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時(shí)間：2022-06-12 13:17:53
序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]十篇信用卡調(diào)查報(bào)告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。
“睡眠卡”和“卡奴”屢見不鮮
上海對(duì)外貿(mào)易學(xué)院的學(xué)生利用暑期開展了“大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀調(diào)查”。放假前后，他們?cè)谒山髮W(xué)園區(qū)內(nèi)進(jìn)行了問卷調(diào)查，暑假期間又走訪了多家銀行，并咨詢了經(jīng)濟(jì)學(xué)教授，最終分析出大學(xué)生熱衷辦卡的原因是：銀行在校園中發(fā)行的信用卡并不需要繳納年費(fèi)、門檻低和難擋辦卡禮品的誘惑。
目前持卡學(xué)生有兩大類，一是“睡眠卡”持有者，他們開卡卻不用、注銷率高，東華大學(xué)大二的小李這樣解釋辦卡的原因：“銀行促銷時(shí)表示，辦卡就送名牌水杯，我覺得挺合算的，就辦了卡。但是，我至今從沒有用過那張信用卡。”
其次是刷卡一族，他們深受“花明天的錢，做今天的事”的消費(fèi)理念影響。不少人還因?yàn)殚_辦信用卡，銀行、家長(zhǎng)又欠缺監(jiān)管導(dǎo)致淪為“卡奴”，每月都要為還款煩惱，外貿(mào)大三的小沈說：“自從開辦了信用卡后，我就經(jīng)常忍不住透支買東西。結(jié)果，欠了1000多元還沒還，現(xiàn)在一到13日就擔(dān)心利息問題。等我還清錢就要把它注銷。”
銀行推銷校園卡花樣百出
大學(xué)生市場(chǎng)的巨大潛在利潤(rùn)促使各銀行用盡辦法瓜分這塊蛋糕，營(yíng)銷方式也層出不窮。
本次調(diào)研活動(dòng)的隊(duì)長(zhǎng)、外貿(mào)06級(jí)國(guó)貿(mào)專業(yè)的陳田園同學(xué)介紹，每學(xué)期開學(xué)，各高校內(nèi)就會(huì)出現(xiàn)眾多推銷信用卡的銀行攤點(diǎn)，他們紛紛向大學(xué)生們拋出“繡球”，如建設(shè)銀行的維尼熊靠枕、招商銀行的hellokitty卡等，這些禮品對(duì)于大學(xué)生頗有“殺傷力”，吸引學(xué)生辦了信用卡。
有“卡奴”也有“卡神”。一批學(xué)生“乘”著各銀行將大學(xué)生市場(chǎng)當(dāng)作主打的順風(fēng)車，通過幫助銀行在學(xué)校推銷業(yè)務(wù)、辦卡等賺了一筆。上理工的小朱告訴記者：“我一直在學(xué)校里推銷銀行卡，同學(xué)開一張卡我可以賺10元。通常，在宿舍樓里走一圈，找同學(xué)幫忙填填申請(qǐng)單、開個(gè)卡，大家都會(huì)同意的。”像小朱這樣的學(xué)生，本市每所高校都有幾名到幾十名。
客戶認(rèn)知率：工行“折桂”
TNS的調(diào)查顯示，國(guó)內(nèi)客戶對(duì)各家銀行認(rèn)知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領(lǐng)先，占所有被調(diào)查對(duì)象的55%，TNS分析認(rèn)為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模龐大有關(guān)。
但是，雖然客戶認(rèn)知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認(rèn)知度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其市場(chǎng)占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務(wù)為主
調(diào)查顯示，客戶對(duì)零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關(guān)系缺乏廣度和深度，服務(wù)資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)大多數(shù)集中在簡(jiǎn)單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，柜面業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)十分單一。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前87%的柜面業(yè)務(wù)為活期、定期存款賬戶業(yè)務(wù)，僅有7%的比例為投資理財(cái)業(yè)務(wù)，3%為借記卡業(yè)務(wù)，2%為信用卡業(yè)務(wù)，1%為貸款業(yè)務(wù)。分析認(rèn)為，“銀行利潤(rùn)最低的業(yè)務(wù)占據(jù)了柜面業(yè)務(wù)的絕大多數(shù)比例，這是導(dǎo)致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對(duì)零售銀行服務(wù)水平客觀評(píng)價(jià)的重要指標(biāo)———市場(chǎng)阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。TNS從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行業(yè)客戶關(guān)系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠(chéng)；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠(chéng)；24%為人質(zhì)類型，即雖然忠誠(chéng)，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠(chéng)。
