信貸調查報告匯總十篇

序論：好文章的創作是一個不斷探索和完善的過程，我們為您推薦十篇信貸調查報告范例，希望它們能助您一臂之力，提升您的閱讀品質，帶來更深刻的閱讀感受。

篇（1）

(二)小企業成本大但不等于風險大。小企業信貸風險主要來自企業本身市場風險和企業業主經營能力風險兩大塊，而真正由于主觀違約造成的信用風險并不多。針對這兩類風險，商業銀行完全可以通過加強貸前調查和貸后管理來識別、監測、規避和控制風險，如選擇產業結構合理、產品市場競爭力強、業主經營素質高的小企業作為重點扶持對象。這在我行得到初步證明，尤其是向微小企業發放的100萬元以內貸款，多家企業在銀行的現金流長期有數十萬元。

(三)小企業是可以壯大的。在，圍繞機械汽配、塑料新材、紡織服裝、生物化工、包裝造紙、農副產品加工等六大支柱產業，伴生了一大批小企業，其中汽車零部件、塑料制品被納入全省重點產業集群行列。塑料新材產業以凱樂科技公司為龍頭，現有規模企業14家，總資產14億元，從業人員2500人年產銷近20億元；以車橋公司為龍頭，全縣汽車零部件生產企業有30余家，其中規模企業15家，總資產近7億元，從業人員3500人，年產銷近10億元；作為農業生產大縣，全縣有14家規模以上農副產品加工企業，有省級以上農業產業化龍頭企業3家、市級以上農業產業化龍頭企業22家。這些企業都是近十多年從無到有、從小到大慢慢發展壯大起來的。

(四)服務好小企業也是優化發展環境。幫助小企業解決融資難問題，為它們提供優質金融服務，不僅支持了小企業的發展，同時也是在積極履行社會責任、優化經濟發展環境。支行對審批權限100萬元以內的貸款，從受理申請、調查到審批最多只需3個工作日；對100萬元以上的貸款，也基本在15個工作日內便可完成。所以的不少企業反映，商行入駐使銀行業的服務改善了不少。

商行縣支行起步遲、規模小、網點少，如何在激烈的市場競爭中求得一席之地，迅速壯大自身實力，到年底完成市行下達我行的存款過億元、貸款過6000萬元的任務，并爭取在三年左右時間實現存款超5億元、貸款過4億元以及在五年左右時間實現存款過10億元、貸款近10億元的目標，為縣域經濟發展作出更大貢獻，最關鍵的是要充分發揮商行“合法合規、風險可控”的原則和靈活便捷、高效誠信的經營理念，不斷提升服務水平，努力拓展市場空間。

(一)以作為求地位，爭取縣委縣政府最大力度的支持。商行承諾把縣域歸依的資金全額投放于地方建設，一方面，商行作為地方政府銀行，要爭取縣政府把盡可能多的政府性資金存入我行，壯大資金規模。另一方面，要廣泛開展與縣政府及政府部門的合作，實行形式多樣的銀企對接，開展政府+銀行+企業的“1+1+1”贏動力項目合作，擴大商行的影響力。另外，積極參與招商引資，為外來企業提供全程服務，塑造良好的對外形象。

(二)準確市場定位，打造中小企業的伙伴銀行。中小企業的資金需求通常具有“小、頻、急”的特點，單位資金需求量小、資金需求較為頻繁、資金需求時效性強，這就要求銀行貸款手續簡便、速度快，以此滿足其靈活經營的需要。而目前國有商業銀行實施了貸款審批權限上收的政策，企業從申請貸款立項、調查，再到貸款審批、發放，需要銀行上級信貸管理部門和審批部門層層把關，造成審批環節過多、手續復雜、決策鏈加長，從而影響了中小企業取得貸款的時效性，不能完全適應小企業資金需求的特點。而商業銀行是一級法人，具有自主經營、決策高效、貸款流程簡化等特點，可以適應中小企業靈活多變的貸款需求。

篇（2）

自2004年以來，東陵區農業合作銀行第二營業部部針對地處城區，金融競爭環境較為激烈，貸款產品單一的這一現實問題，堅持以“適應客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產品開發機制，憑借他們熱誠的服務和合理的定位,大力開展商業門市抵押貸款業務，創出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經濟效益和社會效益。在第二營業部信貸員的配合下,我行信貸管理部協助辦公室對該部開辦該業務所處背景、開辦后產生的效果、具體的操作過程進行了深入調查。

一、所處背景

東陵區農業合作銀行第二營業部周邊商業銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經營商戶到該部咨詢融資問題，當時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產暨商業門市，所經營或擬經營的項目發展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調查，結合當時市區兩級管理部門提出的打造“社區銀行、零售銀行”的市場定位目標，結合近些年來我市房產市場穩中有升的趨勢，總結出開展商業用房抵押貸款業務風險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優良信貸載體，經與上級行溝通、批準后，該部對貸款投放對象作了及時調整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規的融資服務，受到了廣大客戶的歡迎。

二、產生的效果版權所有

自該部2004年3月開辦此業務以來，當年對36位客戶發放43筆，累計發放額3520萬元，當年實現收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業務適應市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農村信用社的市場定位，經信貸人員與發生過業務往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業務冠名為“創業貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優選擇優良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創造了良好的經濟效益。版權所有

三、具體操作過程

該部在開辦該新業務之初，就把控制和降低經營風險放在首位，根據《擔保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業務操作制度，制定了門市房抵押業務的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。

1、做好充分的貸前調查。在選擇客戶上，優選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產業政策要求、符合法律法規和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產權明晰的有效抵押商業用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內。

2、指定評估機構。業務開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構，都是客戶自己找評估機構，從實踐來看，其估價結果通過他們實地調查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構開展評估，其結果作為發放貸的參考依據。

3、嚴密手續及時報備。嚴密信貸手續是有效控制風險的最好手段。在該部得知其他銀行出現假他項權利證時，為了規避此類風險，他們對抵押物辦理他項權利證時，實行全程監控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風險轉嫁制度。由于自然人貸款權限的問題，該部與市區兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。

4、嚴把貸款審查、審批關。在做好貸前調查后，審查審批環節在堵塞漏洞方面，發揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發揮群策群力的優勢，防止出現貸款的操作風險。

