信貸培訓總結匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇信貸培訓總結范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

1.信貸管理

眾所周知，信貸業務是商業銀行最重要的資產業務，也是商業銀行主要的收入來源和主要的風險所在。因此，信貸管理是商業銀行的一項重要的管理工作。內容主要包括：信貸業務管理組織架構、信貸業務戰略和政策、信貸產品[本文轉載自、信貸業務流程、信貸業務風險控制和信貸業務分析，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深入到了細節，可以說是比較全面和透徹。

2.票據業務

票據分為匯票、本票、支票。講師從各種票據的定義著手，分別闡述了第一種票據的功能，并提出了它們的相同點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據在實際情況下的應用，并著重介紹幾種目前常用的票據業務的產品，例如銀行匯票、商業承兌匯票、保理業務。

3.零售業務

零售業務是指商業銀行通過各種服務渠道直接向居民個人銷售金融商品或服務的業務，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓老師從銀行零售業務的概況、產品、渠道、管理機構、經營策略以及市場營銷等方面進行了詳細的闡述。

4.國際業務

此次培訓我最看重的就是國際業務這堂課，因為當前我已經被分配到福州商行的國際結算項目組中，但苦于不懂業務，所以對這方面的業務知識的需求是非常迫切的。國際業務主要指國際結算，國際結算是研究不同國家當事人之間因各種往來而發生的債權債務經由銀行來辦理清算的一門學科，包括匯款、托收、信用證、保函業務。培訓老師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業務。國際業務非常復雜，每一項結算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠遠不夠的。比如對信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經為我搭好了一個進一步了解該業務的基礎。

二、通過對比學習較為深刻的體會到了本次培訓的意義

以商業銀行信貸管理的學習為例。由于我們公司針對的客戶群基本上都是國內的商業銀行，因此，我在學習的過程中自然而然的把我所了解的國內商業銀行的信貸業務管理和國外先進銀行的信貸業務管理進行了一下對比，結果發現了一些問題：與國外先進銀行相比，我國商業銀行的信貸業務管理呈現出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業銀行尤其是國有商業銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比如，我國商業銀行在信貸業務的組織架構方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經營部門(信貸部)、信貸管理部門(風控部)和信貸審批部門(審批部)，并承擔各自不同的職責，似乎可以做到審貸分離、控制風險。但事實上的情況是，不良貸款發生的頻率和數量仍然高居不下。其主要原因是，制度規范沒有做到細化，各方面的職責不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵其職責的實施。而在國外先進銀行的信貸管理組織架構中，信貸經營和審批合并成為一個部門即信貸業務部門，涵蓋市場開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業部制和共同承擔利潤指標實現審貸不分離，從而進行垂直化的集中管理；并增加獨立的操作營運中心，加強對操作風險的控制。特別是，信貸業務部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細的有關部門職能、崗位職責和匯報關系的規定，具體、細致、具有可操作性又保證了權力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發并完成信貸調查；其次由信貸分析人員負責檢查評級、編寫信貸業務分析報告供審批人員參考；再次按權限不同分級進行審批；最后對于經審批通過的授信項目，由負責放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負責與信貸相關的操作性和行政性監控。相比之下，我國商業銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔數職，不能達到專業化和控制操作風險的目的。

同樣可對比的方面有很多。與國外先進銀行相比，我國商業銀行確實在很多方面都有差距，有待于進一步改善和提高。國外先進銀行的優秀實踐成果給我國商業銀行業務的改革和發展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。

我想本次培訓的目的不僅僅是讓

我們了解我國銀行現有的業務，還在于使我們站在戰略的高度把握銀行業務未來的發展方向。當時機來臨的時候，我們能夠主動的把握機會，勝任市場的要求。

三、更為深刻的理解了數據倉庫和挖掘技術在銀行中的應用

在本次培訓中，我多次聽到講授不同業務的培訓老師談到數據倉庫技術的重要性。誠然，商業銀行已經從以產品為中心的時展到了以客戶為中心的時代。商業銀行越來越多的決策都需要依據客戶的信息來進行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統計的需求進行決策支持，這顯然是數據倉庫技術可以發揮的作用。

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就目前而言，商業銀行采用數據倉庫技術建設管理信息系統，我認為主要有以下幾方面：

1.經營績效評估系統。

經營績效管理包含投入產出管理、政績管理、資產負債管理等方面，它從控制成本、增加效益目標出發，在資金成本、網絡重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶服務、中間業務等方面進行診斷分析，來調整各個業務部門的結構布置，減縮中間管理環節，優化存貸結構，并且開展全面的成本監控體系。它能使管理人員的決策更科學合理，避免因市場調查不夠而做出錯誤的投入。

2.營運分析管理系統。

營運分析管理系統將銀行面對市場的系統營運信息進行匯總和分析處理，為管理者提供整個企業對外部市場營運狀況的分析結果，有存取款的結構分析、利率對存取款結構的影響、貸款營運量結構分析和趨向分析、產品投入產出分析、風險分析等，這些分析結果對銀行提高市場競爭力、增加市場服務手段是必不可少的。也便于企業管理者對產品結構提出調整。