查詢流程如下：1、客戶根據(jù)交易情況及具體資信報(bào)告需要，向中國(guó)銀行申請(qǐng)辦理資信調(diào)查業(yè)務(wù)。2、中國(guó)銀行根據(jù)客戶資信調(diào)查需求進(jìn)行資信調(diào)查。3、中國(guó)銀行完成資信調(diào)查報(bào)告后，將通過委托行轉(zhuǎn)交給客戶。個(gè)人資信情況查詢內(nèi)容如下：
1、基本信息：姓名、身份證號(hào)、家庭住址、工作單位。2、貸款信息：何時(shí)在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時(shí)還款。3、信用卡信息：辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄。4、查詢信用報(bào)告的記錄：計(jì)算機(jī)會(huì)自動(dòng)記載何時(shí)何人出于什么原因查看了個(gè)人信用報(bào)告。資信調(diào)查業(yè)務(wù)是指根據(jù)客戶委托，通過與外部資信調(diào)查公司合作提供商業(yè)資信報(bào)告，或通過我行有關(guān)海內(nèi)外機(jī)構(gòu)了解有關(guān)企業(yè)的基本背景、信用狀況、付款能力、不良記錄等信息形成資信調(diào)查報(bào)告，并將該報(bào)告或信息向客戶提供的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品特點(diǎn)：1、降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為企業(yè)提供及時(shí)全方位的資信信息，幫助企業(yè)對(duì)調(diào)查對(duì)象做出評(píng)價(jià)和思考，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)的客戶，以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。2、尋找業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。幫助企業(yè)更好地了解目標(biāo)客戶，尋找潛在的利潤(rùn)來源。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
為了更深入地了解公平準(zhǔn)確信用交易法，要先回顧一下它的前身――“公平信用報(bào)告法”。
公平信用報(bào)告法于1971年4月開始實(shí)施。FCRA所規(guī)范的對(duì)象主體是消費(fèi)者信用報(bào)告機(jī)構(gòu)和信用報(bào)告的使用者（銀行、貸款商）。消費(fèi)者信用報(bào)告指的是書面、口頭或其它資料形式的報(bào)告，其內(nèi)容含有關(guān)于消費(fèi)者信用評(píng)價(jià)、信用狀況、信用能力以及個(gè)人消費(fèi)特點(diǎn)、生活方式等。
對(duì)消費(fèi)者而言，F(xiàn)CRA保證了他們有權(quán)了解任何一家信用局對(duì)自己信用狀況的評(píng)價(jià)及依據(jù)，并具有對(duì)不實(shí)負(fù)面信息的申訴權(quán)利。比如，對(duì)于消費(fèi)者報(bào)告中的負(fù)面信息，在指定的年限后，可以在調(diào)查報(bào)告上刪除。例如：破產(chǎn)記錄保存年限為10年，偷漏稅和刑事訴訟記錄保存7年。
對(duì)于消費(fèi)者資信調(diào)查機(jī)構(gòu)而言，F(xiàn)CRA規(guī)范了消費(fèi)者信用報(bào)告使用和傳播的范圍，明確了資信調(diào)查機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)方式。比如合法使用消費(fèi)者資信調(diào)查報(bào)告的機(jī)構(gòu)或人必須符合下列條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為：1.與信用交易有關(guān); 2.為雇傭目的; 3.保險(xiǎn)業(yè); 4.與合法業(yè)務(wù)需要有關(guān); 5.奉法院的命令或有聯(lián)邦陪審團(tuán)的傳票。FCRA還規(guī)定，凡以欺騙手段取得他人個(gè)人資信調(diào)查報(bào)告的，將被處以一年以下徒刑，同時(shí)處以5000美元的罰款。
1996年，國(guó)會(huì)又有兩個(gè)法案出臺(tái)，分別修改和補(bǔ)充了FCRA。它們是“情報(bào)授權(quán)法”（Intelligence AuthorizationAct）和“債務(wù)催收改進(jìn)法”（Debt Collection Improvement Act）。前者在原法律規(guī)定的合法取得消費(fèi)者信用報(bào)告的5種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局（FBI）可以偵察目的為理由，取得所需的消費(fèi)者個(gè)人信用調(diào)查。后者修改了FCRA的第4款，新修正案授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動(dòng)中，根據(jù)需要取得消費(fèi)者信用調(diào)查報(bào)告。
由此可見，F(xiàn)CRA及其修正案是確立貸方、信用報(bào)告公司和消費(fèi)者三方之間關(guān)系的基本法則。
FACT Act中的重要條款
