銀行工作思路匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇銀行工作思路范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

2022銀行工作計劃1一、__年工作計劃中的重點仍以客戶為中心，做好結算服務工作。客戶是我們的生存之源，作為營業部又是對外的窗口，服務的好壞直接影響到我行的信譽

1、我行一直提倡的“首問責任制”、“滿時點服務”、“站立服務”、“三聲服務”我們將繼續執行，并做到每個員工能耐心對待每個顧客，讓客戶滿意。

2、隨著金融業之間的競爭加劇，客戶對銀行的服務要求越來越高，不單單在臨柜服務中更體現在我行的服務品種上，除了繼續做好公用事業費、稅款、財政性收費、交通罰沒款、BSP航空等結算外，更要做好明年開通的高速公路聯網收費業務、開放式基金收購業務、證券業務等多種服務品種，提高我行的競爭能力。

3、主動加強與個人業務的聯系，參與個人業務、熟悉個人業務以更好為客戶服務。

雖然已經上了綜合業務系統，但因為各種各樣的原因還沒有能做到真正的綜合，是我營業部工作的一個欠缺。

4、以銀行為課堂，明年我們將舉辦更多的銀行結算辦法講座，增加人們的金融知識，讓客戶多了解銀行，貼近銀行從而融入到我行業務中。

5、繼續做好電話銀行、自助銀行和網上銀行的工作，并向優質客戶推廣使用網上銀行業務。

二、強內控制度管理，防范風險，保證工作質量。隨著近年來金融犯罪案件的增多，促使我們對操作的規范、制度的執行有了更高的要求

1、督促科技部門對我營業部的電腦接口盡快更換，然后嚴格按照綜合業務系統的要求實行事權劃分，一崗一卡，一人一卡，增強制度執行的鋼性，提高約束力。

2、進一步強化重要環節和重要崗位的內控外防，著重加強帳戶管理(確保我行開戶單位的質量)和上門服務。

3、制定出財務人員工作計劃，進一步加強會計出納制度，嚴格會計出納制度的執行與檢查，規范會計印章和空白重要憑證的使用和保管。

4、重點推行支付密碼器的出售工作，保證銀企結算資金的安全，進一步提高我行防范外來結算風險的手段。

5、規范業務操作流程，強化總會計日常檢查制度以及時發現隱患，減少差錯杜絕結算事故。

6、切實履行對分理處的業務指導與檢查。

7、做好會計核算質量的定期考核工作。

三、以人為本提高員工的全面素質。員工的素質如何是銀行能否發展的根本，在目前人員流動頻繁的情況下我營業部急需要有一支高素質的隊伍

1、把好進人用人關。

銀行業聽著很美，其實充滿競爭和風險，所以到我營業部需要有一定的心理素質和文化修養。在用人上以員工的能力且要能發揮員工潛能來確定適合的崗位，從而提高員工的積極性。

2、加強業務培訓，這也是明年最緊迫的，現已將培訓計劃上報人事部門，準備對出納制度、支付結算辦法、綜合業務系統會計制度、新會計科目等基礎知識以及各種新興業務進行培訓。

3、在人員緊張的情況下仍要加強崗位練兵，除了參加明年的技術比武更為了提高員工的業務水平。

4、勤做員工的思想工作，關心鼓勵員工，強化員工的心理素質。

5、有計劃、有目的地進行崗位輪換，培養每一個員工從單一的操作向混合多能轉變。

2022銀行工作計劃2時光飛逝，日月如梭，轉眼間我在主管會計崗位工作已經整整六年，在這六年里，在各級領導和同事們的幫助、支持、配合下，我順利完成了各項工作任務。按照支行工作部署和工作安排，緊緊抓住案件風險防范這條主線，加強業務知識的學習，認真履行會出輔導職責，促進了會計工作規范化、制度化。現將這幾年的工作匯報如下：

一、強化學習、嚴于律己，努力提高自身素質。

作為一名主管會計人員，必須不斷地學習，不斷地更新知識，才能提高自己的理論水平和業務能力。因此，幾年來，我認真學習了各類金融法律、法規以及會出規章制度，從而拓寬了知識面，開闊了視野，政治理論水平不斷提高，為干好本職工作打下了基礎。在閱讀了《致加西亞的信》、《做不抱怨的員工》后，我受益非淺，在工作中要勤勤懇懇、任勞任怨，樹立良好的道德觀念，杜絕__行為，清正廉潔。工作中，能夠認真執行有關財務管理規定，履行節約、務實開拓，我自覺遵守黨的政治紀律和金融法律、法規，在工作中講大局、講原則、講團結。生活中，嚴格要求自己，作風優良，事事處處以大局為重，以集體利益為重，克己奉公。

二、以優質服務為主線，立足本職、服務三農。

農村商業銀行是“根植地方、服務大眾”的農村銀行，因此，必須立足“三農”，為廣大農村地區提供方便、快捷的金融服務，才能促進銀行的持續發展。我在工作中，積極主動協調多方關系，克服種種困難，?搶抓有利時機，牢固樹立“存款興行”的思想意識，千方百計籌措資金。我與內勤的同志一道，時時注意服務的言行，熱情對待每一位客戶，耐心細致地做好解釋，做好優質服務工作。抓好對公業務，主動與各單位聯系，吸納多方資金。加大業務宣傳力度，充分利用了柜臺宣傳、街道宣傳、下鄉宣傳、標語宣傳等方式進行全方位宣傳。幾年來，在支行統一安排下，我積極參加了分理處開展的各種營銷活動。在針對農村社保開戶的時候，我主動與鎮、村、社聯系，與其它同事一道，克服困難，犧牲休息時間，晚上加班工作，保質保量提前完成任務，贏得了群眾的好評。

三、加大財務管理力度，認真做好會出輔導、統計報表和反洗錢等工作。

作為一名主管會計，必須要有較強的責任心，在工作中以身作則，帶頭遵守規章制度。加大對柜員管理、大額資金管理、賬戶管理、重空憑證管理、現金管理、聯行往來等規章制度檢查力度，遏制和杜絕了各類案件的發生，實現了“零”發案率的目標，確保了全年無事故的發生。我堅持每月至少兩次到所轄網點檢查制度執行情況，組織臨柜人員學習業務知識和工作紀律，對會出工作進行細致檢查、認真輔導，發現工作中有違規違紀和失誤之處，當面指出，及時化解經營風險，防止案件發生。平時工作中，我注重數據收集和票據及時整理歸檔，隨時向支行提供、上報準確的數據和報表。加大反洗錢工作力度，維護正常的金融秩序，杜絕金融案件的發生。

幾年來，我虛心學習，苦練內功，理論水平和業務能力有了很大提高，工作兢兢業業，任勞任怨，在這六年里，有三年被支行評為先進、優秀員工。我所取得的成績與領導和同事的關心和支持分不開的。我自我反思，在工作中仍存在著一些問題，主要表現在以下幾方面：一是對業務知識學習堅持不夠好、不全面，沒有很好地處理工學矛盾。整天忙于工作和事務，沒能夠拿出足夠的時間進行學習，面對改革的新形勢、新情況、新問題，不能很好地掌握理論，用理論指導工作。二是與領導和同事們交流不夠。開展交心談心活動較少，不能及時溝通，交流思想。三是深入網點檢查力度不夠，未能及時、全面了解會出工作動態，往往檢查較多，關心和嚴格要求較少等等。對這些問題，我將在來年的工作中加以改正，在上級組織和分理處領導的帶領下，在同事們的關心、支持下，繼續努力工作，發揚優點，改正不足，克服困難，為農村商業銀行的發展做出更大的貢獻。

2022銀行工作計劃3為規范安全保衛管理秩序，增強安全管理實效，確保我行可持續健康發展。根據省聯社安全管理要求，結合我行安全保衛工作管理實際，特制定本計劃。

一、工作目標

堅持以“預防為主、防查并舉、標本兼治、重在預防”的工作方針，堅持“誰主管，誰負責”的原則，以“防盜竊、防搶劫、防詐騙、防破壞、防治安災害事故，維護正常的工作秩序，保證農商行員工生命和財產安全”的基本工作任務為重點，以切實抓好安全保衛工作為目的，促進我行安全保衛工作整體水平再上新臺階。

二、工作思路

(一)加強教育與學習，增強防范意識，筑牢“人防”戰線。

安全保衛工作是強化內部管理、防范風險，保護農商行安全和可持續發展的基本要求。全縣員工要對安全保衛工作認識到位，強化安全保衛責任意識，要有居安思危思想，提高學習的主動性、積極性，要在學習中求進步、在學習中化整改、在學習中嚴執行。計劃于第二季度初舉辦一次安全保衛工作專項培訓，參加人員包括支行分管安保副行長、網點負責人等，此次作為一級培訓，要求回去后組織其他員工進行二級培訓，培訓內容包括從方面:一是學習安全保衛規章制度和上級保衛會議、文件精神，了解社會治安、金融安全形勢，掌握各種突發安全事件處置預案的操作程序;二是組織參會人員進行模擬演練和各項制度、防暴預案的學習，使全縣干部職工熟練掌握防范要領，熟悉消防、自衛、報警等器材的使用方法和性能，保證遇有險情時能夠臨危不懼、處置有方。其次，各支行要按要求做好如下工作:

1、按照要求每季度至少組織一次所有網點實施處置突發事件應急預案的演練和消防防火演練，要求做到有部署、有方案、有影像資料;

2、組織全轄員工進行安全保衛專業技能培訓;

3、每月至少召開一次安全保衛工作列會，安排落實安全保衛及安全防范教育工作。

(二)構鑄“防火墻”

一要繼續加強物防建設。首先，要進一步加強營業場所安全防范設施建設。在全行營業網點安全防范設施基本達標的基礎上，按照公安部、省聯社及相關部門對安防設施建設的要求，進一步完善和提高安防技術水平，本著“缺什么、補什么”的原則，加大安防經費投入，對現已安裝的電視監控系統、“110”紅外線報警裝置等，要加強維護保養，隨時處于良好運行狀態。其次，要加強營業場所消防設施管理。

新建改建辦公樓和營業網點要及時配足配齊消防設施，并制定消防安全管理細則，確保辦公樓(院)和營業場所消防設施始終處于良好狀態。

二要繼續加強技防建設。充分發揮物防設施的多重作用。組織全體員工進行物防設施使用維護和管理的培訓，使員工熟練掌握安全防范設施的使用功能，充分發揮安防設施的作用，尤其要正確使用監控系統開啟程序，“110”的撤、設防功能、滅火器、滅火槍的正確使用等，以確保安防設施發揮其應有的功效。加快建設遠程監控系統，進一步延伸監控范圍。

三要繼續加強人防建設。加強保衛隊伍的全面建設，提高整體素質和防范風險的能力。一要加強政治學習、法律法規和思想教育，不斷提高政治思想覺悟和理論水平。切實加強保衛業務和技能培訓，今年內要采取多種培訓方式，包括實彈演練、體能訓練、防搶及防爆、野外拓展訓練等。一是為進一步加強金融護衛隊伍正規化、軍事化建設，努力打造一支政治堅定、業務精通、作風優良、戰斗力強的作戰隊伍，計劃于3-4月份進行軍事化訓練，邀請惠東縣武警中隊仕官指導訓練，內容包括部隊政治、紀律教育、列隊訓練、

體能訓練、軍體拳訓練等;二是為進一步強化安全保衛人員對__的規范操作，提高保衛人員抵御風險和對突發事件應急處置下防暴、防搶實戰能力，計劃于第二季度舉辦實彈射擊演練;三是為進一步增強團隊精神，釋放壓力，激發員工潛能，陶冶心智，提高工作熱情，更好地為業務發展創造有利條件。計劃于第三季度舉辦一次野外拓展訓練;四是為進一步掌握突發應急處置要點，熟練了應急操作程序，提高了突發事件處置能力，更使員工進一步增強了安全防范意識，增強了做好奧運穩定工作的緊迫感、責任感。計劃于第四季度舉辦一次防搶、防爆應急演練。二要強化員工隊伍管理，大力倡導學法、知法、守法以及用制度來規范約束自己言行的自覺性，正確引導和嚴格落實有關安全保衛工作的管理措施和處罰辦法，通過強化管理，把安全保衛隊伍建設成為一支“來之能戰，戰之能勝”的高素質隊伍。

(三)強化檢查監督，嚴格落實各項安全保衛制度。

各項安全保衛工作制度是多年實踐經驗和教訓的總結。要不折不扣地貫徹執行。認真分析過去所發生的案件事故，無不與違章操作有密切的關系。十案九違規已是不爭的事實。因此，加大安全檢查監督，保證各項規章制度落實，是做好安全保衛工作的重中之重。安全檢查要注重實效，切忌走過場，通過檢查發現問題，解決矛盾，將案件事故消滅在萌芽狀態。對屢查屢犯或一些問題、隱患長期得不到糾正

的，不管涉及到誰，都要按規定處理，決不姑息遷就。

(四)提高認識，加快推進異地庫建設。

要充分認識到異地庫設立能有效減少押運途中的風險，節省人力、物力，網點營業時間得到有效保障。分階段分批實施:第一批(4個網點):__支行、__支行、__支行和,口分理處等，計劃于5月份啟用。第二批(8個網點):__支行、__支行、__分理處、__分理處、__支行、第一分理處、__分理處、__分理處等，計劃于7月底建成啟用;第三批(8個網點):__支行、__分理處、__分理處、__分理處、__支行、__分理處、__分理處、__分理處等，計劃于11月底投入使用。其余待明年分步實施。

(五)建立安防設施臺賬，規范安防設備器材的管理。

為及時掌握各營業網點安防設施器材的使用情況，避免不必要的資源浪費，要求應按各營業網點建立安防設施臺帳。對不合格的設施及時進行維修和更換，對各種報警設施及電視監控、110報警系統定期進行檢修，確保各項安防設施工作狀態良好。此項工作預計于9月份完成。

(六)加強網點驗收工作，確保及時投入運營。

協調市辦、銀監及公安部門做好新建、改建網點、自助銀行的驗收工作和部分營業網點的搬遷整合計劃。

2022銀行工作計劃4一、認真貫徹落實會計基礎管理會議精神狠抓會計內控建設

作為副行長兼會計主管，我的壓力很大。為從根本上解決困擾我行的基礎管理較差，內部控制力弱的的問題，我行于年初召開了高規格的會計基礎管理工作會議。認真查找了我行會計基礎管理方面存在的問題，深入分析了問題存在的原因，提出、制定了提高我行會計內控管理水平的具體措施。作為會計出納部的負責人，我把貫徹落實會計基礎管理工作會議精神作為首要任務和履職工作的切入點，并從以下幾個方面開展了工作：

1、以抓《__銀行會計內控管理盡職指引》和在年初會計基礎管理工作會議上簽訂的責任書的落實為契機，把各部室的負責人、臨柜柜員、內勤主任、監管員以及辦公室等相關職能部門納入會計內控管理組織體系，大家各司其職、齊抓共管、相互制約、相互監督、一體考核，讓會計內控管理關系更清晰，內控管理層次得到顯著提升。

2、堅持按月組織開展監管檢查工作，促進會計內控管理水平逐步提高。

會計監管是內控管理的重要組成部分和操作風險的重要防線。盡管面臨各種各樣的困難，我還是堅持按計劃、按程序每月對營業部進行一次認真細致的檢查。做到每次檢查都有方案、有通知、有記錄、有整改、對責任人有處理。

從已經結束前十個月的檢查監管情況來看，累計查出問題37個次，絕大部分問題得到整改或改善，處理或建議處理責任人2人次，其中扣發考核性工資4人次，扣款金額400元。我始終把實質重于形式作為監管的重要原則，通過持續、認真細致的監管，我行的會計內控管理水平有了明顯的進步。

3、堅持突擊輪崗帶班制度，充分發揮會計監控系統的監督作用。

一是能促使各崗都能熟悉掌握不同崗位的業務操作，提高操作技能，另一方面讓柜員自己互查，在離崗交接時顯現隱性問題，創新防范風險的手段。我每月會不定期突擊要求員工臨時休假，然后自己臨柜代班。今年來我已經累計代班23天，涉及柜面所有崗位。通過崗位輪換和全日制代班，已發現糾正涉及印鑒管理、借據管理、賬簿記載、檔案歸檔等方面共12處問題。通過調看監控錄像觀察臨柜人員的操作程序是否合規，每周調看監控工作的加強和持續，直接促進了我行臨柜人員工作效率的提高，規避了操作風險，更重要的是對會計人員產生了一種持續、強大的監督和威懾作用。

4、注重提高副行長兼會計主管的業務素質和履職能力。

副行長兼會計主管履職到位與否，是會計內控好壞的關鍵一環。一年來，我認真履行副行長兼會計主管職責，加強業務學習，分析內控形式，學習新的文件精神，研究解決管理中存在的實際問題。以會帶訓，不斷提高副行長兼會計主管的履職能力。

二、履行崗位職責積極參與全行經營管理

一年來，我能積極參與全行內部管理和業務經營活動，自覺維護班子團結，協定“四優”黨員爭創計劃。三是做好全行財務狀況分析調研及經營利潤測算，分析將會影響到全行經營目標任務完成的因素，向行長提出自己的看法和建議，為全行經營獻計獻策。四是積極參與全行業務營銷。截止10月末，我行存款日均余額__萬元、中間業務收入__萬元，比同期分別上升27%、%，國際業務更是取得歷史性突破，存款余額達到了25萬美元，提前完成全年任務。五是積極投入非現金結算。今年秋季以來，在原有工行網銀的基礎上，又開通了信用聯社網上銀行，為售糧農戶辦理了工行POS機及聯社的“___”，秋季收購全面實現非現金結算。

