大學生創業貸款匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇大學生創業貸款范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

大學生創業貸款申請

大學生創業貸款申請的條件是什么?大學生創業貸款能申請多少金額呢?大學生創業貸款該如何還款呢?大學生創業貸款國家有什么優惠政策呢?現在我們就來看看。資金是大學生創業的第一難題，大學畢業生有的剛工作不久，有的甚至連工作都還沒有，而大多數家庭又沒有足夠的實力來支持家中的孩子來創業。不僅僅是大學生創業，這對于大多數想要創業的人來說都是很難跨過的一個坎!甚至于許多想要創業的人在創業資金這第一道檻上就被擋住了。國家為此出臺了一系列政策扶持大學生創業，其中大學生貸款的優惠政策更是受到了大學生的關注。

一、大學生創業貸款申請條件

1、大學專科以上畢業生;

2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記;

3、在申請此類貸款時，大學生創業貸款申請條件除以上幾天以外，還有三點比較重要：

第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所。第二，營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力;第三也是最重要的一點，就是創業者所投資項目已有一定的自有資金。

具備以上條件的方能向銀行申請，申請時需要提供的資料主要包括：婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;貸款用途中的相關協議、合同;擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。

除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。

二、大學生創業貸款期限和金額要求

國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。

創業貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%;期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年;個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動。

三、大學生創業貸款償還方式

1、貸款期限在一年(含一年)以內的個人自主創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清;

2、貸款期限在一年以上的個人自主創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。相關優待政策就要看你們當地政府的了。

四、國家為大學生創業貸款提供的優惠政策

1、各國有貿易銀行、股份制銀行、城市貿易銀行以及有前提的城市信用社要為自主創業的各大高校畢業生供給小額貸款。在貸款過程中，簡化程序，供給開戶以及結算便利，貸款額度在5萬元左右。

2、貸款利錢按照中國人民銀行的貸款利率確定，擔保無上限額為擔保基金的5倍，擔保刻日與貸款刻日相同。

大學生創業貸款如何申請

企業注冊登記方面

1、程序更簡化。凡高校畢業生(畢業后兩年內，下同)申請從事個體經營或申辦私營企業的，可通過各級工商部門注冊大廳“綠色通道”優先登記注冊。其經營范圍除國家明令禁止的行業和商外，一律放開核準經營。對限制性、專項性經營項目，允許其邊申請邊補辦專項審批手續。對在科技園區、高新技術園區、經濟技術開發區等經濟特區申請設立個私企業的，特事特辦，除了涉及必須前置審批的項目外，試行“承諾登記制”。申請人提交登記申請書、驗資報告等主要登記材料，可先予頒發營業執照，讓其在3個月內按規定補齊相關材料。凡申請設立有限責任，以高校畢業生的人力資本、智力成果、工業產權、非專利技術等無形資產作為投資的，允許抵充40%的注冊資本。

2、減免各類費用。除國家限制的行業外，工商部門自批準其經營之日起1年內免收其個體工商戶登記費(包括注冊登記、變更登記、補照費)、個體工商戶管理費和各種證書費。對參加個私協會的，免收其1年會員費。對高校畢業生申辦高新技術企業(含有限責任)的，其注冊資本最低限額為10萬元，如資金確有困難，允許其分期到位;申請的名稱可以“高新技術”、“新技術”、“高科技”作為行業予以核準。高校畢業生從事社區服務等活動的，經居委會報所在地工商行政管理機關備案后，1年內免予辦理工商注冊登記，免收各項工商管理費用。

提醒：據省工商局個體處的人員介紹，目前有關政策已經執行，大學畢業生在辦理自主創業的有關手續時，除帶齊規定的材料，提出有關申請外，還要帶上大學畢業生就業推薦表、畢業證書等有關資料。

金融貸款方面

1、優先貸款支持、適當發放信用貸款。加大高校畢業生自主創業貸款支持力度，對于能提供有效資產抵(質)押或優質擔保的，金融機構優先給予信貸支持。對高校畢業生創業貸款，可由高校畢業生為借款主體，擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。

2、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續，合理確定授信貸款額度，在一定期限內周轉使用。

3、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。

提醒：在中行、農行、建行、民生銀行、中信實業銀行等銀行相關人士均表示，該行目前沒有開辦大學生自主創業貸款這項業務，這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風險。中信實業銀行福州分行辦公室有關人士表示，銀行在追求資金收益性、流動性的同時，也要考慮其安全性。大學畢業生自主創業貸款相對其他貸款，風險高。大學生剛畢業，缺少社會經驗，又沒有合適的抵押物或擔保，銀行一般不會輕易貸款。另一位業內人士也表示，即使大學生手頭上有合適的項目，但這也只是個別現象。作為企業，銀行發放這樣貸款投入成本和收入不成正比。事實上，大學生創業貸款難就難在無法提供有效資產作抵押或質押。記者了解到，目前在榕已有多家銀行開辦了針對具有城鎮常住戶口或有效居留身份，年滿18周歲自然人的個人創業貸款。此類創業貸款要求個人采用存單質押貸款，或者房產抵押貸款以及擔保貸款。

大學生創業金融貸款應該如何申請?

創業貸款是指各銀行為支持民營經濟、私營企業、個體經營者的發展，遵循國家有關政策，推出面向個人、用于從事生產和經營活動資金需要的貸款，旨在幫助急需發展事業的個人盡早實現目標。

銀行對貸款申請者的要求

年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所;

(持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力;

借款人投資項目已有一定的自有資金;

貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資;

在本行開立結算帳戶，營業收入經過本行結算。

貸款申請者需提供申請資料

借款人及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明;

個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件;

營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料;

擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，本行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。

大學生創業貸款在金融方面的政策

優先貸款支持、適當發放信用貸款。加大高校畢業生自主創業貸款支持力度，對于能提供有效資產抵(質)押或優質擔保的，金融機構優先給予信貸支持。對高校畢業生創業貸款，可由高校畢業生為借款主體，擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。

簡化貸款手續。通過簡化貸款手續，合理確定授信貸款額度，在一定期限內周轉使用。

利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。

篇（2）

2、減免各類費用。除國家限制的行業外,工商部門自批準其經營之日起1年內免收其個體工商戶登記費(包括注冊登記、變更登記、補照費)、個體工商戶管理費和各種證書費。對參加個私協會的,免收其1年會員費。對高校畢業生申辦高新技術企業(含有限責任公司)的,其注冊資本最低限額為10萬元,如資金確有困難,允許其分期到位;申請的名稱可以“高新技術”、“新技術”、“高科技”作為行業予以核準。高校畢業生從事社區服務等活動的,經居委會報所在地工商行政管理機關備案后,1年內免予辦理工商注冊登記,免收各項工商管理費用。

提醒:據省工商局個體處的工作人員介紹,目前有關政策已經執行,大學畢業生在辦理自主創業的有關手續時,除帶齊規定的材料,提出有關申請外,還要帶上大學畢業生就業推薦表、畢業證書等有關資料。

金融貸款方面

1、優先貸款支持、適當發放信用貸款。加大高校畢業生自主創業貸款支持力度,對于能提供有效資產抵(質)押或優質客戶擔保的,金融機構優先給予信貸支持。

對高校畢業生創業貸款,可由高校畢業生為借款主體,擔保方可由其家庭或直系親屬家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的,在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。

2、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續,合理確定授信貸款額度,在一定期限內周轉使用。3、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持,視貸款風險度不同,在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。

