人身保險(xiǎn)論文匯總十篇

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篇（1）

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。但是，上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系在實(shí)際上不一定都可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟(jì)上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，沒有保險(xiǎn)利益的個(gè)人之間或集體與個(gè)人之間要訂立人身保險(xiǎn)合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。這種被保險(xiǎn)人同意他人或集體為其投保人身保險(xiǎn)的法律事實(shí)，被視作投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險(xiǎn)利益在效果上是相同的。從理論上講，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是在實(shí)際上，具體投保哪種人身保險(xiǎn)，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意了。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險(xiǎn)與同意投保人為自己投保哪種人身保險(xiǎn)是有區(qū)別的。我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)投保單一般有被保險(xiǎn)人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保該人身保險(xiǎn)，當(dāng)然也同時(shí)包含被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的意思。后一層意思對(duì)沒有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為是十分重要的，但是對(duì)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為則無(wú)關(guān)重要。

篇（2）

對(duì)于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個(gè)方面的問題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問題未涉及。第一個(gè)問題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

（一）誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利

結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險(xiǎn)人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。可見，依我國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險(xiǎn)人實(shí)施或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人無(wú)獨(dú)立指定受益人的權(quán)利。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國(guó)的做法更加合理。

首先，從人身保險(xiǎn)合同訂立的目的看，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人的生命或身體為標(biāo)的設(shè)立的，受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的場(chǎng)合需以被保險(xiǎn)人的死亡為條件，而只有被保險(xiǎn)人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險(xiǎn)人來決定誰(shuí)是受益人最為合理。同時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時(shí)也會(huì)遭受嚴(yán)重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險(xiǎn)人指定受益人既體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的處分，也符合人身保險(xiǎn)合同為第三人利益而設(shè)的目的。

其次，從防范道德危險(xiǎn)的角度看，大多國(guó)家的立法對(duì)受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險(xiǎn)人生命的重大問題，道德危險(xiǎn)的防范是至關(guān)重要的。被保險(xiǎn)人自主決定受益人的場(chǎng)合，他會(huì)充分考慮有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，所指定的受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時(shí)，投保人又是人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。

（二）如何指定受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對(duì)投保人、受益人、保險(xiǎn)人來說，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對(duì)投保人重要的是因?yàn)樗I保險(xiǎn)的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實(shí)現(xiàn)自己的意圖。保險(xiǎn)人則可以直接確定誰(shuí)是受益人，給付保險(xiǎn)金后即可免責(zé)。受益人和保險(xiǎn)人都免去了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的官司糾纏，不適當(dāng)?shù)氖芤嫒酥付▌t會(huì)導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價(jià)。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實(shí)意義的。因不同類型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：

1.對(duì)夫?qū)ζ薜闹付āＴ擃愂芤嫒藢?duì)象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對(duì)于此種情況，美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準(zhǔn)。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險(xiǎn)人仍保有對(duì)前夫（或委）的受益人指定。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會(huì)出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰(shuí)為受益人的爭(zhēng)議。美國(guó)保險(xiǎn)法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險(xiǎn)死亡時(shí)的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國(guó)立法時(shí)借鑒。

2、對(duì)子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點(diǎn)，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點(diǎn)。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨(dú)列出。⑤

3、對(duì)其他受益人的指定。除以上對(duì)夫或妻、子女的指定外，被保險(xiǎn)人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團(tuán)體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿足以下原則：第一，確實(shí)反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實(shí)反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，在此基礎(chǔ)上采取細(xì)節(jié)描繪等方式將受益人確定出來。

三、受益人的變更

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。

在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注。可見在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法？如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿足書面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。

以上是我國(guó)有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，該種書面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)⑦這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國(guó)借鑒。

四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失和放棄

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。

我認(rèn)為該規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)是不全面的，因之只保留在被保險(xiǎn)人故意的前提下，有時(shí)過失行為也可能造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這就需要作出具體分析：

1、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無(wú)論是故意還是過失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認(rèn)為受益人出于過失行為造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險(xiǎn)人之所以指定其為受益人，首先因?yàn)樗c自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對(duì)其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負(fù)有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人更加關(guān)愛，所以無(wú)論是出于故意還是過失，只要其對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失。

2、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況對(duì)待。如果是故意行為，除受益人為正當(dāng)防衛(wèi)或受益人無(wú)行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過失行為造成被保險(xiǎn)人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同期限很長(zhǎng)，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這不應(yīng)當(dāng)影響其受益權(quán)。

放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。對(duì)于放棄受益權(quán)的個(gè)體規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未涉及。筆者認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險(xiǎn)人做出。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。

注目：

①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁(yè)

②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問題》，/2—3—4.ntm

③《臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法》第110條

篇（3）

人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”上述規(guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無(wú)疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無(wú)論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無(wú)論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。

其次，從保險(xiǎn)合同本身來看，在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，投保人可以以他人的身體和壽命為標(biāo)的，為自己的利益與保險(xiǎn)人訂立合同。這種合同一經(jīng)簽訂，投保人的利益便應(yīng)當(dāng)?shù)玫阶鹬睾秃侠淼谋Ｗo(hù)。雖然《保險(xiǎn)法》并未對(duì)被保險(xiǎn)人指定受益人作出任何限制，但在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，這并不會(huì)對(duì)投保人的利益構(gòu)成不利影響。原因很簡(jiǎn)單，如果被保險(xiǎn)人指定的受益人不合投保人的意，投保人便不會(huì)與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同。民事行為以意思自治為原則，作為民事行為的商業(yè)保險(xiǎn)不同于具有強(qiáng)制力的政策性保險(xiǎn)，它是以自愿參與為前提的。因而，在簽約階段，被保險(xiǎn)人的所謂不受限制的指定受益人的權(quán)利，實(shí)際上是不存在的。但在保險(xiǎn)合同成立生效后，被保險(xiǎn)人行使這種不受限制的受益人變更權(quán)，就可能會(huì)對(duì)投保人的利益造成實(shí)質(zhì)性的損害。試舉例說明：張某與李某為夫妻，顯然，張某對(duì)李某是具有保險(xiǎn)利益的。在征得李某同意后，張某以李某為被保險(xiǎn)人，以自己為投保人和受益人，向保險(xiǎn)公司投保了只含身故保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。顯然，張某在這個(gè)投保行為中是為了自己的利益在投保。這個(gè)保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立生效，張某的合法利益便應(yīng)得到尊重和保護(hù)。然而，這里卻存在一個(gè)問題。如果被保險(xiǎn)人李某在未經(jīng)投保人張某同意的情況下把保單拿到保險(xiǎn)公司去作變更，將受益人變更為張某以外的其他人，則可能構(gòu)成對(duì)投保人利益的損害。依據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的規(guī)定，被保險(xiǎn)人此時(shí)享有的同樣是一種形成權(quán)，保險(xiǎn)公司對(duì)其要求當(dāng)然不能拒絕。但這一變更卻顯然有違投保人的初衷。并且，在李某瞞著張某作了這一變更之后，張某可能在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)并不知情，而繼續(xù)履行交費(fèi)義務(wù)。直到發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的受益人已經(jīng)不是自己了，從而失去了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。這樣的結(jié)果，顯然損害了張某作為投保人的正當(dāng)權(quán)益。作為既是投保人又是受益人的張某，為李某投保，是以指定自己作為保險(xiǎn)金受益人為前提的。如果受益人不是張某自己，很可能他就不會(huì)投保。即便合同受益人的變更不涉及投保人本身，在變更時(shí)也同樣不能無(wú)視投保人的意愿。目前各保險(xiǎn)公司的人身保險(xiǎn)合同條款中，大都包含有死亡賠付責(zé)任。因此，這種身故保險(xiǎn)金受益人的確定應(yīng)當(dāng)說是一個(gè)具有普遍意義的問題，必須給予足夠的重視并進(jìn)行合理的規(guī)范。

