農(nóng)村保險市場匯總十篇
時間：2023-05-26 16:02:58
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村保險市場范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
篇（1）
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
摘要：我國農(nóng)村地區(qū)保險市場需求旺盛。近年來，盡管農(nóng)村商業(yè)保險得到一定程度的發(fā)展，但仍存在一些梗阻，影響到新農(nóng)村建設的進展。本文建設通過建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系，規(guī)范營銷服務機制，健全監(jiān)管機制等措施，進一步完善農(nóng)村保險市場。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農(nóng)村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
(三)健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制
篇（2）
中圖分類號：F840.66 文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)01－0066－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.01.16
保險監(jiān)管是指保險監(jiān)管機構(gòu)履行行政管理職能，依照法律法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督全國保險市場的活動。公共利益監(jiān)管理論認為，政府監(jiān)管的存在是為了修正低效率或不公正的市場行為。政府對農(nóng)村保險業(yè)實施監(jiān)管是一種政府干預經(jīng)濟的行為，合理的政府干預，對于維護市場機制正常運行、及時糾正市場缺陷、防范各類風險是十分必要的。由于農(nóng)業(yè)的基礎地位以及農(nóng)民在人口結(jié)構(gòu)中的較高比重，“三農(nóng)”問題的解決狀態(tài)將直接影響我國經(jīng)濟和社會的可持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。
一、農(nóng)村保險監(jiān)管的經(jīng)濟學動因
在經(jīng)濟學中，政府干預經(jīng)濟的一種動因是市場失靈的存在。作為經(jīng)濟“助推器”和社會“穩(wěn)定器”的保險業(yè)，目前在我國的經(jīng)濟發(fā)展中還存在著許多問題。從經(jīng)濟學的角度講，我國保險業(yè)存在著市場失靈的現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的存在既是政府對保險業(yè)實施監(jiān)管的原因，同時也為保險監(jiān)管指明了方向。我國農(nóng)村保險市場存在市場失靈的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）市場支配力的存在
市場支配力指的是一個或多個生產(chǎn)者或消費者影響他們所交易的商品或服務的價格的能力。在完全競爭市場假設中，所有的消費者和廠商都是價格的接受者。市場中如果存在著能影響交易價格的消費者或廠商，就意味著完全競爭假設被破壞了，那么市場就不再是完全競爭市場，而是變?yōu)榱藥в心撤N壟斷因素的市場，市場機制自身無法實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，即市場支配力會導致市場失靈。在我國的保險市場上，消費者還處于弱勢地位，市場支配力問題主要體現(xiàn)在保險人一方即保險公司身上，這一點從保險主體的數(shù)量及其市場份額上可以看出。我國的保險業(yè)起步較晚，市場還不夠成熟，雖然近年來市場上的主體數(shù)量穩(wěn)步增加，但是仍沒有打破幾家獨大的局面[1]。
（二）外部性的存在
農(nóng)村保險市場同樣存在外部性，分為正外部性和負外部性。正外部性集中體現(xiàn)在保險的各項職能中。保險具有防災防損職能，保險公司通過對保戶提供專業(yè)的風險管理建議，盡可能控制或消除潛在的風險因素，降低災害發(fā)生的可能性，減少損失的數(shù)額及金額，從而為整個社會節(jié)約經(jīng)濟資源。負外部性比較突出的是誠信問題。無論是保險人的誠信問題還是投保方的誠信問題，都有可能產(chǎn)生負的外部性。例如在委托問題中，一些人為了追求自身利益不惜欺騙客戶，給保險合同雙方當事人均帶來損失。保險市場中那些違規(guī)操作的保險公司或中介機構(gòu)使得整個保險行業(yè)的形象遭到破壞，造成公眾對保險行業(yè)失去信心，給正常經(jīng)營的保險公司或中介機構(gòu)造成損失，阻礙了保險業(yè)的發(fā)展。
（三）公共物品
公共物品具有非競爭性和非排他性。公共物品的這種特殊性，使得個人存在搭便車的心理，從而導致公共物品的供給量遠遠小于帕累托最優(yōu)狀態(tài)，即導致了市場失靈。農(nóng)村保險監(jiān)管是保險市場上典型的公共物品，同時具備非競爭性和非排他性。保險監(jiān)管的存在可以維護保險市場的秩序，保護保險人和被保險人的合法權(quán)益。當保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法對農(nóng)村保險業(yè)實施監(jiān)督管理時，所有的保險企業(yè)和保險消費者都享受到了利益，保險監(jiān)管所帶來的好處并不會因為多一個人來分享而影響到其他人獲得的效用。同時，保險監(jiān)管也無法排除其他人的消費，保險監(jiān)管制度一旦建立，就會使得所有保險人和保險消費者受益。
（四）信息不對稱