提醒:在榕的中行、農行、建行、民生銀行、中信實業銀行等銀行相關人士均表示,該行目前沒有開辦大學生自主創業貸款這項業務,這種尷尬情況主要緣于此類貸款的高風險。中信實業銀行福州分行辦公室有關人士表示,銀行在追求資金收益性、流動性的同時,也要考慮其安全性。大學畢業生自主創業貸款相對其他貸款,風險高。大學生剛畢業,缺少社會工作經驗,又沒有合適的抵押物或擔保,銀行一般不會輕易貸款。另一位業內人士也表示,即使大學生手頭上有合適的項目,但這也只是個別現象。作為企業,銀行發放這樣貸款投入成本和收入不成正比。

事實上,大學生創業貸款難就難在無法提供有效資產作抵押或質押。

篇（3）

中圖分類號：G640 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0230-01

近年來，高等院校畢業生逐年增加，使得國內本不樂觀的就業形勢更加惡化。因而，近年來政府相繼出臺許多相關政策。鼓勵高校畢業生自主創業、靈活就業。

有2005年《東方時空》欄目針對大學生的創業現狀調查發現，雖然意圖創業的大學生比例高達80%，但是實際實施比率只有4.2%，創業始于計劃也終于計劃。其中，很大的一個難題就是融資問題，而作為一般融資渠道的銀行貸款，本應在大學生創業融資過程中發揮重要作用，卻因為手續復雜、缺少擔保等因素使得貸款申請困難起來，造成了銀行貸款的缺位。

一、大學生創業貸款概念界定

創業貸款是目前或將來具有一定生產經營能力的個人，由于創業或在創業而產生了資金需求，向銀行提出申請并提供一定有效擔保后發放的一種專項貸款。這種貸款主要是面向本地域大學生或個人的一種激勵型貸款，通常利率較低。大學生創業貸款中，是以創業大學生群體為主體，申請對象主要為銀行等金融機構。

二、大學生創業貸款現狀及問題分析

大學生創業貸款困難，主要表現為銀行貸款申請困難。雖然銀行融資目前仍是我國企業外源融資主要渠道，大約占我國企業外源融資的90%。但銀行貸款并沒有在大學生創業貸款中發揮應有的作用。目前大學生創業融資的首要途徑是親情融資，即依靠家庭出資或向親朋好友借款。大學生向銀行申請創業貸款，面臨著沒有擔保、手續復雜、貸款金額少等諸多障礙，因而造成銀行貸款比重較低。

（一）創業貸款涉及部門多，審批周期長，程序復雜

由于大學生創業貸款往往具有政策性，因而涉及部門比較多，辦理創業貸款往往涉及著人社部、財政部、商業銀行等多個部門，貸款要經過申請、征信考察、項目考察、項目審評、擔保評估、項目審批、銀行審核等七個環節，審批手續復雜，等待周期長。大學生創業貸款所需資金往往具有需求量小、期限短、頻率高等特點，而審批手續的復雜化就導致了大學生創業的時間、費用成本增加。目前商行對大學生創辦在中小企業的貸款利率一般上浮20%～30%，加上評估費、擔保費等，造成融資成本高達12%，這樣就比一般6%的貸款利率高出了一倍。

（二）政策性扶持與商業化運作存在矛盾，政策扶持難以落實

大學生創業貸款采取以政府擔保為基礎，商業化審貸的模式，即在政府設立擔保基金的前提下，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創立項目，提供貸款支持四。商業銀行以營利為目的，放貸需要企業提供財產抵押和保持良好的信用，以此預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率。而大學生剛畢業或仍在校學習，一般沒有可供抵押的財產，加上創業風險較大，信用一時無法保證。

三、大學生創業貸款問題的解決對策

（一）政府應繼續加強相關金融支持，創造良好的融資環境

政府要繼續加強對大學生創業的政策支持，調整或出臺符合實際的融資政策，鼓勵大學生自主創業，開拓創業政策新渠道，加大大學生創業公共服務體系建設，完善大學生創業教育培訓體系，為大學生創業融資創造良好的宏觀調控環境。同時建立一個長效約束機制，鼓勵銀行、信用社等金融機構落實針對大學生創業的小額信貸貸款，把對大學生創業的貸款支持納入到對銀行的績效考評體系；并建立相應的配套設施，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當補貼，以緩解政策性扶持與商業化運作的深層次矛盾。

（二）建立大學生創業貸款評估體系

普通貸款申請需要向銀行等金融機構提供抵押財產或擔保人，并具有良好的信用，而這些都不是尚未步入社會的大學生所具備的，他們缺乏創業實踐經驗和相應的社會關系，申請普通創業貸款大都未能如愿。因而，建立一套科學的大學生貸款信用評級制度和貸款評價體系尤為重要，可從銀行機構、政府部門及成功創業企業聘請相關專業人員，組成“專家評審團”參與大學生創業貸款評估，對大學生的創業項目的效益與可行性進行嚴格甄選，進而有效防范和控制風險。

（三）應用微貸技術，充分發揮小額信貸的作用

微小貸款，又稱小額貸款，它具有額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征，較好的適應了大學生創業貸款起點低、資金需求量小、無貸款擔保等資金需求特點。

第一，是拓寬小額信貸資金來源渠道。確立小額信貸的載體的合法地位，給予社區銀行、村鎮銀行等微型金融機構合法地位；同時要鼓勵民間資本參與小額信貸投資，成立大學生創業資助公益基金，從而為大學生創業提供資金支持。第三，政府要加大財政撥款，為資助大學生創業的小額信貸提供財政補息。

第二，是加強風險的預防和審查。小額信貸的發放要遵守安全性、流動性與收益性相結合的原則，在保證信貸收益的同時盡量避免信貸資金遭受風險和損失。要對創業貸款申請對象、申請額度、期限以及資金使用方向等進行嚴格審查，確定風險系數，建立預警機制，進行貸款風險分類指導，從而規范信貸操作流程，提高放貸資金的安全性。

參考文獻：

[1]李詩洋，專家破題——中小企業融資難癥結何在[J]，國際金融，2006，（12）

[2]劉立民，劉百寧，金融支持大學生創業亟待發力[N]，金融時報，2013-01-07（10）

篇（4）

一、創業、就業大學生融資需求情況

第一，資金問題是大學生創業難的首要問題。在百名調查對象中，有創業意愿人數為41人，普通就業意愿人數為59人。從調查情況看，多數大學生選擇普通就業而非自主創業，是因為對剛畢業的大學生特別是來自農村的大學生來說，創業面臨多重難題。首先，沒有啟動資金，一些學生上大學就靠貸款或借債，沒有錢去支持創業；其次，國家雖出臺了一些扶持大學生創業的貸款優惠政策，但是由于大學畢業生缺乏經驗，創業成功率低、風險高，倘若失敗，連基本生活都成問題。原本想通過上大學致富，卻可能導致窮上加窮、債務纏身。從問卷調查結果看，認為大學生創業難的主要原因依次是缺資金（40%）、缺經驗（33%）、缺人脈（20%）、缺創意（7%）。可見，資金問題是目前大學生創業難的首要問題。

第二，四成高校畢業生需要銀行貸款支持。有創業意愿的41名學生中，在創業資金預期來源方面，銀行借貸成為首選。有26名學生選擇銀行借貸（占63.4%），另有8人選擇自籌（占19.5%），7人選擇政府援助（17.1%）。在具有普通就業意愿的59名學生中，由于就業不需要太多先期投入，需要金融支持的人數相對較少。總體看，在百名被調查高校畢業生中，需要銀行貸款的為41人。