5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風險起到很關鍵的作用，也是最后一道防范經營風險的屏障。為此，該部在該業務的檔案必備資料的完善上，參照了《擔保法》、信貸業務內控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權時，完善的檔案資料、翔實的書面證據將會給他們降低工作量，并給予債務人很大的壓力。

6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監督和保證客戶是否按規定用途使用貸款，能夠提前預知風險，提前做出科學的決策，為實施有效的債權保護措施提供依據。

7.增強服務意識。作為金融服務行業，他們加強服務意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關系，并成為優良信貸載體的。

篇（3）

二、奶牛銷售價格下滑

飼料價格的持續走高的市場形勢，使養牛業陷入了困境，由此產生的負作用使奶牛的價格大幅度下滑：優質成年奶牛的價格從高峰期（**年）的每頭1.8萬元到2萬元，下降到目前的**元到1萬元，差價達1萬元左右；小母牛犢的價格從高峰期的每頭**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的價格從高峰期的每頭3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已經出現了牛犢待賣但無人問津的現象。由此造成的影響體現在以下二個方面：

1、成年奶牛價格下滑雖然目前對養牛戶的經營不會產生直接的不利因素，也不是造成目前養牛業虧損的主要原因，但目前存欄的奶牛是信用社金額巨大的信貸資產之一，其價格的貶值，直接造成養牛戶的資不抵債，使信用社的信貸資產形成了巨大的風險。同時其價格的走低與飼料價格的攀升的現實，直接形成牛犢和淘汰奶牛價格的下滑；

2、**年以前，養牛戶通過銷售牛奶獲得銷售收入，已經基本可以與各項支出和相關費用相抵，部分自有資金比例高、養殖經驗豐富的養牛戶在這一環節已經取得了一定的利潤。并且，養牛戶流動資金充足，配方科學、質量良好、投量合理的飼料喂養，使得奶牛的產奶量多、奶質好，并且產犢率高。由于牛犢數量充裕，養牛戶在保留一定數量牛犢繼續喂養、擴大養殖規模以外，可以對剩余的牛犢進行銷售，每頭**-**元的銷售收入也是實現利潤的根本保障。同時，一部分年齡大、產奶低的淘汰奶牛也可以較高的價格進行變現。因此養殖業的行情曾經是"一片大好"。但是**年3月以來，飼料價格的居高不下，已經讓養牛戶入不敷出，而由此帶動的牛犢和淘汰牛價格滑坡的負面市場效應，更讓奶牛養殖業的經營雪上加霜，微薄的銷售收入解決不了養牛戶資金緊張的根本問題。

三、流動資金短缺，經營出現惡性循環

由于上述原因，部分養牛戶在銷售收入減少的情況下，流動資金短缺，但仍必須投入資金，進行必要的飼料投量，因此只能四處借錢舉債來養活奶牛。但由于短期內資金支出大于收入的現象難以改變，其流動資金日益減少，只能縮減資金投入，靠減少飼料的投入量或降低飼料的營養含量進行維持，而這又勢必造成奶牛體質的下降、產奶量的降低，所以牛奶和牛犢銷售收入的減少的結果又在所難免，奶牛業的生產和經營出現了惡性的循環。更令人擔憂的是：部分養牛戶已經私自變賣、轉讓奶牛來養活其它的奶牛，這種"以牛養牛"的現象，將給信用社的信貸資產造成直接的風險。

四、奶牛選購價格過高、奶牛質量參差不齊

**年奶牛和牛奶市場待續升溫，在政府的大力號召下，大量農戶選擇從事奶牛養殖。同時，過熱的市場造成了奶牛的價格膨脹，**年7-12月份，成年奶牛的市場價格高達2萬多元。由于部分農戶缺乏市場風險意識和必要的養殖經驗，在其從事養殖的起步階段，就出現了只重數量、不顧價格、不重質量的現象，盲目地購進大量的奶牛。據統計：**年下半年，XXX鎮農戶以2萬元左右的高價，新增存欄奶牛**余頭，人為地造成養殖成本過高。而且由于部分養牛戶缺乏必要的選牛經驗，部分奶牛品種不純、體質差、產奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在飼養過程中，部分養牛戶也沒有掌握科學的養牛方法，病牛和死牛的現象時有發生。因此，在奶牛市場剛剛趨于平穩的**年初，其經營就已經出現了虧損，使信用社的貸款過早地出現了不良。勉強維持經營的養牛戶也由于較高養殖成本和質量較差的奶牛等因素，在日常同樣多資金投入的情況下，目前的經營也已經陷入了困境，無法正常歸還信用社的貸款。

五、養牛戶經營單一，抵御風險能力差

東棘鎮的大部分養牛戶搞專業養殖，放棄了農業種植，沒有其他的收入來源，因此經營一旦出現虧損，在無法獲得信用社的資金支持的情況下，就無法正常經營，這也是信用社不良貸款居高不下的客觀原因之一。

六、信用環境污染，信用觀念有待加強

由于養牛業的大面積虧損，以及XXX信用社**年全年基本停止發放養牛貸款的現實，部分養牛戶失去了繼續經營的信心，對還貸和結息有抵觸情緒。一些養牛戶持攀比、觀望態度，以至一些原本信用意識良好的養殖戶也不能主動歸還信用社的貸款，加大了信用社信貸人員的工作量，致使信用社的不良貸款出現了"前清后增"。**年以來，XXX鎮作為XX市"信用工程"的試點，初步建立的信用環境受到污染，廣大農戶初步形成的信用意識面臨著嚴峻的挑戰。

七、信用社的貸款管理工作脫節

由于XXX信用社的貸款筆數多、XXX鎮的地域較為分散、養牛戶主動還貸的比例偏低、信用社信貸人員少、貸款管理力度不強等方面的原因，信用社的貸后檢查工作跟不上，對到期貸款的催收工作不到位，使信用社的信貸工作只停留在對新增不良貸款的被動清收上，信貸管理工作嚴重脫節。這也是信用社不良貸款"前清后增"的主要原因之一。

