農(nóng)村信貸論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)村信貸論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

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本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農(nóng)戶進行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無法獲得金融服務(wù)的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險逐年增加。近年來，我國農(nóng)村金融機構(gòu)的不良貸款率遠遠高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當(dāng)獎勵的辦法，調(diào)動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠信協(xié)議”，以加強農(nóng)村農(nóng)民的誠信意識。同時強化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開展增資擴股工作。對我國農(nóng)村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強化各項業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險防范能力。針對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱的特點，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進行有效融合，以提高制度的風(fēng)險控制能力，進而在風(fēng)險控制前提下，不斷進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風(fēng)險，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進各類專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機構(gòu)向金融機構(gòu)過渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構(gòu)的規(guī)范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風(fēng)險成本。目前，我國小額信貸機構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構(gòu)和小額貸款機構(gòu)具有目標上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當(dāng)前我國正在開展社會誠信體系建設(shè)，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實現(xiàn)國內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農(nóng)村小額信貸機構(gòu)風(fēng)險較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強聯(lián)合，對農(nóng)村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術(shù)力量不足的問題，從而方便小額信貸機構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時提供資金、信息、技術(shù)、市場分析、風(fēng)險防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運行監(jiān)督缺位問題嚴重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對小額信貸組織機構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營，以保障農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機制。加強培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識，防止農(nóng)戶在與金融機構(gòu)打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對市場、新技術(shù)的了解及運用貸款的能力。

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二、農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新思路

第一，加信貸產(chǎn)品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農(nóng)村地區(qū)的文化因素限制，很多農(nóng)民對于信貸產(chǎn)品的認識不足，并且在新的金融信貸產(chǎn)品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務(wù)的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構(gòu)要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務(wù)，讓農(nóng)民真正的對于新產(chǎn)品的優(yōu)勢進行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。農(nóng)村地區(qū)的信貸服務(wù)開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產(chǎn)品服務(wù)能順利開展的關(guān)鍵。相關(guān)部門要對于農(nóng)民的信用意識進行普及，并且定期地對相關(guān)信用制度進行講解，讓農(nóng)民了解信用對于抵押擔(dān)保的重要性。另外，有關(guān)部門還要針對于農(nóng)村地區(qū)的具體特點，構(gòu)建有效地法律手段對于信用體系的構(gòu)建提供基礎(chǔ)。第三，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構(gòu)要對于對農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品服務(wù)的理念進行創(chuàng)新，并且認清產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構(gòu)要對于內(nèi)部工作人員進行科學(xué)的考核與培訓(xùn)，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，相關(guān)商業(yè)和專業(yè)保險機構(gòu)要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)開展相關(guān)保險服務(wù)。通過對于保險機制的完善，是的農(nóng)村地區(qū)保險產(chǎn)品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產(chǎn)品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機構(gòu)的建立，還要做好相關(guān)配套信貸抵押擔(dān)保體系的完善，并且規(guī)范擔(dān)保抵押行為。第五，構(gòu)建農(nóng)村信貸機構(gòu)。要想充分地對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟進行激活，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，就必須完善金融機構(gòu)的職能，并且結(jié)合農(nóng)村地區(qū)的實際特點，提高對信貸機構(gòu)建設(shè)的重視。第六，提高對非人為災(zāi)害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災(zāi)難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關(guān)金融管理部門，要關(guān)注對這類問題的控制，并且設(shè)置專門應(yīng)急保障資金，促進促進風(fēng)險分散機制的完善，對于農(nóng)民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產(chǎn)品的服務(wù)范圍。在農(nóng)村地區(qū)，要對于農(nóng)村金融服務(wù)市場進行不斷的拓展，為“三農(nóng)”提供多元化金融產(chǎn)品。科學(xué)細化農(nóng)村金融服務(wù)市場，建立農(nóng)村特色“金融超市”。涉農(nóng)金融機構(gòu)要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務(wù)需求特點，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產(chǎn)品、差別營銷和差別服務(wù)，滿足農(nóng)村多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。