第三，畢業生貸款需求體現獨有特點。首先，在貸款額度上，由于大學生首次創業以中小型項目為主，多數學生選擇中間檔次（2-5萬）的貸款額度，占比51.8%。其次，在貸款期限上，由于創業需要有一定的周期，多數學生選擇1-3年，占比為60.7%。再次，在償還方式上，為分散還款壓力，多數學生選擇分期還本付息，占比為73.2%。最后，在貸款優惠條件的選擇上（可多選），要求政府貼息成為首選。選擇政府貼息、免除擔保和央行基準利率的學生占比分別為71.4%、42.9%和21.4%。大學生貸款需求額度如圖1所示。大學生貸款需求期限如圖2所示。

第四，多數高校畢業生不了解貸款的手續和條件。由于錦州市內金融機構多未開辦大學生創業貸款業務，加之金融知識宣傳教育力度不夠，在被問及“你是否了解貸款的手續和條件”這一問題時，選擇不了解的學生占76.8%。

二、金融機構提供創業、就業貸款的問題與障礙

第一，全國性商業銀行二級分行業務權限受限制。市內4家國有商業銀行、交通銀行、郵政儲蓄銀行開辦某項業務均需得到上級行的批準。而目前，6家銀行尚未收到上級行關于開辦支持大學生創業、就業貸款業務的指導性文件。

第二，大學生創業貸款違約風險較高。多數金融機構認為，大學生有知識、有理想、有抱負，有想干大事成就大業的雄心與激情。但他們接觸社會實際較少，缺乏市場調查，眼光高，不務實。過分追求獨樹一幟，創業計劃盲目性大，可操作性差，容易導致創業失敗或創業計劃流產，形成不良貸款。調查問卷顯示，8家金融機構都將“違約風險大”作為提供創業就業貸款的最大障礙。

第三，創業貸款管理成本高、借款人資質難以認定。大學生創業貸款單比金額小，筆數多，創業大學生人員流動性較強，貸后管理難度較大。在貸款資質上，多數金融機構要求借款人具有全日制大專以上學歷，以有照經營為前提，成立了相應的經濟實體作為創業經營的主體，經營項目有一定的自籌資金，項目可行且預期能夠創造足夠的現金流量用于償還貸款。但創業大學生是否符合以上條件，在認定上較為困難。在8家被調查金融機構中，選擇貸款管理成本高的有4家，占比為50%；選擇借款人資質難以認定的有3家，占比為37.5%。

第四，部分學生無力提供抵押物作擔保。由于大學生創業貸款違約風險較大，為提高資產安全性，銀行多要求借款人提供相應的抵押或質押物作擔保。但相當一部分學生無力提供擔保物，在一定程度上制約了貸款的發放。在被調查大學生中，選擇希望銀行將免除擔保作為貸款優惠條件的占比為42.9%。而錦州市8家金融機構中，僅有3家金融機構愿意簡化手續、提高審批效率，兩家金融機構愿意提供央行基準利率作為貸款優惠條件，卻沒有一家金融機構愿意將免除擔保作為貸款優惠條件。

第五，將大學生列入小額擔保貸款政策支持對象范圍也存在問題。首先，貸款額度相對較小。現有政策規定，小額擔保貸款金額一般掌握在兩萬元左右，這一額度無法滿足部分學生的資金需求。其次，貸款利率規定不夠靈活，不利于調動商業銀行的貸款積極性。現有政策規定小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公布的貸款基準利率水平確定，不上浮。而大學生創業貸款風險大、管理成本高，若禁止利率上浮，銀行無法通過靈活確定貸款利率覆蓋其風險溢價。在轄內8家被調查金融機構中，愿意以執行央行基準利率作為創業、就業貸款優惠條件的只有兩家。再次，財政貼息范圍及額度有限。從問卷調查看，政府貼息成為大學生對貸款優惠條件的首選，占71.4%。現有政策規定，對持《再就業優惠證》及《復員轉業退役證》的人員，申請小額擔保貸款并從事微利項目的，由中央財政實行全額貼息。對持失業登記證的其他城鎮失業人員，從事微利項目的，由財政給予50%的貼息。然而，一些農村生源的大學生畢業后戶籍即遷回本地，不符合城鎮失業人員這一條件；一些畢業生需要政府貼息，但從事項目并非微利項目，也不符合貼息條件；另外，50%的貸款貼息額度對創業學生的幫助也十分有限。

三、加大金融支持大學生創業、就業力度的建議

第一，鼓勵全國性商業銀行總行盡快下發《關于開辦大學生創業、就業貸款的指導意見》。支持下級行積極開辦此項業務，逐步完善相關管理辦法及操作細則，結合地區及本行實際為大學生貸款提供優惠條件。

第二，發揮小額擔保貸款對拉動大學生就業、創業的倍增效應，積極推動其逐步向商業可持續的個人創業貸款平穩過渡。進一步擴大小額擔保貸款政策的支持對象范圍，擴大政策覆蓋面，將貸款對象由下崗失業人員擴大到所有無業人員；針對學生的需求適當提高貸款額度；允許貸款利率上下浮動，并確定一個合理的浮動范圍，實現用利率溢價覆蓋貸款風險，穩步建立和完善金融支持創業、促就業的長效機制。

第三，進一步拓寬財政資金的使用渠道，充分發揮財政資金四兩撥千斤的作用。對于大學生創業、就業貸款，微利項目增加的利息由中央財政全部負擔；公共財政還可以通過補貼擔保費用等方式為金融機構提供信貸風險補償；通過財政資金成立公益性擔保機構和擔保中心，為青年創業提供擔保，探索建立政府、銀行、青年共同承擔的風險防范機制；重點給予特定的金融機構更多的激勵和必要的成本費用支持，調動金融機構支持大學生創業、就業的積極性。

篇（5）

1、大學專科以上畢業生；

2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記；

3、貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；

4、營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力；

篇（6）

申請條件：

1、身份證明；

2、在校學生需提供學生證、成績單;；

3、已畢業學生需提供畢業證、學位證；

4、常用存折、銀行卡過去6個月對賬清單；

5、其他資信證明：獎學金證明、班干部證明、社團活動證明，各種榮譽證明、回報社會證書如獻血、義務支教等；

6、查看該學生是否有什么不良前科；

7、大學專科以上畢業生；

8、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。

具備上述條件的方能向銀行申請。

申請時需要提供的資料主要包括：

1、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；

篇（7）

當前，學術界對于創業融資渠道分析中對于培養大學生創業風險管理能力的忽視，是筆者著重探究的方向。筆者認為大學生創業資金未來主要還是來源于社會資源和政府資源。政府應向國際學習，放寬貸款條件，減免繁瑣的手續，讓大學生創業者可以貸款創業；同時，政府也要多鼓勵企業建立聯合基金幫助大學生融資，實現大學生創業的真正價值，推動社會發展。

二、大學生創業融資渠道現狀

（一）親情融資

在大學生創業資金來源渠道調查問卷結果中顯示，有59%的創業大學生選擇從父母或親戚朋友處借款。因為創業過程中需要大量的資金投入，親人的支持也只能夠維持一段時間，選擇其他創業融資渠道融資也成為了創業中必不可少的一步。

（二）學校的創新創業學院

學校建立創新創業學院給予大學生創業者的支持，不光是創業培訓還有創業資金支持。但大部分學校的創業基金的支持只是引導作用，對后續的事宜支持力度不足，這導致大部分大學生創業后繼無力最后夭折。