保險業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，集風險性和金融性于一體。保險經(jīng)營活動交易的雙方因各自所處的地位、信息交流的愿望、擁有的資源和保險知識等差異，使得對方希望了解或本來能夠了解的信息不能為對方所了解，從而形成了保險市場信息不對稱的現(xiàn)象。保險市場的信息不對稱，主要表現(xiàn)為逆向選擇和道德風險問題，保險公司可以利用信息不對稱對投保人或保險潛在消費者產(chǎn)生不利影響。信息占有的不對稱狀況，很容易被保險市場參與者所利用，并導致保險市場運行的低效率。
二、農(nóng)村保險監(jiān)管的意義
我國自改革開放以來，保險業(yè)市場發(fā)展迅速，保險業(yè)主體不斷增加，目前保險公司數(shù)量已增至120余家，保費收入也屢創(chuàng)新高，僅2010年1―8月份我國原保險保費收入就約1010億元。但在我國保險公司取得巨大成績的同時，也應看到我國保險業(yè)發(fā)展同國外的差距以及自身存在的問題。我國發(fā)達地區(qū)與中西部落后地區(qū)、城市地區(qū)與鄉(xiāng)村地區(qū)在保險業(yè)的發(fā)展上存在著巨大差距，無論是保險公司數(shù)量、業(yè)務規(guī)模或者是保費收入等方面均不可同日而語。
長期以來，我國大多數(shù)保險公司均把公司發(fā)展經(jīng)營的重點放在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而對占有近八億人口的農(nóng)村地區(qū)棄之不顧或者少有涉及。隨著我國新農(nóng)村建設的發(fā)展，農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)民對保險的需求也越來越強烈，投保參保的積極性不斷提高，農(nóng)村保險市場潛力巨大。正如保險業(yè)監(jiān)督管理委員會主席吳定富所說：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”可以說，誰能緊緊抓住我國農(nóng)村保險市場，誰就發(fā)掘了一座巨大的金礦，必將會大大增強其市場占有率以及綜合實力。
我國是農(nóng)業(yè)大國，又是自然災害頻發(fā)的國家，自然災害頻率比世界平均水平高18個百分點。尤其是農(nóng)業(yè)災害一旦發(fā)生，造成的嚴重后果不僅直接影響到廣大農(nóng)民的收入、農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，還會波及到工業(yè)、商業(yè)、外貿(mào)甚至金融等一系列經(jīng)濟部門。保險作為風險轉(zhuǎn)移機制，具有分散風險、經(jīng)濟補償?shù)纳鐣Ｕ瞎δ埽梢詫︼L險進行有效的管理，克服風險帶來的各種不利因素，降低風險事故造成的損失。在倡導科學發(fā)展觀和構(gòu)建和諧社會的今天，發(fā)展農(nóng)村保險對于提高保險業(yè)整體發(fā)展實力，完善農(nóng)村社會保障體系，解決“三農(nóng)”問題，建設社會主義新農(nóng)村均具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
三、我國農(nóng)村保險監(jiān)管存在的問題
我國農(nóng)村保險市場在監(jiān)管方面還存在的不少問題，具體主要表現(xiàn)在以下幾方面。
（一）過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存
我國農(nóng)村保險市場的監(jiān)管一直存在著過度監(jiān)管與監(jiān)管不足并存的矛盾現(xiàn)象。監(jiān)管重心仍然放在保險機構(gòu)的市場行為上，而對于保險公司償付能力和經(jīng)營風險等關(guān)鍵領域的監(jiān)管卻淺嘗輒止。多年來，我國保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司償付能力的監(jiān)管，僅采取最低資本額的監(jiān)管制度，而對償付能力不足的保險公司從未采取過任何有效監(jiān)管措施，造成國內(nèi)保險業(yè)曾一度有多家公司的償付能力嚴重不足,對國內(nèi)保險業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)成嚴重威脅。國外許多保險市場監(jiān)管的經(jīng)驗表明，監(jiān)管機構(gòu)對保險市場的監(jiān)管應當嚴格控制在市場失靈領域，只有存在實際或潛在的市場失靈，并且監(jiān)管機構(gòu)確實能夠通過監(jiān)管提高市場的公平和效率時，才應該進行直接的管制。在市場機制能夠自動調(diào)節(jié)的方面采取過多的監(jiān)管，將造成監(jiān)管過度而損失市場效率[2]。
（二）農(nóng)村保險市場監(jiān)管法律建設相對落后
保險法規(guī)是保險監(jiān)管的行動綱領，即使是經(jīng)過了二次修訂的全國性法規(guī)《保險法》，仍不能適應當前保險業(yè)發(fā)展和對外開放的需要，存在較多的法律真空,使保險市場監(jiān)管行為在關(guān)鍵時刻無法可依、無章可循，加大了監(jiān)管的隨意性。而且到目前為止，我國沒有制定任何的地方性法規(guī)來規(guī)范和約束地方保險市場，只是依靠《保險法》以及相關(guān)的法規(guī)來調(diào)節(jié)農(nóng)村保險市場。每部法律、法規(guī)都必須和本地區(qū)的風土人情、風俗習慣、和文化底蘊等有機結(jié)合才能真正發(fā)揮其規(guī)范市場、促進市場順利運行的作用。因此，設立與地方保險市場發(fā)展相適應的地方性法規(guī)顯得更為重要。
（三）監(jiān)管理念有待提高，監(jiān)管技術(shù)亟需改善