三、加強隊伍建設創建文明規范窗口

今年以來，我一直將內塑隊伍素質，外樹窗口形象，創建行業品牌作為重點工作來抓，主要表現為：

一是建立獎懲制度，樹立積極的農發行新風。

開展創建行業品牌活動以來，我明確了考核標準和落實檢查監督措施，形成嚴格的獎罰制度。創新出臺《營業窗口文明服務規范考核辦法》，設立“周服務之星”、“月文明之星”、“季規范之星”、“業務精英獎”等，對客戶口碑好、業務技能強、服務質量高的員工進行特別獎勵。

二是發揮窗口作用，全員倡導職業文明。

在窗口環境建設上切實做到“形象統一規范”、“設備使用正常”、“環境整潔宜人”、“服務設施到位”、“宣傳醒目規范”;在禮儀形象中嚴格執行“著裝統一規范”、“形象整潔大方”、“行動文明得體”;要求員工貫徹執行“三好一提高”，即：服務好、態度好、業務好，提高辦事效率的服務宗旨，還要做到“六聲”，即：來有迎聲、去有轉自送聲、咨詢有答聲、求助有請聲、不足有歉聲、合作有謝聲;做好“五心”，即：服務態度要“熱心”、接待客戶要“誠心”、言談舉止要“虛心”、宣傳解釋要“耐心”、關心他人要“真心”的服務，切實將職業文明落到實處。

三是嚴格執行晨會制度，保證各項工作的出色完成。

為了更好地鼓舞士氣，我要求柜面每日的晨會不得低于20分鐘，把它當成是柜面工作信息流轉、增進團結、提高工作效率和效益的一個平臺。上級的各類會議精神及業務更新在晨會上進行傳達，上一日的工作情況在晨會上進行及時點評，的業務知識和工作經驗在晨會上進行學習和交流，每日工作成績和成功服務事例也在晨會中進行分享，從而充分調動全體員工的工作積極性、主動性和創造性，順利并高效地完成每天的各項工作。

四是堅持業務技能培訓。

在業務技能培訓方面我努力三管齊下：

1、抓規章制度學習。

制訂詳實的學習計劃，資料人手一份，晨會時間輪流領學、工作閑暇時間自學;每周五集中學、指定內容討論學;不僅組織大家學，更要求自己先學，確保在一起學時能起講解輔導的作用;不僅學習傳達文件要求，還對執行不到位的文件進行溫故以知新。

2、抓崗位實戰訓練。

儲備積累了業務理論知識，光紙上談兵是不行的，總得有實戰演練才行。平時要求各崗人員在業務操作中嚴格遵照操作規程辦事，以老帶新，互相監督，互相提醒，注重細節，注重總結。

3、抓季度測試評。

2022銀行工作計劃5一、加強日常管理工作各支行明確各崗位職責，使網點人員既能合理分工又能團結協作，推進“聯動營銷”。

20__年任各重，壓力大，各支行應把工作目標按職責分工落實到每個人，確保20__年各項任務順利完成。

二、加強監督檢查工作20__年將完善各項制度，對發現問題及時糾正，查漏補缺，進一步加大檢查力度，對各種違規行為絕不姑息。

三、不斷提商后勤服務水平落實車輛、會務和接待三項服務工作，切實保障區支行日常運作。區支行現有小車4部，主要是保障支行領導日常用車，同時協調好各部門工作用車。

20__年,車輛運轉正常，沒有發生任何大事故,20__年繼續做好車輛管理工作,一是部門領導定期加強對司機進行安全教育,增強司機安全意識,克服安全管理中麻痹、得過且過現象。二是司機認真遵守有關行車規章制度,做到疲勞不駕車，酒后不駕車，對車輛勤檢查，勤保養，勤維護。發現問題及時解決，做到車輛不帶病上路,司機不帶情緒開車,確保安全行車。對客戶接待和會議，進一步創新運轉機制，改進服務方式，優化工作流程，做好各個環節有機銜接，保證有序運行。

篇（2）

在新的一年里，從“以內控防范優先，加強制度落實”的角度加強客戶經理隊伍建設。2011年，著重抓好一線信貸人員的培訓，銀行工作計劃在第一季度以金融法規、各項制度、經營理念和信貸業務規范化操作程序及要求等內容為重點進行普及培訓，在較短時間內培養造就一批政治過硬、品質優良、業務素質高、能適應改革步伐的員工隊伍。定期組織學習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺悟和業務素質，增強依法合規經營的自覺性。同時對貸款五級分類等新業務進行專項培訓。

二是加強信貸管理，規范業務操作，提高信貸資產質量

在確保新增貸款質量上，一是加強對各社及信貸員貸款權限的管理，嚴禁各社及信貸人員發放超權限貸款。二是加大對跨區貸款、人情貸款、壘大戶貸款等違章貸款的查處力度，發現一起，處罰一起。三是認真開展貸前調查，準確預測貸戶收益，確保貸款按期收回。四是嚴格執行大額貸款管理制度。五是嚴把貸款審批關，嚴格審查貸款投向是否合法、期限是否合理、利率是否正確、第一責任人是否明確、抵押物是否真實、合法，擔保人是否具備擔保實力、貸款檔案是否齊全等，通過以上措施，確保信貸資產質量逐年提高。六是全面進行信貸檔案統一模式、規范化、標準化管理，實行專柜歸檔、專人保管，并建立調用登記制度，保證檔案的完整性。人員調離或換片，貸款檔案應辦理移交手續，由交出人、接交人及監交人共同在移交清單上簽字，促進全轄信用社的信貸檔案管理工作提檔升級。

三是加大金融新產品的營銷力度

近年來，我社加大信貸產品的創新力度，貸款品種不斷增加，信貸服務水平明顯提高。但在貸款還款方式和貸款期限的確定上還存在一些不足，為此省聯社于XX年11月14日印發了《山東省農村信用社貸款分期還款暫行辦法》。為滿足貸款客戶的不同需求，緩解集中還貸壓力，進一步提高信貸管理水平，防范信貸風險，公司業務部將于2011年在信貸管理中引入貸款分期還款，以完善信貸服務功能的需要，杜絕部分客戶對信貸資金長期占用，風險持續積累、暴露滯后，加大信貸風險的后果。

四是加大信貸規章制度的執行力度

首先要落實“三查”制度，對銀行員工素質加以培訓，使每個銀行員工工作計劃詳細的基礎上并按正確的思路做事。堅持做到防范貸款風險在先，發放貸款在后，每筆貸款都堅持按“三查”的內容、要求、程序認真進行調查、審查和檢查，并填寫“三查”記錄簿，嚴格考核。報聯社審批的貸款都必須有信貸人員的調查報告和信用社的會辦記錄，都必須換人審查。其次要落實審貸分離制度，貸款發放實行審貸分離和分級審批的管理制度，各基層信用社貸款必須經審貸小組集體會辦審批，大額貸款報聯社審貸委員會會辦審批，并且規定基層信用社發放貸款不論金額大小，每筆貸款都必須經主持工作的主任審查、登記、簽字后才能發放，堅決杜絕信貸員“一手清”放貸。第三要加大違規違紀行為的懲處力度，嚴肅查處違紀違規人員，對因違紀違規等原因造成不良貸款的責任人實行在崗清收、下崗清收等行政處罰，情節嚴重者，由責任人承擔貸款賠償責任。

五是明確信貸投放重點，不斷優化信貸結構

篇（3）

中圖分類號：F831 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）09-160-02

當前溫州銀行業監管工作總體思路是：深入貫徹落實科學發展觀，認真貫徹中央經濟工作會議、全國金融工作會議精神，全面落實銀監會和浙江銀監局的工作部署，著力突出“兩大主題”，重點做好“三項服務”，大力防控“四類風險”，有效強化“五項合規”，穩步推進“六大改革”，堅決守住不發生系統性和區域性風險，促進溫州經濟轉型升級。

一、著力突出“兩大主題”，全力推進監管工作再上臺階

要著力突出“提高監管有效性”、“銀行業科學發展”這兩大主題，全面鋪開各項工作，推進監管工作再上臺階。一是由內到外加強能力、素質提升，切實提高監管有效性。加強干部隊伍人才培養，推進監管工作的規范化和信息化，促進政務信息工作的全面深入，統籌監管資源配置，全面提升監管效果。二是由淺入深實現理念、文化轉變，促進銀行業科學發展。針對當前銀行業盲目追求發展速度、盲目追求效益以及資本約束意識不強、錯位競爭意識不強的經營理念，充分發揮監管引領作用，積極推進銀行業業務經營由粗放型向集約型轉型，收入來源由單一型向多元化轉變，客戶定位由隨波逐流向另辟蹊徑轉型，貸款管理從單槍匹馬向抱團防險轉型，信貸文化由典當文化向防險為本轉型。