FACT Act將在FCRA的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步幫助所有的美國(guó)大眾建立良好的信用，有效地對(duì)抗身份盜竊的問題。以下是FACT Act條款所涉及到的與消費(fèi)者有關(guān)的一些關(guān)鍵方面。
要求借貸機(jī)構(gòu)或銀行基于消費(fèi)者完整和全面的信用歷史，而不是含歧視的舊觀念來決定是否貸款。自1996年全國(guó)的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)清晰地規(guī)定了什么樣的信用報(bào)告公司有權(quán)收集消費(fèi)者個(gè)人信用之后，超過100萬的美國(guó)人獲得了信用貸款。FACT Act繼而使得全國(guó)的一致性標(biāo)準(zhǔn)永久化。
改善消費(fèi)者信用報(bào)告的質(zhì)量，保護(hù)個(gè)人身份不被盜竊。由于FACT Act規(guī)定消費(fèi)者每年能夠免費(fèi)從信用局獲取自己的基本數(shù)據(jù)報(bào)告，保證了消費(fèi)者可以監(jiān)察和及時(shí)發(fā)現(xiàn)盜用偽冒或任何不合法的活動(dòng)。如果消費(fèi)者懷疑身份被盜，可以免費(fèi)獲得多份報(bào)告。
FACT Act要求商家在客戶的購(gòu)買收據(jù)上只列出信用卡的后5位數(shù)字，以防泄露身份賬號(hào)。
建立全國(guó)性偽冒檢測(cè)系統(tǒng)。過去，身份被盜的受害者必須要電話通知所有的信用卡公司以及全國(guó)三家主要的信用局。FACT Act實(shí)施之后，受害者只要通報(bào)一次，記錄就進(jìn)入全國(guó)性偽冒檢測(cè)系統(tǒng)，自動(dòng)保護(hù)受害者的信用評(píng)級(jí)，極大地簡(jiǎn)化了消費(fèi)者報(bào)告?zhèn)蚊氨I竊的程序。
建立全國(guó)性的偽冒報(bào)警系統(tǒng)。如果消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)收到來自受害者的報(bào)警，對(duì)未來任何與這個(gè)消費(fèi)者有關(guān)的詢問申請(qǐng)，都有責(zé)任進(jìn)行身份確認(rèn)。FACT Act法律還使得在國(guó)外執(zhí)行任務(wù)的士兵能夠申請(qǐng)對(duì)他們的信用記錄加入特殊記號(hào)，以防偽冒。
FACT Act要求法規(guī)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)標(biāo)明身份盜竊的紅旗警告標(biāo)志。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期監(jiān)察銀行和金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作時(shí)，如果金融機(jī)構(gòu)無視紅旗標(biāo)志的警告所做的決策導(dǎo)致消費(fèi)者的損失，將被罰款。
FACT Act要求借貸機(jī)構(gòu)和信用報(bào)告機(jī)構(gòu)在得知犯罪之前就要采取防范行動(dòng)，制定一些具有指導(dǎo)意義的政策條例，以協(xié)助識(shí)別身份盜竊的可疑模式，創(chuàng)建一些方法以在損失發(fā)生之前就制止偽冒。
催收機(jī)構(gòu)必須通知債權(quán)人關(guān)于偽冒的信息。總而言之，F(xiàn)ACT Act這項(xiàng)法律使得廣大消費(fèi)者能夠在動(dòng)態(tài)選擇信用產(chǎn)品的同時(shí)，具備前所未有的工具來防范身份盜竊的威脅，更好地保護(hù)他們自己與家庭。
影響銀行的主要部分
銀行是債權(quán)方，以下是FACT Act條款所涉及到的與銀行有關(guān)的關(guān)鍵方面。
FACT Act要求銀行專門建立在識(shí)別身份盜竊方面對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的測(cè)量。銀行需要把這些新的保護(hù)措施，納入現(xiàn)存的信用政策與操作程序中。
FACT Act延長(zhǎng)了現(xiàn)存的公平信用報(bào)告法對(duì)美國(guó)州法律的優(yōu)先權(quán)，并使之永久化。
如果銀行在審批某個(gè)貸款時(shí)，由于使用了消費(fèi)者信用報(bào)告，而這一報(bào)告與其他大多數(shù)人的報(bào)告相比處于不利地位而導(dǎo)致銀行的貸款決策不利于這個(gè)申請(qǐng)者的話，則銀行需要對(duì)這個(gè)申請(qǐng)者提供口頭、書面或電子郵件的通知。通知的內(nèi)容至少必須包括以下內(nèi)容：告知消費(fèi)者所得到的信用產(chǎn)品的條款是基于消費(fèi)者信用報(bào)告的信息的；標(biāo)明提供此信息的信用局的名稱；告知消費(fèi)者可以免費(fèi)從信用局獲取他(她)的信息報(bào)告的影印件；提供該信用局的聯(lián)系方式(如免費(fèi)電話等)。由于需要對(duì)這些收到與眾不同貸款的借款人采取新的處理方式，銀行增加了大量的文字措辭工作以及處理公共關(guān)系的問題。
FACT Act增加了銀行與其它合作方分享客戶個(gè)人信用信息的限制。
FAC TAct為那些對(duì)信用記錄報(bào)告局提供信息的銀行機(jī)構(gòu)建立了新的標(biāo)準(zhǔn)，包括防止提供已被身份盜用后的非屬實(shí)信息。
在向信用記錄報(bào)告局提供負(fù)面信息之前，要求通知消費(fèi)者(或報(bào)告之后的30天之內(nèi))。
限制對(duì)醫(yī)療信息的使用。
如果一個(gè)新卡戶在收到卡的30天之內(nèi)改地址，信用卡與借記卡的發(fā)卡行必須驗(yàn)證持卡人的地址。
