是未富先老。現(xiàn)在將互聯(lián)網(wǎng)與養(yǎng)老結(jié)合起來，拓展居家養(yǎng)老的新模式，可以使一大批身體健康、有自理能力的老人在家享受到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，這樣不僅可以保障大多數(shù)老人的日常生活，也可以促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定，推動(dòng)建設(shè)和諧社會(huì)。

（三） 沖破傳統(tǒng)束縛，促進(jìn)養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)品“智慧化”

互聯(lián)網(wǎng)是一種新興的方式，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)在養(yǎng)老上的應(yīng)用就是突破傳統(tǒng)的革新，在信息化時(shí)代，當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”滲透到了居家養(yǎng)老生活的方方面面，居家養(yǎng)老老人的安全管控、健康管理、緊急救助、特色專屬服務(wù)等都能結(jié)合起來。在此過程中，養(yǎng)老醫(yī)療產(chǎn)品也變得越來越“智慧化”，例如近年出現(xiàn)一種“百度疾病預(yù)測”的新功能，這樣的產(chǎn)品是基于大數(shù)據(jù)積累和智能分析，將為用戶提供流感、肝炎等多種傳染病的預(yù)測趨勢，并且能實(shí)時(shí)進(jìn)行全面的疫情監(jiān)測，提供準(zhǔn)確及時(shí)的公眾健康咨詢，降低傳染病感染的風(fēng)險(xiǎn)。如果能有效利用互聯(lián)網(wǎng)來預(yù)測疾病，就能為在家養(yǎng)老的老年人提供更安全可靠的健康保障。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代居家養(yǎng)老發(fā)展的困境

雖然在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，利用互聯(lián)網(wǎng)能為居家養(yǎng)老提供諸多方便，使老年人居家養(yǎng)老的質(zhì)量進(jìn)一步提升，滿足了許多老年人可以在家享受到高品質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)的需求。但是，我們也不難發(fā)現(xiàn)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的優(yōu)越性來發(fā)展居家養(yǎng)老畢竟只是剛開始，處于起步階段，在享受服務(wù)的同時(shí)也會(huì)面臨一系列不足和困境。

（一）處于初級(jí)階段，尚未形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈

2015年政府工作報(bào)告首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的資源來發(fā)展居家養(yǎng)老，這個(gè)重大的工程提出時(shí)間較短，實(shí)踐性也較缺乏，還是處于初級(jí)階段，所以在很多基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面還存在極大不足。與發(fā)達(dá)國家相比，我國老年產(chǎn)業(yè)起步較晚，尚未形成一定產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈，針對(duì)老年人特點(diǎn)的專用產(chǎn)品開發(fā)不夠，其發(fā)展嚴(yán)重滯后于社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀。①對(duì)于居家養(yǎng)老，它所需要到的服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及產(chǎn)業(yè)規(guī)模應(yīng)該是比較完善的，因?yàn)榫蛹茵B(yǎng)老是一種比較特殊的新興的養(yǎng)老方式，老年人足不出戶就能獲得良好齊全的服務(wù)，對(duì)于這一塊的要求是相當(dāng)高的。而看現(xiàn)如今，我國“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下的居家養(yǎng)老雖然在規(guī)劃上是全面的，但在實(shí)際操作上，在對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和產(chǎn)業(yè)鏈的完善上還是相當(dāng)欠缺。以老年健康管理為例，用來監(jiān)測老年人健康狀況的家用醫(yī)療器械普及率較低，沒有現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)上線匯集，健康管理的模式更多停留在通過社區(qū)門診或醫(yī)院體檢獲得數(shù)據(jù)。②沒有形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模和產(chǎn)業(yè)鏈，必然使居家養(yǎng)老達(dá)不到預(yù)期的要求，老年人所能享受到的服務(wù)也會(huì)大打折扣。

（二）大數(shù)據(jù)使用中對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)

絕大多數(shù)人都不希望自己的秘密被他人竊取，隱私是對(duì)每個(gè)人最基本的尊重。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，個(gè)人隱私問題主要指的是對(duì)個(gè)人隱私權(quán)的侵犯。人們的個(gè)人身份信息，以及人們在互聯(lián)網(wǎng)上的各種行為，在沒有任何提示的情況下被網(wǎng)站儲(chǔ)存、利用，甚至泄漏，這個(gè)就是目前互聯(lián)網(wǎng)中存在的涉及個(gè)人隱私方面的主要問題。而現(xiàn)如今，大數(shù)據(jù)讓互聯(lián)網(wǎng)隱私問題更加突出，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)可以對(duì)海量的信息進(jìn)行分析，并且很容易就發(fā)現(xiàn)信息中的價(jià)值，我們利用互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來發(fā)展居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，那么在利用互聯(lián)網(wǎng)利用大數(shù)據(jù)的過程中老年人的信息也會(huì)存在被泄露的風(fēng)險(xiǎn)。而且現(xiàn)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)侵犯隱私權(quán)這類的法律并不完善，很多時(shí)候侵犯就侵犯了，在法律上并不能有效制裁這種現(xiàn)象，導(dǎo)致情況愈演愈烈。在發(fā)展居家養(yǎng)老的過程中，既然是利用互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來發(fā)展，就要有一系列完善的從法律到制度的規(guī)范，才能避免個(gè)人隱私被泄露。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新不足

利用互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代來發(fā)展居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，必然要生產(chǎn)出一批先進(jìn)的養(yǎng)老產(chǎn)品，給老年人的居家養(yǎng)老提供服務(wù)。比如說百度出現(xiàn)的一個(gè)“疾病預(yù)測”功能，就是一個(gè)非常好的讓老年人可以在家進(jìn)行疾病診斷的功能，這樣可以避免老年人有疾病而不自知，越拖越久，錯(cuò)過最佳治療時(shí)期。這是好的一面，但是不難發(fā)現(xiàn)，在養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新上，我們一直步履維艱，雖然很多商家利用互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)了很多功能，但是適合居家養(yǎng)老的仍然相對(duì)較少。居家養(yǎng)老是一種比較特殊的養(yǎng)老模式，老年人在家享受養(yǎng)老服務(wù)決定了這種養(yǎng)老模式更具有方便性、特殊性，以及對(duì)服務(wù)的要求更高，對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品的選擇更講求實(shí)用和方便，而在養(yǎng)老產(chǎn)品創(chuàng)新這一塊，現(xiàn)如今我們?nèi)允亲龅眠€不到位，還需要不斷加強(qiáng)改進(jìn)。

（四） 網(wǎng)絡(luò)惠民紅利未能充分發(fā)揮

當(dāng)前，我國進(jìn)入老齡化快速發(fā)展階段，老年人口具有數(shù)量大、發(fā)展快、高齡化、空巢化、城鄉(xiāng)差別大等特點(diǎn)。 ③人口老齡化帶來的不僅僅是簡單的人口問題，還有養(yǎng)老問題，對(duì)養(yǎng)老金、福利補(bǔ)貼、公共衛(wèi)生服務(wù)和生活照料等方面的需求日益增長，而現(xiàn)在這樣的服務(wù)仍然不能滿足日益增長的需求。尤其是在一些三四線城市，養(yǎng)老資源嚴(yán)重不足，盲目建設(shè)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)也無法解決資源短缺的問題。在居家養(yǎng)老模式中，如何能利用互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)惠民紅利還是現(xiàn)在亟待解決的一個(gè)問題，要采取怎樣的方式，使得享受居家養(yǎng)老服務(wù)的老年人能夠得到最好的服務(wù)，享受到良好的資源，這是我們應(yīng)該考慮的。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代居家養(yǎng)老發(fā)展的前景展望

知識(shí)社會(huì)的創(chuàng)新2.0以用戶創(chuàng)新、開放創(chuàng)新、大眾創(chuàng)新、協(xié)同創(chuàng)新為特點(diǎn)，其原動(dòng)力正是來自于“互聯(lián)網(wǎng)+”所連接的無所不在的計(jì)算、數(shù)據(jù)和知識(shí)，從被動(dòng)迎合到主動(dòng)改造，“互聯(lián)網(wǎng)+”致力于將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合，已經(jīng)徹底洗脫了互聯(lián)網(wǎng)工具化的舊有模式。④就目前而言，根據(jù)發(fā)展的趨勢來看，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展前景是十分廣闊的，所以我們要努力克服在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展居家養(yǎng)老的過程中出現(xiàn)的困難，提出相應(yīng)解決措施克服困境，不斷改善。

（一）大力建設(shè)養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施，克服初級(jí)階段不足

近年來，出現(xiàn)了一種養(yǎng)老O2O模式，它是一種整合社區(qū)資源、完善養(yǎng)老服務(wù)體系的新模式。互聯(lián)網(wǎng)給居家養(yǎng)老帶來了許多新理念。在利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展居家養(yǎng)老過程中，要大力建設(shè)養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施，比如說借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，是家屬能夠隨時(shí)了解老人的日常情況；通過一些定位技術(shù)，對(duì)老人的位置進(jìn)行及時(shí)定位，當(dāng)老人出現(xiàn)異常情況，可及時(shí)自動(dòng)報(bào)警，避免產(chǎn)生更嚴(yán)重的后果；再者，可以通過生產(chǎn)一些空氣凈化器、空調(diào)加濕器等設(shè)備的智能化管控，動(dòng)態(tài)監(jiān)測老年人房間的空氣質(zhì)量，是老年人在家養(yǎng)老也能享受到良好的環(huán)境，讓老年人過得安全、舒適。當(dāng)然，也可以在老年人所居住的社區(qū)周圍建設(shè)一個(gè)養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，為老年人打造方便快捷的生活服務(wù)區(qū)。這些方法都可以使老年人居家養(yǎng)老得到保障，能獲得更舒適幸福的生活。

（二）加強(qiáng)大數(shù)據(jù)管理，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私

醫(yī)療大數(shù)據(jù)的建立確實(shí)給老年人居家養(yǎng)老帶來方便，但隱私泄露也是一個(gè)不容忽視的問題。隨著醫(yī)療數(shù)據(jù)的采集、加工和應(yīng)用，也會(huì)帶來一系列患者資料被泄露的隱患，而在大數(shù)據(jù)環(huán)境下隱私被泄露的危險(xiǎn)不僅僅在于泄露本身，而在于在此數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上對(duì)下一步行為的預(yù)測與判斷。老年人居家養(yǎng)老有時(shí)會(huì)采用互聯(lián)網(wǎng)的方式傳輸數(shù)據(jù)到醫(yī)院、社區(qū)等辦理事情，如果造成數(shù)據(jù)泄露，則會(huì)對(duì)老年人的財(cái)產(chǎn)安全造成危害，這是極不利的。所以，政府要加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的管理，防止網(wǎng)絡(luò)黑客趁虛而入，嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人隱私，為老年人的養(yǎng)老提供安全的環(huán)境。對(duì)于管理大數(shù)據(jù)，最要做到的一點(diǎn)就是及時(shí)監(jiān)測、發(fā)現(xiàn)問題，并用最快的速度對(duì)漏洞進(jìn)行修復(fù)，對(duì)于已經(jīng)泄露的個(gè)人信息要及時(shí)注銷，通知當(dāng)事人做好防范，通知老年人的家屬提醒老年人，以免被騙。

（三） 發(fā)展智慧養(yǎng)老新模式，創(chuàng)新智能健康產(chǎn)品

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代來發(fā)展居家養(yǎng)老，最重要的就是生產(chǎn)出更多智能健康產(chǎn)品，這些智能健康產(chǎn)品可以為老年人的生活提供方便。比如說，完善手機(jī)的某些功能，只要打開手機(jī)應(yīng)用，子女就能了解老人在家的情況，知道老人身體有無異樣；設(shè)置一些傳感器，將傳感器安置在冰箱、洗手間及臥室，老人經(jīng)過時(shí)系統(tǒng)就能自動(dòng)記錄，傳感器每天采集好老人相關(guān)信息后將數(shù)據(jù)傳輸?shù)浇】翟破脚_(tái)進(jìn)行分析，并將最終結(jié)果傳輸給子女，讓他們及時(shí)了解老人在家的情況；對(duì)于老人在家養(yǎng)老，關(guān)鍵是如何確保老人的身體健康，比如說可以設(shè)置一個(gè)軟件，老人只需用手指輕輕一點(diǎn)，軟件上就會(huì)反映出老人的血壓、心跳等是否正常，若有異常則會(huì)馬上將數(shù)據(jù)傳輸給子女，讓他們及時(shí)帶老人去醫(yī)院檢查就醫(yī)，不延誤最佳治療時(shí)間。智能健康產(chǎn)品對(duì)于在家養(yǎng)老的老年人來說是十分必要的，老年人的健康關(guān)系到一個(gè)家庭的穩(wěn)定，子女在外工作，不能及時(shí)關(guān)注到老年人健康問題，有了這些智能健康產(chǎn)品他們就能及時(shí)掌握老年人的身體健康狀況，避免出現(xiàn)不好的后果。

