時間：2023-03-03 15:42:33
序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇車貸調(diào)查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
小微企業(yè)融資依舊步履艱難，亟待融資機制的創(chuàng)新。
據(jù)宜信的《小微企業(yè)調(diào)研報告：經(jīng)營與融資》顯示，大部分小微企業(yè)管理水平相對較低，近一半月營業(yè)額在10萬元以內(nèi)，近7成毛利率不足20%。這反映出大部分小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，盈利和抗風(fēng)險能力較弱。
而與此同時，在融資需求方面，小微企業(yè)更需要多途徑的融資渠道，來解決融資成本和融資時效性等方面的問題。
根據(jù)這份調(diào)查報告，小微企業(yè)的態(tài)度相對理性，比較重視自身的償付能力。一半資金缺口較小，其中日常資金短缺額度在10萬之內(nèi)的占比64%，超過9成企業(yè)缺額不超過50萬，且多用于短期用途，如原材料購買、償還應(yīng)付款項、發(fā)放工資等。但從獲取資金的能力上看，小微企業(yè)獲得貸款的難度很大，因為缺少抵押物、信用數(shù)據(jù)等原因，結(jié)果造成只有27%的小微企業(yè)愿意把貸款作為獲取資金的途徑。而通過該報告中對數(shù)據(jù)的進(jìn)一步分析，小微企業(yè)對獲得資金的速度要求很高，主要集中在5～10個工作日，但可以承受的利率缺相對較高，這也反映出非常鮮明的融資偏好。
車貸融資可行性較強
為有效解決小微企業(yè)融資難的問題，從去年開始，國家相關(guān)部門及各地方政府，除了促成金融機構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行專項資金扶持之外，也在鼓勵民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，與現(xiàn)有的金融服務(wù)體系形成互補。
在“民資陽光化”的進(jìn)程中，雖然仍需要相應(yīng)的配套政策，但已經(jīng)涌現(xiàn)地各種豐富的融資平臺，顯然對于民間資本的運作是有利的。這其中，以宜車貸為代表的創(chuàng)新汽車抵押借款咨詢服務(wù)平臺，就在很大程度上解決了小微企業(yè)融資的困難。
據(jù)調(diào)查，截至2012年初，我國私家車的保有量已達(dá)8650萬量，平均每百戶家庭汽車擁有量達(dá)到20輛，在如今車輛普及率較高的水平下，通過汽車抵押來獲得融資，正在成為眾多小微企業(yè)主的首選。
一、突出問題及原因分析
（一）部分青年員工價值觀存在偏差
調(diào)查結(jié)果顯示，調(diào)查樣本中45.6%的青年員工認(rèn)為工作就是為了賺錢，工作的動力主要取決于收入的多少；有23.4%的青年員工追求舒適的工作環(huán)境，認(rèn)為錢可以少賺一點，但是工作任務(wù)要少一點，環(huán)境要好一點，缺乏吃苦精神；僅有31%的青年員工把工作崗位當(dāng)作實現(xiàn)個人價值的平臺。
主要原因分析：
1、30歲左右的青年員工正面臨著結(jié)婚、購房、養(yǎng)子等問題，工作時間不長，沒有太多的積蓄，他們多數(shù)又來自農(nóng)村，家庭條件一般，無法提供經(jīng)濟上的支持，所以濟問題成為了困擾他們的最現(xiàn)實問題。
2、部分青年員工家庭條件優(yōu)越，特別是集團(tuán)公司子弟，父母多年的工作，積累了一定的經(jīng)濟基礎(chǔ)，除支援子女購房、購車、結(jié)婚外，甚至還有一定積蓄，可以說，這些員工衣食無憂，壓力相對較小，對于他們而言，工作僅僅是一種生活選擇，有的甚至把工作當(dāng)做消磨時間、結(jié)交朋友的工具，只是被動地參與工作，沒有工作的目標(biāo)和動力。
3、隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，職業(yè)觀普遍出現(xiàn)多元化、功利化趨勢。對于個人的評價很多時候是以金錢為標(biāo)準(zhǔn)，無論什么職業(yè)，衡量成功與否的因素首先是“能賺多少錢”，傳統(tǒng)的價值觀受到了很大沖擊。
（二）部分青年員工不能適應(yīng)企業(yè)的管理模式
本次調(diào)查發(fā)現(xiàn)，34.63%的被調(diào)查者對單位的管理模式不滿意。50%的被調(diào)查者認(rèn)為工作的壓力主要來自于單位內(nèi)部管理，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于購房、婚戀、工作能力等方面的壓力。
主要原因分析：
1、現(xiàn)在的90后員工多數(shù)為獨生子女，在嬌生慣養(yǎng)的環(huán)境中長大，吃不了苦、受不了氣，不愿受人管教，逆反心理嚴(yán)重。
2、我礦員工的籍貫比較多樣化，除晉城當(dāng)?shù)厝送猓€有相當(dāng)一部分外地人，就晉城當(dāng)?shù)厝硕裕煌h區(qū)的方言也不同。在日常工作中，很多員工習(xí)慣用方言交流，尤其是基層區(qū)隊的部分干部，在班前會、安全會上傳達(dá)上級精神、安排布置工作也講方言，導(dǎo)致部分外地員工聽不明白，出現(xiàn)溝通不暢、安排布置工作產(chǎn)生誤會的問題。
3、煤炭行業(yè)的特性注定是一個艱苦的行業(yè)，對于很多剛剛走上工作崗位的青年員工來講，家庭、校園的舒適環(huán)境與煤礦特殊的工作環(huán)境形成強烈反差，造成部分青年員工對環(huán)境不適應(yīng)，內(nèi)心感到壓抑。
4、我礦統(tǒng)一的分配政策會導(dǎo)致專業(yè)崗位不一致的現(xiàn)象，很多大學(xué)生工作多年都無法評職稱，由于崗位要求，還必須考取相應(yīng)的學(xué)歷和技能等級證，讓部分人產(chǎn)生挫敗感。
5、受傳統(tǒng)習(xí)慣的影響，基層區(qū)隊、班組的管理相對還比較粗放，一些管理人員在安排工作上態(tài)度比較生硬，讓一些青年員工感覺得不到應(yīng)有的尊重和關(guān)愛，感覺不到溫暖，造成逆反心理。
6、276天工作日生產(chǎn)組織，打破了原來的工作、休息模式，給部分員工回家休息、辦事帶來了一定的不便利，一時還難以適應(yīng)，有抱怨情緒。
（三）部分青年員工對企業(yè)發(fā)展信心不足
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有57%的被調(diào)查者認(rèn)為當(dāng)前企業(yè)面臨的困難是暫時的，對企業(yè)的發(fā)展充滿信心，而去年這一數(shù)據(jù)為70.2%，呈現(xiàn)大幅下降的趨勢；30.3%的被調(diào)查者表示“壓力很大，走一步看一步”；12.7%的被調(diào)查者對企業(yè)的發(fā)展持悲觀態(tài)度。
主要原因分析：
1、受大環(huán)境的影響，中國經(jīng)濟整體呈現(xiàn)低迷狀態(tài)，各行各業(yè)都受到了不同程度的影響。
2、盡管從2012年下半年開始，煤炭市場就呈現(xiàn)出下行趨勢，但是這幾年我礦的各項任務(wù)指標(biāo)完成的都較好，收入有下滑，但是影響不大，今年以來，工資收入大幅減少，大家明顯感覺到經(jīng)濟壓力，尤其是機關(guān)、地面、后勤人員。
