數(shù)字化有效助力普惠金融分析

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2013年，中國共產(chǎn)黨十八屆三中全會(huì)將“發(fā)展普惠金融”確立為國家戰(zhàn)略，隨后黨和國家相關(guān)部門出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融的相關(guān)政策和行業(yè)發(fā)展規(guī)劃。目前，我國的普惠金融已逐步形成了包含支付、信貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)染C合性金融服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，重點(diǎn)服務(wù)對象為小微企業(yè)、低收入人群、貧困人群等特殊群體。雖然我國普惠金融服務(wù)起步相對較晚，但是近年來，在黨中央、國務(wù)院的有力領(lǐng)導(dǎo)以及社會(huì)各界的努力下，借助國家政策的紅利，我國的普惠金融得到迅速發(fā)展。在這一過程中，普惠金融發(fā)展面臨著服務(wù)創(chuàng)新能力不足、風(fēng)控體系不健全、金融服務(wù)覆蓋不均衡等問題。

一、傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展中的問題

（一）服務(wù)創(chuàng)新能力不足

商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村資金互助社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在我國普惠金融服務(wù)中占據(jù)著主導(dǎo)地位。受限于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有體制和改革進(jìn)度，上述機(jī)構(gòu)在普惠金融方面的創(chuàng)新中，缺乏針對普惠金融服務(wù)對象的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不能在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上通過多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)形式滿足普惠金融服務(wù)群體的特殊需求，不能有效地?cái)U(kuò)大服務(wù)的范圍，導(dǎo)致金融服務(wù)惠及力度不夠，未能真正達(dá)到普惠的目的。

（二）風(fēng)控體系不健全

普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象為低收入人群、貧困人群、小微企業(yè)等特殊群體，這類群體大部分經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和信用能力較低，具有風(fēng)險(xiǎn)較高的特征。按照傳統(tǒng)普惠金融的風(fēng)控模式，需要通過多種程序?qū)ζ溥M(jìn)行綜合評(píng)估。但由于我國現(xiàn)存的征信體系尚未健全，信息不對稱問題顯著，面對普惠金融服務(wù)的需求者，金融機(jī)構(gòu)信息收集難度大，在提供服務(wù)過程中存在很大的限制，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制方法不能完全適用于普惠金融服務(wù)，難以滿足普惠金融在業(yè)務(wù)發(fā)展中的需求。

（三）金融服務(wù)覆蓋不均衡

傳統(tǒng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足于自身利益最大化目標(biāo)，產(chǎn)生金融排斥，將金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和城市地區(qū)集中，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)獲得全面金融服務(wù)的難度較大。相關(guān)研究通過構(gòu)建傳統(tǒng)普惠金融指標(biāo)體系計(jì)算得到的傳統(tǒng)普惠金融指數(shù)，顯示：近年來，我國各省的傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展水平持續(xù)增長，但總體發(fā)展水平并不高，增速不明顯；全國各區(qū)域間的發(fā)展差異較大，如北京、上海、浙江和江蘇等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市的發(fā)展指數(shù)排名靠前，而云南、新疆、貴州等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)省份的發(fā)展指數(shù)排名靠后，呈現(xiàn)出“一線城市較高、二線城市次之、其他城市較低”的地區(qū)差異。

二、數(shù)字化助力普惠金融成效明顯

隨著新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國進(jìn)入了數(shù)字科技和普惠金融相融合（以下簡稱“數(shù)字普惠金融”）的高速發(fā)展階段。數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)普惠金融最主要的區(qū)別源自數(shù)字化技術(shù)的賦能，因?yàn)閿?shù)字化技術(shù)的賦能豐富了普惠金融的服務(wù)方式、擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍、提升了普惠金融的服務(wù)風(fēng)控水平。數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展。

