投資股票的基本知識匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇投資股票的基本知識范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

可能很多投資者都操作過股票，對股票的操作有一定的了解，股指期貨雖然具有股票的特性，但其操作與股票操作還是有很大差別的，有幾點需要投資者注意：

第一，區分兩類品種不同的交易與結算機制。兩類品種交易機制的最大不同是，股指期貨采用了保證金交易，并且做多與做空同樣方便。而股票是全額交易，只能做多不能做空。在結算機制上，股指期貨采用每日無負債結算方式，而股票是采用T+1交收。

第二，摒棄只做多不做空思路。與股票市場的投資者談起投資股指期貨時，他們常常會說，等市場跌下來，他們就全部殺入。由于長期從事股票市場投資，股票投資者沒有建立賣空投資思路。在股指期貨市場上，賣空與買多同樣方便。

第三，充分認識保證金交易的風險性。由于采用了保證金交易，導致一些風險喜好的投資者資金杠桿比率過高，一旦價格反向運動，就會造成大于初始保證金的損失。而在股票市場投資，最好的損失只是初始資金。因此，對于普通投資者，要取得與股票投資同樣的風險與收益，就必須把部分資金作為股指期貨的保證金，而用另一部分資金買入國債。資金經過這樣分配之后，它的風險與收益就與投資股票一樣了。

第四，每天須跟蹤市場價格動態。由于股指期貨采用無日每負債結算制度，如果價格向不利于投資者持有頭寸的方向變化，每日結算之后，投資者就須追加保證金，如果保證金不足，投資者的頭寸就可能被強制平倉。這與股票投資是十分不同的。在股票市場上，投資者買入股票之后，可以長期不管市場價格漲跌，因為你支付了全額資金。所以投資股指期貨市場，投資者每天需跟蹤市場價格動態信息。

保持良好、理性的心態

期貨交易執行保證金交易制度，具有“以小搏大”和高風險高收益的特點。投資者在參與股指期貨交易之前，一定要深入了解期貨交易的特點，確認股指期貨交易是否適合你，始終要保持良好的、理性的心態。

從市場功能及市場作用來分析，參與股指期貨交易目的有以下兩種：1、回避股票市場風險。2、賺取股指期貨市場高額差價利潤。

以回避股票市場風險為目的股指期貨交易者，必須以理性的心態，在嚴密組織和深入研究市場的基礎上，科學有序地圍繞入市目的制訂交易計劃和交易計劃執行制度。不能盲目隨意交易，更不能無組織、無紀律、無指揮、無制度地參與股指期貨交易。

以投機為目的的交易者，要以理性的心態參與交易，必須不斷研究期貨市場的特點，以科學的哲學思想指導投資行為，深入細致研究市場，掌握市場的價格規律。同時要把參與股指期貨交易作為一項投資項目來管理。要有分析決策、擬訂計劃、嚴格執行計劃等必要的制度、程序。

操作原則

認識股指期貨的基本操作原則，第一重要的就是每月到期。由于每個月結算，手中的倉位被強迫平倉，虧損的交易被迫離場。所以，股指期貨不是長線交易的交易工具。所以，股指期貨投資看重的是短期趨勢。因此，交易股指期貨不可戀戰，如果行情與自己的預期不符，應該迅速離場。由此而生的是，股指期貨的交易人，甚至包括分析師，都比較看重技術分析甚于基本分析，重趨勢輕消息。另外一個重要的操作原則，與股指期貨的杠桿特性有關。一般而言，股指期貨的杠桿倍數大約是10左右，可以想像成10萬本金的交易，實際上反映的是100萬的資產的損益。所以，把所有資本投入股指期貨風險是很大的。有一個案例，2004年中國臺灣曾有一位投資人，投入7千萬資金買進股指期貨，卻不巧遇上2004年3月下旬連續兩根跌停板，結果總計虧損1億1千萬，還需要再補足4千萬的資金給經紀商。這是與股票投資最大不同的地方，股票交易的本金最大只虧損到零，但是股指期貨的可能會到零以下。所以，資金控管與風險概念是很重要的。

至于如何判斷股指期貨多空的方面，可以分為三個方法，第一是技術分析，可利用量化指標(如：MA，MACD，CDP等)，或是圖表型態。當中需要注意的是，盡量使用現貨的價格和交易量來分析。因為股指期貨只要十分之一的金額就可以操作價格，所以現貨的價量比較準確。

第二是未平倉量，未平倉量是指買方或賣方的單邊持倉量，也就是市場上的存續合約量。我們可以依照指數變化與未平倉量的關系來判斷后市(如表1)。

篇（2）

熊了5年的股市突然飄紅，迅速成了吸收社會資金最熱的漩渦。

據說，05年底拿買中檔樓盤三房兩廳的100萬進入股市，06年底出來就起碼是可以買中檔排屋的250平方米的250萬，順帶送中級轎車一輛。

賣房炒股、典當炒股、退休工人、家庭主婦股市再就業，成為06年末07年初最重要的社會新聞。

幾乎是一夜之間，我們突然發現，這已成了一個“全民皆股”的時代。

沒有只跌不漲的市場，也沒有只漲不跌的市場。種種跡象顯示，在中國股市“溫度”陡升的時候，許多人似乎忘記了風險。

怪現狀之一：全民皆股

瘋狂往往不需要理由。在股市中，它會相互傳染，迅速蔓延。

在被斥為“賭場”、被人們“整體遺忘”了5年之后，風馳電掣般的中國股市重新抓回了眾人的眼球。辦公室里，銀行里，飯桌上，人們到處“談股論金”；文員、售貨員、農民甚至小區的看門老大爺，都開始對股票發生興趣。各類證券營業部重新熱鬧起來，以前在里面打著瞌睡消磨時光的退休老人們，個個精神矍鑠。

股市賺錢的消息，不脛而走。

中國證券登記結算公司的數據顯示，截至2007年1月23日，包括A股、B股和封閉式基金在內的個人開戶數量已經突破8000萬戶。同時，A股賬戶的單日開戶數在當周創出歷史新高，日均超過了9萬戶。

分析人士說，如果按我國13億人口數量計算，現在每100個人中就約有6個人投資股市，而目前證券投資者又以城市人口為主，以此計算，大中城市中參與證券投資的人口比例更是高得驚人。

“這樣的場面，讓我們似乎又回到了上世紀90年代那個全民炒股的時期。”一家分析機構動情地表述。

怪現狀之二：“以賽代練”

2006年12月23日，一位南昌中學生在百度貼吧發出了一張求助帖：“我是一個中學生，想炒股，不知道怎么樣才能買賣股票，開戶是去哪里，應該具備多少錢？”

2月初某日，山西證券離石營業廳，大盤大跌，有一名大學生在看盤時暈倒，聽說是當時系統不能交易，眼看著下跌，而且沒有吃早飯就出來了。

有消息說，在新股民和新基民中，20%多的人直言自己對股票知識“一無所知”，還有近50%的人含蓄表達自己“正在學習中”，套用足球術語，這叫“以賽代練”。

越來越多的老百姓在對股市風險一無所知的情況下，蜂擁加入到“股民”的淘金大軍之中，期待一日暴富。

人們通常認為，股票市場中的非理正是因為股市中的散戶太多，他們缺乏自己的判斷力，只能夠跟風操作，成為羊群中的一只只羊。他們便有羊群行為傾向。當股價呈現上揚勢頭時，他們喜歡跟風或者造風，也許明明知道市場中存在泡沫，也知道泡沫會破滅，但不清楚自己是否泡沫破滅前的最后接受者，往往認定還有后繼者，他們仍然會進行冒險。

我國的股市是以散戶為主體的股市，散戶的特點是股市處于低點時不敢買進，等到股市熱了起來才由樂觀情緒支配而追漲買入，以為股價還能不斷攀升上去。常態泡沫正是在這種情緒下向非常態泡沫轉化的，樂極生悲，泡沫越大越容易破滅，當泡沫破滅股價暴跌時，往往會出現大量的套牢者。

一個成熟的投資者，該有“大漲不喜，大跌不懼”的素質，但對于那些只有仨瓜倆棗的小老百姓來說，股市的來回震蕩還是會讓他們心驚肉跳。

怪現狀之三：當房炒股

股市能夠迅速實現財富增值，誰都會看著眼紅。機會不等人，手上沒有閑錢的人就想出了激進的辦法：賣房炒股，房屋抵押貸款炒股，或者典當質押物品貸款炒股，透支信用卡炒股的現象都出現了。

有人甚至是當了自己唯一的住房去炒股。

一位杭州的典當業工作人員介紹，06年12月下旬他們辦理了上城區一套房子的典當業務，房產總價大約在六十萬元左右，客戶貸了三十萬元，這些錢全部投入了股市。現在，還有不少客戶把私家車也拿來當，然后投入股市。

深圳某公司老總姚先生在蓮塘有一套房子，當年是一次性付款，但前些日子他到銀行將房產抵押，申請了總共30萬元的貸款額度，在一定時期內循環使用。他準備最近尋找大盤調整的機會到股市放手一搏。像姚先生這種情況目前在全國都不在少數。雖然信貸資金不允許進入股市，但實際上銀行缺乏有效監控手段。貸款炒股不僅給銀行，也會給投資者本身帶來巨大風險。

雖說人生難有幾回搏，但一個手里財產有限的老百姓，實在范不著跟那誰也說不準的K線圖“死磕”，更犯不上把房子押上去拼。

“前腳進當鋪，后腳進股市。”看起來壯烈英勇，但實際是后患無窮。 如果房子沒了，你要怎么辦？

四種人別炒股

盡管股市誘惑無限，但并非所有的人都適合進入，通常從性格和身體條件上來講，起碼以下幾種人不宜炒股。

一是有些人缺乏股票的基本知識，對股票僅僅一知半解，聽說別人炒股票賺了錢，自己也盲從進入股市，往往追漲殺跌，屢戰屢敗，到最后不得不揮淚告別股市。

二是缺乏必要資金的人不宜炒股。有些人由于缺少資金，向別人借錢炒作股票，這樣的股民難以保持良好的心態，由于心理壓力大，往往以投機的心態進入股市。一旦出現深度套牢，這些股民將難以承受巨大的精神壓力，甚至精神崩潰，導致家庭問題和社會問題。