篇（4）

農民工是我國社會經濟發展過程中的一個特殊群體，作為我國產業工人的一支重要力量，對推進我國工業化和城鎮化，統籌城鄉發展發揮著不可替代的作用，關心和研究農民工的文化生活現狀具有重要的理論和實踐意義。本次接浙江省群眾藝術館關于在全省開展新生代農民工文化生活現狀調查課題的通知，為掌握紹興縣新生代農民工文化生活的現狀，了解當前新生代農民工文化生活中存在的問題，我們組織三人小組，對我縣新生代農民工文化生活現狀進行了問卷調查。

紹興縣位于杭州灣南岸，寧紹平原西北部，面積1177平方公里，下轄15個鎮，4個街道，擁有戶籍人口71萬，是全國經濟強縣，第一紡織大縣，更有水鄉、橋鄉、酒鄉和名士之鄉之稱。2009年底實現生產總值655.26億元，財政收入達到81.2億元，工業產值2372.27億元。柯橋是亞洲最大的紡織品交易市場，隨著成交額的逐年上漲，流動人口也在連年上升，到2009年底達85萬，其中農民工近60萬。本次調查對象為紹興縣中小型企業、內資企業及服務行業的職工，共發出調查問卷100份，收回100份，回收率達100%。

一、調查對象的基本情況

本次調查的100位農民工中，男性占59%，女性占41%；具有初中文化程度的占36%，高中或中專文化層次的占49%，大專及以上的占13%；其中又以年輕人為農民工主力軍，80后占70%，90后占24%；調查顯示我縣農民工的就業面在逐步擴大，大、中小型和個體經營企業比例在逐步接近，目前各占35%、31%、34%；農民工就業的對象以內資企業為主，目前比例高達87%。

二、被調查農民工文化生活的主要特點

（一）新生代農民工文化生活方式主要以手機、電腦等現代工具為主

根據對100名農民工文化生活現狀的問卷調查結果顯示，伴隨著大量年輕人加入到打工一族，打撲克等傳統娛樂方式在新生代農民工當中正在逐步減少，只有4%的人選擇在休息時間經常打撲克，更多的農民工選擇用手機、電腦等現代工具進行文化活動。調查顯示有68%的人使用手機下載音樂來聽，有29%的人在手機上訂閱一定的網絡流量看新聞，有37%的人利用手機閱讀電子書，有45%的人利用手機玩游戲， 43%的人利用手機拍照玩，只有7%的人沒有利用手機進行任何文化娛樂；另外在被調查的農民工中已有48%的人獨立擁有電腦，更有56%的農民工選擇在業余時間上網。

（二）農民工文化生活主要以娛樂休閑為主

目前農民工的文化生活是一種普遍較普通的活動，也是較簡單和低層次的活動，基本以娛樂休閑為主，屬于思想性、學習型的尚屬少數。調查顯示，在擁有電腦的農民工人群中有59%是用于網上看電影和電視劇，有51%是用于上網聊天；另外沒有電腦經常去網吧的人群中也有34%的農民工在網上看電影和電視劇，26%的農民工在網上聊天。而用手機進行的文化娛樂也更多地用于玩手機游戲和用手機拍照，只有29%的人偶爾用于訂閱網絡流量看新聞及37%的人用于閱讀電子書。

（三）農民工文化生活方式趨于類同

不同性別、不同年齡、不同行業的農民工群體在文化生活方面盡管存在差異，但這種差異也僅僅是強弱的差異，整體而言，他們的業余文化生活方式基本趨同。首先，農民工所在企業和所在地方政府、城市社區給農民工提供的免費或便宜的文化設施、文化生活項目偏少，導致農民工文化生活方式選擇的空間較小；其次，新生代農民工的年齡、學歷、見識、習慣、經濟基礎及其特殊的工種和特殊的社會地位基本相同，決定他們的文化生活方式趨于類同。調查數據顯示，有48%的農民工選擇了快捷的電腦，93%的農民工選擇了便捷的手機，94%的農民工選擇了實惠的電視收看。

（四）農民工向往有組織有機構的文化活動

農民工業余文化生活更多的是自娛自樂、自主自發的行為，缺少群體及有組織的文化活動，調查顯示有部分農民工認為沒有人來組織他們參加文化活動，有相當部分農民工從來沒有參加過單位組織的文化活動，有大多數農民工則要求政府部門及企業組織開展多種活動（見表1）。這說明農民工群體在意愿上是渴望被“組織”的，但目前實際的程度與他們的希望差別較大，農民工更希望由企業出面組織培訓及開展文藝、體育等一些集體性活動，豐富他們的文化生活。

（五）新生代農民工文化生活逐漸由單一型向多元型轉變

調查顯示，目前的農民工與幾年前相比出現了明顯的變化，由于就業崗位要求逐慚提高，年齡偏大的農民工已難以適應，逐步由一些未被行政事業單位錄取，又不能進入白領階層、高薪外資企業的大中專畢業生所替代，因此，基本已走上工作崗位的80后成為了紹興縣新生代農民工的主力軍，占本次調查的70%，更年輕的90后也正在慢慢地占據市場，占本次調查的24%，可見紹興縣新生代農民工整體年齡趨于年輕化。正因為年輕，對新生事物的接受能力也較過去的農民工強，業余文化生活的內容也出現了變化，健身、求美、求知的多樣文化生活方式正在慢慢取代傳統的單一娛樂休閑方式，趨向多元化（見表2）。

（六）農民工文化生活由純娛樂消遣型逐步向學習科技型轉變

“后危機時代”要求企業用科學發展的理念加快轉變經濟發展方式。紹興縣的經濟發展面臨著傳統產業向現代工業轉變的問題，這對企業用工提出了更高的要求。農民工必須從學習中提高自身素質和增強業務技能，這是農民工實現自我的需要，更是經濟快速發展的現實要求。調查顯示，紹興縣新生代農民工的知識結構已悄然發生了變化，一是文化程度的構成：雖然初中文化農民工還占有一定比例，但高中專文化程度的農民工已成為新生代農民工的主力軍，占49%，大專及以上也占13%。（具體見表3）二是知識需求的提升：農民工習慣看書的占72%，自費買報刊雜志的占50%以上；同時從提高自身技能的要求出發，主動學習科學技術知識，不斷提升自身素質以滿足就業、生存、發展的需要（見表4）。

