汽車保險論文匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇汽車保險論文范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

車損險保額一般是根據新車

購置價確定的#而新車的市場價格

目前呈逐年遞減趨勢#所以#在每年

投保的時候查詢一下你所駕駛車型

的市場價格#根據當前市場價格投

保是節省保費的合理辦法$

!2"上浮第三者責任險的檔次

第三者責任險限額共有6個

檔次#不同檔次的賠償限額差距很

大#但相應保費的差距并不大$所以

建議#如果需求在兩檔保額之間的

話#可以上浮一個檔次投保$如果你

同時投保車損險和第三者責任險的

話#第三者責任險的保費可以優惠$

!3"是否重復投保

如果你車上一般乘坐的都是

你的家人#而且你和家人都已經投

保過人壽保險的意外傷害保險和意

外醫療保險#作為私人轎車#你就沒

有必要投保車上責任保險了#因為

意外傷害和意外醫療保險所提供的

保障范圍基本涵蓋了車上責任保險

在這種情況下所能提供的保障$如

果你的情況符合上述條件但沒有投

保意外傷害保險和意外醫療保險#

建議最好還是選擇投保意外保險#

因為這樣所需交納的保費遠遠低于

車上責任保險#而且還保障交通事

故以外發生的其它事故對你造成的損失!

當然"如果你的汽車經常乘坐朋友"

而且經常變化"最好還是投保車上責任保

險"用以滿足意外交通事故發生時的醫療

費用!在選擇投保座位數時"如果按核定

座位投保"費率是0.5%#如果不按核定座

位投保"費率是0.9%!例如$桑塔納核定

座位數為5座"每人保額1萬元!保5座"

保費250元#保1座"保費90元#保2座"

保費180元!依此類推!這樣若要保3座

就不如按核定座位投保5座合算了!

%4&進口車或國內組裝車可選擇國

產玻璃投保

如果你的汽車是進口的或國內組裝

的"由于國內汽車玻璃質優價廉"完全可

以和國外相媲美"投保時也可以考慮選擇

國產玻璃!這樣"你將節省約一半的保險

費!

%5&小事故不要到保險公司索賠

如果你當年沒有出現保險事故"保

險公司會在第二年給予你10%的無賠款

優待"這可是一筆不小的優惠!所以如果

出現的事故較小"你還是權衡一下"再決

定是否向保險公司索賠!

%6&選擇不計免賠特約保險

在車損險和第三者責任保險中"保

險公司都有按照你在事故中的責任"只賠

償你實際損失的80%的約定"這可能使你

將來在實際獲得賠償方面產生比較大的

損失!通過投保不計免賠特約保險"在這

兩個險種上才能得到你所應該承擔損失

的100%賠償!

舊車怎樣投保好

由于保險公司在賠償的

時候是根據保險車輛的折舊

價’購車發票票面價格以及

投保金額的最低價確定賠償

金額的"所以盜搶險的保額

新車和舊車是不同的!新車

的保額要按照新車的購置價

投保"而舊車的保額要按照

車輛的折舊價和購車發票金

額的最低金額確定"如果你

的汽車已經不是新車或者你

買的是二手車"而盜搶險按

新車價投保"你不但多交了保險費"一旦

車被偷’被搶"你也只能得到折舊價或發

票中最低的賠償!

首先應分清保險價值’保險金額’實

際價值之間的關系!車輛的保險價值是根

據新車的購置價決定的"包括車輛單價和

附加購置費!車輛損失險的保險金額可以

按投保時的保險價值決定"也可以由被投

保人和保險人協商確定"或者按車的實際

價值決定"但最高不得超過保險價值"超

過部分無效!

保險條款中規定保險車輛的實際價

值計算公式是$

實際價值=新車購置價/國家規定

使用年限!%國家規定使用年限"已使

用年限&!

舊車在投保時可依據不同情況選擇

附加險"投保費按保險金額的一定比例支

付!

賠償分全車損失和部分損失兩種!

僅對上了車輛損失險和附加盜搶險的車

輛來說"如果舊車投保時保險金額是按新

車的價值%保險價值&確定"這時車的保

險金額與保險價值相同"但保險金額高于

車的實際價值!當車輛遇到全車被盜’搶

三個月以上"經公安機關立案偵察未破獲

的"保險車輛的損失按規定比例計算賠

償"以不超出保險當時的實際價值計算賠

償"賠償金額的20%由被保險人自付!如

果按實際價值確定的賠償金低于該車保

險價值的20%"可得的最高賠償金只為投

保車輛出險時候保險價值的20%!賠償

后"該車的權益歸保險人所有"保險責任

終止!當車輛只是受到不同程度的部分損

壞時"按實際修理費用計算賠償"除規定

中的自付部分外"其余由保險公司承擔!

賠償金額與保險金額相關!如果舊

車投保時的保險金額按車的實際價值確

定"保險金額低于保險價值"但等于實際

價值!遇到車輛被盜’搶造成全車損失時"

得到的賠償與保險金額等同于保險價值"

但遇到部分損壞時卻不同!保險車輛得到

按保險金額與保險價值的比例計算賠償

修理費用!車輛損失以不超過保險金額為

限"如果保險車輛按全部損失計算賠償或

部分損失一次賠償達到保險金額時"車輛

損失險的保險責任終止!當保險金額低于

實際價值時"如果車輛發生全損"保險公

司按照保險金額計算賠償金!所以"在給

車輛上保險時應該實事求是"足額投保!

舉例說明$假設一輛新車的購置價

為12萬元"使用3年后"車主以8萬元購

買"則此時它的實際價值是12萬元/15

年!%15年"3年&=9.6萬元!在投保不

同保險金額的情況下"發生全部損失%被

盜&和部分損失%修理費800元&時"保

險公司的賠款計算如下$

A#保險價值12萬元"保險金額12

萬元$全部損失時賠償款96000!80%

=76800%元&#部分損失時賠款800!

80%=640%元&!

B#保險價值12萬元"保險金額8

萬元$全部損失時賠款80000!80%

=64000%元&#部分損失時賠款80000

/120000!800!80%=426.67%元&!

C#保險價值12萬元"保險金額6

萬元$全部損失時賠款60000!80%

=48000%元&#部分損失時賠款

60000/120000!800!80%=320%元&!

注意$當賠款達到應交保費150%

時"保險公司還要加收應交保費的30%"

并在賠款中扣除!

由此可知"保額越低"所交保費也越

低"得到的賠款就越少"至于舊車投保時

篇（2）

汽車保險論文參考文獻：

[1]伍靜.汽車保險與理賠[M].北京：化學工業出版社，2010.

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[2]《汽車保險與理賠》.張彤主編.清華大學出版社，2010年11月版.

篇（3）

二、汽車保險的分類

在機動車保險中，保險公司按照承保條件，將車險分為主險和附加險。機動車主險中的機動車損失險，是承保機動車輛在使用過程中所產生的風險，也就是承保對于機動車輛本身的損失;第三者責任保險，是承保車輛在使用過程中對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失，依法應由消費者(被保險人)承擔賠償責任時，由保險人負責賠償。機動車的附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而附加的產品，消費者投保這些附加險種，可以使自己的汽車保險險種既全面又完善，在發生事故以后，可以讓消費者最大限度地減少損失。

三、汽車保險的理賠

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故，向保險公司提出賠償要求時，保險人履行賠償保險金的義務和責任，這種義務和責任的履行過程，通常稱之為保險理賠處理，簡稱為理賠。在商業交易過程中，買賣雙方往往會由于彼此間的權利和義務問題而引起爭議。汽車保險也是如此，當事故所引起的爭議發生后，因一方違反合同規定，直接或間接給另一方造成損失，受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求，以彌補其所受損失，這就是通常所說的索賠。違約的一方，如果受理遭受損害方所提出的賠償要求，進行金額或實物賠付，以及承擔有關修理、加工等費用，或同意換貨等就是理賠。當然，公司如有足夠的理由解釋清楚，不接受賠償要求的就可以拒賠。但是，從法律角度來說，違約的一方應該承擔賠償的責任，對方有權提出賠償的要求直到解除合同，只有當履約中發生不可抗力的事故，致使一方根本無法履約或者無法如期履約時，才可根據合同規定或法律規定免除責任。

