農(nóng)業(yè)保險論文匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇農(nóng)業(yè)保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2.產(chǎn)品模式。安華公司自籌建時就在廣泛調(diào)研的基礎(chǔ)上，自主開發(fā)了66個“三農(nóng)”農(nóng)業(yè)保險和涉農(nóng)保險產(chǎn)品，涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)、農(nóng)民家財、農(nóng)機具、農(nóng)民人身意外和農(nóng)民合作醫(yī)療等領(lǐng)域。其中最具代表性的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化系列保險產(chǎn)品和農(nóng)村戶型經(jīng)濟(jì)“一攬子”保險產(chǎn)品。在具體條款上，安華公司不刻意追求產(chǎn)品表述的專業(yè)性，確保農(nóng)民看懂弄通，讓參保農(nóng)戶自己就能計算出損失后能夠得到的賠償。同時，滿足多樣化需求。在農(nóng)村一攬子定額保險產(chǎn)品中根據(jù)需求進(jìn)行組合，滿足不同農(nóng)戶家庭的需要。在養(yǎng)殖業(yè)保險中，安華公司首次提出可選擇保險責(zé)任的特色保險產(chǎn)品，有利于滿足不同層次的被保險人加以選擇。

3.營銷渠道模式。安華公司在確立營銷模式時吸取過去商業(yè)保險公司層層鋪設(shè)機構(gòu)造成高昂運營成本的教訓(xùn)，提出節(jié)約成本不以犧牲服務(wù)為代價，成本的節(jié)約要以高效優(yōu)質(zhì)服務(wù)為前提；銷售要近距離甚至是零距離接近參保農(nóng)戶，讓農(nóng)戶看得見、摸得著、信得過；要兼顧商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)；要充分挖掘農(nóng)村潛力。在此基礎(chǔ)上，安華公司采取直接銷售和間接銷售結(jié)合、間接銷售為主的銷售方式，主要通過與農(nóng)村信用社、銀行、郵政和與農(nóng)村經(jīng)管、農(nóng)機系統(tǒng)的合作來實現(xiàn)。

4.服務(wù)模式。安華公司自成立起就確立了要以服務(wù)促發(fā)展、以服務(wù)創(chuàng)效益的服務(wù)宗旨，在服務(wù)內(nèi)容上體現(xiàn)“防”、“快”、“簡”特點。首先是加強防災(zāi)防損工作，這樣既使公司避免出現(xiàn)大額賠付，又保證了農(nóng)民的切身利益。其次是快速理賠。即查勘快、定損快、賠付快。為加快理賠速度，安華公司充分發(fā)揮龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織的作用，將賠款直接發(fā)放到投保人（龍頭企業(yè)），再由其撥付給相關(guān)農(nóng)民合作組織，由農(nóng)民組織利用其與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，將賠款支付給農(nóng)戶。第三是簡化手續(xù)和程序。針對農(nóng)村家庭火災(zāi)，免除了由相關(guān)部門出具火災(zāi)證明的要求，對疫病的認(rèn)證免除了由畜牧站出具證明的要求，對自然災(zāi)害造成的損失也免除了氣象部門的證明，對網(wǎng)上核保通過的案件即可先行賠付。

二、安華模式的幾點啟示

安華公司的實踐為我國專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展提供了有益的啟示和借鑒：

1.業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。由于純粹的商業(yè)化經(jīng)營會存在“市場失靈”現(xiàn)象，單純政策性推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險國家養(yǎng)不起，純正的互助合作農(nóng)險和農(nóng)業(yè)相互保險農(nóng)戶認(rèn)識不上去，安華探索推進(jìn)的綜合農(nóng)險或“大農(nóng)險”經(jīng)營模式便具有一定的優(yōu)勢，可以政商互補、城鄉(xiāng)共進(jìn)，合力助推農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)步發(fā)展2.產(chǎn)品種類多樣化。安華公司將創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售模式結(jié)合起來，借鑒國外經(jīng)驗，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民提供包括種養(yǎng)兩業(yè)險、農(nóng)村家財險、短期健康險與人身意外險等在內(nèi)的全方位、“一攬子”保險保障，既方便了廣大農(nóng)民根據(jù)自己的實際需要，選擇投保不同保險產(chǎn)品，同時也為公司的可持續(xù)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。

3.營銷渠道多元化。安華公司積極探索“政府組織推動型”、“龍頭企業(yè)帶動型”和“合作經(jīng)濟(jì)組織發(fā)動型”等政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦方法。先后與舒蘭、樺甸市政府，吉林省煙葉公司、廣澤乳業(yè)、山東諸城外貿(mào)、蒙牛集團(tuán)簽訂了玉米、煙葉、奶牛、養(yǎng)貂等方面的保險合作協(xié)議，迅速在保險業(yè)界樹立起了安華農(nóng)保的服務(wù)形象。

4.公司發(fā)展規(guī)范化。安華公司的發(fā)展有別于其他專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，與上海安信、黑龍江陽光互助、中華聯(lián)合等公司具有十多年的經(jīng)營基礎(chǔ)不同，安華的發(fā)展完全是從零做起，沒有歷史包袱。安華公司可以按照《公司法》和保監(jiān)會的要求進(jìn)行規(guī)范化管理、規(guī)范化運營。

5.產(chǎn)業(yè)化組織作用全程化。為降低農(nóng)業(yè)保險開辦成本，安華從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織入手，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營鏈條所帶動的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)為承保對象，為其提供綜合保險服務(wù)。安華公司在其展業(yè)過程中，把產(chǎn)業(yè)化組織作為投保人，產(chǎn)業(yè)化組織帶動的農(nóng)戶為被保險人，與其簽訂開展保險合作的協(xié)議。一些龍頭企業(yè)為鼓勵基地農(nóng)戶投保，積極進(jìn)行保費補貼，有些企業(yè)甚至為農(nóng)戶代墊保費，等回收產(chǎn)品時扣回。在保險合作過程中，龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織在防災(zāi)防損、現(xiàn)場查勘、賠款發(fā)放等方面發(fā)揮了重要作用，即降低了保戶損失、提高了理賠效率，又有效規(guī)避了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中的道德風(fēng)險和逆向選擇。

[論文關(guān)鍵詞]安華農(nóng)業(yè)保險模式啟示

[論文摘要]吉林安華公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是在體制與機制、產(chǎn)品開發(fā)、營銷渠道、服務(wù)方式等方面積極進(jìn)行創(chuàng)新，為我國專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司的創(chuàng)新和發(fā)展提供了有益的借鑒和啟示。

參考文獻(xiàn)：

篇（2）

保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風(fēng)險成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進(jìn)而行業(yè)進(jìn)入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風(fēng)險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2促進(jìn)氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術(shù)層出不疊。各國也為獲取更加準(zhǔn)確的氣象信息，進(jìn)一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機構(gòu)對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進(jìn)氣象監(jiān)測技術(shù)的飛進(jìn)。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進(jìn)行對氣象變化做出更加精細(xì)的分析，推進(jìn)著農(nóng)業(yè)氣象保險服務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。

3提高我國國際地位當(dāng)今社會的競爭莫過于人才的競爭

農(nóng)業(yè)氣象保險是一項科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學(xué)涉及到多項科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來。中國正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業(yè)發(fā)展的機會，吸引各方學(xué)者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

二農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的實施策略推行保護(hù)政策

面對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對氣象走勢做出準(zhǔn)確預(yù)報，加強對工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規(guī)范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認(rèn)知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險常識，講解農(nóng)業(yè)保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實進(jìn)程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學(xué)的氣象知識使農(nóng)民應(yīng)對災(zāi)害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)其對農(nóng)業(yè)保險的接納。

篇（3）

1.財政部門不斷加大了農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度。近年來，全國各地積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險，并為他們提供一定額度的保費補貼。截至目前為止，補貼品種已經(jīng)覆蓋了主要的大宗農(nóng)產(chǎn)品，不但有種植業(yè)，同時還有養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)三大類15個品種。逐步提高了補貼比例，并根據(jù)各地不同的區(qū)域、險種情況，實施了一系列相關(guān)的傾斜政策，起到了“蝴蝶效應(yīng)”。與此同時，保險機構(gòu)與地方政府還積極開展特色農(nóng)業(yè)保險，突出創(chuàng)新驅(qū)動，強化風(fēng)險防控，持續(xù)加大了支持力度。

2.農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機制逐步得到了建立。針對近年來全國各地水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、泥石流等災(zāi)害連續(xù)不斷的狀況，為了減少因災(zāi)害給農(nóng)業(yè)造成的損失，2013年財政部出臺了《農(nóng)業(yè)保險大險風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》，制定了更加詳細(xì)的準(zhǔn)備金提取比例，從而為保證農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展建立了更加堅實的基礎(chǔ)。黑龍江、江西等省市通過實施大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金與再保險制度，對受損農(nóng)戶進(jìn)行了及時賠付與穩(wěn)定經(jīng)營。

3.形成了多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。首先，由于我國農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、基礎(chǔ)設(shè)施差等原因，保險機構(gòu)緊緊圍繞“保成本、廣覆蓋”的理念，大力推動農(nóng)業(yè)保險全面發(fā)展，促進(jìn)市場規(guī)模迅速增長。2013年農(nóng)業(yè)保費首次突破1萬億元、投保農(nóng)戶2億戶次，農(nóng)作物承保面積達(dá)到11億畝。其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體和涉及“三農(nóng)”產(chǎn)品的供給增長迅速。經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)已達(dá)到20多家，這其中既有全國性的綜合性保險公司，也有地方性專業(yè)保險公司，從服務(wù)理念、服務(wù)方式、服務(wù)范圍、服務(wù)品種等各個方面都有了很大的變化。再次，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了盈虧平衡，增強了多元化農(nóng)業(yè)保險體系的可持續(xù)性。在政府優(yōu)惠扶持政策的大力推動下，廣大農(nóng)戶從參加保險中嘗到了甜頭，投保意識大幅提升。

二、挑戰(zhàn)與機遇并存

眾所周知，我國農(nóng)業(yè)保險工作已經(jīng)取得了不菲的成績，但是與發(fā)達(dá)國家先進(jìn)水平和“三農(nóng)”對保險的需求相比，還有很大的差距。這對我們保險工作者來說，還有許多問題需要逐一解決。

