互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競?cè)谀Ｊ?/h1>

時間：2022-11-08 09:30:06

序論：好文章的創(chuàng)作是一個不斷探索和完善的過程，我們?yōu)槟扑]一篇互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的競?cè)谀Ｊ椒独Ｍ鼈兡苤槐壑Γ嵘拈喿x品質(zhì)，帶來更深刻的閱讀感受。

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的有機結(jié)合，運用大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系。隨著ICT（信息通信技術(shù)）技術(shù)的進步，互聯(lián)網(wǎng)金融以其快捷、便利的業(yè)務處理方式和對于投資者來說較低的集資門檻吸引了大量客戶，從某種程度上沖擊著傳統(tǒng)金融領域。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競合關(guān)系，闡述雙方優(yōu)勢互補、相互融合的發(fā)展路徑，從而實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)化升級。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競爭關(guān)系

（一）客戶群體比較

傳統(tǒng)金融以商業(yè)銀行為金融中介，有著完整的銀行體系，擁有較強的穩(wěn)健性，面對的客戶群體是資金業(yè)務較大的高端客戶，相對具有壟斷地位。而互聯(lián)網(wǎng)交易門檻較低，體質(zhì)機制靈活，簡化傳統(tǒng)銀行業(yè)務流程，實現(xiàn)資金的直接對接，滿足微小企業(yè)資金需求。低端市場客戶群體特點是對價格較為敏感，其投放資金較少，因而資金的投放平臺易根據(jù)當期收益率的變化而變化。高端市場客戶群體資金量較大，安全性尤為重要，往往會選擇擁有嚴格風控系統(tǒng)的傳統(tǒng)銀行機構(gòu)。

（二）信貸風險控制比較

傳統(tǒng)商業(yè)銀行由于在現(xiàn)實生活中取得的數(shù)據(jù)資料有限以及缺乏處理大量數(shù)據(jù)的有效工具，因而受到人為的影響和控制。互聯(lián)網(wǎng)金融利用各種互聯(lián)網(wǎng)交易平臺對有利信息進行搜集整理分析，對風險給予準確的評估和定價，很大程度上解決了信息不對稱問題，從而降低交易成本。不可忽視的是，互聯(lián)網(wǎng)金融未能加入人民銀行的征信體系，不可使用人民的征信信息，使得線上線下的征信信息不能夠完全匹配，存在信貸風險。面對資金量較為龐大時，擁有完整風控系統(tǒng)、有著優(yōu)質(zhì)人才進行風控審核的傳統(tǒng)銀行才是顧客的最佳選擇。

（三）銷售渠道及方式比較

商業(yè)銀行秉持著線性思維，以部門機構(gòu)和線下銀行網(wǎng)點作為服務主要場所，投入極大精力于金融業(yè)務和客戶關(guān)系上，對處理高風險、復雜的業(yè)務有一定優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融立足于用戶立場，強調(diào)商品價值，以用戶和產(chǎn)品作為經(jīng)營對象，通過對搜集到的客戶信息進行分析，了解客戶群體的消費喜好，量身定制與客戶信息匹配的產(chǎn)品，提供個性化服務。互聯(lián)網(wǎng)金融服務雖操作簡單，對于風險較小的中小型企業(yè)業(yè)務較有效率和競爭力，但單一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺數(shù)據(jù)資源有限，難以利用大數(shù)據(jù)進行準確的客戶行為定位，未來還需多種數(shù)據(jù)結(jié)合。

（四）思想文化比較

傳統(tǒng)商業(yè)銀行雖擁有悠久的歷史、有效的監(jiān)管手段、嚴格的風險控制以及重要的政治地位，但其固有的人員考評方式、行業(yè)壟斷利潤和高額年薪使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作人員缺乏創(chuàng)新動力。而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生行業(yè)，秉持著“公開、透明、高效、開放、平等、協(xié)作、分享”的特點，力爭在行業(yè)的模式上進行突破，在客戶選擇金融產(chǎn)品的方式上進行優(yōu)化，將共享、平等和自由作為核心，提供高效、優(yōu)質(zhì)的個性化金融服務，便利客戶群，讓他們更快適應“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的時代潮流。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展依賴于客戶原有的消費習慣和豐厚的市場資源；而互聯(lián)網(wǎng)金融則更注重思想上的開放，產(chǎn)品上的個性化和線上高速的交易節(jié)奏。