二、重點做好“三項服務”，有效保證實體經濟平穩發展

結合溫州市委市政府2012年工作思路，圍繞建設“三生融合·幸福溫州”，全市銀行業的服務理念、服務重心要徹底轉變，堅決走服務實體經濟路線。一切工作部署、展開，都要從這一基點出發，著重做好服務地方經濟轉型發展、做好支農支小支海、分類幫扶困難企業服務工作。

三、大力防控“四類風險”，堅定不移做好風險防控工作

1.全面防控信用風險。一是要防控區域性風險。隨著2011年企業信用風險發生后產業鏈條的風險傳遞和資金流轉的遞延作用，今年仍有不少企業面臨債務問題，社會信用風險仍不容忽視。銀行業要處理好社會責任與守住風險底線的關系，在加大對區域經濟支持力度的同時，切實把牢風險底線，有效控制民間借貸風險向銀行體系滲透，甚至演變成區域性的金融風險。二是要盯牢房地產信貸風險。高度關注當前溫州房地產市場出現交易趨冷、價格下跌的現象，全面開展房地產信貸風險排查，采取“一戶一策”應對措施。切實執行差異化的住房信貸措施，大力推動在建工程抵押工作，支持保障性安居工程項目建設等合理的信貸需求。嚴防“涉房”企業及個人房貸違規流入房市，嚴格執行名單制管理，妥善分類處理“涉房”問題企業的信用風險。三是要夯實抵御風險能力。銀行業金融機構要充分認識當前風險形勢，準確分類、提足撥備，切實提升對貸款損失的彌補能力，增強對信貸風險的防范能力，并在撥備提取過程中充分體現前瞻性和逆周期性。要加強對資產分類真實性的監管核查，確保分類準確無誤，真正守好風險底線。四是要加強不良資產的科學問責。積極營造“盡職免責、失職問責”的科學監管氛圍，對嚴格遵守相關法規，“三查”獨立、勤勉盡職，但只是由于系統性風險造成資產質量下降的，經確認可免除有關信貸人員的相關責任；在貸款管理中以及出現道德風險的管理責任，應予以嚴肅追究。

2.大力提升法人全面風險管控能力。一是要強化戰略引導。根據現有法人機構的管理現狀，推進其在公司治理、內控建設、增資擴股、業務創新、文化培育、人才和IT建設等方面穩中求進，探索特色發展。實行差異化監管政策，加強市場準入激勵，鼓勵和支持監管評級高、政策執行好、支農支小實、內部控制強的法人機構加快發展、優先發展。二是要優化管控能力。督促法人機構完善績效考評制度，利用對考評制度制定、任務分解落實、考評結果披露等情況進行監管評價，糾正片面追求高指標、快增長的外延式發展。推動法人機構認真制定各類問題的整改措施，重點解決政策執行不嚴格、內控機制不銜接和問責機制不到位的問題，并督促落實好對異地分支機構的管控責任。三是要重視流動性風險。督促法人機構完善融資策略，拓展資金來源渠道，提高負債的多元化和穩定性。充分運用好新的流動性管理工具，落實好流動性覆蓋率和凈穩定資金比例監測分析，定期開展流動性風險管理有效性評估，采取措施提升流動性風險管理水平。四是要做好實施新監管標準體系的準備。督促法人機構做好新資本管理辦法、杠桿率管理辦法等一系列新的監管標準體系的學習、培訓、測算和實施工作，制定并落實過渡期達標計劃，以推動新監管標準實施為契機，督促銀行業金融機構增強風險防范和抵御能力，提高深化體制機制改革的動力。

篇（4）

在市場經濟體制下，預算是政府最重要的政策工具之一，年度預算由于時間跨度太短，很難成為政府施政的理想工具，滾動預算較好的解決了這一問題。人民銀行作為我國的中央銀行，是國家重要的宏觀調控部門。人民銀行實行滾動預算管理，對于有效滿足中央銀行履職需求，充分發揮中央銀行職能具有積極的意義。

一、人民銀行實施滾動預算的意義

（一）有利于提高預算的協調性

一方面通過動態的滾動在預算執行過程中可合理調配資源，保證人民銀行系統重要業務的執行。另一方面滾動預算的實施便于對長期、大型項目或業務分成許多支撐系統來分別組織與控制，可以大大促使預算單位局部與整體的協調一致。

（二）有利于提高預算的穩定性

通過連續編制滾動預算，可以使會計財務部門及時發現預算執行的偏差，及時采取糾正和預防措施，確保與央行進行宏觀調控、金融監管等中長期目標相一致的跨年度項目有足夠的資金來源，從而避免計劃與實際不匹配的現象。

（三）有利于提高預算的效率性

滾動預算強化預算的控制職能，對項目按照輕重緩急進行排序，強調項目的重要性，從而有助于實現績效目標，改善年度預算短視性造成的預算低效配置，提高預算資金的使用效率和效益。

（四）有利于提高預算管理的指導性

滾動預算的預測值的實現既是人民銀行系統全面完成年度經營目標的保障，也是各部門開展后續工作的行動指南。通過全盤規劃、整體統籌，有利于充分發揮預算的指導、控制作用，從動態中牢牢把握央行的財務收支情況。

二、人民銀行實施滾動預算的工作思路

人民銀行實施滾動預算是一個長期的、循序漸進的過程，要由點到面、由簡到繁的循序推進。具體來看，要調整原有預算編制原則，根據預算編制原則，對預算編制思路進行調整。

（一）編制原則

1.戰略導向原則。以各級行戰略決策為依據，以實現各級行中長期工作目標為導向，以各職能部門總體工作思路和年度工作安排為參照，為人民銀行高效履職提供財力保障。

2.集中財力辦大事原則。以三年為周期，整合財力集中投向關系人民銀行履職重點的項目，有計劃、分步驟的解決制約人民銀行履行能力的關鍵問題。

3.績效管理原則。每個支出項目都要有明確、量化、分階段的預期績效目標，建立績效評價結果與預算安排相結合的運行機制，提高預算資金的使用效率與配置效能。

（二）編制思路

1.加強滾動預算的宣傳教育。會計財務部門要積極發揮主導作用，采取視頻培訓、業務交流、工作例會等多種方式，在全行大力宣傳滾動預算優越性，使各業務部門充分認識實施滾動預算制度改革的重要性和緊迫性，保證滾動預算改革順利進行。

2.做好三年期業務發展規劃。各相關職能部門要根據人民銀行總行、各分支行以及當地政府一定時期的重大戰略部署，結合當地貫徹落實的貨幣政策、研究制定本部門中長期發展規劃，明確發展目標、投入重點和預期績效，編制三年分年度的滾動實施計劃和分解目標，作為編制滾動預算的基礎和前提。

3.選擇納入三年滾動預算的支出項目。根據預算編制經驗，對績效目標設定、績效評價體系設定比較成熟的項目可以作為滾動預算編制的試點。對需要多年度連續實施且規劃進度比較明確的項目也可以作為編制滾動預算的項目。下一步，結合工作的開展，可逐步擴大編制范圍。

4.規范編制三年期項目預算。對于納入三年滾動預算編制范圍的項目，要按照各部門中長期規劃分別填列各個年度的項目預算安排情況，明確三年總體和分年度的績效目標和考核指標。

5.加強預算執行與監督。根據財政部下達的預算控制數執行，對預算編制過程以及執行過程實施監督，防止亂報項目，虛報項目，未經審核批準項目，切實發揮滾動預算的作用，提高預算資金的使用效益。

三、人民銀行實施滾動預算面臨的挑戰

（一）職能部門中長期規劃能力不強

編制滾動預算要求各相關職能部門制定出關于本部門業務的中長期發展規劃，要求其有相當強的業務規劃能力，但是目前人民銀行分支機構多數職能部門主要是貫徹落實總行所制定的相關政策，或者根據總行相關文件精神修正工作計劃，而對以后年度的工作缺乏相應的規劃能力。

（二）部門對中期預算認識不足

從編制年度預算的情況來看，基層人民銀行很多職能部門對預算編制的重視程度不夠，認為編制預算只是會計財務部門的職責，不參與或很少參與；另一種情況是，個別部門夸大自身的支出需求，虛報預算，以求得到充裕的預算額度。究其根源，主要是職能部門對預算的編制、作用認識不到位，缺乏主動配合意識。

（三）預算編制人員能力有待提高

編制滾動預算對預算編制人員的能力提出了很高的要求，要求編制者有長遠眼光、較強的敏感性和觀察力。而現在基層人民銀行的財務人員多數時間被繁雜、單調的事務性工作所占用，對新業務、新知識的學習能力不夠，在一定程度上會影響滾動預算的編制質量。

四、人民銀行實施滾動預算的保障措施

（一）建立完善的規章制度體系，逐步推進滾動預算

一是不斷完善中央銀行財務預算管理制度。通過修訂《中國人民銀行財務制度》，完善預算管理制度，使滾動預算有法可依。二是加強宣傳，統一認識，營造預算改革良好氛圍。三是在試點經驗基礎上完善現有制度，推進滾動預算改革深入開展。