（三）銀行

銀行作為傳統借貸款的金融機構，在政策的引導下也積極探索適合大學生的創業貸款產品。比如泰隆銀行的道義擔保和民泰銀行的創匯通，但銀行對大學生創業者的貸款審批條件十分嚴格。

（四）風險投資

在融資階段，大學生創業群體應當明卻融資資本的本質都是追利性質的，風險投資也不例外。在以北京地區大學生調查為例，48%的人是通過合伙籌集的方式，22%投資者是個人出資，僅僅只有6%的人獲得風險投資。

（五）天使投資

擁有高新技術且具有良好市場前景的項目，天使投資是一個很好的創業融資渠道。然而很多大學生的創業項目都是對傳統行業的翻版或者抄襲，科技含量不高，所以對于此類大學生創業項目，天使投資人更愿意當一個風險投資人，傾向于把資金投給風險較小的初??期或者種子期的富有科技含量的項目。大學生可以根據創業項目性質在天使匯等投資平臺尋找天使投資人。

（六）眾籌平臺

眾籌平臺是當下最時新的籌資平臺，聯合互聯網和各種項目，引導社會資金投向項目。2016年1月至11月底，全國眾籌行業共成功籌資156.35億元，超越2015年全年的114 .24億元。表面上看眾籌融資渠道成本低，是一個值得嘗試的融資方式，但是適合大學生創新創業的眾籌平臺卻幾乎沒有。許多眾籌平臺上眾籌的產品都是已經研發好、生產好的產品，這就無形中給大學生通過眾籌平臺獲得融資設置了障礙。

從以上融資現狀可以看出，大學生難以從后四種渠道融資創業。這是由于大學生創業項目科技水平不高，風險管理能力以及信用背景缺失導致難以融資。而運氣好的大學生在第一次融資之后，項目因為沒有長期的資金支持也難以繼續開展下去。

三、對大學生創業融資渠道單一的問題的原因分析

（一）國家缺少對大學生創業項目的直接資金支持

國家對于大學生創業融資共了九大文件，47條政策，涵蓋了人才流動與引入、人才培養、人才保障、人才服務和人才評價六個方面。但政府對于大學生的人才培養、人才保障處于比較基礎的階段，人才激勵、人才服務、人才評價處于模糊不清的階段。人才激勵中只對創業稅收政策有提示，而人才服務顯示暫無發文的情況。有關人才激勵方面的政策從中央政府官網查閱到，對于高校畢業生，政府對其有一定創業優惠政策。然而通過各大銀行對于大學生創業貸款的條件中可以看出，“符合條件的大學生”門檻比較高。

剛從大學畢業的學生，由于創業經驗不足，而且還沒有實體產品投入市場，前期的市場對于產品的接受程度也未知。所以在項目沒有穩定收入之前，沒有金融機構愿意為其做擔保，最終他們從銀行渠道貸款以失敗告終，像這樣的事例在現實中還有很多。

（二）銀行對大學生創業貸款設置過高門檻

銀行本應該成為大學生融資的基礎方式，但是復雜的貸款程序讓大學生們望而卻步。小額信貸就是一個很好的例子說明這一點。其次，銀行對于大學生的創業項目依舊采取大企業的資信、信用評級作為貸款審核標準。而處于種子期的大學生創業項目來說無可靠現金流收入和固定資產抵押，所以，很多有想法的處于創業初期的大學生沒有機會從銀行融資開展創業項目。因為無法對大學生創業風險的評價，所以銀行希望依靠擔保或者抵押的方式來控制大學生創業項目的風險。比如不少銀行業相繼推出了創匯通，道義擔保等新型貸款方式，優化大學生創業貸款程序等。雖然表面上增加了大學生創業貸款的種類，但事實上，對于大學生項目的貸款還是逃不過抵押貸款，程序依舊繁瑣，大學生還是無法從銀行融資。

（三）學校缺少對大學生創業項目風險管理能力培養

大學生創業項目風險來于大學生本身。例如大學生創業團隊缺少創業經驗，缺少團隊合作經驗以及缺少項目的管理能力。其中70%的受調查的大學生，在創業中都有失敗的經驗。其中有57%的學生總結經營管理不善是其創業失敗的最大原因。亞利桑那州立大學要求全校10%的學生參與“創新挑戰項目”，培養學生的創新創業能力。與此同時，在技術發展和使用成本降低的時候鼓勵學生們參與真實的產品生產流程，并指導如何設計產品，交流合作優化產品，進而有效地鍛煉學生們的創業能力。

而國內學校對于創業項目風險知識的教育只停留在書本上，在學生的創業中也缺乏有創業經歷老師的專業輔導。這期間不僅會浪費時間和金錢，而且會打擊同學們的創業激情，嚴重的會一蹶不振。

四、完善大學生創業融資渠道的政策建議

（一）政府引導建立專項基金長期支持大學生創業項目

為了讓大學生能夠在創業實踐中得到創業的機會，政府在大學生創業初期的資金例如創業創新計劃立項基金之外，應該為大學生提供更多的實質性資金支持，幫助大學生在創業的前期制定商業計劃，更要幫助大學生落地實施創業計劃。

政府可以在以下五個方面考慮：（1）政府為大學生提供貸款擔保，為大學生能夠融資創業做出實質性的支持。（2）政府為商業銀行對于大學生貸款創業建立風險補償機制。（3）政府聯合部門建立大學生信用檔案。政府聯合教育、人社、財稅、科技等部門協調，盡快開展大學生創業誠信數據的采集和數據信息化，建立大學生誠信數據平臺與大學生創業對接。大學生在校誠信表現情況與其他誠信系統對接，運用信用記錄服務大學生創業貸款。這樣銀行機構就可以有根據的對于大學生信用體系進行風險評估，從而簡化大學生們的貸款審序；（4）政府聯合大學和企業，三者一起及時幫助可行的大學生的創業成果轉換為社會成果。（5）政府建立國家級眾創空間，為學生們提供線上線下服務。線下為同學們提品的市場定位、策略營銷、融資服務、資金管理和戰略指導，為大學生創業添磚加瓦。

（二）銀行優化大學生創業項目風險評價體系

國內銀行首先要正視對于大學生項目的不信任感，著手建立適合評價國內大學生創業項目的評價體系。從識別大學生項目風險開始，銀行不能采用對于大企業的星級評價，而要針對大學生創業者本身素質，大學生創業項目的盈利能力，大學生創業項目的管理，大學生創業項目的預期發展等做出客觀評價。這就需要銀行對于大學生創業項目有關數據的搜集和整理和評價，而不能因為主觀評價大學生項目的好與壞而發放貸款。銀行要加強對大學生創業項目信息的搜集和評價，可以分期貸款給需要貸款的創業大學生，讓大學生可以有機會得到銀行的創業貸款，從而開展創業實踐。對于大學生項目風險的控制要落實在大學生創業項目的前中后期，定期與大學生創業者溝通項目有關信息，這樣不僅能控制銀行大學生創業貸款的風險，還能側面鼓勵大學生加強對于自身項目風險的管理，提高大學生項目風險的管理能力，降低項目貸款風險。

（三）學校幫助大學生提高創業項目風險管理能力

大學生創業者從社會渠道融資（眾籌平臺、天使融資、銀行機構）成功率不高的原因是因為大學生創業融資創業成功概率低，壞賬率高，不能讓投資者產生信任感，從而融資不成功。大學生作為一個由學生轉向社會的一類特殊群體，由于缺乏社??經驗和創業所需的各種能力特別是風險管理能力，而導致大部分創業大學生項目在半路夭折。