3.客戶關系管理系統。

客戶關系管理包括客戶分類、業務量分析、客戶貢獻度分析、客戶風險評估、客戶關系優化管理。它的基礎是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業，而不是銀行業所獨有的。

4.信貸業務管理系統。

信貸業務管理系統包括如下幾個方面：授信征信管理、擔保管理、信貸風險管理。

特別值得注意的是，在采用數據倉庫技術建設管理信息系統時，銀行各個業務部門的管理者和開發者都應該明確信息系統的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當前的傳統管理，也不能受現存的信息范圍所限制，應該結合業務發展的規劃，提出前瞻性的需求，因此業務部門參與管理信息系統建設至關重要。

四、為我加入國際結算項目儲備了必需的基礎知識

經過我在公司兩個月以來的切身體會和這次為期三天的全面業務培訓，我切實的感受到熟悉銀行業務對一個軟件開發人員的重要性。不懂得銀行業務，不了解銀行業務的流程，就很難開發出合適的銀行軟件，更別說未來會成為此領域的專家了。

當然，我非常清楚，短短三天的集中培訓，并不能使我真正全面、透徹、系統的理解和掌握整個銀行業務，只是幫助我建立起了銀行業務的整體框架，增強了我對銀行業務一定程度上的理解，還遠遠達不到對相關知識充分理解和掌握的程度。對我而言，培訓只是我學習過程的開始。我會在以后的工作實踐中不斷加深對所學內容的理解，盡快熟悉和掌握銀行業務，并將其和自己的技術專長結合起來，更快更好的完成項目要求。

（2）

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篇（2）

伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺?；仡欉@一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高?，F將這一年的經歷與體會總結如下：

一、問渠那得清如許，為有源頭活水來

人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。

面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。

同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。

通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花

我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。

3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。

三、路漫漫其修遠兮，吾將上下求索

一年的工作已漸漸落下帷幕，一些成績的取得，離不開行領導的大力支持。本人深知，自己仍有許多不足之處，通過一年的磨礪與鍛煉，自己學會了很多知識以及做人的道理。信貸的路漫漫修遠，我也將上下求索。

在新的一年里，我將努力克服自身的不足，認真學習，努力提高自身素質，積極開拓，履行工作職責，服從領導。當好參謀助手，與全體職工一起，團結一致，為我行經營效益的提高，為完成將來一年的各項目標任務作出自己應有的貢獻。

2018年按揭專員年終工作總結二：

經過了半年的實習和三個月的正式工作，我逐步從一個學生過度到了一名職業人，開始真正踏上了我的職業生涯，這其中收獲頗多，感觸頗深。在此對我半年多的工作用XXX進行總結分析，一方面總結之前工作的經驗將其運用到之后的工作學習當中，另一方面發現工作中可以改進的地方進行不斷改良以提高今后工作效率。

strengths(優勢)

在半年的實習和工作中，我不斷的學習業務知識，熟悉業務流程。利用業余時間，學習并考取了銀行從業資格證書，在扎實理論基礎的同時，也不斷爭取實戰機會，并盡可能多的和信貸員交流業務受理上的經驗，堅持理論和實踐兩手抓，兩手都要硬。

weaknesses(劣勢)

作為一名合格的信貸員，對哈爾濱街道的熟悉程度和對各區房價的準確判斷是非常重要的基本功也是不可或缺的風險控制手段。對于我來說，這方面的能力培養稍有欠缺，經驗積累稍有不足，補齊這塊短板便是我今后一段時間的努力方向。

opportunities(機會)

我們的團隊正處于轉型期，正處在從個人作業到流水專業的過度期，這其中流程的改變要導致觀念的改變，觀念的改變又同樣要指導流程的優化，也就是說在組織過度階段，更有利于理論指導實踐，實踐升華理論，更有利于我去融會貫通的去掌握新的知識，提高自身能力。

篇（3）

伴隨著x年尾聲的悄悄臨近，我走上工作崗位一年了，從剛開始對業務技能的不自信，到現在可以獨自分析授信業務，其中發生的種種真的是受益匪淺。回顧這一年的工作，在銀行領導的關心及全體同事的幫助下，我認真學習業務知識和技能，積極主動地履行工作職責，及時總結工作中的不足，努力提高業務素質，較好地完成了個人的工作任務，在思想覺悟、業務素質、操作技能、優質服務方面都有了一定的提高?，F將這一年的經歷與體會總結如下：

一、問渠那得清如許，為有源頭活水來

人無論從事什么職業，都需要不斷學習，在思想、文化、業務諸方面得到鮮活的“源頭之水”，只有這樣，才能不斷進步，保持一渠清泉。

面對信貸員這個崗位，開始我還有些不自信。實地了解客戶的基本情況、經營信息，調查掌握客戶的貸款用途、還款意愿，分析客戶的還款能力等等，這些對于只參加過幾天培訓的我來說，有很大難度。起初，我總在心里想，如果自己分析錯誤，把錢放出去還不上怎么辦?于是經常打電話給鄂爾多斯總行在培訓期間的師傅請教。與他們交流心中的疑惑，在得到細心的答復后，自己思考總結。在實踐中學習，讓我對信貸工作有了新的認識，也增加了自己的信心。銀行信貸員工作總結同時，我深深感覺到自己在這方面的不足，只從實踐中學習是不夠的，還需要理論知識的補充，于是我積極利用工余時間加強金融理