篇（4）

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題

(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

篇（5）

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題

(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬(wàn)元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

篇（6）

商業(yè)人身保險(xiǎn)與社會(huì)保障體系的關(guān)系

社會(huì)保障制度與商業(yè)人身保險(xiǎn)都是社會(huì)保障體系中不可或缺的重要組成部分，都對(duì)因生、老、病、死、殘等人身風(fēng)險(xiǎn)而遭遇不幸或困難的人給予經(jīng)濟(jì)上的幫助，二者并行不悖、共同發(fā)展，既相互補(bǔ)充，又相互制約、相互影響。

（一）社會(huì)保障制度對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的影響

社會(huì)保障制度是否健全與完善、其發(fā)展水平的高低對(duì)人身保險(xiǎn)的發(fā)展有很大的影響，主要表現(xiàn)為：

社會(huì)保障的范圍對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的覆蓋面越窄，人身保險(xiǎn)發(fā)展的空間相對(duì)越大；反之亦然。因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障范圍越小，即使社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)和待遇維持原有水平，用于社會(huì)保障的總費(fèi)用就越少。而社會(huì)保障費(fèi)用和工資均來源于消費(fèi)基金，社會(huì)保障費(fèi)用的減少意味著工資部分的增多，即人均可支配收入相應(yīng)增加，人們參加人身保險(xiǎn)的能力也相應(yīng)增強(qiáng)。

社會(huì)保障的保障項(xiàng)目對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的保障項(xiàng)目越不齊全，人們對(duì)人身保險(xiǎn)的需求相對(duì)越大。因?yàn)樵谌藗兊谋Ｕ闲枨笠欢ǖ那闆r下，社會(huì)保障的項(xiàng)目越少，需要由人身保險(xiǎn)進(jìn)行保障的就越多，參加保險(xiǎn)的愿望和積極性就越高。同樣，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定的情況下，社會(huì)保障項(xiàng)目越少，用于社會(huì)保障的費(fèi)用越少，人均可支配收入相應(yīng)增加，對(duì)保險(xiǎn)的有效需求上升。

社會(huì)保障發(fā)展程度對(duì)人身保險(xiǎn)的影響。社會(huì)保障的發(fā)展程度是指社會(huì)保障的給付標(biāo)準(zhǔn)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一定和人們保障需求一定時(shí)，社會(huì)保障發(fā)展程度越低，對(duì)人身保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用越明顯。

（二）商業(yè)人身保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保障制度的相互滲透和融合日益加深，商業(yè)人身保險(xiǎn)在建立和完善社會(huì)保障體系方面發(fā)揮著越來越重要的作用，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

將市場(chǎng)機(jī)制引入社會(huì)基本保險(xiǎn)管理，可以提高社會(huì)保障體系的運(yùn)行效率。許多國(guó)家都嘗試在社會(huì)基本保險(xiǎn)的運(yùn)作，特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的管理中引入市場(chǎng)機(jī)制，主要途徑是在國(guó)家監(jiān)督之下選擇保險(xiǎn)公司管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，政府通過投資限制、績(jī)效評(píng)估等辦法對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司由于其產(chǎn)品特征、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、對(duì)長(zhǎng)期資本投資管理的豐富經(jīng)驗(yàn)等，成為基金經(jīng)理人的首選目標(biāo)。在美國(guó)，許多保險(xiǎn)公司都是公立養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的主要基金管理人。實(shí)踐證明，由保險(xiǎn)公司或基金管理公司等私營(yíng)機(jī)構(gòu)管理基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，運(yùn)作效率比政府有較大幅度提高，在確保基金安全性的同時(shí)獲得了較高的投資收益。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充力量，可以提高社會(huì)保障的整體水平。補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃被雇主視為增強(qiáng)企業(yè)凝聚力和提高勞動(dòng)生產(chǎn)率的重要手段。上個(gè)世紀(jì)80年代以來，世界各國(guó)都在積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)自愿性職業(yè)年金計(jì)劃、企業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃等各類補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃的發(fā)展，不斷提高社會(huì)保障的整體水平。保險(xiǎn)公司在數(shù)理計(jì)算、資產(chǎn)運(yùn)用、繳費(fèi)記錄管理、養(yǎng)老金支付等方面具有專長(zhǎng)，在補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。比如在美國(guó)，職業(yè)年金計(jì)劃最初由人壽保險(xiǎn)公司提供全過程服務(wù)，在普及到一定程度時(shí)，信托和銀行等機(jī)構(gòu)才開始參與。目前，由人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的職業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，占美國(guó)職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃資產(chǎn)的四分之一。日本在企業(yè)養(yǎng)老金制度運(yùn)行的初期，也采取了由人壽保險(xiǎn)公司和銀行提供全過程服務(wù)的方式。在很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，日本的企業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要由人壽保險(xiǎn)公司和銀行信托等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。

多樣化的商業(yè)養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，可以豐富社會(huì)保障體系層次。基本的社會(huì)保險(xiǎn)只能是低水平的，滿足社會(huì)保障最基本的需求。同時(shí)，補(bǔ)充性養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃提供的保障水平也是有限的。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們收入的增長(zhǎng)，社會(huì)成員對(duì)退休后生活水平的要求不斷提高，較低的社會(huì)保障標(biāo)準(zhǔn)越來越難以滿足社會(huì)的需求。商業(yè)人身保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保障和社會(huì)醫(yī)療保障供給上的不足，有利于建立一個(gè)多層次的社會(huì)保障安全網(wǎng)。

山西省社會(huì)保障體系的現(xiàn)狀及存在問題

（一）現(xiàn)狀分析

山西省社會(huì)保障體系的沿革和變化與全國(guó)大體一致，到2002年全省已建立了獨(dú)立于企事業(yè)單位之外，資金來源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系，在實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、弱有所助，和改革、發(fā)展、穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，并形成了一系列帶有地方特色的做法。

養(yǎng)老保險(xiǎn)制度獲得重大突破。在參保范圍和對(duì)象上對(duì)非公企業(yè)參保作了有益探索，出臺(tái)了“低門檻準(zhǔn)入”，“低水平享受”的辦法；在基金征繳方式上，開始由稅務(wù)部門征收；在統(tǒng)籌上，堅(jiān)持以縣市為統(tǒng)籌單位，建立多元、穩(wěn)定的基金籌措機(jī)制；積極探索農(nóng)村和機(jī)關(guān)、事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的思路和對(duì)策。失業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善。1995年率先出臺(tái)了《山西省城鎮(zhèn)企業(yè)職工失業(yè)保險(xiǎn)暫行條例》，后又進(jìn)行修訂，使失業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋率、征繳率和人均月征繳額等幾項(xiàng)主要指標(biāo)均有所上升。醫(yī)療保險(xiǎn)制度基本建立。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)管理工作不斷加強(qiáng)，管理體系建設(shè)步伐加快，覆蓋范圍開始向城鎮(zhèn)全體勞動(dòng)者拓展，并在農(nóng)村開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