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2達茂旗小額信貸實施中存在的問題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險能力本身就差，一旦遭遇嚴重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險就會部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險；借款人的信用水平不可避免的也會發(fā)生變化，從而信貸機構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險。綜上，信用機構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險、信用風(fēng)險及市場風(fēng)險。

3達茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機構(gòu)合理分工、功能互補、有序競爭的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達茂旗金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費需求的內(nèi)容和特點，使消費信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費需求。

3．3健全信貸體制，及時防范小額信貸風(fēng)險

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機，從而降低違約風(fēng)險發(fā)生的概率，進而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時，可以利用客戶評級將貸款客戶進行分類。通過一系列的模型和指標，對準客戶進行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險等級。只有那些風(fēng)險等級在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動，通過該活動，信用社就可以把高風(fēng)險的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營情況及資金應(yīng)用情況，并通過模型更新客戶的信用評級，一旦客戶經(jīng)營出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險。

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“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產(chǎn)經(jīng)營活動或擴大現(xiàn)有的小本生意。農(nóng)村小額信貸以貧困或中低收入農(nóng)村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，這是農(nóng)村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項目的本質(zhì)特征。

一、我國農(nóng)村小額信貸存在的問題

（一）小額農(nóng)貸資金供給渠道狹窄

農(nóng)村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的進程加快，農(nóng)村經(jīng)濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農(nóng)村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。

（二）小額農(nóng)貸的財務(wù)自立能力較弱

長期以來，農(nóng)村信用社承擔(dān)著涉農(nóng)資金政策性投入，沒有相應(yīng)的彌補途徑，更未能享受到相應(yīng)的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農(nóng)貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農(nóng)貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔(dān)資金成本和經(jīng)濟損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現(xiàn)小額農(nóng)貸的財務(wù)自立是非常艱難的，從而給農(nóng)村信用社增加了風(fēng)險，背上了自負盈虧包袱。由于支農(nóng)義務(wù)與政策扶持的不對等，制約了小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農(nóng)積極性，削弱了信用社的支農(nóng)后勁。

（三）農(nóng)貸措施與農(nóng)戶需求不匹配

農(nóng)信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內(nèi)，與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟周期長的特點不相適應(yīng)。

農(nóng)戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。但目前，大部分農(nóng)戶小規(guī)模生產(chǎn)資金可通過自籌解決，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，農(nóng)民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經(jīng)濟作物、農(nóng)副產(chǎn)品加工、流通甚至基礎(chǔ)設(shè)施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。

農(nóng)信社小額農(nóng)貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農(nóng)戶貸款成本較高，付息壓力較大。

（四）小額農(nóng)貸實際操作與管理機制不對稱

一是小額農(nóng)貸的超常工作量與農(nóng)村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農(nóng)貸責(zé)權(quán)利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責(zé)任清收措施，導(dǎo)致信貸員所承擔(dān)風(fēng)險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農(nóng)貸的推廣效果大打折扣。三是小額農(nóng)貸的貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對稱。《中國人民銀行對農(nóng)村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內(nèi)（含6個月）”，這就從源頭上限制了農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的期限。再加上《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。

（五）保障機制的缺失不全

首先是貸款本身的風(fēng)險。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)是一個受自然災(zāi)害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，加上小額農(nóng)貸的借款主體——農(nóng)民，大多還屬于經(jīng)濟劣勢群體，自身本來抗風(fēng)險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，無疑給本來拮據(jù)的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應(yīng)的保障機制，農(nóng)村信用社每遇到類似風(fēng)險，往往也是束手無策。

其次是來自外部的各類風(fēng)險。一是來自于農(nóng)戶的道德風(fēng)險，由于成千上萬的農(nóng)戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農(nóng)貸轉(zhuǎn)移給一戶使用的現(xiàn)象，形成風(fēng)險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農(nóng)貸因債務(wù)人外遷，無法收回貸款。四是小額農(nóng)貸管理落后，給農(nóng)村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風(fēng)險。