（四） 與網(wǎng)絡(luò)巨頭合作，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)惠民紅利

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，生活發(fā)生翻天覆地的改變，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢發(fā)展網(wǎng)絡(luò)惠民紅利，比如說政府可以與當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)絡(luò)巨頭合作，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來提升居家養(yǎng)老的效率。“互聯(lián)網(wǎng)+”最終要“+”在老百姓關(guān)心的柴米油鹽醬醋茶上，對(duì)于居家養(yǎng)老來講，這個(gè)“+”要“+”在老人關(guān)注的問題上，無論是日常娛樂，亦或是健康咨詢，還是疾病自救等，這些要與居家養(yǎng)老中老人的需求息息相關(guān)，密切相連，與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)巨頭合作，才能使“互聯(lián)網(wǎng)+”成為為居家養(yǎng)老老人服務(wù)的“紅娘”，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和養(yǎng)同健康發(fā)展。當(dāng)然，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)惠民紅利，我們還有待繼續(xù)加強(qiáng)，它的效果想必會(huì)是受到廣泛關(guān)注并且會(huì)給我們的生活帶來極大作用的。

利用“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展居家養(yǎng)老帶給中國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的將是革故鼎新的跨越式發(fā)展，政府部門要扮演好引導(dǎo)者和監(jiān)管者的角色，主動(dòng)融入其中發(fā)揮作用，利用新技術(shù)手段開展居家養(yǎng)老服務(wù)，使老年人在家里得到滿意服務(wù)。線上線下相結(jié)合，把養(yǎng)老服務(wù)融入網(wǎng)點(diǎn)中，通過挖掘老年人基礎(chǔ)信息贏得產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展先機(jī)。 居家養(yǎng)老是一種新型的養(yǎng)老模式，它改變了過去老年人養(yǎng)老需要依靠社區(qū)或者機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象，使老年人在家也能享受到良好的養(yǎng)老服務(wù)，而利用“互聯(lián)網(wǎng)+”來發(fā)展居家養(yǎng)老，正是利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢與居家養(yǎng)老相結(jié)合，一舉兩得。在利用“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)展居家養(yǎng)老的過程中，要做好監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并進(jìn)行改正，這種模式是值得探究并不斷發(fā)展的，利用好這樣的模式對(duì)于緩解我國老齡化問題也是極有益處的。居家養(yǎng)老畢竟是一個(gè)新興的養(yǎng)老方式，無論是在國內(nèi)亦或是在國外，這種方式都是值得推崇并且廣受歡迎的，如今與“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代相結(jié)合，更是充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和居家養(yǎng)老的優(yōu)勢，新興的方式必然還會(huì)存在的多種不足和漏洞，這些都有待我們一一去解決，相信在不遠(yuǎn)的將來，居家養(yǎng)老真的會(huì)在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代得以最大程度的發(fā)展，造福老年人。

注解：

① 陳愛國. 基于“互聯(lián)網(wǎng)+”背景的老年產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J]. 河南財(cái)政稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2015年6月：3

篇（3）

人口老齡化愈加嚴(yán)重，農(nóng)村獨(dú)生子女家庭數(shù)量劇增。與其他群體相比，這一群體面臨著更大的挑戰(zhàn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)更高、養(yǎng)老困難更多。鄉(xiāng)村振興背景下做好農(nóng)村養(yǎng)老保障成為一個(gè)新挑戰(zhàn)，本文對(duì)農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老保障制度進(jìn)行了進(jìn)一步的探索和研究。

一、以往農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老的弊端

（一）家庭養(yǎng)老

家庭養(yǎng)老模式，可以保證老年人生活在一種精神愉悅的狀態(tài)。然而，近年來，大量農(nóng)村中青年人口離開農(nóng)村到城市工作，與在農(nóng)村的年邁父母分離。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和傳統(tǒng)孝道文化影響的弱化，家庭養(yǎng)老功能逐漸弱化，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。家庭養(yǎng)老還需要其他輔助功能來促進(jìn)其順利發(fā)展。

（二）農(nóng)村集體養(yǎng)老

這種養(yǎng)老方式要基于當(dāng)?shù)馗辉５慕?jīng)濟(jì)條件。農(nóng)村集體養(yǎng)老必須有較為充足的物質(zhì)和完善的組織管理才能夠進(jìn)行下去，而且子女自身要具備多元化的養(yǎng)老認(rèn)知，老年人也要有廣泛的社會(huì)交際。但是，當(dāng)下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)并沒有達(dá)到農(nóng)村集體養(yǎng)老模式的標(biāo)準(zhǔn)和要求，而且其所適用的范圍和對(duì)象有著較大的局限性，導(dǎo)致農(nóng)村集體養(yǎng)老無法大規(guī)模地普及。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，集體養(yǎng)老要么收費(fèi)較高，要么服務(wù)水平較低，并沒有成為農(nóng)村老年人普遍的養(yǎng)老方式。此外，“五保”覆蓋面較窄，農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的服務(wù)也不在其范圍之內(nèi)。

（三）農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障

在一些地區(qū)只有少數(shù)人參保，實(shí)施效果不佳，在很大程度上沒有發(fā)揮出社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用，也就是人們常說的“舊農(nóng)村保險(xiǎn)”。2009年，中國開始實(shí)施“新農(nóng)村保險(xiǎn)”，開設(shè)個(gè)人賬戶。“新農(nóng)村保險(xiǎn)”于2010年全面實(shí)施，2014年改稱為“城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)”。此外，我國政府對(duì)達(dá)到一定年齡標(biāo)準(zhǔn)的老年人給予老年補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同而不同[1]。盡管我國當(dāng)下農(nóng)村得到了很大的發(fā)展，但是仍然有一部分農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入相對(duì)較低，這也影響到了農(nóng)民參與農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極性；另外，所設(shè)置的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制也無法兼顧所有農(nóng)村人民的實(shí)際情況，而且當(dāng)?shù)氐氖杖胨揭矔?huì)影響到財(cái)政補(bǔ)貼的比例，個(gè)人所需要承擔(dān)的繳費(fèi)比例較高；最后農(nóng)民自身的參保意識(shí)并不強(qiáng)，農(nóng)村居民保持著“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老理念，并不愿意將錢投入農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)之中。甚至相當(dāng)一部分居民由于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的理念和概念認(rèn)知程度不深而拒絕參保。

（四）農(nóng)村計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶持制度

從獎(jiǎng)勵(lì)援助的標(biāo)準(zhǔn)來看，農(nóng)村計(jì)劃生育獎(jiǎng)勵(lì)扶持制度獎(jiǎng)勵(lì)援助的數(shù)量并不多，調(diào)整的頻率也相對(duì)較低，既跟不上物價(jià)的上漲，也跟不上收入水平的變化。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代新型養(yǎng)老方式

（一）智慧養(yǎng)老

智慧養(yǎng)老按照當(dāng)下的技術(shù)發(fā)展情況來看，主要是依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及人工智能技術(shù)，搭配不同的傳感器，老年人能夠在各種感知相對(duì)清晰的狀態(tài)下得以生活，能夠?qū)夏耆说纳眢w健康安全和精神上的幸福狀態(tài)給予呵護(hù)。這個(gè)養(yǎng)老模式的核心是將老年人、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)以及護(hù)理人員連接在一起，以此來提升老年人的養(yǎng)老水準(zhǔn)和生活質(zhì)量。同時(shí)智慧養(yǎng)老模式會(huì)對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)平臺(tái)充分利用，當(dāng)老年人產(chǎn)生了服務(wù)需求時(shí)，可以通過該平臺(tái)請(qǐng)相關(guān)的服務(wù)人員來解決老年人的需求，并針對(duì)該服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。我們可以構(gòu)建一個(gè)智能老年保健服務(wù)信息平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)可以看到貧困的老人的實(shí)際需要，從而整合供需資源，打開“綠燈”關(guān)注貧困老年人的醫(yī)療、護(hù)理、衛(wèi)生保健等方面，準(zhǔn)確、快速滿足其養(yǎng)老服務(wù)需求[2]。

（二）互助養(yǎng)老

為了保證農(nóng)村養(yǎng)老建設(shè)的健康和可持續(xù)發(fā)展，許多專家學(xué)者主張?jiān)谵r(nóng)村實(shí)施養(yǎng)老互助[3]。互助養(yǎng)老模式在我國發(fā)展時(shí)間較短，屬于一種新興的養(yǎng)老模式。該養(yǎng)老模式可補(bǔ)充社區(qū)養(yǎng)老模式的不足，更要求普通居民之間能夠相互提供精神慰藉和物質(zhì)上的幫扶。互助養(yǎng)老模式通過設(shè)置“互助社”這一形式，讓部分低齡老年人能夠?qū)σ恍└啐g老年人在生活、精神等各方面進(jìn)行照料，使用互幫互助的方法對(duì)城鄉(xiāng)社區(qū)養(yǎng)老中存在的問題加以解決。另外該模式精準(zhǔn)分析和評(píng)估老年人的養(yǎng)老需求，并根據(jù)其需求建立起數(shù)據(jù)庫，鏈接社會(huì)養(yǎng)老組織、社工機(jī)構(gòu)以及愛心服務(wù)商等多種社會(huì)資源，以此來提高養(yǎng)老水平。另外互助養(yǎng)老的第一要義是幫助老年人自身的生命力和活力得到增強(qiáng)，根據(jù)老年人的實(shí)際情況，在情緒管理、運(yùn)動(dòng)和飲食等各個(gè)方面制定指導(dǎo)方案，最終讓老年人提高自身的身心健康水平。

三、對(duì)于新型智慧養(yǎng)老和互助養(yǎng)老某市農(nóng)村的調(diào)查結(jié)果

（一）調(diào)查對(duì)象基本情況

為了解決“三無”老人、“五保”老人、特困老人等特殊老年群體的生存問題，大部分農(nóng)村設(shè)立了敬老院和福利院。如今，農(nóng)村空巢和空心化越來越嚴(yán)重，那些子女離鄉(xiāng)的老年人的養(yǎng)老成為難題。本次調(diào)查對(duì)象275人，56.4%的老年人選擇居家養(yǎng)老，33.8%的老年人選擇智慧養(yǎng)老模式，具體情況如圖1所示。

（二）老年人對(duì)不同智慧養(yǎng)老和互助養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的需求

老年人對(duì)不同智慧養(yǎng)老和互助養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目的需求如圖2所示。

（三）不同類別老年人對(duì)于智慧養(yǎng)老產(chǎn)品的態(tài)度

不同類別老年人對(duì)于智慧養(yǎng)老產(chǎn)品的態(tài)度具體如如圖3所示。

四、農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老及養(yǎng)老文化轉(zhuǎn)型現(xiàn)實(shí)困境分析

（一）家庭養(yǎng)老日漸式微

在農(nóng)村的獨(dú)生子女家庭中，父母和獨(dú)生子女是分開的。獨(dú)生子女家庭很難贍養(yǎng)老人，進(jìn)城打工獨(dú)生子女的經(jīng)濟(jì)實(shí)力往往不足，對(duì)父母的贍養(yǎng)能力也有限。農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的老年人面臨經(jīng)濟(jì)與獨(dú)居的雙重困境。“養(yǎng)兒防老”的思想深深扎根于農(nóng)村老人的心中，然而隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，為了獲得更高的勞動(dòng)報(bào)酬，大多數(shù)年輕勞動(dòng)力涌入城市，無法照顧家中老人。

（二）土地養(yǎng)老難以為繼，缺乏資金投入

曾幾何時(shí)，土地起著贍養(yǎng)老人的作用。老年人可以從土地上獲得收入，但這是一種可能。農(nóng)村獨(dú)生子女家庭因人口少，勞動(dòng)力短缺。這使得農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的土地收入處于低水平。農(nóng)村養(yǎng)老需求大，但是由于資金匱乏嚴(yán)重限制了農(nóng)村養(yǎng)老的發(fā)展。