三是缺乏必要心理素質的人不宜炒股。股市是風險與收益并存，一旦出現突發的系統風險，則可能損失慘重。因此需要有良好的心理素質，在股市大幅上漲時，要保持冷靜，不要過于沖動，在股市連續下跌時，要保持理智，不要焦躁不安，失去判斷力。

四是身體素質很差的人不宜炒股。股市風云變幻莫測，暴漲暴跌常常對股民的心理造成一定的沖擊，如果身體素質較差，尤其患有以心臟病、腦血管病、高血壓等的人，最好不要介入股市。

另外，投資股票要做好風險意識準備。股票市場風險很大，要做好心理上和知識上的準備。從知識上講，股民要了解起碼的股票常識，包括開戶買賣、手續費、公司的基本面分析等等，還要關心國家宏觀經濟形勢和有關證券市場的法令、法規、政策，它們對股市有很重要的影響。從心理上講，對股市的風險要有一定的認識，要看到高收益伴隨著的是高風險，你想想一天能漲10％，也就能跌個10％。不少股民在股市上賠錢了，總是心灰意冷，一定要做好“利益自享、風險自擔”的心理準備。

篇（3）

一個聰明的家伙決定開始一項冒險活動。他大膽地預測一場萬眾矚目的球賽的結局（會有很多人），他發出一萬封信，對其中的一半即5000人預測甲隊勝利，而對另外的5000人預測乙方勝利（郵費用不了多少錢，發E-MAIL更便宜）。無論如何，他總會說對一半。然后下一次，他又開始預測一場新的比賽，這一次他只給上次說對了的那5000人發信（也可以增加新的名單），不再理會上次說錯了的那5000人，預測當然仍是勝負各占一半。如此這般，將這個游戲進行下去。在經過三四次之后，他就在1000多人或更多或稍少些的人群中建立起了極高的威信：這家伙神了，預測得如此準確。他會收到很多反饋，許多人開始重視他的意見，隨著名氣的增大，會有新的崇拜者加入到隊伍中來。

當他認為自己“專家”的權威建立起來之后，便開始收費，然后再繼續向上次說對的人群“預測”。由于預測結果驚人的準確，他的鐵桿崇拜者會越來越多地付給他報酬。這個家伙成為一個名利雙收的大“專家”。

這個故事對眾多真正的專家未免有不敬之嫌，只是姑妄言之，權作笑料而已。但在這個年頭，好多隊伍中都是魚龍混雜，良莠不齊，也不能排除一些浪得虛名之輩披上一些誘人的外衣，以謀取私利。

話再說回來，即使是對真正的專家，我們在保持應有的尊重的同時，也要有一份清醒的認識。一個領域中的專家，僅僅是指其長期關注這一領域，對現有的資料、知識占有的比較充分，過去曾經做出過成績，有著較為豐富的經驗。我們在涉足一個新的領域之時，應充分聽取有關專家的意見，盡快地上手，但我們要注意的是，專家也會經常出錯，尤其是對未來的判斷，說不定囿于他自己的成見，他犯錯誤的概率更高呢。

一般而言，當一個人下定決心干一件事，經過較為充分的準備，下了一番功夫之后，盡管你原來只是個普通人，現在其實你已然具備了專家的實力或半個專家的水平，而且你沒有成見大膽進取的地方可能還正是專家們所欠缺的呢。每一項新發明、每一項人類的重大突破不都是新“專家”突破老專家的阻力而做出來的嗎？

還有一些所謂專家，動輒引經據典，各種理論如數家珍，無非就是經常把一些專業名詞掛在嘴邊而已，讓老百姓覺得他高深莫測。其實說穿了，道理都很簡單。他們之所以要把日常道理用專業名詞包裝起來，就是要樹立所謂的專家權威，是要以此為生。而真正的一流專家說出來的話，老太太都聽得明白。

篇（4）

其次給我留下比較深的印象的是現代銀行在人民的日常生活中扮演的角色，現代銀行已不僅僅局限于儲蓄及放貸，恰恰相反，現代銀行的服務觸角觸及人民生活的方方面面，交保險，充話費，交罰單，買基金，炒股票，外匯，理財。。。。。。夸大一點就是“只有你想不到的，沒有銀行辦不到的”。

現在談談我在農行的工作經歷，開始幾天主要是跟師傅后面看，看師傅具體怎么操作，大概看來有3天，了解了銀行柜面服務的全套流程，由于農行有規定：非工作人員不得操作，所以我一般是指導客戶填單子，教客戶使用自助設備，有點類似于大堂經理的任務。后來，我又跟隨客戶經理了解了一下農行的信貸系統，由于市場過于激烈，各大銀行紛紛降低貸款門檻，為了在市場中求生存，農行加大了對當地企業的扶持力度，規定了對企業的合理信貸以及個人客戶的質押貸款要隨到隨辦，盡量簡化手續，充分扶持，支持當地經濟發展。

后來，由于中國基金市場紅火異常，一大批新基民涌入市場，我開始在柜面向客戶解釋我所了解的基金的基本知識，并提示客戶基金有風險，入市要謹慎。隨后我開始向客戶推銷農行托賣的基金，取得了不小的業績。共賣出基金42萬元。在這過程中，我對基金也有了更深層次的了解。什么是基金，買基金有什么好處呢？通俗地說，證券投資基金是通過匯集眾多投資者資金，交給銀行保管，由專業的基金管理公司負責投資于股票和債券等證券，以實現保值增值目的的一種投資工具。買基金最大的好處是借專家智慧參與股票和債券市場投資，降低了個人直接投資股票和債券風險，達到使個人資產增值的目的，最后實現您關于退休、子女教育等理財目標。簡單地說，基金就是幫人買賣股票、債券等的一種投資品種，風險和收益介于股票和債券之間。如果私下里運作的，就叫私募基金；如果公開在社會上募集資金，由正規的基金公司來管理的就是公募基金。這里面又分為兩種，一種是封閉式基金，募集完錢后規模不變，你可以把它想象成股票，一般可以按照基金凈值打折買賣；另一種就是開放式基金，這是基金中的主流，你可以按照基金凈值在銀行等機構隨時買賣。按照收益和風險從高到低排列，大體可以分為股票基金、債券基金和貨幣基金等。股票基金主要投資股票，它又可以細分為成長型基金、指數型基金和收益型基金等，三者的收益和風險水平也是從高到低排列。債券基金投資債券，收益很穩定，但不高；而貨幣基金投資于到期日不超過一年的債券和央行票據等，收益更為穩定，可比定期存款略微高些，但幾乎不存在虧錢的可能性。

其間，我還閱讀了大量農行內部文件，知道了現在金融犯罪很嚴重，銀行擔負起越來越重的反洗錢重任，銀行要重視防范假的匯票等等，既不能得罪客戶又要確保不被欺騙蒙蔽。要防止客戶利用頻繁的大額資金往來達到洗黑錢的目的，也要防止客戶造假。我還了解到轉賬電話，對公結算，銀鑒比對，電匯等等一系列銀行業務。

在農行的一個月我學到了很多在書本上學不到的東西，我對中國的銀行系統有了一個粗略的了解，也發現了其中的一些弊端。

1. 人情大于制度。可能是受中國兩千年封建制度的影響，雖然銀行業的制度是比較完善的，但真正能做到的卻很少，從我看到的文件,我知道這一直是農行的一個軟肋。今年新疆某支行內勤主任，利用其職權，屢次指示自己的下屬職員方便其挪用資金，盜竊高達1000多萬的資金購買彩票，最終鋃鐺入獄，其下屬也因瀆職包庇縱容罪，判刑的判刑，下崗的下崗。其實這件事完全可以避免，就是他的下屬職員不愿意去揭發他，不敢違逆他的指示，捱不過面子，最終導致了這起案件。

2. 監管不力。雖然農行在每個營業部都安裝了大量監控攝像頭，并說會每天派人查看，但真正做到的分行很少。農行規定在柜員每天接送現金箱時必須攜帶自衛武器，可就我所見到的和從農行抽查的結果來看，能做到的極少。另外，農行規定在給柜員機加裝現金時必須關好聯動門，并打開自動報警系統。可我在農行的一個月，每天都幫忙加裝不少于三十萬的現金，也沒見一次有人按章執行，而且我敢肯定這絕不是個例。今年4月14日，河北邯鄲市農業銀行金庫發生一起特大盜竊案，被盜現金人民幣近5100萬元。經調查發現，系該行現金管理中心管庫員任曉峰、馬向景所為。分析此案，一是盜竊現金數額巨大。把五千多萬元的現金卷走，無異于搬走銀行的一個金庫。二是盜竊犯罪手段簡單。犯罪嫌疑人幾乎沒有受到任何限制，更不用說采取什么高科技手段，便將大量現金盜走，足以見得，農行的管理還是比較松散的。

3. 銀行考核項目太多太雜，而且不科學合理，導致銀行內部為了爭業績，造假嚴重。舉例來說，我所在的農行營業廳的柜員機，分行的規定是每天的交易筆數不得低于200筆，為了完成任務，該營業廳的職員每人備有三張卡，每天在這三張卡之間轉帳數十筆以上，以此來達到完成任務，獲得獎勵的目的。而且農行還對營業廳的儲蓄額進行排名，因此各營業廳為了自己的利益，在每個月的15號即考核日期就會打電話給大客戶，讓他們把錢先暫時存在銀行的戶頭上，以此來完成任務，弄虛作假。

篇（5）

在經歷了“蒜你狠”、“豆你玩”、“糖高宗”等一系列高物價浪潮的沖擊之后，拿死工資的普通老百姓意識到物價的上漲使他們賬戶上的存款變得越來越不值錢，個人的購買力嚴重下降。正如溫總理對通貨膨脹做出的一個合理而形象的比喻：“它就好似一只猛虎，一旦將它放了出來，就再難把它關回去。”如今的通貨膨脹對老百姓的生活造成了極大的沖擊，手中的錢越發變得不再值錢了，如何通過個人投資理財來使自己的財富不縮水已成為普通老百姓不的不面對的現實問題。

