金融支持鄉村振興戰略探討

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實施鄉村振興戰略是新時代解決好我國“三農”問題的重大舉措。在黨的報告中指出：“農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重。”天津，作為城市化程度較高的城市之一，截至2016年末城市人口占總人口比重達到82.93%，高于全國平均水平40個百分點，城鎮居民人均可支配收入達37109.6元，農村居民人均可支配收入僅有20075.6元，如何振興這17.07%的鄉村人民成為制約天津發展的重要因素[1]。任何產業的發展離開都金融的支持，金融活則全盤活，鄉村振興必須充分發揮金融的作用，為其提供強有力的支撐，尤其是隨著天津自貿區的建立，為金融創新創造了更多的機會，截至2016年末，金融業增加值達1735.33億元，比2015年增長了9.1%[2]。因此，如何發揮金融支持的作用振興鄉村具有重要的研究意義。

1天津金融支持鄉村振興的現狀

天津金融業發展一直保持著平穩的態勢，截至2016年末，天津共有銀行類金融機構3,282家，保險類機構662家，呈逐年上升的趨勢，金融機構和保險機構分別從不同的方面發揮著金融支持鄉村振興的作用。

1.1銀行業方面

天津銀行業金融機構堅持以“立足改善民生，聚焦薄弱領域，推進金融普惠”為指導思想，持續加大普惠金融力度，在支持天津市“民心工程”建設的同時，為創新創業者、中小微企業等提供有效扶持，并著力發展消費金融、社區金融，讓金融發展成果更好地惠及普通民眾，為鄉村振興提供了強大的支持。截至2016年末，天津銀行機構涉農地區銀行網點有1333家，實現了基礎金融服務的全覆蓋。支持三農貸款余額2,666億元，天津銀行業金融機構支持保障性住房安居工程貸款余額1,010.7億元；支持個人住房貸款3,998億元；小微企業貸款余額為6,460億元，消費信貸余額1,582.13億元[3]。從基礎設施、生活保障、中小企業發展等方面提供了強大的金融支持。通過政策支持，在靜海、寧河、武清、寶坻等地區還分別設立了專門的農業貸款公司。但是，銀行機構的支持還是遠遠不夠的，三農貸款的比重遠低于其他行業，鄉村振興發展主要走的都市化農業、現代化農業、旅游開發等戰略，前期投入大，風險高，發展資金仍是一個難題。截至2016年末，貸款合計金額達27367.97億元，涉農貸款僅占9.7%，足以看到當前涉農貸款的力度還不是很強，當前涉農貸款仍存在“貸款難、融資貴”的問題，亟待解決。

1.2保險業方面

保險也是金融支持的重要方面，尤其在鄉村振興方面，農業、農村的發展受眾多因素的影響，為其提供健全的風險保障是促進鄉村振興的有力抓手。截至2016年末，全市共有保險總公司6家，分公司55家，專業中介機構192家，兼業機構3499家(包括非銀行類328家，銀行類3171家)。近些年，在政府政策的支持下，政策性農業保險快速增長。2016年，天津市政策性農業保險“四險統保”涵蓋種植業、養殖業、農房保險和農民家庭財產保險，實現保費收入2.97億元，為農民生產生活提供保障154.54億元，同比增長65.35%。有效發揮醫療責任險功能。持續推動醫療責任保險制度向縱深發展，充分發揮保險的社會管理功能，通過市場化機制提供醫療風險保障，在統保范圍覆蓋全市83家二級以上公立醫療機構基礎上，目前已有102家三級以下醫院、農村衛生院納入保障范圍[4]。從農民的生產、生活到醫療，保險業正在努力滲透到鄉村的各個方面，有效地發揮了振興鄉村的保障作用。但是，針對鄉村振興發展道路存在的高風險特點，涉農保險的險種仍然較少，根據《中國保險年鑒2017》計算得出，農業保險保費收入僅占全部保費收入的2.23%，完全不足以滿足鄉村發展的需求，有很多方面都沒有保險保障，也成為了鄉村居民發展鄉村經濟的一大憂慮。