（三）養(yǎng)老生活缺乏多樣性，護(hù)理場所及人員供給不足

目前，我國農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老生活存在內(nèi)容單一、缺乏多樣性等問題。農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老服務(wù)忽視了老年人的真實(shí)養(yǎng)老意愿，老年人養(yǎng)老服務(wù)體系不完善，養(yǎng)老內(nèi)容過于單一；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足。在農(nóng)村地區(qū)，對(duì)于養(yǎng)老方面的基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入相對(duì)較少，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厝狈ο鄳?yīng)的養(yǎng)老設(shè)施；專業(yè)的護(hù)理人員短缺。由于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施不完善、工資待遇較低，高素質(zhì)專業(yè)的護(hù)理人員不愿意投身于農(nóng)村的養(yǎng)老服務(wù)中，相當(dāng)一部分護(hù)理人員自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)、護(hù)理水平較低，無法滿足老年人的護(hù)理需求。而且，由于資金的短缺，大數(shù)據(jù)養(yǎng)老所需要的技術(shù)、設(shè)備以及專業(yè)人員等多項(xiàng)資源并不充足，部分老年人對(duì)于大數(shù)據(jù)養(yǎng)老的認(rèn)可程度也并不高，仍然保持“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老理念，不接受大數(shù)據(jù)養(yǎng)老這類智慧養(yǎng)老模式，使得大數(shù)據(jù)養(yǎng)老新模式的發(fā)展比較困難。

五、農(nóng)村養(yǎng)老文化轉(zhuǎn)型的必要性

（一）老齡化水平高，護(hù)理需求大農(nóng)村人口老齡化的情況最為嚴(yán)重。2016年10月《第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》），報(bào)告中明確指出，2015年，城鄉(xiāng)老人中，有18.3%的老人生活不能自理。老年人需要護(hù)理服務(wù)的概率為20%，存在較大的養(yǎng)老隱性需求。據(jù)調(diào)查，農(nóng)村殘疾者和半殘疾者的比例較高，農(nóng)村老年人大多患有慢性病。為了滿足農(nóng)村巨大的養(yǎng)老需求，必須創(chuàng)新養(yǎng)老模式，使養(yǎng)老形式多樣化。

（二）人口結(jié)構(gòu)變化，空巢老人涌現(xiàn)

由于農(nóng)村嚴(yán)格貫徹落實(shí)計(jì)劃生育政策，農(nóng)村家庭規(guī)模逐步縮小，農(nóng)村老年人撫養(yǎng)比不斷提高，從2000年到2018年，農(nóng)村老年人撫養(yǎng)比上漲6.9%，農(nóng)村子女贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)不斷加重，滿足養(yǎng)老需求對(duì)于“421”家庭成為難題。

（三）社會(huì)保障水平低、作用小

農(nóng)村社會(huì)保障水平與城市還存在較大差距，養(yǎng)老保障和醫(yī)療保障處于低水平狀態(tài)，但老年人最需要的是這兩方面的保障。因此需要借助大數(shù)據(jù)，引進(jìn)新的養(yǎng)老模式，提升農(nóng)村養(yǎng)老水平。

六、農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老困境的解決對(duì)策

解決農(nóng)村養(yǎng)老問題是進(jìn)行農(nóng)村社會(huì)建設(shè)的重要組成部分。在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機(jī)下，我們應(yīng)該主動(dòng)面對(duì)困難，積極解決農(nóng)村養(yǎng)老問題。農(nóng)村獨(dú)生子女家庭與其他農(nóng)村家庭不同，應(yīng)給予特別重視。

（一）重點(diǎn)關(guān)注農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老意愿

在對(duì)農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問題的探索中，我們需要更多地關(guān)注獨(dú)生子女家庭父母的養(yǎng)老意愿。贍養(yǎng)老人的意向涉及獨(dú)生子女及其父母，獨(dú)生子女一方并不代表獨(dú)生子女的父母的養(yǎng)老意愿。贍養(yǎng)老人問題的主體是獨(dú)生子女的父母，要有效解決養(yǎng)老問題，必須以人為本。因此，有必要制定切實(shí)可行的整改規(guī)劃，優(yōu)化農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老策略。

（二）養(yǎng)老方式供給多樣化

在農(nóng)村對(duì)于缺乏經(jīng)濟(jì)收入的老年人，可以使他們得到有效的生活照料。而機(jī)構(gòu)養(yǎng)老指的是老人本身經(jīng)濟(jì)條件有余，或是子女的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)。居家養(yǎng)老是指居住在原有社區(qū)，在傳統(tǒng)家庭護(hù)理模式的基礎(chǔ)上，與社區(qū)護(hù)理相結(jié)合。因此可以積極推廣居家養(yǎng)老服務(wù)模式，同時(shí)聯(lián)系專業(yè)的養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)針對(duì)特定的區(qū)域提供上門養(yǎng)老服務(wù)，而且要高薪聘請(qǐng)一些專業(yè)的護(hù)理人員前往家庭之中提供老年人的護(hù)理和照顧服務(wù)。其資金應(yīng)當(dāng)由家庭和政府共同承擔(dān)，居家養(yǎng)老服務(wù)模式既能夠讓老年人在心理和精神上得到慰藉，還能有效解決養(yǎng)老問題。老年人不僅可以住在家里，還可以在精神上、生活上、娛樂上得到社區(qū)服務(wù)。這樣，就可以在農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的老年人不脫離熟悉的社區(qū)環(huán)境的前提下，構(gòu)建多元化的農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老模式。

（三）在制度設(shè)計(jì)上給予農(nóng)村獨(dú)生子女家庭政策傾斜

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在一定程度上為農(nóng)村獨(dú)生子女家庭提供了穩(wěn)定的收入來源，但每人每月150～200元的養(yǎng)老金無法支撐農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的經(jīng)濟(jì)生活。政府和相關(guān)部門有必要采取多元化的保障手段，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村獨(dú)生子女養(yǎng)老問題的關(guān)注，增強(qiáng)保障效果。另外政府相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)設(shè)置有關(guān)農(nóng)村養(yǎng)老的專項(xiàng)賬戶，可以將現(xiàn)有的資金流動(dòng)速度加快，避免出現(xiàn)過多繁雜和無意義的辦理流程和手續(xù)。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)抽調(diào)數(shù)據(jù)庫中的農(nóng)村獨(dú)生子女家庭，為其專門設(shè)置養(yǎng)老輔助金賬戶。

（四）實(shí)施差異化的保障制度

農(nóng)村獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)從制度上進(jìn)行區(qū)別對(duì)待。一些地區(qū)實(shí)行了農(nóng)村計(jì)劃生育專項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)。我們可以將現(xiàn)行的農(nóng)村計(jì)劃生育家庭獎(jiǎng)勵(lì)救助制度與養(yǎng)老保險(xiǎn)相結(jié)合，為農(nóng)村獨(dú)生子女家庭設(shè)計(jì)一種特殊的養(yǎng)老保險(xiǎn)。在農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保障方面，國家出臺(tái)了一系列相關(guān)政策。各省、各地區(qū)要根據(jù)實(shí)際情況對(duì)不同群體制定不同制度。首先，要關(guān)注農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的醫(yī)療保障權(quán)益，根據(jù)其家庭成員的實(shí)際狀況制定報(bào)銷的比例等級(jí)；其次，要統(tǒng)籌和規(guī)劃農(nóng)村獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老保險(xiǎn)參保。政府要給予一定的財(cái)政支持，并按照當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平、個(gè)人的文化程度和理念適當(dāng)?shù)卣{(diào)整相關(guān)政策。同時(shí)當(dāng)?shù)剡€要設(shè)置社會(huì)保障服務(wù)中心，該中心設(shè)置農(nóng)村獨(dú)生子女養(yǎng)老基金，并對(duì)該基金的使用狀況和去向進(jìn)行監(jiān)督，保障該基金能夠朝著正確化和科學(xué)化的方向持續(xù)增值。

七、結(jié)語

嚴(yán)峻的人口老齡化形勢是中國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人民生活共同關(guān)注的問題。推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老文化轉(zhuǎn)型升級(jí)，豐富農(nóng)村養(yǎng)老模式是現(xiàn)階段的重要任務(wù)。在此背景下，不妨構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老大數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，充分發(fā)揮智慧養(yǎng)老的監(jiān)督、護(hù)理和預(yù)警功能，同時(shí)減輕農(nóng)村養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，促進(jìn)養(yǎng)老文化發(fā)展。隨著傳統(tǒng)養(yǎng)老文化的弱化，新型養(yǎng)老文化必將興起。

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篇（4）

2012年，黃濤決定涉足于居家養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，而今，金牌保鏢智慧居家養(yǎng)老云平臺(tái)（以下簡稱金牌保鏢）已經(jīng)成為國內(nèi)智慧養(yǎng)老行業(yè)的領(lǐng)頭羊。短短四年時(shí)間，金牌保鏢取得這樣的成果，既是源于黃濤對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的前瞻性，又源于金牌保鏢團(tuán)隊(duì)超強(qiáng)的執(zhí)行力，更源于他們“孝行天下，關(guān)愛老人”的情懷。

高科技的金牌保鏢

截至2014年，我國60歲以上老年人口達(dá)到2.1億，占總?cè)丝诘?5.5%，已經(jīng)逐漸進(jìn)入老齡化社會(huì)。據(jù)有關(guān)部門預(yù)測，到2035年老年人口將達(dá)到4億人，將進(jìn)入嚴(yán)重老齡化社會(huì)。中國人口老齡化還面臨著困難老人數(shù)量多、“未富先老”、空巢家庭比例高、養(yǎng)老服務(wù)不完善等問題。《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》提出構(gòu)建以居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)、社區(qū)養(yǎng)老為依托、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，即90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。受到家庭經(jīng)濟(jì)能力、養(yǎng)老金體制等因素的制約，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)卻“叫好不叫座”，社會(huì)投資不夠。

金牌保鏢是由河南金馬電子商務(wù)股份有限公司（以下簡稱金馬電商）研發(fā)的專業(yè)致力于居家老人、空巢老人、孤寡老人、失能半失能人群以及兒童監(jiān)護(hù)及生活照料服務(wù)的半公益性質(zhì)項(xiàng)目。

金馬電商公司總經(jīng)理魏子茗介紹金牌保鏢項(xiàng)目關(guān)注居家養(yǎng)老領(lǐng)域，以金孝智慧云手表為載體，以云平臺(tái)可監(jiān)控系統(tǒng)為技術(shù)支持，并增加養(yǎng)老社區(qū)、家政服務(wù)、健康管理、生活配送等輔助服務(wù)項(xiàng)目，為老人們提供智能化、信息化、人性化服務(wù)。

金孝智慧云手表是金牌保鏢的核心產(chǎn)品，老人將金孝智慧云手表佩戴到手腕，家屬通過手機(jī)下載金牌保鏢APP，金牌保鏢云服務(wù)系統(tǒng)將金孝手表和手機(jī)APP連接起來，形成家屬與服務(wù)平臺(tái)同時(shí)看護(hù)老人的格局。

金孝手表是針對(duì)老人、兒童推出的一款多功能手表，具有SOS緊急求助、親情撥號(hào)、GPS定位、電子圍欄、測量脈搏、全天候心率監(jiān)護(hù)、健康運(yùn)動(dòng)管理等功能。當(dāng)老人發(fā)生意外的時(shí)候，可通過手表進(jìn)行緊急呼叫，降低發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)。

金孝手表SOS一鍵緊急呼救功能可以預(yù)先設(shè)置3個(gè)電話號(hào)碼，包括家屬電話、金牌保鏢24小時(shí)客服和急救中心電話。當(dāng)老人緊急呼救時(shí)，家屬的手機(jī)APP也會(huì)收到相關(guān)的報(bào)警。家屬的手機(jī)會(huì)收到短信通知，包括老人的具置、心率值。與此同時(shí)，金牌保鏢云系統(tǒng)收到報(bào)警，工作人員第一時(shí)間確認(rèn)情況，及時(shí)通知、協(xié)助家屬和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，第一時(shí)間救護(hù)老人。

通過電子圍欄功能，家屬可以實(shí)時(shí)查看老人所處的位置，掌握老人的出行路線，通過手機(jī)APP設(shè)置安全活動(dòng)區(qū)域，一旦老人離開設(shè)定區(qū)域，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)報(bào)警，防止老人走失。

