互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)匯總十篇

序論：好文章的創(chuàng)作是一個(gè)不斷探索和完善的過(guò)程，我們?yōu)槟扑]十篇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質(zhì)，帶來(lái)更深刻的閱讀感受。

篇（1）

大平臺(tái)大較量

篇（2）

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2016.10.076

［中圖分類號(hào)］F830；F713.36［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673-0194（2016）10-0110-02

1電商互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1.1電商平臺(tái)的定義

電商平臺(tái)是一個(gè)網(wǎng)上交易平臺(tái)，它是在互聯(lián)網(wǎng)上建立的一個(gè)供企業(yè)或個(gè)人商務(wù)活動(dòng)的虛擬空間，很大程度上保證了網(wǎng)上交易活動(dòng)的及時(shí)進(jìn)行，對(duì)交易過(guò)程的信息整合、資金運(yùn)轉(zhuǎn)、商品流通起到關(guān)鍵的作用。電商平臺(tái)是電子商務(wù)交易過(guò)程中負(fù)責(zé)資金、信息安全傳遞的第三方平臺(tái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)電商平臺(tái)的支持。電商平臺(tái)的建設(shè)以提升企業(yè)的交易業(yè)務(wù)為宗旨，把現(xiàn)實(shí)社會(huì)的交易轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)虛擬空間上來(lái)，電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)具有廣闊的發(fā)展前景。首先，電商平臺(tái)具有電子商務(wù)所具備的所有優(yōu)點(diǎn)，即不受時(shí)空限制、交易便捷、省時(shí)省力，這種跨時(shí)間、跨空間的交易模式能為企業(yè)帶來(lái)更深遠(yuǎn)的發(fā)展前景；其次，利用電商平臺(tái)進(jìn)行交易能很好地減少人工和交易成本，在該平臺(tái)進(jìn)行交易時(shí)，中間環(huán)節(jié)被省去，大大節(jié)省了因商品流通給企業(yè)帶來(lái)的成本。電商平臺(tái)為我國(guó)企業(yè)交易提供了重要的場(chǎng)所，它在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生，是一種虛擬的交易環(huán)境。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融有機(jī)融合的一種新型金融模式，它使用現(xiàn)達(dá)的通信技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)資金交付流通、信息傳遞等業(yè)務(wù)。這種全新的金融交易模式體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的融合精神，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融又是截然不同的，不僅體現(xiàn)在企業(yè)交易媒介上，還體現(xiàn)在交易思想上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的交易協(xié)同性、各方參與及交易的透明性，有效地為企業(yè)節(jié)省了中間成本。隨著科技的不斷發(fā)展和人們生活水平的日益提高，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為日常生活不可或缺的一部分。對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易能夠極大地提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2電商金融的要素與模式分析

2.1電商金融的四大要素

電商金融融入了四大要素，保證其順利進(jìn)行，即大數(shù)據(jù)、資金需求方、資金提供方及電商平臺(tái)。（1）大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)，是電商平臺(tái)最重要的數(shù)據(jù)，是交易過(guò)程中所有有效數(shù)據(jù)的匯總，包括風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中應(yīng)用的電力、稅務(wù)、海關(guān)的數(shù)據(jù)和資金需求方申請(qǐng)貸款時(shí)填寫(xiě)的各類單據(jù)。（2）資金需求方。資金需求方一般由3部分組成：產(chǎn)品供應(yīng)商、消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店。（3）資金提供方。資金提供方的來(lái)源很多，一般包括電商平臺(tái)自身、電商平臺(tái)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)向銀行做擔(dān)保、電商信貸市場(chǎng)。（4）電商平臺(tái)。電商平臺(tái)支撐著電商金融的穩(wěn)定運(yùn)行，它可以對(duì)資金流進(jìn)行監(jiān)管，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)資金需求方提供擔(dān)保服務(wù)。

2.2電商金融的模式分析

電商平臺(tái)有消費(fèi)者信貸和中小微企業(yè)信貸兩種不同的應(yīng)用對(duì)象，中小微企業(yè)信貸又分為信用貸款與應(yīng)收賬款融資兩個(gè)類型。2.2.1消費(fèi)者信貸電商平臺(tái)在消費(fèi)者信貸方面發(fā)揮了非常重要的作用，它為消費(fèi)者提供了一個(gè)具有一定信用額度的信用支付服務(wù)，其依據(jù)是對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)的整合處理。消費(fèi)者利用此種信用支付服務(wù)在電商平臺(tái)上進(jìn)行交易消費(fèi)，使用流程與銀行信用卡類似，只需要資金提供方進(jìn)行消費(fèi)款的提前預(yù)付，消費(fèi)者按期還款即可。2.2.2中小微企業(yè)信貸第一，信用貸款。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要資金時(shí)可以進(jìn)行信用貸款，在電商平臺(tái)上獲得足夠的信用度，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保。信用貸款的類型主要分為3種，分別為：上游供貨商信用貸款、企業(yè)信用貸款及銷售信用貸款，主要區(qū)別在于參與的對(duì)象不同。第二，應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資同樣需要電商平臺(tái)的信用度，與信用貸款不同點(diǎn)在于需要抵押，資金需求方才可以進(jìn)行貸款。在這種信貸形式上，主要有兩種方式：以第三方網(wǎng)店的形式進(jìn)行的訂單貸款和供應(yīng)鏈貸款。

3以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的使用程度，統(tǒng)計(jì)顯示，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量每年都以高比例的速度增長(zhǎng)，這就為以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了充分的條件。但是，從實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問(wèn)題難以根治

制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要問(wèn)題是安全問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中客戶信息、資金轉(zhuǎn)移方面的安全問(wèn)題最為企業(yè)關(guān)注，首先，對(duì)企業(yè)自身而言，如果自身網(wǎng)絡(luò)遭受病毒感染或黑客攻擊導(dǎo)致客戶資料的外泄，這屬于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)出現(xiàn)的安全問(wèn)題；其次，對(duì)于消費(fèi)者而言，如果在交易的網(wǎng)頁(yè)上出現(xiàn)病毒，那么整個(gè)支付過(guò)程就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，從而導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移過(guò)程中的安全問(wèn)題。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全問(wèn)題是一大隱患，需要進(jìn)一步加大以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在其交易中的安全防護(hù)力度。

3.2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及情況不均衡

互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融交易的基礎(chǔ)，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易的發(fā)展程度依賴于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度，因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋面積和密集程度是電商互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的必要保證。但是，在實(shí)際調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)由于我國(guó)幅員遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)水平、文化程度、科學(xué)發(fā)展等方面都存在較大的差異，因此互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)并沒(méi)有全面覆蓋各個(gè)地區(qū)。在該情況下，我國(guó)的部分地區(qū)由于缺少互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的支持，電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也受到了限制。

3.3現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的群體比較單一

目前，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的消費(fèi)者群體趨于年輕化，大多數(shù)集中在18至30歲之間，尤其集中在大學(xué)生群體中，這就使以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)群體過(guò)于單一。電商互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)單一化導(dǎo)致其交易收入不能滿足我國(guó)電商互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)市場(chǎng)有待進(jìn)一步完善。

3.4我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的法律法規(guī)還有待完善

在互聯(lián)網(wǎng)交易過(guò)程中用戶遇到過(guò)很多糾紛，究其原因還是在于交易責(zé)任方的歸屬不清、權(quán)責(zé)不明，相關(guān)的法律法規(guī)還不完善。準(zhǔn)確來(lái)說(shuō)，我國(guó)只有電子商務(wù)相關(guān)法律，針對(duì)電子商務(wù)中互聯(lián)網(wǎng)金融這部分還沒(méi)有完善的法律，因此，在網(wǎng)上交易的過(guò)程發(fā)生糾紛，不能有效尋求法律的保護(hù)。

4促進(jìn)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效措施

本文針對(duì)以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的問(wèn)題，提出了以下幾條建議。