2天津金融支持對鄉村振興的作用

2.1變量選取與模型構建

天津在金融方面對鄉村振興的力度一直呈逐漸加大的趨勢，本文采用涉農貸款余額和農業保險保費收入來表示銀行業和保險業對鄉村的投入力度，考慮目前農村證券業發展水平比較低，暫不考慮證券業對農業的支持方面。從涉農貸款余額和農業保險保費收入看，總體上金融投入為快速增長的趨勢，尤其是2011年國家加大對農村發展的重視力度，政府政策傾斜，使其呈現急劇增長的趨勢，但是2015—2016年涉農貸款余額有所下降。雖然涉農貸款不斷增加，但是金融機構面臨的違約風險也逐漸加大，銀行業也不得不考慮其發展的風險問題。鄉村振興主要是為了實現農村的全面現代化，發展農村經濟，解決農村產業和農民就業問題，確保農民長期穩定增收、安居樂業。因此，本文選取農村居民可支配收入來表示鄉村發展的情況。通過刻畫天津農村居民人均可支配收入曲線發現其呈逐年上升的趨勢，鄉村呈現良好的發展態勢。與金融支持的曲線大致是吻合的。為了進行金融支持對鄉村振興的作用的實證分析，擬選取鄉村振興指標作為被解釋變量，金融支持指標作為被解釋變量。鄉村振興指標選取天津農村居民人均可支配收入(NR)來表示，金融支持指標選取涉農貸款余額(ND)和農業保險保費收入(NB)兩個指標來表示，用以代表金融機構和保險業兩個方面。考慮到數據的可獲得性，本文選取2006—2017年的數據進行模型分析。由于對數據取對數不會改變各個變量間的協整關系，又能消除樣本數據的異方差性，因此對數據進行了對數化處理。本文中出現的LNNR、LNND和LNNB分別代表天津市農村居民可支配收入、涉農貸款余額和農業保險保費收入的對數值。本文計量模型運算選用Eviews7.2軟件。根據以上分析構建出如下模型：LnYt=β0+β1LnIt+β2LnLt+Ut其中，Yt表示第t期的農村居民可支配收入；It為第t期的涉農貸款余額；Lt為第t期農業保險保費收入；Ut為誤差擾動項。2.2實證分析首先，對數據進行單位根檢驗，以判斷時間序列的平穩性。通過ADF檢驗發現，LNNR、LNND和LNNB開始時都是非平穩的，對其進行二階差分后為平穩數據，表示三組數據均為二階單整，可以進行后續分析。單位根檢驗表明，這個序列存在兩個平穩的線性組合，表明為：一是天津市農村居民人均可支配收入和涉農貸款余額之間存在一個長期的穩定關系；二是天津市農村居民人均可支配收入和農業保費收入之間存在一個長期的穩定關系。

2.2結論

通過上述實證分析表明，2006—2016年間，天津的金融支持與鄉村振興存在著一種長期穩定的均衡關系，金融支持與鄉村振興呈正相關關系，表明金融支持對鄉村振興具有推動作用。因此，完善金融支持體系，強化金融支持力度，擴大金融發展規模，改善金融支持環境，對實現鄉村振興的目標具有重要意義。Granger因果關系檢驗的結果表明，在5%的置信水平下，從長期來看，金融支持不是鄉村振興的Granger原因，也充分說明了金融支持力度的不足，不足以滿足鄉村振興的發展需要，亟待加強。

3金融支持鄉村振興戰略的有效路徑

金融支持對鄉村振興具有強大的推動作用。根據上述實證分析結果發現天津金融支持鄉村振興力度較弱，針對上述問題，本文從金融制度體系、銀行業、保險業等角度提出以下政策建議，以期為改善天津市金融支持現狀，促進鄉村振興提供參考。