（二）提高對預算管理的重視，不斷加強滾動預算相關業務培訓

隨著我國金融體制的改革，預算管理在人民銀行財務管理中扮演著越來越重要的角色，滾動預算對人民銀行更好的履職有著直接的、重大的影響。編制滾動預算，要對預算編制部門進行培訓，加強宣傳，統一認識，營造良好氛圍。此外，各部門要協調配合，建立預算管理協調機制。

（三）增強財務人員業務素質，保證滾動預算的順利開展

實施滾動預算不僅要參照年度預算，還要參照以前年度的實際數據，并結合當前實際情況進行預測。首先需要加強財務數據的相關性和及時性，財務人員不能將其觸角僅停留在財務部門，還要延展到更多業務領域，提升對業務的掌控能力。

參考文獻

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中圖分類號：F832．35文獻標識碼：B文章編號：1006-1428（2007）01-0082-04

一、“公司+農戶+金融”模式的形成背景

(一)城區“三農”發展狀況

鹿城區作為溫州的行政中心，按照市政府“東移、西擴、南聯、北接”的城市發展戰略，城市化建設加快，城市范圍不斷擴大，不少原來的農村或城鄉結合部都被納入市區范圍，表1反映了近幾年城區“三農”發展呈現的明顯特征，即農業在國民經濟總量中的占比極低，基本上保持在0．5％的水平；純農業在農村經濟中的占比極低，基本保持在1％的水平；農民的收入較低，城鄉收入差距在逐年拉大。

表1鹿城“三農”發展狀況表

(二)城區農村合作金融的支農困境

城市的擴張和城市中心的遷移使得原來郊區的城市化水平迅速提高，也使得與郊區鄉鎮有著緊密聯系的農村合作金融機構被納入了城市范圍。現實的“三農”發展環境導致城區農村合作金融的支農功能得不到有效發揮。以鹿城農村合作銀行為例，自1996年與農行脫鉤以來，鹿城農村合作銀行(前身為溫州市郊農村信用社)盡管對自身市場定位的認識不斷深化，為“三農”服務的方向進一步明確，服務水平也在不斷提高，支農投入得到增加，但截至2005年末，各項貸款余額為318170萬元，其中純農業貸款余額為11772萬元，占比僅為3．7％。

面對這種特定環境，除了采取農戶聯保貸款、小額信用貸款等方式滿足農戶的資金需要外，城區農村合作金融機構必須探索新的路徑選擇，才能實現服務“三農”的突破。

(三)溫州農業龍頭企業的發展狀況

農業龍頭企業在農業產業化經營中起著開拓市場、科技創新、帶動農戶、促進產業結構調整和區域經濟發展的重要作用，其經濟實力的強弱很大程度上影響農業產業化經營的發展速度、規模和效益。它的興衰不僅影響企業自身，而且直接關系到農業增效、農民增收。

我們在列入溫州市“百龍工程”的農業龍頭企業中抽取了30個樣本進行調查，從調查情況可以看出：(1)農業龍頭企業的融資規模持續擴張，無論融資額度還是融資面均呈擴大趨勢；(2)融資需求相對集中于開辦初期和已具有較大規模的企業，30個樣本中，創辦2年內的7家企業均發生過融資行為，創辦期5年以上、年產值超2000萬元的11家企業也不同程度地發生過融資行為，融資額占全部融資總額的58％；(3)農業龍頭企業的融資以自有資金為主，其資金構成中，自有資金約占50％，銀行借貸約占40％，民間借貸約占10％，融資存在一定的困難。由于主要依靠自身積累，發展比較緩慢。

表2農業龍頭企業融資狀況抽樣調查表單位：個

通過調查還發現，農業龍頭企業的融資困難并不是有效需求不足造成的，而是因為資金有效供給不足，銀行和信用社作為正規金融仍然是農業企業的融資首選，從融資意向的調查情況看，農業龍頭企業有90％傾向于銀行、信用社貸款，比實際高出13個百分點，愿意通過民間融資的企業只占10％，低于實際23個百分點，此外有80％的企業希望得到財政補助。可見，高利率的民間融資只是一種無奈的選擇。另外從融資保證方式上看，依次為信用評估、擔保、產權抵押、土地使用權抵押、家庭財產連帶抵押，信用擔保融資是目前農業龍頭企業最希望得到的擔保方式。

造成農村金融有效供給不足、農業龍頭企業融資難的主要原因如下：

1．農業是國民經濟中的弱質產業，投資周期長，受自然環境影響大，投資風險較大。

2．農業龍頭企業、專業合作社及種養大戶所擁有的資產量小、值低且地處農村變現難，有的還權屬不清、證照不全，在現行制度下缺乏銀行可接受的抵押物，同時由于信用體系不健全，銀行出于資金安全的考慮，一般不愿提供貸款。

3．對農業貸款要實行優惠政策，利率很低。從鹿城農村合作銀行發放的純農業貸款看，平均月利率約為4．65‰，貸款年息率比全市平均利率約低5個百分點，因此商業銀行從自身效益出發一般不愿提供貸款。

4．農村合作金融機構作為農村金融的主力軍，天然擔負著支持“三農”的責任，但它仍然是自擔風險、自負盈虧的金融企業，政府對農村合作金融“三農”貸款的扶持極少，貸款風險仍要由農村合作金融機構自己來化解。在收益低、風險大的條件下，農村合作金融機構不得不慎貸。

5．個別優質農業龍頭企業的融資需求規模較大，當地農村合作金融機構受資本約束難以承擔，當地商業銀行的分支機構又因貸款權限不夠，報批程序繁瑣而難以滿足。

二、“公司+農戶+金融”支農模式的運作機制

為有效解決農業龍頭企業的融資難題，鹿城農村合作銀行與溫州市農信擔保公司建立了戰略合作關系。溫州市農信擔保公司由市供銷社、市農業局、市菜籃子開發公司共同出資組建，專門為市級示范性農業龍頭企業、專業合作社和種養大戶提供貸款擔保服務。由于市農信擔保公司是在市政府支持下創建的，且能夠按照《公司法》和《擔保法》的要求規范運作，所以同擔保公司合作能在相當程度上降低農村合作銀行單獨貸款的風險。這就為建立“公司+農戶+金融”的支農機制創造了可能。

鹿城農村合作銀行與市農信擔保公司通過協商結成了比較穩固的貸款擔保業務關系，形成了以穩健為原則的運作機制。

一是把好貸前調查關。對企業提出的貸款申請，由農信擔保公司進行初審，然后由合作銀行、擔保公司和農業局三方聯合對企業進行實地調查，了解生產經營情況、資產負債情況、財務狀況和信用程度等；再通過人民銀行的信貸登記咨詢系統，比較全面地掌握基本情況，經綜合審定后確定貸款規模和期限。

二是建立風險防范機制。目前還只對農業龍頭企業的流動資金短缺提供貸款；為防止惡意轉移資產，使債權落空，要求企業法人以自然人身份作為第二擔保人，一旦出險將追溯其個人家庭財產；建立風險基金，實行分級代償，出現風險首先以風險基金償還貸款，不足部分由合作銀行、擔保公司分級代償，合作銀行承擔12％，免交利息，擔保公司承擔88％。

三、對“公司+農戶+金融"支農模式的效果評析

“公司+農戶+金融”的支農模式為建立扶持農業的長效機制作了有益的探索，促進了農業產業化和效益農業的發展，帶動了農民就業增收，同時也實現了銀企“雙贏”。

1．促進了農業龍頭企業規模擴大，效益提升。新的支農模式使農業龍頭企業及時獲得資金，有效緩解了資金緊缺、貸款難的問題，從而帶動企業迅速發展。有5家企業在三年內通過鹿城農村合作銀行的支持評上省級農業龍頭企業，生產設備、基地、產品的科技含量得到明顯提高。

2．通過對農業龍頭企業的支持，帶動了農戶生產，促進了當地農業產業鏈的形成和發展。如甌海五鳳淀粉廠地處本市西部貧困山區和革命老區，創辦已有二十年，其原料來自當地的農家糧食品種――地瓜，帶動農戶多，市場前景好，近幾年來年本行向其累放貸款1320萬元，擴大生產規模，產品在溫州市區的市場占有率已達90％以上，還遠銷德國、西班牙、捷克等國外市場，2005年銷售收入達7759萬元，為貸款支持前的5倍多，創利441萬元；該廠在甌海西部山區建立了38000畝淀粉原料基地，與1200戶種植戶簽訂了保護價收購訂單，并在四川豐都建立了紅薯基地，帶動當地5000戶種植戶增收，獲得良好的社會效益。