篇（8）

一、大學生創業扶持

大學生創業扶持政策指的是政府部門在特定的時期，為了緩解就業問題，從創業方向著手，為提高大學生創業成功率、維護大學生權益、為大學生創業提供良好的基礎條件和機會而制定的一些指導方針。

當前，為了促進大學生的自主創業，各地政府紛紛出臺相關創業扶持政策，為各地大學生的自主創業提供便利。創業扶持政策主要體現在資金扶持、服務政策、普及創業教育、社會保障等方面，從不同角度幫助解決大學生創業過程中面臨的問題。

二、大學生創業扶持政策實施的必要性

（一）大學生創業扶持政策是解決就業問題的必然要求

隨著大學生畢業數量的不斷增多，大學生的就業形勢也越來越嚴峻，而大學生的自主創業除了能解決自身的就業問題外，還能較好的為社會創造就業機會，所以鼓勵大學生進行自主創業有著較大意義。創業則需要資金、平臺等多方面的支持，就需要為大學生創業提供有效的扶持政策作為保障，以減少大學生自主創業的阻力，緩解社會就業問題。

（二）大學生創業扶持政策是大學畢業生的主觀需求

大學畢業生在創業初期往往面臨著資金、經驗、場地等多方面的問題，如果缺乏外界支持，將會使得創業過程中遇到較多阻礙。大學生有創業的想法和思路，有必要的專業技能和知識儲備，但是由于缺乏社會經驗以及對社會關系的認證，因此，有更強烈的政策指導、扶持需求。因此，大學生創業扶持政策有助于滿足大學生的主觀需求，幫助大學生的創業事業盡快走上正軌。

（三）大學生創業扶持政策是服務區域經濟的必然要求

在大學生創業扶持政策的作用下，大學生創業團隊及其業務更快的步入正軌，以多種政策條件為基礎開展相應的創業活動，能夠盡快吸收到一定的訂單，同時，這些創業企業也成為其他企業的客戶群體，進而形成經濟發展的良性循環，帶動區域經濟的發展。

三、遼寧省大學生創業扶持政策現狀及問題

（一）遼寧省大學生創業扶持政策現狀

1大學生創業稅收減免和創業貸款扶持。在《遼寧省人民政府辦公廳轉發省勞動保障廳等部門關于做好促進創業帶動就業工作實施意見的通知》中，規定符合相關條件的自主創業企業月納稅起征點從月營業額2000元提高至5000元[1]。《遼寧省人民政府關于切實做好穩定就業促進就業工作的通知》中，規定高校畢業生在創業初期時按每戶8000元減去應繳營業稅、企業所得稅等稅費，并根據企業吸納高校畢業生情況按每人每年4800定額減去營業稅、城鎮土地使用稅、城市維護建設稅等內容。在《遼寧省人民政府辦公廳轉發省勞動保障廳等部門關于做好促進創業帶動就業工作實施意見的通知》中，規定將大中專畢業生、城鎮登記失業人員、低保人員等創業人員納入小額擔保貸款政策范圍，如人員符合申請小額擔保貸款條件，即可獲得每人最高額度為5萬元的貸款[2]。若大學生在高新技術領域進行自主創業，每人最高可申請10萬元貸款，貸款期限為兩年以內。沈陽市為了更好響應國家要求，將小額擔保貸款的最高額度提高至10萬元，若創業大學生存在資金困難問題，則可一次性獲得4000元左右的創業補貼。大學生創辦的非公有制企業注冊資本允許分期到位，相應的注冊資本首次出資額允許為0。

2大學生創業園建設扶持。自主創業的大學生可共享學校面對所有學生開放的實驗教學平臺，包括創業園、創業孵化基地、大學科技園、教育部工程研究中心等平臺。遼寧省斥資1500多萬元對省級大學生創業孵化基地進行了改造，共11萬平方米，創業孵化間有80間[3]。僅大連市稍大規模的創業孵化園已超過60個，計劃于2016年11月建成的大連金州新區金瑪創業園正在建設中，能夠容納500多戶創業企業入駐。遼寧省目前的市級創業孵化基地有38個、區創業孵化基地有98個、產業園區創業孵化基地有11個、街道級創業孵化基地33個、鄉級創業孵化基地4個，能夠帶動就業68000多人[4]。

3大學生創業培訓。創業大學生可以享受各高校所實施的“卓越計劃”，參與進專業交叉課程、創新創業教育實驗班。自主創業大學生可以享受各種專業課程以及創新創業教育資源、就業指導以及創業基礎等方面的課程，有助于大學生提高創業實踐能力、明確創業目標及計劃，為順利就業準備條件。遼寧省凌源市至目前共舉辦7期創業培訓班，共培訓創業人員200多人，有100多人成功創業[5]。其開設了白天以及晚上的創業培訓班，讓學員能夠根據自身情況參加創業培訓班，而且開創了一些實體店創業、電子商務創業培訓班，聘請優秀的創業講師分享經驗，為學生提供了較好的教育機會。

（二）遼寧省大學生創業扶持政策存在的問題

1創業資金少，落實困難。在2015年，遼寧省創業資金所扶持的大學生創業項目共400多個，總共發放的創業資金為3200萬元，共有400多名大學畢業生享受到了小額擔保貸款。廣東省大W生“U勢界”創業項目大賽設置了5000萬元的廣東大學生創業基金，且每年舉行創業策劃大賽，一等獎為50萬元、二等獎為30萬元、三等獎為20萬元、特別獎金300萬元；浙江省杭州市政府設立創業投資引導基金為2億元，設置了西湖-星巢天使投資基金，總額為1億元。上海市政府每年撥款的創業基金為5000萬元，且提供免費政策培訓、部分創業項目基金給予補貼扶持、對招聘應屆生的中小企業給予一定的減稅。較其他省份地區，遼寧省雖然提供了一定創業基金，頒布了扶持政策，但是政策的受理部門多，兌現時間較長，手續繁雜，而且很多大學生對相關政策不夠了解，致使創業資金的落實面臨一定困難。

2貸款流程繁瑣，渠道單一。遼寧省目前的貸款流程大致有6步，首先辦理營業執照，然后填寫《創業小額貸款申請表》，其次選擇擔保證明，之后由社區向區人力資源審批，由相應財政擔保中心審批，最后發放貸款。繁瑣的貸款流程導致大學生難以在短期內獲得貸款，而且貸款渠道較為單一，主要渠道橐行，致使大學生在資金獲取上遇到了較大困難，難以支持創業項目的正常運作。

3創業項目服務和信息交流平臺建設滯后。創業項目服務和信息交流平臺能幫助大學生了解創業項目的各種知識，明確創業過程中可能遇到的問題，進而減少大學生的創業阻礙。目前遼寧省雖然在創業資源、創業實踐基地、創業教育實驗班、創業園等方面給予了學生一定的共享扶持，但是這些扶持項目往往難以發揮出顯著作用，同時，遼寧省在創業項目服務和信息交流平臺建設處于初級建設階段，缺乏現代化管理，信息更新不及時，致使大學生在創業過程中所遭遇的困難不能及時解決，降低了大學生的創業熱情。

4缺乏與高校創業教育和實踐的有效對接。高校在進行創業教育時，大都偏向理論知識的講解，幫助大學生明確創業項目的基礎知識，但是缺乏實踐演練，致使大學生在開展創業項目時缺乏創新性。很多高校創業教育體系不完善，教育隊伍綜合素質也不高，而且創業教育內容大都只是介紹一些基礎的創業準備、創業流程等，沒有與社會實際緊密聯系，缺乏與創業實踐的良好銜接，致使創業教育效果不理想，沒有較好的提高大學生的創業實踐能力。