4.1加強(qiáng)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的基礎(chǔ)建設(shè)，保證交易的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵在于基礎(chǔ)設(shè)施的完善，基礎(chǔ)建設(shè)越完善、質(zhì)量越高，以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的交易就會(huì)越安全，從而吸引更多的商家和消費(fèi)者參與。因此，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)建設(shè)非常必要。首先，要加大互聯(lián)網(wǎng)交易系統(tǒng)的建設(shè)和管理，交易系統(tǒng)是否完善直接決定著交易的安全性，能否避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，降低網(wǎng)絡(luò)交易風(fēng)險(xiǎn)是進(jìn)行電商互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)需要考慮的重要內(nèi)容。其次，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的交易政策和網(wǎng)站建設(shè)，此方面的完善可以更大程度上吸引企業(yè)和消費(fèi)者。在進(jìn)行基礎(chǔ)建設(shè)過(guò)程中，了解企業(yè)和消費(fèi)者的需求尤為重要，可以通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷、對(duì)網(wǎng)上訂單進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析等措施來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.2建立完善的電商互聯(lián)網(wǎng)交易客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)

客戶是一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融交易中亦是如此。通過(guò)各種渠道發(fā)現(xiàn)客戶、創(chuàng)造商機(jī)是保證以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融交易發(fā)展的重要途徑。首先，企業(yè)需要建立完善的客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)，來(lái)全面了解客戶的實(shí)際情況；其次，客戶需求情況的變化是企業(yè)需要掌握的另一指標(biāo)，可以通過(guò)分析網(wǎng)頁(yè)的點(diǎn)擊時(shí)間、點(diǎn)擊次數(shù)、客戶偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.3明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)

只有明確企業(yè)電商互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展目標(biāo)，才能打造具有企業(yè)特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易。企業(yè)要想提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，必須根據(jù)自身實(shí)際情況，制訂合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方案。然后，以客戶的意見(jiàn)和興趣為導(dǎo)向，分析客戶的實(shí)際需求。

5結(jié)語(yǔ)

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的極其迅猛，企業(yè)在以電商平臺(tái)為核心的金融交易過(guò)程中，應(yīng)該揚(yáng)長(zhǎng)避短，通過(guò)加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及完善客戶關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)等，克服互聯(lián)網(wǎng)金融交易不夠安全和消費(fèi)群體單一等問(wèn)題，打造具有自身特色的電商互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。

主要參考文獻(xiàn)

［1］黃海龍.基于以電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究［J］.上海金融,2013(8).

篇（3）

“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，尤其2013年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融呈爆發(fā)之態(tài)，確實(shí)給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)帶來(lái)了非常大的沖擊和挑戰(zhàn)，但也是銀行的機(jī)會(huì)所在?！痹诒本┯钚乓渍\(chéng)科技公司（以下簡(jiǎn)稱宇信易誠(chéng)）高級(jí)副總裁歐陽(yáng)忠誠(chéng)看來(lái)，構(gòu)建新型服務(wù)平臺(tái)將是未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和趨勢(shì)。

確實(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，一些新的銀行服務(wù)渠道已經(jīng)逐步涌現(xiàn)。而這些新的服務(wù)渠道的產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在其中起到了重要的作用?！艾F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合都十分重視，很多銀行已經(jīng)將其視為是下一步發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。”在歐陽(yáng)忠誠(chéng)看來(lái)，這種變化意味著國(guó)內(nèi)銀行將會(huì)更加注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用。這對(duì)于服務(wù)于銀行業(yè)的IT服務(wù)商而言，既是一個(gè)很好的發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)，也是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

“這要求IT服務(wù)商不僅要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)十分了解，同時(shí)也要有很深厚的業(yè)務(wù)積淀，更重要的是，還要能夠把兩者很好地融合在一起?！辈贿^(guò)，歐陽(yáng)忠誠(chéng)坦言，做為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的金融行業(yè)IT服務(wù)商之一，宇信易誠(chéng)一直都十分關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展，而且也很高興看到銀行業(yè)出現(xiàn)的這種變化，“宇信易誠(chéng)不僅具備完善的產(chǎn)品線，同時(shí)，也具備將銀行的業(yè)務(wù)需求同最新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融合的能力和經(jīng)驗(yàn)”。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)銀行金融服務(wù)平臺(tái)

當(dāng)然，對(duì)于IT服務(wù)商而言，在這種趨勢(shì)下，為銀行提供IT服務(wù)和系統(tǒng)建設(shè)的思路也要做出改變?！拔艺J(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)，將不再是以網(wǎng)銀為中心，而是要構(gòu)建一個(gè)統(tǒng)一的新型互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，在這一平臺(tái)上，融合了交易、營(yíng)銷、服務(wù)、管理、交互等多個(gè)模塊，而原來(lái)傳統(tǒng)的網(wǎng)銀、電話銀行等都會(huì)成為這個(gè)平臺(tái)的渠道，各個(gè)渠道通過(guò)這一服務(wù)平臺(tái)，完成協(xié)作和交互”。

據(jù)歐陽(yáng)忠誠(chéng)介紹，針對(duì)這一變化，宇信易誠(chéng)已經(jīng)推出了新型互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，來(lái)滿足國(guó)內(nèi)銀行用戶對(duì)于“互聯(lián)網(wǎng)銀行”建設(shè)的需求，而且還專門(mén)成立了一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)銀行規(guī)劃委員會(huì)”，來(lái)研究互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展方向和如何落地應(yīng)用。“我們認(rèn)為未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)銀行體系是體驗(yàn)銀行與智慧銀行的結(jié)合，新一代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)依靠服務(wù)與營(yíng)銷、管理與管控、數(shù)據(jù)分析三大體系為客戶提供智能化、個(gè)性化的營(yíng)銷和服務(wù)”。

新型互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)渠道體系

篇（4）

關(guān)鍵詞：

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)

1.信用風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，客戶個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。現(xiàn)階段很多央行都對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)放，各個(gè)金融企業(yè)公司之間也建立了一種數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在這種機(jī)制下會(huì)對(duì)顧客的個(gè)人信息、工作情況等進(jìn)行顯示，但這些這些的真實(shí)性不能得到保證。另外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)需要在網(wǎng)上完成，其信貸審核工作存在一些困難。另外，逆向選擇的實(shí)行導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部積攢了很多信用差的記錄者，甚至還出現(xiàn)了借款人的包裝行為，為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管控力工作帶來(lái)了負(fù)擔(dān)。第二，合作企業(yè)和機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和一些小額擔(dān)保貸款之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，小額擔(dān)保為了留住高質(zhì)量的顧客，會(huì)將一些不好的金融項(xiàng)目轉(zhuǎn)嫁給P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，因此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的項(xiàng)目質(zhì)量存在一定的問(wèn)題。第三，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)不具備明確的法律規(guī)定和法律監(jiān)管，導(dǎo)致其發(fā)展的擔(dān)保合同缺乏合理的認(rèn)證，在和企業(yè)的發(fā)展合作中存在很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

2.資金流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)。資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)一般體現(xiàn)在產(chǎn)品的異化發(fā)展方面。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和傳統(tǒng)的金融管理模式不同，存在一些債券轉(zhuǎn)讓和違約擔(dān)保的問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是一種信用貸款，且對(duì)不良貸款記錄以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償信息沒(méi)有明確的記錄，對(duì)于一些借貸行為缺乏規(guī)范，在資金不受控制的積累下能夠?qū)е沦Y金斷裂問(wèn)題，誘發(fā)金融企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)。小額信貸的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般是各種信貸產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)最高的，對(duì)于這種風(fēng)險(xiǎn)一般是通過(guò)社會(huì)發(fā)展指標(biāo)的信貸技術(shù)來(lái)補(bǔ)償。但盡管有補(bǔ)償機(jī)制，但是從發(fā)展實(shí)際上看，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率仍在3%以上，甚至達(dá)到了10%，這種現(xiàn)象對(duì)金融企業(yè)的發(fā)展是十分不利的。同時(shí)，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展環(huán)境不成熟，依靠網(wǎng)絡(luò)的力量不能保證信貸平臺(tái)的穩(wěn)定、健康發(fā)展，很容易出現(xiàn)發(fā)展的技術(shù)問(wèn)題。