3、部分員工對政策的了解不夠透徹，僅僅知道國家去產(chǎn)能、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的政策，具體了解不夠清楚，對于利好政策更是知之甚少，因此對發(fā)展前景比較悲觀。同時，企業(yè)出臺的一系列改革措施取得一定效果，但是在普通員工層面感覺不明顯，由于信息的不對等性，容易出現(xiàn)以訛傳訛的現(xiàn)象，加劇了悲觀情緒。
（四）停薪留職意愿明顯
調(diào)查結(jié)果顯示，20.28%的被調(diào)查者表示如果收入進(jìn)一步下滑，滿足不了房貸、車貸、日常開支的話，會選擇停薪留職。
主要原因分析：
1、部分員工有一技之長，在企業(yè)感覺得不到認(rèn)可，認(rèn)為離開企業(yè)，能夠找到更滿意的工作。
2、有些員工認(rèn)為企業(yè)當(dāng)前實行的部門合編、精簡干部等改革措施，對自己的發(fā)展前景不太看好，認(rèn)為提升的空間不大，想另謀職業(yè)。尤其是配偶不在礦上的員工，聚少離多，家庭關(guān)系維系比較緊張，在看不到發(fā)展前景的情況下，會首先選擇維系好家庭關(guān)系。
3、有的青年員工受周圍朋友、同事停薪留職的影響，從眾心理作祟，不能踏實工作，有停薪留職的沖動。
4、部分員工親屬、同學(xué)、朋友都是集團(tuán)公司的員工，對集團(tuán)外其他企業(yè)的情況不是很了解，存在“這山望著那山高”的現(xiàn)象，覺得其他單位待遇要好。
二、建議意見
（一）企業(yè)要加強輿情監(jiān)控，有針對性地開展心理疏導(dǎo)
企業(yè)要加強輿情信息監(jiān)測，暢通情緒交流渠道，及時發(fā)現(xiàn)員工思想出現(xiàn)的問題。針對共性問題，通過邀請心理咨詢師解答、召開座談會等方法進(jìn)行心理疏導(dǎo)，避免不良心態(tài)積累惡變。同時，要根據(jù)問題的特點，因地制宜采取行動，將價值觀教育與輿論引導(dǎo)相結(jié)合，通過報紙、廣播、網(wǎng)站、微信等多種渠道提供全天候、多維度、寬領(lǐng)域、開放性的輿論工作，讓青年員工接受到主流文化的熏陶、浸潤和感染。
（二）支部要轉(zhuǎn)變管理方式，有針對性地進(jìn)行認(rèn)知調(diào)整
支部要改變簡單生硬的管理方式，以人為本，尊重青年員工的差異，在管理上做到因人而異、因時而異、因事而異，建立起青年員工與管理者之間的信任。青年員工的思想狀況要及時分析、動態(tài)掌握，將每天的班前會開成“座談會”、“團(tuán)隊學(xué)習(xí)會”，對工作中的問題進(jìn)行反思，達(dá)到交流經(jīng)驗和體會、相互支持和啟發(fā)、共同完善和提高的目的，進(jìn)而引導(dǎo)青年適應(yīng)企業(yè)的管理模式。
（三）團(tuán)委要發(fā)揮積極作用，有針對性地進(jìn)行思想引導(dǎo)
針對當(dāng)前形勢對員工思想的影響，通過座談會、演講比賽等形式引導(dǎo)大家正確看待當(dāng)前危機形勢，排除各種不良因素的干擾和影響，統(tǒng)一思想、凝聚人心、鼓舞士氣，積極投身于安全生產(chǎn)之中。開展“假如我是一名管理者”主題活動，讓青年員工換位思考，認(rèn)可企業(yè)的管理模式，增強對企業(yè)的歸屬感。繼續(xù)選樹青年典型，將不同工作崗位的青年代表在度危求進(jìn)、增收節(jié)支等方面的先進(jìn)事跡通過多種渠道進(jìn)行宣傳，用身邊的榜樣感染人、激勵人，促進(jìn)青年樹立正確的價值觀。發(fā)揮新媒體的作用，將青年普遍關(guān)注的事項通過微信公眾平臺進(jìn)行發(fā)送，擴大影響力和受眾面。
參考文獻(xiàn)：
（二）收集信貸檔案資料（10分）
1、信貸員應(yīng)收集如下信貸檔案資料：
（1）借款人和擔(dān)保人的基本情況，主要包括：借款人和擔(dān)保人的名稱、地址、有效身份證明、經(jīng)濟性質(zhì)、經(jīng)營項目、貸款余額、貸款方式、貸款期限、信用等級（如果進(jìn)行貸款分類需要評定借款人信用等級，應(yīng)按相關(guān)規(guī)定評定其信用等級）。
（2）借款人和擔(dān)保人的財務(wù)信息，主要包括：借款人和擔(dān)保人的資產(chǎn)總額、負(fù)債總額、收入等。
（3）重要文件，主要包括：借款人的貸款申請、信貸調(diào)查報告和審批文件、貸款合同、授信額度或授信書、貸款擔(dān)保的法律性文件（如抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產(chǎn)所有權(quán)證等）、借款人還款計劃或還款承諾。
（4）往來函件，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄。
（5）借款人的償還記錄和信用社催收通知。
（6）貸款檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內(nèi)審報告。
以上借款檔案內(nèi)容，每戶貸款差1項（不能提供足夠理由）扣0.5分。
（三）初分及填表（10分）
分類人員根據(jù)收集的資料及掌握的信息，在對借款人的財務(wù)狀況、擔(dān)保情況、非財務(wù)因素進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，參照分類標(biāo)準(zhǔn)，逐筆對信貸資產(chǎn)提出初步分類意見，并分別填寫自然人一般農(nóng)戶信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人一般農(nóng)戶信貸資產(chǎn)分類認(rèn)定表》和自然人其他信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人其他信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類認(rèn)定表》。
檢查發(fā)現(xiàn)，初分理由不合理，認(rèn)定文本填寫不準(zhǔn)確，內(nèi)容不全，每筆貸款差1項扣0.5分。
（四）信用社審核（10分）
1、信用社貸款審查小組成員根據(jù)信貸人員提出的分類理由，逐戶進(jìn)行分析討論，對資料的完整性、真實性和初分結(jié)果的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，提出審核意見，并形成會議紀(jì)要。會議紀(jì)要須詳細(xì)記錄審核對象、參與討論人員的意見、審核結(jié)論等。
以上會議紀(jì)要每缺一戶貸款或內(nèi)容不全，扣0.5分。
（五）貸款風(fēng)險五級分類動態(tài)調(diào)整。（5分）
對貸款風(fēng)險情況已經(jīng)發(fā)生變化的自然人一般農(nóng)戶貸款、住房按揭貸款和汽車貸款、5萬元以下（含）自然人其他貸款，應(yīng)填寫自然人一般農(nóng)戶貸款風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人一般農(nóng)戶貸款風(fēng)險變動情況記錄表》。
對貸款風(fēng)險情況已經(jīng)發(fā)生變化的5萬元以上自然人其他貸款，應(yīng)重新填寫自然人其他貸款風(fēng)險分類認(rèn)定文本中的《自然人其他貸款風(fēng)險分類認(rèn)定表》進(jìn)行調(diào)整。
檢查發(fā)現(xiàn)，應(yīng)調(diào)未調(diào)整貸款或填寫文本不準(zhǔn)確,內(nèi)容不完整，每差1筆扣0.5分。
（六）貸款風(fēng)險五級分類結(jié)果（50分）
根據(jù)上報報表與實際檢查結(jié)果的差異情況，將信貸資產(chǎn)質(zhì)量真實程度劃分為以下三個檔次：