四、完善遼寧省大學生創業扶持政策的具體策略

（一）加大資金扶持力度，豐富資金來源

1設立創業專項基金，專款專用。有關部門可以設立大學生創業專項經費，建立多級創業孵化體系，整合各種教育資源，對各種配套扶持措施進行優化，對工業園區、經濟技術開發區、高新技術開發區等資源進行充分利用。根據不同專業的市場走向、創業需求建立創業基金會，以創業大學生的實際困難為基礎，發放專項創業資金，完善財政扶持政策。加強對家庭困難大學生創業的援助，設立專項援助資金，落實政府兜底安置政策，積極解決大學生創業的資金問題。

2舉辦創業活動比賽，豐富資金來源渠道。銀行可以舉行一些創業活動比賽，并設置相應的比賽基金。通過獎金形式來扶持有能力的創業大學生，滿足大學生各方面創業活動的需求。同時，政府部門可聯合社會各界力量，設立貸款創業失敗人員救助金，整合相關資源，促進各部門的配合，將創業者納入社保體系，完善關于創業的商業險種，以降低創業風險，讓大學生能夠積極進行創業，減少大學生資金方面的后顧之憂。

（二）優化貸款流程，降低貸款難度

1優化大學生創業貸款體系，完善貸款服務政策。有關部門須優化大學生創業貸款體系，明確貸款標準，整合審理部門，提高貸款服務效率，并調整貸款期限，擴大貸款范圍，適當提高最高貸款額度，降低貸款門檻，讓創業大學生在最短時間內獲取到自己所需的創業資金、享受到貸款扶持。同時，完善貸款服務政策，調整貸款發放政策，減少外地大學生在本地創業的限制，增加優惠政策，并與各高校加強聯系，為創業大學生提供更加直接有效的貸款服務，以更好滿足大學生的創業需求，為成功創業準備條件。

2延緩貸款期限，簡化貸款流程。高校可以設立相應的創業基金，加大扶持力度，根據大學生的創業表現給予一定的資金支持，延緩貸款期限，為大學生營造一個良好的創業環境，調動大學生的創業熱情。同時，簡化貸款流程，適當延緩還款時間，并提高貸款額度，以更好滿足大學生的自主創業需求，解決創業資金不足的問題。政府可通過政策引導社會資本向大學生創業項目進行投入，吸引多方投資，充分利用現有資源建立中小企業孵化器，完善創業指導服務機構，為大學生提供信息、技術、政策等方面的支持。

（三）完善創業項目服務和信息交流平臺建設

建設創業項目服務和信息交流平臺可幫助學生與一些成功創業人士進行交流，獲取創業經驗，明確創業流程及所需的各項準備，以減少大學生創業過程中的阻力，提高大學生創業率，所以加強創業項目服務和信息交流平臺的建設勢在必行。有關部門必須充分利用網絡信息資源，對各類創業項目進行整合，設置專門的服務人員，實時為大學生解決創業疑難，為大學生提供最新的創業信息。另外，積極建立創業服務信息反饋平臺，實時了解創業大學生的創業需求、問題，對相關信息進行整合后提出解決措施、建議，幫助大學生明確創業目標、方向、計劃。

（四）加強與高校創業教育和實踐的對接

高校創業教育大都偏向理論，而創業具有較強的實踐性、生活性，所以各高校應盡快實現創業教育與實踐的良好對接，加強創業基地的建設，完善創業教育設施及設備，以幫助大學生提高創業能力。高校可以與一些創業科技園、創業研究中心合作，為大學生提供良好的創業實踐平臺，將高校教育與創業實踐進行緊密結合，加強創業指導，鼓勵大學生自主解決創業實踐中遇到的困難，讓大學生在掌握創業理論基礎知識的同時提高專業技能、實踐技能、創業能力。

參考文獻：

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[2]劉龍尚，張蘭娣關于大學生創業扶持政策的探討[J].商，2015（11）：34―34

篇（9）

據最新統計數據顯示，2012年全國大學畢業生人數680萬人，預計到2013年將達到700萬人。高校畢業生的就業形勢日益嚴峻，越來越多的大學生決定自主創業，大學生自主創業逐漸成為一股不可阻擋的洪潮。大學生自主創業，實現了創業帶動就業，為我國經濟發展和社會穩定帶來了雙重效益。但是，在自主創業過程中也遇到了很多問題，尤為突出的是創業融資難的問題，根據相關調查顯示，我國有70%左右的創業大學生因缺乏資金支持而宣告創業失敗。因此，拓寬大學生創業融資途徑，尋找適合我國大學生創業的融資方式就顯得尤為重要。

一、我國大學生自主創業融資存在的問題

根據對目前從事創業的大學生調查發現，大學生創業的資金來源渠道主要有三種：一是內部融資，二是銀行貸款，三是政府資助。每一種融資渠道對于自主創業企業來講都存在著融資難的問題。

（一）內部融資存在的問題

內部融資是大學生自主創業企業最重要的融資形式。目前大學生創業者內部融資途徑主要是個人積蓄以及從家人或親戚朋友處借款。可是，畢竟家人、朋友的錢是有限的，從家人、朋友那里籌一次兩次錢是可行的，但卻難把其作為一個長期的融資來源。而且，一旦創業失敗，親戚朋友之間會因收不回自己的錢而傷了感情。而對于剛步入社會的大學生來講，自身積累甚微。親戚朋友和個人積蓄的資金的有限性，最終導致在創業起步階段資金難以籌集。

（二）銀行貸款融資存在的問題

銀行貸款是最重要的外源融資方式，也是最容易想到的融資渠道，銀行貸款應該是我國大學生創業融資的主渠道。但是，大學生創業是民營企業，創業的風險大、前景不明朗，大學生創業者未來的還款、盈利能力預期較低，在以國有銀行為主體的銀行體系中，考慮到信貸資金的投放的安全性、流動性和盈利性的經營原則，初創企業融資必然很難獲得銀行的青睞，對于創業企業來講，銀行貸款融資難度比較大。

（三）政府資助資金存在問題

為扶持大學生創業，中央和地方政府實施了小額貸款擔保政策，自主創業的大學生可申請不超過5萬元的小額擔保貸款。有些地方政府還設立了創業基金，如上海市從2006 年起，連續5年每年投入1億元，鼓勵和支持大學生進行創業實踐。但由于創業所需資金較多，且申請創業的大學生人數也在增加，小額貸款和創業基金有時難以滿足需求，政府支持的融資政策對緩解大學生創業融資很難發揮應有的作用。

二、我國大學生自主創業融資難的原因分析

通過對大學生自主創業融資難問題的分析，我們可以把融資難的原因歸納為以下幾個方面：

（一）融資渠道狹窄，創業融資市場體系不健全

通過以上的分析發現，融資渠道狹窄，創業融資體系不健全是造成大學生自主創業融資難的主要原因。對于創業資金， 創業者首先想到的是通過向家人、朋友借款。雖然創業者清楚也可以通過銀行貸款等渠道進行籌資， 但是銀行貸款手續的繁瑣， 諸多限制性的條件使得大多數人放棄了通過這一渠道籌資。現有的融資渠道很難真正為創業企業提供資金支持。因此，必須要進一步拓寬融資渠道，發展符合創業企業特點的多種融資方式。