一、通貨膨脹的概念及現狀

當前，全球性的通貨膨脹愈演愈烈，中國的通貨膨脹過高并且壓力越來越大早就是不爭之事實。如果你問一個人普通人，為什么通貨膨脹是壞事，他將告訴你，答案是顯而易見的；通貨膨脹剝奪了他辛苦賺來的美元的購買 1。在這種情況下，如何規避通貨膨脹的壓力，實現資本的保值增值就成了投資者面臨的主要問題。想要了解通貨膨脹對我們造成的危害，以及我們應該利用怎樣的方式來規避和化解它對我們不利的影響，那么我們必須先清楚它的概念及現狀，正所謂“追溯其根源，才能解決其問題。”縱觀經濟學界，筆者認為通貨膨脹是指一個經濟體在一段時間內貨幣數量增速大于實物數量增速，普遍物價水平上漲，于是單位貨幣的購買力下降。通貨膨脹重要的衡量指標之一就是CPI指數。CPI(consumer price index)， 是對一個固定的消費品籃子價格的衡量，主要反映消費者支付商品和勞務的價格變化情況。

在我國2009年30%的貨幣擴張基礎之上，2010年又將近20%的貨幣擴張。也就是說過去兩年的貨幣擴張以50%的增長速度擴張。但是我們知道GDP累計增長速度肯定沒有這么快。所以經濟增長速度是貨幣擴張速度的一半，通貨膨脹也就必然是一個不可避免的現象。2010年我國進行了價格調整，電、水、天然氣價格都上漲，從而加速了通貨膨脹。同年11月，美國宣布采取新一輪量化寬松政策后，釋放的流動性使中國國外的農產品、大宗商品及原材料（如原油）價格上漲，并傳到中國國內，使2010年CIP增速超預期。今年3月份CPI同比上漲5.4%，漲幅之高出乎人們的預期。4月15日，國家統計局公布的一季度國民經濟運行情況顯示，中國經濟在延續了平穩較快增長態勢的同時，通脹壓力依然嚴峻。

二、通貨膨脹下個人投資理財的困境

通貨膨脹的日益嚴重，也嚴重影響了人們的生活。物價上漲，貨幣貶值，生活水平下降，人們的生活狀況隨之窘迫。要找到合理的投資理財途徑，我們首先應該找到通貨膨脹下個人投資理財有哪些困境。

1.傳統的銀行儲蓄方式不能抵消通貨膨脹對個人財富的影響.

勤儉節約是我國傳統美德之一。過去我國居民較為穩健的投資風格和稀缺的理財產品決定了我國是一個高儲蓄率的國家。儲蓄曾經是我國居民主要的資產保值增值途徑。然而凱恩斯在其著作中曾提出了著名的“節儉悖論”，即儲蓄率升高，雖然使得個人儲蓄增加，但卻使得國民收入由于消費的減少而減少。從宏觀角度看，我國經濟外貿依存度過大，致使在人民幣升值周期中外貿促出口企業損失非常嚴重。而儲蓄率過高，內需不足，導致產品市場上供大于求。這本身限制了中國經濟的快速健康持久發展。從微觀上看，即使是定期存款，所得利息也少的可憐完全不能跑贏CPI。雖然存入銀行的利息上調了，可是靠利息的收益率遠遠低于如今的通貨膨脹率，個人賬戶上的存款變得越來越不值錢而若算上資金的機會成本，負利率的陰影始終籠罩著銀行存款，使得它們在通貨膨脹下不斷貶值。

2.投資品種難以選擇.

通貨膨脹下，人人為了規避通貨膨脹，都在不停的炒作實物和金融產品。面對央行不斷加息，提高存款準備金抵擋通貨膨脹的影響，加大熱錢的回收力度，那么流入股市的資金必定在不斷的減少，這就導致股市在很大程度上趨于萎靡的狀態，面臨2011年股市低迷的現狀，不少投資者把投資方向從金融產品轉向實物的炒作。“豆你玩”，“蒜泥狠”等網絡詞語以表對當前高昂物價的不滿、嘲諷和調侃，近幾年來以蔬果、肉蛋、糧油、蒜、綠豆等為首的農副產品呈現瘋漲之勢，其漲幅速度簡直令人瞠目結舌。一些日常基本必須的農副食品已經被炒得很離譜，完全違背價值規律的作用，但是普通老百姓由于專業知識的缺乏以及信息不對稱的原因，他們不僅不能抓住住來勢迅猛的一輪輪炒作的，選擇正確的投資方式，還成為被別人掠奪財富的受害者。

三、通貨膨脹下個人投資理財的應對措施

通貨膨脹給老百姓帶來了更大的生活壓力，也給廣大老百姓的切實生活帶來了很大影響，那么面對這樣的影響我們又應該如何去應付呢？在如今高通貨膨脹時代，合理規劃自己手中的錢就顯得格外重要，個人投資理財不僅是一門技術，更是一門藝術。

（一）樹立正確的投資理念。

既然投資理財是老百姓減少財富縮水的方式，那么我們就必須樹立正確的投資理念。理念是體現投資者投資個性特征的、并促使投資者正常開展分析、評判，決策并指導投資者行為，只有正確的理念才能指導正確的投資，最終導致較高的投資收益，也才能避免在投資中被別人掠奪財富的對象。如何樹立正確的投資理念，不是簡單的一句話就可以讓投資者明白，就可以做到的。它必須通過理論學習，在實踐中經過歷練才能得到的真諦。而普通的老百姓在現實的投資中往往因為缺乏對投資的基本認識，很容易落入投資的陷阱。因此作為一個投資者在準備投資之前，應該有意識的學習與投資有關的基本知識，才能形成一套正確的投資理念來指導自己的投資。

（二）投資目標上定位于獲取長期的穩定收益。

由于普通的投資者處在信息不對稱、資金量小、心態不穩定以及投資技巧不成熟的弱勢地位，因此筆者建議其定位于長期投資而獲取穩定的收益。從上證指數1991年至2010年的歷史數據看，如果在歷史上的任意一點向前推算10年，會發現10年后的大盤點位基本高于10年前，這可以從一個方面說明長期投資的意義。被稱為世界上最偉大的投資者之一：沃倫.巴菲特，便是長期價值投資理念的堅信者。巴菲特長期投資一家公司，不搞陰謀詭計，正大光明，他每年的投資基本上都能保持20%左右增長率的業績來看，并不是最高、最耀眼的。但無論牛市還是熊市，除少數虧損的年度，他的收益率卻一直很穩定。巴菲特的導師格雷厄姆有句名言：股市短期是投票機，但長期是稱重機。短期投資收益主要靠運氣，長期投資收益才能看出實力。連巴菲特這樣具有深厚投資知識功底的人尚且堅持長期投資，那么我們普通的投資者在缺乏專業投資知識的背景下，如果盲目的選擇短期投資，幾個月之內急切得期望從投資中得到高額的回報，就很容易浮躁、盲目信任、聽個信息就像抓個救命稻草，最終的結果往往與期望值正好相反。因此，筆者建議普通投資者不要過多的追求短期的利潤，要明白投資是有風險的，更多的享受長期投資為你帶來的穩定收益。

（三）正確認識各種投資品種。

在通貨膨脹中，貨幣和財富是貶值的，與此相對應，商品和資產價格卻是上漲的，所以持有隨脹而漲的資產是應對通貨膨脹的有效措施。目前市場上有各種琳瑯滿目、種類繁多的理財產品，普通投資者如何才能挑選到一款適合自身的呢？投資者慣用的做法是根據市場熱點消息來選擇投資品種。比如當上證指數漲到5000點的時候，市場上的熱點是股市，此時每天到證交所開戶的新股民劇增，因為他們根據市場上的消息選擇了投資股票，但這些新股票往往被套牢在6000點左右。而解釋這一現象的答案是：投資的大小取決于投資的誘導。誘導越大，投資越大；反之亦然 2。因此根據消息來選擇投資品種的做法是相當危險的，筆者建議投資者在選擇投資品種之前一定要認清其本質。

1.金融類資產投資。

金融類投資的對象是金融資產，金融資產是一種以憑證形式存在的信用權益，如股票投資、基金投資、期權投資、期貨權益及債券、理財產品（計劃）等資產 。

歷史經驗表明，在通貨膨脹初期，上市公司通常會獲得較高的收益，從而帶動股價上漲。投資者投資股票，除去獲得買賣價差外，還可能獲得較高的股息回報。因此股票投資是取得資產保值增值的良好途徑之一。但股市不僅是經濟的晴雨表，更受到宏觀經濟政策的影響，因此投資者還應該密切關注國家出臺的財政與貨幣政策等宏觀調控措施，根據貨幣供應量的變化，把握股市的投資機會。

因為知識、信息、精力等原因，一般的投資者無法從投資理財中賺取高額的收益，因此進行基金定投資是個不錯的選擇。基金是將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立資產，由基金托管人托管，基金管理人管理，也就是將自己的資金交給更專業的投資人士幫你管理以彌補自己在知識、信息、精力等方面的缺陷。

據從事個人理財行業多家的專家介紹，按照風險和收益特征，目前銀行推出的理財產品大致可分為保證收益型產品、保本浮動收益型產品、非保本浮動收益型產品三大類。普通的投資者在選擇理財產品的之前，首先要明確自己期望的收益與可以接受的風險。如果是風險偏好者則可以更多的選擇非保本浮動收益型產品，如果是風險厭惡者則可以更多的選擇保證收益型產品。

2.實物類資產投資。

實物資產就是有形資產，如對固定資產、貴重金屬、玉石等商品投資。

固定資產是指屬于產品生產過程中用來改變或者影響勞動對象的勞動資料，是固定資本的實物形態。對于個人而言，固定資產一般指房屋、商鋪等具有長期穩定收益的資產。對于不喜歡虛擬經濟的投資者而言，固定資產投資是非常好的選擇。

目前市場上比較適合個人投資者的貴重金屬投資是黃金投資。馬克思說過，貨幣天然不是金銀，金銀天然是貨幣。黃金在貨幣市場上曾經扮演過重要的角色，但由于布雷頓森林體系的瓦解而使得黃金在流通體系中的地位有所下降。近年來，黃金價格隨著美元的貶值逐步走高，而由于其稀缺性和良好的收益性，越來越受到投資者的青睞。對于普通大眾居民來說，雖然當期黃金價格過高，但是從保值的目的出發，筆者建議每年固定的時刻買入50克左右的黃金，每一年買一次，不用擔心未來的漲和跌。比如居民從40歲開始購買，每一年買買到60歲，那差不多是20個50克黃金單位，那么從60歲退休的時候，我們建議他每年賣出50克，這樣就可以補充他的退休的那部分收益，從一輩子來看，其實是最保值的。

總之，在通貨膨脹下，財富的創造源泉只我們的雙手和大腦，任何投資都要從投資者的實際情況出發，樹立正確的投資理念，正確認識所要選擇的投資品種，不能僅看潛在的回報

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[1]李忠賢、邱繼彩.《商業銀行信貸風險管控效能評價探討》.經濟研究導刊.2011年第06期

章鐵生、王鍇、林鐘高.《財務治理》.2005年1月第1版.經濟管理出版社.