1.進(jìn)一步擴大保險覆蓋面與提高保障水平。我國目前農(nóng)業(yè)保險的實際保障水平比較低，以糧食作物為例，一畝糧食作物保險的保障費用在300元左右，但是生產(chǎn)成本就在400元以上。無法為農(nóng)民完全起到保障作用，應(yīng)按投入成本進(jìn)一步提高理賠費用。同時，目前我國農(nóng)作物的投保率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的投保率，還有上升的空間，有待于經(jīng)過政府部門和保險工作者的廣泛宣傳、發(fā)動，進(jìn)一步擴大農(nóng)戶投保意識與投保能力，從而大幅提高農(nóng)作物的保障水平。

2.尚未建立全方位、多角度、全鏈條式的大風(fēng)險分散機制。由于我國農(nóng)業(yè)保險開展時間比較晚，保險機構(gòu)對風(fēng)險種類、發(fā)生概率、受災(zāi)頻率以及損失程度等相關(guān)數(shù)據(jù)了解、掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。因此，沒有建立較全面的大災(zāi)分散機制，同時也不能夠全面、準(zhǔn)確地向有關(guān)方面提供充分的理賠依據(jù)。一些地方雖然在第一時間為受災(zāi)單位與農(nóng)戶進(jìn)行了積極的理賠，但大都是臨時救急性質(zhì)的措施，無法形成完整、有效的大風(fēng)險分散制度。

3.對農(nóng)戶日益增長的補貼訴求沒有科學(xué)地進(jìn)行引導(dǎo)。近年來，中央財政部門陸續(xù)對主要農(nóng)作物進(jìn)行了補貼，各地都希望中央提高對當(dāng)?shù)剞r(nóng)作物的財政補貼。但是，由于全國地緣遼闊，發(fā)展不一，難以理清中央與地方的事權(quán)與支出責(zé)任。因此，在積極支持廣大農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險、爭取中央財政補貼的同時，也要教育他們培養(yǎng)主動參與市場競爭的意識，用科學(xué)和現(xiàn)代化的生產(chǎn)管理戰(zhàn)勝自然災(zāi)害，發(fā)揮市場的決定作用。另外，要積極引導(dǎo)農(nóng)戶對農(nóng)作物的補貼訴求，盡可能地進(jìn)行統(tǒng)籌考慮和大力支持。

三、建立大災(zāi)風(fēng)險

分散機制———明確事權(quán)，創(chuàng)新理念2014年12月召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議在對今后經(jīng)濟(jì)工作的總體要求中指出：要“加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式”。保險機構(gòu)與保險工作者要按照中央的要求，深刻認(rèn)識新常態(tài)，適應(yīng)新常態(tài)，引領(lǐng)新常態(tài)，繼續(xù)堅持“政府引導(dǎo)，市場運作”的原則，緊緊圍繞“三農(nóng)”工作這一中心，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，奮力開創(chuàng)農(nóng)業(yè)保險新局面。

1.要進(jìn)一步搞好政府與市場的關(guān)系，增強加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的自覺性。當(dāng)前和今后一段時期，仍然要將政策支持的重點放在“保大宗、保生產(chǎn)、保成本”上，緊緊盯住保障糧食生產(chǎn)安全這一重中之重。全體保險工作者必須要有一個清醒的認(rèn)識，只有將保障糧食安全與大宗農(nóng)產(chǎn)品安全放在第一位，明確農(nóng)業(yè)保險政策重心，才能做好其他各項工作，這是一切工作的前提。同時，要積極鼓勵“突出重點，鼓勵創(chuàng)新”，加大“綠箱”政策扶持力度，逐步規(guī)范市場，健全各項制度。另外，要根據(jù)各地總體財力情況、支農(nóng)體系設(shè)計以及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展階段等，發(fā)揮政策合力，正確處理好各項補貼之間的關(guān)系，堅持發(fā)展，主動作為，牢牢把握發(fā)展大勢。

2.要進(jìn)一步提高保障水平與覆蓋面，科學(xué)、合理地劃分事權(quán)和支出責(zé)任。首先，要提高對全國重點糧食生產(chǎn)大縣農(nóng)作物保險的政策扶持力度。進(jìn)一步提高覆蓋面，做到“愿保盡保”，不留死角。其次，要深入基層，搞好調(diào)研。根據(jù)各地的具體情況，特別是對“老少邊窮”地區(qū)，要因地制宜，推出結(jié)合當(dāng)?shù)貙嵡椴⑿兄行У碾U種，提高保障水平，讓廣大農(nóng)戶“買得放心，用得舒心，干得開心”，滿心歡喜地愿意成為農(nóng)業(yè)保險的使用者、受益者和推廣者。

篇（4）

Abstract

Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險Theagriculturalinsurance

再保險Reinsurance

一、引言

我國是農(nóng)業(yè)大國，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中，勞動力、生產(chǎn)資料和勞動對象三個要素都處于自然災(zāi)害和意外事故的威脅之中。僅據(jù)全國植物保護(hù)總站1973-1992年統(tǒng)計，全國農(nóng)作物因病蟲害受災(zāi)面積平均每年1.7億公頃以上，損失糧食總產(chǎn)量10%以上。1998年我國遭受百年一遇的洪水，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1666億元。今年淮河水災(zāi)，今安徽省穎上縣八里河鎮(zhèn)直接經(jīng)濟(jì)損傷達(dá)8654億元，而這些損失絕大多數(shù)將由農(nóng)戶自己承擔(dān)。面對廣大農(nóng)戶一夜之間傾家蕩產(chǎn)，20年來建立起來的農(nóng)村保險補償制度近乎完全失靈。

二、農(nóng)業(yè)保險的定義及分類

（一）農(nóng)業(yè)保險的定義

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。

（二）農(nóng)業(yè)保險的分類

我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險、生豬保險、牲畜保險、奶牛保險、耕牛保險、山羊保險、養(yǎng)魚保險、養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，森林火災(zāi)保險；烤煙保險、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害等保險。

三、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險制度不完善

農(nóng)業(yè)保險缺乏立法支持。農(nóng)業(yè)保險通常是政策性保險。要使農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開法律的支持和推動。世界上多數(shù)國家對農(nóng)業(yè)保險都給予了法律上的支持。美國1994年頒布的《農(nóng)作物改革保險法》，取消了政府救濟(jì)計劃，通過4大險種把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入農(nóng)作物保險計劃，這4大險種是：提供基本保障的巨災(zāi)保險、提供較高保障水平的擴大保障保險、集體保險和非保險作物保障計劃。該法還規(guī)定，不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)民，不能得到政府其他計劃的福利，如農(nóng)戶貸款計劃、農(nóng)產(chǎn)品價格支持和保護(hù)計劃的支持等，對農(nóng)作物保險實行事實上的強制參加。該法的實施，使保險作物從1980年的30種擴大到47種；農(nóng)作物保險投保率大為提高，1995年農(nóng)作物保險承保面積達(dá)2.2億英畝，占當(dāng)年可保面積的82%，是美國農(nóng)險歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。

我國對這項政策性保險業(yè)務(wù)至今尚無一套完整的法律、法規(guī)及相應(yīng)政策予以扶持。《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是，“農(nóng)業(yè)保險必須自愿加入，任何人不得強制”。1995年頒布的《保險法》提到，“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。近年來，每年都有一些人大代表、政協(xié)委員呼吁出臺農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，但目前仍未見這一“另行規(guī)定”。由于法律并沒有明確規(guī)定政府在農(nóng)業(yè)保險中的職能和作用，致使我國政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性很大。

農(nóng)業(yè)保險缺乏政府支持。國外農(nóng)業(yè)保險，強調(diào)利用政府的財政政策和金融政策等手段，配合市場機制、價格機制的共同融合來支持農(nóng)業(yè)保險的運作，確保農(nóng)場主、農(nóng)戶的實際利益得到保障。美國通過成立專門從事農(nóng)業(yè)保險的聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險中分離出來。俄羅斯則是國家直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。

我國的農(nóng)業(yè)保險，卻長期處于自主經(jīng)營狀態(tài)。政府既沒有拿出資金對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補貼，也沒有給予投保農(nóng)戶減稅等優(yōu)惠條件，更沒有出資建立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司，這些都導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的吸引力明顯不足。

（二）現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)一步萎縮

自1982年我國恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，先是中國人民保險公司獨家經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，之后新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司開始經(jīng)營兵團(tuán)系統(tǒng)內(nèi)部的農(nóng)業(yè)保險，到80年代后期，民政部門開辦農(nóng)村救災(zāi)保險。其他經(jīng)營主體也或多或少地做過嘗試，但由于經(jīng)營虧損嚴(yán)重，都相繼退出了農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域。目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的，就只有中國人民保險公司和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司。

應(yīng)該說，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營得較為成功。一則它的政策支持和優(yōu)惠較好地解決了準(zhǔn)備金積累問題；二則該公司實行全兵團(tuán)統(tǒng)保，既有效防止了逆向選擇，又使風(fēng)險充分分散，使責(zé)任準(zhǔn)備金能夠在各險種之間調(diào)劑使用，公司與場、團(tuán)的合理利益分配機制也解決了展業(yè)和理賠的困難。然而，這種經(jīng)營機制是以新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)的現(xiàn)行生產(chǎn)機制為基礎(chǔ)的，難以得到推廣。

目前，全國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)日益萎縮。1993年，全國農(nóng)業(yè)保險保費收入達(dá)8.29億元，占當(dāng)年財產(chǎn)保險保費收入的3.58%；1997年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為15.4億元，占財產(chǎn)保險保費的1.41%，比1993年下降2.17個百分點；2000年，農(nóng)業(yè)保險保費收入為5.26億元，占財產(chǎn)保險保費收入的比重僅為0.9%，比1997年又下降了0.51個百分點。

（三）農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，道德風(fēng)險和逆向選擇問題嚴(yán)重

國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，得益于市場的長期醞釀。日本從開始建立農(nóng)業(yè)保險到農(nóng)業(yè)保險制度真正建立起來，花了近半個世紀(jì)的時間。美國農(nóng)業(yè)保險制度的建立和完善，也是一個漸進(jìn)的過程。而中國的農(nóng)業(yè)保險，恰恰缺少這個“孕育”過程。

