銀行業新舊動能轉換探討

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近年來，在我國的政府工作報告中明確地提出了發展新動能的相關要求，且隨著監管部門陸續出臺的《節能減排授信工作指導意見》《綠色信貸指引》等，要求銀行業明確開展節能環保授信與綠色信貸管理方式、考核政策等。在新舊動能轉換的過程中，銀行業金融具有非常重要作用，在實際工作中應著力創建有助于現代金融發展的道路探索，助力傳統產業的改造升級，推動新舊動能轉換。

一、當前銀行業推動新舊動能轉換工作的簡述

為了進一步深化銀行與企業之間的合作，破解融資難題，推動實體經濟的快速發展，銀行業在推動新舊動能轉換工作中進行了如下探索：①設立專營機構。為了能夠更好地對一系列經濟新動能的進一步發展予以相應的支持，通過為其設立特色支行以實現提供特色化的金融服務目的。例如，煙臺銀行為了更好地支持經濟新動能，將兩個支行分別作為科技特色與海洋特色支行，通過專營機構的設立旨在更好地做好科技金融與海洋經濟金融服等相關的工作。此外，通過對信貸審批流程的不斷優化，也在一定程度上提高了信貸審批效率，有效地為經濟新動能企業提供更為優質的金融服務。②拓寬融資渠道。一部分銀行業為了更好地支持新舊動能轉換發展，便根據經濟新動能企業實際用款需求與生態經營的特點不斷地對轉換方式予以豐富，同時還積極地幫助企業獲得銀行信貸資金。③強化銀行與政府合作。銀行業需要進一步加強與政府之間的合作，從而便能有效地緩釋銀行的信用風險，進一步強化銀行業對于企業金融的支持。例如某銀行在新舊動能轉換中，積極地加強與市科技局之間的交流與合作，其中銀行承擔了60%的風險，市科技風險補償資金則提供了40%的風險補償，用以發放科技貸款，從而扶持了多家科技型中小微企業的發展。④豐富金融產品。為了能夠最大限度地滿足企業對于金融產品的需求，銀行業便根據當地經濟新動能的實際發展特點積極開發新的金融產品，進一步擴大有效抵質押物的范圍，豐富銀行金融產品的類型。

二、新舊動能轉換問題的分析

（一）缺乏健全的風險分擔機制

在我國的新舊動能轉換工作中有眾多的中小企業，但由于其中一部分的企業缺乏規范化的經營管理，規模小、自身積累不足等，因而缺乏較強的抗風險能力。同時還存在有效抵押物不足的問題，這些因素均在一定程度上對銀行支持予以了制約。除此之外，當前缺乏健全的貸款風險分擔機制，保險介入不足，因而無法促進銀行業信貸風險的緩釋。

（二）亟須銀行債權保護

銀行業在新舊動能轉換工作中需要對一部分過剩行業及僵尸企業予以逐步退出，但銀行債券保護在該過程中會面臨較多問題，同時在政策上還存在一定的漏洞。比如，一部分僵尸企業為了逃廢債，便利用擔保權暫停行使條款，使其成為逃廢債的最佳借口。除此之外，在我國的《企業破產法》中的第75條對于債券保護予以了以下的規定：“債務人或者管理人為繼續營業而借款的，可以為該借款設定擔保”，“在重整期間，對債務人的特定財產享有的擔保權暫停行使”。而在實際工作中一部分的“僵尸企業”便根據該項規定來拖延相關債務的清償時間，為了設立新的擔保選擇通過虛假交易來實現，如此便導致銀行業的損失。

（三）銀行與企業信息不對稱

盡管這些年來我國轄區銀行業與相關監管部門積極地對政府等部門開展了對接工作，一部分銀行業還開展“走訪”活動，這些措施在一定程度上促進了銀行業金融機構更好地了解與掌握轄區企業的相關內容。但在實際工作中，對于銀行業而言一部分的經濟新動能企業尚屬于一個新生的事物，因而無法對企業的相關信息予以大量地獲取，也缺乏相應的獲取信息渠道。這些因素便會影響到企業與銀行之間的對接工作，也會造成銀行在對企業產品、技術以及發展前景等方面的判斷上存在困難，這些因素的存在均會在一定程度上對銀行業的介入支持造成制約。

（四）知識產權質押貸款難題

在新舊動能轉換過程中科技發展作為其中重要的組成部分之一，知識產權在科技型與高新技術企業中屬于重要資產，但是現階段我國還缺乏完善的知識產權質押融資機制，從而便使得銀行難以順利地開展知識產權質押貸款工作，夜壺造成企業無法通過知識產權的途徑及方式來獲取銀行的資金。造成該現象原因主要存在以下幾點：第一，質押登記難。現階段對于我國的知識產權質押登記機關而言主要集中于總局，且大多數還處于一個較為分散的狀況，例如國家工商行政管理局商標局作為商標專用權出質的登記機關，在質押人在辦理時必須親自到北京總局才能進行有效辦理。第二，質押評估難。該問題主要體現在我國現階段對于知識產權價值還缺少專業外部評估機構，因而對于知識產權的實際價值難以予以真實反映。第三，質押處置難。在實際發展過程中，我國知識產權交易市場還處于一個較為落后的水平，因而便造成在知識產權交易平臺上欠缺一個完善制度，阻礙了知識產權流動性與變現能力，同時在處置知識產權中也會耗費過高的成本。