注釋：

篇（6）

中圖分類號：G642 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）36-0270-03

一、互動式教學模式的內涵及特征

1.互動式教學模式的內涵。互動式教學模式是以現代先進的教育教學理論為指導，在教師引導下，充分發揮學生的主體作用，幫助學生實現主動建構知識的動態的、開放的、講究教學民主的一種教學模式。互動式教學模式強調在教學過程中實現教與學的有機結合和相互影響，將教學活動看作教師與學生、學生與學生、學生與環境之間的多方位、多層次的交互活動過程，通過教學互動的方式，充分利用各種教學要素，調節它們之間的關系及其內在相互作用，促進學生主動積極地學習與發展。互動式教學模式強調發揚教學民主與公平，通過多角度、多層次、多方式、多主體的交叉互動，產生教學共振提高教學效果的一種教學模式。其主要特征包括：第一，強調師生關系的平等化，要求實現教學民主；第二，強調教學相長；第三，強調多向信息互動；第四，強調知識和情感的雙重互動。

2.互動式教學模式在教學上的優勢。與傳統教學模式相比，互動式教學模式有以下優勢：第一，有利于激發學生的學習動機，互動式教學狀態下的相互影響、相互合作的環境，人與人之間更密切的相互聯系將會對個體產生正面影響，比個體的、相互競爭的環境更易于激發學生的學習動機。第二，有利于學生團隊精神的培養。互動教學往往采用團隊協作方式進行實施，學習小組成員之間能夠相互學習和合作，由于學習者更多地受到周圍合作者的關注與尊重，可以鍛煉他們的團體協作能力，加強他們的團隊精神。第三，互動式教學模式注重培養學生的創新精神。教學互動過程中，教師鼓勵學生大膽提問，大膽發言，對學生提出的正確觀點給予分析、引導。討論中師生之間得以相互啟發，使學生易于交流，勇于交流，不斷獲得成就感和心理滿足，從而激發出巨大的學習熱情和創造精神。第四，互動式教學促進教學相長。互動式教學注重學生的主體地位，讓學生參與到教學中。教師言傳身教，激起學生的學習興趣，而學生的學習興趣和激情又影響教師的情緒，調動了教師的教學熱情，從而能收到較好的教學效果。

二、互動式教學模式在證券投資學教學的方式及實施

證券投資學是一門應用性課程，課程具有明顯異于其他課程的特征。主要包括：第一，教學過程需要綜合運用經濟學、金融學、心理學、財務會計等多學科的知識；第二，教學過程中，課程會面臨資本市場中新規則、新制度、新機制的不斷出現；第三，證券投資課程所涉及的內容常常與現實經濟生活密切相關，呈現出很強的應用性和實時性；第四，由于視角不同，學生對某些證券投資相關問題的理解或回答也會因人而異，呈現出較強的個體差異性。以上這些特征預示著如果缺乏足夠的教師和學生課堂內外的互動交流，其教學效果和目標將很難達成。

1.提問及引導互動教學。以提問及加以適當引導的方式來導入一個新的內容是激發學生思考的一種有效方法。教師要根據相關的教學內容選取具有啟發性和現實意義的問題。應注意問題要求的能力要符合學生的實際以及學生是否對之感興趣，讓學生積極地思考，主動地參與課堂的互動。比如為什么會有股票市場，股票是一個賭場嗎？投資與投機有什么區別，投機有何積極和消極作用嗎？投資會讓我們賺很多錢嗎，風險多大？為什么會有許多炒股失敗的人？為什么說“不要把所有的雞蛋都放到一個籃子里”？這一系列的問題將學生的視野從書本理論拉入了現實社會，使他們開始關注現實中出現的問題，并積極地思考，主動地將現實與理論結合在一起。這些問題引導出的答案非常的豐富，學生見解各異，常常形成討論。教師讓學生帶著問題來學習專業知識，了解教材上對于股票市場和投資的界定，了解證券投資的基本分析和技術分析等。學生在教師的鼓勵下，獨立思考，主動建構自己的知識和能力結構，學會了自主探尋知識、研究問題和解決問題的方法。當講授完相關理論之后，教師請學生再來回顧開始的問題，最后教師總結歸納，深化對問題的理解和認識。通過問題引導的互動方式，學生加深了對概念的理解，激發了對現實的思考，做到了理論和現實相結合，在拓展了知識面的同時，增強了參與意識。

2.案例分析互動教學。案例分析是經濟管理學科各專業課中普遍采用的教學方法，通過典型事例解析其中的現象和方法，通過小組討論或學生個體參與教學討論。選取的案例要具有答案上的豐富性和可能激起學習討論興趣的特點。經過自己的思考和討論，學生常常對同一個案例持有不同的觀點，這樣進一步豐富了大家對這個問題的看法，理解也變得更加深入。比如股市中金融行業股票的發展現狀及發展前景，是否具有投資價值，比如如何保護中小投資者的投資利益等等。教師要對每個組的發言進行點評，積極肯定學生一些好的觀點，對錯誤的結論要加以引導，增強學生的自信心和參與意識。最后對每個案例也要總結和歸納，加深學生對于案例的認識。通過分析課堂討論的互動方式，不僅加強了師生課上的交流，對所學提供及時的反饋，而且活躍了學生的思維，提高了分析問題和解決問題的能力。

3.模擬教學法。股票模擬交易，分組模擬基金運行和個人股民進行網上的模擬交易。學生分組組織模擬基金投資，讓學生扮演其中的某種角色，身臨其境，從中學習和運用基金運行及組合投資股票、集體投資決策方法。在課堂上采用情景模擬是一種很好的實現工作體驗的方法。為了模擬真實情境，可以在講授完相關的理論知識后，組織學生進行模擬交易。要求學生買賣各種證券品種，教師可指定學生買入某一有代表性個股，類似品種的投資交易完全由學生自主選擇。比如要求學生分別購買藍籌股、績優股、小盤股、ST股等不同類型股票，國債、公司債券、可轉債權等不同類型債券，開放式、封閉式等不同類型基金，了解這些證券的原理、特點、分紅、除權等，觀察其走勢和市場風險。在模擬教學中，通過生動、直觀的電腦界面清晰地表達復雜的數據圖表、抽象的專業術語，同時通過模擬交易、經驗教訓的總結交流，學生從對證券市場的感性認識入手，通過“實踐—認識—再實踐”的不斷循環，學習掌握證券的基本知識和基本理論。

4.分組討論法。分組討論是在基金模擬投資過程中，要求各組需進行小組討論并記錄。首先各小組按就近原則，比如宿舍或者自由組合的方式組成小組，各小組經過個人的模擬交易后，將小組模擬交易行業進行整合，小組以十個行業左右作為本小組的主要交易品種。在此過程中各小組應進行討論、表決并做記錄。在小組模擬交易過程中，行業投向或者股票的買賣決策都需要進行討論及記錄，圍繞證券投資的行業及股票選擇議題展開討論，并互相交流。這不僅有助于培養分析和解決問題的能力，同時也有助于培養學員的團隊協作精神。在小組討論中，每個人都要充分參與、表述自己的觀點，能在較短的時間內提出各種各樣的思想及觀點，就有助于提高討論的質量和效果，由于在短時間內讓每個學員充分參與，因而能調動學員學習的積極性，容易使氣氛活躍。

5.專題探究互動教學。學生在進行基金模擬交易集體決策之前要進行專題研究，專題研究的主要對象時行業分析會及個股討論分析會。要求各組進行網上資料搜集、通過各種媒介甚至調研獲得的資料進行專題研究。這有助于學生進行研究性的學習，將教學和研究有機地結合起來。學生可以根據個人模擬交易和本組模擬基金投資經驗，學生都會就證券投資的某個專題（主要包括行業、個股研究）進行研討，教師要根據學生的研究課題，就研究方向給予指導，組織學生形成行業分析報告及個股分析報告等，發揮各自的優勢，根據研究計劃，在查閱資料、反復討論的基礎上，進行理論研究和實踐調研，最終完成行業分析報告和個股投資分析報告。撰寫的投資分析報告當中至少應包括基本分析和技術分析等方面的內容。基本分析包括對宏觀經濟環境、宏觀經濟政策、公司的行業背景及發展趨勢、公司的基本素質分析和財務狀況分析等等；技術分析則應包括K線理論、切線理論、形態理論、波浪理論以及技術指標的分析等。專題研究的互動方式在課外為教與學提供了互動的機會，對培養學生的創新能力和實踐能力具有重要的作用。

6.效果評價。為了督促學生最大范圍地參與互動式教學，并鼓勵其參與的積極性，效果評價也應體現一定的互動性。以上多種互動式教學方法中，都應體現在最后的評價中，根據學生在互動式教學過程中的具體表現，進行量化考核。首先，在老師的主導下，通過與學生協商，建立一定的評價指標和評價方法，把以上各種具體互動教學的成績以能力和素質培養為導向的測評結果納入學生成績。應著重以學生提出問題、分析問題和解決問題能力、團隊合作精神、口頭表達和書面寫作能力為導向。以分組模擬證券投資交易、小組討論、專題研究為例，教學班級60人，分為6組，通過前期的小組基金投資模擬交易方式。在評價計分時，每個小組對其他各組的模擬交易成績、小組分析、團隊協作的表現及投資分析報告進行評分，取平均值作為每個小組的成員個人得分。此次互動式教學安排在期末成績中占20%～40%，將最終成績記入期末總評成績中。

三、互動式教學模式對授課教師的要求

為了在證券投資學課程中成功的開展互動式教學，充分發揮互動式教學模式的良好效果，教師在教學實踐中除了要科學合理地組織好教學過程，還應當注意以下幾個問題。

1.教師與學生要建立平等關系。與傳統教學中教師作為知識傳授者的絕對權威地位不同，互動式教學鼓勵學生作為學習的主體參與教學，而教師則作為學習的引導者。為了保證學生參與討論互動的熱情，積極表達自己的觀點，教師就必須和學生建立起相互尊重、相互信任的平等而和諧的師生關系。