金孝手表的底部安裝有心率監(jiān)測儀，將老人的心率信息自動(dòng)上傳到云平臺(tái)系統(tǒng)。當(dāng)老人的心率出現(xiàn)異常時(shí)，APP會(huì)自動(dòng)收到報(bào)警信息。金牌保鏢客服中心同時(shí)收到報(bào)警，工作人員及時(shí)聯(lián)系老人確認(rèn)情況，協(xié)助家屬和醫(yī)療機(jī)構(gòu)及時(shí)救護(hù)老人。金孝智慧云手表可以記錄老人的運(yùn)動(dòng)情況、作息規(guī)律，后臺(tái)根據(jù)數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)分析，幫助老人合理安排運(yùn)動(dòng)計(jì)劃。

金牌保鏢系統(tǒng)平臺(tái)結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)，利用先進(jìn)的IT技術(shù)手段，研發(fā)面向居家老人、社區(qū)及養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的傳感網(wǎng)系統(tǒng)與信息平臺(tái)，并在此基礎(chǔ)上提供實(shí)時(shí)、快捷、高效、低成本的，物聯(lián)化、互聯(lián)化、智能化的養(yǎng)老服務(wù)。金牌保鏢系統(tǒng)平臺(tái)可以幫助老人和家人實(shí)時(shí)連接，在系統(tǒng)平臺(tái)實(shí)時(shí)顯示老人的活動(dòng)軌跡，收集健康指標(biāo)、體檢記錄，建立電子健康檔案。

另外，金牌保鏢還推出家庭安全套餐包，包括智慧云攝像頭、血壓計(jì)和血糖儀。老人的信息實(shí)時(shí)上傳到家屬的電腦或醫(yī)療設(shè)備，形成有效的數(shù)據(jù)鏈，納入數(shù)據(jù)庫。

與子女共同盡孝

“‘金孝’的諧音是‘盡孝’，金牌保鏢的心愿是與子女們一起向父母盡孝，成為父母身邊高科技的金牌保鏢。”魏子茗這樣介紹董事長黃濤做金牌保鏢的本心。

篇（5）

中圖分類號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-3044（2017）17-0264-02

當(dāng)今的中國社會(huì)，老齡化問題日益突出，按照國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年預(yù)計(jì)將有4億人進(jìn)入老齡群體。面對(duì)這一龐大的群體，目前整個(gè)社會(huì)對(duì)如何更好地進(jìn)行老年群體的養(yǎng)老并沒有形成一個(gè)很好的發(fā)展規(guī)劃，各種理念層出不窮。本文試圖將互聯(lián)網(wǎng)+中相關(guān)Zigbee技術(shù)引入到養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，并通過與智慧家居的相互配合，提出一種適合互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下智慧養(yǎng)老的技術(shù)框架。

1傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的特點(diǎn)

在中國人的傳統(tǒng)觀念中，養(yǎng)子防老的觀念依舊根深蒂固，居家養(yǎng)老仍是養(yǎng)老的主流方式。在傳統(tǒng)中國社會(huì)中，老年人在家中發(fā)揮余熱，在照顧孫輩人的同時(shí)，接受家庭成員的照顧。長久以來，這一傳統(tǒng)養(yǎng)老形式一直占據(jù)著主流地位，但是從現(xiàn)在的角度來看，這一傳統(tǒng)形式和現(xiàn)在社會(huì)的業(yè)態(tài)存在越來越多的沖突。當(dāng)今的中國社會(huì)，社會(huì)節(jié)奏日益加快，工作壓力急劇增加，人們留在家中的時(shí)間也越來越少，無論從時(shí)間上還是精力上，家庭生活的投入越來越少，因此，居家養(yǎng)老的難度越來越大。在這一問題日益突出的同時(shí)，各種新型養(yǎng)老模式也就與此同時(shí)提出來了，比如社區(qū)養(yǎng)老，集中養(yǎng)老等。新的養(yǎng)老形式在便利養(yǎng)老的同時(shí)，也存在對(duì)老年人情感訴求等方面往往有所欠缺，同時(shí)也需要家庭的大額資金投入等缺點(diǎn)。綜合來說，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1）服務(wù)環(huán)境不一致。以社區(qū)養(yǎng)老為例，部分新建小區(qū)的醫(yī)療等設(shè)備和人員較為科學(xué)和完備，通過物業(yè)或者先進(jìn)的聯(lián)系方式，當(dāng)老年人產(chǎn)生醫(yī)療，家庭保潔等需要時(shí)，可以在第一時(shí)間獲得幫助。但是在廣大的老舊社區(qū)里，尤其是城市里的老廠礦等家屬院，小區(qū)設(shè)備非常破舊，衛(wèi)生條件差，健身器材破損嚴(yán)重，物業(yè)服務(wù)不規(guī)范，在安全和衛(wèi)生方面都有嚴(yán)重的缺失，因此社區(qū)養(yǎng)老在這樣的小區(qū)中并不能有效地開展，其服務(wù)質(zhì)量也會(huì)大打折扣。

2）資源投入不一致。這一點(diǎn)和老年人的數(shù)量緊密相關(guān)，對(duì)于老年人數(shù)量多的小區(qū)，社區(qū)養(yǎng)老或者住家養(yǎng)老可以方便地開展，便于重點(diǎn)資源的集中，避免了資源的過于分散。并且可以開展老年人之間的互幫互助，促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)的有效開展和質(zhì)量的提高。

3）服務(wù)能力不一致。現(xiàn)階段國家對(duì)于養(yǎng)老相關(guān)的法律還不健全，相關(guān)資質(zhì)還不完善。因此從業(yè)人員培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)和獲取培訓(xùn)的機(jī)會(huì)都存在較大地隨機(jī)性，其業(yè)務(wù)能力并不一致，對(duì)于養(yǎng)老過程中突況的處理以及潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測判斷等都存在較大的個(gè)體差異性，對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)過程中老年人信息的反饋不一定及時(shí)，所能提供的養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量也不一致，因此從業(yè)人員在服務(wù)能力上存在較大的不一致性。

因此，目前養(yǎng)老服務(wù)存在較多的問題，按照目前的發(fā)展的情況，解決上述問題需要從法律制定，標(biāo)準(zhǔn)制定，服務(wù)環(huán)境更新等方面進(jìn)行推進(jìn)，才有可能傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量。

2互聯(lián)網(wǎng)+介紹

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，在短短的幾年中，各種先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，云計(jì)算技術(shù)落地，與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行結(jié)合，產(chǎn)生了眾多足以改變?nèi)藗兩畹漠a(chǎn)品，比如：互聯(lián)網(wǎng)+打車，產(chǎn)生了滴滴打車，大大緩解了打車難的問題；互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)上醫(yī)院預(yù)約，產(chǎn)生了眾多掛號(hào)APP，有效緩解了掛號(hào)難的問題；互聯(lián)網(wǎng)+騎車，產(chǎn)生了摩拜等共享單車服務(wù)，有效緩解了城市交通堵塞問題和“最后一公里”問題。那么，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用到養(yǎng)老行業(yè)中，同樣在找準(zhǔn)契合點(diǎn)的同時(shí)，也能在服務(wù)內(nèi)容、信息反饋以及服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提高等方面，有效幫助養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

從技術(shù)角度上考慮，目前流行的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的Zigbee技g可有效運(yùn)用在養(yǎng)老服務(wù)中，Zigbee技術(shù)作為互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)展而來的物聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)技術(shù)之一，越來越多的運(yùn)用到物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以及工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的各個(gè)方面。

3系統(tǒng)框架

ZigBee是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中非常重要的一種技術(shù)，廣泛應(yīng)用到物聯(lián)網(wǎng)的方方面面。ZigBee在無線頻率上有嚴(yán)格的要求，不同地區(qū)的頻率要求并不相同，比如歐洲的頻率要求為868MHz、而北美的頻率要求為915MHz。ZigBee的特點(diǎn)如下：

1）功耗較低：由于ZigBee技術(shù)的傳輸速率較低，并且在不工作的時(shí)候能自動(dòng)進(jìn)入休眠模式，因此采用ZigBee技術(shù)的設(shè)備可以依靠很少的電量維持較長時(shí)間，也較為適合作為養(yǎng)老設(shè)備的開發(fā)使用；

2）成本低廉：經(jīng)過長時(shí)間的技術(shù)開發(fā)和ZigBee模塊組的持續(xù)改進(jìn)，ZigBee模塊的價(jià)格已經(jīng)可以大范圍適用。最重要的一點(diǎn)是：ZigBee是免專利費(fèi)的，因此就避免了高額的專利費(fèi)用。

3）容量大：一個(gè)Zigbee網(wǎng)絡(luò)中，最高可以使用一個(gè)主設(shè)備和254個(gè)子設(shè)備。

4）安全性：ZigBee技術(shù)提供CRC循環(huán)冗余校驗(yàn)，支持鑒權(quán)、認(rèn)證等功能，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)攻擊和入侵擁有一定的驗(yàn)證和防御能力。

5）傳輸距離：ZigBee技術(shù)的傳輸距離可達(dá)10―75米，對(duì)于養(yǎng)老服務(wù)來說，無論是居家養(yǎng)老還是集中養(yǎng)老，ZigBee有效作用半徑都能覆蓋養(yǎng)老服務(wù)所需的范圍。圖1是ZigBee技術(shù)與目前主流的短距離通信技術(shù)的傳輸距離之間的比較。通過圖1可以看出，ZigBee技術(shù)的傳輸距離要大于BlueTooth技術(shù)，小于技術(shù)難度更高、功率更大的802.11來說。

根據(jù)ZigBee技術(shù)使用場景――養(yǎng)老服務(wù)，將基于ZigBee技術(shù)的養(yǎng)老設(shè)備系統(tǒng)從功能上劃分成三個(gè)模塊：傳感器模塊、協(xié)調(diào)器模塊和通信模塊-引。其中通信模塊負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的傳輸；傳感器模塊負(fù)責(zé)終端數(shù)據(jù)的輸入，如溫度、濕度以及紅外等；協(xié)調(diào)器模塊作為系統(tǒng)中最重要的模塊，負(fù)責(zé)傳感器模塊與通信模塊之間的協(xié)調(diào)控制和復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理。系統(tǒng)劃分如圖2所示。

篇（6）

養(yǎng)老是我國人口老齡化發(fā)展衍生出的社會(huì)需求。我國社會(huì)人口老齡化趨勢明顯，養(yǎng)老將是未來全社會(huì)共同關(guān)注的熱點(diǎn)問題，也是關(guān)系到千家萬戶切身利益、身體健康和幸福感的重要節(jié)點(diǎn)。2019年民政部印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)消費(fèi)的實(shí)施意見》中指出養(yǎng)老服務(wù)要有效滿足老年人多樣化、多層次養(yǎng)老服務(wù)需求，使老年人及其子女獲得幸福感、安全感。隨著時(shí)代的發(fā)展，老年人對(duì)于生活的需求不再是簡單生存、生活，而是有著健康、幸福體驗(yàn)、尊嚴(yán)、與時(shí)俱進(jìn)等更高層次的心理需求。養(yǎng)老問題伴隨著更高的要求和更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。《意見》指出，要促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為老年人營造安全舒適宜居的生活環(huán)境[1]。

1介助老人需求分析

介助老人的需求分析這一切入點(diǎn)和設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)是該本文具體研究和深入推敲的主要內(nèi)容。養(yǎng)老社區(qū)景觀設(shè)計(jì)應(yīng)透徹分析國家出臺(tái)的養(yǎng)老政策并進(jìn)行深度調(diào)研。《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量基本規(guī)范》中提出，應(yīng)組織開展適合老年人生理、心理特點(diǎn)的文化娛樂活動(dòng)；服務(wù)過程中應(yīng)密切關(guān)注老年人的身體情況，保障老年人安全地進(jìn)行活動(dòng)，有尊嚴(yán)地度過生命終期[2]。采用以人為本的設(shè)計(jì)原則可以有針對(duì)性地解決當(dāng)代老年人日益增長的身心需求。隨著年齡的增長，身體各部分老化，出現(xiàn)老年性疾病給老年人帶來身體上的不便。對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行分析、研究并提出相應(yīng)的景觀設(shè)計(jì)策略有助于緩解病痛，營造舒適健康的生活環(huán)境。表1是針對(duì)老年人呼吸系統(tǒng)、神經(jīng)系統(tǒng)、骨骼肌肉、循環(huán)系統(tǒng)等方面的衰老狀況提出提高綠化覆蓋率、減少花卉、場地防滑等景觀策略。養(yǎng)老社區(qū)是解決養(yǎng)老問題的重要方式，多功能、個(gè)性化、度假型醫(yī)療保健休閑一體化的綜合服務(wù)型養(yǎng)老模式將是未來養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的方向。“以人為本、與時(shí)俱進(jìn)”，養(yǎng)老社區(qū)的景觀設(shè)計(jì)不僅可以提供優(yōu)美的居住環(huán)境，也可以在戶外場地中最大限度地保障老年人的健康、安全和身心愉悅。