（一）實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差2個百分點（含）以下，為基本真實。
（二）實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差2－3個百分點，為不夠真實。
（三）實際檢查認(rèn)定的不良信貸資產(chǎn)比例與上報數(shù)據(jù)相差3個百分點（含）以上，為嚴(yán)重失真。
檢查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)定結(jié)果為不夠真實扣10--20分，嚴(yán)重失真扣50分。
39%食物
34%鞋類
促使購買放棄的原因
42%發(fā)現(xiàn)了更便宜的商品
38%網(wǎng)站導(dǎo)航太復(fù)雜
33%不可預(yù)期的成本
購買推動力因素
重度網(wǎng)購者 多種付款方式
中度網(wǎng)購者 準(zhǔn)確的送貨細(xì)節(jié)信息
輕度網(wǎng)購者 定制類產(chǎn)品，準(zhǔn)確的送貨細(xì)節(jié)信息
(數(shù)據(jù)來源：WorldPay全球用戶網(wǎng)絡(luò)購物態(tài)度調(diào)查報告)
數(shù)字
200億 2012奢侈品網(wǎng)購交易額預(yù)測突破線
近日，淘寶網(wǎng)我國首份《網(wǎng)購奢侈品行業(yè)解析報告》，報告稱奢侈品成交增長比例以每年100%的速度遞增，預(yù)計2012年的全國奢侈品電子商務(wù)市場成交額將超過200億元。
55% 超過一半的中國消費者不滿金融服務(wù)
尼爾森最新研究表明，超過一半（55%）的中國消費者對其在金融服務(wù)機構(gòu)的客戶體驗感到不滿。2012年3月的一項有關(guān)中國社交媒體的研究顯示僅有15%的評論內(nèi)容是積極正面的。
7000人 榆林資產(chǎn)過億的富豪人數(shù)
《中國民間資本投資調(diào)研報告》報告稱，保守估計，陜西榆林的億萬富豪不在鄂爾多斯之下，至少有7000人。榆林因此也被稱為“中國的科威特”。
微聲
民資 要不要接鐵道部的繡球？
鐵道部日前 《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本投資鐵路的實施意見》，鼓勵和引導(dǎo)民間資本依法合規(guī)進(jìn)入鐵路領(lǐng)域。“摸著石頭過河”是否是民資投入鐵路的發(fā)展新路？本期微聲，熱議“民資入鐵”的機會與困境。
趙堅
(北京交通大學(xué)教授)
如果沒有盈利，民營資本怎么進(jìn)入？
國家對鐵路的價格是嚴(yán)格控制的，但是各方面的成本在不斷上升，而且鐵路要承擔(dān)很多公益性的運輸，可盈利的項目非常少。價格不變，各方面成本又不斷上升。雖然鐵道部擺出一個很積極的態(tài)度，但是沒有盈利的項目，很難吸引民營資本進(jìn)入。
羅仁堅
(國家發(fā)改委綜合運輸研究所資深研究員)
民資加入，缺少話語權(quán)和決策權(quán)
鐵路投資吸引民間資本進(jìn)入，對于鐵道部來說是好事。但民資進(jìn)入鐵路主要項目建設(shè)和網(wǎng)路化運營有一定難度，這涉及鐵路行業(yè)的改革。民間資本參與的比重較小，沒有話語權(quán)，也不能參與經(jīng)營決策，營利又有限，因此鐵路引入民資并非易事。
徐逢賢
(中國社科院經(jīng)濟研究所高級研究員)
對進(jìn)入售票領(lǐng)域的民資應(yīng)進(jìn)行監(jiān)控
現(xiàn)階段鐵路網(wǎng)絡(luò)售票系統(tǒng)之所以不對民資開放是因其運力不足，導(dǎo)致在春運期間票源緊張，一旦向民資開放，容易導(dǎo)致售票系統(tǒng)的混亂。要將此領(lǐng)域向民資開放，鐵路系統(tǒng)要保證票源充足，并對進(jìn)入售票領(lǐng)域的民資進(jìn)行監(jiān)控，以避免發(fā)生混亂。
梁仰椿
(國務(wù)院發(fā)展研究中心產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟部研究員)
希望做到網(wǎng)路分離和客貨分離
鐵路主干網(wǎng)要統(tǒng)一，其建設(shè)應(yīng)該由國家資本來主導(dǎo)，但區(qū)域性的支線網(wǎng)、專業(yè)性網(wǎng)可以由其他資本投入。我們曾提出改革方案，希望在資本投資上做到網(wǎng)路分離和客貨分離。相比服務(wù)性質(zhì)的客運，貨運引入民資的可能性更大，市場化程度也更強。
讀詞
“穩(wěn)增長”
詞源出處：國務(wù)院總理在武漢就經(jīng)濟運行情況進(jìn)行調(diào)研并主持召開六省經(jīng)濟形勢座談會。指出，要把穩(wěn)增長放在更重要的位置，有針對性地加強和改善宏觀調(diào)控。（5月20日新華網(wǎng)）
縱橫解讀：“穩(wěn)增長、防通脹、調(diào)結(jié)構(gòu)”成為今年的經(jīng)濟調(diào)控目標(biāo)。“穩(wěn)增長” 的核心是“穩(wěn)民心”，也就是通過讓民眾放心消費、愿意消費。這樣一方面有利于“防通脹”，通過擴大內(nèi)需為經(jīng)濟增長注入動力，另一方面有利于“調(diào)結(jié)構(gòu)”，使經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不再依賴出口和投資。
“工資安全感”
詞源出處：“月入7500元仍無安全感？”某北京網(wǎng)友的這一言論在網(wǎng)絡(luò)上引起了軒然大波。近日不少網(wǎng)站貼出“2012中國城市安全感工資排行”，其中上海、深圳、北京、溫州等城市名列前茅。
縱橫解讀：工資安全感，取決于所得工資在下次發(fā)薪前能否滿足個人的開銷，若能夠滿足甚至有富余，即有安全感，反之則無安全感。上漲的物價，房貸（房租），車貸，水、電、煤、網(wǎng)等費用消耗導(dǎo)致工資結(jié)余越來越少，人們也對所得工資越來越缺乏安全感。
一是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，多元化服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟，針對各農(nóng)區(qū)支行的特殊性，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟變化發(fā)展需求，在加大陽光信貸投放力度的同時，相繼推出“農(nóng)機貸”、“輕卡貸”、“樂田貸”、“漁樂貸”、“二手車貸”等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟實體的信貸需求。截至10月末，該行涉農(nóng)貸款余額6.14億元，其中“陽光信貸”較年初上升2.07億元。
二是發(fā)揮分片包干和金融聯(lián)絡(luò)員優(yōu)勢，實現(xiàn)轄區(qū)網(wǎng)格化管理。建立農(nóng)村金融服務(wù)分片包干公示制度，將客戶經(jīng)理姓名、工號、包干片區(qū)、辦公電話、手機號碼等信息公示在銀行營業(yè)大廳，客戶與客戶經(jīng)理及時對接，提高信貸辦理效率。轄區(qū)各村設(shè)立金融聯(lián)絡(luò)員，農(nóng)區(qū)支行客戶經(jīng)理與金融聯(lián)絡(luò)員發(fā)揮帶頭作用，帶領(lǐng)支行全員逐戶宣傳存貸款、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品和政策。截至目前，該行共發(fā)展金融聯(lián)絡(luò)員309名。
