互聯網金融新商業模式探討

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隨著我國經濟快速發展，面對資源和能源相對短缺和使用不足的情況，提出“可持續發展”戰略，需要及時解決發展中存在的問題。能源集約型社會的建立，科學網絡技術也得到突飛猛進的發展，互聯網共享經濟成為社會發展的主體。共享經濟是2016年在兩會上第一次在中國被提出的，它作為一種新型經濟模式，對于改進和完善互聯網金融商業模式，促進我國經濟發展有重要作用。

一、發展現狀

（一）新型資源需求量增加

在互聯網技術發展的背景下，共享經濟被越來越多的人接受。我國的經濟發展一改過去高投入、低產出的粗放發展模式，而是借助先進科技和高新技術對經濟結構進行重新排列組合，促進經濟快速發展。在國家產業轉型過程中，金融作為各企業的發展的重要支持力量，越來越被高度需求。老式的資金融合的方式借款時間不長，借款的頻率過快，難以滿足創業人員的資金需求，更不用說對一些新型創新企業帶來的資金支持。我國融資的弊端得到凸顯，使得新型的融資途徑被大量需求。

（二）國家經濟調控創造機遇

互聯網金融行業是“互聯網＋”的典型案例，被社會大眾所關注。國家政府為降低金融行業轉型發展情況下出現的風險，正在逐漸規范網絡金融的發展，這主要體現為功能分級別監管，將金融風險降至最低。根據《全球財富報告》預測，2020年，我國僅城鎮群眾消費的水平將達到近6萬億美元，中產階級可高達近4萬億美元，近88%的城市消費增長來自于中產階級。通過分析得知，中產階級人群注重生活品質，對于網絡技術的需求和使用量是主要人群，特別是在網上購物，更加符合互聯網金融行業生存和發展的特點。

（三）國家法律法規進行監督規范

互聯網金融屬于經濟發展的新興產物，而且屬于虛擬的空間，不太容易進行管控。中央財經大學金融法研究所所長、互聯網金融千人會聯合創始人黃震教授表示，指導意見的出臺，意味著中國互聯網金融告別了野蠻生長，進入規范發展階段。互聯網金融將納入法治化和依法監管的軌道。我國在2015年之前就已經出臺了32個關于互聯網金融發展的政策和法規，2015年7月18日央行會同有關部委牽頭、起草、制定的互聯網金融（ITFIN）行業“基本法”，對外《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。2016年，我國銀監會在《網絡借貸資金存管業務指引》降低P2P網絡借貸的具體要求，并加以規范。

二、現有的困難

近幾年網絡金融不斷發展，取得了一定的成果。但是，在發展過程中，仍然有很多互聯網金融公司，網絡借貸企業紛紛倒閉，給互聯網金融發展帶來挑戰。

（一）法律體系不完善

隨著網絡技術的發展，互聯網金融在2015年第一次被寫入政府報告依賴，其發展就得到社會群眾的關注，越來越多的互聯網金融企業突起，使得國家現有的法律法規不能夠對發展迅速的互聯網金融行業進行有效監管和控制，使得不少企業以互聯網金融快捷創新之名，做非法犯罪之事，給該行業發展帶來障礙。另外，我國法律法規對該行業發展的知識產權保護作用上，還是不夠明顯。互聯網知識產權因為它無形，導致其容易被模仿和偽造。優質產品被低劣偽造，對開發制造的企業來說無疑是一種創傷；互聯網金融平臺的性能高度模仿，也使得互聯網金融風險加大。

（二）市場發展不完善

互聯網金融行業的快速發展，使得國家法律法規和監管力度跟不上其發展的速度，使得行業內部之間競爭激烈，從而引起企業倒閉，給群眾和社會造成影響和損失嚴重，加劇了行業發展的難度。該行業發展存在的風險主要是因為其企業加入和退離的尺度標準不完善。例如：點對點信貸企業，是網絡金融行業的代表，這樣的企業成立時候，只需要建立屬于企業自己的網站，不用經過監管部門審核，即可在網站上連接各種網絡金融產品，從事金融業務。這樣無疑會給一些不法行為創造條件。所以，互聯網金融行業進入標準的設立，設立專門監管部門進行資質審核和營業執照的發放是必要的。另外，我國對于網絡金融行業的離退追責機制建立不健全，使得不法人員的惡性經營，導致失敗逃跑現象嚴重，破壞該行業的發展環境。根據調查顯示，目前我國點對點網絡信貸平臺2000多家企業，存在問題風險的企業就有一半之多。對于互聯網金融行業進入和離退標準的設定，加大行業進入的標準，加強行業監督管理的力度，對于存在問題的互聯網金融加以規范和風險規避，使其以最佳狀態經營和退離該行業，是互聯網金融發展應解決的重要問題。