四、汽車理賠工作的基本原則

1、要有為保戶服務的思想，堅持實事求是原則

當發生汽車保險事故后，保險人要急被保險人所急，及時安排事故車輛修復，使其盡快投入生產運營。及時處理賠案，支付賠款。在現場查勘，事故車輛定損、修理、賠案處理方面，都要具體問題作具體分析，既嚴格按條款辦事，又結合實際靈活處理，使各方都比較滿意。

2、講究重合同、守信用，堅持依法辦事原則

保險人是否履行合同，就看其是否嚴格履行經濟補償義務。這就要求保險人在處理賠案時，必須加強法制觀念，嚴格按條款辦事，該賠償的一定要賠，要按照賠償標準和規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失，保險人應拒賠，拒賠部分要講事實，重證據，要向被保險人講明道理。

篇（4）

2加強高職院校職業道德教育的對策與方法

在《國務院關于加快發展現代職業教育的決定》中，國家已經從頂層設計上要求高職院校加強職業道德教育。而未來從事汽車保險行業的高職學生，若沒有良好的職業道德，在未來的工作中很容易產生銷售誤導或者理賠詐騙等行為，影響其職業生涯的發展。所以加強高職院校職業道德教育，不但是國家教育政策的外在要求，也是學生職業長遠發展的內在要求。

2.1轉變觀念，從主體意識上加強高校職業道德教育

首先，轉變教師的職業道德觀念。高職院校確實應該培養學生的技術技能，一技之長是可以使學生獲取工作機會，但是想要長遠發展還是需要綜合能力，特別是良好的職業道德。職業道德教育可以在職業實踐中實施，但在學校時提前介入還是有很好的效果。目前，很多企業的招聘要求應屆畢業生，看中的就是剛踏出社會學生還是“一張白紙”，容易接受職業道德教育，具有很強的可塑性。而在高職院校對剛剛接觸行業或者專業的學生進行職業道德教育，用先入為主的方式對其進行職業警示，其效果還是不錯的。因而，高職院校教師要認識到在高職院校進行職業道德教育是必要的，也是可行的。其次，讓高職院校學生改變其求學觀念。到高職院校學習一技之長的想法沒錯，但這不是學習的全部，還要認識到要提升綜合素質，將職業道德、人文素養貫穿學習全過程。因為“小贏靠專、大贏靠德”，必須德才兼備才能使基業長青。比如在汽車保險行業，若是沒有良好的職業道德，三頭兩天銷售誤導、與客戶串通騙保，即使其專業技能高超，也總會有被行業淘汰的一天。

2.2改革手段，從教學方法方式上創新高校職業道德教育

2.2.1改革傳統教學方法，使高職院校職業道德教育更加具有職業性改變高職院校將職業道德教育放在“兩課”進行的做法，將職業道德教育穿插于專業課的學習過程，這樣更具有職業性。如在汽車保險專業講授《汽車保險與理賠》課程時，可以滲透《中華人民共和國道路交通法》、《中華人民共和國保險法》等法律法規，使學生明白合同的重要性，出現爭議怎么處理等等，在教學中對學生滲透依法辦事的意識，同時也鞏固了學生的法律知識，明白哪些是違法的，會受到怎樣的處罰。在進行查勘定損實訓時，強調團隊合作和禮貌用語，從細節處養成良好的職業素養。可以嘗試專業教師擔任兼職班主任，讓其與輔導員一起參與學生的日常管理，從生活、學習的點滴灌輸培養良好職業道德的觀念。

2.2.2創新教育方式，使高職院校的職業道德教育更加接近行業要求高職院?？梢酝菩行Ｆ蠛献鳌⒐W結合的教育方式。校企合作可以將企業的職業道德要求直接引入高職院校，做到學校和企業的無縫對接；工學結合可以讓學生對專業、職業的道德要求有更為直接感受，可以感受到職業道德的職業性和實踐性。在高職院校推進學歷證書和職業資格證書“雙證書”制度也不是一種職業道德教育的新方法。如高職院校汽車保險專業學生要考取保險營銷員資格證或者是公估人資格證，其必須要在考試之前學習一定時間的職業道德知識。

篇（5）

關鍵詞：汽車保險博弈模型

在我國，汽車保險業務也占有重要地位，已成為非壽險領域的第一險種。盡管我國已實行機動車交通事故責任強制保險制度，但汽車保險2003年實行的費率自由化政策，使得保險公司間的競爭越發激烈，隨著我國汽車保有量的持續增長，汽車保險業務必將成為各保險公司競爭最為激烈的險種之一。

保險公司間的激烈競爭導致汽車保險人大量涌現，這一方面促進了汽車保險業務的銷售，另一方面也出現了眾多問題，尤其是高回扣與高傭金現象日益嚴重，加劇了保險公司間的惡性競爭，甚至汽車保險行業一度出現了全面虧損狀態，如何規范汽車保險市場的發展成為急需解決的問題。本文通過建立保險公司與人及保險公司間的博弈模型，對保險公司提高傭金的行為進行分析，并提出有效的監督檢查機制以促進保險公司間的合作，避免惡性競爭。

汽車保險公司與人博弈分析

為簡化分析，現假定保險市場上有兩家銷售汽車保險的公司a和b提供同質化產品，人可獲取的業務總量不因兩家保險公司業務而有所改變。

現考慮b汽車保險公司與已經為a汽車保險公司業務的人進行談判。a保險公司提供的傭金比例為α1，人總收益為υ0。

人同意為b汽車保險公司情況下，若b保險公司提供傭金比例也為α1，人總收益為υ2(由于產生新的成本，所以υ2<υ0)，b保險公司的收益為μ0；若保險公司將傭金比例提高至α2，其中α2滿足人所獲收益增量大于人新增成本，則人的總收益為υ1(必有υ1>υ0)，b保險公司的收益為μ1。由于人為獲取更多的傭金收入，會為b保險公司爭取更多的業務，因而有μ1>μ0。綜上，建立如表1博弈模型。

在表1博弈模型中，有唯一納什均衡結果，即保險公司提供傭金比例不小于α2，人為b保險公司業務。因此，追求收益最大化的b保險公司與已經a保險公司業務的人進行談判時，具有提高傭金比例的主動性與積極性。

汽車保險公司與人的博弈模型表明，若汽車保險公司與已經其它汽車保險公司業務的人簽約時，為了爭取更大的市場份額及收益，具有提高傭金比例的主動性與積極性。下面將建立汽車保險公司間的博弈模型，分析討論當汽車保險公司與尚未其它汽車保險公司業務的人簽約時，是否也具有提高傭金比例的主動性及積極性。

汽車保險公司間博弈分析

設現有某人同時為兩家銷售汽車保險的公司c和d業務，c和d分別選擇提供人低或高兩種類型的傭金比例，但當向兩家保險公司均可投保的業務出現時，人會優先為提供高傭金比例的保險公司爭取業務，從而人與保險公司都獲取更多的收益。

當兩家汽車保險公司均提供低傭金比例時，兩者分別獲取收益5；當兩家保險公司提供不同的傭金比例時，提供傭金比例較高的一方將獲得全部收益，不失一般性可設其總收益為8(小于10即可)；當兩家汽車保險公司均提供高傭金比例時，兩者的收益分別為4。綜上，建立如表2博弈模型。

表2博弈模型中有唯一的納什均衡（高傭金比例，高傭金比例），即兩家保險公司均提供高的傭金比例，獲得的收益都為4。同時不難發現，若兩家保險公司都提供低的傭金比例，則與都提供高傭金比例相比會獲得更大的收益5，這是一個共贏的局面，但雙方卻沒有做此選擇。原因在于，一方面若自己選擇提供低傭金比例，對方卻選擇了提供高傭金比例，自己的收益會下降為零；另一方面，若對方選擇提供低傭金比例，自己選擇提供高傭金比例會取得更多的收益?？傊?，不管對方選擇提供任何類型的傭金比例，自己選擇提供高傭金比例總是最優的戰略選擇。因此，做為追求收益最大化的兩家保險公司將同時選擇提供高傭金比例，即出現兩者均提供高傭金比例的均衡結果，帕累托最優不會實現。

從汽車保險公司間的博弈模型可以看出，一方面當兩家以上汽車保險公司為獲取更多的收益及市場占有率，具有提高傭金的主動性與積極性；另一方面汽車保險公司間能夠長期相互合作，對給予人的傭金水平加以規定與限制，則可以達到共贏局面。版權所有，全國公務員共同的天地!