在監(jiān)管理念方面,監(jiān)管機構(gòu)對如何科學貫徹落實科學發(fā)展觀、如何科學協(xié)調(diào)加快發(fā)展和防范風險以及如何做好日常性監(jiān)管和長遠監(jiān)管等方面把握得不夠，對市場發(fā)展情況比較好的少數(shù)地區(qū)給予很大的監(jiān)管，而對于廣大農(nóng)村地區(qū)放任發(fā)展。在監(jiān)管技術(shù)方面,由于缺少具有專業(yè)素養(yǎng)的監(jiān)管者,那些很多半路出家的監(jiān)管者在監(jiān)管過程中很難真正地發(fā)揮監(jiān)管者的作用,只是對一些簡易的市場行為進行規(guī)范,而對那些需要過硬專業(yè)知識才能進行的監(jiān)管卻無能為力。
（四）監(jiān)管部門缺乏足夠的權(quán)威性，監(jiān)管手段單一
政府監(jiān)管部門在保險公司的市場準入和退出問題上缺乏實際權(quán)力，行政處罰和法律制裁往往也流于形式，同時因定位不清,實際工作中還存在著重復監(jiān)管和監(jiān)管真空并存的問題。監(jiān)管部門在監(jiān)管手段上仍以行政手段為主，造成了監(jiān)管工作缺乏必要的透明度,監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間還存在著嚴重的信息不對稱等問題。
（五）缺乏完整的保險市場監(jiān)管體系
一個完整的保險市場監(jiān)管體系應該包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、保險公司內(nèi)部控制、社會組織監(jiān)督和用于傳導監(jiān)管信息的載體――監(jiān)管網(wǎng)絡。但是，我國農(nóng)村保險市場在監(jiān)管方面除了政府監(jiān)管外，其他各方面的作用遠未發(fā)揮出來，尤其是保險公司內(nèi)部控制和網(wǎng)絡的傳導作用發(fā)揮不夠充分。事實上,保險公司內(nèi)部控制和暢通的信息傳導網(wǎng)絡是整個監(jiān)管系統(tǒng)的基礎,他們的作用在整個監(jiān)管體系中是第一位的、第一層次的,在防范風險、維護保險市場各參與主體利益、規(guī)范農(nóng)村保險市場發(fā)展方面起著重要的作用[3]。
（六）農(nóng)村保險市場監(jiān)管力量不足，監(jiān)管人才缺乏
目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設在省級或較大城市，而地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，很明顯，保險市場監(jiān)管力量不足。保險公司重投保、輕理賠的現(xiàn)象明顯，保險營銷人員素質(zhì)不高，盲目夸大保險責任，誘導甚至欺騙投保人簽訂合同的現(xiàn)象并不少見。目前我國農(nóng)村保險市場尚處于“拓荒”階段，監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管歷史短，近年來雖然保險公司重視了監(jiān)管隊伍素質(zhì)的提高，但是力量非常有限，大多數(shù)監(jiān)管人員缺乏專業(yè)素養(yǎng)，思想觀念和業(yè)務技能有待提高，與市場的迅速發(fā)展存在較大差距，專業(yè)型的保險市場監(jiān)管人員更是屈指可數(shù),監(jiān)管活動與市場潛在的監(jiān)管需求相背離。這些問題如果不能得到妥善解決的話，保險公司很難在農(nóng)村保險市場得到長久的持續(xù)發(fā)展。
四、強化農(nóng)村保險市場監(jiān)管的政策建議
（一）由嚴格的市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡
保險監(jiān)管部門在對農(nóng)村保險市場監(jiān)管中，應該在對保險公司市場行為監(jiān)管的同時，加大對其償付能力的監(jiān)管。加強償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機構(gòu)及時、迅速地發(fā)現(xiàn)保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態(tài)評估。保險公司的償付能力與保險公司經(jīng)營的業(yè)務品種、投資收益和市場利率變動密切相關(guān)，承保高風險業(yè)務的保險公司需要擁有更多的資本金來滿足風險資本的要求。監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)保險公司的整體風險確定其需要滿足的最低資本金[4]。2009年10月1日新實施的《保險法》明確了以風險為基礎的償付能力監(jiān)管機制。新《保險法》第138條規(guī)定，國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應當建立健全保險公司償付能力監(jiān)管體系，對保險公司的償付能力實施監(jiān)控。因此，保險監(jiān)管機構(gòu)只有堅持把償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管的核心,健全完善償付能力監(jiān)管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經(jīng)營風險的行為。
（二）努力完善保險監(jiān)管法制建設