（六）農(nóng)戶信用等級評定程序欠規(guī)范

小額農(nóng)貸的基礎(chǔ)是信用。農(nóng)戶信用等級評定是小額農(nóng)貸順利推廣的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序有待進一步規(guī)范。

二、發(fā)展我國農(nóng)村小額貸款的建議

建設(shè)社會主義新農(nóng)村需要大量的資金投入，特別是小額農(nóng)貸對農(nóng)民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農(nóng)貸這一業(yè)務(wù)品牌是農(nóng)村信用社市場定位的必然結(jié)果，也是社會主義新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)在要求。

（一）建立多層次的小額信貸載體

在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農(nóng)村，很可能是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構(gòu)。

農(nóng)村信用社具有合法的金融機構(gòu)身份、專業(yè)技術(shù)和管理能力，其經(jīng)營網(wǎng)點遍布全國農(nóng)村，它也是目前服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的主要金融機構(gòu)。不過，目前各地農(nóng)信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。

郵政儲蓄銀行也經(jīng)獲準成立。它覆蓋面較廣，尤其有農(nóng)村的龐大網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)，具有經(jīng)濟實力強和網(wǎng)絡(luò)科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統(tǒng)還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。

（二）完善小額信貸經(jīng)營管理機制，防范小額信貸風(fēng)險

完善農(nóng)戶小額信用貸款內(nèi)部控制制度，結(jié)合小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務(wù)監(jiān)督、財務(wù)管理、風(fēng)險預(yù)測等各項內(nèi)控制度，尤其加強對小額信用貸款質(zhì)量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。

建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農(nóng)戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。

加強金融法制建設(shè)，為小額農(nóng)貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。

（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境

一方面要強化內(nèi)部管理和自我約束。從完善內(nèi)部財務(wù)制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務(wù)核算和報表反映，以便采取有效措施使農(nóng)村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風(fēng)險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農(nóng)民借貸。

發(fā)揮郵政儲蓄機構(gòu)網(wǎng)點多、深入農(nóng)村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導(dǎo)郵政儲蓄資金以適當(dāng)形式回流農(nóng)村，增強其在農(nóng)村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農(nóng)村經(jīng)濟的資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

利率自由浮動并最終實現(xiàn)利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農(nóng)村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營自，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經(jīng)驗。

（四）切實加強農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

首先繼續(xù)推行農(nóng)戶“貸款證”制度，將小額農(nóng)戶信貸納入個人征信體系，讓農(nóng)戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎(chǔ)工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統(tǒng)。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農(nóng)民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶等活動，為講信用的農(nóng)戶開綠燈，提高授信額度，對失信農(nóng)戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農(nóng)民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的評價工作納入到對基層政府和各有關(guān)部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產(chǎn)權(quán)所有者的合法權(quán)益，規(guī)范有關(guān)當(dāng)事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。

【參考文獻】

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[2]J.D，馮匹斯克.發(fā)展中的農(nóng)村金融[M].北京：中國金融出版社，1983，（10）：20-22.

篇（5）

（一）農(nóng)村信貸供需中存在的問題

1.貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)

隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入，農(nóng)村經(jīng)濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產(chǎn)周期相對較長，但目前的小額農(nóng)貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農(nóng)作物生產(chǎn)周期不協(xié)調(diào)，尤其是農(nóng)民在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整時，“深加工”、“精加工”產(chǎn)品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農(nóng)民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農(nóng)再貸款效用的充分發(fā)揮。

2.農(nóng)村信用社信貸管理不適應(yīng)當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要

目前，支農(nóng)貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農(nóng)戶貸款難以滿足其要求。另外，農(nóng)戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經(jīng)上級機構(gòu)審批，與當(dāng)前規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不相適應(yīng)。

3.縣級金融機構(gòu)對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足

近年來，國有商業(yè)銀行強調(diào)信貸資金的風(fēng)險控制和集約經(jīng)營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導(dǎo)致基層國有商業(yè)銀行信貸權(quán)限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。