借貸機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者的報(bào)告上必須公開自己機(jī)構(gòu)的聯(lián)系信息。
商家與銀行不能在任何收據(jù)上打印出客戶的信用卡或借記卡的有效期，不能打印出信用卡的完整賬號(hào)(只能暴露卡賬號(hào)的最后5位數(shù)字)。對(duì)使用現(xiàn)存設(shè)備的商家與銀行，實(shí)效期為5年。若換新的設(shè)備，2005年1月1日開始生效。
如果消費(fèi)者的身份被盜，銀行不能把這些受害者的非屬實(shí)信用信息送到信用局，以防止進(jìn)而再被信用局錯(cuò)誤地傳遞給信用報(bào)告的使用者（銀行、貸款商）。嚴(yán)格改善信用報(bào)告的質(zhì)量，提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。
如果消費(fèi)者的身份被盜，金融機(jī)構(gòu)必須在受害者要求的30天之內(nèi)將偽冒的購(gòu)買交易記錄提供給消費(fèi)者。
銀行必須調(diào)整政策和程序以納入處理那些含有偽冒報(bào)警標(biāo)志的信用記錄，防止向這些客戶提供更多的信用貸款，發(fā)放新的信用卡和增加信用額度，除非他們提供足夠的證明以示身份的真實(shí)性。
例如：截至今天，中國(guó)工商銀行仍對(duì)所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦卡不收費(fèi)、年內(nèi)消費(fèi)滿五次免次年年費(fèi)，本地卡、本地卡與異地卡之間的卡卡轉(zhuǎn)賬不收費(fèi)，本、異地的存款免費(fèi)，掛失補(bǔ)卡免費(fèi)等；中國(guó)銀行對(duì)所有信用卡持卡人實(shí)行交易短信、首年辦信用卡不收費(fèi)；中國(guó)建設(shè)銀行對(duì)所有信用卡免收短信通知費(fèi)，年內(nèi)消費(fèi)三次免年費(fèi)；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信用卡客戶免首年年費(fèi)，消費(fèi)五次免次年年費(fèi)，交易短信通知免費(fèi)；廣大銀行信用卡首年辦卡不收費(fèi)、消費(fèi)滿3次即免次年年費(fèi)等。
很多信用卡的發(fā)卡銀行除實(shí)行消費(fèi)N筆免除次年年費(fèi)外，還為持卡客戶提供“消費(fèi)積分換年費(fèi)”的服務(wù)，而且使用很少積分即可兌換年費(fèi)，比如工商銀行、中信銀行等，5000積分即可兌換普通信用卡一年的年費(fèi)。
相對(duì)而言，網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具投入不足的中小銀行則通過部分替客戶付費(fèi)（所有通過銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行轉(zhuǎn)接或使用人民銀行大額、小額支付系統(tǒng)均需付費(fèi)）的“實(shí)質(zhì)性免費(fèi)”吸引或挽留客戶。如：興業(yè)銀行借記卡在異地本行ATM上取款不收手續(xù)費(fèi)；華夏銀行借記卡每天第一筆ATM跨行取現(xiàn)免跨行手續(xù)費(fèi)；光大銀行ATM跨行取款每月前兩筆免收跨行手續(xù)費(fèi)；民生銀行借記卡同城跨行取現(xiàn)每個(gè)月的前三筆不收手續(xù)費(fèi)等，以此惠及各自的持卡客戶。
因此，持卡人可以貨比多家、尋找服務(wù)最適合自己、免費(fèi)力度最大的信用卡或借記卡，作為持卡目標(biāo)，這樣，就可以享受到免費(fèi)或者盡量少付費(fèi)的服務(wù)。
換一個(gè)角度，商業(yè)銀行銀行卡收費(fèi)顧及社會(huì)責(zé)任。這是相關(guān)權(quán)威部門2007年年初就銀行卡收費(fèi)進(jìn)行專門的調(diào)查而顯示：
針對(duì)公眾對(duì)各發(fā)卡銀行收取銀行卡年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的質(zhì)疑，有關(guān)權(quán)威部門就13家全國(guó)性商業(yè)銀行（含個(gè)別分行）的此類收費(fèi)情況進(jìn)行了專門調(diào)查。調(diào)查顯示，從各發(fā)卡銀行提供的部分費(fèi)用優(yōu)惠和減免措施來看，各發(fā)卡銀行在按照市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)原則開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的同時(shí)，還承擔(dān)了大量的社會(huì)責(zé)任。
調(diào)查結(jié)果顯示，截至2007年4月，13家全國(guó)性商業(yè)銀行針對(duì)與公眾生活密切相關(guān)的、公眾普遍使用的、帶有結(jié)算賬戶性質(zhì)的158種借記卡賬戶（尤其是工資戶、低保戶、醫(yī)療保險(xiǎn)戶、社會(huì)保險(xiǎn)戶、代交商業(yè)保險(xiǎn)戶、交通管理卡、公積金戶、用于貸款還款的卡賬戶等）提供年費(fèi)減免政策；對(duì)用于社會(huì)福利保障事業(yè)的賬戶、特殊弱勢(shì)群體賬戶和專用賬戶等41種銀行卡（賬戶）免收小額賬戶管理費(fèi)。
調(diào)查報(bào)告認(rèn)為，商業(yè)銀行收取的銀行卡年費(fèi)中卡片的購(gòu)入和制作成本僅是很多成本中最小的一個(gè)單元，還另外包含了大量的發(fā)卡后為持卡人提供的各種售后服務(wù)成本。根據(jù)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，一個(gè)信用卡客戶在一個(gè)統(tǒng)計(jì)年度內(nèi)持卡消費(fèi)額在3萬元左右，發(fā)卡銀行為其服務(wù)提供的成本與獲得的收益才能持平。發(fā)卡銀行為保證投入產(chǎn)出比的平衡性，適當(dāng)收費(fèi)也是合理的，持卡客戶不應(yīng)固化地在服務(wù)與無償之間畫等號(hào)而抵觸有償服務(wù)。