三、農民工文化生活中存在的主要問題

（一）農民工收入低下是不能滿足精神文化生活的原因之一

調查顯示，農民工個人平均月文化消費在20元以下的占39%，其中在20-50元的占27%，50-100元的占15%，100元以上的占17%。從根本上講，消費水平決定于經濟水平，經濟發展水平和人們的收入水平的相應提高是消費層次與消費水平提高的最重要的條件和基礎。農民工收入水平和相應的支付能力都是以他們收入水平為先決條件的。在這一前提下，作為一種具有選擇性的消費行為，農民工文化生活的水平與能力受農民工自身經濟條件與經濟地位的強烈制約。由于當前農民工的收入水平是當地其他同行業、同工種收入水平的50%，甚至更低，更不能與行政事業單位及白領比較，處于一個較低的層次，這就決定了農民工文化生活的低層次性。因此，經濟收入的低下是當前農民工文化生活水平不高的原因之一。

（二）農民工繁忙的勞動使其無法正常開展業余文化生活

絕大部分農民工在城市只能從事城鎮職工不想做且報酬低的體力勞動，即所謂的 “五最”（最苦、最累、最臟、最險、最差）。 問卷統計的結果顯示多數農民工由于工作繁重放棄了很多文化生活（見表5）。這些農民工大多數從事服務、生產、建筑、環衛、個體業主、小攤小販等職業。其強度較高的體力支出，消耗了農民工的大量精力和體力，這也是造成農民工文化生活單調的又一個重要原因。在調查中餐飲服務行業的人員表示：“太累了，每天就想睡覺。別人吃飯的時候我們要服務，別人不吃飯的時候我們要準備工作。每天早飯幾乎到上午11點才能吃上，午飯一般要到下午四、五點，晚飯要等到深夜，每天只能休息幾個小時，根本沒有時間從事文化活動。”

（三）社會對農民工重視不夠，認同度不高是農民工文化生活水平不高的又一因素

農民工的文化生活更多的是依賴于政府的公共供給。在社會地位和經濟地位均處于明顯弱勢的情況下，農民工沒有動力去通過自己的支付能力來實現文化精神生活。從這個意義上講，農民工群體應當享受的文化生活更多的應是一種由社會、政府、企業、團體來提供的公共消費品，諸如單位圖書室、電腦室、健身房以及必要的職業培訓等等。如果政府和農民工所在的企業、社區等不能提供這些硬件，是難以滿足農民工文化生活需求的。從本次調查情況來看，農民工有參與社會文化生活的愿望，但實際參與的機會和次數均不多（見表6）。所有這些本應當由政府、企業、社區等提供的文化活動軟硬件都存在不足，這些因素是造成目前農民工文化生活不足的又一個原因。

四、改善農民工文化生活現狀的對策與建議

農民工群體作為聯結城市與鄉村的特殊群體，尊重和有效保障他們的文化權益，促進他們的文化需求，是一項關乎我國長治久安、持續發展的戰略舉措，對提高國民素質、推動現代化城鄉發展和全面建設小康社會、深入貫徹落實黨的十七屆五中全會精神，構建和諧社會，都具有重要意義。

（一）各級政府及用人單位要把農民工文化生活納入管理范圍

和諧社會建設必須重視農民工的文化權利，包括文化參與權、文化創造權和文化享受權，做到物質財富共創，文化生活共享。切實保障農民工的文化權利需要確立政府、社區及用人單位的雙管渠道。一是要發揮政府文化系統主渠道的功能和作用。通過政府文化機構為農民工提供健康有益、品位較高、符合農民工文化生活特點的精神文化產品，在提升農民工道德素質和科學文化素質方面發揮積極作用。調查表明，政府文化部門在改善農民工文化生活方面不是無所作為，而是大有可為。二是要發揮社區及用人單位的文化服務功能。由于體制、自身素質方面的綜合性因素，農民工在城市中還沒有獲得與城市居民平等分享城市公共資源和公共文化服務的權利。因此，在城市化進程中需要積極擴大農民工參與社區經濟、政治、文化的權力、機會和能力，積極有效地將農民工納入其居住地和所在企業的組織中，改善農民工的文化生活條件。

（二）充分利于專業機構的作用，組織開展多種形式的農民工文化活動

篇（5）

重視家庭生活 相信自我奮斗

報告指出，與40后、50后屬于匱乏一代、60后、70后是溫飽一代大不相同，90后如今已真正成為豐裕一代，不僅生活在豐厚的物質環境中，還成長在發展機會增多、流動渠道暢通，社會態度開放包容的社會環境中。

調查還反映出90后對家庭價值的重視。有效樣本中98.6%的人表達了對父母的珍視，88.1%表示支持傳統家庭觀念，包括結婚生子、傳宗接代、贍養父母等，95.4%支持弘揚傳統文化。

追求舒適、向往家庭，并不代表90后不愛奮斗。9成受訪大學生認為應該通過不斷的個人奮斗實現夢想，但平等是重要前提，且有89.0%的人認為機會平等比結果平等更重要。受訪者傾向于認為，社會應為個人發展提供公平的起點和平臺，最后結果的差異則有賴于個人努力。

追求個性張揚 支持理國

報告指出，90后注重個性的發展。94.8%的受訪大學生對個人權利持正面態度，其關注和議論最多的公眾人物也大多具有鮮明個性。半數以上受訪者表示反對條條框框的束縛，希望能自主決定諸如婚姻、生死等重要人生階段。

盡管思想前衛，但90后卻不愛任性妄為，對待爭議性話題，90后通常態度謹慎。在原則問題上，他們也有強烈的是非標準，如98.2%的人對吸食軟性(如大麻等)持反對態度。

90后亦是真正的互聯網一代，面對多元文化和多種思想觀點的沖擊，他們總體呈現積極、理性的態度，不同于傳統大學生憤青的形象，如83.3%的受訪大學生認為中國應在傳承優秀民族文化的同時，以開放心態去借鑒吸收西方的制度和文化。此外，強調國際關系應互惠合作的大學生比例達91.3%。