長期以來，我國農(nóng)戶生活在“靠天吃飯”的陰影下，產(chǎn)生了一種思維定式——“老天爺才是收成好壞的決定因素”，人是違背不得的。

隨著農(nóng)戶風(fēng)險意識的提高，也有不少人投保農(nóng)業(yè)險，但由于農(nóng)戶文化素質(zhì)普遍較低，道德誠信的意識水平不夠高，因此保險公司時常被農(nóng)戶的道德風(fēng)險所困擾，同時逆向選擇問題也令他們頭疼。黑龍江省某村莊，只有幾個養(yǎng)雞專業(yè)戶投保了養(yǎng)殖險，可當(dāng)出現(xiàn)了雞瘟?xí)r，村民們就把全村的死雞都放到了投過保的養(yǎng)雞戶那里，去找保險公司索賠。面對這么多死雞，保險公司很難辨認(rèn)哪些是承保過的，哪些沒有承保。如果全賠，公司將損失慘重；若拒保，又會被訴至媒體或法院，最終使得保險公司進(jìn)退兩難。

政府、保險公司、農(nóng)戶沒有結(jié)成利益共同體。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀是：政府管得少，保險公司不愿管，農(nóng)戶沒人管。從政府的角度看，國家財政比較困難，而需要發(fā)展的地方很多，暫時拿不出很多資金支持農(nóng)業(yè)保險，同時農(nóng)業(yè)投入大，見效慢，短期內(nèi)回收投資是不可能的，故政府不愿意把過多的資金用于農(nóng)業(yè)發(fā)展。從保險公司的角度看，我國的保險市場長期由國家壟斷，保險公司之間缺乏競爭，安于現(xiàn)狀，不思進(jìn)取，更重要的是，缺乏從整個國家高度考慮農(nóng)業(yè)問題的戰(zhàn)略眼光，自然不愿意經(jīng)營不盈利甚至是負(fù)利的農(nóng)業(yè)保險。從農(nóng)戶的角度看，相當(dāng)一部分農(nóng)戶不相信保險，認(rèn)為保險是負(fù)擔(dān)，是一項不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到時候得不到賠付。一旦發(fā)生保險事故，就千方百計地從保險公司獲得盡可能多的賠付。他們將最容易出險的農(nóng)作物投保，造成了逆向選擇；索賠時，將沒有投保的農(nóng)作物也一并要求保險公司賠付，導(dǎo)致了道德風(fēng)險的產(chǎn)生。

四、我國農(nóng)業(yè)保險存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險的高費用、高費率與農(nóng)民購買力較低的矛盾。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于是自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織、自然災(zāi)害的頻繁和范圍廣泛等特點，使得其風(fēng)險損失率較高，加之農(nóng)產(chǎn)的分散，展業(yè)不便，成本很高，使得農(nóng)業(yè)保險比起其他財產(chǎn)保險(例如家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險)價格高得多。各國的經(jīng)驗表明，一切險農(nóng)作物保險的費率在2—15％之間，比之家庭財產(chǎn)、企業(yè)財產(chǎn)的損失率(1％。左右)高出十幾倍到幾十倍，而農(nóng)業(yè)保險面對的是收入較低的投保人。特別是我國中部和西部地區(qū)的主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來講大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項目投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險這種特殊產(chǎn)品幾乎是不可能的。當(dāng)然，收入較低并不是農(nóng)業(yè)保險參與率不高的唯一原因。研究表明，即使農(nóng)民收入較高的國家，如果按照農(nóng)作物的損失率厘定保險費率，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的自愿投保積極性也都不高，所以美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險比較發(fā)達(dá)的國家，政府都給予較多的保費補貼。墨西哥的有關(guān)實證研究表明，政府的保險費補貼低于2／3，大多數(shù)農(nóng)民不會自愿投保。

（二）農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險的較低預(yù)期收入與發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)的矛盾。

在我國比較發(fā)達(dá)的東部地區(qū)或中西部的城市郊區(qū)，農(nóng)戶的收入相對較高，但這些地區(qū)在自愿投保的條件下，農(nóng)戶也很少有投保的意愿。我們曾經(jīng)在廣東地區(qū)做過調(diào)查，當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司出于支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的目的，積極開發(fā)難能為公司賺錢的農(nóng)業(yè)保險險種，地方政府為了振興當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)，非常支持農(nóng)業(yè)保險，有的還補貼部分保費。但是由于對于從事大田作物的農(nóng)產(chǎn)來說，農(nóng)業(yè)的預(yù)期收益相對于其從事鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)或外出打工的收入來說，實在是微不足道，一畝水稻就是產(chǎn)500—700公斤水稻，毛收入也不過幾百元。部分農(nóng)民甚至將農(nóng)田無償轉(zhuǎn)讓給他人種植。而農(nóng)業(yè)保險的補償水平一般不會超過當(dāng)?shù)厍皫啄昶骄a(chǎn)量的70％，連農(nóng)作物收成本身都沒有興趣，更不可能有投保農(nóng)業(yè)保險的熱情了。

（三）農(nóng)業(yè)保險利益的外在性與保險雙方長遠(yuǎn)利益的矛盾。

理論分析表明，農(nóng)業(yè)保險的利益從長遠(yuǎn)來講是外在的。因為農(nóng)業(yè)保險能為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險保障，使其解除后顧之憂，即使在風(fēng)險較高的地區(qū)，農(nóng)民會因保險而不回避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從而增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)量。日本在戰(zhàn)后通過立法(《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障法》)強制土地面積超過一定面積的農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，使自然條件較差，農(nóng)業(yè)風(fēng)險較大的北海道等地區(qū)的農(nóng)民，也種植當(dāng)時國內(nèi)極缺的水稻等農(nóng)作物，加上其他條件，使其用了不到10年時間，就解決了糧食問題。穩(wěn)定了國內(nèi)糧食價格。如果用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行分析，農(nóng)產(chǎn)品供給的增加，在其他條件不變的條件下，必然引起價格下跌，使農(nóng)產(chǎn)品消費者的福利增加，而生產(chǎn)者剩余在一定時期內(nèi)雖然會因產(chǎn)量的增長而增加，但從長期來看會減少。因此，農(nóng)民購買保險，保險雙方當(dāng)事人從根本上來說，并不得益。換言之農(nóng)業(yè)保險的最終受益者是農(nóng)產(chǎn)品消費者。這實際上是在商業(yè)性農(nóng)業(yè)經(jīng)營的制度下，農(nóng)業(yè)保險不能成立的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因。(參見《中國農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村社會保障制度研究》p97—98，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社，2002年12月第一版)。

五、我國農(nóng)業(yè)保險的制度選擇

（一）政府主辦，政府組織經(jīng)營的模式

這種模式的基本格局就像社會保險，由政府主辦，并由政府設(shè)立相關(guān)機構(gòu)從事經(jīng)營。其主要內(nèi)容是：

第一，成立專業(yè)性的隸屬于中央政府或其某部門的中國農(nóng)業(yè)保險公司，以該公司為主經(jīng)營全國農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，它既可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)(種植和養(yǎng)殖業(yè))保險，也可以經(jīng)營農(nóng)村的壽險和其它財產(chǎn)保險，其傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的虧損可以通過農(nóng)村壽險和其他財產(chǎn)保險得到彌補。各省、市、自治區(qū)相應(yīng)建立分支機構(gòu)，具體業(yè)務(wù)由縣支公司及其人組織辦理，并以縣為單位，進(jìn)行獨立核算。農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的農(nóng)作物保險主要是一切險保險和(或)多重風(fēng)險保險除政府的農(nóng)業(yè)保險公司外，也允許商業(yè)性保險機構(gòu)、合作社和相互會社經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，各種經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的組織機構(gòu)都必須由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門審核批準(zhǔn)，各自業(yè)務(wù)范圍應(yīng)依法規(guī)范。成立專業(yè)的中國農(nóng)業(yè)保險公司是一種政府、整個保險業(yè)、單個的保險公司和農(nóng)民四方受益的舉措，對政府來說，農(nóng)業(yè)救災(zāi)的壓力可以減輕，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險在全國的分散可以保持地方農(nóng)業(yè)和整個經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定；對于保險業(yè)來說，農(nóng)村這塊潛力巨大的市場尚未開發(fā)，由專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司在政策的扶持下著力開拓農(nóng)村市場，對保險業(yè)的持續(xù)發(fā)展十分有利；其它的商業(yè)性保險公司可以選擇進(jìn)入農(nóng)村市場，與農(nóng)業(yè)保險公司合作或競爭，也可以選擇暫時不進(jìn)入農(nóng)村市場，等農(nóng)業(yè)保險公司在農(nóng)村“墾荒”完畢的一個恰當(dāng)時機，以較小的成本進(jìn)入農(nóng)村市場；對于農(nóng)民來說，他們本身就是農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險分散機制的最大受益者。

第二，由中央政府統(tǒng)一組建政策性的全國農(nóng)業(yè)再保險公司(也可以由目前的中國再保險公司兼營這部分業(yè)務(wù))，其職能主要有兩個：一是通過再保險機制，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險在全國的范圍內(nèi)得以最大程度的分散，維持國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定；二是補貼各省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)保險的虧損，這種補貼不同于一般的民政救濟(jì)，它是一種差額補貼，專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司、一般的保險互助合作社或愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的其它商業(yè)性保險機構(gòu)，可以按低于農(nóng)業(yè)風(fēng)險的實際費率來承保，當(dāng)賠付率超過一般賠付率時，由國家再保險公司來補足，所以這是一種差額杠桿撬動機制，既可以保證農(nóng)民以可以接受的費率參加保險，又可以撬動一般的保險機構(gòu)以不少于社會市場利潤率的水平來承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險。由于它發(fā)生作用的范圍是參加了保險的人，因而也就調(diào)動了被保險人、保險人雙方的積極性。在這里，國家是通過差額調(diào)節(jié)來保證農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

第三，根據(jù)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，建立農(nóng)業(yè)保險專項基金。保險基金通過多種渠道(政府、消費者、銷售者、加工者和生產(chǎn)者)和方式(除收繳保費外，還可征收專項稅、費，如廣東那樣)籌集，由全國農(nóng)業(yè)再保險公司統(tǒng)籌使用，由稅務(wù)、財政部門征繳和管理，做到“征繳、管理和使用三權(quán)分離”，避免滲漏。