2智慧養(yǎng)老社區(qū)景觀設(shè)計(jì)

盡管信息化建設(shè)是景觀設(shè)計(jì)隨時(shí)展的必然趨勢，然而“以人為本”的設(shè)計(jì)理念仍然需要貫徹設(shè)計(jì)的各個(gè)方面。尤其是面向特殊的老年人群體時(shí)，充分考慮老年人的生理、心理健康，營造安全、健康、舒適的環(huán)境是設(shè)計(jì)的重要目標(biāo)。崇善尚德、寸草春暉、尊老愛老是中華民族的傳統(tǒng)美德。在物質(zhì)生活逐漸豐富的今天，實(shí)現(xiàn)老年人有尊嚴(yán)、被尊重，實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值，是時(shí)展的新需求，也是老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂、老有所護(hù)的具體實(shí)現(xiàn)[3]。面對(duì)日益復(fù)雜的交通路況，老年人的出行安全往往是家人比較擔(dān)心的內(nèi)容。在養(yǎng)老社區(qū)中不同路面、樓梯以及有坡度的地面環(huán)境往往是易出現(xiàn)出行安全的隱患之處。在養(yǎng)老社區(qū)周邊大型路口和內(nèi)部人車混流的路況環(huán)境均是最容易出現(xiàn)交通事故的場所。對(duì)路況的預(yù)判不足、對(duì)交通環(huán)境不熟悉導(dǎo)致的老年人交通事故帶給老年人及其家庭極大不安全因素。在養(yǎng)老社區(qū)的景觀設(shè)計(jì)中，安全出行是信息化建設(shè)的首要任務(wù)。“智慧安全出行”是一套保障老年人在養(yǎng)老社區(qū)中出行安全的信息化景觀設(shè)計(jì)系統(tǒng)，具體如圖1所示。基于老年人通過馬路時(shí)產(chǎn)生的安全問題，在人行道路段設(shè)計(jì)路況“智能提示燈箱”。燈箱采用“雷達(dá)+AI”技術(shù)對(duì)路口車輛進(jìn)行智能化監(jiān)測，結(jié)合紅綠燈數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合判斷是否適合通過馬路，通過老人佩戴智能手環(huán)及智能輪椅發(fā)出燈光、震動(dòng)和聲音提示信息，減少通過馬路的判斷條件，從而降低事故發(fā)生率。此外，智能燈箱采用LED多色彩燈光照明，也是景觀裝飾照明設(shè)備的一種。“智能輪椅”是“智慧安全出行”的另一組成部分，主要針對(duì)出行不便、需要坐輪椅出行的老年人進(jìn)行設(shè)計(jì)。護(hù)工的工作時(shí)間、護(hù)理等級(jí)、護(hù)理費(fèi)用等均會(huì)影響老年人獨(dú)自使用輪椅的概率，傳統(tǒng)輪椅不能單獨(dú)出行，給老年人生活帶來一定不便，影響?zhàn)B老社區(qū)的生活體驗(yàn)。“智能輪椅”在普通電動(dòng)輪椅的基礎(chǔ)上，接收“智能提示燈箱”發(fā)出的信息，通過簡易信號(hào)傳遞給輪椅使用者。電子屏幕可以提供步行導(dǎo)航。這一設(shè)計(jì)為老年人提供了安全的出行方式和保障。“樓梯安全盒”是一種針對(duì)樓梯和坡道的安全提醒裝置。出于老年人在坡道和樓梯上通過的安全考慮，在入口處設(shè)置“樓梯安全盒”，以AI語音播報(bào)的方式提醒使用者即將進(jìn)入樓梯和坡道區(qū)域，提示小心慢行注意樓梯陡坡，為老年人在面對(duì)上述路況地形時(shí)提供安全保障。設(shè)計(jì)通過調(diào)研老年人的生活習(xí)慣和日常行為，得出在養(yǎng)老社區(qū)的活動(dòng)場地中較高地需求具有散步、晨練、聊天、園藝、賞景等功能的花園景觀。在花園中進(jìn)行信息化景觀設(shè)計(jì)，“智慧花園”是“智慧康養(yǎng)”的重要組成部分。通過調(diào)研得出花園使用的前提是適宜的天氣，而陰雨天氣、低溫天氣、空氣質(zhì)量低對(duì)花園使用的條件有一定的影響，這些影響會(huì)給老年人在花園中進(jìn)行各種活動(dòng)帶來不便以及不舒適的體驗(yàn)。尤其是高齡和文化層次較低的老年人較少會(huì)使用手機(jī)查閱具體天氣，導(dǎo)致花園使用存在盲區(qū)，從而降低養(yǎng)老的幸福體驗(yàn)感。“感知風(fēng)鈴”的設(shè)計(jì)基于此基礎(chǔ)上產(chǎn)生，通過在花園中放置采集設(shè)備，對(duì)氣溫、空氣濕度、空氣質(zhì)量、風(fēng)力進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測并將數(shù)據(jù)結(jié)果在手機(jī)App程序、智能手環(huán)客戶端以簡約、可視化方式進(jìn)行展示。“智慧花園”將使用的主動(dòng)權(quán)掌握在使用者手中，同時(shí)也為老年人在花園的戶外活動(dòng)提供更安全、更便利的保障，具體情況見圖2。與此同時(shí)，采集設(shè)備設(shè)計(jì)成為風(fēng)鈴的景觀造型。一方面方便數(shù)據(jù)采集的科學(xué)，另一方面其本身也是花園中重要的景觀裝飾。在“智慧花園”中，“友善音箱”裝置利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將“感知風(fēng)鈴”提供的數(shù)據(jù)用友善、人性化的AI語言方式向老年人傳達(dá)溫馨提示。這是手機(jī)App程序、智能手環(huán)客戶端反饋數(shù)據(jù)的有力補(bǔ)充支持。首先，“友善音箱”裝置為不熟悉智能手機(jī)的人群提供直觀播報(bào)的數(shù)據(jù)傳遞；其次，在沉浸在花園使用體驗(yàn)時(shí)，突如其來的天氣變化可以通過語音播報(bào)進(jìn)行提醒，為花園使用提供便利；最后，其播放的音樂還可以調(diào)節(jié)環(huán)境氛圍，讓老年人在花園中更好地享受美好無憂的養(yǎng)老生活。老年人隨著軀體的衰老，會(huì)產(chǎn)生很多老年疾病，尤其是很多急病癥如心臟病、卒中、猝死、摔傷等，如果不能得到及時(shí)救助，老年人的生命健康安全會(huì)受到極大威脅[4]。而一般生活在養(yǎng)老社區(qū)的老年人伴有不同程度的自理障礙，疾病多發(fā)，他們的健康狀況也多是家人最關(guān)注的問題。“智慧健康驛站”是建立在養(yǎng)老社區(qū)園區(qū)內(nèi)的另一信息化景觀。它建立在養(yǎng)老社區(qū)的各個(gè)景觀節(jié)點(diǎn)，內(nèi)設(shè)有擔(dān)架、輪椅、AED除顫儀、常用醫(yī)療器具、急救箱，具體如圖3所示。老年人佩戴的智能手環(huán)實(shí)時(shí)監(jiān)護(hù)心率、血氧、血壓等健康數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)異常情況會(huì)在“智慧健康驛站”內(nèi)通過警報(bào)顯示提醒護(hù)理人員的注意并在第一時(shí)間應(yīng)對(duì)突況，對(duì)出現(xiàn)的緊急疾病進(jìn)行第一時(shí)間救助和治療，提供對(duì)老年人生命安全的絕對(duì)保障[5]。其次，充分利用驛站空間，布置消防用品，作為園區(qū)的流動(dòng)消防站使用，系統(tǒng)在第一時(shí)間自動(dòng)連接火警電話。除此以外，驛站由于其小巧的建筑體量，建設(shè)時(shí)加強(qiáng)其抗震級(jí)別，可作為應(yīng)急時(shí)期的避震場所使用[6]。

3結(jié)語

國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》中指出，持續(xù)推動(dòng)智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，拓展信息技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用。在全國建設(shè)一批“智慧養(yǎng)老院”，充分推廣物聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程安監(jiān)系統(tǒng)，降低老年人意外風(fēng)險(xiǎn)，改善使用體驗(yàn)。應(yīng)當(dāng)說，九如康養(yǎng)中心景觀設(shè)計(jì)是在國家養(yǎng)老政策下順應(yīng)信息化發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的景觀設(shè)計(jì)模式，是智慧養(yǎng)老院發(fā)展的范疇，是信息技術(shù)應(yīng)用于養(yǎng)老領(lǐng)域的體現(xiàn)。而由此帶來的安全、便捷、科學(xué)、智能和應(yīng)變則是以老年人需求，以人為本景觀設(shè)計(jì)理念的具體實(shí)施，給予老年人更大的安全、健康保障。讓老年人擁有幸福的晚年，后來人就有可期的未來。

參考文獻(xiàn)

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篇（7）

結(jié)論是：保險(xiǎn)不能算，能算的都不叫保險(xiǎn)。

1 買保險(xiǎn)是捐錢

保險(xiǎn)是互助與自助的平衡。假如某個(gè)年齡的死亡率是千分之四，1000個(gè)人都買了保險(xiǎn)，每人的保額都是100萬元，也就是說保險(xiǎn)公司一年要賠出去400萬是一定的，那么這400萬真的會(huì)是保險(xiǎn)公司賠的嗎，如果你相信這件事，那你就太天真啦！

保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)而不是慈善機(jī)構(gòu)，這400萬一定是996個(gè)沒死的人賠的，攤到每個(gè)人頭上大約是4000塊錢。此外保險(xiǎn)公司還要有日常的管理費(fèi)用，還要有利潤，所以如果你買了保險(xiǎn)而今年沒死，就意味著你今年捐了4000塊錢去幫助那4個(gè)死了的人。你也許會(huì)問：我為什么要幫助我根本都不認(rèn)識(shí)的人呢？答案是如果明年那4個(gè)人里有你，同樣會(huì)有996個(gè)你不認(rèn)識(shí)的人來給你捐100萬。所以說買保險(xiǎn)是買安心，其實(shí)這安心是你每年捐了4000塊錢換來的。

我們每天在網(wǎng)上都能看到很多年歲并不大的人得了癌癥的報(bào)道，其實(shí)從百分比上看，癌癥只有很少的人得，只是發(fā)病率比前些年有些上升，從而引發(fā)了大家更多的關(guān)注而已。重要的是很多得了癌癥的人家里并沒有足夠的錢可以用來治病，而購買大病保險(xiǎn)其實(shí)就是等于承諾給得了大病的人捐錢，從而換回來一個(gè)對(duì)價(jià)的承諾：如果你得了大病就會(huì)有人給你捐錢。由于大病保險(xiǎn)不僅要給得大病的人賠錢，而且對(duì)于沒有得保險(xiǎn)目錄里的大病但是死了的人也要賠錢，所以大病保險(xiǎn)會(huì)比單純的壽險(xiǎn)貴很多。

盡管長壽也不是每一個(gè)人都能做到，但是我們每一個(gè)人仍然要在年輕的時(shí)候?yàn)檫@件事做準(zhǔn)備。小沈陽說人生的兩大痛苦中，比人死了錢沒花了更痛苦的是：人活著，錢沒了。不論即期返還的養(yǎng)老保險(xiǎn)還是到期返還型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，其共同特征是：即便你已經(jīng)領(lǐng)完了所有存在保險(xiǎn)公司的錢，只要你還活著，保險(xiǎn)公司就要養(yǎng)著你。問題又來了：你把活得久的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司了，保險(xiǎn)公司從哪里拿錢來養(yǎng)活你呢？不用問了，還是你捐的——在你存養(yǎng)老金的過程中，每年都會(huì)有一部分錢被保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移到一個(gè)互助賬戶里，用來幫助那些已經(jīng)領(lǐng)完了自己存的錢卻還依依不舍地?zé)釕僦@個(gè)世界的人。