篇（6）

一、村位于鄉南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農業人口。年底，該村貸戶共欠信用社各項貸款百元，占全社貸款的19％，人均純收入不足千元（其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人），信用社共向該村投入了支農資金百元，截止年四月底，貸款余額已達百元，占信用社貸款余額的50％以上，支持了該村94％的農戶發展農業、種養業及工商業等項目。截止九九年末，該村已發展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導產業、畜牧養殖業及個體工商服務于一體的小康村，全村總收入達百元，人均純收入達百元以上。在信用社存款達百元戶，占總農戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村”。

二、信用社信貸支農的方法、步驟及所取得的成效

九六年信用社與農行脫鉤后，農行兩河營業所歸并到信用社，雖然獨此一家經營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經濟的主導產業，信用社如何在國家銀行都沒能發展下去的地方再發展、再生存呢？該社員工在思索。當時正值信合系統“工程”實施及政府發展“主導產業”的提出，信用社就抓住了這一機遇，以“工程”實施為東風，以發展地方主導產業為契機，支持農業生產，發展農村經濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習慣形成了廣種薄收。如何使農戶投入少而收入高，科學的耕種方法和新技術的引進無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優質小麥，信用社人員經常出現在了村的田間地頭，充當義務技術員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產。三年來，共投入了近萬元資金支持了農戶籽種、化肥、農膜的購買，現在地膜玉米、洋芋套種、優質小麥的種植已成為該村發展基礎農業的保障。

解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導農民搞起了副業。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導產業，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎上發放了專項扶持貸款，而且經常深入到貸戶家中教技術、傳信息，解決實際困難，并在收獲季節上門服務，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負擔。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產菌種袋，發展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年實現收入元，被譽為當地發家致富的帶頭人。如馬家坪的要發展天麻，信用社到其家做貸前調查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現已發展天麻窩，僅此一項年收入已達到元，現已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。

三年來，信用社對主導產業投入信貸資金達多萬元，共發展食用菌架、天麻窩，年收入達萬元以上，同時也對該村的養殖業、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當地經濟的發展。在信用社的支持和引導下，村的農民已擺脫了發展經濟“一窩蜂”的現象，而是根據本戶、本村的實際，自發、自覺的搞起了特色經濟。

三、支農中總結的經驗、存在的不足與今后幾年的設想

短短的三年，信用社的業務已得到了長足發展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認識了一個道理：農村是信用社發展的天地，農業是信用社生存的土壤，而發展地方農村特色經濟又是信用社業務發展的新起點。支持地方特色經濟，推出與之相適應的信貸、信息服務，進而才能促進信用社的自身業務的發展。

篇（7）

【關鍵詞】

大學生；心理壓力；調節；應對方式

1 大連工業大學大學概況

1.1 基本情況與發展歷程

大連工業大學創建于1958年，是我國最早建立的4所輕工業學院之一，原隸屬輕工業部，1998年轉制為中央與地方共建、遼寧省管理為主的體制。2007年3月經教育部批準，學校由大連輕工業學院更名為大連工業大學。

學校以工為主，工、理、藝、文、管、經六大學科門類協調發展，設有14個學院（部），3個博士學位授權一級學科，5個遼寧省重點學科，其中，服裝設計與工程、藝術設計兩個專業被評為A﹢級專業，進入全國相同專業前5%領先行列。

1.2 在校大學生狀況與構成

現有在校全日制本科學生16000余人，研究生1500余人，每年招收外國留學生近400人。在校普通本科生中，各年級學生數大致相同，約為2，500人，男女生比例接近1：2。在校大學生大多出生在20世紀90年代前中期，年齡層在19至24歲之間。

在校的普通本科生中有百分之六十以上來自東北，其他地區學生數相對平均。工學類專業14個，普通本科在校生5，630人；理學類專業10個，普通本科在校生3，695人；藝術學類專業2個，普通本科在校生420人；管理學類專業3個，普通本科在校生304人；經濟學類專業2個，普通本科在校生210人，比例近似為28：18： 2：1.5：1。

2 調查背景、內容及方法

2.1 調查的背景與動因

當下，源于生活、工作、人際等方面的壓力不斷增大。作為當代大學生主體的 “90后”，思想開放、張揚個性，有著獨特的人生觀和價值觀。在面對壓力時，在處理問題的方式上呈現多元化，個別學生容易出現偏激、極端的做法。面對如此嚴峻的形勢，當務之急是搞清大學生的壓力來源，探求排解壓力的方法，改善大學生的心里健康水平，保障大學生的健康成長，進而提高當代大學生的教育管理水平。本項調查正是在這樣的背景下進行的。

2.2 調查方法與對像

本調查采用問卷調查法，樣本涵蓋大連工業大學六大學科門類，并隨機抽取。調查共發放問卷500份，回收有效問卷442份，回收率為88%。問卷調查于2012年10月開展，歷時一個月。數據整理、錄入時間為2012年11月。

2.3 調查問卷內容

《大學生壓力調查量表》由四個部分組成，其中包括基本情況統計量表、壓力源調查量表、壓力反應調查量表以及壓力應對方式調查量表。

2.3.1 被調查者基本情況統計量表

該量表主要統計被調查者的自然情況，包括性別、年級、學科門類、生源地、是否為學生干部或在學生社團任職、月平均生活費、自認為承受壓力的程度等七個方面。

2.3.2 壓力源調查量表

壓力源，即造成人們產生緊張情緒的壓力來源。本調查采用張磊、殷恒嬋、吳曉路編制的5因素壓力源結構模型量表。該量表采用Likert 4點記分法，包含5個維度，43個題項，分別為人際關系、學業、經濟、前途發展、個人日常生活壓力等。該量表RMSEA=0.052，X2/Df=2.72，CFI=0.96，具備了科學的結構效度。

2.3.3 壓力反應調查量表

殷恒嬋、盧敏、苑文燕、陳雁飛等編制的簡化版大學生壓力測量問卷是本文的壓力反應調查量表的主要用具。該問卷采用Likert 4點記分法，包含生理反應、行為反應、認知反應、情緒反應等四個維度，共計21個項目。該問卷一致性信度（Alpha系數）=0.8716，CFI=0.97，RMSEA=0.052，X2/Df=4.09，具有較高的信度和良好的結構效度。