論及業務知識的學習，不斷充實自己。對行里提供的各種培訓，積極參加，對行里下發的各種學習資料能夠融會貫通，學以致用，業余時間，翻看金融書籍，參考成功信貸案例。

通過實踐中的經驗積累、專業化的培訓和自學，我漸漸地掌握了貸款業務和操作流程。業務工作能力、綜合分析能力、協調辦事能力、文字語言表達能力等方面，都有了很大的提高。

二、立足本職某進取，辛勤澆灌信貸花

我熱愛我的本職工作，能夠認真對待每一項工作任務，把國家的金融政策靈活體現在工作中。認真遵守規章制度，能夠及時完成領導交給的各項任務，積極主動地開展業務，回顧這一年，辛勤的汗水終于換來了喜人的成績。

1、團結守紀，為提高經營效益盡心盡力。一年來，我與同事們團結一致，服從領導的安排，積極主動地做好本職工作。

2、強化意識，積極主動營銷貸款。慢慢接觸信貸工作后，我不斷強化自己貸款營銷的意識，破除“懼貸”的思想，尋求效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持。

3、堅持信貸原則，做好信貸調查。我深知：信貸資產的質量事關我行經營發展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，堅持對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性;從庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察;從資產負債情況的計算、產銷量和利潤的分析到經營項目現金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環節我都是仔細調查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發放的合規、合法。

4、強化管理，努力清收各項貸款。催收到期貸款，詳實調查客戶當年的經營情況，了解客戶x的收入情況，確保我行到期貸款的及時收回。

篇（4）

大學畢業到現在已經幾年了，畢業以后我就考取了銀行的工作，來到已拿回那個工作后我被分配做銀行的信貸員。在剛開始的時候我并不熟悉我的工作，還好我認真努力的工作，積極的熟悉我的工作業務，我終于平穩的度過的實習期，我開始了我在銀行做正式信貸員的工作。在xx年，我的工作個任總結：

一、各項工作目標完成情況

1、經營效益明顯增強。全轄24個獨立核算的信用社，貸款利息收回率達到0%;貸款收息率0%。全年實現總收入0萬元，較上年增加0萬元，增長0%;實現凈利潤0萬元，社社盈余。實現凈利潤00萬元,同比增加00萬元，增長了00%;所有者權益達00萬元，其中，實收資本和資本公積分別達00萬元和00萬元。

2、各項存款穩步增長。年末各項存款余額突破10億元大關，達到000萬元,較年初增加000萬元,增長00%，完成上級分配任務的00%;存款月均余額達00萬元，完成分配計劃的00%。

3、信貸支農力度強勁，貸款結構平緩合理。全年累計投放貸款00萬元, 較年初增長了00%，各項貸款年末余額00萬元,較年初增加00萬元，增長00%。其中農業貸款余額00萬元，占各項貸款余額的00%。年末存貸占比為00%。

4、資產質量進一步優化。年末不良貸款余額00萬元,占各項貸款余額的00%,較年初下降00個百分點。按貸款五級分類劃分正常類貸款00萬元，占比00%，關注類貸款00萬元，占比00%，不良貸款00萬元，占比00%。其中次級類貸款00萬元，占比00%，可疑類貸款00萬元，占比00%，損失類貸款00 萬元，占比00%。四級分類與五級分類相比，不良貸款下降00萬元，占比下降00個百分點。(不含央行票據置換部分)

二、主要工作措施

(一)加強信貸綜合管理，不斷提高經營管理水平。

1、全面推開全轄貸款五級分類試點工作。貸款五級分類工作，是一項新業務工作。業務股按照《貸款五級分類實施方案》認真組織培訓教材，量化培訓內容，對全轄主任、座班主任和全體信貸員分兩期，近七天時間對135名人員進行了培訓，7月份利用20天時間對全轄24個信用社進行了貸款五級分類推廣工作和驗收工作。達到了分類認定準確，標準界定清楚，劃分類別靠實的工作要求。

2、狠抓貸款增量，從信貸源頭上杜絕貸款風險。在信貸工作中，嚴格執行貸款“三查”制度、貸款集體審批及回訪制度。股內加強對上報貸款的審查力度，注重經驗型審查向數據型分析轉化。同時加強對基層社上報貸款資料規范化，數據的真實性關卡的審查，從而確保了新增貸款質量。年內共審批貸款0筆，金額0萬元，杜絕打回上報貸款0筆，金額0萬元。同時加大到期貸款收回率的監管力度，定期預警，有效防止了不良貸款的前清后增的現象;

3、加大大額貸款序時檢查頻率，按季對金額在10萬元以上大額貸款跟蹤上門檢查一次，對存在的問題及時糾正與整改，全年共檢查大額貸款0筆，金額0萬元，發出預警整改通知0個社，涉及金額0 萬元。