第四，實行法定保險和自愿保險相結(jié)合。根據(jù)政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)，對有關(guān)國計民生和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)有重要意義的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實行法定保險，其他產(chǎn)品的生產(chǎn)實行自愿保險。宜將農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來，凡有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)借貸的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的，即使自愿保險項目也應(yīng)依法強制投保，政府至少對法定保險險種提供保費補貼。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工部門和農(nóng)產(chǎn)品消費者都應(yīng)通過一定的渠道分擔(dān)部分保險費。保費補貼和分擔(dān)可因保險險別、險種、保障水平的不同和地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異有所區(qū)別。

第五，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營是政策性的，農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構(gòu)的全部或大部分經(jīng)營管理費用由政府撥付。政府還應(yīng)給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營免征一切稅賦的優(yōu)惠，以利于其總準(zhǔn)備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

第六，除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營的商業(yè)性保險如農(nóng)村財產(chǎn)和人身保險的險種(如農(nóng)房、人身意外傷害等)的稅賦電可適當(dāng)減免。使其可用這些險種的盈余補貼農(nóng)業(yè)保險。

第七，為保證上述各項能夠順利貫徹實施，必須先制定和頒布有關(guān)法規(guī)，因此，《農(nóng)業(yè)保險法》的制定是當(dāng)務(wù)之急。

鑒于各地情況的較大差異，農(nóng)業(yè)保險的決策和經(jīng)營主體可以下放到省、市、自治區(qū)，類似加拿大那樣。舉辦農(nóng)業(yè)保險與否，成立農(nóng)業(yè)保險公司的遲早，由省、市、自治區(qū)依據(jù)本地情況自行決定。各省、市、自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險公司可以作為獨立法人，獨立經(jīng)營，自成體系，自求財務(wù)平衡。在統(tǒng)一的經(jīng)營體制框架和總的原則下，各公司經(jīng)營范圍、強制和自愿保險的標(biāo)的、保障水平、補貼水平等允許有差異。在各省、市、自治區(qū)自主決策、獨立經(jīng)營的體制下，中央農(nóng)業(yè)保險公司不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，而主要經(jīng)營全國農(nóng)業(yè)保險的再保險業(yè)務(wù)，或者就成立農(nóng)業(yè)再保險公司，并通過全國再保險公司給予舉辦農(nóng)業(yè)保險的省、市、自治區(qū)一定的資金扶持。從國外的實踐來看，這種靈活的體制，適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差距。上海市試驗的政府推動、以險養(yǎng)險、保險公司具體經(jīng)辦的模式，就是我國地方政府辦農(nóng)業(yè)保險的一個比較成功的范例二）政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式。

我國商業(yè)保險公司試驗經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險已有不短的歷史，美國近10年農(nóng)作物保險制度改革的成功經(jīng)驗也表明，由商業(yè)保險公司在政府政策性保險經(jīng)營的框架下來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險也并不是一條無效之途。

政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營的模式，就是在我國政府統(tǒng)一制定的政策性經(jīng)營的總體框架下，由各商業(yè)性保險公司自愿申請經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險和再保險。具體設(shè)想是：

第一，在中央設(shè)立“中國農(nóng)業(yè)保險公司”或“中國農(nóng)業(yè)保險管理公司”，該公司是隸屬于中央有關(guān)部門(財政部或農(nóng)業(yè)部等)的事業(yè)性機構(gòu)，不直接經(jīng)營(或少量經(jīng)營)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，其經(jīng)費由財政撥款。該公司主要負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險制度的設(shè)計和改進(jìn)；對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，研究制定具體政策；設(shè)計種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的具體險種；接受和審查有意參與政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的商業(yè)保險公司，并根據(jù)各商業(yè)公司每年經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)量向保險公司提供經(jīng)營補貼；向各經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，對經(jīng)核準(zhǔn)的商業(yè)保險公司依法開展的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)情況施行監(jiān)督。

第二，允許商業(yè)性保險公司(主要是財產(chǎn)保險公司)自愿申請經(jīng)營由政府提供補貼的政策性農(nóng)業(yè)保險項目，政府的補貼可分為保險費補貼和經(jīng)營管理費補貼，具體補貼比例和(或)數(shù)額因政府的財力狀況和不同險種而有異。獲準(zhǔn)經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的商業(yè)性保險公司自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，中國農(nóng)業(yè)保險公司(或中國農(nóng)業(yè)保下管理公司)對商業(yè)保險公司經(jīng)營規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，除補貼外不承擔(dān)其它責(zé)任。

第三，經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司主要經(jīng)營中國農(nóng)業(yè)保險公司設(shè)計的基本險種，采用規(guī)定的費率規(guī)章，也可以自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，但自行開發(fā)自愿投保的農(nóng)業(yè)保險險種，需經(jīng)中國農(nóng)業(yè)保險公司審查和批準(zhǔn)后，才可以出售。保險展業(yè)、核保、理賠均由商業(yè)保險公司直接或通過其人進(jìn)行。

第四，這種制度下的農(nóng)業(yè)保險項目要實行法定保險與自愿保險相結(jié)合，對少數(shù)有關(guān)國計民生的重要作物和畜禽的一切現(xiàn)貨多重風(fēng)險保險項目，有必要實行法定保險，以避免逆選擇和道德風(fēng)險，降低項目的經(jīng)營管理費用和便于風(fēng)險在盡可能大的空間上分散。其它作物和畜禽的多風(fēng)險責(zé)任保險和單一風(fēng)險責(zé)任的保險項目可以實行自愿保險。政府只對法定保險項目給予補貼。

第五，政府對商業(yè)保險公司所經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險項目還應(yīng)該給予財政和金融方面的支持和優(yōu)惠政策。對法定保險項目應(yīng)免除營業(yè)稅和所得稅，自愿保險項目也應(yīng)該免除大部分稅負(fù)，以利其健康經(jīng)營。

第六，中國農(nóng)業(yè)保險公司要為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險再保險，其它國內(nèi)外商業(yè)性保險、再保險公司也可以向其提供再保險，再保險可以采取自愿方式，必要時也可以采取一定范圍的法定分保方式。

篇（5）

二、數(shù)據(jù)來源與樣本特征

(一)數(shù)據(jù)來源

本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來自課題組實地調(diào)查獲得的調(diào)研問卷。調(diào)查通過采取隨機抽樣的方法獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。調(diào)查過程共發(fā)放129份問卷膠回110份問卷回收率85.3%。經(jīng)過分析篩選獲得109份有效問卷肩效率99.1%。

(二)樣本特征描述性統(tǒng)計分析

通過分析基本特征發(fā)現(xiàn)樣本中男性比例為82.57%女性比例為1又43%。樣本人員的年齡平均為42歲標(biāo)準(zhǔn)差為又3其中年齡主要集中在41田0歲,占總樣本的47.71%年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學(xué)歷包括高中、大專本科、碩士其中大專或者本科學(xué)歷的受訪者在樣本中的比例最高為93.58%,由此可見,從事農(nóng)業(yè)保險的基層工作人員絕大部分具有較高的學(xué)歷基本可以達(dá)到大專或本科水平從而反映基層工作人員具有較高的素質(zhì)。通過分析工作特征發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員主要為政府財政部「]、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級政府、黨委等其他部門的官員以及保險公司的經(jīng)理和員工,其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人,占34.86%則政部門的有26人古23.85%;黨政機關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人,占6.43%;基層保險公司的有38人,占34.86%。此外通過調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險工作的年限發(fā)現(xiàn)樣本人員工作年限平均為三年,這是因為大部分從事這項工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險工作開展就開始工作的。

三、基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險的績效評價

(一)制度體系評價

通過分析研究基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例最高,占58.72%;表示非常滿意的比例其次,占21.1%;認(rèn)為一般滿意的比例排在第三位,占14.68%此外肩4.59%的人對農(nóng)業(yè)保險制度的合理性和健全性比較不滿意。通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)表示比較滿意的比例仍然最高,占61.47%;有21.1%的人滿意度為一般;有11.93%的人認(rèn)為非常滿意丹.59%的人認(rèn)為比較不能令人滿意;只有0.92%的人認(rèn)為其令人感到非常不滿意。通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評價發(fā)現(xiàn)大部分的基層人員表示非常滿意,占66.06%擔(dān)是仍有部分人員認(rèn)為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意,占22.02%;表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。

(二)資金管理評價

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼的各級政府負(fù)擔(dān)比例分配的合理性評價發(fā)現(xiàn)石8.7%的人認(rèn)為比較合理;11.9%的人認(rèn)為合理程度一般;11.9%的人目前的分配比例比較不合理由此可見基層人員對此項可以達(dá)到基本滿意程度。通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金的落實到位情況進(jìn)行評價發(fā)現(xiàn)石5%的人認(rèn)為比較令人滿意22%的人認(rèn)為令人非常滿意113.8%的人認(rèn)為一般滿意從為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。

(三)保險投入評價

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人員中有48.6%對農(nóng)業(yè)保險工作的人力資源投入力度表示比較滿意22%的人表示非常滿意;18.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入力度一般么3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意瓜9%的人表示非常不滿意。在資金投入方面被調(diào)查人員中有44%的人認(rèn)為相關(guān)負(fù)責(zé)部門對農(nóng)業(yè)保險工作的資金投入力度表示比較滿意;25.7%的人認(rèn)為相關(guān)部門的資金投入力度一般20.2%的人表示非常滿意丘5%的人認(rèn)為度令人不太滿意;此外,有0.9%的人表示非常不滿意。

(四)保險流程評價

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評價,其中有65.2%的人認(rèn)為目前承保面積覆蓋程度全面;70%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶覆蓋率全面;而被調(diào)查者對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對較低,只有50%左右的被調(diào)查者認(rèn)為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險承保品種不全面。基層農(nóng)業(yè)保險工作者認(rèn)為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟(jì)作物。另外基層農(nóng)業(yè)保險工作人員對勘查定損環(huán)節(jié)的評價較低,有64%的被調(diào)查者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問題需要進(jìn)行不同程度的完善。此外肩較大比例的受訪者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險的理賠模式需要進(jìn)一步改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示:有51.4%的被調(diào)查者認(rèn)為理賠模式需要改進(jìn)其中8.3%的被調(diào)查者認(rèn)為目前的理賠模式非常需要改進(jìn)。

