金融服務優化匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇金融服務優化范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

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一、商業銀行金融服務概述

金融服務作為商業銀行為客戶提供的主要服務內容，包含了儲蓄業務、匯款業務、個人貸款業務、交易業務、個人理財業務、銀行卡業務、繳費業務、出國金融業務、電子銀行業務、公共信息服務等眾多的業務種類。伴隨著我國國民經濟的飛速發展，銀行為顧客所提供的金融服務業越來越豐富，我國居民也早已不再滿足于單純的存貸款業務，而是對金融服務有了更為廣泛的需求。金融服務業務收入對銀行的業績影響也越來越大，統計數據顯示，16家上市銀行上半年銀行手續費及傭金凈收入共計達到3221億元，比去年同期增加約730億元。數據顯示，除五大行和南京銀行之外，其他10家銀行的手續費及傭金收入，同比增幅都在40%以上。在銀行業競爭日趨激烈的大背景下，商業銀行普遍將金融服務作為不斷提升自身競爭力的重要手段，金融服務的優化與創新成為各家銀行都非常重視的一項基礎工作。金融服務的內涵，隨著客戶需求的不斷進步而不斷拓展，通過金融服務的改進去爭取更大的市場份額。

二、我國商業銀行金融服務存在問題

（一）金融服務管理水平及服務水平落后

現代金融服務的發展，對于商業銀行的管理水平和服務水平的要求日益提高。我國部分商業銀行由于缺乏科學的管理體系，在業務管理上就會表現出金融服務配套的規章制度不合理，業務流程設計不科學，管理方式原始落后等方面的問題。而在服務水平上，部分商業銀行業缺乏統一的服務標準，或者有標準但是執行不嚴格，導致服務的滿意度達不到現代消費者的要求。加大對金融服務工作水平的考核力度，實行嚴格的制度約束，是不少商業銀行主要的管理手段，但是由于未能夠將員工個人收入與服務水平以及工作效益掛鉤，金融服務工作的重要性未能凸顯。服務質量的改善，對于提高客戶滿意度具有重要意義，商業銀行所提供給的金融服務，離客戶期望值尚有較大差距。

（二）服務同質化程度較高，創新能力差

加入WTO以來，我國銀行業明顯加快了金融服務創新的步伐，在銀行業整體的金融服務不斷豐富的同時，也表現出我國商業銀行在金融服務方面的同質化嚴重。往往是各家銀行的金融服務大同小異，往往只是產品名稱和收費標準上的差異而已，顧客普遍性的感覺到各家銀行的服務內容高度同質化，往往是根據自身辦理業務的方便性來選擇銀行，而很少因為銀行較為創新的金融服務產品。未來，隨著外資銀行逐步進入我國金融服務市場，國內商業銀行必須在業務創新能力上取得一定的突破，才能夠在激烈的市場競爭中獲得一席之地。

目前我國商業銀行在金融服務中，所表現出的業務發展策略類似、市場定位集中、經營方式類同和具體產品相似，商業銀行在產品創新方面缺乏核心競爭力。對于顧客而言，由于商業銀行服務品種高度雷同，已經不能滿足現代銀行客戶的差異需求。

三、我國商業銀行金融服務優化的對策

（一）建立現代化的服務管理機制

要提升金融服務水平，商業銀行首先要積極運用現代的服務管理技術，可以建立數據化的客戶服務管理系統。通過數據化的管理進行客戶服務的全面提升，通過掌握客戶的個人情況和業務偏好，就能夠很好的提供更具針對性的專業化金融服務，讓客戶的滿意度得到提升的同時，也通過金融服務的個性化，讓商業銀行之間得到一定的區分，避免產品、服務同質化的情況愈演愈烈。商業銀行在服務管理方面，也需要更多的結合市場需求進行充分調研，要結合客戶需求的實際情況，推出更多人性化和個性化的服務策略，通過服務帶動市場細分，給予不同需求的客戶相應的金融服務，提高服務針對性和滿意度。

（二）提高金融創新能力

針對金融創新能力的不足，建議我國的商業銀行通過改進現有產品、吸收國外經驗、創造自有產品三方面進行努力。改進現有產品方面，需要收集客戶對于現有金融產品的意見和建議，積極通過對現有產品的升級，來滿足顧客對于金融服務水平的更高追求。吸收國外經驗方面，則是國內商業銀行應該積極向國外金融服務發達國家學習，將國外富有創新的金融產品，結合我國的實際情況進行整合，不斷縮小與先進國家金融服務方面的差距。創造自有產品方面，則是充分的發揮商業銀行的自有創新能力，順應金融服務市場需求，設計和推出一些富有創新性，又能夠滿足顧客實際需求的新產品、新服務。商業銀行在我國銀行業監管政策允許的范圍內，積極研究金融產品滿足各種不同類型客戶的需求，也是提升金融服務水平的重要手段。

（三）重視服務優化中的人才培養

要提升商業銀行的金融服務水平，服務優化人才的培養也是一個關鍵問題，不少銀行的服務水平上不來，還是受制于專業人才不足。商業銀行要加強對于服務人才的培養工作，通過業務培訓和服務理念的宣導，提高員工的專業服務技能。同時不斷完善服務基礎設施建設，在硬件上為服務優化打好基礎，輔助服務人才更為順利的提供優質服務，提升服務綜合水平，促進商業銀行的服務優化與發展。

總之，商業銀行在未來的市場競爭中，服務能力的提升有著越來越重要的地位，以客戶需求為中心，提供差別化、個性化的金融服務，獲得客戶與銀行雙贏，才能長久保持我國商業銀行的高速健康發展。

參考文獻

[1]趙曉英.商業銀行金融服務優化的對策與思路[J].中國房地產金融，2001（11）：6-10.

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doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040

1 制約農村信用社普惠金融服務實行的因素

1.1 農村金融服務基礎設施比較薄弱

近年來，隨著我國新農村建設的不斷實施，農村信用社的發展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數農村金融服務基礎設施不足的問題，服務網點還有待增加。另一方面，在我國很多農村，從事金融服務工作的人員，其專業素質也較差，這樣反而還大大增加了我國農村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農村的推行。

1.2 創新金融產品和服務的能力不足

在我國農村推行普惠金融不能采用傳統的金融服務產品和方式，但是這一金融產品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農村的實施。由于普惠金融在我國農村的宣傳力度不夠，導致農村的人們大多數不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農村的資源，信貸服務也有待提高。

1.3 普惠金融機制還不健全

目前，我國農村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農村的普惠金融服務沒有形成統一的管理，這就給在我國農村普及普惠金融服務提出了挑戰。與此同時，我國不同地區的金融政策也存在差異，這就要求各個地區的人們結合當地的風格和經濟發展水平等規劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農村普惠金融服務的法律法規也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發展。

2 優化農村信用社普惠金融服務的方法

2.1 推進普惠金融服務創新

上面我們已經闡述過了，我國很多農村地區的金融服務設施比較薄弱，傳統的金融服務方法已經無法滿足現代化普惠金融推行的要求。基于此，創新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當地政府的合作，通過政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產品的推行。第三，創新農村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創新更加簡便的信貸模式，從而為農村人們提供更方便更優惠的信貸服務。第四，完善農村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農村建設，國家已經出臺了很多對農村優惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農村大力推行普惠金融服務；第五，創新金融服務渠道，為農村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網點，在農村布置多個自助銀行點。針對很多農民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農民進行相關知識的講解。

2.2 創新普惠金融延伸服務

如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創新普惠金融延伸服務。由于現階段金融科技手段發展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創新，以提高其市場競爭力。近年來，農村信用社加大了電子銀行業務推廣的腳步，在我國很多農村初步建立了網上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業務的快速發展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創新其金融服務產品，站在人們使用方便的角度進行創新，這樣創新出的金融產品才具有競爭力。

2.3 促進金融產品的多樣化創新

隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產品的多樣化創新，針對客戶的具體需求，提供最優的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農村，金融產品的創新也不能脫離市場而進行。基于此，針對我國很多農村金融發展的現狀，可以推廣小城鎮與農村結合發展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。

2.4 構建普惠金融體系的措施探討

構建普惠金融體系對于優化農村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融

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[中圖分類號]F327 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 ― 2234（2014）12 ― 0106 ― 02

在社會主義市場經濟的加快發展的新形勢下，大力發展農村金融服務機構，改善和完善地方金融服務體系，對優化地方資源配置，服務功能還不健全，服務質量還需要進一步提高，服務環境還需要進一步完善。

一、齊齊哈爾市農村金融服務機構體系現狀

1.對齊市農村整體金融形勢分析

（1）農村新型金融組織覆蓋面低

齊齊哈爾地區管轄7個區9個縣，管轄區域內能夠辦理存款、貸款業務的金融機構五百多個，金融從業人員一萬余人。其中，農村地區金融機構平均每個網點貸款余額為三千萬左右，農村每百元GDP擁有貸款不到五十元。齊齊哈爾市目前有縣級以下鄉鎮金融機構網點四百左右，只有新型農村金融組織村鎮銀行和小額貸款公司僅占鄉鎮金融機構網點的不足百分之一。

（2）增加齊市村鎮金融服務機構網點

在齊齊哈爾所管轄的鄉鎮中，金融機構網點設置大部分在鄉鎮一級，行政村屯沒有金融網點，農民辦理存款、貸款、匯兌業務非常不方便。據資料調查顯示，一百位農民中，認為金融機構網點少，辦理存貸款，結算業務不方便的占九成，認為金融機構單一、辦理貸款時利率高、貸款手續過于繁瑣、擔保難、期限短等。

2.農村金融服務環境得到改善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）農村信用社在金融機構中發揮了主力軍作用