通常說聰明人不會(huì)買保險(xiǎn)是有道理的，如何看待人壽保險(xiǎn)考量的是一個(gè)人的智慧而不是聰明。在中國古漢語中，“慧”通“會(huì)”，只可意會(huì)不可言傳的意思。一個(gè)人死了之后才能拿到的錢活著的時(shí)候怎么用，這樣的道理是很難用三言兩語表達(dá)清楚的，只能靠每個(gè)人自己的感悟。無論說大智若愚、大巧若拙還是說舍得，其實(shí)都包含先捐出去而無所謂能不能得到回報(bào)的心胸和視野。所以買不買保險(xiǎn)，怎么買保險(xiǎn)，是人生中的大智慧。

2 買保險(xiǎn)是買倍數(shù)

買保險(xiǎn)的順序一定是先買花錢的保險(xiǎn)，再買存錢的保險(xiǎn)。為什么這樣說呢，前面我們說了，買保險(xiǎn)是捐錢，在我們平安健康的時(shí)候，每年都捐一些錢給需要幫助的人，當(dāng)我們遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候就能得到很大額度的幫助。捐出去的錢和得到幫助時(shí)拿到的錢這個(gè)之間的倍數(shù)，正是我們買保險(xiǎn)的意義所在。

舉個(gè)例子：30歲男性買100萬元終身壽險(xiǎn)，如果選30年繳費(fèi)期，每年需要繳費(fèi)大約2萬元；而這位30歲的男士如果買10年期的定期壽險(xiǎn)，100萬元的保額每年只需要繳費(fèi)不到2000塊錢。也就是說，假如這位男士33歲的時(shí)候因?yàn)橥话l(fā)心梗而猝死，無論是交了6萬塊錢還是6000塊錢的保險(xiǎn)費(fèi)，他的家人所能得到的理賠金都是100萬元。由此看來，買花錢的保險(xiǎn)就是每年花出去2000塊錢，換回來100萬的安心。而存錢的保險(xiǎn)是每年交給保險(xiǎn)公司2萬塊錢，保險(xiǎn)公司拿去賺錢，然后幫你把你應(yīng)該捐的2000塊錢捐出去，剩下的錢放在你的賬戶里。

于是又會(huì)有人問了，那豈不是說買消費(fèi)型保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)）比買返還型保險(xiǎn)（終身壽險(xiǎn)）要?jiǎng)澦銌岬模恳驗(yàn)楸稊?shù)大呀！其實(shí)，就像治病越快的藥毒性越大一樣，越便宜的保險(xiǎn)副作用也越多。像任何事物的作用和副作用不僅是相對(duì)的而且是平衡的一樣，保險(xiǎn)的作用其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是保障生命風(fēng)險(xiǎn)。除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之外，在西方發(fā)達(dá)國家，人壽保險(xiǎn)更多地被用于隱藏資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、規(guī)避稅收、逃避債務(wù)。而消費(fèi)型保險(xiǎn)除了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)之外，在其他功能上就顯得無能為力了。即便我們不是富人，對(duì)人壽保險(xiǎn)的功能要求不算太高，至少存錢的保險(xiǎn)也能幫我們養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。

從一個(gè)人所能支付的保費(fèi)看這個(gè)人如何站隊(duì)不僅很有意思，而且也很科學(xué)。如果一個(gè)人把他能夠買到的生命保險(xiǎn)的額度全部用終身壽險(xiǎn)（存錢的保險(xiǎn)）買下來，每年所支付的保險(xiǎn)費(fèi)仍然不會(huì)讓他覺得生活有壓力，這樣的人就可以算作是有錢人了，否則還是要站到窮人的隊(duì)伍里。

3 分紅是不是越多越好

大多數(shù)人理解保險(xiǎn)的分紅跟股票的分紅就是一回事，是保險(xiǎn)公司的投資收益，其實(shí)是大錯(cuò)而特錯(cuò)了。我們只需要問自己一個(gè)簡單的問題：如果保險(xiǎn)公司把賺來的錢都分給買它保險(xiǎn)的客戶了，誰還會(huì)去買保險(xiǎn)公司的股票呢？

保險(xiǎn)的分紅來自三個(gè)部分：利差、費(fèi)差、死差，注意這里并沒有包含投資收益。保險(xiǎn)公司的精算師每天的工作就是為保險(xiǎn)產(chǎn)品制作費(fèi)率表，因?yàn)橐紤]的因素非常多，所以精算師的工作很復(fù)雜。這當(dāng)中要考慮的3個(gè)最主要的因素是利息率、死亡率和費(fèi)用率。

利差又叫利息差，假如你買保險(xiǎn)的時(shí)候市場的利息率是2.5%，而精算師計(jì)算費(fèi)率表時(shí)候的市場利率是2.75%，也就是說降息了，你覺得保險(xiǎn)公司會(huì)為你承擔(dān)降息的損失嗎？其實(shí)精算師在算費(fèi)率的時(shí)候早就打好了埋伏，他們可能是按1.5%甚至是0.75%計(jì)算的費(fèi)率表，也就是說即使降息了，保單當(dāng)中仍然會(huì)有1%甚至1.75%的利息盈余，這些多出來的錢怎么辦，于是在大多數(shù)返還型保險(xiǎn)里都會(huì)有一個(gè)分紅賬戶，保險(xiǎn)公司把多收客戶的錢退還給客戶的過程叫分紅。在這個(gè)過程中，保險(xiǎn)公司還要留存一個(gè)比例作為管理費(fèi)用。現(xiàn)在你知道了，保險(xiǎn)公司如果多收了你100塊錢，它只會(huì)退還給你80塊錢，還美其名曰“分紅”。

4 一定不要先買大病險(xiǎn)

首先澄清一個(gè)概念：大病保險(xiǎn)不是用來治病的。健康保險(xiǎn)分為醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)保障的是由于治病而產(chǎn)生的費(fèi)用，疾病保險(xiǎn)保障的是由于得病而造成的損失。本文我們暫且讓這個(gè)界限模糊一下，假定大病保險(xiǎn)的理賠也能用來治病。

買保險(xiǎn)是有順序的，一定是先把最極端的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，先買框架結(jié)構(gòu)的保險(xiǎn)。對(duì)一個(gè)人或者一個(gè)家庭而言，比重大疾病更重大的風(fēng)險(xiǎn)是身故和全殘，這些是最極端的風(fēng)險(xiǎn)。

用1萬塊錢買大病保險(xiǎn)，對(duì)于一個(gè)35歲的男性，可能只能買到30萬左右的保額。而同樣是每年花1萬塊錢，用返還型和消費(fèi)型的壽險(xiǎn)做一個(gè)組合，就能買到100萬甚至更高的保額。當(dāng)一個(gè)人遇到大麻煩的時(shí)候，是30萬對(duì)他的幫助大，還是100萬對(duì)他的幫助大，答案是顯而易見的。

有人會(huì)問：我買了100萬的壽險(xiǎn)，可是沒有大病保險(xiǎn)仍然解決不了我沒錢看病的問題呀。其實(shí)靜下心來想一想很容易想明白：如果你死了之后保險(xiǎn)公司一定會(huì)給你100萬，那么你活著的時(shí)候能不能借到80萬來看病呢？因?yàn)槟愕挠H朋好友兄弟姐妹們都知道。你的病如果治好了，你就有機(jī)會(huì)慢慢還上借來的錢；如果治不好，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫你把錢還給他們。

如果把一個(gè)人一生的財(cái)富積累比作蓋樓，只是像20世紀(jì)五六十年代那樣一層一層地慢慢蓋，這輩子能蓋到幾層就說不定了，因?yàn)橹苯訅敬u既慢又不安全。買保險(xiǎn)的第一步，先把未來創(chuàng)造收入的能力買下來，也就是常說的保額足夠原則或者是保額優(yōu)先原則。然后有了多出來的錢，才會(huì)去買醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、退休金保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)……

5 保險(xiǎn)和通脹沒有半毛錢的關(guān)系

通脹是保險(xiǎn)銷售中常被問到的話題：我用20年給自己存了100萬退休金，可是等我退休的時(shí)候，100萬已經(jīng)不值錢了，買保險(xiǎn)有什么用？讓我們換個(gè)角度，如果問一個(gè)小孩長得像他爸爸還是像他媽媽，這個(gè)問題是成立的；但是如果反過來，問這個(gè)小孩的爸爸媽媽長得像不像這個(gè)小孩，這個(gè)問題就不成立，也叫偽命題。關(guān)于通脹和保險(xiǎn)的關(guān)系其實(shí)就是一個(gè)偽命題。

用一個(gè)物件兒打比方就容易明白了：假如我們在保險(xiǎn)公司存的退休金不是100萬塊錢而是1萬個(gè)雞蛋，分開20年存應(yīng)該是每年存500個(gè)，你第一年存的5萬塊錢可以買500個(gè)雞蛋，第二年存的5萬塊錢可以買480個(gè)雞蛋，第三年存的5萬塊錢可以買450個(gè)雞蛋……當(dāng)你存了20年的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，你本來是想存1萬個(gè)雞蛋給自己養(yǎng)老的，可是只存下來了不到5000個(gè)雞蛋，你覺得把這個(gè)罪過推到保險(xiǎn)公司頭上公平嗎？

道理很簡單，我們買保險(xiǎn)的時(shí)候不要算額度，而要算比例，比如你需要的保額是你年收入的多少倍；你每年能支付的保費(fèi)是你年收入的百分之多少，只要這個(gè)比例不變，你買的保險(xiǎn)跟通脹就沒有半毛錢的關(guān)系。因?yàn)橥浘褪菨q工資，這是硬道理，違背這個(gè)真理，倒閉的就不是保險(xiǎn)公司而是政府。

6 再有錢的人也要買養(yǎng)老保險(xiǎn)

買養(yǎng)老保險(xiǎn)是把身外之物跟自己的生命建立聯(lián)系，在有能力的時(shí)候把自己的身體打造成一臺(tái)印鈔機(jī)。因此養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶不是收益賬戶而是功能賬戶，買養(yǎng)老保險(xiǎn)不能算也根本不可能算清它到底劃不劃算，因?yàn)槟悴恢滥隳芑疃嗑谩?/p>

大多數(shù)人70歲之前可以靠自助，但是70歲之后就要靠互助。當(dāng)一個(gè)生活不能自理的人擁有很多身外之物的時(shí)候，他真能享有生命的尊嚴(yán)嗎？答案是：比尊嚴(yán)更多的一定是財(cái)富帶給他的生命風(fēng)險(xiǎn)。化解這種風(fēng)險(xiǎn)的辦法只有一個(gè)：他能夠給他身邊的人帶來的剩余價(jià)值隨著他生命的延續(xù)而源源不斷。

舉個(gè)例子：一個(gè)有錢人每個(gè)月在養(yǎng)老院花掉10萬塊錢，而保險(xiǎn)公司每個(gè)月支付給他的養(yǎng)老金是100萬元，只要他活著，這筆錢還會(huì)不斷遞增，可是當(dāng)他去世的時(shí)候這個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的合同就會(huì)結(jié)束，你覺得這份保單帶給這個(gè)有錢人的是風(fēng)險(xiǎn)還是尊嚴(yán)呢？

Tips

篇（8）

激動(dòng)、激憤、激情。見多識(shí)廣，激動(dòng)不已，是信息的量級(jí)變化。激憤，則是看到民族企業(yè)的落后，奮起直追的雄心壯志勃然而起。而激情，則是把咨詢當(dāng)成人生起點(diǎn)和終點(diǎn)的持久態(tài)度。咨詢，是一輩子的選擇，總是會(huì)被當(dāng)成一段子的經(jīng)歷。是選擇者的錯(cuò)誤，還是咨詢行業(yè)本身的悲哀呢？