有效監督機制的建立

前文建立的2個博弈模型表明，追求收益最大化的汽車保險公司在與人及其它汽車保險公司的博弈過程中，均具有提高傭金的主動性與積極性。此外，從上文建立的汽車保險公司間博弈模型可以看出，若兩家保險公司相互合作，給予人相同適當的傭金比例，便可避免惡性競爭、達到共贏的局面。但由于保險公司具有打破合作協議、提高傭金的積極性，因此若想合作協議真正發揮作用必須建立有效的監督檢查機制。

現假定成立行業自律組織負責檢查保險公司是否遵守協議。當該組織不進行檢查時(其自身收益為零)，若保險公司沒有提高傭金比例其收益為v，若保險公司提高傭金比例會產生額外收益a；當該組織進行檢查時(檢查成本為c)，若保險公司沒有提高傭金比例，則其收益仍為v，若保險公司提高了傭金比例，則對其實施懲罰，罰金額度為p。綜上，建立如表3博弈模型。

從表3可以看出，一方面只有當p>c時，即當罰金大于檢查成本時自律組織才會進行檢查；另一方面只有當p>a時，即當罰金大于提高傭金帶來的額外收益時，保險公司才有積極性遵守協議。

所建立的博弈模型不存在純戰略納什均衡，下面求解該模型的混合戰略納什均衡。設為保險公司違反協議的概率，為自律組織進行檢查的概率，則保險公司和自律組織的期望收益分別為：

(1)、(2)兩式分別對λ和θ求微分，得到混合戰略納什均衡點，即保險公司違反協議的概率大于時，自律組織的最優選擇是進行檢查，自律組織檢查概率大于時，保險公司的最優選擇是遵守協議。

因此，為有效遏制汽車保險公司肆意提高傭金比例的惡性競爭行為，應加大自律組織的檢查力度，檢查的概率應大于保險公司從提高傭金中獲取的額外收益與收取罰金的比值。

本文建立了汽車保險公司與人、汽車保險公司間的博弈模型，分析指出，汽車保險公司具有提高人傭金的積極性，但提高傭金卻不是汽車保險公司的最優選擇，合作可以帶來更多收益。建立的監督模型表明，當自律組織以一定概率進行檢查時，可以使汽車保險公司間的合作協議得到有效地執行，達到帕累托最優解，避免惡性競爭，利于汽車保險市場的有序發展。

篇（6）

一、汽車保險的起源

(一)近現代保險分界的標志之一——汽車第三者責任險

汽車保險是近展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎是根據水險、火險、盜竊險和綜合責任險的實踐經驗而來的。汽車保險的發展異常迅速，如今己成為世界保險業的主要業務險種之一，甚至超過了火災保險。目前，大多數國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責任保險，它始于19世紀末，并與工業保險一起成為近代保險與現代保險分界的重要標志。

(二)汽車保險的發源地——英國

1.英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。當時，簽發了保費為10英鎊—100英鎊的第三者責任保險單，汽車火險可以加保，但要增加保險費。1899年，汽車保險責任擴展到與其他車輛發生碰撞所造成的損失。這些保險單是由意外險部的綜合第三者責任險組簽發的。1901年開始，保險公司提供的汽車險保單，已具備了現在綜合責任險的條件，在上述承保的責任險范圍內，增加了碰撞、盜竊和火災。1906年，英國成立了汽車保險有限公司，每年該公司的工程技術人員免費檢查保險車輛一次，其防災防損意識領先于其他保險大國。

2.實施第三者強制責任保險。第一次世界大戰后，英國機動車輛的流行加重了公路運輸的負擔，交通事故層出不窮，有些事故中受害的第三者不知道應找哪一方賠償損失。針對這種情況，政府發起了機動車輛第三者強制保險的宣傳，并在《1930年公路交通法令》中納入強制保險條款。在實施機動車輛第三者責任強制保險的過程中，政府又針對實際情況對規定作了許多修改，如頒發保險許可證，取消保險費緩付期限，修改保險合同款式等，以期強制保險業務與法令完全吻合。強制保險的實施使在車禍中死亡或受到傷害的第三方可以得到一筆數額不定的賠償金。

3.1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險局依協議運作，其基金由各保險人按年度汽車保費收入的比例分擔。當肇事者沒有依法投保強制汽車責任保險或保單失效，受害者無法獲得賠償時，由汽車保險局承擔保險責任，該局支付賠償后，可依法向肇事者追償。

英國現在是世界保險業第三大國，僅次于美國和日本。據英國承保人協會統計，1998年在普通保險業務中，汽車保險業務首次超過了財產保險業務，保險費達到了81億英鎊，汽車保險費占每個家庭支出的9%，足見其重要地位。

二、汽車保險的發展成熟

(一)汽車保險的發展成熟地——美國

美國被稱為是“輪子上的國家”，汽車已經成為人們生活的必需品。與此相隨，美國汽車保險發展迅速，在短短的近百年的時間內，汽車保險業務量已居世界第一。2000年美國汽車保險保費總量為1360億美元，車險保費收入占財險保費收入的45.12%。其中，機動車輛責任保險保費收入為820億美元，占60.3%，機動車輛財產損失保險保費收入為540億美元，占39.7%。機動車輛保險的綜合賠付率為105.4%，其中，凈賠付率為79.3%，費用率為26.1%。美國車險市場準入和市場退出都相對自由，激烈的市場競爭，較為完善的法律法規，使美國成為世界上最發達的車險市場。

(二)美國汽車保險發展的四個階段

1.汽車保險問世。美國最早開始承保汽車第三者責任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發了第一份汽車人身傷害責任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業務。

2.通過《賠償能力擔保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發生意外事故時賠償能力的擔保，該法案被稱為《賠償能力擔保法》。該法實施的目的在于要求汽車駕駛人對未來發生事故產生的民事賠償責任提供經濟擔保，但是由于這種擔保的滯后性，以及該法無法強制每一汽車使用人履行賠償義務，車禍受害者求償仍然困難重重。為了改進這一做法，1925年，馬薩諸塞州通過了汽車強制保險法，并于1927年正式生效，成為美國第一個頒布汽車強制保險法的州。該法律要求本州所有的車主都應持有汽車責任保險單或者擁有付款保證書。一旦發生交通事故，可以保證受害者及時得到經濟補償，并以此作為汽車注冊的先決條件。以后，美國的其他州也相繼通過了這一法令。

3.保險公司推出未保險駕駛人保險。由于未保險判決基金由州政府管理，因此被各保險公司指責為政府過多的干預保險業。為了阻止政府的這一行為，許多保險公司開始采取措施進行自發的抵制。保險公司推出了未保險駕駛人保險，提供給被保險人在汽車意外事故中遭受身體傷害，而駕車人是事故責任人，但是駕車人可能：(1)沒有購買汽車保險；(2)雖有汽車保險，但是其責任限額低于該州要求的最低限額；(3)肇事后逃跑；(4)雖有汽車保險，但其保險公司由于某種原因拒賠或破產。目前，美國大多數州保險監管部門已要求銷售汽車保險的保險公司提供未保險駕駛人保險。

4.無過失汽乍保險。賠償能力擔保法、強制汽車保險、未得到賠償的判決基金和未保險駕車人保險雖然減少了在汽車事故中未得到經濟補償或不能得到充分經濟補償的受害者，但仍然無法解決諸如下列一些問題：(1)受害人的索賠過程既費時又費力，常常需要很長時間的調查取證，而且最終也很難確保這些證據能證明對方駕駛人確有過失；(2)律師的費用和其他審查費用均來自于最后受害人補償到的賠償金，因此受害人即使獲賠，得到的賠償金也已大打折扣；(3)雖然輕微受傷者得到的賠償一般還能彌補其經濟損失，但嚴重的受害人得到的補償卻平均不到其經濟損失的30%，甚至許多最終根本得不到賠償。因此，一些汽車保險制度的改革者們在20世紀70年代提出了將無過失責任的法律制度推及到汽車保險中。