二、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

1.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)金融行業(yè)發(fā)展意義重大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)和發(fā)展迅速，但是這種快速發(fā)展的背后隱藏著巨大的危機(jī)。同一行業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)三個(gè)巨頭企業(yè)是市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律支配下的正常情況，但是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)企業(yè)發(fā)展數(shù)量過(guò)多、過(guò)快會(huì)打破這種市場(chǎng)發(fā)展的客觀規(guī)律要求。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展效果體現(xiàn)在是否能夠得到投資者的認(rèn)可，而投資者最關(guān)注的是自己的資金能不能在有限的時(shí)間內(nèi)被收回，即資金應(yīng)用的安全性問(wèn)題，投資者需要選擇風(fēng)險(xiǎn)最小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，由此意味著哪家平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制做得好，投資者就會(huì)更青睞于哪家的網(wǎng)貸平臺(tái)。但如果整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展都不能讓投資者滿意，就會(huì)導(dǎo)致P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的疲軟。由此可見(jiàn)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)整個(gè)金融企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

2.P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)投資市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展影響意義重大P2P網(wǎng)貸平臺(tái)得到投資者的關(guān)注重要原因是高收益，但是并存的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也容易讓投資者望而卻步，特別是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的非正常風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)擾亂整個(gè)金融市場(chǎng)發(fā)展秩序。P2P高收益和低門(mén)檻的特點(diǎn)吸引了大批投資者的關(guān)注，同時(shí)在投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的情況下，加重了網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制策略

1.提升投資人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律建設(shè)。一般投資群眾的非理性、從眾性心理，加上他們對(duì)投資金融知識(shí)的了解不夠，導(dǎo)致他們不能認(rèn)識(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，有關(guān)人員需要借助多媒體以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的力量加強(qiáng)對(duì)一般投資群眾的金融風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)滲透，減少他們投資的盲目心理，從而實(shí)現(xiàn)理性的投資。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也要加強(qiáng)自律建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)要根據(jù)2014年的報(bào)告顯示互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要處理好政府監(jiān)督以及金融企業(yè)自律管理之間的關(guān)系。金融企業(yè)要建立金融協(xié)會(huì)以及專業(yè)委員會(huì)，加強(qiáng)對(duì)重大金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在過(guò)的重大風(fēng)險(xiǎn)和投資陷阱進(jìn)行負(fù)面分析，從而保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。

2.行政部門(mén)要積極應(yīng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的融資風(fēng)險(xiǎn)。金融企業(yè)自律發(fā)展的同時(shí)需要和監(jiān)管部門(mén)一齊發(fā)展，行政部門(mén)通過(guò)行政法規(guī)的制定能夠發(fā)揮重要的監(jiān)管作用。第一，針對(duì)金融市場(chǎng)不真實(shí)的信息制定規(guī)定。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展需要遵循五個(gè)原則，即客戶信息的保存原則、不虛構(gòu)借貸信息原則、風(fēng)險(xiǎn)告知原則、披露經(jīng)營(yíng)信息原則、保證客戶信息安全原則。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展具有資金和技術(shù)的支持，通過(guò)對(duì)其發(fā)展信息的披露能夠吸引更多的客戶加入網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展中。在眾多客戶支持下，更需要政府部門(mén)發(fā)揮作用，及時(shí)管控金融發(fā)展信息，加強(qiáng)對(duì)信息的披露。第二，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有金融發(fā)展特質(zhì)，為此需要采用行政手段規(guī)定其發(fā)展。首先，要設(shè)置其準(zhǔn)入門(mén)檻，在對(duì)企業(yè)考核之后允許它進(jìn)行發(fā)展。其次，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的資金池，要設(shè)定第三方托管制度。

四、總結(jié)

綜上所述，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展具有金融企業(yè)的性質(zhì)，在為人們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也會(huì)存在一些發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，為此要求有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的管控，在法律手段、行政手段以及知識(shí)培訓(xùn)的多管齊下下保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，從而在真正意義上通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)帶動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

篇（5）

關(guān)鍵詞：

互聯(lián)網(wǎng)金融；金融中介理論；職能解構(gòu)；職能衍生

中圖分類號(hào)：F830.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：16738268（2015）05010307

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透到各個(gè)行業(yè)中，不斷改變著各行業(yè)原有的屬性和運(yùn)作方式。其中，最為顯著的是互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起并在金融領(lǐng)域占領(lǐng)了一席之地。近幾年，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)大規(guī)模興起，尤其網(wǎng)絡(luò)小額借貸呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。如以阿里巴巴金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小貸模式，通過(guò)構(gòu)建交易平臺(tái)，獲取客戶交易信息，在數(shù)據(jù)篩選的基礎(chǔ)上評(píng)估客戶的還款能力，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款審批和放款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出勢(shì)不可擋的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種融資方式，稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。金融中介理論曾有力地解釋了傳統(tǒng)的銀行等中介機(jī)構(gòu)為什么得以存在： Diamond認(rèn)為在信息獲取和交易監(jiān)督上的比較優(yōu)勢(shì)使金融中介得以形成；Kapur和Dutta[3]認(rèn)為當(dāng)事人的流動(dòng)性偏好導(dǎo)致了金融中介的形成；Allen和Santomero[45]認(rèn)為，正是由于金融中介能夠降低交易成本、參與成本和信息不對(duì)稱并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，金融中介才有其存在的價(jià)值和意義。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的破竹之勢(shì)使得人們會(huì)設(shè)想銀行是不是會(huì)就此消亡，互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)成為銀行的“掘墓者”。

近年來(lái)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行影響的研究屢見(jiàn)不鮮，但從銀行職能的角度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)銀行中介影響的研究卻是學(xué)術(shù)界的空白。本文旨在填補(bǔ)這塊空白，從職能的視角對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行研究，分析不同類型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如何導(dǎo)致對(duì)銀行中介的“職能解構(gòu)”以及相關(guān)的“職能衍生性”。

一、文獻(xiàn)綜述

當(dāng)前學(xué)術(shù)界關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融是否會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生沖擊還未形成統(tǒng)一的定論，但總體的觀點(diǎn)是基本認(rèn)同在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行不會(huì)消亡，其中的分歧在于這種影響會(huì)以怎樣的形式表現(xiàn)出來(lái)。盡管從現(xiàn)實(shí)看互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起導(dǎo)致了銀行部分業(yè)務(wù)的萎縮，比爾?蓋茨也曾預(yù)言：“傳統(tǒng)商業(yè)銀行是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍?！钡珜W(xué)術(shù)界卻似乎對(duì)這種影響持有正面的積極態(tài)度，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)給對(duì)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)“鯰魚(yú)效應(yīng)”，促使它們進(jìn)一步降低成本，注重客戶體驗(yàn)，加快技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)有利于打破傳統(tǒng)銀行的壟斷地位等。馮娟娟[6]指出，商業(yè)銀行相較于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶資源、資金實(shí)力、風(fēng)控體系方面具有比較優(yōu)勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的便捷的交易流程、龐大的用戶群體與海量數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)也是銀行所欠缺的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)既存在推動(dòng)作用又具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)搖商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。部分文獻(xiàn)提出這種影響不會(huì)動(dòng)搖銀行的地位，如羅翔[7]認(rèn)為，雖然網(wǎng)絡(luò)時(shí)代使得借貸雙方可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行匹配進(jìn)而成交，但是從大量信息中篩選有用且真實(shí)的信息仍需要成本，并且網(wǎng)上的借貸雙方還存在著時(shí)間和空間上的不匹配性，于是他指出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)不會(huì)消失，相反，它會(huì)比以往顯得更加重要。