4、狠抓信貸隊伍建設，督促學習，以“信貸通報，以案說教，法規教育”為題材，全年組織信貸員學習培訓班2期，從而進一步提高了信貸人員的綜合業務素質。通過一年來的學習，信貸人員的信貸業務知識和風險防范意識以及依法管貸水平有了較大程度的提高。

5、強化主任責任意識，提高全轄管貸水平，依法規范信貸管理。今年對三墩、臨水、鏵尖和銀達四個信用社全面進行了信貸檢查，檢查金額以改往年正常貸款在1萬元以上檢查為不論金額大小全面進行了檢查，檢查達到了鎖定貸款風險，摸清貸戶底數，依規管貸促發展的效果，推動了管理發展的動力。

篇（5）

01

核心文化-信貸五轉型  

微貸顧名思義就是針對小微客戶發放的貸款，通過大量的實際操作，形成了一套解決信息不對稱和防范道德風險的技術手段，創新了風控模式，是一次信貸文化、信貸理念的全新變革，使信貸管理更加科學、規范、精細。它與傳統貸款的最大區別就是由以前的客戶提供報表與資料，轉變為客戶經理通過交叉驗證、自己制作報表，還原客戶的原始信息，數據更加真實準確，風險更加可控。它堅持把廉潔高效作為核心競爭力，堅持把客戶的第一還款來源作為唯一準入標準，堅持把分期還款作為差別化貸后管理的重要手段，嚴格控制貸款用途。

02

核心競爭力—高效便捷 

微貸對客戶經理的業務素質要求很高，堅持“三個一”辦理標準，即一次性告知客戶所需準備的材料；只讓客戶跑一次銀行；與客戶保持一杯水的關系。如何做到以上三點，就需要我們客戶經理平時苦練本領，勤學勤動手善總結，以達到專業的人做專業的事。微貸提倡日間營銷，每晚總結上會，日事日結無積壓，當天審批次日放款，真正地將微貸簡便快捷高效地傳遞給客戶。

03

核心技術—交叉驗證

隨著學習地不斷深入，對微貸的那份神秘感漸漸清楚。微貸的核心技術就是通過調查分析、交叉驗證、制作三個報表：資產負債表、損益表、現金流量表。其中資產負債表于損益表做為兩個主要報表，能很直觀的展現客戶的經營能力與還款能力，貸與不貸，貸多到少一目了然?？蛻艚浝硗ㄟ^交叉驗證，集中解決銀行與客戶之間的信息不對稱問題，可以充分論證客戶這么多年的資本積累與口述的真偽。通過一系列的數據比對，做到了“數據比經驗更可靠”、“理性分析取代感性判斷”，讓貸款決策更加科學。

04

核心保障—分期還款

篇（6）

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）03-0-01

一、引言

改革開放以來，我國的經濟發展非常迅速，創造出了令整個世界為之矚目的巨大成就。進入21世紀之后，這種勢頭更為強勁，我國的國民生產總值一度達到世界第二的歷史高位。經濟的高速運行離不開金融政策的巨大支持，其中信貸業務的開展便是熱點之一。我國的信貸業務開展較晚，但是發展迅速，已經成為很多銀行經濟增長的重要支柱業務。信貸業務管理的好壞對銀行的發展影響巨大，因此一定要做好相應的管理工作。在目前的信貸業務運營中，我們發現了一些問題，本文嘗試對其進行總結并尋找原因，以此來指導該業務更好地開展和運營。

二、銀行信貸業務存在的問題

1.銀行信貸結構布局不夠合理

很多銀行在信貸資金的投放與使用方面存在問題，最常見的幾種情況如單一地區重復率過高，產品比較單一，信貸結構配置不當等。信貸業務是目前國內各家銀行信貸資產運作的重要內容，運營程度是否順暢對銀行來說普遍比較重要，會影響到銀行運行的穩健性，并影響到國家信貸政策的貫徹與經濟的協調發展。還有很多銀行只看重信貸數量卻忽略了信貸結構是否合理，造成信貸資金使用上的比例嚴重失衡。結果資金大量的流入樓市和股市，而許多具備發展前景的中小科技企業卻很難獲得足夠的信貸資金。

2.信貸業務定價偏低

信貸業務的定價應該盡可能的符合銀行的整體利益，要與信貸經營管理所付出的成本、承擔的風險和期望的資本回報相匹配。目前大部分銀行在客戶的爭奪上日益白熱化，很多銀行都把貸款利率降到最低，以此來拉攏客戶。最終造成的結果是各個銀行的貸款利率整體不斷走低，銀行的利潤也在不斷降低。

3.中間業務收入開展空間狹隘

受制于傳統思想，中間業務在國內的開展比較晚，而且一直以來都沒有收到銀行的重視，導致其規模較小且層次較低。目前國內商業銀行中間業務的普遍特點是起點低，范圍小，品種稀少，產品的種類僅限于結算、收費等勞動密集型產品。技術含量高的資信調查、資產評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類中間業務在我國剛剛起步，有的基本沒有開展，而且大部分中間業務屬于無償服務。2010年，我國商業銀行的中間業務發展取得了較大進展，中間業務新產品不斷被推出，中間業務已從貨幣、信貸市場拓展到資本、外匯、黃金等市場，從商品流動服務延伸到資金、資本流動服務領域，但是仍然有待發展。