(五)財政補貼作用評價

通過分析基層人員對財政補貼在農(nóng)業(yè)保險工作實施中產(chǎn)生的作用評價發(fā)現(xiàn)絕大部分人認(rèn)為產(chǎn)生了很大的作用,其中從為作用非常大的樣本比例最高,占45.9%;其次是認(rèn)為作用比較大的被調(diào)查者,占39.4%;認(rèn)為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。通過分析基層人員對財政補貼在農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險過程中所起的作用評價發(fā)現(xiàn),認(rèn)為作用非常大的比例最高,占55%;認(rèn)為作用比較大的比例次之,占35.8%;認(rèn)為作用程度一般的比例較小漢為6.4%。

(六)農(nóng)業(yè)保險效益評價

通過考察基層人員對政策性農(nóng)業(yè)保險所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益的評價發(fā)現(xiàn)大部分基層工作人員都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險帶來了很大經(jīng)濟(jì)效果:一是保障農(nóng)民收入政策性農(nóng)業(yè)保險實施以來取得的最重要的經(jīng)濟(jì)成果就是通過保險減輕了因災(zāi)害給農(nóng)牧民造成的損失;二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險保障了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力穩(wěn)定了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì);三是促進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展?jié)鈽I(yè)保險發(fā)展過程中,帶動了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展。另外被調(diào)查人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險也產(chǎn)生了巨大的社會效益片是強化財政支農(nóng)惠農(nóng)效應(yīng)二是保障國家糧食安全愛災(zāi)農(nóng)戶得到投入物化成本的補償捉進(jìn)和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性;三是恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)濃業(yè)保險有利于避災(zāi)農(nóng)業(yè)的建立四是保障農(nóng)村社會穩(wěn)定通過農(nóng)業(yè)保險政策使得受災(zāi)農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟(jì)補償進(jìn)而安撫災(zāi)民的情緒。

四、結(jié)論和對策建議

(一)結(jié)論

通過實證分析發(fā)現(xiàn)基層農(nóng)業(yè)保險工作人員認(rèn)為保費補貼對農(nóng)業(yè)保險的廣泛開展具有多方面的支持作用保費補貼的農(nóng)業(yè)保險開展四年來取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。但是月前的農(nóng)業(yè)保險在制度建設(shè)和具體實施環(huán)節(jié)還存在著一系列問題。因此本文研究得到以下五點結(jié)論:第一濃業(yè)保險保費補貼政策取得巨大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益。基層工作人員普遍認(rèn)為以政府保費補貼為特征的農(nóng)業(yè)保險實施四年來取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險體現(xiàn)了巨大的社會效益濃業(yè)保險保費補貼沐現(xiàn)黨和政府對三農(nóng)的大力支持。政府財政補貼農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險可以提高農(nóng)民的保險意識對農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)具有推動作用農(nóng)業(yè)保險可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)。第二濃業(yè)保險條款設(shè)計與實際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險條款規(guī)定承保到戶這與國內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營保險工作人力資源缺乏的社會現(xiàn)實相矛盾種植業(yè)保險條款規(guī)定的保險品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求保險責(zé)任范圍存在問題種植業(yè)保險責(zé)任范圍中的病蟲害災(zāi)害應(yīng)該進(jìn)一步根據(jù)實際情況確定。第三保費補貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認(rèn)為其對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例過高超過當(dāng)?shù)刎斦某惺苣芰σ虼说胤秸畬嵭懈鶕?jù)財政補貼金額確定保險規(guī)模,給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策導(dǎo)致許多農(nóng)戶的保險意愿無法滿足的問題。旗縣級財政補貼資金發(fā)放程序過多,目前各級政府財政補貼資金都要從旗縣劃撥導(dǎo)致了保險補貼資金到位的時效性較差。保費收入資金管理缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險結(jié)余資金的管理沒有可依據(jù)的政策不利于農(nóng)業(yè)保險結(jié)余資金滾動降低了政府保費補貼資金的使用效率。第四濃業(yè)保險實施過程存在一系列問題。目前農(nóng)業(yè)保險具體實施過程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問題。種植業(yè)保險承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應(yīng)以村為單位承保的時間較短對受災(zāi)農(nóng)作物確定損失程度比較困難,承保的品種范圍窄涪日分地區(qū)承保面積受到限制養(yǎng)殖業(yè)保險承保過程中面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險問題。勘察定損環(huán)節(jié)中大部分地區(qū)進(jìn)行勘察定損時不能夠做到逐戶逐地塊進(jìn)行勘察這主要因為農(nóng)業(yè)保險覆蓋面廣涉及參保農(nóng)戶眾多,尤其遭受普發(fā)性災(zāi)害加大面積發(fā)生旱災(zāi)等情況時落實到每一個農(nóng)戶的每一個地塊的查勘定損在實際工作中幾乎難以做到。另外灰害進(jìn)行定損時沒有充分的客觀依據(jù)和科學(xué)技術(shù)手段衡量導(dǎo)致了農(nóng)作物的受災(zāi)面積和產(chǎn)量的損失程度沒有科學(xué)、客觀的方法進(jìn)行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中許多地區(qū)的保險公司在對農(nóng)戶進(jìn)行理賠時均是協(xié)議賠付,由于當(dāng)?shù)刭Y源、氣候等多因素制約技照保險條款進(jìn)行賠付并不十分符合保險原理導(dǎo)致保險公司無法經(jīng)營。因此保險公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進(jìn)行理賠。協(xié)商賠付不能長久實施廠旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥啟導(dǎo)致整個農(nóng)保規(guī)則失效甚至隱含過多不穩(wěn)定隱患。第五濃業(yè)保險人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險的人力資源與農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展不匹配從事農(nóng)業(yè)保險基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險基層工作非常辛苦更加導(dǎo)致了在保險承保、勘察定損等具體工作中基層保險公司人員的配備不足。

篇（6）

一、農(nóng)業(yè)保險的重要作用

農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的威脅，這嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險機制的脆弱性是由多方面因素造成的，這種狀況客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險管理機制，由此現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

1.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響。農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后及時得到經(jīng)濟(jì)補償，農(nóng)業(yè)保險可以通過轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

2.農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)業(yè)保險有助于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)穩(wěn)定。它可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風(fēng)險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納。

3.農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟(jì)的影響。在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，其波動是引發(fā)國民經(jīng)濟(jì)周期波動的重要因素。因而農(nóng)業(yè)保險在直接促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動健康穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時，農(nóng)業(yè)保險的介入是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能夠正常進(jìn)行，會使農(nóng)產(chǎn)品的供求狀況平衡，進(jìn)而影響社會其他階層人們的正常生活。

二、當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾

1.農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。

2.資金來源渠道單一。目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。而投保農(nóng)業(yè)險會導(dǎo)致農(nóng)戶收入出現(xiàn)持續(xù)走低的趨勢，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應(yīng)的弱化將使農(nóng)戶隱性負(fù)擔(dān)逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。

3.農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術(shù)薄弱的矛盾。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但政府的支持是有限的，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢。更重要的是，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾一直處于保險人才奇缺的現(xiàn)狀。

4.我國農(nóng)業(yè)保險的再保險機制尚未成熟。我國以往的農(nóng)業(yè)保險由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU安排，使得風(fēng)險過于集中在保險經(jīng)營主體自身。而國外農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營普遍有再保險機制的支持，特別是避免特大自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

1.加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)當(dāng)建立多層保險與風(fēng)險分擔(dān)、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風(fēng)險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持性之間的矛盾。應(yīng)及時把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司

2.加快農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法。農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保證和依據(jù)。而我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應(yīng)加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)。這對規(guī)范我國的保險市場，對不同性質(zhì)的保險活動加以區(qū)別管理，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)建設(shè)，進(jìn)而促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康發(fā)展。都將有重要的意義。

3.加大國家政策支持與財政扶持。作為對農(nóng)民遭受天災(zāi)的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應(yīng)盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟(jì)手段以及其他技術(shù)支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

4.籌資渠道多元化。目前,我國的農(nóng)業(yè)保險籌資渠道過于單一，因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險以及財政補貼的力度。另外，對與農(nóng)業(yè)相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)業(yè)可征收一定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)保險稅。農(nóng)業(yè)保險基金的投放重點應(yīng)是促進(jìn)和保護(hù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，及時向受災(zāi)保險對象提供幫助。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責(zé)任、賠付方法、賠付金額等特殊的規(guī)定性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風(fēng)險基金要分別管理、專項使用。

5.再保險。農(nóng)作物再保險對進(jìn)一步分散農(nóng)作物保險風(fēng)險是非常必要的。我們要利用再保險體系支持農(nóng)業(yè)保險，以財政收入補貼農(nóng)業(yè)保險的費用和經(jīng)營虧損。再保險體系的建立，可提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的積極性，增加手續(xù)費收入，增強經(jīng)營主體的內(nèi)控制度。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的主體應(yīng)當(dāng)建立同中國再保險公司的再保險業(yè)務(wù)，中國再保險公司作為國家獨資公司通過再保險方式，代行國家支持農(nóng)業(yè)保險的職能。

參考文獻(xiàn)：

[1]胡炳志劉子操：保險學(xué)，中國金融出版社，2002.

[2]郭曉航：農(nóng)業(yè)保險，東北財經(jīng)大學(xué)出版社，1994.