2008年以來，齊齊哈爾地區的農村信用合作社發揮農村金融主力軍的作用，在支持農村經濟發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

3.貸款限制條件過多

據不完全調查，對齊齊哈爾市農村的實地走訪和調查問卷的分析發現，影響農民致富的首要因素是資金缺乏，使有的想致富都沒有致富的條件，嚴重影響了新農村經濟的發展。

普通顧客從金融機構獲得貸款單獨的模式，雖然農村信用合作社寬松的放貸條件，一個小的信用貸款因為額低，不能靈活的農村農民滿足施工需要的季節性，大筆錢抵押貸款固定資產，由于土地制度的缺陷，無法來滿足貸款。

二、齊齊哈爾市農村金融機構體系存在的問題

1.服務產品單一缺乏理念創新

齊齊哈爾農村金融產品創新和服務主要提供小額短期貸款，限制解決短期資金需求，不能滿足信貸需要農村多樣化。不同收入水平和生產類型的農民對金融的不同層次的需求，一些農民不僅需要生產信貸產品，但也需要多個信貸產品，和種養大戶，企業需要有一個多元化的信貸資金支持，產品已不能滿足農民的需求。

2.農村信貸管理制度存在重大缺陷

齊齊哈爾地區的貸款風險具有深度的村莊建設，農業產業化和現代化，已經成為不爭的事實，有更大的資金需求。作為小金額周期長、時效短等現實的貸款產品和貸款利率系統讓農民承擔能力嚴重受挫。

3.農村金融服務體系保障不完善

（1）政策環境得到強化

在市政府的正確領導下，金融主管部門積極加強政策宣傳和引導，抓住機遇變危為機，形成保增長促發展應對金融危機的整體合力。在金融危機發生后，齊市各界對貫徹執行適度寬松的貨幣政策、強化金融支持實體經濟應對金融危機奠定了基礎。

（2）資金支持力度增大

招商銀行為齊齊哈爾市向借款人發放的可循環使用的授信，支持齊齊哈爾的經濟發展。除了項目融資外，招商銀行還通過公司金融、投資銀行、資產托管等金融方式進一步推動雙方在傳統信貸、直接融資、政府財務顧問等推動經濟發展。

（3）農村信用社發揮了主力軍作用

齊市農村信用社全力支持農村經濟的發展，貸款投方面占有貸款需求的八成以上，全力支持農民備耕，促使農民的糧食大豐收。齊市農村信用社積極籌措資金，進一步拓寬融資渠道，推出農民工返鄉創業款，促進了農村經濟的發展。

4.農村金融環境尚待優化

（1）農村金融政策環境不寬松

目前齊齊哈爾市的農村金融政策環境不舒適，如利率自由化，進入和退出市場的金融政策仍然偏緊，不利于健康發展的農村金融市場。

（2）農村金融不規范

齊齊哈爾市的農村金融環境較差，大部分農民對農村金融環境缺乏認識，一部分農村企業和農戶拖欠債務，甚至部分鄉鎮政府也是如此，嚴重損害了農村金融生態環境。

5.地方金融機構制約農村經濟發展

統計數據顯示，雖然齊齊哈爾市的農村金融服務機構取得了飛躍性的發展，但由于受多種因素的制約，地方金融服務機構目前還只是初級階段，仍有較深層次的問題還未碰觸，因此，齊齊哈爾市地方財政在金融機構市場競爭中處于比較弱勢地位，限制了農村經濟的發展。例如：農村金融機構定位不夠明確等。

三、齊市農村金融服務機構解決對策

1.改善農村金融運行的政策環境

齊齊哈爾市應該鼓勵農村信用合作社聯盟，加快形成農村合作銀行，農村信用合作社協會在全面核查的基礎上積極推進統一法律改革，力爭年底前完成了產權制度的改革。在農村或屯設立合作金融機構擴大農村地區網絡覆蓋面。農業銀行小企業貸款綜合農業推廣，農業科技為先導的貸款品種，積極嘗試農村基礎設施建設貸款，農業綜合開發和技術改造貸款發放新貸款。郵政儲蓄將擴大農村基礎設施和資金投放力度，重點支持農村基礎設施。商業銀行會選擇集中在農產品出口企業的支持，農副產品出口，支持有條件的企業戰略的實施“走出去”。

2.完善農村金融機構信用擔保體系

農業“貸款難是一個重要的因素在信用擔保。建立農村信用擔保體系，不僅能為農民和農村中小企業信用擔保，為他們提供一個相對公平的融資環境，解決這個難題的貸款擔保，并能使農村金融機構更好地服務農業，農村和農民的“提供金融服務。然而，農民和農村中小企業作為市場經濟條件下的一個特定的金融集團，傳統融資方式無法改變他們的貸款難。為此，我們需要在農村現引入動產抵押，信用擔保模式的創新給齊齊哈爾市市農村金融經濟發展的“農業、農村、農民”開發一個新的融資渠道。

根據齊齊哈爾市農村金融形式應大力推廣農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款，發展農村微型金融，提高金融服務的覆蓋范圍。推廣移動電話銀行網絡，相互保險，農民工銀行卡業務;積極推行農村財務咨詢，保險銷售及相關金融服務等。通過改進農村金融服務，農村金融服務模式，使廣大農村和農民更方便和高質量的現代金融服務最終促進農村經濟發展。

3.強化農村金融服務機構的內部經營管理

齊齊哈爾市農村金融服務機構發展不平衡，經營效益低下，歷史遺留問題較為嚴重，要提高我是農村金融服務機構整體的發展，應積極解決高風險農村金融服務機構發展的問題。可以優先選擇中心城市、經營狀況較好、師范效應較大的農信社，組建農商行，以壯大資金實力、提高核心競爭力和可持續發展能力，通過改制，真正減少和消化歷史包袱，改善公司治理，提高經營水平，形成經營新機制，提高我市農村金融服務機構的發展，從而促進我是農村經濟的發展。

4.建立多層次惠農金融服務機構體系

（1）拓寬政策性金融的業務范圍

齊齊哈爾市地區的農村金融體系通過不斷的探索和實踐，融資優勢和政府組織協調優勢結合起來，構建一個政府，企業，銀行，信用擔保機構聯合體，通過制度建設和組織建設，推動企業信用不足，微觀信用體系建設。農村金融服務體系，通過經濟手段解決問題，使用傳統的信貸資源，培育和發展民間金融的主體，使金融業逐漸多樣化和市場。

（2）發展面向農戶的合作金融組織

根據具體情況在齊齊哈爾地區培育新型農村金融服務和一些的市場競爭機制，積極拓展政府政策性金融業務，大力發展農村合作金融組織。通過經濟手段解決金融財政問題，并逐步規范化、制度化，充分利用傳統的信用資源，培育和發展民間金融的主體。

（3）逐步規范和引導民間金融

發展齊齊哈爾地區民間金融組織，形成多元化的金融產權模式的具體路徑應該是在農村地區。如在縣級區域一下開展農村承包責任制，鄉鎮企業和非銀行金融機構系統，產生在底部自下而上的改革進程。通過人們不受“衍生交易穩定的結構，并提供交易費用更節省的制度規則。

5.全面完善農村金融風險管理機制建設

（1）完善外部監管

加強外部金融監管力度，提高銀監會、外部審計以及社會輿論的監管，改善地方金融監管方式。把事后監管提高到事前防范與提醒，通過現場和非現場的手段監管農村金融服務機構的風險評價指標，及時發出預警通告，在農村金融服務機構出現危機和問題前，及時準確的采取有效措施，把風險降低最低。同時提高監管機構的獨立性，對于違反法律法規的農村金融服務機構及時作出懲罰，審計出現問題及時警告通知，并提出解決措施及時化解。應積極營造輿論環境，要通過積極宣傳，推介產品，不斷提升農村金融機構在地區同業中的營銷力和公認度。

（2）加強內部監管

提高內部監督部門獨立性，充分發揮審計體系監督效能。第一要加強內部審計的職權，充分發揮其監督監管的職能。各個部門要積極配合，審計部門要對轄內機構新放貸款質量開展經常性檢查，確保提高新增貸款質量。對存量貸款要徹底摸清底數，落實債務主體，形成不良的，必須監督落實形成責任和解決責任及措施。確保審計部門的獨立性，嚴格監督監管，審計工作人員要轉變觀念，確實加大審計工作力度，以查促改，幫助被查部門解決實際問題，有效遏制各類風險和案件發生。第二，完善內控評價制度，提高評價結果的科學性，推進評價結果的有效運用。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕王煜宇.新型農村金融服務主體與發展定位：解析村鎮銀行〔J〕.改革，2012，（04）.

〔2〕邱玉興，等.健全農信社運營模式――以黑龍江省為例〔J〕.中國金融，2013，（12）.