該調(diào)查報(bào)告還顯示，從相關(guān)發(fā)卡銀行的格式合同內(nèi)容和告知消費(fèi)者的方式來看，基本不存在收費(fèi)條款不透明和欺詐消費(fèi)者的問題。不過，發(fā)卡銀行提供的相關(guān)格式合同，雖然能夠覆蓋大部分銀行卡服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目，但消費(fèi)者在申領(lǐng)銀行卡時(shí)，業(yè)務(wù)人員多以完成營(yíng)銷任務(wù)為目的，不注意提醒客戶仔細(xì)閱讀各類合同上的收費(fèi)條款、未詳細(xì)說明客戶與銀行之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，導(dǎo)致大量持卡人在事前沒有充分了解收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)水平、優(yōu)惠措施等情況下，在領(lǐng)用合約等格式合同上簽名確認(rèn)。同時(shí)，部分商業(yè)銀行處理銀行卡收費(fèi)投訴的方式過于簡(jiǎn)單，往往以“領(lǐng)用合約上有明確的條款”、“合同具有法律效力”等答復(fù)消費(fèi)者，解釋和溝通不充分，使得部分持卡客戶產(chǎn)生誤解。
信用服務(wù)使用成功是指用戶使用支付寶付款不用再捆綁信用卡或者儲(chǔ)蓄卡，能夠直接透支消費(fèi)，額度最高5000元，貸款資金全部由合作銀行提供。阿里金融根據(jù)積累的用戶數(shù)據(jù)挖掘出用戶信用狀況，從而對(duì)用戶授信，1-5000元的信用額度可滿足用戶的日常支付需求，同時(shí)可以解決手機(jī)購(gòu)物中的支付體驗(yàn)問題。
信用服務(wù)體系是社會(huì)信用體系的實(shí)體機(jī)構(gòu)支持。信用服務(wù)業(yè)承擔(dān)著信用信息采集、加工、處理、傳播的功能，在防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信用交易方面發(fā)揮著重要作用。從狹義上說，信用服務(wù)行業(yè)包括征信行業(yè)、資信評(píng)級(jí)業(yè)、信用擔(dān)保業(yè)、保理業(yè)、商賬追收業(yè)、信用保險(xiǎn)業(yè)等。從廣義上看，信用服務(wù)行業(yè)還包括為信用交易提供信貸和各種支付憑證、信用證等的金融中介機(jī)構(gòu)(如銀行和各種非銀行金融機(jī)構(gòu))。信用產(chǎn)品主要是由信用服務(wù)各行業(yè)提供的信用信息、信用調(diào)查報(bào)告、資信評(píng)級(jí)報(bào)告，以及信用金融衍生品等。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
最令人關(guān)注的是，一段時(shí)間以來，上海的一家區(qū)級(jí)法院受理了多起大學(xué)生信用卡的透支糾紛案。一位承辦法官說：“這些學(xué)生多數(shù)是名牌大學(xué)畢業(yè)生，在學(xué)校里受過良好的商等教育，卻在個(gè)人誠(chéng)信上出現(xiàn)污點(diǎn)，真是可惜!”
而與大學(xué)生信譽(yù)度下降形成鮮明反比的是激增的高校銀行發(fā)卡量。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行大力開拓大學(xué)生市場(chǎng)，表面上是為大學(xué)生提供便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，實(shí)質(zhì)上則是為銀行業(yè)務(wù)開辟新的渠道。銀行通過大學(xué)生刷卡帶來了豐厚的手續(xù)費(fèi)收入，而且以后消費(fèi)者用卡所需支付的年服務(wù)費(fèi)和高額透支利息，也將成為銀行卡業(yè)務(wù)收入的兩大來源。
不過對(duì)此人們首先要問的是，讓學(xué)生擁有大量的信用卡究竟有沒有必要呢?不少家長(zhǎng)明顯持反對(duì)態(tài)度。他們認(rèn)為，學(xué)生擁有大額度可透支信用卡，已經(jīng)打破了家長(zhǎng)與孩子之間的理財(cái)平衡，造成了學(xué)生脫離家長(zhǎng)的“財(cái)政監(jiān)督”，為大學(xué)生的不理性消費(fèi)開了口子，也為家長(zhǎng)增加了負(fù)擔(dān)。
其次，信用卡透支乃是“信用消費(fèi)”，大學(xué)生沒有收入來源，其“信用消費(fèi)”又從何談起。那么，銀行為何還要“明知故犯”呢?一位業(yè)內(nèi)人士一語道破天機(jī)：“其實(shí)，很多發(fā)卡銀行在給高校學(xué)生辦理信用卡時(shí)，都清楚知道學(xué)生極易透支，而且一旦透支無法獨(dú)立還款，只能依靠家里。可以說，銀行在給學(xué)生辦理信用卡的背后，帶著極其功利的色彩。”原來銀行的用意是，先把學(xué)生引上鉤，這等于把他們的家長(zhǎng)拖下了水。但如果真是這樣，就是一種不道德的行為。
換個(gè)思路看――所謂資產(chǎn)，就是買了之后，還可以幫你生財(cái)，能把錢持續(xù)放進(jìn)你口袋里的東西，
而負(fù)債，就是用了就沒了，只是把錢從你口袋里取走。
《錢經(jīng)》此次與本文主人公劉暢一起與大家分享，怎么變負(fù)債為“資產(chǎn)”，怎么借錢的事。
