金融科技對農村信用社的影響

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金融科技作為金融和科技創新的高度融合，應用科技手段實現金融業生產方式的變革，從而提高金融業生產的創新力。金融科技催生出了很多新金融業態，提高了金融服務的效率，因此探討金融科技對農村信用社的影響及對策具有重要意義。

１金融科技對農村信用社的影響

１．１影響了農村信用社的支付清算

據埃哲森中國統計數據顯示，截至２０１６年底，有５４．２４萬億元的互聯網支付業務和５１．０１萬億元的移動支付業務是由非銀行支付機構處理，相比于２０１５年，增長超過了１２０％。雖然農村信用社依然處于主體地位，但是非銀行機構支付持續增長會導致農村信用社支付領域的營業收入不斷減少。這主要是因為網絡支付更為便利，更好地滿足了客戶存、取、記賬、理財、借貸等多元需求。

１．２影響了農村信用社融資借貸

對農村信用社而言，其融資借貸業務主要包含信用卡業務、車貸、房貸等。近年來，我國房地產產業持續低迷，農村信用社正逐步降低房貸的比例，轉而投向信用卡和車貸業務。而金融科技公司在融資借貸方面的程序更為簡單，更好地為用戶提供了便利，以螞蟻花唄為例，在近１億的用戶中，近６０％從未使用過信用卡，從而對農村信用社信用卡業務造成極大影響。

１．３影響了農村信用社理財服務

伴隨著中產階級數量與日俱增，越來越多的人注重理財，同過去只能在銀行中購買理財產品的渠道相比，當前人們的選擇更加廣泛，在金融科技的推動下，財付通、余額寶等為代表的理財產品不斷涌現，從而打破了傳統單一的理財產品購買渠道和理財服務門檻。網絡理財放量的不斷增長，在一定程度上影響了農村信用社的地位，導致銀行的營收減少。

２農村信用社應對金融科技的對策

２．１農村信用社要積極轉變經營理念

金融科技發展思維和農村信用社的經營發展思維肯定是不同的，金融科技更加注重技術的融合和應用，以重塑平臺、重塑數據、重塑服務為重心，全面推動金融機構的數字化轉型。金融科技發展思維主要是將客戶的需求和體驗作為根本導向，并有機地融入應用場景。因此，在新形勢下，農村信用社必須轉變自身金融科技發展理念，要跳出自身傳統的經驗框架和業務模式，樹立科學的金融科技發展理念，真正樹立以客戶為中心的服務理念，把握形勢，以全新的金融科技發展思維對自身經營模式予以調整，做好生態、行業資源的整合者，推動農村信用社金融科技發展。

２．２不斷創新金融產品

農村信用社應進一步加大科技創新力度，推出并不斷優化ＮＦＣ、二維碼、智能穿戴、物聯網、區塊鏈、人臉識別、ＡＲ／ＶＲ等新支付技術，打造富有特色的農村信用社支付品牌。農村信用社還可以跟京東、阿里巴巴、住宿、購物、餐飲等企業合作，增加用卡場景，提高線上獲客能力，提升客戶活躍度。農村信用社可以借鑒金融科技企業的網絡融資模式，應用大數據選擇客戶和量化風險，推出方便快捷、全程在線的線上融資產品。農村信用社還應該深入調查用戶需求，積極開發出流動性高、起點低的互聯網投資理財產品，進一步豐富投資理財產品。

２．３積極變革線上線下服務渠道

農村信用社應該加快網點智能化轉型的步伐，從而提升自己的服務效率。提高網點輕型化水平，提高投入產出比。積極變革線上渠道，圍繞手機銀行為核心，積極構建金融服務平臺，并對服務平臺頁面展示進行美化，在現有模式和功能的基礎上做進一步擴充。除此之外，農村信用社還應該圍繞客戶需求為中心，在金融服務平臺上優化網絡交易、生活繳費等功能。進一步優化網點布局，積極構建線上線下一體化服務體系。

２．４加強和金融科技公司的外部合作

農村信用社要想發展金融科技，還應該加強同金融科技公司的外部合作。農村信用社可以和國內外優秀的金融科技工作進行合作，優勢互補，共同開拓市場，形成共贏的局面。如：對農村信用社而言，其經營優勢為線下金融服務，而金融科技公司的優勢為線上金融服務，二者各有自身特點，但是他們的發展并非完全對立，因此可以將二者有機結合起來，實現業務互補。例如：農村信用社可以同金融科技公司合作開發融合線上線下功能，打造業務服務平臺，該平臺包含金融服務、消費合作等領域，在此平臺上構建全新的金融生態閉環。但是農村信用社在和金融科技公司合作的過程中，應該注意分析和使用金融科技公司獨有的科技創新能力和商業模式，以彌補自身產品鏈條和服務的空缺，產生協同效應；農村信用社還可以利用自身控制風險方面的優勢，為網絡貸款平臺、第三方支付機構提供支付結算、資金存管等服務，從而提升自身的信用水平。除此之外，農村信用社還可以通過合作，將市場中潛在的業務需求挖掘出來，提供相應的金融服務。

３結語

綜上所述，當前金融科技在推動我國經濟發展和金融發展中發揮著越來越重要的作用，在“十三五”建設創新型國家這一關鍵事件，農村信用社面臨金融科技的巨大沖擊，要敢于創新思維，發揮自身的優勢，主動同金融科技公司合作，不斷升級自身傳統業務，優化自身服務體驗，從而讓農村商業銀行在未來的金融戰爭中立于不敗之地。

參考文獻

［１］武倩．科技金融助推金融業漸進式變革思路［Ｊ］．品牌研究，２０１８，（０５）：５０－５１．

［２］羅福周，陸邦柱，方永恒．我國金融科技發展面臨的現實問題與對策研究［Ｊ］．科學管理研究，２０１８，３６（０３）：９８－１０１．

［３］趙軒軒．優化農村信用社普惠金融服務實踐研究［Ｊ］．現代商貿工業，２０１７，（１４）．

作者:萬江濤 單位:新疆察布查爾縣農村信用社