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服務型經濟是世界經濟發展的一個趨勢，當前正處在這個轉型期，金融服務貿易作為經濟發展的制高點，在世界各國經濟競爭十分激勵的新形勢下，已然成為了一個全球性的焦點。當前形勢下，加快發展金融服務貿易，是我國從經濟大國邁向經濟強國、從貿易大國走向貿易強國、從一般服務經濟轉向金融服務經濟的戰略選擇。具體來說，加快發展金融服務貿易在經濟結構優化中的戰略價值在于：

一、升級產業結構，轉變外貿增長方式

隨著全球信息技術革命的不斷發展，新興的服務行業迅速擴張，一些服務活動及其過程的可貿易性也得到了進一步的增強，新的金融服務貿易業務也隨之逐漸衍生出來，過去以勞動密集型和自然資源為基礎的世界服務貿易開始轉向了以知識技術型為基礎的新興服務貿易方式，在金融服務貿易方面，這種趨勢愈加明顯。面對這樣的國際大潮，如何跟上腳步？是我國金融服務貿易面臨的一大挑戰。本文認為，再此背景下，我國的金融機構應該把握住機遇，只有借助金融服務貿易的國際產業轉移，敢于開拓創新，才能力爭使我國的金融服務貿易全面走在世界前列。就現狀來看，處于發展中國家的中國，與世界其它主要經濟體相比，我國金融服務業的比重還有待進一步提高，其對國民經濟的貢獻率也明顯第一世界先進水平，因此我國產業結構升級的任務還十分艱巨，如何加快金融服務業的發展，確保產業結構優化和升級，是現階段我國經濟發展的一個重要任務。筆者認為，首先是要借鑒國外的成功經驗，學習它們在金融服務業發展方面的先進技術。用以促進我國金融服務業與其他相關產業的有機融合，實現整個服務產業的互動發展。產業內的融合與互動，可以降低經濟發展中的交易成本，提高市場經濟的資源配置效率，最終形成一個系統化的服務產業，促進整個經濟社會的又好又快發展。其次，隨著世界貿易自由化進程與新一輪產業結構調整的推進，在世界各國的貿易中金融服務貿易所占的比重也在迅速上升，毋庸置疑，金融服務貿易已成為各國在國際貿易中獲得實際利益多寡的關鍵。[2]因此，盡快發展金融服務貿易，增強金融服務貿易競爭力，對我國經濟的發展尤其外貿經濟的發展具有十分重要的戰略價值。本文以為隨著金融服務貿易的發展，與我國進一步調整和改善對外貿易結構，必將提高我國參與國際分工與綜合競爭能力，使金融服務貿易轉變成對外貿易的一個重要增長方式。

二、合理配置資源，提升我國金融服務業的水平與國際競爭力

金融服務業全球化發展的一個突出表現就是金融服務外包。金融服務外包按照服務內容分，可分為兩大類，即金融服務商務流程外包與金融信息技術外包，其中金融信息技術外包最為常見，占到了全球整個金融服務外包市場的60%以上；按照服務提供商的地理分布劃分，也可分兩類，即境內外包和離岸外包，境內外包更強調金融核心業務戰略、技術、專門知識和規模經濟，重視將固定成本轉為可變成本即現金流，重視價值增值。離岸外包則主要著眼于節省成本，利用技術熟練勞動力的通用性和可用性，用較低的服務成本替代較高的服務成本，其中成本是決定性的因素，技術能力、服務質量和服務供應商信用等也是重要因素。[3]由于金融服務外包可以有效降低成本，增強金融企業核心，所以，自上世紀九十年代開始，金融服務外包越來越多的成為了金融企業尤其是商業銀行參與金融服務業全球化發展的一項重要措施。到今天，服務外包形式實現的金融服務貿易已達到了較大規模，在一些發達國家，這種由外國直接投資產生并通過境外商業存在的形式，已經超過了跨境方式金融服務貿易的規模。對于我國而言，與來料加工相比，金融服務外包對國內增加值的貢獻要較之高出三十余倍。當然這兩種貿易形態都是不可缺少的，因為它們創造了完全不同的價值量，但金融服務外包在資源、能源、生態環境方面付出的代價卻要小得多。因此，本文認為，我國加快金融服務貿易的發展有利于資源的合理利用與經濟結構的進一步優化。在具體的實施中，我們要通過認清承接金融服務業國際轉移的重要性，把握好國際金融離岸服務外包的發展機遇，采取一系列配置合理的措施提升我國承接國際金融服務外包的能力與競爭力，以贏得這一場新的國際競爭。

三、提升我國的現代服務能力，為財富創造開辟嶄新的方式

農業（第一產業）在國民經濟中所占的比重下降，工業（第二產業）、服務業（第三產業）持續上升，這是世界各國產業結構發展的一般規律。在這個過程中大量勞動力從農業先轉移到工業領域，再轉移到服務業領域，最后形成以服務業占據國民經濟增長主要份額的局面。我國知道，某個國家向國際市場提供服務的能力取決于國內服務業的發展水平，上世紀七十年代以來，隨著全球資源的一體化配置，西方發達國家的制造業比重在本國市場開始下降，隨之卻服務業發展迅猛，成為了發達國家經濟增長的一個關鍵動力，而在服務業，也就是第三產業的發展中，金融服務業發展最為迅速。一直以來，金融服務業的發展水平就是衡量一個國家社會經濟發達程度與國家現代化程度的重要指標，也是發展金融服務貿易的基礎。[4]當前，我國金融服務業的發展面臨著一個十分有利的機遇，在國內經濟與國際金融服務業發展的綜合影響下，大力發展金融服務貿易，是我國發揮現代金融對經濟運行先導性作用的前端，也是高端。本文認為通過金融服務貿易可以有效的帶動和提升我國的現代服務能力，為形成在國際市場特別是國際金融市場交易，創造增值的財富實現方式。

四、轉變人力資源類型，形成創造力最強的人力資本

金融服務貿易特別是離岸外包轉移的工作崗位主要集中在以金融為代表的知識密集型和服務技術密集型行業。其中不難看出，發展金融服務貿易的另一個關鍵是轉變了人力資源類型，把高端的勞動力變為最具創造力、競爭力的人才。因此，金融服務貿易還是將人力資源變為人力資本的有效途徑，對我國經濟結構的優化也具有重要的價值。目前，我國在這方面已取得了一定的發展，許多跨國金融集團向我國轉移金融服務環節，已經不單滿足于從一般勞動者身上獲取剩余價值，他們更看好的，是能夠創造更多價值的高素質金融專業人才，是我國能夠源源不斷地為他們提供現在和將來需要的人力資本。我國生產資料價格的比較優勢明顯，尤其是勞動力的價格，不僅普通產業工人的價格具有突出的優勢，一些高級金融工程師、保險精算師、稅收籌劃師以及金融理財專家的價格也同樣具有較為明顯的優勢。但是，我們也應當注意，當出現了世界金融服務從人力成本高的地方向成本低的地方轉移，大量服務性、知識性的白領崗位重新布局的潮流時，主動承接和吸納，就為本國高素質金融人才的就業找到了新的出路。[5]所以，筆者認為大力發展我國的金融服務貿易，將大大的提升我國現代服務業發展水平，這對改善我國在國際分工中的地位，形成創造力最強的人力資本，發展貿易導向型的金融服務業十分關鍵，因此，本文認為發展金融服務貿易也是新時期我國應該采取的一種新戰略選擇。

五、結語

要使經濟結構不斷優化，就需要高度重視并促進我國金融服務貿易的發展，金融服務貿易不但能夠升級產業結構、轉變外貿增長方式，提高我國承接國際金融服務外包的能力和競爭力，提升我國的現代服務能力，為財富創造開辟嶄新的方式；而且還有利于轉變人力資源類型，形成創造力最強的人力資本。總之，在經濟結構優化中金融服務貿易具有十分重要的戰略價值。

參考文獻：

[1]周振華．現代經濟增長中的結構效應[M]．上海人民出版社，2006，(10).

[2]王璽.金融服務貿易自由化條件下的金融效率與經濟增長[D].湖南大學.2005.

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（一）非公有制企業融資成本高、效益低

一是由于非公有制企業大多是中小企業，貸款多為流動資金貸款，對貸款有“需求旺、時間急、頻率高、額度小、成本高”的特點，客觀上提高了銀行貸款的管理成本。二是部分非公有制企業經營管理差，經濟效益低下， 易產生經營風險和決策風險。三是非公有制企業易受經營環境的影響，變數大，生命周期短，無法準確預測風險，難以吸引投資。

（二）非公有制企業資產結構狀況難以滿足擔保需求

金融機構對抵押物的選擇一般偏好于土地、機器、設備、房地產。而非公有制企業往往經營規模小，固定資產少，缺乏有效的資產用于貸款抵押。

（三）非公有制企業融資風險難以滿足安全性需求

一是由于很多非公有制企業產品結構單一，起點較低，自主創新能力弱，沒有受國家宏觀調控政策支持的高科技項目，發展方式粗放，趨同性嚴重，抗市場風險能力差，盈利能力低；同時籌資成本高，還款期限短，經營風險大。二是信息不對稱，道德風險高。部分非公有制企業信息披露的真實性和完整性較差；部分非公有制企業財務管理不規范、不健全，不能提供準確、完整的財務會計資料，銀行很難掌握其生產經營資金運行的真實情況，無法對其進行信用等級評估，也就無法開展信貸業務；有的非公有制企業信用意識淡薄，逃廢銀行債務的現象屢屢存在。

（四）間接融資體系不健全

一是國有商業銀行貸款權限上收，基層銀行貸款權限受到嚴格限制，信貸條件高，審貸程序煩瑣。二是中小金融機構發展不規范，在自身發展和對企業融資過程中存在許多問題。三是金融中介服務機構不健全，非公有制企業擔保難、抵押難。

（五）直接融資體系不健全

一是股票市場的融資門檻過高，并未真正緩解非公有制企業的融資困境。二是債券市場融資條件苛刻，限制了非公有制企業進入債券市場融資。三是民間金融未走上正軌，限制了非公有制企業向民間融資。

（六）政府配套服務不到位

扶持、鼓勵非公有制經濟發展的政策措施落實不到位或打了折扣；政府調控不力，企業重復生產，處于粗放經營狀態；政府未能很好地履行監督職能等等。

二、緩解自治區非公有制經濟融資困境的對策

金融支持非公有制經濟發展，其實不是探討金融機構該給非公有制企業怎樣的優惠政策，而是探討政府應該出臺怎樣的激勵政策，引導金融機構支持非公有制企業發展。因為金融機構也是企業，不是政府部門，也是追逐利益、規避風險的。所以創造非公有制經濟良好金融環境的主體，歸根到底還是政府。那么政府該如何鼓勵金融機構服務非公有制企業呢，主要有以下幾個方面：