從這個(gè)角度，我們能更好的衡量一筆負(fù)債是否值得。在管理咨詢公司麥肯錫2009年的一份調(diào)查報(bào)告中，31％的中國(guó)富人對(duì)貸款感興趣。“中國(guó)人越來越愛借錢”，這份調(diào)查報(bào)告的作者之一肯尼?林表示：“中國(guó)有不借錢的文化，借錢一般被視為經(jīng)濟(jì)實(shí)力不強(qiáng)的表現(xiàn)。但是，富人如今愿意借錢，不僅用于買房，還用于投資和教育等其他方面。” 無論借這筆錢的成本有多高，只要能獲得持續(xù)放進(jìn)口袋的財(cái)富，撬動(dòng)負(fù)債的杠桿就已經(jīng)成功了。
Action1 房貸成本最低廉，沒必要提前還
華文文學(xué)獎(jiǎng)小說獎(jiǎng)得主王曉雨曾經(jīng)分享他2005年在澳大利亞觀察到的華人購(gòu)房的經(jīng)歷：華人新移民購(gòu)房時(shí)最擔(dān)心是何時(shí)能還掉款。而且都是將第一幢房屋債務(wù)還清再去考慮買第二幢。而西人的思考和行動(dòng)，與華人就不一樣。以一家銀行的華人經(jīng)理舉例。在新小區(qū)落成時(shí)，她有中西兩位客人同時(shí)來貸款。兩位都是當(dāng)教師的，那位華人只買一套，現(xiàn)金10萬付首期，貸款15萬。洋人首期僅付5萬，買了兩套，貸款是華人的1倍。小區(qū)近城區(qū)，是個(gè)老牌中產(chǎn)階級(jí)區(qū)。澳洲當(dāng)時(shí)利率低，出租回報(bào)高，正逢房產(chǎn)穩(wěn)定上升，兩年中小區(qū)房產(chǎn)勁升25%以上。兩位教師收入不變，但洋教師投資回報(bào)差不多是華人教師的一倍。
看看目前的房貸利率，只要有一項(xiàng)收益率超過6.6%的投資，無論房產(chǎn)投資還是其他投資，為什么要先還貸款呢？
Action2 如果是消費(fèi)，還是少借債吧
典型的例子是信用卡債，過了免息期之后，這筆消費(fèi)如果不能幫你生財(cái)，每天還要搶走你萬分之五的利息，這才是真正的負(fù)債。
Action3 借錢投資前要想好：能賺回來嗎
臺(tái)灣音樂人許常德是個(gè)著名的例子，因?yàn)殚_公司向人借錢58萬美元，因?yàn)樯馐o法按時(shí)還款，房產(chǎn)拍賣所得不夠償債，只能轉(zhuǎn)讓他寫下的眾多膾炙人口的歌曲著作權(quán)：張雨生的《一天到晚游泳的魚》、許美靜的《城里的月光》、動(dòng)力火車的《明天的明天的明天》。與許常德一樣，本文主人公劉暢也打算借錢。借錢值得嗎？怎么借？他的家庭財(cái)務(wù)是否允許他借款。也許劉暢的經(jīng)歷能給想借錢的讀者一些啟發(fā)。
開辦公司8年來，劉暢的生意一直順風(fēng)順?biāo)壳凹依飪商鬃》浚际?年前買的。“我基本不借錢，倒是見過特難的，三年前，一個(gè)生意伙伴實(shí)在給不起貨款，又著急周轉(zhuǎn)，不得已把自己存的兩千克的黃金折給了我，那時(shí)候每克才兩百多，我還不想要，沒想到這幾年黃金嗖嗖漲”，劉暢沒想到現(xiàn)在自己也為貨款的事犯了難，只是這兩千克黃金這次派不上大用場(chǎng)。劉暢說起自己的難處：“這兩年生意不好做，尤其是外貿(mào)，以前賺上百萬很輕松，現(xiàn)在不少貿(mào)易公司看著倒，現(xiàn)在我每年賺六七十萬算過的去的啦，小單子也做，多做多賣，大單生意機(jī)會(huì)越來越少”。今年4月份劉暢好不容易接到一筆大單服裝生意，采購(gòu)一批高檔成套服裝出口，賣家要求先行付款120萬元，但公司的錢好多沒收回來，手頭能馬上拿出來的錢沒那么多。他在紙上盤算了一下。
負(fù)債多少合適，融資成本不能超出承受能力底線
家庭負(fù)債多少合適？最好的情況是，現(xiàn)金、活期存款、金融投資這些變現(xiàn)快的資產(chǎn)能足夠應(yīng)付。負(fù)債別超過總資產(chǎn)的一半，最好不要把影響家庭正常生活的資產(chǎn)考慮進(jìn)去，比如，自住的房產(chǎn)、心愛的收藏品或者貴金屬等。超過這個(gè)限度，就需要破釜沉舟的果斷了。對(duì)于劉暢這樣的公司所有者，債務(wù)最好和家庭資產(chǎn)適當(dāng)分開，或以法律公正方式事先約定公司債務(wù)以劉暢個(gè)人償付，不以家庭資產(chǎn)償付。
負(fù)債兩成不算多
大學(xué)生信用卡作為一種嶄新的金融產(chǎn)品，在各大高校迅速地發(fā)展起來。各種信用卡在各大高校迅速竄紅，越來越多的大學(xué)生開始使用這種先消費(fèi)后還款的透支服務(wù)。各家銀行都推出了相關(guān)的學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，慷慨地提供給大學(xué)生額度不小的透支服務(wù)。大學(xué)生作為還沒有收入的一類人群開始超前消費(fèi)，他們對(duì)信用卡與理財(cái)觀念以及個(gè)人信用體系的建立有著怎樣的認(rèn)識(shí)，社會(huì)各界對(duì)大學(xué)生辦卡消費(fèi)持著一種怎樣的態(tài)度，是支持鼓勵(lì)還是反對(duì)不提倡？大學(xué)生們能否安排合理的消費(fèi)計(jì)劃，有目的、有方向的合理消費(fèi)，真正實(shí)現(xiàn)信用卡的價(jià)值，這對(duì)社會(huì)各界都是一個(gè)很大的考驗(yàn)。
一、大學(xué)生信用卡的使用現(xiàn)狀
（一）大學(xué)生辦卡數(shù)量持續(xù)激增
隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷拓展，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的逐漸成熟，商業(yè)銀行開始涉足大學(xué)生信用卡市場(chǎng)，大學(xué)生將成為未來社會(huì)生活的主體，是整個(gè)社會(huì)消費(fèi)的中堅(jiān)，更是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的主要客戶。農(nóng)行、建行、招行等銀行都相繼在全國(guó)高校推出了大學(xué)生信用卡。短短四年中，大學(xué)生信用卡持卡人數(shù)和比例有了較快增長(zhǎng)。據(jù)《2008年大學(xué)生理財(cái)觀念與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，2008年受訪大學(xué)生擁有信用卡的比例為37%，比2007年增加8%；另有超過四分之一的學(xué)生計(jì)劃申請(qǐng)信用卡。71%比例的大學(xué)生表示還是愿意接受信用卡這種消費(fèi)方式的。在北京、上海、廣州三地的大學(xué)生中，有超過40%的在校學(xué)生打算申請(qǐng)信用卡。