（二）存在問題

目前，山西省社會(huì)保障體系運(yùn)轉(zhuǎn)基本良好，保障水平也逐年提高，但由于脫胎于傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，受經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)等多方面因素的影響，在實(shí)際具體運(yùn)作中存在一些問題和不足。

農(nóng)村社會(huì)保障體系較弱。由于缺乏政策和國(guó)家財(cái)政支持，加上農(nóng)民收入較低，參加社會(huì)保障觀念落后，意識(shí)淡薄等問題，山西省農(nóng)村社會(huì)保障體系還相對(duì)薄弱，目前除在最低生活保障、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、社會(huì)救助等方面有所探索外，在最核心的社會(huì)化養(yǎng)老保險(xiǎn)方面做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

不同居民參與社會(huì)保障體系的資格和能力存在巨大差異。城鄉(xiāng)人口能否參加社會(huì)保險(xiǎn)主要取決于是否擁有城鎮(zhèn)戶口；城鎮(zhèn)職工能否享受企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于企業(yè)性質(zhì)和所從事的行業(yè)，如在山西省內(nèi)已經(jīng)建立企業(yè)年金的企業(yè)中，大多數(shù)企業(yè)屬于壟斷性或資源性行業(yè)。

保障資金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)全覆蓋后，部分企業(yè)存在拒繳、欠繳現(xiàn)象；基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系不夠完善，控制醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的難度加大；被征地農(nóng)民基本生活保障政府資金到位率比較低，造成基金支付存在較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

社會(huì)保障體系運(yùn)行效率不高，難以充分調(diào)動(dòng)政府和市場(chǎng)的積極性。政府承擔(dān)了大量本應(yīng)由市場(chǎng)來承擔(dān)的職能，例如各地社保部門對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人帳戶進(jìn)行管理運(yùn)作，強(qiáng)制主辦補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，不僅效率不高，還存在資金混用等管理風(fēng)險(xiǎn)。在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，個(gè)人帳戶基金迫切需要金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化的資產(chǎn)管理服務(wù)，以及通過保險(xiǎn)企業(yè)提供年金化領(lǐng)取方案；在企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老與健康保險(xiǎn)方面，由于缺乏稅收優(yōu)惠政策，限制了企業(yè)和個(gè)人的選擇空間，不同企業(yè)和個(gè)人差異化的保障需求無(wú)法得到充分滿足。

完善山西省社會(huì)保障體系的途徑及措施

（一）具體途徑

在完善社會(huì)保障體系的過程中，要使社會(huì)保障和人身保險(xiǎn)既相互配合又充分發(fā)揮各自不同的保障功能，必須找到二者的最佳結(jié)合點(diǎn)。就具體途徑而言，可以在以下兩個(gè)方面進(jìn)行積極探索：

大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。現(xiàn)階段居民養(yǎng)老的主要形式有家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老。社區(qū)養(yǎng)老主要是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有能力提供一定的退休金或建有老人居住的敬老院。從山西省具體情況來看，社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)因受各種因素的影響，發(fā)展非常有限，家庭養(yǎng)老仍是最主要的形式。

從人口結(jié)構(gòu)來看，山西省老年人口的比重逐年上升，隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村年輕勞動(dòng)力大量向城市和非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門流動(dòng)，加快了農(nóng)村人口的老齡化；同時(shí)，計(jì)劃生育政策的推行與“四二一”型家庭結(jié)構(gòu)的大量涌現(xiàn)，將更難滿足老年人的供養(yǎng)需求。原有的養(yǎng)老保險(xiǎn)不能適應(yīng)發(fā)展的需求，購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)逐漸成為實(shí)現(xiàn)家庭成員“老有所靠、老有所養(yǎng)、自主養(yǎng)老”的一種重要理財(cái)方式。山西省保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，為地方政府提供精算技術(shù)和資產(chǎn)管理服務(wù)，同時(shí)在企業(yè)年金保險(xiǎn)和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)等領(lǐng)域有所作為，特別是為失地農(nóng)民和農(nóng)民工群體提供養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)和相關(guān)咨詢服務(wù)。

大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。當(dāng)前，山西商業(yè)健康保險(xiǎn)迎來了發(fā)展的良好時(shí)機(jī)。隨著醫(yī)療保障制度改革的進(jìn)一步深化，國(guó)家對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的地位和作用也做出了明確的規(guī)定，還出臺(tái)了一系列有利于商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的相關(guān)政策。例如：保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)與財(cái)政部、稅務(wù)總局的聯(lián)系，爭(zhēng)取減免個(gè)人購(gòu)買健康保險(xiǎn)的所得稅，進(jìn)一步鼓勵(lì)和吸納更多的居民個(gè)人參加商業(yè)健康保險(xiǎn)，加快健康保險(xiǎn)專業(yè)化進(jìn)程；同時(shí)，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)地位，準(zhǔn)確界定與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的界限，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》中明確提出，要大力推動(dòng)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)；積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式，推動(dòng)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的健康發(fā)展。因此，山西保險(xiǎn)業(yè)要抓住這個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇，努力發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過細(xì)化市場(chǎng)，研究制定發(fā)展戰(zhàn)略、確定經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域與服務(wù)種類、設(shè)計(jì)合理的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品、加快健康保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)來大力發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。

（二）具體措施

開發(fā)適銷對(duì)路的商業(yè)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。人身保險(xiǎn)發(fā)展的生命力，關(guān)鍵在于險(xiǎn)種的生命力。保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，根據(jù)居民保險(xiǎn)需求的變化與差異，加快開發(fā)人身保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的步伐，同時(shí)要努力調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以滿足居民的不同需求。建議加強(qiáng)以下方面險(xiǎn)種的完善和開發(fā)：

完善具有儲(chǔ)蓄功能的人身保險(xiǎn)。多數(shù)居民認(rèn)為，如果投保壽險(xiǎn)而在保險(xiǎn)期內(nèi)未出險(xiǎn)，保費(fèi)便白交了。但如果到期還本，還能返還較高的利息，居民往往較容易接受。當(dāng)然這需要保險(xiǎn)資金投資收益率的支持。

加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療市場(chǎng)的開發(fā)。對(duì)大多數(shù)居民來說，就醫(yī)看病所需要的開支還是比較高昂的。醫(yī)療費(fèi)用居高不下，居民自然而然會(huì)尋求醫(yī)療保險(xiǎn)作為保障。目前，山西省醫(yī)療保險(xiǎn)開發(fā)很不完善，尤其是65歲以上的居民醫(yī)療保險(xiǎn)，在所有的壽險(xiǎn)公司中基本都是空白，可小規(guī)模探索或試辦。

團(tuán)體壽險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的終身險(xiǎn)開發(fā)。目前的團(tuán)體壽險(xiǎn)除團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)外，幾乎沒有終身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，而人們往往更關(guān)心退休以后的保障問題。

適度提高保險(xiǎn)金額，拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。隨著居民收入水平的不斷提高和生活條件的不斷改善，以及保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)實(shí)力的增強(qiáng)，居民愿意獲得的保障水平、保障范圍都大為提高和增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)順應(yīng)形勢(shì)，適度提高保險(xiǎn)金額，如災(zāi)害性人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就應(yīng)適度增加，同時(shí)要拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，特別是意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任范圍。