（一）完善間接融資渠道，提升金融服務水平

1.引導金融機構轉變思想觀念，充分認識支持非公有制經濟發展的重要性

加大對非公有制經濟的支持，是金融業調整經營戰略、開拓市場、提高競爭力、實現持續健康發展的有效途徑。

一是金融機構應革新經營模式，將改進中小企業金融服務和支持非公有制經濟發展，作為信貸結構戰略性調整的重要抓手。制定符合中小企業、民營企業特點的發展戰略和經營模式。積極開展中小企業、民營企業貸款業務，降低信貸集中度。二是金融機構應在信貸準入門檻、信貸審查程序、信貸審批決策、信貸責任追究等方面全面貫徹落實公平公正原則，建立符合中小企業貸款特點的貸款分類制度體系，實現經濟金融的可持續發展。三是政府可與自治區人民銀行和銀監局溝通協調、共同合作，要求人民銀行和銀監局發揮各自職能，引導鼓勵各家金融機構改進和加強對非公有制經濟的金融服務，為非公有制企業健康發展創造良好的金融環境。

2.發展多種類型的金融機構，培育服務非公經濟的新型金融機構。

一是要引進以全國性股份制商業銀行為代表的外省銀行，引進外資銀行，優化我區銀行業機構體系。切實解決服務非公經濟金融機構數量不足、能力不強等問題。全國性股份制商業銀行在呼和浩特市、包頭市、鄂爾多斯市已經遍地開花，下一步應鼓勵它們向我區廣袤的其他地區進一步延伸觸須。

二是要培育地方性銀行機構成為服務非公經濟的主要力量。鼓勵地方性銀行機構加大對縣域非公經濟發展的支持力度，支持地方性銀行機構網點進一步拓展延伸，大力發展村鎮銀行和社區銀行。

三是要加快銀行業機構中小微企業專營機構建設。加強中小微企業貸款管理和專業隊伍建設，合理下放小微企業貸款審批權限，優化授權授信體系和審批流程。

四是要發揮農村合作金融機構服務縣域非公經濟的主力軍作用。繼續做好農牧民小額信用貸款工作，加大對種養殖專業戶、多種經營戶、特色農牧業、綠色農畜產品加工的信貸投入，支持縣域非公經濟發展。

五是加快發展小額貸款公司。適當放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制，協調銀行業金融機構加大對小額貸款公司的融資支持，推動小額貸款公司增資擴股，加快發展步伐，擴大機構和服務覆蓋面。

3.引導金融機構增加信貸投入，積極滿足非公有制經濟發展的合理資金需求

一是完善信用評級體系，積極探索建立適應非公有制經濟的信貸評估標準和審批制度，提高授信效率，建立靈活、高效的非公有制經濟授信制度。改變單憑財務報表評估的做法，應實地調查核實企業現狀。發放貸款時綜合考評企業的資信狀況、現金流量、還款能力、經營管理狀況等因素。實事求是、客觀公正地判斷信貸風險。

二是增加信貸品種，為非公有制企業多方提供信貸服務。主動調整信貸結構，拓展信貸領域，拓寬貼現業務渠道，廣泛開展銀行承兌匯票業務，創新抵押和擔保方式，積極開展對非公企業的貸款營銷活動，提高對非公有制經濟的信貸比重。

三是著力解決好支持重點發展領域問題。一是通過信貸資源的有效配置，加大對符合國家和地方產業政策、科技含量高、發展潛力較大的非公有制企業的信貸支持。二是著力支持非公有制經濟聚集產業發展壯大。圍繞具有自治區特色的非公有制經濟的發展，加大信貸投入，擴大我區優勢特色行業發展規模。三是著力促進各類非公有制經濟組織全面發展。進一步拓展業務空間，圍繞自治區黨委建成“5個基地”的發展定位，加大對各類非公有制經濟組織的支持。四是為個體工商戶、個人創辦企業以及吸收就業人員多的非公企業等提供更便捷、更高效的金融服務。

4.完善非公有制經濟貸款利率風險定價機制

進一步完善貸款利率風險定價機制，按照風險與收益對等原則，綜合考慮非公有制企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，實行靈活的、差別化的利率定價方式，并根據風險變化靈活調整。

5.進一步加快信用信息體系建設

一是加快非公有制企業信用制度建設，逐步建立非公有制企業信息征集與評價體系。以企業產品質量、安全生產、依法納稅為重點，推進非公有制企業信用體系建設，建立合理的企業信用評估和管理體系以及企業信用信息依法披露制度。自治區政府應將數據庫的服務納入地方信用體系建設規劃，促進全區信用環境的改善。二是積極與人民銀行溝通協調，進一步完善征信系統建設，不斷充實個體工商戶、民營企業等非公有制經濟信用信息基礎數據庫，逐步擴大信息采集和共享服務范圍，實現民營企業信用查詢、交流和共享的社會化，形成信用信息征集和利用的長效機制。深入開展中小企業信用體系試驗區建設，依托中小企業信用信息數據庫建設，構建中小企業信用信息服務平臺，幫助長期守法、講信用、聲譽好的非公有制經濟組織融資。

（二） 拓寬直接融資渠道，加大金融支持力度

1.直接融資具有很強的導向性和針對性，對于緩解中小企業的融資困境是十分有效的。努力擴大我區社會融資規模，積極促進非公有制企業開展債券、股權融資，大力引進風險投資，開發利用信托產品，幫助非公有制企業拓寬融資渠道，建立由主板市場、二板市場、三板市場、民間金融市場、風險投資基金等構成的多樣化的直接融資的資本市場體系。

2.加大非公企業上市培育力度

進一步加強自治區主管部門、盟市政府、監管部門、金融中介機構之間的合作，建立非公企業上市“綠色通道”，提供全方位、多層次的企業上市綜合服務。鼓勵和支持非公有制上市公司完善公司治理，實施并購重組和再融資，提升競爭力。建設全區企業上市后備資源庫、證券中介機構信息庫和企業上市咨詢專家庫。

3.加快全區股權交易市場建設

積極籌備建立內蒙古區域證券市場，為非公企業提供低成本、低風險、高效率的股權、債權轉讓與融資服務，增強非公企業直接融資能力。

4.大力推動非公企業發行集合債券

采取區域集優方式，設立風險緩釋基金，出臺政府補貼利息、費用的扶持政策，有效降低融資成本，鼓勵和支持非公企業組團發行債券，利用資本市場資金加快發展。另外嘗試打通非公企業私募債券的直接融資渠道。

5.創新民間投融資管理

積極推動民間資本管理中心、民間融資服務中心建設。引導民間資本投資和民間融資規范化、陽光化。利用市場化方式組織民間資本和民間融資服務非公經濟發展。鼓勵民間融資機構、各類投資基金、信托產品的發展，拓寬融資渠道，吸引民間資本、社會資本和境外資本投資非公經濟發展。

（三）創新金融服務方式，推動非公經濟發展

破解非公有制企業融資難的魔咒，關鍵是要創新。以創新驅動發展，沖出重圍，突破困境。不斷開發新的金融產品和金融服務、新的評價體系和管理理念，適應和滿足非公有制經濟迅速成長帶來的旺盛的金融需求，帶動自治區經濟騰飛。

1.提高非公企業信貸管理的專業性

各銀行業金融機構要針對非公企業融資需求特點，創新信貸產品和服務方式，改進信貸管理和貸款考核方式，拓展融資信用擔保范圍。如互保聯保貸款、循環自主貸款等等。拓寬抵押擔保范圍，積極推廣動產（權利）擔保，圍繞應收賬款、存貨等創新多種物權組合擔保形式。靈活運用各種金融工具，進一步簡化非公有制企業業務流程，提高貸款審批效率，為企業量身定制信貸、結算、匯兌、代收代付、結售匯、、信息咨詢等一攬子金融服務，滿足不同地區、不同行業、不同層次非公有制企業金融服務的需要。

2.擴大非公企業金融服務領域

開辦融資租賃、公司理財、典當融資、委托貸款、資產置換、項目融資和賬戶托管等綜合服務業務，以及應用人民幣協議融資、訂單融資、融資性保函等跨境人民幣結算產品，為全區非公經濟發展提供多樣化的金融創新服務。

3.健全融資服務中介體系

積極協調建立無形資產評估機構、抵質押登記專業機構，為非公企業和中小微企業融資創造更加便利的條件。

4.創新保險和信托產品

一是通過引入保險機構為符合條件的借款人提供保證保險，使借款人在無抵押無擔保情況下，能夠以比較合理的利率從銀行獲得小額貸款。二是在信用擔保制度基礎上引入信用保險，探索建立應收賬款債券交易中心。三是充分利用信托公司的資信和人才優勢，發揮信托融資工具決策快、收費低、收益穩定、抵押擔保方式靈活等優勢，創新信托融資產品，為非公企業開展融資咨詢、財務顧問、增級增信等金融服務。

5.進一步促進擔保業發展

篇（6）

從民營企業的狀況來看，大多數民營企業規模偏小，有效資產不足；先天性的結構性缺陷比較明顯，內部法人治理結構不健全，管理不規范，法人資產與自然人資產區分不嚴格，誠信度不高；市場競爭能力不強，受市場、環境的制約程度較大，抵御風險的能力較弱；財務狀況不佳，償債能力缺乏保障，致使銀行對其資信存有疑慮，對其貸款的審查投放比較慎重、嚴格。