4.信貸業務停滯及客戶經理團隊基礎薄弱

良好的信貸業務需要有一個完整而合理的運作團隊，這是絕對不可以忽略的。銀行信貸業務的穩定有序發展離不開優秀的團隊，這也關系到銀行其他業務的穩定性。由于信貸業務的開展力度上依然有待改進，很多銀行在團隊成員建設上也是馬馬虎虎，無法結成一個凝聚高效的團隊，有些銀行的信貸業務在一些地區甚至陷于停滯狀態，造成了嚴重的后果。也有的商業銀行比較短視，重量不重質，也在一定程度上影響了優秀員工團隊的發展。

三、存在問題的成因分析

通過以上總結，發現目前國內銀行在信貸業務的開展方面確實存在不少問題，那么這些問題又是如何產生的，究其本質才能從根本上找到解決之道，通過認真的調研與思索，本文認為以下幾個原因造成了上述問題。

1.信貸業務投向局限性分析

隨著我國社會經濟體制的不斷改革以及商業化經營步伐的不斷加大，很多企業都已經在各自的領域開拓出了一片市場，對這些企業來說，最缺少的往往就是資金問題。但是銀行在制定業務領域時，往往只看重大客戶，雖然這是出于對自身利益安全的考慮，但是也失去了一大片市場。風險是始終存在的，信貸業務本身就存在風險，不能因為風險而止步不前。當然，在客觀上，我國的信用環境建設依然不夠完善，一些企業尤其是小企業可提供的貸款資料不完整，還有一些信用不好等因素影響了我行對企業信貸投向。但是，在國家不斷調整產業結構升級的大背景之下，必然會有越來越多的企業進入這一領域，適當的破除局限是非常必要的。

2.銀行貸款定價分析

銀行信貸業務定價必須遵循效益性原則、市場化原則、差別化原則這三大基本原則，效益是所有業務開展的中心，成本和風險必須要有合理的回報，在價格的制定上，一定要貼近市場，不可與市場相脫節，而對個別重要客戶則可以適當的差別化對待。這三大原則是定價的基本指導方針。很多銀行正是由于定價上的不規范，使得信貸市場資金配置效率進一步降低。一般情況下，貸款價格是指銀行讓渡資金使用權收取的報酬，既是貸款利率。但是只有在銀企之間信息相對稱的情況下，利率作為價格才能傳遞信貸業務中的一切信息，在此信貸員能夠靈活調整下達到出清，資金配置達到最優。貸款定價低因為沒有根據投資項目未來現金流的分布等進行貸款價格的確定，所以銀行要將利率提高到能使銀行在任一種情況下都能獲得足夠的現金流。

3.中間業務分析

當前，我國經濟迅速發展且國外商業銀行不斷進入，銀行經營環境發生了變化，銀行業在新形勢下發展的焦點和新的增長點必不可少。據了解，國內的銀行盈利普遍來源于利差收入，中間業務收入一般占比在10%，而國外銀行能達到30%至40%，目前國內銀行中間業務收入占整體收入的比例接近雙位數，提升中間業務繼續是銀行今后的策略重點。各大商業銀行亟待解決的問題是正確認識和有效開展中間業務，對于促進中間業務快速發展、提高中間業務競爭力、確保體系健康運行具有著不可輕視的重大意義。由于風險管理組織結構和管理制度的不完善、金融監管的滯后等方面的問題，現階段銀行中間業務在開展過程中存在諸如動因被扭曲、粗放經營等現象。針對個人金融理財方面的中間業務沒有給予足夠的政策傾斜，員工積極性不能被調動，產品銷售手續費定價偏低，較同行業低于平均水平。

4.銀行人才培訓機制呆滯

人才是未來企業最為重要的戰略資源，合理的人才培訓體系可以保證銀行處于完備的人才梯隊建設之中。一些銀行多年來培訓出具備工作能力的客戶經理大多跳槽到其他商業銀行，現在的客戶經理團隊多數都是新畢業的大學生，無營銷和信貸業務基礎，還有一些其他崗位調整到信貸條線，有信貸業務工經驗只不過1-2年。這樣的隊伍還仍然采取老的培訓機制，早已不能適應快速發展信貸業務的需要。由于重視程度不高，一般在開展新業務時才發現應進行業務能力培訓，這恐怕是有些遲了。而且，很多銀行的人力資源部開發和培育水平始終沒有提升，甚至在下降。尤其在信貸業務這類基本的，主營業務培訓方面具有局限性，缺乏系統完善的培訓機制。

四、結束語

根據西方發達國家的經驗，可以預見在未來一段時間內，我國的信貸業務必將會有更大的發展，因此國內銀行尤其是商業銀行應該抓住這一契機，努力把信貸業務做大做好。當然在發展中肯定還會出現這樣或者那樣的問題，只要合理分析，找出其中存在的原因并且解決，相信在將來國內的銀行會在信貸業務上走得更好。

參考文獻：

[1]張顯鋒.交通銀行吉林省分行信貸業務管理研究[J].吉林大學,2011.