適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)。國(guó)家實(shí)施的支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇，積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)，在對(duì)原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。山西省的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度在全國(guó)的排名情況一直在中游徘徊，究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了農(nóng)村這一塊重要領(lǐng)地。在抓牢城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的農(nóng)村客戶，不但是省內(nèi)壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必由之路。

加大人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建力度，提高業(yè)務(wù)管理體系方面的創(chuàng)新力度。山西省地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大普通百姓，尤其是農(nóng)村居民來說，仍屬新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來很多困難，因此推進(jìn)營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索、創(chuàng)新適合山西省人身保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式，也成為推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前山西保險(xiǎn)業(yè)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并不斷提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，提高工作效率。

篇（7）

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

第一，農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。

第二，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī)療保障需求。第四，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

1.真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。

2.農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

3.農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無(wú)理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講:農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無(wú)法發(fā)展，甚至絕收。

4.外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、我國(guó)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度

各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)

篇（8）

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險(xiǎn)；保險(xiǎn)市場(chǎng)；法律

責(zé)任保險(xiǎn)，顧名思義是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)，由被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為而導(dǎo)致的應(yīng)依法承擔(dān)的民事賠償責(zé)任的一種特殊的險(xiǎn)種。責(zé)任保險(xiǎn)從本質(zhì)上說是侵權(quán)行為之責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，是基于民事責(zé)任的一種分散和防范侵權(quán)損害的法律技術(shù)，是一種愈來愈被人們認(rèn)可、重視并希望被用來規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的最有效的途徑之一。現(xiàn)如今，民事責(zé)任發(fā)生著急劇的變化，特別是在侵權(quán)責(zé)任領(lǐng)域，無(wú)過失責(zé)任范圍有日益擴(kuò)大的趨勢(shì)，過錯(cuò)推定責(zé)任具有比以往更為廣泛的普及，使得損害賠償?shù)某潭扔辛舜蠓忍岣撸彩沟眉雍θ顺袚?dān)民事責(zé)任的可能性和責(zé)任程度迅速增加，人們對(duì)民事責(zé)任的承擔(dān)更加難以估計(jì)和預(yù)測(cè)，這也就促使加害人不得不尋找可以轉(zhuǎn)化其民事賠償責(zé)任的方法和途徑，侵權(quán)責(zé)任制度的變化也就成為社會(huì)發(fā)展的必然。近幾年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到了一定發(fā)展，但其規(guī)模和作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足日益增長(zhǎng)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。我們必須對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)存在及其發(fā)展的諸多問題做深入研究，以期尋求可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策。

一、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)環(huán)境要素

(一)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的首要因素。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展及開放程度的不斷加大，個(gè)人和組織的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨著各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷增加。西方工業(yè)化國(guó)家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國(guó)平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個(gè)月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬(wàn)人傷殘，每年約70萬(wàn)人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬(wàn)件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險(xiǎn)和涉案金額大多屬于責(zé)任險(xiǎn)承保的范圍。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件密不可分，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度標(biāo)志著一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年我國(guó)人均C－DP將達(dá)到1900美元，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來了保險(xiǎn)業(yè)超過30％的年均增速，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人們消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式的日益多樣化，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。尤其是近年來國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責(zé)任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財(cái)產(chǎn)難以得到保障，因此，責(zé)任保險(xiǎn)在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)文化環(huán)境。一方面，我國(guó)的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀念對(duì)人們有著根深蒂固的影響，人們的主動(dòng)維權(quán)意識(shí)較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時(shí)抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟(jì)賠償甚至逃避責(zé)任。另一方面，社會(huì)公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)也是現(xiàn)階段存在的客觀事實(shí)。但隨著公眾的自我保護(hù)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，近年來由責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識(shí)的增強(qiáng)將為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境要素

責(zé)任保險(xiǎn)與法律的完善密不可分，一國(guó)法律制度的不斷完善和進(jìn)步，有利于公眾的維權(quán)和自我保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，從而刺激責(zé)任保險(xiǎn)的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和責(zé)任歸責(zé)原則的發(fā)展與完善同步。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史，是法律責(zé)任歸責(zé)原則的進(jìn)一步完善、發(fā)展的歷史。國(guó)際司法界和保險(xiǎn)界一般都認(rèn)為，歸責(zé)原則基本上經(jīng)歷了合同責(zé)任原則、過失責(zé)任原則和嚴(yán)格責(zé)任原則三個(gè)階段：

第一是合同責(zé)任原則。最初的產(chǎn)品責(zé)任是一種合同責(zé)任，是以合同為基礎(chǔ)和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關(guān)系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損害，對(duì)生產(chǎn)者或銷售者提出請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟，否則無(wú)權(quán)行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第二是過失責(zé)任原則。過失責(zé)任原則，是指行為人在主觀上有過錯(cuò)而承擔(dān)責(zé)任的原則，是以過錯(cuò)作為歸責(zé)的最終構(gòu)成要件，無(wú)過錯(cuò)即無(wú)責(zé)任，并不需要合同責(zé)任原則的契約關(guān)系。第三是嚴(yán)格責(zé)任原則。嚴(yán)格責(zé)任原則也稱無(wú)過錯(cuò)責(zé)任原則或絕對(duì)責(zé)任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過失，也不考慮受害人過失，只要有損害的結(jié)果發(fā)生，并有內(nèi)在的因果關(guān)系，即使沒有過錯(cuò)，致害人也要承擔(dān)責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任原則以損害結(jié)果的發(fā)生作為歸責(zé)的價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，受害方無(wú)須承擔(dān)舉證責(zé)任。比較過失責(zé)任原則而言，嚴(yán)格責(zé)任原則更有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時(shí)代潮流和市場(chǎng)需求的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國(guó)在1880頒布了《雇主責(zé)任法》，而有了專業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生；英國(guó)的《1930年道路交通法》催生了強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)等等；產(chǎn)品質(zhì)量法的頒布也造就了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，進(jìn)而推廣到食品和藥品領(lǐng)域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領(lǐng)域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師責(zé)任保險(xiǎn)等等專業(yè)人士的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和新險(xiǎn)種的開發(fā)至今仍然活力無(wú)限。

關(guān)于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責(zé)任保險(xiǎn)提供了框架，各種責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國(guó)廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實(shí)施或修正了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標(biāo)準(zhǔn)更清晰。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，責(zé)任保險(xiǎn)也將成為政府部門運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

三、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)

(一)責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。首先，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定促使保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟(jì)生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會(huì)各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。其次，責(zé)任保險(xiǎn)本身所具有的突出的社會(huì)管理功能，使得許多國(guó)家認(rèn)識(shí)并開始從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安定社會(huì)生活的戰(zhàn)略高度來看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展問題，這無(wú)疑為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政治支持。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度的發(fā)展趨勢(shì)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。法律制度日益健全，為開發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之本意在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因故意或過失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與保護(hù)受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)由“自愿責(zé)任保險(xiǎn)”向“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險(xiǎn)人的行為方面，由承保被保險(xiǎn)人“過失行為責(zé)任”逐漸走向承保被保險(xiǎn)人的“無(wú)過失行為責(zé)任”的方向；第三，在責(zé)任保險(xiǎn)的功能方面，逐漸由“填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害人的損失”為目的的方向。