3．為建立扶持農業的長效機制作了有益的探索。“公司+農戶+金融”的支農模式區別于政府安排的無償性農業扶持資金，而是按照市場化、商業化方式運作，實行規范化操作和風險控制，其效果遠比單一的資金補助強。它可以使支農資金永續滾動使用，發揮長期效應，又能引導企業和農民增強市場意識和信用意識。同時還可按照“扶優限劣”的原則，通過信貸杠桿適時調整資金投向，向強勢農業龍頭企業傾斜，使資金投入符合政府產業政策的企業，促進農業生產經營集約化程度的提高。

4．形成了城區農村合作金融服務“三農”的新路徑。“公司+農戶+金融”的支農模式使鹿城農村合作銀行獲得了有效體現支農宗旨的資金運用途徑，為城區農村合作金融提高對新農村建設的貢獻度進行了成功的探索和實踐。由于操作規范、管理嚴格、運作得當，目前為止到期的102筆擔保貸款均已順利收回貸款本息，實現了銀企“雙贏”，取得了良好的社會效益和經濟效益。同時由于鹿城農村合作銀行的資金來源主要是當地居民的儲蓄和中小企業存款，通過農業龍頭企業貸款形成了資金從城市向農村的流動，較好地體現了“工業反哺農業、城市支持農村”的方針，有利于城鄉和諧發展。

四、“公司+農戶+金融"模式與其他支農模式的比較

(一)與“公司+農戶”模式的比較

“公司+農戶”是目前農業產業化經營中比較普遍采用的組織形式，通過組建龍頭企業可有效地將分散的農戶組織起來，解決小農戶與大市場之間的矛盾。但這種模式在實踐中也存在不足之處，由于目前農業龍頭企業絕大多數還屬于中小企業，真正的“大龍”、“強龍”不多，規模較小、實力較弱，抗市場風險能力不強，但從其與農戶的利益關系看，龍頭企業仍處于強勢地位，加之信用體系不健全，缺乏法律上的有效監督，因此極易出現訂單難兌現、農戶利益得不到保障、甚至將風險轉嫁給農戶的現象，很少真正實現“利益共享、風險共擔”的緊密型合作。與此同時，一些農戶不守信用，私自毀約損害公司利益也時有發生。

而“公司+農戶+金融”模式則將擔保公司和銀行引入農業產業化經營鏈條，一方面可以在龍頭企業遭遇市場風險時，保持資金鏈的延續，保證龍頭企業的生存，并通過訂單的兌現間接地保護了農民的利益；另一方面，在農戶失信時，也對龍頭企業起到了保護作用。因此，“公司+農戶+金融”模式通過對農業龍頭企業的金融支持，更有利于農業龍頭企業的生存與發展，推動農業產業化經營。

(二)與“四位一體”模式的比較

“四位一體”模式最早由北大林毅夫教授、亞洲開發銀行湯敏博士提出，試圖通過“龍頭企業+銀行+擔保公司+農戶”的金融創新解決農村資金問題，延長農業產業鏈。具體思路是：由龍頭企業聯合起來成立具有獨立法人資格的商業性擔保公司；銀行根據龍頭企業建立高產、高效、優質農產品原料基地的需要，將貸款發放給相關農戶；然后由龍頭企業用收購農產品的價款歸還銀行貸款；擔保公司對銀行向農戶貸款的安全提供擔保。目前云南省臨滄地區正在進行“四位一體”模式試點。

該模式和“公司+農戶+金融”模式的構成要素一致，其不同點在于：一是擔保公司的組建上不同，前者由龍頭企業組建，后者由政府部門組織；二是支持對象不同，前者面對農戶，主要解決廣大農戶的融資困難，后者面向龍頭企業，解決企業的資金問題。

“四位一體”模式的運作中會存在以下問題：一是沒有充分考慮該模式中最關鍵環節――龍頭企業的市場風險，“四位一體”模式的前提之一是龍頭企業能夠規避市場風險，這在供求關系正常的情況下是可以做到的，但農產品需求彈性較大，供求關系稍微變化就可能導致價格大幅波動，而遇到市場風險時，如果龍頭公司自身都面臨困境，則由其出資組建的擔保公司就更難以為繼，所以要使這個模式持續正常運作就必須考慮另外建立風險基金來對沖龍頭企業可能遇到的風險。二是農戶對融資成本的承受能力，從農民的意愿來看，一般對利率3％―4％的政策性貸款非常歡迎，對5％―7％的利率水平能夠承受，而正規金融的貸款利率一般在6％左右，再加上貸款利息一半的擔保費，高達9％的融資成本是農戶不愿承受的，而農業龍頭企業對資金的渴求則遠遠超過農戶個體。三是貸款銀行的管理成本，盡管有龍頭企業提供擔保，但作為貸款人仍必須掌握農戶的家庭財產等有關信息，農戶貸款額小量大面廣，信息收集和貸款管理的成本仍然會很高，且當擔保公司出險時，銀行的風險也會相應加大；同時目前大多數龍頭企業與農戶之間還是松散型的聯合，龍頭企業本身的擔保意愿并不強烈：另外實踐已經證明，對農戶的金融支持采取小額信用貸款或農戶聯保貸款的方式都能取得比較好的效果，因此，從成本上考慮，銀行的積極性并不高。

而“公司+金融+農戶”模式則較好地解決了上述問題。它首先關注的是龍頭企業這個根本，遵循企業受益然后惠及農戶的基本思路，其一是滿足了農業龍頭企業發展壯大對資金的要求，使其資金鏈得到保障；其二是簡化了銀行的管理，作為貸款人只要加強對龍頭企業的風險管理，而農戶與龍頭企業之間的信用關系則由龍頭企業自主管理、自擔風險；其三是風險共擔機制更加簡明有效，“四位一體”模式需要另外再建立政府牽頭的風險基金或政策性擔保，以防止市場風險集中時造成運行流程被打破，“公司+金融+農戶”模式則直接由政府農口部門牽頭組織擔保公司，弱化了銀行的風險。因此，筆者認為，“公司+金融+農戶”模式在支持“三農”中具有更高的效率。

五、總結

鹿城農村合作銀行在提高支持新農村建設貢獻度上進行了新的探索，形成了具有自身特色的支農模式，推動了當地農村經濟發展和農民增收，體現了中央關于新農村建設中“生產發展、、生活寬裕”的基本特征。

1．要跳出支農的傳統思維。城區經濟的純農業占比極低，如果局限于傳統農業，或局限于傳統的服務區域范圍，則只能開展小額信用貸款或聯保貸款等業務，勢必使城區農村合作金融的支農功能越來越萎縮，因此，突破傳統支農思路至關重要。鹿城農村合作銀行跳出了鹿城轄區，支持全市農業龍頭企業，從而擴大了視野，突破了局限于當地的傳統支農思維，拓寬了城區農村合作金融的支農范疇。

2．要從創新擔保機制入手。扶持“三農”的資金投入，無論從農村中小企業還是農民的角度看，抵押擔保是一個普遍性難題。因此如何降低或轉移風險，從而符合農村合作金融對風險管理的要求，是農村金融投入的焦點，這使得擔保機制的創新成為農村金融供給的關鍵性問題。對此，鹿城農村合作銀行選擇與市農信擔保公司合作，實現了對擔保機制的創新，能夠有效地分散或轉移風險，并具有以下特點：一是合作者為政府下屬部門或有政府部門參與，信用度較高，并且對借款人具有一定的管理職能，能夠比較準確及時地掌握借款人的經營狀況，為農村合作金融機構提供可靠的信息；二是形成了多重風險防范機制，防止風險聚集在農村合作金融機構。

3．要形成支農的放大效應。城區農村合作金融機構如果只將支農效用局限于支持對象本身，其支農功能仍然會受到很大限制。因此，必須尋求農村產業鏈中的關鍵點作為支持對象，通過其雙向互動和連鎖效應，使支農效用得到放大，從而使城區農村合作金融的支農功能得到更有效的發揮。如農業龍頭企業的發展可以帶動大量農戶，使鹿城農村合作銀行的支農資金起到了以點帶面的效果。

參考文獻：

［1］唐雙寧．銀行業機構支持社會主義新農村建設大有作為．金融時報，2006．04．29

［2］中國人民銀行上饒市中心支行課題組．我國農村融資現實審視與制度重構［J］.金融研究，2006；1

［3］林毅夫．推廣龍頭企業擔保公司增加農民收入.毅夫博客（blog.省略/m/linyifu）

篇（6）

一年一度的全行工作會議如期召開，在2018年這極不平凡的一年中，機遇與挑戰并存，在這困難重重、極不穩定的形勢下，我行依然能夠獨善其身、一枝獨秀、逆流而上，與行黨委正確的工作思路分不開，與全行上下眾志成城、踏實肯干分不開，與市委市政府的高看一眼、大力支持分不開，更與堅持黨對XX銀行事業的絕對領導分不開。在聽完董事長講話之后，感觸頗深，進一步理清工作思路，為下一步的工作早做打算，盡早安排，結合自身工作，分享幾點心得體會：