（二）政府投入有待增加，政策落實不到位

目前，政府對于大學生自主創業資金的投入還不足，以政府牽頭的全國性的大學生創業支持基金還很少，地方性的大學生創業基金在一些經濟發達的地區剛剛起步。現有的大學生創業支持投入計劃與實際需求還有較大差距。

同時，政府確實出臺了一些對于大學生自主創業的支持政策，有些地方政府部門了解國家對于大學生自主創業的一些優惠政策，但由于大學生創業的回報少、風險大的特點，各地在具體方案的制定上缺乏動力，地方政府對于學生創業的支持的行動沒有真正實施。由于缺少具體實施的方案參考，各部門都是按照規定的程序辦理，貸款程序非常復雜，審核嚴格，導致貸款效率低下。政府頒布的一些扶持資金政策，缺乏統一指導，使得有些政策缺乏可操作性，有些政策執行過程發生背離，使得急需資金支持的大學生們并沒有享受到真正的扶持。

（三）創業大學生自身能力的問題

大學生創業融資難也有其自身的原因。大學生自身對社會的認識不到位，缺乏社會經驗，走出校門后，自身的素質不完備，無論在生理上還是在心理上，都沒有完全具備成功創業所需的條件，加之有些大學生缺乏良好的信譽度，沒有真才實學，僅靠一腔熱情，并不能制定出詳盡的創業計劃，這樣很難引起別人投資的欲望和信心。

與此同時，創業大學生缺乏融資經驗，為降低風險考慮，多數人會選擇同學、親戚朋友一起進行創業，這樣組織起來的公司，都面臨者相似的年齡結構、知識結構和社會經驗，在做決策時容易導致偏差，缺乏知識和經驗上相應的互補，容易影響今后融資的可能性，造成融資難的問題。

三、解決我國大學生自主創業融資難的對策分析

通過對大學生創業融資難的原因進行分析可以看出，要解決這個難題需要各方面的共同努力、協調配合，形成合力，為大學生創業融資乃至整個創業進程保駕護航，才能不斷提高大學生自主創業的成功率。

（一）拓寬融資渠道，完善創業融資市場體系

第一，完善民間中小金融機構的小額擔保貸款制度。小額貸款是指為中低收入階層和微型企業提供的額度較小的持續信貸服務。它以額度小、流動性強、擔保抵押需要較少等特點，較好地適應了大學生創業貸款低起點、少資金、無擔保等特點，而且還為創業企業提供培訓以及償還等服務。小額貸款成為大學生創業金融支持體系的重要組成部分。由于中小金融機構在為創業企業服務方面具有信息優勢，其在現有的銀行格局中更有動機與優勢開展創業貸款服務。與此同時，要簡化小額貸款審批手續，提高融資的效率。

第二，積極支持風險投資的發展。天使投資由于具有規模較小、流程比較簡單，速度較快，效率較高，投資范圍廣的特點，使得其成為創業企業早期權益資本的重要來源，有效地解決創業企業初期的融資難問題，是創業企業發展的重要助推器，這已經被歐美發達國家的實踐經驗證明。基于國內大學生創業融資現狀和天使投資的特點，可以創造條件積極引入天使投資來破解大學生創業融資難問題。

第三，鼓勵大學生創辦的高科技企業進入資本市場，通過發行企業債券和股票上市，擴大直接融資的規模。

第四，大力發展大學生創業擔保機構。信用擔保本質上是一種信譽和資產相結合的金融中介行為，在一定程度上可以解決大學生因缺乏創業信用而不能融資的問題。政府要進一步加強相應的法律制度建設，建立互通性的社會個人信用系統，建立信用擔保基金，引導鼓勵各類組織和民間創辦擔保公司，適當擴大擔保貸款的規模。

（二）政府應加大政策扶持力度，為大學生創業提供寬松的融資環境

政府在大學生自主創業方面應發揮倡導和扶持的作用， 但如果政府沒有相關政策的扶持，大學生創業就難形成“燎原之勢”。因而政府制定政策時要充分考慮創業大學生的實際需求，切實幫助大學生解決融資難的問題。政府應對現有的創業政策進行深化改革，實施鼓勵性金融政策，進一步降低大學生新創業企業的審批條件并簡化審批程序，放寬注冊資本繳納標準與時限，工商、稅務等相關部門對大學生創業應予以政策上支持，關注減免賦稅、提供咨詢服務等實際問題。更重要的是，政府部門還應該針對制定的政策提出具體的實施方案和細則，完善考核制度和貸款配套政策，加強政府對創業貸款支持實質效果，使創業企業真正能夠籌集到資金。

（三）大力提高大學生自身綜合實力

在大學生創業的過程中，學校的作用也不能忽視。學校要加大創業教育的力度，積極宣傳政府對大學生創業的支持優惠政策，培養大學生良好的創業意識，通過各種方式喚醒、啟發、引導、挖掘大學生的創業潛能，鼓勵大學生開拓創新，用自己的才能為社會作出貢獻。在教育過程中要特別注意培養學生的創業精神與能力， 可以考慮為大學生創業開設相應的實踐理論課，使大學生在創業資金的取得、保管、開支、盈利上清楚整個規劃，還要多聘請一些創業成功的企業家為他們提供經驗交流和問題解惑，對大學生創業者進行創業指導和投資指引，引導他們少走彎路，樹立創業信心，使創業者更容易獲得創業基金、商業貸款甚至風險投資，高效解決融資難問題，提高創業成功率。

作為創業大學生，要盡可能熟悉自己所處的創業環境，理解并運用好國家、各級政府和社會對大學生個人創業融資的相關政策、法律和法規。同時在融資前要進行充分的市場調研，在此基礎上制定出詳盡的創業計劃書和融資投資計劃書，減少創業盲目性，增強融資的成功率。

大學生創業是社會轉型和社會發展的必然需要，創業融資難已經成為大學生創業過程中一個瓶頸，要解決這個問題，需要政府、社會、高校等多方努力，協調配合，不斷提高大學生自身的綜合素質，為大學生創業提供更加寬松的平臺，只有這樣才能突破創業融資的束縛，使大學生自主創業能夠健康持續的發展。

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篇（10）

我國的教育教學長期受到應試教育體制的影響與束縛，學生的創新精神十分缺乏，面對日益激烈的國際競爭形勢，我國必須要努力培養學生的創新精神，優化大學生創業人才培養體系。但是目前，盡管社會高度重視創業教育，但是我國大學生的自主創業活動與發達國家相比，還處于一個較低的水平，相關的創業配套措施也不完善，因此，如何建立健全大學生創業人才培養體系，創新融資機制是值得思考的問題。

一、當前我國大學生自主創業融資模式現狀

1.政府推動的創業融資渠道。政府推動的創業融資渠道主要包括財政專項資金政策、小額擔保貸款政策、創業基金政策以及教育部推動的大學生創新創業訓練計劃等。全國性的財政專項資金政策包括科技型中小企業創業基金和中小企業發展專項資金等，設立科技型中小企業創業基金是用于支持科技型中小企業的技術創新，中小企業發展專項資金是對符合一定條件的企業項目給予200萬元以內的無償資助。小額擔保貸款政策是國家要求一些有條件的地區要為大學生創業提供小額貸款和擔保的政策，貸款金額一般不超過兩萬，最長時間為兩年，需要延期的可提出一次延期申請。目前，我國并沒有設立全國性的大學生創業基金，但是一些地方政府結合當地的實際情況以及處于自身發展的需要設立了大學生創業基金，鼓勵科技自主創新和創業，大力培育技術創新型人才。