四、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及滯后原因分析

(一)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題。盡管近年來責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，在整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)中所占比例較低，其保險(xiǎn)品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家相差甚遠(yuǎn)，需要認(rèn)真反思。

1、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)投保率極低。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相對(duì)滯后。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2003年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為34.8億元，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)總保費(fèi)的4％左右，相比國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的差距則更大。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比重甚至高達(dá)30％以上，像英國(guó)、德國(guó)等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30％左右；美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在20世紀(jì)80年代竟占到整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40％至50％。與國(guó)外相比，顯然我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的差距還很大。

2、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。在4％的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。絕大部分是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，而直接關(guān)系到千百萬(wàn)人切身利益的公眾責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)則少之又少。責(zé)任保險(xiǎn)的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來的災(zāi)難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬(wàn)元的責(zé)任賠償；北京密云“燈會(huì)”踩踏事故，密云縣政府的財(cái)政也付出了幾百萬(wàn)元的賠償。然而，在許許多多諸如此類的事故中，由于責(zé)任方存在僥幸心理，投保不積極，保險(xiǎn)并沒能充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)公益性，大部分損失無(wú)法通過市場(chǎng)機(jī)制予以補(bǔ)償，最終只能由政府善后處理，給國(guó)家財(cái)政帶來沉重負(fù)擔(dān)。

3、外資搶占中國(guó)市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段的時(shí)候，在保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣還沒有積極性的時(shí)候，外資保險(xiǎn)公司已開始搶灘中國(guó)市場(chǎng)。我國(guó)在加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)已完全對(duì)外開放，吸引了越來越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)。市場(chǎng)主體的豐富，直接結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司相較于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司具有更多的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和更成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，給國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了其積極性。

(二)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后的原因。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后是多方面的綜合因素所致。

第一，公眾的保險(xiǎn)和維權(quán)意識(shí)較弱。由于我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)知識(shí)仍未完全普及，很多人尚未形成主動(dòng)的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)；還有一些人心存僥幸，對(duì)可能發(fā)生的人身和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任缺乏足夠的重視。第二，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。目前雖然市場(chǎng)中的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險(xiǎn)種，但很多險(xiǎn)種都存在或多或少的“先天不足”，如費(fèi)率科學(xué)性問題、市場(chǎng)不完善、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)問題，產(chǎn)品的種種缺陷使責(zé)任險(xiǎn)不能充分滿足市場(chǎng)的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。相比歐美一些國(guó)家來說，我國(guó)的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對(duì)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國(guó)尚未建立完整的侵權(quán)法體系，如《產(chǎn)品責(zé)任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無(wú)法對(duì)于某些本來具有侵權(quán)性質(zhì)的行為實(shí)現(xiàn)法律的硬約束。

五、發(fā)展和完善我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當(dāng)前，各項(xiàng)保護(hù)公民生命財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的重要前提，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實(shí)施，大大地促進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，但我國(guó)的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等與現(xiàn)行責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī)，仍需要進(jìn)一步完善。

2、增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)從市場(chǎng)需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費(fèi)率、承保面、責(zé)任范圍，以此保證開發(fā)出適銷對(duì)路的產(chǎn)品。同時(shí)，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，引進(jìn)較為成熟的險(xiǎn)種，并加以改造。

3、擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。現(xiàn)階段，在公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低的情況下，有必要將一些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險(xiǎn)通過立法或制度形式強(qiáng)制實(shí)行。如在煤礦、公共場(chǎng)所等高危行業(yè)和人群聚集的場(chǎng)所建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過保險(xiǎn)分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

4、需要構(gòu)建專業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。責(zé)任保險(xiǎn)雖屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類之一，但不同于狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其從費(fèi)率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復(fù)雜。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，在增加了責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入的同時(shí)，也無(wú)形中加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，國(guó)家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)建立更多的專門經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)，專業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)以滿足社會(huì)發(fā)展的需要。

5、積極尋求再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持。責(zé)任保險(xiǎn)具有涉及面廣、運(yùn)作復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法律體系的健全，保險(xiǎn)公司為了協(xié)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能和商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利性目的，可能會(huì)承保一些高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)此，可以探索建立國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)再保體系，或者與國(guó)際一流的再保公司建立再保渠道，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，不斷完善分保機(jī)制，有效化解責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

篇（9）

 

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，對(duì)他們面臨的疾病、死亡和殘疾等特定人身風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，具有一定程度的政策性和公益性、保障對(duì)象特殊、針對(duì)特定的人身風(fēng)險(xiǎn)、保費(fèi)少和保額低、保障適度、保單通俗、流程相對(duì)簡(jiǎn)單等特征，是農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)保障體系的重要組成部分，是使低收入農(nóng)民不因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害返貧或致貧，實(shí)現(xiàn)金融扶貧的一種有效手段。

近年來，我國(guó)正在積極開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。第一階段：2008年6月至2009年4月。2008年6月23日，保監(jiān)會(huì)了《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》，頒布了《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，這標(biāo)志著農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)工作正式啟動(dòng)。[①]此后，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了中國(guó)人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險(xiǎn)公司率先進(jìn)行農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。2008年8月12日，中國(guó)人壽在山西推出了7款農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)正式進(jìn)入試點(diǎn)階段。[②]此后，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個(gè)省份部分縣以下的農(nóng)村開展，推出了14款小額保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是定期壽險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。第二階段：2009年4月以后。2009年4月21日，保監(jiān)會(huì)在總結(jié)前一階段試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，了《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》，進(jìn)一步從試點(diǎn)范圍、試點(diǎn)產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、組織領(lǐng)導(dǎo)以及指導(dǎo)監(jiān)管等方面擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)。自此，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)得到了進(jìn)一步的推廣論文提綱怎么寫。在首批試點(diǎn)的九省區(qū)內(nèi)，保監(jiān)局可根據(jù)情況增加試點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)制約因素，同時(shí)，增加河北、內(nèi)蒙古、安徽、山東、海南、重慶、貴州、云南、陜西、寧夏等十個(gè)省、自治區(qū)作為試點(diǎn)區(qū)域。[③]截止到2009年上半年，共承保超過610萬(wàn)低收入農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障超過810億元。[④]然而，從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)運(yùn)行的情況來看，存在諸多制約因素，既有宏觀層面的因素，也有微觀層面的因素，下面分別對(duì)這些制約因素進(jìn)行具體分析：

一、宏觀層面

（一）法律、政策因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是向低收入農(nóng)民提供的保險(xiǎn)服務(wù)，由于他們的購(gòu)買力有限，這就需要保險(xiǎn)公司在切實(shí)滿足農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)保障需求的基礎(chǔ)上使保費(fèi)低廉，然而保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，因此需要政府在法律、政策方面給予支持，這有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。從國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)來看，政府是推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)良好運(yùn)行的重要保證。