一是解放思想，不斷提升創新能力。創新是推動我行發展的不竭動力，創新能力是建立在開放的思想觀念和具有豐富知識基礎上的，如果沒有真才實學，只有熱情和激情，要進行改革創新是不可能的。因此特別要強調學習專業技能，打牢堅實基礎，堅持把學習作為不斷增強自身綜合素質、提升工作能力的過程，作為培養前瞻眼光、增強戰略思維能力的過程，努力提高自己知識結構的“復合”度，為改革創新打下堅實的基礎。把學習新知識與研究解決工作發展中的實際困難和問題結合起來，努力做到由學習型向思考型轉化、由思考型向實踐型轉化、由實踐型向創新型轉化。在學習的基礎上，要緊密聯系運營實際工作，針對工作中的難點、疑點，深入調查研究，廣泛聽取意見，在創新思路、創新工作中體現時代性，把握規律性，富有創造性。

二是深入貫徹“家文化”精神，為保障我行高質量發展奠定堅實基礎。 “家”文化根脈深植、有聲有色，堅持一線員工不降薪，薪酬水平保持全市同業領先，讓員工在社會上活的有“尊嚴”，有“優越感”。我行“家”文化建設初見成效，身在一個崗位，從事一份職業，共創一份事業，身為XX銀行人，我們每一個人都離不開XX銀行這個大舞臺，都離不開XX銀行這個大家庭。在平時工作中體諒領導，在實踐中用高尚道德標準提醒自己，“要紅臉”時想一想，“要大聲”時壓一壓，“要著急”時緩一緩，相互體諒、相互尊重，營造一個陽光正直、健康和諧的環境，大家有了更多的獲得感、安全感和幸福感，感受到了“家”的溫暖和濃濃的“人情味”。弘揚XX銀行高質量發展的正能量，為我行改革發展提供強有力的文化支持。

三是拿出“坐不住”的責任感,將科技融入高效運營工作。以往的運營工作瑣碎、復雜，需要耗費大量的人力、物力應對監管、管控風險，在科技不斷發展，數字化引領越來越明顯的當前，“把復雜留給系統，把簡單留給柜員和客戶”成為了新運營系統的設計思路。推進我行高質量發展，運營工作不能落下，去年上線人臉識別系統，推出大額取現線上預約，實施對公開戶集中管理，啟動CBUS5.0智慧銀行系統建設，前臺服務效率、客戶體驗度不斷提升。探索大數據、人工智能在網點轉型、布局，客戶引導，產品創新，精細化運營管理的引領和應用，將更多的需要線下處理、填單等客戶體驗度低，柜員工作量大的業務進行線上話、電子化、集中化處理，依靠不斷完善的金融科技把控風險，解放人力開拓市場，為推進我行高質量發展提供保障。

作為XX銀行的一名員工，一名普通的運營人，找準自身定位，深刻體會董事長講話精神，在繁瑣枯燥的運營工作中創新思變，拿出干事創業的精神和激情，為持續推進我行高質量發展做好基礎服務，吃一顆“定心丸”。

篇（7）

尊敬的各位領導、各位同事：

大家好!

首先衷心的感謝領導提供這次公平競爭的機會，使我有幸站到這里參加競聘。同時謝謝這三年來所有幫助、關心我的同事，也正是你們的鼓勵與教導，使我從一個走出校園懵懵懂懂的大學生，成長為今天稍漸成熟、掌握一定實踐工作技能與本領的銀行職員。

三年的成長，使我積累了一定的工作經驗，培養了良好的實干精神。為了更好的發揮自己的才干，為支行做出更多的貢獻，我決定競聘xx支行個人金融部經理。站到這個競聘的舞臺上，有一種成功的期待，但更多的是感到一份責任，對xx支行，對xx銀行的一份責任。

下面我對自己的基本情況及工作思路作一介紹：

一、個人基本情況：

我于XX年7月畢業于xx財經學院外貿外語系國際經濟與貿易專業，本科學歷，獲經濟學學士學位;XX年10月進入xx銀行工作，先后在xx 支行從事營業廳柜面綜合業務工作與信貸工作，現為市場營銷科一名信貸員。在謙虛謹慎、腳踏實地、戒驕戒躁的干好工作的同時，不斷學習，充實自我，先后獲得會計從業資格證、經濟師中級職稱、銀行業從業資格證，將自己不斷豐富的理論知識有效的與實踐工作緊密結合起來，盡最大努力為支行貢獻自己的力量。

二、工作思路及工作目標：

為良好發展我行個人金融業務，增加個人類貸款及票據類業務在授信業務總額中所占比重，為支行創造更多利潤，我決定從以下幾方面開展工作并制定具體經營目標：

第一、受國際金融危機和全球經濟下滑影響，作為銀行業，我們不可避免的受到或深或淺的波及與撞擊，這種不良影響會在XX年逐步漫延與顯現出來。自XX年下半年幾次存貸款基準利率下調后，每發放一筆貸款的利潤空間在逐漸縮小，同時整體經濟不景氣導致的個人收入水平下降勢必影響到個人貸款的償還能力。在這種情況下，需有效的協調好利潤增長與風險防范的關系，既要穩保利潤增長，又要謹防個貸風險。

第二、目前我行開展的個人類金融業務主要涉及個人住房按揭貸款、個人非交易貸款、存單質押貸款、個人消費貸款、個人信用貸款，就幾個貸款品種而言，要齊抓并管，一則是創造更多的利潤點，各項個貸業務平衡發展;其次是個貸業務的多樣化經營也有利于分散和降低整體風險。

第三、在每筆貸款、票據業務受理中，嚴格按照金融業法律法規及我行的金融制度、政策執行，把握、控制風險于各個細微環節;同時深刻理解總行事業部制改革的經營理念，并將這種理念切實有效的貫徹于支行具體業務開辦中，促進個人金融業務良好發展。

第四、我行目前的按揭工作主要開展萬豪國際大酒店與金茂豪庭兩部分。今年，由于房地產市場蕭條，按揭貸款發放筆數較之前有大輻度減少，為了促進這項工作的持續發展，需要與兩個合作伙伴保持良好溝通，包括售樓人員，調動他們與我行共同營銷個貸業務。個人非交易貸款，是風險小、但利潤穩定可觀的一項業務，要進一步對其做好宣傳、推廣，積極開拓市場，擴大客戶群體。此外，總行零售業務部現在有規定允許以公務員工資60%的額度標準發放貸款，對我們而言這也是一個風險小很不錯的市場，要積極拓展。

第五、今年要實現我行個人貸款業務的綜合平穩發展，預計年末累計發放個人類貸款100筆，累放金額3000萬元，不良貸款率控制在0;辦理票據貼現業務260筆，貼現金額共計1億元，實現貼息收入240萬元。

以上為我的個人基本情況及工作思路、目標，如果這次競聘成功，我將盡自己綿薄之力，積極有效開展個貸業務，推進支行個人金融工作新發展;如果沒有競聘成功，我也決不氣餒，我將繼續努力，不斷充實完善自我，在實踐工作中進一步提升自己的能力與水平。

我的競聘演講完畢，謝謝大家的支持!

【附】競聘演講稿注意事項：

如果是正式的演講，速率不能太快。一是聽眾難以聽懂，二是容易使人產生懷疑，誤認為演講者怯常因為，人們膽怯時往往語速較快。

篇（8）

下面我對自己的基本情況及工作思路作一介紹：

一、個人基本情況：

我于年月畢業于財經學院外貿外語系國際經濟與貿易專業，本科學歷，獲經濟學學士學位;年月進入銀行工作，先后在支行從事營業廳柜面綜合業務工作與信貸工作，現為市場營銷科一名信貸員。在謙虛謹慎、腳踏實地、戒驕戒躁的干好工作的同時，不斷學習，充實自我，先后獲得會計從業資格證、經濟師中級職稱、銀行業從業資格證，將自己不斷豐富的理論知識有效的與實踐工作緊密結合起來，盡最大努力為支行貢獻自己的力量。

二、工作思路及工作目標：

為良好發展我行個人金融業務，增加個人類貸款及票據類業務在授信業務總額中所占比重，為支行創造更多利潤，我決定從以下幾方面開展工作并制定具體經營目標：

第一、受國際金融危機和全球經濟下滑影響，作為銀行業，我們不可避免的受到或深或淺的波及與撞擊，這種不良影響會在XX年逐步漫延與顯現出來。自 XX年下半年幾次存貸款基準利率下調后，每發放一筆貸款的利潤空間在逐漸縮小，同時整體經濟不景氣導致的個人收入水平下降勢必影響到個人貸款的償還能力。在這種情況下，需有效的協調好利潤增長與風險防范的關系，既要穩保利潤增長，又要謹防個貸風險。

第二、目前我行開展的個人類金融業務主要涉及個人住房按揭貸款、個人非交易貸款、存單質押貸款、個人消費貸款、個人信用貸款，就幾個貸款品種而言，要齊抓并管，一則是創造更多的利潤點，各項個貸業務平衡發展;其次是個貸業務的多樣化經營也有利于分散和降低整體風險。