三是建立農(nóng)貸技術(shù)員隊伍，延伸服務(wù)范圍。該行立足于重塑農(nóng)民和金融機構(gòu)之間關(guān)系，實現(xiàn)“農(nóng)銀”共贏，實施農(nóng)貸技術(shù)聯(lián)絡(luò)員制度。通過每家農(nóng)區(qū)支行選聘1-2名在當(dāng)?shù)胤N植、養(yǎng)殖行業(yè)帶頭人、畜牧站、農(nóng)業(yè)所工作人員或新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)場主作為農(nóng)貸技術(shù)員，打造了一支30人既了解銀行信貸政策、又懂農(nóng)業(yè)技術(shù)的農(nóng)貸技術(shù)員隊伍。
四是建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，批量授信農(nóng)區(qū)個貸。通過信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理數(shù)據(jù)統(tǒng)計及行業(yè)調(diào)查調(diào)研，建立行業(yè)數(shù)據(jù)庫，施行標(biāo)準(zhǔn)化批量授信，更好地降低風(fēng)險，減少審批流程，降低人工成本。該行信貸標(biāo)準(zhǔn)化管理正在實施階段，目前，已經(jīng)統(tǒng)計出了水稻、小麥、玉米種植、對蝦、魚養(yǎng)殖等十幾個行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化授倍數(shù)據(jù)。
五是實行獨立審批人制度，積極防控信貸風(fēng)險。挑選信貸工作經(jīng)驗豐富、風(fēng)險防控能力較強的客戶經(jīng)理作為獨立審批人，將原來支行負(fù)責(zé)人零售類貸款審批權(quán)限集中到獨立審批人和零售銀行部，針對農(nóng)區(qū)支行客戶貸款金額小、分散性、季節(jié)性等特點，實行專業(yè)審批、權(quán)限審批、限時審批。同時，建立獨立審批人片區(qū)例會制度，每月召開一次獨立審批人轄區(qū)內(nèi)零售類客戶經(jīng)理例會，及時反饋支行意見和建議，共同學(xué)習(xí)相關(guān)知識和制度。
六是開展巡演下鄉(xiāng)活動，增加“農(nóng)銀”粘合度。為豐富百姓精神文化生活，樹立農(nóng)商行良好口碑，該行在6月-10月期間，在轄區(qū)內(nèi)舉辦了30場“中國夢 東方夢-大型公益巡演”送戲下鄉(xiāng)活動，通過歌曲、小品、舞蹈、京劇、淮海戲等多種文藝形式演出以及群眾互動，把金融產(chǎn)品和夏日文化盛宴送到農(nóng)區(qū)千家萬戶，拉近了農(nóng)戶與該行距離，增加了客戶粘合度，進(jìn)一步提升了“三農(nóng)”金融服務(wù)能力。巡演覆蓋了10萬人口，受到了廣大百姓的熱烈歡迎。
在扶掙下微企業(yè)成長方面
一是創(chuàng)新小微企業(yè)金融，滿足多元化信貸需求。成立產(chǎn)品創(chuàng)新委員會，不斷豐富小微企業(yè)金融產(chǎn)品。今年陸續(xù)推出了“金鋪貸”、“法人按揭”、“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”等金融產(chǎn)品，滿足不同小微企業(yè)信貸需求。同時，修改“票即現(xiàn)”、“票證通”等管理辦法，通過擴大質(zhì)押率為小微企業(yè)提供更多信貸資金支持。截至10月末，該行小微企業(yè)貸款余額25.53億元，較年初新增5.22億元，增幅25.7%，在江蘇省62家中小農(nóng)村金融機構(gòu)法人單位中增速位列第
二是重塑信貸流程，提高審批效率。對前臺部門進(jìn)行改革，確保工作重心向下傾斜。公司條線方面，選取12家支行為對公業(yè)務(wù)授權(quán)支行，集中優(yōu)秀對公客戶經(jīng)理，重點營銷企業(yè)貸款。同時，將支行按業(yè)務(wù)量劃分為六個片區(qū)，實行公司部客戶經(jīng)理派駐支行、AB角調(diào)查制度，協(xié)同支行營銷并進(jìn)行實地調(diào)查，公司部客戶經(jīng)理撰寫調(diào)查報告并直接提交貸審會審議，縮短信貸中間環(huán)節(jié)，提升小微企業(yè)貸款服務(wù)能力。零售條線方面，實行獨立審批人制度。選拔了8名業(yè)務(wù)能力強、綜合素質(zhì)高的審批人員，給予其一定權(quán)限，分片審批小額貸款業(yè)務(wù)，提高審貸效率，擴大小微企業(yè)信貸資產(chǎn)規(guī)模。小微貸款中心條線方面，深化事業(yè)部改革，細(xì)分經(jīng)營貸、車貸和房貸團(tuán)隊，實現(xiàn)精細(xì)化管理和專業(yè)化經(jīng)營。該行根據(jù)市場變化，提升小微貸款中心授信額度權(quán)限，由100萬提升至300萬，來適應(yīng)小微企業(yè)資金需求。
三是靈活利率定價機制，實行一戶一議原則。成立利率定價委員會，遵循依法合規(guī)、成本效益、風(fēng)險管理和區(qū)別對待原則，在綜合考慮同行業(yè)競爭及收益水平等因素下，區(qū)分不同貸款對象、品種、方式，區(qū)分不同地方信用環(huán)境、資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平，對小企業(yè)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，實行差別化利率定價政策，實行單戶單議，制定《關(guān)于競爭性對公客戶的營銷意見》，最大限度挖掘優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶資源。
古代《莊子.拓盜篇》記載了這樣一則美麗動人的愛情故事：在春秋戰(zhàn)國時期，魯國男子尾生高，跟他心愛的姑娘相約藍(lán)橋下見面，尾生高在橋下等著，偶遇天下大雨河水猛漲，美麗的姑娘遲遲未到，他為了信守諾言而癡癡等待，不忍離去，終于河水漫過頭頂，他抱著橋柱被洪水吞噬。用生命履行了對情人山盟海誓的諾言。尾生高雖死，但卻化為儒家五常中“信”的象征，后人奉之曰：信若尾生。他成了我國古代的守信典范。
小企業(yè)者的社會責(zé)任在哪里？信譽意識在哪里？職業(yè)道德在哪里？
市場經(jīng)濟與“賭場經(jīng)濟”雖然只有一字之差，卻有著天壤之別。成熟的市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟、誠信經(jīng)濟。如：重慶小型家裝材料企業(yè)或是經(jīng)營者，他們是知道利用協(xié)議、合同、貨單、標(biāo)書等這些經(jīng)濟文書，為自己的企業(yè)謀利的。但他們牢牢掌握了消費者不會為了小額數(shù)目的金錢和他們?nèi)ゴ蚬偎荆ハM者協(xié)會投述，去跟他們爭分奪利的心理。像零攤貨擔(dān)一樣，只求做一次不求回頭客。他們知道新房裝修對一個消費者來說不會是接二連三地消費。所以，他們也和消費者簽協(xié)議、合同，要求消費者嚴(yán)格履行合同條款，但是，企業(yè)方卻往往不嚴(yán)格按照合同辦事，違背協(xié)議，損失消費者權(quán)益。它們要么拖延交貨時間、要么在建材質(zhì)量、要么色彩、尺寸、甚至款式上等都不能滿足業(yè)主要求。特別是裝修時間或交貨時間的拖延，或許是建筑行業(yè)的火爆導(dǎo)致他們生意太好了太忙了吧。