2.教師要不斷提高自身教學科研能力。開展互動式教學之前，教師對教學相關理論和現實經濟運行要有清晰的把握，對教學內容要有深入的研究、能熟練掌握；同時要了解學生的知識水平、心理狀況，只有結合課程和學生實際，理論與實踐相結合；在教學實踐中刻苦探索，才能真正達到互動式教學的目的和預期效果。

3.教師要進行充分的教學準備。首先，互動式教學是一種開放式的教學過程，要求教師要不斷豐富并更新知識；其次，互動式教學要符合學生水平及學習特點，同時還要合乎經濟實際，這就要求教師對現實經濟有充分的了解；第三，互動過程是一個動態的過程，影響因素較多，討論中要總結和評論學生的觀點，這要求教師要有掌控能力；第四，因為互動過程會使用現代網絡及多媒體教學等現代教學手段，因而教師教學過程中要形成使用現代教學工具的習慣。

四、互動式教學模式實施的注意事項

1.強調學生學習的主體性，并不意味著教師作用的降低，或者對教師能力要求的下降。互動式教學提升學生的主體地位，但互動式教學歸根結底要由教師引導與主持，仍要在民主協商的基礎上保持教師的主導性。

2.互動式教學過程中，教師應發揮教學民主，尊重學生的合理要求，體現民主協商精神，互動式教學對學生與教師的關系適度平等性。如果在互動教學過程中，產生沖突，應盡量實事求是精神去解決，不可以以教師身份予以壓制，否則效果適得其反，難以達到預期效果。

3.互動式教學模式一般要貫穿整個教學過程，比如學生在證券模擬交易過程中，隨時需要老師的答疑，學生通過E-mail、QQ等現代網絡途徑可以實現課前、課后與教師的溝通以及學生之間的討論與溝通，因此互動式教學會貫穿于整個教學活動過程，教師在這一點上要有足夠的心里準備和耐心。

4.互動式教學要與先進的教學技術與手段相結合，現代教學技術與手段對推進互動式教學發揮著積極作用，如借助網絡，教師可與學生進行多時空溝通，延長教學互動的環節與鏈條。借助現代多媒體教學技術，教師可從多角度與學生互動，吸引學生注意力，提高學生的學習熱情。

參考文獻：

[1] 劉 驊，張維.金融類課程互動式教學模式與優化方法研究[J].金融教學與研究，2012，（4）：70-72.

[2] 夏京文.大學互動式教學的實施方法？制約因素與對策研究[J].網絡財富，2008，（8）：21-23.

[3] 張明.人力資源管理課程中的互動式教學探討[J].教育與職業，2010，（17）：151-152.

篇（7）

雙方父母身體比較健康，均已退休在家，兩人的社保目前完全滿足日常生活支出，減輕了王嵩照顧老人的支出壓力。王嵩為9歲的孩子投了兒童醫療險和重疾險，分別為1萬元和5萬元，他希望為孩子在新加坡或者美國上大學積攢一筆教育金。

王嵩一直有比較強的理財習慣和投資意識。2008年，他投資股票，因為入場時機不好，趕上股市大跌，之后持續不斷地補倉，現今共投入8萬元，還虧損20%。經歷股市投資的教訓后，他開始注重固定收益的理財產品，基本積蓄都投向了固定收益類產品，10萬元買了6個月的銀行理財產品，5萬元買了三年期收益率5.3%的國債。

“固定收益的產品比銀行利息要高很多，國債也滿足了我長期配置的需求，所以家里面的積蓄全部投資，沒有定期存款。”王嵩對記者講到，依據現在的家庭收入狀況，不知如何進行一個比較好的資產配置，實現財富增長。

有房有車，孩子逐漸長大，王嵩和太太開始重視兩人的養老問題，并希望在三年內換一輛20萬元的車。

時間（宜信財富資深理財規劃師 ）

正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大。”

澳大利亞墨爾本大學工商管理碩士學位，AFP，CFP，EFP 國際金融理財師，國際金融理財管理師持證人。有著10余年金融從業經驗和多年高端財富管理定制經驗。

家庭財務分析

王嵩的家庭處于事業上升期，收入上漲的空間較大。家庭資產總額較大，負債很低，結余比例較高，財務狀況較好。王先生和太太的收入能力尚可，太太的支出占收入之比有點高，需要提高收入或降低支出。

風險測評

目前夫妻二人的醫療保障全部依靠公司，并沒有對應收入的商業保險提高保額，這可能是未來的財務風險隱患。王先生和太太目前的人壽、意外保障都比較充分，但重疾保障明顯不足，而重疾又是現代人遭遇風險最高的家庭災難，需盡快補足這方面的缺口。

投資規劃

王先生家庭屬于穩健型投資者，追求資產增值，可承受適度投資波動。預期投資收益率退休前為10%，退休后預期下調為6%。目前投資于房地產的資金占比較大，面對當下中國房地產市場中的不穩定因素，存在一定的保值風險，而且房屋租賃市場的收益水平時好時壞，投資回報不穩定。需要適度進行資產配置調整。

從目前的投資情況來看，王先生有一定的投資意識，只是經驗不足。建議改變投資結構，增加投資種類，以分散風險，并適度增加進取型資產配置。

王嵩一家可以預留2萬元，滿足約3個月的支出即可。剩余部分可以根據不同期間的生活目標需求，適當配置短中期理財項目。每月的收支結余或閑散資金，不要再閑置在活期儲蓄賬戶中，因為收益太低，建議購買貨幣型基金。該基金主要投資于短期債券市場，能保持較好的安全性和流動性，且沒有手續費，比活期存款收益高得多。

此外，宜信財富半年期雙季風，1年以上期限宜信寶或月息通等，過往年化收益率達到10%左右，適用于有閑置資金的理財人群。同時，建議適當增持主板指數型基金，配合部分概念股，以對沖風險和追求相對風險收益平衡。

家庭財務目標規劃

假設退休年齡為6 0歲，生存年齡為9 0歲，計劃年消費為目前消費水準現金價值的80%。通脹率為3.5%，學費增長率為5%，孩子10年后去美國讀大學，為期4年。

3年內置換20萬元的車

這個目標是消費支出，由于實現的時間比較短，需要靠儲蓄來完成，基本可以通過銀行理財產品10萬元、國債5萬元及收益來實現。或者從銀行理財產品中預留14萬元作為購車資金，投資于過往年化收益率10%左右的宜信寶理財服務模式，3年后，可成功實現購車夢想。屆時，目前持有的價值12萬元的車輛折舊后價值約為8萬元。建議到時出售，換取資金再投資。

10年后孩子去美國讀大學

所需學費未來價值約為173萬元。如從現在起預留50萬元為孩子教育基金，投資到每月過往收益率0. 8%以上的宜信財富月息通理財服務模式中，每年追加2.7萬元到此教育基金中，10年后，孩子的海外教育夢想或可實現。

60歲時（26年后）養老退休

養老規劃看重長期收益回報，風險承受能力稍高，可抵抗短期市場波動。王先生家庭每年結余的投資資金，可按2：6：2的比例，投資債券基金、指數基金和貨幣基金，以平衡風險。如果配置年化10%固定收益類產品，退休生活或可達到目前現金價值約15萬元的生活水準。

當然，能否每年買到10%的年化收益產品，還要考慮市場利率和投資風險。

沒有一份規劃具有恒久不變的適用性，在家庭整個規劃的實施跟進中，我們需要根據宏觀經濟環境、家庭自身情況和風險偏好的變化等各方面綜合因素，及時做出大類資產配置比例的調整和再平衡、年結余配置的修正、金融產品的增減替換等。因此，要求能經常做好規劃方案的檢視與修正。正如美國發展心理學家紐加頓所說：“個體的生命，如同一把逐漸展開的扇子，時間愈久，彼此間的差異就愈大。”

張玉濤（新華保險高級理財規劃師）

“將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。”

王先生及太太正承擔著人生的責任，現有的社會保險不能有效應對未來的風險。未來主要面臨著健康風險、意外風險等。如果一旦發生此類風險，王先生的人生規劃將打亂，所以要為王先生及太太健全健康險、壽險及補充養老保險。

王先生可根據不同的支出重點，分3個階段安排資產規劃。將年可支配資金11萬元分為3部分：4萬元用于購買健康及養老保險，2萬元用于應急現金儲蓄，5萬元用于國債及銀行理財。

第1階段，在3 年內完成換車的任務。需將3年的理財資金（每年5萬元，3年合計15萬元）以及目前持有的國債5萬元，用于換車。

第2階段，在之后7年時間內，將每年的理財資金5萬元，以及目前持有的銀行理財資金10萬元，共計約50萬元，用于孩子的出國費用。

第3階段，完成孩子留學任務以后，增大保費支出力度，增加養老保險的額度。

在逐步增加養老儲備的同時，未來可考慮嘗試以房養老，將其中一套住房置換成現金，充分享受高品質的養老生活。

現階段的保險計劃如下

保險利益：（主險為分紅保險，以中等收益演示）

保險生效后至8 0歲，一旦確診合同約定的32類重大疾病之一，即賠付20萬元的重大疾病保險金。

若因意外及生效一年后，因疾病導致身故或者全殘，一次性賠付50萬元，并退還尊享人生年金保險所交保險費的105%以及產生的紅利。

尊享人生年金保險，可從60歲起，每月領取養老金1800元（中等收益）到80歲，80歲還獲得終了紅利12.5萬元。

保險利益：

因意外傷害或者保險生效60天后因病住院，每年可報銷10000元的住院費用。

保險期間，初次患合同約定的32類重大疾病之一，賠付10萬元+3000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增30 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。

保險期間身故，賠付10萬元+1000*保單經過年度，即在10萬元的基礎上，每年遞增10 0 0元重大疾病保險金，終身遞增。

陳瑩（友邦保險規劃師）

“可將股市中的8萬元（虧損后剩下6.4萬）放入確定收益的保險賬戶，為孩子建立教育金。

理財目標分析

夫妻兩人都需要再買保險，需要再增加的是兩人的保障型保險，也就是意外險、重疾險和壽險，以應對突況帶來的財務流失。最先考慮夫妻二人及孩子的基礎保障，意外險重疾險、壽險要增加：用年收入的10%～15%來規劃，可投保友邦全佑一生“六合一”疾病保險，保額意外100萬元，重疾50萬元；