所謂無過失責任法律制度，指無論當事人有無過失，都要承擔一定的法律后果。一個“純”無過失汽車保險將完全取消受害人肇事者的權利，而且將提供一系列的綜合保險給予受害人全面的經濟損失賠償。當然，這種“純”無過失保險并不存在，各州的無過失汽車保險僅部分的限制受害人肇事者的權利。一旦人身傷害損失超過了某一界限，被保險人仍可通過的方式要求對方賠償。通過無過失汽車保險，汽車事故的受害人獲賠更迅速、更方便。

(三)美國車險科學的費率厘定和多元化的銷售方式

經過多年的發展，美國形成了一套復雜但又相當科學的費率計算方法，這套方法代表了國際車險市場上的最高水平。盡管美國各州車險費率的計算方法有差異，但是它們有一個共同點，就是絕大多數的州都采用161級計劃作為確定車險費率的基礎。在161級計劃下決定車險費率水平高低的因素有兩個：主要因素和次要因素。主要因素包括被保險人的年齡、性別、婚姻狀況及機動車輛的使用狀況。次要因素包括機動車的型號、車況、最高車速、使用地區、數量及被保險人駕駛記錄等。這兩個因素加在一起決定被保險人所承擔的費率水平。

除了傳統的汽車銷售商保險方式以外，直銷方式在美國已很普遍。現在美國主要有三種直銷方式：(1)利用互聯網發展車險市場的B2C模式。美國車險業務約有30%都是通過這種網絡直銷方式取得的。繞過了車行這一鴻溝，交易費用減少了，保險費率自然就下來了，同時這也促進了保險公司的業務擴張。(2)利用電話預約投保的直銷模式。這種模式的優點在于成本較低，不需要大量的投入去構建網絡平臺。(3)由保險公司向客戶直銷保險。保險公司的業務人員可以直接到車市或者以其他的方式，把車險產品直接送到客戶的面前。這種方式的優點是省去客戶的很多時間，業務人員能夠面對面地解答客戶對于車險產品提出的問題，挖掘市場潛力。

三、其他發達國家和地區的汽車保險市場的發展現狀

(一)投保人承擔部分損失——德國

與中國相似，車險業務也是德國非壽險業務的核心。2002年，德國車險保費收入219.7億歐元，占整個非壽險保費收入的42.7%。德國保險市場開放度較高，有120多家經營非壽險的保險公司，競爭非常激烈。特gcJ是車險方面，市場集中度很低，接近完全競爭狀態。車險市場份額最大的安聯集團，2002年其保費收入僅占整個車險市場的17.8%。車險排名前1啦的公司市場份額之和也只為63.6%，其中有兩家還是外國公司(蘇黎世保險集團和安盛保險集團)。

德國車險營銷渠道主要靠機構。機構又可分為只為一家公司(A)和同時為多家公司(B)兩類。其中，通過A類機構銷售的保單占整個保單總量的74.4%，通過B類機構銷售的保單占13.0%。A類機構銷售的保單比重較大與德國車險經營的傳統有關。在德國，如果投保人和保險人無異議的話，車險保單到期后可自動續保。由于德國車輛出險率很低，因此A類機構的客源比較穩定，與保險公司合作基礎非常牢固。

德國的保險公司在理賠時實行“責任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險費還實行獎優罰次。如果一年不出需要保險公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險費就會調低一個檔位；然而，一旦出了事故并由保險公司進行賠償，那么次年的保險費就會上調3個檔位。而且保費的檔位越高，檔位之間的差額就越大。

(二)汽車保險業的社會管理功能突出——法國

法國車險市場是個較為成熟和規范的市場，競爭充分，產品豐富，市場細分度高，產險公司管理費用率約為28%(最好的公司可以達到22%)。法國有146家財產險公司和相互保險公司經營車輛保險。2002年法國車險保費收入163億歐元，占財產險保費的44%，相當于當年法國GDP的1%。調查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責任險，58%的車輛購買了車損險，82%的車輛投保了盜搶和火災險，87%的車輛投保了玻璃破碎險。就賠付額而言，2002年全法國發生的400萬起事故中，責任險賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險占33.9%，其他險種占16.8%。在責任險賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因為法國法律對涉及人身傷害的第三者責任賠款不設上限的緣故。

法國汽車保險業的經營區域和范圍已經大大超越傳統保險的內涵，汽車保險業的社會管理功能愈加突出。譬如，保險公司為減少酒后駕車事故發生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時，可在保險公司報銷一次交通費用；在重大節假日，保險公司會適時在大的娛樂場所進行查驗，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務；有的保險公司內部設立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價格指導或為汽車修理廠提供技術培訓等。

四、對中國汽車保險業的啟示

(一)車險更充分體現了保險的補償和保障功能

從第一份汽車保險保單第三者責任險保單到政府強制責任保險，再到汽車保險局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責任保險，無不體現了車險為保障受害人因車險損失能得到賠償而做得努力。

當然保險公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險公司把更多的人力物力投入在防災防損上，通過降低事故發生率來實現自己的利潤。而當客戶出險時，保險公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預先賠付，還有在客戶修車時提供替代車服務，這不僅給受害者以賠償，更體現了保險公司的人性關懷，從而提高了保險公司的市場競爭力。為此，國外很多保險公司的車險業務是負利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補這一虧損的。

而中國的財產保險公司還是把車險業務當作一塊重大利潤來源，當客戶出險時，保險公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時有發生。而國外保險公司，有時即使不在賠償責任范圍內，保險公司也酌情予以補償。

(二)車險費率厘定因素眾多而各國側重不同

通過觀察我們可以發現：各發達國家的車險費率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養情況、行駛區域、車型、歷史賠付紀錄、年行駛里程數，駕駛人年齡、職業、性別、駕駛年限、投保人不動產擁有情況、信用記錄和結婚年限等等。而各國由于國情不同，其側重點也不同。美國是一個倡導法治和自由的國家，且注重尊重人的個性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險費率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險人的不同，保險費率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹慎是世界有名的，德國的車險出險率非常低，因此德國車險定價中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達2700%。

中國車險費率厘定距發達國家還有相當差距，且自2003年1月1日起實行自主費率，由于中國車險發展時間短，而各大保險公司還不能實現信息共享，因此國家保監會應該從各保險公司收集車險數據，借鑒發達國家的車險要素費率體制的經驗，并結合中國國情，制定出合理的指導價格，供各保險公司參考。

(三)車險營銷以為主以服務競爭

各發達國家車險銷售均主要依靠機構，特別是德國由機構銷售的保單占到總保單的87.4%。隨著科技的發展，各國保險公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網絡直銷的份額開始不斷上升，美國網絡銷售的車險保單已占到總業務的30%

發達國家車險市場激烈的競爭，使各大保險公司由價格競爭轉到服務競爭。美國務保險公司提供種類繁多的細分保險項目，供投保人依據自己的情況與偏好選擇適合自己的保險組合，而且當投保人出險時，向投保人提供替代車服務，給投保人最大的便利。英國保險公司最先免費為投保人檢查車輛，防災防損意識領先。而法國汽車保險業以社會管理功能突出而著稱。

中國汽車保險業應該吸取發達國家的經驗教訓，避免惡性的費率競爭，利用后發優勢實現跨越式發展，各保險公司應以優質的服務來贏得市場份額。

[參考文獻]

[1]周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2001.

[2]陳欣，等.財產和責任保險[M].北京：中國人民大學出版社,2002

[3]段昆.當代美國保險[M].上海：復旦大學出版社，2001.