（二）大學(xué)生的辦卡途徑主要來源于銀行的促銷活動(dòng)
據(jù)調(diào)查，有53.8%的持卡學(xué)生是通過銀行對(duì)校園的促銷活動(dòng)辦理的信用卡，其次由父母辦理的占33.3%，由老師、同學(xué)介紹、報(bào)紙電視等媒體廣告及其他途徑辦卡的分別占10.3%、10.3%、2.6%。可見，銀行對(duì)校園促銷是一個(gè)提高信用卡知名度與發(fā)卡量的有效手段。
（三）大學(xué)生對(duì)信用卡的使用頻率還不是很高
通過對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查，72.7%的學(xué)生選擇通過銀行貸款來支付大宗商品的購(gòu)買，但仍有35.4%的學(xué)生選擇自行支付全款，向朋友和父母求助所占比例不高，僅為10%左右。擁有信用卡的大學(xué)生中，71.1%的持卡人將卡用于商場(chǎng)購(gòu)物，用于網(wǎng)上購(gòu)物的部分占到12.5%。被調(diào)查的大學(xué)生主要的付款方式是現(xiàn)金，占總被選比例的92.9%，有借記卡消費(fèi)習(xí)慣的人群比例為20%左右，貸記卡的使用也占到了10%。另外，絕大多數(shù)的持卡人每月使用信用卡1~3次，約57.3%；使用4~6次的占21.3%；使用6次以上的只占15.9%。另外，還有5.5%的持卡人辦理了信用卡后從來沒有使用過。
二、大學(xué)生使用信用卡存在的問題
（一）無經(jīng)濟(jì)來源的大學(xué)生透支信用卡，出現(xiàn)各種不良后果
使學(xué)生養(yǎng)成不良消費(fèi)習(xí)慣，當(dāng)代大學(xué)生本身的理財(cái)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)匱乏、學(xué)校理財(cái)知識(shí)普及較少，尤其是面對(duì)不需現(xiàn)金支付消費(fèi)學(xué)生自制力較差，很容易透支，逐漸形成不良消費(fèi)習(xí)慣，從而給自己造成經(jīng)濟(jì)和精神的雙重負(fù)擔(dān)；對(duì)家庭造成額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，上學(xué)期間，大多數(shù)學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源主要靠父母提供，一旦出現(xiàn)超額消費(fèi)、債臺(tái)高筑，最終必是父母出面解決；給學(xué)校帶來不良消費(fèi)風(fēng)氣，透支高消費(fèi)這種不良習(xí)慣的形成，必將影響大學(xué)生正確金錢觀、價(jià)值觀的形成，繼而影響整個(gè)校園的風(fēng)氣；對(duì)銀行存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。
（二）大學(xué)生使用信用卡，發(fā)卡銀行也有風(fēng)險(xiǎn)
大學(xué)生使用信用卡,發(fā)卡銀行也存在著許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。主要有兩類：一是違約風(fēng)險(xiǎn)；二是成本利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)。
三、對(duì)大學(xué)生使用信用卡的相關(guān)建議
（一）自我完善相關(guān)金融知識(shí)，學(xué)會(huì)合理理財(cái)
有選擇地理性的辦卡。要學(xué)會(huì)理性辦卡，選擇與自己消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力、消費(fèi)方式和行為相適應(yīng)的金融結(jié)構(gòu)辦卡。一般要選擇網(wǎng)點(diǎn)多、還款方便、信用度高，又具有網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬功能，費(fèi)用低的銀行辦卡。
合理透支按時(shí)還款。信用卡的合理透支是能盡量享受最長(zhǎng)的免息期和不同的優(yōu)惠商戶和優(yōu)惠活動(dòng)；按時(shí)還款，不但能減免利息，還能形成良好信用記錄，要盡量少取現(xiàn)。
樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣。大學(xué)生在培養(yǎng)和提高自己智商的同時(shí)，也要注重培養(yǎng)和提高自己的“財(cái)商”。而“財(cái)商”觀念，應(yīng)該包括金錢觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)觀、未來觀和成功觀。另外，要養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，減少不必要的支出，做到較為合理的消費(fèi)。
（二）銀行要規(guī)范營(yíng)銷方式，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用卡的管理
銀行要審慎選擇發(fā)卡對(duì)象。發(fā)卡銀行在發(fā)放信用卡之前應(yīng)對(duì)辦卡人的辦卡用途、生活費(fèi)用、辦卡動(dòng)機(jī)等信息進(jìn)行詢問和調(diào)查，確保辦卡的有效性。