現(xiàn)有的文獻(xiàn)傾向于從宏觀來(lái)探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行等機(jī)構(gòu)的沖擊，但卻鮮有以相對(duì)微觀的角度――金融功能――為切入點(diǎn)?；诖?，本文從銀行傳統(tǒng)金融職能的視角對(duì)這種影響的形式進(jìn)行研究，旨在更加微觀深入地揭示這種影響，以及提出為應(yīng)對(duì)這種影響銀行應(yīng)當(dāng)采取的策略。根據(jù)Merton[89]的金融功能觀，可知在不同時(shí)期的經(jīng)濟(jì)背景下，金融體系的基本功能是穩(wěn)定的，但是其執(zhí)行方式――金融中介的組織形式――是不斷變化的，且朝著更加高效的方向發(fā)展，最終導(dǎo)致整個(gè)金融體系各項(xiàng)職能效率的提高。也就是說(shuō)，銀行職能是必需的，銀行職能的組織形式和執(zhí)行方式是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)背景的變化而不斷變化的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式憑借其便捷性、低成本的服務(wù)正在迅速地占領(lǐng)小微金融市場(chǎng)，信用記錄較低的中小企業(yè)和個(gè)人客戶更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)參與各種金融交易，商業(yè)銀行傳統(tǒng)職能的執(zhí)行方式將會(huì)發(fā)生變革以促進(jìn)機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)的必要變化，而不是試圖維持原有的結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)自身的職能和執(zhí)行方式也在不斷變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起，影響的不是銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的生存與否，而是其存在方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的類型及其對(duì)傳統(tǒng)職能的解構(gòu)

篇（6）

2013年作為互聯(lián)網(wǎng)金融元年，如P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、電商大數(shù)據(jù)金融等互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)態(tài)都有著勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)。各類電商平臺(tái)上，以“余額寶”牽頭的的寶寶類產(chǎn)品、企業(yè)小貸融資業(yè)務(wù)、線上多樣化保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等等層出不窮，臺(tái)電商大數(shù)據(jù)金融正在以傳統(tǒng)金融業(yè)沒(méi)有的獨(dú)特方式闖進(jìn)我們的生活。本文將梳理近些年電商金融的開(kāi)展?fàn)顩r，逐步剖析該模式的產(chǎn)生背景、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，最后給出駐足長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺(tái)；大數(shù)據(jù)金融；普惠金融

一、電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如火如荼

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，在近幾年的中國(guó)成為了不可逆轉(zhuǎn)的潮流。而其中推動(dòng)這一潮流的弄潮兒首屈一指的便是各大電商巨頭。

2010年6月8日，阿里巴巴小額貸款公司（下稱阿里小貸）創(chuàng)立了。依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，該公司專門(mén)為淘寶以及阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)上中小企業(yè)及個(gè)體戶提供小額融資服務(wù)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)電子商務(wù)小額貸款模式。

2013年京東商城上線“京寶貝”為京東中小商戶提供小貸，線上完成審批、風(fēng)險(xiǎn)控制、放款，全程最快需要3分鐘；2013年8月份，蘇寧被證實(shí)籌建銀行，為上游中小型供應(yīng)商理工金融扶持，基于自有第三方支付工具――易付寶為消費(fèi)者提供基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等服務(wù)。9月12日，“蘇寧銀行股份有限公司”獲得國(guó)家公商總局企業(yè)名稱核準(zhǔn)。1號(hào)店推出“1金融”平臺(tái)，面向用戶發(fā)售“1元保險(xiǎn)”、面向供應(yīng)商發(fā)售“1保貸”、未來(lái)還會(huì)面向商城商家融資的“1訂貸”、“1信貸”?！?元保險(xiǎn)”是由1號(hào)店網(wǎng)站攜手正隆保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)聯(lián)合推出的“出行無(wú)憂險(xiǎn)”，實(shí)行T+0閃賠機(jī)制。后期，“1元保險(xiǎn)”將陸續(xù)推出生活化、個(gè)性化的保險(xiǎn)品種?！?保貸”是與中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作后的產(chǎn)品，是銀行基于供應(yīng)商與1號(hào)店之間的應(yīng)收賬款提供的一種融資服務(wù)。根據(jù)自營(yíng)供應(yīng)商已確認(rèn)的應(yīng)收賬款為基礎(chǔ)，無(wú)抵押、純線上操作，全過(guò)程只需3分鐘，隨借隨還，周期最長(zhǎng)6個(gè)月。據(jù)悉，1號(hào)店的商必贏云平臺(tái)為超過(guò)20000個(gè)供應(yīng)商及入駐商家提供服務(wù)。而聚美優(yōu)品、唯品會(huì)、凡客等中所大型電商已陸續(xù)籌備開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

說(shuō)到這就不得不提阿里巴巴的火爆貨幣基金網(wǎng)銷產(chǎn)品――余額寶。這個(gè)由互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付寶于6月攜手天弘基金推出的創(chuàng)新型貨幣基金，截至目前數(shù)據(jù)顯示，其開(kāi)戶用戶超過(guò)1600萬(wàn)戶，貨幣基金累計(jì)申購(gòu)超1300億元，已經(jīng)是我國(guó)最大公募基金和貨幣基金，短短4個(gè)多月就占領(lǐng)了貨幣基金超過(guò)10%的份額。

據(jù)支付寶官網(wǎng)介紹，“轉(zhuǎn)入余額寶的資金是購(gòu)買了一款增利寶貨幣基金，其綜合費(fèi)率水平在目前國(guó)內(nèi)貨幣基金中是最低的，管理費(fèi)率僅為0.3%，托管費(fèi)率是0.08%，而普通貨幣基金的管理費(fèi)率一般為0.33%，托管費(fèi)率一般為0.1%。天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金還特別引入T+0機(jī)制，使余額寶內(nèi)的資金能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付。此外，增利寶還在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面進(jìn)行了創(chuàng)新，例如收益結(jié)轉(zhuǎn)方式由目前普遍的按月結(jié)轉(zhuǎn)收益改為按日結(jié)轉(zhuǎn)，投資者可以清楚地知道賬戶每日最新可用余額。

支付寶與天弘基金旗下的天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金的這種合作模式在互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)基金領(lǐng)域具有重大意義。對(duì)于支付寶，與基金合作可以增加客戶的活期資金收益，提升客戶粘性；對(duì)于基金公司而言，不需依賴銀行渠道就能帶來(lái)上億級(jí)別的潛在客戶，基金規(guī)模將快速提升。然而，這對(duì)于銀行而言影響或偏負(fù)面，活期存款競(jìng)爭(zhēng)方面將面臨支付寶這一強(qiáng)大的對(duì)手，目前貨幣市場(chǎng)基金的年化收益在4%左右，遠(yuǎn)超活期存款利息。對(duì)于那些之前較少接觸基金的年輕淘寶客戶來(lái)說(shuō)，有可能將自己存在銀行的錢轉(zhuǎn)入余額寶?；ヂ?lián)網(wǎng)基金這一創(chuàng)新理財(cái)工具的興起有可能大大推動(dòng)存款“搬家”的進(jìn)程。

由此可見(jiàn)，電商巨頭已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全面拉開(kāi)了戰(zhàn)役。

二、電商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生背景及特點(diǎn)

電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以說(shuō)是水水推舟、水到渠成的。其推動(dòng)因素我歸納了兩點(diǎn)：1、電商盈利多元化動(dòng)力驅(qū)使。目前線上經(jīng)營(yíng)的成本相比實(shí)體商鋪優(yōu)勢(shì)下降，因?yàn)殡娚虒?duì)人力、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的資金投入隨規(guī)模而擴(kuò)張，以往依靠服務(wù)費(fèi)和差價(jià)來(lái)盈利的模式已經(jīng)難以支撐平臺(tái)運(yùn)作。因而提供金融服務(wù)成了電商盈利的創(chuàng)新途徑。2、網(wǎng)絡(luò)商戶的融資需求。電商平臺(tái)每到大型節(jié)日展開(kāi)的促銷大戰(zhàn)使得網(wǎng)絡(luò)商戶需要提前加大庫(kù)存，因而常常產(chǎn)生資金鏈緊張的狀況。但這些中小微企業(yè)卻是由于融資風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿給予貸款的對(duì)象，而電商提供的小額貸款服務(wù)便捷高效的解決了這一需求。