從社會服務體系上看，就總體而言，我國民營企業中介擔保體系不健全，已建立的信用擔保機構規模小，擔保能力低，而且擔保職能定位不準，動作不規范，導致貸款擔保難以安全操作。

民營經濟的發展需要多方位、多渠道的信貸支持。國有商業銀行資金實力雄厚，功能完備，社會聯絡面廣，金融工具多樣，信息靈通，具有解決民營企業貸款難的諸多優勢，因此，應當加快制度和業務創新，轉變經營觀念和管理方式，把支持民營企業的發展作為實現利潤最大化的重要增長源，堅持揚長避短，扶優扶強，把準民營企業的資金運行脈搏，優化增效機制，拓展信貸市場，在促進民營經濟發展的社會服務體系中發揮紐帶和主導作用，實現銀行與企業的“雙贏共進”。

深化國有商業銀行改革

變革傳統的行政化管制模式

破除市場定位趨同、風險防范機制滯后的制度性弊端，建立起產權明晰、管理規范的現化企業制度，加快向現代化商業銀行轉變。

優化信貸管理機制

下放一定的貸款審批權給地方支行，允許基層銀行在核定的貸款額度內自主審查、發放，并制定和實施簡捷、高效的貸款管理程序，提高基層銀行的貸款主動性、積極性。

完善銀行內部激勵與約束機制

改革目前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核制度，推行目標化、績效化獎懲方式，加大信貸效益考核力度，對完成目標任務好、實現銀企雙贏的信貸人員給予相應的物質獎勵和精神獎勵。

制定和實施適合民企的授權授信制度

科學確定授信審查指標，合理調整授信額度，創新貸款發放形式，減少管理層次，達到既能方便民營企業獲得貸款支持、又能防范信貸風險的目的。

創新金融服務方式

中央銀行采取信貸扶持政策

中央銀行應制定與實施鼓勵、支持民營企業發展的信貸扶持政策。在有效防范風險的前提下，利用再貸款調控和利率調控手段，引導金融機構增加對民營企業的信貸投入。

商業銀行應樹立新型融資理念

根據所在地區的自然資源、經濟環境和市場需求，調整信貸結構，選準信貸支持重點，將符合國家產業政策、區域經濟政策、信用良好、經營管理規范、抵御風險能力強的民營企業作為長期扶持對象，對高科技型、出口創匯型等企業作為重點支持對象，派駐客戶經理，保證企業有可靠和方便的資金來源，推動其成為優質客戶，最終獲取高盈利性的信貸資產利潤；要細分金融市場，根據區域經濟的發展水平、企業結構，發揮自身優勢，積極開發企業組合貸款、聯戶擔保貸款等適合民營企業的信貸業務品種，延伸服務領域，擴大服務覆蓋范圍，增強自身的贏利能力。

商業銀行應不斷更新金融服務工具和方式

商業銀行的金融服務工具和方式應以客戶為中心，貼近市場，深入發掘現有融資渠道的潛力，滿足民營企業全方位、多層次的金融服務需求。采用方便、快捷的結算方式，加快資金清算速度；充分利用票據業務手段，選擇資信良好、產供銷狀況穩定的民營企業，使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，及時緩解資金不足的困難；加強貸后管理，建立貸款臨測反饋系統，強化對借款企業的跟蹤調查和貸款本息的回收，轉化不良資產，及時防范和化解信貸風險。

加快建立健全信用擔保體系和運行機制

加快信用擔保制度立法的步伐，對擔保機構的設立、擔保基金的來源及管理辦法、擔保程序、擔保費用和保證金收取、受保企業的責任權利等諸多方面的內容制訂，出臺配套、規范、操作性強的法律法規；地方政府要積極協調、督促相關部門成立多種形式、多層次的信用擔保機構，不以盈利為目標，實行會員制，通過入股形式，以財政出資為主，并吸納銀行、企業等多方入股，建立民營企業擔保基金；應結合創建金融安全區，優化擔保結構，充分運用抵押、質押等方式或企業互保、聯保、貸款保險等形式，完善信用擔保體系，從體制上消除銀行貸款與民營企業資金需求的瓶頸制約。

構建誠信互利銀企關系不斷優化社會信用環境

銀行應立足長遠，遵循平等、誠信、公正和互利的原則，搭建民營企業綜合服務平臺，與民營企業建立起良好的銀企關系，不斷拓展市場空間，精心培育起高質量的客戶群體，獲得長久的經濟利益。

充分發揮銀行機構自身優勢

充分發揮銀行機構網絡廣泛、信息靈敏和人才濟濟等優勢，采用計算機網絡等先進技術手段，建立專門的民營企業服務網站，及時為民營企業提供金融動向、市場需求、各類管理知識、新技術推廣應用、人才、投資和相關政策等方面的信息資詢服務以及人員培訓、融資管理等金融專項服務，降低服務成本，提高服務效率。

協助企業強化財務管理

提供專業化的、適合其經營需要的財務管理工具，規范會計帳務和報表，完善內部財務系統，提高財務信息的可信度和透明度。

幫助企業改善資金管理

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牽頭指標：信貸保護中小投資者權益（答卷樣本企業分工

配合指標優化財產登記 破產營商環境 企業開辦）

2020年以來，縣金融發展服務中心從精簡貸款申請材料、優化業務辦理環節、縮短業務辦理時間等方面著手，提升標準，強化措施，積極打造優質高效的金融服務，全力提高獲得信貸便捷性，切實為優化營商環境、實現經濟社會高質量發展提供了金融支撐和保障，現將有關情況匯報如下：

一、工作開展情況

（一）加強組織領導，細化責任分工。圍繞提高獲得信貸便捷性，對標學習新泰市先進經驗和做法，制定《便捷獲得信貸專項行動方案》，成立領導小組和工作專班，明確責任人、便捷獲得信貸內容及完成時限，推動專項行動有序推進。便捷獲得信貸專項行動領導小組各成員單位根據自身實際制定了行動方案、成立了領導小組和工作專班，確保完成優化營商環境各項目標任務。

（二）提高獲得信貸便捷性，優化營商環境。健全銀企對接工作機制，依托企業金融輔導員制度，加大了融資政策與“獲得信貸”評價指標解讀力度，筑牢互信合作基礎。拉出“獲得信貸”辦理清單，對標同質、同類機構先進水平，做深做實做細企業工作，精簡業務辦理環節及材料，縮短辦理時間，除農發行外，其他金融機構平均辦理環節由原來的5個減少至4個、辦理時間由原來的10個工作日減少至6個工作日、申請材料由原來的12件減少至6件。

（三）暢通服務渠道，提升金融服務質效。在人民銀行縣縣支行、建設銀行縣縣支行2個征信查詢服務點的基礎上，引導農行盡快在縣政務服務中心設置征信查詢服務點，爭取更多的金融機構在營業網點設置征信自助查詢設備，力爭征信查詢服務點達到4個。積極協調銀行進駐縣政務服務中心，提供更加高效便捷的金融服務，目前，已有農行、建行、農商行3家銀行進駐縣政務服務中心辦理業務。聯合縣自然資源和規劃局于8月7日召開優化財產登記和營商環境工作，積極探索“互聯網+不動產抵押權登記”模式，將不動產抵押權登記服務延伸至金融機構，實現資源共享，確保企業和個人在金融機構辦理抵押貸款的同時，一并辦理抵押權登記，無需再到登記機構申請。目前，縣農商銀行已設置“互聯網+不動產抵押權登記”服務窗口開展業務，有6家金融機構已鋪設登記專線，正在積極開展設置自助終端、設置專門服務窗口工作。

（四）搭建政銀企合作橋梁，加大信貸投放力度。提高成績的根本還是為企業提供貸款支持。。。。加大企業融資需求摸底調查力度，引導金融機構對上爭取金融政策和金融資源，引導金融機構創新金融產品，嚴格執行減費讓利政策，特別是大力爭取降利率、新增授信、延期還本付息等政策，千方百計緩解企業融資難題。截至8月末，全縣貸款余額268.04億元，較年初增加7.67億元，增幅2.49%；余額存貸比73.49%，居全市第二位。扎實開展企業金融輔導員進企輔導工作，成立縣金融輔導工作協調小組，組建10支金融輔導隊，配套明確10名金融服務專員，指導33名企業金融輔導員與105家縣級輔導企業定向對接輔導，篩選推薦56家市級輔導企業，切實打通了金融政策落地的“最后一公里”，截至目前，經調研對接，有融資需求的縣級輔導企業28家、融資需求額度9273萬元，現已解決18家企業融資需求4453萬元。

創新金融產品，開辟信貸綠色通道。細化措施，全力爭取金融政策和金融資源，引導金融機構開辟服務“綠色通道”，優化業務辦理流程，簡化授信申請材料，壓縮授信審批時間，為企業提供快捷高效的金融服務。今年以來，6家銀行為百貨大樓3家納入名單的重點保障企業發放貸款9013萬元，年利率低至2.9%-3.15%，從評級授信到發放貸款壓縮至24小時以內。同時，為支持中小微企業發展，引導金融機構積極創新金融產品，破解企業抵押、擔保難題，截至目前，工行、農行、建行、郵儲銀行依據企業納稅、銀行流水、工資發放或電費繳納等情況，推出信用貸款，現已支持85家企業、7106萬元；農發行開展政府購買服務資金抵押貸款1筆、額度5000萬元；萊商銀行開展政府采購貸1筆，額度500萬元；郵政儲蓄銀行推出科技貸款，現已支持2家企業、1000萬元；縣農商銀行推出創業擔保貸款，現已支持9家企業、2090萬元。