篇（7）

   **村鎮銀行響應政府及相關部門號召支持新舊動能轉換工作的發展，行內多措并舉、綜合施策，持續加大對新舊動能轉換企業的金融支持力度，降低企業融資成本，著力提升企業金融服務的普惠性，切實保障新舊動能轉換企業解決企業融資難題。實行優先支持、重點傾斜,開通審批綠色通道的措施，提升新舊動能轉換金融效率。

一、上下聯動，加大宣傳力度。

   **村鎮銀行按照前期新舊動能轉換工作部署要求，在轄區內開展多途徑、多方式、形式靈活多樣的宣傳活動，確保做到“規定動作做到位，自選動作求創新”，努力提升宣傳活動的深度和廣度，增強金融服務的普惠性，有效推動了金融工作的開展。

二、制定信貸政策，加大扶持力度。

    **村鎮銀行結合“進走訪”、“增提創”等主題活動,深入企業開展實地走訪工作,增進銀企互信,對接小微企業金融需求。**村鎮銀行對于符合信貸政策和滿足貸款條件的企業，實施積極信貸政策，通過優先配置信貸規模，優先辦理授信貸款，優惠利率定價，提高調查審批效率，加大營銷服務力度，努力滿足企業資金需求，通過靈活的信貸政策，真正實現了對企業的扶持。

三、簡化手續，快捷高效。

   **村鎮銀行面對銀行業金融市場競爭的日益加劇，資金脫媒的進一步加速，堅持快速高效是吸引客戶、搶占客戶的重要手段。行內提高辦事效率，樹立風清氣正的行業形象。同時，實行柜面服務和信貸業務限時辦結承諾制度，為企業提供了方便、快捷的金融服務。

四、加強營銷服務

篇（8）

隨著農村金融改革的不斷深入，農村信用社已成為農村金融乃至縣域金融的主力軍，但是由于習慣與思維定勢、人員素質參差不齊、考核誤導等原因，農村信用社的信貸管理仍不十分規范，加強管理十分重要。

一、切實搞好風險管理，全面提升信貸資產的安全性

1.推行貸款風險度管理。貸款風險度管理是信貸資產風險管理的重要組成部分。為此，運用科學有效的方法，對貸款對象、貸款的方式和形態方面各種風險進行全面量化，并按照形成的量化指標對貸款進行認真審定、控制和監測。貸款審批地權限確定要全面權衡風險度高低。為逐步推行這一做法，總行制定了《農村信用社信貸資產風險管理示范辦法》，各地可根據此辦法，結合本地實際情況提出具體操作意見，可先在聯社營業部和企業貸款比重較大的信用社試點，逐步推廣。

2.要逐步推行貸款審貸分離。實行審貸分離制度，有利于信貸運行內部的橫向制約，有利于提高信貸科學管理水平和減少貸款風險。審貸分離要統一目標，分步實施。對于那些業務量大、信貸人員多的信用社可嘗試審貸崗位分離，主要是實行“三查”分離，防止自查、自批和自貸現象行為的出現。各地可以根據本地實情，大膽探索有利于增強橫向制約，減少貸款風險的審貸分離方式。

3.要強化責任追究。認真分析多年來信貸管理不規范和違規現象控制不住的主要原因，除信貸管理制度本身不完善的外，還存在一個較為突出的重要原因，那就是有法不依，信貸人員存在僥幸心理和依賴意識，有一邊糾正一邊違章而不能認真糾正的問題。為確保我們信貸業務健康發展，改變信貸工作人員的惰性思維，需要通過制度建設，全面明確調查、審查、審批各個決策環節有關人員的法律和行政責任，規范主責任人的行為。加強內部監督檢查，做好貸后監管，確?？梢约皶r發現信貸在運行和管理中存在的問題，全面掌握客戶的風險情況，進行定期檢查與隨機抽查相結合，準時檢查和專項檢查結合起來，重點信用社、重點人員的重點問題，嚴格進行檢查，強化責任追究，發現就要查處，不姑息錯誤行為，對信貸違規行為形成高壓態勢。

4.建立信貸風險補償制度。幫助企業建立有效的風險基金，凡已經建立風險基金并在信用社專戶儲存的企業，在同等條件下要優先支持貸款，監督企業參加社會保險，對未參險的單位，貸款掌握要嚴。配合有關部門試辦貸款保險。

二、加強隊伍建設

1.近幾年，隨著信用社信貸業務的迅速發展，信貸人員不足的矛盾日益突出，加上人員素質較低、管理工作粗放，明顯制約了信貸資產質量的提高。各級農行和信用合作管理部門要認真解決這一問題。要充實信用社信貸人員，可按照貸款規模和戶數等業務量的需要來搞好配備，一般5人以上的信用社應配備專職信貸員，信貸業務量較小的信用社，可由信用社主任兼任。各地在下達信用社招工指標時，要首先保證用于信用社充實信貸員。各級信用合作管理部門和縣聯社，要根據信貸管理的需要，堅持條件，盡快調整和充實信貸人員，爭取分年達到信用社總人數的20％。