2.3.4 壓力應對方式調查量表

壓力應對方式調查量表采用解亞寧編制的“簡易應對方式問卷”。該問卷采用Likert4點記分法，包括積極應對、消極應對等兩個維度，共計20個問卷項目。量表重測信度為0.89，內部一致性系數為0.90，積極應對分量表的內部一致性系數為0.89，消極應對分量表內部一致性系數為0.78，這些都論證了該問卷的可信度。

3 調查結果與分析

3.1 被調查者基本情況

在回收的442份有效問卷中，被調查者基本特征情況如下：

男生200人，比例為46%；女生242人，比例為54%。大一160人，比例為36%，大二148人，比例為33%，大三122人，比例為28%，大四12人，比例為2%（大四學生畢業實習，抽取比例較少）。工學類問卷142份，比例為32%，藝術類問卷126份，比例為29%，理學類問卷76份，比例為17%，管理類問卷48份，所占比例為11%，文學類問卷50份，比例為11%。城鎮樣本人數320名，比例為72%。學生干部274人，比例為60%。大學生月平均生活費在800元左右346人，比例為82%。

根據統計，58人認為壓力很大，比例為13%，136人認為壓力較大，比例為31%，206人認為壓力一般，比例為46%。從結果中看，雖然接近90%的樣本認為存在壓力，但壓力承受基本處在可控范圍內。

3.2 壓力源

通過對調查數據壓力反應度的眾數篩選可見，在43個壓力事件中，有42個事件調查樣本所選答案的眾數代表為：“沒有壓力”或“壓力較輕”，比例超過65%。僅“畢業找工作很難”答案眾數為“壓力中等”，比例為36%。43個壓力事件中被調查樣本感覺壓力較大的8項，其中，前途發展方面壓力4項，學業方面壓力3項，個人日常生活壓力1項。

通過調查大學生的壓力源，不難發現前途發展和學業壓力是當代大學生的主要壓力。大學生學習的目的在于步入社會后能夠學以致用，并實現較好的人生發展，前途壓力排在首位是有理可循的。大學生在應對學業過程和日常生活時，產生學業壓力、個人日常生活壓力也不足為怪。由于大學生的實際情況，經濟方面的壓力、人際交往方面壓力相對較小。

4 大學生心理壓力管理對策

通過本次調查發現，學生主要的心理壓力來源于前途壓力和學業壓力方面，且學生在生理、心理、行為等方面普遍處于亞健康狀態，但大學生在應對壓力時，絕大多數以積極的態度加以應對?；谝陨险{查結果，要行之有效的緩解大學生的心理壓力，學校教育、學生本人、家庭、社會等諸多方面缺一不可。

4.1 建立健全大學生心理健康援助體系

參照人力資源管理領域近年來興起的“員工援助計劃”（EAP，Employee Assistance Program）建立大學生心理健康援助體系。

4.1.2 大學生心理健康援助體系構成

新生入學，便建立相應的心理健康檔案，通過追蹤大學生在校期間的心理健康狀況，從而為大學生心理健康教育提供數據支持。建立健全的大學生心理健康教育體系，通過開設系統的心理健康課程，給學生灌輸正確的觀念。

學校要完善大學生心理健康專兼職的輔導隊伍體系，提高輔導人員自身素質，針對于不同大學生群體使用不同方式的解決辦法。同時，還應該充分利用各種資源，開展心理健康教育宣傳，使廣大學生樹立心理健康的正確意識，了解緩解心理壓力的方法。

4.2 疏通就業渠道，緩解大學生首要壓力

針對于當下社會就業大環境，學校應及時調整專業設置，匹配社會需求，避免盲目培養導致的與社會用人相脫節情況。通過課程改革，拓寬學生的知識面，提高學生的綜合素質，增強學生的就業適應能力。

學校應幫助大學生做好自我定位，引導學生積極開展社會實踐，積累工作經驗，并積極建立與相應社會單位之間的聯系，避免“閉門造車”，實現校企之間的無縫對接，幫助大學生順利就業。

4.3 引導大學生通過自我調節消除壓力影響

要引導學生正確對待壓力，使他們明白壓力的產生是正常的，要積極地、正確的加以對待。當遇到使自己壓抑或焦慮的事件時，要建立自信，以樂觀的心態面對。同時通過合理安排課余文化生活，以排解學習、生活中產生的各種壓力。

在工作開展過程中，要讓學生學生自我調節，通過采用轉移或淡化不良情緒、通過適當方式釋放壓力、自我安慰、等方法，讓學生在面對問題時，能夠自我調適，使學生走出心理困境，最終克服困難。

4.4 其它保障措施

國家以及社會大環境方面，應繼續加大現行教育體制改革力度，切實開展素質教育，同時加強社會輿論管理，樹立真確社會輿論，避免因社會原因導致加大大學生心理壓力。

最后，家庭也要起到教育學生的作用，不應過多的給予學生壓力，對大學生的教育要起到積極的正面影響，家長更要學習心理健康教育方面的知識，從家庭層面開展學生的心理健康教育。

【參考文獻】

[1]李嵐清，2003：《李嵐清教育訪談錄》，人民教育出版社。

[2]斯蒂芬·P·羅賓斯，2005：《組織行為學》，中譯本，中國人民大學出版社。

篇（8）

當今世界經濟全球化趨勢日益明顯，經濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術等高科技手段在銀行業廣泛運用，外資銀行大舉進入，網絡銀行迅速發展，給人們帶來方便的同時，利用信息網絡技術犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。

安全是金融信息系統的生命。在金融信息系統日益發展，信息越來越向上集中，規模越來越大，金融業對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統安全的重要性也與日俱增。它關系到金融機構的生存和經營的成敗，所以，應把金融信息化系統的安全視同資金的安全一樣作是金融機構的生命。金融信息系統的安全不僅是金融行業本身的問題，它與我國的經濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業穩定發展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統的安全已成為我國金融信息化建設中具有戰略意義的關鍵問題。

鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農村信用社信息化建設進行了初步調查，發現存在以下幾方面的安全問題：

(1)內網與外網沒有安全隔離。

目前，我們的業務網絡與外網沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業務系統的計算機在沒有相應安全措施的情況下與外網進行連接。