健全的監(jiān)管法制是保險監(jiān)管部門依法監(jiān)管的前提和法律保證。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)不斷出臺，但是還有許多不完善之處需要進行不斷的改進。一是努力建立并完善法律體系，使相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。從世界各國的農(nóng)村保險實踐來看，大多數(shù)國家均采取農(nóng)業(yè)保險立法的形式。因此，我國也應當盡快制定農(nóng)村保險的相關(guān)法律、法規(guī)，把我國農(nóng)村保險業(yè)的法制納入法制化軌道，通過法制建設為發(fā)展農(nóng)村保險業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境。二是應該盡快制定新《保險法》的配套司法解釋和部門規(guī)章，完善保險監(jiān)管的法律體系。保險監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)新《保險法》第135條規(guī)定，依照法律、行政法規(guī)制定并有關(guān)保險業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。司法解釋和部門規(guī)章的重點應該包括解決新《保險法》中系列概念的內(nèi)涵和外延問題，即保證新《保險法》中各個概念的規(guī)范化，增強可操作性。
（三）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，運用新的監(jiān)管手段
在監(jiān)管理念上，保險監(jiān)管機構(gòu)應根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展情況制定相應的監(jiān)管政策。不斷創(chuàng)新監(jiān)管機制，對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)做到重點突出，而對于欠發(fā)達地區(qū)應該引導其快速發(fā)展；同時在監(jiān)管過程中還應該考慮到各地的風土人情、社會習俗等；在監(jiān)管手段上，要建立完善的償付能力指標體系；改變以往的監(jiān)管方式，要將年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗C制為基礎的日常監(jiān)管，最終向風險監(jiān)管過度，建立動態(tài)的償付能力監(jiān)管體制；要利用現(xiàn)代的網(wǎng)絡技術(shù)，加強保險公司經(jīng)營信息的透明度。
（四）完善農(nóng)村保險市場監(jiān)管體系
完整的農(nóng)村保險市場監(jiān)管體系單靠保險監(jiān)管機關(guān)是不夠的，必須充分重視和發(fā)揮行業(yè)的自律作用，形成監(jiān)管的整體合力。不僅要有宏觀調(diào)控，還要有中觀協(xié)調(diào)與微觀自律。我國應該建立以政府監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔、社會監(jiān)督為補充、保險公司自控為基礎的保險監(jiān)管體系。一是在農(nóng)村保險市場的監(jiān)管中，相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應進一步有效、合理地行使自身權(quán)力和職能，整體提高農(nóng)村保險抵御、化解風險的能力；二是行業(yè)自律，它是保險業(yè)健康發(fā)展不可或缺的組成部分；三是行業(yè)協(xié)會應當以各種形式向會員單位提供服務，做好企業(yè)的參謀，同時協(xié)會應增強與社會輿論和公眾的溝通，發(fā)揮橋梁和紐帶作用。以上幾個方面是相互聯(lián)系、相互配合的，只有形成整體合力，才能有效地保護保險消費者的合法權(quán)益，確保保險監(jiān)管目標的順利實現(xiàn)[5]。
（五）加快培養(yǎng)農(nóng)村保險監(jiān)管專門人才
國家監(jiān)管機構(gòu)方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質(zhì)、了解農(nóng)村、具有農(nóng)村基層保險工作經(jīng)驗的監(jiān)管隊伍。他們了解農(nóng)村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監(jiān)管過程中就可以有的放矢，順利發(fā)現(xiàn)和解決問題。對于保險公司而言，在開拓農(nóng)村保險市場時，可以充分利用農(nóng)村豐富的勞動力資源，在村民中招聘一些文化程度相對較高的人加以保險知識教育，把他們培養(yǎng)成為一支具有專業(yè)素質(zhì)、講誠信、守紀律的保險營銷隊伍，減少農(nóng)村保險市場中的惡性競爭以及誠信缺失等現(xiàn)象。這樣不僅可以方便農(nóng)民購買保險，同時也可以降低保險公司的成本，而且也會使保險公司更好地把握農(nóng)民的保險需求，設計出適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品。此種方式，也為有一定文化的農(nóng)民創(chuàng)造了更多的就業(yè)機會，使農(nóng)民達到了創(chuàng)收的目的。
農(nóng)民富則天下富，農(nóng)業(yè)穩(wěn)則天下穩(wěn)。總之，“三農(nóng)”問題始終是我國經(jīng)濟發(fā)展中的頭號問題，八億農(nóng)民的農(nóng)村市場對于任何一個行業(yè)來說都是一個龐大的市場。隨著我國新農(nóng)村建設的不斷推進，農(nóng)民收入的不斷提高，農(nóng)村的保險需求量也在迅速激增。各保險公司必須站在戰(zhàn)略的高度開拓農(nóng)村保險市場，迎合農(nóng)村保險市場的各種保險需求。同時，各級保險監(jiān)管機構(gòu)，也必須針對農(nóng)村保險市場發(fā)展的特殊情況，針對監(jiān)管中存在的問題，有的放矢，提高自身監(jiān)管水平，努力為我國保險業(yè)的發(fā)展做出更大的貢獻。
參考文獻：
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[2]唐金成，黃仁珍.借鑒國際經(jīng)驗,強化我國農(nóng)村保險市場監(jiān)管[J].廣西大學學報：哲學社會科學版，2008（2）.