篇（7）

的確，老百姓購買汽車已經不是遙遠的夢想，如果他們真的想買，是能夠做得到的。但他們對我國的汽車消費環境感到失望。如果有人問他，“根據目前你的收入狀況，應該可以買得起車?！蹦敲矗麜摽诙龅卣f，“是啊，買得起，但是用不起！”。“買得起用不起，用得起煩不起”這句話足能說明我國目前汽車的消費環境。他們擔心的是有以下幾方面：

1.汽車價格偏高。據了解，我國汽車的零售價格和國外同類汽車價格相比大約要高出50％左右。所以，他們認為目前買車還是不太現實。造成汽車價格偏高的原因，主要是由于國內汽車生產廠家規模不大，造成生產汽車成本偏高，另外一個原因是，我國轎車行業所產生的利潤遠遠高于國外轎車行業3％-5％的平均利潤。

2.汽車價格以外各種名目繁多的稅費和其它收費。我國大部分地區的汽車消費者在購買汽車時，除了承擔增值稅和消費稅外，還要承擔購置附加費、驗車費、車輛牌照費、入戶費、城市增容費等等。在汽車使用階段，還要承擔車船使用稅、汽車消費稅、車輛管理費等費用。各種各樣的汽車本身價格以外的收費使他們望而卻步。

3.汽車使用期較短。汽車不象商品房，它的壽命期不長，只有10年左右，一旦到期之后，不管車況好壞，都要強制執行報廢，所以自從買了車以后，就會覺得汽車慢慢在貶值。雖然沒有電腦那樣貶值快（如1997年1萬元購買的電腦，到2001年可能只值幾千元錢，因為有更好的電腦出現在市場上），但是還是在不斷地貶值。為什么老百姓購買商品房那么涌躍？因為購買商品房不但不會貶值，有時還會增值，一旦擁有，終生受益。他們擔心買了汽車不但成為一種享受，弄不好會成為一種包袱，此外，每年還得購買汽車保險，交納保險費。

4.汽車信貸手續繁瑣。他們認為，買一部較好的國產車也要10多萬元，再加上七七八八的費用，估計也要花十幾萬元，如果不從銀行貸款的話，一下子很難撮齊這么多錢，那么要從銀行貸款購買汽車，而手續的繁瑣令他們不敢問津。汽車信貸的門坎太高，就象一個幾歲小孩一樣，爬不過這高高的門坎。

5.客觀存在的事實不容樂觀。在汽車市場上，地區與地區之間互相封鎖。在一定程度上導致了生產廠家的經營和生產脫軌，制約了私人購買汽車的潛在動力。一些地方政府對自己轄區內的汽車行業進行行政保護，互相封鎖市場，導致條塊分割，抑制了全國汽車消費市場的流通。

中國老百姓雖然已經具備購買能力并有購車欲望，但是據統計，私人購買的轎車的數量一年大約也只不過20萬輛左右。

二、銀行所擔心的

不少專家指出，加速轎車進入家庭除了生產低價位的汽車外，還需要注重其他方面的配套改革措施，如銀行的貸款、汽車的維修保養，申請牌照手續的簡化等等，此外還應加快解決道路不暢、車位緊缺等難題，以吸引廣大的老百姓加入到購車的行列來。

據上海市有關媒體報導，他們對100名中青年人進行“是否貸款買小車”的問卷調查，結果發現，有70%的人選擇貸款買小車。這說明汽車信貸消費市場潛力是巨大的。對于銀行來說，是一件好事，但同時銀行也存在心有余悸的心理，他們擔心的是貸出去的款項是否能按時收回，所以存在一定的貸款風險。并且從過去幾年的貸款情況來看，銀行產生了一些不良資產。銀行迫切需要得到汽車信貸的保證。

篇（8）

貨款購車消費信貸履約保單借款合同

一、汽車消費貸款保證保險現狀及存在的問題

近幾年，我國汽車消費貸款業務發展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費貸款的余額已達1800多億元。全國“私車族”中，近20%使用了汽車消費貸款。2002年底，全國各金融機構汽車消費貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國有商業銀行的車貸余額就高達1409億元。（1）從2000年起銀行與保險公司聯手打造汽車消費信貸的“蛋糕”使得汽車消費信貸不斷升溫汽車消費貸款保證保險市場越做越大。汽車消費貸款保證保險業務的大力發展也帶動了其它車輛險業務的發展。汽車消費貸款保證保險甚至成為一些保險公司的主要業務增長點，有些保險公司的分支機構的汽車消費貸款保證保險占比有時達到50％以上。

但是，去年8月，車貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國保監會頒布《關于規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》，要求各財產保險公司現行汽車消費貸款保證保險在3月31日前停止，并對新汽車消費貸款保證保險采取了“緊縮”政策。

廣州保險同業公會今年第一季度的統計數據顯示廣州地區各財險公司汽車消費貸款保證保險平均賠付率高達135.57%個別公司的賠付率竟達到400%。所有開辦汽車消費貸款保證保險業務的保險公司無不在這一業務上陷入虧損的泥潭。資料顯示截至2002年底廣東省內各保險機構收取汽車消費貸款保證保險保費共計2.039億元而因借款人未按約定還款由保險公司負責賠償的金額高達1.5843億元(2)。二、產生問題的原因分析

汽車消費貸款保證保險之所以出現上述問題，筆者認為消費者、汽車經銷商、貸款銀行和保險公司均有責任。

在購車人方面。由于我國尚未成立起完善的個人信用體系，社會信用環境相對較差。加上保險公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購車者，在發現違約成本較低時，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時花去了幾十萬元。(3)但幾年后可能連對折都不值。當貸款人發現為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時就可能故意不還款。一些經營者利用汽車消費貸款的有利條件，購置車輛進行商業運營，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴重的車車輛損失風險和商業風險。最終造成大量購車人到期無法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險公司管理上的漏洞進行詐騙。如將還車貸的錢挪作它用?；驉阂廛囐J，車一到手就立即轉賣“黑典當”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，進行貸款詐騙。由于我國信用體系的滯后，信用風險逐漸暴露出來，據調查統計平均違約率高達30%，使保險公司無法承受，導致保險公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險理賠訴訟就是一個典型案例（4）。

在汽車經銷商方面。作為經銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購車人是全額購車還是貸款購無所謂，如果保險公司能夠提供保證保險增加其銷量和手續費收入則一舉兩得。如果按照保險公司的要求對購車人的資格、風險進行認真地調查或評估，必然會有相當多的有購車意向的人不符合購車條件，這與經銷商的利益相悖。所以，經銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險的條件，增大了保險公司和貸款銀行的風險。在法律實踐中，經銷商幾乎不承擔任何責任。

在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業銀行認為通過保險公司的履約保證保險來保證貸款的安全是幾乎無風險的貸款。根據一些保險公司相關條款的規定，保險公司可就銀行貸款的90%提供保證保險。因此，一些銀行在放款的標準上遠遠低于保險公司的要求，甚至認為：只要有保險公司提供保證保險，銀行可以不做貸前的風險調查或評估。降低汽車消費貸款門檻了。如:大幅下調首付比例有的銀行甚至推出了“零首付”；將規定的3年還貸年限延長到5年--8年；大幅下調貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核甚至取消擔保人制度等。

在保險公司方面。事實上，保險公司在汽車消費履約責任保險方面大幅虧損的一個重要原因是對該險種的風險管理不善。作為保險人，保險公司承擔了該消費貸款90%的風險，但是保險公司內部沒有專門的對信貸風險進行評估、風險管理的部門或專業人員，缺乏對信貸風險的評估、防范方面的經驗和能力，導致的結果就是過分依賴貸款人。而銀行對汽車按消費貸款的發放是根據保險公司調查材料和履約保單、機動車輛保單簽發的如此的操作程序不可能不產生巨大的風險。

汽車消費貸款保證保險是近兩年保險公司為拓展經營而推出的一項新業務。我國辦車貸保證保險時，該險種尚未引入精算機制，對面臨的信用風險既沒有歷史數據，又無法準確預測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產品。在這種情況下倉促地設計產品很難保證對風險進行有效地控制，忽視了保險經營的基本原則，保險公司承擔巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險公司迫于規模壓力，為做大業務，與銀行簽訂了大量的補充協議，將保險業務變相轉為擔保業務。這也是保險公司在該險種上出現大幅虧損的一個原因。

三、汽車消費貸款履約保證保險中的法律關系

在實踐中，汽車消費貸款履約責任保險一般是這樣操作的：首先，由保險公司、貸款銀行和汽車經銷商之間訂立合作協議，作為三方合作的基礎。根據該協議，汽車經銷商協助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費貸款的借款合同、與保險公司簽訂汽車消費貸款履約責任保險合同等。有時，經銷商也可以為購車人提供借款保證。所以，在消費貸款履約保證保險中經常涉及四方當事人：銀行、借款人、銷售商和保險公司。其中的法律關系包括銀行與借款人之間的借款合同關系、銀行與銷售商之間的保證合同關系、借款人與銀行（有時是保險公司）之間的消費品抵押合同關系、和保險公司與借款人、銀行之間的保險合同關系。其中，產生糾紛最多的是擔保合同與保險合同。所以解決這類糾紛的關鍵在于區別是兩類不同性質的合同。