降低融資成本，減輕企業負擔。面對資金鏈風險引發的三家擔保企業流動資金緊張局面，爭取銀行采取降利率等措施予以幫扶支持，以降低企業財務成本，穩定企業正常的生產經營。同時，指導縣農商銀行、滬農商村鎮銀行2家地方法人銀行科學合理確定貸款額度和利率，并在“風險可覆蓋、商業可持續”的基礎上，為企業貸款給予利率優惠支持，真正為企業節約了融資成本。

（五）開展督導調研，督促整改落實。為全面了解各銀行優化營商環境工作推進情況，進一步提高獲得信貸工作水平，由縣金融發展服務中心、人民銀行縣縣支行、銀保監分局縣監管組組成工作組，于8月25日-9月7日對各銀行能否按照“4、6、6”標準辦理信貸業務、不動產抵押權登記服務業務辦理推進情況、企業開戶辦理時間、19年9月至今新發放貸款企業包保對接情況工作開展督導。在督導過程中按照各金融機構任務完成情況及時提出了反饋整改意見，明確要求各金融機構按照標準進行整改落實。

（六）落實優化營商環境企業包保責任制度，做好與樣本企業聯系對接工作。根據市、縣優化營商環境工作推進會要求，2020年獲得信貸指標企業樣本篩選標準為評價期內參加銀企對接會的企業，經與市地方金融監督管理局對接，現已確定12家樣本企業，并建立了部門聯系企業包保責任制度，明確了包保責任人和分工責任人，與樣本企業相關負責人逐一進行了聯系對接，確保企業法人與企業相關人員知曉、理解、配合優化營商環境與便捷獲得信貸相關工作，確保優化營商環境評價工作取得良好效果。

（七）任務清單按時完成，問題清單即知即改。根據《縣縣便捷獲得信貸專項行動實施方案》中優化營商環境事項任務清單工作安排，計劃于9月底前完成的精簡企業獲得信貸辦理環節、縮短企業獲得信貸辦理時間、減少企業獲得信貸申請材料已于8月底提前完成任務。根據縣營商辦反饋的關于便捷獲得信貸問題清單，縣金融發展服務中心確定整改時限、細化整改措施、明確責任分工，及時進行整改，其中信貸產品及擔保政策分散、建立僵尸企業出清制度已于8月底整改完成。

篇（8）

國際金融服務貿易系指按照GATS所界定的4類貿易形成，即過境交付、消費者移動、商業存在及人員流動等而進行的任何金融提供活動，它是在各成員之間進行的。金融服務的提供者可以是一成員方希望提供或正在提供金融服務的任何自然人和法人。但參加方的公共機構，即政府、中央銀行或貨幣發行機構，或由政府擁有、控制的主要執行機構，或為政府的意圖而活動的機構則被排除在外。因此，國際金融服務貿易主要指商業性的金融服務活動。同時，構成社會安全和公共退休計劃的法律體系方面的各項活動，由公共機構為財務、擔保或使用政府財政資金所進行的其他活動，一般也被排除在外。但如果一成員方允許它的金融服務提供者就這些金融服務活動與公共機構進行競爭，則這些公共金融服務也被列為“貿易服務”。從實踐來看，金融服務貿易主要通過‘‘商業存在”和“過境貿易”(如去國外培訓金融專業人員)及“人員移動”(如派遣金融專家去境外提供服務并收取酬金等)，都可歸入“過境貿易”之中。按照金融服務協議，金融服務是由一成員方的金融服務提供者所提供的任何有關金融方面的服務，綜合起來，主要包括保險及與保險有關的服務、銀行和其他金融。

理論上，國際金融服務貿易自由化與國際資本市場自由化是國際金融市場自由化的兩大重要組成部分。國際金融市場自由化既包括資本在國際間的自由流動，也包括一個國家的居民可以任意地消費全球任何地方的金融服務。兩個方面的自由化共同促進金融業的全球化和國際化。國際金融服務貿易自由化指金融服務在全球的充分配置，其結果是新的服務內容(金融創新產品)可以在全球很快得到推廣，服務價值、服務質量趨于一致，并通過銀行業、保險業、證券業及金融信息服務等的自由化，產生了手續費、傭金及其他費用的國際支付(金融服務收入)；同時，國際金融服務貿易自由化意味著國內消費者可以自由地使用外國金融機構提供的金融服務，國內也可以為國外消費者自由的提供金融服務。

二、中國金融業保護的原因

經典國際貿易理論告訴我們：國際貿易對各個國家是有別的。但是，基于各國的經濟發展水平不一致，各國所得到的好處是不一樣的，經濟相對落后的國家甚至會受到損害。因此，金融服務業和其它國際貿易一樣，存在保護問題。

面對人世，中國金融業對外開放的步子應該循序漸進。中國金融服務業對外開放的速度取決于諸多因素，包括中國經濟的發展、金融體制的改革的進程、國內金融機構的競爭力、金融法規的完善、中央銀行的監督水平以及世界經濟和國際金融市場的變化，因此我們金融服務業的對外開放只能是漸進式的。

金融業具有較強的外部性，所有部門經濟活動的成功與否在很大程度上取決于其金融業的支持程度。金融業的廣泛滲透性決定了其在經濟中具有重要地位，成為政治上、經濟上都極為敏感的部門，牽一發而動全身。因而，各個國家在其市場開放上都采取謹慎的態度。

其次是對市場開發帶來的經濟風險的擔憂。金融市場開放的一個直接結果就是資本的自由進出，如果投資者對一個國家的市場信心喪失，則會引起大量資本抽逃，再加上投機者的沖擊，就會加速市場的不安全，最終引發金融危機，可見，金融市場的開放為一切不穩定因素的爆發提供了機會，金融市場開放的另一個后果是巨大的競爭壓力使一些效率低下的金融機構不能生存，虛弱金融機構的倒閉將可能通過多米諾骨牌效應殃及金融體系及整個經濟系統的安全。

三、中國金融業進一步開放應注意的問題

中國金融業開放進程應取決于中國經濟體制，特別是企業改革的進程。

1．中國在開放金融業時，要保留對國際資本流動的控制權。中國金融業及其他市場的開放，意味著中國的進口將很快擴大，如果此時國家主要出口品的國際市場出現需求下降或競爭加劇的現象，國家出口品出口將會大大下降，國際收支因而會惡化。如國際收支赤字超過5％的警戒線，再加上一些別的因素，很可能引起投資者的信心危機，出現資本外逃現象，在固定匯率和資本帳戶自由化下，很可能遭到國際投資者的襲擊，引起外匯儲備大量損耗，爆發貨幣危機進而引發金融危機。由于發展國家普遍實行出口導向戰略，導致勞動密集型產品在國際市場上競爭非常激烈。勞動的收入需求彈性低，市場增長有限，中國出口的巨大壓力和增長的困難，短期內在中國出口產品競爭力和結構得不到改善時，必須用資本控制來避免金融及其他服務市場開放可能帶來的國際收支惡化所引發的金融危機問題。

2電信、汽車、農產品等市場的開放綜合考慮，金融服務大面積的開放應滯后于這些市場的開放。在電信、汽車、農產品等市場開放時，必然會受到巨大的沖擊，作為服務中介的金融業不應過早開放。

篇（9）

關鍵詞：金融自由化 金融服務貿易 收斂性

我國金融服務貿易在全球競爭的環境下得到迅速發展，雖然近年來受到全球金融危機的影響，貿易量明顯萎縮，且金融服務貿易在服務貿易中的占比仍然很低，但總的來看，金融服務貿易出口額度從2003年開始有一個較大幅度的增長，這應該得益于國有商業銀行體制改革和“走出去”戰略思想的推動。國家外匯管理局的中國國際收支平衡表中，將保險服務與金融服務作為兩個不同的統計項目分列出來，使得統計數據更加具有針對性。中國歷年的金融進出口貿易數據見圖1。

從圖1可以看出，我國金融服務貿易存在著巨大的貿易逆差，從2003年到2008年，在華外資銀行的資產規模增長幅度達247.7%，外資銀行的資產規模占我國銀行業機構總資產比例上升至3.75%。有鑒于此種情況，我國金融機構也在積極奉行“走出去”的戰略思想。我國銀行業正在積極通過并購、設立新機構等方法，深度拓展海外市場。

研究方法及數據來源

（一）金融自由化對金融服務貿易的影響

金融自由化大部分理論的根本出發點和最終歸宿是與國內經濟發展密不可分的，而與國內經濟發展密不可分的就是貨幣供應量的增加，尤其是M2的增加。而金融自由化的進程，恰恰正是中央銀行伴隨著經濟發展的實際要求而不斷調整貨幣供應量的歷史過程，這是政府對經濟發展和金融自由化的發展方式以及范圍進行的調整變遷，這也是金融控制權逐步從政府向市場讓渡的進程。很多主張廣義自由經濟的經濟學家認為應該盡其可能的利用競爭的力量和市場機制，并且這一過程是一個多方博弈的過程。

多年來我國通過一系列的經濟金融政策改革，使得金融服務貿易不斷發展，進口、出口快速發展。從2003年以來金融服務貿易發生逆轉，逆差從下降趨勢轉為快速上升，并且逆差態勢仍將會持續下去。進入2010年以來，我國經濟雖然逐漸好轉，出口回暖，但金融服務貿易逆差卻不斷加大，同時就貿易地點來說，大量集中在與我國貿易往來密切的國家。