電商互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)掌握大數(shù)據(jù)。對(duì)電商平臺(tái)上采購(gòu)、銷售、財(cái)務(wù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行集成和處理，今兒完成自動(dòng)化審批和風(fēng)險(xiǎn)控制，可以提升營(yíng)運(yùn)效率、增加用戶粘性、電商金融業(yè)務(wù)為供應(yīng)商及商家創(chuàng)造了一個(gè)從供貨、銷售、融資、結(jié)算的一體化鏈?zhǔn)椒?wù)，將商家和平臺(tái)的發(fā)展高效互贏地連接起來(lái)。

這種金融服務(wù)具有小額、快捷、便利的特征，具有普惠金融的特點(diǎn)和促進(jìn)包容性增長(zhǎng)的功能，在小微金融領(lǐng)域具有突出的優(yōu)勢(shì)，一定程度上填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融覆蓋面的空白。同時(shí)有助于促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足客戶的多樣化需求。

三、電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

第一，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身以技術(shù)為支撐，在技術(shù)方面如果不過(guò)關(guān)，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的資金安全和正常運(yùn)作帶來(lái)很大的影響，并且會(huì)長(zhǎng)期影響投資人的信心，對(duì)平臺(tái)的影響更加深遠(yuǎn)。一旦出現(xiàn)遭到黑客攻擊不能妥善應(yīng)對(duì)的情況，那么大量的客戶數(shù)據(jù)可能面臨被泄露被盜走的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)平臺(tái)的打擊是巨大的。

第二，傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)也開(kāi)始觸網(wǎng)，例如民生銀行的直銷銀行、興業(yè)銀行“錢大掌柜”、工行的“天天益”等等，擁抱互聯(lián)網(wǎng)同時(shí)也意味著“革命”，無(wú)論是對(duì)傳統(tǒng)思維、傳統(tǒng)利益還是傳統(tǒng)法規(guī)都存在一些挑戰(zhàn)。近期，北京銀行、民生銀行相繼內(nèi)測(cè)或上線了直銷銀行。浦發(fā)銀行推出“電商通2.0”，為電商提供短貸。在資料齊全情況下，完成貸款審批只需10分鐘。浦發(fā)通過(guò)與電商ERP解決方案服務(wù)商e店寶合作，獲取電商交易信息。未來(lái)還將和快遞公司合作，通過(guò)快遞出貨量來(lái)判斷整體經(jīng)營(yíng)情況。

第三，監(jiān)管層的謹(jǐn)慎管制。不久前，中銀協(xié)借金融專家之口，稱“從維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)金融市場(chǎng)秩序與國(guó)家金融安全計(jì)，應(yīng)將‘余額寶’等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金。貨幣基金納入一般存款”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)傾向于將余額寶們配置的同業(yè)存款作為一般存款對(duì)待，計(jì)入存貸比，同時(shí)繳納法定存款準(zhǔn)備金。對(duì)余額寶而言，作為一般存款，利率會(huì)受到存款利率上限的限制，目前不能超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.1倍，這對(duì)貨幣基金十分不利，收益很難上去。

四、電商互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

筆者認(rèn)為電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有著先天的優(yōu)勢(shì)，屬于水到渠成的事情。但是，為了避免以上談到的風(fēng)險(xiǎn)波及該業(yè)態(tài)發(fā)展，產(chǎn)生系統(tǒng)性動(dòng)蕩，在此我提出三點(diǎn)建議。

首先，電商為應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該加強(qiáng)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的建設(shè)。在互聯(lián)網(wǎng)科技創(chuàng)新、穩(wěn)定性方面加大研發(fā)的資金力度和人才培養(yǎng)，防止系統(tǒng)輕易被黑客攻陷的窘境。并在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算方面多加重視。未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，誰(shuí)掌握了大數(shù)據(jù)誰(shuí)就掌握了未來(lái)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)及分析能力。

其次，基于電商平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融，應(yīng)認(rèn)清自己的優(yōu)勢(shì)找準(zhǔn)定位，專注于服務(wù)平臺(tái)上下中小微企業(yè)的融資服務(wù)，及貼向網(wǎng)購(gòu)顧客的生活化金融產(chǎn)品。這樣，一方面形成自有商業(yè)鏈條，發(fā)揮小額、高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。另一方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成兩個(gè)平行的生態(tài)圈，讓大型商業(yè)銀行服務(wù)于大型企業(yè)，而電商金融依靠大數(shù)據(jù)服務(wù)于大型金融機(jī)構(gòu)無(wú)暇顧及的小微企業(yè)和普通大眾，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足。

最后，電商最該做的還是應(yīng)該在提升商品質(zhì)量和商戶品質(zhì)，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是基于為商戶和消費(fèi)者提供更好的服務(wù)來(lái)展開(kāi)的。如果本末倒置，只是利用自身掌握了大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)打算在油水豐厚的金融領(lǐng)域淘金的話，長(zhǎng)此以往對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)將沒(méi)有好處。

五、結(jié)論

電商開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)以勢(shì)不可擋，其對(duì)中小微企業(yè)融資、多樣化金融服務(wù)，推動(dòng)普惠金融發(fā)展有著十分積極的意義。但應(yīng)看到電商金融的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)并存，基于大數(shù)據(jù)云計(jì)算分析的模式需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷提高和創(chuàng)新，并找準(zhǔn)自身定位，以免與資金實(shí)力雄厚的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成惡性競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

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［2］湯潯芳，董文萍.京東金融平臺(tái)上線電商加速搶盤(pán)互聯(lián)網(wǎng)金融.21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道.2014.3

［3］未央網(wǎng).電商角逐互聯(lián)網(wǎng)金融.2013

基金項(xiàng)目：

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)研究生科技創(chuàng)新資助項(xiàng)目。

篇（7）

日本重磅級(jí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)商入駐自貿(mào)區(qū)再度引爆證券行業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)商牌照放開(kāi)的預(yù)期。業(yè)內(nèi)人士指出，參考成熟市場(chǎng)發(fā)展軌跡，設(shè)立專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)證券試點(diǎn)公司為大勢(shì)所趨。SBI借道自貿(mào)區(qū)進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，有望推動(dòng)中國(guó)證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)加速對(duì)接。

自貿(mào)區(qū)拓展券商業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間

SBI集團(tuán)是全球知名的亞洲互聯(lián)網(wǎng)金融綜合集團(tuán)。公司依托互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，旗下匯集證券、銀行、保險(xiǎn)、外匯交易、盤(pán)后交易等多個(gè)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)尤為出彩，目前市場(chǎng)占有率日本第一。

分析人士指出，SBI選擇落戶自貿(mào)區(qū)并非偶然。日前，監(jiān)管層出臺(tái)多項(xiàng)積極政策，拓寬證券公司在自貿(mào)實(shí)驗(yàn)區(qū)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。

9月底，證監(jiān)會(huì)《資本市場(chǎng)支持促進(jìn)中國(guó)（上海）自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)若干政策措施》。其中包括：符合一定條件的單位和個(gè)人按照規(guī)定雙向投資于境內(nèi)外證券期貨市場(chǎng)；區(qū)內(nèi)企業(yè)的境外母公司可按規(guī)定在境內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行人民幣債券等五大舉措。