在發(fā)卡環(huán)節(jié)，加強(qiáng)審批，嚴(yán)格把關(guān)，做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。在發(fā)卡環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)審批，提高大學(xué)生信用卡的申請(qǐng)門檻，提高辦卡質(zhì)量。除了要對(duì)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力、信用情況嚴(yán)格審查之外，要求申卡學(xué)生提交父母的《書面授權(quán)書》、家長(zhǎng)擔(dān)保人證明和電話達(dá)到主動(dòng)控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。
賬戶監(jiān)控,強(qiáng)化追討手段。對(duì)大學(xué)生信用卡賬戶，家長(zhǎng)和銀行應(yīng)該進(jìn)行共同監(jiān)控和監(jiān)督，當(dāng)大學(xué)生出現(xiàn)信貸消費(fèi)時(shí)，商業(yè)銀行在給大學(xué)生寄賬單的同時(shí)，也要給家長(zhǎng)也寄一份，讓大學(xué)生和家長(zhǎng)對(duì)透支數(shù)額和最后還款期限可以做到心中有數(shù)，以方便大學(xué)生還貸。
四、結(jié)束語
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和與國(guó)外的日益接軌，信用卡為大學(xué)生帶來了許多便利之處，了解和使用信用卡，是新時(shí)代大學(xué)生的必修課。同時(shí)它也是一把雙刃劍，對(duì)其放任自流，糊涂消費(fèi)就會(huì)出現(xiàn)這樣或那樣的問題。我們要學(xué)會(huì)理性消費(fèi)、合理理財(cái)，上好大學(xué)生活的理財(cái)?shù)牡谝徽n。在大力推廣大學(xué)生信用卡消費(fèi)的同時(shí)，我們社會(huì)各方面應(yīng)該同心協(xié)力，在大學(xué)生群體中培育正確的消費(fèi)觀念和誠(chéng)信意識(shí)。良好的信貸體系需要全體社會(huì)成員的共同維護(hù)。積極引導(dǎo)社會(huì)樹立以“信”立“貸”的觀念，共造和諧社會(huì)。
近日，一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告顯示，74.3％的已婚男子有私房錢。
男人的小金庫(kù)與出軌密不可分? 最近，根據(jù)某報(bào)紙對(duì)1001名成年人的調(diào)查顯示，62％的人認(rèn)為男人藏私房錢這種行為很大程度上破壞了夫妻間的信任，13％的人認(rèn)為男人藏私房錢會(huì)導(dǎo)致離婚。其中大部分人認(rèn)為男人背著配偶辦理信用卡或開賬戶，設(shè)立自己的“小金庫(kù)”，會(huì)和出軌行為聯(lián)系在一起，例如，出軌的丈夫往往會(huì)藏私房錢討好情人。
這一組數(shù)據(jù)，讓女人們?nèi)诵幕袒蹋齻冊(cè)诓乱桑腥舜嫠椒垮X，是不是對(duì)現(xiàn)在的婚姻生活不滿，另生外心?
男人存私房錢，真的是在為出軌鋪路?
讀者灰灰狼的來信整理
存私房錢目的：用私房錢修補(bǔ)老婆和老媽的關(guān)系
怎么存私房錢的：和同事M的時(shí)候搶著用信用卡埋單，然后回收現(xiàn)金，再拿賬單找老婆報(bào)賬。
講述：連年過節(jié)時(shí)，私房錢的重要性更加凸顯，想給自己父母孝敬點(diǎn)禮品，都要給老婆打報(bào)告，當(dāng)然拿這些錢老婆也不會(huì)說什么，關(guān)鍵是中國(guó)本來節(jié)日就多，再遇到父母兄弟有困難想找我的時(shí)候，找老婆要錢就顯得底氣不足了，老婆那張臉分明就是晴雨表嘛。其實(shí)報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩、手足之間互相幫助也是應(yīng)該的，但老婆站的角度不同，本來簡(jiǎn)單的事情她知道后可能就會(huì)變7味道，為這些事情，老媽和老婆一度關(guān)系緊張。
我只好和同事AA的時(shí)候用信用卡埋單，然后回收現(xiàn)金，再拿賬單找老婆報(bào)賬。好在她比較理解我的應(yīng)酬消費(fèi)，所以一路綠燈，我再用這筆私房錢假老婆之名孝敬父母，這讓老媽覺得媳婦現(xiàn)在越來越懂事了，不再冷鼻子冷眼地對(duì)我者婆，而老婆也因?yàn)槔蠇寫B(tài)度的轉(zhuǎn)變，開始反省自己過去的態(tài)度，婆媳關(guān)系被我拉回正常軌道。
許多女人視男人存私房錢為家庭毒藥，但只要把私房錢用對(duì)了地方，那它就是婚姻的大補(bǔ)丸。
《女人坊》征集各方男人聲音
小宋，30歲，公司職員
訴說：我是骨灰級(jí)舊圖書收藏愛好者，卻無閑錢收藏，在和老婆商量無果的情況下，就山寨一張工資卡給老婆，把真正的工資卡捏在自己手里，每個(gè)月先扣出千把塊錢來，剩余的錢才打在交給者婆那張卡上。
孫小二，27歲工程師
訴說：不知道誰在造謠說男人存私房錢就是有外心，其實(shí)我偷偷存錢是為了給妻子生日一個(gè)驚喜，帶她去海南度假。如果亨先就告訴她，讓她拿錢出來訂機(jī)票，那多沒意思啊。
成成，32歲。公務(wù)員
現(xiàn)在都是負(fù)利率時(shí)代了，老婆的理財(cái)觀顯然很過時(shí)。我建議老婆把錢用來買基金股票，沒想到她頭搖得比撥浪鼓還厲害：風(fēng)險(xiǎn)太大，萬一賠了，老老小小一家人怎么辦?為了防止我遨游股市，她還順勢(shì)收了我的工資卡。蒼天啊，我的投資夢(mèng)就這樣胎死腹中了。沒辦法，只能將獎(jiǎng)金和額外收入集中起來投入股市。
大力，29歲，教師