金融服務貿易雖然在整個服務貿易中所占比例很小，但因其涉及的是經濟運行的核心部門―金融部門，所以顯得更為重要。2009年包括匯豐、花旗、渣打、東亞在內的在華外資銀行新增貸款僅為18億，而2009年國內銀行放貸大幅度增長，2009年全年人民幣各項新增貸款額達9.59萬億。如果這種大規模放貸的不良后果會在將來某個時刻集中爆發，那么最有可能幸免的只能是外資銀行。據統計，2009年末，在華外資銀行各項貸款余額7204億元，同比下降1.03%，占全部金融機構各項貸款余額的 1.7%。

我國履行了入世承諾，在5年后開放金融服務貿易限制，同時我國金融機構內部制度日臻完善，金融自由化水平不斷加深。在外因和內因的不斷推動下，我國金融業蓬勃發展，相應的，金融服務貿易額也不斷上升。從商業銀行來看：本文以廣義貨幣供應量與GDP的比值來衡量金融自由化的程度。本研究建立金融自由化對金融服務貿易影響的實證分析模型如下：

export=α+β*GDP+χ*freedom+ε

其中export表示金融服務貿易的出口量，Freedom表示用M2/GDP計算的金融自由度，GDP表示全國全年的生產總值。

筆者選取我國1997-2009年期間全國面板數據，利用上述模型進行分析。數據來源是《中國統計年鑒》，見表1。

（二）金融自由化對金融服務貿易收斂的影響分析

針對收斂性問題的研究方法，有如下類型：

絕對β收斂：是將金融服務貿易對其初始水平進行回歸，其回歸方程為：

（1）

其中，yt和y1分別代表的是報告期和基期的金融服務貿易出口水平，β=e-λt-1，λ代表收斂速度。如果β為負的話，這就代表了存在絕對收斂，變動形式存在長期收斂狀態（Mankiw，1992）。

如果存在絕對β收斂的話，這也包含了另一條信息，就是存在條件β收斂，即如下模型：

（2）

實證分析

（一）金融自由化對金融服務貿易影響的實證結果

通過對面板數據的OLS模型進行回歸，模型為式（1），結果見表2。

從回歸結果來看，模型中各變量都高度顯著。代表金融服務貿易增長的gdp系數為正，這與預期是相符的，金融服務貿易的增長是與GDP正相關。在式（1）中，金融自由化測度系數為負，并高度顯著，反映了在我國金融自由化程度加大的情況下，吸引了更多的外資進入，另一方面自身的需求也在加大，所以金融服貿易呈現出入大于出的逆差情況。也同時說明金融自由化對金融服務貿易的影響要大于經濟增長的影響。這預示了中國經濟的高速發展并不會明顯影響金融服務貿易出口，在金融領域不斷開放的情況下，還不完善的金融體系才是最重要的影響因素。

（二）金融自由化對金融服務貿易出口收斂性影響的實證結果

根據式（1）絕對β收斂分析結果，進一步對金融服務貿易的收斂性進行研究。本文把時間分為三個階段：1998-2002年、2002-2005年、2006-2009年，每四年為一期，設1998-2002年為基期，見表3。

基于模型中的β系數顯著為負，存在顯著的絕對β收斂。可以看出，金融自由化水平不斷加深，使得整個金融服務貿易存在收斂現象。

結論

篇（10）

一是縣域金融機構銳減。近幾年來,出于自身經濟效益的考慮,國有商業銀行更加注重集約化經營,實行扁平化治理,縣域內的國有商業銀行機構大量撤并。金融機構數量減少。有限的金融機構難以滿足縣域經濟分散化、多元化的金融需求。

二是縣域信貸服務日益萎縮。貸款總額增長緩慢,縣域貸款增長的速度遠遠落后于經濟增長的速度。信貸服務種類少,且大多集中于短期流動資金貸款,且目前各縣級支行信貸審批權很小。

三是縣域金融機構功能逐步衰退。隨著縣域國有商業銀行機構網點的收縮,信貸業務向中心城市集中,原有的信貸、融資、結算、房地產金融、代收代付、咨詢評估等業務急劇減少,縣域網點逐漸演變成了“存款服務所”。

四是縣域金融資金實力不足。由于銀行在縣域的網點在逐步減少,縣級農行的信貸審批被上收,郵儲及其他商業銀行,成了縣域資金外流的“抽水機”。縣域金融整體處于供給嚴重不足的狀態,以支持“三農”為己任的農村信用社成為縣域信貸服務的主力,其貸款占全部貸款比重上升到第一位。但農信社其因歷史包袱沉重,加之治理水平低下,結算手段落后,吸儲能力不強,很難真正成為為縣域經濟服務的金融主力軍。農民貸款難的問題難以得到根本解決,整個農村金融服務體系仍然比較脆弱。

2、縣域規劃無序、項目開發零亂,不能有效推動的縣域經濟的發展

縣域經濟發展相對緩慢,無序發展現象較為嚴重,制約著農民收入的提高和城鄉協調發展。而縣域規劃體系的不完善是產生這一問題的重要原因之一。由于各級政府經濟意識的影響帶來的相互競爭、互挖門檻、盲目引進、重復布局所造成的資源浪費、發展無序、重復建設的狀況。要特別重視在快速城鎮化形勢下,由于規劃,尤其是區域規劃滯后造成的無序開發,城鄉區域發展、產業經濟人口發展、市政基礎設施和公共服務設施建設、資源開發利用與縣域經濟發展可持續能力不足的狀況。

3、縣域經濟起步晚,市場建設和信用建設落后,作為借款主體的國有投資公司法人治理結構不健全

近年來,在湖南縣域經濟發展的金融支持方面,大多借款主體是國有投資公司,但該類借款主體大多法人治理結構不健全,難以保證投資后資產保值增值。國家為了規范政府投融資行為,完善政府投融資體系,將國有投資公司作為具體實施政府投資行為的載體。這一舉措使國有投資公司成為開發性金融借款法人主體,通過公司自主經營和自我發展,進行國有資產資本運營,達到國有資產保值增值目標,以減少金融機構的信貸風險。然而,從實際情況來看,國有投資公司在很大程度上仍然依附于政府,國有資產人虛擬的狀況并未作根本轉變,對營運范圍內的資產產權控制力較弱,從而削弱了國有投資公司的資產保值增值優勢,降低了其自擔風險的能力,也會將風險轉移銀行。更嚴重的是,一些地方的政府融資平臺公司只負責融資,沒有對項目建設和資金運用的管理權;同時,項目建成后的收益由項目單位享有或直接上繳財政,借款人不能參與分配,這種借款人和用款人分離情況使得銀行面臨貸款使用失控和貸款歸還無保障的風險。另外,政府作為實際的國有資產產權人的特殊身份,使其仍保留干涉企業運營的權利。政府與國有投資公司之間并沒有形成真正的委托關系,從而削弱了國有投資公司市場化運作的優勢,降低了其自擔風險的能力。

4、縣域財政力量薄弱,對縣域經濟發展的支持力度有限

在我國現行的分稅制體制框架下,絕大部分縣級財政收入微薄,縣鄉債務負擔沉重,農業稅取消后,縣鄉政府獲得收入的渠道迅速萎縮,縣鄉政府的財政支農能力嚴重虛弱,財政對縣域經濟發展的支持力量十分有限。

5、縣域經濟發展過程中人才匱乏、金融基礎設施落后

相對于城市人才隊伍建設,全省縣域發展所需要的人才隊伍較為明顯地存在著總量不足、結構不優、素質不高等問題,特別是產業發展的急需人才、熟悉項目運作與融資規則的高層次人才普遍匱乏,嚴重制約著縣域經濟提升后勁和競爭力。會計、律師、支付、信用、業績考核和執法等金融基礎設施、基礎制度落后;市場不能聚合社會的各種能力和積極因素推動經濟社會發展。

二、湖南縣域經濟發展的對策與建議

1、充分發揮政府的引導作用,促進縣域金融服務體系建設

(1)扶持、增加縣域金融組織與機構

扶持和鼓勵多種所有制、多種形式的有助于縣域經濟發展的金融組織。鼓勵發展適合湖南縣域經濟特點和需要的各種微型金融服務,支持村鎮銀行、農村小額貸款公司發展,鼓勵有條件的農民專業合作社開展信用合作。鼓勵銀行業金融機構到農村增設分支機構或網點。支持和鼓勵各類金融機構到縣域設立分支機構,建議銀行業金融機構在縣以下地區增設分支機構或營業網點,并在當年向當地增加投放貸款的新增網點給予一次性的開辦費補助。

(2)加大對助貸機構的支持力度

開發銀行堅持“以政府合作為基礎,以助貸機構和平臺建設為手段,以風險分擔和補償為保障”的金融運行機制。以“四臺一會”(組織平臺即合作辦、融資平臺、擔保平臺、公示監督平臺和信用協會)組織架構為基礎,簽訂合作協議,構建各類合作平臺并向下延伸,由助貸機構對借款人的償還能力和擔保情況作客觀公允的考察評估,再由助貸機構受理開發性金融貸款申請和確定支持項目,并對申請按照合作協議加以審查,提出意見后報開發銀行批準。但由于受到業務特點的限制,開發銀行須借助政府協助,才能實現對實際借款人的貸后跟蹤監督。政府可以從以下幾個方面對助貸機構進行扶持:一是制定規則,改善外部環境,扶持并監督助貸機構;二是資金支持,政府財政直接出資建立助貸機構;三是對助貸機構進行財政補貼和稅收優惠;四是分散風險,提供再擔保,對失敗項目承擔補償責任。