2.加強信貸員崗位培訓。各級行要把培訓信用社的信貸員作為崗位培訓的重點，制定具體培訓規劃，分期分批來進行。對新員工應進行崗前培訓，做到不達標不能上崗，對在職信貸員，也應按照信貸工作崗位規范的要求進行培訓。培訓后要進行統一的考試或考核，達到崗位標準的，才能繼續上崗，否則要調離信貸崗位，還要重視對信貸員進行新業務、新技能的廣泛的適應性培訓。提高信貸人員對企業經濟活動的分析能力。

3.探索建立信貸員等級管理制度。對信用社人員業務知識和操作技能、工作業績、職業道德三方面進行必要的考評。確定員工等級，并按照責、權、利三結合原則，不同的等級相應的待遇也不同，加強信貸員自我管理，自我約束的能力，提高他們的積極性和工作質量。已經實施信用社信貸員等級管理的地方，需要繼續實施，并不斷總結完善，沒有搞的地方，可以根據當地實際情況進行試點，在試點過程中，要進一步完善信貸員崗位責任制，使信貸員的崗位責任制和信貸員的等級管理制度相配套。

三、要加快信貸管理信息化系統建設的步伐

優先確保一定比例的資金，重點加快基層社信息化建設進程，提升基層業務管理水平，穩步推進信貸管理電子化建設。建立統一的信貸業務電子化系統，實現信貸業務數據集中管理。主管機關應組織開發新技術和推廣技術，著力研究論證現有的信貸管理系統，對同業先進的信貸管理軟件系統進行評估，建立信貸管理信息系統。要建立上下級之間的信息交流最佳方式，確保各類信息準確性和充分性。加強與聯系社部門之間的對話，充分利用網絡資源，建立信貸管理。及時把有關信息在網站公布，創造一個全社信貸管理人員之間溝通、交流的平臺。

四、積極推進農村信貸文化建設

文化建設是信用社的精神支柱，加強信貸文化建設，更新文化理念，開展文化活動，提高信貸文化的質量，建立健全信貸管理長效機制、風險防范意識。培養信貸員的文化意識，提高信貸員素質。制訂科學規范的信貸操作流程，建立建全信貸風險預警、控制、保全體系，落實系統規范的信貸風險處置措施，建立健全科學完備的信貸管理制度體系。優質互動的溝通途徑可以確保信貸服務質量飛躍提高到新境界。

參考文獻

篇（9）

一，工作方面

（一）日常工作

由于以前有類似銀行從業經驗，在工作技能，營銷能力和閱歷有一定基礎，但是原來沒對信貸這塊沒有深入接觸過，對風險的把控方面與資深客戶經理存在一定差距。所以，在日常工作中，信貸業務我還是從基礎開始學起，積極向老客戶經理學習經驗，并且在辦理業務中不斷提升自已的營銷能力，培養客戶關系，努力維護好老客戶，挖潛新客戶

首先，對我行的系統能熟練使用，每日對工作情況填寫個人工作日志，部門老總第二天也會對我昨日工作進行有效的點評，指出營銷當中需要改進的地方，不斷提升自已，完善自已。

再次，在維護老客戶轉達存款來行在同時，對貸款客戶營銷存款走流量，這也是能發展貸款業務的優勢。這之中我也通過朋友轉介紹成功營銷當了幾位優質的貸款客戶。

從事過柜面工作的我，深知服務的好壞，客戶的體驗情況對后續營銷客戶的重要性，一般不是特別忙的情況下我都會陪客戶辦理業務。

（二）營銷業績

通過半年的村居營銷，宣傳走村，村居活動，擺攤，發宣傳單，慢慢客戶積累增加存款數，達成轉正任務。截止5月初存款達到455萬元，開戶數破百，理財產品89 萬元，貸款推薦2筆，新樂卡辦理23張。

二、學習方面

（一）日常學習

八部每天開的早會，都有會提供行業產品動態更新解讀，還有對行文件的傳導，及營銷小技巧的分享，這讓我能以更快更好的狀態去熟悉工作的內客和方向

（二）培訓考試

   在3月份開始，行也給了我參加民泰學院培訓的機會，讓我能在一個多月的時間內脫產靜心學習銀行全面的基礎知識，俗話說：“磨刀不誤砍柴工”，比如學習的信貸法中的交叉檢驗方法在以后信貸現場調查當中就能很好的運用。在信貸實操方面比較欠弱些，相信在之后信貸業務不斷發展的同時速度也會跟上來。