(2)一些拓展服務沒有相應的安全保障措施。

我們的一些拓展服務，沒有相應的安全措施。如網上對賬系統，服務器運行于外網環境中，沒有相應的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統運行于HTTP協議下，此協議不具備數據加密等要求，同樣在數據傳輸中可能造成客戶信息的泄密。

(3)員工信息化安全意識淡薄。

員工對業務系統、計算機密碼的設置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統預設密碼。

(4)計算機外設的使用沒有安全保障措施。

對于大多數的計算機外設的使用，我們沒有相應的安全制度和措施。外設的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。

針對以上問題，經過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：

(1) 內網與外網進行有效隔離。

針對內網與外網有效隔離，可以采取運行內網業務計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統及應用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內網FTP服務器下載;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。

(2) 拓展業務采取安全保障措施。

對于拓展業務采取相應的安全保障措施。接入外網的服務器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統及應用漏洞;禁止安裝非業務相關軟件;外網出口架設硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業務應用外所有端口封閉;WEB應用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應客戶頒發相應的訪問證書，否則無法訪問到業務服務器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應用及數據庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;

(3)加強員工信息安全培訓。

篇（9）

資料與方法

統計了皋蘭縣疾病預防控制中心檢驗科征兵體檢HBsAg檢測結果的原始記錄。

檢測對象：2007～2011年征兵體檢通過了視力、耳鼻喉科、血壓、外科、內科及胸透6個體檢室身體全部合格的所有男性青年730人，其中城市221人，農村510人。

檢測方法：空腹抽取靜脈血5ml，分離血清。HBsAg檢測采用酶聯免疫吸附試驗（ELISA法），所用試劑由甘肅省征兵辦公室統一提供，操作嚴格按照試劑說明書進行，且在有效期內使用。判定標準：OD值≥Couoff值為陽性，反之為陰性。所有的檢測方法及判定標準均按照甘肅省征兵辦公室征兵條件及標準要求進行（此為內部文件）。

結 果

2007～2011年新兵入伍人員HBsAg檢測結果：2007年～2011年檢測新兵入伍人員731人，表面抗原陽性26人，陽性率3.56%，5年HBsAg的陽性率依次為5.00%、4.70%、2.92%、2.56%、0.92%。由此可見，陽性率呈逐年下降的趨勢，經統計學處理差異有顯著性，X2=763.87，P

城鄉新兵入伍青年HBsAg攜帶情況檢測結果：5年檢測城市青年221人，HBsAg陽性4人，陽性率1.8%，農村青年510人，HBsAg陽性22人，陽性率4.31%，農村青年HBsAg陽性率明顯高于城市青年，經統計學處理，差異有顯著性，X2=15.66，P

討 論

乙型病毒性肝炎是一種由乙型肝炎病毒（HBV）感染機體后所引起的疾病，乙型肝炎感染呈世界性流行。乙型肝炎病毒是一種嗜肝病毒，主要存在于肝細胞內并損害肝細胞，引起肝細胞炎癥、壞死、纖維化。乙型肝炎是血液傳播性疾病，主要經血（如不安全注射史等）、母嬰傳播及性傳播，皮膚黏膜破損傳播也有一定比例，如紋身、扎耳洞、內窺鏡檢查等，血液制品現已嚴格控制，傳播可能性大大減少，不規范輸血及血制品時才有發生。醫務人員工作中的意外暴露也不容忽視。隨著乙肝疫苗在新生兒中的大力推廣，及其他母嬰阻斷措施的實施，母嬰傳播得到極大控制。HBV感染不經呼吸道、消化道傳播，因此日常學習、工作或生活接觸，如同一辦公室（共用電腦等辦公用品）、同住一宿舍、同一餐廳用餐及擁抱、握手、共用廁所等不會感染HBV。流行病學和實驗研究未發現乙肝能經吸血昆蟲，如蚊蟲、臭蟲叮咬傳播。

由表1可見，皋蘭縣5年新兵入伍人員HBsAg陽性率呈逐年下降的趨勢，總陽性率3.56%，低于全國平均水平（約10%）[1]，也低于于1996年調查的皋蘭縣各類人群（0～60歲以上）4942例HBsAg陽性率5.71%的水平[2]。這充分說明，我國自1992年1月1日將乙肝疫苗納入計劃免疫程序以來，乙肝疫苗的接種工作取得了一定成效，而新兵入伍人員都是18～20歲的年青人，大多數是剛從學校畢業的初、高中生，加之近幾年來，疾病預防控制中心每年對入學的新生進行肝功能及三系統的檢查，對表面抗體陰性或弱陽性者及時注射乙肝疫苗，與此同時，進行傳染病防治知識宣傳教育活動，提高人們對傳染病的認識，明確其危害性，增加預防意識，因而大大降低了乙肝病毒的感染機會。

由表2可見，城鄉青年乙肝病毒感染情況有明顯差別，城市青年HBsAg陽性率1.80%低于農村青年4.310%。乙型肝炎感染率的高低與社會的經濟狀況、衛生水平、免疫狀態、地區、生活習慣、年齡、性別等諸多因素有著密切的關系。皋蘭縣屬貧困地區，約17萬人，農村人口占85%以上，而新兵入伍人員約70%來自農村，農村經濟條件相對落后，對預防傳染病的認識不夠，防病意識淡薄，文化素質較低，而乙肝疫苗是有價疫苗，雖不貴，仍有部分學生沒有及時注射，為此，在農村應廣泛開展傳染病防治知識的宣傳教肓活動，使人們明確其危害性，改變不良衛生習慣，提高對傳染病的認識。

建議：乙型肝炎是傳染性較強的一種疾病，直接影響和危害人類的身體健康。皋蘭縣乙型肝炎的預防，農村應視為重點對象，在農村應廣泛開展傳染病防治知識的宣傳教肓活動，利用廣播、電視、專欄、發放材料、媒體等各種手段，增強廣大人民群眾的自我保健意識，提高人們群眾對傳染病的認識，明確其危害性，改變不良衛生習慣，從而增強預防意識，從而降低乙肝的感染機會，保護人民的身體健康。乙型肝炎表面抗原的檢測是征兵體檢工作的一項重要指標之一，也是一項硬條件，征兵辦公室應以HBsAg陽性率3.56%制定預征人員，為確保兵員的數量及質量，為皋蘭縣征兵辦公室提供依據，以避免人員不足問題。