長(zhǎng)江證券分析師劉俊認(rèn)為，雖然實(shí)施細(xì)則尚未，但從五大舉措看，證券公司將面臨較大的發(fā)展空間。自貿(mào)區(qū)將為券商帶來(lái)的業(yè)務(wù)方向包括投資類、融資類、財(cái)務(wù)管理類和交易類業(yè)務(wù)。具體的創(chuàng)新業(yè)務(wù)則包括為跨境融資提供投行服務(wù)、為區(qū)內(nèi)企業(yè)提供新型融資服務(wù)、為境內(nèi)外投資者提供財(cái)富管理業(yè)務(wù)和參與區(qū)內(nèi)各類金融市場(chǎng)的建設(shè)。預(yù)計(jì)未來(lái)三年自貿(mào)區(qū)人民幣債券規(guī)模有望突破1萬(wàn)億元，管理的高凈值客戶資產(chǎn)規(guī)模將達(dá)到1.65萬(wàn)億元，而離岸債券和股票市場(chǎng)合計(jì)達(dá)7.31萬(wàn)億元。

猜想網(wǎng)絡(luò)證券經(jīng)紀(jì)商誕生

北方大型證券公司網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，為推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，增加證券行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，今年年初，監(jiān)管層提出籌建專業(yè)網(wǎng)絡(luò)證券試點(diǎn)公司。若未來(lái)在政策更為靈活的自貿(mào)區(qū)率先試點(diǎn)，將對(duì)中國(guó)證券行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

篇（8）

一、互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)分析

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式從國(guó)外引入中國(guó)，于2007年，國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在上海正式成立，許多互聯(lián)網(wǎng)投資的投資者開(kāi)始關(guān)注這一新的借貸方式――P2P。隨之在短短幾年的時(shí)間里，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)P2P金融服務(wù)平臺(tái)快速發(fā)展，已經(jīng)具有相當(dāng)清晰的規(guī)模。在2014年，國(guó)家也正式地表明鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的態(tài)度，并在政策上對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)給予了大力支持。截止2015年底，網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)586萬(wàn)人和285萬(wàn)人。較2014年分別增加405%和352%，網(wǎng)貸行業(yè)人氣明顯飆升。2014年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達(dá)116萬(wàn)人和63萬(wàn)人。

其次，所謂機(jī)遇，也由于國(guó)家對(duì)P2P的重視，于2016年國(guó)家出臺(tái)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》等多項(xiàng)監(jiān)管政策，表明國(guó)家把控P2P的健康發(fā)展的同時(shí)也表示國(guó)家對(duì)P2P的認(rèn)可；與此同時(shí)，有越來(lái)越多的金融界精英和互聯(lián)網(wǎng)人才進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)P2P行業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)P2P注入新鮮的力量。

所謂風(fēng)險(xiǎn)，則是由于中國(guó)目前還沒(méi)有完善的征信系統(tǒng)，在運(yùn)作環(huán)節(jié)上還有很大的問(wèn)題。據(jù)2015全年統(tǒng)計(jì)，全國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)將有896家出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，2015年是2014年問(wèn)題平臺(tái)的3.26倍。在2015年有大量網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)，造成平臺(tái)之間出現(xiàn)非常激烈的競(jìng)爭(zhēng) 。

因此，目前急需研究市場(chǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸運(yùn)作模式，是否符合國(guó)情，是否符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展規(guī)律，是否應(yīng)該做進(jìn)一步的優(yōu)化。

二、互聯(lián)網(wǎng)P2P運(yùn)作模式研究

首先，我們要知道P2P起源于國(guó)外的個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸模式，國(guó)外P2P運(yùn)作模式大致分為以下四類：

1.Lending Club模式

承擔(dān)的工作是最多的，主要包括：平臺(tái)需要為借款人信用評(píng)級(jí)，由平臺(tái)制定利率，并利用已有的大規(guī)模社交網(wǎng)絡(luò)作為服務(wù)手段。

2.Zopa模式

所做的工作主要包括：強(qiáng)制要求借款人按月還款，這樣的手段降低了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)，保障了投資安全；但是過(guò)多壓制了借款人的還款自由，提高了借款人的門(mén)檻。

3.Prosper模式

是典型的中介平臺(tái)，借貸雙方完全為自主交易，Prosper不進(jìn)行干涉，投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更多。

4.Kiva

是非盈利的公益借貸平臺(tái)，需要國(guó)家政府進(jìn)行資金支持。

國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸經(jīng)過(guò)最近幾年的發(fā)展，由剛開(kāi)始的“水土不服”到現(xiàn)在獨(dú)具中國(guó)特色化的運(yùn)作模式，中國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)有非常清晰的行業(yè)布局。有數(shù)據(jù)得出，行業(yè)中已有68家互聯(lián)網(wǎng)P2P企業(yè)得到風(fēng)投的資金注入，此外，國(guó)資國(guó)企入股的平臺(tái)、上市公司分別為68家和48家，具有銀行背景的平臺(tái)為14家。

隨著戰(zhàn)略布局的逐步分化，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)P2P運(yùn)作模式也已經(jīng)出現(xiàn)細(xì)分：一部分只做平臺(tái)，不介入交易，如拍拍貸，這類風(fēng)險(xiǎn)較??；而另一些則建立了資金池，如宜信、人人貸，介入了資金交易環(huán)節(jié)。另外，陸金所、有利網(wǎng)則把信貸資產(chǎn)證券化后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)外銷售。

接下來(lái)我將介紹國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)作模式：

（1）P2P模式――信息中介模式

P2P中國(guó)化歷程中，最開(kāi)始是模仿國(guó)外P2P企業(yè)的運(yùn)作模式，即個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸業(yè)務(wù)。中國(guó)的P2P在剛開(kāi)始模仿國(guó)外P2P的Prosper公司。

信息中介P2P平臺(tái)是中國(guó)最開(kāi)始的P2P運(yùn)作模式。但是中國(guó)的個(gè)人信用信息庫(kù)不完善，導(dǎo)致P2P平臺(tái)驗(yàn)證借款人的信息信息非常難，從而無(wú)法預(yù)測(cè)借款人逾期和壞帳的概率。所以，對(duì)于剛剛起的P2P來(lái)說(shuō)，讓市場(chǎng)接受很難。

（2）P2P模式――信息中介與信用中介混合模式

對(duì)于純信息中介P2P模式水土不服問(wèn)題，國(guó)內(nèi)開(kāi)始對(duì)P2P運(yùn)作模式做的改變，P2P平臺(tái)公司開(kāi)始承擔(dān)更多的責(zé)任，包括尋找優(yōu)質(zhì)的借款人、進(jìn)行審核評(píng)價(jià)、參與調(diào)查和幫忙處置逾期、出現(xiàn)問(wèn)題負(fù)責(zé)追償、處置。有點(diǎn)類似國(guó)外的Zopa和Lending Club，承擔(dān)起更多的責(zé)任。

P2P平臺(tái)為了讓貸款人相信，如果借款人的錢出現(xiàn)逾期情況，該平臺(tái)有能力將錢追討回來(lái)，一旦出現(xiàn)壞賬情況，該平臺(tái)負(fù)責(zé)將錢補(bǔ)償給貸款人，決不讓貸款人承受損失。因此出現(xiàn)了擔(dān)保方。大多數(shù)為與P2P平臺(tái)有關(guān)聯(lián)的擔(dān)保公司，P2P企業(yè)會(huì)先將錢償付給貸款人，然后擔(dān)保公司與P2P平臺(tái)后果做平分，P2P平臺(tái)通過(guò)這樣的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，開(kāi)始形成P2P“中國(guó)特色”運(yùn)作模式。

（3）P2C：個(gè)人與企業(yè)借貸模式

之后，P2P業(yè)務(wù)在中國(guó)發(fā)生了第二次的中國(guó)特色轉(zhuǎn)變，出現(xiàn)了諸如P2C，即個(gè)人對(duì)公司的借貸業(yè)務(wù)――“個(gè)人向企業(yè)貸款，企業(yè)向個(gè)人借款”的方式。