履約保證保險合同是信用保險合同的一種，信用保險是以被保險人在信用放款或信用賒銷中因債務人基于正常的商業風險未能如約履行合同而遭受損失作為保險標的，由保險人為其提供風險保障的一種保險合同。保險合同與信用借款合同和買賣合同分屬不同的法律關系，是獨立的財產保險合同。履約保證保險合同屬于保險法調整的對象，這種保險合同雖具有保證的性質，但其與保證在責任承擔，追償權行使的方式等方面存在本質的區別。保證擔保合同是當事人根據擔保法訂立的，受擔保法的調整，根據擔保法的規定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無效，如果沒有特別約定，從合同無效。但是履約保證保險合同是保險人根據大數法則和保險原理，根據保險法訂立的。是一個獨立的合同，它雖然與借款合同或買賣合同有一定的關系，但其效力不受借款合同或買賣合同的影響。雖然民事合同是保險合同的前提或基礎，保險合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權利義務是保險人確定承保的條件的基礎，但不能改變兩個合同在實體上或程序上的法律獨立性。

四、汽車消費履約責任保險糾紛的處理

去年以來有關汽車的投訴和官司劇增。據北京市工商局統計，汽車已成為北京十大消費投訴熱點之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發的糾紛又占了大頭。杭州上城區法院執行局局長顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長近4倍，涉案標的1.71億元，同比增長7倍。

筆者認為：在處理這種復雜的糾紛時，在實體法上要分清各個合同的性質，明確它們之間的主次關系，從而確定各自應當承擔的法律責任。然后根據實體法上的法律關系確定訴訟法上的問題。

首先，抵押人應當首先承擔擔保責任。在主次關系上要明確抵押合同與保證合同和保險合同的關系。在消費貸款履約保證保險中，銀行和銷售商為降低風險，經常要借款人用所借款項購置的消費品設定抵押，抵押權作為擔保物權，是物權的一種，而保證合同與保險合同是當事人之間的債的關系。根據物權優于債權的原則，當借款人不能歸還到期債務時，權利人應當首先行使抵押物權，就抵押物優先受償。擔保法第二十八條也規定“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任。債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任?！彼?，抵押人應當承擔第一順序的責任。

其次，保證人應當承擔第二順序的責任。在消費貸款履約保證保險中，銀行一般都要求借款人提供連帶責任保證的保證人，實踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責任保證，在債務人不能清償到期債務時，債權人有權要求保證人承擔保證責任。

第三，保險人承擔第三順序的責任。保險是根據大量法則，對被保險人或投保人無法控制的風險進提供保障的商業活動。近代以來，一般規則及其模式為：通過立法及其解釋將保險事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費貸款履約保證保險，顧名思義，是保險人保證債務人履約的一種保險，它是對債務人的履約能力或履約信用提供保險，如果債務人喪失履約能力，保險人才承擔保險責任。根據擔保法的規定，擔保合同是主合同的從合同。債權人只有在其債權無法實現的時候，才能行使其附屬權利。如果債務人有履約能力而不履約，債權人可以通過司法程序保護其債權。既然有抵押權和和連帶責任保證，說明債務人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險合同中的保險人是以被保險人喪失履約能力為保險事故發生而承擔保險責任的，既然被保險人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時就不能認為保險事故已經發生。保險人僅應當承擔在抵押人、連帶責任保證人之后的第三順序的責任。

第四，保險合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經濟合同法》中的其他八種有名合同都收進了新法，卻單獨把保險合同剔除了，這本身就說明保險合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨特的補償，所以，保證保險只能作為債務人不能履行義務、擔保人也不能履行義務時的一種補償。

另外，銀行作為債權人有義務采取相應的措施來防范和控制自己的風險。如按照貸款程序嚴格審查借款人和保證人的履約能力，嚴格審查抵押手續，以保證自己債權的實現。如果保險人首先承擔保險責任的話，容易增加借款人的逆選擇，導致大量的道德風險的發生。

由于汽車消費貸款保證保險上的法律關系復雜，導致一些訴訟上的爭議，如訴訟的管轄權問題、訴訟當事人的確定問題。在汽車消費履約責任保險糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險合同與借款合同有一定的基礎關系，所以，在訴訟的管轄權問題上也容易產生爭議。法律實踐中，這兩類合同均有爭議的處理條款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認為，這保險合同與借款合同是兩獨立的合同，法院應當尊重當事人在合同中的約定，一般不應合并審理。如果合同中沒有約定，要考慮責任保險的性質，作為責任保險，合同的標的不是投保人借款所購的汽車，而是投保人的履約責任。所以，如果合同中沒有約定，一般應由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當事人的確定問題上，法院在審理借款合同糾紛和擔保合同糾紛時一般不應當追加保險人為第三人或列為共同被告。

五、防范汽車消費貸款保證保險風險的一些建議

據估計到2005年我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。（4）對于開辦汽車信貸的金融機構來說這意味著巨大的市場份額；汽車消費貸款保證保險業務理應也有著巨大的增長空間，同時，該險種還可以給保險公司帶來長期的、較為穩定的車險客戶，從而帶動其它車輛保險產品的銷售。可以說汽車消費貸款履約責任保險有著美好的發展前景。

首先，保險公司應當吸取以前的教訓，加強汽車消費貸款保證保險風險的防范和管理。以前，部分保險公司在經營汽車消費貸款保證保險過程中，操作不夠規范。如放貸管理不規范，貸前調查走訪、健全檔案等各項制度沒有很好落實，在簽訂協議時將保險責任無限擴大等。這些都使汽車消費貸款保證保險的成本和承保風險不斷加大，賠付率不斷上揚。有的保險公司甚至委托汽車經銷商或銀行開具保證保險單，在對信貸對象信用情況的調查審核中很難發揮作用。所以，保險公司要建立完善的汽車消費貸款保證保險風險管控制度，規范操作流程。嚴格限定貸款人的資格，加強貸前風險審查，將貸款車的用途嚴格規定在個人消費方面。

其次，保險公司應當更新經營理念，堅定以效益為中心的經營思想，調整經營策略。

目前，部分保險公司仍然采取以盲目追求保費規模為中心的粗放型經營方式，而總公司和分公司經營目標的差異性更加強化了保費收入最大化的經營模式。分公司不掌握投資權，其可支配費用直接同保費收入掛鉤，因此分公司大都將保費收入作為首要經營目標，陷入盡可能擴大保費規模以獲得經營費用最大化的惡性循環。這樣，一些保險公司為擴大保費規模，自覺不自覺地放松了風險管理控。在汽車消費貸款保證保險中，汽車經銷商擴大了銷售量，銀行轉嫁了信貸風險，所以，對汽車消費貸款保證保險樂此不疲，在保險市場競爭激烈的情況下，汽車消費貸款保證保險成了保險公司最容易擴大保費規模的險種?？梢姡囅M貸款保證保險的迅速發展是這種經營理念的必然結果。

同時，汽車消費貸款保證保險的發展也帶動了由履約保險鎖定的新車機車險保險市場，擴大自身機動車輛保險市場份額，有些保險公司不惜放寬對借款人投保汽車消費貸款履約險資格的審查，對投?？蛻籼貏e是汽車經銷商施以各種優惠條件，對銀行則競相加大自己的負荷，客觀上致使貸款銀行對轉嫁風險和放松信貸管理“有恃無恐”，對貸款逾期現象比較漠視，降低車貸發放標準爭奪市場，甚至違反有關規定以滿足汽車經銷商的不合理貸款要求，以致出現了一戶多貸、惡性貸款、無效擔保等現象，給最終承擔貸款風險的保險公司造成了風險。將保險業務辦成了擔保業務。

最后，保險公司不應當拒絕風險。保險公司是專業經營風險的企業，并不一味地拒絕風險，而是根據風險的大小和特點，決定是否承保和以什么樣的費率承保。信用體系不完善正是汽車消費貸款保證保險這類保證險存在和發展的前提和條件。如果信用體系非常完善，“沒有風險就沒有保險”，保證險也就沒有市場空間了。所以，經營汽車消費貸款保證保險的保險公司出現大規模虧損，不能僅僅將責任歸于社會信用環境差，而更應重視其中所暴露出的保險公司風險防范機制的缺失、風險管理能力的不足以及對審慎經營原則的忽視。