篇（7）

二、政策性農(nóng)業(yè)保險的效應(yīng)政策性

農(nóng)業(yè)保險，政府不僅財力上大力支持，而且從承保到理賠都有政府的參與，保證了保險交易的公平、公正，較好地分擔(dān)了農(nóng)民生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，減輕了政府救災(zāi)的壓力，使財政資金起到了“四兩撥千斤”的效應(yīng)。具體分析如下：

（一）農(nóng)戶得到了實惠由于農(nóng)業(yè)對自然條件的高度依賴，受動植物生物學(xué)特性的強烈制約，并且農(nóng)業(yè)風(fēng)險相對集中，風(fēng)險損失相對嚴(yán)重。高損失率必然帶來高賠付率，農(nóng)業(yè)保險的純保費也必然高；我國大部分農(nóng)村現(xiàn)代化程度不高，保險承保、理賠都較分散，農(nóng)業(yè)保險的附加費也比較高。雙高下的保險費組成，單靠農(nóng)戶的收入很難形成同舟共濟(jì)的保險機制。我國政策性農(nóng)業(yè)保險的實施，解決了農(nóng)業(yè)保險這種相對成本較高的風(fēng)險分散方式，在收入水平相對較低的農(nóng)村中運行，讓農(nóng)戶承擔(dān)少量的保險費，大部分保險費由政府來承擔(dān)。從保險公平交易角度來看，政策性農(nóng)業(yè)保險，使農(nóng)戶所得到的實惠，保險保障由原來的十倍多放大十五倍以上。

（二）政府確定了支持農(nóng)業(yè)的政策我國政府十六屆三中全會以來，高度重視“三農(nóng)”問題，按照國際慣例，制定一系列多予少取，城市支持農(nóng)村的重大政策。烏拉圭回合農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易談判，將不同的國內(nèi)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的措施分為兩類：一類是不引起貿(mào)易扭曲的政策，如自然災(zāi)害救濟(jì)支付、農(nóng)業(yè)科研等稱綠箱政策，可免予減讓承諾；另一類是產(chǎn)生貿(mào)易扭曲的政策，如價格補貼以及種子、肥料等投入補貼等稱黃箱政策，協(xié)議要求應(yīng)逐步予以削減。農(nóng)業(yè)保險補貼屬于綠箱政策的范圍，可增加政府對農(nóng)業(yè)的間接補貼，并不存在支出的上限規(guī)定。我國政府基于國際農(nóng)業(yè)補貼制度發(fā)展的總體趨勢，將農(nóng)業(yè)保險定位為保障廣大農(nóng)民生命財產(chǎn)安全的穩(wěn)定器，促進(jìn)農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器，并在財政給予優(yōu)先支持。政府不僅體現(xiàn)在財政上支持，而且由于保險公司對農(nóng)業(yè)保險防災(zāi)防損的經(jīng)營，完善了其救災(zāi)機制。每當(dāng)自然災(zāi)情降臨，政府都會不計成本的抗災(zāi)救災(zāi)，但對農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)的資金往往缺位，影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。而政策性農(nóng)業(yè)保險的實施，改變了農(nóng)業(yè)受災(zāi)害后完全靠政府救濟(jì)的辦法，形成了防保結(jié)合的保險機制，“防、救、賠”聯(lián)用，使農(nóng)民的權(quán)益在得到保障的同時，減小了自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響。

（三）保險公司踐行了行業(yè)價值理念改革開放以來，我國保險業(yè)取得了長足發(fā)展，2012年我國保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入約1.549萬億元。保險業(yè)在業(yè)務(wù)規(guī)模增長的同時，行業(yè)形象并沒有隨著高速增長的業(yè)務(wù)規(guī)模而提升，保險業(yè)資源和生態(tài)環(huán)境遭到嚴(yán)重破壞，保險公信力缺失已經(jīng)成為制約行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵性問題。政策性農(nóng)業(yè)保險是保險公司踐行保險核心價值理念的平臺。基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)的影響很大。承擔(dān)自然災(zāi)害造成損失為己任的保險公司，如果不參與農(nóng)業(yè)的風(fēng)險管理，將失掉了人們心目中保險的很大一部分社會價值。況且，我國政府高度重視“三農(nóng)”工作，不斷加大強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策力度，也為“三農(nóng)”保險發(fā)揮作用提供了廣闊舞臺。因此，保險公司要通過科學(xué)專業(yè)的制度安排，為“三農(nóng)”分擔(dān)風(fēng)險損失，提供風(fēng)險保障，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，充分發(fā)揮保險的“經(jīng)濟(jì)助推器”和“社會穩(wěn)定器”功能作用，體現(xiàn)了保險行業(yè)核心價值理念，提升了保險行業(yè)的形象，客觀上也起到了對保險的宣傳作用。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險運行中的問題

（一）農(nóng)戶的保險需求有待提升盡管我國政策性農(nóng)業(yè)保險正在普及階段，但因以下原因，農(nóng)戶的保險需求有待提升。一是農(nóng)戶收入水平低，保險意識不強。政策性農(nóng)業(yè)保險盡管農(nóng)戶只負(fù)擔(dān)少量的保險費，但這些保險費在農(nóng)戶的總收入占比也是比較高的，特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)。再加上原來的計劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，農(nóng)戶遇到自然災(zāi)害，政府出資出力，為農(nóng)戶無償提供幫助，農(nóng)戶失去了防御自然災(zāi)害的自主性，在宣傳力度不到位的前提下，農(nóng)戶總抱有僥幸的心理，不愿加入到保險的行列中來。二是農(nóng)業(yè)保險的險種少，農(nóng)戶不能按需求選擇。農(nóng)產(chǎn)品市場是一個比較接近完全競爭市場，農(nóng)戶要根據(jù)自己對市場的研判，決定種植或養(yǎng)殖的農(nóng)產(chǎn)品。各省市根據(jù)本地的實際情況，選擇不多的農(nóng)產(chǎn)品作為保險標(biāo)的，實施政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶不能根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品風(fēng)險的大小，選擇不同類型的保險產(chǎn)品。

（二）政府監(jiān)管力度有待加強依據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》的規(guī)定，保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時，除依法享受營業(yè)稅稅、印花稅等稅收優(yōu)惠外，按有關(guān)規(guī)定由財政部門對農(nóng)戶實行保險費補貼。但是，由于政府監(jiān)管不到位，暴露出政策性農(nóng)業(yè)保險運行中的參與人員，利用虛假手段騙取財政補貼的問題。農(nóng)戶參保，絕大部分的保險費由財政負(fù)擔(dān)，農(nóng)戶支付少量的保險費，就可以獲得保險保障。因宣傳上的漏洞，有的農(nóng)戶對這一制度不了解，并沒有投保；保險公司在辦理承保業(yè)務(wù)時，又沒有嚴(yán)格執(zhí)行已明確的承保和核保程序，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委會或其他人員，在未投保農(nóng)戶不知情時，以農(nóng)戶名義代繳保費，虛構(gòu)農(nóng)戶參保信息，騙錢財政補貼資金，既影響了政府形象，又易誘發(fā)農(nóng)戶參保過程中的道德風(fēng)險。

（三）保險公司服務(wù)水平有待進(jìn)一步地提高隨著政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的逐步深入，保險公司暴露了服務(wù)質(zhì)量有待提升的問題，主要表現(xiàn)在查勘定損的時效性難以保證。農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的具有生命性，生長過程的不同階段，對自然風(fēng)險所造成的最終損失具有重要影響。自然災(zāi)害發(fā)生后，及時對農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的核災(zāi)定損是保險補償?shù)年P(guān)鍵問題，也是農(nóng)業(yè)保險的一個重點和難點。目前，承辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司，一般只是在縣級以上城市設(shè)分支機構(gòu)，而風(fēng)險事故的發(fā)生，大都距離縣區(qū)較遠(yuǎn)的農(nóng)村。所以，保險公司查勘定損的時效性難以得到保證，定損的精確性也往往受到影響，有時農(nóng)戶和保險公司容易產(chǎn)生分歧，在損失程度、損失范圍等問題上難以達(dá)成一致，易讓農(nóng)戶產(chǎn)生“理賠難”的聯(lián)想。

四、三大利益主體共謀農(nóng)業(yè)保障大局

作為政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)戶和保險公司是保險合同的利益主體；作為社會利益主體的政府，運用“有形的手”和“無形的手”，實現(xiàn)管理農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的社會效益。“三大利益主體”，目標(biāo)明確，希望長期的合作共贏，需要三方的利益兼顧，在合作中采取其實可行的措施，消除不和諧的“音符”，彈奏出農(nóng)業(yè)保障的和諧新曲。

（一）把惠農(nóng)政策落實的實處，以提高農(nóng)戶保險需求把惠農(nóng)政策落實的實處，是實現(xiàn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。對于政策性農(nóng)業(yè)保險，政府和保險公司應(yīng)從以下兩個方面采取措施，提高農(nóng)戶的保險需求。一方面政府要加快實施涉農(nóng)政策，提高農(nóng)民收入。2014年的中央農(nóng)村工作會議提出“讓農(nóng)民成為體面的職業(yè)”，應(yīng)切實采取一系列措施增加農(nóng)民收入，比如，加快實施新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，完善土地的流轉(zhuǎn)機制，采取現(xiàn)代化的科技手段，大力發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等措施。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科學(xué)化、集約化，在增加農(nóng)民收入的同時，也使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險更為集中，更需要保險來為農(nóng)業(yè)保駕護(hù)航。另一方面政府和保險公司要齊心協(xié)力，共同加大保險宣傳力度，以提升農(nóng)戶保險意識。農(nóng)戶對政策性農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知，是保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的關(guān)鍵，直接決定了農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的意愿。提升農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險意識，需要保險公司與各級政府部門合作，特別是縣及以下農(nóng)業(yè)科技推廣單位，因為其既是政府的代表，又對農(nóng)業(yè)科技的專業(yè)和對農(nóng)業(yè)風(fēng)險認(rèn)識的全面，在農(nóng)民心目中有較高的威望，深受農(nóng)民的信任。保險公司應(yīng)與農(nóng)業(yè)科技推廣單位，建立互助互信關(guān)系，共同推動保險宣傳工作。在形式上，既可以通過農(nóng)業(yè)科技推廣單位組織村級干部集中學(xué)習(xí)的方式，也可以通過農(nóng)業(yè)科技推廣單位推廣種植技術(shù)、種子、化肥等機會，以點帶面，用身邊的實例進(jìn)行保險宣傳。在內(nèi)容上，保險公司人員首先從開發(fā)產(chǎn)品的深度，把將要簽約的保險合同向農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員解釋清楚，聽從其對該保險合同的評判，讓其認(rèn)為該保險合同是解決自然災(zāi)害風(fēng)險的最理想的處理方式；其次保險公司人員利用自己保險宣傳的優(yōu)勢，策劃好每一項與農(nóng)民接觸的機會或者場合，與農(nóng)業(yè)科技推廣單位人員共同解答農(nóng)民提出的保險問題。