從農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)在我國(guó)試行的情況來看，在法律、政策等方面的支持存在如下不足：①現(xiàn)行保險(xiǎn)法主要規(guī)范保險(xiǎn)公司的商業(yè)性保險(xiǎn)活動(dòng)，而農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)具有一定的公益性和政策性，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推行中的很多情況缺乏法律依據(jù)，比如：政府的主導(dǎo)地位不明確；經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律保護(hù)。②需要政府對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行系統(tǒng)性規(guī)劃，亟待完善支持農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)發(fā)展的有關(guān)稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼政策，使之形成整體規(guī)劃的長(zhǎng)效支持機(jī)制，而不只是臨時(shí)性、局部的政策。③需要各地政府針對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)建立風(fēng)險(xiǎn)損失基金，完善風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，降低保險(xiǎn)公司開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保證農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的健康運(yùn)行。

（二）監(jiān)管因素

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)承保的是低收入農(nóng)民最迫切的疾病、死亡和殘疾等特定風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率較低，我國(guó)保險(xiǎn)公司開展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)不足，可能面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不容輕視。而且，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是以農(nóng)村低收入人群為保障對(duì)象，覆蓋面較大，一旦保險(xiǎn)公司出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，將產(chǎn)生較大范圍的消極的社會(huì)影響。由于此前我國(guó)極少開展此類業(yè)務(wù)，監(jiān)管部門也缺乏相應(yīng)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，例如：需要深入研究對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)特別是定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的原因、后果及防范措施，需要完善對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司在償付能力、公司治理結(jié)構(gòu)及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為方面的監(jiān)管要求，需要健全適用于農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管方式和方法，需要培養(yǎng)監(jiān)管農(nóng)村小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)化監(jiān)管人員，需要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二、微觀層面

（一）保險(xiǎn)供給因素

1.在經(jīng)營(yíng)理念上存在偏差

在經(jīng)營(yíng)理念上，我國(guó)保險(xiǎn)公司大多存在“重城市、輕農(nóng)村”的傾向，缺乏對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在這樣的情況下，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司不愿或不敢進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。比如：在保監(jiān)會(huì)2008年6月下發(fā)《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案〉的通知》后一段時(shí)間，我國(guó)50多家壽險(xiǎn)公司中僅有8家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)資格。[⑤]另外，有的保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)多停留在口號(hào)上制約因素，未能從戰(zhàn)略高度創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，從而缺乏切實(shí)的行動(dòng)。

2. 農(nóng)村金融環(huán)境薄弱，經(jīng)營(yíng)成本較高

農(nóng)村地區(qū)地廣，人們居住較分散，交通不便，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)公司、銀行、農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)較少甚至沒有，其他組織如村委會(huì)、村民聯(lián)合組等缺乏保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，缺乏合適的直銷和代銷人員。在農(nóng)村金融環(huán)境薄弱的情況下，保險(xiǎn)公司要開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，面臨開拓渠道、發(fā)展隊(duì)伍和培育市場(chǎng)的艱巨任務(wù)，用于宣傳、渠道建設(shè)以及服務(wù)的費(fèi)用較高，制約了眾多商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在不足，定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)較大

一直以來，保險(xiǎn)公司重視發(fā)展城市保險(xiǎn)市場(chǎng)，缺乏農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)需要的足夠恰當(dāng)?shù)慕?jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。在這樣的情況下，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)只能依據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)生命表和積累的資料，在很大程度上依靠保險(xiǎn)精算師的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行定價(jià)，這將使保險(xiǎn)公司面臨較大的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在一般是保險(xiǎn)公司的總公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，由于缺乏對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分了解，難以兼顧城鄉(xiāng)之間、不同農(nóng)村地區(qū)之間的差距，使得農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求之間存在一定的矛盾，不能很好地滿足農(nóng)民的多樣化需求。比如：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品多集中于意外傷害保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，較缺乏適合部分農(nóng)民需求的養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)產(chǎn)品；有的產(chǎn)品費(fèi)率和保額較高，繳費(fèi)期限較長(zhǎng)，不適應(yīng)農(nóng)民收入較低和不穩(wěn)定的特點(diǎn)；還需要簡(jiǎn)化有關(guān)條款的限制，使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理更加便捷。

4.農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員匱乏

一直以來，保險(xiǎn)公司不重視發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，原來在農(nóng)村從事人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人員多改行論文提綱怎么寫。由于保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期不重視對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的培養(yǎng)，缺乏農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人員的后備力量。在開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的過程中，為了降低經(jīng)營(yíng)小額保險(xiǎn)的成本，保險(xiǎn)公司只能借助現(xiàn)有的農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷組織如村委會(huì)等開展業(yè)務(wù)，聘請(qǐng)的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的整體素質(zhì)偏低，相關(guān)業(yè)務(wù)人員缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的深入了解，制約了業(yè)務(wù)的開展。另外，由于農(nóng)村地區(qū)點(diǎn)廣，交通不便，工作條件艱苦，難以吸引和留住相關(guān)業(yè)務(wù)人員。

（二）保險(xiǎn)需求因素

1.農(nóng)民的保險(xiǎn)支付能力較低

按照馬斯洛的需要層次理論，人們首先要滿足生存需要，其次才是對(duì)安全需要的滿足。保險(xiǎn)是滿足人們的安全需要的，人們只有在滿足了衣食住行等生存需要之后，才有可能購(gòu)買保險(xiǎn)。近些年來，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背景下制約因素，我國(guó)農(nóng)民的收入有了較大的提高，例如：2007年、2008年、2009年農(nóng)民人均年純收入分別為4140.36元、4760.62元和5153元。[⑥]但這部分收入要用于生產(chǎn)性和非生產(chǎn)性建設(shè)投資以及生活消費(fèi)，在物價(jià)、醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用高企的情況下，多數(shù)農(nóng)民還是不能或不愿購(gòu)買小額保險(xiǎn)。而且，人均年純收入是就全國(guó)的平均水平而言，由于我國(guó)不同的農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，東西部地區(qū)差距較大，有的農(nóng)村地區(qū)還處于相當(dāng)貧困的狀況，這種地區(qū)之間的差異也制約著農(nóng)村小額保險(xiǎn)的健康運(yùn)行。

2.農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)

從整體上來看，農(nóng)民受教育的程度偏低，普遍缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，加之保險(xiǎn)公司一直以來在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳很少，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，在現(xiàn)有農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍較低的情況下，農(nóng)民缺乏對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有射幸性，要發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，才能獲得保險(xiǎn)賠付，在這種情況下，農(nóng)民會(huì)認(rèn)為白交了保險(xiǎn)費(fèi)，這就會(huì)制約他們對(duì)小額人身保險(xiǎn)的需求；另一方面，對(duì)于單個(gè)被保險(xiǎn)人而言，交納的保險(xiǎn)費(fèi)要遠(yuǎn)低于獲得的保險(xiǎn)賠付，有的人可能會(huì)為了獲得保險(xiǎn)賠付而故意制造保險(xiǎn)事故，使保險(xiǎn)公司面臨來自需求方的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題，這會(huì)制約農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的供給。

參考文獻(xiàn)

[1]中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站：circ.gov.cn

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[3]仝春建.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)取得初步成效.中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)[N] . 2009-08-04.