【注釋】

(1)陳建軍《虧損重負“扛不住”財險公司敗走“車貸險”》《上海證券報》2003年07月21日

(2)殷德《車貸險風險四方匯集》《廣州日報》2004.2.15

篇（9）

這類案件的簡要案情是：銀行、保險公司和汽車經銷商三方先簽訂協議，銀行為汽車經銷商確定的購車人貸款，保險公司提供90%的保證保險,受益人是銀行，汽車經銷商提供10％的連帶責任擔保。購車人將車抵押給保險公司，并連續投保四種財產險。后借款人未如約足額按期還款，銀行狀訴借款人、保險公司和汽車經銷商。

由于我國法律法規對保證保險的法律性質未作明確界定，理論界對此亦各執一詞，有的認為是保證保險合同式合同雙方當事人依據保險法的規定而成立的保險合同，與其他民事合同之間不存在主從關系，應適用保險法是以調整（即“保險說”）；有的認為保證保險合同不同于財產保險，其受益人并非投保人，財產保險的法律法規不能調整該險種涉及的三方當事人之間形成的法律關系，應使用擔保法予以調整（即“保證說”）；有的認為保證保險是由保險人為投保人向被保險人提供擔保的保險，其實質是保險人對債權人的一種擔保行為，應適用擔保法的有關規定來調整（即“混合說”）。審判實踐中我們發現，上述“保險說”、“保證說”都不能完全解決實踐中遇到的問題，而“混合說”雖然比較接近實踐，但亦不夠全面。筆者認為，審理保證保險合同糾紛案件，應當首先適用保險法的規定，保險法沒有規定的，使用擔保法的規定，亦即既適用保險法的規定，又適用擔保法的規定，這樣，才有利于糾紛的解決，達到法律效果的社會效果的統一。

對于審判實踐中遇到的問題，我們的做法是這樣的：

一、關于案由和多種法律關系能否合并審理問題。

時確定案由為“借款合同糾紛”，筆者認為本案包含法律關系較多，主要糾紛在于借款和保證保險。因此，案由確定為“借款保證保險合同糾紛”，能夠比較準確的反映案件爭議的本質。本案中，借款合同、保證保險合同雖然都是獨立的合同，且涉及當事人較多，但是原告基于三方協議的約定，一并來院，筆者認為可以合并審理。那種認為借款合同與保險合同各自獨立，應當分別審理的意見不僅不利于糾紛的及時解決，也增加了當事人的訴累，浪費了審判資源，也得不到當事人的認同，因而在實踐中是有害的。

二、關于訴訟主體。

中國人民保險公司改制后企業分立，洛陽分公司營業部更名為中國人民財產保險股份有限公司洛陽市分公司，原公司營業部的業務由新公司承擔。

在這批案件中，有的合同的簽訂人雖然是中國銀行洛陽分行，但具體實施者是西工支行，訴權也由西工支行使，保險公司和汽車經銷商對此均無異議。市保險公司所簽合同，也由老城支公司具體實施，原告對此亦無異議，法庭審理中當事人對對方的主體資格亦無爭議。此外，已經生效的洛陽市中級人民法院（2003）洛民初字第135號民事判決和河南省高級人民法院（2004）豫法民二終字第133號民事判決均對這一事實予以確認。因此這一問題不影響訴訟的進行。

三、關于對保證保險的法律性質的認識。

最高人民法院在（1999）經監字第266號復函中解釋說：“保證保險是由保險人為投保人向被保險人（即債權人）提供擔保的保險。當投保人不能履行與被保險人簽訂合同所規定的義務，給被保險人造成經濟損失時，由保險人按照對投保險是保險人開辦的一個險種，其實質是保險人對債權人的一種擔保行為。”據此，銀行在借款人沒有按照借款合同的約定履行還款義務時，有權要求保險公司按照其與借款人達成的保證保險合同約定，承擔代為補償的責任。

四、關于保險公司辯解意見的認識。

1、關于“銀行未履行出險通知義務，維護保險標的安全義務，危險增加通知義務，督促投保人在合同期限內不間斷投保四個險種義務，保險人的保險責任免除?！惫P者認為，首先，中國保險監督管理委員會（1999）16號給最高人民法院的關于保證保險合同糾紛案的復函中說：“保證保險合同的當事人是債務人和保險人，債權人一般不是保證保險合同的當事人，可以作為合同的第三人（受益人）。”本案中借款人與保險公司簽訂的《汽車消費貸款保證保險單》為格式合同，合同背面所附的合同條款，為第三人即被保險人銀行設定了“出險通知義務”、“及時催交欠款并做好記錄義務”、“督促投保人在合同期限內不間斷地對貸款所購車輛投保四種車險義務”等。根據《中華人民共和國保險法》第十八條的規定，保險合同中免責條款未經特別提示告知的，該條款不生效。保險公司沒有向法庭提供證據證明其在為第三人設定義務及第三人不履行該義務時保險人免責的約定已向第三人明確提示，該約定也未得到第三人的認可，因而對第三人沒有約束力。其次，“催交欠款”和“督促投?！眱身椓x務，在三方協議中約定由汽車經銷商承擔。根據特別約定優于格式合同的慣例，銀行沒有此義務。再次，三方協議約定借款人連續三個月不能還貸即視為保險事故發生，銀行已以對帳單的形式逐月通知了保險公司，應視為銀行履行了通知義務。此外，由于保險公司對銀行的保證保險責任不能免除，三方協議第六條中約定的由汽車經銷商承擔銀行損失的條件并未成就。保險公司此辯解理由不足，不予采納。

2、關于“保險人依據法定解除權，已通知投保人解除合同，又向被保險人送達了《喪失權益通知書》，保險人不再承擔已解除的合同義務。”筆者認為，投保人沒有依約連續投保車損、三責、盜搶、自燃四個財產險，保險公司按約定通知其解除合同不違反法律規定。但保證保險合同是在投保人借款人、保險公司、銀行三者之間建立的保證保險法律關系，且保證保險費用是一次納，保險期限為三年，無須連續投保。財產險的四個險種的保險合同的解除不能必然解除保證保險合同。且投保人違約與保險事故發生是同一法律事實，也正是保險人向被保險人承擔擔保責任的開始。保證保險合同和其他四個財產險的保險合同并非同一概念，不應混同。保險公司此辯解理由不足，不予采納。

3、關于“此筆債權具有強制執行效力，具有排除當事人訴權的效果，原告行使訴權不當”。筆者認為，直接申請強制執行的債權文書，應是公證機關賦于強制執行效力的其他債權文書。該債權應當是數額確定、沒有爭議、并業經公證機關公證，明確可以強制執行的債權。而本案中借款合同當事人雖在合同中約定可以強制執行，但因本案債權并非數額確定的、無須通過訴訟查明的債權，且無公證機關的公證。原告有權選擇救濟手段，向人民法院并無不當。保險公司此辯解沒有事實和法律依據，不予采納。

4、關于“原告未索賠而直接，侵害了保險公司的核定權”。筆者認為，被告保險公司自己向法庭提供的證據《對中行再次索賠的復函》中說:“合同終止以后，合同中的權利義務全部歸于消滅，貴行再次索賠，沒有合同依據和法律依據?！闭f明保險公司已明確表示拒賠，銀行提訟并無不當。保險公司此辯解理由不足，不予采納。

5、關于“此筆債權已經轉移給中國信達資產管理中心鄭州辦事處，原告已無訴權”。經法庭查證，原告雖曾與中國信達資產管理中心鄭州辦事處協商轉移債權事宜，但該協議并未形成和生效，原告仍有訴權。保險公司此辯解證據不足，不予采納。

6、關于“三方協議不是金錢債權合同，不能產生實體權利和義務，銀行不能據此實現實體權利，對保險公司也不產生實體義務”。筆者認為，三方協議是各方當事人分別簽訂、建立借款合同、保險合同、購車合同和保證保險法律關系的基礎，對各方當事人在合作中的權利義務約定明確。正是有了三方協議，投保人才在保險公司投保了五個險種，保險公司才得以獲取了金錢利益。協議對保險公司、汽車經銷商承擔責任的方式、比例和先后順序也作了約定。這些約定均涉及當事人的實體權利和義務。保險公司此辯解理由不足，不予采納。