中國市場的特殊性，專業(yè)、智慧、人情世故的混合體，是中國式營銷咨詢的吃飯本錢。科班出身的營銷咨詢新人，書本上的專業(yè)知識(shí)基本具備，還需要融通各種跨專業(yè)的知識(shí)體系，比如哲學(xué)、心理學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)等關(guān)聯(lián)學(xué)科。如此，才能算是初通專業(yè)。有了專業(yè)，就可以當(dāng)咨詢老人的徒弟了，干干資料搜集、做做會(huì)議記錄、偶爾發(fā)點(diǎn)聲響，在具體工作中鍛煉自己、表現(xiàn)自己，才是更好的工作姿態(tài)。

以配角的身份，做了幾個(gè)像樣的營銷咨詢案子，總算是積攢了一點(diǎn)專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從菜鳥變成了行內(nèi)人。再往上發(fā)展，就需要智慧的幫助了。一眼能看穿行業(yè)的機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)，是一等高人；能看清別人看不清的，算是優(yōu)秀人士；做別人做不到的普通事兒，則是執(zhí)著人士。有沒有慧根，決定能否在咨詢土壤中扎得更深。一次次春天里的陶醉，總是伴隨著不期而遇的秋風(fēng)蕭瑟。因?yàn)椋瑺I銷咨詢師的成敗，是由客戶說了算、市場業(yè)績干了看的。自我的感覺，必須與客觀實(shí)際在同一個(gè)調(diào)性上。悲喜交加的咨詢?nèi)松瑳]有智慧的化解，會(huì)郁悶死人的。君不見：來的都是笑臉人，走的都是傷心客，營銷咨詢界的頻繁流動(dòng)，流淌著多少辛酸與眼淚。

咨詢催人老，如何青春保？葉敦明認(rèn)為：單純的心、復(fù)雜的腦袋、融通的智慧，營銷咨詢師青春常駐的三件寶。單純的心，不容易脆弱，在嚴(yán)寒的冬日里，也能發(fā)現(xiàn)左手溫暖右手的力量。目標(biāo)單純，動(dòng)機(jī)單純，敢為理想執(zhí)著地行動(dòng)。單純的人，他的眼睛是純凈的，他的內(nèi)心是安靜的。人生的一切風(fēng)暴，他總是當(dāng)成茶杯里的潮起潮涌，超然的感受，能夠讓人在如今浮躁的社會(huì)中走的更遠(yuǎn)。

篇（9）

我國人口老齡化越來越嚴(yán)重，60歲及以上老年人口2018年年底已達(dá)到約2.49億人，“未富先老”和家庭逐漸趨于小型化的現(xiàn)象，注定了我國養(yǎng)老問題無法單純依靠傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式。然而，養(yǎng)老服務(wù)存在體系滯后、社會(huì)參與不充分、人才隊(duì)伍短缺、管理方式不完善、服務(wù)供給與需求矛盾等問題。“時(shí)間銀行”是以志愿信息系統(tǒng)為依據(jù)，嘗試推進(jìn)志愿者與專業(yè)服務(wù)人員結(jié)合的精細(xì)化管理模式，在本質(zhì)上是一種整合閑置資源滿足真實(shí)需求的共享經(jīng)濟(jì)形式，對(duì)提高養(yǎng)老服務(wù)綜合質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)和諧共榮具有積極作用。時(shí)代催生“時(shí)間銀行”共享養(yǎng)老平臺(tái)，能合理配置整合資源，精細(xì)化解決我國養(yǎng)老的社會(huì)難題，促進(jìn)智慧養(yǎng)老。

一、共享養(yǎng)老內(nèi)涵及問題

（一）偏離傳統(tǒng)觀念

共享養(yǎng)老模式是基于互聯(lián)網(wǎng)，嫁接養(yǎng)老服務(wù)的一種互助養(yǎng)老模式，但我國養(yǎng)老觀念以“居家養(yǎng)老”為主，且老年人接受新事物較慢，影響著共享養(yǎng)老模式的推廣。

（二）信用體系亟待完善

信用是共享經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，信用擔(dān)保是共享經(jīng)濟(jì)的安全準(zhǔn)繩。共享經(jīng)濟(jì)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相結(jié)合的養(yǎng)老模式，更有必要建立線上線下一體化的安全信用體系。

（三）缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

共享養(yǎng)老模式是充分借鑒其他行業(yè)共享經(jīng)濟(jì)模式的結(jié)果，目前仍處于理念階段，沒有相應(yīng)的制度保障，沒有形成較大的社會(huì)覆蓋面和影響力，缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。

二、基于“時(shí)間銀行”的共享養(yǎng)老優(yōu)勢

（一）思想優(yōu)勢

我國家庭結(jié)構(gòu)、人口結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整，責(zé)任主體已從子女轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)，“payasyougo”的現(xiàn)付制養(yǎng)老保險(xiǎn)體系賬戶難以平衡。“時(shí)間銀行”宣傳力度、重視程度逐漸增加，為思想轉(zhuǎn)變提供契機(jī)。

（二）信用優(yōu)勢

“時(shí)間銀行”可結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)”等新興技術(shù)，構(gòu)建公開、透明的信息平臺(tái)，制定統(tǒng)一規(guī)則，完善信用體系，便捷化通存通取時(shí)間幣，跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)兌換等服務(wù)機(jī)制，利于形成公平、公正、共享、誠信的社會(huì)行為。

（三）試點(diǎn)優(yōu)勢

“時(shí)間銀行”養(yǎng)老模式是城企聯(lián)動(dòng)的一種普惠養(yǎng)老，由政策引導(dǎo)、靠市場供給，其在我國已發(fā)展二十余年。借鑒“時(shí)間銀行”的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老服務(wù)”的共享養(yǎng)老模式，便于優(yōu)化配置資源。

三、共享經(jīng)濟(jì)下的“時(shí)間銀行”優(yōu)勢

（一）普及程度

以社區(qū)為試點(diǎn)的“時(shí)間銀行”，存在志愿者數(shù)量匱乏、法律制度保障不完善、時(shí)間幣的通存通兌便利性低等問題，使得參與人積極性不高，數(shù)量較少，推廣的程度和深度相對(duì)較淺。人人參與人人收益的共享經(jīng)濟(jì)模式逐漸成熟，利于提高普及度。

（二）服務(wù)內(nèi)容

“時(shí)間銀行”以時(shí)間為存儲(chǔ)單位，但服務(wù)的勞動(dòng)和時(shí)間價(jià)值，未形成統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致服務(wù)項(xiàng)目多是簡單的家務(wù)勞動(dòng)，并不能解決所有的老人需求問題。共享經(jīng)濟(jì)即需求經(jīng)濟(jì)，能盤活社會(huì)閑置資源，高效精準(zhǔn)促成供需對(duì)接。

（三）信息共享

信息平臺(tái)是“時(shí)間銀行”的核心，目前“時(shí)間銀行”的信息化程度低，數(shù)據(jù)難收集、追蹤、管理，有效信息難及時(shí)響應(yīng)、交流與共享，這些都制約著其平穩(wěn)運(yùn)行。共享經(jīng)濟(jì)有大數(shù)據(jù)的典型特征，能打破傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)下的“囚徒困境”，更好節(jié)約資本。

四、共享經(jīng)濟(jì)下的“時(shí)間銀行”共享養(yǎng)老平臺(tái)設(shè)計(jì)準(zhǔn)則

（一）豐富業(yè)務(wù)類型

目前，我國養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在供需錯(cuò)位、服務(wù)不夠精細(xì)和認(rèn)可滿意度低等問題，借力政策、科技等外部力量，根據(jù)老年人不同的需求，把業(yè)余和專業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)集成起來，與他人共享，建立“互聯(lián)網(wǎng)+”的智慧社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)模式。如圖1所示，以“時(shí)間銀行”為核心，邀請(qǐng)各地社區(qū)、企業(yè)、NGO及志愿者多方參與，全方位洞察用戶所需，使服務(wù)模塊化、定制化。基礎(chǔ)服務(wù)交給志愿者、NGO等互助，專業(yè)服務(wù)交給專業(yè)人員進(jìn)行收費(fèi)。

（二）賦予平臺(tái)服務(wù)新功能

“時(shí)間銀行”平臺(tái)的通存通兌是影響我國時(shí)間銀行發(fā)展的主要因素之一，為有效避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，引入保值、非競爭性、非排他性的時(shí)間幣作為平臺(tái)唯一的流通工具。借鑒計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)模型衡量服務(wù)價(jià)值，充分考慮服務(wù)的時(shí)間長短、強(qiáng)度和技術(shù)含量，設(shè)計(jì)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建匯率制度，保證可在多年后兌換同質(zhì)同價(jià)的服務(wù)。可購買專業(yè)化服務(wù)的同時(shí)，保留志愿者、NGO服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。使老人等弱勢群體“交換時(shí)間”、“存儲(chǔ)時(shí)間”、養(yǎng)兒防老的理念可改變?yōu)椤皶r(shí)間養(yǎng)老”。采用雙層投放體系，將時(shí)間幣投放給各銀行，再由銀行向公眾兌換時(shí)間幣，減少擠兌現(xiàn)象的產(chǎn)生。

（三）完善信用體系

信用是福利社會(huì)的新型貨幣，共享經(jīng)濟(jì)是在虛擬網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中產(chǎn)生和發(fā)展的，交易雙方間的信任值是促成交易的重要因素。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，分布式共享數(shù)據(jù)庫，對(duì)用戶進(jìn)行誠信編碼，提高信息管理能力，節(jié)點(diǎn)相互檢驗(yàn)誠信度，搭建可信的環(huán)境。連接志愿者服務(wù)系統(tǒng)，隨時(shí)隨地追蹤記錄信息，有效的管理整體信息。實(shí)名認(rèn)證把控門檻，同時(shí)進(jìn)行審核制，避免犯罪分子有機(jī)可乘，提高信息、服務(wù)等甄別能力。由社區(qū)介入，設(shè)立各社區(qū)管理體系，提高整體可信度。增設(shè)客服服務(wù)中心，審核用戶信息、供應(yīng)方信息、需求信息等，若存在安全問題，立即屏蔽并向相關(guān)部門反映。

（四）數(shù)據(jù)信息互通互聯(lián)

平臺(tái)中，每個(gè)人既是需求者又是供給者，既是制定者又是執(zhí)行者。模仿共享經(jīng)濟(jì)模式，以信息為核心，借用多種技術(shù)，依托數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)資源價(jià)值最大化利用的目標(biāo)。以人為個(gè)體單位，建立以社區(qū)為單位的基礎(chǔ)信息檔案。線上匯聚數(shù)據(jù)信息，線下尋找地方組織輔導(dǎo)培訓(xùn)，提升志愿者、NGO服務(wù)等級(jí)。佩戴一鍵呼叫等設(shè)備，互通互聯(lián)信息數(shù)據(jù)。梳理、分析、融合偏好類型，平衡供需。建立反饋機(jī)制，確保服務(wù)能高質(zhì)量完成，營造一個(gè)平等的環(huán)境。應(yīng)用數(shù)據(jù)信息，整合社會(huì)資源，不斷集成老年群體的產(chǎn)品及服務(wù)需求，使服務(wù)業(yè)務(wù)全方位覆蓋老齡人的每個(gè)生活環(huán)節(jié)中。

（五）貫徹管理新思想

“時(shí)間銀行”共享養(yǎng)老平臺(tái)，應(yīng)有系統(tǒng)性和整體性的思維，創(chuàng)新管理方式，協(xié)同推進(jìn)完善項(xiàng)目運(yùn)營，提升組織效率和自身核心競爭力。借鑒溫室管理模式，建構(gòu)“規(guī)則設(shè)定（堅(jiān)守法治框架，制定清晰明確、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的平臺(tái)規(guī)則）———程序設(shè)定（強(qiáng)制將“不合規(guī)”的用戶或賣家完全排除在外）———管理設(shè)定（引導(dǎo)、規(guī)范和獎(jiǎng)懲）”三大層次和“規(guī)則體系（混合型細(xì)化治理）———交易體系（全方位、透明、公開，可置信承諾和雙向評(píng)價(jià)）———社會(huì)體系（建立商盟制度，打通社交網(wǎng)絡(luò)）”三大體系，管理內(nèi)容如圖2所示。“時(shí)間銀行”共享養(yǎng)老平臺(tái)以科技為核心，充分利用信息技術(shù)，構(gòu)建信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)普惠，提高運(yùn)營效率，最大化整合資源，為用戶提供從簡單到復(fù)雜，從業(yè)余到專業(yè)的一攬子服務(wù)，全方位解決供需問題。通過線上平臺(tái)，拓展老年人的視野，線下進(jìn)行輔助，積極調(diào)動(dòng)各參與方，推動(dòng)精準(zhǔn)對(duì)接，更好的智慧養(yǎng)老。注入企業(yè)、NGO這些新鮮血液，激活公益+OMO的盈利模式，以時(shí)間幣為兌換工具，產(chǎn)生養(yǎng)老金融的新業(yè)態(tài)。將平臺(tái)的創(chuàng)新模式投入試點(diǎn)范圍的社區(qū)進(jìn)行運(yùn)行測試，了解掌握其存在的缺陷，通過分析彌補(bǔ)缺陷，進(jìn)而在更大范圍內(nèi)推廣升級(jí)后較為成熟的精細(xì)化共享養(yǎng)老平臺(tái)模式。