篇（8）

（二）農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步開展。2007年，新疆成為全國農(nóng)業(yè)保險試點省份后，針對棉花保險和能繁母豬保險開展了試點工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險進(jìn)入恢復(fù)發(fā)展階段，保險覆蓋面不斷擴大，保險收費規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬，農(nóng)業(yè)保費總額達(dá)到7.57億元，居于全國首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險險種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬畝，牲畜達(dá)到38.69萬頭，有279.88萬戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險，保費金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險的參保面積為2200萬畝，對國計民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達(dá)到432萬，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險目前除了有政策性保險外，還包括由縣級財政支持的縣域政策性保險及商業(yè)保險。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實行的是以政府引導(dǎo)為主，市場參與為補充，自主自愿、協(xié)同推進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險運作模式。保費資金的承擔(dān)主體主要是中央、自治區(qū)各級財政以及農(nóng)業(yè)保險投保人，實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。

（四）農(nóng)業(yè)保險已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保額確定標(biāo)準(zhǔn)為兩類。一類是種植業(yè)保險中保險標(biāo)的在生長期限內(nèi)的物化成本，另一類是養(yǎng)殖業(yè)保險中的個體生理價值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費為28元；能繁母豬保額1000元，保費60元。[5]其他險種由承保公司和當(dāng)?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財政對棉花保費分別補貼25%；對能繁母豬保費分?jǐn)偙壤芍醒搿⒆灾螀^(qū)、農(nóng)戶分別承擔(dān)，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對奶牛的補貼達(dá)到30%，同時將種植業(yè)的保險補貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險費用補貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險制度存在的不足

（一）政府補貼不到位。政府補貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的首要問題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的保費由中央財政和自治區(qū)財政分別各補貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財政和農(nóng)戶、收購企業(yè)等共同承擔(dān)，具體承擔(dān)比例由各地根據(jù)實際情況確定。”到了農(nóng)戶一級，需要承擔(dān)20%左右的保費。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費的收集方式是以生產(chǎn)隊長、村委會向投保農(nóng)戶代收的形式進(jìn)行的。這不僅導(dǎo)致保費收繳周期長，難以及時足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，而且在客觀上增加了保險公司承保能力不足的可能性。雖然保險公司和各級政府也就這一問題展開積極討論，但終因農(nóng)戶繳費能力較低或者積極性不高而別無他法。最終影響了保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。同時，我區(qū)各級政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的資金缺乏靈活性。《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級政府按照本級提出的保費補貼年度計劃，于當(dāng)年8月底前，逐級向上級政府提出下年度預(yù)算申請。由自治區(qū)財政根據(jù)財力可能，確定保費規(guī)模，安排下年度保費補貼資金預(yù)算，并向中央財政申請下年度保費補貼資金。未按規(guī)定上報農(nóng)業(yè)保險年度計劃和出具本級政府保費補貼資金承諾函的，自治區(qū)財政不予安排保費補貼資金。”這就是說去年的財政預(yù)算決定了今年的保險補貼費用，當(dāng)年的新增保戶無法享受到政府的財政補貼。農(nóng)業(yè)保險收費難的問題沒得到根本解決。盡管分級確定、收集保費的方式在操作上便于施行，但是耗時耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時還要出臺相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險補貼不到位的問題。

（二）保險范圍需要擴大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險從產(chǎn)生以來，一直實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險險種，保險的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險的物化成本仍控制在實際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標(biāo)準(zhǔn)也偏低，最高為個體的生理價值的75%左右。這意味著一旦造成保險標(biāo)的全損，參保農(nóng)戶獲得的補償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險金額又會造成保費過高，保戶棄保的結(jié)果。同時保險公司更難以收取保費，面臨的經(jīng)營風(fēng)險更大，經(jīng)營積極性被嚴(yán)重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險只對處于生長管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險，排除了病蟲害、旱災(zāi)以及收獲期的風(fēng)險。事實上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風(fēng)險的時期。同樣，病蟲害造成的損失也往往較為嚴(yán)重，某些時候甚至超過了生長管理期的風(fēng)險損失。但是現(xiàn)行的保險范圍沒將這一部分囊括進(jìn)去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補償。

（三）風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問題相當(dāng)突出。這在客觀上使保險公司面臨的風(fēng)險增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無疑在政府財政補貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達(dá)75.42％，超過了保險界公認(rèn)的70％臨界點。同時，前述新疆保險費用難以及時收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時依賴政府救援的觀念，嚴(yán)重降低了農(nóng)業(yè)保險的有效需求。因此，風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度亟待建立。

（四）監(jiān)管機制亟待完善。當(dāng)前，我區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管分散于財政、審計、監(jiān)察、保險業(yè)監(jiān)管等諸多部門之中，并沒有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險外部監(jiān)管的有效性，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了消極作用。

三、對策建議

為加快新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險模式實現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和在其模式下的運行機制得以良性運轉(zhuǎn)，更好的來適應(yīng)當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢，更好地滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，本文從政府、保險公司和農(nóng)戶三方面提出以下對策建議：

（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開展農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼；另一方面政府要給予保險公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計。政府應(yīng)加強各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計工作，使農(nóng)業(yè)保險費率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險費率不同給農(nóng)戶帶來的不平衡感。

篇（9）

1農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值低

且增長緩慢改革開放以來，中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平得到巨大提升，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。但是，與制造業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值低下依然是影響中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要障礙。農(nóng)業(yè)（包括農(nóng)、林、牧、漁等）總產(chǎn)值低。2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為56957億元，占GDP總量的比例為10．01％，對GDP總值的貢獻(xiàn)率僅為4．9％，對GDP總值增長的拉動僅有0．37個百分點。農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長緩慢。自1978年以來，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值一直穩(wěn)定增長，以1978年為基期，2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)為474．9，但與人均GDP指數(shù)1837．5相比差距較大。同時，以上年為基期，中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率過低，1978—2013年中國農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值指數(shù)的平均值為104．6，低于GDP總值指數(shù)的平均值109．9和人均GDP指數(shù)的平均值108．7。此外，自2009—2013年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)一直低于平均值104．6。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使其與農(nóng)村微型金融相互補充，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)，可以積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)的拉動作用。

2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益偏低

中國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)多為小農(nóng)粗放經(jīng)營方式，投入成本高，精力多，產(chǎn)量少，效益低。土地生產(chǎn)率低。2013年谷物單位面積產(chǎn)量為5894．22kg／hm2，2012年糧食單位面積產(chǎn)量為5301．76kg／hm2，然而2008—2012年，糧食單位面積產(chǎn)量的年增長率平均只有2．25％，且2009年為負(fù)增長（－1．62％）。勞動生產(chǎn)率低。2013年中國人均糧食產(chǎn)量只有443．46kg／hm2，2009年人均糧食產(chǎn)量增長率僅為－0．11％，2013年為1．59％，5年人均糧食產(chǎn)量年增長率為2．14％。農(nóng)業(yè)保險可以消除農(nóng)民的后顧之憂，根據(jù)自身的優(yōu)勢和適宜性安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、精耕細(xì)作，逐步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

3自然災(zāi)害

頻發(fā)中國土地廣闊，自然災(zāi)害種類多樣，發(fā)生率高，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)受自然災(zāi)害影響頗大。自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不穩(wěn)定性。1978—1991年，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長率波動較大。1980年北方連續(xù)大旱，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增加值指數(shù)為98．5，比上年下降5．6個百分點，1985年遼河大水，農(nóng)田大面積受災(zāi)，農(nóng)業(yè)增加值指數(shù)又比上年下降了11．1個百分點。1992年之后，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值保持相對穩(wěn)定，原因在于農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步以及國家對農(nóng)業(yè)災(zāi)害補貼力度的提高。2012年和2013年農(nóng)業(yè)土地受災(zāi)面積（包括旱災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)雹、冷凍等）分別為2496萬、3135萬hm2，國家對農(nóng)業(yè)災(zāi)害的補貼分別53．78億、51．07億元，2014年7月中央財政為南方暴雨洪澇、臺風(fēng)等提供救助資金7．1億元。自然災(zāi)害加劇農(nóng)村貧困程度。王國敏經(jīng)過測算，認(rèn)為“水旱災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的破壞平均每提高10％，農(nóng)村貧困發(fā)生率增加2％～3％，按成災(zāi)面積比例和受災(zāi)面積比例估算災(zāi)害彈性系數(shù)分別為0．26和0．17”。因此，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，一方面可以通過資本市場獲得風(fēng)險補償，減少國家財政負(fù)擔(dān)，保證農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相對穩(wěn)定，另一方面可以有效規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險，減輕自然災(zāi)害對農(nóng)村貧困的影響。

二美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對中國的啟示

農(nóng)業(yè)保險是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的一道重要屏障，關(guān)系著中國經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的穩(wěn)固和社會的安定。美國農(nóng)業(yè)保險起步較早，已形成較為完善的體系，成為世界農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的典范。借鑒美國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)驗，從立法、發(fā)展模式、財政補貼、再保險等方面完善中國農(nóng)業(yè)保險體系，對中國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大現(xiàn)實意義。

1建立完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系

美國農(nóng)業(yè)保險法律體系完善，品種全面，覆蓋面廣，內(nèi)容詳細(xì)，使農(nóng)業(yè)保險類型由單一性走向多樣性和綜合性。中國2013年實施第一部農(nóng)業(yè)保險法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險條例》，規(guī)定“財政部門按照規(guī)定給予保險費補貼，具體辦法由國務(wù)院財政部門同國務(wù)院農(nóng)業(yè)、林業(yè)主管部門和保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定”，但是法規(guī)內(nèi)容過于籠統(tǒng)，針對性不強。在今后的法律制定過程中，一是要注重細(xì)節(jié)，確保權(quán)威性和有效性。政府對保險費率、巨災(zāi)補貼率、補貼額計算方法等方面逐步規(guī)范化、制度化、法律化，保護(hù)農(nóng)民利益，避免隨意性和混亂性。二是要分類明確，體現(xiàn)差異性。基于中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性，農(nóng)業(yè)保險政策要因地制宜，同時應(yīng)有針對性地對種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等分類規(guī)定。