公平不僅是價格的公平，也包括雙方地位的平等。小型家裝企業(yè)和業(yè)主的這種不平等交易歸根到底也就是企業(yè)的不誠信對消費者權(quán)益的損害，誠信本應(yīng)該是企業(yè)的生命，也是經(jīng)營者職業(yè)道德的基本要求。其行為跟賭徒?jīng)]有兩樣。這些經(jīng)營者的行為真的很符合愛德曼的調(diào)查數(shù)據(jù)。
個人信用制度是指在經(jīng)濟生活中管理、監(jiān)督和保障個人信用活動的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來規(guī)范個人信用活動當(dāng)事人的信用行為。
個人征信是指征信機構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個人信用體系薄弱的原因
1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。
三、加強個人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。
四、建立和完善個人信用體系的對策
1.加快個人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。
2.建立政府推動與市場運作相結(jié)合的個人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
個人征信是指征信機構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費者個人的資信，以信用調(diào)查報告的形式提供給個人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。
二、個人信用體系薄弱的原因
1.長期計劃經(jīng)濟體制下行政命令代替市場規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出“工資貸”“福利貸”(往往無法收回)，使國有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。
2.受多年來拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國公民的守信意識普遍不強。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。
3.制度不完善、缺乏對違約借款人的應(yīng)對措施。眾所周知，建立法制社會最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國對于惡意拖欠銀行貸款者也無法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險。
三、加強個人信用體系建設(shè)的必要性
就銀行方面而言，個人信貸的風(fēng)險管理體系可包括風(fēng)險識別、評估、風(fēng)險防范與處理幾個部分，風(fēng)險識別排在首位，而建立一套完善的個人信用體系又是識別客戶質(zhì)量的首要條件。
從社會意義來講：(1)建立個人信用體系是社會主義市場經(jīng)濟體制的內(nèi)在要求；(2)建立個人信用體系是維持市場經(jīng)濟秩序的重要保障；(3)建立個人信用制度是擴大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會經(jīng)濟管理職能的效率；(5)建立個人信用制度是我國融入國際社會的現(xiàn)實需要；(6)完善個人信用體系，是適應(yīng)我國個貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢。四、建立和完善個人信用體系的對策
1.加快個人信用體系的立法步伐
首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國，個人信用數(shù)據(jù)源至少與10個以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對個人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對某些不可以向社會公開的個人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會開放。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個人數(shù)據(jù)可以向社會開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時限等等。
其次，盡快出臺關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營和傳播的方式。
再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個人儲蓄存款實名制，為個人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個人財產(chǎn)申報制度，保證個人的財務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個人基本帳戶制度，保障個人征信能及時與主動進(jìn)行；建立個人破產(chǎn)制度，允許個人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個人信用制度良好運行。
2.建立政府推動與市場運作相結(jié)合的個人征信管理模式
筆者認(rèn)為，我國的個人信用數(shù)據(jù)庫必須由政府來建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實行為；同時由于市場經(jīng)濟中所有市場要素和體系的建立都有賴于市場行為，市場這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機制。因此從我國國情出發(fā)，政府推動與市場運作相結(jié)合是建立個人征信系統(tǒng)的最佳模式。
3.建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機制
目前，國內(nèi)最權(quán)威的央行個人征信系統(tǒng)也只是實現(xiàn)了國內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況——可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個人都會去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費意識并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會“盲人摸象”似的得出錯誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。
同時，筆者通過總結(jié)實際工作經(jīng)驗，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往3-4個月才更新一次，這給需要申請新貸款的人帶來許多不便。二是對于逾期記錄的保存時間問題——對于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請貸款很困難。三是對于違約金額計算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。