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篇（10）

中圖分類號(hào):F840文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)30-0077-03

一、中國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況及其影響因素

1.人身保險(xiǎn)需求是指在特定的時(shí)期和一定的價(jià)格水平下,人們對(duì)人身保險(xiǎn)商品的需要量。中國(guó)人身保險(xiǎn)需求的狀況,用保費(fèi)收入作為衡量標(biāo)準(zhǔn),截至2008年底,中國(guó)的人身保費(fèi)總額收入已經(jīng)達(dá)到7 337.7億元,增長(zhǎng)十分迅速。中國(guó)保險(xiǎn)深度從1999年的1.63%上升到2008年的3.26%。相比于國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)來看(1999年):英國(guó)是13.35%,日本為11.17%,芬蘭為8.88%,印度是2.86%。① 從1978年恢復(fù)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè),從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),人身保險(xiǎn)需求抑制被釋放,得到大幅度增長(zhǎng),在2001年加入WTO后,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨新的挑戰(zhàn)跟競(jìng)爭(zhēng),各保險(xiǎn)公司在競(jìng)爭(zhēng)中優(yōu)化管理努力創(chuàng)新險(xiǎn)種,提升服務(wù)質(zhì)量,使得保險(xiǎn)業(yè)更加成熟與有效。

2.影響人身保險(xiǎn)需求的因素。(1)文化、社會(huì)、政治等因素。中國(guó)經(jīng)歷了長(zhǎng)達(dá)幾千年的封建社會(huì)時(shí)期,保險(xiǎn)這種在以前的中國(guó)歷史上從未聽說過的事物,使得大部分民眾都感到陌生,受幾千年文化傳統(tǒng)的影響,人民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范或者控制,絕大多數(shù)都屬于被動(dòng)防御型,而不是主動(dòng)控制型的思維―主動(dòng)將其轉(zhuǎn)嫁控制―購(gòu)買保險(xiǎn)。并且由于中國(guó)從建國(guó)到改革開放初期社會(huì)政治制度的影響,一直實(shí)行高度的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,國(guó)民的任何行為,像醫(yī)療、養(yǎng)老等都由政府、企業(yè)承擔(dān),無(wú)須個(gè)人購(gòu)買保險(xiǎn),所以中國(guó)民眾對(duì)人身保險(xiǎn)這種新商品認(rèn)識(shí)很低,直到中國(guó)實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制后,人們才對(duì)保險(xiǎn)有了較多的了解。(2)人口因素。從人口結(jié)構(gòu)上看,人身保險(xiǎn)需求組成中最大組成板塊是人壽保險(xiǎn)需求,人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人的生存或者死亡為給付保險(xiǎn)金條件的一種業(yè)務(wù)。隨著人們生活水平的提高、醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步,人均壽命在不斷的延長(zhǎng),人口死亡率不斷下降,中國(guó)現(xiàn)在正面臨著人口老齡化的現(xiàn)象,數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)老年人口(65歲以上)占總?cè)丝诘谋戎貜?988年的6.64%,短短二十年間,上升到2008年的23.68%,差不多平均每五個(gè)人里面就有一個(gè)老人,而且這一數(shù)字還在增加,這就意味著中國(guó)壽險(xiǎn)的潛在需求量巨大,壽險(xiǎn)需求只會(huì)有增無(wú)減;從人口總量上看,中國(guó)是第一人口大國(guó),人口數(shù)量龐大,那么相應(yīng)的,對(duì)健康保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)這種適合每個(gè)人的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,應(yīng)該有著巨大的需求。所以總的來說,受到中國(guó)人口結(jié)構(gòu)跟人口總量的影響,中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)有著巨大的市場(chǎng)。(3)保險(xiǎn)的替代因素。保險(xiǎn)也是一種商品,那么就會(huì)存在它的替代品,如社會(huì)保障制度,政府跟社會(huì)的輔助項(xiàng)目、財(cái)政轉(zhuǎn)移性支出等等。中國(guó)目前實(shí)施的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度就是本文研究的商業(yè)人身保險(xiǎn)的替代因素之一。(4)經(jīng)濟(jì)因素。1)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r一般用國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP),它反映了整個(gè)國(guó)家全體居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。一般來說,人身保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而同步增長(zhǎng),特別是對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)靠經(jīng)濟(jì)來拉動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中國(guó)家而言更是如此。2)個(gè)人可支配收入。根據(jù)馬斯洛的需求層次理論,人的需求分為五個(gè)層次依次是:生理需求、安全需求、歸屬與愛情需求、被他人尊重的需求以及自我實(shí)現(xiàn)需求。所以當(dāng)人們的基本生理需求達(dá)到滿足以后,隨著可支配收入的增加就會(huì)有更高層次的需求隨之而來――安全,在人民的溫飽問題得以解決以后首當(dāng)其沖的就是安全問題。3)保險(xiǎn)供給。保險(xiǎn)作為一種商品肯定存在其供求市場(chǎng),就中國(guó)目前的市場(chǎng)狀況來看,保險(xiǎn)供給主體不活躍,市場(chǎng)體制不健全,保險(xiǎn)供給的大小基本上取決于保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力以及它可以提供保險(xiǎn)商品的質(zhì)量。 4)通貨膨脹。通貨膨脹對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響最大的就是壽險(xiǎn)行業(yè),因?yàn)橥ㄟ^壽險(xiǎn)分期支付給被保險(xiǎn)人的資金(或者利率)是早在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)就確定的,所以一旦發(fā)生通貨膨脹,那么到期所得的資金就貶值了,所以在通貨膨脹時(shí)期壽險(xiǎn)的需求會(huì)下降,人們會(huì)轉(zhuǎn)而把資金存入銀行或投入股市。5)保費(fèi)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率相當(dāng)于就是保險(xiǎn)這個(gè)商品的價(jià)格,它是有純費(fèi)率跟附加費(fèi)率兩部分組成的。就中國(guó)而言,由于保險(xiǎn)業(yè)才發(fā)展不久,所以在保費(fèi)費(fèi)率制定上存在很大的不足,相比其他國(guó)家而言,中國(guó)的保費(fèi)費(fèi)率普遍偏高。

二、需求模型的建立及回歸結(jié)果

1.變量的選擇。(1)被解釋變量:人身保險(xiǎn)需求選取1988―2008年的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入――premium,作為衡量指標(biāo)。(2)解釋變量:我們從上文提到影響因素中選取以下幾個(gè)并將其量化。(3)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值――GDP,中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量指標(biāo)。(4)人均收入――per capital income(PCI),用來衡量中國(guó)人均收入的上漲對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。(5)物價(jià)指數(shù)――price index,物價(jià)指數(shù)用來反映通貨膨脹的大小。(6)保險(xiǎn)企業(yè)職工人數(shù)――employee,用保險(xiǎn)企業(yè)職工數(shù)來反映保險(xiǎn)供給對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。(7)老年人口比重――The proportion of old elderly,用老年人口所占全人口數(shù)的比重反映社會(huì)人口結(jié)構(gòu)。(8)為了反映中國(guó)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的影響,本文引入虛擬變量D1。

D1=0(1988―1997年,中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)初步建立)

D1=1(1998―2008年,中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)做到按時(shí)足額發(fā)放保險(xiǎn)金,并有了進(jìn)一步的發(fā)展)

2.模型的建立與數(shù)據(jù)處理。采用一般對(duì)數(shù)模型可以一定程度地避免異方差的產(chǎn)生,所以將模型定如下(е為殘差項(xiàng)):

Ln(premium)=b1+b2ln(GDP)+b3ln(priceindex)+b4ln(elderly) +b5ln(imployee)+b61/PCI+b7D1+е(1)