借款企業(yè)代替了原來(lái)的借款人，因?yàn)榻杩畹姆秶卣沟礁餍懈鳂I(yè)的實(shí)體企業(yè)，包括像傳統(tǒng)金融中介們，例如傳統(tǒng)線下的擔(dān)保公司、咨詢公司、小微金融中心、沒(méi)有足夠資金的小額貸款公司、典當(dāng)行等，開(kāi)始向P2P平臺(tái)推薦他們的線下企業(yè)客戶。

（4）P2B、A2P模式：個(gè)人與類金融企業(yè)債權(quán)與資產(chǎn)收益權(quán)受讓模式

P2C階段后，傳統(tǒng)類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始意識(shí)到自己也是要借款的企業(yè)，擁有的牌照和大量客戶，因此眾多擔(dān)保公司、小貸公司、房貸、車貸、融資租賃公司紛紛積極與P2P平臺(tái)接觸。相比中小制造業(yè)客戶來(lái)說(shuō)，擁有相關(guān)牌照類金融企業(yè)對(duì)于P2P借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)更小，自此快速衍生出更多形式的P2C、P2B（個(gè)人對(duì)非金融企業(yè)）、A2P（資產(chǎn)對(duì)個(gè)人）模式。此刻，國(guó)內(nèi)P2P開(kāi)始向中國(guó)特色化的P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)變。

篇（9）

1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易

從廣義上來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有關(guān)金融業(yè)務(wù)的交易行為都可以稱為是互聯(lián)網(wǎng)金融交易；狹義上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易是指實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣流通。互聯(lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)品平臺(tái)實(shí)際上就是將金融產(chǎn)品放在電子商務(wù)的平臺(tái)上進(jìn)行銷售的行為。相對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易來(lái)說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)獲取信息更加便捷，信息的透明度比較高，這是人類理財(cái)方式的一個(gè)變革。

2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)設(shè)計(jì)的技術(shù)與理論支撐

2.1 JSF技術(shù)

JSF技術(shù)的主體功能是服務(wù)調(diào)用框架，它適用于分布式框架下數(shù)據(jù)量小并發(fā)大的場(chǎng)景，它能夠?qū)崿F(xiàn)服務(wù)于服務(wù)的同步調(diào)用，在一個(gè)實(shí)力嘗試失敗之后可以接著嘗試其他的實(shí)例。JSF技術(shù)的特點(diǎn)是可以進(jìn)行高效遠(yuǎn)程調(diào)用，支持多種序列化格式，支持?jǐn)?shù)據(jù)壓縮，具有在線監(jiān)控報(bào)表的功能。

2.2 Cobar技術(shù)

Cobar技術(shù)的主體功能是能夠高效存儲(chǔ)和訪問(wèn)數(shù)據(jù)，它能夠在分布式的環(huán)境下為用戶提供大量的數(shù)據(jù)服務(wù)。Cobar技術(shù)的主要特點(diǎn)是能夠進(jìn)行分布處理數(shù)據(jù)，也就是說(shuō)數(shù)據(jù)不是放在一個(gè)統(tǒng)一的庫(kù)而是被放在不同的庫(kù)中進(jìn)行調(diào)用，這樣做一方面可以提高調(diào)用數(shù)據(jù)的效率，另一方面就是當(dāng)一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)生癱瘓不影響整個(gè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的癱瘓。另一個(gè)特點(diǎn)就是數(shù)據(jù)系統(tǒng)的可線性得到了擴(kuò)展，系統(tǒng)升級(jí)的成本低。

2.3 JMQ技術(shù)

JMQ技術(shù)的主要功能是實(shí)現(xiàn)信息的處理，連接各個(gè)不同環(huán)節(jié)與不同系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)流緩沖，從而提高服務(wù)器的運(yùn)行效率。它屬于一個(gè)信息中間件平臺(tái)，適用于系統(tǒng)解耦，非實(shí)時(shí)系統(tǒng)通訊，異步處理流程等。它具有高可用性，高性能性，能夠提供更為豐富的監(jiān)控圖表，實(shí)現(xiàn)信息的監(jiān)控管理等特點(diǎn)。

2.4 Redis技術(shù)

Redis技術(shù)主要提供的是數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)和提高訪問(wèn)速度的支持。

2.5 Nginx技術(shù)

Nginx技術(shù)主要作用是提高用戶的并發(fā)訪問(wèn)數(shù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)需求分析

一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)設(shè)計(jì)的是否得當(dāng)，平臺(tái)設(shè)計(jì)是否有存在價(jià)值，這就需要在產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前進(jìn)行市場(chǎng)需求分析，分析的對(duì)象主要涉及到產(chǎn)品與用戶兩個(gè)方面。

3.1平臺(tái)特點(diǎn)分析

相對(duì)于傳統(tǒng)的金融交易平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)具有效率高、覆蓋面積廣、具有移動(dòng)性以及生產(chǎn)成本低等方面的優(yōu)點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的是網(wǎng)上金融交易，一方面信息傳遞速度快，另一方面服務(wù)與購(gòu)買流程標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，這就節(jié)省了很多的傳統(tǒng)的到銀行辦手續(xù)所花費(fèi)的人工時(shí)間，提高了辦事效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)普及速度的加快，移動(dòng)電話的普及以及手機(jī)客戶端的研發(fā)與完善，很多的金融產(chǎn)品交易在手機(jī)上就能夠完成，就不需要到固定的地點(diǎn)才能完成金融產(chǎn)品的交易。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，加入網(wǎng)購(gòu)的人數(shù)越來(lái)越多，這樣金融產(chǎn)品通過(guò)在電子商務(wù)平臺(tái)上的宣傳就擴(kuò)大了受眾的面積，擴(kuò)大了受眾人群，提高了金融產(chǎn)品交易的覆蓋面。

3.2用戶特征分析

相對(duì)于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品交易，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶最擔(dān)心的應(yīng)該是資金的安全問(wèn)題。其實(shí)無(wú)論是傳統(tǒng)金融產(chǎn)品交易還是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易用戶第一考慮的都是資金的安全問(wèn)題，只有對(duì)用戶提供了足夠的資金安全保障才能贏得用戶對(duì)使用平臺(tái)的信心和信任，采樣才能為平臺(tái)的發(fā)展留下更多的用戶，才能支持平臺(tái)的長(zhǎng)久發(fā)展。因此相對(duì)于資金而言，平臺(tái)應(yīng)該更加的關(guān)注用戶資金的安全問(wèn)題

除了用戶資金的安全題，用戶最關(guān)心的問(wèn)題就是關(guān)于對(duì)自己隱私的保護(hù)問(wèn)題。每一個(gè)人都會(huì)想要維護(hù)自己的信息隱私，保護(hù)自己的信息安全。因此平臺(tái)在開(kāi)發(fā)時(shí)要注意對(duì)用戶信息安全方面的考慮。最后就是操作的手續(xù)要簡(jiǎn)便，所有人都不喜歡繁瑣的操作程序，因此在設(shè)計(jì)平臺(tái)時(shí)要盡量簡(jiǎn)化操作的手續(xù)，方便用戶的使用。

還有就是頁(yè)面的反應(yīng)速度不應(yīng)該持續(xù)太長(zhǎng)的時(shí)間，在出現(xiàn)問(wèn)題要有及時(shí)靈敏的反應(yīng)機(jī)制。

4互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易平臺(tái)設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的設(shè)計(jì)設(shè)計(jì)到許多不同板塊的協(xié)調(diào)。第一是票據(jù)理財(cái)頁(yè)面，它包括票據(jù)購(gòu)買流程、票購(gòu)買功能以及票據(jù)功能列表三個(gè)方面；第二是基金理財(cái)模塊，包括基金申請(qǐng)流程、基金贖回流程、基金申購(gòu)功能以及基金贖回功能；第三部分是資產(chǎn)總攬和我的資產(chǎn)兩個(gè)方面；第四部分是交易模塊；第五部分是交易數(shù)據(jù)庫(kù)設(shè)計(jì)模塊，主要是表結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)。通過(guò)了解這些模塊的實(shí)際功能與詳細(xì)設(shè)計(jì)，我們就能夠比較全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)流程與實(shí)現(xiàn)過(guò)程。