五、結(jié)語

老齡化現(xiàn)狀難以避免，架構(gòu)“時(shí)間銀行”共享養(yǎng)老平臺(tái)，為智慧養(yǎng)老服務(wù)模式的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，系統(tǒng)化實(shí)現(xiàn)管理。倡議、引導(dǎo)志愿者，將等值的“時(shí)間”作為服務(wù)的報(bào)酬，激發(fā)青年群體社會(huì)擔(dān)當(dāng)，保證服務(wù)隊(duì)伍專業(yè)化與業(yè)余化的結(jié)合，推動(dòng)為老服務(wù)的普及。積極鼓勵(lì)健康老人、低齡老人為高齡老人服務(wù)，整合共享理念和資源可持續(xù)發(fā)展理念，以人為資源，改善服務(wù)供需失衡現(xiàn)象，更好地滿足廣大老年人的多元化、多層次的養(yǎng)老服務(wù)需求，結(jié)合國家試點(diǎn)項(xiàng)目和政策扶植，重建信任，消除冷漠和隔閡，增強(qiáng)凝聚力、用戶安全感、信用度和普及度，保障和改善民生，對(duì)于實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)具有重要的戰(zhàn)略意義。共享的“互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)間銀行”智慧養(yǎng)老將在一定程度上緩解不斷擴(kuò)大的養(yǎng)老壓力，形成跨地域全方位電子信息化建設(shè)體系，消除地域限制。

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篇（10）

中圖分類號(hào)：F830文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2014）16-0142-02

2013年9月6日，國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》中提道，當(dāng)前中國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，2012年底中國60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億，2020年將達(dá)到2.43億，2025年將突破3億。《意見》中同時(shí)明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。

一、住房反向抵押貸款概述

住房反向抵押貸款是指老年人將名下的產(chǎn)權(quán)房抵押給銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的年齡、健康狀況、房屋的價(jià)值、所在區(qū)域未來房價(jià)走勢、房屋折舊以及借款人去世后房產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行綜合評(píng)估后，將其房屋的價(jià)值分為若干等份，按月支付現(xiàn)金給借款人，持續(xù)至老年人去世。當(dāng)老年人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。

住房反向抵押貸款使借款人在獲得生活資金的同時(shí)，可以繼續(xù)獲得房屋的居住權(quán)。由于操作流程與抵押貸款業(yè)務(wù)反向操作非常相似，因而取名“住房反向抵押貸款”。

二、住房反向抵押貸款的發(fā)展歷程

2005年，南京湯山的“溫泉留園”老年公寓提出“給我你的房子，我替你養(yǎng)老送終”的口號(hào)，推出一種新型獨(dú)特的養(yǎng)老模式。模式中規(guī)定，擁有本市60平方米以上產(chǎn)權(quán)房、年齡60歲以上的孤殘老人，不論身體狀況，可自愿將其房產(chǎn)抵押，經(jīng)公證后入住老年公寓，終身免交一切費(fèi)用。在老人去世后，房屋產(chǎn)權(quán)歸養(yǎng)老院。但是該養(yǎng)老模式實(shí)施效果并不理想，原因是限制條件非常嚴(yán)格，規(guī)定中要求老年人必須是無兒女無親戚的孤寡老人，對(duì)于住房也有限制：住房面積60平方米以上。

2006年全國政協(xié)委員賴明建議對(duì)“以房養(yǎng)老”成立課題組進(jìn)行調(diào)研，選擇大城市作為試點(diǎn)，等到運(yùn)行成熟后向全國推廣。

2007年6月上海公積金管理中心曾推行“住房自助養(yǎng)老”的創(chuàng)新，具體做法是：65歲以上老年人將自己所有的產(chǎn)權(quán)房與市公積金管理中心進(jìn)行買賣交易，交易完成以后老年人仍可以居住在原房屋內(nèi)，出售房屋所得款在扣除房屋租金、保證金和相關(guān)交易費(fèi)用后全部由老年人自有支配使用。上海模式最后面臨叫停，主要原因是這項(xiàng)業(yè)務(wù)以變更房屋產(chǎn)權(quán)為前提，這是思想傳統(tǒng)的老年人無法接受的。

2007年10月，北京壽山福海國際養(yǎng)老服務(wù)中心和中大恒基房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司聯(lián)合推出“養(yǎng)老房屋銀行”業(yè)務(wù)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)定：60歲以上老年人可以向養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提出養(yǎng)老申請(qǐng)，機(jī)構(gòu)將原住房進(jìn)行出租，老年人入住養(yǎng)老服務(wù)中心，所有租金用于抵扣老年人在養(yǎng)老中心產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，房屋產(chǎn)權(quán)不變更。北京模式亮點(diǎn)是提出了“養(yǎng)老房屋銀行”，建立區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的新型金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)模式不轉(zhuǎn)移房屋產(chǎn)權(quán)，這比較容易被老年人接受。

2011年民政部部長李立國說，城鄉(xiāng)老人家庭中，空巢家庭超過50%，部分大中城市達(dá)70%。民政局部將試推“以房養(yǎng)老”。

2012年新疆保投國際貿(mào)易有限公司董事長何開敏創(chuàng)建了一種新型購房養(yǎng)老模式，即購房養(yǎng)老6+1模式，又叫何開敏模式。模式具體操作：購房者通過媒體了解購房養(yǎng)老模式后，按照市場價(jià)格，按揭20年（或一次性）購買一套房，在產(chǎn)權(quán)不發(fā)生變化且不增加多余支出的前提下，公司贈(zèng)與所購房款的10%委托相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)，這筆贈(zèng)與資金按現(xiàn)投資回報(bào)率計(jì)算20年后，買房人產(chǎn)權(quán)不變，還能從金融機(jī)構(gòu)獲得甚至高于購房時(shí)的投入。

2013年9月13日，中國政府網(wǎng)全文公布由國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出：“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”。

2014年3月21日，保監(jiān)會(huì)向各家人身保險(xiǎn)公司下發(fā)征求意見稿，并擬在北京、上海、廣州和武漢四地率先開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)工作。

三、對(duì)目前“住房反向抵押貸款”存在的疑惑

1.“住房反向抵押貸款”的順利實(shí)施要以房價(jià)的穩(wěn)定上漲為基礎(chǔ)

銀行或保險(xiǎn)公司愿意作為住房反向抵押貸款的主體，主要目的是謀求盈利。而各種抵押貸款的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，銀行的獲利方式就是賺取貸款利率和存款利率之間的差價(jià)。如果房地產(chǎn)價(jià)值下跌，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)提高，沒有金融機(jī)構(gòu)愿意做這樣的虧本生意。相反，如果房地產(chǎn)價(jià)格保持穩(wěn)步上漲的勢頭，雖然銀行和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)愿意受理反向抵押貸款申請(qǐng)，但是老年人會(huì)有吃虧的感覺。

2.房屋產(chǎn)權(quán)到期后是否需要補(bǔ)交土地出讓金

《物權(quán)法》中指出住宅建設(shè)用地使用期滿自動(dòng)續(xù)期。但是有償續(xù)期還是無償續(xù)期則沒有加以闡述。而作為以房養(yǎng)老的房地產(chǎn)，一般都是老年人已經(jīng)居住一段時(shí)間的房屋，所以剩余使用年限已經(jīng)非常有限，當(dāng)老年人百年歸老之后，銀行或保險(xiǎn)公司收回所剩年限不多的房地產(chǎn)，就面臨著房地產(chǎn)使用年限到期是否需要重新補(bǔ)交土地出讓金的問題。這為反向抵押貸款增加了不少不確定風(fēng)險(xiǎn)，這也是中國金融機(jī)構(gòu)對(duì)這項(xiàng)抵押貸款業(yè)務(wù)興趣不大的一個(gè)主要原因。

3.住房反向抵押貸款對(duì)于老年人養(yǎng)老問題解決是否可以發(fā)揮積極作用

住房反向抵押貸款的前提是老年人擁有住宅的獨(dú)立產(chǎn)權(quán)，而擁有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人一般生活都處在小康水平。他們中間的大部分人是有穩(wěn)定的退休金收入用于養(yǎng)老的，所以以房養(yǎng)老對(duì)其作用并不大。而中國的社會(huì)現(xiàn)狀是急需解決養(yǎng)老問題的人群恰恰是由于各種原因使其生活在城市底層，沒有穩(wěn)定居住地方，更沒有房屋產(chǎn)權(quán)的老年人。他們才是缺乏養(yǎng)老手段的弱勢群體。例如2011年10月9日中信銀行就對(duì)“以房養(yǎng)老”設(shè)立的高門檻，借款人名下至少要有兩套住房，養(yǎng)老按揭貸款最長期限為10年，并且貸款必須用于養(yǎng)老。而現(xiàn)狀是有兩套房的不需要貸款，缺錢的人沒有房產(chǎn)可以抵押。

4.住房反向抵押貸款是否會(huì)成為子女推卸撫養(yǎng)義務(wù)的借口

目前大部分老年人還是停留在養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)思想中，等到他們百年歸老后，兒女繼承老年人的所有財(cái)產(chǎn)。而住房反向抵押貸款中的房屋所有權(quán)在老年人百年歸老后歸銀行或保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)所有，也許導(dǎo)致某些子女推卸贍養(yǎng)義務(wù)，更有可能因此減少與老人家在生活上的接觸，最終導(dǎo)致老年人缺少子女的關(guān)愛。

四、對(duì)于“住房反向抵押貸款”的幾點(diǎn)建議

第一，降低準(zhǔn)入門檻，增加金融市場中的房地產(chǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性。建立獨(dú)立于銀行的金融機(jī)構(gòu)，完善以房養(yǎng)老的操作體系，建立公平公正公開的以房養(yǎng)老市場。鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入養(yǎng)老行業(yè)，鼓勵(lì)發(fā)揮民間智慧，拓展以房養(yǎng)老產(chǎn)品的多樣化，引入競爭機(jī)制，使更多的老年人受惠。同時(shí)建議政府允許住房反向抵押貸款資產(chǎn)包在金融市場自由買賣，增加房產(chǎn)資產(chǎn)的流動(dòng)性，減少企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

第二，完善住房年限到期處置方案。現(xiàn)有住宅房屋產(chǎn)權(quán)70年到期是否需要補(bǔ)交土地出讓金問題，是金融機(jī)構(gòu)制定以房養(yǎng)老方案時(shí)最大顧慮之一。明確房產(chǎn)70年使用權(quán)到期后的處置方式，無疑是消除了金融機(jī)構(gòu)這方面的顧慮，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)于開發(fā)以房養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)品的信心。

第三，拓展養(yǎng)老渠道，使更多的老年人受惠。以房養(yǎng)老作為退休金養(yǎng)老模式的一種補(bǔ)充，能夠使一部分無法享受退休金養(yǎng)老的老年人多了一種養(yǎng)老渠道的選擇，但同時(shí)我們應(yīng)該看到，還有非常多的老年人是既沒有退休金養(yǎng)老也無法選擇以房養(yǎng)老模式的，他們更加需要我們重視。如何保障他們的老年生活無所畏懼同時(shí)也是我們工作的重心。

第四，改變社會(huì)的養(yǎng)老觀念，積極推廣以房養(yǎng)老模式。積極推廣以房養(yǎng)老模式，讓更多人了解該模式的優(yōu)點(diǎn)，不僅能使老年人有所依，同時(shí)也減輕了兒女們的負(fù)擔(dān)。改變子女們的傳統(tǒng)觀念，宣傳孝道的重要性，使年輕一代知道養(yǎng)老是義務(wù)，不一定要以繼承財(cái)產(chǎn)為前提。

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