(3)鼓勵縣域金融機構增加產品和服務項目

支持銀行業金融機構不斷推出各種適合“三農”特點的金融產品和服務。鼓勵農村金融產品和服務創新,積極推動全省銀行業金融機構開展直接面對農戶的小額授信業務試點。鼓勵銀行業金融機構對農民創業予以貸款扶持。支持銀行業金融機構擴大扶貧小額貸款規模。完善現有扶貧小額貸款實施辦法,堅持以扶貧效果為導向,取消扶貧貸款的計劃控制,鼓勵金融機構對建檔立卡的貧困農戶發放扶貧貸款。扶貧小額貸款的發放堅持以項目為載體,重點支持貧困農戶發展短平快生產項目、培育特色產業等。

(4)發揮政府職能,引導地下金融“陽光化”

湘西非法集資事件涉及非法融資70億元。該事件暴露了監管方面的不足,但從另一方面,說明民間資金活躍。為更好的引導民間資金,建議在堅持管理體制不變、縣級聯社法人地位不變、為農服務宗旨不變的前提下,鼓勵各地農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類企業法人入股的銀行,以促進和規范地下金融合法化。

2、加強財政資金激勵機制建設,創造良好的縣域金融生態環境

(1)發揮財政性資金的激勵作用

對經金融監管部門和省政府授權部門批準組建的村鎮銀行、農村小額貸款公司以及農民專業合作社設立的信用合作組織等新型農村金融組織,省財政可按其已到位注冊資本的2%給予一次性獎勵。對新型農村金融組織為農服務業務繳納的所得稅地方留成部分和營業稅,省財政按其50%給予獎勵。對于開展農戶小額授信試點的金融機構,省財政按試點金融機構當年發放小額貸款月均余額的5‰給予風險補償。

對參加省有關部門組織并取得培訓合格證書的人員所發生的培訓費用,省財政給予50%的補貼。對于以農業擔保為主要經營范圍的新設擔保公司,如1年內農業項目擔保額占其業務總量50%以上的,省財政按其注冊資本2%給予一次性獎勵。對現有擔保公司積極開展涉農擔保業務的,省財政按其當年為涉農(含農民創業)項目提供擔保月均額的2%給予風險補償。鼓勵銀行業金融機構增加對農戶聯保、農戶互保以及農村信貸聯保體的信貸投放,省財政按金融機構上述貸款新增額的1%給予風險補償。

(2)發揮財政性資金的組織增信作用,增強擔保與補償功能

建立政府扶持、多方參與、市場運作的信貸擔保機制。鼓勵各類擔保機構進入農村市場,積極開展涉農擔保業務,省財政每年可安排一定比例的中小企業擔保基金用于鼓勵涉農擔保業務。鼓勵農業龍頭企業、農業行業協會、農民專業合作組織等組建擔保公司。省財政可安排一定數額資金專項支持建立省級再擔保體系,為縣(市、區)農業擔保機構提供再擔保支持。2008年5月中旬,湖北省委、省政府召開的全省縣域經濟工作會議上,湖北省政府就明確安排財政專項借款(每縣500萬元)用于支持縣(市、區)中小企業信用擔保體系建設,各市縣擔保機構實力不斷增強,近3年注冊資本金大多增長1倍以上,擔保能力大幅提高。

鼓勵各地推行農戶聯保、農戶互保、專業合作組織為成員擔保等多種信用保證方式,嘗試和探索建立農村信貸聯保體模式,有效分散和轉移農業貸款風險。省財政建立涉農貸款風險補償制度,對銀行業金融機構當年新增涉農貸款可能產生的風險給予適當補償,補償標準可設為年末涉農貸款余額比上一年度末余額凈增額的2‰。風險補償資金專項用于增加銀行業金融機構的風險準備金。市、縣財政也可相應建立涉農貸款風險補償制度。

3、通過財政性資金撬動貸款資源,利用行政手段體現并實現市場意圖,形成最佳配合,實現多贏

財政性資金具有量大、穩定、利息成本低等特點,是最受銀行歡迎的資金之一。財政性資金在銀行資金總量中占比大小是衡量一個銀行與地方政府配合程度的重要標志。通過調整財政性資金在各銀行的存款比例,可促成各金融機構將財政意圖與銀行的市場定位和經營理念的有機融合,實現多贏。

4、統籌縣域經濟發展規劃,突出重點,分批整合

(1)立足實際,做實縣域經濟規劃

在國家“擴內需、促增長”的大背景下,各縣域應根據地理區位條件、資源比較優勢、市場需求以及中心城市輻射帶動等方法對縣域經濟的產業發展進行合理的定位,快速提高縣域經濟的城市化、工業化水平和加快縣域經濟的產業結構調整的步伐,促進縣域經濟可持續發展。但各縣域在編制縣域經濟規劃時,要根據縣域經濟發展階段,分別制定短期和中長期規劃。同時,要立足縣域實際,把經濟規劃綱要和具體專項規劃相結合,把五年規劃和年度計劃相結合,不受時間限制,要直接編制規劃實施方案,突出可操作性。縣域經濟規劃內容上應從產業上劃分,以專項(專題)規劃為主,重點對全局有重大牽動作用的重大事項進行規劃。同時,各縣域要加大吸引域外直接投資、間接投資以至并購投資的力度,彌補當地生產要素的缺口和劣勢,整合構筑“零資源經濟”的能力,加快經濟結構的戰略性調整和產業升級,發展區域特色規模經濟,以實現經濟的跨越式發展。

(2)對初具規模的集聚型縣域中小企業進行科學規劃,組建集聚型縣域中小企業的平臺企業,通過與平臺企業的對接實現縣域零售金融業務的批發化

政府可在金融部門的協助下設計參照類似產業引導基金的投資方式,使其在內生地成為平臺企業出資人之一的同時,以自身的組織協調優勢引導相關企業和個人入股,形成有利于減少同類企業重復投入、有利于產生規模經濟、有利于形成共同品牌和打開銷路的特色產業平臺企業。政府可以現金、土地或標準化廠房等形式注資。平臺則可依據公司制設計組織管理架構,建立適應產業市場的組織制度。根據市場化原則,平臺企業管理層采用社會公開招聘,打造專業化管理團隊。同時對管理層進行股權激勵,確保平臺企業的市場化運作。

由于平臺企業連接縣域內眾多企業或者千家萬戶,平臺企業通過類似高新產業園區企業孵化器和金融租賃的原理,可以降低相關企業具有共性的固定資產投入資金壓力。另外,通過預付銷售款等方式相當于給產業鏈上的企業和經營戶提供短期流動資金貸款。這樣,通過支持平臺企業的方式,可實現用金融批發的模式間接為眾多零散中小企業和農戶提供高效的金融服務,從而解決縣域金融業務低效的問題。特色產業平臺企業可以成為開發性金融的直接合作主體。

5、加強縣域政府類融資平臺建設,創新投融資模式,建立多元化的適應縣域經濟發展的投融資機制

(1)整合政府投資資源,增強投融資平臺的投融資能力

從湖南縣域經濟實力來看,如果沒有強有力的投融資市場主體,制度安排和資源整合力度,則很難影響資金的流動和聚集。各縣政府要像重視項目建設一樣重視融資平臺的建設,通過融資平臺開展引資合資、資本運作和借貸融資,憑借更高的盈利能力和信用等級吸引外埠資金。各市(縣)政府可以投融資平臺現有盈利性存量資產為基礎,通過劃轉存量國有資產、賦予國有資產經營收益權、增加國有資本金投入和提供專項補貼資金等方式,增強投融資平臺的盈利能力,擴大現金流量,使投融資平臺的盈利性資產規模、現金流和資產負債率符合市場化融資的要求。此外,投融資平臺還要切實加強自身建設,堅持市場化運作方向,遵循市場經濟規律,加強財務管理,完善內部績效考核制度和過失責任追究制度。防范債務風險,不斷提高國有資產經營和投融資管理水平。在完善政府對平臺“輸血”機制的同時,不斷增強平臺自身的“造血”功能,并逐步擺脫對政府資源和財政補貼還款的依賴。

(2)政府賦權,創新多種融資模式

以政府賦權的各級融資平臺為借款主體,采用“省帶縣”、“市帶區、縣、鎮、村”和“縣帶鎮、村”等多層級的融資模式。使用該種融資模式,需重點把握、整體推進,逐級孵化、逐級落實;同時要抓住貸款投向、運作方式、還貸機制三個環節;把好申貸項目、申貸額度、貸款決策三道關口;堅持城鎮、村鎮綜合規劃和土地利用規劃。 在探索適合縣域經濟發展的融資模式的過程中,至少可以考慮以下幾種:一是政府融資平臺模式。通過建立縣級融資平臺,整合各種支農資金的資源,建立一個平臺、一個信用、一個賬戶的“三個一”貸款模式,逐步形成由一個融資平臺帳戶管理各級政府的支農資金和貸款發放、回收的管理機制和管理制度,形成統一的信用支持和管理模式,支持縣域基礎設施、農業資源開發及農村社會事業的發展。二是行業融資平臺模式。通過教育、醫療等行業融資平臺,將行業部門安排的農村建設資金與開行貸款資金相結合,采取統借統還的方式,重點支持縣域民生領域工程項目。三是龍頭企業融資平臺模式。通過有實力的農業龍頭企業,采取“公司+農戶”的方式,以龍頭企業的信用優勢、資金優勢、技術優勢和資源優勢,積極支持農產品加工和“萬村千鄉”流通等項目,解決農民的產品銷售問題,帶動農民共同致富。四是融資平臺擔保平臺模式。開行可以間接方式,支持縣政府及地方龍頭企業建立支持農村發展的融資擔保公司。農村擔保公司按市場化方式運作。擔保公司在為農村企業貸款提供擔保、解決融資難的問題的同時,也可擴大開發銀行金融支持縣域經濟發展的力度。