第三、在每筆貸款、票據業務受理中，嚴格按照金融業法律法規及我行的金融制度、政策執行，把握、控制風險于各個細微環節;同時深刻理解總行事業部制改革的經營理念，并將這種理念切實有效的貫徹于支行具體業務開辦中，促進個人金融業務良好發展。

第四、我行目前的按揭工作主要開展萬豪國際大酒店與金茂豪庭兩部分。今年，由于房地產市場蕭條，按揭貸款發放筆數較之前有大輻度減少，為了促進這項工作的持續發展，需要與兩個合作伙伴保持良好溝通，包括售樓人員，調動他們與我行共同營銷個貸業務。個人非交易貸款，是風險小、但利潤穩定可觀的一項業務，要進一步對其做好宣傳、推廣，積極開拓市場，擴大客戶群體。此外，總行零售業務部現在有規定允許以公務員工資%的額度標準發放貸款，對我們而言這也是一個風險小很不錯的市場，要積極拓展。

篇（9）

1 有關銀行內部審計工作的詳細概述

審計主要指的是在收集所需要的數據資料并對其進行分析與研究，然后以此為基礎評估企業的實際財務狀況，按照相關資料和相關規范間的內在聯系對其進行總結并做出相應的報告。從廣義上來講，財務審計工作可以分為四大類：第一種是運作審計，也可以被稱為作業審計，其主要被應用在分析企業運作的程序與方法，并評估其效益與效率的工作中；第二種是履行審計，也可以被稱為遵行審計，其主要被應用在分析企業行為，評估上級權利機構所制定的守則、程序的遵守情況的工作中；第三種是財務報表審計，其主要指的是在企業生產經營的信息中評估其財務報表的真實和準確程度及其遵守相關準則和標準的實際情況；第四種是資訊科技審計，主要指的是按照企業的實際生產情況，對自身的咨詢系統進行完整性、安全性的系統可靠的評估。

2 銀行內部審計工作的具體應用

2.1 銀行內部審計工作的整體思路

在銀行財務審核工作中應用其內部審計時是需要遵循相關工作思路來進行的，其所具有的整體工作思路包括：第一，對銀行內部控制工作進行預測與評估，并采用客觀、科學的方式方法對其可靠性和可行性進行準確的判斷；第二，對業務項目貸款的情況，包括類別、收入以及余額等進行測試。測試所采用方法一般是抽樣調查，測試所使用的樣本需要具有一定的普遍意義，而測試內容通常會具有不確定性的特點，其會隨著銀行、貸款以及審計的情況變化而發生變化；第三，審計貸款工作必須要具有較高的真實性，其審計的內容主要是對貸款的用途、方式以及流向進行準確核對，對銀行貸款的臺帳和合同進行認真的分析，對貸款的真實性和可靠性進行客觀的確認。

2.2 銀行內部審計工作的主要內容

就現階段的情況而言，銀行財務審核中應用銀行內部審計工作的主要內容包括如下幾個方面：對銀行內部的各種資金支付、資金收入以及資金利息等記錄進行仔細的核對；對銀行信貸的資產價值及其可靠性和真實性進行認真的核對；對銀行內部的各種財務報表的數據資料進行客觀的核對，核對其對相關法律法規的遵守情況。

2.3 銀行內部審計工作的重點內容

銀行內部審計應用在銀行財務審核工作中的重點內容有：審計人員需要對審計中出現的重復借款人和相關借款人給予特別的注意與關注；需要給予貸款損失的資金數量、產生原因及其相關責任特別的注意，并對其進行準確的確認；對不良信貸進行客觀的審計，并對這些信貸的資金數量、級別以及產生的影響、風險等情況進行仔細的分析與確認。

3 銀行內部審計工作所需要注意的事項

3.1 向現代化審計工作轉變

隨著時間的推移，人們的理念和思想也在不斷的發生著變化，這也就為銀行內部的審計工作的發展起到了有利的推動作用。現階段銀行內部審計工作所采用的審計方式是傳統的合規審計方式，此種方式的安全性較高，能夠有效的避免金融風險和經營損失現象的發生，然而其只適合在審計的操作層面應用，而無法與現代化銀行業的經營和發展要求相符合。而在未來的銀行審計工作中，管理審計是其最為主要的審計方式和手段，其主要包括兩個審計領域，即管理層進行決策審計和銀行進行財務管理審計。所以，在現階段的審計工作中，審計人員需要對兩種審計方式的轉化工作給予高度的重視與關注，力求早日實現管理審計工作方式的轉化工作。

3.2 對審計方法進行改革與創新

為了與現代化社會的發展需求相適應，應該在銀行發展和業務特征的基礎上對審計方法進行科學有效的改革與創新。首先，在各類銀行審計的日常工作中納入非現場的審計方法。非現場審計主要指的是利用強專業性的審計軟件通過計算機審計存儲于數據庫中的各種業務數據資料，使銀行整個處理業務數據資料的工作向電子化方向發展。這種方法具有對審計數據來源進行擴大、對審計工作效率進行提高以及對審計成本進行減少的優點。其次，在實際的審計工作中需要給予團隊審計方法的高度重視與關注。團隊審計主要是指在從策劃審計方案到總結審計工作的整體業務審計的過程中都要脫離個體審計行為，而采取團隊形式進行審計的一種方法。該方法具有較強的集體性，可以將每個人的聰明才智充分的發揮出來，以防止個體審計所導致的低效性和局限性情況的出現。

3.3 對審計的制度和流程進行規范和完善

篇（10）

首先衷心的感謝領導提供這次公平競爭的機會，使我有幸站到這里參加競聘。同時謝謝這三年來所有幫助、關心我的同事，也正是你們的鼓勵與教導，使我從一個走出校園懵懵懂懂的大學生，成長為今天稍漸成熟、掌握一定實踐工作技能與本領的銀行職員。

三年的成長，使我積累了一定的工作經驗，培養了良好的實干精神。為了更好的發揮自己的才干，為支行做出更多的貢獻，我決定競聘XX支行個人金融部經理。站到這個競聘的舞臺上，有一種成功的期待，但更多的是感到一份責任，對XX支行，對XX銀行的一份責任。

下面我對自己的基本情況及工作思路作一介紹：

一、個人基本情況：

我于2005年7月畢業于XX財經學院外貿外語系國際經濟與貿易專業，本科學歷，獲經濟學學士學位；2005年10月進入XX銀行工作，先后在XX支行從事營業廳柜面綜合業務工作與信貸工作，現為市場營銷科一名信貸員。在謙虛謹慎、腳踏實地、戒驕戒躁的干好工作的同時，不斷學習，充實自我，先后獲得會計從業資格證、經濟師中級職稱、銀行業從業資格證，將自己不斷豐富的理論知識有效的與實踐工作緊密結合起來，盡最大努力為支行貢獻自己的力量。

二、工作思路及工作目標：

為良好發展我行個人金融業務，增加個人類貸款及票據類業務在授信業務總額中所占比重，為支行創造更多利潤，我決定從以下幾方面開展工作并制定具體經營目標：

第一、受國際金融危機和全球經濟下滑影響，作為銀行業，我們不可避免的受到或深或淺的波及與撞擊，這種不良影響會在2009年逐步漫延與顯現出來。自2008年下半年幾次存貸款基準利率下調后，每發放一筆貸款的利潤空間在逐漸縮小，同時整體經濟不景氣導致的個人收入水平下降勢必影響到個人貸款的償還能力。在這種情況下，需有效的協調好利潤增長與風險防范的關系，既要穩保利潤增長，又要謹防個貸風險。

第二、目前我行開展的個人類金融業務主要涉及個人住房按揭貸款、個人非交易貸款、存單質押貸款、個人消費貸款、個人信用貸款，就幾個貸款品種而言，要齊抓并管，一則是創造更多的利潤點，各項個貸業務平衡發展；其次是個貸業務的多樣化經營也有利于分散和降低整體風險。

第三、在每筆貸款、票據業務受理中，嚴格按照金融業法律法規及我行的金融制度、政策執行，把握、控制風險于各個細微環節；同時深刻理解總行事業部制改革的經營理念，并將這種理念切實有效的貫徹于支行具體業務開辦中，促進個人金融業務良好發展。

第四、我行目前的按揭工作主要開展萬豪國際大酒店與金茂豪庭兩部分。今年，由于房地產市場蕭條，按揭貸款發放筆數較之前有大輻度減少，為了促進這項工作的持續發展，需要與兩個合作伙伴保持良好溝通，包括售樓人員，調動他們與我行共同營銷個貸業務。個人非交易貸款，是風險小、但利潤穩定可觀的一項業務，要進一步對其做好宣傳、推廣，積極開拓市場，擴大客戶群體。此外，總行零售業務部現在有規定允許以公務員工資60%的額度標準發放貸款，對我們而言這也是一個風險小很不錯的市場，要積極拓展。