4.支農(nóng)再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想

由于歷史的原因，脫鉤后的農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)包袱沉重、資金實力與抗風(fēng)險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農(nóng)業(yè)、啟動農(nóng)村消費市場、幫助農(nóng)信擺脫困境，采取發(fā)放支農(nóng)再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農(nóng)信社要求基層人行即收即放，倒換借據(jù)；每當(dāng)國家下達支農(nóng)再貸款，一些農(nóng)信工作人員不管當(dāng)?shù)厥遣皇切枰际且酥笜嗽僬f，存在著國家的資金、不要白不要的思想。

（二）影響農(nóng)村信貸投放的因素

1.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴重

近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現(xiàn)行監(jiān)督體制和財務(wù)制度導(dǎo)致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導(dǎo)致社會資金畸形集中，造成農(nóng)村資金外流嚴重，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉(zhuǎn)存款利率過高，直接導(dǎo)致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農(nóng)村資金的嚴重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經(jīng)濟的支持、特別是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社對農(nóng)村的信貸投放力度。

2.農(nóng)村信用環(huán)境較差

鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社投放的積極性。在經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村個體工商戶從農(nóng)行和信用社，貸款后賴債不還，造成農(nóng)村金融機構(gòu)貸款大量死滯沉淀，使得目前農(nóng)村金融機構(gòu)對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構(gòu)信貸授信額度小，資金上存較多，形成農(nóng)村信貸資金瓶頸，目前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展主要靠農(nóng)村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。

3.農(nóng)戶貸款抵押、擔(dān)保難

目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔(dān)保，但目前存在的抵押、擔(dān)保難問題已嚴重制約了小額農(nóng)貸的發(fā)放。目前小額農(nóng)貸的抵押物多為房產(chǎn)、車輛，但當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，抵押物變現(xiàn)難。加之抵押手續(xù)收費過高，農(nóng)民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔(dān)保糾紛的逐漸增加，農(nóng)民為他人作擔(dān)保也日趨謹慎，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款擔(dān)保難度加大。

4.支農(nóng)貸款利率仍相對過高

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身特定的特點，決定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件的影響特別大。長期以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險高，農(nóng)民收益低，盡管今年國家調(diào)低了再貸款利率，但農(nóng)信社對農(nóng)民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調(diào)查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經(jīng)營目標的調(diào)整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村的主要融資渠道，農(nóng)戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，一些農(nóng)民仍然感到利息負擔(dān)過重，他們認為要切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，農(nóng)村信用社也要在利率上給農(nóng)民充分的優(yōu)惠。

（三）政策建議

1.適時調(diào)整信貸投向、投量，投放渠道和期限結(jié)構(gòu)

近幾年隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應(yīng)，必須把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調(diào)整支農(nóng)的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作物始終放在突出位置；二是信貸投量數(shù)額逐漸增加；三是要根據(jù)市場需要，調(diào)整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量，增加農(nóng)民的收入。繼續(xù)做好“聯(lián)農(nóng)橋”富民工程、助學(xué)貸款、小額農(nóng)貸三項重要支農(nóng)工作。四是期限結(jié)構(gòu)要進行調(diào)整，適應(yīng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)等的需求。

2.加大支農(nóng)資金投入力度

篇（6）

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務(wù)方式。要實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認識到農(nóng)村小額信用貸款既是一個特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機構(gòu)的資金供應(yīng)問題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實力。其次要打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長期來看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡單再生產(chǎn)與部分擴大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農(nóng)資金等

市場型（富裕）農(nóng)戶擴大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農(nóng)資金等

金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開利率管制實現(xiàn)市場利率會對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)生積極的影響：一是彌補了金融機構(gòu)運行小額信貸的成本，使金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農(nóng)民的利息負擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國家、社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