3.1健全金融制度體系

中國的金融發展起步晚，各項制度仍處在不斷的探索的完善中，尤其是針對近些年才提出的鄉村金融、普惠金融等政策，都是在慢慢發展和完善中，因此在金融支持鄉村振興方面的制度體系就更為缺乏。所以，目前迫切需要健全金融制度體系，可以借鑒美國的發展模式，目前天津已經具備了商業銀行、農村信用合作社、政府農貸機構、政策性農村金融和保險機構，但是其組織之間缺乏聯系和運行機制，各自單干，不僅不能發揮“1+1>2”的效果，反而會存在競爭關系，導致惡性發展。政府應該從上層建筑方面建立并健全金融機構之間的運行機制，形成良好的金融發展鏈，這樣才能進一步服務好鄉村振興戰略。

3.2創新金融產品

當前鄉村振興的形式多種多樣，有的是農業現代化生產、有的是鄉村旅游、有的是微小企業的創新創業，針對不同的需求，銀行業等金融機構應在立足實際的基礎上發揮創新精神，設計出滿足不同需求、不同目標、不同層次的金融產品。并結合鄉村振興的發展特點，創新合作形式和抵押形式，放活思路，創新貸款擔保方式，減少農村資金外流，真正將農村的錢用在農村，如天津目前推出的以農村黨支部或村合作社作為擔保的形式，不僅降低了銀行的風險，也更好的促進了鄉村戰略的實施，提升農村居民的生活水平。保險企業也要探索發展農業保險的新產品，以滿足當下農民發展的需求，如今鄉村振興中的農業現代化等形式風險大，農作物或者養殖業極易受到各種因素的影響而導致失敗，針對此特點，保險機構應推出特色的農業保險險種，為農村居民提供更多的風險保障，這樣農民才能敢干、肯干、好好干。進一步擴大金融機構在農村金融服務網點的覆蓋面，推廣農村金融超市“一站式”服務和信貸員包村服務，推廣農民工銀行卡和手機銀行等農村金融服務新方式；積極開展農村金融咨詢、涉農理財業務和保險銷售等金融服務方式。

3.3完善風險防范機制

農村居民文化水平偏低、法律意識淡薄，金融機構應聯合政府，加大金融知識的普及，也就是現在所提出的普惠金融，在普惠金融的同時，銀行業、保險業自身也應完善自身的風險防范機制，尤其是針對鄉村中信譽不好的抵押貸款等問題，應通過完善相應的法律條款，嚴格審核條件，創新風險辦法，強化風險意識，提升銀行自身的風險防范水平，筑牢風險防范的圍墻。

3.4發揮政府的中介職能

金融機構各自獨立為政是不可能做好鄉村振興的工作的，必須充分發揮政府的職能，創建“銀行+政府+農村+企業”的形式，形成良好的對接溝通循環系統，真正的實現互通有無，相得益彰。政府起到橋梁和紐帶的作用，對接金融機構，為鄉村振興提供便利的優惠政策，對接農村，了解農村居民的真正需求，做好居民的工作，包括政策宣傳、技能培訓等方面。另外，要對接企業，形成一個無縫連接的循環系統，銀行的貸款也能夠有效收回，互利共贏。加強產業政策、貨幣政策和財政政策的協調配合，財政可以安排資金用于農業貼息、補貼，金融機構可以對農村地區優勢產業和企業提供貸款、保險等服務，從而形成農村信用社、農戶、龍頭企業、保險公司和政府“五位一體”、多方受益的格局，最終為“三農”提供良好的金融支持。

參考文獻

[1]國家統計局.中國統計年鑒2017[Z].2017.

[2]天津統計局.天津統計年鑒2017[Z].2017.

[3]天津市銀行業協會.天津市銀行業社會責任報告2016[Z].2017.

[4]天津保監局和天津市保險行業協會.2016天津保險業社會責任報告[Z].2017.

作者:王芳 王建強 單位:中國農業銀行天津分行