孩子投保康悅兩全保險，重疾保額50萬元。孩子的教育金：只有10年的準備時間，而且希望出國留學，可以考慮將股市中的資金放入確定未來領取的教育金賬戶。另外，將月收入的10%和租金收入全部放入投資型賬戶，大概年收益8%～10%的賬戶。按照“72法則”，大概9年后翻倍。可投保友邦黃金未來教育金保險及雙贏人生投資連結保險。

兩人的養老金：根據兩人目前的年齡，25年后將退休養老。在這段漫長的時間里，可將收入的10%存入投資連結保險賬戶。

離開魔都 月光族變身理財

族理財讓文多多充分體會到“你不理財，財不理你”這句話的正確性，從現在開始，堅持不懈，就一定會達到幸福的目的地。

投資與理財 里拉

自結婚以來，文多多一直堅持使用“挖財”記賬，每年年底還要進行匯總統計。這樣不僅清楚了每年的總收支，還能全面掌握資金流向和花錢習慣。記賬也極大地改變了她的消費和理財習慣，從而增強了對錢的控制能力。

很多“理財族”都是從“月光族”走過來的。從年少的懵懂無知、花錢隨意，到成熟后的克制理性、精打細算，這個過程有長有短，有苦有樂，一旦有所改變，往往能極大地改善我們的生活。最近，國內知名的個人理財社區“挖財”論壇上，就有一位“財主”分享了自己在理財道路上的成長過程。

文多多結婚前是個典型的“月光族”。在上海辛苦工作好幾年，除了因父母的逼迫，在老家買了一套小戶型的房子（首付4萬多，按揭10年）外，沒有任何資產，甚至沒有存款。2008年，兩手空空的文多多從上海回到了老家，找了一份國企的工作，工作穩定，但工資不高。老公和她在一個系統工作，收入高些，但也沒有理財習慣，工資就“躺在工資卡里睡大覺”。因此，兩人結婚前基本沒有資產。

2009年兩人結婚，文多多開始意識到理財的重要性。在國企工作較為清閑，她開始利用閑暇時間學習理財知識，通過書籍、雜志、網站、論壇，了解到一些理財的基本知識。三年多來，雖然在不同的投資項目上有虧有贏，但總的來說，他們的資產在穩步增長，甚至超出了兩人和父母的期望。

在理財方法上，文多多一直堅持著一個基本原理：“不要把雞蛋放在一個籃子里”，而是根據自己的具體情況來配置。她自己就嘗試了股票、基金、理財產品、保險、定期存款、紙黃金等投資項目。作為一個穩健性投資者，她在股票上投資的金額較少，但在股票和基金上還是有一定的虧損。

篇（8）

雖然美國金融市場發展比較成熟，但是大量調查顯示，相當一部分美國居民在金融知識方面處于無知狀態，美聯儲一份調查報告顯示:全美國高中學生中，能對個人財務和經濟問題提供正確答案者平均僅為48.3%;在調查的樣本中，只有16.8%的人認為股票市場收益一般高于銀行儲蓄收益;不了解美國聯邦政府債券收益率情況，有37.3%的調查對象誤認為政府債券是收益率最高的投資項目;部分信用卡的持卡人不明確持卡人的權利，按美國法律規定，如信用卡失竊、竊賊透支1000美元，信用卡持有者即使通報信用卡發行商，依然可能分擔至多50美元損失，卻有將近53.0%調查對象不知。此規定能完整、準確作答者僅為13.0%。［1］缺乏金融常識的人在辦理金融業務方面難以做出理性的決策和采取理性的行動。居民金融素質不足是美國金融危機根源之一。相當部分次級貸款借款人在貸款時并沒有深入了解貸款有關的利率浮動情況，還貸月付先低后高，導致在貸款利率增加之后，超過自身的償還能力，被迫違約。如果部分次級貸款借款人有一定的金融常識，那么可以有效抑制購房需求，在一定程度上減緩危機的深度。

二、金融教育成為美國應對金融危機的一項措施

1．進一步加強公眾學習平臺建設

2003年美國國會通過金融掃盲和教育改善法案，設立了由聯邦20個機構共同協作提供各類信息和協助的政府官方網站mymoney.gov，致力于向公眾提供可信賴的金融信息。受金融危機影響，該網站進行了一系列的重建，以進一步加強金融教育。針對人們經常提出的金融問題，進行詳盡的回答，網站內容不斷更新，提供的金融信息具有很強的實效性和實用性，對處于不同人生階段的個人和企業都有幫助。如針對2010年2月信用卡改革法案生效，該網站在個人用卡安全與權益保護方面提供及時的信息服務，針對信用卡規則的新變化，讓消費者充分了解信用卡方面的新規定，以更好地保護持卡人的權益，對信用卡透支利率、信用卡費用的改變做了詳盡的說明，強調了信用卡寬限期、最低付款額、最遲還款日期、付款總額等內容，提醒消費者在消費的同時加強認識信用卡的特點，保護消費者利益。受金融危機影響，該網站多方面引導居民的消費，避免抵押品贖回權被取消、避免欺詐。美國居民有超前消費的觀念，習慣于“花明天的錢辦今天的事”，國民儲蓄率低，消費占比非常高。2009年末美國可循環的消費信貸余額達到8660億美元，2008年更高，為9580億美元，大約98%是信用卡透支。［2］針對國民過度透支消費習慣，該網站設計了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以幫助人們明確支出項目明細情況，使人們更加清楚各項開支與總開支的關系，引導人們關注收入與支出的平衡關系。這在一定程度上有助于抑制居民的透支消費，引導人們重視積蓄的重要性。

2．美國將金融教育納入國家戰略，多方面聯手共建

受金融危機影響，美國更加重視金融教育，將金融教育納入國家戰略，納入國民教育體系。聯邦政府有關部門、中小學、大學、研究機構、軍隊、社區、金融機構積極協作，聯手共建，有步驟有計劃地展開。一是廣泛開展調查研究工作。針對美國國民的金融知識、態度、金融行為進行國民金融能力調查，認真調研居民已經認知的金融知識，確定尚未認知的金融知識重點，并列出清單，制定清晰的解決方案，制定合理的實施計劃。二是全面開展金融教育。在全國范圍的學校內，對從幼兒園到高年級的學生和大學生進行金融教育，幫助國民提高金融知識，促進國民提高金融能力，為個人和家庭制定安全的和負責任的財務計劃。三是針對金融教育與掃盲方面的政策、教育和實踐中存在的問題，制定國家戰略，以提升金融教育的效果。四是將每年4月定為“金融掃盲月”，以此強化對國民的金融知識教育。

3．通過立法成立消費者金融保護局，幫助消費者認識復雜的金融產品

2010年通過立法成立消費者金融保護局，是美國金融監管改革的中心部分。該機構收集和整理客戶的意見，并向國會報告，在監控大面積的金融產品與服務方面將具有權限，包括信貸咨詢、發薪日貸款、汽車貸款、學生貸款、按揭貸款、信用卡其他銀行產品。其他機構不得越權干預該機構的規定。消費者金融保護局的主要目的是保護消費者利益，幫助消費者認識那些復雜的金融產品，保護消費者免受銀行、信用卡公司、投資公司的敲詐，提高金融產品的透明度、公正性，確保信貸合同通俗易懂，禁止誘導性的金融行為，并對金融新產品進行嚴格審查。消費者金融保護局致力于讓消費者充分認識金融產品，理解有關的信息，據此做出負責任的決策，對出現的有危害性的金融業務金融產品，其職責是迅速做出反應，以免這些金融產品深度擴散到國家層面，或嚴重到動搖家庭的經濟穩定、威脅經濟的發展。

三、我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質不足，表現在許多層面:一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足，如:不注重銀行卡的保管與信息保護形成用卡的安全隱患;不了解信用卡透支、透支期限、寬限期、逾期還款、滯納金、利息計算的計算等知識點，不能正確使用銀行自助終端、ATM機等設備。二是對銀行可提供的金融產品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產性收入的增長，如對房子、存單等抵、質押品認識不足，沒能辦理貸款業務，而受到資金面的困擾;部分居民資產配置不盡合理，如:部分居民將全部積蓄存到銀行的定期存款賬戶，或是定期存款加國債的配置;有些居民常年將大量的資金存放在銀行的活期存款賬戶上，既不辦其他理財業務，也很少支取使用;對證券、基金知之甚少，甚至認為投資股票市場就是賭博。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發理財產品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產性收入，放慢了經濟發展的步伐。

四、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強的實踐性、受教育的群體的素質參差不齊、金融知識點多面廣、許多知識點容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民金融知識更上一層樓。

1．針對宣傳對象細分宣傳的內容

(1)重視中小學生的金融教育。中小學階段對一個人一生習慣的培養具有不可忽視的影響。金融教育應從根基抓起，結合中小學生的認知特點，編制相應的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學生從小具有理財的思想，認識到金融對生活的影響。中小學生有一定的接受能力，通過適合中小學生的教育方式，如漫畫書、學校專題演出等形式，進行少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，對他們成年以后的理財能力具有積極的影響。有許多球星、電影明星，曾經有過輝煌的歷史，但到晚年可能靠領取救濟金度日，主要原因是沒有妥善地理財。理財的概念包括范圍較廣泛，包括從超市采購到銀行儲蓄、購買基金、投資國債、公司債券、股票、銀行貸款等內容。#p#分頁標題#e#

(2)多方位對大學生進行金融教育。大學生群體理解能力、接受能力強，易于試用和接受銀行推出的新產品，善于使用網上銀行產品。針對大學生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內容方面可以以助學貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點，一方面結合大學生在校期間的金融需求，一方面結合他們畢業工作后的金融需求，讓學生學以致用。在對大學生的金融教育方面，國家應當鼓勵金融機構參與，對金融機構而言，發展大學生群體具有潛在效益，不僅可以培養大批體驗銀行產品的零售群體，而且在每年都有一批大學生畢業走上工作崗位，可能成為有關金融機構的優質客戶。