7、關于“原告對債務人已經履行的債務部分沒有訴權”，在原告的這一批案件中，汽車經銷商為少數債務人墊付了一部分借款，債權人的這一部分債權已經實現，原告對經銷商已墊付的債務部分沒有訴權。保險公司此辯解有理，予以采納。

五、關于適用的法律法規。

筆者認為，審理有關保證保險的糾紛案件，在目前尚無具體司法解釋可依的情況下，應當按照最高人民法院《關于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見》征求意見稿中的意見，在審理保證保險合同糾紛時，首先適用保險法的規定，保險法沒有規定的，適用擔保法的規定。因為這些案件包含了借款合同、購車合同、財產保險合同、保證保險合同、三方合作協議等諸多法律關系，在調整各方當事人糾紛時，還應當適用合同法、民法通則、民訴法，參照的法規有最高人民法院《關于適用〈中華人民共和國擔保法〉若干問題的解釋》、最高人民法院（1999）經監字第266號復函、中國保監會（1999）第16號復函、中國人民銀行的《汽車消費貸款管理辦法》。

篇（10）

論文摘要:文章論述了汽車保險的含義、汽車保險的分類、理賠流程以及理賠工作的特點和工作原則。

汽車保險產生的前提是自然災害和意外事故。自然災害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設法對付各種自然災害和意外事故的措施,但是,對于預防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經濟補償,而保險業就作為一種有效的經濟補償措施走進了人們的生活?？梢哉f,沒有自然災害和意外事故就不會產生保險,并且人類社會越發展,創造的財富越集中,遇到自然災害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經濟補償。

1汽車保險的含義

在了解汽車保險之前,先介紹一下保險的含義?！吨腥A人民共和國保險法》所稱保險是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故引起發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

機動車保險是保險中最為重要的保險種類,機動車保險是綜合性保險,屬于財產保險范疇,是運輸工具保險的一種,它承保業務、商用和民用的各種機動車因遭受自然災害或意外事故造成的車輛本身以及相關利益損失和采取措施所支付的合理費用,以及被保險人對第三者人身傷害、財產損失依法應負有的民事賠償責任。

2汽車保險的分類

機動車保險按照承保條件分為主險和附加險,見下表。

機動車主險中的機動車損失險承保機動車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛本身損失;第三者責任保險承保車輛在使用過程中所創造的風險,即對于因車輛使用給他人造成的人身傷害和財產損失依法應由被保險人承擔賠償責任時,由保險人負責賠償。

機動車附加險都是針對主險中保險條款的責任免除而言的,投保這些險種可以使汽車保險更加完善,投保險種更加全面,發生事故后可以解決的更加全面。

3汽車保險的理賠及理賠流程

3.1理賠的定義

理賠是指被保險人發生保險合同中約定的保險事故,在向保險公司提出賠償要求時,保險人履行賠償保險金的義務和責任,這種義務和責任的履行過程,通常稱之為保險理賠處理,簡稱為理賠。為了更好地掌握理賠,必須了解索賠和拒賠。

在商業交易過程中,買賣雙方往往會由于彼此間的權利義務問題而引起爭議。爭議發生后,因一方違反合同規定,直接或間接給另一方造成損失,受損方向違約方在合同規定的期限內提出賠償要求,以彌補其所受損失,就是索賠。

違約的一方,如果受理遭受損害方所提出的賠償要求,賠付金額或實物,以及承擔有關修理、加工整理等費用,或同意換貨等就是理賠。如有足夠的理由解釋清楚,不接受賠償要求的就是拒賠。商業交易中的爭議和索賠情況是經常發生的,直接關系到商業交易有關各方的經濟權益,所以各方都十分重視索賠和理賠,在合同中訂明有關的條款,以維護自己的利益。從法律觀點來說,違約的一方應該承擔賠償的責任,對方有權提出賠償的要求直到解除合同。只有當履約中發生不可抗力的事故,致使一方不能履約或如期履約時,才可根據合同規定或法律規定免除責任。

理賠是保險公司履行合同義務的行為,它的依據是保險合同及保險相關法律同行業規定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為保險理賠的依據。

3.2理賠流程

4汽車理賠工作的特點和工作原則

4.1理賠工作的點

4.1.1被保險人的公眾性。我國的汽車保險的被保險人曾經是以單位、企業為主,但是,隨著個人擁有車輛數量的增加,被保險人中單一車主的比例將逐漸增加。這些被保險人的特點是他們購買保險具有較大的被動色彩,加上文化、知識和修養的局限,他們對保險,交通事故處理,車輛維修等知之甚少。另一方面,由于利益的驅動,檢驗和理算人員在理賠過程中與其在交流過程中存在較大的障礙。

4.1.2損失率高且損失幅度較小。汽車保險的另一個特征是保險事故雖然損失金額一般不大,但是,事故發生的頻率高。保險公司在經營過程中需要投入的精力和費用較大,有的事故金額不大,但是,仍然涉及對被保險人的服務質量問題,保險公司同樣應予足夠的重視。另一方面,從個案的角度看賠償的金額不大,但是,積少成多也將對保險公司的經營產生重要影響。

4.1.3標的流動性大。由于汽車的功能特點,決定了具有相當大的流動性。車輛發生事故的地點和時間不確定,要求保險公司必須擁有一個運作良好的服務體系來支持理賠服務,主體是一個全天候的報案受理機制和龐大而高效的檢驗網絡。

4.1.4受制于修理廠的程度較大。在汽車保險的理賠中扮演重要角色的是修理廠,修理廠的修理價格、工期和質量均直接影響汽車保險的服務。因為,大多數被保險人在發生事故之后,均認為由于有了保險,保險公司就必須負責將車輛修復,所以,在車輛交給修理廠之后就很少過問。一旦因車輛修理質量和工期,甚至價格等出現問題均將保險公司和修理廠一并指責。而事實上,保險公司在保險合同項下承擔的僅僅是經濟補償義務,對于事故車輛的修理以及相關的事宜并沒有負責義務。

4.1.5道德風險普遍。在財產保險業務中汽車保險是道德風險的“重災區”。汽車保險具有標的流動性強,戶籍管理中存在缺陷,保險信息不對稱等特點,以及汽車保險條款不完善,相關的法律環境不健全及汽車保險經營中的特點和管理中存在的一些問題和漏洞,給了不法之徒可乘之機,汽車保險欺詐案件時有發生。

4.2理賠工作的基本原則

4.2.1樹立為保戶服務的指導思想,堅持實事求是原則。當發生汽車保險事故后,保險人要急被保險人所急,千方百計避免擴大損失,盡量減輕因災害事故造成的影響,及時安排事故車輛修復,并保證基本恢復車輛的原有技術性能,使其盡快投入生產運營。及時處理賠案,支付賠款,以保證運輸生產單位生產、經營的持續進行和人民生活的安定。在現場查勘,事故車輛修復定損以及賠案處理方面,要堅持實事求是的原則,在尊重客觀事實的基礎上,具體問題作具體分析,即嚴格按條款辦事,又結合實際情況進行適當靈活處理,使各方都比較滿意。

4.2.2重合同、守信用,依法辦事原則。保險人是否履行合同,就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此,保險方在處理賠案時,必須加強法制觀念,嚴格按條款辦事,該賠得一定要賠,而且要按照賠償標準及規定賠足;不屬于保險責任范圍的損失,不濫賠,同時還要向被保險人講明道理,拒賠部分要講事實,重證據。要依法辦事,堅持重合同,誠實信用,只有這樣才能樹立保險的信譽,擴大保險的積極影響。

4.2.3堅持主動、迅速、準確、合理“八字理賠”原則?！爸鲃?、迅速、準確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實踐中總結出的經驗,是保險理賠工作優質服務的最基本要求。

理賠工作的“八字”原則是辯證的統一體,不可偏廢。如果片面追求速度,不深入調查了解,不對具體情況具體分析,盲目結論,或者計算不準確,草率處理,則可能會發生錯案,甚至引起法律訴訟糾紛。當然,如果只追求準確、合理,忽視速度,不講工作效率,賠案久拖不決,則可造成極壞的社會影響,損害保險公司的形象?？偟囊笫菑膶嶋H出發,為保戶著想,既要講速度,又要講質量。

[參考文獻]