4.建立相應(yīng)的懲罰機制，提高個人守信意識
近幾年，我國汽車消費市場增長迅速，已經(jīng)成為全球汽車產(chǎn)銷量第一大國，人均汽車保有量也直線上升。以銅陵地區(qū)為例，人均汽車保有量位居全國前列。迅速增長的汽車消費需要同時也催生了很大的汽車消費貸款需求。汽車消費貸款的未來市場前景廣闊。
據(jù)全球領(lǐng)先的市場研究集團(tuán)益普索的一份針對我國車市的調(diào)研報告顯示，未來愿意采用貸款購車的比例人數(shù)達(dá)到34%，但這一數(shù)字還遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。貸款購車最盛的西班牙占比高達(dá)80%，其次的美國（曾一度達(dá)到90%）、英國均為70%，發(fā)達(dá)國家德國、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國家印度的占比竟高達(dá)65%。這種強烈的反差，預(yù)示著我國汽車金融市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
從銅陵市國稅局了解到，2012年一季度銅陵地區(qū)新增3024輛征稅車輛，征稅車輛總價4664萬元；2013年一季度征稅車輛數(shù)量為3093臺，征稅車輛總價4799萬元；2014年一季度征稅車輛數(shù)量為3215臺，征稅車輛總價5201萬元。征稅車輛數(shù)量和總價呈逐年上升趨勢。
2014年3月10日至31日，筆者通過對銅陵本地兩個汽車市場的深入走訪，了解到70、80后現(xiàn)已成為購車主要群體，且他們大多數(shù)能接受貸款買車的消費理念。這批接受過一定程度高等教育的消費者，將成為汽車消費貸款的主要目標(biāo)客戶群體。
一、汽車消費貸款的三種模式分析
目前我國汽車消費貸款主要有兩類共三種模式：一類是廠家金融公司；另一類是銀行貸款，而銀行貸款又可進(jìn)一步劃分為一般商業(yè)貸款和信用卡分期付款。其中一般商業(yè)貸款對貸款者審查較嚴(yán)、審批周期較長，而信用卡分期付款因免除利息、手續(xù)費率低、手續(xù)相對簡便等優(yōu)勢越來越成為銀行方面主推的貸款方式。本文重點比較汽車金融貸款及信用卡分期付款這兩種模式。
汽車金融貸款在對貸款者的資質(zhì)審核上比銀行寬松，審批時間較短。汽車金融公司依托汽車經(jīng)銷商為汽車貸款的銷售終端，同時配備專職信貸人員。通常會采取廠家貼息貸款、與經(jīng)銷商業(yè)績直接掛鉤、給銷售代表獎勵（提成）等各種激勵措施來刺激放貸，促進(jìn)汽車銷售。但汽車金融公司發(fā)放的汽車貸款一般只為自身品牌的汽車銷售服務(wù)，以往消費者選擇汽車品牌范圍局限的劣勢已被迅速擴張的汽車金融公司所弱化。
目前在銅陵汽車銷售市場開展汽車金融業(yè)務(wù)的就有：上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、寶馬金融（中國）有限公司、豐田汽車金融（中國）有限公司、福特汽車金融公司、大眾汽車金融公司、一汽汽車金融有限公司、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍汽車金融有限公司等等，基本上涵蓋了銅陵汽車消費市場所有國內(nèi)、國外汽車知名品牌。
汽車金融貸款的劣勢是費率偏高，兩年期的汽車分期費率一般在10%以上。相比之下，銀行信用卡分期付款（購車）最大優(yōu)勢在于其無利息，只收取一定的手續(xù)費且手續(xù)費率普遍低于同檔次的汽車金融費率。
工行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)為了有效防范風(fēng)險，符合我行標(biāo)準(zhǔn)的個人征信記錄是辦理信用卡分期付款的首要條件。貸款人信用記錄不良，不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)或貸款額度過高等等，均無法通過審批。
信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)不僅可以為我行帶來中間業(yè)務(wù)收入、拓展牡丹卡發(fā)卡、促進(jìn)POS消費，還可同步為客戶提供個人網(wǎng)上銀行、手機銀行、工行信使等諸多聯(lián)動服務(wù)，進(jìn)而促進(jìn)我行金融產(chǎn)品的推廣。各行均將信用卡分期付款購車業(yè)務(wù)作為重點業(yè)務(wù)加以推廣。
二、實踐中存在的問題
在我行信用卡分期付款業(yè)務(wù)實踐中，發(fā)現(xiàn)了一些值得探討的問題：
（一）目標(biāo)客戶接觸困難
潛在的購車消費者通常都是前往4S店選擇、了解相關(guān)購車事宜，首先接觸的是汽車銷售代表，汽車銷售代表會根據(jù)客戶購車初步意向詳細(xì)、熱情地介紹本店合適客戶的產(chǎn)品性能、指標(biāo)。進(jìn)而梯次商議汽車優(yōu)惠價格，如客戶有購車按揭意向，銷售代表出于公司效益及自身利益驅(qū)使，會第一時間推薦為本品牌服務(wù)的汽車金融公司分期付款業(yè)務(wù)，直接計算出月還款額（一般不直接告訴客戶分期付款費率，主要是為了避免與銀行分期付款分期費率直接比較）。當(dāng)客戶提及能否走銀行分期渠道和與銀行分期費率比較時，銷售代表則會告知客戶：銀行分期業(yè)務(wù)需要提供的資料多、審批時間長，放貸成功率低等，不推薦走該渠道。客戶執(zhí)意走銀行分期渠道的，銷售代表會推薦諸多合作銀行中的戰(zhàn)略伙伴或業(yè)務(wù)流程相對較短、對購車人條件要求相對較少、放貸成功率高的銀行。如奧迪4S店銷售代表向客戶極力推薦大眾金融公司、奔馳汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司、別克和雪佛蘭汽車4S店銷售代表向客戶極力推薦上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司等等；大多數(shù)汽車4S店銷售代表向客戶推薦銀行汽車貸款時則首推建行。
（二）汽車分期審批流程復(fù)雜
在我行辦理信用卡汽車分期付款，客戶經(jīng)理需要收集客戶的基本資料，如身份證、工作收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明等。在充分調(diào)查、了解客戶基本情況的基礎(chǔ)上得出調(diào)查報告，并在一系列相關(guān)資料上簽字蓋章（要求客戶全方位配合）。在客戶資料提供齊全的前提下，客戶經(jīng)理大約需要一天的時間收集匯總資料。再將收集好的資料報送卡部，由卡部相關(guān)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行初步審核通過后，將全部文件影像上傳至省行審批中心，這一般需要兩至三個工作日的時間。待審批通過后，客戶須繳納首付款、辦理保險、繳納汽車購置稅。客戶經(jīng)理須持相關(guān)抵押的證明資料，前往車輛管理所，協(xié)同辦理汽車抵押手續(xù)。待一切手續(xù)辦妥，客戶即可持調(diào)額后的信用卡刷卡支付購車分期款并提車。
實踐中，一些他行優(yōu)質(zhì)客戶和汽車分期目標(biāo)客戶并未持有我行信用卡。信用卡作為分期付款的介質(zhì)，汽車分期目標(biāo)客戶必需申辦我行信用卡。申領(lǐng)我行信用卡從申請―審批―制作卡片―快遞卡片到當(dāng)?shù)匦楔D調(diào)額―通知客戶領(lǐng)卡―客戶持卡到柜面啟用等都需要一定的時間且時間不確定。
（三）擔(dān)保要求高手續(xù)繁瑣