（五）缺乏銀行支持的力度

銀行業通過制定一系列的監管考核等相關措施，便能夠在一定程度上促進轄區銀行業對于新舊動能轉換工作的重視程度，從而在開展新舊動能轉換工作中能夠進一步引導銀行業機構實施差別化的信貸準入。對于具有良好的經營效益、規范化的經營管理規范以及符合貸款要求的企業，可以適當地授信門檻予以降低，以此來加大銀行業對于新舊動能轉換支持力度。但在實際工作中一部分銀行機構沒有加強對新舊動能轉換工作的重視程度，新舊動能轉換屬于新政策，盡管當前我國一部分的轄區銀行機構在對于新舊動能轉換支持工作中已經具有了一定的規模，但仍舊需要提高銀行業的支持規模。除此之外，一部分銀行機構并未加強對新舊動能轉換工作的重視，主要表現為不熟悉相關產業，也缺乏專業人才，也無法根據產業的特點對貸款額度、期限等指標對其進行區別對待。這些因素的存在均對銀行也支持新舊動能轉換的信貸投放造成了一定制約。

三、解決措施

（一）推動企業多元化融資

抵押物不足是造成企業融資難問題的重要因素，為了能夠解決該問題，需要銀行金融機構通過組建金融顧問團，多次予座談論證與實地調研工作，推出財產順位抵(質)押管理辦法等制度辦法，主要目的在于使抵押物在辦理抵押貸款后的殘值能夠實現二次抵押工作，從而最大限度地對企業存量資產予以盤活，最終提高抵押物利用效率。除此之外，銀行業需要在抵押物登記、土地確權、中介評級以及抵押物變現等多方面開展有效的咨詢服務工作，為銀行與企業搭建一個溝通交流平臺，以此來提高抵質押貸款比重。通過積極推動銀行直接、票據及海外融資等，同時加強與證券、擔保及保險公司的合作，從而為企業提供多元化融資渠道。

（二）健全企業破產重整法律

關于企業破產重整的相關法律標準予以進一步明確，同時還需要不斷完善重整條件審查機制，找出相關法律標準中存在的法律漏洞，并及時地采取相關措施予以補漏。

（三）探索信息共享機制

主動對接當地政府主管部門，通過簽訂戰略合作協議形式對企業相關信息予以定期共享，旨在消除企業與銀行之間的信息壁壘。同時應該共同推進智慧城鎮建設工作，進一步推動新能源產業發展與環境保護，最大限度地解決信息碎片化問題。此外，還需要結合政府產業基金的覆蓋范圍以及扶持補貼政策，對企業客戶的綜合價值與潛在價值進行充分評估，從而充分地滿足合理融資需求。以信息共享機制入手，不斷地發掘政府、銀行與企業之間的利益共同點，通過差異化的信貸政策來實現多方利益的共贏局面。

（四）進一步優化知識產權質押貸款環境

我國需要進一步建立健全知識產權質押登記制度，適當地下放質押登記權限，制定統一標準，同時加強對知識產權交易市場的培育，使其能夠更好地加強對知識產權評估行業建設以及管理工作。除此之外，還需要不斷地對知識產權評估準則體系予以完善，進一步加快中介機構市場的鑒定與評估。

（五）細化考核

對照標準自查信貸工作中相關缺陷作為考核辦法對優化內容進行調整，進一步加強對日常經營管理具體督促考核工作，最大限度地發揮考核制度中的指揮棒作用。加大信貸領域新增貸款獎勵比例，在不良貸款盡職免責基數核算中納入信貸因素，剔除不符合信貸條件的企業，不斷地提高信貸不良貸款的容忍度，著力解決信貸領域存在的懼貸與惜貸等多種問題。除此之外，還需要如實地調查客戶是否滿足銀行的信貸條件，對于故意造假情況的人員需要做出嚴厲的處罰。

（六）助力傳統產業升級

深入地對轄內傳統產業轉型升級專項融資特點予以分析，在此基礎上通過有針對性的措施實現專款專用、風險有效管控與高效發放等。以板材產業轉型升級為例，該行業在面臨燃煤工業鍋爐以及窯爐改造，粉塵、污水以及工業固體等處理，二氧化硫減排等設施更新與改建工作的過程中，企業的個體投資通常要大于一年甚至兩年的企業產值，同時由于購買保險責任僅僅只是涵蓋了直接受污染損失的第三者責任險、法律及相關的清污費用，并不具有賠償義務。因此，銀行業應該針對這些情況，創新推出具有針對性的支持設備升級專項使用的具有優惠利率、高額貸款以及與保險部門合作環保貸，從而能夠有效地幫助傳統產業升級面臨的資金支出難題。

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作者簡介：于曉紅（1981-），女，山東威海人，金融學碩士，副教授，研究方向：行為金融。