篇（7）

（二）信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。

（三）金融機構(gòu)貸后監(jiān)督機制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。

二、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因

（一）自然及市場風(fēng)險

小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。一旦農(nóng)業(yè)受災(zāi)，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，產(chǎn)品銷售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民減產(chǎn)，還貸能力減弱。這些風(fēng)險具有不確定性的特點，加上貸款對象點多面廣，一旦遇上，農(nóng)戶貸款就難以清收，農(nóng)業(yè)的自然及市場風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險。小額信貸的高風(fēng)險是由其服務(wù)對象所決定的。小額信貸的扶貧對象，一般都缺少有效資產(chǎn)作為抵押品。比較常用的做法是直接發(fā)放信用貸款或者采取農(nóng)戶聯(lián)保。如此以來，貸款能否收回很大程度上依賴于承貸農(nóng)戶的現(xiàn)金流狀況以及個人信用。另外，由于小額信貸在扶貧中大多數(shù)用于種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)以及其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營，自然災(zāi)害也使小額信貸的回收存在較大風(fēng)險。農(nóng)信社要在支持三農(nóng)和可持續(xù)兩大目標間尋求平衡。

（二）貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象

目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評估工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款時，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報，信貸資料殘缺不全。有的信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對貸款戶情況掌握不夠，造成金融機構(gòu)貸款風(fēng)險居高不下。

（三）貸后檢查監(jiān)督機制不健全，貸款管理滯后

貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。

三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的防范措施

（一）建立風(fēng)險補償機制

由于農(nóng)業(yè)的投入效益低下，農(nóng)村信用社只得以高成本、低收入的方式向農(nóng)戶投放貸款，而鑒于農(nóng)村信用社擔(dān)負著農(nóng)村金融主力軍的作用，國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。要求農(nóng)村信用社要在有限的范圍內(nèi)幫助弱勢群體發(fā)展，盡可能縮小貧富差距，構(gòu)建社會和諧因素。農(nóng)村信用社和“三農(nóng)”共同成長才是我們發(fā)展的目標。

（二）健全信用社內(nèi)控機制，強化貸前調(diào)查工作

貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社在發(fā)放貸款前必須嚴把調(diào)查關(guān)。信用社的信貸人員應(yīng)對農(nóng)戶的家庭人口、承包面積，勞力、家庭年收入、支出、資信狀況等進行認真調(diào)查，掌握第一手資料。組織評信小組，對農(nóng)戶評級結(jié)果達成一致后，由評信小組成員簽名確認，明確責(zé)任，并聯(lián)責(zé)清收。

（三）落實信貸分級審批責(zé)任，嚴把貸時審查關(guān)

從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強有力的信貸審批班子，嚴格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。繼續(xù)深化內(nèi)部機制改革，強化內(nèi)控建設(shè)，消除風(fēng)險管理的漏洞。在強化信貸員第一責(zé)任人制度的同時，進一步強化基層社主任的責(zé)任，嚴格貸款審批手續(xù)，落實借款人，擔(dān)保人與信貸員三見面制度，核實借款人和擔(dān)保人的真實性，確保借款手續(xù)合規(guī)有效。

（四）制落實責(zé)任，強化貸后檢查制度

貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標，建立健全考核機制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。因為貸款一經(jīng)發(fā)放，其使用權(quán)即轉(zhuǎn)移給借款人。因此，貸后必須深入貸款農(nóng)戶進行檢查，檢查貸款資金是否用于農(nóng)戶生產(chǎn)，是否被挪作他用，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時采取收回貸款措施，降低信用社的貸款風(fēng)險。

四、農(nóng)村小額信貸的前景

農(nóng)戶小額信用貸款作為我國農(nóng)村信貸管理體制的重大變革，是將組織制度創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的信貸活動與金融支農(nóng)到戶的有機結(jié)合。近幾年來的實踐證明，農(nóng)戶小額信用貸款機制創(chuàng)新作用已得到較好發(fā)揮，不僅解決了金融機構(gòu)與農(nóng)戶貸款博弈中長期存在的兩個基本問題（信息不對稱和貸款高固定成本），而且對農(nóng)戶信用的動態(tài)激勵機制實現(xiàn)了農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善。農(nóng)村信用社通過大力開展農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，在農(nóng)戶心中樹立起了良好的形象，既對農(nóng)民脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到積極支持作用，也拓展農(nóng)村信用社資金投放渠道，改善了農(nóng)村信用社自身的經(jīng)營效益，是信用社主動適應(yīng)市場服務(wù)“三農(nóng)”的一種進步。