篇（10）

家庭信貸的廣泛利用既是這個時代經濟增長的誘因，也是經濟增長的結果，但是在某種程度上也會讓人產生擔憂，即，有太多的人使用了貸款，或者說人們貸的太多。這意味著如果我們想在美國經濟文化背景下真正地理解這些貸款的話，首先必須要知道從哪里開始。這兩類貸款的增長是不是太快了以至于余額太大了?或者正相反，情況還不錯?我們首要的任務，是要通過對比過去的經驗以及與其他經濟變量的關系來考察信貸的增長。

信貸資金的增長趨勢

圖1顯示，最近幾十年，美國家庭房屋抵押貸款和普通的消費信貸都在增長。該圖也描繪了自1951年以來兩種貸款的周期變化。從長期來看，以百分比顯示的近年的貸款增長周期，比起以前來并沒有顯著的不同。在大部分的周期里，兩種貸款有相同的變化模式。吸引了人們很多眼球的消費信貸，在最近的一個周期內增長率最高曾達到15％，和之前的大部分周期內的最高值大概相同。有時我們可能會想，增長最快的年份或許不在最近，但也絕不會想到會是在50多年前，也就是1952年，增長率達到了20％。所以說消費信貸雖然在近年增長很快，但是它以前也一直是增長很快的。當然，這并不能預測未來會怎樣，但是表明，近年的趨勢跟以前很長一段時間內的趨勢是一致的。

用另外一些方式來觀察信貸增長也非常有用。尤其是與其他經濟變量相比較。圖2列出了房屋抵押貸款和消費信貸占家庭收入的比率的增長情況，通常該指標用來衡量債務負擔的大小。從圖上我們可以看出，消費信貸占收入的比率近年創下歷史新高，但是它只是比以前高出一點點，并且浮動范圍與過去幾十年較好年份里的相似。房屋抵押貸款占收入的比重增長更多一些，但是這里有另外的故事。在同一時期，房屋所有權有顯著的增長，貸款月供代替了租金，而租金是消費開支的一個部分。

家庭信貸與家庭資產凈值(資產減去負債)的比率，描繪了另一個有趣的現象。圖3顯示，自1963年以來，美國消費信貸占家庭資產凈值的比重每年都在4％左右徘徊，讓人感覺這一比率是一個恒定的經濟指標，應當不會出現大幅增長的態勢。除了這個比率所顯示的有趣的統計關系以外，似乎也反映出消費者有意將信貸額保持在其凈資產的一定比率之內。同期，房屋抵押貸款占家庭資產凈值的比重看起來有較大的增長，特別是最近幾年，當這種貸款的利率變得很低的時候。圖上年份單位跨度比較大，從而夸大了這段時間的變化。實際上，自從60年代中期以來，這種變化是漸進的，這一比率一直是在9％到16％的一個相當窄的范圍內波動。

圖4表明，總的來說，美國家庭的資產凈值在其總資產中的比重多年里保持了很高的水平――80％以上，而且非常的穩定。單看房屋資產中美國家庭所擁有的權益，有一些下降的趨勢。對于這種變化可能有很多的解釋，其中有相關稅收優惠的原因，但是總體來說消費者權益占房屋資產的比率保持了60％的水平。

信貸資金的分布

關于家庭信貸的分布情況，自1946年以來，美國聯邦儲備委員會了一系列的調查報告――消費者融資調查報告(the Survey of Consumer Finances)。這些報告不是跟蹤同一類消費者隨年齡增長的財富變化情況，而是選取那些成功的典型人士為樣本，觀察他們的理財經歷。每份調查都經過精心設計，以便所選取的樣本能夠代表整個群體的情況。

幸運的是，每份調查報告的結構都非常相似，使我們便于比較。幾十年來，這些調查報告的著重點隨著美國以消費者導向的金融市場的變遷而不斷變化。例如，在二戰結束之后的短暫時間里，調查主要集中在聯邦儲蓄債券和其他與戰爭相關的聯邦債券在消費者中的分配與持有情況，20世紀50年代到60年代，這些調查則主要關注消費信貸的持有和使用情況。信用卡首度出現在1970年的報告中，1977年的報告特別關注當時新的聯邦消費者保護法――真實借貸法(the Truth in LendingAct)和信貸機會平等法(the Equal CreditOpportunity)。1983年，調查報告重新關注美國家庭資產的持有情況。90年代以來，對美國家庭資產平衡表方面的詮釋占據了主導位置。雖然這些報告調查的目的有很大的差異，但仍具有非常強的可比性。

總的來看，過去50多年的調查報告揭示了同期美國家庭負債在收入的比重是如何緩慢地增長的，這中間既有債務廣度的原因，即負債的人數眾多，也有債務深度的原因，即已負債者債務繼續增加。將所有常用的貸款類型加在一起，至少使用一種貸款(或者是包括信用卡在內的消費信貸，或者是房屋抵押貸款)的美國家庭占到了75％。具體來說：

(1)大多數美國家庭都使用消費信貸。1951年，有約46％是的家庭使用消費信貸，1963年，這一比率上升到了60％。自此以后的年份里，基本上是在這個水平上下浮動。消費信貸對家庭支出非常重要。在美國家庭進行以獲取回報為目的的投資支出以外，各類消費信貸支出，包括機動車購置，教育和移動房屋住宅購置等，都在大幅增長。

(2) 信用卡支付成為消費信貸的主要方式。前面已經提到，1970年起，調查報告開始涉及信用卡持有者消費行為的內容。當時，大多數的美國信用卡消費都發生在零售商店和汽油公司里，而且信用卡只能在這些發行商的銷售網絡內使用。60年代末以Master卡和Visa卡為代表的第三方卡的發行與廣泛使用，對美國消費市場至關重要。1970年，有16％的美國家庭擁有一張或者多張信用卡，近年這個比率上升到73％。信用卡發行商也由商業銀行擴大到了其他的金融機構，如儲蓄機構、信貸協會等等。幾十年來，信用卡成為美國家庭消費信貸不可缺少的組成部分。消費信貸類型中增長最快的就是信用卡消費，而不是那些傳統的類型。