之所以引入倒數(shù)模型①1/PCI是因?yàn)?根據(jù)恩格爾消費(fèi)曲線(表明消費(fèi)者在某一商品上的支出與其總收入或總消費(fèi)支出之間的關(guān)系曲線),隨著中國(guó)人均收入的增加,人身保險(xiǎn)的需求是不會(huì)永無(wú)止境地增長(zhǎng)下去的,對(duì)人身保險(xiǎn)這種商品的需求是有一個(gè)臨界值的,超過了這個(gè)臨界值,收入的再增加也不可能使得消費(fèi)者消費(fèi)更多的這種保險(xiǎn)商品。

對(duì)模型中各解釋變量影響人身保險(xiǎn)需求的做如下的預(yù)期(正號(hào)表示影響是積極的,負(fù)號(hào)表示影響是相反的負(fù)的):

表1

各變量的數(shù)據(jù)均由1996―2009的《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國(guó)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)年鑒》整理得來。根據(jù)最小二乘法,使用EVIEWS 軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)回歸,得到結(jié)果(如表2):

表2

從回歸結(jié)果看,模型(1)的擬合度R2達(dá)到了0.98,F值也達(dá)到了114.DW值為1.7,說明不存在自相關(guān)問題,模型整體的擬合優(yōu)度較好。但是在顯著水平為10%的情況下,模型當(dāng)中有幾個(gè)變量不能很好的反映人身保險(xiǎn)需求的變化,t統(tǒng)計(jì)量的p值較大,是檢驗(yàn)不顯著的,即支持零假設(shè)。如變量price index,elderly,再看各變量系數(shù)的估計(jì)值,其正負(fù)大致與預(yù)期相同,但是變量employee與虛擬變量D1的系數(shù)估計(jì)值與預(yù)期不相符。

將模型進(jìn)行修正,刪除其中檢驗(yàn)不顯著的變量price index,elderly,得到如下修正模型結(jié)果(如表3):

表3

Ln(premium)=b1 +b2ln(employee)+b3ln(GDP)+b41/PCI+

b5D1+e(2)

模型(2)的R2值為0.98,F統(tǒng)計(jì)值為258,DW檢驗(yàn)值是1.5,排除了自相關(guān)的可能,在10%的顯著性檢驗(yàn)下四個(gè)變量基本上是可以看做檢驗(yàn)顯著的。但是解釋變量employee與虛擬變量D1的系數(shù)估計(jì)值還是與預(yù)期的符號(hào)不相符。人身保險(xiǎn)需求方程大致可寫為: Ln(premium)=-26 -0.6ln(employee)+2.94ln(GDP)+3412.31/PCI+0.7D1

三、對(duì)回歸模型的分析與經(jīng)濟(jì)解釋

1.解釋變量GDP估計(jì)系數(shù)與預(yù)期相符為正,說明了中國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是呈正相關(guān)的。GDP與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)是2.94,表明中國(guó)GDP每上漲1%,人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入就會(huì)上漲2.94%,說明中國(guó)目前高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)是保費(fèi)的巨大推動(dòng)力,這一結(jié)果也符合亞洲地區(qū)發(fā)展中國(guó)家的一般規(guī)律,即以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來拉動(dòng)保險(xiǎn)需求。

2.解釋變量price index(物價(jià)指數(shù))在回歸模型(1)的估計(jì)系數(shù)跟預(yù)期相符為負(fù),即中國(guó)人身保險(xiǎn)需求與物價(jià)直接存在負(fù)相關(guān)性,隨著物價(jià)的上升保費(fèi)收入會(huì)減少,這也與前文分析相符,但是這一反映通貨膨脹指標(biāo)的變量是檢驗(yàn)不顯著的,它存在66.8%的變異,不能很好的解釋保費(fèi)的變動(dòng)。居民與市場(chǎng)間的信息不對(duì)稱或者滯后使得大部分人都無(wú)法對(duì)通貨膨脹作出迅速的反映,直到發(fā)現(xiàn)身邊的物價(jià)上漲,銀行利率上調(diào)以后才意識(shí)到通貨膨脹的到來,此時(shí)才發(fā)現(xiàn)通過壽險(xiǎn)得到的錢貶值了,才開始減少對(duì)壽險(xiǎn)的購(gòu)買。

3.老年人比重,在模型(1)當(dāng)中,回歸的估計(jì)系數(shù)與預(yù)期是一致的,都為正數(shù),意味著隨著人口老年人比重的增加,中國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)增加,但是它卻是檢驗(yàn)不顯著的,存在53%的變異。這個(gè)變異源于中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度建立的逐步完善,很多老年人口都得以通過社保獲得經(jīng)濟(jì)來源,所以商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的比重就沒有想象的那么大了,以及受傳統(tǒng)思想“養(yǎng)兒防老”的影響,大部分老年人都是由自己的兒女贍養(yǎng),少有購(gòu)買商業(yè)壽險(xiǎn)的想法與舉動(dòng)。

4.保險(xiǎn)供給。本文采用的保險(xiǎn)公司的職工人數(shù)――employee作為解釋變量來表示保險(xiǎn)供給的大小,在模型(1)跟(2)中,其回歸結(jié)果的估計(jì)系數(shù)均為負(fù),與預(yù)期不相符,模型表明兩者呈負(fù)相關(guān)性。目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)處于供大于求的階段,市場(chǎng)需求不足,如果保險(xiǎn)公司只通過增加員工數(shù)量擴(kuò)大供給來提高保費(fèi)收入的話,反而會(huì)增加公司的銷售成本,使得保費(fèi)費(fèi)率中的附加費(fèi)率上升,導(dǎo)致總保費(fèi)費(fèi)率上升,從而使得保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格升高,反而使得保費(fèi)收入降低。

5.人均收入對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響,由于模型中引入的是倒數(shù)模型,所以1/PCI的估計(jì)系數(shù)為正,則反過來說明,PCI對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響是負(fù)面的,這個(gè)也與預(yù)期不符,中國(guó)正處在發(fā)展階段,人均收入增長(zhǎng)后,居民大部分都是把它儲(chǔ)蓄起來,以應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)、教育費(fèi)等的支出,而不是購(gòu)買保險(xiǎn)。而且中國(guó)財(cái)富分配不均,使得在收入標(biāo)準(zhǔn)線以下的人群有保險(xiǎn)需求,但是無(wú)法支付,而高于標(biāo)準(zhǔn)線以上的卻早已買過保險(xiǎn),不會(huì)再次需求。所以人均收入在模型中對(duì)人身保險(xiǎn)的需求并沒有很大的正效應(yīng)。

6.表示社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入替代作用的虛擬變量D1,模型的回歸結(jié)果是檢驗(yàn)顯著,但是其估計(jì)系數(shù)與預(yù)期確實(shí)相反的,由于從1998年政府開始可以足額按時(shí)的發(fā)放養(yǎng)老金后,人民大眾都開始實(shí)實(shí)在在的看到養(yǎng)老保險(xiǎn)帶來的益處,于是大家開始紛紛投保,也基于對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深,人們除了社保以外也開始自己購(gòu)買需要的保險(xiǎn)商品;另一方面,由于國(guó)家提供的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最基本的生活保障而已,所以隨著人均收入提高,手頭上有閑置資金的人,也紛紛購(gòu)買壽險(xiǎn),增加自己以后可以得到的養(yǎng)老金數(shù)額。

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