2.商業性融資渠道

（1）銀行貸款。銀行貸款是大學生創業融資的一個重要的渠道，主要有抵押貸款、質押貸款和擔保貸款三種形式，目前，我國一些銀行開展了小額貸款業務，中國郵政儲蓄銀行等一些銀行甚至提供免抵押小額貸款業務，借款人只要找到擔保人、攜帶身份證、營業執照等到銀行提出申請，最快三天就可以得到審批結果，手續十分簡單，資金可以在較短時間內達到借款人手中，可以滿足農戶和小企業主對小額、短期流動資金的需求。

（2）天使基金。天使基金是對處于構思狀態的原創項目或小型初創企業進行的一次性的前期投資，資金多是民間資本，看中構思，只要具有發展潛力，便可以得到天使基金，這非常符合大學生創業的特點。

（3）風險投資。風險投資是讓創業者將自己的一部分股權出售給風險投資者獲得一筆資金，創業者用這筆資金進行企業發展以及市場擴張，當企業發展到一定規模時，風險投資者可以出售擁有的企業股權獲取收益，并進行下一輪投資。風險投資是融資和投資的結合，是一種全新的投資方式。

（4）合伙融資。合伙融資是要創業者找到一個能夠提供資金的合伙人，兩個人可以實現優勢互補，共同合作，按照約定的出資方式進行出資，享有相應的權利，并承擔相應的法律責任和義務。

（5）民間借貸。民間借貸是創業者向小額貸款公司借貸以獲得資金，這種融資方式手續比較簡單，貸款金額比較小，但是借款人所要承受的貸款利率相對較高。

3.親情融資

親情融資是指借款人從家人、親屬或者朋友借款籌措資金，這樣籌措的資金數額比較有限，但是受到時間的限制比較小，借款的利率比較低甚至沒有利息，因此借款人承受的壓力比較小，但是如果處理不慎，很容易引起矛盾。

二、當前大學生創業融資模式存在的問題

1.政府推動的創業優惠政策不具針對性

當前政府對大學生創業給予的資金補貼需要很長的時間才能獲取，并且金額較少，很多大學生在創業的前三個年頭得到了政府一定的資金補貼，但是這些資金依舊解決不了大學生面臨的資金問題。當前政府進行擔保的小額貸款與貼息政策限制因素很多，申請需要走很多的流程以及手續，因此，大學生需要的創業資金無法發揮其真正的作用。此外，政府引導的創業基金、專項資金等門檻很高，很多大學生都無法獲得，同時，這些資金的覆蓋范圍很不均勻，存在一定的行業以及地域的偏好性，因此資金支持并不到位，這就降低了大學生創業的成功率。

2.銀行支持大學生創業的利益激勵機制不完善

銀行主要是通過貸款的方式對大學生創業融資進行幫助，但是銀行本身是需要盈利的，對大學生提供貸款并不能夠使銀行的利潤增加，因此銀行方面的積極程度不是很高。同時，銀行本身要考慮自身面臨的風險，因此大學生向銀行申請貸款的時候需要經過繁瑣的流程，很多非本地的大學生都不符合申請貸款的條件，銀行提供給大學生的貸款條件十分苛刻，大學生本身也要承擔著高額的財務風險。

3.我國風險投資業的發展仍處于探索階段

目前，我國的風險投資業還處于初期的探索階段，相關的法律法規等還不完善，政府投資依舊是我國風險投資資本的主要來源，渠道十分單一，加上風險投資業的監督與管理還不完善，因此阻礙了我國風險投資業的發展，而這一點也在很大程度上阻礙了大學生進入風險投資這一門檻。

三、創新大學生創業融資機制的措施

1.改善大學生創業融資機制

（1）提高政府對大學生創業融資優惠政策的含金量

政府對大學生提供的小額貸款擔保、稅費減免等優惠政策應當真正落到實處，需要放開生源地限制，擴大發改范圍，減少行業以及地域之間的差異，并簡化申請手續等，使政府資金能夠盡快投入到生產中去。政府要對大學生創業提供創業基金和專項資金支持，要降低申請門檻，著眼于經濟市場的潮流發展方向，增加資金的數額，實現政府資本與創業企業的良好對接。

（2）銀行提供更全面的小額貸款服務

銀行要成立專門機構，聘用業務水平高的服務人員對大學生創業小額貸款提供服務，針對大學生創業群體的特點量身打造適合的金融支持制度和優惠政策，同時為大學生創業開通綠色通道。銀行可以逐步減少大學生創業貸款申請的審批程序，降低審批的難度與要求，提高大學生創業貸款申請成功率，使資金能夠盡快投入到生產中去。

（3）減稅政策鼓勵創業投資

我國可以引入股權投資稅收優惠政策，使這一政策同時作用于創業企業和投資企業，并降低政府資金的出資比例，不斷拓寬資金的來源渠道，同時保證政府的主導作用，進一步促進我國風險投資的發展。

2.針對大學生創業的金融創新

（1）積極推進以市場為主導、政府為引導的風險共擔機制

大學生的自主創業項目往往跟社會的接觸不是很多，因此社會上的一些金融機構往往無法準確對這一項目的收益做出準確的判斷，也就無法貿然地提供資金支持，因此我國要建立完善的風險分擔機制，使社會資金為大學生自主創業提供更多的支持。建立大學生創業融資的分擔機制可以分為三個部分，一是要建立以政府為主導的創業大學生信貸風險分擔機制，二是建立協作銀行和擔保機構建立風險分擔機制，三是建立針對創業大學生創業項目的項目評估機構。

（2）建立創業商業保險，降低大學生的創業風險

創業商業保險在美國已經發展成熟，通過對創業企業或個人的創業計劃進行詳細的風險評估和可行性論證，為那些理論上擁有較高收益率的創業項目和計劃提供最低收益的商業保險，如果這些創業項目沒有達到最低收益，保險公司會給予賠償，換句話說， 創業商業保險可以為大學生創業提供重要的制度保障。我國可以借鑒美國的經驗，打破我國在這一領域的空白，使大學生創業更加順應市場的潮流。

（3）網絡眾籌開啟創業融資新渠道

網絡眾籌是一種互聯網商業模式，它可以將個體資金匯聚成龐大的民間資本，如果有這筆資金來支持大學生創業，毫無疑問會提高大學生創業的成功率。目前，眾籌的模式主要有債券眾籌、股權眾籌回報眾籌、捐贈眾籌四種方式，網絡技術本身具有的開放性特點，這相當于給創業項目做了免費的市場推廣。我國不允許股權眾籌或資金回報，因此進行網絡眾籌面臨的風險比價小，很多有針對性的眾籌網站已經出現，在未來，我國應當在借鑒國外眾籌發展模式優秀經驗的同時，探索符合我國市場經濟發展的眾籌模式，重點解決股權融資的立法問題、投資者保護問題、平臺開放性可能帶來的知識產權保護等問題，開啟大學生創業融資新渠道。

四、結語

面對激烈的競爭，我國需要加大培養創新型人才的力度，鼓勵大學生創業，培養其創新精神。目前大學生自主創業中還存在很多問題，與之配套的服務體系等還不完善，在大學生創業融資模式的探索與創新上，政府、學校、銀行、市場等各方面的力量都應當得到發揮，要在完善現有創業融資機制的前提下，使社會各界更加關注風險共擔、創業保險等，只有這樣才能夠為大學生自主創業提供有力的資金支持，才能夠營造出良好的創業氛圍。