5結(jié)語(yǔ)

金融產(chǎn)品交易與互聯(lián)網(wǎng)相連接是金融產(chǎn)品未來(lái)發(fā)展的一個(gè)方向，既是時(shí)展的要求也是金融產(chǎn)品發(fā)展自己的要求，在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易發(fā)展的過(guò)程中需要許多的技術(shù)與理論方面的支持，因此要實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易就必須注重技術(shù)的變革與發(fā)展，這樣才能促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易的長(zhǎng)久發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

篇（10）

中小型企業(yè)是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中中小型企業(yè)以小額貸款為發(fā)展動(dòng)力。近幾年，人力資源價(jià)值和生產(chǎn)原材料的價(jià)格不斷上漲，與擁有豐厚發(fā)展資金的大企業(yè)相比，中小企業(yè)仍存在著發(fā)展資金周轉(zhuǎn)困難以及小額貸款需求不斷增加的現(xiàn)狀。由于很多小企業(yè)處于發(fā)展的初步階段，貸款額相對(duì)較小，實(shí)際市場(chǎng)中小額貸款很難滿足現(xiàn)代市場(chǎng)中小企業(yè)的實(shí)際需求，導(dǎo)致小額貸款處于供不應(yīng)求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)

目前，很多電商大型企業(yè)不斷從中小型企業(yè)面臨的危機(jī)中獲取豐厚的利潤(rùn)，在實(shí)際發(fā)展建設(shè)過(guò)程中，電商利用其本身具備的各種優(yōu)勢(shì)，有效處理了貸款信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)大、貸款程序復(fù)雜以及交易成本高等問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在：第一，電商金融必須在公開(kāi)的電腦平臺(tái)上注冊(cè)商戶，在很大程度上減小了貸款的風(fēng)險(xiǎn)；第二，電商以第三方支付為主要交易形式，有助于提高交易的安全性。

二、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的參與要素

（一）大數(shù)據(jù)

筆者對(duì)大數(shù)據(jù)的來(lái)源做了以下總結(jié)：第一，電商平臺(tái)自身具有非常大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，其主要數(shù)據(jù)來(lái)源于對(duì)上下有交易、物流數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息以及近期交易動(dòng)態(tài)的處理，在實(shí)際處理過(guò)程中電商平臺(tái)將自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，形成交易業(yè)務(wù)中的主要數(shù)據(jù)；第二，資金需求方準(zhǔn)備提交貸款申請(qǐng)之前，必須保障各類數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性，將公司內(nèi)部各種信息準(zhǔn)時(shí)提交；第三，為提高數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，必須采取措施增強(qiáng)數(shù)據(jù)的維度，強(qiáng)化數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）電商平臺(tái)

電商平臺(tái)是維持互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)，在利用大量數(shù)據(jù)擔(dān)保行業(yè)資金需求的同時(shí)，還要監(jiān)督各項(xiàng)運(yùn)作資金的流轉(zhuǎn)情況，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的順利發(fā)展提供動(dòng)力保障。

（三）資金需求方和提供方

資金需求方和提供方是基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要參與要素。資金需求方主要有互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的消費(fèi)者、第三方網(wǎng)店和產(chǎn)品運(yùn)輸商等。資金提供方的來(lái)源有以下類型：第一，電商平臺(tái)借助自身發(fā)展實(shí)力提供的資金；第二，電商平臺(tái)為銀行機(jī)構(gòu)作擔(dān)保的同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)提供的資金；第三，電商平臺(tái)作為信貸平臺(tái)市場(chǎng)的同時(shí)，由投資者和資金需求方提供的資金。

三、基于電商平臺(tái)為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)探究

（一）消費(fèi)者信貸

消費(fèi)者信貸是指以電商平臺(tái)為依據(jù)，通過(guò)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)著的日常消費(fèi)狀況進(jìn)行分析的過(guò)程。消費(fèi)者信貸過(guò)程會(huì)限制消費(fèi)者的信用支付額度，消費(fèi)者以電商平臺(tái)為依據(jù)進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中可以利用自身的信用額度購(gòu)買自己想要的物品，資金提供方是信用額度的支付者，消費(fèi)者必須在規(guī)定的日期內(nèi)還清所有的支付款目。下圖1是消費(fèi)者信用支付流程。電商平臺(tái)在發(fā)揮自身作用的同時(shí)還會(huì)向信用支付單位收取服務(wù)費(fèi)，這種支付模式與日常生活中使用的信用卡模式相似，以電商平臺(tái)生成的平臺(tái)為主要消費(fèi)場(chǎng)所。

圖1：消費(fèi)者信貸支付流程

（二）中小企業(yè)貸款

1、信用貸款

信用貸款適當(dāng)資金需求方處于資金匱乏時(shí)期，需要以第三方為依托進(jìn)行貸款緩解資金流通困難的現(xiàn)狀。信用貸款以在電商平臺(tái)上積累的信用度為依據(jù)，改變了傳統(tǒng)以實(shí)物為低壓的貸款模式，電商平臺(tái)為其提供擔(dān)保后即可獲得貸款。信用貸款的參與對(duì)象有很多種，以參與對(duì)象為依據(jù)，信用貸款可以劃分為多種類型。

1.1自主B2C平臺(tái)

自主B2C平臺(tái)即供應(yīng)商信用貸款，該平臺(tái)所有的貨品均來(lái)自平臺(tái)貨物供應(yīng)商，在以電子商務(wù)網(wǎng)站為依據(jù)，將該平臺(tái)內(nèi)所有的物品按照實(shí)際價(jià)格售出。供應(yīng)商在提供貨物的過(guò)程中，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)存儲(chǔ)大量交易信息，憑借交易信息產(chǎn)生的交易信用既可以作為后期貸款的依據(jù)。自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程如下圖2所示。

圖2：自主B2C的供應(yīng)商信用貸款流程圖

1.2銷售平臺(tái)式電商

銷售平臺(tái)式電商以第三方網(wǎng)店信用貸款為主，實(shí)際生活中常見(jiàn)的有淘寶網(wǎng)，該平臺(tái)與自主B2C平臺(tái)相比最大的特點(diǎn)在于它以提供B2C和C2C的平臺(tái)服務(wù)。第三方網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際銷售過(guò)程中，以電商平臺(tái)為依據(jù)，交易過(guò)程中積累的交易信息會(huì)動(dòng)轉(zhuǎn)化成交易信用，第三方網(wǎng)點(diǎn)即可憑借交易信用申請(qǐng)貸款。銷售平臺(tái)式電商的第三方網(wǎng)點(diǎn)信用貸款流程如下圖3所示。

圖3：銷售平臺(tái)式電商的第三方網(wǎng)點(diǎn)信用貸款流程

1.3B2B平臺(tái)

實(shí)際生活中常見(jiàn)的B2B平臺(tái)以阿里巴巴為主，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，B2B電商平臺(tái)上的企業(yè)在購(gòu)買產(chǎn)品和銷售產(chǎn)品的過(guò)程中會(huì)積累大量交易信息，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)將存儲(chǔ)的交易信息轉(zhuǎn)化為交易信用，B2B平臺(tái)上的企業(yè)即可拼接交易信用申請(qǐng)貸款。B2B平臺(tái)會(huì)員企業(yè)信用貸款流程如下圖3所示。

圖：B2B平臺(tái)會(huì)員企業(yè)信用貸款流程

2、應(yīng)收帳融資

應(yīng)收賬融資是實(shí)際施工過(guò)程中如果第三方需要貸款，必須以實(shí)際交易過(guò)程中積累的信用度為依據(jù)，向資金提供方提出貸款申請(qǐng)。常見(jiàn)的應(yīng)收帳融資形式主要有自主B2C平臺(tái)，及實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中的供應(yīng)鏈貸款和以第三方網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)為平臺(tái)的訂單貸款。

（三）電商金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管