參考文獻：

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二、我國農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題

(一)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)薄弱，小額信貸可持續(xù)性差

1.小額信貸缺乏相關(guān)立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費、貼息等政策手段加以扶持的長效機制。

2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機構(gòu)。其中農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴重，有統(tǒng)計資料顯示，郵政的儲蓄網(wǎng)點62%在農(nóng)村，其2/3的資金來自農(nóng)村，但幾乎很少有資金用于農(nóng)村信貸。民營小額信貸機構(gòu)業(yè)務(wù)能力和資金來源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農(nóng)村信用合作社，但農(nóng)村信用合作社不同程度上存在著金融產(chǎn)品與金融服務(wù)水平落后、財務(wù)自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題，加之農(nóng)村城市化進程不斷深入，農(nóng)村信用合作社的資金外流嚴重，致使小額信貸資金供給缺口大。

(二)制度設(shè)計不合理，小額信貸供求不匹配

1.農(nóng)村小額信貸機構(gòu)受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現(xiàn)象嚴重及小貸機構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險引發(fā)的“惜貸”現(xiàn)象等，致使小額信貸供給遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。

2.農(nóng)村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長、資金回收相對較慢、規(guī)模經(jīng)營及結(jié)構(gòu)調(diào)整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。

3.農(nóng)村小額信貸制度設(shè)計不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農(nóng)村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農(nóng)村信用合作社為例，平均一名信貸員要負責(zé)200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應(yīng)。此外，小額貸款利率機制缺乏科學(xué)性，尚未形成提高市場效率、推動小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場定價機制，且農(nóng)村小額信貸風(fēng)險保障機制缺失，難以實現(xiàn)對信貸風(fēng)險的控制和補償。

(三)信用文化缺失，小額信貸風(fēng)險大

1.農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認識上存在偏差，要么認為有貸款影響自家形象;要么認為小額信貸是政府“支農(nóng)扶貧”的，還不還無所謂，進而形成不良的行為偏好。

2.農(nóng)村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機構(gòu)對農(nóng)戶的信用評定缺乏規(guī)范的制度和標準，存在較多的人為因素甚至是行政干預(yù)。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農(nóng)村小額信貸無抵押和無擔(dān)保情況下，由借款人行為產(chǎn)生的信貸風(fēng)險。

3.由于農(nóng)村小額信貸風(fēng)險具有系統(tǒng)性特征，在缺乏外部風(fēng)險補償機制的條件下，自然災(zāi)害一旦發(fā)生，會波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風(fēng)險劇增。

三、信用文化在農(nóng)村小額信貸管理中的作用

信用文化作為一種文化現(xiàn)象，是指人們在經(jīng)濟生活別是信用活動中形成的價值觀念和行為準則。其目的在于通過意識形態(tài)、道德倫理、風(fēng)俗習(xí)慣及信用行為模式等非制度性約束，來節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費用，從而建立起經(jīng)濟活動中不可或缺的信用關(guān)系。針對農(nóng)村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關(guān)制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點剖析強化信用文化建設(shè)對加強小額信貸風(fēng)險管理的作用，以期從非制度角度探討農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理的有效途徑。強化信用文化建設(shè)可從以下幾方面發(fā)揮作用:

1.有助于培養(yǎng)農(nóng)民信用意識，提升農(nóng)民的信用層次。促使農(nóng)戶的信用觀念和行為選擇符合現(xiàn)代市場的運行規(guī)范，需要經(jīng)歷一個誘導(dǎo)和轉(zhuǎn)變的過程。信用文化建設(shè)作為一項系統(tǒng)工程，可以通過信用教育向農(nóng)民傳播信用知識、培養(yǎng)信用意識;通過產(chǎn)權(quán)改革，建立起遵守信用規(guī)則的產(chǎn)權(quán)制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設(shè)，完善信用獎懲機制;通過民間自律組織建設(shè)，形成社會監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經(jīng)濟生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經(jīng)濟道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認為，為使經(jīng)濟活動并進而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益可持續(xù)，人們在經(jīng)濟交往中應(yīng)自覺做到誠實守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設(shè)，可以提升農(nóng)民的信用層次，引導(dǎo)其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展所需要的。

2.有助于形成制度約束和非制度約束相結(jié)合的信用風(fēng)險管理機制。由于農(nóng)村小額信貸所處環(huán)境、貸款對象條件及信貸機構(gòu)信用風(fēng)險管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風(fēng)險管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設(shè)，不斷向農(nóng)民宣傳誠信道德，講解信用知識，強化信用意識，使農(nóng)戶認識到信用不僅是一種榮譽，更是一種有很好預(yù)期的金融資源。在農(nóng)村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導(dǎo)向，并通過農(nóng)村小額信貸機構(gòu)的金融企業(yè)信用文化建設(shè)，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護者，促使信貸風(fēng)險管理機制在原來貸款抵押擔(dān)保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎(chǔ)上，更多地結(jié)合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關(guān)系等非制度手段約束，從而有效降低信用風(fēng)險。

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想要發(fā)展通河縣農(nóng)村消費信貸，必須從降低支出和增加收入兩方面著手，而降低農(nóng)村居民的收入波動性則更為重要。一是降低支出波動性方面。要使農(nóng)民的非預(yù)期支出得到降低，就必須完善農(nóng)村的醫(yī)療和養(yǎng)老保障體系，這樣就會減少重大疾病及意外事故對農(nóng)村居民家庭的影響。這不僅可以提高居民的財務(wù)穩(wěn)定性，還在一定范圍內(nèi)控制了農(nóng)戶未來面對的不確定因素，對農(nóng)村居民消費信貸的發(fā)展產(chǎn)生了促進作用。二是降低收入波動性方面。首先，農(nóng)村具有先天地理條件優(yōu)勢，可以有效的利用自有的耕地資源，在種植和養(yǎng)殖業(yè)上實行多方位多層次的發(fā)展方向。開展分散種植，既可以使市場的價格風(fēng)險得到降低，還可以避免農(nóng)民在豐收的季節(jié)收入?yún)s下降的尷尬局面；另一方面也分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險，降低自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)收入的影響。其次，通河縣擁有大量閑置勞動力，可以鼓勵這些農(nóng)村居民進城務(wù)工，一方面可以提高農(nóng)村居民的收入；另一方面，這種勞動力的轉(zhuǎn)移，也為城鎮(zhèn)的經(jīng)濟發(fā)展提供便利條件。

（二）改變農(nóng)村居民的貸款成本

農(nóng)民的貸款成本因其對消費信貸的影響作用不同，可以分為利息成本和非利息成本，我們可以根據(jù)其不同的特點，進而采取相應(yīng)的措施。一是利息成本支出。提高利率水平，不僅可以加強農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)對貸款風(fēng)險的能力，還可以降低銀行的貸款標準，進而提升農(nóng)村消費信貸的市場需求。而一些農(nóng)民的還款能力良好，由于其沒有適合的抵押物而沒有獲得貸款，這樣會制約農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。而提高利率水平，可以使他們更容易參與到信貸市場，促進農(nóng)村消費信貸的發(fā)展水平。二是非利息成本支出。在降低農(nóng)村居民貸款的過程中，非利息成本可以充分改善農(nóng)村居民消費信貸的發(fā)展狀況，它是影響農(nóng)村居民獲取消費信貸的一個重要因素。首先，為了降低借款雙方的信息不對稱問題，可以通過引入第三方來解決，比如設(shè)立第三方擔(dān)保公司。開設(shè)第三方擔(dān)保公司的合伙人必須來自同一村鎮(zhèn)，同時得到當(dāng)?shù)卣块T的資格許可，并要繳納一定數(shù)量的資本金，才能保證對外提供擔(dān)保業(yè)務(wù)。除此之外，還需保證有效流通及共享的信息，提升違約付出的代價，這樣可以使借貸款兩方信息不對稱的問題得到緩解，保證農(nóng)村消費信貸健康有序的發(fā)展。其次，可以允許民間資本按照規(guī)定進入農(nóng)村的消費信貸市場，試點發(fā)展村鎮(zhèn)信用合作社。由于村鎮(zhèn)信用社立足于本區(qū)域農(nóng)村，對周圍的人文地理環(huán)境都有較深的了解，這樣能夠掌握貸款農(nóng)戶的實際經(jīng)濟情況及信用記錄，從而降低借貸款雙方信息的不對稱。這樣能夠保證識別與警惕不良貸款人，同時降低優(yōu)質(zhì)貸款人的非利息成本支出。