（一）豐富了普惠金融的服務(wù)方式

傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)由于金額較小，而且獲取難度大，操作手續(xù)繁瑣，因此傳統(tǒng)普惠金融的投融資成本高，難以滿足農(nóng)民、貧困人群等弱勢群體的資金需求。目前金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，通過互聯(lián)網(wǎng)就可以完成以往繁瑣的業(yè)務(wù)操作手續(xù)，簡單的注冊和購買操作流程提高了理財(cái)需求者使用金融服務(wù)的意愿。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式依托數(shù)字化技術(shù)和平臺(tái)的優(yōu)勢，可以降低交易成本，提供低成本的理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)可以降低金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營、人力等服務(wù)成本，提升普惠金融服務(wù)業(yè)務(wù)的可得性。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一方面突破了只能通過銀行購買理財(cái)產(chǎn)品的方式，拓寬了理財(cái)產(chǎn)品的銷售渠道和受眾群體，為更多的用戶提供理財(cái)服務(wù)；另一方面放低了理財(cái)準(zhǔn)入門檻，使得理財(cái)產(chǎn)品能夠覆蓋范圍更廣，用戶單筆金額不超過百元也可購買理財(cái)產(chǎn)品，享受投資收益。而且這類產(chǎn)品的收益穩(wěn)健、操作簡單、手續(xù)簡便，提高了理財(cái)需求者的使用意愿。金融服務(wù)可以依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析客戶理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)偏好，可以為每一位投資者定制專屬的理財(cái)產(chǎn)品。此外，各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)利用數(shù)字技術(shù)，開發(fā)一種以計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險(xiǎn)營銷模式，采用多種方式建立線上的銷售渠道，增加了金融保險(xiǎn)服務(wù)的可獲得性，豐富了普惠金融的服務(wù)方式。

（二）擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供投融資金融服務(wù)時(shí)，需要客戶前往相應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理，傳統(tǒng)服務(wù)手段和服務(wù)渠道單一，即使在大力推廣的情況下，仍無法將金融服務(wù)拓展到覆蓋全部有需求的群體。現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及數(shù)字化的賦能，降低了金融服務(wù)門檻，豐富了金融服務(wù)渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。同時(shí)，改變了傳統(tǒng)金融在時(shí)間、地點(diǎn)和經(jīng)營形式上的限制，完善了普惠金融的發(fā)展模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還可以利用智能技術(shù)，根據(jù)不同類型客戶的需求，定制適當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)服務(wù)，更精準(zhǔn)地根據(jù)不同的客戶群體開展不同的業(yè)務(wù)服務(wù)，進(jìn)一步擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)的對象和范圍。

（三）提升了普惠金融的風(fēng)控水平

由于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和客戶之間的信息不對稱，傳統(tǒng)普惠金融在為客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過多種程序進(jìn)行綜合評(píng)估，在提供服務(wù)過程中存在很大的限制，這些限制對服務(wù)有效性產(chǎn)生了很大的影響。而數(shù)字普惠金融運(yùn)用金融科技手段，利用多維度數(shù)據(jù)更加立體地對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，打破了信息不對稱的壁壘。同時(shí)，簡化了普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控流程，提高了普惠金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可控性和服務(wù)效率。數(shù)字科技使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)范圍、風(fēng)控水平、服務(wù)效率等各方面拓展了新的模式，互聯(lián)網(wǎng)手段使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本降低，高效便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)覆蓋了大部分社會(huì)人群。該創(chuàng)新業(yè)態(tài)除了將數(shù)字科技賦能傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)之外，形成了一種新的金融服務(wù)商業(yè)模式：以互聯(lián)網(wǎng)科技公司為主導(dǎo)，以數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，通過信息化技術(shù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品并提供金融服務(wù)，豐富了金融服務(wù)的方式，擴(kuò)大了金融服務(wù)的范圍，提高了金融服務(wù)的風(fēng)控能力。

數(shù)字金融具有普惠的內(nèi)生本質(zhì)，依托新一代信息技術(shù)，驅(qū)動(dòng)金融服務(wù)創(chuàng)新，解決特殊群體的金融服務(wù)需求。簡而言之，數(shù)字普惠金融就是利用數(shù)字化技術(shù)，一方面讓更多的欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群能獲得金融服務(wù)，以達(dá)到“普”的目的；另一方面讓更多的社會(huì)各界人士享受到金融發(fā)展帶來的紅利，以達(dá)到“惠”的目的。因此，數(shù)字化普惠金融更好地解決了傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展中存在的問題。綜上所述，傳統(tǒng)普惠金融在數(shù)字化技術(shù)的助力下，具備了覆蓋面廣、成本低、效率高的優(yōu)勢。因此，本文建議傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)充分地發(fā)揮現(xiàn)有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢，進(jìn)一步增強(qiáng)創(chuàng)新性，主動(dòng)地和數(shù)字科技進(jìn)行融合，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的特有優(yōu)點(diǎn)，積極進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的數(shù)字化改造，使傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作更為高效化。逐步改善傳統(tǒng)金融的發(fā)展環(huán)境，增加金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的可得性，為不同層次的人群，尤其是向金融弱勢群體和地區(qū)提供公平化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，消除金融排斥帶來的貧富差距所造成的影響，在一定程度上提高居民的收入水平，助力全面深化改革和“共同富裕”。

作者:鄭平 單位:坤元資產(chǎn)管理有限公司合規(guī)總監(jiān)