篇（3）
保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制
篇（4）
一、農(nóng)村人身保險工作中存在的主要問題
(一)對開拓農(nóng)村保險市場的重要性認識不足，沒有開拓農(nóng)村保險市場的緊迫感
一是感覺城市業(yè)務發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務就能實現(xiàn)增長目標，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務。二是認為農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，保險需求不足，開展業(yè)務難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險市場競爭還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險市場的危險。
(二)對發(fā)展農(nóng)村人身保險市場沒有特別的政策支持
開展農(nóng)村業(yè)務點多面廣，營銷服務部建設需投入多種費用，如：租賃費、裝修費、辦公費、電話費、宣傳費，應付各種攤派，還有服務工作的跟進、保費的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險市場的積極性不高。
(三)農(nóng)村營銷員開展業(yè)務困難，績效差、收入低，積極性受到影響
農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險意識不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險件均保費能達到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營銷員是勁沒少費、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。
(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務風險大
與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務質(zhì)量難以保證，利潤、退保率、死亡率等考核指標完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險業(yè)務的200%—300%以上，虧損嚴重，使得保險公司對該項業(yè)務望而卻步。
(五)銷售渠道單一
只有個人人——營銷員直接分散展業(yè)一個渠道，其它渠道都不很順暢。
(六)產(chǎn)品對農(nóng)民的保險需求適應性差
一是普遍存在交費高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務規(guī)模較大的險種，一般交費都在5000元以上，交費都高，超出了農(nóng)民的交費能力。二是交費方式不靈活。農(nóng)民收入的特點是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時，才能發(fā)到手，具有時間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險產(chǎn)品的交費方式是定時交費，超寬限期失效。
(七)對營銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務實際情況
考核標準定的太高，如嚴格執(zhí)行，每次考核都會有20%左右的主管被降級，15%左右的營銷員被解除合同。幾次考核下來，營銷員隊伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴格考核的現(xiàn)象，不利于營銷員隊伍的管理和建設。
(八)保險服務難以到位，保險信譽低，給保險展業(yè)帶來困難
由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構(gòu)、人員、業(yè)務量都少，很少或沒有配備客戶服務人員和設備，致使許多對客戶的服務措施，如：上門收取保費、送達保單、送賠款、幫助進行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對公司服務很不滿意，降低了投保的積極性。
二、開拓農(nóng)村人身保險市場的對策
(一)提高對開拓農(nóng)村人身保險市場工作重要性的認識
一是要認識到開拓農(nóng)村保險市場，服務三農(nóng)工作是響應中央建設社會主義新農(nóng)村的偉大號召的重要舉措。二是發(fā)揮保險社會管理功能，構(gòu)建和諧社會的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會保障制度的情況下，保險公司更應該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險，使廣大的農(nóng)民享受到保險保障，解除農(nóng)民對未來不確定的人生風險的憂慮，補償人們因人生風險損失造成的經(jīng)濟困難，發(fā)揮保險的社會管理功能。三是實施科學發(fā)展觀，做大做強保險公司的必然選擇。要做到科學發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實際情況。現(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個人口眾多、保源潛力巨大的市場，極具開發(fā)價值。近年來農(nóng)村業(yè)務所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場，就為做大做強保險企業(yè)奠定了堅實的基礎。
(二)制訂規(guī)劃，積極實施，梯次推進，加快農(nóng)村網(wǎng)點建設步伐
一是成立時間長、農(nóng)村網(wǎng)點多的公司都要根據(jù)自己的實際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點建設規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實事求是、量力而行、積極實施、梯次推進”的原則，既不搞脫離實際的一陣風、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進經(jīng)驗。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗，使他們的經(jīng)驗在全國遍地開花。四是堅持標準，梯次推進。要成熟一個建設一個，逐年分批，梯次推進。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務部建設要遵循“選到一個好主管，建立一種好機制，費用核算不虧損，后續(xù)服務跟得上”的原則。選一個好主管這條很重要，對主管的選擇要慎重，可在營銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機制，就是要建立營銷服務部的行政、晨會、業(yè)務、收入分配等各項制度，堅持體現(xiàn)績優(yōu)多得的傭金分配制度，績優(yōu)晉升制度。費用核算不虧損是指在上級公司加大費用投入后或建設營銷服務部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務跟得上是指不能一哄而上，否則，會使人力、物力、財力都跟不上，應適量梯次發(fā)展，使各項服務措施都能基本到達新建營銷服務部、營銷員和農(nóng)民客戶。
(三)拓寬銷售渠道
在以營銷員為主銷售分散型業(yè)務的同時，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭取他們支持。如與計生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計生系列，學生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機械手、駕乘人員、旅客、民營企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險。二是利用各種社會組織開展業(yè)務。如：民營企業(yè)家協(xié)會，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點、各種銀行在農(nóng)村的機構(gòu)，各種人身保險業(yè)務。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢，讓他們經(jīng)培訓后壽險業(yè)務。