二、合作模式下互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的雙贏

2018年4月，陸岷峰教授在接受專訪中提到傳統(tǒng)金融與新金融雖然是兩個個體，但從本質(zhì)上來看都是金融的大概念，最終新金融還是會與傳統(tǒng)金融融為一體。而融合后的金融內(nèi)涵將會發(fā)生巨大轉(zhuǎn)變，金融的模式也會更適應市場需求。面對新金融對傳統(tǒng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融需樹立競爭合作意識，與新金融融合共生發(fā)展，弘揚共享理念，夯實共享金融。基于上述對互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行多方面的比較，以及陸岷峰教授在專訪中提出的觀點，筆者認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融在客戶群體、信貸風控、銷售渠道以及思想文化等方面的不同，決定了雙方各有千秋。我們應利用雙方優(yōu)勢，相互彌補劣勢，保持良性競爭與合作關(guān)系，以求同存共發(fā)展。

（一）實現(xiàn)資源共享

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)對第三方支付、P2P信貸、眾籌等交易平臺中客戶信息進行整理，這對于傳統(tǒng)銀行來說有技術(shù)上的優(yōu)勢；而傳統(tǒng)銀行擁有良好的品牌效應，社會信任以及客戶認可度，對于客戶交易信息上有較大需求，因而雙方可以相互合作，建立網(wǎng)絡數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)資源共享。互聯(lián)網(wǎng)金融可對傳統(tǒng)銀行提供技術(shù)上的支持和客戶信息的完善，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可對互聯(lián)網(wǎng)金融提供拓寬業(yè)務渠道方面的幫助。同時，傳統(tǒng)銀行利用較高的政治地位，把握國家政策的重大變動，時刻保持對自身業(yè)務的更新及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。

（二）相互推動產(chǎn)業(yè)化升級

現(xiàn)今第三方支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融的主流模式之一，2015年以支付寶、微信為主的線上支付手段架起網(wǎng)絡與眾多傳統(tǒng)行業(yè)線下門店的橋梁，阿里在支付寶中引入生活圈功能，意在推動支付社交化。伴隨著傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡升級，金融主體在效率和服務意識上都有所增強，其發(fā)揮的作用不容小覷。互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的迅猛勢頭不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)，從而迫使傳統(tǒng)銀行進行產(chǎn)業(yè)化升級。近年來，我國傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸自建網(wǎng)絡平臺，這些平臺除了擁有傳統(tǒng)電話、信息、轉(zhuǎn)賬業(yè)務之外，還提供了與金融業(yè)務關(guān)聯(lián)較弱但便利客戶生活的業(yè)務，如：線上電話費充值、線上水電費充值、掛號預約、航班預定、酒店預約等等，豐富了手機客戶端功能，得到廣大用戶認可。

（三）共同完善金融業(yè)經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融作為線上金融交易平臺，具有較為新穎的銷售模式，具有代表性的便是網(wǎng)上銀行和阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)店。線上交易平臺對于消費者來說是新型消費模式的嘗試，消費者受傳統(tǒng)消費習慣的影響，以及對線上購買到金融產(chǎn)品的真實性的質(zhì)疑，短時間內(nèi)難以提高信任度。傳統(tǒng)金融行業(yè)雖業(yè)務范圍較為狹窄，但其擁有較高的群眾信賴度；而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特點就是兼容性較強，架構(gòu)較為靈活，未來的互聯(lián)網(wǎng)金融會有效整合傳統(tǒng)金融中的貸款、存儲、支付、理財?shù)葮I(yè)務，同時利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，對消費者進行個性化消費習性的定位，推送投其喜好的金融產(chǎn)品，增加顧客和平臺的粘合性。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺將結(jié)合傳統(tǒng)金融的征信體系，建立面向大眾、公開的征信平臺，并強化風控系統(tǒng)，使顧客在享受多樣性金融產(chǎn)品的同時，擁有安全性的保障。

三、結(jié)語

當今，開放與合作已成為時代的特點，競爭合作已不可分割。互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在激烈的競爭，同時也存在相互合作的需求。互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要建立在與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)相互依存，相互競爭，協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎上，才能夠逐步形式一個良性的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，從而獲取客戶認可與信賴。同時，傳統(tǒng)金融也要緊跟新時代步伐，積極擁抱新事物。傳統(tǒng)金融需不斷挖掘自身優(yōu)勢，提高專業(yè)水平和服務質(zhì)量，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的豐富的技術(shù)經(jīng)驗和新型運營方法，依托強大的信用系統(tǒng)及風控系統(tǒng)，及時做出結(jié)構(gòu)化調(diào)整來適應國家政策的改變，最終與互聯(lián)網(wǎng)金融一起，共同在金融市場取得良好穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者:董琪 周春應 劉子超 單位:南京林業(yè)大學經(jīng)濟管理學院