從轉(zhuǎn)移風(fēng)險的角度出發(fā)，我行信用卡分期業(yè)務(wù)需要客戶不僅辦理所購汽車抵押，還需要提供擔(dān)保。即需要客戶之外的自然人提供擔(dān)保，需要擔(dān)保人提供自身及配偶的身份證、收入證明、婚姻狀況證明、房產(chǎn)證明并簽訂擔(dān)保合同；或在指定保險公司購買履約合同。另外還需要一次性購買三年汽車保險。而與銅陵工行合作的中國人民財產(chǎn)保險近期為了控制風(fēng)險，將汽車首付比例上調(diào)至40%，不少客戶因為找不到合適的擔(dān)保人或保險公司的高首付比例而放棄銀行汽車分期。
而汽車金融公司只需進(jìn)行車輛抵押，無需擔(dān)保。同為四大國有商業(yè)銀行的建設(shè)銀行順勢推出龍卡汽車分期，打出口號“零利息、優(yōu)惠手續(xù)費、免抵押、免擔(dān)保”。這也是在客戶覺得汽車金融公司利率高不愿接受的情況下，銷售代表向客戶推薦建行信用卡分期的主要原因。
三、完善汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)的建議
銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開有效控制成本及風(fēng)險，但更需要站在消費者角度，剖析消費者購車心理，適應(yīng)汽車消費市場需求；需要站在汽車經(jīng)銷商角度，提高銀行放貸效率，有效促進(jìn)汽車銷售。
購車目標(biāo)客戶（特別是初次購車目標(biāo)客戶）購車計劃一般都會醞釀很長時間，購車前習(xí)慣于在親戚、朋友、同事間談起購車計劃，征詢、聽取購買品牌、價位等意見，這一特征有利于我行早期發(fā)現(xiàn)、挖掘目標(biāo)客戶，要充分發(fā)揮員工和網(wǎng)點優(yōu)勢，早發(fā)現(xiàn)、早營銷。對發(fā)現(xiàn)有汽車分期付款需求的目標(biāo)客戶要持續(xù)跟蹤并提供專業(yè)的服務(wù)。
現(xiàn)實的汽車分期付款市場競爭激烈，我行現(xiàn)行的營銷模式、實際投入的人力與財力、與汽車經(jīng)銷商合作的深度和廣度，和汽車金融公司都不在一個層面上。汽車金融公司與經(jīng)銷商合作緊密，促銷活動配套開展，名目繁多，有店慶促銷，月末、季末、年中、年末沖量促銷，有國家法定節(jié)日促銷，有贈送油卡、保養(yǎng)、裝潢禮包促銷等等，時常還有分期零手續(xù)費促銷（如2014年3月，銅陵奔馳小排量車型就推出一年內(nèi)付款分期零手續(xù)費促銷）；銅陵順達(dá)集團(tuán)財務(wù)總監(jiān)吳女士稱，通過自身金融公司辦理汽車分期貸款，每銷售出一臺公司可獲得6000元提成。銷售代表一接觸到有購車意向的客戶都會要求客戶留下聯(lián)系號碼并現(xiàn)場撥通留存，只要你不拒絕，會一直通過短信、電話推銷到你實現(xiàn)購車為止，一般都具有超凡的韌勁。加上汽車金融公司與經(jīng)銷商名目繁多的短期促銷活動誘惑，很容易沖淡信用卡汽車分期手續(xù)費低廉的唯一優(yōu)勢。我行公司、個人客戶經(jīng)理手頭事務(wù)繁多，很難騰出專門的精力持續(xù)地投入到汽車分期目標(biāo)客戶跟蹤服務(wù)。針對以上種種競爭劣勢，提出以下幾點建議：
1.在目前信用卡授信審批集中省行體系下，二級分行能否在銀行卡中心或一級支行（網(wǎng)點）設(shè)置汽車分期專員，主要承辦我行汽車分期業(yè)務(wù)，為目標(biāo)客戶提供持續(xù)跟蹤服務(wù)，包括收集分期業(yè)務(wù)資料、系統(tǒng)資料錄入、抵押登記等一條龍專業(yè)服務(wù)，可相對抵消汽車銷售代表和分期專員的專業(yè)優(yōu)勢，也可為客戶提供客觀的車型比較及建議。
2.汽車分期目標(biāo)客戶信息收集任務(wù)要落實到所有客戶經(jīng)理、支行管理人員頭上。鼓勵全行員工向汽車分期專員提供汽車分期目標(biāo)客戶信息，汽車分期專員要建立汽車分期目標(biāo)客戶信息檔案，內(nèi)容涵蓋客戶身份信息、住址、聯(lián)系電話、購車意向品牌、車型、價位、大致購買時間和分期金額；信息提供人信息，用于跟蹤服務(wù)、考核獎勵等。
3.選擇與有實力的、銷售業(yè)績良好的汽車經(jīng)銷商開展深度合作，如銅陵奔馳、銅陵奧迪。特別是我行信貸支持客戶，如銅陵順達(dá)（旗下有4家4S店，多達(dá)10個以上汽車品牌）、銅陵通用等；積極配合深度合作汽車經(jīng)銷商開展各類促銷活動，將我行信貸支持客戶力度與客戶推薦在我行辦理汽車分期年度總額掛鉤（意向計劃額度按月下達(dá)、通報）。
4.加大我行汽車分期業(yè)務(wù)廣告投放力度和頻率，重點突出我行汽車分期費率低廉的優(yōu)勢。騰訊汽車調(diào)查顯示，64.6%的被訪者選擇通過“網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息”，通過“品牌專賣店實地看車”獲取購車信息的比例占44.9%，通過“參與車型試乘試駕活動”獲取購車信息的占18.4%。由此可見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，通過網(wǎng)絡(luò)搜集購車信息在購車前所起到的作用日益顯著。我行在投放汽車分期業(yè)務(wù)廣告要重點考慮本地主要網(wǎng)絡(luò)媒體。
5.通過我行綜合數(shù)據(jù)平臺，梳理、挖掘潛在汽車分期目標(biāo)客戶，如有分期付款消費習(xí)慣的消費群體、住房按揭群體等等、在我行開戶的企業(yè)主和企業(yè)管理人員群體、由我行工資且額較高的群體等等，向這些客戶發(fā)送推送信息，重點介紹我行汽車分期費率低廉、專業(yè)服務(wù)，可開展咨詢抽獎活動，化解難以第一時間接觸汽車分期目標(biāo)客戶之困。
6.將客戶（汽車分期客戶和經(jīng)銷商）在我行辦理汽車分期付款業(yè)務(wù)體驗列為重大課題進(jìn)行研究，業(yè)務(wù)流程設(shè)計、風(fēng)險控制等等要切實以客戶為中心。對我行優(yōu)質(zhì)客戶可否比照汽車金融公司汽車分期付款條件執(zhí)行（費率除外），只辦理汽車抵押、購買當(dāng)年車輛保險、免除擔(dān)保等。在客戶提供必要資料齊全的前提下，對外承諾我行汽車分期付款業(yè)務(wù)期限不超過3個工作日，最長不得超過5個工作日。無我行信用卡的目標(biāo)客戶應(yīng)在第一時間為客戶申辦，規(guī)避因客戶申辦我行信用卡導(dǎo)致的期限延誤。
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(一)保險誠信體系建設(shè)初步展開
作為保險業(yè)發(fā)展的基石，誠信日益受到保險業(yè)內(nèi)的重視，誠信體系建設(shè)也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調(diào)，“越是加快發(fā)展，越要注重誠信，搞好服務(wù)，樹立良好的行業(yè)形象”。至2010年全國各地保監(jiān)辦、保險行業(yè)協(xié)會圍繞保險誠信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。
(二)保險誠信經(jīng)營理念得到認(rèn)同