(四)改進壽險產(chǎn)品設計
由于農(nóng)村社會保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設計時要根據(jù)農(nóng)村普遍交費能力低的實際情況，遵循“較低繳費、保障適度、手續(xù)簡便、風險易控”的原則設計保險條款及費率。人身意外險的交費以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財類險種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設計要盡量簡便快捷，不體檢。風險控制采用加長觀察期，醫(yī)療類保險采用病種賠付型和住院補貼型保障，不用費用報銷的補償辦法，以規(guī)避造假騙賠風險。
(五)改革人管理辦法
一是降低考核標準，嚴格進行考核。除基準考核值不要設定得太高外，對解除合同的標準，主管職級維持的保費、保單件數(shù)、續(xù)期保費完成比率、下轄人員、甚至下轄團隊數(shù)量的標準都要降低。有的公司做過探索，單降低基準考核值、保單件數(shù)、保費、人員數(shù)量這幾項，仍會出現(xiàn)大量主管維持不住職級需降級的情況。所以也必須降低下轄團隊數(shù)量的要求。在降低標準的情況下嚴格進行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵和約束作用。二是考核時間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費收入具有時間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實際情況，要延長考核的時間限制，改為半年或年度考核。
(六)強化推動措施
一是組織推動。各總公司都要設立農(nóng)村業(yè)務部，省市公司也要設立農(nóng)村業(yè)務工作機構(gòu)，縣區(qū)可實行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務發(fā)展。二是目標考核推動。把農(nóng)村業(yè)務列入各級公司年度目標進行管理考核，以引起各級對農(nóng)村業(yè)務的重視。三是選好突破口，強力推動。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個社會保障項目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導推動，商業(yè)保險管理，醫(yī)療機構(gòu)服務，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險公司增加了工作量，費用上也相對緊張，但對保險公司的信譽和其他業(yè)務的帶動作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對也容易些。3.農(nóng)民工保險。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長期在城市打工，接觸新事物快、保險意識相對強，有一定的經(jīng)濟收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對打開缺口相對容易些。5.民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險工作。
(七)做好保險服務工作，提高保險信譽
篇（5）
由于我國農(nóng)村人口的老齡化程度越來越嚴重；農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求；城市化過程中失地農(nóng)民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等在內(nèi)的我國農(nóng)村保險市場需求潛力巨大。在開發(fā)農(nóng)村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創(chuàng)新。
一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀
（一）營銷觀念滯后
調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠
目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。
（五）人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇
（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系
首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。
（二）加大保險宣傳力度
宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
（三）設計適銷對路的保險產(chǎn)品
設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。
（四）加強農(nóng)村業(yè)務規(guī)范化管理
首先要加快電腦網(wǎng)絡化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務得到迅速發(fā)展。
（五）依靠政府職能為實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境
在經(jīng)濟上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費，適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以采取免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農(nóng)村保險服務的覆蓋面。
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篇（6）
保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特
點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制
篇（7）
關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場；保險產(chǎn)品；營銷策略
由于我國農(nóng)村人口的老齡化程度越來越嚴重；農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求；城市化過程中失地農(nóng)民的保障需求增加；加之我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，每年都要遭受不同程度的多種自然災害的襲擾。因此，包括農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等在內(nèi)的我國農(nóng)村保險市場需求潛力巨大。在開發(fā)農(nóng)村保險市場的過程中，不能照搬城市市場的營銷策略，應開展以下市場營銷組合策略創(chuàng)新。
一、我國農(nóng)村保險市場營銷現(xiàn)狀
（一）營銷觀念滯后
調(diào)查表明，不少保險公司在開拓縣域保險市場的過程中，并不是按照現(xiàn)代營銷思想去做的，而是按照傳統(tǒng)的供給導向型的營銷思想去開發(fā)市場，即根據(jù)企業(yè)計劃的保費和利潤目標，擴張大經(jīng)營網(wǎng)點，招聘保險員工，從保險公司便利出發(fā)選擇業(yè)務種類與產(chǎn)品供給，建立營銷渠道，為客戶提品和服務。營銷觀念的滯后，使得保險公司在開拓縣域保險市場的過程中進展緩慢，效率低下。
（二）市場定位不準
一些保險公司單純地把市場營銷當作市場競爭的一般手段，為了取得市場競爭中的優(yōu)勢，對幾乎所有的業(yè)務領域、所有的市場機會都投入大量的人財物參與競爭。忽視了競爭者的定位狀況和目標客戶對保險產(chǎn)品的評價；沒有通過市場細分來發(fā)現(xiàn)市場機會，確立明確的市場定位，并沒有將保險公司經(jīng)營重心放在自己最擅長的領域，最終必然導致在市場競爭中無的放矢。