2動態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式

目前，中國農(nóng)業(yè)保險由保監(jiān)會管理，主要發(fā)展模式為“政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”。政府應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，動態(tài)調(diào)整農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式：要對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測，作為制定農(nóng)業(yè)保險模式的基礎(chǔ)。要對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位。目前中國農(nóng)業(yè)保險應(yīng)定位于農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理與分散，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，可兼有農(nóng)業(yè)收入轉(zhuǎn)移功能和福利功能。要把收支平衡作為農(nóng)業(yè)保險的主要經(jīng)營目標(biāo)。農(nóng)業(yè)保險是一項政策性措施，賠付率較高，盈利不是最終目的，應(yīng)在保持收支平衡的基礎(chǔ)上，不斷減少保險費率、提高補貼率，維護(hù)廣大農(nóng)民的利益。

3加大農(nóng)業(yè)保險財政補貼力度

從美國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史和趨勢來看，政府對農(nóng)業(yè)保險給予的財政補貼力度逐漸加大，農(nóng)業(yè)保險補貼密度和深度較高。美國普通農(nóng)民投保CAT，保障水平為50／55，獲得政府對保費的全額補貼；對于額外保障保險，保障水平為55％時，政府法定保費補貼率由1980年的30％增長到1994年的46％，2000年上升至64％；當(dāng)保障水平為60％時，政府保費補貼率為64％；保障水平為85％時，政府保費補貼率只有38％。2014年，美國政府給予農(nóng)業(yè)保險的補貼約為保費收入的61．69％，保險深度為7．47％。因此，中國對農(nóng)業(yè)保險的財政支持政策應(yīng)當(dāng)包括以下4個方面：提高農(nóng)業(yè)保險補貼深度。2013年，中國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模居世界第二，中央財政補貼保費126．88億元，但農(nóng)業(yè)保險密度為48．71元，深度為0．54％，而通常廣大發(fā)展中國家的保險深度為2％～5％。拓展農(nóng)業(yè)保險補貼廣度。中國“三農(nóng)”保險的承保農(nóng)作物已達(dá)90多種，覆蓋農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，但農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險等很少涉及。有差異性地提高中央財政補貼力度。以種植業(yè)為例，2013年中央財政對中西部補貼比例為40％，東部為35％，省級財政補貼約為25％，縣級補貼15％～20％，對于部分經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，財政負(fù)擔(dān)很大。政府應(yīng)提高中央財政補貼比例，減輕縣級財政負(fù)擔(dān)，提高中西部、革命老區(qū)、災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)的補貼比例。④稅收及費用補貼、巨災(zāi)補貼。中國農(nóng)業(yè)保險保費收入的90％需繳納企業(yè)所得稅，對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的管理經(jīng)營費用也沒有補貼，增加了保險公司的負(fù)擔(dān)。

篇（10）

一、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

(一)發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國保險市場上的專業(yè)中介機構(gòu)可分為三類，即：保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)。從數(shù)量上看，截止2006年底，全國共有保險中介機構(gòu)2110家，其中保險機構(gòu)1563家，保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)303家，保險公估機構(gòu)244家。近年來，保險業(yè)通過中介渠道實現(xiàn)保費收入所占比重穩(wěn)步提高。2006年，保險中介渠道實現(xiàn)保費4477億元，占全國總保費收入的79%，比2005年提高6個百分點。同期，外資合資保險專業(yè)中介機構(gòu)也紛紛登陸設(shè)鋪，在這些機構(gòu)中，有3家是全球最大的綜合性保險經(jīng)紀(jì)公司(美國達(dá)信保險集團(tuán)公司、莢國怡安保險集團(tuán)公司、英國韋萊集團(tuán)公司)在北京和上海等地設(shè)立獨資公司或子公司。從地域分布上來說，除外，全國內(nèi)地各主要省市基本上都設(shè)立了類型不一、數(shù)量不等的保險專業(yè)中介機構(gòu)。但是，上述中介機構(gòu)都以產(chǎn)險和壽險為服務(wù)對象，為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的甚少，而規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)業(yè)保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，既節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，這是因為雖想用中介如人等拓展業(yè)務(wù)，但卻缺乏可用的對象，致使充分利用農(nóng)業(yè)保險中介形式開展業(yè)務(wù)很難落實，造成這種情況的原因很多，有政策法規(guī)方面的原因，也有保險機構(gòu)自身的原因。

(二)存在問題

1.法規(guī)不健全，制度不完善。我國雖然對部分保險中介機構(gòu)如保險機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險公估機構(gòu)制定了法律法規(guī)，但從總體上看，保險中介法規(guī)還不健全。有些法規(guī)顯得相對滯后，也未出臺鼓勵和扶持中介發(fā)展的相關(guān)政策與具體措施。沒有扶持舉措，對不盈利的農(nóng)業(yè)保險來說，很難通過中介達(dá)到展業(yè)的效果。

2.客戶對農(nóng)業(yè)保險中介的認(rèn)知程度低。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保險意識還不是很強，對農(nóng)業(yè)保險中介更是缺乏感性認(rèn)識。有些客戶不知其為何物，潛意識里認(rèn)為其是“二道販子”，只會攪局，普遍持抵觸情緒。

3.人素質(zhì)良莠不齊，專業(yè)中介人才匱乏。目前我國農(nóng)業(yè)保險人來源復(fù)雜。在農(nóng)墾系統(tǒng)，分場和連隊從事農(nóng)業(yè)保險中介的人等均是財務(wù)部門人員；在農(nóng)村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村里多是由經(jīng)管站相關(guān)人員從事中介活動。這些人思想、道德和文化素質(zhì)差別較大，再加上由于缺乏正規(guī)培訓(xùn)、保險知識匱乏、對所的保險險種也不很了解、人員流動性又很強，因此產(chǎn)生了許多損害客戶和保險公司利益的行為。

4.人和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)范圍不清。在我國，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)劃分不清。許多農(nóng)業(yè)保險中介者既是人又是經(jīng)紀(jì)人，有時代表保險公司的利益，有時又代表投保的農(nóng)戶利益，自身都很矛盾。這就使得保險經(jīng)紀(jì)人混同于保險人，導(dǎo)致其專業(yè)水平得不到有效提高。

5.農(nóng)業(yè)保險中介行為不規(guī)范。部分農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)受利益驅(qū)動違法違規(guī)，這種情況墾區(qū)甚于農(nóng)村，因為墾區(qū)指令性事物多于農(nóng)村。主要表現(xiàn)在欺騙誤導(dǎo)客戶、欺騙保險公司。這些都損害了客戶和保險公司的利益，阻礙了農(nóng)業(yè)保險的推廣。

二、我國農(nóng)業(yè)保險中介業(yè)發(fā)展的對策建議

(一)加強對農(nóng)業(yè)保險中介市場的立法支持和監(jiān)管力度

一是加強對農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)執(zhí)業(yè)行為立法支持，在政策上積極支持原有的、具備條件的中介機構(gòu)，同時堅決查處侵害保險人和被保險人利益的中介活動，對不具備準(zhǔn)入條件的中介機構(gòu)要堅決予以取締，以進(jìn)一步規(guī)范保險市場秩序。二是加強和完善對農(nóng)業(yè)保險中介入的監(jiān)督與管理。要充分吸收和利用國外、境外先進(jìn)有效的監(jiān)管理念與監(jiān)管手段，包括建立風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警系統(tǒng)、保險會計制度、年度審計報告制度、信息披露、公司信譽評級制度等監(jiān)管制度。同時進(jìn)一步完善我國保險中介人行業(yè)自律，逐步建立全國性的保險中介行業(yè)自律組織，如保險人公會、保險經(jīng)紀(jì)人公會、保險公估人公會等，為行業(yè)自律提供保證。

(二)提高農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)專業(yè)化水平

農(nóng)業(yè)保險中介機構(gòu)要在市場競爭中求生存，求發(fā)展，就必須努力提高專業(yè)化水平，依靠自己的敬業(yè)精神、專業(yè)技能、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽去贏得客戶。應(yīng)健全組織架構(gòu)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，健全法人治理結(jié)構(gòu)，股東會、董事會、監(jiān)事會相互獨立、權(quán)責(zé)分明，各司其職又相互制約，在企業(yè)內(nèi)部形成激勵、約束、制衡的機制，確保公司有效運轉(zhuǎn)。保險中介機構(gòu)還應(yīng)充分發(fā)揮市場反應(yīng)靈敏，機制靈活的特征，在人事、薪酬、培訓(xùn)等方面采取更靈活的機制，用現(xiàn)代管理手段搞好自身業(yè)務(wù)管理和營銷管理。

(三)加強農(nóng)業(yè)保險中介人才的培養(yǎng)和使用

一是多渠道、多途徑地加快各類保險專業(yè)人才的培養(yǎng)。要有計劃地對現(xiàn)有中介人員進(jìn)行全員培訓(xùn)，全面提高他們的思想素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能和經(jīng)營管理能力，有重點地培養(yǎng)一批執(zhí)著追求、立志終身從事保險業(yè)務(wù)的人才。二是要擴展農(nóng)業(yè)保險中介隊伍，把農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣人員吸收進(jìn)來，使他們成為人或經(jīng)紀(jì)人，因為他們有一定的農(nóng)業(yè)知識，對當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險等信息掌握較好。同時，要建立科學(xué)合理的績效考評制度，引進(jìn)競爭機制，完善分配制度等。

(四)明確農(nóng)業(yè)保險市場分工，走專業(yè)化經(jīng)營之路

農(nóng)業(yè)保險公司與保險中介機構(gòu)在業(yè)務(wù)合作過程中合理分工，能使保險公司把主要精力用在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)以及資金運用等方面，而將產(chǎn)品銷售、理賠等業(yè)務(wù)領(lǐng)域交給保險中介來完成，而且其人、經(jīng)紀(jì)人和公估人等中介也要各司其職、各盡其責(zé)，這樣不僅能有效減少保險公司的銷售成本和管理成本，也有利于進(jìn)一步拓寬保險公司的銷售渠道，促進(jìn)保險中介機構(gòu)的良性發(fā)展。