（三）改變農(nóng)村居民的預(yù)期收入水平

為了能夠更好的促進農(nóng)村消費信貸的發(fā)展，就需要提高農(nóng)村居民的預(yù)期收入水平，而提高農(nóng)村居民的文化程度，則是最為行之有效的途徑。這主要體現(xiàn)在以下兩個方面：首先，隨著文化水平的提高，農(nóng)村居民對部分金融方面的知識更為了解，同時也更容易接受。這樣就可以通過合理運用一些例如金融、保險等金融工具，來降低風(fēng)險，減少不必要的損失。

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二、滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險控制措施

（一）完善農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理體系

構(gòu)建完善的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理體系，主要從兩個角度入手，分別是完善農(nóng)戶信用檔案使用機制和完善小額信貸風(fēng)險預(yù)警機制。前者通過完善農(nóng)戶的信貸檔案資料，采取信貸級差化管理，來提升農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險規(guī)避能力。其中信貸檔案需要重點強調(diào)信用檔案的建立，根據(jù)專業(yè)的評定確定信用額度。后者主要通過建立模型，綜合分析小額信貸風(fēng)險的各種要素，對風(fēng)險進行預(yù)測并做好防范。

（二）制定農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險分散機制

資金過于集中的小額信貸項目，其風(fēng)險系數(shù)相對較高，所以要采取適當(dāng)?shù)姆稚C制，降低風(fēng)險。滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在貸款發(fā)放的過程中，綜合多種要素對貸款的各方面進行合理匹配，科學(xué)化投資，以此來降低信貸流動性風(fēng)險。除此之外，還要建立完善的制度與機制，采取科學(xué)的辦法有效規(guī)避和控制風(fēng)險。

（三）建立農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險分擔(dān)制度

通過保險來分擔(dān)農(nóng)戶小額信貸的風(fēng)險，這是一種社會公益性的商業(yè)行為，在歐美等發(fā)達國家，這種農(nóng)業(yè)保險的扶持項目屢見不鮮。所以對于滿洲里農(nóng)村商業(yè)銀行也應(yīng)該把握機遇，在國家對農(nóng)村保險業(yè)務(wù)大力支持的過程中，以農(nóng)業(yè)保險來分擔(dān)自身的商業(yè)風(fēng)險。目前，雖然我國農(nóng)業(yè)保險的成熟度還遠不及西方發(fā)達國家，但是在成長的關(guān)鍵階段，可以予以正確的引導(dǎo)，通過完善相關(guān)的法律法規(guī)和機制，強化管理，來嚴格把控風(fēng)險。銀行可通過政策上的調(diào)整，對使用小額貸款進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶一定的優(yōu)惠利率，這些措施，都可有效防范農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險，降低風(fēng)險程度。除了銀行自身以外，國家也應(yīng)該不斷的提升農(nóng)戶小額貸款在我國農(nóng)業(yè)扶貧、發(fā)展、更新、升級等一系列事業(yè)中的作用，推進中國農(nóng)業(yè)的全面改革，并推動我國金融體系建設(shè)，促進整個社會和諧健康。