（三）產(chǎn)品開發(fā)不夠
目前保險公司銷往縣級市場的保險產(chǎn)品基本上都是從城市到農(nóng)村的簡單轉(zhuǎn)移，沒有針對縣域居民的專門險種，導致在廣大縣域銷售的保險產(chǎn)品缺乏城鄉(xiāng)差異、地域差異和經(jīng)濟發(fā)展狀況差異。具體表現(xiàn)在：保險險種結(jié)構(gòu)單一，為“三農(nóng)”量身打造的險種少；產(chǎn)品同質(zhì)性高，針對性不強，賣點不突出；內(nèi)容陳舊，創(chuàng)新能力不足；部分保險條款冗長晦澀，使縣域居民望而生畏，嚴重影響到產(chǎn)品的銷售。
（四）銷售渠道不暢
近年來，湖北省的保險業(yè)雖然發(fā)展迅速，但主要是依靠保險公司機構(gòu)和人員的擴展，沒有重視多元化銷售渠道的建立、健全及維護。目前我省保險公司的銷售渠道主要是保險公司的推銷人員和保險人，電視、電話、銀行、郵政、網(wǎng)絡及保險經(jīng)紀人等銷售渠道較少。
（五）人員素質(zhì)不高
一是結(jié)構(gòu)不合理。保險從業(yè)人員中絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，他們來自各行各業(yè)，文化程度不高，素質(zhì)偏低，特別是沒有接受過正規(guī)的保險訓練；二是保險從業(yè)人員專業(yè)技能不高，缺少專門針對縣域居民的銷售策略與技巧；三是部分保險從業(yè)人員在從事保險營銷活動中只顧賺錢，而不注重客戶的實際需求，坑蒙拐騙，說假話，不履行承諾的行為和現(xiàn)象時有發(fā)生，從而嚴重影響到公司的形象；四是保險人員流失率較高，給企業(yè)及社會帶來負面影響，如成本過高、服務質(zhì)量無法提升、嚴重影響組織績效、企業(yè)口碑不佳等。
二、農(nóng)村保險市場營銷策略選擇
（一）發(fā)展完善農(nóng)村營銷網(wǎng)絡體系
首先，設立一個穩(wěn)固的營銷網(wǎng)絡體系，著力建立一支業(yè)務素質(zhì)高，開拓能力強，并且具有農(nóng)村特色的營銷鐵軍。每個縣設立一個農(nóng)村營銷部，根據(jù)地理位置每三個鄉(xiāng)設一個營銷分部，每一個鄉(xiāng)設一個營銷處，逐步達到每個村至少有一名營銷員，這樣既方便管理，又能擴大覆蓋面，更有利于絕對占有農(nóng)村市場。其次，通過設立規(guī)范化的營銷服務網(wǎng)絡，使保險服務延伸到廣大農(nóng)村的千家萬戶，真正把保險進農(nóng)村，保險進農(nóng)戶落到實處。其三，苦練內(nèi)功，提高員工素質(zhì)，堅持先培訓后上崗的原則。教育員工熟知保險內(nèi)容，篤守職業(yè)道德，堅持客戶第一，忠于保險事業(yè)。
（二）加大保險宣傳力度
宣傳工作首先解決農(nóng)民參保的思想觀念問題，農(nóng)村普遍存在怕老無所養(yǎng)、怕病無所醫(yī)、怕天災人禍、怕因?qū)W致貧。因此要教育引導農(nóng)民通過參加養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、投資理財保險等，解除后顧之憂，轉(zhuǎn)移風險隱患，達到穩(wěn)定生活，逐步富裕的目的。
（三）設計適銷對路的保險產(chǎn)品
設計適銷對路的保險產(chǎn)品是實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展的核心內(nèi)容。開辦農(nóng)村保險業(yè)務，既要遵循市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的要求，使業(yè)務富有彈性和靈活性，增加決策的科學性，又要充分考慮農(nóng)村的經(jīng)濟現(xiàn)狀和農(nóng)民的承受能力，原則上要先開發(fā)低保費、低保障、責任寬，農(nóng)民易于接受的險種。重點開發(fā)設計一些收費低、保額低、責任寬、保大病的適銷對路的
編輯整理本文。
新險種，滿足農(nóng)民不同消費層次的需要，解決一人得大病，全家致貧、返貧的問題。險種設計要堅持從農(nóng)民的購買能力和心理需求等方面來考慮，做到手續(xù)簡便，交費靈活。在展業(yè)模式上，積極尋找切入點，應按照醫(yī)療、教育、養(yǎng)老的順序宣傳，走以短險為突破口，以短帶長、以長促短，大力發(fā)展農(nóng)村個人業(yè)務，實現(xiàn)以直銷帶營銷，以營銷促直銷的發(fā)展之路。
（四）加強農(nóng)村業(yè)務規(guī)范化管理
首先要加快電腦網(wǎng)絡化進程，形勢的發(fā)展要求保險公司管理工作必須科學規(guī)范，鑒于農(nóng)村營銷點多面廣線長的特點，更應當引起高度重視，在強化員工教育，提高管理意識的前提下，還需要科學管理的手段加以配合完善，只有管得住，管得嚴，才能有效防范風險，消除隱患，使農(nóng)村業(yè)務得到迅速發(fā)展。
（五）依靠政府職能為實現(xiàn)農(nóng)村業(yè)務跨越式發(fā)展創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境
在經(jīng)濟上，各級政府要繼續(xù)加大科技興農(nóng)力度，對購買保險的農(nóng)民提供一定的保費補貼，提高農(nóng)民的投保能力，培養(yǎng)參與保險的積極性。在政策上，對保險公司在農(nóng)村市場上收取的保費，適當降低營業(yè)稅率，個別險種可以采取免收營業(yè)稅。對農(nóng)村保險業(yè)的有關(guān)規(guī)定也應適當放寬，以增加保險公司開辦農(nóng)村業(yè)務的積極性。只有建立合理的利益導向機制，才能夠不斷擴大農(nóng)村保險服務的覆蓋面。
參考文獻：
篇（8）
保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
篇（9）
保險具有風險疏散、經(jīng)濟補償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設，應成為當前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計保費收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費633.z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。
(一)機構(gòu)網(wǎng)點快速增加，營銷隊伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設分支機構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設320個分支機構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機構(gòu)94家，均設在縣城所在地。有的保險機構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計，9個縣市共有保險網(wǎng)點120多個。隨著機構(gòu)的擴展，全市保險從業(yè)人員已達到2.3萬人，其中，營銷人員達2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務發(fā)展中，堅持以市場為導向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計，目前，縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費收入占財產(chǎn)險保費收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點，其中人身保險占比提高4.7個百分點，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀90年代中前期，人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災害多、風險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突，基于此，諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設計上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設計趨同性較強，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍
要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設計上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機構(gòu)。同時，縣域間的機構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟發(fā)達的龍口市現(xiàn)有保險機構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設立營銷服務部；而人口相當、經(jīng)濟發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務發(fā)展狀況雖然取決于多方面因素，但機構(gòu)布局上的不合理，進一步加劇了發(fā)展狀況的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當前，部分地區(qū)保險業(yè)務發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠。目前，保險監(jiān)管機構(gòu)設至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實行營銷機制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進農(nóng)村保險業(yè)務發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公
司的盈利性特點，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災、減災和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制
加強社會主義新農(nóng)村建設，為保險業(yè)提供了新的機遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際，有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局，在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
篇（10）
一、我國保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀
中國保險業(yè)的發(fā)展還處于一個低水平。按照保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律，保費收入一般占當年國內(nèi)生產(chǎn)總值的3―5％。從目前西方發(fā)達國家而論，年保費收入一般都占本國國內(nèi)生產(chǎn)總值的8―10％左右，而我國1998年保費總收入約僅占國內(nèi)生產(chǎn)總值的1.5％，在世界排名70位左右。從總體上來說，我們的經(jīng)濟還不發(fā)達，人均收入水平較低，但同時又說明在建立完善的市場經(jīng)濟體系過程中，中國居民的保險意識與投資意識還要有一個提高過程。從目前中國保險公司機構(gòu)的分布而論，30家中外保險公司的總部基本上都設置在北京和中國沿海城市。保險公司分支機構(gòu)雖然在大陸已普遍設立，但多數(shù)又集中在人口密集、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)和城市，這就造成了保險市場發(fā)育不均衡性。目前，各家保險公司已經(jīng)開發(fā)和銷售的產(chǎn)品壽險產(chǎn)品品種并不少，但產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同和保險責任不足，是業(yè)內(nèi)人士的普遍呼聲。中國保險從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險專業(yè)教育又有保險專業(yè)水平的保險專業(yè)人才不到30％，其中既了解國際保險市場又懂得精算和計算機技術(shù)的高級人才更是毛鳳鱗角。這都表明了當前中國保險經(jīng)營水平還處于初級發(fā)展階段。
為進一步完善市場法制化的建設，使外資公司進入市場更加有法可依，保監(jiān)會也努力提高保險市場的專業(yè)化監(jiān)管水平，也按照世貿(mào)組織透明化的要求進一步提高了保險法的制訂和監(jiān)管工作透明度，加強了監(jiān)管工作的程序化和規(guī)模化的建設。這兩年來外資保險公司在中國推進的速度明顯快速化，大批外資機構(gòu)人員和資金的介入讓中國的保險業(yè)更加快地走向國際化。市場是很大的，當我們在成長的時候，同樣目前國內(nèi)的保險公司也同樣在迅速成長，國內(nèi)的保險公司現(xiàn)在水準也很迅速地在提高。
二、我國保險市場發(fā)展趨勢
1、國際化帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整
未來三至五年，更多的國外大公司將進入中國，與中資公司同場較量，與中國爭奪市場份額。由于競爭的“鯰魚效應”，中資公司必將勵精圖治，奮力拼搏，提高自己的經(jīng)濟績效。例如，1995年上海各家保險公司新售的77萬張個人壽險保單中，僅美國友邦公司就售出70萬張，占91％。但這種局面很快就得到扭轉(zhuǎn)，在上海市場根基深厚的中資公司迅速做出反應，1996年中保人壽和平安保險分別占個人壽險業(yè)務的20％和35％，友邦降至38％，1997年友邦的份額進一步降低。
外資公司還會以與中資公司合資經(jīng)營或與中資公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟的方式進入中國市場。由于合資經(jīng)營或戰(zhàn)略聯(lián)盟的“干中學效應”，中資公司能獲得較為先進的技術(shù)和管理方法，從多方面提高自身的競爭力。所以；盡管保險國際化過程中。中資公司暫時失去了部分市場份額；外資公司增加了部分市場份額，但由于中國保險市場的深度和密度都很低，在未來的保險業(yè)競爭和經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展中，保險業(yè)務的“蛋糕”將做大，中資公司的業(yè)務的絕對量仍會上升。經(jīng)歷激烈的競爭生存下來的中資公司將變得更有效率，并將帶來有效率的結(jié)構(gòu)調(diào)整。
2、保險制度市場化帶來競爭之路
由于目前保險市場超額利潤的存在，將吸引更多的資本進入，而政府也會順勢而為地放松市場準入，供給主體將增加。為應對加入WTO的挑戰(zhàn)，我國政府已在1999和2000年分別組建一批全國性中資保險公司。從長期來看，大量保險公司的進入，保險供給增加，保險價格將逐步下降。各保險公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，將充分利用市場機制展開競爭，根據(jù)自身的特點制定發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略，其結(jié)果是促進保險公司行為市場化和經(jīng)營高效化。
在保險市場國際化和保險制度市場化背景下；保險市場必然出現(xiàn)資本的積聚和集中。發(fā)生在發(fā)達國家的保險公司問的兼并與收購、保險公司與其他經(jīng)濟組織如銀行的競爭與聯(lián)合的“大戲”必將在我國上演。
3、保險市場結(jié)構(gòu)合理化
保險業(yè)是一種特殊的行業(yè)，是經(jīng)營投保人轉(zhuǎn)嫁過來的風險，它一方面為了獲取一定的利潤，但更重要的功能是促進整個社會生產(chǎn)、生活的順利進行，保障了廣大被保險人的利益。如果采取完全競爭的市場模式，保險企業(yè)逐利潤而居，保險業(yè)利潤率下降時則采取各種方法退出，利潤率高時則一窩蜂擁進保險行業(yè)，勢必造成過度競爭。雖然在短時間內(nèi)保險費率將下降，但伴隨保險費率下降而來的利潤率的降低則會導致保險企業(yè)償付能力的不足，最終損害被保險人的利益。因此我認為將來我國的保險業(yè)的發(fā)展趨勢只能是既有壟斷又有競爭的市場。
壟斷競爭型市場并不排斥競爭。在國外成熟的保險市場中。幾乎都存在著一定程度的壟斷。占絕大部分市場份額的均是幾家大的保險公司。而市場上的中小保險公司因其專業(yè)性強，經(jīng)營靈活，而一直活躍于保險市場中。大型保險集團應是在競爭中逐步擴大自己的市場占有率，否則依靠原有的計劃經(jīng)濟體制的圈地份額將在以后的市場競爭中被別人所吞食。