  在這半年里，我也積極參加分行組織的各項培訓，每月的月學月考，視頻總能豐富我更多的銀行知識。

篇（10）

我行為了促進信貸工作的有效開展，每年都在總結分析信貸工作經驗教訓的基礎上，制訂下一年度的信貸工作指導意見。為使年度信貸發展規劃制訂的更加實際、更有針對性和指導性，我行通過信貸主管會、信貸調查、信貸運行分析、內審檢查等多種方式征求對信貸工作的意見、建議，結合國家宏觀經濟政策和經濟金融形勢的變化以及當地經濟狀況，進行精心謀劃，統籌兼顧，突出重點，有的放矢。在此基礎上明確年度信貸工作的指導思想、基本原則和目標任務，并形成相應的工作措施，使信貸工作意見成為年度信貸工作的“總抓手”。

我行立足于服務區域客戶主體多元化、金融需求多樣化的實際，加大了產品創新力度。為使信貸產品更加符合客戶差異化需求，我行在產品設計時注入精細化管理理念，力求產品特色化、操作簡便化和風險可控化。該行設計推出“潤豐惠萬家”社區居民貸款時，考慮到社區居民居住集中，具有一定的地緣、人緣、親緣關系和用款急、散等特點，將社區、居民信用評定因素進行科學分類設定，對評級授信指標進行了量化，在此基礎上實行集中評級、集中授信、集中審批的“三集中”模式，體現了嚴授信、寬用信的信貸特色和陽光辦貸、效率提升、風險可控的目標。

對各類信貸業務要求必須按照“先評級、再授信、后用信”的程序辦理，對借新還舊貸款、展期貸款也一并納入統一評級授信；針對公司類信貸業務和個人信貸業務，分別制訂了相應的業務流程與風險控制指引；在信貸業務創新中，按照內控優先、制度先行的原則，每項創新業務均制訂了相應的業務管理辦法和操作細則，實現了一業務一制度、一制度一流程的精細化管理。為提高用信審批效率，明確了業務的受理、審批、監督等相關流程的“明白紙”，在此基礎上全面推行貸款上柜臺，實行陽光辦貸。對新制度、新辦法、新流程，該行制定一項、培訓一項、推廣一項，從根本上規范信貸管理和操作行為。

一是改進貸前調查環節管理，推行“五查四看一走訪十確認”制度，即查互聯網、納稅憑證、用電量及電費繳納情況、銀行賬戶、央行征信系統，看經營要件、賬務與實物、生產設備、生產現場，走訪工商、稅務、電力、同行、當地干部與居民，確認產品合法性和競爭力、市場銷售是否良好、經營是否正常、現金流量是否正常、信用狀況、經營資質、賬務真實性、是否有生產能力、管理是否科學規范、企業負責人資信等。二是嚴格執行“面簽聲明”制度和“簽字樣本”制度。三是嚴格對貸款出賬進行監控。四是嚴格進行貸款到期前催收，對催收方式、時限、頻率、評價等作出要求。五是完善貸后管理，對信貸檔案實行“四色分類”法管理。

隊伍建設精細化加強和改進信貸隊伍建設的整體規劃，制訂了信貸人員有序、有效補充的計劃；加大對信貸人員的學習、教育力度，使培訓制度化，并建立積分制度，實行持證上崗；嚴格落實信貸人員工作日志制度，加強監督管理，防范道德風險；嚴格信貸人員交流制度，對在同一網點同一崗位連續工作三年的信貸人員定期進行崗位交流；對信貸人員績效評價進行精細化管理，力求責、權、利的統一，個人業績、職業發展與風險防控、企業經營相協調，最大限度地調動每位信貸人員的積極性。

二、全面提升從業人員工作素質

我行為全面提升信貸從業人員合規經營意識、管理意識和風險意識，針對近年來信貸新產品層出不窮、信貸管理制度變化較快，文件辦法類多量大、設計分散的特點，由市分行信貸管理部組織人員就實施信貸業務精細化管理培訓編寫了《信貸業務精細化管理培訓資料》，涉及內容較多，基本涵蓋了所有信貸業務制度和目前農行開辦的所有信貸品種制度及操作規程，作為全行信貸人員業務操作的工具資料，發至每個客戶經理。為抓好此次培訓，行拿出3天時間專門對支行分管信貸業務前臺副行長、信貸前后臺部門經理、風險經理、客戶經理及省分行駐襄樊分行審計辦、市分行信貸前后臺部門所有人員共計190余人進行了專題培訓，培訓通過幻燈播放、現場演示等手段，重點講解了信貸基本制度、信貸業務擔保管理、法人客戶信貸業務操作與管理、個人信貸業務操作與管理、三農信貸業務操作與管理、貸后管理組織架構與日常操作、信貸業務網上作業操作與管理等，并現場進行了考試。:

我行為了強化信貸運作過程管理精細化，主要采取了以下工作作法：

一是細化客戶準入。利用cms對主要行業信貸客戶分區域、信用等級、客戶規模等進行分析與公布，嚴禁準入達不到上級行規定行業標準客戶。

二是細化貸前調查。既注重對客戶財務數據的核實，也核實一些非數據性的情況，如管理人員的素質、企業的信用、社會地位變化、環保信息、訴訟信息、第二還款來源等影響貸款按期足額收回的其它因素，在第一道防線最大限度地降低風險。