各保險公司在經(jīng)營理念中，均能突出強調(diào)誠信。如中國人保幾十年來秉承“穩(wěn)健經(jīng)營，篤守信譽”的經(jīng)營思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展；中國人壽以“誠信負(fù)責(zé)，穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨；泰康人壽認(rèn)為“誠信在保險行業(yè)至高無上”；新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實施小組”，領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè)；平安保險公司經(jīng)國際權(quán)威機構(gòu)認(rèn)證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險業(yè)界廣泛認(rèn)同，這為保險業(yè)誠信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。
(三)營銷員的誠信狀況有所改善保險營銷員曾一度以總體素質(zhì)較低，誠信水平不高，社會形象較差出現(xiàn)在社會公眾面前。經(jīng)過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數(shù)量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業(yè)的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說明我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)已初見成效。
二、目前我國保險業(yè)誠信體系建設(shè)中存在的問題及其成因分析
(一)存在問題
1.造假問題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險經(jīng)營過程中屢見不鮮。保監(jiān)會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，雖早在2002年就開展了專項“打假”活動，盡管如此，造假問題并未得到根本性解決，還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國東南各大城市屢禁不止。
2.惜賠現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠手續(xù)繁瑣，服務(wù)不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。
3.誤導(dǎo)問題并未根治。由于營銷機制的不完善，營銷員誤導(dǎo)問題只能在某種程度上有所減輕，實質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。
4.道德風(fēng)險防范困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險后，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。年以來，發(fā)生在全國各地的“車貸險”騙賠案使財產(chǎn)險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險公司被迫停辦醫(yī)療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析
1.社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。
2.保險信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。盡管我國保險信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實的保險經(jīng)營活動相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險業(yè)帶來許許多多新現(xiàn)象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶就會被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業(yè)誠信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失；另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題將永遠(yuǎn)存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對于保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實準(zhǔn)確與否無從評估。在廣州的“車貸險”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報告中指出，“車貸險”騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關(guān)汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機”。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產(chǎn)品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經(jīng)營管理體制陳舊落后不利于保險業(yè)誠信體系建設(shè)。目前國內(nèi)一些保險公司的經(jīng)營思想仍停留在盲目擴大保費規(guī)模上，上級公司對下級的考核體系突出強調(diào)保費收入，導(dǎo)致了保險業(yè)的大規(guī)模擴軍和營銷模式得變化，而保險公司的增加和追求業(yè)績的體制，導(dǎo)致了有些保險公司業(yè)務(wù)員的惟保費至上，置公司名譽和客戶利益于不顧，當(dāng)然這也有保險公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費收入指標(biāo)(且不論這個指標(biāo)是否經(jīng)過科學(xué)測算，是否實事求是)不但有物質(zhì)獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系于保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費規(guī)模最大化為首要經(jīng)營目標(biāo)，為達(dá)目的，在競爭中任意抬高手續(xù)費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
5.保險公司保險人質(zhì)量和福利問題有待改善。人良莠不齊，很多人的專業(yè)素質(zhì)和誠信問題，自身對條款不是很熟悉，然后對客戶許諾口頭支票，而沒把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了，而延伸到對保險的不信任了，有不同保險公司的人之間相互攻訐，讓客戶覺得人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識
不足，未能及時的使用自身的權(quán)利，單聽人的片面之詞，而人也未能及時全面的給客戶一個解答，因而客戶未能及時了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請理賠時招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶覺得保險是騙人的了。