(3)結合中國國情廣泛開展對農民的金融素質教育。對農民的金融素質教育不僅包括教會農民關于金融方面的基本知識，還包括教會農民在其現有的財力、資產的條件下如何進行家庭理財，創造和積累家庭財富，幫助貧困的農民走出惡性循環的貧困陷阱。但是對農民開展金融知識教育具有更大的難度，農民居住地比較分散，文化程度差異大，為此，需要從基本的銀行業務入手，如儲蓄、計息方法、銀行儲蓄的種類、定期活期的特點、定期的起存金額、如何辦理銀行貸款、什么可以作為抵押品和質押品、如何識別真假人民幣等，再逐步推廣到其他金融產品，如國債、基金、股票等知識的宣傳教育。對農民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內容富有針對性，融展示、服務、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產品，制作電視短片、相聲、小品等節目，有機地將金融產品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。

(4)重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收入群體風險承擔能力有限，資金量有限，可以著重進行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網銀業務、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉賬業務、辦理住房按揭貸款、存單質押貸款等信貸融資業務，重點介紹一些保本理財產品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機構網點的輻射作用，發揮社區、學校的作用，共同服務群眾，介紹與生活密切相關的金融知識，免費贈閱有關金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現場宣傳解疑釋惑，培養大批合格投資理財人。

(5)高收入群體是金融企業零售業務的重點發展對象，金融企業有一定的動力去重視實施金融教育。在金融領域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機構80%的利潤來自20%的重要客戶，其余20%的利潤則來自80%的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業務利潤的重要來源，金融企業從自身的利益出發，是重視高收入群體的，許多金融企業還專門開發了一些產品，為高收入群體量體裁衣。高收入群體風險承受能力比較強，適合接觸高端的金融產品，是銀行高端理財的對象。國外金融機構針對高端群體，往往配備了各種專業的理財顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業專門配備懂這方面業務的員工，在為該群體服務的時候，能夠更加順利地交談。對高收入群體的金融教育，涉及的內容也較為廣泛，如各種基金產品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、資產的全球配置、保值、增值、避險等內容。

2．發揮有關各方的力量，提高國民金融素質

篇（9）

《財務管理》是高職會計專業的核心課程之一，也是財經類其他專業的必修課之一。高職《財務管理》建設應當與會計專業的建設同步。2006年我院的會計專業被湖北省教育廳確定為“教學改革試點專業”。 在《基礎會計》、《財務會計》相繼被評為國家級、省級精品課程的同時，《財務管理》的課程體系、教學方法、教學手段也進行了改革與創新。

由于我國財務管理學科剛從會計學科中獨立出來，因此其理論體系、課程體系、教學方法體系還不充實和完善，再加上教授《財務管理》的大部分師資多是從事會計教學的教師，在教學內容上側重于與會計的聯系，教學方法上也往往沿用會計教學的特點。高職會計教學的首要目標就是培養學生動手做賬的能力，因此不需要有太多的拓展。財務管理的教學則有所不同，它除了教授一些具體的技術方法外，更應培養學生資金的時間價值和風險價值的理念。所以，財務管理的教學應重點培養學生的理財理念、財務分析能力、職業判斷能力和綜合素質，而決不僅僅是簡單地財務計算能力。

一、課程模式上

我校積極開展新教學理念的學習與探討，安排教師進行專業調查，對人才市場的需求情況，畢業生質量情況進行跟蹤調查，與各行業、各部門進行座談交流，在取得大量第一手資料的基礎上，用先進的教學思想來指導課程教學，形成《財務管理》“雙模塊、雙循環、分階段考核”的課程模式。

（一）課程模式的指導思想

遵循“夯實基礎、提高素質、突出能力”的課程建設指導思想，課程的基本理論部分以必須夠用為度，課程的基本技能部分重點突出實踐，實訓的內容，以培養學生的實用能力、分析能力和綜合素質為指導方針。《財務管理》“雙模塊、雙循環、分階段考核”的課程模式中的“雙模塊”是指按知識模塊進行理論學習，按專業崗位模塊進行實訓。“雙循環”是指通過對基本知識點，基本理論的學習完成第一次循環，通過實訓操作完成第二次循環。“分階段考試”是指每個模塊、每次循環學完以后，采用不同的方式進行考核。

（二）課程模式的基本內容

1.理論教學循環解決學生知識模塊的構建

見表1。

2.實踐性教學循環解決崗位模塊問題

見表2。

“雙循環、雙模塊、分階段考試”的課程模式，最明顯的兩大優勢：一是符合從理論到實踐，再從實踐到理論的認識規律；二是符合高職教育課程目標的要求，打破了以理論教學為主的傳統專業課的課程模式，加強了學生實踐能力、崗位能力的培養，使教與學達到較高境界的融合。

二、教學方法上

2006年2月15日新企業會計準則的頒布是我國會計改革的里程碑，特別是新會計計量屬性的運用，從根本上扭轉了高職學生只要學好會計，會做賬就行，而《財務管理》是本科學生應掌握的一門課程的傳統思想。今后，要想精通新企業會計準則，必須學好《財務管理》。財務管理是一門既有理論深度，又有實踐廣度的課程，它需要教師精心地設計好每一堂課，并且嘗試選擇靈活多樣的教學方式；需要教師從學生實際出發，改原來單純灌輸式的教學方式為現在的啟發式、發現式等多種教學方式，充分發揮學生的主體性和創新思維，培養學生的綜合素質；需要教師不斷地進行自我教育，不斷地更新計算機應用技術，創新教學方法和手段，豐富課堂氣氛，展示一個現代教育工作者的魅力。筆者根據多年《財務管理》的教學實踐，認為情景教學法、案例教學法、試驗教學法、網絡導入法等是改進當前高職《財務管理》教學的幾種較好的方法。

（一）情景教學法

德國教育家第斯多惠曾經說：“如果使學生簡單地接受或被動地學習，任何方法都是不好的；如果能激發學生學習的主動性，任何方法都是好的。教育不是要人消極不為、無所作為，而是要激發主動性、培養獨立性。”無論是《財務管理》的理論教學，還是實踐教學都可以運用情景教學法，從培養學生的主動性、趣味性入手，讓學生對自己的學習負責，由被動學習轉化為主動學習，獨立地完成作業、上網操作，獨立地思考、實踐所學到的知識。

例如，在理論教學中，可以將我國今年出臺的一系列宏觀金融調控政策與企業理財、個人理財結合起來講授，將購買商品房、投資股票、債券、基金等這些普通老百姓經歷的事情作為話題交流，這樣避免了空洞地說教，讓學生體會到學好《財務管理》對自己今后的工作、生活都非常實用，從而增強了其學習的主動性、趣味性。在實踐教學中，教師可以利用財務管理沙盤教學，將教學班模擬為一個上市公司，將學生分成五個管理團隊，互相競爭，每個團隊的成員根據公司的組織結構分別擔任公司中的重要職位（CEO、CFO、市場總監、生產總監等），每個團隊要親自經營一家擁有1億資產，銷售良好，資金充裕的企業，并要連續從事2至3個會計年度的經營活動，并將企業結構和經營管理的結果全部展示在模擬沙盤上。通過這種直觀的體驗式互動學習，有助于學生理解復雜，抽象的財務理論，熟悉企業的業務流程和科學決策程序，提高了學生實際操作能力、語言表達、溝通能力，也培養了他們的團結協作精神。

（二）案例教學法

案例教學法是一種啟發性、實踐性的教學方法。在整個教學過程中，教師扮演著“導演”的角色，從案例的挑選，問題的提出、討論過程的控制到討論結束的總結，都必須作出精心地安排。例如，在教授企業財務管理的目標演進時，可以挑選武漢鋼鐵公司等一些國營企業作為案例，通過它在計劃經濟時期、商品經濟時期、市場經濟時期三個不同階段的生產經營狀況及其企業發展目標，設計出以下問題：財務管理目標的演進過程是怎樣？財務管理目標具有哪些體制性特征？財務管理目標是否具有穩定性？各種財務管理目標具有哪些優點及其局限性？如何進行財務管理目標的協調？在講授財務管理基本觀念時，可以挑選鐘鎮濤等一些影星、名人破產作為案例。通過對他們破產的解析，設計提出以下問題：明星會破產嗎？明星為什么會破產？明星犯的錯誤，普通人也會犯。在當前國家宏觀金融政策偏緊的情況下，國內許多較富裕的人士貸款購置多套房產作為投資，那么如何避免投資失敗？請根據鐘鎮濤的教訓做一份自己個人投資理財規劃報告。每一章一個案例，每一章一個理財故事，每一章一次分析討論，培養了學生分析問題、解決問題的能力和創新精神，提高了學生決策能力和綜合素質。

（三）實驗教學法

實驗教學法是建立在多媒體教學手段基礎上的新的應用型《財務管理》教學方法。它主要是在計算機環境下建立各種財務管理模型的技術和方法，即以現代財務管理理論為指導，在計算機環境中充分發揮管理者的想象力和創造力，將計算機技術與財務管理理論相結合，建立各種財務管理模型，為定量分析提供技術支持的一種方法，是當前高職《財務管理》教師必須掌握和向學生推廣的一種新教學方法。在理論教學中，教師可以通過向學生演示Excel強大的計算功能，介紹Excel在資金時間價值、凈現值、現值指數、內部收益率、存貨管理、項目投資動態盈虧平衡分析、財務危機預警分析、財務分析等許多財務管理重難點問題上的應用，讓學生親自上機操作、分享計算機給財務工作帶來的高效率，加強學生分析問題和解決問題的能力。

（四）網絡導入法

第斯多惠曾說過：“教學的藝術不僅在于傳授本領，而更重要的是善于激勵、喚醒和鼓舞。網絡改變了世界，網絡也改變了教學。網絡導入法可以充分調動學生主動學習、自覺學習的積極性、趣味性，給學生一個自我發展的空間。利用網絡導入法，《財務管理》教師可以為學生提供下列網絡學習平臺：一是課程課件。將制作的課件掛在網上，供學生下載、復習、預習，帶著問題進課堂。二是網絡題庫。將每章的習題及答案掛在網上，給學生自學提供方便。三是網絡問題。將知名度高的一些財經網站提供給學生，讓學生利用業余時間到網上去收集自己感興趣的一些上市公司財務數據、進行這些公司償債能力、盈利能力、營運能力、發展能力、現金流量等情況的財務分析和杜邦綜合財務情況分析，并練習書寫電子版公司財務報告。為學生畢業后，能很快適應實際財務工作打下基礎。

【參考文獻】

[1] 葛家澍.創新與趨同相結合的一項準則.會計研究，2006年第3期.