（三）安全有風險，得不到保障

我國互聯網金融安全的預防和保護體制不夠靈敏，不健全，對于信息安全和數據保護意識不高，使得該行業在發展中安全風險經常出現。互聯網金融企業風險主要是不法分子利用互聯網技術非法入侵，使得金融平臺出現漏洞，信息數據丟失，以獲取經濟利益。客戶銀行卡號、密碼等信息丟失，為企業和人民群眾的財產造成損失。這類問題主要出現在安全防范意識低，網絡科學技術掌握差的企業中。

三、發展建議

目前我國互聯網金融行業發展已經逐步成為一種趨勢，占位金融發展的主導地位，但在其發展過程中，還存在一定的問題需要被解決。所以，如何加強該行業新模式發展的生命力，是國家和行業人員應當重視的問題。

（一）建立完善的監管機制，實行全網監管

互聯網金融行業是將互聯網技術和金融兩部分結合在一起而形成的新型商業模式，存在金融、網絡技術、信息安全等多重安全隱患，這就要求我們在該行業發展過程中，國家政府應當建立和完善互聯網金融的監督和管理體制，實施全網絡全程監督管理。1.嚴格建立和審核行業加入標準。應當設立專門審核部門，對于申報加入行業的企業進行資質和能力審核，加強審核的細致程度，包括其平臺安全性和技術防御病毒的能力，并且要對新加入企業進行著重監管，嚴格保證行業發展的安全。2.加強對行業企業經營服務和業務內容和范圍進行監管和把控，為避免互聯網金融行業無形特點，在資金委托管理上進行違法操作，建議將互聯網金融企業與第三方金融實體機構合作，實行互相牽制和共同發展的目的。3.完善倒閉企業和不合法公司有序離退行業的機制，該企業的未處理完畢的部分業務有人民銀行進行接受管理，保證人民群眾的利益。

（二）完善行業法律規范體制

雖然我國對于互聯網金融行業的發展已經出臺了各類法律法規政策，但是仍然滿足不了其創新發展的速度，每當有新的網絡金融產品被研發，就要求應當有相應的法律法規加以規范和完善，所以我國相應的法律法規的出臺依然緩慢滯后。對此，國家應當結合現有的法律法規，及時根據互聯網金融發展的情況，及時作以補充和完善；制定該行業技術參數和金融標準，以及與其配套的法律條款，實行統一監督，依法管理。

（三）完善風險控制機制

由于互聯網金融行業是一種新型的金融商業發展模式，其發展還處于摸索過程中，所以，行業自我管理和風險控制是必要的。為此，筆者認為在人民銀行的帶頭下，各大銀行監督部門共同建立網絡金融管理小組，按照地區、部門和層級建立地方互聯網金融發展監管小組，在當地選取小組成員，形成監督管理的體制，進行全程全網進度，來促進企業健康有序發展。首先，應當建立征信機構，特別是點對點信貸企業，應當定期收集其日常業務經營的數據信息，對其信用程度進行考察監管；其次，利用計算機網絡技術，取得網絡金融行業內各企業的經營信息，掌握其基本情況，預測風險程度，有效及時規避，建立良性市場發展的環境。

四、結語

綜上所述，互聯網金融行業作為新型的金融商業模式在共享經濟背景下發展，能夠有效抑制老舊的金融部門粗放浪費的弊端，而且該模式在借助網絡技術的快速精準性能的同時，能夠平衡金融行業在轉型發展中的效率，提高發展能力，對社會發展和行業進步有重要意義。

參考文獻：

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作者:潘牧云 單位:浙江工商大學