[2] 楊嘵. Excel規劃求解工具在存貨管理中的應用.財會通訊（綜合版），2004年第12期.

篇（10）

一、我國金融教育現狀存在的問題

1.我國居民金融知識存在欠缺

金融的深化發展離不開理性的金融活動參與者。而我國居民的金融素質不足，表現在許多層面：一是持卡人用卡知識有限，特別是在信用卡的使用方面知識不足；二是對銀行可提供的金融產品認識不足而影響了日常生活決策、抑制了財產性收入的增長，如對房子、存單等抵、質押品認識不足，沒能辦理貸款業務，而受到資金面的困擾；部分居民資產配置不盡合理。居民金融知識的不足不僅不利于銀行開發理財產品，拓展銀行的生存盈利空間，也不利于居民提高財產性收入，放慢了經濟發展的步伐。

2.目前普通高校金融教育的存在些主要問題

（1）金融專業課程的設置缺乏合理性。對于我國多數高校金融專業本科生的學生而言,多數大學生缺乏基本的金融知識，進大學后．所學習的課程并未擺脫以貨幣、銀行為核心的舊的教材內容。并不能反映近些年來我國金融業高速發展的現狀。以被稱為社會精英的大學生為例，在筆者的教育實踐中深切感受到。實際上，現代金融學的核心內容是公司財務與資本市場的研究。按照國際的主流觀點，貨幣銀行學被看作宏觀經濟學的一部分，國際金融則僅屬于國際經濟學范疇，顯然很多高校并沒有將金融學作為一門獨立的應用型學科來看待。因而也就造成對微觀金融活動缺乏研究．缺乏微戲經濟主體與金融市場的實證分析,培養的金融人才理論與實際相脫節,無法解決金融發展中的實際問題。

（2）金融英語教學嚴重滯后。金融人才國際化的基本條件是金融人才必須擁有良好的英語水平。然而目前我國高校英語教育整體滯后，學生在英語學習上完全是被動學習，莢語應用能力極差，多數學生甚至直到畢業也無法掌握一些基本的金融英語詞匯。從金融學科本身分析，目前國內學界與英美學界相比在理論水平上還存在較大差距．諸如《JournalofFinancialEconomiics》在英美等國出版的金融學刊物代表了整個金融學科的發展最前沿，而從國內高校在這些國際頂尖期刊的情況分析，能者多數都其有海外學習經歷，而在國內的一些學者雖然金融研究水平較高，但出于英語能力不足而無法在這些國際期刊上發表中國學者的聲音．這不能不說是一種遺憾。

（3）學生在學習過程中存在重知識輕能力的問題。一些學生在學習過程中，以考試為中心。事實上，金融學是一門具有高度實踐性的社會科學，也是與社會乃至每個人的生活聯系最緊密的一門科學。存款取款、住房按揭、投資股票、購買保險、刷卡消費這些金融活動與社會中的每一個人息息相關．而諸如銀行卡里的存款不翼而飛、參與“高息”集資血本元歸、股市暴跌使資金頃刻化為烏有、惡性通貨膨脹加劇貧富差距等現象又會直接威脅到每一個人的切身利益。學生課外閱讀積極性不高，期末考試乃至研究生專業考試的指揮棒依然起著極大的作用。

（4）科研與教學相脫節。近年來．我國各高校的金融學科的科研水平都有較大提高：具體表現在很多金融專業教師在高級別的期刊發表文章。承擔一些重大研究課題，出版了較多學術著作等。由于客觀上受職稱考核等因素的影響，金融學專業教師的科研方向多與教學相脫節。很多教師為了多出快出成果，其研究方向與教學內容幾乎毫無關系，如此下去的結果是教學與科研相割裂。

（5）金融道德教育幾乎為空白。金融學的基礎不是“聰明和勤勞”。而是“誠實和正直”。與其他行業相比，金融專業工作者更需要有較高的職業道德素養與良好的職業操守，而現實情況卻是。我國高校金融專業的學生在高校巾缺乏職業道德教育，很多大學生不僅職業道德無從說起，而且就是一些基本做人準則也很難遵守。例如。一些學生平時學習不努力，在考試中卻利用各種手段作弊以獲得通過：還有少數學生靠造假獲得貧困生待遇，這些行為從根本上違背了“誠實和正直”。以這種心態從事未來的金融工作也是非常危險的。

二、金融教育的國際借鑒

近年來，針對備國居民掌握金融知識情況的一系列調查研究都印證了，不論在發達國家還是發展中國家，金融教育的投入都需要進一步加大，研究結果顯示，人們傾向于高估自己的金融理財能力和知識水平，相當比例的人對基本的金融產品和常識缺乏正確認知，在校學生、低收入人群與其他人相比在金融知識方面更加欠缺，國際性組織在推動金融教育方面做了很多工作。經合組織在2003年啟動了一項金融教育計劃，呼吁各國政府提高對金融教育重要性的認識，并每年召開會議研究討論金融教育領域的重點議題。在美國，眾多機構都在開展各種形式的金融教育、指導和宣傳。2003年，根據《公平信用交易法》，美國議會通過了金融知識與教育促進法，并據此成立了由近20家相關部門組成的金融知識與教育委員會。將金融教育上升為一項國家戰略。從1957年到1985年．美國累計有29個州立法要求中學必須設立針對金融教育的課程．其中有14個州對這些課程應該涉及的范圍有明確規定。在英國，英國金融服務監管局承擔了對消費者給予金融權益保護和金融教育指導的職責。其下設有專門進行金融教育的部門，牽頭制定了國民金融素質規劃,提出了在5年間將金融教育覆蓋至1000萬人的目標。同時，金融服務監管局專門啟動了一項名為“錢博士”的計劃，通過培育“錢顧問”，對大學在校學生進行金融知識輔導。總的來說，發達國家全民金融教育的經驗或做法可以概括為四個多元化、三個相結合與兩個側重點。主體多元化、手段多元化、受眾多元化、內容多元化，將金融教育與消費者權益保護相結合，與金融機構信息披露、公司治理、社會責任相結合，與金融監營相結合。同時．側重于對培訓者的培訓，側重于對兒童、青年、婦女和老人群體的教育。發展中國家也在著手開始加大對金融教育的投入力度。印度央行在其網站上專門開設了針對兒童的金融啟蒙教育，以非常形象的方式．向孩子們介紹各類基本金融知識。巴西證監會下屬金融教育咨詢委員會，啟動了一項針對大學老師的一周金融知識培訓計劃，并設立基金，獎勵對投資者進行即時、合理風險揭示的報紙雜志等媒體。#p#分頁標題#e#

三、群策群力有針對性地開展金融教育

由于金融知識具有較強的實踐性、受教育的群體的素質參差不齊、金融知識點多面廣、許多知識點容易混淆，因此需要采取多種形式、多管齊下，共同促進國民金融知識更上一層樓。

1.針對宣傳對象細分宣傳的內容

（1）重視中小學生的金融教育。中小學階段對一個人一生習慣的培養具有不可忽視的影響。金融教育應從根基抓起，結合中小學生的認知特點，編制相應的課程、音像資料，使金融知識成為常識，促使中小學生從小具有理財的思想，認識到金融對生活的影響。中小學生有一定的接受能力，通過適合中小學生的教育方式，如漫畫書、學校專題演出等形式，進行少年理財教育以及灌輸對金錢的正確觀念，生動形象地宣傳儲蓄、財務、證券等金融知識，對他們成年以后的理財能力具有積極的影響。

（2）多方位對大學生進行金融教育。大學生群體理解能力、接受能力強，易于試用和接受銀行推出的新產品，善于使用網上銀行產品。針對大學生群體的金融教育有多種方式可供選擇，如利用軟件在電腦上播放教育，利用大學的講堂開辦講座、開辦金融方面的公共課程等形式。在內容方面可以以助學貸款、信用卡知識、信貸融資、證券市場等為重點，一方面結合大學生在校期間的金融需求，一方面結合他們畢業工作后的金融需求，讓學生學以致用。在對大學生的金融教育方面．國家應當鼓勵金融機構參與，對金融機構而言，發展大學生群體具有潛在效益，不僅可以培養大批體驗銀行產品的零售群體，而且在每年都有一批大學生畢業走上工作崗位，可能成為有關金融機構的優質客戶。

（3）結合中國國情廣泛開展對農民的金融素質教育。對農民的金融素質教育不僅包括教會農民關于金融方面的基本知識，還包括教會農民在其現有的財力、資產的條件下如何進行家庭理財，創造和積累家庭財富，幫助貧困的農民走出惡性循環的貧困陷阱。對農民群體的宣傳，需要主題突出，形式多樣，內容富有針對性，融展示、服務、宣傳、咨詢等多種形式于一體，針對具體類型的金融產品，制作電視短片、相聲、小品等節目，有機地將金融產品與日常生活充分融合，提高金融知識宣傳教育的效果。

（4）重視城市里的中低收入群體的金融教育。城市中低收人群體風險承擔能力有限，資金量有限，可以著重進行基本金融常識的教育，如證券投資知識、網銀業務、銀行自助終端的使用、異地存取款和轉賬業務、辦理住房按揭貸款、存單質押貸款等信貸融資業務，重點介紹一些保本理財產品。在中低收入群體教育中，充分利用附近金融機構網點的輻射作用，發揮社區、學校的作用，共同服務群眾，介紹與生活密切相關的金融知識，免費贈閱有關金融知識宣傳手冊與宣傳資料，重視現場宣傳解疑釋惑，培養大批合格投資理財人。

（5）高收入群體是金融企業零售業務的重點發展對象。在金融領域里存在帕累托法則，也稱二八法則———即金融機構80％的利潤來自20%的重要客戶，其余20％的利潤則來自80％的普通客戶。高收入群體是金融公司零售業務利潤的重要來源，金融企業從自身的利益出發，是重視高收入群體的，許多金融企業還專門開發了一些產品，為高收人群體量體裁衣。高收人群體風險承受能力比較強，適合接觸高端的金融產品，是銀行高端理財的對象。國外金融機構針對高端群體，往往配備了各種專業的理財顧問，如針對球星、影星客戶，金融企業專門配備懂這方面業務的員工，在為該群體服務的時候，能夠更加順利地交談。對高收人群體的金融教育，涉及的內容也較為廣泛，如各種基金產品、跨國投資、外匯買賣、黃金交易、期貨期權、資產的全球配置、保值、增值、避險等內容。